REISE-KRANKENVERSICHERUNGEN Wer für mehr als zwei Monate auf Reisen geht, braucht eine Krankenversicherung für Langzeit einzel - reisen. Schon ab 60 Jahre ist dieser notwendige Schutz teuer, mit 65 oder 70 erst recht. REISE & PREISE hat die besten Anbieter herausgefiltert und gibt Tipps, worauf es bei der Auswahl ankommt. LANGZEITREISEN GUTER SCHUTZ KANN TEUER WERDEN Eine längere Reise gönnen sich immer mehr Ältere. Sie überwintern im sonnigen Süden, in Thailand oder Südafrika. Sie kurven monatelang mit dem Wohnmobil durch Australien, die USA oder die Panamericana herunter oder erfüllen sich den Traum einer Weltreise. Für diese Reisen reicht die günstige Jahrespolice der Auslandskrankenversicherung nicht aus, denn deren Reisedauer ist je nach Anbieter auf 45 bis 70 Tage beschränkt (siehe Test in R&P 2/2020). Die gesetzliche Krankenversicherung deckt Risiken nur im beschränkten Umfang und außerhalb Europas für maximal für sechs Wochen ab, private Krankenversicherungen maximal für ein paar Monate. Langzeitreisende brauchen eine spezielle Auslandsreisekrankenversicherung für eine einzelne Reise, die bis zu 365 Tage dauern kann, bei manchen Anbietern auch länger. Während die Leistungen bei vielen Versicherern vergleichbar sind, erwies sich im Test der Rücktransport im Krankheitsfall als wichtiges Ausschlusskriterium. Viele Versicherer zahlen nur, wenn er »medizinisch notwendig« ist. Das ist z. B. der Fall, wenn eine lebenserhaltende Operation vor Ort nicht möglich ist. Viele Urlaubsländer haben aber eine gute Krankenversorgung, dann tritt die Versicherung nicht ein. Achten Sie darum auf einen »medizinisch sinnvollen und vertretbaren« Rücktransport. TEST Reisekranken-Versicherung für längere PREISE TAGESPREIS 90 TAGE TAGESPREIS 180 TAGE TAGESPREIS 365 TAGE ANBIETER Tarif Max. Reisedauer* Geld-zurück- Garantie** Überführung/ Bestattung Alter Normaler Tarif inkl. USA/ Kanada Normaler Tarif inkl. USA/ Kanada Normaler Tarif inkl. USA/ Kanada Hanse Merkur RK 365 365 Tage/ ja ja 100 % ab 60 J. ab 65 J. € 1,15 € 3,50 € 3,10 € 9,50 € 1,15 € 3,50 € 3,10 € 9,50 € 1,15 € 3,50 € 3,10 € 9,50 ADAC AKS Langzeit (ohne ADAC-Mitgliedschaft) 2 Jahre/ ja ja 100 %/ € 10.000 ab 60 J. ab 70 J. ab 76 J. € 1,73 € 4,19 € 11,80 € 1,73 € 4,19 € 11,80 € 2,01 € 5,41 € 15,69 € 2,01 € 5,41 € 15,69 € 1,97 € 5,84 nicht möglich € 1,97 € 5,84 nicht möglich Foto: Patrick Foto/Shutterstock Signal Iduna Allianz Würzburger UKV AB-RKV 2014 Lange Gesunde Reise Travel Secure AR-365 Global Optimal A (ohne USA)/B (mit USA) 365 Tage/ unklar 365 Tage/ ja 365 Tage/ nein 5 Jahre/ ja ja nein nein ja € 11.000 100 %/ € 10.000 100 % 100 % ab 60 J. ab 65 J. ab 60 J. ab 60 J. ab 65 J. ab 75 J. ab 60 J. ab 65 J. € 1,58 € 5,08 € 4,29 € 1,85 € 4,40 € 5,50 € 6,57 € 9,59 € 3,8 € 13,40 € 4,29 € 3,30 € 9,90 € 16,50 € 19,28 € 28,14 € 2,07 € 6,35 € 5,97 € 1,85 € 4,40 € 5,50 € 6,57 € 9,59 € 3,83 € 13,40 € 5,97 € 3,30 € 9,90 € 16,50 € 19,28 € 28,14 € 2,25 € 6,84 € 6,82 € 1,86 € 4,41 € 5,51 € 6,48 € 9,46 € 4,67 € 14,41 € 6,82 € 3,31 € 9,93 € 16,69 € 19,02 € 27,76 Alle Angaben ohne Gewähr. * Verlängerung innerhalb der Höchstversicherungsdauer. ** Geld zurück bei vorzeitig beendeter Reise. Feste Tagespreise haben Hanse Merkur und Würzburger, bei den anderen 80 REISE-PREISE.de 3-2020
Dann tritt die Versicherung auch ein, wenn soziale Gründe dafür sprechen, den Patienten in der Heimat weiterzubehandeln, damit er sich schneller erholt. In unsere Auswahl haben wir zudem nur Versicherer aufgenommen, die im Falle eines Rücktransports auch die Kosten für eine Begleitperson übernehmen. Alle vorgestellten Anbieter treten auch im Falle einer COVID-19-Erkrankung ein – vorausgesetzt, es lag vor Reiseantritt für das jeweilige Land keine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes vor. Mit den vorgestellten Versicherungen lassen sich viele Risiken abdecken, deren Kosten in den fünfstelligen Bereich gehen können, wie Krankenhausaufenthalte und der Rücktransport in die Heimat; diese werden von allen Anbietern vollständig übernommen. Das gilt auch für Zahnbehandlungen, Reparaturen von Zahnersatz und die Erstellung von Provisorien. Eine Selbstbeteiligung fällt nur beim ADAC an (€ 100 pro Versicherungsfall). Für die Überführung/Bestattung hat Signal Iduna ein Limit (€ 11.000), für die Bestattung vor Ort der ADAC und die Allianz (€ 10.000). Bei frühzeitiger Rückkehr gibt’s oft Geld zurück Reisen bis 365 Tage GESAMTPREIS 90 TAGE Normaler Tarif € 103,50 € 315 € 155,30 € 377,30 € 1.062.10 € 142,50 € 457,50 € 386,10 € 166,50 € 396 € 495 € 591,54 € 863,40 inkl. USA/ Kanada € 279 € 855 € 155,30 € 377,30 € 1.062,10 € 345 € 1.205,70 € 386,10 € 297 € 891 € 1.485 € 1.735,17 € 2.532,69 GESAMTPREIS 180 TAGE Normaler Tarif € 207 € 630 € 362,30 € 973,80 € 2.823,90 € 372,50 € 1.147,50 € 1.074,60 € 333 € 729 € 990 € 1.183,08 € 1.726,80 inkl. USA/ Kanada € 558 € 1.710 € 362,30 € 973,80 € 2.823,90 € 805 € 2.576,50 € 1.074,60 € 594 € 1.782 € 2.970 € 3.470,34 € 5.065,38 GESAMTPREIS 365 TAGE Normaler Tarif € 419,75 € 1.277,50 € 718,80 € 2.132,10 nicht mögl. € 822,50 € 2.497,50 € 2.489,85 € 677,10 € 1.610,40 € 2.013 € 2.366,16 € 3.453,60 Sollten sich die Pläne unterwegs ändern, ist Flexibilität entscheidend. Möchte man seine Reise verlängern, ist eine Verlängerung der Versicherung bei allen Anbietern möglich, außer bei der Würzburger. Kehrt man hingegen vorzeitig zurück, zahlen nur ADAC, Hanse Merkur und Signal Iduna Beiträge für nicht genutzte Reisezeiten zurück. Bei den anderen gibt es bei vorzeitiger Beendigung der Reise kein Geld zurück. Bei Langzeitreisen ist es besonders wichtig, wie und wann die Kosten erstattet werden, schließlich möchte man mit der Regulierung ja nicht bis zur Rückkehr warten. Unterwegs ist es nicht immer einfach, Original-Quittungen fristgerecht einzureichen (ggf. nach Absprache als Kopie per E-Mail) und zu prüfen, ob das Geld auf dem Konto eingegangen ist. Um höhere Rechnungen vor Ort vorzustrecken, reicht das Kreditkartenlimit in der Regel nicht aus. Bei einem Krankenhausaufenthalt ist am besten eine Kostenübernahmegarantie, wie sie ADAC, Allianz, UKV und Würzburger anbieten. Damit wird die Bezahlung direkt zwischen Hospital und Versicherer abgewickelt. Versicherungsschutz für wenig mehr als 1 Euro am Tag Während die Leistungen der von uns herausgefilterten Versicherer durchaus vergleichbar sind, unterscheiden sich die Tarife je nach Reiseziel und Alter enorm: pro Tag zwischen € 1,15 (Alter 60–65, Hanse Merkur, ohne Nordamerika) und € 27,76 (ab 65, UKV, mit Nordamerika). Die Tabelle gibt Ihnen einen Überblick, wie viel die Auslandsreisekrankenversicherung für eine Reise von 90, 180 und 365 Tagen kostet. Alle Preise gelten pro Person, anders als bei Jahrespolicen gibt es keine Familientarife. Der Normaltarif gilt für Reisen weltweit, allerdings fast immer ohne »Hochpreisländer«. Weil vor allem in den USA und Kanada Behandlungskosten extrem hoch sind, zahlt man dafür i. d. R. einen Aufschlag. Bei der UKV gilt das für Reisen nach China, Großbritannien, Hongkong, Singapur, in die Schweiz und die USA, bei Signal Idunain die USA, nach Kanada und auf »karibische Inseln«. Besonders ungerecht ist, dass dieser teurere Tarif nicht nur für die Reisezeiten in diesen Ländern verlangt wird, sondern für die gesamte Reisedauer. Bei Hanse Merkur sind Transits mit einer Übernachtung ausgenommen und bei mindestens halbjährigen Reisen dortige Aufenthalte bis zu 14 Tagen. Lediglich ADAC und Allianz verzichten auf diesen Aufschlag. Große Preissprünge bei verschiedenen Altersstufen Im Preisvergleich haben wir Tarife für Reisende ab 60 Jahre berücksichtigt. Maßgeblich ist das Alter bei Versicherungsbeginn. Bei den meisten Versicherungen wird es ab 65 deutlich teurer. Ausnahme: Die Allianz setzt auf Mischkal- inkl. USA/ Kanada € 1.131,50 € 3.467,50 € 718,80 € 2.132,10 nicht mögl. € 1.705 € 5.258,50 € 2.489,85 € 1.027,80 € 3.623,40 € 6.093 € 6.940,68 €10.130,7 Der günstigste Anbieter im Test, nur bei Nordamerika sind andere günstiger Für Reisende bis 75 Jahre eine gute Wahl, top bei USA/Kanada-Reisen. Aber: einzige Versicherung mit Selbstbehalt (€ 100). In der Alterklasse bis 65 Jahre ganz oben dabei, danach wird es teuer. Klares Konzept: Der Preis bleibt immer gleich. Eine echte Option für Ü65-Reisende. Bei Reisen ohne USA/Kanada stimmen die Preise. Wer Nordamerika auf dem Schirm hat, sollte sich ab 65 Jahre umorientieren. Teuerster Anbieter mit hohen Aufschlägen für u. a. USA/Kanada, GB, China, Singapur. Anbietern wurde der Tagespreis rechnerisch ermittelt. Alle Angaben ohne Gewähr. Recherchezeitraum April/Mai 2020. Tipps zur Krankenversicherung > Wer ausschließlich außerhalb Europas unterwegs ist, kann unter Umständen seine Pflichtversicherung ruhen lassen und die Beiträge sparen. Nach der Rückkehr muss die KV Sie wieder aufnehmen! > Prüfen Sie, ob und zu welchen Konditionen Ihre Krankenversicherung eine Zusatzversicherung für Auslandsreisen anbietet. > Informieren Sie sich, welches Ihrer Reiseländer einen KV-Nachweis verlangt (z. B. Australien, Ecuador, Kuba und Neuseeland). > Informieren Sie sich, ob Ihre Versicherung auch im Fall einer COVID-19-Erkrankung eintritt. Die Folgen von Quarantänemaßnahmen sind i. d. R. nicht abgesichert. kulation und gleichbleibende Preise ab 60 und ist so besonders für die über 65-Jährigen interessant. Sieger in der Gruppe der 60 bis 65-Jährigen ist Hanse Merkur; wer allerdings in diesem Alter die USA und Kanada zum Ziel hat, kommt bei ADAC und Allianz besser weg. Mitglieder des größten deutschen Automobilclubs sparen zusätzlich gut 10 Prozent. Doch aufgepasst: Ab 76 erhöht der ADACdie Prämien kräftig, Preisbewusste sollten dann auf andere Versicherer ausweichen. Die Prämienberechnung ist unterschiedlich: Hanse Merkurund Würzburger haben Tagessätze, ADAC und UKV Monatstarife, und bei der Allianz lautet die Formel: € 126 für Tag 1–56, danach € 7,65 pro Tag. Am besten ist es daher, auf den Webseiten der Versicherer die Gesamtpreise zu recherchieren, indem man Anfangsund Endzeitpunkt der Reise eingibt sowie die Altersklasse und »mit/ohne USA« wählt. Die Preisunterschiede sind immens: So zahlen 60- bis 64-Jährige für eine halbjährige Reise ohne längeren Aufenthalt in Nordamerika bei Hanse Merkur € 207, bei der UKV mit € 1.183 fast sechsmal so viel. Wie ausschlaggebend das Alter beim Abschluss einer Langzeitpolice ist, zeigt folgendes Beispiel: Wer zwischen 65 und 70 ist, ist beim ADAC ein Jahr lang für € 719 versichert, die anderen Versicherungen nehmen in diesem Alter das Zwei- bis Fünffache. Noch gravierender sind die Unterschiede bei USA/Kanada-Aufenthalten: Während die Preise beim ADAC gleichbleiben, zahlt man bei den Mitbewerbern in dieser Alterklasse mindestens das 3,5-Fache. Spitzenreiter ist die UKV mit € 10.131 gegenüber € 719 beim ADAC – ein Plus von 1.400 % (!). Ohnehin sollten USA- und Kanadareisende beim Abschluss einer Krankenversicherung besonders wachsam sein, die Preisunterschiede sind hier aufgrund der hohen Arztkosten besonders groß. Bei Würzburger, und Signal Iduna erreichen die Preise für Nordamerika- Policen schnell schwindelerregende Höhen. Am übersichtlichsten sind die Tarife der Allianz, die erhöhen einmal die Preise ab 60 Jahre und das bleibt dann so – für die ganze Welt. 3-2020REISE-PREISE.de 81
