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ALTERSVORSORGE Das II-Säulen-Modell: Flexibilität und Sicherheit in der Altersvorsorge S. 6 Demographischen Berechnungen zu Folge ist ab dem Jahr 2040 eine Patt-Situation im Verhältnis Beitragszahler zu Rentenbezieher zu erwarten. Ein gesetzlich Rentenversicherter müsste demnach einen Rentner finanzieren. Die Politik sieht einer wohl unlösbaren Aufgabe entgegen. Die Bürgerinnen und Bürger realisieren zunehmend, dass der Staat keine ausreichende soziale Absicherung mehr bieten kann. Selbst von höchster Stelle der Rentenversicherungsträger wird kein Blatt mehr vor dem Mund genommen und offen ausgesprochen, dass wir einer sozialpolitischen Katastrophe entgegenlaufen, wenn nicht breite Teile der Bevölkerung private Vorsorge treffen. Dies führt zu Angst und Verunsicherung in weiten Teilen der Gesellschaft. Lange Zeiträume oftmals abschreckend Die verstärkte Nachfragesituation nach konkreten Altersvorsorgeplänen und Konzepten ist Ausdruck dieses neuen Bewusstseins vieler Bürgerinnen und Bürger. Oftmals wirken die langen Zeiträume bis zum Beginn des geplanten Ruhestandes abschreckend. Eine vertragliche Bindung über die nächsten Jahrzehnte einzugehen bewirkt häufig eine ablehnende Haltung. Auf die Frage nach den idealen Merkmalen eines Sparkonzeptes wird immer ein Schlagwort von unseren Kunden genannt: Flexibilität! Verfügbarkeit, jederzeit über seine Ersparnisse handhaben zu können, steht ganz weit oben bei den Prämissen der Kunden einer optimalen Sparform. Lebensphasenkonzept mit hoher Flexibilität Im Rahmen der von uns angebotenen MEDIUS InvestmentPolice hat der Kunde ein maximales Maß an Flexibilität. Bis zum Lebensende oder maximal dem 100. Lebensjahr, wird im Rahmen des Lebensphasenkonzeptes ein Investmentdepot bei der Atlanticlux Lebensversicherung S.A. angeboten. Der Versicherungsnehmer ist ab dem fünften Versicherungsjahr jederzeit in der Lage, flexibel über den Großteil seines Fondsguthabens verfügen zu können. Die Wertsteigerungen und wiederangelegten Ausschüttungen bleiben komplett steuerfrei. Eine jährliche Besteuerung findet nicht statt. Versteuert werden muss nur der halbe Ertrag der jeweiligen flexiblen Entnahme im Jahr derselben ab dem 60. Lebensjahr des Versicherungsnehmers. Bei Auszahlungen vor dem 60. Lebensjahr wird der volle Ertrag der Besteuerung unterworfen. Allerdings waren auch in diesem Fall alle Wertsteigerungen und Gewinne bis zu diesem Zeitpunkt nicht zu versteuern. Der Zinseszinseffekt konnte sich voll auswirken. Altersvorsorge durch Flexibilität gefährdet Gerade diese sehr angenehmen flexiblen Komponenten stellen leider in der Praxis eine große Gefahr für das erfolgreiche Zustandekommen einer ausreichenden privaten Altersvorsorge dar.All zu stark ist häufig der Wunsch, Geld vorzeitig aus seinem Sparvertrag zu entnehmen. Oftmals sind es aber auch persönliche Schicksalsschläge die zur Auflösung des Sparvertrages zwingen. Nicht zuletzt die zum Jahreswechsel in Kraft getretenen Reformen des Arbeitsmarktes im Zusammenhang mit der „Hartz IV“-Thematik sind Beispiele für eine solche mögliche Zwangssituation, Altersvorsorgeverträge vorzeitig auflösen zu müssen. Auswirkung der Entnahmen kaum bekannt Zu welchen Auswirkungen die freiwillige oder auch unfreiwillige Inanspruchnahme dieser Flexibilität im Lebensphasenkonzept führen kann, ist vielen überhaupt nicht bewusst. Zur Verdeutlichung richten wir unseren Blick nochmals auf das Beispiel einer monatlichen Anlage von € 100,00 über 35 Jahre in den Templeton Growth Fund Inc. im Zeitraum 01.09.1970 bis zum 31.08.2005. Ohne Berücksichtigung von Ankaufskosten und Steuern wäre ein Anlageguthaben von € 608.285,00 erwirtschaftet worden. Die Einzahlungssumme hätte € 42.000,00 betragen. Nach 10 Jahren € 23.999,00 Auszahlung Hätte man nach den ersten zehn Jahren der Beitragszahlung, am 31.08.1980, das bis dahin erwirtschaftete Anlageguthaben entnommen, wäre man in dem Moment um exakt € 25.890,00 reicher gewesen.Wir unterstellen, dass trotz der Auszahlung die Beitragszahlung mit € 100,00 pro Monat im Zeitraum vom 01.09.1980 bis zum 31.08.2005 fortgeführt wurde. Das Ergebnis: € 143.320,00!!! Verlust für die Altersvorsorge von € 464.965,00!!! Tatsächlich hätte die Auszahlung aus dem Templeton Growth Fund Inc. nach zehn Jahren das Altersvorsorgekapital um € 464.965,00 geschmälert. Über die Auswirkung des so entscheidenden zinseszinsähnlichen Effekts sind sich die meisten Betroffen nicht im Klaren. Man realisiert „nur“ die Auszahlungssumme im Zeitpunkt der Entnahme, in unserem Beispiel € 25.890,00. Alle Werte wurden ohne Berücksichtigung von Ankaufskosten und Steuern berechnet. Aufteilung der Beiträge empfohlen Das II-Säulen-Modell sieht die Aufteilung der Beiträge in das flexible Lebensphasenkonzept der Atlanticlux und die Rürup-Rente der Vorsorge Luxemburg Lebensversicherung S.A. vor. Das Verhältnis von 50/50 wird grundsätzlich empfohlen, sollte aber immer an die individuelle Bedarfssituation des Kunden angeglichen sein. MEDIUS Informations- und Vermittlungsservice im Finanzbereich GmbH
Strenge Kriterien schützen vor Verlust der Altersvorsorge Die strengen gesetzlichen für die Rürup-Rente maßgeblichen Vorgaben sind für das gesicherte Zustandekommen einer monatlichen Grundabsicherung unabdingbar. Ein Zugriff vor dem 60. Lebensjahr ist kategorisch ausgeschlossen. Eine Kündigung führt automatisch zur Beitragsfreistellung. Der Vertrag ist nicht beleihbar, kann also nicht zur Besicherung eines Darlehens abgetreten werden. Eine Übertra- Herr Kneißl, warum konzentrieren Sie sich bei der Auswahl Ihrer Produktpartner sehr stark auf Anbieter aus dem Großherzogtum Luxemburg? Luxemburg ist einer der herausragenden Finanzplätze. Weltweit auf Rang 7 und in Europa die Nummer 2.Mehr als 160 Banken und auch über 170 Versicherungs- und Rückversicherungsgesellschaften haben ihren Sitz oder eine Niederlassung in Luxemburg. Das verwaltete Fondsvermögen aus über 9000 Fonds liegt bei über einer Billion Euro. Vor allem aber sind die Voraussetzungen für Versicherungsanbieter ideal. Was ist das besonders interessante an luxemburgischen Versicherungstarifen? In der luxemburgischen Gesetzgebung werden alle EU-Richtlinien für den Versicherungssektor umgesetzt. Das luxemburgische Recht gewährleistet den Versicherungsnehmern eine höchstmögliche Absicherung. Wie konkret sieht diese Sicherstellung aus? Das sogenannte „Dreiparteienabkommen“ zwischen der Versicherungsgesellschaft, der jeweiligen Depotbank und der staatlichen Aufsichtsbehörde „Commissariat aux Assurances“ (CAA) sieht folgendes vor:Alle Kundengelder sind bei Fondspolicen strikt als Sondervermögen geführt und bei einer separaten Depotbank aufbewahrt. Die Depotbank bedarf der Genehmigung des CAA und unterliegt der luxemburgischen Bankenaufsichtsbehörde. Der Vermögensverwalter hat keinen direkten Zugriff auf die Einlagen der Kunden. Lediglich seine Anlage- gung der Versicherungsnehmereigenschaft ist ausgeschlossen. Das erwirtschaftete Anlageguthaben ist nicht kapitalisierbar, wird also niemals in einer Summe zur Auszahlung gebracht. Frühestens ab dem 60. Lebensjahr, spätestens zum 65. Lebensjahr wird eine lebenslang garantierte Leibrente erbracht. Sollte der Kunde also zu schnell zu viel Geld aus seinem flexiblen Lebensphasenkonzept entnommen haben, sichert ihm die Basisrente Alterseinkünfte auf garantierter Basis. Experteninterview mit Michael Kneißl entscheidungen werden an die Depotbank weitergegeben und von dieser im Rahmen der Anlagerichtlinien der CAA ausgeführt.Dieses System hat sich als strengster Anlegerschutz in Europa bewährt. Wie reagieren Ihre Kunden auf die separate Vermittlungsgebührenvereinbarung? Die Transparenz der zu leistenden Aufwendungen wird als äußerst positiv bewertet. Nicht zuletzt auf Grund der Forderung des Bundesverfassungsgerichts nach Offenlegung der Gebühren. Die durch die klare Trennung erzielte steuerliche Absetzbarkeit der Aufwendungen bringt einen zusätzlichen Anreiz. Ist ein direkter Fondssparplan über eine Bank nicht günstiger als über die Atlanticlux? Nach Steuern sind die Aufwendungen des Kunden größtenteils unter dem Niveau der vergleichbaren Ausgabeaufschläge von internationalen Spitzenfonds. Alle Fonds werden von der Atlanticlux ohne Ausgabeaufschlag in der Nettopolice angekauft. Bereits ab € 50,00 pro Monat kann ein Sparer bis zu 24 der nachweislich besten Fonds kaufen und das mit permanenter Qualitätskontrolle und weitreichenden Garantien der Einlage. Wie bewerten Sie die im Vorfeld der Bundestagswahl geführten Steuerdiskussionen? Gegenwärtig ist es unmöglich, konkrete Entwicklungen vorherzusagen. Beim wahrscheinlichen Wegfall der Spekulationsfrist von Aktien würde sich im Bereich der privaten Altersvorsorge über direkte www.medius.de MEDIUSINFO • Ausgabe III • 4. Quartal 2005 EXPERTENINTERVIEW Michael Kneißl Seit 14 Jahren Experte für Kapitalanlagen bei der Medius GmbH Aktienfonds sicherlich einiges zum Nachteil der betroffenen Sparer verändern. Was raten Sie Ihren Kunden in dieser ungewissen Situation? Die Entscheidung zum Abschluss sollte dringend vor einer möglichen Gesetzesänderung erfolgen. Über das von uns angebotene Lebensphasenkonzept kann man sich sämtliche Steuervorteile der Fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherung bis zum maximal 100. Lebensjahr sichern. Dass der Bestandsschutz für laufende Versicherungsverträge greift, haben wir im vergangenen Jahr sehen können. Auch ein neuer Finanzminister wird wohl kaum in bestehende Verträge eingreifen können. S. 7
Seite 1 und 2: INFORMATIONSBRIEF FÜR FINANZDIENST
Seite 3 und 4: und Rentenfonds bestehende Selektio
Seite 5: 2.) Vermögenswerte bleiben durch d

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