vznews, Deutschland, Januar 2022, Ausgabe 65

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Seite 6 vz news 65/Januar 2022 Mehr Lebensqualität: Es ist nie zu spät, privat vorzusorgen Viele Berufstätige sorgen sich um ihren Wohlstand im Alter. Denn sie haben es versäumt, ausreichende finanzielle Rücklagen zu schaffen. Doch statt die Flinte ins Korn zu werfen, sollten sie jetzt möglichst schnell handeln. MICHAEL MÜLLER Anlage-Experte michael.mueller@vzde.com Tel. 069 50 50 94 80 Das Thema Altersvorsorge ist für viele Menschen so unangenehm wie ein Zahnarztbesuch: Sie schieben ihn so lange hinaus, bis die Schmerzen nicht mehr auszuhalten sind. Dann stellen sie fest, dass die Behandlung gar nicht so schlimm ist wie befürchtet. Als Erstes die Einkommenslücke im Ruhestand ermitteln Auch bei der Altersvorsorge geht es darum, den inneren Schweinehund zu überwinden und endlich loszulegen. Die größten Budgetposten im Rentenalter Auswertung der Budgets von Kunden des VZ VermögensZentrums. Bedarf mit 65 Jahren. 100 % = 6.500 € pro Monat 7 % 9 % 11 % 5 % 7 % 12 % 15 % 34 % Quelle: VZ VermögensZentrum Schließen Sie Ihre Einkommenslücke So viel müssen Sie monatlich sparen, um ab 65 Jahren 30 Jahre lang 1.000 Euro Zusatzrente zu erhalten (bei 3 % und 5 Zinsen) Sparbeginn (Alter) 3 % Zinsen 5 % Zinsen 45 Jahre 725 Euro 579 Euro 50 Jahre 1.049 Euro 890 Euro 55 Jahre 1.703 Euro 1.533 Euro Berechnung: VZ VermögensZentrum Lebenshaltung Wohnen Urlaub, Reisen Versicherungen Steuern Darlehen Mobilität Sonstiges Doch wo anfangen? Bedarf ermitteln: Mit welchen Ausgaben muss kalkuliert werden? Wie viel fällt für die einzelnen Budgetposten an? Als Anhaltspunkt kann die Grafik unten dienen: Das VZ Vermögens- Zentrum hat ausgewertet, wie viel Prozent ihres Budgets Kunden im Alter für die unterschiedlichen Posten einplanen. Einnahmen errechnen: Dann muss ermittelt werden, welche Einnahmen im Alter nach derzeitigem Stand zur Verfügung stehen. Wichtig: unbedingt die Einkommensteuer und die Inflation dabei berücksichtigen. Erst jetzt lässt sich abschätzen, wie hoch die Einkommenslücke im Alter sein wird. Die Einnahmen durch Vorsorgesparen erhöhen Mögliche Einkommenslücke schließen: Nun muss eine Strategie gefunden werden, um eine mögliche Einkommenslücke zu schließen. Die naheliegendste Methode ist es, unnötige Ausgaben zu reduzieren. Doch das reicht meist nicht aus. Wer im Alter keinen drastischen Konsumverzicht in Kauf nehmen möchte, muss für höhere Einnahmen sorgen. Das geht durch Vorsorgesparen. Sparrate festlegen: Als Faustregel gilt: Je später man damit anfängt, umso mehr muss monatlich zur Seite gelegt werden (siehe Tabelle oben). Darf das Kapital im Ruhestand im Lauf MERKBLATT Ruhestand Erfahren Sie, worauf es bei der Planung Ihres Ruhestands ankommt und wie Sie dabei konkret vorgehen sollten. Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt unter www.vzde.com/vznews der Zeit aufgezehrt (also verbraucht) werden, sind geringere Sparraten nötig, als wenn das Kapital erhalten bleiben soll. Die monatliche Sparrate wird natürlich auch von der Verzinsung bestimmt: Je höher sie ist, desto weniger muss monatlich aufgewendet werden, um im Ruhestand eine bestimmte monatliche Zusatzrente ausbezahlt zu bekommen. Renditestark anlegen: Entscheidend ist es also, eine möglichst renditestarke Anlageform auszuwählen. Hier eignet sich ein ETF- Sparplan, der breit gestreut mit einem Schwerpunkt in Aktien investiert. Die Kosten sind niedrig. Das kommt der Rendite zugute. Zwar gibt es Schwankungsund Verlustrisiken, doch diese fallen erfahrungsgemäß umso weniger stark ins Gewicht, je länger die Anlagedauer ist. Besonders attraktiv kann ein ETF- Sparplan in Kombination mit einer Basisrente sein, weil damit zusätzlich erhebliche Steuervorteile verbunden sein können (siehe dazu auch den Text auf Seite 3). Wenden Sie sich an ein VZ in Ihrer Nähe und lassen Sie sich einen individuellen Ruhestandsplan errechnen (siehe Seite 8).
vz news 65/Januar 2022 Seite 7 Wie Sie größere Vermögen an Kinder und Enkel weitergeben Viele Menschen wollen einen Teil ihres Vermögens noch zu Lebzeiten an die nächste Generation weitergeben. Bei einer Immobilie oder einer hohen Geldsumme ist der Steuerfreibetrag zwar schnell ausgeschöpft. Doch das Problem lässt sich lösen. DR. TATJANA ROSENDORFER Finanz- und Nachlassplanerin tatjana.rosendorfer@vzde.com Tel. 089 288 11 70 Wer eine größere Schenkung erhält, hat meist doppelten Grund zur Freude: Anders als bei einer Erbschaft spart er oftmals noch jede Menge Steuern. Zwar werden Schenkungen genauso versteuert wie Erbschaften. Auch die Freibeträge sind identisch. Doch diese können bei Schenkungen alle zehn Jahre neu genutzt werden. Die Tabelle unten gibt einen Überblick über die Freibeträge und die Steuersätze je nachdem, welcher Betrag an wen verschenkt werden soll. Bei sehr großen Vermögen kann das sukzessive Verschenken an die Nachkommen unter Ausnutzung der 10-Jahres-Regel den Nachkommen erhebliche Steuervorteile bringen. Denn das verringert den Nachlass und reduziert die Steuerlast, die auf die Erben nach dem Ableben des Erblassers zukommt. Auch für Immobilien, die aktuell in einigen Städten sehr hoch bewertet sind, kann die 10-Jahres- Regel angewendet werden: Den Nachkommen wird jeweils ein Teileigentum an dem Objekt übertragen. So kann die Immobilie Schritt für Schritt auf die nächste Generation übergehen. Erbschaft- und Schenkungssteuer: Freibeträge und Steuerklassen Freibetrag 1 Steuerklasse Steuersatz Steuersatz Steuersatz Steuersatz 75.000 € 2 300.000 € 2 600.000 € 2 6 Mio. € 2 bis 75.000 bis 300.000 bis 600.000 bis Kinder, Stiefkinder 400.000 € I 7 % 11 % 15 % 19 % Enkel 200.000 € I 7 % 11 % 15 % 19 % Schwiegerkinder, Nichten, Neffen 20.000 € II 15 % 20 % 25 % 30 % Nicht Verwandte 20.000 € III 30 % 30 % 30 % 30 % 1 Freibetrag kann alle 10 Jahre genutzt werden 2 Über dem Freibetrag Berechnung: VZ VermögensZentrum KURZ ERKLÄRT Nießbrauch Wer eine Immobilie an die nächste Generation weitergibt, behält oftmals den Nießbrauch an dem Objekt: Er bekommt weiterhin die Mieteinnahmen oder bleibt selbst darin wohnen. Reparaturen gehen weiter zu seinen Lasten. Ein Vorteil dieser Vorgehensweise: Sie verringert den Steuerwert der Immobilie um den Wert des Nießbrauchs. Und je niedriger der Steuerwert des Objekts, desto geringer die Schenkungsteuer. Sie möchten Ihren Nachlass planen und haben Fragen dazu? Steuerliche Gesichtspunkte sollten bei der Nachlassplanung nicht allein maßgeblich sein. Viele Aspekte spielen beim Nachlass eine Rolle. Vereinbaren Sie dazu ein Gespräch in einem VZ in Ihrer Nähe. (Kontakt Seite 8). MERKBLATT Schenkung zu Lebzeiten Lesen Sie, wie Sie mit Schenkungen Steuern sparen, was bei Immobilien zu beachten ist und wie viel Geld Sie behalten sollten. Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt unter: www.vzde.com/vznews Mit dem digitalen Nachlass umgehen Beim Shoppen im Internet oder beim Posten in sozialen Netzwerken hinterlässt jeder Mensch digitale Spuren. Diese müssen im Erbfall gefunden und verwaltet werden. In seiner „Facebook-Entscheidung“ stellte der Bundesgerichtshof 2017 klar, dass digitale Inhalte nach dem Tod auf die Erben übergehen. Doch woher weiß man, wo der Verstorbene im Internet unterwegs war, welche Verträge er geschlossen hat und wie die Passwörter und PIN-Nummern lauten? Legen Sie eine Notfallmappe an, in der steht, wo es digitale Spuren gibt (Computer, Handy, externe Speichermedien, E-Mail- Konten, Messenger- und Streamingdienste, Cloud- Anbieter, Social-Media- Plattformen, Online-Banking, Online-Shopping, digitale Verträge) und mit welchen Passwörtern und PIN-Nummern diese einsehbar sind. Die Mappe sollten Sie nicht offen herumliegen lassen. Informieren Sie eine Vertrauensperson, wo sie diese findet.
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