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Esses padrões podem revelar oportunidades para a expansão de serviços de crédito já existentes ou para o fornecimento de novos serviços para aqueles que se encontram fora do mercado – embora os mapas e gráficos sejam apenas o primeiro passo. Para construir um business case é necessário fazer mais pesquisa sobre o que se encontra por trás desses padrões de acesso. Um olhar atento sobre o uso efetivo do crédito na Guatemala oferece mais detalhes e pode aumentar as oportunidades para empreendimentos [5]. Apenas 19% dos que pedem empréstimos em áreas urbanas, vivendo com mais de $2 por dia, usam os seus empréstimos para investir em vez de consumir, 55% dos que pedem empréstimo em áreas rurais, vivendo com menos de $2 por dia, investem o recurso em negócios agrícolas ou outros. Se o crédito formal for expandido para os pobres rurais e a distribuição dos gastos permanecer a mesma, os empréstimos seguramente serão investidos em vez de consumidos. Mais análises detalhadas e específicas são necessárias para uma boa compreensão da demanda de crédito entre os pobres. Todavia, os mapas gráficos de mercado oferecem pistas úteis para o melhor entendimento desses mercados. D e s v e n d a n d o o c ó d i g o : e x e m p l o s b e m - s u c e d i d o s d e n e g ó c i o s c o m o s pobres Dois exemplos bem conhecidos que “desvendaram o código” para se fazer negócios com os pobres são as microfinanças e a telefonia móvel. Ambas mostram como os modelos de negócios inclusivos podem gerar um círculo virtuoso, melhorando a vida e a renda das pessoas e se beneficiando do crescimento resultante. Além disso, ambos os setores ainda podem crescer imensamente, expandindo-se ainda mais dentro de países e mais profundamente entre as populações de baixa renda. [5] Oportunidade: Estimativas do uso de crédito na Guatemala entre famílias vivendo com menos ou mais do que $2 por dia (2000) Urbanas Famílias vivendo com menos de $2 por dia Rurais Urbanas Famílias vivendo com mais de $2 por dia Rurais Negócios agrícolas, outros negócios Moradia, educação, bens duráveis Consumo não durável Fontes: Instituto Nacional de Estatística de Guatemala. Mapas produzidos por OCHA ReliefWeb. CAPÍTULO 1. OPORTUNIDADES PARA AS EMPRESAS - E PARA OS POBRES 25
Mais pessoas esperando pelo microcrédito. O microcrédito foi, provavelmente, o primeiro modelo a mostrar, em escala global, que os negócios com os pobres podem ser lucrativos. Há não muito tempo os bancos comerciais consideravam os empréstimos para os pobres algo impensável. Muhammad Yunus, o fundador do Gramreen Bank, lembra-se das suas primeiras negociações com os bancos no começo dos anos 70: “A primeira coisa que fiz foi tentar conectar os pobres com o banco localizado no campus. Não funcionou. O banco dizia que os pobres não eram confiáveis”. 30 O que começou com o Gramreen Bank e alguns outros como uma ação puramente social e sem fins lucrativos, tornou-se um empreendimento comercial altamente atrativo. O Gramreen Bank possui hoje 2.499 agências e concede empréstimos a 7,45 milhões de clientes em mais de 80.000 vilas (mais de 97% das vilas de Bangladesh). 31 Fornecer serviços de microfinanças para os pobres é visto cada vez mais como uma oportunidade para crescimento e lucratividade. Em 2004, na América Latina, os retornos financeiros nessa área foram substancialmente mais elevados do que as transações bancárias convencionais: os retornos de patrimônio na área de microfinanças foi de 31,2%, já os dos bancos convencionais foi de apenas 16,5%. 32 Em contrapartida, os pobres beneficiam-se: uma em cada cinco pessoas que pedem empréstimos para o Gramreen Bank consegue sair da pobreza em cerca de quatro anos. 33 Apesar desse progresso, a maioria dos pobres ainda não tem acesso a crédito. O crescimento da indústria de microcrédito foi tudo, menos vagaroso – de 1997 até 2003 o número total de clientes cresceu quase 500% 34 – e mesmo considerando o novo objetivo dessa indústria, para 2015, de atingir 175 milhões de famílias 35 , esse número ainda representaria apenas uma pequena fração da população dos países em desenvolvimento. 36 Figura 1.3. Assinantes de serviços de telefonia móvel por 100 habitantes, em 2006 África Ásia Mundo Américas Oceania Europa Fonte: ITU 2006 A telefonia móvel pode expandir-se ainda mais. Os serviços de telefonia móvel, em países em desenvolvimento, estão se expandindo a uma velocidade de tirar o fôlego (figura 1.3), com a indústria ganhando novos assinantes duas vezes mais rápido do que em países desenvolvidos. 37 O mercado africano foi o que mais cresceu entre 2001-2006, com uma média de crescimento anual de 50%. Em 2006, o continente já tinha 198 milhões de assinantes, 38 e estima-se que em 2010 esse número alcance a marca dos 250 milhões. 39 Apesar desse enorme crescimento recente da penetração da telefonia móvel, as taxas de inscrição para esse serviço na África ainda são baixas. Em 2006, havia 21,6 assinantes para cada 100 pessoas, muito menos do que os 41 para cada 100 na escala global (Quadro 1.3[1]). Na Eritréia e na Etiópia, em 2005, menos de 10 pessoas em cada 1.000 tornaram-se assinantes de serviços de telefonia móvel. 26 CRIANDO VALORES PARA TODOS: ESTRATÉGIAS PARA FAZER NEGÓCIOS COM OS POBRES
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