vznews, Deutschland, Juli 2023, Ausgabe 71

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Seite 6 vz news 71/Juli 2023 Braucht es eine Million Euro für die sorgenfreie Rente? Viele wissen nicht, wie viel Geld ihnen im Ruhestand bleibt. Verschaffen Sie sich jetzt einen Überblick, damit Sie wissen, was auf Sie zukommt. CARINA FREIBOTT Ruhestandsexpertin carina.freibott@vzde.com Tel. 0911 881 88 90 Das größte finanzielle Projekt im Leben der meisten Deutschen ist nicht der Erwerb eines Eigenheims – es ist die Vorbereitung auf den Ruhestand. Doch während die meisten Menschen den Kauf und die Finanzierung einer Immobilie frühzeitig und über Jahre minutiös planen, befassen sich viele zu spät oder gar nicht mit ihrer finanziellen Situation im Alter. Dann fallen sie aus allen Wolken, wenn sie feststellen, dass ihre gesetzliche Rente und ihr sonstiges Einkommen bei Weitem nicht ausreichen werden, um ihren Lebensstandard halten zu können. Für zusätzliches Einkommen sorgen Eine Beispielrechnung für das, was ein Ehepaar erwartet, wenn es in Rente geht, verdeutlicht das Problem: Im ersten Jahr des Ruhestands entsteht eine Einkommenslücke von 28.000 Euro. Wegen der Inflation wird diese Lücke jedes Jahr größer. Während 25 Jahren im Ruhestand kumuliert sie sich auf gut eine Million Euro (siehe Tabelle unten). Woher soll man so viel Geld nehmen? Die gute Nachricht: ein zusätzlicher Finanzbedarf So entsteht im Ruhestand eine Millionenlücke Ein- und Ausgaben im Ruhestand. Vereinfachtes Beispiel eines Ehepaars. Einnahmen Gesetzliche Rente 1 Betriebliche Altersvorsorge 1 Gesamteinnahmen pro Jahr Abzüglich Steuern Nettoeinnahmen im ersten Jahr Ausgaben Lebenshaltungskosten pro Jahr 2 Wohnkosten pro Jahr 2 Summe Ausgaben im ersten Jahr Einkommenslücke im ersten Jahr Kumuliert über 25 Jahre 36.000 Euro 12.000 Euro 48.000 Euro 8.000 Euro 40.000 Euro 44.000 Euro 24.000 Euro 68.000 Euro 28.000 Euro 1.026.000 Euro 1 Betrag im ersten Jahr. Annahme: Erhöhung um 1 Prozent jährlich. 2 Betrag im ersten Jahr. Annahme: 2 Prozent Inflation jährlich. Beispielrechnung: VZ VermögensZentrum von einer Million Euro über 25 Jahre bedeutet nicht, dass Sie eine Million Euro Kapital aufbauen müssen. Wenn Sie rechtzeitig beginnen, reicht eine deutlich niedrigere Summe (siehe Tabelle auf Seite 7 oben). Dabei hilft der Zinseszinseffekt: Erträge werden sofort wieder angelegt und bringen neue Erträge ein. Dieses Kapital lässt sich über unterschiedliche Quellen speisen: Das können zum Beispiel Sparguthaben, Wertpapiere, Immobilien, erwartete Erbschaften oder Lebensversicherungen sein. Wird das Kapital im Alter gut angelegt, wirft es im Idealfall genügend Erträge ab, um die Rentenlücke zu schließen und das Leben im Ruhestand zu finanzieren. Reicht das Kapital dafür nicht aus, kann auch an eine Verrentung des Eigenheims gedacht werden. Bei dieser Lösung verkaufen Sie Ihr Eigenheim, bleiben aber bis zum Lebensende da rin wohnen. Den Kaufpreis erhalten Sie als monatliche Rente ausbezahlt. Die wichtigsten Aufgaben für Sie Bereiten Sie Ihren Ruhestand systematisch vor. Hier ein Überblick über die wichtigsten Themen, die Sie in unterschiedlichen Lebensphasen in Angriff nehmen müssen: TIPP So bessern Sie Ihre Rente auf • Sorgen Sie privat für das Alter vor und bauen Sie Vermögen auf. Mit den Erträgen füllen Sie die Lücke zwischen Ausgaben und Einnahmen. • Verschieben Sie den Bezug Ihrer Rente in die Zukunft, wenn Sie noch nicht darauf angewiesen sind. Dann fällt Ihre Rente lebenslang entsprechend höher aus. • Kaufen Sie Rentenpunkte, wenn Sie damit rechnen, sehr alt zu werden. • Sparen Sie Gebühren, Zinsen und Prämien, indem Sie günstige Finanzdienstleister wählen. Zwischen 50 und 55 f Erstellen Sie ein solides Budget und auf dieser Basis einen Einkommensplan für den Ruhestand. f Gehen Sie von realistischen Annahmen aus. Berücksichtigen Sie auch die Inflation, die Ihre Lebenshaltungskosten über die Jahre deutlich steigen lässt. f Lassen Sie von einer Expertin oder einem Experten berechnen, welche Rendite Ihr Kapital abwerfen muss, um das nötige Einkommen zu erzielen. f Zeichnen sich im Ruhestand Lücken ab, sollten Sie jetzt anfangen, das fehlende Vermögen anzusparen. Fehlen zum Beispiel 1.000 Euro im Monat, brauchen Sie bei einer Rendite von einem Prozent bis zum Renteneintritt 265.600 Euro Vermögen, um diese Lücke in 25 Jahren zu schließen. Bei einer Rendite von drei Prozent sind es 211.400 Euro (siehe Tabelle auf Seite 7).
vz news 71/Juli 2023 Seite 7 Ruhestand: Der Vermögensbedarf hängt von der Rentenlücke und der Rendite ab So viel Vermögen brauchen Sie beim Eintritt in den Ruhestand, um eine Ein kommenslücke 25 Jahre lang zu schließen (Angaben in Euro) Monatliche Einkommenslücke f Einzahlungen in einen kostengünstigen ETF-Sparplan eignen sich am besten, um dieses Vermögen anzusparen – idealerweise in Kombination mit einer staatlich geförderten Altersvorsorge, die jedes Jahr erhebliche Steuervorteile mit sich bringt. 2023 können Ledige bis zu 26.528 Euro als Vorsorgeaufwand von der Steuer absetzen, Verheiratete gemeinsam das Doppelte. Lassen Sie sich von einer Beraterin oder einem Berater erklären, wie auch Sie diesen Steuervorteil nutzen können. Rendite 1 1% 2% 3% 4% 1.000 Euro 265.600 236.300 211.400 190.100 2.000 Euro 531.100 472.600 422.800 380.200 3.000 Euro 796.700 709.000 634.200 570.300 4.000 Euro 1.062.300 945.300 845.600 760.300 5.000 Euro 1.327.800 1.181.600 1.057.000 950.400 1 Rendite auf das Vermögen, das nach den Bezügen angelegt bleibt. Quelle: VZ VermögensZentrum Zwischen 60 und 65 f Wollen Sie regulär oder frühzeitig in Rente gehen? Legen Sie das Datum Ihres Renteneintritts fest. Jetzt können Sie genau ermitteln, wie viel Kapital Sie noch ansparen müssen. f Entscheiden Sie sich, wann Sie Ihre Gelder aus der gesetzlichen Rente am besten beziehen. Wenn Sie mit 63 in Rente gehen, kann es eventuell sinnvoll sein, die Rente erst ab 67 zu beziehen – sofern Sie genug Rücklagen haben, um die Lücke zu decken. Dann bekommen Sie lebenslang entsprechend mehr Rente. Sie können auch Rentenpunkte kaufen, um Ihre Rente zu erhöhen. Das lohnt sich in der Regel allerdings nur, wenn Sie damit rechnen, sehr alt zu werden. f Leiten Sie Ihre langfristige Anlagestrategie sorgfältig her, damit sie zu Ihrer Risikotragfähigkeit und Risikobereitschaft passt. Schichten Sie Ihr Vermögen so um, dass Ihr Einkommen langfristig gesichert ist. f Sichern Sie Ihre Angehörigen mit einem Testament, einem Ehe- oder einem Erbvertrag ab, für den Fall, dass Ihnen etwas zustößt. f Die Rente kommt nicht automatisch! Stellen Sie Ihren Antrag auf Rentenleistung mindestens drei Monate vor Ihrem Eintritt in den Ruhestand, damit Ihre Rente von Anfang an pünktlich eintrifft. Nach 65 Jahren f Überprüfen Sie Ihren Finanzplan von Zeit zu Zeit: Wenn sich zum Beispiel Ihre Familien- oder Wohnverhältnisse oder auch die gesetzlichen Rahmenbedingungen ändern, müssen Sie den Plan anpassen. Sie möchten besser vorbereitet in den Ruhestand gehen? Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt „Brauche ich 1 Million Euro für den Ruhestand?“ und erfahren Sie, wie Sie Ihren Ruhestand sinnvoll planen können. Oder lassen Sie sich im VZ Vermögens- Zentrum individuell beraten. Das Erstgespräch ist unverbindlich und kostenfrei (siehe Seite 12). MERKBLATT Brauche ich 1 Mio. Euro für den Ruhestand? NEU Lernen Sie die wichtigsten Aspekte kennen, die Sie bei der Planung Ihres Ruhestands berücksichtigen müssen. Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt unter: www.vzde.com/vznews Altersvorsorge-Check: besser vorbereitet in den Ruhestand Spätestens mit 50 sollten Sie beginnen, sich auf Ihren Ruhestand vorzubereiten – zumindest in finanzieller Hinsicht. Dafür müssen Sie Ihre gesamte finanzielle Situation betrachten und viele Entscheidungen von großer Tragweite treffen: zum Beispiel, welchen Lebensstandard Sie sich im Alter wünschen, ob Sie vorzeitig aus dem Erwerbsleben ausscheiden können, wie Sie Ihr Einkommen sichern und wie Sie Ihr Geld am besten anlegen, um sich ein finanzielles Polster für den Ruhestand aufzubauen. So funktioniert der kostenfreie Check Der kostenfreie Altersvorsorge-Check beantwortet wichtige Fragen und hilft Ihnen, richtig zu entscheiden. Die Expertinnen und Experten des VZ berechnen die wichtigsten Eckdaten und analysieren Ihre Gesamtvermögenssituation. Die Erkenntnisse fasst das VZ für Sie in einer übersichtlichen schriftlichen Auswertung zusammen: f Wie hoch Ihre Einkommenslücke im Alter voraussichtlich sein wird. f Wie viel Kapital Sie benötigen, um diese Lücke zu schließen. f Wie hoch Ihre Sparquote sein muss, damit Sie im Alter genügend Geld zur Verfügung haben, um so Ihren Lebensstandard halten zu können. Bestellen Sie den kostenfreien Altersvorsorge-Check mit der Anmeldekarte oder fotografieren Sie den QR-Code unten rechts. Sie erhalten eine schriftliche Auswertung und innerhalb einer Woche wissen Sie, wo Sie stehen und wie Sie sich auf Ihren Ruhestand vorbereiten. Die Ergebnisse können Sie in einem persönlichen Gespräch vertiefen.
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