NeueRegionale 06 (14.02.2010)
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Nr. 6 14. Februar 2010 Seite 15<br />
Planen Bauen<br />
Fotos: Deutsche Bank, ELK<br />
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Niedrige Hypothekenzinsen<br />
ermöglichen auch Haushalten<br />
mit schmalem Budget den<br />
Erwerb von Wohneigentum. So<br />
kostet gegenwärtig ein zehnjähriges<br />
Baudarlehen über 200.000<br />
Euro bei einem Nominalzins<br />
von 4,3 Prozent nur 883 Euro<br />
im Monat, wenn die Anfangstilgung<br />
ein Prozent beträgt. Vor<br />
wenigen Jahren hätten Käufer<br />
für das gleiche Darlehen etwa<br />
zwei Prozent mehr Zinsen zahlen<br />
müssen und die Monatsrate<br />
läge bei 1.216 Euro. Heutige<br />
Käufer sparen demnach rund<br />
27 Prozent, was einem finanziellen<br />
Vorteil von 333 Euro<br />
pro Monat oder etwa 4.000<br />
Euro im Jahr entspricht. Eine<br />
geringe Monatsbelastung ist<br />
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Wohnen<br />
Sondertilgungen bieten Möglichkeiten<br />
Auch bei Niedrigzinsen nicht auf Extrazahlung verzichten<br />
der Wunsch vieler Eigenheimkäufer.<br />
Finanzierungsexperten<br />
halten dies aber nicht in jedem<br />
Fall für sinnvoll. Ralf Müller,<br />
Leiter der Baufinanzierung bei<br />
der Deutschen Bank, warnt vor<br />
einem Stolperstein: „Käufer<br />
sollten nicht übersehen, dass<br />
niedrige Zinsen in Verbindung<br />
mit geringer Anfangstilgung<br />
eine vergleichsweise lange<br />
Kreditlaufzeit verursachen.“<br />
Schuld daran ist der geringe<br />
Zinsanteil innerhalb der Kreditrate.<br />
Weil die Zinsersparnis<br />
von Rate zu Rate minimal ist,<br />
mindert sich der Zinsanteil nur<br />
spärlich. Entsprechend langsam<br />
wächst der Tilgungsanteil<br />
an der Gesamtrate. In der Folge<br />
steigt die Rückzahlgeschwin-<br />
digkeit während der Darlehenslaufzeit<br />
nur sehr zögerlich<br />
an. Im Ergebnis wäre zum Beispiel<br />
das Hypothekendarlehen<br />
mit 4,3 Prozent Nominalzins<br />
erst nach 38 Jahren und 10<br />
Monaten vollständig getilgt.<br />
Damit Kreditnehmer nicht<br />
erst nach vier Jahrzehnten<br />
schuldenfrei sind, bieten sich<br />
zwei Wege an: Erstens erlauben<br />
Niedrigzinsen in der Regel<br />
eine höhere Anfangstilgung.<br />
Wer mit drei statt mit einem<br />
Prozent Tilgungssatz startet,<br />
kann das zuvor erwähnte<br />
Beispieldarlehen bereits nach<br />
20 Jahren und acht Monaten<br />
abzahlen. Die beinahe Hal-<br />
bierung der Kreditlaufzeit ist<br />
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Monatsrate aufgestockt wird,<br />
in diesem Fall um über 300<br />
Euro. Möchten Kreditnehmer<br />
weiterhin bei der niedrigen<br />
Monatsbelastung bleiben, helfen<br />
Sondertilgungen, die Darlehenslaufzeit<br />
zu verkürzen.<br />
Dabei kann man zu vorab vereinbarten<br />
Zeitpunkten Extrazahlungen<br />
leisten. Beliebt dafür<br />
sind Sonderzahlungen des<br />
Arbeitgebers, etwa das Weihnachts-<br />
und Urlaubsgeld oder<br />
das 13. Monatsgehalt. Kreditnehmer<br />
können aber auch<br />
Auszahlungen aus Lebensversicherungen,<br />
Erbschaften oder<br />
Schenkungen auf das Hypothekenkonto<br />
überweisen. Für den<br />
Finanzierungsexperten Müller<br />
haben Sonderzahlungen den<br />
Charme, dass keine Zahlungsverpflichtung<br />
besteht. „Die<br />
Kreditrate kann überschaubar<br />
bleiben, Extrageld wird nur in<br />
den Vertrag eingezahlt, wenn<br />
tatsächlich welches übrig ist.“<br />
Tipp: Bei Krediten mit langer<br />
Zinsbindung und niedrigem<br />
Zinssatz können Sondertilgungen<br />
sogar Zinsvorteile<br />
bringen. Steigt zum Beispiel<br />
d i e Gut hab e nverzinsung<br />
während der Laufzeit kontinuierlich<br />
an, können separat<br />
angesparte Beträge höhere<br />
Zinsen erwirtschaften als der<br />
Schuldzins des Darlehens<br />
kostet. Unterm Strich entsteht<br />
ein Zinsplus, das den Umfang<br />
der jährlichen Sondertilgung<br />
erhöht.<br />
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