FORRETNINGSSUPPORTLEDELSEJohn Lundsgaard<strong>Bank</strong>direktørANTAL MEDARBEJDERE218Forretningssupport leverer interneog administrative ydelser til deøvrige forretningsområder. Formåleter at skabe stordriftsfordele,effektivitet og kvalitet i de interneydelser. Forretningssupport beståraf Projektafdeling, Markedsafdeling,Personale- og Organisationsafdeling,IT-afdeling, Back Office,<strong>Spar</strong> <strong>Nord</strong> Produktion samt <strong>Spar</strong><strong>Nord</strong> Direkte.De samlede omkostninger er i<strong>2003</strong> steget, primært på grundaf øgede udgifter til <strong>Bank</strong>ensdatacentral, SDC. Korrigeret fordenne stigning er de samledeomkostninger i Forretningssupportfaldet med ca. 2 pct. påtrods af at antallet af ekspederedesager i <strong>2003</strong> steg med 8 pct.DE VÆSENTLIGSTEINDSATSOMRÅDERI <strong>2003</strong> er flere af <strong>Bank</strong>ens interneog administrative funktionerflyttet fra de lokale bankertil Forretningssupport. Målet erløbende at forbedre betingelsernefor god kundebetjeninggennem en adskillelse af kundevendtefunktioner og intern administration.Produktionsenhederne har i<strong>2003</strong> mærket den høje aktivitetpå konvertering af real<strong>kr</strong>editlån.Her har centraliseringen afdokumenthåndteringen i <strong>Spar</strong><strong>Nord</strong> Produktion vist sit værdidet de lokale banker ikke erblevet belastet af øget administration.De har i stedet kunnetkoncentrere sig om at betjenekunderne.Som noget nyt blev der i <strong>2003</strong>gennemført en måling af delokale bankers tilfredshed medForretningssupport. Målingernefortsætter de kommende år ogvil frem over være pejlemærkefor kvaliteten af Forretningssupportsydelser. Den første målingviste en pæn intern tilfredshedmed Forretningssupport.FORVENTNINGER TIL 2004I 2004 iværksætter Forretningssupportet projekt der har til formålat si<strong>kr</strong>e en bedre sammenhængmellem medarbejderneskompetenceudvikling og <strong>Bank</strong>ensmålsætninger.<strong>Bank</strong>ens langsigtede strategiskal forme og styre den enkeltemedarbejders kompetencemæssigeudvikling.Parallelt hermed bliver procedurenfor fordeling af <strong>Bank</strong>ensinterne omkostninger forenkletså den i endnu højere grad fremmeren forretningsskabende organisation.På teknologisiden bliver et platformskifteafsluttet. Medio 2004er alle arbejdspladser såledesomlagt fra OS2 til Windows.I <strong>2003</strong> har <strong>Bank</strong>en beskæftigetsig med værdier og branding.Som et led i dette arbejde præsenteresi 2004 en ny salgsunderstøttendebrandingkampagne.Den har - i tråd medmålsætningen om at være etlandsdækkende pengeinstitut -til formål at slå <strong>Bank</strong>ens navnfast i såvel <strong>Nord</strong>jylland somresten af landet.TILFREDSHEDFORRETNINGSSUPPORTFAKTA <strong>2003</strong><strong>Resultat</strong>opgørelseMio. <strong>kr</strong>.Basisindtægter 14,9Eksterne omkostninger 282,3Interne omkostninger -271,7Omkostninger i alt 10,6Basisindtjeningfør tab og hensættelser 4,3Tab og hensættelser 1,5Basisindtjening 2,8Forretningssupport har i <strong>2003</strong>påbegyndt en betydelig saneringaf <strong>Bank</strong>ens interne forretningsgange.Saneringen har medførtat <strong>Bank</strong>ens kunderådgivere ihøjere grad kan bruge tiden påkunderne. En intern måling harvist at tilfredsheden med dereducerede forretningsgange erstor. Arbejdet ventes afsluttetmedio 2004.Kvalitetsregnskabet5,04,54,03,53,0Medarbejdere<strong>Spar</strong> <strong>Nord</strong> <strong>Bank</strong> - 2002<strong>Spar</strong> <strong>Nord</strong> <strong>Bank</strong> - <strong>2003</strong>Højeste - Laveste for åretSøjlerne viser den gennemsnitlige tilfredshedmed <strong>Bank</strong>en. Den blå prik viser resultatetfor den bedste afdeling, og denrøde prik den dårligste i området.24
KREDITRISICIRISIKOSTYRING<strong>Spar</strong> <strong>Nord</strong> <strong>Bank</strong>s risiko styres af to stabsafdelinger:Kreditkontoret der styrer <strong>kr</strong>editrisiciene og Finansafdelingen derstyrer markedsrisiciene. I begge tilfælde styres risiciene på baggrundaf lov om Finansiel Virksomhed og Bestyrelsens instruks tilDirektionen.KREDITRISICIKreditrisiciene er risikoen for atlåntagerne ikke honorerer deresforpligtelser. Risiciene styresmed udgangspunkt i <strong>Bank</strong>ens<strong>kr</strong>editpolitik der skal si<strong>kr</strong>e at dersker en afbalancering mellemindtjening og risiko, samt attabsrisikoen altid er forudkalkuleret.<strong>Bank</strong>ens primære kundegrupperer privatkunder samt små ogmellemstore erhvervsvirksomheder.Der er fastsat en øvreengagementsgrænse på 10 pct.af Koncernens egenkapital.KreditvurderingEnhver <strong>kr</strong>editgivning i <strong>Bank</strong>enberor på en risikovurdering. Derbliver således, før der etableresnye engagementer eller foretagesændringer i bestående <strong>kr</strong>editfaciliteter,foretaget en <strong>kr</strong>editvurderingder sandsynliggørden enkelte kundes <strong>kr</strong>editværdighed.Overvågning<strong>Bank</strong>en har de seneste år satfokus på udviklingen af edbværktøjertil styring og overvågningaf <strong>kr</strong>editrisikoen.Overvågningen foregår via <strong>Bank</strong>ens<strong>kr</strong>editanalysesystem, hvoride væsentligste data om<strong>kr</strong>ing<strong>kr</strong>editengagementer og kundernesøkonomi er registreret.Målet hermed er blandt andet atafdække faretegn i engagementerpå et tidligt tidspunkt ogsamtidig overvåge porteføljerog organisatoriske enheder.Rating og creditscoringTil understøttelse af den centraleovervågning har <strong>Bank</strong>enudviklet et ratingsystem for erhvervskunderog et creditscoresystemfor privatkunder.Erhvervskunder opdeles i 9 ratingklasserud fra de regnskabsmæssigenøgletal. Privatkundersrisici klassificeres ud fra en adfærdsscoringder gennemføreshver måned.Kundernes placering i de enkelteratingklasser har betydning forde decentrale beføjelser om<strong>kr</strong>ing<strong>kr</strong>editbevillinger og overtræksbehandling.En central funktion overvågerudviklingen i alle engagementers<strong>kr</strong>editbonitet. Denne funktiongennemfører en løbende ogsystematisk bonitetskontrol afhele <strong>Bank</strong>ens engagementsportefølje.Ratingsystemet og creditscoringener kun indført i<strong>Bank</strong>en, ikke i datterselskaberne.HensættelsespolitikDer foretages løbende vurderingeraf hensættelsesbehovet.Hensættelser på engagementerunder 100.000 <strong>kr</strong>. foretages pået statistisk grundlag.Den centrale funktion der forestårovervågningen af bonitetsudviklingen,har ligeledes til opgaveat overvåge den hensættelsesmæssigeafdækning i de enkeltelokale banker.Hensættelser foretages når derer begrundet formodning omat kunden ikke vil være i standtil helt eller delvist at tilbagebetalelån eller <strong>kr</strong>editter. Engagementerbehøver ikke at væreKONCERNENS UDLÅN OG GARANTIERBranche - pct.KONCERNENS UDLÅN OG GARANTIERFORDELT PÅ ENGAGEMENTSSTØRRELSEmisligholdt før der foretagesen hensættelse. Når der er foretageten hensættelse medførerdette en skærpet bevillingspraksis.Engagementer, hvorpå <strong>Bank</strong>enhar nulstillet renten, vurderessærligt nøje, og hvis tab vurderesuundgåeligt afs<strong>kr</strong>ives engagementethelt eller delvis. Derforetages ikke indtægtsføringaf renter på nødlidende engagementerhvis dette vurderes atville medføre yderligere tab for<strong>Bank</strong>en.Landbrug, fiskeri mv. 4,0 12,4 10,1Fremstillingsvirksomhed 12,2 6,2 11,2Bygge- og anlægsvirksomhed 2,2 4,3 4,9Engros og detail mv. 7,7 10,4 12,1Transportvirksomhed 3,7 7,3 6,6Finansiering, tjenesteydelser mv. 44,5 23,0 15,1Erhverv i alt 74,3 63,6 60,0Privatkunder i alt 25,7 36,4 40,0I alt 100,0 100,0 100,0Omfatter ikke <strong>kr</strong>editinstitutter mv.Sektoren31.12.02<strong>Spar</strong> <strong>Nord</strong>31.12.03Hensættelsesfordeling<strong>Spar</strong> <strong>Nord</strong>31.12.03Kreditter i pct. afEngagementsstørrelse Antal engagementer kundeporteføljen*Mio. <strong>kr</strong>. 31.12.02 31.12.03 31.12.02 31.12.030 - 0,1 33.534 32.990 4,9 4,90,1 - 0,5 21.722 20.941 24,8 27,20,5 - 1,0 2.851 2.813 11,7 11,41,0 - 5,0 2.517 2.592 26,6 24,75,0 - 10,0 238 256 7,7 8,010,0 - 20,0 108 97 6,9 6,020,0 - 50,0 62 57 8,7 7,750,0 - 100,0 12 20 4,1 5,4100,0 - 6 6 4,6 4,7I alt 61.050 59.772 100,0 100,0*) Udlån og garantier før fradrag af hensættelser i pct. af den samlede<strong>kr</strong>editportefølje og ekskl. tilgodehavender hos <strong>kr</strong>editinstitutter mv.25