Mitarbeiter - Allrisk Leue & Nill Versicherungsmakler GmbH

06/2011
Mitarbeiter: So wählen
Sie richtig aus!
Wer bei der Personalsuche Fehler
macht, verliert viel Geld
GESCHÄFTSREISEN
Der Dienstgeber haftet für alles
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement
PENSIONSVORSORGE
Vergessen Sie nicht auf sich
GESUNDHEIT
Rezepte gegen Verspannungen
Allrisk Leue & Partner Versicherungsmakler GmbH
Moeringgasse 10 · A-1150 Wien · Telefon: +43 (1) 505 55 22-0 · Fax: +43 (1) 504 37 49 · E-Mail: versicherungsmakler@allrisk-leue.at · Web: www.allrisk-leue.at

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So finden Sie die richtigen Mitarbeiter!
Die liebe Not mit offenen Stellen
Der Erfolg eines Unternehmens hängt wesentlich von seinen Mitarbeiterinnen
und Mitarbeitern ab. Die besten Ideen und der beste
Businessplan nützen wenig, wenn es an den richtigen Persönlichkeiten
fehlt sie umzusetzen. Dennoch agieren viele Unternehmen bei der
Personalsuche unprofessionell!
Defizite bei der Personalsuche und -auswahl
gehen ins Geld! Dabei sind Fehlinvestitionen
für Stelleninserate und/
oder Personalberater das kleinere Übel.
Noch gravierender schlagen sich häufig
die Folgekosten zu Buche. Denn bleibt
eine Schlüsselposition längere Zeit unbesetzt,
werden Entscheidungen zu spät
getroffen oder bereits gefasste Beschlüsse
nicht umgesetzt. Kein Wunder, dass
in der Folge die Kundenbindung leidet,
Produktinnovationen ins Stocken geraten
oder Marktchancen nicht wahrgenommen
werden!
Wer sich bei der Personalauswahl einzig
auf sein Bauchgefühl verlässt, muss
damit rechnen, dass sich Wunschkandidaten
oft im Nachhinein als Fehlgriffe
erweisen – häufig aufgrund mangelnder
Sorgfalt bei der Personalsuche.
Das fängt oft schon bei der Erstellung
des Stelleninserates an: Bevor Sie eine
gute Wahl treffen können, müssen Sie
sich darüber im Klaren sein, welche Aufgaben
Ihr/e Mitarbeiter/in übernehmen
soll und welche Qualifikationen er/sie
dazu haben muss. Wenig hilfreich sind
dabei oberflächliche Beschreibungen
wie „verhandlungs- und umsetzungsstark“.
Analysieren Sie genau: Welche
Art Verhandlungen muss der/die Bewerber/in
führen, welche Entscheidungen
muss er/sie umsetzen?
Verlassen Sie sich bei der Auswahl künftiger
Mitarbeiter nicht allein auf Zeugnisse
und die fachlichen Qualifikationen!
Auch die Persönlichkeit des Bewerbers
oder der Bewerberin ist wichtig:
Findet er/sie einen Draht zu den
Kunden und Kollegen? Kann er/sie mit
säumigen Lieferanten umgehen? Hat
er/sie Verhandlungsgeschick? Um Fragen
wie diese zu beantworten, sind
ausführliche Bewerbungsgespräche nötig.
Sie erfordern zwar Zeit und Energie,
doch die Mühe lohnt sich, wenn
man an die Kosten und Folgeprobleme
einer Fehlbesetzung denkt.
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement

Sobald Sie das Anforderungsprofil definiert
haben, können Sie daran gehen
daraus Fragen für die Bewerbungsgespräche
abzuleiten. Ein standardisierter
Interviewleitfaden gewährleistet, dass
Sie im Nachhinein die Bewerber besser
vergleichen können. Aufzeichnungen
über den Verlauf des Bewerbungsgesprächs
sind dazu unumgänglich.
Schon allein aus diesem Grund empfiehlt
es sich, Bewerbungsgespräche
niemals alleine mit dem/der Bewerber/
in zu führen. Denn das Notieren der Antworten
erfordert so viel Aufmerksamkeit,
dass darunter die Konzentration auf den
Gesprächspartner leidet. Gleichzeitig
eröffnet das Beiziehen von weiteren
Gesprächsteilnehmern die Chance, die
eigenen Wahrnehmungen mit anderen
zu vergleichen.
„Wer Heiratsgesuche, Stellenbewerbungen
und Grabinschriften
liest, lernt die Menschheit von
ihrer besten Seite kennen.“
Georg Thomalla (1915-99),
dt. Schauspieler und Komiker
Gute Interviewer mischen offene und
geschlossene Fragen. Offene Fragen ermöglichen
ein breites Spektrum an Antwortmöglichkeiten
und gewährleisten,
dass ihr Gegenüber nicht einsilbig wird.
Geschlossene Fragen schränken die Antwortmöglichkeiten
ein und verlangen
vom Gegenüber klare Entscheidungen.
Das ist wichtig, wenn es darum geht,
Standpunkte abzuklären.
Überraschen Sie den/die Bewerber/in
mit ungewöhnlichen Fragen! Auf die
Standardfrage „Was sind Ihre Stärken?“
werden Sie vermutlich eine Standardantwort
erhalten, die sich der/die
Bewerber/in in der Regel bei der Vorbereitung
zurechtgelegt hat. Warum
nicht in die Rolle eines anderen schlüpfen
lassen, etwa nach dem Motto: Wie
würde Ihr ehemaliger Chef Ihre Persönlichkeit
und Ihren Arbeitsstil beschreiben?“
Auch die Reaktion auf solche Fragen
gibt Aufschluss über die Eignung
als künftige/r Mitarbeiter/in.
Viel Zeit und Sorgfalt erfordert auch die
Nachbereitung der Bewerbungsgespräche.
Notizen, die Sie sich direkt nach
dem Interview machen, erleichtern später
ein Ranking der Kandidaten und unterstützen
die Entscheidung.
Was Ihnen der Lebenslauf sagt
Ein Lebenslauf zeichnet die berufliche
Entwicklung und Karriere des Bewerbers
/der Bewerberin nach. So mancher Lebenslauf
erfordert aber, dass Sie zwischen
den Zeilen lesen können:
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement
So finden Sie die richtigen Mitarbeiter!
Sind bisherige Berufserfahrungen
sowie Aus- und Weiterbildungen für
Ihre ausgeschriebene Position relevant?
In welchen Branchen hat er/sie bisher
gearbeitet?
Wie lange ist er/sie bisher in einem
Unternehmen geblieben?
War ein Wechsel mit einem beruflichen
Auf- oder Abstieg verbunden?
Gibt es zeitliche Lücken im Lebenslauf,
die nicht erklärbar sind?
Liebe Leserin, lieber Leser,
3
EDITORIAL
Helmut Blach
Geschäftsführender
Gesellschafter
dank Ihrem Vertrauen können wir
Ihnen berichten, dass wir auch das
vergangene Jahr positiv abschließen
konnten. Trotz schwieriger
Wirtschaftslage einiger Betriebe
sind wir optimistisch geblieben.
Wir helfen mit entsprechenden Versicherungslösungen
zur Prämieneinsparung.
Hierzu unser Tipp: Denken Sie an
Großschadenabdeckungen mit einem
hohen Selbstbehalt. Sogenannte
Kleinschäden sind keinesfalls
existenzbedrohend. Im Kfz-
Bereich gibt es Trends zu einem generellen
Selbstbehalt von bis zu
500 Euro, bei Industrie- und Gewerbeversicherungen
werden oft
Selbstbehalte von mehreren tausend
Euro gewählt.
Falls Sie vorhaben, einen Pkw zu
importieren, sollten Sie auf jeden
Fall unsere Steuer- und Rechtstipps
auf Seite 6 und 7 genau
lesen.
Sie erfahren u.a., dass Sie das Kfz
nur für den Maximalzeitraum von
einem Monat ohne österreichische
Zulassung nutzen dürfen,…
„gut beraten – gut versichert“
Ihr Helmut Blach &
Mario Heinisch
Mario Heinisch
Geschäftsführer

4
Riskmanagement
Lassen Sie nur Profis an Ihr
Riskmanagement!
Wo gehobelt wird, da fallen auch Späne – sagt das Sprichwort. Doch selbst kleine Fehler können
großen Schaden anrichten. Wer wüsste das besser als die unabhängigen Versicherungsmakler! Sie
sind beinahe täglich mit Schadensfällen konfrontiert.
Ein Beispiel aus der Praxis:
Der Bagger einer oberösterreichischen
Baufirma war bei einem Fahrzeugteilehersteller
mit Grabungsarbeiten beschäftigt.
Durch Unachtsamkeit riss der Baggerfahrer
ein Stromversorgungskabel ab. Daraufhin
standen Teile der Produktion fast
zwei Tage lang still. Der Gesamtschaden
– insgesamt mehr als 170.000 Euro –
wurde von der Betriebshaftpflichtversicherung
des Baggerunternehmens bezahlt.
Beispiele wie diese gibt es in der Welt
der Wirtschaft unzählige: Da ein Brand
durch unsachgemäße Schweißarbeiten
ohne Freigabeschein, dort ein kostspieliger
Wasserschaden durch undichte
Leitungen…
Wenn Sie bzw. Ihr Unternehmen einen
Schaden verursachen, sind Sie zu Schadenersatz
verpflichtet – das kann teuer
und sehr kompliziert werden. Insbesondere
seit Inkrafttreten des neuen Umwelthaftungsgesetzes,
das einen deutlichen
Anstieg der Haftungsrisiken für Gewerbe
und Industrie mit sich gebracht hat. Die
Deckung möglicher Schäden kann für
so manchen Betrieb rasch zur Existenzfrage
werden. Dazu kommt: Als Gewerbetreibender
haften Sie nicht nur für das
eigene, sondern auch für das Fehlverhalten
Ihrer Mitarbeiter.
Dennoch haben laut einer aktuellen Studie
26% der heimischen Klein- und Mittelunternehmen
keine Betriebshaftpflichtversicherung.
Sie riskieren ihre Existenz,
falls sie mit hohen Schadenersatzansprüchen
konfrontiert werden.
So sieht professionelles
Riskmanagement aus
Professionelles Riskmanagement basiert
auf einer sorgfältige Risikoanalyse. Sie
bewertet drei Risikobereiche des Unternehmens:
Bestehende, nicht bewusste Risken,
die sich durch das Riskmanagement
eliminieren lassen
Unternehmerrisken, die bestehen bleiben,
aber durch die Risikoanalyse
bewusst werden
Versicherungslösungen, also jene Teile
des Risikos, die man versichern kann
Riskmanagement ist im Vorfeld wichtig,
erst dann lässt sich ein passendes individuelles
Versicherungspaket schnüren.
Sinnvoll ist es, zuerst die Existenz bedrohenden
Risken abzusichern und dann
abfallend zu entscheiden, welche Risken
man zusätzlich decken will.
Als unabhängige Versicherungsmakler
sind wir Experten für die Analyse und
Deckung des Risikos von Gewerbekunden.
Dafür tragen wir eine hohe Verantwortung
und haften ähnlich wie ein
Rechtsanwalt oder Steuerberater. Wir
sind von Gesetz wegen verpflichtet, aus
der unüberschaubaren Fülle von Versicherungslösungen
ein auf den jeweiligen
Bedarf zugeschnittenes Sicherheitspaket
zu schnüren. Zudem garantieren
wir für rasche Schadensabwicklung,
permanente Polizzenüberprüfung samt
Konditionenvergleich und Fristenüberwachung.
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement

...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement
Geschäftsreiseversicherung 5
Geschäftsreisen: Der Dienstgeber
haftet für nahezu alles
Eine aktuelle Studie hebt einmal mehr hervor, dass vielen Unternehmern
– vor allem in Klein- und Mittelbetrieben – nicht bewusst ist,
welche Risiken eine Dienstreise eines Mitarbeiters mit sich bringen
kann. Das ist auch der Grund, warum viele KMU nicht ausreichend
versichert sind.
Laut einer Studie hatten 40% von insgesamt
1.558 befragten Unternehmen in
Österreich und Deutschland in den vergangenen
fünf Jahren einen Schaden
bei Geschäftsreisen zu verzeichnen. Am
häufigsten sind Erkrankungen oder Unfälle
von Mitarbeitern. In 89% aller untersuchten
Fälle hatten die Unternehmen
keinen Versicherungsschutz.
Das Problem liegt aber meist nicht darin,
dass sich die Unternehmen Versicherungsprämien
sparen wollen, sondern
dass sie kaum abschätzen können, wie
rigoros der Gesetzgeber die Haftungsfrage
auslegt. Konkret lässt sich die Haftungslage
auf folgende Formel bringen:
Der Dienstgeber haftet für alles, was dem
Mitarbeiter auf Reisen zustoßen kann!
Hätten Sie zum Beispiel
gewusst, dass Sie
für den Krankenversicherungsschutz
Ihrer Mitarbeiter im Ausland verantwortlich
sind?
die Fürsorgepflicht für den Heimtransport
Ihrer Mitarbeiter haben?
die Risikohaftung für private Gegenstände
der Dienstnehmer inne haben?
Schon ein Heimflug eines Mitarbeiters
mit dem Ambulanzjet ist in der Regel mit
Kosten in Höhe eines fünfstelligen Eurobetrags
verbunden. Bei komplizierten
Operationen und Krankenhausaufenthalten
im Ausland können sich die Kosten
rasch vervielfachen! Kein Wunder,
dass viele kleinere Unternehmen einen
Schadensfall auf Dienstreisen finanziell
schwer verkraften können!
Eine herkömmliche Reiseversicherung
bietet entgegen der landläufigen Mei-
nung keinen ausreichenden Schutz. So
sind zum Beispiel Verletzungen, die aufgrund
von manuellen berufsbedingten
Tätigkeiten auf Reisen passieren, bei vielen
Versicherungen ausgeschlossen.
Mit einer Geschäftsreiseversicherung
sind Sie finanziell optimal abgesichert.
Besonders wichtig ist jedoch auch aus
menschlicher Sicht: Einem betroffenen
Mitarbeiter wird durch den Versicherungsschutz
rasche und vor allem professionelle
Hilfe zu Teil!
Sprechen Sie mit uns über Ihre Risikosituation
– wir beraten Sie gerne über die
für Ihr Unternehmen individuell beste Absicherungsmöglichkeit!
Unser Tipp:
Viele Kunden fühlen sich durch
die Versicherung, die sie durch
ihre Kreditkartenanbieter erhalten,
gut abgesichert – ein Trugschluss!
Kreditkarten bieten oft
viel zu wenig Schutz. Sie bieten
im Regelfall nur Standardlösungen,
ohne auf die genauen Anforderungen
des Unternehmens
einzugehen, z.B. die Höhe der
Versicherungssummen.

6
Steuertipp
Pkw-Import: Achtung, die
Finanz schaut genau!
Ihnen ist sicherlich schon aufgefallen, dass man bei uns immer wieder
Fahrzeuge mit ausländischem Kennzeichen, aber inländischem
Fahrer sieht. Im Regelfall handelt es sich dabei um Fahrzeuge mit
deutschem Kennzeichen. Der Hintergrund dafür ist die wesentlich niedrigere
Steuerbelastung von Autos in Deutschland (19% mit Vorsteuerabzug
gegenüber ca. 40% ohne Abzug in Österreich). Aus steuerlicher
Sicht stellt sich nun die Frage, ob dies überhaupt zulässig ist.
Für die Prüfung dieser Frage stellt die
Finanz auf den Begriff des dauernden
Standortes ab. Darunter ist derjenige Ort
zu verstehen, an dem sich der Wohnsitz
des Verwenders befindet. Befindet
sich dieser Ort aber im Inland, so ist ein
solches Fahrzeug bereits bei einer Nutzungsdauer
von einem Monat in Österreich
zuzulassen und sind dementsprechend
die dadurch fällig werdenden Abgaben
(Normverbrauchsabgabe, Umsatzsteuer)
in Österreich zu entrichten.
Ein Verstoß gegen diese Meldepflichten
kann einerseits nach dem Kraftfahrgesetz
(KFG) bestraft werden (Strafen bis
zu 5.000 Euro), andererseits drohen für
die Nichtabfuhr der Normverbrauchs
abgabe bzw. der Erwerbsteuer auch fi-
nanzstrafrechtliche Konsequenzen. Aus
praktischen Überlegungen ist anzumerken,
dass seitens der Finanz auch immer
wieder Schwerpunktaktionen hinsichtlich
dieser Bestimmungen gesetzt werden.
Ein weiteres Problemfeld hat sich in unserer
Kanzlei in den letzten Monaten
mit dem Ankauf von Gebrauchtfahrzeugen
durch Unternehmer in Deutschland
ergeben. Hier besteht vielfach der Irrtum,
dass Fahrzeuge, die älter als sechs
Monate sind, nicht mit österreichischer
Umsatzsteuer belastet sind. Diese Ansicht
trifft aber nur dann zu, wenn das
Fahrzeug selbst nicht von einem Unternehmer
verkauft wird bzw. es sich beim
Ankauf um ein differenzbesteuertes Fahrzeug
handelt. Kauft ein österreichischer
Unternehmer dagegen bei einem
deutschen Händler, z.B. einen
Leasingrückläufer, so
handelt es sich
um ein
Steuertipp
Tipp
Fahrzeug mit Umsatzsteuerbelastung.
Der Ankauf ist daher als innergemeinschaftliche
Lieferung bzw. innergemeinschaftlicher
Erwerb abzuhandeln. Konkret
bedeutet dies, dass der deutsche
Händler keine Mehrwertsteuer in Rechnung
stellen darf, der österreichische Unternehmer
dagegen die Erwerbsbesteuerung
durchführen muss. Diese Erwerbsteuer
kann aber nicht als Vorsteuer abgezogen
werden.
Im Klientenkreis ist es in den letzten Monaten
mehrere Male vorgekommen, dass
solche Gebraucht-Pkws von deutschen
Händlern mit 19% Umsatzsteuer verrechnet
wurden. Der österreichische Unternehmer
hätte zusätzlich noch 20%
Erwerbsteuer abführen müssen. In den
meisten Fällen konnten diese Folgen
unter erheblichem Aufwand vermieden
werden. Sollte dies aber nicht gelingen
(Händler geht z.B. in Konkurs oder verweigert
Rechnungsberichtigung und
Rücküberweisung der deutschen Umsatzsteuer),
so bedeutet dies für den österreichischen
Unternehmer letztlich eine
Doppelbelastung mit Umsatzsteuer.
In einem Fall ist es für unseren Klienten
leider zu dieser Doppelbelastung gekommen,
da sich der deutsche Händler
weigerte die entsprechenden Rechnungskorrekturen
durchzuführen.
Verfasser: Mag. Anton Höchtl
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement

Rechtliche Fragen zu
Kfz-Import und
Auslandskennzeichen
Der Import und die Zulassung von Fahrzeugen aus EU-Mitgliedsstaaten
sind weitgehend ungehindert möglich, soweit sie den österreichischen
Zulassungsbestimmungen entsprechen. Neufahrzeuge
können jedenfalls – soweit sie den österreichischen Zulassungsbestimmungen
entsprechen – zugelassen werden.
Mit der ab März 2011 gültigen NoVA
(Normverbrauchsabgabe)-Ökologisierung
ist jedoch eine massive Verteuerung
eingetreten, da die unter anderem
für die NoVA-Berechnung maßgeblichen
CO2-Ausstoss-Grenzen herabgesetzt
wurden. Nach diesen bestimmt sich die
NoVA nach dem Malus-System beim
Überschreiten dieser Grenzwerte. Dies
betrifft die erstmalige Zulassung von
gebrauchten und neuen Fahrzeugen in
Österreich.
Weit verbreitet war und ist die Verwendung
von Fahrzeugen mit ausländi-
schen Kennzeichen in Österreich, dies
insbesondere im Wege eines Auslandsleasings
aus umsatzsteuerrechtlichen
Gründen. Neben den steuerlichen Rahmenbedingungen
wurden bzw. werden
die Bestimmungen des österreichischen
Kraftfahrgesetzes kaum beachtet.
Nach den hier anzuwendenden Regelungen
sind Fahrzeuge mit ausländischen
Kennzeichen, die von Personen
mit Hauptwohnsitz oder Sitz im Inland
nach Österreich eingebracht oder in
Österreich verwendet werden, bis zum
Gegenbeweis als Fahrzeuge mit dem
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement
Rechtstipp 7
Rechtstipp
Tipp
dauernden Standort in Österreich anzusehen
(Standortvermutung). Die Verwendung
solcher Fahrzeuge ohne (inländische)
Zulassung ist nur einen Monat
ab Einbringung nach Österreich
zulässig.
Als Verwender im Sinne der gesetzlichen
Bestimmungen gilt auch ein Entleiher,
Mieter oder Leasingnehmer eines
Fahrzeuges mit ausländischem Kennzeichen.
Wer ein Fahrzeug daher länger
als einen Monat in Österreich verwendet
bzw. nicht in Österreich zulässt und
den Zulassungsschein und die Kennzeichentafeln
nicht der Behörde abliefert,
macht sich verwaltungsrechtlich strafbar,
sofern er nicht zulässigerweise dieses
Fahrzeug verwendet.
Beispielsweise wird die Fahrzeugüberlassung
an einen inländischen Dienstnehmer
eines ausländischen Unternehmens,
das keine Zweigniederlassung
oder Betriebsstätte im Inland hat, als zulässig
angesehen. Im Gegensatz dazu
ist die Fahrzeugüberlassung einer ausländischen
Gesellschaft an einen im Inland
wohnenden geschäftsführenden
Gesellschafter nicht zulässig.
Im Zuge der Verschärfung, insbesondere
der umsatzsteuerrechtlichen Rahmenbedingungen
für die Verwendung von
Fahrzeugen mit ausländischen Kennzeichen
im Inland, kommt es neben steuerlichen
Prüfungen auch vermehrt zu Kontrollen
der Einhaltung der österreichischen
Zulassungsbestimmungen, sodass
es empfehlenswert ist, die Zulässigkeit
der Verwendung von Fahrzeugen mit
ausländischen Kennzeichen im Inland
zu prüfen. Gegebenenfalls sind entsprechende
Konsequenzen zu ziehen,
um finanzstrafrechtliche und verwaltungsstrafrechtliche
Verurteilungen zu
vermeiden.
Verfasser: Dr.iur Alexander Anderle

8
Versicherungstipp
Haftpflicht und Kasko:
Vergleichen und sparen!
Kaum ein Bereich ist in der Versicherungsbranche so heiß umkämpft
wie der Markt für Kfz-Haftpflicht- und Kaskoversicherungen. Für
die Kunden bedeutet das: Ein Marktvergleich zahlt sich aus. Ohne
Fachwissen ist man als Laie jedoch im Dschungel der Tarife und Bedingungen
rasch ratlos!
Haben Sie schon einmal ernsthaft überlegt,
bei Ihren Versicherungskosten den
Rotstift anzusetzen und günstigere Angebote
zu nutzen? Nein? Dann werfen
Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Geld
zum Fenster hinaus! Denn ein Marktvergleich
zeigt: Ein Wechsel zu einem anderen
Versicherer kann durchaus beträchtliche
Prämienersparnisse bringen, hat ja
die große Konkurrenz unter Österreichs
Kfz-Haftpflichtversicherern zu einem
Wettstreit der Rabatte und damit zu gravierenden
Prämien-Unterschieden geführt.
Das gilt auch für die Prämien für
eine Teil- oder Vollkaskoversicherung.
Bei einem Vergleich der Angebote sollte
jedoch nicht nur die Prämie eine Rolle
spielen. Mindestens ebenso wichtig ist
es, sich intensiv mit den Klauseln auseinander
zu setzen. So gibt es etwa bei den
Neuwertdeckungen der Kaskoversicherungen
gravierende Unterschiede. Bei
einer vernünftigen Kaskodeckung sprechen
wir heute von einer Entschädigung
von 100% des Kaufpreises im ersten Jahr
nach Neuzulassung, bzw. 90% im zweiten
und 80% im dritten Jahr.
Auch die Bewertung der groben Fahrlässigkeit
in den Versicherungsbedingungen
ist breit gestreut. Sie führt in der
täglichen Praxis immer wieder dazu,
dass der Versicherer die Schadenszahlung
verweigert. Konkret: Wer etwa nach
einem Unfall angibt, er habe gerade ein
CD gewechselt oder sich eine Zigarette
angezündet, riskiert bei vielen Versicherungsgesellschaften
wegen grober Fahrlässigkeit
seinen Versicherungsschutz!
Bei einem Teil der Versicherer ist grobe
Fahrlässigkeit unter bestimmten Umständen
gedeckt – Alkoholisierung oder abgefahrene
Reifen fallen allerdings aus
verständlichen Gründen unter keinen
Umständen unter die Kaskodeckung!
Bei der Fülle von Zusatzklauseln zur Kfz-
Haftpflicht- und Kaskoversicherung, von
der Abwicklungshilfe im Ausland über
Ihr Ansprechpartner in allen Versicherungsfragen...
VERGESSEN SIE NICHT AUF DIE
KFZ-RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
Schadensbeispiel:
Bei einem Auffahrunfall wurde das Fahrzeug des Unfallgegners beschädigt und
der Lenker schwer verletzt. Er klagte den Verursacher auf 15.000 Euro Schadenersatz.
Kosten der 1. Instanz: 9.000 Euro
Ihr Rechtsschutzversicherer übernimmt die Kosten!
Tipp
Versicherungstipp
den Freischaden bis hin zur subsidiären
Lenkerhaftpflicht, ist eine unabhängige
Beratung gefragt, wenn man auf eine
maßgeschneiderte Versicherungslösung
setzen will. Spezielle Flottenvereinbarungen
gibt es meist schon ab zehn
Fahrzeugen!
Der Wechsel zu einem anderen Versicherer
ist in der Praxis einfacher, als vielfach
angenommen. Sogar viele Gewerbekunden
wissen nicht, dass sie jährlich
bei der Hauptfälligkeit ihrer Kfz-
Haftpflicht- oder Kaskoversicherung ihren
Versicherer wechseln können. Es
herrscht immer noch der Irrglaube, dass
der Wechsel zu einem anderen Anbieter
nur bei einem Autowechsel möglich
sei. So mancher Versicherungsnehmer
scheut auch den aufwändigen Marktvergleich.
Doch diese Sorge können wir Ihnen abnehmen.
Als unabhängige Versicherungsmakler
haben wir den Überblick über
die attraktivsten Angebote am Markt,
überprüfen Ihre Polizzen und wickeln
für Sie auch den Papierkrieg beim Versichererwechsel
ab – ob für Ihren eigenen
Pkw oder für Ihre Kfz-Flotte! Vertrauen
Sie auf unsere Kompetenz und
unser Know-how, es lohnt sich!
Helmut Blach
geschäftsführender Gesellschafter
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement

Das Risiko eines Umweltschadens betrifft
eine weitaus größere Zielgruppe
als gemeinhin angenommen. Erst recht,
seit das neue Umwelthaftungsgesetz in
Kraft ist. Vor allem die neue Schadenkategorie
Biodiversitätsschäden kann gravierende
finanzielle Folgen haben. Denn
sie bezieht sich auf die Schäden an geschützten
Tier- und Pflanzenarten sowie
an natürlichen Lebensräumen. Wer erhebliche
Umweltschäden verursacht,
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement
Betriebshaftpflichtversicherung 9
Umwelthaftung droht nicht nur
den Risikobranchen!
Wer an Umweltschäden denkt, verbindet diese häufig mit Risikobranchen,
wie den Transport gefährlicher Güter oder die chemische
Industrie. Die Praxis zeigt jedoch: Kaum eine Branche ist vor Umweltschäden
gefeit.
Ein Beispiel aus der Praxis:
Ein Gastwirt beauftragt im Zuge von Umbauarbeiten
an einer ehemaligen Diskothek
einen Installateurbetrieb mit dem
Anschluss des Gebäudes an die Hackschnitzelanlange
einer Nahwärmegenossenschaft.
Die bestehende Ölheizung
soll dabei still gelegt werden. Beim Kappen
der Ölzuleitung passiert einem Lehrling
ein folgenschwerer Fehler: Er vergisst
auf die fachgerechte Abdichtung
der durchtrennten Leitung. Erst Monate
später wird der Fehler offenkundig. Das
austretende Öl hat einen benachbarten
Bach verunreinigt. Die Feuerwehr ist ein
Wochenende lang im Einsatz, um die
Schäden zu minimieren. Als viel gravier-
ender erweisen sich jedoch im Nachhinein
die Schäden am Gebäude. Denn
das Öl hat Teile des Gemäuers durchtränkt.
Der Schaden wird mit 150.000 Euro
beziffert. Der Installateur ist nicht versichert
und entgeht nur knapp einer Pleite.
muss unabhängig von einem Verschulden
Vermeidungs- und Sanierungsmaßnahmen
setzen.
Wie kann man sich eigentlich
gegen die Folgen solcher
Schäden schützen?
Der Baustein Umwelthaftung muss im
Rahmen der Betriebshaftpflichtversicherung
gesondert eingeschlossen werden.
Die Mehrprämie zahlt sich jedoch aus:
Denn werden Erde, Wasser oder Luft geschädigt,
schreiben die zuständigen Behörden
in der Regel Maßnahmen vor,
die ins Geld gehen können.
Wer bei der Absicherung seines Unternehmens
in der Betriebshaftpflichtversicherung
auf Standardprodukte vertraut,
stößt rasch an die Grenzen seines
Versicherungsschutzes. Sind beispielsweise
Allmählichkeitsschäden, wie in unserem
Beispiel die Schäden am Gemäuer
durch versickerndes Öl, nicht eingeschlossen,
geht der Versicherungsnehmer
leer aus! Nur eine sorgfältige Risikoanalyse,
die auf die individuellen Erfordernisse
des Unternehmens abgestimmt ist,
bewahrt Sie vor gravierenden Versicherungslücken.
Unverzichtbar ist es, über die Höhe der
Versicherungssummen nachzudenken!
Viele Unternehmer sind sich nicht darüber
im Klaren, dass sie für unbewegliche
Gegenstände, die sie zur Bearbeitung
übernehmen, im Schadensfall haften.
Ein Dachdecker, der Schäden an
einem Dach repariert, haftet beispielsweise
für Schäden am gesamten Dachgeschoss.
Eine Versicherungssumme von
100.000 Euro wird dabei im Schadensfall
rasch überschritten. Eine Erhöhung
der Versicherungssumme bedeutet nicht
immer, dass sich auch die Prämie im selben
Ausmaß erhöht! Es ist daher dringend
anzuraten, die Versicherungssummen
aller eingeschlossenen Klauseln an
das tatsächliche Risiko anzupassen.

10
Pensionsvorsorge
Pensionsvorsorge – vergessen Sie
nicht auf sich selbst!
Eine maßgeschneiderte Altersvorsorge sollte gerade für Unternehmer
selbstverständlich sein. Denn mit der staatlichen Vorsorge alleine
kann kaum ein Selbstständiger im Ruhestand seinen Lebensstandard
halten.
„Was brauch´ ich eine private Altersvorsorge
– ich hab ja meine Firma!“ Wer
so denkt, denkt nicht weit genug. Denn
Renditen aus einem Unternehmen sind
von vielen Faktoren abhängig, der erfolgreiche
Weg einer Firma kann schneller
kippen, als man glaubt. Viele Unternehmer
übersehen auch, dass so manche
Ausgabe, die bisher die Firma getragen
hat, vom Pkw bis zum Handy, im
Ruhestand privat finanziert werden muss.
Daher ist es sehr wichtig, sich nicht erst
knapp vor Pensionsantritt mit der Frage
zu befassen, wie die Pensionslücke ge-
schlossen werden kann. Erst recht, weil
es Vorsorgelösungen gibt, die eine reelle
Steuerersparnis nach sich ziehen!
In diesem Sinne bieten österreichische
Versicherer eine betrieblich finanzierte
Zusatzpension für Selbstständige an.
Damit soll die Nutzung des Gewinnfreibetrages
zur Steuerersparnis und somit
auch zu einem weiteren verfügbaren Einkommen
führen.
Dadurch wird Selbstständigen die Möglichkeit
geboten, private Pensionsvorsorge
aus betrieblichen Mitteln zu finanzieren.
Bekanntlich können Einzelunter-
nehmer sowie Freiberufler wie etwa Ärzte
oder Rechtsanwälte, Personengesellschafter
und geschäftsführende Gesellschafter
einer GmbH mit mehr als 25%
Beteiligung 13% ihres Gewinnes, maximal
jedoch 100.000 Euro im Jahr, in
die private Pensionsvorsorge stecken.
Gewinne über 30.000 Euro können in
Abfindungsfonds investiert werden. Hier
kann es sinnvoll sein, diese nach der vierjährigen
Bindungsfrist abzuschöpfen und
in eine private Pensionsvorsorge zu investieren.
Die sogenannten §-l4-Fonds
müssen mindestens vier Jahre gehalten
werden, danach können die Wertpapiere
ohne Nachbesteuerung des geltend
gemachten Freibetrags wieder verkauft
werden.
Geschäftsführer einer GmbH können
sich ihre Altersvorsorge aus dem Unternehmen
finanzieren. Die Vorsorge kann
beitrags- oder leistungsorientiert erfolgen.
Gebräuchlicher sind beitragsorientierte
Varianten, bei denen das Unternehmen
monatlich einen bestimmten Beitrag
für die Pensionsvorsorge seiner Führungskraft
einzahlt. Ein wesentlicher Vorteil:
Versteuert muss die Firmenpension
erst ab Pensionseintritt werden, wenn
die Steuerprogression in der Regel geringer
als für das Einkommen während
der Dauer der Berufstätigkeit ist. Betriebliche
Pensionszusagen sind auch im Falle
eines Konkurses als Sondervermögen
garantiert. Das Unternehmen profitiert
davon, dass es Rückstellungen in der Ansparphase
bilden kann.
Sinnvoll ist es jedenfalls, seine Pensionsvorsorge
zu splitten und nicht nur auf
ein Produkt zu setzen. Basis sollte eine
konservative Veranlagungsform sein,
zur Abrundung können aber auch Aktien
oder Fonds dienen. Eine maßgeschneiderte
Pensionsvorsorge braucht
jedenfalls das Know-how eines unabhängigen
Experten.
Fragen Sie uns, wir beraten Sie gerne!
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement

Rezepte gegen
Verspannungen
Endlose Meetings, stundenlange Autofahrten, ermüdende Konferenzen
– Führungskräfte verbringen ihre Arbeitstage meist im Sitzen. Die
Folge: schwere Schultern, müder Rücken und Verspannungen.
Bewegungsarmut und falsches Sitzen
sind meist die häufigsten Ursachen für
Verspannungen und Rückenschmerzen.
Wer nicht rechtzeitig vorbeugt, riskiert
auch Dauerschäden wie einen Bandscheibenvorfall.
Wie kann man sich dagegen
schützen?
Indem man sich bewusst mehrmals am
Tag auf aktives Sitzen konzentriert. Dabei
stabilisieren Sie Ihre Wirbelsäule aus
eigener Kraft vom Becken aus. Setzen Sie
sich aufrecht hin und ohne sich an der
Rückenlehne anzulehnen. Halten Sie dabei
unbedingt Ihr Becken stabil.
Aktives Sitzen fällt bedeutend leichter,
wenn Sie Ihren Bürostuhl etwas höher
als normal stellen. Das ermöglicht, dass
Ihr Becken etwas höher ist als die Knie
und Sie auf der Stuhlvorderkante sitzen.
...Ihr Magazin für Versicherung & Risikomanagement
Gesundheit I Wirtschaftsbarometer I Humor
Stellen Sie die Füße fest auf den Boden.
Das Kniegelenk sollte im Idealfall einen
rechten Winkel bilden.
So beugen Sie Schäden vor:
Bei der Arbeit am Bildschirm Oberarme
locker herabhängen lassen!
Die Unterarme bilden eine waagerechte
Linie zur Tastatur. Ober- und
Unterarme sollten einen Winkel von
90 Grad oder mehr bilden.
Auch Ober- und Unterschenkel sollen
einen Winkel von 90 Grad oder mehr
bilden. Dabei muss es möglich sein,
die Füße ganzflächig aufzustellen.
Nutzen Sie die ganze Sitzfläche und
die Rückenlehne – der Rücken wird
dadurch abgestützt!
Wechseln Sie zwischen aktivem und
passivem Sitzen!
Nutzen Sie jede Gelegenheit, aufzustehen
und sich zu bewegen!
11
Wirtschaftsbarometer
Der Aufschwung von Export und
Sachgütererzeugung trägt die
Konjunkturerholung in Österreich.
Zu diesem Schluss kommt
das Wirtschaftsforschungsinstitut.
Im IV. Quartal stieg das Bruttoinlandsprodukt
(BIP) gegenüber
dem Vorjahr um 2,7%. Die Erholung
der Exportwirtschaft aus der
Rezession kommt weiter rasch
voran. Im Dezember 2010 lag
der Produktionsindex der Sachgütererzeugung
saisonbereinigt
um 12% über dem Tiefstand vom
Mai 2009; damit wurden fast
vier Fünftel des Produktionsrückgangs
seit Herbst 2008 wettgemacht.
Laut WIFO-Konjunkturtest
vom Februar wird der Aufwärtstrend
anhalten.
HUMOR
Schlechtes Geschäft
mit Leibrente
Gehörig verkalkuliert hat sich der
französische Rechtsanwalt Andre-
François Raffray beim Kauf einer
Wohnung auf Leibrente. Denn die
Verkäuferin Jeanne Louise Calment,
zum Zeitpunkt des Verkaufs
rüstige 90, sollte im Jahre 1997 mit
122 Jahren als ältester Mensch in
die Geschichte eingehen. Mit 100
fuhr die lebenslustige Französin
noch Fahrrad, mit 117 versuchte
sie vergeblich sich das Rauchen
abzugewöhnen. Sie überlebte Raffray
um zwei Jahre. So zahlte dieser
30 Jahre lang monatlich 2.500
Francs bis er dann 1995 mit 77
starb. Seine Witwe musste die Rentenzahlung
noch zwei weitere Jahre
fortsetzen. Die rund 900.000
Francs, die er bis dahin bezahlt
hatte, entsprachen dem dreifachen
Marktpreis der Wohnung.

12 Aktuell I Kontaktadressen
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