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Finance
Garantiezins in der Lebensversicherung
Zu einer der beliebtesten Anlageformen in
Österreich zählt nach wie vor die klassische
Lebensversicherung, sei es als langfristige
Ansparform für die Pension, als Vorsorge für
die Familie oder schlichtweg als notwendige
Absicherung eines Kredites. Seit dem 1.1.2016
wurde seitens der Finanzmarktaufsicht (FMA)
der Garantiezinssatz für Neuverträge von 1,5
Prozent auf derzeit einen Prozentpunkt gesenkt.
Wohlgemerkt: Dies betrifft nur Neuverträge.
Alle bis dahin abgeschlossenen Versicherungspolizzen führen weiterhin
den zum Zeitpunkt des Abschlusses gültigen Garantiezinssatz.
Dieser betrug z.B. ab 1.1.1995 noch ganze 4 Prozent.
Laut einem aktuellen Verordnungsentwurf der Finanzmarktaufsicht
steht uns ab 1.1.2017 neuerlich eine Halbierung der garantierten
Verzinsung auf 0,5 Prozentpunkte bevor. Dies wird als
Reaktion auf die aktuelle Niedrigzinslage begründet und soll
sicherstellen, dass die österreichischen Versicherungsgesellschaften
auch künftig die Garantien neuer Verträge erfüllen können.
Im direkten Vergleich zu anderen Veranlagungsformen ist es
von Bedeutung, dass die klassische Lebensversicherung nicht der
Kapitalertragssteuer (KESt auf Zinsen aus Geldeinlagen, derzeit
25% vom Zinsgewinn) unterliegt. Zusätzlich zahlen die Versicherungsgesellschaften
in der Regel eine Gewinnbeteiligung bei
Einhaltung der vereinbarten Vertragslaufzeit aus, welche sich meist
in der Höhe von 2% bis 2,5% befindet. Dadurch kommen bestehende
Verträge immerhin auf eine kalkulierte Nettoverzinsung von
knapp 3% bis 3,5%.
Leider sind zurzeit „Berater“ unterwegs, die den Kunden weismachen
wollen, dass diese Form des Ansparens aufgrund der aktuellen
Zinssituation nichts mehr erwirtschaften kann, und sie raten daher
gerne zum Rückkauf oder Storno bestehender Lebensversicherungsverträge.
Allerdings erhalten die Versicherungsnehmer bei einer
vorzeitigen Vertragsauflösung oft nicht einmal das einbezahlte
Kapital zurück. Gerne wird dann als Alternative der Neuabschluss
einer angeblich deutlich gewinnbringenderen Versicherung oder
gar einer anderen Veranlagungsform vorgeschlagen. Nicht selten
tauschen Sie damit allerdings einen guten „alten“ Vertrag gegen ein
anderes, oft schlechteres, Produkt aus.
Informieren Sie sich daher einerseits genau über die entstehenden
Kosten bei Auflösung des bestehenden Vertrages und andererseits
über die Leistungen, Garantien und die Errichtungsspesen des
Neuvertrages.
Überlegen Sie, um wieviel die neue Polizze dann tatsächlich besser
sein muss als Ihre bestehende Vorsorge, um zum gleichen Ergebnis
zu kommen und ob dann die neuen Versprechungen überhaupt
realisierbar sein können.
Peter Schindler
Ihr Versicherungsmakler & Vermögensberater
In Klosterneuburg
www.topfinanz.net
0676 / 89 88 11 74
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