Die Zukunft der Mitarbeiterkommunikation: Wie ... - HR ROUNDTABLE

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ó magazin > Kurz notiert
EntsEndung
Geschäftliche Auslandreisen sind riskant –
Krankenversicherungsschutz allein genügt nicht
In Zeiten der Globalisierung gehören Geschäftsreisen zum Berufsalltag.
Der persönliche Kontakt zum Geschäftspartner stellt einen wesentlichen
Schlüssel zum Erfolg dar. Allerdings sind damit diverse Risiken verbunden.
Geschäftsreisen beeinträchtigen die Life-Work-Balance der Reisenden. Mitarbeiter,
die häufig im Jahr beruflich unterwegs sind, sehen darin eine hohe
Belastung; mit möglichen Auswirkungen auf Psyche und Gesundheit.
Weitere Gefahrenquellen sind zum Beispiel schlechte hygienische Verhältnisse,
fehlende Sicherheitsvorschriften, Naturkatastrophen, Terrorismus,
Krieg und politische Unruhen. Erkrankungen oder Verletzungen führen in
der Folge zu kostenintensiven Heilbehandlungen; unter Umständen werden
aufwendige Rücktransporte notwendig. Im schlimmsten Fall drohen die Berufsunfähigkeit
oder der Tod des Mitarbeiters. Die konventionellen Versicherungen
weisen angesichts dieser Risiken oft erhebliche Deckungslücken auf.
Ein Beispiel:
Im Zusammenhang mit der Errichtung eines Kraftwerkes wurde der 44-jährige
Ingenieur Uwe S. von seinem deutschen Arbeitgeber für drei Monate zur
Projektbetreuung nach Abu Dhabi versetzt.
Erste Probleme mit seiner Gesundheit führte der Ingenieur auf die immensen
beruflichen Anforderungen und die besonderen klimatischen Verhältnisse
in der Wüstenstadt zurück. Während einer Baustellenbesichtigung hatte er
plötzlich ein Taubheitsgefühl in den unteren Extremitäten. Zur Abklärung der
Beschwerden wurde ein CT des Brustkorbes sowie des Abdomens durchgeführt.
Als Befund wurden ein Aneurysma unterhalb der Nieren sowie eine 90
prozentige Verengung der Halsschlagader festgestellt. Es bestand akute Lebensgefahr.
Herr S. musste umgehend operiert werden.
Am Tag nach der Operation erlitt der Mitarbeiter einen Herzinfarkt. Damit
nicht genug: Kurz darauf wurde bei einer kurzfristig angesetzten CT ein
Schlaganfall diagnostiziert. Mangels medizintechnischer Möglichkeiten war
eine Weiterbehandlung in Abu Dhabi nicht möglich. Der Mitarbeiter wurde
per Rettungsflug nach Deutschland transportiert.
Aufgrund der gesetzlichen Vorschriften des § 17 Ziffer 1 SGB V ist der Arbeitgeber
dazu verpflichtet, Heilbehandlungskosten, die während eines beruflichen
Auslandsaufenthaltes entstehen, zu erstatten. Diese Vorschriften
gelten auch für den Ehepartner sowie die Kinder des Mitarbeiters, die ihn
begleiten oder besuchen. Außergewöhnlich hohe Kosten, wie im vorliegenden
Fall, können beim Arbeitgeber zu finanziellen Engpässen führen –
schlimmstenfalls bis hin zum geschäftlichen Ruin.
Der Arbeitgeber des Herrn S. hatte vorsorglich eine Auslandsreiseversicherung
abgeschlossen, die die immensen Kosten für die ärztliche Behandlung
und den Rücktransport erstattet hat. Auch an den Aufwendungen für die private
Anschlussheilbehandlung (REHA) hat sich der Versicherer beteiligt.
Trotz intensiver medizinischer Betreuung verschlechterte sich der Gesundheitszustand
des Patienten. Eine eingeschränkte Nierenfunktion führte zu
einer Erwerbsminderung; mittlerweile ist er Dialyse-Patient.
Gerade bei jüngeren Mitarbeitern reicht der Schutz der gesetzlichen Renten-
JÜRGEN ANDERNACH
HDI-Gerling Lebensversicherung AG, Auslandreise-Versicherung
E-Mail: Juergen.Andernach@hdi-gerling.de
Tel.: 0221/144-2762
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versicherung nicht aus. Insbesondere bei Personen die nach 1960 geboren
sind ist der Lebensunterhalt, aufgrund der niedrigen Erwerbsminderungsrente,
nicht gesichert. Die staatlichen Leistungen liegen oft unter dem Niveau
von Hartz-IV-Leistungen.
Um seiner Fürsorgepflicht bei beruflichen Auslandsreisen nachzukommen
– aber auch aus Gründen der Mitarbeitermotivation und der Mitarbeiterbindung
– entschied sich der Arbeitgeber des Herrn S. für eine umfassende
und maßgeschneiderte Versicherungslösung aus einer Hand. Außer den Heilbehandlungskosten
sind in diesem Produktbündel auch Leistungen bei Tod
oder Berufsunfähigkeit vorgesehen.
In unserem Fall erhält der Arbeitnehmer hohe Berufsunfähigkeitsrenten, die
aufgrund der Schwere seiner Erkrankungen lebenslänglich gezahlt werden.
Der Versicherungsschutz ist so konstruiert, dass zusätzlich ein Todesfallkapital
prämienfrei weiter versichert ist. Somit wird sichergestellt, dass auch die
Familie des Herrn S. für den schlimmsten Fall ausreichend versorgt ist.
Fazit
Eine angemessene und bedarfsgerechte Absicherung der Mitarbeiter bei
geschäftlichen Reisen ins Ausland ist aufgrund der gesetzlichen Verpflichtungen
des § 17 Ziffer 1 SGB V und der Fürsorgepflicht unerlässlich. Ein
kompletter Versicherungsschutz sollte deshalb grundsätzlich folgende Leistungsbausteine
enthalten:
• ein Todesfallkapital
• prämienfreie Weiterversicherung des Todesfallkapitals bei Berufsunfähigkeit
• Berufsunfähigkeitsrenten, gegebenenfalls lebenslang
• Heilkostenersatz (Krankenversicherungsschutz)
Bei der Wahl des Versicherungsschutzes sollte darauf geachtet werden, dass
auch mögliche gesundheitliche Folgen von Terrorismus, Entführung und
Krieg eingeschlossen sind. Optimal ist ein Produktbündel, das in modularer
Form alle Risiken, unter Berücksichtigung der individuellen Bedürfnisse des
Unternehmens, umfassend absichert.
> April 2012