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Daten.Fakten.Meinungen.
No 1|10
Auswirkung einer Pandemie auf Ihren Versichertenbestand
Ein einfacher, pragmatischer Ansatz der Deutschen Rück
Lebensversicherer werden von einer Pandemie mit
einer hohen Anzahl an Todesopfern in besonderem
Maße betroffen. In der Vergangenheit wurden
dazu bereits verschiedene, zum Teil differenzierte
und hochkomplexe Modelle entwickelt – mit
teilweise recht unterschiedlichen Ergebnissen,
was die Höhe der Auswirkungen betrifft.
Die Deutsche Rück hat einen einfachen,
pragmatischen Ansatz entwickelt, der jedem
Lebensversicherer die Möglichkeit bietet, anhand
seiner individuellen Bestandsdaten grob
abzuschätzen, in wieweit er durch eine mögliche
Pandemie betroffen sein könnte und dabei
verschiedene Szenarien durchzuspielen.
Wie das funktioniert, wird im Folgenden in mehreren
Schritten und anhand eines Beispiels für einen
mittelständischen, deutschlandweit tätigen
Versicherer erklärt.
1. Risikosumme im Selbstbehalt pro Einwohner
Im ersten Schritt ist die durchschnittliche Risikosumme
im Selbstbehalt pro Einwohner zu ermitteln.
Dazu wird die gesamte Risikosumme im Selbstbehalt
des Lebensversicherers durch die Anzahl der
Einwohner in seinem Geschäftsgebiet geteilt.
Beispiel:
Gesamte Risikosumme im Selbstbehalt: 8,5 Mrd. €
Anzahl Einwohner im Geschäftsgebiet: 82,2 Mio.
Risikosumme pro Einwohner: 103 €.
2. Verteilungsannahme
Im zweiten Schritt sind Annahmen über die
Verbreitung zu treffen. Je nachdem, wie intensiv der
Versichertenbestand im Vergleich zur Bevölkerung
betroffen ist, wird ein Faktor bestimmt. Bei identischer
Betroffenheit wird der Faktor 1,0 gewählt, bei
einer geringeren angenommenen Betroffenheit des
Versichertenbestandes im Vergleich zur Gesamtbevölkerung
ein Faktor unter 1,0. Nimmt man an,
dass der Versichertenbestand stärker getroffen
würde, müsste man einen Faktor über 1,0 ansetzen.
Je nach Influenzatyp waren in der Vergangenheit
verschiedene Altersgruppen unterschiedlich stark
betroffen. Unter den bisherigen, der Schweinegrippe
zugeordneten Todesfällen waren – anders als in
saisonalen Grippewellen – seltener alte Menschen,
sondern jüngere Menschen bis zum mittleren
Lebensalter1 . Da ein Versichertenbestand im Vergleich
zur Gesamtbevölkerung im Durchschnitt eher
weniger Alte enthält, wäre bei einer Pandemie mit
einer derartigen Alterstruktur bei den Todesfällen
der Faktor folglich mit mindestens 1 anzusetzen.
3. Risikobeitrag
Nun benötigt man den gesamten Risikobeitrag für
das Todesfallrisiko des betreffenden Bestandes.
Für unser Beispiel nehmen wir einen Risikobeitrag
von 35 Mio. € an.
4. Erwarteter Gesamtschaden
Jetzt kann man den erwarteten Gesamtschaden für
verschiedene Szenarien mit variierender Anzahl
Toter und variierender Betroffenheit des Versichertenbestandes
in Relation zur Bevölkerung anhand
1 Vgl.
http://www.rki.de/cln_179/nn_200120/DE/Content/Infekt/EpidBull/Merkblaetter/Ratgeb
er__Mbl__Influenza.html v. a. unter «Tödlicher Verlauf“

2 | Deutsche Rück – Daten.Fakten.Meinungen. No 1|10
der vorgenannten Parameter mit einer Excel-Tabelle
durchrechnen.
Für unseren exemplarischen Bestand ist das in der
folgenden Tabelle dargestellt. Dabei liegen die Leistungen
in den verschiedenen Szenarien in dem
grauen Bereich unterhalb 25 % der Risikobeiträge
für das Todesfallrisiko, in dem blauen Bereich
zwischen 25 % und 50 % der Risikobeiträge, in dem
beigen Bereich übersteigen die Leistungen der
dargestellten Szenarien 50 % der Risikobeiträge.
Im Nationalen Pandemieplan des Robert-Koch-
Instituts werden drei Szenarien dargestellt – mit
15 %, 30 % und 50 % Erkrankungsrate und
dementsprechend 51.500, 102.900 und 171.500
Todesfällen2 . Mögliche abschwächende Effekte
durch Interventionen werden dabei nicht
einbezogen.
Schaden durch Pandemie in Mio. €
Bei einem mittleren Szenario mit 100.000 Toten läge
die Belastung im Beispiel bei 10,3 Mio. €, wenn man
von identischer Betroffenheit des Versichertenbestandes
im Vergleich zur Bevölkerung ausgeht
2 Siehe insbesondere Tabelle 1 in
www.rki.de/cln_160/nn_1731376/DE/Content/InfAZ/I/Influenza/influenzapandemieplan
__III,templateId=raw,property=publicationFile.pdf/influenzapandemieplan_III.pdf
(Faktor 1). Die Belastung von 10,3 Mio. € für den
exemplarischen Versicherer durch die Pandemie
entspricht knapp 30 % seines Risikobeitrags in
Höhe von 35 Mio. €.
Diese Belastung würde über den Zeitraum der
Pandemie – in der Regel 2 Jahre – fällig werden, d.h.
ein Jahresergebnis würde mit etwa 5,15 Mio. €
belastet, was nur knapp 15% des Risikobeitrags
entspricht.
Deshalb und wegen der Risikoüberschüsse hätte der
Versicherer genügend „Manövriermasse“ und käme
wahrscheinlich nicht in größere Schwierigkeiten.
Zwar müsste die Überschussbeteiligung zumindest
vorübergehend angepasst werden. Das wäre dann
aber kein individuelles, sondern ein Marktproblem
und würde daher eher kaum zu Wettbewerbsverzerrungen
führen.
Anzahl der Sterbefälle
Verbreitung Bestand / Bevölkerung 50.000 100.000 150.000 175.000
0,25-fache 1,3 2,6 3,9 4,5
0,50-fache 2,6 5,2 7,8 9,0
0,75-fache 3,9 7,8 11,6 13,6
1,00-fache 5,2 10,3 15,5 18,1
1,25-fache 6,5 12,9 19,4 22,6
1,50-fache 7,8 15,5 23,3 27,1
1,75-fache 9,0 18,1 27,1 31,7
Leistung kleiner 25% Risikobeitrag
Leistung zwischen 25% und 50 % Risikobeitrag
Leistung über 50 % des Risikobeitrags
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