à rsrapport 2012 - yA Bank

Årsberetning 2012 foryA Holding ASA og konsernetKonsernet påvirker det ytre miljøet. Påvirkningen skjer gjennom forbrukav papir og energi, reiseaktivitet, og kjøp av andre varer og tjenester, menikke utover det som er vanlig for lignende virksomhet.RisikoforholdKonsernets risiko er først og fremst knyttet til driften i yA Bank.yA Bank begrenser sin likviditetsrisiko (dvs. risikoen for mangel pålikviditet) ved å sikre seg god tilgang på kapital gjennom å tilby enav de beste innskuddsrentene i markedet. Banken har til enhver tiden stor andel av sine innskudd i en likviditetsreserve, noe som gjørbanken robust overfor normale endringer i innskuddene. Bankenslikviditetsreserve er plassert som bankinnskudd i andre banker og i NorgesBank. Likviditetsrisikoen vurderes således å være lav. Det foretas dagliglikviditetsovervåkning og det gjennomføres stresstesting av likviditetenmånedlig.yA Bank arbeider primært i markedet for usikrede lån, det vil siforbrukslån og kreditter uten pantesikkerhet. Banken har gjennom åretøkt risikoeksponeringen i utlånsporteføljen som følge av at andelenlån med pantesikkerhet er redusert. yA Bank arbeider kontinuerligmed å videreutvikle og forbedre bankens kredittvurderingsarbeid ogscoremodeller og det har bidratt til bankens relativt sett lave tap i 2012.Banken benytter egenutviklede scoremodeller i kredittvurderingsprosessen.Alle kunder klassifiseres i risikoklasser, og kunder med forhøy risiko avslås. Akseptgrensene i scoremodellene er satt ut fra måletom resultatmaksimering. yA Banks utlånsportefølje er godt diversifisertgeografisk og beløpsmessig. Banken har intet garantiansvar.yA Bank AS følger Finanstilsynets anbefaling samt utlånsforskriftens reglerfor bokføring og avsetning av tap i resultatregnskapet og balansen.Konstaterte tap var i 2012 på 18 MNOK, det vil si 1,1 % av gjennomsnittligutlånsvolum i 2012. Avsetninger til tap oppført i balansen var høyere enn i2011, men på et normalt nivå i forhold til utlånsvolm. Totalt hadde bankentap og tapsavsetninger tilsvarende 1,4 % av gjennomsnittlig utlån.Avdelingslederne innenfor de ulike operative områder er ansvarlig forå identifisere, begrense og kontrollere de operative risiki innenfor sinerespektive områder. Operative risiki identifiseres og kommuniseres viabankens rutiner for internkontroll. Styret har jevnlig gjennomgang avselskapets internkontroll. Banken har en kompleks IT infrastruktur sommå fungere til enhver tid. Det er derfor ekstra fokus på risiki knyttet tilIT-området.Konsernet publiserer årlig på internett et eget notat som grundig drøfterbankens risikostyring, risikoeksponering og soliditetsforhold.FremtidsutsikterKonsernet vil i 2013 satse videre på å øke yA Banks utlånsporteføljeinnenfor segmentene kredittkort og forbrukslån. yA Bank AS har hatt godtilgang på nye lånekunder, og styret forventer at tilgangen på nye kundervil være sterk også i 2013.2012 var et godt år for yA Konsernet, og styret forventer at 2013 vil viseytterligere fremgang.TvisterKonsernet foretar avsetninger på basis av individuelle vurderinger i detilfeller hvor det foreligger tvister med underleverandører eller kunder omøkonomiske forhold. Konsernet hadde ved utgangen av desember 2012ingen kjente rettstvister.Oslo, 7. mars 2013Styret i yA Holding ASAyA Holding ASA og konsernet