Gipfeltreffen betriebliche Vorsorge 2023

Betriebliche Vorsorge GIPFELTREFFEN | 1
Betriebliche Vorsorge
procontra 2 | 2023

2 | GIPFELTREFFEN Betriebliche Vorsorge
»Am Ende landet alles
beim Vermittler«
Drei Vertreter von Versicherern und ein Makler leuchten alle Winkel der betrieblichen
Altersversorgung aus – und siehe da: Richtig gemacht und im Kern ist sie nicht komplex.
Aber in der Praxis sind Produktgeber und Vermittler nicht immer einer Meinung.
Stephan Schinnenburg: Ich begrüße
Sie ganz herzlich zum Gipfeltreffen.
In diesem Format versuchen wir, mit
steilen Thesen ausgesuchte Themen
rundum auszuleuchten – diesmal geht
es um betriebliche Vorsorge. Die erste
These lautet: Der Staat fördert die betriebliche
Altersversorgung, kurz: bAV,
in der Ansparphase. Aber in der Auszahlungsphase
sind die Renten je nach
Durchführungsweg mehr oder weniger
steuer- und sozialabgabenpflichtig.
Verpufft damit der finanzielle Vorteil
der bAV?
Michael Bastian: Das sehen wir nicht
so! Auch in der Nachsteuerbetrachtung
ist die bAV eine sehr attraktive
Möglichkeit, fürs Alter vorzusorgen
oder auch die Arbeitskraft entsprechend
abzusichern. In der Erwerbsphase
ist die Steuerbelastung des
Einkommens in der Regel höher als in
der Rentenphase die Besteuerung der
Leistungen. Wenn man also Steuern
in der Erwerbsphase vermeidet, lohnt
sich das. Hinzu kommt oft der Arbeitgeberzuschuss
zur bAV. Und nicht
zuletzt erhalten Arbeitnehmer über
die bAV einen Zugang zu Sonderkonditionen,
was auch die Effizienz der
Vorsorge im Vergleich zu der privaten
Vorsorge noch mal deutlich steigert.
Ruven Simon: Der Steuerprogressions-
Effekt sowie die Krankenversicherungsfreibeträge
in der Rentenphase
allein machen die bAV schon attraktiv,
ergänzt um den 15-Prozent-Pflichtzuschuss
ist die bAV in jedem Rechenmodell
profitabel. Es ist wissenschaftlich
widerlegt, dass sich die bAV nicht
rechnen würde. Wenn es dem Vermittler
gelingt, dass der Arbeitgeber
ordentlich etwas drauflegt, mindestens
die eigene Ersparnis, dann wird
die bAV noch deutlicher attraktiver. Ein
Zuschuss von 20 Prozent ist für den
Arbeitgeber aufwandsneutral – quasi
das neue „Nichts“.
»Die meisten
Kunden verstehen,
dass eine Garantie
viel Geld kostet.«
Florian Dismann
Schinnenburg: Herr Dismann, damit
zu Ihnen als Makler. Wie verlaufen
denn Ihre Gespräche in der Frage zu
der Arbeitgeberbeteiligung?
Florian Dismann: Ich zitiere mal meinen
Steuerberater, der mir sagte: Es
kommt darauf an. Es gibt mittlerweile
sehr gute Tools, die errechnen können,
ob sich die bAV jetzt lohnt, je nach Einkommen,
je nach Steuerklasse, je nach
Familiensituation. Das muss man sich
persönlich anschauen und eventuell in
einem von 20 Fällen vom Abschluss einer
bAV abraten. Was den 20-Prozent-
Zuschuss betrifft, da gebe ich Herrn
Simon recht, das ist ungefähr der Satz,
ab dem sich die Arbeitgeber nicht
mehr bereichern. Wir beraten das zum
Beispiel sehr stark über das Thema
Nettolohn-Optimierung, schauen uns
also die komplette Entgeltstruktur an
und zeigen auf, dass für einen Arbeitgeber
locker mehr als 20 Prozent
möglich sind.
Hubertus Harenberg: Unsere Erfahrung
ist, dass mittlerweile etliche
Arbeitgeber deutlich mehr geben als
den verpflichtenden Zuschuss von
15 Prozent, weil sie attraktiv sein müssen
für ihre Belegschaft. Das empfehlen
wir auch. Wir sagen: Geh darüber
hinaus, lieber Arbeitgeber, damit du
ein attraktives Versorgungssystem
bieten kannst. Je nachdem, wie die
Gehaltsstruktur der Firma aussieht,
kostet es dich fast nichts. Bis zu einem
Zuschuss von 20 bis 25 Prozent ist
bAV für dich oft kostenneutral. Und
wenn du 30, 40 oder 50 Prozent selbst
aufwendest, hast du einen sehr hohen
Mehrwert im Bereich Personalbindung
und -beschaffung.
Schinnenburg: Damit komme ich zum
nächsten Aspekt: Wer weniger Rentenbeiträge
zahlt, sammelt auch weniger
Punkte in der gesetzlichen Rentenversicherung.
Konterkariert dieser Effekt
die bAV?
procontra 2 | 2023

Betriebliche Vorsorge GIPFELTREFFEN | 3
Harenberg: Der Effekt muss auf
jeden Fall Teil der Beratung und
Dokumentation sein: Wer weniger in
die gesetzliche Rente einzahlt, weil
er Sozialabgaben spart, bekommt
am Ende auch etwas weniger Rente.
Wir berücksichtigen diesen Effekt als
Beratungsbaustein systematisch. In
der Regel wird der Effekt in der bAV
überkompensiert.
Bastian: Auch wir berücksichtigen
den Effekt in unseren Beispiel- und
Vergleichsrechnungen. Das gehört zu
einer seriösen Beratung dazu. Und
man kann sie guten Gewissens nennen,
denn unterm Strich bleibt die bAV
vorteilhaft. Man muss sich vor Augen
halten: Selbst bei nur 15 Prozent Arbeitgeberzuschuss
fließt in der bAV im
Vergleich zu einer privaten Vorsorge
mehr als der doppelte Beitrag in die
Vorsorge.
Simon: Ich muss da mal einhaken.
Natürlich ist es kontraproduktiv, dass
durch Entgeltumwandlung gesetzliche
Ansprüche reduziert werden. Das kann
und muss in der Beratung berücksichtigt
werden, schließlich sind neben
der gesetzlichen Rente auch Arbeits-
losengeld, Krankengeld und Erwerbsminderungsrente
betroffen. Eine
transparente Darstellung inklusive der
Berücksichtigung der zusätzlichen
Rente – durch die bAV – ist für jeden
Kunden eine hilfreiche Entscheidungsgrundlage.
Zumal in jedem Rechenmodell
der Kunde Saldengewinner ist.
Übrigens, nur bei Entgeltumwandlung
werden die Ansprüche an die gesetzlichen
Systeme reduziert. Bei einer
arbeitgeberfinanzierten bAV werden
diese Ansprüche nicht tangiert.
Schinnenburg: Herr Dismann, am
Ende sind wieder die Makler in der
Pflicht. Fühlen Sie sich allein gelassen
von den Versicherern oder gehören die
entsprechende Beratung, Dokumentation
und Transparenz zum Rüstzeug
eines erfahrenen Vermittlers?
Dismann: Ich habe kein Problem
damit, einem Kunden offenzulegen,
dass er bei Entgeltumwandlung weniger
gesetzliche Rente bekommt, und
ihm gleichzeitig auf den Cent genau
mitzuteilen, dass er im Gegenzug
einen höheren Ausgleich bekommt.
Und ehrlich gesagt habe ich noch nie
jemanden erlebt, der lieber einen Euro
in die gesetzliche Rente mehr einzahlt
als einen Euro in einen privaten Vertrag.
Die Performance der Deutschen
Rentenversicherung ist ja auch nicht
so stark wie die der Produktgeber hier
am Tisch. Wenn Vermittler nicht für
die bAV kämpfen würden, dann würden
viel weniger Menschen überhaupt
Altersversorgung auf eigene Faust
betreiben.
Schinnenburg: Meine Herren, was halten
Sie von der These, ohne 100-prozentige
Beitragsgarantie funktioniere
die betriebliche Vorsorge nicht?
Bastian: Ich drehe die These um: Mit
voller Beitragsgarantie funktioniert
eine effiziente bAV nicht. Rückmeldungen
von Kunden sowie Studien
und Befragungen zeigen: Die Menschen
in Deutschland wollen Sicherheit
und Rendite passend kombinieren.
Denn ein Beitragsgarantie
ist nominal und wird durch Inflation
immer weniger wert. Also müssen
Versicherer chancenorientiert anlegen,
um für ihre Kunden überhaupt eine
attraktive Rendite erwirtschaften zu
können. Also: Man braucht eine Garantie
für den Sicherheitsaspekt. Die
muss aber deutlich unter 100 Prozent
liegen, um die Freiräume in der Anlage
zu haben.
Harenberg: Bei der 100-Prozent-Frage
bekomme ich Gänsehaut. Daher
möchte ich weiter ausholen. Die gesetzliche
Rente hat ein dramatisches
Demografieproblem und braucht eine
Zusatzversorgung. Junge Menschen
sind massiv betroffen. Das wird viel
zu wenig diskutiert. Wir brauchen
hier mehr Emotionen. Wenn wir
Florian Dismann ist Geschäftsführer der Finanzmakler Bodensee
Konzept. „Unsere Dienstleistung macht Unternehmen nicht
nur zu Lieblingen der Fachkräfte, sondern spart durch Prozessoptimierung
und Digitalisierung auch noch Ressourcen in der
Personalabteilung“, beschreibt er das Geschäftsmodell. Dabei
setze der Makler auf ein Netzwerk aus Spezialisten. Dismann ist
überzeugt, ein Konzept zu haben, „mit dem Unternehmen Fachkräfte
magnetisch anziehen“.
procontra 2 | 2023

4 | GIPFELTREFFEN Betriebliche Vorsorge
Hubertus Harenberg ist nach eigenen Worten „ein Kind der
betrieblichen Altersversorgung und mit MetallRente, KlinikRente
sowie ChemieRente auch ein leidenschaftlicher Befürworter der
Branchenversorgung“. Seine Funktionen innerhalb des Swiss-
Life-Konzerns spiegeln diese Leidenschaft wider: Harenberg
ist Bereichsleiter betriebliche Altersversorgung bei Swiss Life
Deutschland, Geschäftsführer der Schweizer Leben Pensionsmanagement
GmbH sowie jeweils Vorstand der Swiss Life Pensionsfonds
AG und Swiss Life Unterstützungskasse e. V.
Garantieniveau auskommt und gleichdie
Menschen im Alter ausreichend
versorgen wollen, dann müssen wir
ganz klar sagen: Die gesetzliche Rente
ist nur eine Grundversorgung und die
bAV muss obendrauf. Und natürlich
brauchen wir für eine ausreichende
Rendite Flexibilität in der Kapitalanlage.
Nur ein Garantieniveau unter
100 Prozent ermöglicht es Versicherern,
in Produktivkapital wie Aktien
zu investieren und so mittels Rendite
Versorgungslücken zu reduzieren oder
zu schließen. Zum Glück geht der
Trend in Richtung Aktien, die langfristig
eine sichere Anlage sind. Bei Swiss
Life sehen wir eine hohe Nachfrage
nach fondsgebundenen Produkten in
der bAV.
Schinnenburg: Die Versicherer sind
auf der Produktseite ja schon sehr
modern. Aber akzeptiert der Kunde
das Angebot wirklich, oder nimmt er
ein Produkt, weil ihm nichts anderes
angeboten wird?
Dismann: Gute Frage. Aspekte wie
Kommunikation und Verständnis
sind sehr wichtig. In den Ohren der
Kunden klingt das Wort Garantie
nach Herzenswärme. Es bedarf etwas
Mühe, damit ein Kunde davon etwas
abrückt. Dafür habe ich in meinen
Beratungsunterlagen oft ein Chart. Es
zeigt die Entwicklung des Deutschen
Aktienindex DAX seit seiner Auflegung.
Ein zweites Schaubild zeigt einen
Vergleich zwischen DAX-Performance
und einem Garantieprodukt mit
zum Beispiel im Schnitt 2, 3 Prozent
Wertentwicklung. Dann spricht man
mit dem Kunden, was ihm über
»Die gesetzliche
Rente hat ein
drama tisches Demografieproblem.«
Hubertus Harenberg
Jahrzehnte lieber gewesen wäre. Und
fast alle sagen: Ja, ich hätte gern von
der Aktienentwicklung profitiert. Die
meisten Kunden verstehen, dass eine
Garantie nur Sicherheit suggeriert,
aber tatsächlich viel Geld kostet.
Simon: In der bAV haben Garantien
eine grundlegende Bedeutung. Da der
Arbeitgeber ein arbeitsrechtliches Versprechen,
eine Zusage erteilt. In der
Beitragszusage mit Mindestleistung
sind 100 Prozent Beitragsgarantie
gefordert. Diese ist von der Versicherungswirtschaft
durch die Absenkung
des Rechnungszinses kaum noch
darstellbar. Deshalb hat man sich der
beitragsorientierten Leistungszusage
zugewandt, die mit einem geringeren
zeitig die Finanzierung des arbeitsrechtlichen
Versprechens ermöglicht.
Das mit Abstand meistverkaufte
Produkt der WWK ist die unter dem
Namen WWK IntelliProtect bekannte
Fondsrente mit Garantie. Wir arbeiten
mit einem hocheffizienten iCPPI-Algorithmus,
der möglichst renditeschonend
die Garantie herstellt. Dieser
Tarif ermöglicht mit 80-prozentiger
Beitragsgarantie und einem Höchstrechnungszins
von 0,25 Prozent sogar
höhere Investitionsquoten in freie
Fonds im Vergleich zu 100 Prozent
Garantie und 0,9 Prozent Rechnungszins.
Also, wie ich meine, ein äußerst
modernes Produkt.
Bastian: Was Herr Simon über die
Bedeutung von Garantien sagt, ist
wichtig. Tatsächlich kommen wir in
der bAV arbeitsrechtlich nicht ohne
eine Garantie aus. Gleichzeitig müssen
Versicherer für ihre Kunden eine Rendite
erwirtschaften. Wie also verbindet
ein Versicherer Garantie und Rendite?
Hierauf zu achten ist für Vermittler
wichtig. Eine Garantie kann auch
über ein starkes Sicherungsvermögen
abgebildet werden, was den Anteil
procontra 2 | 2023

Betriebliche Vorsorge GIPFELTREFFEN | 5
der chancenorientierten Geldanlage
erhöht. Und dann akzeptieren Kunden
auch abgesenkte Garantien bei der
Allianz.
Harenberg: Die wichtigste Zusageform
ist die beitragsorientierte Leistungszusage,
mit Beitragsgarantien unter
100 Prozent. Das wird heute in Produkten
umgesetzt, um den Kundenwunsch
nach Sicherheit und Rendite
zu verbinden. Bei der Beitragszusage
mit Mindestleistung sollte der Gesetzgeber
mehr Flexibilität hinsichtlich
der Garantieerfordernis ermöglichen,
damit die Versicherer auch hier attraktive
Produkte anbieten können. Dann
würde für Arbeitgeber und Arbeitnehmer
auch hier eine Tür aufgehen.
Schinnenburg: Ich halte mal fest: Die
Branche bewegt sich in einem Feld mit
juristischen Leitplanken, die offenbar
zu eng gesetzt sind. Ein wichtiger
Appell an die Politik lautet daher:
mehr Flexibilität! Ich komme jetzt zur
nächsten These: In der bAV gibt es
fünf Durchführungswege – zu viele,
meinen Kritiker. Sie machten alles viel
zu kompliziert. Herr Dismann, wie
sehen Sie das?
Dismann: Der Ansicht stimme ich zu.
Die Komplexität schreckt ab. Unternehmer
sagen mir immer wieder: Hör
mir bloß auf mit dem Thema bAV! Ich
will damit nichts zu tun haben. Wir
schweigen das hier tot und es ist mir
egal, wenn ich dafür haften muss. Ich
will es in meinem Unternehmen nicht
haben. Eigentlich müssten alle Beteilig
ten das Thema bAV von null weg neu
starten.
Simon: bAV kann sehr komplex, aber
auch sehr einfach sein. Es hängt im
Wesentlichen von der Ausgestaltung
ab. Wenn man sich auf die Direktversicherung
und die (kongruent)
rückgedeckte Unterstützungskasse
konzentriert, kann die bAV erfolgreich
einsetzt und der Großteil aller Fälle
abgedeckt werden. Daher verfolgt
unser Haus die konsequente Vereinfachung
bei allen Themen rund um die
bAV – nicht nur bei den Produkten,
sondern auch in der Verwaltung sowie
bei den Formularen und Prozessen.
Dazu nutzt die WWK auch stark die digitale
Welt. Wir sind bei nahezu jedem
Portalanbieter vertreten und stellen
jedem Vermittler und jeder Firma ein
kostenfreies Verwaltungsportal für
bAV-Verträge zur Verfügung, in dem
Vorgänge angestoßen und Abschlüsse
getätigt werden können. Auch andere
Versicherer können miteinbezogen
werden. Aus Sicht eines Arbeitgebers
ist das sehr wichtig.
Bastian: Die Digitalisierung der Prozesse
ist ein ganz wichtiger Aspekt. Es
gibt mittlerweile eine Vielfalt an Lösungen
im Markt – und ein Vermittler
sollte einem Arbeitgeber ein zu dessen
Bedürfnissen passendes Angebot unterbreiten
können. Die Allianz ist hier
ebenfalls auf zwei Gleisen unterwegs:
Wir bieten Arbeitgebern die Nutzung
unseres Portals FirmenOnline oder die
Integration in eine Marktlösung an.
Letzteres ist insbesondere für unabhängige
Vermittler interessant.
Harenberg: Ja, neben einem leistungsstarken
Vorsorgeprodukt braucht es
leistungsstarke digitale Prozesse, um
Arbeitgeber und Vermittler maximal zu
entlasten, die Belegschaft zu erreichen
und den Mehrwert dieser Zusatzversorgung
vor Augen zu halten. Swiss
21 Millionen Anwartschaften
Aktiv Versicherte und sozialversicherungspflichtig Beschäftigte mit bAV
5.105
Angaben in Tsd.
Dezember 2021 Dezember 2022
Summe:
14.560
3.861
1.389
4.205
6.058
4.985
Pensionskasse Pensionsfonds Direktversicherung
Direktzusage/U-Kasse Zusatzversorgung öffentlicher Dienst
Summe:
21.165
4.251
5.289
Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales
Life unterstützt hier diverse bAV-
Plattformen und hat den Fokus auf die
digitale Weiterentwicklung gerichtet.
Dismann: Aus der Praxis kann ich
berichten, dass uns Unternehmer
gesagt haben: Hey, ihr greift nach
meinem Baby, meiner Firma, die ich
aufgebaut habe, und da ist in der
Vergangenheit sehr viel Schindluder
von anderen Kollegen getrieben
worden. Deshalb setzen wir als Makler
mit Unterstützung von Rechts- und
Rentenberatern immer wieder ganze
Vorsorgesysteme neu auf, drücken
582
procontra 2 | 2023

6 | GIPFELTREFFEN Betriebliche Vorsorge
quasi die Reset-Tas te. Dabei merzen
wir Dinge aus, die von anderen nicht
richtig eingerichtet wurden. Wir bauen
also zunächst ein rechtssicheres Fundament,
auf das der Arbeitgeber ein
passendes Vorsorgesystem aufbauen
kann und sich nicht unnötige Risiken
ins Haus holt.
Schinnenburg: Gewiss hilft Kompetenz
bei der Verbreitung der bAV. Aber
gerade Geringverdiener schließen
nicht ab. Die Einführung des Betriebsrentenstärkungsgesetzes
sollte das
ändern. Ist das gelungen?
Bastian: Laut einer aktuellen Studie
hat der Arbeitgeberzuschuss die Nutzungsquote
der Entgeltumwandlung
von 22 Prozent im Jahr 2019 auf jetzt
47 Prozent erhöht. Ob aber im Bereich
der Geringverdiener die Reichweite
gestiegen ist, bezweifle ich.
Simon: Mit dem Paragrafen 100 des
neu gefassten Einkommenssteuergesetzes,
kurz: EStG, wurde die Geringverdienerförderung
von 40 auf 80
Euro pro Monat erhöht. Der Paragraf
ist ein Eckpfeiler des Betriebsrentenstärkungsgesetzes.
Diese Förderung
wird mit der Lohnsteuerabführung
des Arbeitgebers verrechnet – das ist
schon sehr attraktiv. Nur, das grundsätzliche
Problem ist, dass leider kein
Arbeitgeber anruft und die Einrichtung
einer bAV wünscht; es ist immer
der Vermittler, den es braucht und der
das initiiert. Die Beratungsleistung
dafür ist von höchster Qualität, erfordert
besondere Kenntnisse und ist
zeitintensiv. Und das sollte, nein, muss
daher auch vernünftig vergütet werden.
Die gesetzlichen Regulierungen
in Sachen Vergütung bei Paragraf-
100-EStG-förderfähigen Produkten
macht eine Vergütung im Gleichgewicht
zur Beratungsleistung bzw. zum
Beratungsaufwand unmöglich.
Harenberg: Gescheitert ist die
Geringverdienerförderung deshalb
aber nicht. Der Paragraf 100 ist ein
arbeitgeberfinanzierter Beitrag, der
Arbeitgeber verursacht also zunächst
Kosten bei sich im Haus. Er bekommt
zwar 30 Prozent Förderung auf seinen
Beitrag, hat aber immer noch 70 Prozent
Kosten. Ohnehin ist der Ausdruck
Geringverdiener falsch, schließlich
»Ein Zuschuss
von 20 Prozent ist
für den Arbeitgeber
aufwandsneutral –
quasi das
neue ›Nichts‹.«
Ruven Simon
umfasst der förderfähige Personenkreis
Einkommen bis zu rund 2.600
Euro im Monat. Nur wenn ein Arbeitgeber
diesen Personenkreis halten,
motivieren und anwerben möchte,
wird er diese Kosten in seinem Unternehmen
auslösen und die Förderung
nutzen. Die entsprechenden Unternehmen
befinden sich in Branchen
mit vielen Teilzeitkräften, zum Beispiel
Pflegeeinrichtungen, Kliniken und
Krankenhäuser. Hier wird der Paragraf
100 durchaus genutzt. Er dient dem
Arbeitgeber als personalpolitisches Instrument
und wird mit der Förderung
nach Paragraf 3.63 in Bausteinmodellen
kombiniert.
Schinnenburg: Personalpolitik ist für
Arbeitgeber heute auch deshalb wichtig,
weil es deutlich mehr gebrochene
Erwerbsbiografien gibt. Kaum jemand
arbeitet noch sein ganzes Berufsleben
im selben Unternehmen. Die Notwendigkeit,
aber auch die Bereitschaft
zum Arbeitgeberwechsel sind hoch.
Ein vertriebserschwerendes Thema?
Simon: Da sehe ich keine Probleme. Es
gibt das Portabilitätsabkommen unter
den Versicherungsgesellschaften. Bei
Ruven Simon ist Leiter bAV-Vertrieb der WWK Lebensversicherung.
Er verantwortet die entsprechenden Vertriebsbelange
aller Vertriebswege der gesamten WWK. Seine Aufgabe
sieht er darin, das Kauferlebnis in der betrieblichen Altersversorgung
durch prozessuale Erleichterungen, Serviceerhöhungen
und eine massive Unterstützung vor Ort für Vermittler,
Arbeitgeber und Arbeitnehmer zu verbessern.
procontra 2 | 2023

Betriebliche Vorsorge GIPFELTREFFEN | 7
einem Wechsel des Arbeitgebers können
die Vorsorgeverträge mitgenommen
werden. Das Thema Portabilität
erfordert allerdings wieder Unterstützung
durch einen Vermittler – Vermittler
sind in der bAV sehr wichtig.
Bastian: Ich sehe das genauso. Die
Portabilität ist gesetzlich verankert.
Dadurch erhalten Arbeitnehmer die
notwendige Sicherheit und Flexibilität,
den Arbeitgeber zu wechseln. Zudem
gibt es ja noch andere Möglichkeiten,
auf die individuelle Situation zu
reagieren, zum Beispiel einen Wechsel
des Versicherungsnehmers. Auch eine
private Fortführung kann in Einzelfällen
eine Option sein.
Harenberg: Bei der Fortführung
der bAV im Zuge eines Arbeitgeberwechsels
reden wir in der Regel über
Entgeltumwandlung, also mitarbeiterfinanzierte
bAV. Der etablierte Durchführungsweg
ist hier die Direktversicherung.
Der Tipp lautet also: Mache
Entgeltumwandlung im Rahmen einer
Direktversicherung und du kannst den
Vertrag meist problemlos zum nächsten
Arbeitgeber per VN-Wechsel oder
Übertragungsabkommen mitnehmen.
Schinnenburg: Herr Dismann, wir
sehen, irgendwann landet immer alles
auf dem Schreibtisch des Vertrieblers.
Dismann: Ich muss leider deutlich
sagen, ich teile keine der von Vertretern
der Versicherungsunternehmen in
diesem Zusammenhang vorgetragenen
Meinungen. Ich finde, in der Praxis ist
es immer noch viel zu kompliziert und
viel zu schwer. Auch wenn Arbeitnehmer
ein Recht auf Portabilität haben,
gibt es immer noch Betriebe, gerade in
kleineren Dimensionen, die lehnen bei
neuen Mitarbeitern die Übernahme
eines bestehenden Vertrages ab. Und
die möchten auch nicht unbedingt
Verträge mit weiteren Versicherern im
Portfolio haben und möchten generell
nichts überführen. Und auch neue
Mitarbeiter pochen nicht so gerne auf
Michael Bastian ist Bereichsleiter
im Vertrieb bei der Allianz
Lebensversicherung und der
Allianz Private Krankenversicherung.
Er als Person steht quasi
sinnbildlich für die Verbindung
der betrieblichen Vorsorge dieser
beiden Sparten. In Gesprächen
und Interviews wird immer
wieder seine Motivation sichtbar:
Er will Firmenkunden von der
Kombination von bAV und bKV
überzeugen, denn im Kampf
um Fachkräfte hätten sie damit
Wettbewerbsvorteile.
»Eine Garantie
muss deutlich unter
100 Prozent liegen,
um Freiräume
in der Anlage
zu haben.«
Michael Bastian
einen Rechtsanspruch und machen
sich damit gleich zu Beginn bei ihrem
neuen Chef unbeliebt. Im Ergebnis
liegen dann schnell zwei, drei angefangene
bAV-Verträge herum. Das ist
in der Praxis eben noch nicht elegant
gelöst. Es ist zwar in den vergangenen
Jahren besser geworden, aber es muss
auch an dieser Stelle alles deutlich
einfacher funktionieren.
Schinnenburg: Ganz, ganz herzlichen
Dank! Wir sind am Ende unserer Zeit
angekommen und es war für mich eine
spannende Diskussion. Ich habe ein
paar Dinge mitgenommen. Das eine
ist: 20 Prozent ist das neue Nichts.
Also: In der bAV-Beratung sollten
20 Prozent Arbeitgeberzuschuss das
Minimum sein. Ich nehme mit, dass
eine 100-prozentige Beitragsgarantie
bei vielen Menschen immer noch
Herzenswärme auslöst. Aber neben
allen rechtlichen Komponenten, die
Versicherer beachten müssen, ist auch
die Rendite für Arbeitnehmer ein
wichtiger Aspekt. Zwei weitere Dinge
sind am Ende noch mal wichtig: Die
bAV ist auch eine Antwort auf den
demografischen Wandel, der ja die
gesetzlichen Sozialsysteme bedroht.
Und wir brauchen Vermittler. Insofern
hat Herr Dismann Ihnen als Vertreter
von Versicherungsgesellschaften einen
Ansporn gegeben hat, Produkte und
Prozesse einfach zu gestalten, wo
immer es möglich ist.
Am Ende landet doch alles auf dem
Schreibtisch eines Vermittlers. Je
besser die Versicherer bAV organisieren,
desto besser kriegen die Vermittler
das hin. Die Digitalisierung kann
hier allen Beteiligten helfen.
procontra 2 | 2023

8 | GIPFELTREFFEN Betriebliche Vorsorge
Betriebliche Vorsorge
procontra 2 | 2023