VVP 2-22
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR<br />
Frisse blik op het adviesvak<br />
Eerlijk, duidelijk en<br />
zonder poespas<br />
<strong>VVP</strong>BIJNA<br />
Actief Klantbeheer<br />
Weg met die kinderschoenen<br />
JAARGANG 79 • NUMMER 2 • APRIL 20<strong>22</strong><br />
Cultuur<br />
Ook huurders gaan dood<br />
Nieuwe risico’s<br />
Nieuwe kansen
NIEUWE RISICO’S<br />
VOORWOORD<br />
Nieuwe risico’s<br />
Hoe ingewikkelder de puzzel, hoe mooier het<br />
adviesvak. Dit is het credo van menig adviseur.<br />
Het bijna onmogelijke waarmaken zodat<br />
mensen écht geholpen zijn en weer verder<br />
kunnen met hun leven. Uiteraard is er altijd<br />
een spanningsveld met wat mogelijk is en wat niet.<br />
Ergens is er een grens, ook al bezit je als adviseur nog<br />
zoveel overtuigingskracht en heb je ingangen die anderen<br />
niet zo makkelijk weten te vinden. Bij nieuwe en<br />
bijzondere risico’s wordt dat spanningsveld het meest<br />
duidelijk.<br />
Aon ondervraagt om de twee jaar duizenden risicomanagers<br />
wereldwijd om vast te stellen wat de belangrijkste<br />
risico’s en uitdagingen zijn waarmee hun organisaties<br />
te maken hebben. Zowel wereldwijd als in Nederland<br />
is het cyberrisico gestegen naar de eerste plek. Gevolg<br />
hiervan is dat zo’n risico juist minder goed te verzekeren<br />
zal worden. De dekking en/of limieten worden<br />
beperkt, juist omdat het risico zo groot is. De grens van<br />
verzekerbaarheid komt dan duidelijk in zicht.<br />
Opvallende uitkomst uit het onderzoek is dat in Nederland<br />
het tekort aan arbeidskrachten als enige lang<br />
in de Top Tien staat. Zou hier een verzekering voor zijn<br />
te ontwikkelen?<br />
Ook bij verduurzaming en klimaatrisico’s komen de<br />
grenzen van verzekerbaarheid steeds sneller in beeld.<br />
Zonnepanelen zijn razend populair. Goed nieuws voor<br />
de energietransitie, maar tegelijkertijd neemt het risico<br />
op brand en de kans op (grotere) schade toe. Preventie,<br />
samenwerking met tal van betrokken partijen, kwaliteits-en<br />
certificeringseisen zijn dan van groot belang<br />
om deze risico’s verzekerbaar te houden.<br />
Bij het klimaatrisico is het veel nijpender. Niet het<br />
risico, maar de enorme impactstijging is nieuw. Verwoestende<br />
stormen zullen veel vaker voorkomen, er komen<br />
meer en grotere overstromingen en schade neemt<br />
toe als gevolg van verdroging en bodemdaling.<br />
Ook de digitalisering van de samenleving wordt<br />
een steeds groter wordend risico. “Tegen 2030 zullen de<br />
meeste sociale situaties worden gefaciliteerd door bots.<br />
Thuis zullen ouders ervaren bots inschakelen om kinderen<br />
te helpen met huiswerk en dinergesprekken te<br />
stimuleren. Op het werk houden bots vergaderingen.<br />
Een bot als vertrouwenspersoon zal als essentieel worden<br />
beschouwd voor psychologisch welzijn en we zullen<br />
ons in toenemende mate tot dergelijke metgezellen<br />
wenden voor advies, variërend van wat te dragen en<br />
met wie te trouwen,” zegt Judith Donath van Harvard<br />
University.<br />
Het lijkt ver weg, maar ongemerkt zijn we al een<br />
heel eind op weg. Dronebezorging is bijvoorbeeld een<br />
kwestie van tijd. Binnenkort kun je gerecyclede onderdelen<br />
voor je laptop (we kiezen immers voor duurzaamheid)<br />
via een drone bij je thuis laten bezorgen. Je thuisrobot<br />
vervangt dan het onderdeel, terwijl hij je vertelt<br />
wat je zult eten, waar en hoe laat. Ondertussen scherpt<br />
hij je presentatie nog even aan en laat je weten hoe laat<br />
je partner te horen krijgt dat je aan hem of haar denkt.<br />
De samenleving zal er niet vanzelfsprekender op<br />
worden en de verzekerbaarheid van die samenleving<br />
uiteraard ook niet. Maar in deze onoverzichtelijke wereld<br />
staat één ding buiten kijf: het adviesvak wordt alleen<br />
maar nog belangrijker.<br />
Veel leesplezier! n<br />
WILLEM VREESWIJK<br />
HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 3
Bijna 80 jaar hét platform voor onafhankelijk adviseurs<br />
Word abonnee en profiteer mee!<br />
Speciaal<br />
aanbod voor<br />
(door)startende adviseurs!<br />
Beste (door)startende adviseur,<br />
<strong>VVP</strong> is het enige platform in Nederland puur gericht op onafhankelijke financieel adviseurs. Missie van <strong>VVP</strong> is<br />
adviseurs praktisch ondersteunen in hun dagelijkse adviespraktijk, het onderstrepen van het maatschappelijk<br />
belang van onafhankelijk advies én de versterking van de trots op het eigen adviesvak. Dit doen we met<br />
relevante kennis, praktijkgerichte tools, inspiratie, het praktijkgerichte katern Ken je vak!, een dagelijkse<br />
nieuwsbrief, een kennissite, vakevents, etc, etc.<br />
Meerwaarde vakblad <strong>VVP</strong> voor (door)startende adviseurs:<br />
· Zes inspirerende en ondernemende bewaaredities met in elke editie het kenniskatern ‘Ken je vak!’ met<br />
onder meer de vertaling van Kifid-uitspraken naar de adviespraktijk en de rubriek Permanent Actueel<br />
· Exclusieve specials met verdieping op een adviesonderwerp<br />
· Netwerk- en kennisbijeenkomsten met korting voor abonnees, zoals de Events Inkomen, Bijzondere Risico’s,<br />
Duurzaamheid en Innovatie<br />
· De Advies Awards voor de meest klantgerichte advieskantoren van Nederland – www.adviesawards.nl<br />
· Dagelijkse e-mail nieuwsbrief<br />
· De kennissite www.vvponline.nl<br />
· Webinars<br />
· Het <strong>VVP</strong> Ondernemerspanel, de gratis vraagbaak voor abonnees van <strong>VVP</strong>. Zes vakexperts delen met u hun<br />
kennis en geven raad over uw eigen ondernemersvraagstukken.<br />
· De <strong>VVP</strong> Nieuws App verzamelt al het actuele verzekerings-, hypotheek- en ander financieel nieuws:<br />
www.vvpapp.nl<br />
Word nu abonnee<br />
Normaal kost een jaarabonnement op <strong>VVP</strong> 56 euro. Speciaal voor (door)startende adviseurs bieden wij u dit aan<br />
voor 35 euro. Een kleine investering die zich dubbel en dwars terugverdient. Stuur een e-mail met uw naw-gegevens<br />
naar arjan@vvponline.nl en u bent abonnee van het meest complete platform voor financieel adviseurs.
COLOFON<br />
<strong>VVP</strong>, Kennis- en inspiratiemagazine<br />
voor financieel adviseurs<br />
Uitgave van <strong>VVP</strong> Nederland<br />
Negenenzeventigste jaargang<br />
I<br />
nhoud<br />
uitgever en hoofdredacteur<br />
Willem Vreeswijk 06-10630149,<br />
willem@vvponline.nl<br />
(eind)redacteur<br />
Toon Berendsen 06-12907930,<br />
toon@vvponline.nl<br />
persberichten, reacties, ideeën<br />
vvp@vvponline.nl<br />
redactie-adres<br />
Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht<br />
senior accountmanager/traffic<br />
Arjan Cornelisse, 06-10628564,<br />
arjan@vvponline.nl<br />
abonnementenservice<br />
abonneeservice@vvponline.nl<br />
website www.vvponline.nl<br />
abonnementsprijs 20<strong>22</strong> (excl. btw)<br />
Binnenland en België 172 euro. Financieel<br />
onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving<br />
komen in aanmerking voor<br />
het gereduceerde tarief van 56 euro.<br />
Aanvragen voor dit tarief via<br />
abonneeservice@vvponline.nl.<br />
Abonnementen gelden voor één jaar en<br />
worden – zonder tegenbericht – automatisch<br />
verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk<br />
twee maanden voor het aflopen van<br />
de abonnementsperiode te geschieden.<br />
Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of<br />
telefonisch (06-10628564).<br />
Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd<br />
overeenkomstig ‘De Regelen 20<strong>22</strong> Stichting<br />
ROTA’<br />
copyright <strong>VVP</strong> Nederland, 20<strong>22</strong><br />
vormgeving/prepress<br />
Peter Beemsterboer, Beemsfoto<br />
druk<br />
Veldhuis Media BV, Raalte. Deze uitgave is<br />
gedrukt op FSC-papier<br />
ISSN: 1388-2724<br />
10 14 24 34<br />
6 ONDERZOEK ACTIEF KLANTBEHEER Merendeel adviseurs nog<br />
op startniveau actief klantbeheer<br />
10 ACTIEF KLANTBEHEER Mark Boskamp (Dukers & Baelemans):<br />
‘Hoe het ook kan...’<br />
13 <strong>VVP</strong> ONDERNEMERSNETWERK Sterker door delen<br />
14 EEN FRISSE BLIK... Nieuwkomers en doorstromers in de adviesbranche.<br />
Met Stephania Ammerlaan-Beeke (Stephania Finance),<br />
Tim Klerx (Klerx Financieel Advies), Stephan Wilderbeek (Passie<br />
voor Financieel Advies) en Monique Schipper-Drogt (Monique<br />
Schipper financieel advies)<br />
<strong>22</strong> OPINIE Fred de Jong: ‘Duurzaamheid bepaalt toekomst adviesvak’<br />
24 CULTUUR Indra Frishert (Dazure): ‘Niet alleen mensen met een<br />
koopwoning gaan dood’<br />
26 SAMEN BETROKKEN Robert van Twillert (Meerwaerde financieel<br />
adviseurs)<br />
28 PERSONALISATIE Jack Vos (Building Blocks): ‘Door personalisatie<br />
groeit het vertrouwen in je bedrijf’<br />
32 PURPOSE Hergen Dutrieux (Viisi Hypotheken): ‘Duurzame sapiens’<br />
34 COLUMN Tjeerd Bosklopper (Nationale-Nederlanden) ‘Lokale<br />
schuldhulpverlening werkt’<br />
36 HET VUUR VAN... Marisa Lodewijks (CMIS Franchise)<br />
38 OPLEIDING Betekenisvol werken in de financiële dienstverlening<br />
41 KATERN NIEUWE RISICO’S Met bijdragen van Adfiz, Verbond van<br />
Verzekeraars, de Vereende en Scildon<br />
57 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor adviseurs,<br />
met onder meer de rubrieken Leren van Kifid-uitspraken,<br />
Compliance, Klantgerichtheid, Inkomen, Permanent Actueel en<br />
Duurzaamheid<br />
66 MONEYVIEW Martin Koot<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 5
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
BRANCHE-INITIATIEF ACTIEF KLANTBEHEER HEEFT DE RESULTATEN GEPUBLICEERD VAN<br />
HAAR ONDERZOEK NAAR DE STAAT VAN ACTIEF KLANTBEHEER ONDER ONAFHANKELIJK<br />
ADVISEURS IN NEDERLAND. IN 2021 HEEFT EEN NEGENTAL PARTIJEN IN DE KETEN<br />
RONDOM HYPOTHEKEN DE KRACHTEN GEBUNDELD IN HET BRANCHE INITIATIEF ACTIEF<br />
KLANTBEHEER. ER ZIJN VERSCHILLENDE ACTIVITEITEN ONTWIKKELD, VARIËREND VAN<br />
EEN WEBSITE, ARTIKELEN IN DIVERSE MEDIA, EEN OPLEIDING ACTIEF KLANTBEHEER<br />
EN EEN BRANCHEONDERZOEK. ONDERTUSSEN IS HET INITIATIEF OVERGEGAAN IN DE<br />
STICHTING ACTIEF KLANTBEHEER. DE RESULTATEN VAN HET ONDERZOEK BIEDEN EEN<br />
INKIJKJE IN DE STATUS VAN ACTIEF KLANTBEHEER ONDER ONAFHANKELIJK ADVISEURS.<br />
Merendeel adviseurs<br />
nog op startniveau<br />
actief klantbeheer<br />
TEKST VEERLE VAN DER VEN EN PETER WORMSKAMP<br />
Actief klantbeheer is als onderwerp gegroeid<br />
het afgelopen jaar. Er is veel<br />
aandacht voor het onderwerp, bij adviseurs<br />
en zeker ook bij geldverstrekkers<br />
en andere partijen in de keten.<br />
Zo wordt er door softwareleveranciers<br />
meer aandacht geschonken aan signalen die betrekking<br />
hebben op de bestaande klant. Ook geldverstrekkers<br />
dragen hun steentje bij. Zij voorzien adviseurs<br />
steeds vaker van events waarmee zij hun bestaande<br />
klant kunnen voorzien van advies.<br />
Toch blijft de vraag hoeveel adviseurs in de praktijk nu<br />
écht werk maken van actief klantbeheer én hoe volwassen<br />
de inrichting van actief klantbeheer binnen<br />
de bedrijfsvoering van adviseurs is. Tot nu toe ontbrak<br />
een objectieve maatstaf. Het brancheonderzoek Actief<br />
Klantbeheer brengt daar verandering in. Er is nu een<br />
methode beschikbaar waarmee de volwassenheid van<br />
actief klantbeheer binnen een organisatie kan worden<br />
bepaald. Deze methode is gebruikt om te bepalen wat<br />
het huidige niveau is van actief klantbeheer onder onafhankelijk<br />
adviseurs in Nederland.<br />
VIJF VOLWASSENHEIDSNIVEAUS<br />
Met behulp van deskundigen is een 5-puntschaal ontwikkeld.<br />
Op het laagste niveau, het zogenaamde niveau<br />
0, doet een adviseur niet aan actief klantbeheer. Het<br />
servicen van klanten gebeurt alleen ad hoc en reactief.<br />
Men doet alleen aan wettelijke nazorg. Niet meer. In de<br />
praktijk zijn dit bedrijven die geen processen hebben<br />
met betrekking tot actief klantbeheer. Er is geen technische<br />
infrastructuur. De medewerkers zijn niet opgeleid<br />
of geïnstrueerd als het gaat om actief klantbeheer. Men<br />
heeft geen actuele klantdata.<br />
6 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
Het andere uiterste is een bedrijf op niveau 4. Denk aan<br />
een bedrijf waarbij actief klantbeheer een logisch en essentieel<br />
onderdeel is van de bedrijfsvoering. Er zijn processen<br />
bepaald voor actief klantbeheer, de technische<br />
infrastructuur is aanwezig. Medewerkers zijn opgeleid<br />
op het gebied van actief klantbeheer. De datahuishouding<br />
is up to date en wordt continu bijgewerkt. Er wordt<br />
planmatig gewerkt, men stuurt actief bij en werkt vanuit<br />
het principe van continu verbeteren.<br />
De niveaus 1, 2 en 3 liggen tussen deze twee uitersten.<br />
Kort samengevat:<br />
Niveau 0: ad hoc/reactief/alleen wettelijke nazorg<br />
Niveau 1: beperkt ontwikkeld<br />
Niveau 2: gestandaardiseerd/gestructureerd<br />
Niveau 3: gemanaged/geïntegreerd<br />
Niveau 4: geoptimaliseerd<br />
IN DE KINDERSCHOENEN<br />
De verwachtingen waren hooggespannen. Hoe zou de<br />
verdeling over de verschillende niveaus uitpakken? Aan<br />
de hand van de antwoorden op verschillende vragen<br />
omtrent de invulling en organisatie van actief klantbeheer<br />
bij het betreffende advieskantoor zijn de respondenten<br />
ingedeeld naar volwassenheidsniveau.<br />
Veerle van der Ven: ‘Adviseurs<br />
ondervinden steeds minder<br />
last van bottle-necks.’<br />
Peter Wormskamp: ‘Tijd om de<br />
kinderschoenen te ontgroeien.’<br />
Het grootste deel van de deelnemende advieskantoren<br />
valt in de categorie ‘beperkt ontwikkeld’, maar liefst 43<br />
procent. Dit betekent dat zij nog geen processen hebben<br />
ontwikkeld, hooguit een basale technische infrastructuur<br />
hebben, er geen speciaal opgeleide medewerkers<br />
zijn en de datahuishouding niet actueel is. Men gaat<br />
vooral aan de slag gaat op afroep van een klant, of omdat<br />
er een verplichting ligt (denk aan de actie rondom<br />
aflossingsvrij), of omdat er tijd over is.<br />
De verdeling tussen kleine en grote kantoren is<br />
hierin vrijwel gelijk respectievelijk 47 procent om 53<br />
procent.<br />
Conclusie: er valt nog een wereld te winnen voor<br />
het merendeel van de advieskantoren op het gebied<br />
van actief klantbeheer.<br />
Er is een kleine voorhoede van twee procent van de respondenten<br />
die actief klantbeheer geoptimaliseerd heeft<br />
binnen de organisatie (niveau 4). Dat zijn, op één uitzondering<br />
na, allemaal kantoren met een omvang van<br />
meer dan 2.000 hypotheken in portefeuille.<br />
Dertien procent van de kantoren doet niet aan actief<br />
klantbeheer: zij bieden dus alleen wettelijke nazorg<br />
of reageren op klantverzoeken (reactief). Hierbij geldt<br />
dat deze categorie wordt beheerst door kantoren met<br />
een relatief kleine portefeuille (kleiner dan 500 hypotheken<br />
in beheer). Dit geldt voor 72 procent van de respondenten<br />
in deze categorie.<br />
VERDIENMODEL<br />
Naast het bepalen van de volwassenheidsniveaus besteedt<br />
het onderzoek aandacht aan de bottlenecks waar<br />
adviseurs bij actief klantbeheer tegenaan lopen. Het goede<br />
nieuws: slechts twaalf procent van de respondenten<br />
geeft aan dat zijn/haar klanten (helemaal) niet zitten te<br />
wachten op actief klantbeheer. Dat bleek trouwens ook<br />
al eerder uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis (VEH),<br />
waar een groot deel van de consumenten aangaf graag<br />
meer te horen van zijn/haar adviseur in de beheerfase.<br />
Ook geeft een grote meerderheid van de deelnemende<br />
advieskantoren aan dat zij voldoende kennis en vaardigheden<br />
in huis hebben om aan de slag te gaan.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 7
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
De ondertekening van het manifest op 1 juli 2021, zittend v.l.n.r.:<br />
Dirk van Haarlem (Helder Beheerd), Veerle van der Ven (Obvion),<br />
Michel Ligtlee (Vereniging Eigen Huis), Peter Wormskamp<br />
(Helder Beheerd) en Mark Dukers (Dukers & Baelemans). Staand<br />
v.l.n.r.: Mark Groenendijk (ABN Amro Intermediaire Distributie),<br />
Martin Holleman (Adfiz), Igor Driessen (Obvion), Jeroen Oversteegen<br />
(Nationale Hypotheekbond), Willem Vreeswijk (<strong>VVP</strong>)<br />
en Jos van Driesum (Nationale Hypotheekbond). Dylan Dresens<br />
(FlexFront) ontbreekt op de foto.<br />
WAAR WRINGT DE SCHOEN?<br />
Het meest gegeven antwoord op deze vraag is: tijd (53<br />
procent). Maar ook: het vinden van een goed verdienmodel<br />
(33 procent). Op zich niet verrassend, dit zijn in<br />
de markt veel gehoorde argumenten op de vraag: ‘Wat<br />
is de reden dat je nog niet gestart bent met actief klantbeheer?’<br />
Ook de beschikbaarheid van actuele data en<br />
privacyaspecten spelen de respondenten parten.<br />
Maar, naarmate het volwassenheidsniveau stijgt,<br />
ondervindt men steeds minder last van deze bottlenecks.<br />
Van de respondenten in de hoogste categorieën<br />
heeft niemand problemen een goed verdienmodel te<br />
vinden. Het lijkt er dus zeker te zijn, mits men bereid is<br />
te investeren in actief klantbeheer.<br />
Eén bottleneck blijft wel overeind, ongeacht het volwassenheidsniveau:<br />
privacy. In alle volwassenheidsniveaus<br />
geeft men aan daar tegenaan te blijven lopen.<br />
Wellicht is dit ook de reden dat volgens het onderzoek<br />
adviseurs vooral aan actief klantbeheer doen naar aanleiding<br />
van financiële events, en dat life events (zoals<br />
trouwen, pensioen, overlijden) nog veel minder aan bod<br />
komen. Terwijl dit bij uitstek mogelijkheden zijn voor<br />
een persoonlijk en uitgebreid advies.<br />
Het privacy issue kunnen adviseurs niet alleen oplossen,<br />
daar zijn verschillende partijen voor nodig. Ook<br />
geldverstrekkers en softwareleveranciers spelen daar<br />
een cruciale rol in. We zien daar de laatste tijd zeker<br />
ontwikkeling in, maar we zijn er nog lang niet.<br />
LEGIO KANSEN<br />
Mooi, zo’n onderzoek. Maar wat betekent dit nu? De uitkomst<br />
van het onderzoek kunnen we op verschillende<br />
manieren bekijken. Een daarvan is om te concluderen<br />
dat het na alle inspanningen van de afgelopen jaren<br />
nog steeds niet gelukt is om adviserend Nederland het<br />
meest basale niveau te laten ontstijgen.<br />
Een andere benaderingswijze is dat het nu tijd is<br />
om te gaan groeien op het vlak van actief klantbeheer.<br />
Hoewel de aanvraagproductie nu sky-high is, staan alle<br />
seinen op oranje. Het aantal vastgoedtransacties neemt<br />
af en door de stijgende rentes is de vraag hoe lang oversluiten<br />
nog een markt is.<br />
8 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
Aan de andere kant zijn er legio kansen voor goed en<br />
waardevol actief klantbeheer. Zo zien we dat door onder<br />
andere de stijgende energieprijzen mensen op zoek<br />
zijn naar mogelijkheden om hun vaste lasten te verlagen.<br />
Daar kunnen adviseurs hun rol pakken. Nu handelen<br />
is noodzakelijk én logisch. Dat handelen kan betrekking<br />
hebben op de processen, de mensen, de technische<br />
infrastructuur en de focus die het bedrijf er zelf op legt.<br />
Maar belangrijkste is, naast het voorgaande, om niet alleen<br />
te starten maar ook vol te houden.<br />
Het streven is om dit onderzoek de komende jaren<br />
uit te blijven voeren en zo een groeiende lijn in de<br />
staat van actief klantbeheer onder onafhankelijk adviseurs<br />
te herkennen. Daarnaast blijft de stichting Actief<br />
Klantbeheer in gesprek met verschillende partijen<br />
in de markt om zo actief klantbeheer op alle fronten<br />
te stimuleren. Het wordt tijd om de kinderschoenen te<br />
ontgroeien… n<br />
Meer informatie: www.actiefklantbeheer.nl of neem<br />
contact op via info@actiefklantbeheer.nl<br />
Veerle van der Ven is marketeer bij Obvion en Peter<br />
Wormskamp is eigenaar Helder Beheerd.<br />
‘Er valt nog een wereld te<br />
winnen voor het merendeel<br />
van de advieskantoren op het<br />
gebied van actief klantbeheer’<br />
DWARS DOOR DE MARKT; HET ONDERZOEK<br />
Partijen die deelnemen aan het sector initiatief Actief Klantbeheer<br />
hebben onafhankelijk adviseurs uitgenodigd voor het onderzoek.<br />
De respondenten kwamen binnen via ABN Amro Hypotheken<br />
Intermediair, Obvion, Adfiz, FlexFront, <strong>VVP</strong> en Helder<br />
Beheerd.<br />
Het onderzoek is uitgevoerd door Blauw Research, onder<br />
andere bekend van het Blauw Imago-onderzoek (Gouden<br />
Spreekbuis).<br />
In totaal hebben 337 respondenten input geleverd. De respondenten<br />
hebben portefeuilles van verschillende omvang. Zo<br />
is 51 procent van de respondenten een adviesbedrijf met een<br />
hypotheekportefeuille die kleiner of gelijk is aan 500 hypotheken.<br />
En zeventien procent van de respondenten had een omvang<br />
van meer dan 2.000 hypotheekklanten.<br />
ADVERTENTIE
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
Het team van Marc Freedman.<br />
Hoe het ook kan…<br />
REGELMATIG CONFRONTEER IK FINANCIEEL PLANNERS EN ADVISEURS MET DE TERM<br />
DUURZAAM FRUIT, DE SCHIJNBARE PARADOX TUSSEN EEN DUURZAAM VERDIENMODEL<br />
EN LAAGHANGEND FRUIT. MET DAT LAATSTE BEDOEL IK DAN DE VERLEIDING OM<br />
HET LEEUWENDEEL VAN JE TIJD BEZIG TE ZIJN MET KORTE TERMIJN OMZET, ZOALS<br />
BIJVOORBEELD HYPOTHEKEN. GRAAG DEEL IK HIER HOE HET OOK KAN EN JE<br />
ONDERNEMINGSWAARDE EN BOVENAL EEN GOUDEN KLANTRELATIE KUNT BOUWEN.<br />
TEKST MARK BOSKAMP, DIRECTEUR DUKERS & BAELEMANS<br />
In de afgelopen decennia heb ik met honderden<br />
topadviseurs (ondernemers) intensief samengewerkt.<br />
Zo heb ik met hen veel interviews en brainstormsessies<br />
gedaan, studiereizen mogen organiseren<br />
en trainingen gegeven. Daarbij heb ik het<br />
voorrecht gehad om met de allerbesten nauw samen<br />
te werken. De meest succesvolle adviseurs hadden<br />
allemaal één ding gemeen: een zeer professioneel<br />
onderhoud van de klantrelatie en klanten die<br />
met veel plezier bereid waren om jaarlijks te betalen<br />
voor hun dienstverlening. Die dienstverlening noem<br />
ik Actief Klantbeheer. Bij die meest succesvolle adviseurs<br />
denk ik aan Alan Smith, Paul Armson, William<br />
van der Maas en last but not least Marc Freedman uit<br />
Peabody, Massachusetts. Graag wil ik zijn succes met<br />
je delen.<br />
10 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
Marc heeft het financieel planningsbedrijf van zijn vader<br />
Barry overgenomen en naar grote hoogten getild.<br />
Het kantoor heeft zeven medewerkers die lokale families<br />
begeleiden in de totale ontzorging van hun leven<br />
op financieel vlak. Marc is een veelgevraagd spreker,<br />
auteur van wellicht een van de meest inspirerende boeken<br />
die ooit geschreven zijn over de praktijk van een advieskantoor<br />
met actief klantbeheer (Oversold and underserved,<br />
a Financial Planner’s Guidebook to Effectively<br />
Serving the Mass Affluent) en Marc heeft iedere zondag<br />
zijn eigen radioprogramma op 104.9 FM.<br />
Freedman Financial heeft zijn eigen Client Officer,<br />
Lisa, die hij met een knipoog maar bloedserieus zijn ‘Director<br />
of Lasting Impressions’ noemt. Het staat zelfs op<br />
haar visitekaartje. Freedman Financial heeft een actieve<br />
marketingkalender en organiseert veel klantseminars<br />
en periodiek een leuke avond met zijn topklanten,<br />
de klantenadviesraad. Uit een van die bijeenkomsten<br />
deel ik een indrukwekkende anekdote van Marc uit zijn<br />
boek.<br />
WAAROM DOE JE ZAKEN MET ONS?<br />
“Tijdens een van onze periodieke klantadviesraden stelde<br />
ik hen de kwetsbare vraag ‘waarom doen jullie zaken<br />
met ons?’. Direct kwam een reactie van Roger en Janet<br />
Waterstone die al jaren klant waren. Roger had zijn<br />
‘Kies zelf je klanten!’<br />
beleggingen en pensioen altijd zelf gemanaged. Zijn<br />
vrouw Janet was een fragiele en verlegen vrouw die<br />
altijd meekwam naar de meetings maar nooit iets zei.<br />
Roger (72 jaar) schraapte zijn keel en stond langzaam<br />
op terwijl hij Janet nog een keer aankeek. ‘Marc’, zei hij,<br />
‘de reden waarom we achttien jaar geleden Freedman<br />
Financial inschakelden is totaal anders dan de reden<br />
waarom we nu gebruik maken van jullie begeleiding.<br />
Toen ik mijn pensioenleeftijd bereikte, wilde ik niet<br />
meer verantwoordelijk zijn voor alle financiële zaken<br />
en meer genieten van onze oude dag. Ik wilde niet meer<br />
bezig zijn met alle rompslomp. Jouw bedrijf gaf ons de<br />
veiligheid en vertrouwen om dat uit handen te geven.<br />
Dat hebben jullie ook gedaan, maar zoals ik al zei is de<br />
reden waarom we jullie nu nodig hebben anders dan<br />
toen.’ Er viel een ongemakkelijke stilte in de zaal omdat<br />
emotie zich meester leek te maken van Roger. ‘Twee<br />
maanden geleden is kanker bij me ontdekt.’ Hij keek Janet<br />
weer aan die zijn hand vastpakte. ‘Mijn dokter heeft<br />
me verteld dat ik nog hooguit twaalf maanden te leven<br />
heb en ik ben bang.’ De zaal was muisstil maar hij ver-<br />
Marc en Marion Freedman.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 11
ACTIEF KLANTBEHEER<br />
meer dan ooit nodig hebben! Janet wil het ook goed<br />
doen voor onze kinderen en kleinkinderen.’”<br />
Uit bovenstaand voorbeeld blijkt wel dat het me<br />
niet verbaast dat de topadviseurs en -kantoren ook regelmatig<br />
gevraagd worden om op te treden als executeur-testamentair<br />
voor klanten. Een begrijpelijk en<br />
prachtig compliment als je actief klantbeheer op goede<br />
wijze uitvoert. Een positionering als financieel vertrouwenspersoon<br />
die ik iedere financieel professional gun.<br />
Een positionering die er ook toe leidt dat – of je nou<br />
werkt met financieel planningsabonnementen, op uurbasis<br />
of op basis van ‘assets under management’ – een<br />
duurzaam verdienmodel hebt. Daarmee bouw je ook<br />
ondernemingswaarde op in plaats van alleen kortetermijninkomsten.<br />
Een duurzaam verdienmodel in plaats<br />
van alleen laaghangend fruit.<br />
Mark Boskamp:<br />
‘Succesvolle adviseurs<br />
hebben actief klantbeheer<br />
op orde.’<br />
volgde met hernieuwde energie. ‘De reden dat we bij<br />
jullie willen, nee moeten blijven, is dat toen ik dit verschrikkelijke<br />
nieuws met Janet besprak aan de keukentafel<br />
zij tegen me zei: ‘Wat je ook doet en regelt, zorg ervoor<br />
dat we bij Freedman Financial blijven. Waar moet<br />
ik anders naar toe als jij er niet meer bent?!’ Roger ging<br />
toen nog wat in op de zaken die wij voor ze hadden geregeld<br />
en herinnerde me aan het feit dat Janet nauwelijks<br />
sprak tijdens onze jaarlijkse reviews, maar de meetings<br />
bijwoonde, naderhand de inhoud altijd uitgebreid<br />
met Roger besprak en gerustgesteld was over de financiële<br />
zaken en dat ze blij was dat ze ons in de hand hadden<br />
genomen. Dat ze net zoveel vertrouwen had in ons<br />
als in Roger. ‘Marc, dat is waarom we jouw begeleiding<br />
NEEM DE TIJD<br />
Tot slot de belangrijkste lessen die ik heb geleerd van<br />
Marc Freedman en zijn bedrijf Freedman Financial:<br />
• Neem de tijd om te werken aan een ondernemingsplan.<br />
Ga de hei op en investeer kwaliteit-tijd om te<br />
werken aan je bedrijf in plaats van alleen in je bedrijf.<br />
• Beschrijf al je processen. Van de eerste ontmoeting,<br />
het eerste gesprek, de uitleg van hoe je met klanten<br />
wilt werken tot en met de onderhoudsgesprekken<br />
en klantevenementen. Zorg dat je lokaal gezien<br />
wordt als een leider op financieel gebied. Schrijf<br />
columns in lokale kranten, organiseer seminars en<br />
biedt je aan als autoriteit bij de lokale media. Als financieel<br />
planner ben je inmiddels veel meer zichtbaar<br />
dan de traditionele banken in je lokale omgeving.<br />
• Werk aan een marketingplan.<br />
• Bekwaam je in Actief Klantbeheer door middel van<br />
de vele goede boeken die over dit onderwerp geschreven<br />
zijn en door trainingen te volgen.<br />
• Stel je eigen ‘Director of Lasting Impressions’ aan.<br />
Ook al ben je alleen, dan doe je het er gewoon bij.<br />
Ook op dit gebied zijn er initiatieven en trainingen.<br />
Zoals ook voor de Client Officer.<br />
• Formeer een klantenadviesraad met wie je periodiek<br />
samenkomt en naast een formele agenda ook<br />
leuke dingen doet. Zo gaat Freedman met haar topklanten<br />
regelmatig naar de Christmas Carol in New<br />
York en naar de Boston Red Sox in Fenway Park.<br />
• Mix met andere succesvolle adviseurs. In Nederland<br />
en daarbuiten.<br />
• Kies zelf je klanten! Je kunt maar een beperkt aantal<br />
klanten bedienen die je bovendien regelmatig wilt<br />
ontmoeten. Laten het dan ook klanten zijn waarmee<br />
je een echte ‘klik’ hebt. n<br />
12 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
<strong>VVP</strong> ONDERNEMERSNETWERK<br />
WOENSDAG 23 MAART WAS HET ZO VER: DE OFFICIË-<br />
LE START VAN HET <strong>VVP</strong> ONDERNEMERSNETWERK. IN<br />
HET MICROLAB IN EINDHOVEN SPRAK EEN AANTAL<br />
ONDERNEMERS UIT DE FINANCIËLE DIENSTVERLE-<br />
NING MET ELKAAR OVER PRANGENDE THEMA’S ZO-<br />
ALS PROVISIETRANSPARANTIE, KRAPTE OP DE AR-<br />
‘Door kennis en ervaring te delen,<br />
worden ondernemers slagvaardiger.’<br />
BEIDSMARKT, CONSOLIDATIE EN SCHAALGROOTTE.<br />
Sterker door delen<br />
TEKST URJAN CLAASSEN<br />
Door ervaringen en inzichten met elkaar<br />
te delen, ontstaat een denktank<br />
van advies-ondernemers die elkaar<br />
verder helpen. “Een heel goed initiatief,<br />
omdat branchegenoten aan een<br />
half woord genoeg hebben en direct<br />
met je kunnen sparren over problemen en oplossingen”,<br />
aldus Alexander Vugts van Vugts Verzekeringen<br />
uit Vught. “Branchegenoten zijn de beste adviseurs<br />
voor je bedrijf. Ze kennen de sector, herkennen de uitdagingen<br />
direct en vertellen uit eigen ervaring hoe zij<br />
hiermee omgaan”, voegt Fausto Goossens van Goossens<br />
uit Hoogerheide toe.<br />
Het <strong>VVP</strong> is dit initiatief gestart omdat veel financieel<br />
ondernemers ieder voor zich oplossingen zoeken<br />
voor branchebrede problemen. Veel vinden dit lastig.<br />
Door kennis en ervaring te bundelen, ontstaat een<br />
denktank en worden ondernemers slagvaardiger. Het<br />
<strong>VVP</strong> organiseert het Ondernemersnetwerk samen met<br />
het software- en consultancybedrijf C-Profile en professionals<br />
van onder meer Nyenrode Business Universiteit.<br />
“Bedoeling is dat het <strong>VVP</strong> door het hele land dit soort<br />
netwerkbijeenkomsten gaat organiseren. We starten met<br />
een eerste pilot reeks van vier bijeenkomsten. Dit jaar<br />
volgen er nog drie”, licht Willem Vreeswijk van <strong>VVP</strong> toe.<br />
BENCHMARK EN PRAKTIJK<br />
Opzet is dat er elke bijeenkomst een specifiek ondernemersthema<br />
wordt behandeld die door de deelnemende<br />
kantoren is aangedragen. <strong>VVP</strong> bereidt samen met C-<br />
Profile de inhoud van de bijeenkomst voor, door onder<br />
meer inhoudelijke en praktische tool te verzamelen die<br />
verband houden met de problematiek. Door het aanreiken<br />
van praktische tools, statistieken en benchmarkgegevens<br />
kunnen deelnemende kantoren direct zien waar<br />
ze staan en met elkaar spreken over de oorzaken van<br />
afwijkingen.<br />
Paul Robbe van Robbe Financiële Raadgevers uit Oosterhout<br />
– een van de deelnemers van het <strong>VVP</strong> Ondernemersnetwerk<br />
– over de eerste dag: “Het <strong>VVP</strong> Ondernemersnetwerk<br />
is een nuttig initiatief. Het is laagdrempelig,<br />
informeel, betaalbaar en bovenal ook leuk!”<br />
MEEDOEN?<br />
Voor 20<strong>22</strong> zijn er nog drie bijeenkomsten gepland voor het <strong>VVP</strong><br />
Ondernemersnetwerk in het Microlab in Eindhoven. Op 16 juni<br />
staat het onderwerp ‘Klantbediening aan de hand van ‘click<br />
call face’ centraal, op 28 september het thema ‘zorgplicht’ en op<br />
30 november ‘nieuwe verdienmodellen’. Elke bijeenkomst start<br />
om 16.00 en eindigt om 19.00 uur.<br />
Kosten bedragen voor deze editie 995 euro, inclusief documentatie,<br />
koffie, versnaperingen en een exemplaar van het<br />
boek De toekomst van Particulier Advies van Urjan Claassen. Er<br />
zijn nog plaatsen beschikbaar. Geïnteresseerden kunnen zich<br />
aanmelden bij Arjan Cornelissen (arjan@vvp-online.nl)<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 13
NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS<br />
Een frisse blik<br />
Een frisse blik<br />
op het adviesvak<br />
IN DE RUBRIEK NIEUWKOMERS (EN DAT KUNNEN OOK ERVARINGSDESKUNDIGEN ZIJN<br />
DIE EEN NIEUWE START MAKEN) BESTEEDT <strong>VVP</strong> AANDACHT AAN ADVIESBEDRIJVEN<br />
DIE (VRIJ) RECENT ZIJN GESTART. DIT OM HUN VISIE OP DE MARKT TE LEREN KENNEN<br />
EN MEER TE WETEN OVER HUN ONDERNEMERSCHAP. BOVENDIEN WILLEN WE DE<br />
VERNIEUWING/DE ANDERE KIJK OP ADVISEREN, MEER AAN HET WOORD LATEN, JUIST<br />
OM TE LATEN ZIEN HOE AANTREKKELIJK ONZE BEDRIJFSTAK KAN ZIJN. IN <strong>VVP</strong> 1 WAREN<br />
DIT JEFFREY HEESEN EN RANDY HEIJNEN (IN-STAET), PIETER MACLEAN (WOONWENS<br />
HYPOTHEKEN) EN DICK BOEREBOOM (BOEREBOOM ADVIESGROEP). IN DEZE EDITIE:<br />
STEPHANIA AMMERLAAN-BEEKE (STEPHANIA FINANCE), TIM KLERX (KLERX FINANCIEEL<br />
ADVIES), STEPHAN WILDERBEEK (PASSIE VOOR FINANCIEEL ADVIES) EN MONIQUE<br />
SCHIPPER-DROGT (MONIQUE SCHIPPER FINANCIEEL ADVIES).<br />
SAMENSTELLING WILLEM VREESWIJK<br />
14 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS<br />
Neem de tijd voor goed advies<br />
“Ik achtte de tijd rijp om als zelfstandige van start te<br />
gaan in de adviessector. Ik heb genoeg vlieguren in<br />
deze sector gemaakt, weet wat kan en niet kan, wat<br />
werkt en niet werkt en zie kansen voor persoonlijke<br />
benadering. De daadwerkelijke focus op de klant ontbreekt<br />
vaak in deze sector”, zegt Stephania Ammerlaan-Beeke<br />
van Stephania Finance uit Den Haag.<br />
Stephania is geboren en getogen in Leidschendam<br />
en woont twintig jaar met veel plezier in Leidschenveen,<br />
Den Haag. “Ik heb ooit de school voor mode en<br />
kleding gedaan, maar ben al snel in de wereld van de<br />
verzekeringen gerold en altijd wel met een link naar expats.<br />
Niet zo vreemd als je naast een internationale stad<br />
als Den Haag woont.”<br />
Na haar opleiding tot financieel planner te hebben<br />
afgerond bij Ohra, werkte ze jaren voor de Rabobank en<br />
op het laatst bij Expat Mortgages. “Ik miste de focus op<br />
de klant. Ik heb in mijn werkzame leven bemerkt dat<br />
aandacht en tijd nemen voor de klant geen verlies van<br />
rendement inhoudt, maar dat hierdoor juist in alle opzichten<br />
voordelen worden behaald. Helaas is oprechte<br />
aandacht in de huidige maatschappij op de achtergrond<br />
geraakt omdat alles meetbaar moet zijn, wat<br />
ertoe leidt dat er minder tijd is voor datgene wat ons<br />
werk leuk maakt. Ik ben voor mezelf begonnen omdat<br />
ik weer terug wil naar tijd en aandacht voor de klant. Zo<br />
ontstaat een band waardoor het ken-je-klant-principe<br />
echt wordt.”<br />
LANGE TERMIJN<br />
Stephania neemt de tijd voor goed advies. “Ik wil dat<br />
doen door te kijken naar de uitwerking van het advies<br />
op de lange termijn. Ik geloof erin dat dit uiteindelijk<br />
meer rendement oplevert, zowel voor de klant als voor<br />
mijzelf. Soms is dit een kwestie van de lange adem en<br />
soms betekent dat ook een ‘nee’. Vaak wordt er ‘nee’ verkocht<br />
om een verkeerde reden: het werk zou dan te tijdsintensief<br />
zijn, terwijl er vaak veel meer mogelijk is dan<br />
met denkt. Ook geeft de druk van het moeten sluiten<br />
nog vaak de doorslag. Luisteren we wel, kijken we wel?”<br />
Stephania vindt juist klanten met een raar vraagstuk<br />
leuk en interessant. “Hoe ingewikkelder de situatie,<br />
hoe leuker. Dus laat de eenvoudige vraagstukken<br />
maar daar waar ze die het beste kunnen afwikkelen en<br />
laat mij de klant waarbij we buiten de gebaande paden<br />
moeten gaan.”<br />
Ze hecht grote waarde aan de persoonlijke kant<br />
van een vraagstuk en zal ook daarnaar handelen. “Deze<br />
Stephania Ammerlaan-Beeke: ‘Ik miste de daadwerkelijke focus op<br />
de klant.’ FOTO JULIA PAALMAN, STUDIO SMAEK.<br />
commitment vraag ik dan ook van de partijen waar ik<br />
mee samenwerk en de klant zelf.”<br />
Stephania heeft zich als eenmanskantoor aangesloten<br />
bij franchiseorganisatie Financieel Zeker. “Wel mijn<br />
look en feel, maar toch het gemak van een organisatie<br />
achter mij, die binnendiensttaken kan overnemen,<br />
facturatie overneemt en meekijkt met mijn adviezen.<br />
Daarnaast kan ik oud-collega’s, notarissen, fiscalisten<br />
en makelaars af en toe bellen om eens te sparren over<br />
een casus.”<br />
DE JUISTE TIJD<br />
“Het was de juiste tijd om voor mezelf te beginnen. Ik<br />
heb genoeg ‘vlieguren’ gemaakt om te weten wat ik wel<br />
en niet kan. In een tijd waar alles op internet te vinden<br />
en te lezen is, is er veel meer behoefte aan een ‘trusted<br />
advisor’. Een adviseur die uitleg geeft over wat er op internet<br />
staat en wat dat voor jou als individu betekent.<br />
Ook al gaan alle ingewikkelde fiscale regels weg, dan<br />
nog blijft financiële dienstverlening iets dat impactvol<br />
is voor mensen. Men zal hier altijd een gesprek over<br />
willen voeren.”<br />
Stephania richt zich op expats. Of dat een nichemarkt<br />
is? “Ik zou willen zeggen dat ik mij richt op de<br />
klant die weet wat hij niet weet en daarin begeleid wil<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 15
NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS<br />
worden. Dat zijn over het algemeen expats, maar ook de<br />
klant die niet voor het eerst een huis koopt, samengestelde<br />
gezinnen, of de klant waarbij het inkomen anders is.”<br />
Belangrijkste uitdaging is de vraag of de klant haar<br />
zal weten te vinden. “Hoe goed is mijn netwerk eigenlijk?<br />
Dit zal ik voorlopig nog wel het meest spannende<br />
vinden. “<br />
WET- EN REGELGEVING<br />
Bieden wet- en regelgeving genoeg ruimte om te ondernemen?<br />
“Die vind ik lastig te beantwoorden. Mensen<br />
interpreteren de wet anders en wat is dan juist?<br />
Hoe leg je bijvoorbeeld een advies vast? Moet dat met<br />
allerlei berekeningen, moet je op alle documenten een<br />
handtekening hebben? Ik zelf denk dat er een middenweg<br />
moet zijn tussen vastleggen en commitment vragen.<br />
Als de voorwaarden achttien kantjes beslaan, wie<br />
leest dat dan? Maar als de voorwaarden drie pagina’s<br />
beslaan, dan nemen mensen daar wel de tijd voor. Hier<br />
is nog ruimte voor verbetering.”<br />
Stephania zou meer ruimte willen krijgen in wat er<br />
moet worden aangeleverd bij de banken. “Ik vraag me<br />
soms echt af wat het nut of de noodzaak is van sommige<br />
formulieren. Er zijn banken die vragen je drie informatiedocumenten<br />
per klant in te vullen, terwijl veel<br />
van deze informatie al bekend is bij de bank.” n<br />
Eerlijk, duidelijk en zonder poespas<br />
“Het is mijn missie om mijn klanten van financieel advies<br />
te voorzien, in de breedste zin van het woord. Dat<br />
advies is dan eerlijk, duidelijk en zonder poespas”, aldus<br />
Tim Klerx (35) van Klerx Financieel Advies uit Den<br />
Bosch.<br />
Klerx ging na zijn HBO-opleiding in de financiële sector<br />
werken. “Eerst bij een van de grote banken, waar<br />
ik me heb ontwikkeld tot financieel c.q. hypotheekadviseur.<br />
Daarna maakte ik in 2017 de overstap naar een<br />
advieskantoor in hypotheken en verzekeringen. Puur<br />
om eens te kijken hoe is het om in een ‘andere keuken’<br />
te werken, en niet één en hetzelfde merk te hoeven adviseren.<br />
Tijdens die laatste functie kwam ik erachter dat<br />
dit is wat ik graag doe, maar dan wel als zelfstandige.<br />
In 2021 ben ik gestart met Klerx Financieel Advies. De<br />
werkzaamheden zijn prima in mijn eentje te doen.”<br />
Al in 2018 begon het zelfstandig ondernemerschap<br />
bij Tim te kriebelen. “Ik ging toen van start met de financiële<br />
blog: Goed met je geld (www.goedmetjegeld.nl).<br />
Ik wilde op een luchtige en duidelijke manier laten zien<br />
dat financiën helemaal niet saai of moeilijk hoeven te<br />
zijn. Vanuit deze blog heb ik inmiddels meerdere leuke<br />
opdrachten gekregen. Zoals het schrijven van blogs<br />
voor een hypotheekverstrekker en het geven van financiële<br />
lezingen.”<br />
Hypotheken zijn een van de pijlers van zijn kantoor.<br />
“Deze markt is al jaren ‘booming’. Klanten hebben behoefte<br />
aan een eerlijke en duidelijke uitleg en dit bied<br />
ik hen ook. Sommige klanten zijn huiverig om financieel<br />
advies aan te vragen. Ze zijn bang dat er een addertje<br />
onder het gras zit. Mijn passie is om te laten zien dat<br />
dit helemaal niet zo is.”<br />
Tim ziet dan ook volop kansen voor adviseurs om klanten<br />
transparanter en duidelijker te begeleiden. ”Simpel<br />
voorbeeld is iemand op de hoogte houden van de status<br />
van zijn hypotheekaanvraag. Ik heb genoeg situaties<br />
gezien waarbij klanten zowat dagelijks of wekelijks<br />
aan de lijn hingen met de vraag: ‘Wanneer is mijn hypotheek<br />
rond?’ Die vragen krijg ik eigenlijk nooit meer,<br />
omdat ik mijn klanten regelmatig en op tijd van dit<br />
soort informatie voorzie.”<br />
SUPPORT<br />
Tim is het liefst met zijn klanten in gesprek zodat hij<br />
minder tijd kwijt is aan administratieve zaken en daarom<br />
is hij aangesloten bij Financieel Zeker. Hij heeft niet<br />
per se voor een nichemarkt gekozen. “Ik voorzie mijn<br />
klanten graag van een goed advies, ongeacht wat de<br />
achterliggende behoefte hiervan is. Vanuit mijn blog<br />
heb ik me wel gespecialiseerd in de zogeheten familiehypotheken.<br />
Maar ik draai mijn hand ook niet om<br />
voor iemand die zijn hypotheek wenst over te sluiten<br />
of te verhogen, iemand die uit elkaar gaat, een nieuwe<br />
woning koopt (voor zichzelf of om te verhuren) of zijn<br />
overwaarde wil opnemen. Datzelfde geldt ook voor het<br />
afsluiten van een verzekering. Je kunt je continuïteit<br />
juist goed waarborgen, door je niet volledig te richten<br />
op een nichemarkt.”<br />
UITDAGING<br />
Belangrijkste uitdaging: “Jezelf staande zien te houden<br />
tussen de ‘grote jongens’ in de branche. Denk aan de<br />
banken, maar vooral de wat grotere franchiseketens en<br />
adviseurs. Gelukkig zie ik wel steeds vaker dat consumenten<br />
zelf liever kiezen voor een ‘local hero’.”<br />
16 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS<br />
Tim Klerx: ‘Klant kiest steeds lever zelf voor een<br />
lokale held.’ FOTO SIMONE DE BOT<br />
Een hypotheekaanvraag duurt bij Tim gemiddeld twee<br />
tot vier weken. “Soms wordt er zelfs binnen twee weken<br />
een door mij ingediende hypotheekaanvraag goedgekeurd.<br />
Ik weet heel goed welke documenten een verstrekker<br />
wil ontvangen en heb deze al in mijn bezit voor<br />
ik een aanvraag indien. Hoe eerder je een klant duidelijkheid<br />
geeft en zijn onzekerheid wegneemt, hoe beter.”<br />
Tevens heeft Tim zich de adviestaal eigen gemaakt.<br />
“In jip-en-janneketaal kan ik mijn klanten bijvoorbeeld<br />
uitleggen hoe een bank tegen hun situatie aankijkt en<br />
wat er van hen wordt verwacht. Eerlijkheid en duidelijkheid<br />
bij aanvang zorgt ervoor dat klanten met je weglopen.”<br />
Tim zou graag zien dat er voor wat betreft hypotheekadvies<br />
vaker een explain-situatie wordt goedgekeurd.<br />
“Hier heeft de AFM enkele jaren geleden al op gehamerd,<br />
maar zonder al te veel succes. Een hypotheekaanvraag<br />
is vaak echt maatwerk. Er zijn genoeg situaties om toch<br />
aan iemand op een verantwoorde manier een hypotheek<br />
te verstrekken die niet in een bepaald hokje past.”<br />
Tim geeft een voorbeeld. “Een tijdje geleden belde ik<br />
met een hypotheekverstrekker en vroeg of ik voor een<br />
bepaalde aanvraag een explain kon indienen. Dit werd<br />
direct weggewuifd, zonder naar het verzoek te kijken. Zoiets<br />
vind ik erg jammer. Banken en hypotheekverstrekkers<br />
zouden hun deuren hiervoor nog meer mogen openen.”<br />
VERNIEUWING<br />
“Je kunt niet meer zonder digitalisering. Het scheelt je<br />
enorm veel tijd wanneer je digitaal werkt. Denk aan<br />
communiceren met je klanten via social media. Of een<br />
klant die zijn gegevens aanlevert via brondata; het<br />
scheelt je wellicht een uur aan het handmatig invoeren<br />
van gegevens. Reken dat eens door op jaarbasis! Ook<br />
verkleint de digitalisering de foutkans; digitaal toegestuurde<br />
documenten zijn vaak bij voorbaat al correct<br />
opgesteld.”<br />
Tim is wel te spreken over de adviessector als geheel.<br />
“Na wat turbulente jaren qua regelgeving en incidenten,<br />
vind ik dat de sector haar rug weer heeft gerecht.<br />
Eerlijkheid en transparantie staan weer voorop.”<br />
Wel vindt hij dat het verzekeringsbedrijf meer kan<br />
doen om inzicht te bieden in de persoonlijke financiën<br />
van klanten. “Ik kom nog best vaak klanten tegen die<br />
niet weten wat ze nu precies verzekerd hebben, wat er<br />
is uitgesloten van dekking en waar ze verzekerd zijn.<br />
Gewoon één plek waar klanten al hun financiën inzichtelijk<br />
hebben, ongeacht bij welke partij ze zijn afgesloten.<br />
Zo’n digitale polismap zou welkom zijn.”<br />
Over vijf jaar wil Tim met zijn kantoor zijn gegroeid<br />
naar een duurzaam en solide onderneming met enkele<br />
medewerkers. “Een kantoor dat gevonden wordt in deze<br />
regio en waarvan mensen weten dat ze een eerlijk en<br />
transparant advies krijgen.” n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 17
NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS<br />
Regie in eigen handen<br />
“De belangrijkste reden om een eigen kantoor te starten<br />
was en is om onafhankelijk te kunnen adviseren<br />
en zelf de regie te hebben over hoe ik mijn klanten<br />
help bij belangrijke financiële beslissingen”, aldus<br />
Stephan Wilderbeek (33) van advieskantoor Passie<br />
voor Financieel Advies uit Lunteren.<br />
Stephan woont samen met zijn vrouw Martine,<br />
dochter Juna en hun hond Bolt in Lunteren. In zijn<br />
vrije tijd doet hij aan sport (tennis, wielrennen en fitness)<br />
en drinkt hij graag met vrienden een speciaal<br />
biertje. “Met ruim tien jaar ervaring in de financiële<br />
dienstverlening heb ik veel ervaring in het geven van<br />
advies op het gebied van hypotheken, vermogen en<br />
verzekeren. Mijn specialisatie ligt bij maatwerk hypotheekadvies<br />
en hypotheekadvies voor ondernemers<br />
in privé.”<br />
Op <strong>22</strong> december 2020 ging hij als zelfstandige van<br />
start. “Ik wil een bijdrage leveren aan de financiële gezondheid<br />
van mensen. Dit doe ik door middel van integrale<br />
advisering en het maken van een persoonlijk financieel<br />
plan, gericht op een langdurige en duurzame<br />
relatie met mijn klanten en de regio waar ik actief ben.”<br />
Stephan heeft geen medewerkers. Ook hij werkt samen<br />
met Financieel Zeker. “Ik richt mij niet op een specifieke<br />
nichemarkt. Ik vind het prettig lokaal actief te zijn. Hypotheekadvies<br />
is wel de core businness van de onderneming,<br />
maar ik richt mij hierbij niet specifiek op een bepaalde<br />
doelgroep. Dit is met name afhankelijk van hoe<br />
de markt zich ontwikkelt.”<br />
UITDAGING<br />
“In Lunteren en omgeving heb je te maken met klanten<br />
die over het algemeen erg loyaal zijn. De grootste uitdaging<br />
is dan ook om mensen te verleiden om de overstap<br />
te maken naar Passie voor Financieel Advies. Ik weet<br />
niet of ik per se hele vernieuwende ideeën inbreng, wel<br />
heb ik een bepaalde overtuiging waar ik mijn dienstverlening<br />
op inricht. Onderwerpen als duurzaamheid<br />
en financiële zelfredzaamheid zijn integraal onderdeel<br />
van de advisering. Duurzaamheid gaat daarbij verder<br />
dan alleen maar het milieu en richt zich ook sociaal en<br />
economisch vlak.”<br />
Stephan ziet nog wel veel starheid in de huidige<br />
wet- en regelgeving. “Er is vooral meer ruimte nodig om<br />
te kunnen adviseren op basis van individuele klantsituaties.<br />
Nu vallen klanten regelmatig buiten de boot door<br />
de normen die opgelegd worden waardoor ze eigenlijk<br />
gedwongen worden een financieel minder gunstige beslissing<br />
te nemen. Bijvoorbeeld om duur te huren, omdat<br />
een huis kopen niet geoorloofd is.”<br />
Stephan Wilderbeek: ‘Maatschappelijke onderwerpen mogen meer<br />
urgentie hebben.’<br />
VERNIEUWING<br />
“Waar mogelijk probeer ik zaken zoveel mogelijk te<br />
digitaliseren. Ik heb echter één voorwaarde: de klant<br />
moet ervan profiteren.”<br />
De financiële sector vervult volgens Stephan een<br />
belangrijke rol voor mensen. “Het feit dat mensen hun<br />
hele hebben en houden aan je toevertrouwen, vind ik<br />
iets moois waar we als branche heel zuinig op moeten<br />
zijn. Wel hebben maatschappelijke onderwerpen als<br />
duurzaamheid, financiële zelfredzaamheid van mensen<br />
en armoede nog te weinig urgentie. Het wordt erbij gedaan,<br />
maar heeft niet echt prioriteit terwijl klanten wel<br />
van ons als adviseurs verwachten hun ook daar over te<br />
informeren en adviseren.”<br />
Doel van Stephan is om over vijf jaar in de regio bekend<br />
te staan als een duurzaam, sociaal en economisch<br />
betrokken kantoor. “Verder hoop ik dan een extra adviseur<br />
aan te hebben kunnen nemen en een binnendienstmedewerker.”<br />
n<br />
18 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS<br />
Wonen plezieriger maken<br />
“Klanten begeleiden in de financiële aspecten van hun<br />
leven, zodat zij vooral kunnen gaan genieten van het<br />
wonen in de nieuwe woning, van een verbetering aan<br />
de woning of van het feit dat dromen uit kunnen komen<br />
door extra financiële ruimte te creëren. Dan wordt<br />
wonen plezieriger!”, aldus Monique Schipper-Drogt<br />
van Monique Schipper financieel advies uit Ommen.<br />
Monique is getrouwd met Martijn en samen hebben<br />
ze drie kinderen: Vera, Thomas en Stan. Op 1<br />
september 2021 begon ze voor zichzelf na <strong>22</strong> jaar bij een<br />
groot advieskantoor te hebben gewerkt. “Met klanten<br />
werken, hun adviseren en voor hun te mogen bemiddelen,<br />
vind ik nog steeds het allerleukste om te doen.<br />
Of het nu gaat om het kopen van een eerste woning,<br />
het doorstromen naar een andere woning, een verbouwing,<br />
onderzoeken of er meer financiële ruimte is te<br />
creëren of het bekijken wat de mogelijkheden zijn na<br />
een relatiebreuk. Ik bespreek het samen met de klant<br />
in een persoonlijk gesprek. Daarbij vind ik het belangrijk<br />
dat de klant op mij kan rekenen en dat er wederzijds<br />
vertrouwen is. Dit doe ik onder andere door de<br />
wensen, doelen en uitgangspunten persoonlijk met de<br />
klant door te nemen tijdens een eerste kennismakingsgesprek<br />
en vervolgens aan te geven wat ik voor de klant<br />
wel en wat niet kan betekenen. Duidelijk en helder verwoorden<br />
zodat het begrijpelijk is en het goed voelt voor<br />
de klant.”<br />
Monique is momenteel zzp’er en dat wil ze het liefst<br />
zo houden. Ook is niet aangesloten bij een franchiseketen.<br />
Dat ze recent voor zichzelf is begonnen, heeft geen<br />
bepaalde reden. “Ik was gewoon toe aan een nieuwe<br />
uitdaging in een nieuwe omgeving.”<br />
Monique vindt het leuk om diverse doelgroepen te<br />
begeleiden, maar wel gericht op het financiële gebied<br />
omtrent hypotheken en verschillende inkomensscenario’s<br />
(pensioen, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid,<br />
overlijden).”Diversiteit vind ik leuk. Dus welkom zijn<br />
zowel starters als doorstromers, aanvragen voor verhogingen<br />
of oversluiters, jongeren of ouderen, in loondienst<br />
of zelfstandigen.”<br />
Monique Schipper-Drogt: ‘Vertrouwen en persoonlijk contact cruciaal.’<br />
FOTO MIRANDA WOLF FOTOGRAFIE<br />
UITDAGINGEN<br />
“Ik ben net gestart. Van belang is eerst alles goed ingeregeld<br />
te hebben en daarnaast naamsbekendheid en<br />
klanten te krijgen. Dat lukt al goed. Het is wel belangrijk<br />
om goed te blijven kijken waar vraag naar is en om<br />
klanten bij je terug te laten komen. Vertrouwen en persoonlijk<br />
contact zijn hierbij cruciaal. Mijn klanten waarderen<br />
dit ook enorm. Ik hoor ook vaak dat ze niet voor<br />
het bedrijf kwamen waar ik vroeger werkte maar voor<br />
mij als persoon. Dat is toch wel heel fijn om te horen.”<br />
Digitalisering/fintech heeft een grote rol in het kantoor<br />
van Monique. “Er gaat op kantoor heel veel digitaal<br />
maar de adviesgesprekken gaan nagenoeg allemaal<br />
face to face. Ik kan dit ook via beeldbellen doen, maar<br />
de meeste klanten vinden gesprekken op kantoor of bij<br />
hen thuis prettiger. Een persoonlijk gesprek is nu eenmaal<br />
makkelijker als je naast elkaar zit. Gewoon alles<br />
samen doornemen en bespreken zodat het helder en<br />
duidelijk is.”<br />
Volgens Monique is vernieuwing niet het belangrijkste<br />
in de sector. “Uiteraard moet je blijven werken<br />
aan digitalisering, maar de computer kan gelukkig niet<br />
alles vervangen. Klanten vinden persoonlijk contact en<br />
aandacht prettig bij de belangrijke beslissingen in hun<br />
leven. Je past niet elk jaar je hypotheek aan, je koopt<br />
ook niet elk jaar een ander huis. Het is belangrijk dat je<br />
de klant in het oog moet houden en moet bijstaan in de<br />
daadwerkelijk juiste keuzes op financieel gebied.”<br />
Over vijf jaar hoopt Monique ‘gewoon’ lekker aan<br />
het werk te zijn en klanten blij kan maken met meer financieel<br />
inzicht, acceptabele maandlasten, meer financiële<br />
ruimte. “Zodat zij fijn kunnen wonen en kunnen<br />
genieten!” n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 19
Be the Change<br />
Het Fin- & Insurtech-event<br />
voor de adviessector<br />
Dinsdag 5 juli 20<strong>22</strong>, AFAS-theater Leusden<br />
Het <strong>VVP</strong> Innovatieplatform organiseert op 5 juli 20<strong>22</strong><br />
in samenwerking met de stichting Contactgroep Automatisering<br />
het VIP-event 'Be the change!', hét Fin-<br />
& Insurtech event voor de top van de financiële adviessector<br />
in Nederland.<br />
Deze grootschalige kennis-, netwerk- en inspiratiedag<br />
biedt een wervelend hoofdprogramma, presentaties<br />
van meer dan 30 verschillende fin- en insurtech<br />
bedrijven die een doorkijk geven naar de nieuwe<br />
mogelijkheden en toekomstige ontwikkelingen in de<br />
adviesmarkt en volop netwerkmogelijkheden. VIP is<br />
bestemd voor beslissers, management en directie van<br />
geldverstrekkers, verzekeraars, de volmachtmarkt, adviesketens<br />
en de topadvieskantoren van Nederland.<br />
De deelnemers krijgen op dit event uitgebreid de tijd<br />
om kennis te maken met alle innovaties en nieuwe<br />
toepassingen voor de financiële advieswereld.<br />
Het <strong>VVP</strong> Innovatie Platform (vvpinnovatieplatform.<br />
nl) is hét innovatieplatform voor de financiële<br />
adviessector in Nederland. Met verschillende sites<br />
(zoals VIP-hypotheken.nl en VIP-schade.nl), nieuwsbrieven,<br />
content, tools en een grootschalig event<br />
wil <strong>VVP</strong>, samen met een aantal partners, innovatie<br />
een boost geven in de financiële adviessector.
SPREKERS<br />
JARNO DUURSMA | DE IMPACT VAN DE DIGITALE TECHNOLOGIE<br />
OP MENS EN BEDRIJF<br />
Jarno Duursma is onafhankelijk technologie-expert, publicist,<br />
onderzoeker en spreker op het gebied van digitale technologie.<br />
Duursma neemt de bezoekers mee naar de toekomstige<br />
impact van digitale technologie op bedrijf, mens<br />
en samenleving. Hij zet de trends in de advieswereld op<br />
een rij en geeft aan hoe financieel dienstverleners hierop<br />
in kunnen spelen. Duursma is to the point en met<br />
sterke casestudy’s zorgt hij voor nieuwe inzichten.<br />
ROLF SCHRAMA | DENKEN IN MOGELIJKHEDEN<br />
Het verhaal van Adviseur Inclusie bij Van Lanschot Kempen<br />
en paralympisch zeiler Rolf Schrama (1,25 meter) is absoluut<br />
geen standaard succesverhaal, maar een authentiek, kwetsbaar<br />
en humoristisch verhaal over thema’s als Mindset, Bepaal<br />
je eigen succes, Diversiteit & Inclusie, Omgaan met veranderingen<br />
en Denken in mogelijkheden. Mattijs ten Brink (CEO<br />
Transavia) zegt over hem: “Ik kan elke organisatie, ieder team Rolf<br />
zonder enige aarzeling aanraden. Beter zal je niet snel vinden.”<br />
Enno Wiertsema (Adfiz), Ron Gardenier (NVGA) en Richard Weurding<br />
(Verbond van Verzekeraars) gaan in gesprek met <strong>VVP</strong>-hoofdredacteur<br />
Willem Vreeswijk over de ontwikkelingen, trends, uitdagingen en<br />
aandachtspunten in de maatschappij en de impact hiervan op de<br />
advies- en verzekeringswereld. Michael Mackaaij (voorzitter Contactgroep<br />
Automatisering) geeft een overzicht van de belangrijkste<br />
innovatie-ontwikkelingen in de financiële advieswereld.<br />
WWW.VIPCONGRES.NL
OPINIE<br />
ONDANKS DE ACTUELE ENERGIECRISIS, DE<br />
ALARMERENDE RAPPORTEN VAN DE WETEN-<br />
SCHAP OVER DE GEVOLGEN VAN KLIMAAT-<br />
VERANDERING, DE EXTRA REGELGEVING VAN-<br />
UIT EUROPA EN DE AMBITIES VAN DE OVER-<br />
HEID RICHTING EEN CIRCULAIRE ECONOMIE<br />
EN MEER BREDE WELVAART, IS DE FINANCIEEL<br />
ADVIESMARKT NOG ERG TERUGHOUDEND OM<br />
DUURZAAMHEID IN HET ADVIESPROCES OP TE<br />
NEMEN. TERWIJL DIT BIJ UITSTEK EEN THEMA<br />
IS DAT TOT DE KERN VAN HET ADVIESVAK BE-<br />
HOORT. DAAROM WORDT DUURZAAMHEID BIJ<br />
DE HAN UNIVERSITY OF APPLIED SCIENCES<br />
STANDAARD ONDERDEEL VAN DE OPLEIDING<br />
VOOR FINANCIEEL EN FISCAAL ADVISEURS.<br />
TEKST FRED DE JONG<br />
Fred de Jong: ‘Duurzaamheid<br />
en brede<br />
welvaart ideale<br />
gespreksthema’s om<br />
in contact met<br />
jongeren te komen.’<br />
Vanuit de HAN doet het Associate Lectoraat<br />
Sustainable Finance & Tax<br />
onderzoek naar de rol en impact van<br />
financieel en fiscaal adviseurs op het<br />
gebied van duurzaamheid. Twee enquêtes<br />
die zijn uitgezet onder duizenden<br />
adviseurs (de resultaten worden<br />
binnenkort gepubliceerd) maken duidelijk dat het<br />
thema nog geen prioriteit heeft. De respons was beperkt,<br />
wat een indicatie is van de urgentie. Het percentage<br />
adviseurs dat actief verduurzaming met klanten<br />
bespreekt ligt rond de 30 procent bij belastingadviseurs<br />
en 50 procent bij financieel adviseurs. Recent onderzoek<br />
van Vereniging Eigen Huis laat zien dat 36 procent van<br />
de hypotheekadviseurs verduurzaming van de eigen<br />
woning meeneemt in het adviesgesprek. Dus adviseurs<br />
bespreken de mogelijkheden tot verduurzaming nog<br />
vaker niet dan wel met hun klanten. Gelukkig neemt<br />
het aantal adviseurs dat verduurzaming bespreekt met<br />
klanten wel toe.<br />
NIET MEER VRIJBLIJVEND<br />
De duurzaamheidstransitie heeft prioriteit bij de overheid,<br />
het bedrijfsleven en de generaties van de toekomst.<br />
De overheid heeft zichzelf ambitieuze doelen<br />
gesteld (in 2030 55 procent minder broeikasgassen uitstoten<br />
dan in 1990 en voldoen aan de VN Sustaina-<br />
<strong>22</strong> | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
OPINIE<br />
Duurzaamheid<br />
bepaalt toekomst<br />
adviesvak<br />
ble Development Goals, in 2050 klimaatneutraal in de<br />
EU en een volledig circulaire economie). VNO-NCW en<br />
MKB-Nederland richten zich de ontwikkeling van brede<br />
welvaart. En jongeren verwachten steeds vaker van<br />
bedrijven dat zij maatschappelijk verantwoord ondernemen.<br />
Voor financieel adviseurs betekent dit dat adviseren<br />
over duurzaamheid in de toekomst niet meer<br />
vrijblijvend is. Aangejaagd door Europa komt er steeds<br />
meer wetgeving om financieel adviseurs te verplichten<br />
duurzaamheid met klanten te bespreken. Nu geldt dat<br />
al bij beleggingsverzekeringen, dat gaat ongetwijfeld<br />
ook voor hypotheken en verzekeringen gelden. De klanten<br />
van adviseurs, met name de MKB-ers, verwachten<br />
concrete ondersteuning om de duurzaamheidsdoelen<br />
te kunnen realiseren. Denk aan financieringen, fiscale<br />
regelingen, subsidies, verzekerbaarheid en arbeidsvoorwaarden.<br />
En in een krappe arbeidsmarkt kun je straks<br />
alleen nog maar jongeren aantrekken door maatschappelijk<br />
relevant werk te bieden.<br />
LEUKER VAK<br />
In de vorige alinea staan vooral argumenten vanuit het<br />
defensief om als adviseur met duurzaamheid aan de<br />
slag te gaan. Voor steeds meer adviseurs is duurzaamheid<br />
belangrijk vanuit eigen intrinsieke motivatie. Deze<br />
adviseurs willen een bijdrage leveren aan een betere<br />
wereld voor de volgende generaties. Maar adviseren<br />
over duurzaamheid maakt het vak ook een stuk leuker.<br />
Consumenten en bedrijven maken zich zorgen over<br />
de betaalbaarheid van verduurzaming. De regelingen<br />
zijn complex en de onzekerheid is groot. Door als adviseur<br />
verduurzaming te bespreken met je klant kun je<br />
echt toegevoegde waarde bieden. Mijn jarenlange ervaring<br />
in de financieel adviesmarkt heeft mij geleerd<br />
dat de meeste adviseurs vooral blij worden van het helpen<br />
van klanten. Die sociale kant van financieel advies<br />
blijft vaak onderbelicht in overheidsrapporten en opinies.<br />
Daar ligt vaak de nadruk op het verdienmodel en<br />
de misstanden. Door verduurzaming standaard mee te<br />
nemen in alle adviesgesprekken met klanten wordt het<br />
adviesvak nog relevanter en daarmee leuker.<br />
DE JEUGD HEEFT DE TOEKOMST<br />
De duurzaamheidstransitie zal de komende generaties<br />
blijven beheersen. Onze hoop is dan ook gevestigd op<br />
de jongeren. Juist voor de financieel advieswereld die<br />
behoorlijk is vergrijsd, is het aantrekken van jongeren<br />
van groot belang. Niet alleen voor de continuïteit, maar<br />
ook om nieuwe kennis en een frisse blik binnen te halen.<br />
Mijn ervaring met studenten is dat zij meer maatschappelijk<br />
betrokken zijn en op een andere manier tegen<br />
de financiële sector aankijken. Juist op het thema<br />
duurzaamheid kunnen zij de aanjagers zijn voor financieel<br />
adviseurs om een grotere maatschappelijke betrokkenheid<br />
te tonen. Mijn advies aan financieel adviseurs<br />
is om actief het contact met jongeren op te zoeken<br />
en daarvoor duurzaamheid en brede welvaart te<br />
gebruiken als gespreksthema. Die investering gaat zich<br />
dubbel en dwars terugbetalen. n<br />
Dr. Fred de Jong is associate lector Sustainable Finance<br />
& Tax bij de HAN University of Applied Sciences en zelfstandig<br />
onderzoeker met specialisatie de financieel adviesmarkt.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 23
CULTUUR<br />
ONLANGS VING IK EEN GESPREK OP IN<br />
DE TREIN. TWEE JONGEREN HADDEN<br />
HET OVER HET TV-PROGRAMMA<br />
‘SANDER EN DE KLOOF’ VAN SANDER<br />
SCHIMMELPENNINCK. “DOOR DIE<br />
JUBELTON WORDEN DE PRIJZEN VAN DE<br />
HUIZEN ALLEEN MAAR HOGER, WANT DIE<br />
RIJKELUI KUNNEN ALTIJD MEER BIEDEN<br />
DAN IK. IK ZIE HET ECHT SOMBER IN,<br />
WANNEER ZOU IK OOIT EEN HUIS KUNNEN<br />
KOPEN? IK HEB GEEN RIJKE OUWE DIE MIJ<br />
EFFE EEN TON KAN GEVEN.”<br />
TEKST INDRA FRISHERT, MEDE-EIGENAAR DAZURE<br />
BEELD LOPKE VAN DE REIJT<br />
Indra Frishert:<br />
‘Ik gun de huurder<br />
ook een overlijdensrisicoverzekering.’<br />
En zo is het. Als jij in een wieg wordt geboren<br />
van rijke ouders, dan ben je al redelijk<br />
zeker van een bepaalde toekomst. Met<br />
geld maak je geld. Met geld koop je zekerheid.<br />
Met rijke ouders kun je je een foutje<br />
permitteren, want er is een vangnet. Je<br />
loopt wat meer risico en dat kan dan ook<br />
heel góed uitpakken. Met die jubelton koop jij wel een<br />
huis en de ander zonder jubelton niet. Met rijke ouders<br />
maak jij je niet zo druk om een grote studieschuld. Zo<br />
zijn er legio studenten wiens ouders hun studentenkamer<br />
en hun studie betalen, en die daarnaast ook nog<br />
maximaal lenen. De normaalste zaak van de wereld.<br />
Hun leven is luxer dan dat van een doorsnee gezin. Er<br />
wordt geen feestje of etentje gemist. De andere student<br />
moet alles betalen van de studielening, heeft er een<br />
drukke baan naast. Aan het einde van de studie kan de<br />
schuld zijn opgelopen tot (laten we het netjes houden)<br />
45.000 euro. De student met de rijke ouders krijgt de jubelton<br />
en koopt een huis. De andere student kan geen<br />
huis kopen en zit met een schuld van 45.000 euro.<br />
Zo is er veel ongelijkheid in de wereld. Daar kun je<br />
24 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
CULTUUR<br />
Niet alleen mensen<br />
met een koopwoning<br />
gaan dood<br />
tien hele magazines makkelijk mee vullen. Ik wil het nu<br />
nog over twee soorten ongelijkheid hebben die mij niet<br />
lekker zitten.<br />
OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING<br />
De overlijdensrisicoverzekering wordt voornamelijk<br />
afgesloten naar aanleiding van een hypotheektraject.<br />
Mensen die een huis kunnen kopen (de lucky ones) regelen<br />
het goed. Zij schuiven aan bij een hypotheekadviseur<br />
en krijgen advies. Als het een goede adviseur is, adviseert<br />
hij deze mensen om een orv af te sluiten.<br />
Maar niet alleen mensen met een koopwoning<br />
gaan dood. Ook huurders. Mensen die in een huurhuis<br />
wonen, hebben misschien nog nooit van een overlijdensrisicoverzekering<br />
gehoord. Hoe zouden ze dat moeten<br />
weten? Een huis huren op basis van twee salarissen<br />
brengt ongeveer hetzelfde risico met zich mee voor het<br />
koppel. Als een van de twee te vroeg komt te overlijden,<br />
dan kan de ander de woonlasten waarschijnlijk niet in<br />
z’n eentje opbrengen. De koper heeft zich hiervoor verzekerd<br />
en kan in het huis blijven wonen. De huurder<br />
komt tot de conclusie dat dit huis te duur is voor één<br />
salaris. De huurder moet op zoek naar een goedkoper<br />
huurhuis. Begin er maar aan, in deze tijden van woningnood.<br />
Naast het verdriet van het overlijden van je<br />
geliefde, komt er nog een grote zorg bij. Natuurlijk wil<br />
je ook als huurder heel graag blijven wonen in het vertrouwde<br />
huis waar je gelukkig was met je partner.<br />
Ik wil zo graag die huurder bereiken, ik gun de huurder<br />
ook een overlijdensrisicoverzekering.<br />
MAN VS. VROUW<br />
De andere vorm van ongelijkheid is de ongelijkheid tussen<br />
mannen en vrouwen. Vrouwen zorgen vaak graag<br />
voor anderen, maar veel en veel te weinig voor zichzelf<br />
(mag je dat tegenwoordig nog zeggen?). Na een scheiding<br />
is de vrouw over het algemeen financieel meer<br />
de dupe dan de man. Het is ook in 20<strong>22</strong> nog zo dat de<br />
vrouw de eventuele zorgtaak voor de kinderen vaker<br />
en meer op zich neemt. De man blijft zich meer dan de<br />
vrouw focussen op zijn carrière en geld verdienen.<br />
Door goede afspraken te maken vóór of tijdens het<br />
gelukkige huwelijk, kun je dit voorkomen. Vrouwen<br />
zouden beter voor zichzelf moeten opkomen. Koop je<br />
samen een huis? Denk dan in die fase ook na over scheiden.<br />
Leg hier afspraken over vast, zodat je daar geen gesteggel<br />
over krijgt mocht het zover komen. De vrouw<br />
trekt dan meestal aan het kortste eind. Natuurlijk zijn<br />
er uitzonderingen. Ik ben dus voor meer gelijkheid. Of<br />
het nou de man of de vrouw is, het moet niet uitmaken.<br />
Maak samen eerlijke afspraken. Een financieel adviseur<br />
kan daar een belangrijke rol in spelen. n<br />
CULTUUR<br />
In de <strong>VVP</strong>-rubriek Cultuur geven Faisal Setoe (HDI Global Specialty),<br />
Indra Frishert (Dazure) en Diana Zandbergen (WIFS)<br />
afwisselend hun visie op de cultuur(verandering) in de financiële<br />
sector.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 25
SAMEN BETROKKEN<br />
Financieel adviseurs staan midden in de samenleving.<br />
Deze Local Hero’s zijn vraagbaak voor verzekeringen,<br />
hypotheken en andere geldzaken, plaatsen hun<br />
klanten op nummer één en zijn maatschappelijk<br />
betrokken in hun omgeving. <strong>VVP</strong> zet samen met<br />
Nh1816 verzekeringen het advieskantoor in de<br />
schijnwerpers. Dit keer Meerwaerde financieel<br />
adviseurs. Samen betrokken bij de samenleving.<br />
TEKST MARTIN NEYT | BEELD HERBERT WIGGERMAN<br />
De eeuwige strijd tussen de blauwen, SV<br />
Spakenburg, en de rooien, IJsselmeervogels,<br />
is ‘wereldberoemd’ in Nederland. Als Bunschoten-Spakenburger<br />
moét je een keuze<br />
maken. Zelf ben ik een blauwe in hart en<br />
nieren, maar er werken op ons kantoor ook rooien. Kunnen<br />
ze niets aan doen, haha, maar we sponsoren sowieso<br />
beide voetbalclubs. We hebben de clubkleuren in ons<br />
logo verwerkt en de achterzijde van onze visitekaartjes,<br />
rood of blauw, vertellen iets over de voorkeur van medewerkers.<br />
Mijn eigen vrouw steunt trouwens de rooien…het<br />
kan allemaal. Maar zonder gekheid, er heerst<br />
een vriendelijke rivaliteit. Het is een hele happening als<br />
er weer een derby voor de deur staat.<br />
Ook het voor Bunschoten-Spakenburg kenmerkende<br />
water is in ons logo en onze bedrijfsnaam verwerkt.<br />
‘Meer’ in Meerwaerde verwijst tevens naar het IJsselmeer.<br />
Spakenburg was een grootheid in de visserij, in<br />
de gloriedagen lagen hier honderden botters in de haven.<br />
Hoewel de visserij op de Zuiderzee natuurlijk niet<br />
meer bestaat, beschikken we nog wel over de grootste<br />
authentieke haven voor houten schepen van Nederland.<br />
Een commerciële scheepswerf bouwt en repareert<br />
hier nog altijd traditionele botters.<br />
Bunschoten-Spakenburg is een warme gemeenschap<br />
waarin men met elkaar meeleeft. Zes jaar geleden<br />
ben ik getroffen door een zeldzame ziekte, ik verkeerde<br />
op het randje van de dood en na een lange periode<br />
op de IC en in revalidatiecentra, heb ik alles opnieuw<br />
moeten leren. De steun uit mijn omgeving deed me<br />
ontzettend goed. Helaas word ik niet meer de oude. Fysiek<br />
en mentaal zit ik nu aan mijn taks, dat betekent dat<br />
ik in deeltijd blijf werken.<br />
Zo’n 95 procent van onze klanten bevindt zich op fietsafstand<br />
van ons nieuwe kantoor in het centrum. Ons<br />
familiebedrijf, met inmiddels zo’n twintig medewerkers,<br />
vindt hier ook zijn oorsprong. Het grote voordeel<br />
is dat we klanten persoonlijk kennen. En als we door<br />
het dorp fietsen, zien we meteen eventuele risico’s die<br />
particulieren en bedrijven lopen. Die container staat<br />
nu wel heel dicht bij het bedrijfspand… We wijzen<br />
mensen daar proactief op. Ga ik naar het voetbal, dan<br />
kom ik klanten tegen. Zodra het niet goed is, krijgen we<br />
het uiteraard ook meteen te horen, maar daar zijn wij<br />
niet bang voor.<br />
We hebben in 2009 vol overtuiging gekozen voor de<br />
bedrijfsnaam Meerwaerde. We willen absoluut een aanwinst<br />
zijn voor de klant. Hoe doe je dat? Niet met productverkoop,<br />
maar met passend advies. We werken met<br />
een abonnementsstructuur, volledig provisieloos. Klanten<br />
zien zo precies wat we voor hen doen en tarieven<br />
zijn gunstiger omdat we geen reistijd doorberekenen.<br />
We kunnen ook verder kijken dan het standaardaanbod<br />
en andere keuzes aanbieden. Misschien is verzekeren<br />
voor een specifieke klant niet de beste optie. Of claimen.<br />
Daar kun je dan eerlijk over zijn. Voor ons is dat de<br />
definitie van goed advies: het begeleiden van relaties in<br />
het maken van de juiste keuze.<br />
Werken met abonnementen betekent dat je veel<br />
van elkaar vraagt. Zo meten we performances. Dat doen<br />
we ook bij verzekeraars, want ze moeten onze klanten<br />
iets te bieden hebben. Nh1816 past prima in dat profiel.<br />
Ze hanteren reële premies, zijn gespecialiseerd in particuliere<br />
verzekeringen, werken snel en efficiënt. Als alles<br />
soepel en snel verloopt, kunnen wij ons eigen tarief beheersbaar<br />
houden.<br />
Nh1816 past als maatschappelijk betrokken organisatie<br />
ook goed bij ons. We sponsoren nagenoeg alle<br />
(sport)verenigingen in Bunschoten-Spakenburg en<br />
steunen minder bekende doelen. Nu er steeds meer<br />
evenementen door mogen gaan, willen we de Schoolsportdag<br />
samen met Nh1816 een boost geven. Het is een<br />
typisch event voor Bunschoten-Spakenburg waar alle<br />
basisschoolkinderen aan mee kunnen doen. En bewegen<br />
is natuurlijk gezond, daar kunnen we niet genoeg<br />
aandacht aan besteden. n<br />
Robert van Twillert bij de museale botterhaven van<br />
Bunschoten-Spakenburg.<br />
26 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
SAMEN BETROKKEN<br />
TROTS<br />
OP WELKE SCHADE-AFHANDELING KIJK JE<br />
MET TROTS TERUG?<br />
Wij behandelen gemiddeld 1500 schades per<br />
jaar. Wat ik bijzonder vind is, dat we in staat zijn<br />
om massaschades met de juiste individuele aandacht<br />
te behandelen. In een stormachtig weekend<br />
honderden meldingen aannemen, bewaken,<br />
beoordelen en afwikkelen, dat kan alleen door<br />
met goede partijen samen te werken. Voor de<br />
klant maakt dat het verschil. Meldingen lopen<br />
uiteen van twee dakpannen die eraf zijn gewaaid<br />
tot een boom op de auto, maar we kunnen iedereen<br />
aandacht geven. Soms is dat slecht nieuws,<br />
bijvoorbeeld als een oude schutting niets meer<br />
waard is, of het gaat om het begeleiden van een<br />
langdurig traject, maar we kunnen er in elk geval<br />
voor de klant zijn.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 27
PERSONALISATIE<br />
Jack Vos:<br />
‘Personalisatie<br />
als sleutel tot<br />
succes.’<br />
28 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
PERSONALISATIE<br />
GOEDE PRODUCTEN, LAGE PREMIES, EEN MOOI PAND EN<br />
GELIKTE PROMOTIE VAN JE KANTOOR. ALLEMAAL BELANGRIJK,<br />
MAAR HELAAS. WANT MET DEZE TRADITIONELE P’S KUN JE<br />
JE STEEDS LASTIGER ONDERSCHEIDEN. IEDEREEN BIEDT DAT<br />
IMMERS. BOVENDIEN MOET ALLES STEEDS TRANSPARANTER.<br />
MET DE P VAN PERSONALISATIE KUN JE JE WEL<br />
ONDERSCHEIDEN EN WERK JE AAN HET VERTROUWEN DAT<br />
KLANTEN IN JE BEDRIJF HEBBEN. HET RESULTAAT: HOGERE<br />
KLANTLOYALITEIT. IN DIT ARTIKEL LEES JE HOE EN WAT.<br />
Werken aan<br />
vertrouwen in<br />
je bedrijf<br />
TEKST JACK VOS, BUILDING BLOCKS<br />
Wanneer je als adviseur maar<br />
een paar honderd klanten<br />
hoeft te bedienen, kun je dichtbij<br />
de klant staan en weet je<br />
ongeveer wel wat er speelt.<br />
Voor een kantoor met (tien)<br />
duizenden klanten is zo’n één<br />
op één bediening effectief niet meer mogelijk. Belangrijke<br />
klantinformatie zit in de hoofden van adviseurs,<br />
waarvan je er steeds meer nodig hebt. Dat is risicovol<br />
en duur. Personalisatie op basis van data-analyse is dan<br />
de enige schaalbare methode om ook dichtbij je klant te<br />
komen en te blijven. Onder personalisatie verstaan we<br />
in dit verband: het communiceren van (alleen) de juiste<br />
informatie en aanbiedingen, aan de juiste klant, op het<br />
juiste tijdstip, via het juiste kanaal (mail, app, telefoon<br />
en dergelijke) en dat in de juiste tone-of-voice.<br />
Kortom: continu zo relevant mogelijk zijn voor elke<br />
klant, dat is het doel.<br />
SLEUTEL TOT SUCCES<br />
Op korte termijn kun je nog profiteren van je reputatie en resultaten<br />
uit het verleden, maar om op te vallen bij je klant is er<br />
meer nodig. Personalisatie is daarin een sleutel tot succes. Een<br />
persoonlijke benadering creëert een vertrouwd gevoel. Hierdoor<br />
neemt het vertrouwen in de organisatie toe. Je voelt je als<br />
klant begrepen en gezien.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 29
PERSONALISATIE<br />
niet waargemaakt worden. Men verliest eenvoudigweg<br />
het vertrouwen in je bedrijf.<br />
Personalisatie levert overigens veel op: uit het onderzoek<br />
blijkt dat bedrijven die hier goed in zijn gemiddeld<br />
40 procent betere resultaten laten zien. Een ander<br />
recent onderzoek (uitgevoerd door TJIP) ging over de<br />
heroriëntatie van consumenten bij de financiële producten<br />
die ze afnemen via financiële dienstverleners.<br />
De belangrijkste uitkomst van dat onderzoek was dat 72<br />
procent het cruciaal vindt dat ze regelmatig én met een<br />
persoonlijk aanbod worden benaderd. Personalisatie is<br />
dus geen nice-to-have meer, maar een must-have.<br />
Bedrijven die goed zijn in personalisatie laten gemiddeld 40 procent<br />
betere resultaten zien.<br />
KLANTEN EISEN PERSONALISATIE<br />
Personalisatie is op zich niets nieuws. Het begon met<br />
bedrijven die gepersonaliseerde e-mailcampagnes gingen<br />
verzenden om simpelweg de kans te vergroten<br />
dat iemand zich aangesproken voelde door hun waardenpropositie.<br />
Dat aanspreken en binden wordt echter<br />
steeds lastiger, aangezien klanten de lat alsmaar hoger<br />
leggen. Dit betekent dat je als kantoor niet langer concurreert<br />
met een vergelijkbaar assurantiebedrijf, maar<br />
met bedrijven die met verregaande personalisatie een<br />
excellente klantbediening bieden zoals Bol.com, Booking<br />
of Amazon. Recent onderzoek van McKinsey &<br />
Company (Next in Personalization 2021 Report) geeft<br />
aan dat maar liefst 71 procent van de consumenten verwacht<br />
dat een bedrijf gepersonaliseerde interacties levert.<br />
Erger nog is dat 76 procent gefrustreerd raakt als<br />
dit niet gebeurt. Ruim driekwart gaat vervolgens op<br />
zoek naar een ander bedrijf!<br />
Niet beginnen met personalisatie betekent dus dat<br />
je veel klanten kwijt kunt raken, omdat verwachtingen<br />
‘Iedereen in de<br />
organisatie moet<br />
bewust worden<br />
gemaakt van het belang<br />
van datakwaliteit’<br />
VOORBEELDEN PERSONALISATIE<br />
Klanten weten zelf heel goed wat ze verwachten bij<br />
personalisatie. Een klant wil zich speciaal voelen, als<br />
individu behandeld worden en niet als (polis)nummer.<br />
Een klant heeft het ook direct door als communicatie<br />
irrelevant of nutteloos is. Je moet de klant dus een positieve<br />
ervaring geven op elke touch point in de gehele<br />
customer journey. En onthoud, voor verzekeringen of<br />
hypotheken is de customer journey in tegenstelling tot<br />
short cycles bij Bol.com eerder een life journey. Investeren<br />
in de relatie loont bovendien vaak pas op lange termijn.<br />
Voorbeelden van personalisatie uit de praktijk:<br />
• Vragen naar interesses in plaats van alleen richten<br />
op een transactie;<br />
• Een klant welkom heten bij je bedrijf als hij een eerste<br />
product heeft afgesloten;<br />
• Alléén relevante informatie sturen (dus niet dezelfde<br />
nieuwsbrief voor iedereen);<br />
• Versturen van korte how-to-video’s of white-papers<br />
over een voor die klant relevant en specifiek onderwerp;<br />
• Jubilea (x jaar klant, totaalrelatie) vieren met de<br />
klant;<br />
• Proactief inspelen op komende life-events (bijvoorbeeld<br />
samenwonen, verhuizen);<br />
• De klant proactief aantrekkelijke deals bieden over<br />
verzekeringen of andere diensten, ook als het niet<br />
direct in het belang van je bedrijf is;<br />
• Helpen bij lastige keuzes: ‘Anderen zoals jij, kiezen<br />
meestal dit..’;<br />
• Dynamische frequently asked questions (FAQ’s) op<br />
je website/intranet om proactief veel voorkomende<br />
vragen af te vangen;<br />
• Vragen aan een klant of hij een review wil plaatsen.<br />
HOE GA JE VAN START?<br />
Zoals gezegd, datakwaliteit is belangrijk om van start te<br />
kunnen gaan, al hebben veel organisaties niet door dat<br />
30 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
PERSONALISATIE<br />
Tips van experts uit insurance<br />
WILBERT BEELEN, DIGITAL MARKETING SPECIALIST BIJ<br />
UNIVÉ:<br />
• Benader klanten die een eerste product hebben afgesloten<br />
direct daarna voor een totaalgesprek. Je bent<br />
dan nog top-of-mind. Laat ze kennismaken met wat je<br />
allemaal in huis hebt. Je kunt dit effectief doen door alleen<br />
klanten met een hoge voorspelde Customer Life<br />
Value te benaderen voor een persoonlijk gesprek.<br />
• Voeg de factor loyaliteit toe in de customer journey<br />
door klanten lid te maken van jouw community en ze<br />
zo bijvoorbeeld aanvullende diensten of voordelen te<br />
bieden.<br />
• Durf fouten te maken. Personalisatie gaat nooit meteen<br />
100 procent goed. Als het ergens ‘fout’ gaat, bijvoorbeeld<br />
iemand krijgt een verkeerde aanbieding, dan kan<br />
de adviseur dit face-to-face makkelijk opvangen met<br />
een klant. Licht je adviseurs vooraf in over campagnes<br />
en ga met klanten niet per e-mail discussiëren over<br />
‘fouten’.<br />
MARK KRUISMAN, SENIOR DIGITAL MARKETING SPECIA-<br />
LIST BIJ CENTRAAL BEHEER:<br />
• Stel als primaire doel dat je bijvoorbeeld zoveel mogelijk<br />
ondernemers wilt helpen met specifieke vraagstukken<br />
in plaats van alleen te richten op verkoop van verzekeringen.<br />
Richt je bijvoorbeeld op startende ondernemers.<br />
Als je een bedrijf gaat starten, waar moet je dan<br />
aan denken? Personeel aannemen, hoe werkt dat? Kijk<br />
waar mensen wel of juist niet op aan gaan en stem<br />
daar je content steeds beter op af. Je kunt dan gerichter<br />
tonen welke oplossingen passend zijn: een verzekering<br />
en/of wellicht andere diensten aanbieden. Centraal Beheer<br />
omarmt de partner in life strategie actief (tip: lees<br />
het boek The offer you can’t refuse van Steven van Belleghem).<br />
• Gebruiksgemak is de nieuwe vorm van loyaliteit. Hoe<br />
minder moeite iets kost, hoe loyaler klanten zullen zijn.<br />
Concurreren op premie of op voorwaarden is dan minder<br />
belangrijk. De hoeveelheid moeite die een klant<br />
moet doen, bijvoorbeeld om een schade te melden of<br />
een verzekering af te sluiten, kun je meten met de Customer<br />
Effect Score (CES). De CES is gebaseerd op de<br />
vraag: ‘Hoeveel moeite kostte het u om uw vraag door<br />
organisatie X beantwoord te krijgen?’ (5 punts schaal).<br />
Hoe lager de CES, hoe makkelijker klanten geholpen<br />
zijn. Met de Net Promotor Score (NPS) meet je hoe loyaal<br />
klanten zijn. De NPS gaat over de vraag: ‘In hoeverre<br />
zou je ons aanbevelen bij vrienden en familie?’ (10<br />
punts schaal).<br />
• Je data is het allerbelangrijkst. Zorg dat die op orde is.<br />
Begin met personalisatie op een plek waar je makkelijk<br />
regie kan houden. E-mailmarketing is bij uitstek<br />
het kanaal om te starten met experimenteren met<br />
personalisatie. Je kunt campagnes sturen waarin je<br />
meer informatie vraagt van je klant, zodat je een beter<br />
beeld krijgt van wat relevant is voor de klant. Pas<br />
daar je communicatie weer op aan. Meet vervolgens<br />
alles wat je doet, om te bekijken wat werkt en wat<br />
niet. Meten helpt ook om interne discussies te voorkomen.<br />
ze stiekem al genoeg data/klantinformatie hebben. Begin<br />
bij het stuk van je portfolio waar je zeker bent over<br />
de datakwaliteit en bouw van daaruit verder. Als je een<br />
eerste stap hebt gezet, kun je intern makkelijker aantonen<br />
waarom het continu verzamelen van meer contacten<br />
klantgegevens (zoals heel basic een correct e-mailadres)<br />
zeer belangrijker is voor lange termijn succes. Iedereen<br />
in de organisatie moet daarvan bewust worden<br />
gemaakt.<br />
Veel bedrijven beginnen met bepaalde clusters te<br />
maken van klanten die gelijke behoeften hebben, bijvoorbeeld<br />
starters, gezinnen met kinderen, pensionado’s,<br />
MKB-ers of ZZP-ers. Om vervolgens met marketing<br />
automation software per cluster informatie te sturen<br />
in plaats van dezelfde nieuwsbrieven naar iedereen.<br />
Om een gevoel te krijgen bij hoe het kan werken, is dit<br />
een goede eerste stap. Het nadeel van deze aanpak is<br />
dat het veel tijd kost, niet echt onderscheidend is en de<br />
clusters vaak te groot zijn om écht relevant te kunnen<br />
zijn.<br />
Zeker als je een groot kantoor hebt (bijvoorbeeld<br />
meer dan 50.000 klanten), is het interessanter om deze<br />
stap over te slaan en direct te starten met één op één<br />
personalisatie. Als je zoveel klanten met dagelijkse wisselende<br />
behoeften en steeds veranderende customer<br />
journeys continu wilt voorzien van relevante informatie,<br />
heb je geavanceerde technologie nodig die zelflerend<br />
is (artificial intelligence). Deze technologie is gelukkig<br />
steeds makkelijker beschikbaar. Voor kleine kantoren<br />
kan dat bijvoorbeeld via je softwareleverancier<br />
of serviceprovider. Laat je goed informeren, je hoeft het<br />
wiel niet opnieuw uit te vinden. n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 31
PURPOSE<br />
DE ENERGIEPRIJZEN RIJZEN DE PAN UIT<br />
EN HET BLIJFT SLECHT GAAN MET HET<br />
KLIMAAT. WE WILLEN BOVENDIEN ZO SNEL<br />
MOGELIJK ONAFHANKELIJK ZIJN VAN<br />
RUSSISCHE ENERGIE. REDENEN GENOEG<br />
OM HUIZEN SNELLER TE VERDUURZAMEN<br />
EN VOOR ALLE WONINGEIGENAREN EEN<br />
GUNSTIGE VERDUURZAMINGSREGELING<br />
OP TE TUIGEN. DAT KAN NIET ALLEEN,<br />
HET MÓET.<br />
TEKST HERGEN DUTRIEUX, VIISI HYPOTHEKEN<br />
Geschreven op persoonlijke titel<br />
‘Laten we voor alle<br />
woningeigenaren<br />
een gunstige<br />
verduurzamingsregeling<br />
optuigen’<br />
Vorig jaar winter werd onze nieuwbouw<br />
eindelijk opgeleverd. Ik ben<br />
een geluksvogel. Ik woon middenin<br />
een jaren 30-wijk op een prachtplek,<br />
waar voorheen een kerk stond. Een<br />
nieuwe woning betekent bovendien:<br />
uitmuntende isolatie, gasvrij, zonnepanelen<br />
en een warmtepomp. Helemaal klaar voor<br />
de toekomst dus. Bij de oplevering hadden we kennelijk<br />
gemist dat de verwarming nog opgestart moest worden.<br />
De eerste twee maanden bleek ons huis niet te zijn<br />
verwarmd. Maar door de isolatie en wat winterse zon,<br />
was het prima uit te houden. Voor de energierekening<br />
was het uiteraard ook niet verkeerd.<br />
Volgens het Klimaatakkoord moeten in 2030 anderhalf<br />
miljoen woningen net zo verduurzaamd zijn als de<br />
mijne. Dus gasvrij en perfect geïsoleerd. Om dat te bereiken<br />
is per woning een investering nodig van gemiddeld<br />
20.000 euro, aldus onderzoek van DNB. Probleem<br />
is dat huiseigenaren maar beperkt bereid zijn om deze<br />
investering te doen. Kortom, zij hebben een flinke zet<br />
nodig.<br />
RAMPSPOED VOORKOMEN<br />
In die eerste periode in mijn nieuwe huis zat ik geboeid<br />
Sapiens te lezen, een historisch-filosofisch boek van Yuval<br />
Noah Harari over de geschiedenis van de mensheid.<br />
32 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
PURPOSE<br />
Duurzame sapiens<br />
Ik kreeg het als leestip van een kennis maar begreep later<br />
dat het een internationale bestseller is die zelfs in de<br />
boeken Top Tien van Barack Obama staat. Laatst kwam<br />
ik professor Harari opnieuw tegen in een NRC-artikel<br />
over de klimaatverandering. En wederom vond ik zijn<br />
denkwijze heel treffend.<br />
Om het milieu te redden, hoeven we volgens hem<br />
niet de economie te laten ontsporen of al onze verworvenheden<br />
van de moderne beschaving op te geven. We<br />
moeten slechts slim onze prioriteiten stellen. Prioriteit<br />
nummer één: ecologische rampspoed voorkomen. Met<br />
als adagium: wanhoop is net zo gevaarlijk als ontkenning.<br />
En ook even vals. Samen met zijn team onderzoekers<br />
stelt Harari vast dat we maar een paar procent<br />
van ons wereldjaarinkomen hoeven te investeren om<br />
rampspoed te voorkomen. Geen 50 procent. En ook geen<br />
vijftien procent. Het cijfer ligt eerder ergens onder de<br />
vijf procent. Misschien hoeven we zelfs maar een extra<br />
twee procent van het mondiale bbp op de juiste plekken<br />
te investeren.<br />
RUIME VERDUURZAMINGSPOT<br />
Een van die investeringsplekken is de verduurzaming<br />
van de Nederlandse woningmarkt. Laten we voor alle<br />
woningeigenaren een gunstige verduurzamingsregeling<br />
optuigen. Te beginnen met het beschikbaar maken<br />
van een ruime verduurzamingspot van, laten we zeggen,<br />
maximaal 40.000 á 50.000 euro. De lening wordt<br />
zonder financiële of inkomensvoorwaarden verstrekt.<br />
De zeer lage leenrente wordt bepaald door een overheidsinstantie,<br />
bijvoorbeeld AFM. De aanvraag en budgetbewaking<br />
verlopen via een bouwdepot bij reguliere<br />
hypotheekverstrekkers. Alle hypotheekverstrekkers in<br />
Nederland kunnen dit al.<br />
Mocht een toekomstige aflossing of rentebetaling<br />
even niet lukken, dan mag je pauzeren tot je wel weer<br />
kunt betalen. Hypotheekverstrekkers krijgen garantie<br />
op terugbetaling van de lening en achterstallige rente-inkomsten.<br />
Een lage vastgestelde rente zal de hypotheekverstrekkers<br />
weinig opleveren, maar ik ben ervan<br />
overtuigd dat ook de corporates hun verantwoordelijkheid<br />
willen nemen. En anders doen ze wel mee vanuit<br />
commerciële overwegingen. Want doen ze niet mee,<br />
dan zoeken klanten een partij die dat wel doet. Iedereen<br />
wil tenslotte wel zo’n gunstige verduurzamingsregeling.<br />
RUSSISCH GAS<br />
Voor huurwoningen kunnen we woningcorporaties<br />
mandaat en middelen bieden om die te verduurzamen.<br />
Hoe we omgaan met toekomstige verliezen? Over het<br />
algemeen zal de verduurzaming van een woning waarde<br />
opleveren. Voor die paar procent waarbij het toch<br />
verkeerd loopt, financieren we dat via de staat. Onmogelijk?<br />
Nee hoor, het is ons tenslotte ook gelukt om door<br />
de coronacrisis heen te komen. Daarbij vergeleken stelt<br />
de verduurzaming van woningen weinig voor.<br />
De noodzaak om van het gas af komen is de laatste<br />
jaren om verschillende redenen toegenomen. Kampten<br />
we eerst al met de aardbevingsschade in Groningen,<br />
recentelijk is daar een cruciale geopolitieke reden aan<br />
toegevoegd. Vanwege de Russische inval in Oekraïne<br />
worden talloze sancties ingesteld om Poetin af te straffen.<br />
Met een volledige energieboycot doen we echter<br />
ook onszelf economisch pijn. De EU wil daarom in 2027<br />
onafhankelijk zijn van Russisch gas, olie en kolen. Verduurzaming<br />
van woningen wordt daardoor nog belangrijker.<br />
Uiteraard zullen er tegen een brede verduurzamingsregeling<br />
vanuit verschillende hoeken bezwaren<br />
worden opgevoerd: kan niet, praktisch niet uitvoerbaar,<br />
financieel niet haalbaar, enzovoort. Ja, natuurlijk vereist<br />
het wat rekenwerk en moeten er bakens worden verzet<br />
op juridisch vlak en qua wetgeving. Maar als de (politieke)<br />
wil er is, dan zijn in 2030 niet anderhalf miljoen<br />
maar álle woningen in Nederland verduurzaamd. n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 33
COLUMN<br />
WIE IN DE SCHULDEN DREIGT TE KOMEN,<br />
HEEFT ER BAAT BIJ OM OP TIJD HULP<br />
TE KRIJGEN BIJ HET AANPAKKEN VAN<br />
DEZE SCHULDEN. DAT BLIJKT UIT<br />
DE RESULTATEN VAN HET VIJFJARIG<br />
ONDERZOEK DOOR DE HOGESCHOOL VAN<br />
AMSTERDAM. IN ZEVEN NEDERLANDSE<br />
STEDEN HEBBEN ONDERZOEKERS DE<br />
EFFECTEN IN KAART GEBRACHT VAN<br />
LOKALE EN INFORMELE ARMOEDE- EN<br />
SCHULDENPROJECTEN. DRIEKWART VAN<br />
DE DEELNEMERS AAN PROJECTEN VAN<br />
HET PROGRAMMA VAN SCHULDEN NAAR<br />
KANSEN, EEN INITIATIEF VAN NATIONALE-<br />
NEDERLANDEN EN AEGON NEDERLAND, IS<br />
FINANCIEEL REDZAMER GEWORDEN.<br />
TEKST TJEERD BOSKLOPPER, CEO NATIONALE-NEDERLANDEN<br />
Tjeerd Bosklopper:<br />
‘Belangrijke rol voor<br />
financieel adviseur.’<br />
Nederland telt een half miljoen huishoudens<br />
met risicovolle schulden<br />
door rood staan, een creditkaartschuld<br />
en het niet kunnen betalen<br />
van rekeningen. Ruim 600.000<br />
hiervan hebben ernstige schulden,<br />
dat is 7,6 procent van Nederland.<br />
Tijdens het programma Van Schulden naar Kansen<br />
kregen meer dan 18.000 deelnemers hulp bij het<br />
overzicht op hun financiën en het verhogen van hun<br />
inkomen door begeleiding naar een betaalde baan. De<br />
positieve effecten van de ondersteuning blijken het<br />
grootst bij diegenen met een schuld tot 3.000 euro.<br />
Het onderzoek laat verder zien dat dat de belastingdienst,<br />
zorgverzekeraars, banken, maar ook vrienden<br />
de meest voorkomende schuldeisers zijn. De achtergronden<br />
van de deelnemers aan het project waren divers;<br />
jongeren, ondernemers, alleenstaande ouders en<br />
vluchtelingen.<br />
34 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
COLUMN<br />
Lokale schuldhulpverlening<br />
werkt<br />
VRIJWILLIGERS<br />
Door de jaren heen hebben honderden collega’s van Nationale-Nederlanden<br />
zich bij de gesteunde projecten als<br />
vrijwilliger ingezet. Zij hebben vuilniszakken met post<br />
helpen ordenen, zich ingezet als coach, administratiemaatje<br />
of financieel expert. We hebben meer dan vijftig<br />
lokale schuldhulpinitiatieven in Amsterdam, Arnhem,<br />
Rotterdam en Zwolle gesteund, de steden waar NN ook<br />
kantoren heeft. Om er een paar te noemen: Talentcoach,<br />
Over Rood en de Unie Nationale Marokkaanse Vrouwen<br />
Nederland (UNFM-NL). Hiermee hebben we het verschil<br />
gemaakt voor mensen die het echt nodig hebben!<br />
IEDEREEN IS NODIG<br />
In de nasleep van de financiële crisis werd steeds duidelijker<br />
dat betalingsachterstanden, schulden en armoede<br />
niet vanzelf verdwijnen. Voor het aanpakken van deze<br />
problemen is iedereen nodig. Ook het bedrijfsleven. Als<br />
schuldeiser staan wij naast de klant die de rekeningen<br />
niet meer kan betalen, in plaats van ertegenover. Kijken<br />
hoe je een probleem sámen kunt aanpakken en tot<br />
maatwerkoplossingen komt. Een belangrijke rol speelt<br />
daarbij ook de financieel adviseur, die klanten met<br />
structurele betalingsproblemen kent en rechtstreeks<br />
kan bereiken. En natuurlijk helpen we de adviseur als<br />
ondersteuning gevraagd wordt. Samen zijn we er voor<br />
de klant.<br />
ROUTE NAAR HULP<br />
We moeten ons realiseren dat we er niet alleen zijn bij<br />
het afsluiten van een hypotheek of krediet, maar ook<br />
als het financieel tegenzit. Daar zetten we ons dagelijks<br />
voor in, al lukt dat helaas niet altijd. Laten we daarom<br />
samen optrekken en effectieve initiatieven delen zodat<br />
we echt iets voor onze klanten en de maatschappij<br />
kunnen betekenen. Er is nog veel schuldschaamte<br />
en het schuldhulplandschap is complex. Nationale-Nederlanden<br />
wijst klanten met een betalingsachterstand<br />
op de route voor passende schuldpreventie of -hulp<br />
bij de Nederlandse Schuldhulproute (NSR). De Nederlandse<br />
Schuldhulproute werkt aan een Nederland<br />
zonder schuldzorgen, en dat is een belangrijk streven.<br />
Met de route kunnen we onze klanten via Geldfit.nl<br />
en telefoonnummer 0800-8115 doorverwijzen naar<br />
passende (lokale) hulp, van preventie tot hulpverlening.<br />
Zo voorkomen we dat betalingsachterstanden uitgroeien<br />
tot schulden. In 2021 heeft Nationale-Nederlanden<br />
meer dan duizend klanten doorverwezen naar Geldfit.nl.<br />
‘Enorm belangrijk<br />
dat we mensen met<br />
schulden niet uitsluiten’<br />
EEN SCHULDENVRIJE TOEKOMST<br />
Inmiddels is het vijfjarige programma en het onderzoek<br />
afgerond. Wij hebben veel geleerd van onze samenwerking<br />
met de projecten en van de resultaten van het onderzoek.<br />
Deze geleerde lessen blijven we toepassen binnen<br />
het overkoepelende maatschappelijke programma<br />
van Nationale-Nederlanden: NN Future Matters. Het is<br />
enorm belangrijk dat we mensen met schulden niet uitsluiten.<br />
We blijven ons inzetten voor het steunen van<br />
lokale schuldhulpinitiatieven en het terugdringen van<br />
armoede. Laten we alert zijn op onze klanten met geldzorgen<br />
en problemen en op tijd de signalen te zien. Samen<br />
kunnen we werken aan een schuldzorgenvrij Nederland.<br />
n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 35
NIEUWE HET VUUR RISICO’S VAN...<br />
HET VUUR VAN...<br />
36 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
HET VUUR VAN...<br />
ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN<br />
ONZE SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE<br />
GEVEN WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’<br />
ZET <strong>VVP</strong> DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK.<br />
TEKST MARISA LODEWIJKS | BEELD YVETTE KULKENS<br />
Sinds september 2021 mag ik CMIS Franchise<br />
aansturen. Voor het eerst staat een<br />
vrouw aan het hoofd van onze organisatie.<br />
CMIS Franchise bestaat uit de formules<br />
De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek<br />
en Hypokeur. Totaal ruim 250 vestigingen<br />
verdeeld over deze drie formules.<br />
Ik ben een persoon die erg pragmatisch is ingesteld<br />
met een ‘kom maar op’-mentaliteit. Ik heb een sterke<br />
intrinsieke motivatie om nergens voor weg te lopen.<br />
Niet dat ik een thrillseeker ben maar wel als het op<br />
mijn verantwoordelijkheid aankomt. Zo begon ik mijn<br />
carrière bij VZVZ, een zorgverzekeraar, en ben ik via allerlei<br />
functies terechtgekomen waar ik nu ben. Allemaal<br />
door: kom maar op met die opdracht, kom maar<br />
op met die nieuwe functie, kom maar op met die uitdaging,<br />
kom maar op met weer een andere doelgroep.<br />
Ook privé kom ik nogal eens in situaties terecht<br />
waar ik vast niet in terecht was gekomen als ik die<br />
mentaliteit niet had gehad. Het is 1981, ik had besloten<br />
naar Florida te verhuizen. Daar zou ik gaan studeren<br />
maar een vriend van de familie zat omhoog en vroeg of<br />
ik, met mijn Europese achtergrond, kon helpen bij het<br />
opzetten van een groot congres met Europese gasten.<br />
Bring it on… weken later sta ik tijdens dat congres oog<br />
in oog met de senator van Florida. Zijn secretaresse had<br />
net haar ontslag aangekondigd en zo rolde ik van het<br />
een in het ander en heb ik een klein jaar gewerkt voor<br />
de toenmalige senator van Florida. Daar had iedereen<br />
die ‘bring it on’-mentaliteit. Ik heb daar veel van geleerd.<br />
Terug naar het heden. Vandaag de dag heb ik een<br />
team met personen die ieder hun eigen specialiteit hebben<br />
met verschillende karaktereigenschappen. Ik vind<br />
het belangrijk dat we strategische beslissingen vanuit<br />
verschillende kanten bekijken. Ergens voor de zomer<br />
komen we als De Hypotheekshop en Huis & Hypotheek<br />
met een nieuwe propositie: volledig geautomatiseerd<br />
hypotheekadvies. Waarom een adviesorganisatie ook<br />
geautomatiseerd advies omarmt? Wij kiezen ervoor om<br />
hybride dienstverlening net een stap verder te brengen.<br />
Ik geloof in een toekomst waar geautomatiseerd advies<br />
samenkomt met persoonlijke aandacht en validatie en<br />
durf daarom deze stap te zetten. Kom maar op met de<br />
toekomst.<br />
No guts no glory. n<br />
POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN<br />
‘Ik loop nergens<br />
voor weg’<br />
MARISA<br />
LODEWIJKS<br />
LODEWIJKS<br />
DIRECTEUR<br />
CMIS<br />
FRANCHISE<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 37
OPLEIDING<br />
IN SEPTEMBER 20<strong>22</strong> GAAT DE TWEEDE LEERGANG VAN ‘DE BETEKENIS<br />
VAN RIJKDOM’ VAN START. DIT ONDERDEEL VAN DE ERASMUS<br />
UNIVERSITY ROTTERDAM IS DE EERSTE ACADEMISCHE LEERGANG<br />
IN NEDERLAND DIE ZICH RICHT OP BETEKENISVOL WERKEN IN DE<br />
FINANCIËLE SECTOR. DEELNEMERS VAN DE EERSTE LEERGANG<br />
KIJKEN TERUG OP EEN UITERST LEERZAAM EN INSPIREREND JAAR.<br />
DRIE DEELNEMERS AAN HET WOORD.<br />
Betekenisvol<br />
werken in de<br />
financiële<br />
dienstverlening<br />
SAMENSTELLING WILLEM VREESWIJK<br />
SCHRIJF JE IN VOOR DE TWEEDE<br />
LEERGANG<br />
Wil je meer leren over de ware rijkdom<br />
in het leven? Wil je je verdiepen<br />
in of we anders kunnen gaan nadenken<br />
over geld? In hoeverre hebben<br />
we geld nodig voor welzijn en geluk?<br />
Wil je een toename van werkgeluk,<br />
meer van betekenis zijn voor je klanten<br />
en een bijdrage leveren aan een<br />
betere samenleving? Volg dan het<br />
Executive Program ‘De Betekenis van<br />
Rijkdom’. Na een succesvol eerste jaar<br />
biedt de Erasmus Universiteit dit jaar<br />
opnieuw dit programma aan. In deze<br />
opleiding van twee keer een tweedaagse<br />
en drie losse opleidingsdagen<br />
leer je over rijkdom vanuit zowel<br />
filosofisch, psychologisch als economisch<br />
perspectief, hoor je van topsprekers<br />
hoe je betekenisvoller kunt<br />
werken en leer je hoe je duurzaam en<br />
effectiever kunt veranderen, vanuit<br />
het perspectief van ware rijkdom. Op<br />
www.eur.nl/eebee/betekenisvanrijkdom<br />
kun je meer lezen over wat het<br />
inhoudt en hoe het jou kan verrijken.<br />
Van meer betekenis zijn<br />
“De opleiding heeft me gesterkt in<br />
mijn verlangen om nog meer van betekenis<br />
te zijn voor klanten. Om bij te<br />
dragen aan hun geluk door te praten<br />
over wat voor hen belangrijk is”, aldus<br />
Floris Koster, vennoot bij IVV.<br />
Floris is financieel planner bij IVV.<br />
“Wijzelf spreken van financiële privéchauffeur.<br />
Ik help graag mensen om<br />
rust te krijgen in hun financiën zodat ze<br />
zich beter kunnen focussen op wat voor<br />
hen belangrijk is. Recent sprak ik met<br />
een klant over haar waarden en wat<br />
voor haar echt belangrijk is. Ze zei dat<br />
ze wilde investeren in een project in het<br />
buitenland Ze was zo enthousiast dat ik<br />
het niet wijs vond om mijn twijfels te<br />
uiten. Wel vroeg ik haar mogelijke investering<br />
eens te bekijken vanuit haar<br />
eigen waarden. Toen gaf ze zelf aan dat<br />
ze er vanaf zag. Later bleek het project<br />
oplichterij te zijn.”<br />
“De leergang draagt bij aan meer<br />
diepgang in de gesprekken met klanten<br />
en medewerkers en privé ben ik<br />
bewuster gaan leven. Eens per maand<br />
zorg ik voor een vrije dag zonder verplichtingen,<br />
ik ben elektrisch gaan rijden,<br />
eet meer vegetarisch, koop meer<br />
eten rechtstreeks van de boer, enzovoorts.”<br />
“Laten we genieten van het leven.<br />
Van de kleine dingen zoals de lach van<br />
je kinderen en er voor elkaar zijn. Iets<br />
voor anderen doen, zorgt voor geluk.”<br />
Floris Koster: “Iets voor een ander doen,<br />
zorgt voor geluk.” FOTO GUIDO PIJPER<br />
38 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
OPLEIDING<br />
Veel meer dan financiën alleen<br />
“De opleiding heeft me nog duidelijker<br />
gemaakt wat mijn missie is. Cijfers zijn<br />
slechts een middel om de klant te helpen<br />
met een gelukkiger en betekenisvoller<br />
leven”, aldus Leon van Gorp van<br />
Blue Accountants.<br />
Leon maakte na 25 jaar Belastingdienst<br />
de overstap naar het vak van<br />
financieel planner. “Doel is mensen helpen.<br />
Dan richt je je op de toekomst en<br />
gaat het niet meer over de controle op<br />
het verleden.”<br />
“Het is soms lastig om vanuit een<br />
accountantskantoor de boodschap van<br />
financieel planning te verkondigen,<br />
laat staan die van financiële life planning.<br />
Invalshoek is namelijk dat je met<br />
klanten praat over de werkelijke doelen<br />
in het leven en hoe je aankijkt tegen<br />
maatschappelijke vraagstukken.<br />
De financiën zijn niet het uitgangspunt,<br />
maar vormen hooguit een sluitstuk om<br />
wensen en dromen in te kunnen vullen.<br />
Dat is een andere benadering.”<br />
“De leergang geeft een compleet<br />
beeld van waar het in het leven om zou<br />
moeten gaan. Het heeft me geleerd breder<br />
te kijken, beter te luisteren en aan<br />
te voelen waar mijn grote toegevoegde<br />
waarde ligt.”<br />
“Mijn visie op het leven? Heb een<br />
positieve blik op de wereld. Je kunt niet<br />
alles regisseren, maar wat je wel in de<br />
hand hebt, is je eigen mindset, je eigen<br />
gedachten, je gevoel en hoe je je gedraagt.<br />
Als je hier beter grip op krijgt,<br />
heb je een fijner leven. Dat wens ik ook<br />
andere mensen toe. Daarom ga ik hierover<br />
graag met mijn klanten in gesprek.”<br />
Leon van Gorp: “Waardevoller voor de<br />
klant.”<br />
Transitie gaat om gedrag<br />
“De opleiding heeft me laten inzien<br />
dat transitie leunt op gedrag en niet op<br />
processen. Duurzaam denken brengt<br />
zoveel rust”, aldus Kim van den Anker,<br />
eigenaar van MeerwAarde.<br />
Missie van Kim is ondernemers inspireren<br />
voor een economie met<br />
meerwaarde. “Daarvoor doe ik onderzoek,<br />
gebruik ik storytelling en organiseer<br />
en bedenk ik evenementen. Mijn<br />
werk staat in het teken van communitybuilding,<br />
dat wil zeggen het leggen<br />
van echte verbindingen tussen bedrijven<br />
en/of personen die elkaar verder<br />
kunnen helpen.”<br />
“Samenwerking, oprechte aandacht<br />
en innovatief ondernemerschap maakt<br />
de wereld beter. Dit houdt in dat niet<br />
het eigen gewin centraal staat, maar<br />
het belang van het geheel, inclusief omgeving<br />
en natuurlijke bronnen.”<br />
Kim studeerde onder meer bedrijfskunde.<br />
Ze miste de purpose. “Het ging<br />
vooral over efficiency en winstmaximalisatie.<br />
Ik had daar niets mee. Wel<br />
was ik geïnteresseerd in de balans tussen<br />
klantbehoeften en het gebruik van<br />
grondstoffen. Pas als dit in balans is,<br />
kun je kijken naar marketing en PR. Het<br />
neoklassieke bedrijfsmodel, zoals wij<br />
dat nog steeds kennen, is geen duurzaam<br />
model. Alleen als er een intrinsieke<br />
drive is, kunnen bedrijven omschakelen<br />
naar een model dat wel rekening<br />
houdt met mens en natuur.”<br />
“De verschillende facetten en invalshoeken<br />
van de leergang hebben mij een<br />
compleet beeld gegeven van de balans<br />
tussen klantbehoeften en duurzaam ondernemen<br />
en waar precies en op welke<br />
niveaus beslissingen worden genomen.”<br />
“Geluk ligt ‘m niet in de controle,<br />
maar in het omarmen van wat er is en<br />
Kim van den Anker: “Beter tien keer falen<br />
dan niets hebben geprobeerd.”<br />
in je eigen steentje bijdragen aan een<br />
duurzamere wereld. Je kunt beter tien<br />
keer falen dan nooit iets hebben geprobeerd.”<br />
n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 39
NIEUWE RISICO’S<br />
Nieuwe risico’s,<br />
nieuwe kansen<br />
Nieuwe risico’s bieden nieuwe kansen maar roepen ook nieuwe vragen op.<br />
In dit <strong>VVP</strong>-katern belichten we een aantal nieuwe risico’s en mogelijke verzekeringsoplossingen.<br />
Hoe groot nieuwe risico’s ook kunnen zijn, vaak is er<br />
op verzekeringsvlak meer mogelijk dan in eerste instantie lijkt. Daarom de<br />
oproep aan het verzekeringsbedrijf: blijf vooral kijken naar wat er wél kan!<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 41
NIEUWE RISICO’S<br />
VOLDOENDE MOGELIJKHEDEN VOOR MAATWERK ZIJN CRUCIAAL<br />
BIJ DE VERZEKERING VAN NIEUWE RISICO’S. VANDAAR ONZE<br />
OPROEP AAN VERZEKERAARS: BIED DIE MOGELIJKHEDEN.<br />
VERDER BELANGRIJK: DELEN VAN KENNIS, DATA EN ERVARING.<br />
Kijken naar het<br />
specifieke risico<br />
TEKST LUDGER DE BRUIJN, ADFIZ<br />
Welke rol kunnen adviseurs (meer) pakken bij de verzekering<br />
van nieuwe risico’s (klimaatschade/cyber/verduurzaming/mobiliteit/pandemie)?<br />
Adviseurs helpen ondernemers bij het vinden van de<br />
passende dekking voor hun risico’s, dat is voor nieuwe<br />
risico’s niet anders. Voor die nieuwe risico’s leveren adviseurs<br />
bovendien een belangrijke bijdrage doordat zij<br />
als vertrouwde partner de bewustwording bij de klant<br />
bevorderen en als risicoprofessional de ondernemer<br />
helpen met een brede, risicomanagementgerichte aanpak<br />
van zijn risico’s<br />
Om met het eerste te beginnen. Adviseurs hebben<br />
het directe contact met ondernemers en zijn daarom bij<br />
uitstek in staat om bewustwording bij de klant te bevorderen.<br />
Persoonlijk contact is cruciaal. En zelfs dan<br />
merk je dat hoe verder een risico voor een ondernemer<br />
weg is van de praktijk van vandaag, hoe lastiger het is<br />
om de ondernemer bewust te maken van het risico en<br />
de impact en om hem tot actie aan te zetten. Dat verandert<br />
als de klant in zijn omgeving ervaart wat de impact<br />
is van een risico, zoals de cyberdreiging op dit moment<br />
of de overstromingen vorige zomer in Limburg.<br />
Dan ontstaat er, overigens vaak tijdelijk, meer belangstelling<br />
voor dit risico. Nieuwe risico’s zijn gewoon onderdeel<br />
van het risicogesprek, maar we zien dat adviseurs<br />
die calamiteiten in de eigen omgeving of in de<br />
media aangrijpen als moment om er actief met klanten<br />
over in gesprek te gaan er in slagen om meer ondernemers<br />
in beweging te krijgen.<br />
Voor de ondernemer die aan de slag wil, is vervolgens<br />
die andere rol belangrijk. Er wordt door de buitenwereld<br />
nogal eens naar de adviseur gekeken als iemand die<br />
helpt bij het regelen van de verzekering en bij de schadeafhandeling.<br />
Maar een adviseur doet veel meer en<br />
het belang van zo’n risicomanagementgerichte aanpak<br />
wordt alleen maar groter. Preventiemaatregelingen,<br />
contractmanagement, bedrijfscontinuïteitsplannen,<br />
herstelplannen. De toolkit van de adviseur is goed gevuld,<br />
en maakt dat de overblijvende risico’s doorgaans<br />
goed verzekerbaar zijn.<br />
KENNIS DELEN<br />
Waar is te winnen in de samenwerking tussen adviseurs<br />
en verzekeraars?<br />
Door de goede voorbeelden die we in de markt zien breder<br />
te trekken. Bijvoorbeeld als het gaat om het delen<br />
van kennis over nieuwe risico’s. Kijk hoe verzekeraars<br />
en adviseurs samen hebben gewerkt bij de watersnood<br />
in Limburg; in de begeleiding van getroffen ondernemers<br />
hebben we elkaar prima gevonden. En dat geldt<br />
ook voor de lessen die we uit die ramp moeten trekken.<br />
Je mag voor een volgende gebeurtenis immers niet uitgaan<br />
van coulance, en de overheid was duidelijk over<br />
de Wts, die is de volgende keer echt alleen voor onverzekerbare<br />
schades. We hebben nu net samen met het<br />
Verbond van Verzekeraars en a.s.r een webinar over<br />
klimaatrisico’s achter de rug, waarin kennisdeling cen-<br />
42 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWE RISICO’S<br />
‘Adfiz ontwikkelt<br />
apart kennisportaal<br />
klimaatrisico’s’<br />
traal stond. Wij gaan die kennis ook voor leden ontsluiten<br />
via een apart kennisportaal klimaatrisico’s.<br />
Bij nieuwe risico’s geldt ook vaak dat daar eerst ervaring<br />
mee moet worden opgedaan. Per definitie is in<br />
het begin weinig data over het risico voorhanden. En<br />
ook daar zien wij winst als adviseurs en productontwikkelaars<br />
elkaar vinden en kennis delen. Nu begint het<br />
vaak met het nieuwe risico uitsluiten van de reguliere<br />
verzekering en dekking bieden in een speciale verzekering.<br />
Die is vaak duur of heeft zeer beperkende voorwaarden.<br />
Of het tegenovergestelde gebeurt, het wordt<br />
eerst te optimistisch meegenomen in dekking en na tegenvallende<br />
resultaten uitgesloten. Uiteindelijk normaliseert<br />
het wel door ervaring, marktwerking en ook buitenlandse<br />
spelers. Maar dat proces kan sneller door goede<br />
individuele risicobeoordelingen, de juiste preventiemaatregelen<br />
en het delen van kennis, data en ervaring.<br />
Hiervan is de verzekerbaarheid van zonnepanelen<br />
een goed voorbeeld. Het heeft enige tijd gekost maar intussen<br />
heeft de markt ervaring met de risico’s en invulling<br />
van het preventiebeleid. Daarvoor is er breed overleg<br />
geweest met alle betrokken stakeholders. Scope 12 is<br />
nu bij grote installaties steeds meer de norm voor preventie.<br />
Daarnaast is Adfiz samen met andere stakeholders<br />
ook ondersteuner van de gedragscode ‘zon op grote<br />
daken’ van Holland Solar.<br />
Uit dat soort trajecten kunnen we leren voor de<br />
komst van innovaties of technieken waarvan de (maatschappelijke)<br />
impact nog moeilijk is te overzien omdat<br />
de rol van de techniek nog niet helder is: neem nano, AI,<br />
elektrificering, biotechnologie. De risico’s zijn er en de<br />
toepassingen ook, maar de verwachte schaal en voorspelde<br />
impact op de samenleving hebben zich nog niet<br />
volop laten zien.<br />
MAATWERK<br />
Komen de grenzen van verzekerbaarheid in zicht?<br />
Of de grenzen van verzekerbaarheid in zicht komen, is<br />
natuurlijk primair een vraag voor de verzekeraars. Maar<br />
wij zien dat niet structureel gebeuren. Wat niet wegneemt<br />
dat er af en toe spanningen zijn. De tijd van ‘voor<br />
ieder risico een scherpe premie’ ligt definitief achter<br />
ons. De correctie daarop maakt het in sommige sectoren<br />
nu lastig, maar we zien dat die sectoren met meer<br />
beheersmaatregelen nu weer aantrekkelijk worden<br />
voor verzekeraars.<br />
Wat dat betreft blijft het wel van groot belang dat<br />
verzekeraars een grotere bereidheid gaan tonen om<br />
naar specifieke risico’s te kijken in plaats van hele sectoren<br />
over één kam te scheren of in standaardproducten<br />
te denken. Dat gaat al beter, we zien bij verzekeraars de<br />
bereidheid weer toenemen om bedrijven die het al goed<br />
doen in een matige sector toch in dekking te nemen.<br />
Maar het is nog geen gemeengoed. Juist ook bij nieuwe<br />
risico’s doen we het als sector beter voor onze klanten<br />
als we samen met de klant diens specifieke risico binnenste<br />
buiten keren en niet alleen op (big) data varen,<br />
om vervolgens te kijken wat er wél verzekerbaar is. n<br />
Ludger de Bruijn is Senior Adviseur Public Affairs en Beleid<br />
en Bestuurssecretaris bij Adfiz.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 43
PARTNER IN KENNIS<br />
NIEUWE RISICO’S: ALS ER ÉÉN VERZEKERAAR IS DIE WEET HOE<br />
JE DAARMEE MOET OMGAAN, IS HET DE VEREENDE WEL. “ONZE<br />
MISSIE IS OPLOSSINGEN BIEDEN VOOR MAATSCHAPPELIJKE IS-<br />
SUES IN DE SCHADEVERZEKERINGSBRANCHE”, ZEGT MANAGER<br />
MARKETING EN ACCEPTATIE BERT SONNEVELD. “EN ZO’N ISSUE<br />
IS ER BIJVOORBEELD ALS ER NIEUWE RISICO’S OPKOMEN. MAAR<br />
DAARNAAST ZIJN WIJ ER VOOR ALLE ANDERE ZAKEN DIE NIET<br />
OP EEN ‘GEWONE’ MANIER VERZEKERD KUNNEN WORDEN.”<br />
Nieuw risico pas<br />
onverzekerbaar als<br />
wij nee zeggen<br />
TEKST DE VEREENDE<br />
Onverzekerbaarheid tegengaan<br />
doet de Vereende geregeld.<br />
Sonneveld geeft een voorbeeld:<br />
“Wij hebben recentelijk een<br />
oplossing geboden voor Oekraïners met<br />
een autoverzekering die alleen geldig is<br />
in Oekraïne in de vorm van een Korte Termijn<br />
Verzekering. Die biedt een WA-dekking<br />
voor maximaal drie maanden die<br />
verlengd kan worden als de oorlog in Oekraïne<br />
langer duurt.”<br />
BETER VERZEKERBAAR MAKEN<br />
De Vereende heeft zich daarnaast als<br />
vangnetverzekeraar ook ingespannen<br />
om taxi’s beter verzekerbaar te maken.<br />
“Daarvoor hebben we de RijBeterBox<br />
ontwikkeld, waarmee taxichauffeurs hun<br />
rijgedrag inzichtelijk kunnen maken en<br />
kunnen verbeteren. Zo kunnen ze aantonen<br />
dat ze goede risico’s zijn en weer<br />
aantrekkelijker worden voor reguliere<br />
verzekeraars”, legt senior acceptant Eddy<br />
van Zweeden uit. De Vereende biedt ook<br />
de helpende hand aan mensen die in de<br />
schuldhulpverlening zitten, vult Sonneveld<br />
aan. “Mensen die aan zo’n traject<br />
beginnen, moeten altijd een AVP en een<br />
inboedelverzekering hebben. Wij bieden<br />
aan klanten van leden van de NVVK en<br />
bewindvoerdersvereniging NBPB korting<br />
zodat mensen daarin geen belemmeringen<br />
ondervinden.”<br />
AMBACHTELIJK ACCEPTEREN<br />
De Vereende krijgt daarnaast regelmatig<br />
te maken met nieuwe risico’s, zoals recentelijk<br />
de light electric vehicles (LEV’s),<br />
waar een verzekeringsoplossing voor is<br />
geboden. Hoe bepaalt de Vereende welke<br />
premie er tegenover verzekering van zo’n<br />
nieuw fenomeen moet worden betaald?<br />
Dat is vooral door ambachtelijk accepteren,<br />
zegt Van Zweeden. “We kijken als<br />
eerste of er elders in de markt echt geen<br />
oplossing voor is. Is er geen oplossing in<br />
de markt, dan pakken we het graag op.<br />
We proberen het risico te vergelijken met<br />
andere risico’s. Bij die LEV’s kijken we dus<br />
of het meer op een brommer, scooter of<br />
auto lijkt. Aan de hand daarvan maken<br />
we een inschatting. En dat is het ouderwetse<br />
ambachtelijke accepteren: kijken<br />
naar de kans op schade en de potentiële<br />
impact die een schade kan hebben. Als<br />
je dat vermenigvuldigt, maak je een inschatting<br />
en dan is het simpelweg: laten<br />
we het maar proberen.”<br />
Dezelfde methode is gevolgd bij de introductie<br />
van de deelscooters. “Toen hebben<br />
we ook een bepaalde premie vastgesteld<br />
en zo zijn we gaan verzekeren. Na verloop<br />
van tijd waren er een aantal schadegevallen<br />
geweest en toen was er een reguliere<br />
verzekeraar die op basis van die statistieken<br />
de risico’s wel wilde overnemen.”<br />
Het gaat niet altijd zoals verwacht,<br />
zegt Van Zweeden. “Soms start je met<br />
44 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
DE VEREENDE<br />
een premie die achteraf te laag blijkt.<br />
Dan moeten we via de adviseurs met de<br />
klant om tafel. Omdat het bij verzekeren<br />
om jaarcontracten gaat, dus we kunnen<br />
elk jaar de voorwaarden bijstellen. Die<br />
ervaringen neem je mee naar een ander<br />
bedrijf dat met een soortgelijk risico<br />
komt. En dan kan het best zijn dat dat<br />
bedrijf het juist beter doet. Dan zoeken<br />
we uit waarom dat is en wat voor beleid<br />
er wordt gevoerd. Is het bijvoorbeeld een<br />
autoverhuurbedrijf, dan kijken we welke<br />
voorwaarden er gelden. Hoe belangrijk<br />
zijn voor hen aspecten als rijervaring of<br />
leeftijd? Daar leren wij weer van. Zo bouwen<br />
we door de jaren heen veel ervaring<br />
op die we kunnen gebruiken voor nieuwe<br />
klanten.”<br />
ROL ADVISEURS<br />
De adviseur speelt bij het accepteren van<br />
een nieuw of bijzonder risico een belangrijke<br />
rol, geeft Van Zweeden aan: “We<br />
werken samen met een breed scala aan<br />
adviseurs. Zij zijn onze ogen en oren bij<br />
de klant. Veel adviseurs komen naar ons<br />
als ze niet weten wat ze met een risico<br />
aan moeten. Wij kunnen dan – als dat<br />
het geval is – aangeven dat een andere<br />
partij er een oplossing voor heeft. Dan<br />
kunnen wij de adviseur doorverwijzen.<br />
Wij zijn er immers voor risico’s niet of<br />
lastig door reguliere verzekeraars verzekerd<br />
worden.”<br />
‘Taxi’s weer aantrekkelijk voor reguliere verzekeraars.’<br />
Bert Sonneveld: ‘Helpen voorkomen van<br />
onverzekerbaarheid.’<br />
Eddy van Zweeden: ‘Bereid je goed voor op<br />
onze vragen.’<br />
Kan het risico nergens anders verzekerd<br />
worden, dat kan de adviseur helpen om<br />
het risico in te schatten. “Die kent de<br />
klant immers het beste. Bij een nieuwe<br />
aanvraag is het dan veel schakelen met<br />
elkaar, waarbij veel informatie wordt<br />
gevraagd.” Er is vaak wel haast bij: “De<br />
klant zit immers met een risico of een<br />
product dat nu niet verzekerd is”, geeft<br />
Van Zweeden aan. “Toch is het belangrijk<br />
dat we niet te hard van stapel lopen<br />
en dingen over het hoofd zien. Ambachtelijk<br />
accepteren is niet à la minute een<br />
aanbieding kunnen doen, want maatwerk<br />
kost soms tijd. Duurt het dan een<br />
paar dagen voordat we met een aanbod<br />
komen, dan wordt de klant zenuwachtig.<br />
Ook in dat traject hebben we adviseurs<br />
nodig: zij kunnen uitleggen hoe<br />
wij werken en dat we soms even tijd nodig<br />
hebben.”<br />
Sonneveld geeft aan dat een adviseur<br />
het verzekeren van een heel nieuw<br />
risico, zoals een nieuw voertuig, wel goed<br />
kan voorbereiden. “Zo’n nieuw voertuig<br />
wordt pas na maanden of langer toegelaten<br />
door de RDW en het ministerie.<br />
Dan is het goed om als adviseur van de<br />
fabrikant alvast contact met ons op te<br />
nemen. Dan kunnen wij het risico beoordelen,<br />
zodat klanten die het voertuig<br />
gaan kopen te zijner tijd ook direct een<br />
verzekering kunnen sluiten.”<br />
VOORWERK DOEN<br />
Van Zweeden geeft als tip mee dat aanvragen<br />
efficiënter en sneller kunnen<br />
worden behandeld als je als adviseur al<br />
wat voorwerk doet. “Zorg dat je verzekerend<br />
Nederland goed kent en dat je alleen<br />
bij ons komt als het echt niet anders<br />
kan. Zorg ook dat je weet waar je het<br />
over hebt: is er een nieuw voertuig, waar<br />
kun je het dan mee vergelijken? Bereid je<br />
voor op de vragen die we gaan stellen.”<br />
En als de acceptatie eenmaal op gang<br />
is, spant de Vereende zich voor 100 procent<br />
in om de verzekering ook echt rond<br />
te krijgen, besluit Sonneveld. “Ons doel is<br />
het helpen voorkomen van onverzekerbaarheid.<br />
Een adviseur mag dus pas zeggen<br />
dat iets onverzekerbaar is als hij het<br />
met ons heeft besproken.” n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 45
NIEUWE RISICO’S<br />
Nieuwe risico’s<br />
vereisen<br />
samenspel<br />
NIEUWE RISICO’S VEREISEN GOED SAMENSPEL TUSSEN ALLE<br />
PARTIJEN IN DE KETEN EN ZEKER BIJ VERDUURZAMING OOK<br />
PARTIJEN DAARBUITEN. BELEIDSADVISEURS VAN HET VERBOND VAN<br />
VERZEKERAARS SCHETSEN KANSEN EN BEDREIGINGEN.<br />
SAMENSTELLING TOON BERENDSEN<br />
46 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWE RISICO’S<br />
KLIMAAT: RISICOBEWUSTZIJN VERGROTEN<br />
Welke rol kunnen verzekeraars (meer) pakken bij (de<br />
verzekering van) klimaatrisico’s?<br />
Timo Brinkman: “Het verzekeringsaanbod voor overstromingen<br />
van secundaire keringen is behoorlijk gegroeid<br />
en inmiddels is dit risico meestal standaard<br />
gedekt op particuliere woonhuisverzekeringen. Verzekeren<br />
voor ondernemers is en blijft echter maatwerk,<br />
maar ook daar zien we vanaf vorig jaar (zeker na de<br />
overstromingen) het aanbod groeien aan zakelijke polissen<br />
met dekking voor schade veroorzaakt door secundaire<br />
keringen. Inmiddels heeft het Verbond met<br />
de VNAB een onderzoek laten uitvoeren en de VNAB<br />
kijkt nu of en in hoeverre overstromingsschade door<br />
secundaire waterkeringen ook standaard op de basisbeurspolissen<br />
kan worden aangeboden. Men is hierbij<br />
wel afhankelijk van de internationale aspecten van<br />
deze markt.<br />
Verzekeraars constateren dat het risicobewustzijn,<br />
voor bijvoorbeeld overstromingen, bij ondernemers<br />
en particulieren op dit moment nog erg laag is. Daarom<br />
gaan verzekeraars de komende jaren bijdragen aan<br />
meer inzicht, bewustwording en het stimuleren van<br />
preventie.<br />
JUISTE POLIS OP JUISTE PLEK<br />
Adviseurs zijn ontzettend belangrijk als eerste punt<br />
van contact voor verzekerden. Het is dan ook essentieel<br />
dat zij goed op de hoogte zijn van alle risico’s én<br />
marktoplossingen. Om de bewustwording in het intermediair<br />
voor klimaatrisico’s te verhogen, en daarmee<br />
de juiste polis op de juiste plek te krijgen, hebben verzekeraars<br />
en Adfiz de handen ineengeslagen. We hebben<br />
samen onder meer een kennissessie opgezet, zodat<br />
adviseurs hun klanten zo goed mogelijk bij kunnen<br />
staan. Onze gezamenlijke oproep? Door klimaatverandering<br />
komen klimaatrisico’s (zoals overstromingen)<br />
vaker voor - en niet alleen in Limburg. Bovendien<br />
waarschuwde het kabinet onlangs dat bij toekomstige<br />
rampen verzekerbare schades niet opnieuw onder de<br />
Wts vallen. Daarmee wordt het cruciaal om scherp te<br />
krijgen wat de toenemende klimaatrisico’s voor je verzekeringsadvies<br />
of dat van je adviseurs betekent. Laten<br />
we er nu samen zorgen dat de juiste polis op de juiste<br />
plek terecht komt. Want die verzekeringsoplossingen<br />
zijn tegenwoordig voorhanden, zowel voor particulieren<br />
als het mkb. En voor alle soorten waterschade behalve<br />
de primaire keringen.<br />
Het zou wat ons betreft ook goed zijn als er standaard<br />
aandacht komt voor het klimaat in opleidingen<br />
voor verzekeringsadviseurs.<br />
Waar is te winnen in de samenwerking tussen verzekeraars<br />
en adviseurs?<br />
Naast de eerdergenoemde samenwerking op bewustwording<br />
ten aanzien van de verzekerbaarheid van klimaatrisico’s,<br />
kunnen verzekeraars en adviseurs ook<br />
samenwerken op het gebied van preventie en vroegtijdige<br />
waarschuwingen. Verzekeraars werken samen<br />
met het KNMI en weerdiensten, maar het is natuurlijk<br />
de adviseur die de klant kent en weet wat er wel en niet<br />
gedaan kan worden voordat er extreem weer aankomt.<br />
Ook ná een ramp is snelle zichtbaarheid evident. In<br />
Limburg zag je hoe het persoonlijk contact de gedupeerden<br />
goed deed.<br />
Hoe ontwikkelt de schadelast zich en komen grenzen<br />
van verzekerbaarheid in zicht?<br />
In 2014 stelde het KNMI vier klimaatscenario’s op. Het<br />
Verbond rekende deze door en constateerde dat alleen<br />
al de particuliere schade door extreme neerslag en hagel<br />
(nu nog 125 miljoen euro) de komende decennia kan<br />
verdubbelen als er geen maatregelen worden genomen.<br />
In 2023 komt het KNMI met nieuwe scenario’s en<br />
die kunnen extremer zijn. Dit kan, als we niks doen, op<br />
de langere termijn problemen opleveren voor de verzekerbaarheid.<br />
Verzekeraars die hun schadelast zien stijgen,<br />
zullen dit moeten doorvertalen naar hun premies<br />
of voorwaarden. Daarom is het inzetten op preventie,<br />
early warning en ruimtelijke ordening ook zo belangrijk.<br />
Daarmee kunnen we de schadelast meer beheersbaar<br />
houden.<br />
CYBER: TOEWERKEN NAAR BEGRIPPENLIJST<br />
Welke rol kunnen verzekeraars (meer) pakken bij (de<br />
verzekering van) cyberrisico’s?<br />
Tugce Serinkan: “In Nederland worden cyberverzekeringen<br />
door ruim tien verzekeraars aangeboden. Het totaal<br />
aantal gesloten cyberverzekeringen is nog altijd relatief<br />
klein. Zo was de bruto premieomzet van cyberverzekeringen<br />
in 2020, gemeten door het Data Analytics Centre<br />
van het Verbond, ‘slechts’ 25 miljoen euro.<br />
Hoewel inmiddels ook mondjesmaat de particuliere<br />
markt voor cyberverzekeringen zich ontwikkelt, worden<br />
cyberverzekeringen met name aangeboden en afgesloten<br />
in de zakelijke markt. Het verzekeringsaanbod is vrijwel<br />
altijd een ‘totaalpakket’. Verzekeraars werken hierbij<br />
vaak samen met partners op het gebied van IT, security,<br />
wet- en regelgeving, forensisch en communicatie.<br />
Naast het feit dat een cyberverzekering vaak wordt<br />
gezien als vangnet, hebben deze verzekeringen ook een<br />
preventieve rol. Ze vergroten de risicobewustwording<br />
bij verzekeringnemers en wijzen op het belang van pre-<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 47
NIEUWE RISICO’S<br />
ventie. Om in aanmerking te komen voor een cyberverzekering<br />
dient men in de regel te voldoen aan een goed<br />
beveiligd/gedekt IT-systeem.<br />
EENDUIDIG BEELD<br />
Waar is te winnen in de samenwerking tussen verzekeraars<br />
en adviseurs?<br />
Om de bewustwording te vergroten is het belangrijk<br />
om in eerste instantie een eenduidig beeld over het fenomeen<br />
cyberrisico’s te krijgen. Om dit te bevorderen<br />
werken verzekeraars onder andere toe naar een ‘begrippenlijst’<br />
waarbij elke verzekeraar dezelfde begrippen<br />
gebruikt voor het aanduiden van een bepaald cyberrisico.<br />
Deze duidelijkheid willen we het liefst ook doorzetten<br />
bij het registreren van schadeoorzaken die specifiek<br />
door cyberaanvallen zijn ontstaan. Zo kan er makkelijker<br />
data verzameld worden en hebben we beter inzicht<br />
in de specifieke schadeoorzaken.<br />
Wat betreft de samenwerking tussen verzekeraars<br />
en het intermediair is bewustwording ook van belang<br />
bij het intermediair. Het intermediair kan immers tijdens<br />
het afsluiten van polissen benadrukken wat deze<br />
nieuwe risico’s inhouden, duiden wat de gevolgen kunnen<br />
zijn als de organisatie wordt getroffen door een cyberaanval<br />
en welke maatregelen vooraf én na het incident<br />
genomen kunnen of misschien genomen moeten<br />
worden. Daartoe is op initiatief van het Verbond de<br />
Risicoklassenindeling Digitale Veiligheid ontwikkeld<br />
en worden certificeringsregelingen voor preventieve<br />
maatregelen zoals penetratietesten opgesteld.<br />
‘Neem altijd contact<br />
op met verzekeraars als<br />
klant zonnepanelen wil’<br />
Hoe ontwikkelt de schadelast zich en komen grenzen<br />
van verzekerbaarheid in zicht?<br />
Het aanbod van cyberverzekeringen lijkt eerder (iets)<br />
af dan toe te nemen, ook internationaal. Ook beperken<br />
enkele verzekeraars de dekking of de limieten van cyberverzekeringen.<br />
Een reden hiervoor is uiteraard dat<br />
dit product een enorm groot risico is en blijft voor verzekeraars.<br />
De ongrijpbaarheid van cyberrisico’s, vanwege<br />
een gebrek aan data en de kans op opeenstapeling<br />
van incidenten (en daarmee zeer grote schades), kunnen<br />
onder andere leiden tot het stellen van (extra) eisen<br />
wat betreft preventie, het limiteren van maximale<br />
schadevergoedingen, aanpassingen in premies of zelfs<br />
het stoppen met het verzekeren van deze risico’s. Elke<br />
verzekeraar maakt daarin zijn eigen afweging.”<br />
VERDUURZAMING: MEEKIJKEN IN VROEG STADIUM<br />
Welke rol kunnen verzekeraars (meer) pakken bij (de<br />
verzekering van) verduurzaming?<br />
Marieke Beugel: “Verzekeraars maken met hun belegd<br />
vermogen de energietransitie/verduurzaming in Nederland<br />
deels mogelijk. Daarnaast bestaan er allerlei<br />
initiatieven van individuele verzekeraars waarmee zij<br />
hun verzekerden willen helpen om op een veilige manier<br />
te verduurzamen. Concrete voorbeelden daarvan<br />
zijn het faciliteren van het saneren van asbestdaken en<br />
die voorzien van zonnepanelen, het uitrusten van eengezins-huurwoningen<br />
en appartementsgebouwen met<br />
zonnepanelen, de aanleg van groene daken en het aanbieden<br />
van een verduurzamingshypotheek. Een ander<br />
initiatief is het aanbieden van producten en diensten<br />
om de woning energie-efficiënt te maken.<br />
Nieuwe (duurzame) ontwikkelingen kunnen ook<br />
nieuwe risico’s opleveren: nieuwe (brand)veiligheidsvraagstukken<br />
duiken op. Daarom willen verzekeraars<br />
het liefst meekijken in een vroeg stadium, daar zetten<br />
we dan ook vol op in.<br />
SPECIALE PREVENTIEBROCHURE<br />
Verzekeraars helpen ook mee aan de bewustwording<br />
omtrent de veilige aanleg van zonnepanelen. We willen<br />
met name grote branden graag voorkomen. Het is daarom<br />
van belang dat verzekerden zich bewust zijn van<br />
het feit dat het risico op schade toeneemt als er zonnepanelen<br />
worden geïnstalleerd. Met een speciale preventiebrochure,<br />
geschreven door verzekeraars, wil het Verbond<br />
de bewustwording hiervoor aanwakkeren. Ook<br />
raadt het Verbond aan om áltijd eerst te overleggen met<br />
de verzekeraar voordat panelen worden aangelegd. Dat<br />
kan teleurstellingen achteraf voorkomen.<br />
Waar is te winnen in de samenwerking tussen verzekeraars<br />
en adviseurs?<br />
Als de klant aangeeft zonnepanelen op zijn dak te willen<br />
leggen, doet de adviseur er goed aan om meteen<br />
contact op te nemen met de verzekeraar. Deze kan dan<br />
meedenken, tips geven en te nemen preventiemaatregelen<br />
voorstellen. Daardoor wordt de kans op schade en<br />
de hoogte van de schade verminderd en blijft het risico<br />
verzekerbaar. Dit voorkomt teleurstellingen achteraf.<br />
Omdat het intermediair zijn klant het beste kent, is het<br />
goed om het hier samen over te hebben.<br />
48 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWE RISICO’S<br />
Hoe ontwikkelt de schadelast zich en komen grenzen<br />
van verzekerbaarheid in zicht?<br />
Zonder preventiemaatregelen, kwaliteitseisen en normering<br />
zal de schadelast toenemen. Er komen immers<br />
steeds meer panelen op daken te liggen, waardoor<br />
het risico op brand en de kans op (grotere) schade toeneemt.<br />
Zaak is dan ook dat zonnepanelen veilig geplaatst<br />
worden, op daken die daar geschikt voor zijn.<br />
De afgelopen jaren zijn er door alle partijen stappen<br />
gezet om de veilige plaatsing van panelen op daarvoor<br />
geschikte daken te verbeteren. Denk bijvoorbeeld aan<br />
de ontwikkeling van kwaliteits- en certificeringseisen,<br />
daarnaast is de samenwerking tussen alle partijen in de<br />
keten verbeterd. Al deze factoren dragen bij aan de verzekerbaarheid<br />
van deze risico’s.”<br />
MOBILITEIT: DATA VERGAREN<br />
Welke rol kunnen verzekeraars (meer) pakken bij (de<br />
verzekering van) nieuwe mobiliteitsrisico’s?<br />
Floske Weehuizen: “Verzekeraars volgen de trends en<br />
anticiperen ook op (verwachte) nieuwe risico’s. Een<br />
goed voorbeeld daarvan is deelmobiliteit, hoewel de<br />
groei een stuk minder gaat dan eerder door analisten<br />
verwacht. Een aantal verzekeraars biedt op dit moment<br />
al een oplossing voor het verzekeren van deelmobiliteit,<br />
zowel voor de particulier die zijn eigen auto wil uitlenen<br />
als voor het uitlenen/verhuren via (commerciële)<br />
platforms. Wel zien we hier een aantal uitdagingen, bijvoorbeeld<br />
ten aanzien van de risico-inschatting. Zo is er<br />
bijvoorbeeld voldoende data nodig over de berijder om<br />
in een premie te kunnen differentiëren.<br />
Daarnaast zien we ook dat niet-eigenaren niet altijd<br />
dezelfde zorgvuldigheid betrachten als de eigenaar.<br />
Met pilots of experimenten kunnen we onderzoeken of<br />
en op welke manier we deze belemmeringen weg kunnen<br />
nemen. Ook blijft de wetgeving hier een belangrijke<br />
factor. De WA-verzekering geldt immers voor het<br />
voertuig en niet voor de berijder. Een directe verzekering,<br />
ook wel een verkeersverzekering genoemd, zou<br />
hier een oplossing kunnen zijn.<br />
ELEKTRISCHE STEP<br />
Kijkend naar (verkeers)veiligheid zien we een uitdaging<br />
met de komst van nieuwe voertuigen zoals elektrische<br />
steps en andere voertuigen binnen de categorie<br />
licht elektrische voertuigen (LEV). Hier vallen ook voertuigen<br />
als de elektrische bakfiets en de BSO-bus onder.<br />
De overheid werkt aan een nieuw toelatingskader voor<br />
deze voertuigen die een plek op de weg moeten krijgen<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 49
NIEUWE RISICO’S<br />
naast het al bestaande verkeer. Met een verplichte WAverzekering<br />
wil de overheid de aansprakelijkheidsrisico’s<br />
afdekken, verzekeraars juichen dat toe.<br />
En tenslotte nog de komst van de zelfrijdende auto.<br />
Op dit moment is de berijder nog steeds verantwoordelijk.<br />
Maar we denken nu natuurlijk wel al na wat autonoom<br />
rijden straks gaat betekenen voor de aansprakelijkheid.<br />
Waar is te winnen in de samenwerking tussen verzekeraars<br />
en adviseurs?<br />
Het is belangrijk om elkaar goed te blijven informeren<br />
over genoemde risico’s en mogelijke oplossingen, maar<br />
ook om alert te blijven op nieuwe risico’s en daarin zoveel<br />
mogelijk samen te werken. Daarnaast is het intermediair<br />
natuurlijk een belangrijk kanaal om klanten<br />
goed te informeren, zij kennen de klant als geen ander<br />
wat af te dekken risico’s betreft.<br />
Hoe ontwikkelt de schadelast zich en komen grenzen<br />
van verzekerbaarheid in zicht?<br />
Doordat auto’s steeds slimmer worden, neemt het aantal<br />
ongevallen in de toekomst vermoedelijk af. Tegelijkertijd<br />
zien we ook dat reparaties juist weer een stuk<br />
duurder worden. Daarnaast zien we ook dat het steeds<br />
drukker wordt op de weg en dat onze infrastructuur<br />
daar nog niet altijd goed op is ingericht. Het is afwachten<br />
hoe dit zich verder ontwikkelt.<br />
PANDEMIE: ROL VERZEKERAARS BEPERKT<br />
Welke rol kunnen verzekeraars (meer) pakken bij (de<br />
verzekering van) pandemierisico’s?<br />
Marko van Leeuwen: “De rol van verzekeraars in het beperken<br />
van de gevolgen van een pandemie is bescheiden.<br />
Het risico van de gevolgen van een pandemie en<br />
met name het overheidsingrijpen en de lockdowns als<br />
gevolg daarvan, is op een beperkt aantal verzekeringsproducten<br />
gedekt. Schadeverzekeraars dekken vooral<br />
materiële schade voor (met name) gedekte gebeurtenissen<br />
en/of eventuele gevolgen daarvan. En verzekeraars<br />
sluiten pandemierisico’s uit omdat de mogelijke schade<br />
bij een pandemie als gevolg van cumulatie enorm kan<br />
oplopen en de financiële draagkracht (de solvabiliteit)<br />
‘Intermediair is<br />
essentieel om klanten<br />
goed te informeren’<br />
van de verzekeraar in gevaar kan brengen. Tijdens het<br />
begin van de coronacrisis, begin 2020, werd duidelijk<br />
dat met name krediet-, evenementen-, reis- en annulering-,<br />
en transportverzekeraars deels dekking boden. Zij<br />
kregen vrijwel direct te maken met veel en soms omvangrijke<br />
claims. Om het cumulatierisico verder te beperken<br />
werd de dekking van het pandemierisico op toekomstige<br />
activiteiten in deze branches door de verzekeraars<br />
verder beperkt of zelfs helemaal stopgezet. Dit<br />
mede omdat internationale herverzekeraars de dekking<br />
introkken. Belangrijk om te vermelden is dat alle ‘reguliere’<br />
risico’s (die niet pandemie-gerelateerd zijn) normaal<br />
gedekt zijn en blijven. Daarbij worden (en werden)<br />
schades altijd conform de voorwaarden afgehandeld.<br />
Uit analyses blijkt dat een rol van verzekeraars bij<br />
grootschalige afsluitingen van (grote) delen van de Nederlandse<br />
economie, in dit geval door pandemie, niet<br />
mogelijk is. Wel zullen verzekeraars in samenspraak<br />
met het intermediair ongetwijfeld weer coulant zijn als<br />
bedrijven moeite hebben met het betalen van de premies<br />
(zoals het raamwerk COVID-19 uit 2020), en andere<br />
op maat gemaakte extra dekkingen.”<br />
VERRAST<br />
Waar is te winnen in de samenwerking tussen verzekeraars<br />
en adviseurs?<br />
“Door de vorige coronapandemie werden we, ondanks<br />
eerdere waarschuwingen zoals SARS en MERS, toch verrast.<br />
Gerekend was op (uitval door) ziekte en overlijden,<br />
maar met name de massale afsluiting van grote onderdelen<br />
van de economie was niet voorzien in de verschillende<br />
scenario’s. Samen met het intermediair is onmiddellijk<br />
gestart met het informeren van consumenten,<br />
publiek en media over welke pandemierisico’s wel en<br />
niet regulier zijn gedekt en de reden waarom. Deze informatievoorziening<br />
moet in stand en actueel gehouden<br />
worden en moet ook worden doorgetrokken naar<br />
andere (nieuwe) risico’s, zoals die rond duurzaamheid,<br />
klimaat en technologische vernieuwing.”<br />
Hoe ontwikkelt de schadelast zich en komen grenzen<br />
van verzekerbaarheid in zicht?<br />
“Het pandemierisico is op een beperkt aantal verzekeringsproducten<br />
gedekt waardoor de impact voor verzekeraars<br />
beperkt is. De schadeclaims bleven relatief beperkt<br />
en concentreerden zich vooral bij evenementen, reis/annulering<br />
en rechtsbijstand. Ook aov, verzuim en uitvaart<br />
zijn extra geraakt. Grote impact had de beleggingsportefeuille<br />
(crisiseffecten), maar die herstelde zich later.<br />
Daarnaast werd premie-uitval door royementen (faillissementen)<br />
verwacht, maar door de uitgebreide en royale<br />
overheidssteun zijn ook die, vooralsnog, uitgebleven.” n<br />
50 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWE RISICO’S<br />
Adviesalerts!<br />
WELKE (VERZEKERINGS)ONTWIKKELINGEN ZIJN ER MET BETREKKING TOT NIEUWE<br />
RISICO’S? <strong>VVP</strong> ZET ER WEER EEN AANTAL OP EEN RIJ IN DE RUBRIEK ADVIESALERTS!.<br />
ZO KOMT ER EINDELIJK EEN WETTELIJK (VERZEKERINGS)KADER VOOR E-STEPS.<br />
TEKST TOON BERENDSEN<br />
MaaS of Mobility as a Service. Dat is<br />
een trend waar het verzekeringsbedrijf<br />
iets mee zal moeten. Deelmobiliteit<br />
bijvoorbeeld vraagt om<br />
toegesneden verzekeringsoplossingen.<br />
Een heel interessant idee is<br />
om niet langer het voertuig te verzekeren maar de persoon.<br />
Aon kondigde eind vorig jaar een proef van minimaal<br />
drie maanden aan met zo’n ‘rijbewijsverzekering’.<br />
Als de proef slaagt, wil Aon “eerst ervaring opdoen met<br />
het verzekeren van het cascorisico van gehuurde voertuigen<br />
via een persoonlijke mobiliteitsverzekering gekoppeld<br />
aan ID of rijbewijs. In de proeftuin zal daarom<br />
worden geëxperimenteerd met het verzamelen<br />
van voertuig- en berijdersdata en deze te koppelen aan<br />
schadedata. Als blijkt dat iemand ‘veel’ schade rijdt, kan<br />
deze persoon een hogere premie krijgen, worden geblokkeerd<br />
of kan ervoor gezorgd worden dat hij alleen<br />
maar toegang heeft tot bijvoorbeeld een e-bike. Andersom<br />
geldt ook dat indien de bestuurder schadevrij rijdt<br />
en veilig rijgedrag laat zien dit een gunstig effect heeft<br />
op de premie”.<br />
Bij de pilot zijn ook het ministerie van Infrastructuur<br />
en Waterstaat (I&W), gemeente Rotterdam, RDW,<br />
Vattenfall, SafeDrivePod, Loyens & Loeff en MS Amlin<br />
betrokken.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 51
NIEUWE RISICO’S<br />
LICHTE ELEKTRISCHE VOERTUIGEN<br />
Naar verwachting in de eerste helft van dit jaar wordt<br />
bij de Tweede Kamer een wettelijk kader ingediend<br />
voor lichte elektrische voertuigen (LEVs). De beoogde<br />
datum van inwerkingtreding is 1 januari 2023.<br />
Het kader kent vier categorieën. De eerste twee categorieën<br />
zijn voor voertuigen vooral bedoeld voor individueel<br />
vervoer zoals fietsen met trapondersteuning<br />
(1a) en e-steps (1b). De andere twee categorieën zijn bedoeld<br />
voor het vervoer van goederen (2a) en van meerdere<br />
personen (2b). Voor alle categorieën LEVs geldt een<br />
maximumconstructiesnelheid van 25 kilometer per uur.<br />
Voor het gebruik op de weg geldt dat de LEVs in de<br />
categorieën 2a, 1b en 2b een kenteken krijgen en onder<br />
de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen<br />
(WAM) vallen.<br />
De minister: “Momenteel zijn de bezitters van een<br />
e-(bak)fiets met trapondersteuning vrijgesteld van de<br />
verplichting tot het sluiten van een WAM-verzekering.<br />
Schade veroorzaakt door deze voertuigen kan wel onder<br />
de niet-verplichte Aansprakelijkheidsverzekering voor<br />
Particulieren (AVP) of de Aansprakelijkheidsverzekering<br />
voor Bedrijven (AVB) vallen, maar dit hangt af van de<br />
polisvoorwaarden. In 2006 is deze afweging gemaakt<br />
vanuit de gedachte dat het risico op schade aan derden<br />
door elektrische (bak)fietsen vergelijkbaar is met gewone<br />
(bak)fietsen. Gelet op het groeiend professioneel<br />
gebruik van zwaardere elektrische bakfietsen, zoals onder<br />
pakketdiensten en servicebedrijven, is in het LEVkader<br />
een WAM-verzekering verplicht gesteld voor deze<br />
elektrische bakfietsen in categorie 2. Als het kader van<br />
kracht wordt, geldt de uitzondering op de verzekeringsplicht<br />
nog steeds voor de bezitters van een lichte e-(bak)<br />
fiets (categorie 1a).”<br />
LONG COVID<br />
Een nieuw risico waar een paar jaar geleden nog niemand<br />
van had gehoord: Long COVID. Sommige zorgmedewerkers<br />
die corona opliepen, zijn langdurig ziek geworden.<br />
Na twee jaar loondoorbetaling bij ziekte valt in<br />
principe de loondoorbetaling bij ziekte weg.<br />
‘Rijbewijsverzekering<br />
beproefd als<br />
verzekeringsoplossing<br />
deelmobiliteit’<br />
Het ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport<br />
biedt een gedeeltelijke dekking van de kosten die gemoeid<br />
zijn met het herstel en de re-integratie voor<br />
werknemers die in de beginfase van de pandemie, tussen<br />
maart 2020 en december 2020, langdurig ziek zijn<br />
geworden. Van de werkgever wordt verwacht dat hij of<br />
zij het dienstverband na het tweede ziektejaar met minimaal<br />
zes maanden verlengt en de werknemer minimaal<br />
doorbetaalt op het niveau van het loon zoals dat<br />
was in het tweede ziektejaar.<br />
WATERSNOOD LIMBURG<br />
De ministerraad heeft ingestemd met een coulanceregeling<br />
voor schade waarvoor gedupeerden niet verzekerd<br />
waren tijdens de wateroverlast in Limburg en<br />
Noord-Brabant in juli 2021.<br />
Vanwege de grote wateroverlast in Limburg en delen<br />
van Noord-Brabant besloot het kabinet vorige jaar<br />
de Wet tegemoetkoming schade (Wts) bij rampen toe<br />
te passen. De regeling tegemoetkoming waterschade<br />
geeft een tegemoetkoming in materiële schade die niet<br />
verzekerbaar, vermijdbaar of verhaalbaar is. Dit betekent<br />
dat een tegemoetkoming alleen geldt voor schade<br />
waar redelijkerwijs geen verzekering voor valt af te<br />
sluiten. Bij de behandeling van de ontvangen meldingen<br />
is geconstateerd dat in ongeveer 800 tot 900 gevallen<br />
schade is veroorzaakt door extreem zware regenval<br />
of door overlopende beken en geulen. Deze schade is in<br />
principe redelijkerwijs verzekerbaar, wat zou betekenen<br />
dat deze gedupeerden niet in aanmerking komen voor<br />
een tegemoetkoming in hun schade.<br />
Het kabinet: “Vanwege de uitzonderlijke situatie, de<br />
vele schade en het grote leed dat de wateroverlast heeft<br />
veroorzaakt onder de gedupeerden, hebben wij besloten<br />
om eenmalig een tegemoetkoming te verstrekken voor<br />
schade die in principe redelijkerwijs verzekerbaar was.”<br />
KLIMAATRISICO’S<br />
Volgens Timo Brinkman (deskundige klimaatrisico’s bij<br />
het Verbond van Verzekeraars) was de watersnood in<br />
Limburg een calamiteit die absoluut is toe te schrijven<br />
aan klimaatverandering. Dat zei hij in het onlangs gehouden<br />
webinar ‘Klimaatrisico’s: (hoe) te verzekeren?’<br />
met Adfiz, Verbond van Verzekeraars, a.s.r. en financieel<br />
adviseur Ron Heuts. Ook de in verzekeringskringen<br />
beruchte hagelcalamiteit in 2016 in Brabant is volgens<br />
Brinkman het resultaat van klimaatverandering. Tijdens<br />
het webinar werd duidelijk dat er verzekeringstechnisch<br />
vaak een hoop mogelijk is ook als het gaat om<br />
nieuwe of zwaardere risico’s als gevolg van verandering<br />
van het klimaat. Maar tegelijkertijd moet er dan vanuit<br />
de bedrijfstak ook wel heel veel aandacht zijn voor preventie<br />
en early warnings. Brinkman: “Wij zijn tot nu toe<br />
52 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
NIEUWE RISICO’S<br />
heel afhankelijk van de overheid. Alleen kun je op individueel<br />
niveau veel doen om schade te voorkomen, zoals<br />
preventie en klanten tijdig waarschuwen voor een<br />
zware storm. Klimaatrisico’s nemen toe. Dat heeft impact<br />
op de verzekerbaarheid. Wij kunnen meebewegen<br />
als sector. Maar dan we moeten wel aan de slag.”<br />
Ron Heuts pleitte er in het webinar voor om ook bedrijfsschade<br />
bij overstroming in polissen op te nemen.<br />
Heuts: “Al was het alleen al omdat bedrijfsschadeverzekeraars<br />
belang hebben bij het treffen van noodvoorzieningen,<br />
waardoor ondernemers hun bedrijf sneller weer<br />
kunnen opstarten.” Maar voordat het zover is, zal er waarschijnlijk<br />
nog heel wat water door de Rijn stromen zoals<br />
dat heet (en laten we vooral hopen niet overstromen).<br />
‘Cyber: je ervoor<br />
verzekeren dat je geen<br />
losgeld betaalt’<br />
CYBER<br />
Het Centrum voor Criminaliteitspreventie en Veiligheid<br />
(CCV) ontwikkelde recent samen met een onder meer<br />
verzekeraars, politie, VNO-NCW/MKB-Nederland en cyberexperts<br />
het keurmerk Pentesten om de kwaliteit en<br />
betrouwbaarheid van penetratietesten te waarborgen.<br />
Een hele goede ontwikkeling en hopelijk het begin van<br />
meer certificering, want daar blijft het maar aan ontbreken<br />
op het gebied van cyberbeveiliging. Die certificering<br />
zou het ook het leven van de cyberverzekeringsadviseur<br />
makkelijker maken.<br />
Een belangrijke politieke ontwikkeling op cybergebied<br />
is de instelling in de Tweede Kamer van een vaste<br />
commissie Digitale Zaken. Tijdens de eerste vergadering<br />
in december werd demissionair minister Grapperhaus<br />
gelijk het vuur na aan de schenen gelegd. Vragen<br />
waren er onder meer over zijn afwijzende kijk op het<br />
vergoeden door verzekeraars van losgeld betaald na<br />
een ransomwareaanval. Hij startte zelfs een onderzoek<br />
naar een mogelijk verbod.<br />
Grapperhaus in zijn antwoord: “Ik heb niet gezegd<br />
dat ik dit per se wil. Ik heb hier juist advies over gevraagd,<br />
want ik heb gehoord dat sommige verzekeringsmaatschappijen<br />
en anderen zeggen: doe dat maar wel,<br />
want dat kost minder. Ik hoop dat het voortschrijdend<br />
inzicht waarom is gevraagd, wederzijds is, aan de kant<br />
van uw Kamer en aan de kant van de verzekeraars. We<br />
moeten even doordenken. Als we dat ransomwaregedoe<br />
zo veel mogelijk willen temmen, dan is het allerbelangrijkste<br />
dat iedereen zijn systemen met optimale digitale<br />
dijkbewaking zo veilig mogelijk houdt. Als je je digitale<br />
dijkbewaking op orde hebt, zou je veel minder schade<br />
moeten hebben van ransomware, als je al schade hebt.<br />
“Je kunt erover nadenken dat je je er wel voor mag<br />
verzekeren dat je geen losgeld betaalt. Dat is een interessante<br />
gedachte. Als je je digitale dijkbewaking zo<br />
goed op orde brengt, dan zou in beginsel de premie voor<br />
het niet hoeven betalen van losgeld maar het weer op<br />
orde brengen van je systemen weleens lager kunnen<br />
uitpakken. Maar dat gaat het niet worden als we al in<br />
de beginminuten van de wedstrijd zeggen: we moeten<br />
beslist geen verbod doen.”<br />
Grapperhaus is inmiddels verdwenen, of dat ook<br />
zijn idee van een verbod geldt? In ieder geval is zijn conclusie<br />
dat cyberveiligheid begint bij de voordeur natuurlijk<br />
helemaal goed. Des te betreurenswaardiger dat<br />
er juist op dat vlak nog zo ontzettend veel moet gebeuren.<br />
En laten we reëel zijn: steeds de cyberput dempen<br />
als het kalf verdronken is, dat kunnen verzekeraars ook<br />
niet eeuwig blijven betalen. n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 53
PARTNER IN KENNIS<br />
“IK SNAP HET ECHT NIET”. VERBAZING KLINKT DOOR IN DE<br />
STEM VAN ESMÉE DE JONGE, FINANCIEEL ADVISEUR WERKZAAM<br />
BIJ UNIVÉ HET GROENE HART. “WE HEBBEN ALS FINANCIËLE<br />
SECTOR TOCH GEEN BLINDE VLEK VOOR HUURDERS?”<br />
Scildon geeft het woord aan…. Esmée de Jonge, Univé Het Groene Hart<br />
We hebben toch<br />
geen blinde vlek<br />
voor huurders?<br />
TEKST SCILDON<br />
wij met relaties praten over<br />
een hypothecair krediet, dan<br />
vinden wij het volstrekt normaal<br />
om uitgebreid stil te “Als<br />
staan bij de vraag of de hypotheeklasten<br />
ook betaald kunnen worden bij calamiteiten<br />
als werkloosheid, arbeidsongeschiktheid<br />
en overlijden van een van<br />
de kostwinners. Volgens mij doen wij<br />
dat oprecht in het belang van de klant.<br />
En niet zozeer om ervoor te zorgen dat<br />
de geldverstrekker meer zekerheid krijgt<br />
dat bij zo’n calamiteit de schuld kan worden<br />
afgelost. Maar als wij dit dan echt<br />
doen in het belang van de klant, waarom<br />
doen wij dat dan niet net zo serieus<br />
bij de huurders? Verdient het risico van<br />
een eigenaar van een woning die noodgedwongen<br />
zijn woning moet verlaten<br />
meer onze aandacht dan de huurder die<br />
op straat komt te staan? Nee toch? Ik<br />
snap het echt niet waardoor dit verschil<br />
in ons vakgebied zo heeft kunnen ontstaan.”<br />
EXTRA RISICO’S<br />
In heel Nederland is er momenteel een<br />
groot tekort aan woningen, vervolgt Esmée.<br />
“Dit heeft allerlei ongewenste gevolgen.<br />
Prijzen van woningen die zo hoog<br />
worden dat steeds grotere groepen consumenten<br />
geen woning meer kunnen<br />
kopen. Jongeren die tot op steeds hogere<br />
leeftijd bij hun ouders blijven wonen.<br />
Een sterke toename van het kopen van<br />
een woning zonder financieringsvoorbehoud.<br />
Ook bij het stelselmatig neerleggen<br />
van een bod dat fors hoger is dan<br />
de vraagprijs, mag je grote vraagtekens<br />
zetten. Het zijn allemaal indicatoren dat<br />
er iets goed mis is met de woningmarkt.<br />
De mensen die niet meer kunnen kopen,<br />
maar wel willen wonen, zijn daardoor<br />
aangewezen op huren. Ook die markt is<br />
echter ongezond. In de vrije sector worden<br />
nu vaak huren gevraagd en betaald<br />
die alleen maar met twee inkomens zijn<br />
op te brengen. Het is juist deze groep<br />
waar een nieuwe kwetsbaarheid is ontstaan<br />
die ook vanuit ons beroep als organisatoren<br />
van zekerheid te weinig aandacht<br />
krijgt.”<br />
Alert zijn op woonproblematiek voor<br />
huurders die door een calamiteit<br />
hun huur niet meer kunnen betalen’<br />
KLEINE KANS MET GROTE IMPACT<br />
“De kans op voortijdig overlijden is relatief<br />
klein”, meent Esmée. “Maar de impact<br />
als zoiets plaatsvindt, is heel groot.<br />
Ik denk dat veel huurders in de vrije sector<br />
zich niet realiseren welk risico zij lo-<br />
54 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
SCILDON<br />
pen als één van beide kostwinners voortijdig<br />
overlijdt. Waarschijnlijk kan de achterblijvende<br />
partner de huur niet alleen<br />
betalen. Je kunt voorspellen wat er dan<br />
gaat gebeuren: er ontstaan achterstanden<br />
in de betaling van de huur. Er komen<br />
extra kosten en er wordt snel een<br />
forse schuldpositie opgebouwd. Met vrij<br />
snel een verhuurder die het recht heeft<br />
de huur te beëindigen. Huurders realiseren<br />
zich onvoldoende wat op dat moment<br />
hun positie is. Geen kans om te<br />
kopen. Een kleine kans om te kunnen<br />
huren. Daar sta je dan. Net een levenspartner<br />
verloren. Misschien kinderen<br />
die groot verdriet hebben. En precies op<br />
dat moment het risico de veilige plek<br />
die je je “thuis” noemt te moeten verliezen.<br />
Waarom praten wij hier als adviseurs<br />
niet over met de huurders? Wij<br />
willen toch zekerheid organiseren? Voor<br />
een paar euro per maand kunnen wij die<br />
zekerheid voor onze kwetsbare klanten<br />
regelen.”<br />
MAAK EEN PROTOCOL<br />
“Ik denk dat financieel adviseurs die particuliere<br />
relaties bijstaan in hun periodieke<br />
gesprekken in het kader van onderhoud<br />
en nazorg bij huurders de vraag<br />
moeten meenemen ‘What if?’. Dit moet<br />
een standaardvraag worden bij gesprekken<br />
met huurders. Klanten mogen altijd<br />
hun eigen keuze maken. Maar op ons ligt<br />
de verantwoordelijkheid klanten wel bewust<br />
te maken van de gevolgen van de<br />
keuzen die ze maken naar aanleiding van<br />
onze adviezen.<br />
De demografische ontwikkelingen in<br />
ons land zijn zodanig dat je met zekerheid<br />
kunt stellen dat elk financieel advieskantoor<br />
steeds vaker geconfronteerd<br />
zal worden met overlijdensgevallen binnen<br />
de relatiekring. Ik denk dat het goed<br />
is wanneer wij als adviseurs nadenken<br />
of onze bedrijfsvoering hierop nu al voldoende<br />
is voorbereid. Ik geef een paar<br />
voorbeelden.<br />
Als kantoor krijg je het bericht dat<br />
een relatie is overleden. Zo’n bericht kan<br />
op allerlei manieren en op allerlei momenten<br />
worden ontvangen. Weet iedereen<br />
op kantoor dan hoe op zo’n bericht<br />
Esmée de Jonge: ‘What if?’ moet<br />
een standaardvraag worden bij<br />
gesprekken met huurders.’<br />
moet worden gereageerd? Ook vakinhoudelijk<br />
is het de vraag of er een checklist is<br />
van aandachtspunten die het kantoor namens<br />
de nabestaanden in de gaten kan<br />
houden om deze ‘first time right’ te helpen<br />
afwikkelen. Door goede protocollen<br />
op te stellen voorkom je dat het kantoor<br />
in het contact met de klant iets vergeet<br />
te vragen waardoor je na een contact<br />
weer terug moet naar de klant om de vergeten<br />
informatie alsnog op te halen.<br />
Wij hebben een fantastisch vak. Waarin<br />
wij echt het verschil kunnen maken<br />
voor mensen. Wij moeten dan wel scherp<br />
blijven op de veranderingen die zich in<br />
de samenleving voltrekken en die voor<br />
onze klanten leiden tot nieuwe risico’s.<br />
De woonproblematiek voor huurders die<br />
door een calamiteit hun huur niet meer<br />
kunnen betalen, is zo’n nieuw risico waar<br />
wij alert op moeten zijn.” n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 55
NIEUWE RISICO’S<br />
DE ZELFRIJDENDE AUTO, EEN PAAR JAAR<br />
GELEDEN WERD GEDACHT DAT HIJ DE<br />
AUTOVERZEKERINGSMARKT TOTAAL ZOU<br />
DISRUPTEN. ZO VER IS HET NOG LANG NIET.<br />
Nog lange weg te gaan<br />
TEKST TOON BERENDSEN<br />
De ontwikkeling van de<br />
zelfrijdende auto is op<br />
een zijspoor geraakt.<br />
Niet alleen omdat de<br />
technische en juridische<br />
uitdagingen groot zijn.<br />
Maar omdat verduurzaming bij de autobouwers<br />
momenteel veel meer prioriteit<br />
heeft.<br />
Autofabrikanten en wetgevers hanteren<br />
bij de zelfrijdende auto vijf categorieën:<br />
(1) assistentie, (2) gedeeltelijk<br />
autonoom, (3) semi-autonoom, (4) verregaand<br />
autonoom, (5) volledig autonoom.<br />
Toen het model A8 werd aangekondigd,<br />
zei Audi dat deze wagen op level drie<br />
zou zijn. Dat wil zeggen dat de zogeheten<br />
AI traffic jam pilot van de Audi A8<br />
bij snelheden tot 60 kilometer per uur<br />
op snelwegen en wegen met dubbele<br />
rijbanen met een afscheiding diverse<br />
rijfuncties zou kunnen overnemen.<br />
Uiteindelijk besloot Audi de pilot niet<br />
te activeren. Vanaf categorie drie blijft<br />
het vooralsnog bij concept cars, al heeft<br />
Mercedes inmiddels aangekondigd haar<br />
level drie-systeem Drive Pilot later dit<br />
jaar – voorlopig alleen in Duitsland – beschikbaar<br />
te maken in de S-klasse.<br />
WETTELIJK KADER<br />
Audi liep er tegenaan dat het ontbreekt<br />
aan een duidelijk wettelijk kader voor<br />
de zelfrijdende auto. Dat kader zit er<br />
wel aan te komen, tenminste als we het<br />
Nederlandse kabinet mogen geloven.<br />
Dat meldde op 30 november jongstleden<br />
aan de Tweede Kamer, in een brief<br />
over de voortgang van smart mobility<br />
in in Nederland: “Vanaf juli 20<strong>22</strong> is het<br />
mogelijk Europese goedkeuring aan te<br />
vragen voor de eerste lichting ADS (Automated<br />
Driving Systems) die tijdens<br />
file op de snelweg zelfstandig rijdt. Recent<br />
is namelijk een reglement opgesteld<br />
dat uniforme voorwaarden formuleert<br />
voor de toelating van voertuigen<br />
met Automated Lane Keeping System<br />
(ALKS). ALKS regelt zelfstandig de<br />
voorwaartse en zijwaartse bewegingen<br />
van het voertuig binnen één rijstrook<br />
en kan dus voor een bepaalde tijd zelf<br />
de primaire controle uitvoeren over het<br />
voertuig. De scope van ALKS is volgens<br />
dit reglement gelimiteerd (maximaal<br />
60 kilometer per uur, alleen personenauto’s,<br />
op wegen met een fysieke middenberm)<br />
en kan daarom alleen gebruikt<br />
worden wanneer de snelheid –<br />
bijvoorbeeld door een file – tijdelijk verlaagd<br />
is. Momenteel wordt internationaal<br />
gewerkt aan uitbreiding van deze<br />
functionaliteit naar hogere snelheden,<br />
andere voertuigtypen en inclusief rijstrookwisselingen.<br />
Dit vraagt om een<br />
zorgvuldige beschouwing van de veiligheidsrisico’s<br />
en in de praktijk testen.”<br />
AANSPRAKELIJKHEID<br />
Stel dat het wettelijk kader voor semi-autonoom<br />
rijden er inderdaad snel<br />
komt, is de volgende vraag wie juridisch<br />
aansprakelijk is bij een onverhoopt<br />
ongeluk. De grote vraag in dit<br />
verband is of de bestuurder wordt geacht<br />
tijdens het semi-autonoom rijden<br />
alert te blijven, om te kunnen ingrijpen<br />
als dat nodig is. Dit is bij level drie het<br />
geval. Dus is hij ook aansprakelijk als<br />
het misgaat. In ieder geval wordt er tot<br />
nu toe zo geredeneerd, ook op de eerste<br />
levels. Op het moment dat men, zoals<br />
op de levels vier en vijf, tijdens het rijden<br />
zijn aandacht op andere zaken kan<br />
richten, wordt het een ander verhaal. In<br />
principe is dan de producent en/of softwarebouwer<br />
aansprakelijk.<br />
Hier ligt de disruptie op de loer voor<br />
de traditionele autoverzekering. Maar<br />
het duurt nog wel even dus voordat er<br />
zelfrijdende auto’s op de levels vier en<br />
helemaal vijf zijn. n<br />
56 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
Het praktijkgerichte katern Ken je vak! vormt het hart van iedere <strong>VVP</strong>-editie<br />
en biedt need to know-informatie voor iedere adviseur. Met onder meer de<br />
vertaling van belangrijke Kifid-uitspraken op het gebied van leven, schade en<br />
hypotheken naar de dagelijkse adviespraktijk, de rubriek Permanent Actueel<br />
en informatie en tips met betrekking tot Innovatie, Compliance, Marketing &<br />
Sales, Inkomen, Purpose en Duurzaamheid.<br />
FOTO PETER BEEMSTERBOER<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 57
LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN<br />
Notariële akte prevaleert<br />
boven offerte<br />
HYPOTHEKEN – Wat is de situatie als de consument, op grond van de voorwaarden<br />
in de offerte, mag verwachten recht te hebben op een lagere rente<br />
wanneer de rente op het moment van passeren is gedaald (dagrente) en in de<br />
akte toch de offerterente is opgenomen?<br />
De Geschillencommissie laat dan de notariële akte prevaleren en volgt<br />
daarbij de volgende motivatie: “1. Op grond van artikel 157 lid 2 Rv levert een<br />
authentieke akte tussen partijen onderling dwingend bewijs op van de afspraken<br />
die tussen partijen zijn gemaakt. 2. In de hypotheekakte is expliciet<br />
is vermeld dat de consumenten een rente zijn verschuldigd van twee procent<br />
per jaar. 3. De consumenten zijn hiermee middels het ondertekenen van<br />
de hypotheekakte akkoord gegaan. 4. Nu de hypotheekakte zoals hiervoor is<br />
overwogen dwingende bewijskracht heeft, staat vast dat partijen een rente<br />
van twee procent per jaar zijn overeengekomen. Dat in de offerte en de hierop<br />
van toepassing zijnde profijtclausule hieromtrent tegenstrijdige bepalingen<br />
zijn opgenomen is op zichzelf juist, maar de afspraken uit de hypotheekakte<br />
dateren van na die datum en prevaleren gezien het voorgaande boven<br />
de afspraken uit de offerte.” – Uitspraak GC 20<strong>22</strong>-0186<br />
Wat is ‘klagen binnen bekwame<br />
tijd’?<br />
HYPOTHEKEN – Artikel 6.89 BW schrijft voor dat wanneer je als consument<br />
meent dat de geldverstrekker of financieel dienstverlener niet juist heeft gepresteerd,<br />
je dit binnen bekwame tijd moet melden nadat je dit gebrek hebt<br />
ontdekt of redelijkerwijs had moeten ontdekken. De Geschillencommissie<br />
volgt met wat moet worden verstaan onder bekwame tijd de uitspraak van<br />
de Hoge Raad: “De termijn is afhankelijk van alle omstandigheden van het<br />
geval. Relevant zijn onder meer de waarneembaarheid van het gebrek, de<br />
deskundigheid van partijen, de onderlinge verhouding van partijen, de aanwezige<br />
juridische kennis en de behoefte aan voorafgaand deskundig advies.<br />
De tijd die is verstreken tussen het moment dat het gebrek in de prestatie is<br />
of had moeten worden ontdekt en het indienen van de klacht is weliswaar<br />
een belangrijke factor, maar niet doorslaggevend. Van belang is ook of de wederpartij<br />
door het tijdsverloop in zijn belangen is geschaad.” – Uitspraak GC<br />
20<strong>22</strong>–0067<br />
Leren van Kifid-uitspraken<br />
De uitspraken van Kifid bevatten regelmatig leermomenten voor financieel<br />
adviseurs en verzekeraars. In elk nummer vat <strong>VVP</strong> een aantal relevante<br />
uitspraken samen.<br />
Niet bevoegd<br />
HYPOTHEKEN – Financieel adviseurs kunnen hun<br />
dienstverlening uitbreiden door ook op te treden<br />
als aankoopmakelaar. Indien de consument vervolgens<br />
een klacht heeft over deze financieel adviseur<br />
en de klacht heeft betrekking op de werkzaamheden<br />
als aankoopmakelaar dan kan de<br />
consument met deze klacht niet laten behandelen<br />
door Kifid: “De Geschillencommissie is niet bevoegd<br />
om de klacht van de consument over de rol<br />
van de adviseur als aankoopmakelaar te behandelen.<br />
Uit artikel 60 in verbinding met artikel 1 van<br />
het reglement van Kifid volgt dat een klacht moet<br />
gaan over een financiële dienst. Het doen van onderhandelingen<br />
en het regelen van de aankoop<br />
van een woning valt daar niet onder. Voor zover de<br />
consument terugbetaling van de kosten vanwege<br />
de rol van de adviseur als aankoopmakelaar heeft<br />
gevorderd, kan de grondslag voor deze vordering<br />
dus niet door de commissie worden beoordeeld<br />
omdat dit deel van de klacht niet behandelbaar<br />
is.” – Uitspraak GC 20<strong>22</strong>-0015<br />
De samenvatting Hypotheken<br />
wordt u aangeboden door de<br />
58 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
PENSIOEN<br />
Aan het gebruik van het keuzerecht (pensioenbedrag ineens) worden voorwaarden<br />
gesteld. Er gelden strakke eisen voor de informatievoorziening aan<br />
deelnemers. Ondanks dit alles is opname van een bedrag ineens niet zonder<br />
risico’s; wat voor de korte termijn verstandig lijkt, kan voor de langere termijn<br />
verkeerd uitpakken.<br />
Opname bedrag ineens niet<br />
zonder risico’s<br />
TEKST ADFIZ<br />
Per 1 januari 2023 krijgt een pensioendeelnemer het keuzerecht om<br />
maximaal tien procent van de waarde van het pensioenkapitaal binnen<br />
de tweede pensioenpijler als ‘bedrag ineens’ op te nemen. Deelnemers<br />
zijn volledig vrij om het bedrag naar eigen inzicht te besteden,<br />
bijvoorbeeld voor de aflossing van de hypotheek, vakantie of aanschaf<br />
van een auto. Maar voor de opname van een bedrag ineens gelden wettelijke<br />
voorwaarden. Zo mag maximaal tien procent van de waarde van het pensioenkapitaal<br />
worden opgenomen. Als de pensioenregeling een hoog-laag<br />
constructie kent, mag een deelnemer alleen een bedrag ineens opnemen als<br />
geen gebruik wordt gemaakt van deze constructie. Na opname van het bedrag<br />
ineens moet de pensioenuitkering nog boven de wettelijke afkoopgrens<br />
liggen (in 20<strong>22</strong>: 520,35 euro bruto) zodat het kapitaal zijn pensioenbestemming<br />
niet verliest. Om een bedrag ineens te kunnen opnemen is toestemming<br />
van de partner vereist.<br />
Voor de oudedagsvoorzieningen binnen de derde pensioenpijler wordt<br />
een vergelijkbaar keuzerecht geïntroduceerd.<br />
INFORMATIEVERPLICHTINGEN<br />
Een deelnemer die gebruik wil maken van het keuzerecht moet dit vóór de<br />
pensioeningangsdatum aan de pensioenuitvoerder kenbaar maken. De pensioenuitvoerder<br />
moet de deelnemer daarom tijdig en goed informeren over<br />
dit recht, zodat de deelnemer een weloverwegen keuze kan maken om hiervan<br />
al dan niet gebruik te maken.<br />
In eerste instantie moet de pensioenuitvoerder de deelnemer algemene<br />
informatie verstrekken. Als een deelnemer overweegt hiervan gebruik te maken<br />
kan de deelnemer de pensioenuitvoerder verzoeken om meer informatie.<br />
De pensioenuitvoerder moet dan specifieke en persoonlijke informatie verstrekken.<br />
Het gaat dan verplicht om: de (indicatieve) hoogte van het maximaal<br />
op te nemen bedrag ineens, de hoogte van de (resterende) periodieke uitkering<br />
bij opname van een bedrag ineens en de hoogte van de periodieke uitkering<br />
als geen gebruik gemaakt wordt van opname van een bedrag ineens.<br />
De deelnemer moet ook worden geïnformeerd over manieren waarop hij<br />
meer informatie kan krijgen (bijvoorbeeld via de SVB, rekentools van de Belastingdienst,<br />
of een financieel adviseur). Daarnaast moet de pensioenuitvoer-<br />
der de deelnemer waarschuwen voor en nadrukkelijk<br />
wijzen op eventuele gevolgen bij opname<br />
voor de inkomstenbelasting, premies volksverzekeringen<br />
en inkomensafhankelijke regelingen/<br />
toeslagen.<br />
WAARSCHUWING ONVOLDOENDE<br />
Het is terecht dat de pensioenuitvoerder de deelnemer<br />
moet waarschuwen over eventuele nadelige<br />
gevolgen van opname van een bedrag ineens,<br />
maar de vraag rijst of dit voldoende is. Ook het<br />
Nibud heeft hierover grote zorgen; met name als<br />
het bedrag vóór de AOW-leeftijd wordt opgenomen.<br />
Huishoudens kunnen de consequenties van<br />
het keuzerecht immers vaak niet goed overzien.<br />
Daarom pleit het Nibud ervoor dat een deelnemer<br />
vooraf laagdrempelig de mogelijkheid krijgt voor<br />
onafhankelijke en deskundige begeleiding rond<br />
pensioenkeuzes.<br />
Adfiz heeft in reacties op het wetsvoorstel er<br />
eveneens op gewezen dat moet worden voorkomen<br />
dat bij gebruikmaking van het keuzerecht,<br />
keuzes worden gemaakt die nadelig uitpakken en<br />
niet meer te herstellen zijn. Om laagdrempelig<br />
de mogelijkheid te creëren voor onafhankelijk en<br />
deskundig advies hebben we voorgesteld om de<br />
advieskosten voor het keuzerecht (c.q. advies van<br />
de deelnemer bij pensionering) fiscaal aftrekbaar<br />
te maken. n<br />
NR 1 NR FEBRUARI 2 APRIL 20<strong>22</strong> 2019 <strong>VVP</strong> | 59
De eigenwoningregeling is per 1 januari 20<strong>22</strong> op een drietal<br />
onderdelen aangepast met als doel om onbedoelde beperkingen<br />
op hypotheekrenteaftrek weg te nemen. Het gaat<br />
dan bijvoorbeeld om de vaststelling van de eigenwoningreserve<br />
of om mensen die een koopwoning hebben en die te<br />
maken krijgen met een partner die komt te overlijden.<br />
Wft Hypothecair krediet<br />
Aanpassingen<br />
eigenwoningregelingng<br />
In de huidige eigenwoningregeling kunnen op drie onderdelen renteaftrekbeperkingen<br />
voorkomen in bepaalde partnersituaties. Het gevolg<br />
hiervan is dat eigenaren soms minder hypotheekrenteaftrek kunnen<br />
genieten. Dit is aan de hand bij de eigenwoningreserve (EWR), de aflossingsstand,<br />
de eigenwoningschuld (EWS).<br />
EIGENWONINGRESERVE<br />
Sinds 1 januari 20<strong>22</strong> geldt dat alleen nog bij een huwelijk in algehele gemeenschap<br />
van goederen de EWR wordt verdeeld. Bij overlijden gaat de EWR van<br />
de overledene niet meer over op de andere fiscale partner. De langstlevende<br />
partner wordt niet langer beperkt door de EWR van de overleden partner bij<br />
het aftrekken van hypotheekrente.<br />
Bij aankoop van een woning door samenwoners of gehuwden geldt dat<br />
als partners, bij wie geen sprake is van een huwelijk in algehele gemeenschap<br />
van goederen, samen voldoende rekening houden met de EWR van een of<br />
beide partners, zij toch voor het volledige bedrag van de eigenwoningschuld<br />
renteaftrek krijgen. De partners hebben dan gezamenlijk voldoende eigen<br />
geld gebruikt voor de aankoop van de woning en de gezamenlijke schuld is<br />
niet hoger dan de maximale EWS van de partners samen. Wel wordt vervolgens<br />
per partner de maximale EWS bekeken en kan het zijn dat de ene partner<br />
een deel van de EWS van de andere partner kan gebruiken om zo volledige<br />
renteaftrek te krijgen.<br />
AFLOSSINGSSTAND<br />
Bij het afsluiten van een hypotheek maken huiseigenaren afspraken met de<br />
bank, bijvoorbeeld over de hoogte van het maandelijks af te lossen bedrag en<br />
de aflostermijn. Bij verkoop van een woning waarbij de EWS nog niet volledig<br />
is afgelost, ontstaat een aflossingsstand, zijnde het restbedrag van de schuld<br />
en de nog resterende termijn waarbinnen deze schuld moet zijn afgelost.<br />
Sinds 1 januari 20<strong>22</strong> blijft de aflossingsstand bij de partner bij wie de aflossingsstand<br />
is ontstaan. Ook komt de aflossingsstand van de overleden partner<br />
te vervallen. Deze gaat niet meer over op de<br />
andere fiscale partner. Tot slot kunnen partners<br />
voor het volledige bedrag van de EWS-renteaftrek<br />
krijgen, mits ze samen voldoende rekening houden<br />
met de aflossingsstand.<br />
BESTAANDE EIGENWONINGSCHULD<br />
De bestaande eigenwoningschuld (BEWS) is een<br />
eigenwoningschuld die vóór 1 januari 2013 is ontstaan.<br />
Vóór 2013 hoefde een EWS niet te voldoen<br />
aan de aflossingseis om hypotheekrente te mogen<br />
aftrekken en een BEWS hoeft dus ook na 2013<br />
niet aan de aflossingseis te voldoen.<br />
Bij een BEWS gelden sinds 1 januari 20<strong>22</strong> andere<br />
regels. Fiscale partners hebben de keuze of<br />
zij de BEWS wel of niet willen laten vermengen.<br />
Als ze ervoor kiezen om geen vermenging te doen<br />
van de BEWS, dan blijft de BEWS bij degene van<br />
wie die is. Als ze wel kiezen voor vermenging, dan<br />
krijgt ieder een gelijk aandeel van de BEWS. De<br />
partner die voorheen geen BEWS had, hoeft over<br />
dat deel van de schuld ook niet te voldoen aan de<br />
aflossingseis. Hierdoor mogen zij hypotheekrente<br />
aftrekken over (een groter deel van) de gezamenlijke<br />
hypotheek.<br />
Daarnaast is het niet meer verplicht om bij<br />
overlijden als langstlevende partner de maximale<br />
BEWS-ruimte van de overleden partner te benutten<br />
in de oversluitperiode voor een BEWS. Zo kan<br />
de langstlevende partner kiezen wat het beste<br />
past bij zijn of haar financiële situatie. n<br />
60 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
PERMANENT ACTUEEL<br />
Het Pensioenakkoord vraagt van iedereen die hierbij betrokken<br />
is een flinke inspanning. Met name op IT-gebied<br />
zijn specialisten nodig, die pensioenuitvoerders helpen bij<br />
de transitie naar het nieuwe pensioenstelsel.<br />
Wft Pensioen<br />
Datamanagement en het<br />
nieuwe pensioenstelsel<br />
Al bijna tien jaar vindt er uitgebreid overleg plaats tussen de overheid<br />
en sociale partners over de vernieuwing van het pensioenstelsel.<br />
In 2020 is op hoofdlijnen een akkoord bereikt, genaamd het<br />
Pensioenakkoord met hierin de plannen voor de ingrijpende transformatie<br />
in de pensioensector. Onderdeel van het Pensioenakkoord is de Wet<br />
toekomst pensioenen, die de herziening vormt van het tweedepijlerpensioen.<br />
Meerdere technologische adviesbureaus hebben al gewaarschuwd dat er<br />
een schaarste is aan IT-specialisten die voldoende kennis hebben van pensioen<br />
en die pensioenuitvoerders kunnen helpen de deadlines te halen van de<br />
overgang naar het nieuwe pensioenstelsel. Om nog maar te zwijgen over het<br />
tekort aan pensioenspecialisten, die bekwaam zijn in het opschonen van grote<br />
pensioenadministraties.<br />
DRIE SOORTEN DATA<br />
Binnen het nieuwe pensioenstelsel spelen drie soorten data een belangrijke rol.<br />
Allereerst de persoonlijke data van deelnemers. Hiervoor is al aangegeven dat<br />
het nieuwe pensioenstelsel vooral geënt is op het individuele karakter van de<br />
pensioenregeling. Dus de administratie van beleggingen die gekoppeld zijn aan<br />
de individuele deelnemer moet zeer secuur worden verwerkt. Deze administratie<br />
moet in detail beschikbaar zijn, zodat de deelnemer weet waar hij aan toe is.<br />
Daarnaast spelen de gegevens die sociale partners, pensioenfondsen en<br />
pensioenuitvoeringsorganisaties nodig hebben een grote rol. Zij moeten diverse<br />
belangrijke keuzes maken voorafgaand en tijdens de transitie. Denk<br />
hierbij bijvoorbeeld aan welke pensioenovereenkomst<br />
er wordt uitgevoerd, de keuze voor wel of<br />
niet invaren en eventuele compensatieregelingen.<br />
Ook hier zijn data voor nodig. Het overgangsrecht<br />
kent verschillende data, afhankelijk van de soort<br />
pensioenovereenkomst of het tijdstip waarop de<br />
keuzemogelijkheid wordt geïntroduceerd. Er kunnen<br />
grote (financiële) consequenties zijn voor gemaakte<br />
keuzes en dus is het belangrijk om deze<br />
weloverwogen te nemen. Nieuwe data zijn noodzakelijk<br />
om scenario’s door te rekenen, zodat op<br />
basis van deze scenario’s ook keuzes kunnen worden<br />
gemaakt.<br />
Tot slot zijn de data van pensioenfondsen belangrijk,<br />
omdat pensioenfondsen de transitie van<br />
het oude naar het nieuwe pensioen willen kunnen<br />
uitleggen. Ze zullen scenario’s willen doorrekenen<br />
om ze zo goed mogelijk te kunnen onderbouwen<br />
aan de deelnemers aan het pensioenfonds.<br />
NIEUWE IT-SYSTEMEN NODIG?<br />
Er zijn pensioenfondsen en -uitvoerders die nog<br />
met oude IT-systemen werken. Vanwege de transitie<br />
naar het nieuwe pensioenstelsel is het de<br />
vraag of de huidige IT-systemen tijdig zijn vernieuwd<br />
dan wel aangepast om die transitie te<br />
kunnen doorvoeren. Daarnaast moeten de systemen<br />
ook kunnen omgaan met het nieuwe pensioenstelsel.<br />
Voor de meeste pensioenfondsen en<br />
-uitvoerders is deze stelselwijziging een complex<br />
en langdurig project. Of pensioenorganisaties er<br />
klaar voor zijn, is nog een grote vraag, maar dat<br />
er IT-specialisten nodig zijn om deze grote klus te<br />
klaren, is een ding dat zeker is. n<br />
PERMANENT ACTUEEL. OMDAT HET MOET.<br />
Heeft u inhoudelijk klantcontact? Dan heeft u ook de verplichting om Permanent<br />
Actueel te zijn. Met de rubriek ‘Permanent Actueel’ in <strong>VVP</strong> helpen wij u<br />
op weg. Wij brengen verschillende actualiteiten onder de aandacht. Wat zijn<br />
de ontwikkelingen in de branche, toegespitst op uw vakgebied? Aan bod komen<br />
wetswijzigingen, nieuwe regelingen en aandachtspunten binnen het<br />
Wft-vakbekwaamheidsstelsel. Even lezen en u bent weer op de hoogte. De rubriek<br />
wordt verzorgd door de Vakredactie van Lindenhaeghe. Wilt u op een van<br />
de onderwerpen reageren? Mail uw reactie naar contact@lindenhaeghe.nl.<br />
Powered by<br />
NR 1 NR FEBRUARI 2 APRIL 20<strong>22</strong> 2019 <strong>VVP</strong> | 61
INKOMEN<br />
Wij komen in de praktijk regelmatig tegen<br />
dat werkgevers onvoldoende op de<br />
hoogte zijn voor welke werknemers zij<br />
de no-riskpolis kunnen aanvragen. Wijs<br />
uw relaties dus op deze mogelijkheid,<br />
zodat zij niet teveel premie betalen.<br />
Werkgevers<br />
betalen teveel el premie<br />
TEKST ANGELO WIEGMANS<br />
De verzuimverzekering is een van belangrijkste verzekeringen voor<br />
de werkgever als een werknemer uitvalt wegen ziekte. De werkgever<br />
is immers 104 weken verantwoordelijk voor de loondoorbetaling<br />
bij ziekte. Op de verzuimverzekering zijn verschillende dekkingsmogelijkheden<br />
en de premie kan beïnvloed worden door bijvoorbeeld een hoger<br />
eigen risico in dagen te kiezen of een eigen risico in geld. De verzekeraar vergoedt<br />
de financiële schade na het eigen risico, tot zover niks nieuws. En toch<br />
betalen werkgevers na het afsluiten teveel premie, ik zal uitleggen waarom.<br />
Onlangs was ik bij een relatie waar ik een complex verzuimdossier besprak.<br />
Werknemer was al langere tijd arbeidsongeschikt en er leek geen zicht<br />
op herstel te ontstaan. We hebben alle documenten uit het verzuimdossier<br />
ontvangen en alles op een rij gezet voor de werkgever. Daarbij kijken wij naar<br />
wet- en regelgeving en de beleidskaders waaraan voldaan moet worden. En<br />
geven aan welke vervolgstappen de werkgever kan ondernemen om meer<br />
grip te krijgen op het verzuimdossier en welke vragen gesteld kunnen worden<br />
aan de arbodienst.<br />
ONBEKEND<br />
Bij het inventariseren kwamen wij ook de probleemanalyse opgesteld door<br />
de bedrijfsarts tegen. In deze analyse is een vraag opgenomen over het verleden<br />
van werknemer of deze eerder recht heeft gehad op een WIA- of een<br />
andere uitkering. Dit is belangrijk omdat er mogelijk aanspraak gemaakt kan<br />
worden op een no-riskpolis, zodat het UWV de loondoorbetaling bij ziekte<br />
compenseert. De bedrijfsarts kan hier drie antwoorden geven: wel of niet of<br />
onbekend. In dit specifieke geval was ingevuld onbekend. Dat betekent dat er<br />
mogelijk dus wel sprake was van een situatie waarin de no-riskpolis kan worden<br />
aangevraagd.<br />
NOG VEEL MEER WERKNEMERS<br />
In gesprek met de werkgever geef ik aan dat ik het vermoeden heb dat de<br />
werknemer mogelijk in aanmerking komt voor een no-riskpolis en ik leg uit in<br />
welke situatie dit zich kan voordoen. De werkgever<br />
mag navraag doen bij de werknemer na twee<br />
maanden dienstverband (artikel 38b ZW), zodat er<br />
zelfs aanspraak gemaakt kan worden op loonkostenvoordeel<br />
als de werknemer binnen drie maanden<br />
na indiensttreding een aanvraag doet voor<br />
een doelgroepverklaring. Dat was hier helaas niet<br />
gebeurd.<br />
De werkgever gaf aan dat hij verwacht dat er<br />
nog veel meer werknemers mogelijk onder een<br />
no-riskpolis vallen als ze ziek worden. Belangrijk is<br />
om dit te inventariseren onder alle werknemers,<br />
zodat bekend is welke werknemers bij arbeidsongeschiktheid<br />
gemeld moeten worden bij het<br />
UWV. Als bekend is welke groep werknemers onder<br />
de uitzondering vallen, hoeven deze werknemers<br />
voor de periode dat zij onder de no-riskpolis<br />
vallen van het UWV niet meeverzekerd te worden<br />
op de verzuimverzekering en dat scheelt de nodige<br />
premie. n<br />
Angelo Wiegmans is raadgever voor werkgevers<br />
en specialist op het gebied van verzuim.<br />
Vanuit Bedrijf Plus helpt hij werkgevers bij<br />
problemen in verzuimdossiers, organisatievraagstukken,<br />
bezwaarprocedures UWV, WGAherbeoordelingen<br />
en het maken van de afweging<br />
ERD WGA en Ziektewet.<br />
62 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
KLANTGERICHTHEID<br />
Met de toenemende schaarste op de arbeidsmarkt moeten<br />
veel kantoren alles uit de kast trekken om nieuwe<br />
medewerkers aan te trekken. En ook harder werken om<br />
bestaande medewerkers te behouden. Eigenlijk zoals je<br />
met klanten omgaat.<br />
Medewerker is klant<br />
TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT<br />
Het goede nieuws is dat alle vaardigheden al in huis zijn en alle communicatiemiddelen<br />
al een keer zijn bedacht. Hoe zorg je ervoor dat<br />
medewerkers voor jou (blijven) kiezen?<br />
Het begint met de basis; de functionele kant van medewerkersbeleving.<br />
Dit gaat over arbeidsvoorwaarden, salaris, pensioen, laptop, auto en<br />
overige secundaire arbeidsvoorwaarden. Een basis die waarschijnlijk al lang<br />
bestaat. Maar de medewerker anno nu stelt hogere eisen, net als de klant.<br />
Salaris is bij veel assurantiekantoren bijvoorbeeld een aandachtspunt. Er ligt<br />
geen CAO die jaarlijks een inflatiecorrectie afdwingt. Het komt dus veelal aan<br />
op de onderhandelingsvaardigheden van de medewerker. Maar werkgevers<br />
zouden hier pro-actief op kunnen en misschien wel moeten handelen. Zeker<br />
nu. Je kunt het ook niet doen en dan met verbazing kijken waarom medewerkers<br />
vaak voor veel hogere salarissen bij de concurrent of een verzekeraar<br />
gaan werken. Ook opleidingen is een belangrijk aandachtspunt. Stel je alleen<br />
budget beschikbaar voor de verplichte opleidingen in de branche of geef je<br />
medewerkers de kans zichzelf verder te ontwikkelen?<br />
MEDEWERKER EXPERIENCE<br />
Stel dat de basis gewoon goed op orde is, hoe kun je je dan onderscheiden?<br />
Wat maakt jouw bedrijf nu anders om voor te werken dan dat van de concurrent?<br />
En dat mag iets meer zijn dan de basis waarover je net hebt gelezen.<br />
Waarmee raak je (toekomstige) medewerkers in het hart? De emotionele<br />
kant van medewerkers-beleving. Heb je een opleidingsplan of academy waarmee<br />
je medewerkers ondersteunt in hun ontwikkeling? Ga je jaarlijks een<br />
aantal dagen skiën met alle collega’s? Heb je een<br />
fantastische werkplek of een aansprekende locatie?<br />
Geef je jaarlijks een knalfeest met partners erbij?<br />
Wat is nu echt WoW bij jouw bedrijf?<br />
Als je de basis op orde hebt en er is echt een<br />
WoW om voor jouw bedrijf te werken, dan ben je<br />
er nog niet. Net als bij klanten, willen ook medewerkers<br />
dat alles klopt. Van een coole campagne<br />
om nieuwe medewerkers aan te trekken, een<br />
goed introductieprogramma, betrokkenheid bij<br />
de bedrijfsvoering en regelmatig feedback van<br />
‘Wat is er nu<br />
echt WoW in<br />
jouw bedrijf?’<br />
klanten en de leidinggevende. Medewerkers anno<br />
nu willen vooral ook waarde toevoegen. Weten<br />
waarvoor ze het doen. Dit vraagt een leidinggevende<br />
stijl waarin medewerkers worden geïnspireerd<br />
en gefaciliteerd om verschil te kunnen maken.<br />
Om dit alles in kaart te brengen en vorm te<br />
geven kun je de huidige en toekomstige medewerkers<br />
journey in kaart brengen en vervolgens<br />
samen met jouw hele team gaan bedenken waar<br />
het beter en meer onderscheidend kan. Als je een<br />
energieke organisatie bent, waar medewerkers<br />
met veel plezier werken, dan heb je een onweerstaanbare<br />
aantrekkingskracht op nieuwe medewerkers<br />
en zullen bestaande medewerkers veel<br />
langer blijven. En tot slot iets wat we allemaal al<br />
weten: blije medewerkers betekent blije klanten.<br />
Dus aan de slag om een energieke medewerkers<br />
experience te ontwikkelen. n<br />
Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur<br />
van het boek ‘De klant-energieke organisatie’.<br />
NR 1 NR FEBRUARI 2 APRIL 20<strong>22</strong> 2019 <strong>VVP</strong> | 63
BOUWSTENEN VOOR SUCCES<br />
De vlootschouw helpt bij het in kaart<br />
brengen van de potentie en prestatie<br />
van alle medewerkers op jouw kantoor.<br />
Je ziet in een oogopslag waar<br />
actie nodig is om een goed werkend<br />
team te creëren.<br />
Je team op orde<br />
TEKST JELLE BARTELS, NEXT STEP FACTORY<br />
Om grip te houden op de groei van je onderneming<br />
is het belangrijk dat jouw<br />
collega’s blijven ontwikkelen. Je wilt<br />
graag dat iedereen zich prettig voelt in<br />
zijn/haar werk. Dat is van essentieel belang voor<br />
een geweldige beleving door je klanten. Het is<br />
daarom belangrijk om de mensen om je heen te<br />
verzamelen die constructief mee kunnen werken<br />
aan de doelen die jij voor ogen hebt. Met de zogenaamde<br />
‘vlootschouw’ breng je je eigen gedachten<br />
hiermee in kaart en ziet waar actie nodig is.<br />
Medewerkers die (nu) niet lekker in hun vel<br />
zitten, zijn misschien ingehaald door de ontwikkeling<br />
van je onderneming. Je kunt dan een gesprek<br />
aangaan op basis van de doelen en verwachtingen.<br />
Op deze manier wordt duidelijk welke ontwikkeling<br />
je wilt zien. Je biedt je collega’s de ruimte<br />
om weer plezier in het werk te krijgen of te<br />
houden.<br />
IN NEGEN VAKKEN OVERZICHT<br />
Het start met een maken van een matrix met negen<br />
vakken. Dit kun je doen door (schilders)tape<br />
op de muur te plakken: twee lijnen horizontaal en<br />
twee lijnen verticaal. Deze kun je van links naar<br />
rechts en van beneden naar boven verdelen in:<br />
laag, normaal en hoog. Op de horizontale as van<br />
links naar rechts geef je de prestatie weer en op<br />
de verticale as de potentie.<br />
WIE STAAT WAAR?<br />
Bepaal per medewerker in welk vlak het vak wat<br />
op dit moment volgens jou het best passend is. Je<br />
doet dit op basis van je ervaringen met de prestaties<br />
van de betreffende medewerker en jouw inschatting van zijn/haar potentie.<br />
Je krijgt een overzicht van al jouw medewerkers vanuit jouw perspectief<br />
over hun prestatie en potentieel. Dit is een eerste stap. Op basis van deze inzichten<br />
kun je dan in gesprek gaan met je collega’s om zo een team te ontwikkelen<br />
dat met elkaar bijdraagt aan de doelstellingen van jouw onderneming.<br />
EERLIJK KIJKEN<br />
Deze oefening helpt met het ontwikkelen van leiderschap. Je wilt natuurlijk<br />
geen collega’s die (zonder reden) niet presteren. Ook zul je eerlijk moeten kijken<br />
naar de potentie van de personen. Als er geen potentie (meer) is, zal ook<br />
vaak de prestatie achterblijven. Dat is niet eerlijk ten opzichte van jezelf, andere<br />
medewerkers én de betreffende medewerker zelf. Het wordt tijd voor<br />
een gesprek. Dat gesprek vind je misschien niet makkelijk. Tegelijkertijd is de<br />
ervaring dat deze gesprekken al veel eerder hadden moeten plaatsvinden.<br />
Vaak ontstaat er dan begrip voor de ontstane situatie<br />
en kan de betreffende medewerker beter<br />
gaan presteren en laat potentie zien waarvan je<br />
niet wist dat deze er was.<br />
‘Deze oefening<br />
helpt met het<br />
ontwikkelen<br />
van leiderschap’<br />
Uiteindelijk zal er ook een punt van afscheid<br />
zijn. Dat is nooit leuk. Tegelijkertijd heb jij ook de<br />
verantwoordelijkheid om jouw organisatie gezond<br />
het krijgen en te houden. Een collega die niet op<br />
zijn/haar plek zit hoort daar niet bij. Sterker nog:<br />
vaak presteert deze persoon wel beter op een andere<br />
plek. Het is aan jou om dit in gesprek te brengen.<br />
Zo houd je je organisatie, jezelf en alle medewerkers<br />
gezond! n<br />
64 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
DUURZAAMHEID<br />
Energie krijgen van recyclen!<br />
Alles en iedereen wint bij duurzaam schadeherstel. Geef<br />
spullen dus vooral een tweede leven.<br />
TEKST PAUL BURGER, ANSVARIDÉA/IDEËLE VERZEKERINGEN<br />
Dat we aan een duurzame energietransitie toe zijn is door de geopolitieke<br />
spanningen alleen maar duidelijker geworden. Wrang is wel<br />
dat we hierdoor de kans dat we onze klimaatdoelen behalen kleiner<br />
maken. Noodgedwongen vallen we tijdelijk terug op nog vervuilendere<br />
fossiele brandstoffen als die we tot voor kort gebruikten.<br />
En als we al voldoende duurzame energie zouden opwekken, moet die<br />
ook nog getransporteerd worden. Onbegrijpelijk, dat we vijftien jaar geleden<br />
niet al begonnen zijn met het verbeteren van de infrastructuur tot aan de<br />
voordeur. Nu we de alternatieven nodig hebben en Groningen ‘no go’ is zitten<br />
we met de gebakken peren.<br />
Maar zelfs als de energietransitie wel op tijd slaagt zijn we er nog niet.<br />
Naast duurzame energie is het circulair gebruiken van de beschikbare grondstoffen<br />
een absolute must. Gelukkig heet NN kortgeleden besloten om 50<br />
van die bedrijven te onderzoeken op de verzekeringsmogelijkheden. Ik ben<br />
benieuwd en hoop dat snel andere maatschappijen volgen. Het besef van dat<br />
we als sector verantwoordelijkheid dragen en een cruciale rol te vervullen<br />
hebben begint steeds meer door te dringen.<br />
Maar niet alleen met het verzekeren van de recyclingsector zijn we er,<br />
want voordat iets gerecycled kan worden moet het wel eerst in de keten terecht<br />
komen. Waarom? Omdat het versleten of uit de mode is, omdat het<br />
stuk en niet meer reparabel is. En daar wil ik het<br />
graag met u over hebben, “als het stuk is”. Kapot,<br />
vervormd, beschadigd, verbrand of zeiknat… Explicieter?<br />
Ik wil het hebben over onze recyclingkansen<br />
in geval van gedekte voorvallen.<br />
SCHADEREGISSEUR<br />
Als regisseurs bij schade zijn we samen met onze<br />
schadeherstellers één van de grootste en best georganiseerde<br />
leveranciers van grondstoffen voor<br />
‘Sturen op<br />
repareren in<br />
plaats van<br />
vervangen’<br />
de recyclingbranche. Wij kunnen er binnen het<br />
schadeherstel voor zorgen dat er überhaupt minder<br />
te recyclen valt. Hoe? Door te sturen richting<br />
repareren in plaats van vervangen. Maar ook partieel<br />
schadeherstel draagt bij aan de levensduur<br />
van een product. Doordacht schadeherstel betekent<br />
ook gesorteerd de grondstoffen afvoeren.<br />
Dat kan ook steeds makkelijker doordat bij het<br />
ontwerp van steeds meer producten hier al rekening<br />
mee is houden.<br />
Door reparatie valt er minder te recyclen, gooien<br />
we steeds minder weg en zullen het recyclingproces<br />
en daarmee ook de grondstoffen voordeliger<br />
gaan worden. Daar zal de schadebehandelaar<br />
als hij uitkeert op nieuwwaarde zeker geen moeite<br />
mee hebben. Gelukkig zien we binnen het schadeherstel<br />
steeds meer goede ontwikkelingen. a.s.r.<br />
en AnsvarIdéa werken samen met Mainplus aan<br />
het verduurzamen van het schadeherstel. Stapje<br />
bij stapje.<br />
Maar veel schadeherstelbedrijven doen nog<br />
te weinig. Zo kreeg ik laatst het MVO-beleid van<br />
een herstelketen onder ogen van twee A4-tjes.<br />
Dit hadden ze kunnen inkorten tot de zin: ”Wij<br />
voldoen aan alle wettelijke voorschriften”. Dat is<br />
niet alleen zonde van het papier maar bovendien<br />
slecht voor het milieu en de winstgevendheid op<br />
langere termijn. n<br />
KANSEN BIJ VERDUURZAMING<br />
In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken<br />
Björn Jalving en Paul Burger van Turien & Co./<br />
AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs<br />
bij verduurzaming. Reacties zijn welkom op<br />
bjalving@turien.nl.<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 65
COLUMN<br />
DE CORONACRISIS, DE ELLENDE IN OEKRAÏNE EN<br />
DE VERKIEZINGSUITSLAG: IK ZIE ER EEN LES IN<br />
VOOR ONZE BRANCHE.<br />
TEKST MARTIN KOOT, MONEYVIEW<br />
In het voorjaar van 2020 was het alle hens aan<br />
dek bij de welzijnsorganisaties in de stad waar ik<br />
woon. De lockdown joeg ons allemaal achter onze<br />
voordeur terug. Wie niet zelfredzaam is, moest<br />
hulp aangeboden krijgen. Er werd een speciale<br />
website gelanceerd waarop hulpverzoeken geplaatst<br />
konden worden. Tal van vrijwilligers stonden<br />
klaar om uit te rukken. Alleen: er kwamen nauwelijks<br />
verzoeken binnen. Wat bleek, ineens keken<br />
buren naar elkaar om. Ze deden boodschappen voor<br />
wie dat niet kon, hielden een oogje in het zeil bij die<br />
eenzame oudere verderop in de straat, maakten geregeld<br />
een praatje via het raam of de brievenbus.<br />
Mensen losten het onderling op.<br />
Dat een crisis het goede in mensen naar boven<br />
haalt, blijkt ook uit de oorlog in Oekraïne. De standvastigheid<br />
van de Oekraïners is indrukwekkend. De<br />
snelheid waarmee opvang voor de immense vluchtelingenstroom<br />
is georganiseerd ook. Overal in ons<br />
land zijn mensen spontaan bezig met het inzamelen<br />
van geld en goederen voor de getroffenen. De oorlog<br />
heeft ons met een schok duidelijk gemaakt dat vrede<br />
en welvaart helemaal niet vanzelfsprekend zijn. We<br />
zijn kwetsbaar.<br />
In tijden van crisis treedt bijna altijd het fenomeen<br />
‘rally around the flag’ op. Opvallend genoeg<br />
zien we dat niet in de uitslag terug van de recente gemeenteraadsverkiezingen.<br />
Hoewel de kranten uitpuilen<br />
van de analyses, heb ik met mijn boerenverstand<br />
de mijne gemaakt. De lage opkomst en de groei van<br />
de zogeheten lokale partijen hebben volgens mij met<br />
elkaar te maken. Saamhorigheid is er genoeg, maar<br />
de verhouding tussen burger en overheid is in toenemende<br />
mate troebel.<br />
66 | <strong>VVP</strong> NR 2 APRIL 20<strong>22</strong>
MONEYVIEW<br />
Minder lullen,<br />
meer doen<br />
VERTROUWEN<br />
Met kromme tenen hoor ik ‘de stem van de straat’<br />
zeggen dat ze niet stemmen omdat het toch allemaal<br />
niks uitmaakt, dat Den Haag ze in de steek heeft gelaten,<br />
ze de praatjes van politici niet meer geloven.<br />
Kromme tenen – en met pijn in mijn buik. Want hoe<br />
overdreven ik die uitlatingen ook vindt, de kloof ís er<br />
en wordt eerder groter dan kleiner. Met verbazing zie<br />
ik op TV hoe landelijke politici victorie kraaien na de<br />
uitslag, terwijl hun partijen toch echt zetels hebben<br />
ingeleverd. Een week eerder spraken ze nog vol zorgen<br />
over het gebrek aan vertrouwen in de politiek.<br />
Die politici hebben zelf geen vertrouwen in de opmerkzaamheid<br />
van de burgers als ze denken met slap<br />
gepraat mooi weer te kunnen spelen. De kloof is weer<br />
een beetje groter geworden.<br />
Wie desondanks wel stemde, deed dat meer dan<br />
voorheen op een lokale lijst. Die zijn vrij van de smetten<br />
van hun Haagse partijgenoten en positioneren<br />
zich met gemak aan de kant van de burger. Dat het<br />
programma nogal populistisch van aard is, is een logisch<br />
gevolg. Maar dat is niet het enige. Veel van de lokale<br />
lijsten bevatten mensen met een eigen achterban.<br />
Daarmee wordt over een breed front stemmen<br />
verzameld. Ik heb de verkiezingsuitslag van mijn<br />
eigen stad erbij gepakt en van de grootste partijen<br />
uitgerekend hoeveel van hun kandidaten meer dan<br />
vijf procent van de op hun partij uitgebrachte stemmen<br />
heeft gekregen. Bij de landelijke partijen is dat<br />
20 procent, bij de lokale lijsten maar liefst 80 procent.<br />
Blijkbaar zijn ze meer onder mensen en dat geeft vertrouwen.<br />
ONAFHANKELIJK FINANCIEEL SPREEKUUR<br />
De moraal van dit verhaal: uiteindelijk gaat het om<br />
verbinding tussen mensen, er voor elkaar zijn als dat<br />
nodig is. Dat doet mij denken aan de schoonheidswedstrijd<br />
die dit magazine in 2019 organiseerde, voor<br />
wie heeft het beste voorstel deed voor een campagne<br />
om het imago van het adviesvak te versterken. Mijn<br />
inbreng was gebaseerd op niet lullen maar poetsen,<br />
niet zeggen maar doen: het Onafhankelijk Financieel<br />
Spreekuur. Elke woensdagochtend mogen mensen bij<br />
het spreekuur binnenlopen, zonder afspraak. Liefst in<br />
een buurthuis of bibliotheek. In het spreekuur leggen<br />
ze hun vragen aan u voor. Veel ervan zult u ter plekke<br />
kunnen beantwoorden. Soms is meer tijd of andere<br />
deskundigheid nodig. In dat geval kunt u de bezoeker<br />
doorverwijzen of uitnodigen voor een langer gesprek,<br />
maar dan wel op afspraak. Het belangrijkste is dat er<br />
geen drempel is, waardoor er gemakkelijk vertrouwen<br />
kan ontstaan. Onze wereld heeft dat nodig.<br />
‘Uiteindelijk gaat<br />
het om verbinding<br />
tussen mensen’<br />
We moeten voor elkaar zorgen. U heeft deskundigheid<br />
waar mensen écht wat aan hebben. Door iets<br />
daarvan aan de gemeenschap te geven, bereikt u drie<br />
dingen. Het is goed voor uw naam en imago en het<br />
gaat u ongetwijfeld nieuwe klanten opleveren. Het<br />
derde is misschien wel het belangrijkste: het is ronduit<br />
leuk om te doen. Wie weet is dit het moment om<br />
het plan uit de mottenballen te halen! n<br />
NR 2 APRIL 20<strong>22</strong> <strong>VVP</strong> | 67