AssCompact Sonderedition Rechtsschutzversicherung 2018

Sonderedition:
Rechtsschutzversicherung
© Alexander Limbach – Fotolia.com
05 | 2018

EDITORIAL
Positionieren Sie sich als Lösungsgeber!
Sehr geehrte Leserinnen und Leser,
laut „Streitatlas 2017“, der von Advocard herausgegeben wurde, war
jeder vierte Bundesbürger im Jahr 2016 in eine Streitsache verwickelt.
Auch wenn hier nicht jeder statistische Fall auch vor Gericht landete,
ließ die Auswertung des Streitalmanachs eine Tendenz klar erkennen:
Der Deutsche an sich streitet gerne und viel.
Und Streitpotenzial lauert überall – angefangen beim familiären über
das berufliche bis hin zum unternehmerischen Umfeld. Die Bedürfnisse
der Deutschen in Sachen Rechtsschutz haben sich gewandelt, denn
die professionellen, aber auch die privaten Lebensläufe sind heute
komplexer als noch vor 15 Jahren und mit ihnen auch die – oft
finanziellen – Risiken, denen sich der Bundesbürger stellen muss.
Ein Rechtsschutz hingegen bietet das Sicherheitsempfinden, auf
Konflikte und Ungerechtigkeiten reagieren zu können, ohne Angst
vor Anwalts- und Gerichtskosten zu haben.
Denn kommt es aufgrund einer Auseinandersetzung zu einem
Rechtsstreit, kann dies schnell teuer werden. Dabei gilt: Je höher der
Streitwert, desto höher die Anwaltskosten. Diese richten sich nach
dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG). Vor Gericht wird es dabei
grundsätzlich teurer als beim Schlichter. Vertritt ein Anwalt seinen
Mandanten außergerichtlich, so beträgt sein Honorar bei einem Streitwert
von 5.000 Euro in der Regel rund 10%, also 500 Euro. Bei einer
gerichtlichen Verhandlung jedoch kann ein Honorar von 925,22 Euro
in Rechnung gestellt werden. Hinzu kommen eventuell noch Aufwandsentschädigungen,
zum Beispiel für Abwesenheitszeiten, Fahrtkosten
oder Fotokopien.
Wer keine Rechtsschutzversicherung besitzt, muss die teilweise
immensen Prozess- und Anwaltsgebühren aus eigener Tasche bezahlen.
Gute Argumente für eine Rechtsschutzversicherung also. So lohnt es
sich, die Rechtsschutzversicherung in die Beratung aufzunehmen.
Vermittler positionieren sich so einmal mehr als Helfer in der Not,
als Lösungsgeber bei überwältigenden Problemen.
Die vorliegende Sonderedition ist in Zusammenarbeit mit Anbietern
entstanden, die hierin ihre Leistungen und Produkte vorstellen. Darüber
hinaus erklären die Experten von Franke und Bornberg, welche
Entwicklung die Rechtsschutzversicherung durchlaufen hat,
und geben einen kleinen Überblick über den Markt.
Viel Spaß beim Lesen wünscht
Ihr AssCompact Team
Sonderedition
3

INHALT
© niroworld – Fotolia.com
6
Rechtsschutzversicherungen –
Ein positiver Trend
Rechtsschutzversicherung
6 Rechtsschutzversicherungen – Ein positiver Trend
› von Michael Franke, Franke und Bornberg
10 Innovative Impulse in der Rechtsschutzversicherung
› Interview mit Dr. Matthias Maslaton, ARAG
12 Keine BU ohne Rechtsschutz
› von Klaus Hellwig, KS/AUXILIA Rechtsschutz
14 Cyberrisiken – Durchaus auch ein Rechtsschutz-Thema
› Interview mit Dr. Wolfgang Hofbauer, DMB Rechtsschutz
16 Die D&O-Versicherung allein reicht nicht aus
› von Alice Woithe und Joachim Schabacker, ROLAND Rechtsschutz
18 Impressum
4 Sonderedition

SONDEREDITIONEN 2018
Gewerbeversicherung
in der Ausgabe 03 / 2018
Rechtsschutzversicherung
in der Ausgabe 05 / 2018
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Kommende Sonderedition: Betriebliche Versorgung in der Ausgabe 07/2018
Alle Sondereditionen sind im Ausgabenarchiv unter www.asscompact.de zu finden.
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RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
© niroworld – Fotolia.com
Rechtsschutzversicherungen –
Ein positiver Trend
Der Trend für Rechtsschutzversicherungen geht nach oben – insgesamt stieg das
Beitragsvolumen in den letzten zehn Jahren um rund ein Viertel. Die positive Entwicklung
schlägt sich auch in den Produkten nieder. Diese zeichnen sich immer
mehr durch Transparenz sowie Unterstützung der Kunden im Streitfall aus.
Vor Gericht und auf hoher See ist man in
Gottes Hand, so lautet ein bekanntes
Sprichwort. Viele Verbraucher wollen
jedoch zumindest bei Rechtsstreitigkeiten
nicht gleich auf die höchste Instanz zurückgreifen.
Rechtsschutzversicherungen haben
sich daher zu einem wichtigen Bestandteil der
Versicherungslandschaft entwickelt. Für Ende
2016 weist der GDV rund 22 Millionen Verträge
mit einem gebuchten Bruttobeitrag von
knapp 3,83 Mrd. Euro aus – eine Steigerung
innerhalb der letzten zehn Jahre um fast 25%.
Auch aus Verbrauchersicht gewinnt Rechtsschutz
an Bedeutung, denn der Bedarf ist offen -
sichtlich: Auf je 100 Einwohner kamen 2016
immerhin rund 25 Streitfälle und schon bei
niedrigen Streitwerten liegen die Prozesskosten
schnell in der Höhe eines Monatsgehaltes und
darüber hinaus. Sein Recht zu erstreiten, kann
also ziemlich teuer werden.
Von Michael Franke, geschäftsführender Gesellschafter
der Franke und Bornberg GmbH
Eine Rechtsschutzversicherung bewahrt vor
unkalkulierbaren finanziellen Belastungen.
Sie zahlt alle Kosten des Rechtsstreits, ob für
Anwalt, Gericht oder Gutachter – sofern man
den richtigen Tarif erwischt hat. Die Frage ist
nur: Wie erkennt man einen leistungsstarken
Tarif? Seit mehr als 20 Jahren begleitet Franke
und Bornberg Vermittler und Verbraucher
durch die komplexe Welt der Versicherungen.
Private Rechtsschutzversicherungen haben die
Analysten vor gut einem Jahr erstmals unter
die Lupe genommen. Ganz aktuell liegt nun
das Folgerating vor.
Nur schwarz auf weiß zählt
Wie schon beim Erstrating konzentriert
sich das Ratingverfahren von Franke und
Bornberg auf Tarife mit Versicherungsschutz
für die Lebensbereiche Privat, Beruf, Verkehr
und Wohnen. Herangezogen wurden 78 Unter -
suchungskriterien, die entsprechend ihrer Bedeutung
unterschiedlich gewichtet wurden.
Bewertet werden vor allem Merkmale, die für
die Mehrheit der Versicherten wichtig sind.
6 Sonderedition

Dafür wurden die Versicherungsbedingungen
Wort für Wort analysiert. Denn nur auf
das, was schwarz auf weiß vereinbart ist,
kann sich der Versicherungsnehmer tatsächlich
verlassen. Wie bei den Untersuchungen
von Franke und Bornberg üblich spielen sogenannte
Leistungsaussagen der Versicherer
keine Rolle. Schließlich können Versicherer
die Stellschrauben für ihre Schadenbearbeitung
jederzeit neu justieren. Der vertragliche
Anspruch auf Leistungen bietet demgegenüber
dauerhafte Sicherheit.
Fortschritt durch Transparenz
Das Leistungsniveau bei der Mehrzahl der untersuchten
Tarife ist hoch und seit der Erstveröffentlichung
des Ratingverfahrens im letzten
Jahr weiter gestiegen. Das zeigt einmal mehr,
dass eine fundierte, detaillierte und damit
Transparenz schaffende Analyse der Be -
dingungswerke zu mehr Wettbewerb und
Fortschritt bei der Produktentwicklung führt.
Franke und Bornberg konnte viele Top-Bewertungen
vergeben, was nicht zuletzt auch an
der vielfach modularen Struktur der Produkte
liegt. Viele Versicherer bieten entweder mehrstufige
Produktlinien an, deren bestes Produkt
meist umfassende Leistungen enthält. Alternativ
setzen sie auf einen Basisschutz, der mit
Bausteinen erweitert werden kann. Die Entwicklungsschritte
der letzten Jahre sind an vielen
Für Ende 2016 weist der GDV rund 22 Millionen
Verträge mit einem gebuchten Bruttobeitrag von knapp
3,83 Mrd. Euro aus – eine Steigerung innerhalb der
letzten zehn Jahre um fast 25%.
Stellen erkennbar, insbesondere was die Beratung
und Unterstützung der Kunden im Streitfall
angeht. Telefonische Rechtsberatung und
Mediationsverfahren sind mittlerweile Marktstandard.
Gerade die Ersteinschätzung per
Telefon bietet Versicherten den Vorteil, dass
sie in der Regel kostenlos ist und somit keine
Selbstbeteiligung fällig wird. Online-Beratung
setzt sich ebenfalls durch.
Viel Licht …
Wodurch sind die Spitzentarife am Markt darüber
hinaus gekennzeichnet? Kosten, die O
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RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
vor Gericht entstehen, übernehmen alle Tarife.
Aber manchmal könnte ein Streit auch ohne
Gericht beigelegt werden. Top-Tarife kommen
daher auch für außergerichtliche Anwalts -
tätigkeiten auf, beispielsweise bei Steuer-,
Sozial- und Verwaltungsstreitigkeiten. Hier ist
häufig ein behördliches Einspruchsverfahren
vorgeschaltet. Geht es um Schadensersatz
oder Vertrags- und Sachenrecht, fallen
rasch hohe Anwaltskosten an. An denen
könnte eine außergerichtliche Einigung im
schlimmsten Fall sogar scheitern, wenn kein
Versicherungsschutz besteht.
Manchmal könnte ein Streit auch ohne Gericht
beigelegt werden. Top-Tarife kommen daher auch für
außergerichtliche Anwaltstätigkeiten auf, beispielsweise
bei Steuer-, Sozial- und Verwaltungsstreitigkeiten.
Grundsätzlich umfasst der Rechtsschutz im
Familien-, Lebenspartnerschafts- und Erbrecht
den Rat oder die Auskunft eines in
Deutschland zugelassenen Rechtsanwalts.
Top-Tarife tragen darüber hinaus die Kosten
für außergerichtliche Tätigkeiten wie zum
Beispiel einen Schriftsatz. Eine gute Rechtsschutzversicherung
bezahlt zudem die rechtliche
Vertretung in Betreuungsangelegenheiten
(§§ 1896 ff. BGB) oder das Abfassen einer
Patienten- und Vorsorgeverfügung.
Im Arbeitsrecht trägt jede Seite ihre Anwaltskosten
in der ersten Instanz selbst – unabhängig
vom Ausgang des Verfahrens. Der Leistungsfall
tritt im Arbeitsrechtsschutz erst ein, wenn
ein Beteiligter gegen Rechtspflichten oder
Rechtsvorschriften verstößt oder ihm ein Verstoß
vorgeworfen wird, beispielsweise bei einer
vermeintlich ungerechtfertigten Kündigung.
Bietet der Arbeitgeber einen Aufhebungsvertrag
an, ohne dass der Versicherungsfall
eingetreten ist, übernehmen leistungsstarke
Tarife trotzdem die Anwaltskosten für eine
Aufhebungsvereinbarung.
Längst überfällig sind Weiterentwicklungen
des Leistungskataloges beim Thema Internet.
Hier bieten mittlerweile mehr Tarife Versicherungsschutz
für private Internetnutzer, die
wegen vermeintlicher Urheberrechtsver -
letzungen belangt werden. Zudem sind die
Erstattungsgrenzen gestiegen, bleiben aber
weiterhin ausbaufähig, wie die aktuellen Zahlen
zeigen. Oft beginnt die Leistung mit den
Kosten für eine Erstberatung und endet bei
höchstens 1.000 Euro pro Kalenderjahr. In
vielen Fällen wird dieser Betrag jedoch nicht
ausreichen, um die Anwaltskosten zu decken.
Nur eine einzige Gesellschaft geht bisher mit
10.000 Euro je Versicherungsfall deutlich darüber
hinaus. Ebenfalls zugelegt hat die Anzahl
der Tarife, die Versicherte unterstützen, falls
deren Online-Reputation von Dritten geschädigt
wurde. Der Schutz erstreckt sich in diesen
Fällen darauf, Schadensersatz- und Unter -
lassungsansprüche geltend zu machen.
… aber auch Schatten
Bei allem Fortschritt gibt es auch Schatten -
seiten, denn manche Verträge erscheinen nur
auf den ersten Blick attraktiv. So werben nahezu
alle Tarife mit weltweitem Versicherungsschutz.
Doch die Deckungssummen unterscheiden
Rating Rechtsschutz: KomplettRS Familie
Analyse von 134 Tarifen; Lesebeispiel: 36,57% der analysierten Tarife für die Zielgruppe Familie erhielten die Bestnote FFF (Vorjahr 30,56%).
Quelle: Franke und Bornberg 2018, Folgerating Rechtsschutz
8 Sonderedition

sich deutlich. Während weniger gute Tarife
international maximal 25.000 Euro Deckung
anbieten, kommen leistungsstarke Verträge
ohne Begrenzung aus oder bieten zumindest
angemessenen Schutz. Der versicherte Zeitraum
variiert ebenfalls stark – von drei Wochen bis
unbegrenzt. Das gleiche Bild zeigt sich im
Erb- und Familienrecht sowie im Lebenspartnerschaftsrecht:
Während einige Tarife nur für
Beratung aufkommen, zahlen andere auch für
zusätzliche Leistungen – mal spärliche 250
Euro, mal immerhin 3.500 oder 5.000 Euro.
Die Ergebnisse
Von 134 Tarifen der Kategorie Familie erhielten
49 die Höchstnote FFF (37%). Im Vorjahr
erreichten nur 31% der untersuchten Tarife
ein FFF. Von 122 Tarifen der Kategorie Single
wurden 43 mit der Höchstnote ausgezeichnet
(35%; Vorjahr 30%). Alle Rating ergebnisse
sowie die Bewertungsrichtlinien stehen im
Internet unter https://www.franke-bornberg.de
/ratings/sachversicherung/rechtsschutzversicherung
kostenlos bereit. Die Bewertungen
im Detail sind darüber hinaus Bestandteil
des Analyse- und Beratungstools fb>xpert,
fb>data sowie fb>vertragscheck.
Fazit
Rechtsschutzversicherungen entwickeln sich
positiv. Mehr Tarife als in den letzten Jahren
erreichen Top-Niveau und durch das Angebot
verschiedener, qualitativ abgestufter Tarif linien
Rechtsschutzversicherungen entwickeln sich positiv.
Mehr Tarife als in den letzten Jahren erreichen
Top-Niveau und durch das Angebot verschiedener,
qualitativ abgestufter Tariflinien können unterschiedliche
Kundengruppen bedient werden.
können unterschiedliche Kundengruppen
bedient werden. Leistungshöchstsätze werden
angehoben und immer mehr Lebensbereiche
sinnvoll abgedeckt. Potenzial für Verbesserungen
besteht jedoch weiterhin. Gerade der Schutz
der Kunden vor Risiken in der digitalen Welt
verlangt nach weiteren Innovationen der
Anbieter. Und auch Vermittler sind gefragt.
Das Angebot wird breiter, die Materie ist
komplex, ohne eine qualifizierte Beratung
wird es den Kunden schwerfallen, die Spreu
der weniger guten Produkte vom Weizen der
Top-Tarife zu trennen.
W
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RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
Innovative Impulse in
der Rechtsschutzversicherung
Interview mit Dr. Matthias Maslaton, Konzernvorstand Vertrieb,
Produkt und Innovation der ARAG SE
Die Bedürfnisse der Rechtsschutzkunden haben sich in den letzten Jahren
stark gewandelt – der Rechtsschutzmarkt hat reagiert. So auch die ARAG SE,
die ihr Produktportfolio kontinuierlich mit Blick auf die neuen Entwicklungen
bedarfsgerecht ausbaut.
Herr Dr. Maslaton, die Notwendigkeit von
Rechtsschutz wird teils unterschiedlich bewertet.
Warum ist diese Versicherung wichtig?
Rechtliche Risiken rund um die Bereiche Arbeit,
Wohnen, Familie, Verkehr oder auch Internet
nehmen zu. Zudem werden die rechtlichen
Rahmenbedingungen immer komplexer. Die
Erfahrung rund um die Rechtsschutzfälle,
die wir täglich bearbeiten, zeigt, dass sich
Verbraucher und Gewerbetreibende in verschiedenen
Fällen häufig auf rechtlich dünnem
Eis bewegen. Ohne passenden Rechtsschutz
würden sie schnell vor hohen Kosten stehen.
Deshalb ist eine solche Absicherung bedeutend
wichtiger und notwendiger, als viele denken –
was auch die Ergebnisse der Studie des ivw Köln
und der Universität Erlangen-Nürnberg zu Alltagsrisiken
unterstreicht. Der ARAG Konzern
unterstützt seit über 80 Jahren seine Kunden
dabei, zu ihrem Recht zu kommen.
„Ziel ist es immer, dem Rechtsschutzkunden ein
möglichst passgenaues Leistungspaket zu schnüren,
das ihn in seiner Situation bestmöglich unterstützt.“
Auf diesem Gedanken basiert die damalige
Idee des Gründers Heinrich Faßbender. Seither
macht sich das Familienunternehmen mit
seinem Geschäftsmodell für Chancengerechtigkeit
und Chancengleichheit stark. Dieser
Leitidee folgend, steht der Konzern als unabhängiger
Qualitätsversicherer seinen Kunden
zur Seite mit dem Anspruch, ihnen bestmögliche
Lösungen zu bieten.
Was bedeutet das konkret für das Thema
Rechtsschutz?
Die ARAG hat eine klare Rechtsschutz-Expertise,
gestaltet seit Jahrzehnten diesen Markt
entscheidend mit und verfügt über ein um -
fassendes, passgenaues und modernes Produktportfolio.
Keine Frage – Anforderungen
und Kundenbedürfnisse wandeln sich heute
stärker denn je. Deshalb setzt die ARAG
immer wieder innovative Akzente. So hat
der Konzern beispielsweise schon 2012 mit
ARAG web@ktiv als erster deutscher Ver -
sicherer einen speziellen Rechtsschutz für
Internetnutzer am Markt etabliert – inklusive
Beratungsrechtsschutz bei angeblichen Urheberrechtsverstößen
sowie Löschdienst bei
rufschädigenden Inhalten. 2015 haben wir
dieses erfolgreiche Zielgruppenprodukt durch
ARAG web@ktiv Plus weiter ausgebaut. Dieses
sichert nun nicht mehr ausschließlich rechtliche
Streitigkeiten ab, sondern leistet auch Schadensersatz
bei Daten- und Identitätsdiebstahl.
Dabei verbinden wir innerhalb einer Police
schlüssig Leistungen aus den Segmenten
Rechtsschutz und Komposit. Insgesamt werden
jeden Monat mehrere hundert neue Policen
unserer ARAG web@ktiv-Produktfamilie abgeschlossen
– von Privatkunden, aber auch
von Gewerbekunden. Aber unsere innovative
Produktpalette beschränkt sich natürlich nicht
nur auf Cyberlife.
Auf welche weiteren Bereiche beziehen Sie
sich hier speziell?
Beispiele gibt es viele – etwa den bis heute
einzigartigen Ehe-Rechtsschutz sowie den
Unterhalts-Rechtsschutz. Beide sind schon
seit vielen Jahren Teil unseres Angebots und
immer noch besondere Produkte. Innovativer
Vorreiter im Markt war die ARAG zuletzt mit
dem Verkehrs-Rechtsschutz Sofort sowie dem
Miet-Rechtsschutz Sofort: In über 5.000 Fällen
haben wir bei ausgewählten Rechtskonstellationen
die Anwaltskosten übernommen, auch
wenn der Betroffene zum Zeitpunkt des
Schadenfalls noch gar nicht bei uns versichert
10 Sonderedition

war. Eine weitere Besonderheit ist, dass wir
Leistungen übernehmen, die im Markt bis
dato als klassische Ausschlüsse galten. So ist
im ARAG Aktiv-Rechtsschutz Premium seit
2015 ein Erb-Rechtsschutz integriert. Dieser
greift etwa bei Streitigkeiten mit weiteren Erben
oder auch bei Testamentsanfechtungen – und
das auch vor Gericht. Ein Jahr zuvor haben
wir den neuen ARAG Immobilien-Rechtsschutz
Premium eingeführt, der einen Bauherren-Rechtsschutz
enthält. Damit deckt die
ARAG Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang
mit dem Bau oder dem Kauf von Immobilien
ab. Abgesichert sind Anwaltsberatung, Anwaltsschreiben
und Prozesskosten bis zu
10.000 Euro. Aber auch die Basis- und Komfort-Varianten
bieten Bauherren viele nützliche
Vorteile – und natürlich die ARAG-typischen
Services und Präventivleistungen.
Also geht es hier um weitaus mehr als um
reine Kostenerstattung?
Definitiv! Der Kunde hat ein Problem und
erwartet, dass ihm dabei geholfen wird. Der
Kostenschutz ist und bleibt natürlich ein
wichtiger Bestandteil. Aber dem Kunden
nützen auch andere Services und Dienstleistungen
– etwa im präventiven Bereich. Der
Bogen spannt sich bei der ARAG vom ARAG
Online-Rechts-Service mit hunderten rechtlich
geprüften Dokumenten und Musterverträgen
über die telefonische Anwaltsberatung bis hin
zur Mediation. Zudem ist es wichtig, über
Spartengrenzen hinaus zu denken. So können
sich Vermieter mit dem Immobilien-Rechtsschutz
Premium beispielsweise auch professionelle
Übergabeprotokolle erstellen lassen oder
sich optional gegen Mietausfälle absichern –
hierfür erfolgt die Deckung über unseren
Kompositversicherer ARAG Allgemeine.
Ziel ist es immer, dem Rechtsschutzkunden
ein möglichst passgenaues Leistungspaket
zu schnüren, das ihn in seiner Situation
bestmöglich unterstützt. Dass die ARAG in
diesem Bemühen erfolgreich ist, zeigen
nicht zuletzt die erfreulichen Produktionszuwächse
im Rechtsschutz-Neugeschäft –
sowohl im Makler geschäft als auch in allen
anderen Vertriebskanälen – und zugleich auch
die zahlreichen hervorragenden Bewertungen
unabhängiger Analyseinstitute.
sie möglichst schon im
Vorfeld abzusehen und
schnell und agil entsprechende
Produkt lösungen
zu erarbeiten und umzusetzen.
Treiber der starken
Veränderungen ist die Digitalisierung.
Deshalb ist es
für die Rechtsschutzversicherer
wichtig, neben der
reinen Produktwelt auch
das Serviceangebot entsprechend
bedarfsgerecht
und modern auszubauen.
Für die ARAG gehören Dr. Matthias Maslaton
daher längst eine moderne,
responsive Internetpräsenz, Kunden-Chats
inklusive Co-Browsing oder auch unser Online-
Schaden-Tracking zum festen Bestandteil.
All das macht deutlich: Die ARAG nimmt
auch im Bereich Digitalisierung ihre Rolle
als Innovator sehr ernst. Das gilt ebenso auf
den internationalen Märkten, wo der Konzern
seit über fünf Jahrzehnten ebenfalls äußerst
erfolgreich passgenaue Rechtsschutzprodukte
entwickelt und verkauft – heute in insgesamt
16 Ländern außerhalb Deutschlands.
Der Know-how-Transfer und Austausch innovativer
Produktideen sowie neuer Services
wird grenzüberschreitend gelebt. Davon profitieren
ganz klar auch die deutschen Kunden.
Die ARAG hat ihre Kernkompetenz im
Rechtsschutz – das ist und bleibt am deutschen
Markt neben der Krankenversicherung eine
große Stärke. Es ist zu erwarten, dass Rechtsschutz
künftig immer mehr zum Thema für
Experten wird. Gerade aus Maklersicht ist es
wichtig, mit einem Versicherer zusammenzuarbeiten,
der über eine gewisse Größe verfügt
und Stabilität, Sicherheit sowie eine professionelle,
reibungslose Schadenbearbeitung
gewährleistet. Die ARAG ist hierfür durch ihre
Kernkompetenz optimal aufgestellt und ein
starker sowie verlässlicher Partner – mit einer
professionellen Organisationsstruktur, die bis
hin zum breit aufgestellten Rechtsanwaltsnetzwerk
reicht.
W
Wie geht es in Sachen Rechtsschutz weiter?
Die Kunden mit ihren Bedürfnissen – und damit
der gesamte Rechtsschutzmarkt – wandeln
sich immer stärker und schneller. Deshalb gilt
es, mit diesen Entwicklungen Schritt zu halten,
Sonderedition
11

RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
© C. Schüßler – Fotolia.com
Keine BU ohne Rechtsschutz
Die Vermittlung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist besonders wichtig – dabei
sollte aber den Kunden in jedem Fall auch Rechtsschutz angeboten werden.
Gründe dafür erläutert Klaus Hellwig vom Rechtsschutzspezialisten AUXILIA.
Wenn ein BU-Kunde aufgrund einer
Erkrankung oder eines Unfalls seinen
Lebensunterhalt mit der bisherigen
Tätigkeit nicht mehr verdienen kann, glaubt
er, – zumindest bei Eintritt der Berufsunfähigkeit
– hierfür abgesichert zu sein. Zahlt der
BU-Versicherer aber nicht, ist die finanzielle
Existenz des Kunden stark gefährdet. Ablehnungen
und Streitfälle sind in der BU-Sparte
kein Einzelfall.
Juristische Hilfe oft vonnöten
Die Leistungspflicht der BU-Versicherer tritt
im Rahmen eines ärztlichen Nachweises in der
Regel bei einer mindestens 50%igen Berufs -
unfähigkeit des zuletzt ausgeübten Berufes
ein. Gerade bei psychischen oder psychosomatischen
Krankheitsbildern (z. B. Depression)
sowie Allergien ist aber genau dies schwierig
nachzuweisen. Es steht oft das vom Hausoder
Facharzt erstellte Attest oder Privatgutachten
gegen das anderslautende Ergebnis des
Gutachtens des BU-Versicherers. Somit bleibt
für den Kunden meist nur die Möglichkeit,
anwaltliche Hilfe in Anspruch zu nehmen. Ein
erhebliches Streitpotenzial ergibt sich, wenn
der Versicherer feststellt, dass bei der seinerzeitigen
Beantragung der BU-Versicherung
Beschwerden oder Krankheiten nicht angegeben
wurden. Damit begründet er nicht nur die
Leistungsfreiheit, sondern ficht außerdem
noch den Versicherungsvertrag an.
Ärger kann auch entstehen, wenn der Krankentagegeldversicherer
während einer Arbeitsunfähigkeit
seine Leistungen einstellt – mit der
Begründung, dass aus seiner Sicht keine gesundheitliche
Besserung zu erwarten ist und
somit Berufsunfähigkeit vorliegt. Es ist keine
Selbstverständlichkeit, dass der BU-Versicherer
dies genauso sieht. Dann steht der Kunde
zwischen den Fronten zweier Versicherer.
Ohne schnelle anwaltliche Hilfe entsteht hier
eine bedrohliche Situation.
Selbst wenn die BU vom Versicherer anerkannt
wird, muss noch längst nicht alles glattgehen.
Den BU-Versicherern steht bekanntlich bedingungsgemäß
ein Nachprüfungsrecht zu.
Kommen die beauftragten Gutachter zu dem
Ergebnis, dass ein Versicherter seine bisher
ausgeübte Tätigkeit wieder aufnehmen kann,
ist auch in diesen Fällen eine professionelle
anwaltliche Hilfe notwendig.
Fast jede zweite BU-Klage endet in
einem Vergleich
Alle dargestellten Situationen belegen das Erfordernis
einer Rechtsschutzversicherung. Gemessen
an dem Streitpotenzial ist sie eine sehr
12 Sonderedition

günstige Existenzabsicherung. Wichtig: Fast jede
zweite BU-Klage endet vor Gericht in einem
Vergleich. Das bedeutet für den nicht rechtsschutzversicherten
Kunden, dass er reduzierte
BU-Leistungen erhält und zusätzlich seine Anwalts-
und Gerichtskosten tragen muss.
Welcher Rechtsschutz ist der richtige?
Die Streitigkeiten aus personenbezogenen
Versicherungsverträgen sind bei AUXILIA
im Produktbaustein Privat-Rechtsschutz
abgesichert. Dieser ist zum Beispiel im Standardprodukt
Privat-, Berufs- und Verkehrs-
Rechtsschutz immer enthalten. Auch die
Streitigkeiten eines BU-Falles, der durch einen
Unfall während der Ausübung einer selbstständigen
Tätigkeit passiert, zum Beispiel
Dachdecker fällt vom Dach, sind dem Privat-
Rechtsschutz zuzuordnen. Denn der BU-Vertrag
des Selbstständigen dient seiner privaten
Existenzsicherung. Das bestätigte auch
das Landgericht Düsseldorf in einem Urteil
vom 14.08.2017 (9 O 30/17).
Bei Klagen gegen Versicherer, speziell gegen
BU-Anbieter, fühlen sich Kunde und Vermittler
häufig besser, wenn der Rechtsschutzversicherer
nicht zum gleichen Konzern gehört wie der
Versicherer, gegen den der Kunde rechtlich
vorgehen will. Dies sollte der Vermittler bei
der Auswahl des Rechtsschutzversicherers
berücksichtigen.
Im Rahmen des Kapitalanlageausschlusses
durch die Rechtsschutzversicherer kann es
passieren, dass der Rechtsschutzversicherer
die Eintrittspflicht beim BU-Fall eines Kunden
ablehnt, weil die BU-Versorgung im
Rahmen einer Zusatzversicherung zu einer
beispielsweise fondsgebundenen Lebensversicherung
abgeschlossen wurde. Diese Rechtsschutzversicherer
begründen die Ablehnung
mit dem Kapitalanlageausschluss bei bestimmten
Formen der Lebensversicherungen
inklusive der Zusatzversicherungen. Bei der
Wahl des Rechtsschutzversicherers für einen
Kunden sollen Vermittler also darauf achten,
dass BUZ-Streitigkeiten unabhängig vom
Kapitalanlageausschluss gedeckt sind.
Beispiel für hohes Kostenrisiko
Übersicht Kostenrisiko
Vereinbarte monatliche Rente
Aufgelaufene Rückstände
seit Eintritt der BU
Kostenrisiko für ein
gerichtliches Verfahren
Gutachterkosten
Gesamtkostenrisiko
In der Regulierungspraxis stellt sich heraus,
dass für die betroffenen Kunden bei Ablehnung
der BU-Leistungen weitere rechtliche und
finanzielle Situationen entstehen: Verlust des
Arbeitsplatzes, Mietrückstände, weitere
Zahlungsschwierigkeiten. Auch diese Folgeerscheinungen
sollten rechtlich abgesichert
sein – umso wichtiger erscheint das Vorhandensein
einer umfassenden und leistungsstarken
Rechtsschutzversicherung. Dies sehen
mittlerweile auch relevante Medien und
Verbraucherschützer so. Der ehemalige
Chefredakteur von Finanztest, Hermann-Josef
Tenhagen, schreibt auf seiner Webpräsenz
finanztip.de, dass mit einer BU eine Rechtsschutzversicherung
abgeschlossen werden
sollte. Michael Wortberg von der Verbraucherzentrale
Rheinland-Pfalz stellte zum Thema
„Anerkennung von Leistungsansprüchen bei
der BU“ (VersicherungsJournal 07.09.2011)
schon vor einigen Jahren fest: „Für diese
Streitigkeiten ist angesichts des Kostenrisikos
sicherlich der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung
zu empfehlen.“ Auch der Versicherungsombudsmann
Prof. Dr. Hirsch wird
im Versicherungsmagazin 11/2015 zitiert:
„Inzwischen sind viele Lebensbereiche in einem
Maße verrechtlicht, dass niemand ausschließen
kann, aktiv oder passiv in Rechtsstreitigkeiten
verwickelt zu werden. Das damit zusammenhängende,
mitunter durchaus existenzbedrohende
Kostenrisiko zu versichern, halte ich
im Grundsatz für vernünftig.“
Fazit
Vermittler und ihre Kunden sollten auch im
Bereich Berufsunfähigkeit immer an den
Abschluss einer Rechtsschutzversicherung
denken.
W
3.500,– €
12 Monate
1. Instanz: 17.300,– €
2. Instanz: 20.500,– €
Die Kostenberechnung erfolgt aus einem Streitwert von bis zu 200.000 Euro.
4.000,– €
41.800,– €
Quelle: KS/AUXILIA
Absicherung des Kostenrisikos wichtig
Von Klaus Hellwig,
Direktor Vertrieb bei der KS/AUXILIA
Sonderedition
13

RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
Cyberrisiken – Durchaus auch ein
Rechtsschutz-Thema
Interview mit Dr. Wolfgang Hofbauer, Vorstand der DMB Rechtsschutz-Versicherung AG
Das Internet und die digitale Welt sind fester Bestandteil unseres Alltags. Die Cyberabsicherung
wie die der DMB Rechtsschutz schützt vor Gefahren aus dem Netz.
Dabei eröffnen leistungsstarker rechtlicher Schutz sowie die wertvolle Soforthilfe
Vermittlern ein großes Vertriebspotenzial.
Wie wichtig ist die Cyberabsicherung? Warum
haben Sie sich als Rechtsschutzversicherer des
Themas Cyberschutz angenommen?
Die Nutzung des Internets, Online-Käufe mit
Kreditkarte und Mobile-Banking sind inzwischen
für jeden selbstverständlich geworden.
Die Gefahren werden jedoch häufig unterschätzt.
Fast jeder zweite Internetnutzer war
schon Opfer von Cyberkriminalität, jeder fünfte
„Fast jeder zweite Internetnutzer war schon
Opfer von Cyberkriminalität, jeder fünfte wurde bei
Online-Transaktionen betrogen.“
wurde bei Online-Transaktionen betrogen.
Bei 45% hatte dies auch finanzielle Folgen.
Und ganz und gar nicht zu unterschätzen ist
Cybermobbing. 7% der Jugendlichen wurden
schon einmal öffentlich bloßgestellt durch
Beleidigungen in Chatrooms oder mit peinlichen
Videos auf Facebook oder YouTube. Einen
Cyberrechtsschutz anzubieten, war daher für
uns naheliegend.
Welche Ziele verfolgen Sie bei der Cyber-
Absicherung konkret?
Unser Ziel war es, die speziellen Risiken bei der
privaten Internetnutzung rechtlich abzusichern,
aber vor allem schnelle Soforthilfe anzubieten.
Bei Datendiebstahl, Identitätsmissbrauch oder
Cybermobbing können neben finanziellen
Schäden ernsthafte persönliche Probleme
entstehen. Schwere seelische, aber auch körperliche
Folgen sind denkbar. Da sind schnelles
Handeln und professionelle Hilfe gefragt.
Besonderes Augenmerk haben wir daher auf
die psychologische Soforthilfe nach Cybermobbing
und den vorbeugenden Schutz
persönlicher Daten gelegt.
Welche Serviceleistungen bieten Sie in diesem
Bereich an?
Klageverfahren dauern lange und helfen oft
nur mittelbar. Unsere professionellen Serviceleistungen
setzen dort an, wo schnelle Hilfe
vonnöten ist. Wie bei der umfassenden Soforthilfe
nach Cybermobbing. Die Opfer sind hohen
Belastungen ausgesetzt. Wichtig ist, dass
sie schnell psychologische Beratung bekommen
und professionell aufgefangen werden.
Ergibt sich aus der Beratung die Notwendigkeit
weiterer Hilfe, werden spezialisierte Psychologen
oder auch zuständige Polizei -
behörden vor Ort benannt und Anleitung gegeben,
wie man sich aktiv zur Wehr setzen
kann. Erschreckend: Jeder Vierte der 14- bis
16-Jährigen wurde schon einmal Opfer von
Mobbing im Netz. Hierin liegt auch ein wesentlicher
Ansatz für die Beratung.
Gegen manche Gefahren im Internet kann
man sich im Vorfeld schützen. Beim vorbeugenden
Monitoring persönlicher Daten erfolgt
die Online-Überwachung auch auf illegalen
Internet-Handelsplätzen rund um die Uhr.
Bei Echtzeit-Alarm hilft die professionelle
Beratung beim Kooperationspartner mit
konkreten Vorschlägen, einen Identitätsmissbrauch
zu verhindern.
Welche Komponenten umfasst der rechtliche
Cyberschutz im Einzelnen?
Der Cyberrechtsschutz schützt beim Vorwurf
privater Urheberrechtsverstöße im Internet,
zum Beispiel beim Musik-Download. Beim
Missbrauch von Kreditkarten oder IP-Adressen
können Betroffene ihre Ansprüche geltend
machen. Ebenso wenn der Ruf durch Beleidigung
oder Verleumdung geschädigt wird.
Zudem wurde ein ganz spezieller Straf-rechtsschutz
konzipiert für Fälle, in denen man dem
14 Sonderedition

Vorwurf ausgesetzt ist, jemanden im Internet
beleidigt, bei Online-Bestellungen betrogen
oder urheberrechtlich geschützte Werke verwendet
zu haben.
Solvency II, IDD – die rechtlichen Rahmenbedingungen
haben sich in letzter Zeit stark
verändert. Wie erleben Sie diese Branchenentwicklung?
Die Anforderungen von Solvency II verur -
sachen für kleinere Gesellschaften einen
überproportional hohen administrativen Aufwand.
Anders als von den Regulierern konstatiert,
hält sich der Nutzen für die Unternehmen
jedoch in engen Grenzen. Unklarheiten
rund um das IDD-Umsetzungsgesetz führen
zu großer Unsicherheit. Wie manche Regelungen
anzuwenden sind, wird unterschiedlich
interpretiert. Das entstehende Durcheinander
macht es den Versicherungsmaklern noch
schwerer. Als Gründungsmitglied der Bundesarbeitsgemeinschaft
zur Förderung der Versicherungsmakler
setzen wir uns vehement für
den Berufsstand der Makler ein und unterstützen
aktiv deren Tätigkeit und Rechtsstellung.
Welche Trends sehen Sie darüber hinaus am
Rechtsschutzmarkt?
Die geänderte Rechtsprechung – wie bei der
Definition des Rechtsschutzfalles – stellt die
Branche vor neue Herausforderungen. Die
Dieselaffäre und fehlerhafte Widerrufsbelehrungen
in Kredit- oder Lebensversicherungsverträgen
kommen hinzu. Auch erwarten wir
Streitigkeiten wegen angeblich unrechtmäßig
erhöhter Prämien in der PKV. Verschärft werden
diese Entwicklungen durch die Geschäfts -
modelle einiger Anwaltskanzleien. Deren
Vorgehensweise, im Internet über standardisierte
Verfahren nach potenziellen Klägern
zu suchen, wurde bereits vom Versicherungsombudsmann
gerügt. Denn hier stehen in
vielen Fällen keineswegs die individuellen
Interessen der Kunden im Vordergrund.
Viel Verständnis habe ich für die Forderung
nach der Musterfeststellungsklage. Durch
gebündelte Verfahren könnten die Rechte
unserer Kunden effektiv durchgesetzt und
Prozesskosten gesenkt werden.
sichere, innovative Produkte
mit herausragendem
Preis-Leistungs-Verhältnis
der Garant für den Erfolg.
Aktuell konzentriert sich
die DMB Rechtsschutz auf
die Weiterentwicklung der
Vernetzung mit Vertriebspartnern,
den standardi-
Dr. Wolfgang Hofbauer
sierten Datenaustausch
über Schnittstellen wie Bi-
PRO sowie die Automatisierung
der Geschäftsprozesse.
Mit unserem Maklerportal
haben wir bereits vor
Jahren die Prozesse im Vertrieb
deutlich vereinfacht. Wir erhalten seit Jahren
rund 95% der Anträge online. Trotz aller
Technik besitzt für uns die persönliche Beratung
und Betreuung unserer Vertriebspartner nach
wie vor höchste Bedeutung.
Die DMB Rechtsschutz konnte ihre Beitrags -
einnahmen in den vergangenen Jahren jeweils
steigern. Hat dieser Trend 2017 angehalten?
Die DMB Rechtsschutz ist mit fast 10% wieder
stark im Maklermarkt gewachsen. Die
Prämieneinnahmen entwickelten sich auch
insgesamt erfreulich und sind um 3,2% gestiegen.
Zum ersten Mal in der Unternehmensgeschichte
wurde die Schwelle von 30
Mio. Euro überschritten. Weiterhin setzen wir
vertrauensvoll auf unsere Vertriebspartner
und unterstützen sie umfassend mit unseren
„Die geänderte Rechtsprechung – wie bei der
Definition des Rechtsschutzfalles – stellt die Branche
vor neue Herausforderungen.“
beliebten Online-Schulungen, der persönlichen
Beratung und Betreuung vor Ort und
unserer Makler-Hotline. Wir informieren
laufend über neue Vertriebsansätze und liefern
innovative Verkaufshilfen mit Schadenbeispielen.
Unseren Vertriebspartnern wollen
wir den entscheidenden Mehrwert bieten, der
zu langfristigem Erfolg führt.
W
Wie unterstützt die DMB Rechtsschutz Makler
konkret, welche Neuerungen gibt es?
Die DMB Rechtsschutz ist konzernunabhängig.
Dies garantiert Vertriebspartnern und Kunden,
dass Interessenkonflikte mit anderen Sparten
ausgeschlossen sind. Für uns sind haftungs -
Sonderedition
15

RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
© sdecoret – Fotolia.com
Die D&O-Versicherung allein
reicht nicht aus
Mit einer D&O-Versicherung allein sind die strafrechtlichen Kostenfolgen für
Unternehmen im Falle eines Rechtsstreits häufig nicht abgedeckt. Zusätzlich
unerlässlich ist ein Manager- und Unternehmens-Straf-Rechtsschutz,wie ihn
ROLAND Rechtsschutz anbietet, um existenzbedrohliche Risiken abzusichern.
Das Risiko, in eine strafrechtliche Ermittlung
zu geraten, ist für Unternehmen
heute größer denn je. Immer mehr
Gesetze und Vorschriften – beispielsweise im
Hinblick auf Datenschutz, IT, Steuer- oder
Kapitalmarktrecht – machen es Firmen zunehmend
schwer, den Überblick zu behalten.
Das zeigt sich auch daran, dass die Zahl der
D&O-Schadenfälle in den vergangenen Jahren
stark zugenommen hat. Und: Eine Vielzahl
dieser Schadenfälle geht inzwischen mit
staatsanwaltlichen Ermittlungsverfahren einher.
Die Folgeschäden solcher Ermittlungen sind
häufig immens: Durchsuchungen, Beschlagnahmungen,
rufschädigende Schlagzeilen in
der Presse, ein Strafrechtsprozess, unter
Umständen sogar eine Haftstrafe. Selbst
wenn die Vorwürfe nicht stimmen, droht oft
ein erheblicher finanzieller Schaden.
Unternehmenskunden benötigen
360-Grad-Absicherung
Von Alice Woithe, Leiterin Geschäftsfeld Industrie, und
Joachim Schabacker, Leiter Vertrieb Deutschland,
bei der ROLAND Rechtsschutz-Versicherungs-AG
Unternehmen benötigen also sowohl zivil- als
auch strafrechtlichen Schutz. Dabei muss beachtet
werden, dass der strafrechtliche Teil einer
D&O-Versicherung in der Regel nicht aus -
reichend ist, um dieses Unternehmensrisiko
ebenfalls wirksam abzusichern. Denn der strafrechtliche
Teil der D&O-Versicherung berücksichtigt
nur Ermittlungsverfahren im (mög -
lichen) Zusammenhang mit einem D&O-Fall.
Eine Vielzahl von Ermittlungsverfahren spielt
sich jedoch außerhalb dieses Rahmens ab. Daher
bedarf es einer speziellen Straf-Rechtsschutz-
Versicherung mit umfassender Abdeckung.
Kooperationen mit Markel und AIG
Vor diesem Hintergrund haben die D&O-
Spezialisten AIG und Markel gemeinsam
mit dem Rechtsschutz-Experten ROLAND
Rechtsschutz neue Versicherungspakete geschnürt.
Die aufeinander abgestimmten Angebote
aus Manager-Haftpflicht (D&O) und
Straf-Rechtsschutz ermöglichen es Maklern,
ihren Unternehmenskunden eine 360-Grad-
Absicherung aus einer Hand anzubieten und
Deckungslücken zu schließen. Die Makler selbst
gewinnen dabei wichtige Haftungssicherheit.
Vollständige Absicherung für Manager
Bereits im September 2017 ist die Kooperation
von Markel und ROLAND gestartet. Das
Ergebnis ist eine Kombination aus Manager-
16 Sonderedition

Haftpflicht und Manager-Straf-Rechtsschutz.
Die Bedingungen beider Komponenten sind optimal
aufeinander abgestimmt. Sie gelten für alle
Vorstände, Aufsichtsräte, leitende Angestellte,
Prokuristen und Daten- oder Compliance -
beauftragte aller versicherten Unternehmen,
inklusive der inländischen Tochter- und Betei -
ligungsunternehmen. Durch den Kombiantrag
können Makler den Manager-Straf-Rechtsschutz
mit einem Klick im Antragsmodell hinzufügen.
Da die Versicherungen die gleichen Tarifierungs -
merkmale verwenden, muss beim Kunden für
die Tarifierung nur die „Umsatzsumme“ abgefragt
werden – und nicht zusätzlich die sonst bei
Strafrechtsschutz üblichen „Mitarbeiter“. Die
Schadenmeldung erfolgt zentral über einen
Ansprechpartner, sodass sich auch hier der Eindruck
der Leistung „aus einer Hand“ fortsetzt.
D&O plus Allround-Straf-Rechtsschutz
Zum Jahresbeginn 2018 haben zudem AIG
und ROLAND eine Kooperationsvereinbarung
geschlossen. Die beiden Anbieter haben ein
Leistungspaket mit besonders weitreichendem
Deckungsschutz entwickelt. So wurde
der zivil rechtliche Schutz für Manager von
AIG mit dem Universal-Straf-Rechtsschutz von
ROLAND kombiniert. Letzterer sichert nicht
nur das Management, sondern alle Mitarbeiter
des Unternehmens ab. Schließlich kann
theoretisch jeder Mitarbeiter im beruflichen
Kontext einer Straftat verdächtigt werden.
Mit dem Paket von AIG und ROLAND können
fast alle denkbaren strafrechtlichen Ermittlungen
gegen Personen des Unternehmens
versichert werden – inklusive inländischer
Tochter- und Beteili gungs un ternehmen. Zudem
greifen die weitgehenden Rechtsschutzbe -
dingungen von ROLAND, auch wenn kein
D&O-Ver sicherungsfall vorliegt.
Zivil- und strafrechtlicher Schutz für
Unternehmen immens wichtig
Fazit: Angesichts von immer mehr Gesetzen
und Vorschriften haben Unternehmen ein
zunehmendes Unsicherheitsempfinden. Makler
können ihren Unternehmenskunden einen
umfassenden zivilrechtlichen und strafrechtlichen
Schutz aus einer Hand anbieten – mit
abgestimmten Leistungspaketen aus der D&Ound
Straf-Rechtsschutz-Versicherung. W
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