Jahresbericht 2012 - Diakonie Kempten Allgäu

Schuldnerberatung
Kempten
anerkannte Insolvenzberatungsstelle gem. § 305 InsO
• Beratung bei Überschuldung
• Haushaltsplanung
• Verhandlung mit Gläubigern
• Sanierung

Träger:
Internet:
Diakonisches Werk/Johannisverein Kempten Allgäu e.V.
St. Mang Platz 12
87435 Kempten
www.diakonie-kempten.de
Adresse:
Schuldner- und Insolvenzberatung
Illerstr. 13
87435 Kempten
Tel.: 0831/54059-52
Fax: 0831/54059-59
Mail: schube.verwaltung@diakonie-kempten.de
Tel. Sprechzeiten:
Montag 10:00 Uhr – 12:00 Uhr
Mittwoch 13:00 Uhr – 15:00 Uhr
Offene Sprechzeit:
Donnerstag 10:30 Uhr – 12:30 Uhr
Außensprechstunde
Stadtteilbüro Sankt Mang, Im Oberösch 3
Mittwoch von 10 Uhr bis 12 Uhr
Beratungstermine nach Voranmeldung
Mitarbeiter:
Susanne Greiner – Leitung (Dipl.-Soz.Päd. (FH)) 40 Std.
Dieter Streit (Schuldner- und Insolvenzberater ) 40 Std.
Sybille Kennerknecht (Verwaltung)
30 Std.
Alfred Stoffel (jur. Beratung und ehrenamtlicher Mitarbeiter
Karl-Heinz Müller (ehrenamtlicher Mitarbeiter)
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Inhaltsverzeichnis
1 Ausgangslage und Rahmenbedingungen ……..…………….……………..……5
1.1 Überschuldung im gesellschaftlichen Kontext………………………………..……5
1.2 Finanzierung.......................................................................................................7
1.3 Weitere Entwicklungen im Berichtsjahr………………………………….…………7
1.3.1 Bürgerkonto Sparkassen………………………………………………….………..8
1.3.2 Pfändungsschutzkonto…………………………………………………….……….8
1.3.3 Studie „SCHUFA-freie Kredite“……………………………………………………8
1.3.4 Jugendliche und junge Erwachsene……………………………………………...9
1.3.5 Alter – Armut – Schulden…………………………………………………………10
2 Leistungsbericht über unsere Arbeit……………..……………………………..10
2.1 Schuldnerberatung………….………………………………………………….…...11
2.2 Insolvenzberatung……………………………………………………………….….12
2.3 Unsere Arbeit in Zahlen und Fakten……………………………………………...13
2.4 Außensprechstunde Sankt Mang…………………………………………………16
2.5 Prävention…………………………………………………………………………...16
3 Ausblick............................................................................................................16
Anhang
Statistische Auswertung
Presseartikel
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Hallo…
ich möchte Ihnen über meine Erfahrungen mit der Diakonie Schuldnerberatung in Kempten
berichten:
Mein Mann und ich sind über einige Jahre – u.a. durch Krankheit und auch Arbeitslosigkeit -
immer tiefer in die roten Zahlen gerutscht. Wir waren total verzweifelt und wussten nicht mehr
wie es weitergehen sollte. Ich musste mich alleine um die Sachen kümmern und war damit
völlig überfordert.
Da wurde ich auf die Diakonie Schuldnerberatung aufmerksam. Ich zögerte lange bevor ich
dort anrief…Ich empfand tiefe Scham
Als ich das erste Mal dort anrief, wurde ich mit der Beraterin verbunden, die sich für mich Zeit
nahm und vorab tel. mit mir die wichtigsten Ausgaben festlegte und mir sagte, wie ich noch
schlimmeres vermeiden kann. Einige Zeit später hatte ich dann ein persönliches Gespräch.
Sie nahm mir zuerst einmal diesen enormen Druck den ich verspürte und klärte mich über alle
Möglichkeiten auf, vor allem was Rechtens ist und mit was für Mitteln die Gläubiger einen
unter Druck setzen. Anschließend verschaffte sie sich einen umfassenden Überblick über
unsere finanzielle Situation. Sie klärte mich über so vieles auf. Sie verhandelte mit Gläubigern
und half mir bei Ratenzahlungsplänen und zeigte mir viele verschiedene Möglichkeiten auf,
wie ich die Situation angehen konnte. Wir erstellten einen genauen Haushaltsplan und im
Laufe der Zeit wurde unsere so verfahrene Situation immer besser. Danke!!!
Ich möchte jedem raten, der sich in einer Schuldenfalle befindet – geht zur Schuldnerberatung
und lasst Euch helfen!
anonymisiert
(Anmerkung der Schuldnerberatung: Über diese Zeilen haben wir uns sehr gefreut. Was uns aber
Dank genug war, war die Entwicklung unserer Klientin. Nachdem sie anfänglich psychisch und
körperlich sehr belastet war und aus ärztlicher Sicht die Stellung eines Rentenantrags erwogen
wurde, veränderte sich dies im Verlauf der Beratung wesentlich. Mit zunehmender Entlastung
verbesserte sich die gesundheitliche Verfassung. Heute arbeitet sie in Teilzeit.)
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Vorwort
Seit 1990 gibt es die Schuldnerberatungsstelle des Diakonischen Werks Kempten.
Wir bieten überschuldeten oder von Überschuldung bedrohten Familien und Einzelpersonen
Beratung und praktische Hilfe bei der Überwindung der sozialen und
psychischen Folgen der Existenzgefährdung.
Es dauert oft sehr lange, bis der letzte Schritt zur Kontaktaufnahme genommen wird.
Die Scham sich einzugestehen, es nicht alleine geschafft zu haben, ist einfach hoch.
Alle Möglichkeiten werden vorher ausgeschöpft. Trotz einer Vielzahl von Fernsehsendungen
und Presseartikeln, die meisten Menschen erfahren durch Mundpropaganda
von uns. Dort wird dir geholfen – das macht Mut.
Überschuldung ist nicht nur ein individuelles Problem, sondern Ausdruck einer sich
verändernden Gesellschaft, in der nicht mehr jeder Mensch ohne Schwierigkeiten Schritt
halten kann. Noch nie waren so viele Menschen auf staatliche Hilfe angewiesen, vor allem
im Alter, so das Bundesamt für Statistik Ende 2011. Und selbst der Rekord-Niedrigstand
der Arbeitslosenzahl in 2012 löst die Armutsfrage und damit das Überschuldungrisiko
nicht, wenn der verdiente Lohn nicht reicht oder das Beschäftigungsverhältnis nur von
kurzer Dauer ist. Vielmehr schafft Sozialpolitik, wenn prekäre Beschäftigungsverhältnisse
zum Dauerzustand werden und damit Altersarmut auch künftigen Generationen sicher ist,
einen sich selbst erhaltenden Armuts-Kreislauf.
Meist geht es in der Beratung nicht nur um Schuldenregulierung, sondern um die Lösung
einer Lebenskrise, eine nachhaltige Sicherung der Existenz und Verbesserung der
Lebenssituation – kurz: um die Entwicklung neuer Lebensperspektiven. Hierbei erfordern
veränderte Fragestellungen und zunehmende Einkommensarmut neue Antworten.
Dieser Herausforderung stellen wir uns.
Ohne unseren Auftraggeber wäre uns diese Arbeit nicht möglich. Wir bedanken uns daher
ausdrücklich - auch im Namen der Ratsuchenden - bei der Stadt Kempten für das uns
bisher entgegengebrachte Vertrauen. Wir hoffen, auch weiterhin vollen Einsatz für die
Bürgerinnen und Bürger von Kempten leisten zu dürfen.
Nicht unerwähnt bleiben sollen an dieser Stelle der Dank an unsere hauptamtlichen und
ehrenamtlichen Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen, deren großer Einsatz und Engagement
die Arbeit sehr bereichert und die mit wertvollen Impulsen zur Weiterentwicklung unseres
Angebots beitragen.
Ebenso bedanken wir uns bei allen Kolleginnen und Kollegen der Diakonie und anderen
Einrichtungen sowie Institutionen, mit denen wir in ständigem berufsbildbedingtem Kontakt
stehen, für die vertrauensvolle und gute Zusammenarbeit.
Susanne Greiner Kempten im Juli 2013
Dipl.-Soz.Päd.(FH)
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1. Ausgangslage und Rahmenbedingungen
1.1 Überschuldung im gesellschaftlichen Kontext
Verschuldung ist in unserer Konsumgesellschaft zunächst einmal „normal" und gewollt,
denn der private Konsum wird zur Konjunkturstützung und Wirtschaftsbelebung in
Anspruch genommen. Ca. 40 % der Deutschen nutzen derzeit Finanzierungsmöglichkeiten
und Kredite unterschiedlicher Art, um private Konsumausgaben zu bezahlen. Die
durchschnittliche Rate bei Ratenkrediten liegt bei 299,-€. Bei Händlern und Kaufhäusern
wird mit Nullprozentfinanzierung geworben, Banken vergeben Kredite zur „Erfüllung lang
gehegter Wünsche" und Kreditkarten nähren die Illusion, immer ‚flüssig’ zu sein. Unzählige
Verträge werden unterschrieben, ohne genau zu wissen, was man unterschreibt.
Aggressive Vermarktungsstrategien und undurchschaubare Vertragsgestaltungen
überfordern selbst kritische Verbraucher.
Gerade für die unteren Einkommensschichten, die ohne nennenswerten Einkommenszugewinn
und fehlendes vorhandenes Sparkapital zurechtkommen müssen, ist Konsum
oft nur durch Kauf auf Kredit -und somit Verschuldung- möglich. Zugleich reichen bereits
geringe Schulden aus, um in eine finanzielle Krise zu gelangen. Die kontinuierliche Zunahme
von Arbeitsverhältnissen im Niedriglohnsektor sowie die seit Jahren sinkenden
Realeinkommen verstärken diese Entwicklung. Ein weiterer Anstieg der Schuldnerquoten
in der nächsten Zeit ist nicht auszuschließen.
Überschuldung heißt in der Praxis, dass diese Menschen der Summe ihrer monatlichen
Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht mehr nachkommen können, und
ihnen zur Deckung ihres laufenden Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten
zur Verfügung stehen.
Die Überschuldung von Privatpersonen in Deutschland ist 2012 nach einem leichten
Rückgang im Vorjahr wieder merklich angestiegen (Schuldneratlas 2012). Die Zahl der
überschuldeten Personen erhöhte sich auf 6,59 Millionen (+2,7%). Damit gelten 9,65
(+9,38%) aller erwachsenen Bundesbürger als überschuldet und weisen nachhaltige
Zahlungsstörungen auf.
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Ausgewertet wurden u.a. Negativmerkmale wie (Haftanordnungen zur) Abgabe der
eidesstattlichen Versicherung und Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkasso-Fällen von
Creditreform gegenüber Privatpersonen und nachhaltige Zahlungsstörungen (Tatbestand
von mindestens zwei, meist aber mehreren vergeblichen Mahnungen mehrerer Gläubiger).
Als die vier Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten Arbeitslosigkeit, Trennung
vom Lebenspartner, Krankheit und das Konsumverhalten. In vielen Fällen kumulieren
verschiedene Auslöser miteinander und führen Verbraucher so in die Schuldenspirale. Die
Zahl der eingeleiteten Privatinsolvenzen war im Berichtsjahr leicht rückläufig auf 129743
Verfahren. In Kempten wurden insgesamt 796 (Regel bzw. Privat-) Insolvenzverfahren
eröffnet.
Im Allgäu lag die durchschnittliche Schuldnerquote bei 8,41% (+0,15%). Die Entwicklung
in den übrigen kreisfreien Städten bzw. Landkreisen stellt sich wie folgt dar:
Stadt / Landkreis 2012 2011
Oberallgäu 6,75 6,75
Ostallgäu 6,51 6,38
Unterallgäu 6,15 6,05
Kempten 10,59 10,38
Kaufbeuren 10,89 10,69
Memmingen 10,42 9,98
Lindau 7,59 7,60
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1.2 Finanzierung
Die weitreichende Wirkung von Schuldnerberatung setzt voraus, dass alle Ratsuchenden
die Möglichkeit haben, qualifizierte und kostenfreie Schuldnerberatung in Anspruch
nehmen zu können. Von einem bedarfsgerechten Ausbau der Schuldnerberatung kann in
Deutschland aber derzeit noch nicht die Rede sein. Zu oft muss das Beratungsangebot
aus ‚verschiedenen Töpfen’ finanziert werden und ist damit abhängig von kommunalpolitischen
und vor allem haushaltsökonomischen Prioritätensetzungen.
Dies hat zur Folge, dass es vom Wohnort des Schuldners abhängig ist, ob und in welchem
Umfang ein zeitnaher Zugang zu einer öffentlich finanzierten Schuldnerberatung besteht.
Die Bürger in Kempten haben, gemessen an den Einschätzungen des AG –SBV, zur
Bedarfsdeckung für je 50.000 Einwohner mit 2 Vollzeitberatern zzgl. Verwaltungskraft
derzeit sehr gute Zugangsbedingungen.
Bislang war seitens der Finanzierungsträger gewünscht, eine Trennung von traditioneller
Schuldnerberatung und Verbraucherinsolvenzberatung herbeizuführen. Unsere Erfahrung
zeigt, dass sich dies meist nur künstlich aufrechterhalten lässt - eine Begründung unter
fachlichen Aspekten ist kaum mehr möglich. Dies wurde zwischenzeitlich auch seitens des
Ministeriums erkannt.
Bei den weiteren Überlegungen und fortschreitenden Ausweitungen der Aufgaben und
Zuständigkeitsbereiche der Schuldnerberatungsstellen (Prävention, Insolvenzberatung,
Ausstellung der P-Kontobescheinigung) ist aber auch bei der künftigen Entwicklung zu
berücksichtigen, dass eine zeitnahe hochwertige Versorgung auch künftig nur bei
ausreichender Finanzierung leistbar ist. Wir hoffen, dass dies auch im Rahmen der
Planung des Bayerischen Staatsministeriums, die Finanzierung der Insolvenzberatung an
die Kommunen/Landkreise zu delegieren, Berücksichtigung finden wird.
1.3 Weitere Entwicklungen im Berichtsjahr
1.3.1 Bürgerkonto Sparkassen
Die Sparkassenverbände haben sich im Oktober 2012 verbindlich verpflichtet, jedermann
auf Verlangen ein Bürgerkonto einzurichten. (DSGV v. 26.9.12).Mit dem Bürgerkonto
können Kunden am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilnehmen ohne sich dabei zu verschulden,
denn das Konto kann nicht überzogen werden. Überweisungen und Zahlungen
mit EC-Karte sollen möglich sein und das Konto soll nicht teurer sein, als normale Konten
mit Überziehungsmöglichkeit. Mit diesem Schritt haben die Sparkassen als erster Verband
eine rein freiwillige Selbstverpflichtung der Deutschen Kreditwirtschaft aus dem Jahr 1995
verbindlich umgesetzt.
Abzuwarten bleibt die weitere Entwicklung. Denn die EU beabsichtigt eine Richtlinie zu
erlassen, die ein gesetzliches Recht auf ein sog. "Basiskonto" für alle EU-Bürger vorsieht.
Die politische Forderung, das Recht auf ein Girokonto gesetzlich zu verankern, bleibt
seitens der Schuldnerberatungsverbände und Verbraucherschützer bestehen, denn immer
noch gibt es Banken , die nur zögernd oder gar kein Girokonto für Menschen mit finanziellen
Problemen anbieten. So haben nach Schätzungen der EU-Kommission in Deutschland
noch immer 670.000 Menschen über 15 Jahren kein Bankkonto.
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1.3.2 Pfändungsschutzkonto
Im Berichtsjahr haben wir für 245 Bürger eine sog. P-Kontobescheinigung erstellt. Als
nach § 305 InsO anerkannte Insolvenzberatungsstelle können wir bei Vorliegen der gesetzlichen
Voraussetzungen eine Bescheinigung erstellen, mit welcher der gesetzliche
Grundfreibetrag eines Alleinstehenden (1.028,99 €) angehoben werden kann. Es bestand
oftmals sofortiger Handlungsbedarf, da viele Personen aufgrund einer Kontopfändung
über keinerlei Geldmittel verfügten.
Gerade auch in Verbindung mit der Eröffnung des Insolvenzverfahrens gibt es immer wieder
Fragen und Probleme in Hinblick auf Kontenfreigabe und der Einrichtung eines P-
Kontos. Entgegen der Intention des Gesetzgebers werden die neuen Kontoarten gerne
noch mit höheren monatlichen Gebühren belegt. Das Problem der Aufrechnung der Lohngutschrift
mit dem Sollsaldo bei überzogenem Konto durch die kontoführende Bank bleibt
aufgrund fehlender Schutzvorschrift weiterhin problematisch und existenzgefährdend.
Allein Sozialleistungen sind auch bei überzogenem P-Konto für die Dauer von 14 Tagen
ab Gutschrift geschützt.
1.3.3 Studie „SCHUFA-freie Kredite“
Abzocke statt Kredit – die Zahl der Anbieter steigt
Im Internet, in der Zeitung oder im Teletext – überall findet man Werbung für „Kredite ohne
SCHUFA“. Die Hoffnung auf ein schnelles und unbürokratisches Darlehen wird geweckt.
Die attraktive Verlockung nimmt oft ein böses Ende, denn in den meisten Fällen handelt es
sich dabei um unseriöse Anbieter, die die Notlage der Kreditsuchenden ausnutzen. Die
SCHUFA hat unter Mitwirkung des Bundeskriminalamtes in 2012 eine neue Studie vorgelegt,
in der die Methoden der Anbieter und der daraus resultierende Schaden untersucht
wurde. Den Behauptungen, auch bei ungünstigsten Voraussetzungen noch den
gewünschten Kredit vermitteln zu können, stehen gerade mal eine Vermittlungsquote von
1 % gegenüber - und dies bei extrem hohen Effektivzinsen.
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Im Schnitt liegen die Kosten für die fast immer erfolglosen „Bemühungen“ bei 400 Euro.
Obwohl lt. Hugo Grote, Wirtschaftsjurist am RheinAhrCampus Remagen, die Palette der
Rechtsverstöße der Anbieter von Betrug durch Täuschung (z.B. über die Berechtigung der
geforderten Zahlungen) und Verletzung von Aufklärungspflichten über Wucher bis hin zu
irreführender Werbung reichen, kommt es in der Praxis nur selten zu Strafverfahren.
Handlungsbedarf besteht seitens der Gesetzgebung sowie der Ordnungsbehörden.
(Quelle: www.schufa.de)
1.3.4 Jugendliche und junge Erwachsene
Eine Studie der Schufa (Schuldenkompass 2013) und der Gesellschaft für
Konsumforschung (GfK) bestätigt deutschen Jugendlichen, dass sie besser als vermutet
mit Geld umgehen können. Junge Erwachsene zwischen 18 und 24 Jahren bedienen
demnach ihre Konsumentenkredite genauso zuverlässig (96,6%) wie der Durchschnitt
aller Bundesbürger (97,5%).
Die Studie stellte aber auch fest, dass 22% der jungen Erwachsenen offenbar sorglos
durchs Leben gehen Sie gaben an, sie würden ihre Ausgaben nie planen. Jeder Zehnte
erklärte, dass er große Schwierigkeiten habe mit dem Geld auszukommen und das Geld
praktisch nie reicht. Nur knapp ein Drittel hält sich für gut informiert über finanzielle Angelegenheiten.
Mehr als die Hälfte der jungen Leute hat nur eingeschränkt und nicht ständig
einen Überblick über die eigenen Ausgaben. Jeder sechste Jugendliche gibt zu, nur
ansatzweise oder gar nicht zu wissen, was sich gerade auf dem Konto abspielt. Das
Risiko, in die Schuldenfalle zu geraten ist hoch, da gem. einer Untersuchung des DIW
Berlin Jugendliche (10 - 17 Jahre) und junge Erwachsene (18 - 24 Jahre) die größten
Armutsrisiken aufweisen. Der Einstieg in den Arbeitsmarkt erfolgt immer häufiger über
prekäre Beschäftigungsverhältnisse und mehr als die Hälfte der jungen Erwachsenen
arbeitet im sogenannten Niedriglohnsektor.
Laut der Studie der Wirtschaftsauskunftei Bürgel stieg im Jahr 2012 die Überschuldungsquote
in der Altersgruppe der 21 - 30jährigen Bundesbürger um 8,9% auf 17,7% an.
Aufgrund geringer Erfahrungen im Umgang mit Geld, fehlender Rücklagen und einem
erhöhten Finanzbedarf ist hier das Risiko am größten, in finanzielle Schieflage zu geraten.
Zusammen mit der Gruppe der 18 - bis 20jährigen sind 28,5 % der überschuldeten
Bundesbürger bis zu 30 Jahre alt.
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1.3.5 Alter – Armut – Schulden
Ein weitere Gruppe, die zunehmend von Armut und Überschuldung betroffen ist, sind die
älteren Bürger. Aufgrund von Langzeitarbeitslosigkeit, prekärer Beschäftigung und Niedriglöhnen
einerseits und dem sinkenden Leistungsniveau der gesetzlichen Rentenversicherung
andererseits, sind Rentner mit starken Einkommenseinbußen konfrontiert. Niedrige
Renten und Kaufkraftverluste durch fehlende Rentenanpassungen bei gleichzeitig steigenden
Lebenshaltungskosten und Energiepreisen führen bei immer mehr Senioren zu einer
Verschlechterung ihrer finanziellen Situation. Viele ältere Menschen nehmen aus Scham
oder Unkenntnis Sozialleistungen nicht in Anspruch. Sie schränken sich stattdessen bei
ihren existenziellen Bedürfnissen ein und sparen am Essen und versuchen durch Minijobs
ihr Einkommen aufzubessern. Familiäre Unterstützungssysteme brechen weg, immer
mehr ältere Menschen leben alleine.
Laut Schuldner-Atlas Deutschland 2012 ist die Zahl der über 70-jährigen Schuldner
zwischen 2004 und 2012 um 44% gestiegen. Bundesweit stieg die Zahl der
Insolvenzeröffnungen in der Altersgruppe ab 60 Jahren im 1. Halbjahr 2012 im Vergleich
zu 2010 um 8,5%, während die Zahl der Privatinsolvenzen insgesamt im selben Zeitraum
um 7,7% zurückging. (Bürgel) Die beschriebene Entwicklung war Anlass für uns, an der
bundesweit stattfindenden Aktionswoche der Schuldnerberatungsstellen unter dem Motto
„Alter, Armut, Schulden“ teilzunehmen. In Kooperation mit dem Haus der Senioren und der
Verbraucherzentrale Kempten wurde ein Präventionsangebot für Rentner/innen aufgebaut,
bei dem in drei Themenblöcken Fragen zur Vorsorge, Budgetplanung und typischen
Schuldenfallen im Alter thematisiert wurden. Zukünftig steht die Schuldnerberatung vor der
Herausforderung, passgenaue Konzepte für bereits überschuldete Menschen im
Rentenalter zu erarbeiten.
2. Leistungsbericht über unsere Arbeit
2.1 Schuldnerberatung
Die Bürger/innen der Stadt Kempten, bei denen die finanziellen Sorgen durch Schulden
zum Mittelpunkt des Lebens geworden sind, finden bei uns fachlich kompetente Hilfe. Sie
können mit uns über Geld sprechen - wir beraten vertraulich, vorurteilsfrei, konfessionsunabhängig,
uneigennützig, neutral und kostenfrei. Schuldnerberatung als ‚Hilfe zur
Selbsthilfe’ setzt eigenverantwortliche aktive Mitarbeit der Ratsuchenden und die Offenlegung
der persönlichen und finanziellen Verhältnisse voraus.
Langjährige Erfahrung, die hohe Fachlichkeit -auch in den Bereichen Insolvenz,
Selbständige und Immobilien- sowie das herausragende Engagement der Mitarbeiter
ermöglichen es uns, auch hohes Beratungsaufkommen zeitnah zu bearbeiten.
Die sehr effektive Arbeitsweise geht einher mit zeitgemäßer und sehr guter technischer
Ausstattung sowie geeigneten Räumlichkeiten. Einen barrierefreien Zugang können wir
über die Außensprechstunde in Sankt Mang bzw. über die Nutzung verfügbarer Büroräume
im Erdgeschoss vom ‚Haus Lichtblick’ anbieten.
Wir haben keine Wartezeiten und Termine sind kurzfristig möglich. Offene Sprechzeiten
finden einmal wöchentlich statt. Auch können die Ratsuchenden die Berater neben den
regulären Bürozeiten zu festen telefonischen Sprechzeiten direkt erreichen.
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Die Schuldnerberatung und Prävention wird durch die Stadt Kempten mit einem
pauschalen Kostenzuschuss für 1,5 Beraterstellen, Verwaltungskraft und Sachkosten
sowie durch Mittel der Diakonie Kempten/Allgäu finanziert.
Die Insolvenzberatung wird gefördert im Wege der pauschalen Einzelfallabrechnung mit
Mitteln des Bayerischen Staatsministeriums für Arbeit und Sozialordnung, Familien und
Frauen.
Unsere Arbeit wird durch zwei ehrenamtliche Mitarbeiter unterstützt. In konstanter Präsenz
beantwortet Herr Stoffel als juristischer Fachmann viele Rechtsfragen. Er berät z.B. zu
überschuldeten Nachlässen, der Beantragung von Ratenzahlung oder Vermittlung gemeinnütziger
Arbeit bei Geldstrafen, Kostenfragen von Inkassobüros, Verfahrensfragen
bei anhängigen Verfahren oder Erbschaftsfragen bei vorliegender Überschuldung.
Unser ehrenamtlicher Banker Herr Müller unterstützt uns in der Verwaltung. Er kann aber
auch von Schuldnern zum Ordnen von Unterlagen angefordert werden. Ebenso leistet er
auf Wunsch Begleit- oder Besuchsdienste und bietet Unterstützung bei der
Haushaltsplanung.
Der Großteil der Klienten sucht die Schuldnerberatung erst dann auf, wenn alle Bemühungen,
aus den Schulden selbständig wieder herauszukommen, misslungen sind.
Klienten stehen oft schon jahrelang unter großem psychischem Druck und erleben ihre
Situation als aussichts- und hoffnungslos. Gerade hier ist es notwendig, nicht nur die
finanztechnische Abwicklung der Überschuldung zu betreiben, sondern im Rahmen der
Sozialen Arbeit die Menschen möglichst ganzheitlich zu unterstützen, die Situation zu
stabilisieren und die individuell passende Lösung zu erarbeiten. Oft geht dies einher mit
einer intensiven Beratung zum Thema Antragsstellung und Umgang mit Formularen und
Verträgen, aber auch der präventiven Einkommens- und Budgetplanung.
Wichtig sind uns auch die Nachhaltigkeit der Hilfe und der Erhalt der wirtschaftlichen
Eigenständigkeit. Schwerpunkte der Beratung sind Aufklärung, Abbau von Angst und
Schuldgefühlen, Existenzsicherung, Haushaltsplanung, Schuldnerschutz, Erstellung von
realistischen und langfristig tragbaren Entschuldungsplänen und Hilfestellung bei der
Verhandlung mit Gläubigern.
Unsere Tätigkeit ist damit weit mehr als die Besorgung und Regelung der finanziellen
Angelegenheit für Dritte und –will sie Wirkung zeigen und nicht nur Symptome beseitigenbesonders
personal- und zeitaufwendig. Kontinuität in der Beratung, Präsenz und
Menschlichkeit, aber auch gerade die Vernetzung mit anderen Fachstellen ist notwendig,
da Schulden meist nur einen Teilbereich der Problematik der Klientel darstellt.
So bewährt sich sehr die enge Vernetzung unserer Fachstelle mit anderen Dienststellen
der Diakonie wie z.B. der Altenpflege, Flexiblen Jugendhilfe, dem Sozialpsychiatrischen
Zentrum, dem Intergrationsfachdienst, den Kindertagesstätten, und unseren Mitarbeiter/
innen in der Kirchlichen Sozialen Arbeit (KASA). Berührungspunkte werden zügig erkannt
und unsere Fachkompetenz gerade im vereinfachten Vermittlungskontext hervorragend
genutzt. Die hierin bestehenden Synergieeffekte, kurze Wege, klare Absprachen und Kooperationen
sind unverzichtbarer Bestandteil unserer Arbeit geworden. Die jeweils hohe
Fachlichkeit und Spezialität jeder Einrichtung kann optimal genutzt werden, sowie unnötige
Überschneidungen und Beraterwechsel vermieden werden.
Zudem profitieren wir von unserer langjährigen engen und guten Kooperation mit anderen
Beratungsstellen in Kempten wie der Verbraucherzentrale, Betreuern, Suchtberatung
sowie der Ehe-, Familien- und Lebensberatung, insbesondere der Schwangeren-beratung
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der SKM und ProFamilia usw. Daneben bestehen auch mit Gläubigern wie Sozialbau,
BSG oder AÜW und zahlreichen Arbeitgebern und dem Gericht enge Kontakte.
Weitere Tätigkeiten im Berichtsjahr waren die Forcierung der Presse und Öffentlichkeitsarbeit,
die Mitarbeit in Arbeitskreisen und Gremien zur Sicherstellung des Informationsaustausches
und zur Lobbyarbeit sowie der Besuch von Fortbildungen und Tagungen,
um unsere Beratungsqualität weiterhin auf hohem Niveau halten zu können.
Wir haben die Regionalkonferenz der Schuldnerberater aus Schwaben erstmals in
Kempten ausgerichtet und konnten hierzu Herrn Richter Kögl vom Insolvenzgericht
Kempten als Referenten begrüßen. Eine besondere Freude war es uns in diesem Jahr
drei Hospitanten aus den Bereichen Studium der Sozialwirtschaft, der Rechtspflege und
des Fallmanagements Einblick in unsere Tätigkeit zu gewähren. Zum Jahreswechsel
haben wir das Thema Budgetplanung – Finanzen im Griff durch Zeitungsannonce
beworben und hierzu die Haushaltsbücher und Haushaltskalender der Sparkasse bei der
Familienkasse und dem Jobcenter für Interessierte ausgelegt.
2.2 Insolvenzberatung
Seit 1998 sind wir von der Regierung von Schwaben als geeignete Insolvenzberatungsstelle
anerkannt. Die Insolvenzberatung - als Möglichkeit mit einer desolaten Schuldensituation
fertig zu werden - ist inzwischen aus unserem Beratungsalltag nicht mehr weg zu
denken.
Um möglichst viele Interessenten zu erreichen, bieten wir regelmäßige öffentliche
Vortragsveranstaltungen an, in denen wir über den Ablauf und die Bedingungen des
Insolvenzverfahrens informieren. Die Einladung erfolgt über die Tagespresse, unsere
Website und gezielt an interessierte Klienten, Kollegen und andere Fachdienste. Im
Berichtsjahr haben wir 8 Insolvenzveranstaltungen mit 84 Besuchern durchgeführt, hiervon
zwei in der JVA Kempten mit 32 Teilnehmern.
Unser Leistungsangebot im Bereich der Insolvenzberatung umfasst
• Information über Ablauf, Bedingungen und Besonderheiten des
Insolvenzverfahrens
• Prüfung der Voraussetzungen für die Erlangung der Restschuldbefreiung unter
rechtlichen, wirtschaftlichen und persönlichen Gesichtspunkten
• Vorbereitung und Durchführung eines außergerichtlichen Einigungsversuchs unter
Berücksichtigung der Bedingungen des Insolvenzverfahrens
• Erstellung einer Bescheinigung beim Scheitern des außergerichtlichen Einigungsversuches
• Hilfe bei der Antragstellung zur Eröffnung des Insolvenzverfahrens und zur Restschuldbefreiung
bzw. für das gerichtliche Schuldenbereinigungsplanverfahren
• Begleitung der Ratsuchenden in den verschiedenen Verfahrensabschnitten
Die Anerkennung als Insolvenzberatungsstelle setzt voraus, dass das Angebot der Insol--
venzberatung für Bürger aus ganz Bayern zugänglich sein muss. Auf diesem Hintergrund
haben wir uns im Bereich der Insolvenzberatung regional geöffnet, insbesondere für die
Erstellung von P-Kontobescheinigungen. Ebenso haben wir Kooperationen mit dem
Landratsamt Lindau, der JVA Kempten und dem Römerhaus im Jodbad Sulzbrunn zur
Abwicklung vereinzelter Insolvenzfälle geschlossen. Die Beratung erfolgt in enger
Zusammenarbeit mit den jeweils vorgeschalteten zuständigen Sozial-/ Schuldnerberatern.
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Im Berichtsjahr haben wir von April bis Oktober auch den Landkreis Oberallgäu aufgrund
eines dort eingetretenen kurzfristigen personellen Engpasses unterstützt.
Weitergehende Hilfen sind durch die Mitarbeiter unserer Kirchlichen Allgemeinen
Sozialarbeit gewährleistet, die für Anfrage aus dem gesamten Dekanat zuständig sind.
2.3 Unsere Arbeit in Zahlen und Fakten
Im Berichtsjahr 2013 haben 602 Kemptner Bürger unseren Rat gesucht. In 230 Fällen
haben wir eine Erstberatung durchgeführt bzw. in einem sogenannten Kurzkontakt
Hilfestellung zur Klärung der Problemlage gegeben. 346 Haushalte wurden durch langfristige
Hilfestellung unterstützt, hiervon hatten wir 199 Beratungsfälle aus dem Vorjahr
übernommen. 64 weitere Anfragen aus dem Umland haben wir an die örtlich zuständigen
Schuldnerberatungsstellen verwiesen. Statistisch erhoben wurden die Daten von 346
Haushalten (Vorjahr 356).
Personen im Alter zwischen 18 und 29 nutzen am häufigsten unser Beratungsangebot.
Dies bestätigt die bundesweite Entwicklung (28,5%). Von allen beratenen Personen
gehörten 25,4% (+4,6%) dieser Altersgruppe an. Ebenfalls stark vertreten war die Altersgruppe
zwischen 40 und 49 Jahren mit 24,9 %. Die Mehrheit unserer Ratsuchenden war
weiblich (50,9%) gegenüber 49,1% männlichen Ratesuchenden.
38,2 % (+8,4%) der Klienten sind ledig, 28,3 % verheiratet, weitere 24,3% sind
geschieden, 6,1% getrennt lebend. 48,9% der Überschuldeten leben allein (34,7%) bzw.
sind alleinerziehend (14,2%). In 126 Haushalten bestehen Unterhaltsverpflichtungen für
294 Kinder. Hiervon leben 85 Kinder (28,9%) nicht im Schuldnerhaushalt.
Rund 50% der Ratsuchenden stehen in einem Beschäftigungsverhältnis, 34,1% (+4,9%)
der Überschuldeten waren zu Beratungsbeginn arbeitslos, 13,6% nicht erwerbstätig
(Hausfrauen, Rentner).
Menschen die in finanzielle Not geraten, verlieren häufig ihren sozialen Status. In 37%
(4,1%) der Fälle spielte Einkommensreduzierung durch Arbeitslosigkeit bei der Entstehung
der Überschuldung eine Rolle. Als zweithäufigste Ursache ist die Veränderung der
Finanzsituation nach Trennung und Scheidung (35%) zu nennen. Erkrankung und Sucht
wurde in 22% der Fälle genannt. 21,7 % der Haushalte hatten Probleme mit der
Haushaltsführung, wobei wir in der unserer aktuellen Erfassung zugrundeliegenden
Bundesstatistik die Verschuldungsursache ‚Niedrigeinkommen’ bedauerlicherweise nicht
erfassen konnten. 20,8% sind auf dem Hintergrund von gescheiterter Selbständigkeit in
Schwierigkeiten geraten.
Das Haushaltseinkommen zu Beratungsbeginn resultierte in 57,5% der Fälle aus
Arbeitseinkommen, 30,1 % bezogen Grundsicherung für Erwerbsfähige ggf. als aufstockende
Leistung. Wie im Vorjahr lag der Anteil der Ratsuchenden mit
Migrationshintergrund bei 33%.
14,7% der Forderungen resultierten aus Bank- und Kreditkartenverbindlichkeiten, 15,1%
(+ 2,2%) der Forderungen wurde von öffentlichen Gläubigern geltend gemacht.
Hierzu gehören insbesondere Forderungen der Rundfunkanstalten - auch aufgrund nicht
gestellter Befreiungsanträge -sowie Rückforderungen und Darlehensschulden beim Jobcenter
(Tendenz zunehmend). Eine eindeutige Erfassung der Gläubigerstruktur ist auf-
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grund von Inkassotätigkeit bzw. Verkauf der Forderungen nach Eintritt des Verzugs kaum
mehr möglich.
Insgesamt machten 3.853 Gläubiger (Vorjahr 3.490) Forderungen im Gesamtvolumen von
rund € 12.977 Mio. (Vorjahr € 15.212 Mio.) geltend. Die durchschnittliche Überschuldung
lag im Berichtsjahr bei € 37.502,-- (Vorjahr € 42.730,--) bei 11,1 % (Vorjahr 9,8%)
Gläubigern.
2.4 Außensprechstunde Sankt Mang
Mittlerweile hat sich die durch uns eingeführte Sprechstunde im Stadtteilbüro Sankt Mang
zu einer Konstanten in unserer Schuldner-/Insolvenzberatung entwickelt. Nach
anfänglichen "Geburtswehen" wird unser Beratungsangebot gut angenommen, Tendenz
steigend. Wir haben den Zeitrahmen bereits um eine Stunde erweitert und somit ist unser
Berater jeweils Mittwoch von 9 – 12 Uhr vor Ort. Speziell Klienten, die in Sankt Mang
wohnen, nutzen die Ortsnähe für ein Erstgespräch, eine laufende Beratung oder einen
kurzen Besuch wegen einzelnen Problemlagen. Es zeigt sich allerdings auch, dass aus
dem gesamten Stadtgebiet eine Beratung im Stadtteilbüro gewünscht und angenommen
wird. Insgesamt haben 100 Beratungen stattgefunden.
Im Stadtteilbüro finden wir alles vor, um optimal beraten zu können: von geeigneten
ebenerdigen Räumlichkeiten bis hin zur vorhandenen Soft- und Hardware im EDV-
Bereich. Wir sind dankbar all dies nutzen zu können. Durch die Nähe zur BSG, verbunden
mit der Person des ehemaligen Kollegen Herrn Norbert Bauschmitt, konnten dort einige
Mietverhältnisse aus prekären Situationen herausgeführt werden. Die Zusammenarbeit mit
der BSG hat sich gut entwickelt und so manche Hürde konnte gemeinsam gemeistert
werden.
2.5 Prävention
„Das wachsende Angebot an Konsummöglichkeiten stellt Kinder, Jugendliche und
Erwachsene vor neue Herausforderungen. Ergänzend zur Vermittlung von
ökonomischem Wissen und Alltagskompetenz im Elternhaus hat die Schule die
Aufgabe, Kinder, Jugend-liche und junge Erwachsene zur Folgenabschätzung ihres
Konsumhandelns für den eigenen Alltag zu befähigen.“
So lautet die Präambel der bayerischen Richtlinie zur Umsetzung der ökonomischen Verbraucherbildung
an bayerischen Schulen. Ziel ist die Bedeutung der ökonomischen
Verbraucherbildung hervorzuheben und als fächerübergreifendes Thema stärker zu
verankern.
Kinder und Jugendliche sollten sich möglichst früh mit dem Thema Geld und Finanzen
beschäftigen. Nur so kann eine Bewusstseinsbildung in Gang gesetzt und eine realistische
Einschätzung der eigenen finanziellen Handlungsmöglichkeiten gefördert werden.
Dies kann bereits in Kindertagesstätten beginnen und in den jeweiligen Jahrgansstufen
der Schulen oder in Jugendgruppen fortgesetzt werden. Von wesentlicher Bedeutung ist
hier auch die Arbeit mit den Eltern, die als Vorbilder eine sog. Torhüterfunktion haben,
aber mit dieser Rolle häufig - auch aus falschem Wohlwollen gegenüber ihren Kindern
heraus - überfordert sind.
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Im Zentrum unsere Präventionsarbeit steht die Enttabuisierung des Themas Geld und
Konsum. Wir gewinnen, informieren und schulen Multiplikatoren, erschließen Materialien,
entwickeln Projekte in Zusammenarbeit mit Kooperationspartnern und führen Veranstaltungen
und Beratung zu den Themen Geld, Konsum und Schulden durch. Die Inhalte
der Veranstaltungen orientieren sich an den Wünschen und Bedürfnissen der jeweiligen
Zielgruppe.
Wesentliche Themen sind
• Umgang mit Geld, Konto und Verträgen
• Schuldenfallen erkennen und vermeiden
• Die erste eigene Wohnung
• Informationsbeschaffung
• Werbung, Wünsche und Konsumverhalten
• Handy
Wie auch in den Vorjahren steht und fällt unsere Arbeit mit der Erschließung von
Kooperationspartnern. Personelle Veränderungen, Krankheit oder andere Zwänge lassen
Planungen scheitern. Insgesamt haben wir in elf Veranstaltungen 175 Schüler zu den
Themen“Schuldenfallen, die erste Wohnung, Haushaltsplanung und Anregungen zur
Vorbeugung“ erreicht und 23 Multiplikatoren gewinnen können. Weitere zehn Projekte
haben wir angebahnt. Besonders hervorzuheben sind:
Wirtschaftsschule:
Die Schüler einer 9. Klasse an der Wirtschaftschule Kempten recherchierten
eigenständig zu den Themen: Versicherungsschutz, Führerschein, Handy und erste
eigenen Wohnung im Internet rund haben Flyer erarbeitet. Geplant ist die Arbeit im
nächsten Unterrichtsjahr von weiteren Klassen in Verbindung mit dem EDV-
Unterricht fortzuführen
Kindertagesstätte Mikado
Im Projekt ‚Tischlein Deck Dich – Müssen alle Wünsche wahr werden“ wurde das
Thema Wünsche und Geld aufgegriffen. Die Durchführung von Elternabenden zum
Thema ist noch nicht abgeschlossen.
Wittelsbacher Schule
Schüler einer 7. und 8. Klasse erarbeiteten im Unterricht einen Fragebogen zum
Thema Geld, Handy, Konsum. Unterrichtseinheiten durch die Schuldnerberatung
zum Thema waren in das Projekt integriert. Die Befragung erfolgte in den anderen
Klassen der Schule, die Ergebnisse wurden von den Schülern ausgewertet inkl.
Methoden der Visualisierung. In diesem Zusammenhang haben wir Kontakt zur
Stadtbücherei aufgenommen, mit dem Ziel Bücherkisten für Schulen mit dem
Thema Geld, Konsum zu entwickeln.
Erziehungsbeistandschaft
Mit Mitarbeitern des Jugendamts (Erziehungsbeistandschaft) wurde für zehn
Jugendliche im Alter von 13 – 16 Jahren ein dreiteiliges Projekt Wie werde ich
Finanzprofi durchgeführt. Zum Einsatz kam das Spiels Kohlopoly zum Kennenlernen
von Schuldenfallen. Im zweiten Teil setzten sich die Jugendlichen mit dem
Thema Handy (Anschaffung, Kosten, Nutzung, Verträgen und Werbung) auseinander.
Im dritten Teil wurde die Schuldnerberatungsstelle besucht, Fragen beantwortet.
Die Geldwaage half das Geldausgabeverhalten zu reflektieren.
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3. Ausblick
3.1 Anhebung der Pfändungsfreigrenzen
Zum 1. Juli 2013 werden die Pfändungstabellen neu berechnet. Die Pfändungsfreigrenze
erhöht sich von 1.028,89 EUR auf 1.045,08 EUR. Analog hierzu erhöht sich der
Grundfreibetrag für das Pfändungsschutzkonto.
3.2 Gesetz zur Reform der Sachaufklärung
Das Gesetz zur Reform der Sachaufklärung in der Zwangsvollstreckung tritt zum
01.01.2013 in Kraft. Die wesentlichen Veränderungen dazu:
Die eidesstattliche Versicherung (früher Offenbarungseid) heißt nun Vermögensauskunft.
Der Gerichtsvollzieher kann schon zwei Wochen nach erfolgloser Zahlungsaufforderung
auf Gläubigerantrag die Vermögensauskunft abnehmen, ein erfolgloser Pfändungsversuch
ist nicht mehr erforderlich.
Neu ist, dass der Gerichtsvollzieher die Adresse des Schuldners ermitteln kann (beim
Einwohnermeldeamt, Ausländerzentralregister, gesetzliche Rentenversicherungsträger
oder Kraftfahrt-Bundesamt. Wenn es zur Vollstreckung erforderlich ist und der zu
vollstreckende Anspruch mind. 500,- € beträgt), kann der Gerichtsvollzieher auf Gläubigerantrag
bei Dritten kostenpflichtig Vermögensauskünfte einholen kann. Dies sind der
gesetzliche Rentenversicherungsträger, das Bundeszentralamt für Steuern und das
Kraftfahrt-Bundesamt.
Die Vermögensauskunft gilt jetzt nur noch 2 Jahre. Die Vermögensauskünfte werden für
Bayern zentral und in elektronischer Art beim Vollstreckungsgericht in Hof verwahrt.
Ebenso das Schuldnerverzeichnis.
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Anhang
AZ: 27.6.2013
17

2012 2011
langfristige Schuldnerberatung 346 356
davon nachfolgend Insolvenzberatung 129 117
Geschlecht
weiblich 179 51,7% 192 53,9%
männlich 167 48,3% 164 46,1%
Alter:
18-29 Jahre 88 25,4% 74 20,8%
30-39 Jahre 77 22,3% 83 23,3%
40-49 Jahre 86 24,9% 81 22,8%
50-59 Jahre 51 14,7% 59 16,6%
60-69 Jahre 34 9,8% 43 12,1%
70-79 Jahre 10 2,9% 16 4,5%
Familienstand:
ledig 132 38,2% 106 29,8%
verheiratet/eingetr. Lebenspartnerschaft 98 28,3% 110 30,9%
verh. getrennt lebend 21 6,1% 28 7,9%
geschieden 84 24,3% 99 27,8%
verwitwet 11 3,2% 13 3,7%
Lebenssituation:
allein lebend 120 34,7% 129 36,2%
alleinerziehend 49 14,2% 56 15,7%
mit Ehepartner /eheähnl. 139 40,2% 141 39,6%
Wohngemeinschaft/bei Eltern/Bekannten 38 11,0% 30 8,4%
Nationalität
deutsch 276 79,8% 284 79,8%
ausländisch 70 20,2% 72 20,2%
Mitglied EU 28 40,0% 31 43,1%
übrige Länder 42 60,0% 41 56,9%
Herkunftsland:
deutsch 232 67,1% 242 68,0%
sonstiger Ostblock 14 4,0% 21 5,9%
ehemaliges Jugoslawien 10 2,9% 4 1,1%
ehemalige Sowjetunion 25 7,2% 25 7,0%
Türkei 32 9,2% 26 7,3%
sonstige 18 5,2% 27 7,6%
Italien 15 4,3% 15 4,2%
Ausbildung
mit Berufsausbildung/Studium 191 55,2% 203 57,0%
ohne Berufsausbildung/Studium 141 40,8% 144 40,4%
in Berufsausbildung/Studium 11 3,2% 9 2,5%
Unterhaltsverpflichtungen:
Kinder 126 36,4% 119 33,4%
* ein Kind 64 50,8% 52 43,7%
* zwei Kinder 47 37,3% 46 38,7%
* mehr als zwei Kinder 15 11,9% 20 16,8%
Anz. im HH 209 71,1% 214 79,3%
Anz. nicht im HH 85 28,9% 90 21,0%
Tätigkeit/Beratungsbeginn
abhängig beschäftigt 174 50,3% 177 49,7%
selbständig tätig 7 2,0% 11 3,1%
arbeitslos 118 34,1% 104 29,2%
anderweitig nicht erwerbstätig (Rentner, EU,
Hausfrau)
47 13,6% 64 18,0%
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Einkommen:
(MN)
Arbeitseinkommen 199 57,5% 197 55,3%
Leistungen nach dem SGB III 21 6,1% 24 6,7%
SGB II 104 30,1% 95 26,7%
Rente 49 14,2% 65 18,3%
sonstige 281 81,2% 267 75,0%
Ursachen der Verschuldung: (MN)
Haushaltsplanung 75 21,7% 67 18,8%
red. Einkommen d. Verlust d. Arbeit 128 37,0% 117 32,9%
red. Einkommen d. Scheidung / Trennung 76 35,0% 75 35,0%
red. Einkommen wegen Kindererziehung 44 12,7% 37 10,4%
red. Einkommen durch Krankheit, Behinderung,
Sucht
76 22,0% 73 20,5%
gescheiterte Immobilienfinanzierung 12 3,5% 11 3,1%
(gescheiterte) Selbständigkeit 72 20,8% 58 16,3%
Bürgschaft, Mitverpflichtung für Andere 36 10,4% 48 13,5%
Sonstiges 126 36,4% 121 34,0%
Gläubiger / Forderungen
Gläubigeranzahl:
1 bis 5 Gläubiger 105 30,3% 143 40,2%
6 bis 15 Gläubiger 160 46,2% 151 42,4%
über 15 Gläubiger 81 22,8% 62 17,4%
Gläubigerarten: (MN)
Ratenkredit 287 8,2% 357 10,2%
Dispo/Rahmenkredit 221 6,3% 275 7,9%
Hypothekarkredit 32 0,9% 37 1,1%
Versandhäuser 205 5,9% 217 6,2%
Versicherungen 307 8,8% 284 8,1%
sonstige öffentliche Gläubiger 527 15,1% 390 11,2%
aus unerlaubter Handlung 35 1,0% 36 1,0%
Energieversorgungsunternehm 129 3,7% 112 3,2%
Telekommunikationsunternehmen 411 11,8% 334 9,6%
Vermieter 133 3,8% 115 3,3%
Gewerbetreibende 950 27,2% 755 21,6%
bei Freien Berufen (Anwälte, Ärzte etc.) 161 4,6% 149 4,3%
sonstige Gläubiger 76 2,2% 239 6,8%
Privatpersonen 90 2,6% 94 2,7%
Unterhalt 25 0,7% 36 1,0%
Finanzamt 35 1,0% 60 1,7%
Höhe der Verschuldung
bis 5000,-- € 60 17,3% 47 13,2%
über 5000,-- € bis 10.000,-- € 58 16,8% 52 14,6%
über 10.000,-- € bis 49.999,-€ 163 47,1% 188 52,8%
über 50.000,--€ bis 199.999,-€ 53 15,3% 56 15,7%
über 250.000,--€ 12 3,5% 13 3,7%
Sonstiges
Anzahl der Gläubiger 3853 3490
Gesamtschulden in Tausend 12.977 T€ 15.212
Ausländeranteil 20,2% 20,2%
Migrationshintergrund 33,0% 33,1%
Durchschnitt 2012
11,1 Gl. mit
37502€
9,8 Gl. mit
42730 €
20