Newsletterausgabe VERBRAUCHERFINANZEN - Frühjahr 2013

Geldwerte Tipps die man wissen sollte!
Newsletterausgabe Frühjahr 2013
Weitere News und Tipps ständig unter:
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Tegernseer Finanz-Gespräche
Was Verbraucher hier erwartet?
z.B. mehr Hintergrundwissen zum Euro!
Die wichtigsten und aktuellsten Themen rund um den Euro, Finanzen, Wirtschaft und Politik im deutschsprachigen Raum sind
Gegenstand der mit hochrangigen Politikern, bekannten Wissenschaftlern und Experten, interessanten Unternehmern und Fachjournalisten
besetzten Video-Diskussionsrunden. Moderiert werden die künftig regelmäßig am Tegernsee stattfindenden Video-
Diskussionsrunden von Chefredakteuren und renommierten Fachjournalisten.
Hier sehen Sie einige Beispiel-Videos:
Was ist der Euro noch wert?
Was kann sich Deutschland
noch leisten?
Die liberale Kraft – wohin steuern die freiheitlichen
Parteien in Europa?
Bitte für das VIDEO auf das Bild klicken!
Weitere interessante Diskussionsrunden finden Sie in unserer
Videogalerie.
mehr Informationen unter www.tegernseer-finanzgespraeche.de
Spaltet die EURO-Krise Europa?
TFG
Tegernseer Finanzgespräche

Editorial
Liebe Leserinnen
und Leser,
das Thema Kaufkraftverlust wird in den nächsten Jahren zunehmend an Brisanz gewinnen. Mit vielen der üblichen
Geldanlagen ist es heute bereits schwer, einen positiven Realzins für das Kapital zu bekommen. Allein mit länger laufendendem
Festgeld sind noch Zinsen von 4% in der Spitze möglich, die bei einer Inflationsrate von voraussichtlich
2,0% in 2012 in Deutschland noch den Geldwert erhalten, dies ermittelten verschiedene aktuelle Marktstudien. Sicher
Geld anlegen mit guter Verzinsung? Mit diesem Thema beschäftigt sich das Interview mit den Münchner Anlageexperten
von Investmentgate in dieser Ausgabe. Auch hat das BGH den Versicherten mehr Rechte zugesprochen, was das im
Klartext heißt, dazu mehr in dieser Ausgabe. Wird ihr Auto auch teurer? Vergleichen Sie im neuen Typklassenverzeichnis
2013 bevor Sie sich für einen Neuwagen entscheiden. Jetzt noch schnell eine Reise buchen? Rabatte bis 80 Prozent
sind drin! Mehr dazu in diesem Newsletter.
Viel Spaß beim Lesen und „sparen“
Ihr Redaktionsteam von www.verbraucherfinanzen.de
EDITORIAL I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Täglich aktuelle Informationen, Fachartikel und Video-Interviews
unter www.verbraucherfinanzen.de
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Inhaltsverzeichnis
GELD
6 Kein Geld verschenken beim Tagesgeldkonto
6 Bankschließfach: Gute Hausratversicherung zahlt nach Raub
7 Girokonto: Fast jeder kann sparen
7 Börse Online"- Ranking der leistungsstärksten Kreditkarten
VERSICHERUNGEN
8 Mehr Geld durch Bonusheft beim Zahnarzt
8 Private Krankenversicherung: Wie die Beiträge gesenkt werden können
9 Zermürbende Taktik
9 Fragen zum "Pflege-Bahr"
10 Pflegereform – Neuregelungen 2013
10 Private Haftpflicht: Geliehene und gemietete Sachen – wer zahlt für Schäden?
11 Was tun, damit die Versicherung zahlt?
11 ÖKO-TEST Restschuldversicherungen
SPARPLÄNE
12 Marktübersicht: Klimafreundliche Sparanlagen
13 Alte Bausparverträge: Gute Zinsen, miese Tricks
KAPITALANLAGE
13 Anleger als Kreditgeber?
14 Banken umgehen Transparenzpflicht
15 "Capital-Fonds-Kompass 2013"
KREDITE
16 Geld, das man sich sparen kann
Quelle: © Armando - Fotolia.com

17 KfW-Förderung: Kredite fast geschenkt
17 Immobilienkredite: Banken kassieren nach Kündigung doppelt
18 Arbeitsplatzverlust kann Baufinanzierung gefährden
18 Studie: Ratenkredit Direktbanken
19 Tausende Immobilienbesitzer mit laufenden Krediten können durch Zinstief sparen
RECHT
20 Von echten Namen und falschen Rechnungen
21 Wieder viele Spam-Mails unterwegs
22 Beitragsfreie Versicherungen sind jetzt ebenfalls neu abzurechnen
22 Stärkerer Schutz bedürftiger Ehegatten nach Scheidung von Altehen
24 Mieterhöhung: Was Vermieter dürfen und was nicht
24 Vorsorgevollmacht ersetzt Betreuer
25 Alte Führerscheine bis 2033 gültig
26 Was bei Trennungen und Ehekrisen rechtlich zu beachten ist
26 Notarielle Testamente können auch Kosten sparen
27 Verkehrsunfall: Zeugen müssen als Beteiligte vor Ort bleiben
28 Wie setzt man ein Testament richtig auf?
28 Haftungsrisiko Schrottauto: Beim Verschenken auf Nummer sicher gehen
29 Gesetzgeber bessert Unterhaltsrecht nach
30 Aktuelle Urteile zur Vorsorgevollmacht
31 2013 – Haushaltspauschale statt GEZ
32 Keine automatische Unterhaltsreduzierung bei Gehaltserhöhung
des Unterhaltsberechtigten
GELDWERTE TIPPS
32 Fünf goldene Regeln zum Umgang mit Vergleichsportalen
33 Neuer intelligenter Safe im Internet
35 Gute Vorsätze zum Energiesparen
FINANZBERATUNG
36 Servicestudie: Beratung Versicherungsvermittler
37 Honorarberatung stärkt Transparenz und Wettbewerb
Inhaltsverzeichnis I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
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den Inhalt ist der Verlag nicht verantwortlich.
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Geld
Kein Geld verschenken
beim Tagesgeldkonto
Zusätzliches Tagesgeldkonto bei anderer Bank sichert bis zu zwei Prozent Zinsen
Tagesgeldkonten sind eine rundum flexible Geldanlage. Sie
eignen sich für den Notgroschen, an den man jederzeit wieder
heran möchte. Ebenso zum Ansparen von größeren Beträgen
oder als Parkstation, bevor das Geld in andere Anlagen fließen
soll. "Einmal ein gut verzinstes Tagesgeldkonto eröffnet und
sich dann um nichts mehr kümmern müssen – diese Zeiten sind
schon lange vorbei", sagt Andreas Gernt, Finanzexperte der
Verbraucherzentrale Niedersachsen. Statt Traumzinsen von fünf
Prozent pro Jahr zu erzielen, wie zu früheren Zeiten, dümpeln
viele Tagesgeldkonten zum Teil mit weniger als 0,5 Prozent herum.
Wer auf eine noch akzeptable Rendite oberhalb der aktuellen
Inflationsrate von 1,7 Prozent im Januar wert legt, sollte
regelmäßig vergleichen, was die Konkurrenz zu bieten hat. Aktuell
werden von einigen Banken Neukunden noch mit bis zu
zwei Prozent Zinsen pro Jahr umworben, während Bestandskunden
sich mit niedrigeren Zinsen zufrieden geben müssen.
Tipp: Um sich die besseren Konditionen für Neukunden zu sichern,
spricht nichts dagegen, ein zweites oder sogar drittes Tagesgeldkonto
bei einer anderen Bank zu eröffnen. Die Stiftung
Warentest veröffentlicht regelmäßig die besten Tagesgeld- oder
Bankschließfach:
Gute Hausratversicherung zahlt nach Raub
Räumen Diebe die Kundenschließfächer in einer Bank aus, ist
der Inhalt nicht automatisch versichert. Damit Kunden nicht auf
ihrem Schaden sitzen bleiben, ist eine spezielle Bankschließfach-Versicherung
notwendig. Wer allerdings die richtige Hausratversicherung
hat, muss sich nicht sorgen. In leistungsstarken
Tarifen sind Schließfächer mitversichert. Laut einer Erhebung
der Stiftung Warentest haben bestimmte Hausrat-Tarife zum
Beispiel der Anbieter Arag, Axa, Haftpflichtkasse Darmstadt
oder Huk-Coburg das Schließfach bei einer Bank mitversichert.
Veröffentlicht ist die Stichprobe bei test.de/bankschliessfach.
Sie heißen Excellent-, Premium- oder Toptarif: Kunden, die beim
Hausratversicherer eine hochwertige Wohnungseinrichtung
und viele Wertsachen versichern, erhalten oft leistungsstarke
Tarife. In manchen ist explizit ein Kundenschließfach bei einem
Quelle: © cult12 - Fotolia.com
Festgeldangebote in der Zeitschrift "Finanztest", die in allen Beratungsstellen
der Verbraucherzentrale Niedersachsen gekauft
oder auch eingesehen werden können. Internetnutzer können
zur Orientierung auch Vergleichsrechner, beispielsweise unter
www.biallo.de oder www.fmh.de kostenlos nutzen.
www.verbraucherzentrale-niedersachsen.de
Bankinstitut mitversichert. Die Entschädigungshöhe ist meist
begrenzt, zum Beispiel auf 10.000 Euro oder 50.000 Euro. Die
Haftpflichtkasse Darmstadt entschädigt allerdings im Tarif VarioPlus
für den Fall, dass der Tresor bei der Bank leergeräumt
wird, 100 Prozent der Versicherungssumme. Die Hausratversicherung
springt allerdings erst ein, wenn die Bank nicht haftet
oder kein anderer Versicherungsschutz greift. Kreditinstitute
bieten bei der Vermietung von Bankschließfächern häufig eine
spezielle Schließfach-Versicherung an. Manchmal ist die Versicherung
auch schon im Mietpreis enthalten. Beispielsweise ist
bei der Hamburger Sparkasse der Schließfachinhalt bis zu einer
Summe von 20.000 Euro bei einem Mietpreis von 25,60
Euro im Jahr für ein kleines Fach versichert. Mehr Information
sind unter unter www.test.de/bankschliessfach abrufbar.

Girokonto:
Fast jeder kann sparen
BBankkunden, die zu einem kostenlosen oder günstigen Girokonto
wechseln, können bis zu 100 Euro im Jahr sparen. Das
zeigt ein Vergleich der Stiftung Warentest von 91 Kreditinstituten.
Doch nicht nur das Sparpotenzial sollte bei der Wahl des
Girokontos eine Rolle spielen, heißt es in der Februar-Ausgabe
der Zeitschrift Finanztest. Kostenlose Konten gibt es häufig für
Onlinekunden, die ihre Bankgeschäfte am Computer erledigen.
Aber auch diejenigen, die Filialen vorziehen, können sparen.
Dafür müssen sie oft nicht mal die Bank wechseln, denn
viele Institute bieten mehrere Kontomodelle zu unterschiedlichen
Preisen an. Zum Teil sind Gratiskonten an Bedingungen
geknüpft. Sie erfordern etwa einen bestimmten monatlichen
Bei der Auswahl der für die persönlichen Belange besten Kreditkarte
sollte nicht allein die Höhe der Jahregebühr ausschlaggebend
sein. Dies hat jetzt ein Test von rund 130 Karten-Angeboten
des Anlegermagazins 'Börse Online' (Ausgabe 2/2013)
in Kooperation mit dem Verbraucherportal biallo.de ergeben.
Bei der Analyse der Kartenleistungspakete wurden neben den
Fixkosten die Transaktionsgebühren, die Zinsen für die Soll- wie
auch die Haben-Seite sowie enthaltene Extraleistungen wie
beispielsweise eine Reiserücktrittsversicherung berücksichtigt.
Dabei flossen die Fixkosten zu zehn Prozent in die Wertung ein,
die beim Einsatz fälligen Transaktionsgebühren mit 45 Prozent,
die Zinsen mit 20 Prozent und die Zusatzleistungen mit 25 Prozent.
Die beste Kreditkarte aus dem Bereich der Filialbanken
kommt nach der "Börse Online"-Analyse von der Mittelbrandenburgischen
Sparkasse (VisaCard Gold, Mastercard Gold), bei
den Online-Banken von der Netbank (Mastercard Platinum) und
aus dem Sektor der Spezialanbieter von der Lufthansa (Frequent
Traveller Mastercard). "So stark in der Tiefe ist die Leistungskraft
der Kreditkarten-Anbieter noch nie betrachtet worden", erklärt
Peter Weißenberg von biallo.de die Besonderheit der Analyse.
www.boerse-online.de
Geld I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Geldeingang oder ein durchschnittliches Guthaben. Finanztest
hat die verschiedenen Angebote unter die Lupe genommen
und sagt, welche Konten kostenlos oder günstig sind und welche
Bedingungen die Kunden dafür erfüllen müssen. Bei der
Wahl der richtigen Bank sollten Kunden auch darauf achten,
dass diese ein sicheres Verfahren für Onlinebanking einsetzt.
Das sind ChipTan (mit einem Kartenlesegerät), FinTS (mit einer
Software) oder MobileTan (mit dem Handy). Das Verfahren iTan
und die einfache Tan-Liste empfiehlt die Stiftung Warentest
nicht mehr. Damit der Preisvorteil eines Gratiskontos nicht verfällt,
ist es auch wichtig, wie viele Geldautomaten kostenlos zur
Verfügung stehen. www.test.de
Börse Online"- Ranking
der leistungsstärksten Kreditkarten:
Die besten Kreditkarten kommen von der Mittelbrandenburgischen Sparkasse,
der Netbank und der Lufthansa
Quelle: © Imaginis - Fotolia.com
7

A
WWem die Beiträge für die Private Krankenversicherung zu hoch
sind, kann seinen Tarif abspecken oder in einen günstigeren Tarif
beim gleichen Versicherer wechseln, um Geld zu sparen. Die Stiftung
Warentest zeigt in der März-Ausgabe von Finanztest, welche
Möglichkeiten es gibt und was beim Wechsel zu beachten
ist. Neben preiswerteren Neuangeboten des gleichen Versicherers
und reduzierten Leistungen kann auch ein Selbstbehalt helfen
den Beitrag zu senken. Aber Vorsicht: Der Versicherte kann
den Selbstbehalt später nicht mehr vermindern, auch wenn er
erkrankt. Die Höhe des Selbstbehalts sollte daher gut überlegt
sein. Möglich ist auch ein Tarifwechsel beim selben Versicherer.
Das Unternehmen muss auf Anfrage des Versicherten entsprechende
Angebote machen. Altkunden können dabei sowohl in
8
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Versicherungen
Mehr Geld durch Bonusheft beim
Zahnarzt
Zusätzliches Tagesgeldkonto bei anderer Bank sichert bis zu zwei Prozent Zinsen
Aufwendige Versorgung mit Zahnersatz ist teuer. Die Krankenkasse
beteiligt sich mit einem Zuschuss von 60 bzw. 65 Prozent
an den Kosten der Regelversorgung – aber nur, wenn das Bonusheft
lückenlos ist. Das Bonusheft beim Zahnarzt muss unbedingt
lückenlos geführt werden, um einen höheren Zuschuss
zum Zahnersatz zu erhalten. Die dann gewährte Beteiligung der
gesetzlichen Krankenkasse kann, abhängig vom Umfang der
Behandlung, schon mal im dreistelligen Eurobereich liegen. Regelmäßig
kommen Patienten in die Beratung der Verbraucherzentrale,
die von ihrer Krankenkasse keinen höheren Zuschuss
für Zahnersatz erhalten. Grund dafür ist nicht selten eine Lücke
im Bonusheft: Einmal im Jahr muss der Besuch beim Zahnarzt
mit einem Stempel im Bonusheft nachgewiesen werden. Das
sichert nach fünf Jahren eine zusätzliche Leistung der Krankenkasse
von 20 Prozent des Festzuschusses zum Zahnersatz, nach
10 Jahren steigt die zusätzliche Leistung sogar auf dreißig Prozent.
"Wer eine Untersuchung oder auch nur das Abstempeln
einer Untersuchung versäumt, bekommt keinen Zuschuss", so
Dr. Julia Nill, Referentin für Gesundheitsdienstleistungen bei der
Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. "Einige Zahnärzte
erinnern Patienten an den Termin, das ist aber eine freiwillige
Serviceleistung". Um sich den zusätzlichen Bonus zu sichern,
sollten Patienten einmal im Jahr einen Termin für eine Vorsorgeuntersuchung
bei einem Zahnarzt wahrnehmen und sich diesen
auch im Bonusheft durch einen Stempel bestätigen lassen.
www.vz-bawue.de
Private Krankenversicherung:
Wie die Beiträge gesenkt werden können
Quelle: © K.-U. Häßler - Fotolia.com
die alten Bisex- als auch die neuen Unisex-Tarife wechseln. Den
Weg zurück gibt es allerdings nicht: Einmal Unisex, immer Unisex.
Wechselt der Kunde den Tarif, muss die Gesellschaft ihm die für
den bisherigen Tarif angesparte Alterungsrückstellung anrechnen.
Das gilt auch für weitere erworbene Rechte. Zudem darf
es keine erneute Gesundheitsprüfung geben. Anders ist das bei
Mehrleistungen: Hier kann der Versicherer nach einem Gesundheitscheck
einen Leistungsausschluss oder einen Risikozuschlag
verlangen. Das Versicherungsunternehmen komplett zu wechseln,
ist laut Finanztest keine gute Idee. Denn dann verlieren
Kunden, die bereits vor 2009 versichert waren, ihre gesamten
Alterungsrückstellungen. www.test.de

PPrivat Krankenversicherte geraten mit steigendem Lebensalter
immer öfter an die Grenze des finanziell Tragbaren. Dann kann
es sinnvoll sein, bei der angestammten Versicherung in einen
anderen Tarif zu wechseln. Dadurch lassen sich bisweilen mehrere
Hundert Euro pro Monat sparen. Paragraf 204 des Versicherungsvertragsgesetzes
bietet diese Chance. Dabei dürfen
die Versicherten auch ihre Altersrückstellungen in voller Höhe
mitnehmen, betont die "Apotheken Umschau". Diese verliert
man größtenteils, wenn man die Kasse wechselt und der Ver-
Versicherungen I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Zermürbende Taktik
Private Krankenversicherungen wehren sich häufig trickreich gegen Tarifwechsel
Fragen zum "Pflege-Bahr"
Verbraucherzentrale Sachsen erläutert Bedingungen
zur geförderten Pflegezusatzversicherung
Bei der Auswahl der für die persönlichen Belange besten
Kreditkarte sollte nicht allein die Höhe der Jahregebühr ausschlaggebend
sein. Dies hat jetzt ein Test von rund 130 Karten-Angeboten
des Anlegermagazins 'Börse Online' (Ausgabe
2/2013) in Kooperation mit dem Verbraucherportal biallo.de
ergeben. Bei der Analyse der Kartenleistungspakete wurden
neben den Fixkosten die Transaktionsgebühren, die Zinsen für
die Soll- wie auch die Haben-Seite sowie enthaltene Extraleistungen
wie beispielsweise eine Reiserücktrittsversicherung
berücksichtigt. a Seit Jahresanfang kann jeder Volljährige, der
in der sozialen bzw. privaten Pflegepflichtversicherung Mitglied
ist, eine ergänzende Pflegegeldversicherung abschließen, die
staatlich gefördert wird. "Über dieses neue Produkt besteht
noch viel Unwissen", weiß Andrea Heyer, Finanzexpertin der
Verbraucherzentrale Sachsen. "Insbesondere Senioren haben
viele Fragen." Die Verbraucherzentrale Sachsen bietet deshalb
derzeit nicht nur ihre persönliche, sondern verstärkt auch die
telefonische Beratung rund um die nach dem Bundesgesundheitsminister
benannte Versicherung an. Private Pflegeergänzungsversicherungen
gibt es schon lange Zeit. Doch nicht alle
Verbraucher haben auch tatsächlich Versicherungsschutz erhalten.
Das Alter und die Gesundheitsprüfung wurden für sie
zum vorrangigen Ausschlusskriterium. "Das ist bei den staatlich
geförderten Tarifen anders", informiert Andrea Heyer, Finanzexpertin
der Verbraucherzentrale Sachsen. "Hier gibt es
kein Höchsteintrittsalter und auch keine Gesundheitsprüfung.
trag vor 2009 abgeschlossen wurde. "Fast immer lässt sich ein
günstigerer Tarif mit gleichwertigen Leistungen finden", sagt
Thorsten Rudnik, Vorstandsmitglied der Verbraucherorganisation
"Bund der Versicherten". Allerdings muss der Antragsteller
oft mit nachhaltigem Widerstand der Kasse rechnen. Er sollte
sich aber nicht abschrecken lassen - wenn nötig die Hilfe von
Verbraucherschützern oder auch eines freien Versicherungsmaklers
in Anspruch nehmen. Der Tarifwechsel ist schließlich
verbrieftes Recht. www.apotheken-umschau.de
"Somit kann ein solcher Vertrag auch von Senioren und auch
von Personen mit Vorerkrankungen abgeschlossen werden –
nur pflegebedürftig darf man bei Vertragsabschluss noch nicht
sein. Diese Umstände werden sich jedoch für die Zukunft nach
Ansicht der Verbraucherzentrale Sachsen auf die Prämienentwicklung
auswirken. Das bedeutet konkret, dass mit deutlichen
Prämiensteigerungen zu rechnen ist. Die monatlichen 5 € staatliche
Förderung sind da nur ein Tropfen auf den heißen Stein.
"Gleiches gilt für die Leistungen, die man erhält, wenn nur der
geringstmögliche Eigenbetrag aufgebracht wird", sagt Heyer. In
der Pflegestufe 1 – die am häufigsten attestiert wird – muss der
Versicherer wenigstens 120 € pro Monat zahlen. Gute Angebote
sehen etwas mehr vor. Hinsichtlich des Leistungsumfangs gilt
insbesondere für Senioren zu bedenken, dass auch der Förder-
Tarif eine Wartezeit vorsehen darf. Maximal 5 Jahre Wartezeit
erlaubt der Gesetzgeber. www.verbraucherzentrale-sachsen.de
zent. Die beste Kreditkarte aus dem Bereich der Filialbanken
kommt nach der "Börse Online"-Analyse von der Mittelbrandenburgischen
Sparkasse (VisaCard Gold, Mastercard Gold), bei
den Online-Banken von der Netbank (Mastercard Platinum) und
aus dem Sektor der Spezialanbieter von der Lufthansa (Frequent
Traveller Mastercard). "So stark in der Tiefe ist die Leistungskraft
der Kreditkarten-Anbieter noch nie betrachtet worden", erklärt
Peter Weißenberg von biallo.de die Besonderheit der Analyse.
www.boerse-online.de
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KKaffee auf das geliehene Notebook gekippt, beim Umzug des
Freundes den Flachbildschirm fallen gelassen oder die Mikrowelle
in der Ferienwohnung kaputt gemacht. Wer zahlt für den Schaden?
Längst nicht jede Haftpflichtversicherung, hat die Zeitschrift
Finanztest beim Blick in die besten Tarifangebote festgestellt. Ein
guter Grund, sich an einem langen Winterabend einmal seine
Police vorzunehmen, zu überprüfen, welche Schäden abgedeckt
sind, und gegebenenfalls den Anbieter zu wechseln. Denn 18
Haftpflichttarife sind nicht nur „sehr gut“, sie bieten auch mehr
Schutz als andere, und das für nicht einmal mehr Geld. Für hilfsbereite
Menschen kann die Freundschaft schnell einen Knacks
bekommen, wenn sie beim Umzug das Familienporzellan fallen
lassen. „Gefälligkeitshandlungen“ nennt man solche Einsätze,
und die Rechtsprechung wird hierzulande von dem Gedanken
geprägt: Wer andern hilft, soll nicht für Schäden haften müssen,
die er dabei versehentlich verursacht. Wenn der Helfer nicht haf-
10
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Versicherungen
Pflegereform –
Neuregelungen 2013
Mehr Leistungen für Demenzkranke
Seit dem 1. Januar 2013 sind die Beiträge für die Pflegeversicherung
von 1,95 % auf 2,05 % (Kinderlose 2,2 %) gestiegen.
Das spült 2013 bis 2015 zusätzlich ca. 3,5 Milliarden Euro in
die Pflegekassen. Dafür soll es mehr Hilfe unter anderem für
Demenzkranke geben. Allerdings sollen die Verbraucher auch
in Zukunft selbst privat vorsorgen. "Erstmals werden in der ambulanten
Versorgung Demenzkranker Pflegegeld oder Pflegesachleistungen
in einer so genannten Pflegestufe 0 gezahlt",
informiert Marion Schmidt, Gesundheitsexpertin der Verbraucherzentrale
Sachsen. Das heißt, dass zusätzlich zu dem bislang
möglichen 100 oder 200 Euro ein Pflegegeld von 120 Euro für
die Betreuung durch Angehörige oder bis zu 225 Euro monatlich
für den Einsatz eines ambulanten Pflegedienstes möglich
sind. In den Pflegestufen I und II wird der bisherige Betrag aufgestockt,
so dass nunmehr für demenzkranke Pflegebedürftige
665 Euro statt 450 Euro für ambulante Pflegedienste gezahlt
werden. Das Pflegegeld steigt von 235 Euro auf 305 Euro monatlich
in der Pflegestufe 1 und von 440 auf 525 Euro in der
Pflegestufe 2. Mit dem Pflegeneuausrichtungsgesetz wird es
Private Haftpflicht:
Geliehene und gemietete Sachen – wer zahlt für Schäden?
möglich, dass die ambulanten Pflegedienste neben der Grundpflege
und der hauswirtschaftlichen Versorgung speziell auf
demenzkranke Pflegebedürftige zugeschnittene Leistungen
anbieten können. In teilstationären Pflegeeinrichtungen der Tages-
und Nachtpflege können nunmehr zusätzliche Betreuungskräfte
eingesetzt werden. Das betrifft aber nur die ergänzende
Betreuung und Aktivierung von in ihrer Alltagskompetenz erheblich
eingeschränkter Pflegebedürftiger. Die Kosten werden
vollständig von der Pflegeversicherung finanziert werden. Pflegebedürftige
mit ihren Angehörigen können neben den heutigen
verrichtungsbezogenen Leistungskomplexen auch ein
Zeitkontingent für die Pflege mit dem Pflegedienst vereinbaren.
Dabei kann entschieden werden, welche Leistungen in diesem
Zeitkontingent erbracht werden sollen. Auch unterschiedliche
Betreuungsmöglichkeiten können integriert werden. Neu ist,
dass neben den an Demenz erkrankten Menschen auch alle
Pflegebedürftigen der Pflegestufen I bis III Betreuungsleistungen
der ambulanten Pflegedienste in Anspruch nehmen können.
www.verbraucherzentrale-sachsen.de
Quelle: © dalaprod - Fotolia.com
tet, muss auch der Versicherer nicht zahlen. Viele – aber längst
nicht alle – Versicherer kommen trotzdem für zu Bruch gegangene
Teller auf. Wichtig ist ein Blick in die Police, empfiehlt Finanztest.
Die günstigsten Familienpolicen mit Leistungserweiterungen
für Gefälligkeiten, geliehene und gemietete Sachen und
für Inventar von Ferienwohnungen im Ausland sind die Classic-
Tarife der Huk24 für 64 Euro Jahresbeitrag und der Huk-Coburg
Allgemeine für 67 Euro im Jahr. www.test.de

W
Versicherungen I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Was tun,
damit die Versicherung zahlt?
Tipps zur erfolgreichen Schadensregulierung
Von der Regulierung eines Dachschadens wegen Sturm bis hin
zur Übernahme der Kosten für ein kaputtes Brillengestell – in
Zeiten knapper Kassen achten Versicherungen mehr auf Klauseln
als auf Kulanz. Sehen Versicherer Ansatzpunkte im Vertrag,
verweigern sie oftmals die Zahlungen – etwa mit der Begründung,
bei Vertragsabschluss seien falsche Angaben gemacht
worden oder der Versicherungsfall wäre vorsätzlich verursacht.
Wer einen Schadensfall hat, den er von seinem Versicherer reguliert
haben möchte, benötigt deshalb vor allem eines: einen
bestmöglichen, umfassenden Versicherungsschutz, der das tatsächliche
Risiko abdeckt. Für alle Versicherungsfälle – unabhängig
von ihrer Sparte – sollten Versicherte deshalb unter anderem
folgende Punkte bei der Schadensregulierung berücksichtigen:
Die Versicherungsbedingungen in der Police genau lesen und
befolgen, was dort zu "Obliegenheiten im Schadensfall" steht.
Vor allem ältere Verträge regelmäßig überprüfen, ob der bestehende
Versicherungsschutz noch aktuell ist und neue Risiken
ÖKO-TEST
Restschuldversicherungen
Sicher sind nur die Kosten
Wer eine teure Anschaffung in monatlichen Raten abstottern
muss, kommt kaum umhin, eine Restschuldversicherung abzuschließen.
Doch laut einer aktuellen Untersuchung des Verbrauchermagazins
ÖKO-TEST sind bei diesen nicht nur die Zinsen
unverhältnismäßig hoch, die Versicherungsbedingungen machen
zudem die Leistung der Versicherer eher zum Glücksspiel.
Eine Restschuldversicherung soll die Hinterbliebenen beim Tod
des Kreditnehmers absichern und einspringen, wenn wegen
Arbeitslosigkeit oder Krankheit das Geld fehlt, einen Kredit zu
bedienen. Wie teuer diese dem Versicherungsnehmer kommt,
bleibt allerdings im Dunkeln. Denn die Banken müssen die Kosten
nicht in den effektiven Jahreszins für den Kredit einrechnen
– wenn der Abschluss freiwillig ist und die Kreditvergabe
nicht beeinflusst. ÖKO-TEST hat nun aber genau nachgerechnet:
Das Verbrauchermagazin hat eine Kreditfinanzierung für
einen Neuwagen mit und ohne Restschuldversicherung verglichen.
Hier zeigte sich, dass die Restschuldversicherung den ef-
Quelle: © WavebreakMediaMicro - Fotolia.com
absichert. Den Schaden umgehend, am besten schriftlich, dem
Versicherer melden und seinen Anweisungen folgen. Die Schadensanzeige
korrekt und wahrheitsgemäß ausfüllen. Schaden
mit Fotos dokumentieren, nach Möglichkeit Zeugen hinzuziehen.
Beschädigte Gegenstände auf keinen Fall entsorgen bevor
der Versicherer den Schaden reguliert oder die Schadenshöhe
anerkannt hat. Denn der Versicherte muss beweisen, dass und
in welcher Höhe ein Schaden eingetreten ist!
www.verbraucherzentrale-niedersachsen.de
fektiven Jahreszins für den Kredit durch die Decke gehen lässt.
Wer eine Restschuldversicherung abgeschlossen hat, zahlt bei
der Volkswagen Financial Services beispielsweise 7,04 Prozent
Zinsen. Ohne die Versicherung wird es gleich um 3,14 Prozent
günstiger. Bei der Credit Europe Bank erhöht sich der Zinssatz
um 4,90 auf 11,81 Prozent und bei der Targobank sogar um
6,74 auf 11,73 Prozent. Auch bei anderen Banken ist die Restschuldversicherung
nicht günstig. Im Fall der Fälle kann der
Versicherungsnehmer zudem nicht davon ausgehen, dass überhaupt
alles und sofort gezahlt wird. So gibt es beim Schutz gegen
Arbeitslosigkeit meist eine Wartezeit von 90 Tagen, hinzu
kommt oft eine Karenzzeit von weiteren 90 Tagen, in denen die
Versicherer nicht zahlen. Zudem ist die Leistung bei Jobverlust
meist auf zwölf Monate begrenzt. Auch für den Schutz vor Arbeitsunfähigkeit
gibt es erhebliche Einschränkungen. Nur beim
Tod des Kreditnehmers wird anstandslos gezahlt.
www.oekotest.de
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12
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Sparpläne
Marktübersicht:
Klimafreundliche Sparanlagen
Großes Einsparpotential an Treibhausgasen bei Zinsen auf Marktniveau
Sie sind selten, aber es gibt sie: Sparanlagen, mit denen man
das Klima schützen kann. Die Verbraucherzentrale Bremen veröffentlicht
heute eine bundesweite Marktübersicht mit allen
Angeboten und Details. Das Ergebnis: Immerhin 49 Banken und
Sparkassen bieten momentan klimafreundliche Sparanlagen an.
Die Marktübersicht basiert auf Recherchen des bundesweiten
Projektes "Klimafreundliche Geldanlage", für das sich die Verbraucherzentralen
Bremen, Hamburg, Baden-Württemberg
und Schleswig-Holstein zusammengeschlossen haben. Die Ergebnisse
stehen Interessierten über das Internet kostenlos zur
Verfügung.
"Für viele Verbraucher ist die Sicherheit das A und O der Anlageentscheidung.
Klimafreundliche Sparanlagen sind sicher, bieten
eine marktgerechte Verzinsung und schützen das Klima", sagt
Irmgard Czarnecki, Geschäftsführerin der Verbraucherzentrale
Bremen. "Die Marktübersicht zeigt, dass Verbrauchern in diesem
Bereich leider nur ein begrenztes Angebot zur Verfügung
steht. Die großen Banken wie die Commerzbank, Deutsche
Bank, ING-DiBa oder Postbank bieten keine klimafreundlichen
Sparanlagen an. "
Großbanken schaffen nicht, was einigen regionalen Volks- und
Raiffeisenbanken, Sparkassen sowie alternativen und kirchlichen
Banken gelingt." Denn einige Sparkassen sowie Volks-
und Raiffeisenbanken bieten klimafreundliche Sparanlagen
an. Hier ist die Mittelvergabe zweckgebunden und die Gelder
fließen zum Beispiel in Erneuerbare Energien oder in die energetische
Gebäudesanierung. Diese Sparanlagen werden in
Form von Tagesgeldern, Sparbüchern, Sparbriefen oder Ratensparverträgen
angeboten. Allerdings sind sie oft regional und
zeitlich begrenzt. Aktuell bieten nur 12 von über 1.000 Volks-
und Raiffeisenbanken und 27 von über 400 Sparkassen klimafreundliche
Sparanlagen an. Irmgard Czarnecki bemerkt zudem:
"Um das Klima zu schützen, sind nicht nur Investitionen in Erneuerbare
Energien oder in Energieeffizienzmaßnahmen nötig.
Damit das Klima nicht weiter angeheizt wird, darf kein Geld
mehr in die Öl- und Kohlebranche fließen."
Bisher schließen nur einige der alternativen und kirchlichen Banken
wie die GLS Gemeinschaftsbank, die KD-Bank, die Triodos
Bank und die Umweltbank Investitionen in diesen Bereichen
klar aus. Generell spielt das private Vermögen der Deutschen –
immerhin fast fünf Billionen Euro – eine wichtige Rolle beim Klimaschutz.
Eine Studie des Politikanalyse-Instituts adelphi zeigt,
dass ein Anleger mit einem klimafreundlichen Sparprodukt im
Vergleich zu einem herkömmlichen 67 Prozent Treibhausgasemissionen
einsparen kann. Dr. Armin Haas, der im Rahmen des
Global Climate Forum über den Zusammenhang von Klimawandel
und Finanzmärkten forscht, ergänzt: "Der Umbau des Weltenergiesystems,
wie auch die deutsche Energiewende, muss im
Wesentlichen von privaten Investoren finanziert werden. Damit
dies gelingt, muss der Finanzsektor entsprechende Investitionsmöglichkeiten
anbieten.
Für einen ernsthaften Umbau der Energiesysteme müssen aber
alle relevanten Akteure zusammenarbeiten: Die Finanz- und
Realwirtschaft mit Wissenschaft, Politik und Zivilgesellschaft."
Für die Marktübersicht hat das Projekt "Klimafreundliche Geldanlage"
eine Umfrage bei 1.644 Kreditinstituten durchgeführt.
Weitere umfassende Verbraucherinformationen zu klimafreundlichen
Investmentfonds, Altersvorsorgeprodukten und
Unternehmensbeteiligungen werden folgen.
www.verbraucherzentrale-bremen.de
Quelle: © electriceye - Fotolia.com

DDas Angebot des Finanzvermittlers klingt zunächst verlockend:
Der Privatanleger gibt einer Firma eine Geldsumme als Kredit
und erhält dafür einen festen Zinssatz und eine Gewinnbeteiligung.
Die Firmen sind meist im Bereich der erneuerbaren
Energien tätig und geben beispielsweise an, in Photovoltaik-
Anlagen oder in sonstige Energieanlagen zu investieren. "Für
Anleger ist das ein riskantes Spiel", warnt Sibylle Miller-Trach
von der Verbraucherzentrale Bayern. Die Finanzjuristin erläutert,
dass solche Kredite, die als Partiarische Darlehen oder als
Mezzanine-Darlehen bezeichnet werden, nachrangig sind. Das
bedeutet, dass sie nur dann an den Anleger zurückbezahlt werden
müssen, wenn das die Firma nicht in finanzielle Bedrängnis
bringt. Im Falle der Insolvenz der Firma steht der Anleger
in der Gläubigerliste ganz hinten. "Eine solche Geldanlage ist
also nur empfehlenswert, wenn man sich des Risikos bewusst
ist und eine Firma kennt und gezielt fördern will", betont Sibylle
Miller-Trach. Die Verbraucherzentrale Bayern beobachtet, dass
sich solche Angebote derzeit häufen. "Vermutlich liegt es da-
Sparpläne / Kapitalanlage I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Alte Bausparverträge:
Gute Zinsen, miese Tricks
Bausparkassen versuchen mit allen Tricks, Kunden aus gut verzinsten
Verträgen heraus zu drängen. Die oftmals mit 4 bis 5
Prozent verzinsten Altverträge sind heute eine attraktive Geldanlage.
Die Stiftung Warentest rät in der Januar-Ausgabe der
Zeitschrift Finanztest, diese Verträge nicht aus der Hand zu geben
und erklärt, wie man die Tricks der Anbieter abwehrt. Die
sicherste Methode ist laut Finanztest, nur bis zu 85 Prozent der
Bausparsumme anzusparen und weitere Einzahlungen dann zu
stoppen. Dann können für das angesparte Geld noch jahrelang
Zinszahlungen eingehen, ohne dass die Bausparkasse den Vertrag
beenden kann. Denn erst wenn die Bausparsumme überschritten
ist, haben Bausparkassen nach Ansicht von Gerichten
die Möglichkeit, den Vertrag zu kündigen. Einige Bausparkassen
wie Wüstenrot versuchen, Kunden deutlich früher aus dem
Vertrag zu drängen. Wer nicht aufpasst, verliert nicht nur eine
attraktive Geldanlage, sondern auch die Bonuszinsen und bekommt
Abschlussgebühren nicht zurück. Bei einigen Bauspar-
Anleger als Kreditgeber?
Verbraucherzentrale warnt vor riskanten Geldanlagen
Quelle: © Minerva Studio - Fotolia.com
kassen wie der BHW müssen Kunden explizit auf ein Darlehen
verzichten, um die Bonuszinsen zu erhalten. Dies ist aber nur
möglich, solange die Bausparsumme noch nicht erreicht ist.
BHW-Kunden müssen daher nicht nur den Kontostand im Blick
haben, sondern unbedingt auch eine Verzichtserklärung abgeben.
Der ausführliche Artikel zu den Tricks der Bausparkassen
ist unter www.test.de/thema/bausparen abrufbar. www.test.de
Quelle: © fox17 - Fotolia.com
ran, dass es dafür keine Prospektpflicht des Anbieters gibt, anders
als bei Unternehmensbeteiligungen", sagt Expertin Miller-
Trach. So besteht zum Beispiel bei stillen unternehmerischen
Beteiligungen seit 1. Juli 2005 eine Prospektpflicht. Informationen
und Beratung dazu bietet die Verbraucherzentrale Bayern
in ihrer Rechtsberatung zum sogenannten Grauen Kapitalmarkt
an. Dabei werden Vertragsunterlagen geprüft und die Risiken
und rechtlichen Möglichkeiten erläutert. Informationen zur Terminvereinbarung
und den Kosten sind im Internet unter
www.verbraucherzentrale-bayern.de zu finden.
13

S
14
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Kapitalanlage
Verbraucher werden im Finanzmarkt nicht ausreichend informiert.
Darauf weist der Verbraucherzentrale Bundesverband
(vzbv) anlässlich des Weltverbrauchertags hin. Der Grund: Banken
und Sparkassen umgehen die Offenlegung von Provisionen
bei Wertpapiergeschäften. Sie verkaufen Wertpapiere in Form
eines Festpreisgeschäfts. So müssen sie ihre Gewinnmargen
nicht nachweisen. Auf diese Weise können Finanzinstitute ihr
eigenes Interesse am Verkauf bestimmter Produkte verschleiern.
Dass sie das tun, zeigt eine Untersuchung der Initiative Finanzmarktwächter:
Banken und Sparkassen lassen sich nur ungern
in die Karten schauen, ein Großteil verweigerte die Teilnahme
an der Befragung komplett. Die Initiative Finanzmarktwächter
der Verbraucherzentralen und des vzbv befragte 126 Kreditinstitute,
ob und wann sie Wertpapiergeschäfte als Festpreis- oder
als Kommissionsgeschäft durchführen und wie sie ihre Kunden
über Margen und Provisionen aufklären. Ungewöhnlich war der
niedrige Rücklauf der Fragebögen. Nur 20 Prozent der angeschriebenen
Banken und Sparkassen beantworteten die gestellten
Fragen, der Rest verweigerte eine Auskunft. Aus den Rückläufen
geht hervor, dass 80 Prozent der Institute Wertpapiere
auch als Festpreisgeschäfte vertreiben. Das gilt besonders beim
Vertrieb von Zertifikaten und Investmentfonds.
Regeln für Festpreisgeschäfte anpassen
Das Problem: Bei Kommissionsgeschäften erhält das Kreditinstitut
üblicherweise die Differenz zwischen dem offiziellen Ausgabe-
und Rücknahmepreis als Provision. Diese Provision muss
Quelle: © Kurhan - Fotolia.com
Banken
umgehen Transparenzpflicht
Initiative Finanzmarktwächter veröffentlicht Untersuchung zum Verkauf von Wertpapieren
sie dem Kunden gegenüber ausweisen. Sobald sie dieselben
Fondsanteile aus ihrem Eigenbestand im Rahmen eines Festpreisgeschäfts
an den Kunden veräußert, enthält der Preis insgeheim
einen Aufschlag. Diese Marge müssen die Kreditinstitute
aber nicht offenlegen, weil es sich formal um keine Provision
handelt. Gerd Billen, Vorstand des vzbv, sagt: „Wenn Banken,
Sparkassen und andere Wertpapierdienstleister Schlupflöcher
nutzen, indem sie Kommissionsgeschäfte formal durch Festpreisgeschäfte
ersetzen, um ihre Eigeninteressen am Vertrieb
nicht auszuweisen, ist das kein gutes Zeichen für einen fairen
Kundenumgang. Der Gesetzgeber muss diese Aufklärungslücken
schließen und die gleichen Regeln für Festpreisgeschäfte
festsetzen. Die Untersuchung zeigt, wie wichtig es ist, den Finanzmarkt
aus der Perspektive der Verbraucher zu prüfen.“
Finanzmarktwächter kann Verbraucher besser schützen
Um Verbraucher besser am Finanzmarkt zu schützen, fordert
Billen die Einführung eines Finanzmarktwächters. Auf Grundlage
der Beschwerden bei den Verbraucherzentralen kann er helfen,
die Erkenntnisse zusammenzuführen und auszuwerten. Erkennen,
informieren, handeln: Mit diesem Grundsatz entstehe
zusammen mit der staatlichen Aufsicht eine wirksame Struktur
aus nichtstaatlicher Marktbeobachtung und staatlicher Kontrolle.
„Das Ziel muss sein, präventiv zu wirken und zu verhindern,
dass Verbrauchern Verluste in Milliardenhöhe entstehen“, so
Billen. www.vzbv.de

Kapitalanlage I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
"Capital-Fonds-Kompass 2013"
Zehn Fonds-Anbieter der 100 wichtigsten Gesellschaften erreichen die Höchstnote
Mehr Boutiquen als Universal-Anbieter unter den Top-Gesellschaften
Das Umfeld an den internationalen Finanzmärkten bleibt
schwierig. Als eine Folge horten viele Privatanleger ihr Erspartes
lieber auf Tages- oder Festgeldkonten statt stärker in Investmentfonds
zu investieren. Gerade in einer Zeit hoher Verunsicherung
spielt für Privatanleger bei der Fondswahl Kontinuität,
Kompetenz und der Service von Anbietern mehr denn je eine
entscheidende Rolle. Genau diese Faktoren nimmt das Wirtschaftsmagazin
'Capital' (Ausgabe 3/2013, EVT 21. Februar)
zusammen mit dem Fondsanalysehaus Feri EuroRating Services
und den Service-Experten von Tetralog Systems unter die Lupe:
Auf dem Prüfstand stehen die Produktpalette, die Fondsqualität,
das Managementteam und der Service der 100 wichtigsten
Fondsgesellschaften. Ergebnis: Nur zehn der 100 getesteten
Anbieter erhalten die Höchstnote von 5 Sternen. Erstmals in der
Geschichte des 'Capital'-Rankings finden sich darunter mehr
Boutiquen als große Fondshäuser. Die umfassende Analyse, die
mehr als 4.300 Einzelfonds der Anbieter auf den Prüfstand stellt,
führt 'Capital' bereits um elften Mal in zwei Kategorien durch:
Universalisten (Anbieter mit mehr als 25 eigengemanagten
Fonds im Angebot) und Spezialisten (bis zu 25 eigengemanagte
Fonds). Nach dieser Unterscheidung zählten 59 Anbieter
zu den Universalisten und 41 zu den Spezialisten.
Während die Fonds-Ratingagentur Feri EuroRating
Services Fondsqualität, Produktpalette und Fondsmanagement
prüfte, nahm die Unternehmensberatung
Tetralog Systems den Kundenservice und das
Internet-Angebot unter die Lupe. Die Höchstnote
von fünf Sternen als "Beste Fondsgesellschaft"
erhielten von 'Capital' dieses Jahr bei den großen
Gesellschaften Union Investment, Aberdeen Asset
Management, Deka und Schroders. Unter den
kleinen Anbietern kommen Flossbach von Storch,
Carmignac Gestion, Sydinvest, Comgest, Danske
Invest und JO Hambro Investment Management auf
die Bestnote. Im Vergleich zu den Vorjahren konnten
sich die spezialisierten Anbieter in vielen Kriterien deutlich
verbessern, in einigen Kategorien übertreffen sie
sogar die Punktzahlen der Universalisten. "Fünf-Sterne-
Gesellschaften" bieten für viele Anlageklassen Fonds mit
langfristig überdurchschnittlicher Wertentwicklung und einem
erfahrenem Fondsmanagement. Die Fondsqualität als wichtigstes
Kriterium im Test fließt mit 50 Prozent in die Gesamtwertung ein.
Dazu nahm Feri EuroRating Services jedes einzelne Produkt der
Anbieter unter die Lupe und analysierte unter anderem die
Wertentwicklung über ein, drei und fünf Jahre. Die Produktpalette
geht mit zehn Prozent in die Gesamtwertung ein, das
Fondsmanagement mit 15 Prozent. Der Kundenservice, den Tetralog
Systems überprüfte, macht 25 Prozent der Gesamtnote
aus. Dazu testete die Münchener Unternehmensberatung das
Informationsangebot auf den Internetseiten, die Reaktion auf
Kundenanfragen, die per Mail oder telefonisch gestellt wurden,
sowie die Aktivitäten der Anbieter in sozialen Netzwerken und
Diensten wie Twitter. Die höchste Punktzahl erreicht im Service
DWS Investment, gefolgt von Union Investment und Deka.
www.guj.de
Quelle: © Odua Images - Fotolia.com
15

16
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Kredite
Geld, das man sich sparen kann
Kostenlose SCHUFA-Auskunft nicht teuer über Dritte bestellen
Im Internet bieten Firmen, wie zum Beispiel die Leipziger Progress
Internet GmbH als Dienstleistung an, die an sich kostenfreien
Anträge auf Selbstauskunft an die SCHUFA zu versenden.
Für diese Dienstleistung stellen sie Verbrauchern 3,95 € in
Rechnung. "Diese Geschäftsidee verspricht aus Unternehmenssicht
sicher schnelles und einfach verdientes Geld", sagt Andrea
Heyer, Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Sachsen. "Verbraucher
können auf das Angebot jedoch gut und gerne verzichten."
Da es sich um ein Fernabsatzgeschäft handelt, steht
Verbrauchern ein gesetzliches Widerrufsrecht zu. Das Recht auf
kostenlose Selbstauskunft gibt es nun bald drei Jahre. Demnach
können Verbraucher einmal im Jahr von Auskunfteien, wie z. B.
der SCHUFA, eine kostenfreie Information darüber verlangen,
welche Daten zur eigenen Person und bestimmten Vertragsverhältnissen,
wie z. B. zu Girokonten oder Kreditverträgen gespeichert
sind. "Dieses Recht zu nutzen macht Sinn, denn immer
wieder stellt sich heraus, dass falsche Daten gespeichert sind,
und das wirkt sich nicht selten im geschäftlichen Alltag negativ
aus", informiert Heyer. Werden Fehler festgestellt, sollte deshalb
umgehend eine Korrektur eingefordert werden.
Quelle: © dermathias2 - Fotolia.com
Quelle: © FotolEdhar - Fotolia.com
Nicht selten ist jedoch der Weg zur kostenlosen Selbstauskunft
schwierig.
So berichten Verbraucher, dass sie bei Nutzung von Internet-
Suchmaschinen - wie z. B. google - in die Irre geleitet wurden.
Ein Ratsuchender aus Gütersloh landete so beispielsweise auf
der Seite der Leipziger Firma.
Diese hatte offensichtlich Maßnahmen vorgenommen, die
als Suchmaschinenoptimierung bezeichnet werden, um in
der Trefferliste weit oben zu erscheinen. Diese Seiten werden
besonders häufig angeklickt. "Insofern ist es gut, wenn Verbraucher
die richtigen Adressen der Auskunfteien, wie z. B.
www.meineschufa.de, kennen und so direkt eingeben können.
Allerdings muss man auch auf der SCHUFA-Seite leider
nach wie vor aufpassen, nicht an die kostenpflichtige Bonitätsauskunft
zu geraten.
Die kostenfreie Auskunft versteckt sich nämlich im Bereich
"Auskünfte" unter der Bezeichnung "Datenübersicht nach
§ 34 Bundesdatenschutzgesetz". Dort ist dann auch ersichtlich,
dass der Auskunftsantrag vom Antragsteller unterschrieben
sein und mit einer Kopie des Personalausweises an die
Auskunftei zurückgesandt werden muss. Bei den über Dritte
gestellten Anträgen fehlt es mitunter an diesen Punkten, weshalb
die SCHUFA dann keine Bearbeitung vornimmt. "Diese Erfahrung
hat auch der Beschwerdeführer aus Gütersloh gemacht
und wir verstehen seine Verärgerung", sagt Heyer. "Denn sein
Resümee lautet: Außer Spesen nichts gewesen." Sofern seit der
Nutzung des Angebotes noch keine 14 Tage vergangen sind,
können Verbraucher den Vertrag mit der Firma noch widerrufen.
www.verbraucherzentrale-sachsen.de

KfW-Förderung:
Kredite fast geschenkt
Förderkredite von der KfW-Bank sind unschlagbar günstig. Bauherren
und Wohnungskäufer sparen oft tausende Euro, wenn
sie ihre Finanzierung mit einem Kredit der KfW-Bank kombinieren.
Finanztest hat in der Februar-Ausgabe für typische Mischfinanzierungen
die Konditionen von 70 Banken und Vermittlern
verglichen und den Gesamteffektivzins aus Bank- und KfW-
Kredit berechnet. Außerdem zeigt eine Liste, welche Banken
KfW-Kredite ohne zusätzliches Bankdarlehen und schon ab
kleinen Summen vermitteln. Besonders attraktiv ist die Förderbank
für Hauseigentümer, die ihre Häuser von Grund auf
sanieren, zum Beispiel Dach und Fassade dämmen, die alten
Fenster austauschen und die Heizung erneuern. Dafür vergibt
die Staatsbank 75 000 Euro Kredit für einen Zinssatz von nur 1
Prozent im Jahr. Außerdem erhalten Hauseigentümer einen Tilgungszuschuss.
Einige Banken vergeben die KfW-Kredite sogar
Immobilienkredite:
Banken kassieren nach Kündigung doppelt
Ob Arbeitslosigkeit oder Krankheit, die Gründe dafür, dass Immobilienkredite
nicht mehr bedient werden können, die Bank
das Darlehen kündigt und das Eigenheim durch die finanzierende
Bank zwangsversteigert wird, sind vielfältig. Oftmals bleibt
nach der Zwangsversteigerung noch ein stattlicher Schuldenbetrag
übrig. Für die Betroffenen bleibt oft nur der Umzug in
eine Mietwohnung und der Gang zum Insolvenzgericht. Was
viele Verbraucher nicht wissen: Bei der Abrechnung geplatzter
Immobiliendarlehen bedienen sich die Banken noch einmal: Neben
rückständigen Raten und dem Restdarlehen werden stets
auch eine Vorfälligkeitsentschädigung und Verzugszinsen in
Rechnung gestellt. Dabei kommen schnell tausende von Euro
zusätzlich zusammen. Doch nicht alles, was Banken so in Rechnung
stellen, ist auch rechtens. Viele Banken kassieren nach
der Darlehenskündigung doppelt. Denn sowohl Vorfälligkeitsentschädigung
als auch Verzugszinsen sollen den Schaden der
Bank durch die vorzeitige Darlehensrückzahlung ausgleichen.
Doch die Bank kann nach der Darlehenskündigung zusätzlich
zu Zahlungsrückstand und Restschuld nur noch Verzugszinsen
verlangen. Bei Verbraucherkrediten, die mit einer Grundschuld
Kredite I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
mit zusätzlichem Zinsrabatt. Im Vergleich zu einer Finanzierung
ohne KfW-Kredit sparen Hauseigentümer bis zu 11 000 Euro.
KfW-Kredite aus dem Wohneigentumsprogramm sind dagegen
nur etwas günstiger – manchmal sogar teurer als ein normaler
Bankkredit. Für die meisten Banken lohnt es sich trotzdem ein
KfW-Darlehen in die Finanzierung einzubinden. Für den Kauf
einer Wohnung konnten die günstigsten Banken im Test den Effektivzins
der Finanzierung mithilfe des KfW-Darlehens deutlich
unter 2,5 Prozent drücken.
Einige Regionalbanken schafften das sogar ohne Zinsrabatt für
das KfW-Darlehen. Der ausführliche Bericht erscheint in der
Februar-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest (ab 16.01.2013 am
Kiosk) und ist bereits unter www.test.de/kfw-kredite abrufbar.
www.test.de
Quelle: © harvepino - Fotolia.com
besichert sind, sind dies nur 2,5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz.
Darauf wies der vorsitzende Richter des für Bankrecht
zuständigen XI. Zivilsenats des Bundesgerichtshofs kürzlich in
einer Verhandlung hin. Die Bank erkannte daraufhin den Erstattungsanspruch
der Kläger von rund 17.000 € Vorfälligkeitsentschädigung
(incl. Zinsen) an, offensichtlich um ein Präzedenzurteil
zu verhindern. Wurde auch Ihr Immobiliendarlehen
gekündigt und Ihr Eigenheim von der Bank zwangsversteigert?
Wollen Sie wissen, ob Ihre Bank Ihnen zu viel abgerechnet hat?
Für 50 € (incl. MWSt.) prüfen wir die Abrechnung Ihrer Bank.
www.nittel.co
17

VVerlieren Immobilieneigentümer ihren Job, kann dies auch
ein Risiko für die Finanzierung des Hauses oder der Wohnung
mit sich bringen. Vor allem wenn der Haupt- oder Alleinverdiener
arbeitslos wird, entsteht für die Familie meist schnell
ein großer wirtschaftlicher Engpass. Dann heißt es rasch zu
handeln, damit der Verbleib in den eigenen vier Wänden gesichert
ist. "Eventuell kann schon eine Verringerung der Tilgung
dem Eigentümer helfen, die Raten bis zum Beginn einer
neuen Arbeitsstelle weiterzuleisten", erläutert Stephan
Scharfenorth, Geschäftsführer des Baufinanzierungsportals
Baufi24. Viele Baufinanzierungsverträge räumen dem Kreditnehmer
das Recht ein, seine Tilgungshöhe ein Mal oder
mehrmals zu ändern, ein Blick in die Unterlagen gibt hierüber
Aufschluss. Allerdings lohnt sich dies nur, wenn die anfängliche
Tilgungsrate bei mindestens 1,5 Prozent lag, dann
kann eine Herabstufung auf einen Prozent dem Eigentümer
bereits etwas Luft verschaffen. Wie sich eine Veränderung der
Tilgungsrate auswirkt, kann mit einem Baufinanzierungsrechner
(http://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/) leicht
nachvollzogen werden. Wer die Rückzahlung nicht variieren
NNiedrige Zinsen, gute Ausstattung, schnelle Abwicklung - es
gibt viele Gründe, einen Ratenkredit bei einer Direktbank abzuschließen.
Doch das Angebot im Internet ist unübersichtlich.
Wie genau die Servicequalität und die Ratenkredit-Konditionen
von neun Direktbanken ausfielen, untersuchte nun das Deutsche
Institut für Service-Qualität im Auftrag des Nachrichtensenders
n-tv. Die getesteten Banken lieferten im Durchschnitt eine gute
Serviceleistung ab. Vor allem beim telefonischen Service zeigten
die Direktbanken, dass sie in der Lage sind, dem Kunden kompetent
Rede und Antwort zu stehen. Allerdings fehlten oft grundlegende
Gesprächsstandards wie der Dank für den Anruf und
die Ansprache mit Namen. Die E-Mail-Beantwortung hingegen
18
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Kredite
Arbeitsplatzverlust kann
Baufinanzierung gefährden
Studie:
Ratenkredit Direktbanken
Besser telefonisch beraten lassen
- Testsieger ist ING-DiBa vor Comdirect Bank und Netbank
kann, sollte möglichst schnell das Gespräch mit der Bank
suchen. "In Panik braucht der Kunde jedoch nicht verfallen,
denn dem Kreditinstitut dient die Bank als Sicherheit, in der
Regel ist es deshalb auch bereit, mit dem Kreditnehmer eine
Lösung zu finden", erläutert Stephan Scharfenorth. Gegenüber
dem Geldgeber müsse der Betroffene seine Situation offen
darlegen - der Anbieter räume dann, je nach Perspektive, über
welchen Zeitraum die Arbeitslosigkeit voraussichtlich andauern
werde, für einige Monate eine Tilgungsverringerung oder
-aussetzung ein. Je nach Einzelfall sei auch eine Stundung der
Gesamtrate möglich, der Kunde zahlt dann für eine gewisse
Zeit gar keine Raten. Verschaffen die Absprachen mit der Bank
dem Kreditnehmer keinen ausreichenden finanziellen Spielraum,
kann er sich auch an die örtliche Wohngeldstelle wenden
und einen Lastenzuschuss beantragen. Denn ebenso wie
Mieter unterstützt der Staat auch Eigentümer mit selbstgenutztem
Wohneigentum, deren Einkommen zur Deckung der
Wohnkosten nicht ausreicht. Je nach Höhe ihrer Einnahmen
erhalten Betroffene dann einen Zuschuss zu ihren Kreditraten.
www.baufi24.de
fiel nur befriedigend aus. "Es wurden zwar fast alle Anfragen
innerhalb von sieben Tagen beantwortet, davon waren aber weniger
als die Hälfte vollständig und strukturiert", erklärt Markus
Hamer, Geschäftsführer des Instituts. "Zu oft wurden Teilaspekte
nicht beantwortet oder an die Servicehotline oder einen Kooperationspartner
verwiesen." Bei der Produktanalyse zeigten sich
Unterschiede in den Zinssätzen. Je nach Szenario gab es Unterschiede
von 0,91 bis zu 2,5 Prozentpunkten. "Ein Vergleich
lohnt sich immer für den Kunden, denn in der Kreditausstattung
gab es ebenfalls Unterschiede", erklärt Serviceexperte Hamer,
So ermöglichten fünf von sieben Banken Ratenerhöhungen,
Ratensenkungen sowie kostenfreie Sondertilgungen. Testsieger

"Ratenkredit Direktbanken 2013" wurde ING-DiBa. Ausschlaggebend
für das gute Ergebnis waren vor allem die beste Leistung
bei der Serviceanalyse und die guten Konditionen. Den zweiten
Rang belegte Comdirect Bank mit einer Top-Bewertung der telefonischen
Beratung sowie einer guten Leistung bei der E-Mail-Beantwortung.
In der Produktanalyse punktete die Direktbank mit
einer guten Kreditausstattung. Netbank belegte den dritten Rang
W
Wer im Jahr 2003 oder 2004 einen Immobilienkredit mit zehnjähriger
Zinsbindung aufgenommen hat, kann seinen Kreditzins
durch eine Umschuldung oft um etwa zwei Prozentpunkte senken.
Nach Berechnungen von Interhyp, Deutschlands größtem
Vermittler für private Baufinanzierungen, ergibt sich bei einem
Anschlusskredit in Höhe von 100.000 Euro ein Einsparpotenzial
von rund 15.000 bis 20.000 Euro. "Immobilienkäufer aus
den Jahren 2003 und 2004 zahlen oft 4,5 bis 5 Prozent Zinsen
für ihre Darlehen, deren Zinsbindungsfristen in den nächsten
Wochen und Monaten enden", sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender
der Interhyp AG. "Aktuell liegen die Konditionen
für Anschlusskredite oft bei unter 2,5 Prozent für zehnjährige
Darlehen. Für Immobilienbesitzer eröffnet sich ein enormes Einsparpotenzial,
wenn sie eine Umschuldung vornehmen." Goris
rät, durch die Zinsersparnis nicht die Monatsrate zum Beispiel
um rund 100 bis 150 Euro zu senken. Besser sollte die Kreditrate
beibehalten und dadurch die Tilgungsgeschwindigkeit
erhöht werden. Dies spart Kreditkosten. Ähnlich verhält es
sich laut Interhyp mit Immobilienkäufern und Häuslebauern,
die sich in den Jahren 2008 und 2009 für Kredite mit kurzen
Zinsbindungen entschieden haben. Wer 2008 einen Kredit mit
fünfjähriger Zinsbindung aufgenommen hat, zahlt dafür aktuell
zwischen 4 und 5 Prozent. Wer 2009 gekauft hat, muss
meist zwischen 3 und 4 Prozent zahlen. Auch für diese fünf-
Kredite I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
der Gesamtwertung, was vor allem auf die günstigen Kreditkonditionen
zurückzuführen war. Insgesamt wurden im Auftrag des
Nachrichtensenders n-tv neun Direktbanken mit breitem Leistungsspektrum
von November 2012 bis Januar 2013 getestet.
Verdeckt wurde die Beratung per Telefon und E-Mail sowie der
Internetauftritt der Finanzinstitute untersucht. Insgesamt flossen
279 Servicekontakte in die Studie ein. www.disq.de
Tausende Immobilienbesitzer
mit laufenden Krediten können
durch Zinstief sparen
Interhyp rät, die Konditionsersparnis in einen schnelleren Schuldenabbau zu investieren
Quelle: © Iakov Kalinin - Fotolia.com
jährigen Darlehen endet in den nächsten Wochen und Monaten
die Zinsfestschreibung, spätestens jedoch im Jahr 2014.
Wichtig zu wissen: Kreditnehmer sollten nicht bis zu dem Zeitpunkt
warten, an dem sich die Zinsbindung tatsächlich ändert.
Viele Institute bieten bereitstellungszinsfreie Zeiten von bis zu
zwölf Monaten an. Auf diese Weise kann schon heute ein Anschlusskredit
für ein Darlehen vorgenommen werden, dessen
Zinsbindungsfrist eigentlich erst im Mai 2014 endet. Wessen
künftige Finanzierung in noch weiterer Ferne liegt, der sollte
laut Interhyp Forward-Darlehen prüfen. Möglich ist dies bis zu
66 Monate im Voraus, bei Zinsaufschlägen zwischen rund 0,02
und 0,04 Prozentpunkten pro Monat, die meist ab dem siebten
Monat zu zahlen sind. Ein Forward-Kredit für April 2016 kostet
demnach oft unter 3 Prozent. Selbst hier ergibt sich gegenüber
dem Erstkredit noch ein Zinsvorteil. www.interhyp.de
19

20
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht
Von echten Namen und
falschen Rechnungen
Spam- und Phishing-E-Mails mit persönlicher Anrede
Lautet die Anrede in E-Mails mit überraschenden Rechnungen
und Mahnungen "Sehr geehrter Kunde…" oder auch "Sehr
geehrter Nutzer…", sind viele Verbraucher mittlerweile derart
sensibilisiert, dass sie die allgemeine Anrede als ein Anzeichen
für Spam erkennen. Kommen dann noch Grammatik- und/
oder Orthographiefehler hinzu, so wandert die E-Mail mit ungeöffnetem
Anhang regelmäßig ohne längeres Zögern in den
virtuellen Papierkorb.
Werden Verbraucher aber mit ihrem richtigen Namen angesprochen
und sieht die E-Mail zudem noch täuschend echt
aus, zeigen sich viele Verbraucher verunsichert. "Auch auf E-
Mails mit einer korrekten Anrede sollte man nicht reagieren,
wenn zugleich weitere sensible Kundendaten per Mail abgefragt
werden oder Verbraucher zur Zahlung von Rechnungen
aufgefordert werden, ohne zuvor die angegebenen Dienste
in Anspruch genommen oder Bestellungen tatsächlich aufgegeben
zu haben", rät Laura Birkenstock von der Verbraucherzentrale
Sachsen. Auch der Aufforderung, einen Anhang mit
Rechnungsdetails zu öffnen, sollte man aufgrund der darin
häufig versteckten Schadsoftware keinesfalls nachkommen.
Selbst wenn solche E-Mails optisch einen seriösen Eindruck
machen, lohnt es sich z. B. die darin angegebenen kostenintensiven
0900-Rufnummern des Kundenservices über das
Internetangebot der Bundesnetzagentur auf ihre Echtheit zu
überprüfen (http://rufnummernsuche-mwd.bundesnetzagentur.de/rufnummer.aspx).
Auch ein Blick in den E-Mail-Header
kann das vermeintliche Unternehmen als Absender der E-Mail
ausschließen.
Auch diese Daten lassen sich allerdings relativ leicht manipulieren,
so dass die tatsächliche Herkunft solcher Spam-E-Mails sich
nur selten überprüfen lässt. Zudem ist es möglich, dass zum
Versenden der E-Mails ein fremder Account ohne das Wissen
des eigentlichen Inhabers genutzt wird. "Daher sollte auch
nicht auf solche E-Mails geantwortet werden, da auch die eigene
E-Mail dadurch im Zweifel zu Spam werden kann", so
Birkenstock. Ist der Verbraucher selbst tatsächlich Kunde des
angegebenen Unternehmens, so sollte er dieses in echten Zweifelsfällen
kontaktieren, ohne dabei aber auf Links oder andere
Daten aus der erhaltenen Mail zurückzugreifen. Auch sollte die
eigene E-Mail-Adresse nicht wahllos weitergegeben werden,
um den Erhalt von Spam-E-Mails insgesamt zu reduzieren. Bei
einer tatsächlichen Spam-Überflutung des eigenen Postfaches
bleibt im schlimmsten Fall nur ein Wechsel der E-Mail-Adresse.
Aktuelle Informationen zu Spam und Phishing sowie weitere
Tipps und Informationen zur Vermeidung von Schaden
sind über die Seiten der Verbraucherzentrale Sachsen unter
www.verbraucherzentrale-sachsen.de abrufbar.
www.verbraucherzentrale-sachsen.de
Quelle: © cristovao31 - Fotolia.com

In diesen Tagen erhalten viele Verbraucher bundesweit wieder
dubiose E-Mails, in deren Anhang sich sogenannte Trojaner und
sonstige Schadsoftware befinden – Programme, die sich auf
dem PC des Empfängers installieren und Daten ausspähen können.
In der Mail wird der Empfänger als Nutzer begrüßt, zur Registrierung
bei ominösen Email-Diensten beglückwünscht oder
zur Mithilfe bei der Ausführung von Updates gebeten. Wer die
angehängte zip-Datei oder einen der angegebenen Links anklickt,
läuft Gefahr sich Schadprogramme einzufangen. Die Verbraucherzentrale
Hessen hat hier nur einen Rat: Die Mail durch
Löschen am besten gleich in den virtuellen Papierkorb schicken,
keine persönlichen Daten preisgeben oder bestätigen und in
keinem Fall auf Links oder Anhänge in solchen Mails klicken.
Weiterhin empfiehlt es sich, Anti-Viren Programm und Internetbrowser
stets auf dem neuesten Stand zu halten.
Die Betreffzeilen und Texte sind vielfältig und zahlreich. Meistens
geht es um angebliche (offene) Rechnungen oder Zahlungsaufforderungen,
Bestellbestätigungen oder Mahnungen.
Diese Mails werden in der Aufmachung immer professioneller.
Manche imitieren sehr geschickt das Erscheinungsbild des
Unternehmens, das sie vortäuschen zu sein. Andere sind einfach
nur plumpe Spam’s, die allein schon durch die Anzahl der
Rechtschreibfehler unschwer zu erkennen sind. Aktuell sind
auch Kunden von Sparkassen ein Ziel der Phisher. Die Betreffzeilen
der verschiedenen Mails sind unterschiedlich, der Text
Recht I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Quelle: © pressmaster - Fotolia.com
Wieder viele Spam-Mails
unterwegs
Verbraucherzentrale Hessen warnt vor Emails mit gefährlichem Anhang
aber identisch. Angeblich sei die Sparkasse – in einigen Mails
interessanterweise als Sparkasse Germany bezeichnet – zusammen
mit anderen Schweizer(!) Banken letztes Jahr Ziel eines
Internetbetrugs gewesen. Daher sei jetzt aus Sicherheitsgründen
ein Update nötig und man müsse seine Daten bestätigen.
Hier stimmt kein Wort. Weitere aktuelle Betreffzeilen lauten:
"Sichern Sie Ihre Online KONTO" und "Ihre Online-Banking"
im Umlauf. Auch diese Mails sollten ungelesen in den virtuellen
Papierkorb befördert werden.
Auch Kunden von Amazon stehen im Fokus der Betrüger. Hier
werden uns derzeit vor allem Mails mit den Betreffzeilen " Bestellung
Storniert" und "Kunden-Service März 2013" gemeldet.
Weiterhin sind viele E-Mails im Umlauf, die auf Nutzer von
PayPal zielen. Die aktuellen Betreffzeilen lauten unter anderem
"Receipt for your PayPal payment to Vorname Nachname",
"Ihre Mithilfe ist gefragt, Vorname Nachname" oder "Ihr Pay-
Pal Konto ist gesperrt! Ihre Mithilfe ist gefragt". Absender der
Mails sind Onlineshops oder Geschäftsketten, mit denen man
bisher nie geschäftlich zu tun hatte. Es geht dabei um Waren,
die nie bestellt wurden und es werden in diesem Zusammenhang
Mahnkosten für angeblich offene Rechnungen berechnet
oder der Empfänger wird über Änderungen an Verträgen, die
er nie abgeschlossen hat, benachrichtigt. In allen diesen Fällen
sollte man die Mail sofort löschen und weder auf einen Anhang
noch einen Link klicken. www.verbraucher.de
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N
Z
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht
Beitragsfreie Versicherungen sind
jetzt ebenfalls neu abzurechnen
Nachschlag nicht nur für gekündigte Kapitallebens- und private Rentenversicherungen
Nachdem jetzt auch ein Urteil (OLG Stuttgart Az.: 2 U 138/10)
gegen die Allianz Lebensversicherung AG (München) zu den
Klauseln um die Rückkaufswerte und den Stornoabzug rechtskräftig
geworden ist, dreht sich nun alles um die Beitragserstattung.
Im Fokus stehen dabei die in den letzten drei Jahren gekündigten
Kapitallebens- und privaten Rentenversicherungen.
Verbraucher, die solche Verträge stattdessen beitragsfrei gestellt
haben, besitzen aber auch einen Anspruch auf eine Gutschrift.
Die Verbraucherzentrale Sachsen informiert und berät in diesen
Tagen Versicherungsnehmer schwerpunktmäßig zu diesen
Themen. Eine Kapitallebensversicherung beitragsfrei zu stellen
heißt, dass keine weiteren Einzahlungen erfolgen, der Vertrag
jedoch bestehen bleibt. "Das machen viele Verbraucher, wenn
sie zum Beispiel die monatlichen Prämien nicht mehr aufbringen
können, aber noch nicht so knapp bei Kasse sind, dass sie
auch das eingezahlte Geld dringend benötigen", sagt Andrea
Heyer, Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Sachsen. Ein anderer
Grund für eine Beitragsfreistellung ist oft die Erkenntnis,
dass der Vertrag doch nicht bedarfsgerecht ist und deshalb etwas
Neues abgeschlossen wird. Doch auch bei einer Beitragsfreistellung
hat der Versicherungsnehmer finanzielle Nachteile.
Im Vertrag bleibt nur der Rückkaufswert stehen. Das ist der
Betrag, der auch bei einer Kündigung nur ausgezahlt würde.
"Allerdings profitiert man, anders als bei einer Kündigung, in
den Folgejahren von den Zuteilungen aus der Überschussbeteiligung",
informiert Heyer über den Unterschied. Nun wurden
Rückkaufswert- und Storno-Klauseln mehrfach für unwirksam
erklärt. Im Ergebnis müssen auch die beitragsfrei gestellten
Verträge neu abgerechnet werden. Das bedeutet konkret, dass
die Verbraucher eine Vertragsgutschrift erhalten. "Diese wird
umso höher ausfallen, je früher der Vertrag ruhig gestellt wurde",
sagt Heyer. Dadurch erhöht sich letztlich die beitragsfreie
Versicherungssumme. Einzelne Versicherer haben diesbezüglich
angekündigt, dass sie von sich aus aktiv werden wollen. Nach
Meinung der Verbraucherzentrale Sachsen ist allerdings nicht
damit zu rechnen, dass sämtliche Unternehmen so verfahren.
Deshalb sollten Betroffene selbst aktiv werden. "Die höchstrichterliche
Rechtsprechung (Az.: IV ZR 201/10; IV ZR 202/10) vom
Sommer vergangenen Jahres und die nunmehr rechtskräftige
Entscheidung des OLG Stuttgart ist für die gesamte Branche
richtungsweisend", sagt Heyer. "Es stünde jedem einzelnen
Versicherer – auch den bisher nicht abgemahnten bzw. verklagten
– gut zu Gesicht, die Erstattungen schnell vorzunehmen."
www.verbraucherzentrale-sachsen.de
Stärkerer Schutz bedürftiger
Ehegatten nach Scheidung von Altehen
Zu dem Gesetz zur Änderung des Unterhaltsrechts (Gesetz zur
Durchführung des Haager Übereinkommens vom 23. November
2007 über die internationale Geltendmachung der Unterhaltsansprüche
von Kindern und anderen Familienangehörigen
sowie zur Änderung von Vorschriften auf dem Gebiet des internationalen
Unterhaltsverfahrensrechts und des materiellen
Unterhaltsrechts), das heute den Bundesrat passiert hat, erklärt
Bundesjustizministerin Leutheusser-Schnarrenberger: Bedürftige
Ehegatten werden nach der Scheidung einer so genannten Altehe
in Zukunft besser geschützt. Es ist gesellschaftliche Realität,
dass die Scheidungsraten jedes Jahr steigen. Das betrifft auch
langjährige Ehen. Ehepartner, die ihre Lebensplanung auf die Ehe
ausgerichtet und auf ihren Beruf verzichtet haben, stehen bei ei-
Quelle: © senk - Fotolia.com
ner Scheidung oftmals finanziell vor dem Nichts. Eine Änderung
im Bürgerlichen Gesetzbuch stellt klar, dass nach einer Scheidung
die Dauer der Ehe maßgeblich mitberücksichtigt werden muss,
wenn Gerichte über den Unterhalt entscheiden. Das ist eine not-

wendige Nachbesserung des Unterhaltsrechts, ohne die Reform
grundsätzlich in Frage zu stellen. Mit demselben Gesetz wird
auch die Durchsetzung von Unterhaltsansprüchen außerhalb der
EU erleichtert. Kinder brauchen die bestmögliche Unterstützung,
um den Unterhalt durchsetzen zu können, der ihnen zusteht. Das
gilt unabhängig davon, ob sich die Kinder im Ausland aufhalten
oder nicht. Wer Unterhalt schuldet, muss ihn zahlen, auch wenn
er nicht mehr im Land seines Kindes lebt. Die Durchsetzbarkeit
der Unterhaltsansprüche darf nicht an Grenzen Halt machen.
Die Neuregelungen zum internationalen Unterhaltsverfahrensrecht
erleichtern die Durchsetzung von Unterhaltsansprüchen
insbesondere von Kindern im Ausland. Das neue Recht erweitert
das bereits bestehende System der effektiven Zusammenarbeit
staatlicher zentraler Behörden. Unterhaltsentscheidungen aus
anderen Vertragsstaaten werden grundsätzlich anerkannt oder
für vollstreckbar erklärt, wenn sich der Schuldner nicht dagegen
wehrt.
Zum Hintergrund:
Mit dem heute beschlossenen Gesetz wird den Härten, die es
nach langer Ehedauer seit der Unterhaltsrechtsreform 2008 gegeben
hat, ein Ende bereitet. Die Neuregelung sorgt dafür, dass
bedürftige Ehegatten nach Scheidung einer langjährigen Ehe
durch die Beschränkung des nachehelichen Unterhalts nicht unverhältnismäßig
stark getroffen werden. Denn solche sogenannten
Altehen waren oft vom klassischen Rollenbild einer Hausfrauen-Ehe
geprägt. Nach Inkrafttreten der Reform haben einige
Gerichte die Unterhaltsansprüche oft rigide beschränkt, ohne die
lange Ehedauer zu berücksichtigen. Insbesondere Frauen, die
etwa vor vielen Jahren geheiratet haben und dem verbreiteten
Gesellschaftsmodell entsprechend nach der Hochzeit ihre Berufstätigkeit
aufgaben, standen nach der Scheidung schnell vor dem
finanziellen Aus. Eine solche „automatische“ Beschränkung der
Unterhaltsansprüche ohne Rücksicht auf die Dauer der Ehe entsprach
nicht dem Zweck der Reform von 2008. Inzwischen hat
der Bundesgerichtshof verdeutlicht, dass eine Befristung oder Begrenzung
eines nachehelichen Unterhaltsanspruchs bei Ehen von
langer Dauer unzulässig sein kann. (Entscheidung XII ZR 202/08
vom 6. Oktober 2010, FamRZ 2010, 1971).
Mit der jetzt beschlossenen Aufnahme der Ehedauer als einem
weiteren Kriterium bei der Bemessung von Unterhaltsansprüchen
in § 1578b Absatz 1 Satz 2 BGB wird diese neue, sich gerade
erst festigende Rechtsprechung abgebildet. Die Intention des
Gesetzgebers wird so noch einmal ausdrücklich festgelegt. Im
Recht I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Übrigen bleibt es aber beim Grundsatz, dass beide Eheleute nach
Scheidung eigenverantwortlich für ihren Unterhalt verantwortlich
sind. Das Haager Übereinkommen vom 23. November 2007
über die internationale Geltendmachung der Unterhaltsansprüche
von Kindern und anderen Familienangehörigen erleichtert so
die Durchsetzung von Unterhaltsansprüchen insbesondere von
Kindern im Nicht-EU-Ausland. Es ergänzt damit die im Bereich
der Europäischen Union geltende EG-Unterhaltsverordnung.
Das verabschiedete Gesetz enthält die für die Durchführung des
Übereinkommens erforderlichen Anpassungen des Auslandsunterhaltsgesetzes.
Die Durchsetzung von Unterhaltsansprüchen
außerhalb der EU wird damit erleichtert. Die EG-Unterhaltsverordnung,
die in ihrer Struktur wiederum sehr eng an das Haager
Übereinkommen vom 23. November 2007 geknüpft ist, ist im
Auslandsunterhaltsgesetz (AUG) durchgeführt worden.
Das vorliegende Gesetz enthält technische Anpassungen des
AUG an das Wirksamwerden des Haager Unterhaltsübereinkommens
vom 23. November 2007. So wird das Bundesamt für Justiz
als zentrale Behörde auch für dieses Übereinkommen bestimmt
und der kostenfreie Bezug von Verfahrenskostenhilfe, wie es bisher
schon nach der EG-Unterhaltsverordnung der Fall war, auf
die Fälle nach dieser Konvention erstreckt. Gerichtliche Entscheidungen
über den Unterhalt aus anderen Vertragsstaaten werden
grundsätzlich anerkannt oder für vollstreckbar erklärt, wenn der
Schuldner nicht dagegen vorgeht. www.bmj.de
Quelle: © quayside - Fotolia.com
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E"Entmündigt - Wenn Betreuung zum Albtraum wird" war das
Thema der ARD-Talksendung "Menschen bei Maischberger" am
vergangenen Dienstag. "Seitdem steht unser Telefon nicht still"
berichtet Michael Gutfried, Leiter des Zentralen Vorsorgeregisters
bei der Bundesnotarkammer. Vielen Zuschauern ist durch die
Sendung bewusst geworden, wie wichtig es ist, sich mit betreuungsrechtlichen
Fragen auseinanderzusetzen. Jeder kann durch
Unfall, Krankheit oder Alter in die Lage kommen, wichtige Angelegenheiten
nicht mehr selbst regeln zu können. Was passiert
aber, wenn eigenverantwortliches Handeln nicht mehr möglich
ist? Einer der größten Rechtsirrtümer scheint zu sein, dass der Ehegatte
für seinen Partner handeln kann. Dem ist jedoch nicht so.
Vielmehr ist ab dem 18. Lebensjahr niemand per Gesetz berechtigt
für den anderen zu handeln. Bei Geschäftsunfähigkeit wird
für die betroffene Person dann in der Regel ein Betreuer bestellt,
der in dem vom Gericht bestimmten Umfang für die betreute
Person handeln kann. Der Betreuer ist nicht selten ein Fremder.
Rechtzeitige Vorsorge macht aber eine selbstbestimmte Lebens-
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht
Mieterhöhung:
Was Vermieter dürfen und was nicht
Ankündigungen für Mieterhöhungen sind häufig fehlerhaft.
Widerstand kann sich deshalb für den Mieter lohnen. Wann
und wie Vermieter die Miete erhöhen dürfen, zeigt die Stiftung
Warentest in der Februar-Ausgabe ihrer Zeitschrift Finanztest.
Alle 15 Monate darf die Miete von frei finanzierten
Wohnungen steigen. Obergrenze sind 20 Prozent in 3 Jahren.
Das bekommen viele Mieter zu spüren. Doch der Eigentümer
muss sich an bestimmte Regeln halten. So darf die Miete nur
bis zur sogenannten ortsüblichen Vergleichsmiete angehoben
werden. Nicht selten unterlaufen dem Vermieter jedoch Fehler.
Im Einzelfall ist die Verteuerung dann sogar unwirksam und in
jedem Fall angreifbar. Finanztest rät Mietern, sich erst beraten
zu lassen, bevor sie auf ein Mieterhöhungsschreiben reagieren
– zum Beispiel vom Mieterverein. Bei Modernisierungen gilt:
Der Vermieter darf 11 Prozent der Kosten auf die Jahresmiete
umlegen. Die Investition muss allerdings die Energieeffizienz
oder den Wohnwert langfristig verbessern. Ausgaben für Renovierung
und Reparaturen zählen nicht dazu. Zudem kann der
Mieter die Modernisierung in Härtefällen stoppen – und damit
Quelle: © VRD - Fotolia.com
die Mieterhöhung. Finanztest zeigt außerdem, welche Fristen
es für eine Erhöhung gibt und welche Bestimmungen für Sozialwohnungen
gelten. Der ausführliche Artikel Mieterhöhung ist
online unter www.test.de/mieterhoehung veröffentlicht.
www.test.de
Vorsorgevollmacht ersetzt Betreuer
führung möglich, auch für die Lebenslagen,
in denen man seine Angelegenheiten nicht
mehr selbst regeln kann. Mit einer Vorsorgevollmacht,
einer Betreuungsverfügung
und einer Patientenverfügung kann jeder
schon in gesunden Tagen vorausschauend
vorbeugen. Diese Vorsorgedokumente
sollten mindestens schriftlich verfasst sein.
Damit auch Grundstücksangelegenheiten
mit der Vorsorgevollmacht erledigt werden können, ist jedoch
die notarielle Form erforderlich. Weitere Vorteile einer notariellen
Vorsorgevollmacht sind deren Beweiskraft, die höhere Akzeptanz
im Rechtsverkehr und die individuelle rechtliche Beratung
durch den Notar, die in den ohnehin anfallenden Notargebühren
enthalten ist. Eine notarielle Vorsorgeurkunde einschließlich Entwurf,
einer oder mehrerer Besprechungen, Beurkundung und
Ausfertigungen der amtlichen Urkunde kostet durchschnittlich
zwischen 80 und 200 EUR, je nach Vermögensverhältnissen des
Quelle: © Stefan Balk - Fotolia.com

Vollmachtgebers. Auf die in der Talksendung angesprochenen
Missbrauchsgefahren einer Vollmacht angesprochen, rät Gutfried:
"Man sollte nur solche Personen bevollmächtigen, denen
man uneingeschränkt vertraut. Ändert sich hieran etwas, so
kann man die Vollmacht jederzeit widerrufen. Besonders missbrauchsanfällige
Geschäfte wie die Übertragung von Immobilien
auf den Bevollmächtigten oder das Herschenken von Vermögen
können vom Vollmachtsumfang auch ausgenommen werden."
Außerdem empfiehlt es sich, die Vollmacht nicht sofort auszuhändigen,
sondern bis zum Vorsorgefall bei seinen Unterlagen
zurückzubehalten. Der Sorge, dass diese im Bedarfsfall nicht
mehr aufgefunden wird, kann dadurch begegnet werden, dass
man den Bevollmächtigten über den Aufbewahrungsort infor-
Zum 19. Januar 2013 wurden neue EU-Führerscheine eingeführt.
Alle Ausweise, die ab diesem Zeitpunk ausgestellt werden,
gelten 15 Jahre lang. Der ADAC weist darauf hin, dass alle
Dokumente, die vor dem 19. Januar 2013 ausgegeben worden
sind, erst mit Wirkung zum 19. Januar 2033 ihre Gültigkeit verlieren
und neu ausgestellt werden müssen. Deshalb ist es nicht
nötig, einen bisher gültigen Führerschein in den nächsten Tagen
kurzfristig noch umzutauschen. Wer dennoch schon jetzt
ein neues Dokument im Scheckkartenformat haben möchte,
hat keinen großen Aufwand: Die Bearbeitungsgebühr in Höhe
von 24 Euro bei der ausstellenden Behörde einzahlen sowie
den alten Führerschein und ein neues Foto vorlegen. Eine ärztliche
Untersuchung ist dabei - anders als in vielen anderen EU-
Staaten - nicht vorgeschrieben. Unerlässlich ist der Umtausch
jedoch dann, wenn wegen einer Fernreise ein internationaler
Führerschein erforderlich ist. Dieser kann nur für Inhaber eines
"neuen" Scheckkartenführerscheins ausgestellt werden. Der
Führerschein im Scheckkartenformat ist die Umsetzung einer
EU-Richtlinie. Zum einen soll durch den Umtausch Führerscheinfälschern
das Handwerk gelegt werden. Zum anderen ist es das
erklärte Ziel der Neuregelung, ein EU-weites Fahrerlaubnisregi-
Recht I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
miert. Hat man eine notarielle Vollmacht, so kann der beurkundende
Notar angewiesen werden, weitere Ausfertigungen zu
erteilen. In jedem Fall ist zu empfehlen, die Vorsorgedokumente
beim Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer registrieren
zu lassen. Die Betreuungsgerichte haben Zugriff auf das
Register und können so im Ernstfall schnell die bevollmächtigten
Personen ausfindig machen. Auch eine nur vorübergehende
Bestellung eines Betreuers kann damit vermieden werden. Die
Registrierung kostet einmalig 13 EUR. Alle notwendigen Informationen
zur Registrierung der Vorsorgedokumente können unter
www.vorsorgeregister.de nachgelesen werden.
www.vorsorgeregister.de
Alte Führerscheine bis 2033 gültig
ADAC: Umtausch jetzt nicht notwendig
ster zu errichten, um so den sog. "Führerschein-Tourismus" zu
erschweren bzw. unmöglich zu machen. Der ADAC hat zum
neuen Fahrerlaubnisrecht eine Broschüre erstellt, die kostenlos
unter www.adac.de heruntergeladen werden kann.
www.adac.de
Quelle: © M. Schuppich - Fotolia.com
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht
Was bei Trennungen und Ehekrisen
rechtlich zu beachten ist
Leider scheitert der Traum vom gemeinsamen lebenslangen
Glück allzu oft. Anlässlich mehrerer aktueller prominenter Beispiele
wird derzeit in der Presse auch über mögliche rechtliche
Schritte wie Trennungs- und Scheidungsfolgenvereinbarungen
berichtet. "Viele Bürgerinnen und Bürger in ähnlichen Situationen
fragen sich, was es für rechtliche Möglichkeiten gibt, eine
Trennung sowie die oft folgende Scheidung möglichst 'harmonisch'
und kostengünstig zu gestalten." weiß Dr. Andreas
Brandt, Pressesprecher der Bundesnotarkammer. Insbesondere
wenn Kinder im Spiel sind, sollten die sich Trennenden ein Interesse
daran haben ein jahrelanges, meist finanziell und vor
allem auch psychisch sehr belastendes, "Gezerre und Gezanke"
vor Gericht zu vermeiden. Es lohnt sich deshalb in jeder Hinsicht
der Versuch, seine Emotionen in den Griff zu bekommen und
eine Vereinbarung über die Trennungs- und Scheidungsfolgen
anzustreben, mit der beide Seiten leben können.
Auch wenn die Eheleute eine Trennung nur für möglich oder
wahrscheinlich halten, ist bereits der Abschluss eines Ehevertrages
zur Regelung der Folgen einer Trennung und Scheidung
möglich und meist auch sinnvoll. Da ein solcher Vertrag der notariellen
Beurkundung bedarf, empfiehlt es sich von vornherein
die Beratung eines von Amts wegen unabhängigen Notars in
Anspruch zu nehmen. Die Eheleute selbst haben es dann in der
Notarielle Testamente können
auch Kosten sparen
M
Mit seinem jüngsten Urteil bestätigt das OLG Hamm (Urteil vom
01. Oktober 2012 - Az.: I-31 U 55/12) erneut, dass Banken nicht
grundsätzlich die Vorlage eines Erbscheins verlangen können,
sondern der Erbe sich auch durch ein eröffnetes notarielles Testament
legitimieren kann. Mit dem Tode eines Menschen geht
dessen Vermögen auf seine Erben über. Allerdings ist für Außenstehende
nicht ohne weiteres erkennbar, wer Erbe geworden
ist. Denn wer kann schon mit Sicherheit sagen, ob und wie viele
Testamente der Verstorbene hinterlassen hat und wer alles zum
Kreis gesetzlicher Erben zählt? Behörden, Banken und sonstige
Nachlassschuldner verlangen deshalb regelmäßig einen Nach-
Hand, im Rahmen des gesetzlich Zulässigen die Folgen von Trennung
und Scheidung zu regeln und einen fairen Ausgleich zu
finden. Geregelt werden können neben den klassischen Scheidungsfolgen
wie Zugewinn- und Versorgungsausgleich auch
Modalitäten zum Ehegattenunterhalt sowie Vereinbarungen im
Hinblick auf das Sorgerecht und den Unterhalt für gemeinsame
Kinder. Eine beabsichtigte Trennung führt auch oft dazu, dass
bestehende gemeinschaftliche erbrechtliche Verfügungen oder
aber die gesetzliche Erbfolge dem Inhalt nach nicht mehr gewünscht
sind, so dass auch diesbezüglich zeitnaher Regelungsbedarf
besteht. Eine Scheidungsfolgenvereinbarung erleichtert
das gerichtliche Ehescheidungsverfahren erheblich. Das Familiengericht
kann bei Vorliegen der Scheidungsfolgenvereinbarung
die Ehescheidung in einem Verfahren aussprechen, das
gegenüber dem "normalen" Scheidungsverfahren wesentlich
schneller und kostengünstiger ist. Das Familiengericht kann
eigentlich eine einverständliche Scheidung nur aussprechen,
wenn die Eheleute seit mindestens einem Jahr getrennt leben
und beide Ehegatten die Scheidung beantragen bzw. ein Ehegatte
die Scheidung mit Zustimmung des anderen beantragt.
"Die Praxis zeigt immer wieder", so Brandt, "dass ein gemeinsames
Verhandlungsergebnis als Ausdruck gegenseitigen Respekts
angesehen und zudem von den Ehepartnern besser akzeptiert
wird als ein gerichtliches Urteil". www.bnotk.de.
weis der Erbenstellung. Als Nachweismöglichkeit steht in erster
Linie der Erbschein zur Verfügung. Hierbei handelt es sich um
ein amtliches Zeugnis des Nachlassgerichts, das die Stellung des
Erben als solchen ausweist. Das Verfahren zur Erlangung eines
Erbscheins ist allerdings zeit- und kostenaufwendig. Es verwundert
daher nicht, dass Alternativen zum Erbschein gesucht werden.
"Hier hilft das notarielle Testament weiter", erklärt Dr. Steffen
Breßler, Geschäftsführer von der Notarkammer Koblenz. Als
öffentliche Urkunde genügt es in Verbindung mit dem gerichtlichen
Eröffnungsprotokoll regelmäßig als Erbnachweis gegenüber
Grundbuchämtern, Registern und Behörden und, wie das

Oberlandesgericht Hamm in Anschluss an die Rechtsprechung
des Bundesgerichtshof (Urteil vom 07. Juni 2005 - Az.: XI ZR
311/04) erneut bestätigt hat, auch gegenüber Banken. Das notarielle
Testament ersetzt damit den Erbschein. Für privatschriftliche
(eigenhändige) Testamente gilt dies hingegen nicht. Ein notarielles
Testament kann vor jedem Notar errichtet werden. Dieser
wird zunächst versuchen, in einem Gespräch mit dem Erblasser
dessen individuellen Vorstellungen in Erfahrung zu bringen, um
sie anschließend den Anforderungen des Gesetzes entsprechend
zu formulieren. Ist der Erblasser mit dem Entwurf des Testaments
einverstanden und sind etwaige Rückfragen beantwortet, wird
das Testament dem Erblasser Wort für Wort vorgelesen und von
ihm und dem Notar unterschrieben. Anschließend gibt der No-
Eine kleine Unachtsamkeit im Straßenverkehr und plötzlich
kracht's. "Alle Unfallbeteiligten müssen am Ort bleiben und
ihre Personalien austauschen. Dazu zählen auch Zeugen. Wer
sich unerlaubt entfernt, macht sich strafbar", erklärt TÜV
Rheinland-Kraftfahrtexperte Hans-Ulrich Sander. Bei einem
Crash mit Verletzten, erheblichem Sachschaden, unklarer
Schuldfrage oder Verdacht einer Straftat wie Alkohol- oder
Drogenmissbrauch immer die Polizei (Notruf 110) oder die
Rettungsleitstelle (Notruf 112) benachrichtigen. Falls kein Mobiltelefon
zur Hand sein sollte: Auf Autobahnen und Bundesstraßen
markieren die Pfeile an den Leitpfosten die Richtung
zur nächstgelegenen Notrufsäule. Hilfreich ist dabei das so
genannte W-Schema: Wer ruft an? Wo ist was geschehen?
Was ist geschehen? Wie viele Personen sind betroffen? Welche
Art der Verletzung liegt vor? Höchste Priorität hat für die
Helfer die eigene Sicherheit: Warnweste anziehen und Unfallstelle
absichern. Warnblinkanlage und nachts das Standlicht
einschalten. Warnwesten sind zwar in Deutschland für Privatpersonen
nicht vorgeschrieben, sollten aber immer griffbereit
im Fahrzeuginnenraum sein. Es gibt sie für 3,20 Euro bei allen
TÜV Rheinland-Prüfstellen. Anschließend sofort die Fahrbahn
Recht I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
tar das Testament in die amtliche Verwahrung und registriert es
beim Zentralen Testamentsregister (www.testamentsregister.de).
Dadurch wird sichergestellt, dass nach dem Tode auch sämtliche
Verfügungen eröffnet werden. "Im Vergleich zur Beantragung
eines Erbscheins kann die Errichtung eines notariellen Testaments
für den Erblasser sogar günstiger sein", weiß Dr. Breßler. Ein
Testament kostet bei einem Vermögen von 100.000 Euro etwa
207 Euro (zuzüglich Mehrwertsteuer und Auslagen). Für den
Erbscheinsantrag und die Erteilung des Erbscheins werden bei
gleichem Nachlasswert insgesamt zwei Gebühren von jeweils
207 Euro fällig. Somit fallen für den Erbschein fast doppelt so
hohe Gebühren an.
www. notarkammer-koblenz.de
Verkehrsunfall: Zeugen müssen
als Beteiligte vor Ort bleiben
TÜV Rheinland: Zuerst Warnweste anziehen und Unfallstelle sichern
verlassen und an einem sicheren Ort, zum Beispiel hinter einer
Leitplanke, Schutz suchen. Warndreieck und - soweit vorhanden
- Warnleuchte in ausreichender Entfernung aufstellen:
Auf Landstraßen mindestens 100 Meter, auf Autobahnen 200
Meter. Zur Ersten Hilfe ist jeder verpflichtet. Unterlassene Hilfeleistung
ist strafbar. Im Verbandskasten des Autos befinden
sich die wichtigsten Verbandsmaterialien. Bei Bagatellschäden
die Unfallstelle unverzüglich räumen. Vorher jedoch zur Beweissicherung
ein Protokoll und eine Skizze mit den Fahrzeugpositionen
sowie Übersichtsfotos aus mehreren Perspektiven
anfertigen.
"Wer unverschuldet in einen Unfall gerät, kann zur Durchsetzung
seiner Rechte einen Anwalt einschalten. Bei Fahrzeugschäden
über 1.000 Euro empfiehlt es sich zudem, einen
unabhängigen Sachverständigen - etwa von TÜV Rheinland
- mit einem Unfallgutachten zu beauftragen. Damit wird von
neutraler Seite der genaue Schaden ermittelt. Die Kosten für
Anwalt und Gutachter erstattet die Versicherung des Unfallverursachers",
betont TÜV Rheinland-Fachmann Hans-Ulrich
Sander. www.tuv.com
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht
Wie setzt man ein Testament
richtig auf?
Kostenfreier Ratgeber der Deutschen Herzstiftung gibt wichtige Tipps
Wie muss man ein Testament korrekt abfassen, damit es auch
tatsächlich gültig ist und sich später alle daran halten müssen?
Diese und viele weitere Fragen bekommt die Deutsche Herzstiftung
immer wieder von Menschen gestellt, die sicherstellen
wollen, dass ihr letzter Wille ohne Missverständnisse für die Erben
und juristisch korrekt geregelt wird. Wird keine Regelung
getroffen, tritt die gesetzliche Erbfolge ein und damit unter
Umständen eine Verteilung des Nachlass-Vermögens, die nicht
gewünscht war. In dem kostenfreien Experten-Ratgeber "Testament
mit Herz" (http://www.herzstiftung.de/Testament-Ratgeber.html)
informiert die Herzstiftung leicht verständlich über die
Gestaltungsmöglichkeiten, die ein Testament für die Regelung
des letzten Willens bietet. Dank vieler Tipps und Fallbeispiele
lassen sich unnötige Formfehler vermeiden. Immer wieder sind
Testamente aufgrund von Formfehlern ungültig.
Einfach und rechtlich sicher: das eigenhändige Testament
Wer feststellt, dass nach der gesetzlichen Erbfolge Personen,
die man gerne bedenken möchte, ausgeschlossen würden,
sollte ein eigenhändiges Testament verfassen. Dafür gelten nur
wenige Formvorschriften: Das gesamte Testament muss eigenhändig
von Anfang bis Ende mit der Hand geschrieben und am
Ende mit vollem Vor- und Zunamen unterschrieben sein. Orts-
Eine Reparatur lohnt sich nicht mehr, das alte Auto soll weg - am
besten ohne zusätzliche Kosten. Ganz einfach, denkt sich mancher
Besitzer: Warum den Wagen nicht einfach zum Ausschlachten verschenken?
Doch ohne klare schriftliche Regelung kann das teuer
werden. "Stellt der Beschenkte das Fahrzeug anschließend einfach
irgendwo ab, droht dem früheren Besitzer eine Anzeige wegen
und Datumsangabe sollten nicht fehlen. Achtung: Maschinen-
oder computergeschriebene Testamente, die nur handschriftlich
unterschrieben werden, sind nicht rechtswirksam, auch nicht
Aufnahmen mit Diktiergerät oder digitalen Geräten (MP3-
Player, Handy). Auch muss das 18. Lebensjahr vollendet sein
und volle Geschäftsfähigkeit vorliegen. Der 40-seitige Ratgeber
ist eine Fundgrube für jeden, der Fragen zu Themen hat wie
Ehegattenerbrecht, Eigenhändiges/Notarielles Testament, Gemeinschaftliches
Testament, Erbvertrag, Testament für Familien
mit behinderten Familienangehörigen, Vermächtnis und Schenkung.
Der kostenfreie Ratgeber ist erhältlich online unter
www.herzstiftung.de/Testament-Ratgeber.html
Haftungsrisiko Schrottauto:
Beim Verschenken auf Nummer
sicher gehen
Bei Besitzerwechsel immer schriftliche Vereinbarung treffen
- Beschenkter muss den Wagen fachgerecht entsorgen
Quelle: © Eisenhans - Fotolia.com
Quelle: © benjaminnolte - Fotolia.com

umweltgefährdender Abfallentsorgung", warnt Karl Walter, Kfz-
Experte beim Infocenter der R+V Versicherung. Das Problem: Im
Schrottauto befinden sich meist noch Schadstoffe wie Motoröl und
Bremsflüssigkeit. "Wer den Wagen einem Bastler überlässt, muss
daher sicher sein, dass dieser das Auto auch wirklich ordnungsgemäß
entsorgt", betont Walter. Sein Rat an Wagenbesitzer: Der
Beschenkte sollte unterschreiben, dass er das Auto fachgerecht
verwertet und alle Kosten trägt. Wer den neuen Besitzer nicht
kennt, sollte sich zudem den Ausweis des Interessenten zeigen
lassen. Am besten wenden sich Eigentümer von Altautos gleich
an einen anerkannten Fachbetrieb, empfiehlt das R+V-Infocenter.
Diese übernehmen den Altwagen in der Regel kostenlos oder bezahlen
sogar Geld dafür.
Mit der Reform des Unterhaltsrechts im Jahr 2008 wurde auch
der nacheheliche Ehegattenunterhalt neu geregelt. Es galt nun
das Prinzip der Eigenverantwortlichkeit, wo es nach altem Recht
oft hieß „einmal Chefarztgattin, immer Chefarztgattin.“ Damit
wollte der Gesetzgeber das Unterhaltsrecht an die gewandelten
gesellschaftlichen Verhältnisse anpassen, die sich in gestiegenen
Scheidungszahlen, der vermehrten Gründung von Zweitfamilien
und einem geänderten Rollenverteilung innerhalb der
Ehe äußern. Auch wenn langjährige Ehen geschieden wurden,
sah das neue Unterhaltsrecht deshalb die Möglichkeit vor, den
Unterhalt der geschiedenen Ehefrau zeitlich zu begrenzen oder
herabzusetzen, erläutern ARAG Experten den § 1578b BGB.
Befristung des nachehelichen Unterhalts
Das hatte mitunter dramatische Folgen. Die Gerichte begrenzten
nämlich selbst bei Ehen, die lange vor der Reform geschlossen
wurden, den Unterhalt entsprechend der gesetzlichen Regelung
oftmals automatisch auf wenige Jahre. Ehefrauen, die – dem
klassischen Rollenbild der Hausfrauenehe folgend und im Vertrauen
auf die alte Gesetzeslage – ihren Beruf aufgegeben und
sich um Kinder und Haushalt gekümmert hatten, während der
Recht I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Weitere Tipps des R+V-Infocenters:
• Besitzer sollten sich von dem zertifizierten Autoverwerter
einen Verwertungsnachweis geben lassen.
• Wichtig ist, den Wagen bei der Zulassungsstelle
abzumelden. Dazu sollte der Halter den Verwertungsnachweis,
die abgeschraubten Kennzeichen sowie den
Fahrzeugschein und -brief mitnehmen.
• Der Eigentümer kann auch die "Mitteilung über den
Wechsel des Fahrzeughalters" der Zulassungsstelle
vom neuen Besitzer unterschreiben lassen. Am besten
auch die Ausweiskopie des neuen Besitzers mit an die
Zulassungsstelle schicken.
www.ruv.de
Gesetzgeber
bessert Unterhaltsrecht nach
Mann Karriere machte, standen
nach kurzer Zeit finanziell
vor dem Nichts. Das empfanden
nicht nur die Betroffenen,
sondern auch die Familienrichter
zunehmend als ungerecht.
Der Bundesgerichtshof (BGH) urteilte deshalb im Oktober 2010,
dass eine Befristung des nachehelichen Unterhalts unzulässig
sein kann, wenn sie im Hinblick auf die vor allem bei langjährigen
Ehen gebotene nacheheliche Solidarität unbillig erscheint
(Az.: XII ZR 202/08).
Neuregelung kommt
Jetzt hat der Gesetzgeber reagiert: Am 13. Dezember 2012
wurde vom Bundestag ein Gesetz verabschiedet, mit dem §
1578b Abs. 1 S. 2 BGB angepasst wurde. Künftig wird danach
vom Familiengericht auch die Ehedauer zu berücksichtigen sein,
wenn es um die Frage geht, inwieweit ein Unterhaltsanspruch
der Ex-Frau herabgesetzt oder zeitlich begrenzt werden kann.
Die Neuregelung gilt seit 1. März 2013. in Kraft treten.
www.arag.de
Quelle: © markus_dehlzeit - Fotolia.com
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht
Aktuelle Urteile
zur Vorsorgevollmacht
Das Thema „Vorsorge für den Ernstfall“ und damit die Vorsorgevollmacht
beschäftigt die Menschen – und immer wieder
auch die Gerichte. Die ARAG Experten informieren hier über
den aktuellen Stand der Rechtsprechung rund um Vorsorgevollmachten.
Notarielle Vorsorgevollmacht und Testamentsvollstreckung
In zwei Entscheidungen des Oberlandesgerichts (OLG) München
aus den Jahren 2011 und 2012 ging es um die Frage, wie
sich notarielle Vorsorgevollmacht und Testamentsvollstreckung
zueinander verhalten. In dem einen Fall (Az.: 34 Wx 288/11)
hatte die Verstorbene ihrem Ehemann eine notarielle Vorsorgevollmacht
erteilt, die explizit auch über den Todesfall hinaus
gelten sollte. Ferner hatte sie per Testament ihren Sohn zum
Erben eingesetzt und Testamentsvollstreckung angeordnet. Ihrem
Ehemann vermachte sie in der letztwilligen Verfügung ein
Grundstück. Als der das Grundstück auf sich selbst übertragen
lassen wollte, verweigerte das zuständige Grundbuchamt die
Umschreibung mit dem Hinweis, er benötige die Zustimmung
der Testamentsvollstrecker. Das sah das OLG anders: Die Vorsorgevollmacht
gelte trotz der angeordneten Testamentsvollstreckung
unbeschränkt weiter. Denn der Bevollmächtigte leite
– so die Richter – seine Rechte auch nach dessen Tod vom Vollmachtgeber
her und könne den Nachlass wirksam vertreten.
Diese Befugnis ende erst mit dem Widerruf der Vollmacht. Das
gilt nach der zweiten Entscheidung des OLG aus dem Jahr 2012
(Az.: 34 Wx 248/12) auch für eine sog. postmortale Vorsorgevollmacht.
Dabei handelt es sich um eine Vollmacht, die erst ab
dem Tod des Vollmachtgebers Geltung erlangt.
Vorsorgevollmacht und gerichtlich angeordnete Betreuung
Um das Verhältnis zwischen Vorsorgevollmacht und gerichtlich
angeordneter Betreuung ging es dagegen in zwei Entscheidungen
des Bundesgerichtshofs (BGH) aus dem Jahr 2011. Im
ersten Fall hatte die Betroffene eine notarielle Vorsorgevollmacht
aufgesetzt, mit der sie ihre drei Söhne bevollmächtigte.
Nach einem Sturz der demenzkranken Mutter konnte sich die
Söhne nicht über deren weitere Pflege einigen: Ein Sohn wollte
die Mutter in einem Pflegeheim betreut wissen, ein anderer
wollte sie auch zukünftig zu Hause betreuen. Weil sie nicht in
ein Pflegeheim wollte, widerrief die Betroffene in Anwesenheit
ihres Notars die Vollmacht des Sohnes, der für ein Heim
gestimmt hatte. Der beantragte daraufhin beim Amtsgericht,
einen sog. Kontrollbetreuer zu bestellen. Ein Kontrollbetreuer
Quelle: © senk - Fotolia.com
ist nach dem Gesetz ein Betreuer, der nur dazu bestellt wird,
die Rechte des Betreuten gegenüber dem Bevollmächtigten geltend
zu machen. Der BGH betonte in seinem Beschluss (Az.: XII
ZB 537/10), dass ein solcher Betreuer nicht schon deshalb bestellt
werden dürfe, weil der Vollmachtgeber den Bevollmächtigten
wegen seines Zustandes nicht mehr selbst überwachen
könne. Es müsste vielmehr der konkrete Verdacht bestehen,
dass der Bevollmächtigte der Vollmacht und den Interessen des
Vollmachtgebers zuwider handelt. Im konkreten Fall verneinten
die Richter das. Der Hausarzt hatte nämlich bestätigt, dass die
Betroffene auch in ihrer Wohnung gepflegt werden könne. Außerdem
könne der eine bevollmächtigte Sohn auch durch den
anderen hinreichend kontrolliert werden.
In dem anderen entschiedenen Fall (Az.: XII ZB 584/10) bestätigte
der BGH dagegen die Betreuerbestellung. Dort waren
ebenfalls drei Personen bevollmächtigt worden. Zwei von ihnen
wollten die Vollmacht nicht wahrnehmen. Bei der dritten
bestand der Verdacht, dass die Vollmacht missbraucht wurde.
So war es z.B. zu finanziellen Unregelmäßigkeiten gekommen.
Die Karlsruher Richter verwiesen auf das Betreuungsrecht,
nach dem eine Betreuung nicht erforderlich ist, wenn der
Bevollmächtigte die Angelegenheiten genauso gut erledigen
kann. Daran hatten sie hier indes wegen des drohenden Missbrauchs
der Vollmacht Zweifel.
www.arag.de

Wer einen Fernseher besitzt, bekam bisher monatlich von der
Gebühreneinzugszentrale der öffentlich-rechtlichen Rundfunkanstalten
(GEZ) Rundfunkgebühren in Höhe von 17,98 Euro in
Rechnung gestellt. Wer nur ein Radio nutzte, zahlte 5,76 Euro.
Wer weder Radio, noch TV, Internet oder Handy hatte, musste
nichts zahlen. Der GEZ-Mitarbeiter an der Haustür ist jetzt
Vergangenheit. Das bedeutet allerdings nicht, dass jeder sehen
oder hören kann, was er will, ohne dafür zu bezahlen. Seit Januar
2013 wird pro Haushalt eine Grundpauschale für alle Geräte
berechnet. Was sich wirklich für wen ändert, sagen ARAG
Experten.
Die neue Pauschale
Jeder Haushalt zahlt ab sofort pauschal monatlich 17,98 Euro,
was dem bisherigen Höchstsatz entspricht. Dabei ist es egal,
welche Geräte im Haushalt zur Verfügung stehen und genutzt
werden. Für jede Zweit- oder Ferienwohnung, werden auch
weitere 17,98 Euro fällig. Zimmer in Gemeinschaftsunterkünften,
Internaten und Kasernen sowie Gartenlauben in Kleingärten,
die nicht zum Wohnen geeignet sind, gehören allerdings
nicht dazu.
Regelungen zur Beitragsbefreiung
Empfänger von Sozialleistungen, wie Arbeitslosengeld, Sozialhilfe
oder Grundsicherung, sowie Studentinnen und Studenten
sowie Auszubildende, die BAföG beziehen, können sich von
der Gebühr befreien lassen. Menschen mit Behinderung mit
dem Merkzeichen "RF" zahlen monatlich nur 5,99 Euro. Mit
der Haushaltsabgabe können sich nun auch Schwarzseher nur
noch schwerlich vor der GEZ-Gebühr drücken. Nichtzahlen gilt
als Ordnungswidrigkeit und kann mit einem Bußgeld geahndet
werden.
Recht I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
2013 – Haushaltspauschale statt GEZ
Die Vorteile
Bislang mussten beispielsweise erwachsene Kinder, die mit ihren
Eltern zusammen in einem Haushalt leben, ihre eigenen Geräte
voll bezahlen. Ab 2013 wird nur noch die Pauschale für den
gesamten Haushalt erhoben. Auch Wohngemeinschaften profitieren
erheblich von der neuen Haushaltsabgabe: Unabhängig
von der Personenzahl in der Wohngemeinschaft muss nur noch
einmal gezahlt werden. Durch die neue Reform werden dann
auch die überraschenden Besuche der GEZ-Kontrolleure Geschichte
sein – es ist ja ganz gleich, wie viele und welche Geräte
in einem Haushalt vorhanden sind.
Die Nachteile
Jeder muss künftig zahlen – sogar diejenigen, die weder Fernseher
noch Radio besitzen. Dadurch sind diejenigen im Nachteil,
die bisher nur einen internetfähigen PC oder ein Smartphone
nutzten und monatlich nur die Grundgebühr von 5,76 Euro
zahlen mussten. Außerdem kennt die neue Gebühr deutlich
weniger Befreiungen für einen Haushalt.
Unternehmen erhalten ermäßigten Beitrag
Auch für Unternehmen wird sich einiges ändern. Sie profitieren
von der geplanten Neuerung. Statt der bisherigen Abgabe für
jedes einzelne Gerät richtet sich die Größe der neuen Abgabe
nun nach der Zahl der Angestellten und der Standorte. Kleine
Unternehmen mit bis zu acht Mitarbeitern an einem Standort
können sich über einen stark ermäßigten Beitrag von 5,99 Euro
freuen. Ab neun Mitarbeitern sind es die obligatorischen 17,98
Euro, ab 20 Mitarbeitern 35,96 Euro und so weiter. Der Höchstsatz
liegt laut ARAG Experten bei 3.236,40 Euro für 20.000 Mitarbeitern
oder mehr. www.arag.de
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VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Recht / Geldwerte Tipps
Keine automatische Unterhaltsreduzierung
bei Gehaltserhöhung
des Unterhaltsberechtigten
Wird bei einer Scheidung der konkrete Bedarf des Unterhaltsberechtigten
festgelegt, darf dieser bei einer Gehaltserhöhung
des Berechtigten nicht automatisch gekürzt werden. Der Unterhaltsverpflichtete
(http://www.familienanwaelte-dav.de)muss
nachweisen, dass die Gehaltserhöhung den konkreten Bedarf
in höherem Maße deckt und nicht bloß eine Anpassung an die
gestiegenen Lebenshaltungskosten darstellt. Die Arbeitsgemeinschaft
Familienrecht des Deutschen
Anwaltvereins (DAV) informiert über eine Entscheidung des
Oberlandesgerichts Köln vom 11. Oktober 2012 (AZ: II-12 UF
130/11). Bei der Scheidung 1998 vereinbarte das Ehepaar, dass
der Mann der Frau nachehelichen Unterhalt zahlt. 2011 beantragte
dieser den Wegfall der Unterhaltspflicht mit der Begründung,
die Frau sei nicht mehr bedürftig, da ihr Einkommen
gestiegen sei. Nach Ansicht des Gerichts bestand jedoch der
Anspruch der Frau weiter, auch wenn ihr Einkommen seit der
Scheidung gestiegen sei. Die 1998 vorgenommene Bedarfs-
Ob Kfz-Versicherung, Strompreis oder Gastarif: Millionen Verbraucher
suchen auf Vergleichsportalen das passende Angebot.
Zugleich stehen die Seiten jedoch in der Diskussion. Medien
hinterfragen die Geschäftsmodelle, fordern Transparenz und
möchten Verbraucher dafür sensibilisieren, die Vergleichsergebnisse
genau zu prüfen. Das Vergleichsportal transparo unterstützt
diesen Ansatz und rät Verbrauchern, bei der Nutzung der
Angebote zentrale Regeln zu beachten:
• Achten Sie auf Prüfsiegel, etwa von TÜV oder weiteren externen
Experten
• Prüfen Sie, ob sich direkt auf der Seite Kundenbewertungen
finden lassen
• Vergleichen Sie nicht nur den Preis, sondern auch die Leistungspakete
• Vergleichen Sie immer die Suchergebnisse von mindestens
zwei Portalen
• Meiden Sie Seiten, die viele persönliche Daten abfragen,
bevor ein Vergleichsergebnis angezeigt wird
rechnung habe den Bedarf nach den ehelichen Verhältnissen
festgelegt, nicht jedoch eine konkrete Summe benannt. Es sei
somit darum gegangen, ein Leben gemäß den ehelichen Verhältnissen
führen zu können. Der Mann hätte konkret darlegen
müssen, dass durch die Gehaltssteigerungen dieser Bedarf
mehr abdeckt sei als zum Zeitpunkt der Trennung. Gehaltssteigerungen
lediglich im Rahmen der Inflation blieben unberücksichtigt.
www.familienanwaelte-dav.de
Fünf goldene Regeln zum Umgang
mit Vergleichsportalen
Siegel bestätigen Qualität und Datenschutz
Quelle: © Yanik Chauvin - Fotolia.com
Bei Neutralität und Unabhängigkeit sollten klare Vorgaben gelten.
So hat etwa transparo Qualitätsrichtlinien formuliert, die
Forderungen von Verbraucherschützern berücksichtigen. Auch
Siegel von externen Experten unterstreichen die Qualität von
Vergleichsportalen. transparo beispielsweise lässt sich im Kfz-
Bereich regelmäßig unangemeldet vom TÜV-Saarland prüfen,
zudem bestätigt ein Zertifikat der Ratingagentur Assekurata
hohe Datenschutzstandards. Gute Vergleichsportalen platzieren
außerdem Kundenmeinungen prominent auf der Seite. Für
transparo sind die Bewertungen besonders wichtig. Denn die
Seite gehört den Konsortialpartnern HUK, WGV und HDI - klare
Regeln, externe Zertifizierungen und eine strikte operative
Trennung aller Geschäfte garantieren die Eigenständigkeit und
Neutralität des Portals.

Provision ja, Bevorzugung nein
Aber kann ein Portal überhaupt unabhängig sein, wenn es als
Versicherungsmakler für seine Tätigkeit bezahlt wird? Ja, denn
die Höhe der Provision darf das Vergleichsergebnis nicht beeinflussen.
Ein gutes Vergleichsportal verpflichtet sich dazu. Bei
transparo gilt: Die Ergebnisse werden nicht manipuliert, angezeigt
werden ausschließlich Tarife, die zur Suchanfrage passen.
Fakt ist aber auch: Jeder Vermittler von Finanzdienstleistungen
erhält bei Vertragsabschluss eine Provision oder Vermittlungsgebühr
von einer Versicherung oder Bank. Sie bekommen auch
transparo und andere Portale, die Finanzvergleiche inklusive
Vertragsabschluss anbieten. Doch dies ist fair, denn in jedem
Vergleichsrechner stecken Arbeit und Wissen von Programmierern
und Versicherungsexperten. Und für Fragen steht der
Kundenservice zur Verfügung. Diese Arbeit muss natürlich auch
bezahlt werden.
Geldwerte Tipps I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Vergleiche vergleichen und auf Preis/Leistung achten
Auch wenn es viele Vergleichsportale gibt, kann doch kein
Anbieter sämtliche Tarife berücksichtigen. Für den Verbraucher
ist daher wichtig zu wissen, welche Tarife am Vergleich
teilnehmen. Bei guten Portalen ist dies sofort einsehbar. transparo
etwa vergleicht im Kfz-Bereich rund 180 Tarife von gut 50
Versicherungen. Diese Liste lässt sich mit einem Klick aufrufen.
Um einen ausgewogenen Blick auf den Markt zu bekommen,
sollten Verbraucher mindestens zwei Portale besuchen und bei
den Ergebnissen Preis und Leistung genau prüfen. Denn nicht
immer ist das billigste Angebot auch das beste.
www.fischerappelt.de
Neuer intelligenter Safe im Internet
Das Thema "Nachlassregelung" ist in den meisten Familien tabu
und im Ernstfall sind die Angehörigen nicht genügend darauf
vorbereitet. Wer dies aktiv und rechtzeitig selbst in die Hand
nehmen möchte, kann mit MyOwnSafe seine persönlichen Dokumente
sicher verwalten und seinen Hinterbliebenen geregelt
zukommen lassen. Das jetzt von MyOwnSafe neu angebotene
virtuelle Schließfach ist der optimale und intelligente digitale
Aufbewahrungsort für alle Dokumente und andere Unterlagen,
die dem Erblasser wichtig sind. Dabei handelt es sich nicht nur
um finanzielle Fragen, sondern auch um zeitkritische emotionale
Angelegenheiten wie beispielsweise die gewünschte Art
der Bestattung. Mit MyOwnSafe ist alles Wichtige jederzeit
greifbar und kann permanent aktualisiert werden. Der Kunde
selbst bestimmt, zu welchem Ereignis welche Person automatisch
informiert wird und den Zugriff auf das Schließfach erhält.
Der Anlass kann beispielsweise das unvorhergesehene Ableben
des Nutzers sein. Jeder beschäftigt sich sein Leben lang mit dem
Thema Vorsorge im Alter - auch für den Fall des Falles sollte
vorgesorgt sein. Dabei ist es für die Hinterbliebenen oft entscheidend,
möglichst schnell korrekt und umfassend informiert
zu sein. "Oft ist man überrascht, wie viele Unterlagen zu Ver-
trägen, Verpflichtungen, Versicherungen und andere Themen
sich im Laufe der Zeit angesammelt haben", erläutert der geschäftsführende
Gesellschafter Dr. Norbert Jaeger. "Wenn man
an seinen Nachlass denkt, sollte man große Sorgfalt walten lassen,
um diese Dokumente auch digital und, fast wichtiger noch,
sie sicher und geschützt aufzubewahren. Gerade beim Thema
Erbschaft gibt es viel Konfliktpotenzial, dem man mit einer für
die Hinterbliebenen nachvollziehbaren persönlichen Regelung
und sicheren Dokumentenablage entgegenwirken kann." Für
die Basisversion von MyOwnSafe gibt es derzeit eine kostenlose
30-Tage-Testphase. Mit der erweiterten Premiumversion ist es
möglich, zusätzlich die Unterlagen zur Darstellung der Vermögensverhältnisse
selbst online abzulegen, zu ordnen und nach
Zeit- bzw. Verkehrswert zu aktualisieren. Darüber hinaus besteht
in der Premiumversion die Möglichkeit, Dateien bis 8 MB
direkt von der eigenen Festplatte auf MyOwnSafe abzulegen
oder an eines der ausgefüllten Formulare anzuhängen - ein sehr
einfaches und effizientes Handling. Hohe Sicherheit ist dabei
durch die Verwendung eines 1024 Bit-Verschlüsselungscodes
gegeben. Die Dateninformationen werden dabei bereits auf
dem PC oder Notebook automatisch verschlüsselt, bevor sie auf
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34
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Geldwerte Tipps
den MyOwnSafe-Server gelangen. Niemand außer dem Nutzer
selbst ist somit imstande, diese Daten zu entschlüsseln. My-
OwnSafe ist derzeit das einzige unabhängige Internetportal zur
sicheren und übersichtlichen Aufbewahrung von Nachlass-Informationen
und zur Verwaltung von Vermögensverhältnissen
in Deutschland. Diese Verfahrensweise erleichtert im Ernstfall
die Regelung des Nachlasses, indem wichtige Dokumente sofort
zur Verfügung stehen. Jeder Kunde erhält sein ganz privates
Schließfach, in dem er alle wichtigen Informationen sicher
aufbewahren, ordnen und ablegen kann: Daten zu Testament
und Erbschaft, zu Konten, Versicherungen, finanziellen Verhältnissen,
Immobilien, PINs, Passwörter usw., die er im Fall des
Falles eindeutig festgelegten Personen zugänglich machen will.
Darüber hinaus bietet MyOwnSafe-Premium die Möglichkeit,
die persönlichen finanziellen Verhältnisse selbst zu ordnen, zu
verwalten und zu aktualisieren - an jedem Ort und jederzeit,
ganz einfach online.
www.MyOwnSafe.de
Quelle: © Peter Atkins - Fotolia.com

Gute Vorsätze zum Energiesparen
10 Tipps zum Energiesparen - sich möglichst jeden Tag aufs Neue an die Spar-Vorsätze
erinnern - zu Gunsten der Umwelt und des eigenen Geldbeutels
MMit dem Rauchen aufhören, mehr Sport treiben, abnehmen –
die Liste der Neujahrsvorsätze sieht jedes Jahr meist gleich aus.
Warum nicht einmal einen neuen Vorsatz fassen und jeden Tag
ein wenig Energie sparen? Für einen energieeffizienten und klimafreundlichen
Lebensstil reichen oft schon wenige Veränderungen,
ohne auf den gewohnten Komfort zu verzichten. Die
Verbraucherzentrale des Saarlandes gibt zehn Tipps:
Energieverbrauch checken: Am einfachsten lassen sich die Kosten
senken, wenn man weiß, an welchen Stellen im Haushalt
unnötig Energie verbraucht wird. Notieren Sie regelmäßig den
Stand des Strom-, Gas- und Wasserzählers. Tabellen dazu gibt
es bei der Verbraucherzentrale. Diese bietet außerdem kostengünstige
Energiechecks an, um das Einsparpotenzial im Haushalt
zu ermitteln.
Raumtemperatur absenken: Der größte Teil der im Haushalt verbrauchten
Energie wird für die Heizung gebraucht. Hier lässt sich
auch am meisten sparen. Eine Absenkung der Raumtemperatur
um 1 Grad spart 6 Prozent Heizenergie, eine Nachtabsenkung
spart ebenfalls Energie. In der kalten Jahreszeit sollen die Rollläden
nachts herunter gelassen werden. Und damit die Wärme sich tagsüber
ungehindert im Raum ausbreiten kann, dürfen die Heizkörper
nicht durch Gardinen oder Möbel zugestellt werden. Schließen Sie
die Türen zwischen beheizten und unbeheizten Räumen.
Stoßlüftung statt gekippter Fenster: Dauerlüftung durch gekippte
Fenster vergeudet Energie und fördert Schimmelbildung durch
Auskühlen der Fensterlaibungen. Deshalb mehrmals täglich kurz
aber kräftig mit weit geöffneten Fenstern stoßlüften.
Waschmaschine: Nur waschen, wenn die Maschine voll ist. Vorwäsche
und Kochwäsche sind meist überflüssig. Da die meiste Energie
zum Erwärmen des Wassers benötigt wird, kann man Strom
sparen, indem man die Waschmaschine ans Warmwasser anschließt.
Bei Waschmaschinen ohne Warmwasseranschluss kann
man Warmwasser manuell einfüllen oder über ein Vorschaltgerät.
Duschen statt baden: Beim Baden wird 3 bis 4 Mal mehr warmes
Wasser und folglich auch Energie benötigt als beim Duschen.
Kochen: Der Kochtopf und die Größe der Herdplatte sollten übereinstimmen.
Das Essen mit wenig Wasser im geschlossenen Topf
garen. Die Herdplatte kann man frühzeitig abschalten und die
Nachwärme nutzen. Ein Schnellkochtopf spart Energie und Zeit.
Kühl- und Gefrierschränke regelmäßig abtauen. Bei einer Vereisung
von nur 5 Millimetern steigt der Stromverbrauch erheb-
Geldwerte Tipps I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Quelle: © arahan - Fotolia.com
lich. Außerdem die Geräte nur kurz öffnen und keine warmen
Speisen hineinstellen.
Beleuchtung: Schalten Sie das Licht aus, wenn Sie den Raum für
längere Zeit verlassen. Tauschen Sie Glühbirnen gegen Energiesparlampen
aus, diese verbrauchen weniger Strom und haben
eine längere Lebensdauer. Je nach Nutzung haben sich die Investitionen
in 1 bis 2 Jahren amortisiert.
Stand-by: Ältere Geräte der Unterhaltungselektronik verbrauchen
im Stand-by Modus unnötig Strom. Schalten Sie die Geräte
nach der Benutzung aus. Eine Steckerleiste mit Schalter
trennt die Geräte mit einem Klick vollständig vom Netz. Strommessgeräte
zum Aufspüren von Energiefressern im Haushalt
können bei den Energieberatern der Verbraucherzentrale ausgeliehen
werden.
Verkehr und Konsum: Lassen Sie das Auto öfter mal stehen, fahren
Sie mit öffentlichen Verkehrsmitteln oder mit dem Fahrrad.
Parken Sie 1 bis 2 Kilometer vor der Arbeitsstätte und gehen sie
das letzte Stück zu Fuß, das kommt auch Ihrer Gesundheit zu
Gute. Auch beim Einkaufen kann man Energie sparen: Recyclingpapier
kaufen, Produkte mit aufwändiger Verpackung meiden,
Produkte aus der Region bevorzugen, da diese keine langen
Transportwege haben oder den Fleischkonsum reduzieren
Weitere Tipps zum Energiesparen, auch bei größeren Maßnahmen
wie zum Beispiel einer Heizungserneuerung, einer Wärmedämmung
oder dem Einbau einer Solaranlage sowie Hinweise
zu Fördermitteln, geben die Energieberater der Verbraucherzentrale.
Die unabhängige Energieberatung der Verbraucherzentrale
wird gefördert vom Bundesministerium für Wirtschaft
und Technologie. www.vz-saar.de
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36
VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013 I Finanzberatung
Servicestudie:
Beratung Versicherungsvermittler
Häufig am Versicherungsbedarf vorbei
- Testsieger ist AachenMünchener/DVAG vor Generali und Ergo
Über 2.100 Euro gibt jeder Deutsche pro Jahr für private Versicherungen
aus. Nicht jede Versicherung macht Sinn. Umso
wichtiger ist es, dass Versicherungsvermittler ihre Kunden umfassend
und passgenau beraten. Doch erfassen die Berater
tatsächlich den individuellen Bedarf der Ratsuchenden? Und
wie gut informieren sie über Produkte und Konditionen? Die
Beratungsqualität von 15 Versicherungsvermittlern untersuchte
nun das Deutsche Institut für Service-Qualität im Auftrag des
Nachrichtensenders n-tv.
Insgesamt zeigte die Branche im Durchschnitt eine gute Beratungsleistung.
In den Gesprächen traten die Berater freundlich
und motiviert auf. Dabei präsentierten sie sich weitgehend
glaubwürdig und kompetent. Nur bei einem der 150 Beratungsgespräche
erhielt der Kunde eine falsche Auskunft. "Ein
Schwachpunkt war allerdings, dass die Vermittler anfallende
Gebühren in 65 Prozent der Gespräche nicht von sich aus transparent
und nachvollziehbar darstellten", kritisiert Markus Hamer,
Geschäftsführer des Marktforschungsinstituts. Angaben
zu möglichen Kosten erhielten die Kunden in diesen Fällen teils
erst auf Nachfrage, teils waren die Ausführungen nur schwer
nachvollziehbar.
Eine sehr schwache Leistung zeigten die Berater vor allem bei
der Ermittlung des individuellen Kundenbedarfs. Mangelhaft
war beispielsweise die Analyse der finanziellen Situation. So
fragte nur jeder dritte Versicherungsvermittler bei Beratungen
zum Thema Risikovorsorge nach dem Einkommen, obwohl dies
eine wesentliche Orientierung für die Höhe einer Risikolebensversicherung
bildet. Ähnlich war das Bild auch in anderen Bereichen.
Das Thema Selbstbehalt etwa wurde im Zusammenhang
mit privater Haftpflicht und Hausratversicherung nur in 30
Prozent der Fälle angesprochen.
Quelle: © Joachim Wendler - Fotolia.com
Quelle: © Mark Matysiak - Fotolia.com
"Der tatsächliche Kundenbedarf wird durch solche Versäumnisse
häufig unzureichend analysiert. Eine individuelle Beratung
ist so nicht möglich", moniert denn auch Serviceexperte Hamer.
Testsieger der Untersuchung "Beratung durch Versicherungsvermittler
2013" wurde AachenMünchener/DVAG. Die Berater
der DVAG, die exklusiv die Produkte der AachenMünchener vertreiben,
boten die detaillierteste und umfassendste Analyse des
Kundenbedarfs. Positiv war auch ihr freundliches und kompetentes
Auftreten. Den zweiten Rang belegte Generali und überzeugte
mit glaubwürdigen und vertrauensvollen Beratungen.
Dritter wurde Ergo.
Die motivierten Vermittler punkteten mit einer diskreten Beratungsatmosphäre
und dem transparenten Umgang mit Gebühren.
Insgesamt wurden im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv
15 Versicherungsvermittler von Oktober bis Dezember 2012
untersucht. Die Tester besuchten jedes Unternehmen verdeckt
zehn Mal in verschiedenen Städten und Filialen. Somit flossen
150 Beratungsgespräche in die Analyse ein. Die Beratungsgespräche
beinhalteten die Themenbereiche Altersvorsorge, Risikovorsorge
und Sachversicherung.
www.disq.de

Bundesverbraucherministerin Ilse Aigner setzt sich für eine
Stärkung der Honorarberatung ein, um den Wettbewerb auf
dem Anlagemarkt und die Transparenz für die Verbraucher zu
erhöhen."Indem wir die Kriterien einer Honorarberatung klar definieren,
erschließen wir ein neues Geschäftsfeld. Ich bin davon
überzeugt, dass die Honorarberatung in Deutschland zu einem
Erfolgsmodell wird", sagte Aigner. Nach Einschätzung Aigners
wird die gesetzliche Regelung zur Honorarberatung dazu beitragen,
dass der Wert der Beratung wieder stärker in den Vordergrund
rückt. "Langfristig werden nur diejenigen Anbieter, Berater
und Vermittler den größten Erfolg haben, die konsequent auf
die Wünsche der Kunden und deren Interessen eingehen."
Die Bundesregierung geht davon aus, dass das Gesetz noch
vor der Sommerpause verabschiedet wird. Am 18. März 2013
findet eine öffentliche Anhörung des Finanzausschusses zum
Honoraranlageberatungsgesetz statt. Die Honorarberatung ist
ein wichtiger Baustein der "Qualitätsoffensive Verbraucherfinanzen",
die Aigner vor vier Jahren ins Leben gerufen hatte.
"Wir sind noch nicht am Ziel. Aber vielen Auswüchsen im Finanzsektor
haben wir ein Ende gesetzt", zog Aigner eine erste
Bilanz. "Der Markt ist transparenter, Produkte verständlicher
und die Beratung strenger geregelt." Die Zeiten, in denen nebenher,
ohne Zulassung und ohne Sachkunde Lebensversicherungen
oder geschlossene Fonds vertrieben wurden, sind vorbei.
Einige Maßnahmen, wie die Stärkung der Finanzaufsicht
oder die Neuregelung der Honorarberatung, werden schon
bald zusätzliche Wirkung entfalten.
Finanzberatung I VERBRAUCHERFINANZEN.DE 2013
Honorarberatung stärkt Transparenz
und Wettbewerb
Aigner: "Kosten einer Geldanlage müssen für Verbraucher offengelegt werden"
Quelle: © Kurhan - Fotolia.com
Damit der Wettbewerb um die beste Beratung funktionieren
kann, müssen die Geschäfte transparent sein. Aigner betonte:
"Mein Ziel ist es, dass jedem Verbraucher vor Abschluss eines
Geschäftes klar ist, wie viel ein Produkt, wie viel aber vor allem
auch die Beratungsleistung kostet. Egal, ob die Kunden ein
Honorar bezahlen oder indirekt eine Provision – für den Kunden
muss sichtbar sein, dass eine Finanz- oder Anlageberatung
nie kostenlos ist." Zudem müsse eine effektive Finanzaufsicht
sicherstellen, dass Fehlverhalten oder ein Verstoß gegen die
Verbraucherrechte nicht ohne Folgen bleiben. "Das Beraterregister,
der neue Verbraucherbeirat und die konsequente Erfassung
der Beschwerden werden für noch mehr Qualität im
Finanzmarkt sorgen", sagte Aigner.
Qualitätsoffensive Verbraucherfinanzen
Die Bundesregierung hat seit der Lehman-Pleite im Herbst
2008 entschlossen gehandelt und mit der "Qualitätsoffensive
Verbraucherfinanzen" beim finanziellen Verbraucherschutz
Maßstäbe gesetzt. Dabei stärken Maßnahmen wie die Einführung
von Produktinformationsblättern und Beratungsprotokollen,
die Stärkung der Finanzaufsicht, die Regelungen zum
Grauen Kapitalmarkt und jetzt zur Honorarberatung den Verbraucherschutz
und die Transparenz. "Geldanlage ist eine Frage
des Vertrauens. Die von uns umgesetzten und eingeleiteten
Maßnahmen stärken die Verbraucher und den Finanzmarkt
gleichermaßen."
www.bmelv.de
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