Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
<strong>VVP</strong><br />
AL<br />
80 JAAR<br />
80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR<br />
JAARGANG 80 • NUMMER 6 • DECEMBER 20<strong>23</strong><br />
Veldhuis Advies winnaar<br />
<strong>VVP</strong> Advies Award<br />
Focus op geluk en<br />
gezondheid<br />
Frisse Blik Expert Panel<br />
Het jaar van de reflectie<br />
Vakkatern Veilig wonen<br />
Maak aov bespreekbaar!<br />
Geloof in<br />
eigen kracht<br />
Ondernemerschap 2024
ijne kerstdagen<br />
en een gezond,<br />
liefdevol en<br />
sprankelend 2024!<br />
Het <strong>VVP</strong>-team: Willem Vreeswijk,<br />
Arjan Cornelisse en Toon Berendsen.
XXX<br />
VOORWOORD<br />
Zorgpret<br />
Het ministerie van Financiën heeft onderzoek<br />
laten doen naar de gevolgen van een<br />
eventuele verruiming van het adviesbegrip<br />
in de Wft. Minister Kaag ziet geen reden<br />
om het adviesbegrip uit te breiden naar de<br />
beheerfase. Adfiz wel. Immers: waarom gelden kwaliteitswaarborgen<br />
wel voor het afsluiten van een complex<br />
financieel product, maar gelden deze waarborgen<br />
niet meer tijdens de beheerfase? De financiële gevolgen<br />
van verkeerde beslissingen en inschattingen tijdens<br />
de beheerfase kunnen nu eenmaal een enorme impact<br />
hebben op de financiële gezondheid van klanten.<br />
Laten we hopen dat er in Den Haag naar Adfiz geluisterd<br />
wordt. Maar eigenlijk zou het niet nodig hoeven<br />
zijn. Adviseurs zijn immers het baken van hun<br />
klant en loodsen hen langs alle financiële uitdagingen.<br />
Dat is niet alleen logisch, maar ook slim. Als je je klant<br />
goed begeleid, is hij niet alleen blijer en dus loyaler<br />
maar levert hij ook meer op.<br />
In het rapport Principes voor de doorlopende ondersteuning<br />
van klanten uit december 2021 constateerde de<br />
AFM al dat financieel dienstverleners steeds meer werk<br />
maken van ondersteuning gedurende de looptijd, omdat<br />
zij inzien dat dit een voorwaarde is voor een duurzame<br />
relatie met klanten en een gezond verdienmodel.<br />
De focus ligt vaak nog op het binnenhalen van nieuwe<br />
klanten. En dus is er verbetering nodig.<br />
Hoe doe je dat? De AFM is helder: formuleer eerst<br />
je ambitie over klantzorg in de beheerfase en bepaal<br />
een aanpak. Maak vervolgens duidelijk aan de klant<br />
wat hij mag verwachten en wat niet. Breng dit in de<br />
praktijk en toets, evalueer en verbeter je dienstverlening<br />
doorlopend.<br />
De AFM zegt echter dat je met de klant kunt afspreken<br />
dat er geen werkzaamheden worden verricht in<br />
de beheerfase, bijvoorbeeld als de klant aangeeft geen<br />
behoefte te hebben aan een periodiek onderhoudsmoment.<br />
“Wel is het goed om dan de consequenties te bespreken,<br />
namelijk dat de klant zelf de opbouw van zijn<br />
vermogen, de betaalbaarheid van zijn hypotheek of de<br />
passendheid van zijn dekkingen goed in de gaten moet<br />
houden en op het juiste moment contact moet opnemen<br />
met de adviseur of zelf maatregelen moet nemen”,<br />
aldus de AFM. Er zullen denk ik niet heel veel klanten<br />
wegrennen. Wel is het zaak om vervolgens op het juiste<br />
moment er als adviseur wél voor de klant te zijn.<br />
Digitalisering biedt de mogelijkheid klanten persoonlijk<br />
en laagdrempelig te benaderen op relevante momenten<br />
om te inventariseren of een onderhoudsgesprek<br />
wenselijk is, aldus de AFM. “Zo zijn er adviseurs die met<br />
behulp van een korte online vragenlijst over life events<br />
of middels het gebruik van een digitale app met financiële<br />
klantgegevens (waarvoor de klant toestemming geeft),<br />
periodiek snel inschatten of het zinvol is om persoonlijk<br />
contact te leggen om samen met de klant het onderhoud<br />
van zijn financiële huishouden te bespreken.”<br />
Adviseren wordt pas echt leuk tijdens de beheerfase.<br />
ABC Pensioen, een van de finalisten van de <strong>VVP</strong><br />
Advies Award dit jaar spreekt niet voor niets van zorgpret.<br />
Met goede principes heb je geen wet- en regelgeving<br />
meer nodig.<br />
Laten we er samen een heel mooi adviesjaar van<br />
maken! n<br />
WILLEM VREESWIJK<br />
HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 3
<strong>VVP</strong><br />
<strong>VVP</strong><br />
kennis event<br />
Pensioen en<br />
vermogen<br />
MARKTUPDATE MET:<br />
THEO GOMMER (&GOMMER PENSIONS GROUP)<br />
HUBRIEN MEIJAARD (STAN & WENDE)<br />
DINSDAGMIDDAG<br />
19 MAART 2024<br />
12.00 – 17.30 (MET LICHTE LUNCH VOORAF<br />
EN AANGEKLEDE BORREL NA AFLOOP)<br />
AFAS THEATER, LEUSDEN<br />
Entree: 225 euro exclusief btw,<br />
25 procent korting voor<br />
<strong>VVP</strong>-abonnees en Adfiz-leden<br />
De nieuwe pensioenwet geldt vanaf 1 juli 20<strong>23</strong>, maar het duurt even voordat<br />
de deelnemers van pensioenregelingen daar de gevolgen van merken. Eerst<br />
komt er een overgangsfase van maximaal 4,5 jaar. In deze periode gaan werkgevers,<br />
vakbonden en andere partijen zoals ondernemingsraden overleggen<br />
hoe ze de pensioenregelingen willen aanpassen aan de nieuwe wet. In 2024 en<br />
2025 wordt gekeken hoe de overgang verloopt en of uitvoerders meer tijd nodig<br />
hebben.<br />
Voor financieel adviseurs is dit hét moment om hun toegevoegde waarde te<br />
etaleren bij hun klanten en van de puzzel die pensioen heet een begrijpelijk<br />
verhaal te maken voor zowel werkgever, werknemer als ZZP’er.<br />
Op dinsdag 19 maart organiseert <strong>VVP</strong> het congres Pensioen en Vermogen. Tijdens<br />
de plenaire sessies zullen Theo Gommer en Hubrien Meijaard hun brede<br />
visie op het landschap van de pensioenen en vermogen geven. Tijdens de<br />
break-out sessies gaan de kennispartners van <strong>VVP</strong> dieper in op de materie.<br />
Adviseurs gaan naar huis met een tas vol kennis, tips en tools.<br />
Dit event wordt mede mogelijk gemaakt door Brand New Day, Dazure, Doelbeleggen<br />
en NNEK.<br />
Informatie en aanmeldingen:<br />
www.meermetvermogen.nl
COLOFON<br />
<strong>VVP</strong>, KENNIS- EN INSPIRATIEMAGAZINE<br />
VOOR FINANCIEEL ADVISEURS<br />
Uitgave van <strong>VVP</strong> Nederland<br />
Tachtigste jaargang<br />
I<br />
nhoud<br />
UITGEVER EN HOOFDREDACTEUR<br />
Willem Vreeswijk 06-10630149,<br />
willem@vvponline.nl<br />
(EIND)REDACTEUR<br />
Toon Berendsen 06-12907930,<br />
toon@vvponline.nl<br />
PERSBERICHTEN, REACTIES, IDEEËN<br />
vvp@vvponline.nl<br />
REDACTIE-ADRES<br />
Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht<br />
SENIOR ACCOUNTMANAGER/TRAFFIC<br />
Arjan Cornelisse, 06-10628564,<br />
arjan@vvponline.nl<br />
ABONNEMENTENSERVICE<br />
abonneeservice@vvponline.nl<br />
WEBSITE www.vvponline.nl<br />
ABONNEMENTSPRIJS 20<strong>23</strong> (EXCL. BTW)<br />
Binnenland en België 175 euro. Financieel<br />
onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving<br />
komen in aanmerking voor<br />
het gereduceerde tarief van 61 euro.<br />
Aanvragen voor dit tarief via<br />
abonneeservice@vvponline.nl.<br />
Abonnementen gelden voor één jaar en<br />
worden – zonder tegenbericht – automatisch<br />
verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk<br />
twee maanden voor het aflopen van<br />
de abonnementsperiode te geschieden.<br />
Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of<br />
telefonisch (06-10628564).<br />
Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd<br />
overeenkomstig ‘De Regelen 2022 Stichting<br />
ROTA’<br />
COPYRIGHT <strong>VVP</strong> Nederland, 20<strong>23</strong><br />
VORMGEVING/PREPRESS<br />
Peter Beemsterboer, Beemsfoto<br />
DRUK<br />
Veldhuis Media BV, Meppel. Deze uitgave is<br />
gedrukt op FSC-papier<br />
ISSN: 1388-2724<br />
28 36 46 52<br />
6 <strong>VVP</strong> ONDERNEMERSPANEL Blijf ook in 2024 uzelf<br />
11 FRISSE BLIK EXPERT PANEL Uitdagingen ondernemers in 2024<br />
16 <strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong> Dick Vos en Bob Veldhuis (Veldhuis<br />
Advies): ‘Ondernemen met geluk en gezondheid’<br />
19 ACTUEEL OP DE KORREL Toon Berendsen: ‘Laat u niet aftroeven’<br />
22 OPEN INNOVATIE Otto Lagemaat, Harold Mahadew en Justin<br />
Schlee: ‘Doorbreek met elkaar de paradox van innovatie’<br />
26 SAMENLEVING Henk Jansen (Expat Mortgages) ‘Hybride werken’<br />
28 HET VUUR VAN... Miranda van Rijswijk<br />
30 SAMEN BETROKKEN Wendy Wigger van Assurantiekantoor Wigger<br />
32 COMPLIANCE Wilfred Schep (SVC Compliance): ‘Help, ik moet<br />
POGGEN’<br />
35 KATERN VEILIG WONEN Met bijdragen van Martin Hagedoorn<br />
(Ingage), Christian Dijkhof (HypotheekCompany), Boudewijn de<br />
Jong (De Hypotheker Rotterdam), consultants Björn Bierhaalder en<br />
Fred de Jong, Dazure, Lindenhaeghe en VKG<br />
46 DUURZAAM ADVIES Kees Dullemond (INSVER): ‘Adviesproces aan<br />
klanten verduurzamen’<br />
50 CULTUUR Reane Dalger (Spirited Finances): ‘Ruimte en inzicht’<br />
52 UIT DE ADVIESPRAKTIJK Adviseur Rick Guitjens en Wouter Stam<br />
(Flowid): ‘Verzekeraars kunnen innovatie meer stimuleren’<br />
55 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor<br />
adviseurs, onder meer met de rubrieken Leren van Kifid-uitspraken,<br />
Compliance, Klantgerichtheid, Inkomen en Duurzaamheid<br />
66 MONEYVIEW Vanja Bentum (MoneyView): ‘Zelf markt eerlijker maken’<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 5
<strong>VVP</strong> ONDERNEMERSPANEL<br />
Blijf ook in<br />
2024 uzelf<br />
WELKE STAPPEN ZET U IN 2024? DE LEDEN VAN HET <strong>VVP</strong><br />
ONDERNEMERSPANEL GEVEN U WEER GOEDE RAAD EN PRAKTIJKTIPS. GA<br />
OOK IN 2024 VOORAL UIT VAN UW EIGEN KRACHT, EN ZET DIE MAXIMAAL IN<br />
OM HET BESTE TE DOEN VOOR UW KLANT, IS DE BOODSCHAP.<br />
SAMENSTELLING TOON BERENDSEN<br />
6 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
<strong>VVP</strong> ONDERNEMERSPANEL<br />
EWALD BARY (B-INC)<br />
Van links naar rechts…<br />
Het zijn onzekere tijden. Neem als adviseur jouw rol<br />
als baken van kennis en overzicht en communiceer<br />
met jouw klant.<br />
Ten tijde van schrijven van deze blog staan we aan<br />
de vooravond van de verkiezingen eind november<br />
20<strong>23</strong>. Een periode waarin politieke partijen zich in<br />
de rondte profileren geïnspireerd door de hit van Rob<br />
Kemps, populistisch gebruik makend van allerlei nationale<br />
en internationale ontwikkelingen en onzekerheden.<br />
De vraag is wat onze gezamenlijke politieke keuze<br />
gaat betekenen voor de trend van 2024. Gezien het<br />
zwalkend gedrag van de diverse partijen is daar geen<br />
zinnig woord over te zeggen. Het gevolg is per definitie<br />
een toenemend gevoel van onzekerheid in hoeverre<br />
ons nieuwe kabinet in staat is om ons land door deze<br />
ingewikkelde periode van nationale en internationale<br />
onrust heen te trekken.<br />
Wat wel duidelijk is dat iedereen de gevolgen van<br />
deze onrust in de portemonnee begint te voelen en<br />
zich steeds meer af begint te vragen wat 2024 voor zijn<br />
of haar financiële situatie zal betekenen? En daar komt<br />
jouw rol als adviseur om de hoek kijken.<br />
Bij dezen ontvang je een aantal tips om mee aan de slag<br />
te gaan:<br />
1. Communiceer met je klant vanuit de wetenschap<br />
dat jouw klant onzekerheden voelt als gevolg van<br />
politieke en mondiale onrust. Houd hier rekening<br />
mee in je periodieke nieuwsbrief of nieuwsartikelen<br />
op jouw website, maak moeilijke dingen simpel.<br />
2. Ga het gesprek aan met je klant, vraag waar de<br />
klant zich onzeker bij voelt en help de klant met oplossingen.<br />
3. Zoek als ondernemer zelf ook een gesprekspartner<br />
om jouw onzekerheden mee te delen zodat je ook<br />
jouw eigen plan kan herijken.<br />
En luister af en toe naar de liedjes van Rob Kemps, daar<br />
word je vanzelf weer vrolijk en positief van. n<br />
ROBIN VAN BEEM (POLIS ADVOCATEN)<br />
Het jaar van de (actieve) provisietransparantie<br />
Op juridisch gebied zal 2024 naar het zich laat aanzien<br />
het jaar van de (actieve) transparantie worden.<br />
Er is vanuit diverse kanten de nodige kritiek geuit op<br />
het wetsvoorstel. Ook ik schreef daarover op deze<br />
plek al eerder. Inmiddels ligt er ook een goed onderbouwd<br />
advies van de Raad van State, waarin zij de nodige<br />
kritische kanttekeningen plaatst. Desondanks lijkt<br />
de wetgeving over actieve provisietransparantie er nu<br />
toch echt te gaan komen. De Raad van State wees er in<br />
zijn advies op dat er niet gekeken was naar de uitvoerbaarheid<br />
van de regeling. Dat gebrek heeft de wetgever<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 7
<strong>VVP</strong> ONDERNEMERSPANEL<br />
Aan dat fundamentele bezwaar gaat de wetgever nog<br />
steeds voorbij. Dat is natuurlijk jammer. Het is alsof<br />
je een auto gaat produceren met vierkante wielen, nadat<br />
je hebt vastgesteld dat dit technisch uitvoerbaar is,<br />
maar zonder je erover te bekommeren of de auto daar<br />
ook beter van gaat presteren. Maar goed, de markt zal<br />
het ermee moeten doen. Goed is in elk geval wel dat<br />
ook verzekeraars verplicht worden om transparant te<br />
worden over aanbrengvergoedingen. Dat zal overigens<br />
nog niet meevallen met de grote hoeveelheid aan affinityprogramma’s<br />
die zij hebben.<br />
inmiddels opgelost, door de AFM alsnog een onderzoek<br />
daarnaar te laten doen. Maar de Raad van State schreef<br />
ook dat uit niets blijkt dat en waarom deze wetgeving<br />
het beoogde doel (een goed gesprek tussen klant en adviseur<br />
over de omvang van de dienstverlening) dichterbij<br />
zou brengen.<br />
Wat moet u er nu als adviseur mee? Ik geef u drie tips<br />
mee:<br />
1. Ga, voor zover u dat niet al deed, alvast bij de eerste<br />
kennismaking met de klant in op de omvang<br />
van uw dienstverlening en maak inzichtelijk wat<br />
u voor én achter de schermen allemaal voor hem<br />
doet.<br />
2. Wees niet bang om het met uw klant over beloning<br />
te hebben. Iedereen weet dat dienstverlening (van<br />
wie dan ook) niet gratis is. En dat kwaliteit en onafhankelijkheid<br />
iets mogen kosten. Bovendien ziet de<br />
wet op particuliere schadeverzekeringen. Daar zal<br />
de klant vaak juist verbaasd zijn hoe weinig u verdient<br />
op zijn verzekeringen.<br />
3. Ga niet mee in een prijzenslag. Dat leidt tot een<br />
race to the bottom. Sta voor uw dienstverlening en<br />
de toegevoegde waarde daarvan.<br />
Tot slot: adviseurs die kwalitatief hoogstaand werk leveren<br />
en ethisch zakendoen hebben nooit iets te vrezen<br />
van transparantie. Voor hen is dat juist iets om te<br />
omarmen. Ik wens u in alle transparantie een mooi en<br />
bloeiend 2024. n<br />
EDWIN BOSMA (BHB DULLEMOND)<br />
Veel groeikansen voor tussenpersonen<br />
Kleinere kantoren zijn flexibeler en beter in staat in<br />
te spelen op de wensen en behoeften van de eindklant<br />
dan de grote partijen, die het druk hebben<br />
met consolideren en integreren. Pak die kans om te<br />
groeien.<br />
Door de consolidatieslag binnen de verzekeringsmarkt<br />
is er een aantal grote partijen ontstaan dat<br />
vanwege zijn snelle groei en omvang veel tijd en energie<br />
kwijt is aan de integratie van de organisatie. Daardoor<br />
kunnen deze partijen minder tijd besteden dan ze<br />
zouden willen aan hun primaire dienstverlening. Kleinere<br />
assurantiekantoren zonder deze ballast kunnen<br />
hiervan profiteren. Zij zijn flexibeler en beter in staat<br />
in te spelen op de wensen en behoeften van de eindklant.<br />
Echter, wij als BHB Dullemond zien dat dit nog<br />
onvoldoende wordt opgepakt en dat er dus nog veel<br />
‘handel op straat ligt’.<br />
8 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
<strong>VVP</strong> ONDERNEMERSPANEL<br />
Onze drie praktijktips voor de kleinere MKB assurantiekantoren<br />
voor 2024:<br />
1. Leg jezelf als ondernemer een groeidoelstelling op.<br />
Als je minder dan acht procent groeit ben je eigenlijk<br />
niet zo goed bezig omdat je alleen al door premiestijgingen<br />
een groei kunt halen van vier procent.<br />
2. Ga actief zakelijke klanten bellen en netwerken.<br />
Weinig concullega’s doen dat, dus je kunt hier effectieve<br />
resultaten mee boeken.<br />
3. Met eenvoudige en slimme markettingacties kan je<br />
je gemakkelijk onderscheiden van andere assurantiekantoren.<br />
Sponsor bijvoorbeeld een aansprekend<br />
en maatschappelijk relevant evenement in jouw<br />
omgeving. n<br />
RICHARD MEINDERS (SVC GROEP)<br />
Zorgplichtclaims bij hypotheken keren<br />
Ik verwacht de komende jaren meer claims en<br />
rechtszaken waarbij de adviseur verantwoordelijk<br />
wordt gehouden voor het ontbreken van een ORV.<br />
De uitdaging is om deze trend te keren.<br />
Tsja, dan kijk je in de agenda en is het jaar alweer<br />
bijna voorbij en ligt van de <strong>VVP</strong>-redactie de vraag<br />
voor om een trend voor 2024 te benoemen. Een trend?<br />
Ik kan er wel een handvol benoemen, maar om mijn<br />
collega’s in het Ondernemerspanel niet het gras voor<br />
de voeten weg te maaien zal ik mij dan toch maar beperken<br />
tot één trend; zorgplichtclaims bij hypotheken.<br />
Als je vroeger een hypotheek afsloot, dan wilde de<br />
geldverstrekker dat je een passende overlijdensrisicoverzekering<br />
(ORV) en een opstalverzekering afsloot.<br />
Ook bij Nationale Hypotheek Garantie (NHG) was er in<br />
veel gevallen een verplichting om een ORV af te sluiten.<br />
Bijna alle geldverstrekkers en ook NHG hebben de<br />
eis voor een ORV laten vervallen.<br />
In een interview met NHG-bestuurder Carla Muters<br />
valt te lezen “Wij vertrouwen erop dat de adviseur<br />
samen met de consument inzichtelijk maakt of een<br />
ORV al dan niet wenselijk is.” Uit mijn netwerk verneem<br />
ik dat het aantal afgesloten ORV’s drastisch is<br />
gedaald.<br />
Ik kan mij voorstellen dat je als adviseur - in een<br />
markt met schaarste en inflatie - probeert om een hypotheek<br />
betaalbaar te houden. Vergeet hierbij echter<br />
niet dat van jou als professional. wordt verwacht dat je<br />
zelfstandig toetst of de hypotheek in alle scenario’s betaalbaar<br />
is.<br />
De afgelopen maanden heb ik diverse uitspraken<br />
van rechters en Kifid voorbij zien komen waarbij het<br />
overlijdensrisico niet goed was geregeld. Hetzij de begunstiging<br />
was niet goed vastgelegd, hetzij er bleek<br />
helemaal geen ORV te lopen na een overlijden. De uitspraken<br />
waren niet altijd even gunstig voor de advi-<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 9
<strong>VVP</strong> ONDERNEMERSPANEL<br />
seur. Hoewel klanten soms hele bewuste keuzes op<br />
het moment van advies maken, zijn ze deze ‘spontaan’<br />
vergeten als één van de partners komt te overlijden.<br />
Ik verwacht de komende jaren dan ook meer claims<br />
en rechtszaken waarbij de adviseur verantwoordelijk<br />
wordt gehouden voor het ontbreken van een ORV.<br />
Uit de jurisprudentie blijkt ook dat je klanten soms<br />
moet beschermen tegen zelfoverschatting. Met andere<br />
woorden: stel grenzen aan wat je als adviseur verstandig<br />
vindt en waar je aan wilt meewerken. Dat is in mijn<br />
ogen de enige manier om deze trend te keren. n<br />
JACK VOS (ONESURANCE)<br />
Samenwerken of specialiseren<br />
Kiest u in het consolidatiegeweld voor samenwerken<br />
of specialiseren? Welke keuze u ook maakt, voor u als<br />
assurantie-ondernemer is het belangrijk een duidelijke<br />
visie te vormen én deze vastberaden uit te voeren.<br />
Consolidatie, eten of gegeten worden. Het is een<br />
trend die zich in 2024 voort zal zetten. Ook vanuit<br />
het buitenland vloeit meer en meer kapitaal onze verzekeringswereld<br />
in, simpelweg omdat verzekeringsbedrijven<br />
nu eenmaal een zeer stabiele en conjunctuur<br />
ongevoelige inkomensstroom kennen en dus aantrekkelijk<br />
zijn voor investeerders.<br />
De vraag is hoe je als ‘klein’ intermediair hiermee<br />
omgaat. Hoe zorg ik ervoor dat deze trend mijn friend<br />
wordt? Klein staat tussen hier tussen aanhalingstekens,<br />
want ook bedrijven met respectabele omzetten worden<br />
schijnbaar moeiteloos opgeslokt door nóg grotere vissen.<br />
“Groot worden is niet zozeer een kwestie van omvang,<br />
maar van visie en vastberadenheid.” Deze quote<br />
van Peter Diamandis benadrukt dat groot worden niet<br />
noodzakelijkerwijs betekent dat je fysiek groter moet<br />
zijn, maar eerder dat het draait om je vastberadenheid<br />
om je visie te verwezenlijken. Diamandis is een Amerikaanse<br />
ondernemer, auteur en visionair met een indrukwekkende<br />
staat van dienst. Hij is vooral bekend om<br />
de fameuze Singularity University die hij samen met<br />
Ray Kurzweil heeft opgericht. Bekende boeken van hem<br />
zijn Abundance: The Future Is Better Than You Think en<br />
Bold: How to Go Big, Create Wealth, and Impact the World.<br />
Deze boeken benadrukken de kracht van innovatie.<br />
Veel grote verzekeringsbedrijven (zoals serviceproviders)<br />
varen daarentegen voornamelijk op de leer van<br />
klassieke economen, die er van uit gaan dat wanneer<br />
de productie wordt vergroot, de gemiddelde kosten per<br />
eenheid moeten dalen. Als ‘klein’ intermediair kunt u<br />
er uiteraard voor kiezen om met dergelijke bedrijven<br />
samen te gaan werken. Zonder uw onafhankelijkheid<br />
op te geven kunt u dan tóch gebruik maken van schaalvoordelen.<br />
Denk aan betere (inkoop)condities of efficiëntere<br />
processen. Dit noemt men economy of scale.<br />
Door samen te werken kunt u mogelijk ook profiteren<br />
van economy of scope. U kunt dan meer producten<br />
en diensten aanbieden (zoals private lease), terwijl<br />
u uw organisatie niet uit hoeft te breiden. Belangrijk is<br />
dus met wie u gaat samenwerken.<br />
Als u kiest voor specialiseren, wilt u wat u al heeft<br />
(bijvoorbeeld verzekeringskennis over een niche) niet<br />
alleen verdiepen, maar ook beter benutten. Dat is even<br />
goed efficiënt en noemt men economy of use. U kunt<br />
deze kennis bijvoorbeeld bij accountants of in de vorm<br />
van opleidingen gaan vermarkten. Of u kunt bekijken<br />
of u met hetzelfde specialisme méér klanten kunt bereiken,<br />
bijvoorbeeld door gerichte social media campagnes,<br />
beroepsorganisaties te benaderen of agenturen<br />
op te zetten voor markten waar u moeilijk toegang toe<br />
heeft. Dit is economy of reach, u vergroot dus uw bereik.<br />
Belangrijk is dus hoe u gaat specialiseren.<br />
Welke keuze u ook maakt, vergeet vooral niet uw<br />
medewerkers en uw klanten mee te nemen in uw visie.<br />
Zoals John Maxwell het mooi zegt: “A leader is one<br />
who knows the way, goes the way, and shows the way.”<br />
Ik wens u een in alle opzichten succesvol 2024. n<br />
10 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
FRISSE BLIK EXPERT PANEL<br />
Uitdagingen<br />
ondernemers<br />
in 2024<br />
IN HET <strong>VVP</strong> FRISSE BLIK EXPERT PANEL LATEN ADVISEURS DIE RECENT EEN (DOOR)<br />
START MAAKTEN HUN LICHT SCHIJNEN OP ACTUELE VRAAGSTUKKEN IN HET ADVIESVAK.<br />
IN DEZE DERDE EDITIE STAAT ONDERNEMERSCHAP CENTRAAL. WAAR BEN JE TROTS<br />
OP EN WAT ZIJN JE UITDAGINGEN? IN DE VORIGE AFLEVERINGEN LAG DE FOCUS OP ‘DE<br />
MAATSCHAPPELIJKE ROL VAN ADVISEURS’ EN ‘DE WAARDE VAN ADVIES’.<br />
Kansen voor groei en verbetering<br />
“Onzekerheid en uitdagingen zijn niet noodzakelijkerwijs<br />
obstakels, maar kansen voor groei en verbetering”,<br />
aldus Linda van Loon-De Graaf van Helder<br />
Hypotheekadvies.<br />
Voor Linda begon 20<strong>23</strong> met een onzeker gevoel over<br />
de woningmarkt. “Inmiddels merk ik herstel. Dus ik<br />
sluit het jaar af met optimisme en goede verwachtingen.”<br />
Het was vooral een leerzaam jaar. “Ik ben trots op wat<br />
ik heb bereikt, ondanks de moeilijke marktomstandigheden,<br />
en mijn geloof in eigen kunnen is versterkt.”<br />
“In 2024 ga ik werken met freelancers om verder te<br />
kunnen groeien. Om dit te realiseren ga ik in 2024 starten<br />
met de opbouw van een team. Dit betekent dat ik<br />
moet leren loslaten, delegeren en vertrouwen hebben<br />
in nieuwe ontwikkelingen.”<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 11
FRISSE BLIK EXPERT PANEL<br />
UITDAGING KLANTEN<br />
“Het vinden van een droomhuis is nog steeds lastig in<br />
de huidige markt. Al jaren vertoont de markt een onevenwichtige<br />
verhouding tussen vraag en aanbod. Potentiële<br />
kopers moeten grondig onderzoek doen, alert<br />
blijven en snel kunnen schakelen. De zoektocht naar<br />
een (andere) woning vergt geduld, vastberadenheid en<br />
het inschakelen van professioneel advies helpt hierbij.<br />
Uiteindelijk slagen mijn klanten erin om een woning te<br />
vinden die aan hun behoefte en dromen voldoet, hoewel<br />
het tempo waarin ze dit bereiken kan variëren.” n<br />
Linda van Loon-De Graaf:<br />
‘Zoektocht naar woning vraagt<br />
om professionele hulp.”<br />
Toets en hertoets<br />
“Overwachts een mooi jaar.” Zo betitelt Stephania<br />
Ammerlaan-Beeke van Stephania Finance – Financieel<br />
Zeker het jaar 20<strong>23</strong>.<br />
Terugkerende klanten vervulden Stephania met de<br />
meeste trots. “Ik heb altijd gedacht dat de klant<br />
een relatie heeft met een bedrijf, maar dat is niet zo.<br />
Ikzelf maak het verschil. Het maakt ze niet uit voor<br />
welk bedrijf ik werk, zolang ik er maar voor hen ben.<br />
Soms vinden ze mij via via, soms ligt er een teleurstellende<br />
ervaring bij een andere adviseur aan ten grondslag.<br />
Vaak komen ook oudere klanten weer terug. Zij<br />
horen of lezen ergens dat ik zelfstandig ondernemer<br />
ben geworden en melden zich bij me. Met trots kan ik<br />
zeggen dat mijn manier van adviseren werkt.”<br />
“Volgend jaar zou ik meer kennis en ervaringen willen<br />
delen. Ik denk dat ik heel veel moois heb te vertellen<br />
over advisering en dat ik anderen hiermee kan inspireren.<br />
Daar heb ik een ‘podium’ voor nodig en een<br />
netwerk. Hoe ik dat ga doen, weet ik nog niet.”<br />
UITDAGING KLANTEN<br />
“Grootste uitdaging voor mijn klanten is de aanhoudende<br />
concurrentie op de woningmarkt. Het is en blijft<br />
enorm lastig om je favoriete woning te bemachtigen.<br />
Zeker voor klanten die niet over een groot kapitaal beschikken.<br />
Hoe kom je er dan tussen? Niet altijd is het<br />
hoogste bod het beste bod. Zekerheid en elkaar respecteren<br />
is in deze markt minstens zo belangrijk. Ik kan<br />
die brug bouwen.”<br />
“Ook moet je ervoor zorgen dat klanten niet over<br />
hun budgetgrenzen gaan. Ik waak ervoor dat mijn<br />
klanten emotioneel onder druk worden gezet om<br />
toch dat te hoge bod te doen. Wees als adviseur alert<br />
dat klanten geen onaanvaardbaar risico nemen.”<br />
“Voor potentiële huizenkopers helpt het als er een<br />
team support biedt, van aankoopmakelaar tot financieel<br />
adviseur. Dat geeft een klant meer kans. Ik heb hier<br />
een actieve rol in. Zeker in een verkopersmarkt is onze<br />
support noodzakelijk.” n<br />
Stephania Ammerlaan-Beeke:<br />
‘Woningmarkt grootste<br />
uitdaging voor de klant.’<br />
12 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
FRISSE BLIK EXPERT PANEL<br />
Financieel inzicht belangrijker dan ooit<br />
“Met alle onzekerheid en stijgende maandlasten is<br />
het nog belangrijker geworden om klanten te adviseren<br />
op basis van hun totale inkomsten- en uitgavenpatroon,<br />
zodat ze zeker weten dat hun financiële<br />
keuzes gebaseerd zijn op hun hele persoonlijke situatie.”<br />
Aldus Stephan Wilderbeek van Passie voor Financieel<br />
Advies.<br />
Voor Stephan was 20<strong>23</strong> een jaar van verandering.<br />
“Zo ben ik gestopt met de samenwerking met Financieel<br />
Zeker en heb ik mijn eigen vergunning aangevraagd<br />
bij de AFM. Naast de interne veranderingen<br />
was ook de woningmarkt erg wisselend. Ik merk dat dit<br />
onzekerheid voor klanten met zich meebrengt.”<br />
“Waar ik het meest trots op ben is de stap naar volledige<br />
zelfstandigheid. Dit brengt nieuwe uitdagingen met<br />
zich mee, maar biedt mij ook meer vrijheid om advies te<br />
geven op mijn manier, die goed is voor mijn klanten.”<br />
Grootste uitdaging wordt het verder uitbreiden van<br />
zijn klantportefeuille. “Door de interne wijzigingen in<br />
20<strong>23</strong> heeft hier minder focus op gelegen dat ik had gewild.”<br />
UITDAGING KLANTEN<br />
“De grootste uitdaging voor mijn klanten blijft het vinden<br />
van een betaalbare woning die past bij hun persoonlijke<br />
situatie, zeker nu het leven veel duurder is geworden. Een<br />
goed inzicht in de financiën is belangrijker dan ooit.” n<br />
Stephan Wilderbeek:<br />
‘Goed inzicht in financiën<br />
belangrijker dan ooit.’<br />
Verandering en bezinning<br />
“De belangrijkste woorden die 20<strong>23</strong> goed schetsen<br />
zijn verandering en bezinning”, aldus Tim Klerx van<br />
Klerx Financieel Advies.<br />
Over verandering: “De stijgende rente heeft voor<br />
veel wijzigingen gezorgd. Klanten dachten langer<br />
na voordat zij beslisten een huis te kopen of een hypotheek<br />
af te sluiten. Dit hing al langer in de lucht.”<br />
“Het andere kernwoord is ‘bezinning’. Klanten die enkele<br />
jaren geleden hun hypotheek tegen een lage rente<br />
hebben vastgezet, konden het afgelopen jaar eens goed<br />
naar hun financiën kijken. Ben ik nog goed verzekerd?<br />
Wat vind ik van mijn pensioen? Kan mijn kind later<br />
gaan studeren?”<br />
“Ondanks de teruglopende hypothekenmarkt, heb ik<br />
meer dan voldoende werkzaamheden kunnen verrichten.<br />
Ik heb klanten op andere gebieden geadviseerd, zoals<br />
beleggen, verzekeren of eerder stoppen met werken.<br />
Ook daar klopt mijn hart sneller van.”<br />
KROON OP WERK<br />
Hoogtepunt afgelopen jaar was de nominatie voor de<br />
<strong>VVP</strong> Advies Award in de categorie Duurzaam Advies.<br />
“Mijn kantoor bestaat twee jaar en om dan al te mogen<br />
horen tot de drie kantoren van Nederland die het<br />
meest duurzame advies geven, is ongekend. Ook het<br />
feit dat mijn kantoor tot de beste 21 financieel advieskantoren<br />
van dit jaar gerekend mag worden, is een<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 13
FRISSE BLIK EXPERT PANEL<br />
kroon op mijn werk.” Bekendheid behouden en vergroten,<br />
is de grootste ondernemersuitdaging voor Tim.<br />
“Bekendheid zorgt voor klandizie. Je kunt als kantoor<br />
adverteren wat je wilt, maar mond-tot-mondreclame<br />
werkt het beste. Wat ik hiervoor nodig heb, is en blijft<br />
commitment en vertrouwen van klanten. Zonder dat<br />
ben je als financieel adviseur nergens. Ook wil ik mijn<br />
dienstverlening verder verbreden.”<br />
UITDAGINGEN KLANTEN<br />
Tim verwacht geen grote veranderingen in 2024. “De<br />
huizenmarkt is nog steeds niet ‘koel’ genoeg; zo zie<br />
je het overbieden terugkeren. Ik hoop dat klanten<br />
zich niet door angst laten leiden. Voor wat betreft de<br />
hogere hypotheekrentes: kijk vooral naar de bruto<br />
maandlasten en de zekerheid daarover (hoe lang staat<br />
je rente vast?). Duurder dan die maandlast wordt het<br />
niet. Als jij je comfortabel voelt met deze lasten, kun<br />
je een weloverwogen keuze maken. Ook ben ik benieuwd<br />
wat er met de hypotheekrenteaftrek gaat gebeuren.”<br />
n<br />
Tim Klerx:<br />
‘Nominatie <strong>VVP</strong> Advies<br />
Award kroon op het werk.’<br />
Het jaar van de reflectie<br />
“Er gebeurt veel in de wereld. Oorlogen, spanningen,<br />
vluchtelingen die gehuisvest moeten worden, huizencrisis,<br />
inflatie, het klimaat, energietransitie en<br />
zo kan ik nog wel even doorgaan. En dat is ook wat<br />
ik hoor van mijn relaties“, aldus Pieter Maclean van<br />
WoonWens Hypotheken.<br />
Pieter constateert dat het enorme optimisme van<br />
lage rentes en overbieden plaats heeft gemaakt<br />
voor nuance. “Wat is nu echt belangrijk, moeten we nu<br />
verhuizen of is verbouwen beter? Wat doen we met de<br />
rentevast periode? Ik merk dat de gesprekken serieuzer<br />
zijn, niet alleen over de hypotheek, maar ook over verzekeringen,<br />
samenlevingscontracten en testamenten.<br />
Echt advies dus!” Volgens Pieter was 20<strong>23</strong> dan ook het<br />
jaar van de reflectie.”<br />
TROTS<br />
Meest trots is Pieter op de starters in de woningmarkt.<br />
“Vorig jaar was het lastig voor hen om een woning te<br />
krijgen. Met deze starters zijn wij in contact gebleven<br />
en sommigen hebben dit jaar wel kunnen kopen. Daar<br />
ben ik trots op, ook al blijft de huizenmarkt uiteraard<br />
voor veel starters lastig.” In 2024 gaat Pieter nauwer samenwerken<br />
met notarissen en echtscheidingsadvocaten.<br />
“Het samenlevingscontract en het testament worden<br />
vaak op de lange baan geschoven terwijl dit cruciaal<br />
is en dit geregeld moet zijn voordat je samen het<br />
koopcontract tekent. Ook breid ik de samenwerking<br />
met pensioen- en aov-specialisten uit.”<br />
Pieter Maclean:<br />
‘Je doet het samen.’<br />
14 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
FRISSE BLIK EXPERT PANEL<br />
PERSPECTIEF<br />
Uitdaging voor klanten is het behouden van toekomstperspectief.<br />
“Niet alleen voor starters, maar ook voor<br />
senioren en mensen die gaan of willen scheiden. Veel<br />
senioren zouden wel willen verhuizen, maar er is weinig<br />
aanbod, dus blijven ze maar wonen in hun eengezinswoning.<br />
Relatiebeëindiging is lastig op dit moment.”<br />
Pieter hoopt dat de politiek “het voor elkaar krijgt om<br />
een echte, lange termijnvisie te ontwikkelen voor de<br />
huizenmarkt. De meeste nieuwbouwwijken zijn gericht<br />
op ééngezinswoningen, terwijl er toch veel relaties<br />
stranden. Woningen voor éénouder gezinnen, alleenstaanden,<br />
studenten of ouderen blijven mijns inziens<br />
onderbelicht in deze ontwikkeling”. n<br />
Vooruitgang en persoonlijke groei<br />
“20<strong>23</strong> was een jaar van vooruitgang, verdere professionalisering,<br />
waardevolle samenwerkingen en persoonlijke<br />
groei”, aldus Jacco Hofland van De Risico<br />
Strateeg.<br />
ls ondernemer wil ik elk jaar een grote stap maken.<br />
Zowel professioneel als persoonlijk. De<br />
“A<br />
grootste stap was de verhuizing naar mijn nieuwe kantoor<br />
in Wervershoof. En echte zichtlocatie. Dit kantoor<br />
biedt plaats voor een aantal werkplekken, zodat ik als<br />
bedrijf verder kan doorgroeien. Mijn echtgenote is met<br />
mij meeverhuisd. Zij heeft een eigen bedrijf als Personal<br />
Assistant en behoudt haar eigen klanten. Ze heeft<br />
hierdoor wel meer tijd om mij te ondersteunen op het<br />
gebied van marketing en office support. Dat geeft een<br />
mooie synergie. Als je alleen werkt, kom je in een bubbel<br />
terecht. Omdat we allebei onze eigen discipline hebben,<br />
zijn we in staat om out of the box te denken. Dit<br />
werkt verfrissend en geeft energie.”<br />
Jacco is trots op de samenwerking met verzekeraars<br />
en businesspartners. “Zo ben ik samen met een acceptant<br />
en risicodeskundige van een verzekeraar opgetrokken<br />
om een groot risico te verzekeren. Een mooi staaltje<br />
van samenwerking.”<br />
Veel heeft hij gehad aan zijn werk als docent voor<br />
een opleidingsinstituut. “Dat is pittig en vraagt veel<br />
voorbereiding. Hierdoor ben ik ook gegroeid als adviseur.<br />
Je blijft up-to-date in een steeds veranderend<br />
werkveld. Het leukste aan opleidingen geven vind ik de<br />
interactie met de studenten en de maatschappelijke rol<br />
die ik vervul door kennisoverdracht aan een nieuwe generatie<br />
verzekeringsspecialisten.”<br />
Jacco Hofland: ‘Hostmanship<br />
staat op nummer 1.’<br />
GEEN CONCESSIES<br />
“In 2024 wil ik mij klantenkring verder uitbreiden. De<br />
nadruk ligt daarbij op persoonlijk contact. Dit is mijn<br />
kracht en daar doe ik geen concessies aan. Om een vinger<br />
aan de pols te houden, zet ik in op verdere IT-professionalisering.<br />
De klantbeleving staat hierbij voorop.<br />
De klant positief verrassen door een bericht of een<br />
leuke attentie te sturen bij een life event of even navragen<br />
of er iets is veranderd in een bedrijf. Hostmanship<br />
staat daarbij op nummer één. Hoe kan Ik mijn klanten<br />
langere tijd aan mij binden door de klantreis optimaal<br />
in te richten?”<br />
UITDAGING KLANTEN<br />
Zijn klanten komen uit verschillende branches. “Verdere<br />
verduurzaming van het wagenpark is voor steeds<br />
meer ondernemers een must. Vanaf 2025 stellen meerdere<br />
gemeenten een zero-emissiezones in. Met je bestelbus<br />
op diesel of benzine kom je dan de stad niet<br />
meer. Dit levert heel veel van mijn klanten hoofdbrekens<br />
op. Hoe ga je straks naar het werk en hoe kun je<br />
het werk verder inrichten? Daarnaast is het behoud en<br />
het aantrekken van personeel voor veel ondernemingen<br />
een heikel punt. Ook voor de ZZP’er liggen er uitdagingen<br />
zoals het inrichten van de dienstverlening en<br />
verdienmodel. Maar ook straks de verplichte AOV. Dit<br />
zijn allemaal thema’s die een belangrijke rol gaan spelen<br />
voor ondernemend Nederland.” n<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 15
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD<br />
BLIJE MEDEWERKERS LEIDEN TOT BLIJE KLANTEN. DAT IS AL JAREN HET DEVIES<br />
VAN VELDHUIS ADVIES. HET LEVERDE HET KANTOOR UIT HEERDE DE <strong>VVP</strong> ADVIES<br />
AWARD 20<strong>23</strong> OP. COMMERCIEEL DIRECTEUR DICK VOS OVER DE VELE LEUKE<br />
REACTIES EN WAT DE AWARD NU AL HEEFT GEBRACHT.<br />
Ondernemen<br />
met geluk en<br />
gezondheid<br />
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD JEFFREY KORTE EN VELDHUIS ADVIES<br />
Vos: “Voor de naverrekening van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering<br />
vragen wij<br />
onze klanten gegevens aan te leveren over<br />
de omzet, loonsom en dergelijke. Klanten<br />
die niet reageren, sturen wij een herinnering<br />
en bellen we uiteindelijk na. Dit kost best veel tijd,<br />
maar we doen dit om te voorkomen dat de verzekeraar<br />
de premie anders automatisch met twintig procent<br />
verhoogt. Een klant reageerde enigszins ontstemd en<br />
vond dat wij hem te veel achter de broek aanzaten. Een<br />
van mijn adviseurs reageerde met: ‘Wat u ziet als drammen,<br />
vinden wij juist klantgericht! Als wij dit niet doen,<br />
wordt uw premie automatisch verhoogd’. De klant kon<br />
dat toch ook wel waarderen en leverde alsnog de gevraagde<br />
gegevens aan.”<br />
FELICITATIES EN FEEST<br />
Op basis van voorgaande jaren weten wij dat de winnaars<br />
van de <strong>VVP</strong> Advies Award nog lang de positieve<br />
gevolgen van hun winst ervaren. Maar het begint natuurlijk<br />
met felicitaties en feest. Vos: “We hebben de<br />
overwinning diezelfde avond nog samen met de collega’s<br />
gevierd. De dagen erna werden we overstelpt met<br />
felicitaties, bloemen, gebak en media-aandacht. Zelf<br />
ben ik door die aandacht inmiddels al twee keer gevraagd<br />
om op een ondernemersbijeenkomst ons verhaal<br />
te vertellen, maar ook collega’s merken de positieve<br />
aandacht, bijvoorbeeld op LinkedIn.”<br />
Wat het kantoor ook gedaan heeft, is zelf actief<br />
over de <strong>VVP</strong> Advies Award communiceren. Vos: “Zo<br />
hebben wij in aanloop naar de finale onder andere actief<br />
campagne gevoerd op LinkedIn en na de uitreiking<br />
hebben we een persbericht verstuurd. Ook viel onze<br />
nominatie precies samen met een koffie-actie die al in<br />
de steigers stond. Daarom hebben wij de video die ons<br />
aan de categoriewinst heeft geholpen naar een select<br />
aantal prospects gestuurd. (Veldhuis Advies richt zich<br />
voornamelijk op ondernemers en werkgevers, red.). Die<br />
ontvingen de kaart en een zakje heerlijke koffiebonen<br />
samen met de uitnodiging om eens kennis te maken.<br />
De reacties zijn tot nu toe heel positief en de eerste afspraken<br />
zijn al gemaakt.”<br />
PLEZIER<br />
Iedere editie van de <strong>VVP</strong> Advies Award begint bij de<br />
spotters, een selecte groep mensen uit de financiële wereld.<br />
Zij selecteren de meest klantgerichte advieskantoren<br />
en dragen die voor aan de jury. De jury kiest ver-<br />
16 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD<br />
Blijdschap na het winnen van de finale.<br />
Van links naar rechts: Richard Meinders<br />
(voorzitter jury), Dick Vos, Bob Veldhuis en<br />
Maureen du Toit (dagvoorzitter finale).<br />
‘Evenals de vorige winnaars<br />
is Veldhuis overstelpt met<br />
gelukwensen, bloemen,<br />
gebak en media-aandacht’<br />
volgens de top drie uit alle zes categorieën, daarna de<br />
categoriewinnaars en daarna de drie kantoren die zich<br />
in de landelijke finale mogen presenteren. De uiteindelijke<br />
winnaar wordt door het (online) publiek gekozen.<br />
Vos vertelt dat hij en zijn compagnon Bob Veldhuis<br />
er niet vanuit gingen dat ze de finale zouden winnen.<br />
Vos: “Iedereen staat met een reden in de finale en heeft<br />
dus per definitie een goed verhaal. Daarbij is ABC Pensioen<br />
onderdeel van Vrieling: een gerenommeerde partij<br />
met een hele grote achterban en dus veel potentiële<br />
stemmers. En Ninorta Demir van Sinior Hypotheken &<br />
Financieel Advies had een heel mooi en persoonlijk verhaal.<br />
Wij hadden het daarom ook niet erg gevonden als<br />
de Award naar Sinior was gegaan.”<br />
Vos en Veldhuis kozen zelf voor een duopresentatie,<br />
die in de weken voor de finale vorm kreeg. Vos: “We<br />
hebben veel tijd en energie in de voorbereidingen gestoken,<br />
, maar we hebben vooral ook ontzettend veel<br />
plezier gehad. We vonden het echt leuk om als compagnons<br />
weer iets nieuws op te pakken.”<br />
DUURZAME INZETBAARHEID<br />
De duopresentatie was nieuw, maar de boodschap die<br />
Vos en Veldhuis vertelden niet. Al jaren zijn zij ervan<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 17
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD<br />
Het personeel blijft letterlijk in beweging.<br />
overtuigd dat echte klantgerichtheid begint met gelukkige<br />
en gezonde medewerkers.<br />
Bij de verbouwing van het kantoor in 2015 is in alles<br />
rekening gehouden met gezondheid en vitaliteit. Ook<br />
in het personeelsbeleid is veel aandacht voor geluk, gezondheid<br />
en persoonlijke ontwikkeling.<br />
Vos ziet de <strong>VVP</strong> Advies Award als erkenning voor de<br />
weg die de groep is ingeslagen én die volgens hen door<br />
iedere ondernemer ingeslagen zou moeten worden.<br />
Vos: “Voel je niet dezelfde intrinsieke motivatie zoals<br />
wij, doe het dan uit noodzaak. Mensen hechten steeds<br />
meer waarde aan een plezierige en betekenisvolle werkplek<br />
waar zij zich kunnen ontwikkelen. Als je dat kunt<br />
creëren, ontstaat bijna vanzelf ook duurzame inzetbaarheid.<br />
En dat zorgt weer voor gelukkige klanten! Want<br />
gelukkige medewerkers zetten écht dat stapje extra.”<br />
Bij gezond leven hoort ook gezond eten: saladebar op kantoor.<br />
RISICOADVISEUR<br />
Vos schat in dat 80 procent van het MKB nog niet bezig<br />
is met duurzame inzetbaarheid. Veel bedrijven hebben<br />
niet eens de (wettelijk verplichte) RI&E op orde. Onbegrijpelijk,<br />
vindt Vos. “Wij zitten er bovenop dat een<br />
organisatie een RI&E heeft. De overheid zet nog steeds<br />
sterk in op voorlichting in plaats van handhaving. Het<br />
niet hebben van een RI&E wordt daarom vaak nog gedoogd.<br />
Maar diezelfde overheid weet jou als werkgever<br />
heel goed te vinden als een werknemer iets overkomt.<br />
Het ontbreken van een RI&E kan er dan zomaar voor<br />
zorgen dat je zelf voor de financiële schade opdraait.<br />
Als adviseurs moeten wij er daarom veel meer op duwen<br />
dat organisaties een RI&E hebben, maar bijvoorbeeld<br />
ook een vertrouwenspersoon, want ook die wordt<br />
binnenkort verplicht. Dat past ook bij onze rol: die verschuift<br />
steeds meer van verzekeringsadviseur naar allround<br />
risicoadviseur.”<br />
Ook is er bij Veldhuis op dit moment veel aandacht<br />
voor de nieuwe Wet toekomst pensioen en dan<br />
met name de communicatie daarover. Vos: “Goede<br />
(pensioen)communicatie is op dit moment misschien<br />
nog wel belangrijker dan de pensioenregeling zelf. De<br />
regeling kent veel meer persoonlijke keuzevrijheid,<br />
maar die moet je dan wel goed begeleiden.” Een ander<br />
aandachtsgebied van Veldhuis Advies is cyber. “Cybercriminaliteit<br />
is het grootste risico voor MKB’ers op<br />
dit moment. Speciaal daarvoor is een cyber-adviesconcept<br />
ontwikkeld waarin wij ze stap voor stap laten<br />
zien welke risico’s men loopt, wat men zelf aan maatregelen<br />
kan nemen en welke risico’s verzekerd moeten<br />
worden.”<br />
PRAKTIJKTIPS<br />
Duurzame inzetbaarheid is een breed begrip en daardoor<br />
kan het lastig zijn ermee te beginnen. Toch hoeft<br />
dat niet zo te zijn. Vos: “Een kleine eerste stap is vaak<br />
al een goed begin!”<br />
Vos geeft vijf tips om laagdrempelig te beginnen.<br />
Ook vertelt hij er meer over in een van de podcasts die<br />
bij Veldhuis Advies worden gemaakt. De podcast ‘een<br />
duurzaam personeelsbeleid als basis voor succes’ is hier<br />
te vinden: www.veldhuisadvies.nl/zakelijk/podcast<br />
Vos: “Lees je in over de voordelen van duurzame inzetbaarheid.<br />
Zo raak je intrinsiek gemotiveerd en dat<br />
vergemakkelijkt alles. Houd het uiteindelijke doel in<br />
zicht: dynamisch werken is geen doel op zich, gezondheid<br />
van medewerkers wel. En dat kun je op meerdere<br />
manieren bereiken. Betrek je medewerkers vanaf het<br />
begin en leg uit waarom je dit doet. Laat je adviseren<br />
door een expert of stel een werkgroep samen, maar<br />
verplicht niets. Houd het thema op de agenda. Uiteindelijk<br />
gaat het vanzelf.” n<br />
18 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
ACTUEEL OP DE KORREL<br />
Laat u niet<br />
aftroeven<br />
WAT IS HOT EN WAT IS NOT IN DE ACTUALITEIT VAN FINANCIEEL ADVISEURS<br />
EN VERZEKERAARS? <strong>VVP</strong> PAKT BELANGRIJKE ACTUALITEITEN OP EN<br />
VOORZIET ZE VAN COMMENTAAR IN DE RUBRIEK ‘ACTUEEL OP DE KORREL’.<br />
TEKST TOON BERENDSEN<br />
Met dank aan de vergelijkingskaart weten<br />
we nu dat het hypotheek- en aanverwante<br />
verzekeringsadvies van de grootbanken<br />
niet op onafhankelijke basis is.<br />
Dus de term onafhankelijk kunnen deze<br />
aanbieders niet meer kapen. Inmiddels zien we echter<br />
dat partijen op de loop gaan met het begrip persoonlijk.<br />
Vorige keer merkten we al op dat SNS in een bijlage<br />
bij de vergelijkingskaart schrijft persoonlijk advies<br />
te bieden. En nu claimt ook Ohra persoonlijk te zijn.<br />
De website van de direct writer leest: “Het stormt!<br />
Matthijs maakt zich druk over de mogelijke schade.<br />
Roos wil checken of dat verzekerd is. Maar toch niet bij<br />
een AI-chatbot? Roos heeft altijd ruzie met die dingen!<br />
Geen zorgen hoor, Matthijs. Ohra is er voor je op de<br />
momenten die voor jou belangrijk zijn. Met echt persoonlijk<br />
antwoord op al je vragen. Ja, dat is Ohra.”<br />
Financieel adviseurs aller landen, verenigt u! Niemand<br />
is persoonlijker dan u in het contact en de zorg<br />
voor de klant. Het heeft jaren geduurd voordat – nog-<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 19
ACTUEEL OP DE KORREL<br />
maals: dankzij de vergelijkingskaart – het begrip onafhankelijkheid<br />
terug is waar het hoort, namelijk bij de<br />
echte financieel adviseur. En dan zouden de adviseurs<br />
nu die andere sterke troef – het persoonlijke – laten jatten<br />
door jan en alleman. Bijt van u af!<br />
PAARSE KROKODIL<br />
Uiteraard hebben wij even getest of Ohra wel zo persoonlijk<br />
is. Je kunt vragen stellen op de site, dus vroegen<br />
wij: ‘Zijn wij verzekerd tegen stormschade?’. Nou,<br />
reken maar niet dat we persoonlijk antwoord kregen<br />
of zelfs maar persoonlijk te woord werden gestaan. De<br />
chatbot kan natuurlijk zo ook helemaal niks met deze<br />
vraag. Maar dan moet je niet claimen persoonlijk antwoord<br />
te geven op alle vragen van de klant.<br />
Frappant: de chatbot presenteert zich als paarse<br />
krokodil. Ooit een vondst van de Ohra-marketeers om<br />
zich af te zetten tegen de rompslomp waar consumenten<br />
volgens de direct writer bij andere verzekeraars en<br />
organisaties mee te maken hebben. Maar inmiddels<br />
kennelijk juist een symbool voor klantvriendelijkheid.<br />
Het kan verkeren.<br />
PE-EXAMEN<br />
Het PE-examen is volgens sommigen ook een paarse<br />
krokodil, die ze het liefst vandaag nog de nek zouden<br />
omdraaien. Ook deze PE-cyclus (april 2022 - april 2025)<br />
laten de meeste adviseurs het weer op het laatst aankomen.<br />
Dat maken de examenaantallen tot nu toe wel<br />
duidelijk. Lindenhaeghe vreest al dat menige financieel<br />
dienstverlener buiten de boot gaat vallen als de examenlokalen<br />
in het eerste kwartaal 2025 uit hun voegen<br />
barsten en roept op tijdig in PE-beweging te komen.<br />
Er is een nieuw kabinet in de maak. Wellicht dat de<br />
nieuwe minister van Financiën nog eens naar het PEexamen<br />
kan kijken. Want een examensysteem waarbij<br />
tot zes jaar (!) kan zitten tussen eerste en laatste PEexamen<br />
heeft helemaal niks te maken met Permanent<br />
Actueel zijn als financieel dienstverlener. Is er geen beter<br />
systeem te bedenken?<br />
Het demissionaire kabinet kwakte er op het laatst<br />
nog wat onderzoeken uit. Daaronder het in de vorige<br />
aflevering van ‘Actueel op de korrel’ al besproken onderzoek<br />
dat mensen bang zouden zijn om naar de financieel<br />
adviseur te stappen. Opvallend: de conclusie is<br />
door de sector niet aangevochten, tenminste niet publiekelijk.<br />
Het zal toch niet waar zijn dat financieel adviseurs<br />
engerds zijn?!<br />
VENIJNIG VISJE<br />
Een beetje filosoferen moet mogen, zo aan het einde<br />
van alweer een jaar. Het Verbond van Verzekeraars stelde<br />
filosoof Bas Haring de vraag wanneer premiedifferentiatie<br />
wel en wanneer niet rechtvaardig is. Gelukkig<br />
voor de verzekeraars was het maar een vingeroefening,<br />
want Haring gooide een venijnig visje uit: “Differentiatie<br />
op basis van gegevens waar verzekerden geen grip<br />
op hebben, moeten we gewoon verbieden! Mijn gedrag<br />
kan ik aanpassen, maar ik heb geen grip op mijn achternaam,<br />
mijn postcode of mijn inkomen.”<br />
Wij denken niet dat verzekeraars nu ineens van<br />
hun geloof zullen vallen en kiezen voor radicaal andere<br />
vormen van premiedifferentiatie. Maar verzekeraars<br />
zouden best eens verder kunnen filosoferen over hoe<br />
het gedrag meer te betrekken bij de differentiatie. Tegelijkertijd<br />
moeten we realistisch zijn: Nederlanders<br />
worden niet graag aangesproken op hun gedrag, al helemaal<br />
niet als het gaat om hun leefstijl. Dat een ongezonde<br />
leefstijl mede de oorzaak is van de in rap tempo<br />
verder stijgende zorgverzekeringspremies wordt –<br />
morrend, maar toch – voor lief genomen.<br />
Tja, hoe moet dat verder met de zorgverzekering in<br />
Nederland? Bij ongewijzigd zorgbeleid zullen de zorgkosten<br />
alleen nog maar verder toenemen en daarmee<br />
ook de premie. Aan de andere kant: iedereen wil wel<br />
graag goed worden geholpen als zich medisch malheur<br />
aandient. Misschien moeten we ook in de zorg toe naar<br />
duurzaam schadeherstel, momenteel de rage bij schadeverzekeraars.<br />
Want waarom zouden we al die kunstheupen,<br />
-knieën en wat dies meer zij niet gewoon nog<br />
een keer gebruiken?!<br />
KLIMAATRISICO’S INPRIJZEN?<br />
Verduurzaming is hot in Nederland. Dat gaat nu zelfs<br />
zover dat de leennormen worden verruimd voor mensen<br />
die een energiezuinige woning (label C of hoger)<br />
kopen. De extra leenruimte kan oplopen tot 50.000<br />
euro. Het idee is dat de energiezuinige woning zorgt<br />
voor minder maandlasten en die ruimte kan dan weer<br />
worden gebruikt voor extra hypotheek.<br />
Er is kritiek op de maatregel, omdat zij nadelig zou<br />
uitpakken aan de andere kant van het spectrum: woningen<br />
met een slecht energielabel. Ook daar creëren<br />
de normen 2024 wat extra leenruimte, maar of je<br />
een notoir energieslurpende oude woning werkelijk<br />
ooit kunt opkrikken naar op z’n minst energielabel C?<br />
Energielastige woningen worden door de maatregel<br />
misschien zelfs wel moeilijker te verkopen en minder<br />
waard. Wat dan wel weer mogelijkheden opent voor<br />
starters die zich geen duur huis kunnen veroorloven…<br />
Inprijzen van de energievriendelijkheid is bovendien<br />
misschien nog maar het begin. De AFM stelde onlangs:<br />
“Om de schadelijke effecten voor potentiële woningkopers-<br />
en eigenaren te mitigeren en deze risico’s<br />
effectief in te prijzen, verdient het aanbeveling dat funderings-<br />
en overstromingsrisico’s hun plaats krijgen tij-<br />
20 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
ACTUEEL OP DE KORREL<br />
dens het gehele woningkooptraject.” Met andere woorden:<br />
ook klimaatrisico’s zouden volgens de toezichthouder<br />
moeten worden ingeprijsd. Reken maar dat je huis,<br />
scheefgezakt en in een gebied met een verhoogd overstromingsrisico,<br />
nog veel minder waard wordt. Schrale<br />
troost voor deze nieuwe onderklasse: veel nieuwbouw<br />
vindt plaats in gebieden die geheid een keer onder water<br />
komen te staan als de klimaatverandering niet<br />
wordt gekeerd. Dus dan wordt het hypotheekvoordeel<br />
bij deze woningen deels weer tenietgedaan.<br />
IN HET GEDRANG<br />
De AFM publiceerde ook haar jaarlijkse Trendzicht. Dat<br />
leest onder meer: “Toekomstbestendigheid van financieel<br />
dienstverleners, adviseurs en bemiddelaars blijft een<br />
centraal thema. Consolidatie, gewijzigde verdienmodellen<br />
en een meer professionele organisatie zijn enkele<br />
aanpassingen die wij zien bij de financieel dienstverleners.<br />
Deze aanpassingen vloeien deels voort uit het gegeven<br />
dat de financieel dienstverleners aan toenemende<br />
wettelijke normen van de beheerste bedrijfsvoering<br />
voor financieel dienstverleners moeten voldoen. Uit<br />
AFM-onderzoeken blijkt dat het voldoen hieraan geen<br />
vanzelfsprekendheid is. Hierdoor komt een beheerste<br />
en integere bedrijfsvoering bij een deel van de populatie<br />
in het gedrang. In ernstige gevallen komt de continuïteit<br />
in gevaar doordat kantoren niet doorlopend aan<br />
de vergunningvereisten voldoen en een verdienmodel<br />
hebben dat wendbaar noch toekomstbestendig is. Daarnaast<br />
vindt een deel van de sector het lastig om de kennis<br />
op peil te houden voor specifieke, nieuwe diensten,<br />
zoals schadeverzekeringen op het gebied van cybersecurity<br />
en klimaat. Ook zien wij dat een deel van de heterogene<br />
sector volop in beweging is. Kantoren kiezen voor<br />
specialisatie naar doelgroepen of producten, of gaan samen<br />
op in grotere organisaties. We moedigen deze ontwikkelingen<br />
aan, maar wijzen financieel dienstverleners<br />
erop dat een beheerste en integere bedrijfsvoering blijvend<br />
moet worden gewaarborgd.”<br />
Best wel heftig wat de AFM hier stelt. Maar over<br />
wie heeft de toezichthouder het nou precies? Dat blijft<br />
zoals altijd in nevelen gehuld. Ach, u moet maar denken<br />
dat ze het niet over ú hebben! En anders grijpt de<br />
toezichthouder u vanzelf een keer bij uw nekvel, zoals<br />
Promovendum in 20<strong>23</strong> overkwam met als resultaat<br />
een boete van 2,5 miljoen. De AFM houdt het vaak bij<br />
grommen, maar kan dus wel degelijk ook bijten!<br />
VEERKRACHT<br />
Een boete, we lopen er allemaal wel eens tegenaan in<br />
het verkeer. Soms zit het mee, soms zit het tegen. Weet<br />
u nog wie die slogan bedacht? Naar ons beste herinneren<br />
was dat NOG Verzekeringen, die er een spotje bij<br />
‘Wij wensen u veel<br />
pom-pie-dom-pie-dommomenten<br />
in 2024!’<br />
had van een hondje dat werd aangevallen door een beduidend<br />
groter exemplaar.<br />
Als het even tegenzit, is veerkracht van groot belang.<br />
Dat is tenminste de boodschap van a.s.r. in een<br />
nieuwe campagne met als thema veerkracht. Op de<br />
website van a.s.r. kunnen mensen een ‘Ik veer mee test’<br />
doen en ontdekken op welke vijf thema’s van veerkracht<br />
zij goed scoren en waar zij nog kunnen groeien. Die vijf<br />
thema’s zijn: zingeving, positieve emoties, sociale steun,<br />
omgaan met verandering en fysieke gesteldheid.<br />
Mocht u niet helemaal goed uit de test komen, a.s.r.<br />
biedt raad en daad. Anders kunt u altijd nog te rade gaan<br />
bij het Verbond van Verzekeraars, dat op zijn site Suzan<br />
Kuijsten, CEO van The School of Stress, anti-stresstips<br />
laat geven. Kuijsten zegt onder meer: “Neem fysiek afstand<br />
van je werk. Ga even naar de wc, maak een rondje<br />
door het gebouw, maak een praatje met je collega. Al die<br />
zaken zorgen voor een ‘pom-pie-dom-pie-dom’-moment<br />
waarbij je lichaam en geest zich herstellen.”<br />
Wij wensen u veel pom-pie-dom-pie-dom-momenten<br />
in 2024! n<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 21
INNOVATIE<br />
IN OKTOBER 2022 SPREKEN HAROLD MAHADEW (VERBOND VAN VERZEKERAARS),<br />
JUSTIN SCHLEE (ANVA) EN OTTO LAGEMAAT (DOCCLE) ELKAAR INFORMEEL OVER<br />
DE PARADOX VAN INNOVATIE IN DE FINANCIËLE SECTOR: VEEL GESPREKKEN,<br />
WEINIG TASTBARE ACTIE. TOCH WILLEN HEEL VEEL EXPERTS IN ACTIE KOMEN.<br />
TERWIJL TECHNOLOGISCHE VOORUITGANG ZICH IN RAP TEMPO ONTWIKKELT,<br />
WORDEN WE TEGELIJKERTIJD INGEHAALD DOOR NIEUWE REGELGEVINGEN ZOALS<br />
EIDAS 2.0 EN PRIVACYWETTEN DIE IT-KALENDERS NOG MEER OVERLADEN. HOE<br />
MAAK JE DE JUISTE KEUZES? HOE ZORG JE MET ELKAAR VOOR MEER BEWEGING?<br />
De Open Innovatie Beweging:<br />
Doorbreek met<br />
elkaar de paradox<br />
van innovatie<br />
TEKST OTTO LAGEMAAT, HAROLD MAHADEW EN JUSTIN SCHLEE<br />
Vanuit het geloof dat het anders moet en anders<br />
kan en dat je gezamenlijk ervaring kan<br />
opdoen en toch individuele keuzes voor je<br />
organisatie kunt houden, kwamen we op<br />
het idee om er een ‘Gewoon doen’-slinger<br />
aan te geven: de Open Innovatie Beweging. Simpelweg<br />
omdat we vinden dat de kracht van innoveren ook zit<br />
in kleine dingen. We zien dat er in de ecosystemen van<br />
(financiële) diensten snel resultaat bereikt kan worden<br />
door samen te werken en gezamenlijk te leren. Daarbij<br />
kan echte innovatie alleen worden bereikt door in de<br />
sector op andere manieren samen te werken en nieuwe<br />
vraagstukken op te pakken.<br />
Door te doen en gezamenlijk te leren, ontstaan mogelijk<br />
nieuwe initiatieven die de markt verder zal brengen.<br />
Iedere partij kan zich aanmelden en zelf bepalen<br />
welke rol zij hierin wil nemen (gezamenlijk of individueel).<br />
Hierbij zijn we afgestapt van de traditionele<br />
aanpak en hebben gekozen voor een frisse benadering<br />
van innovatie, los van onze standaardprojecten. Door<br />
direct in actie te komen, ontwikkelen we dynamische<br />
prototypes, testen deze en gebruiken de opgedane kennis<br />
als leerplatform. Deze kunnen stap voor stap naar<br />
een definitieve status worden doorontwikkeld.<br />
In november 2022 is op verschillende plaatsen een<br />
online uitnodiging verstuurd aan mogelijk geïnteresseerden.<br />
Hier reageerden twaalf organisaties uit verschillende<br />
branches op en op 27 januari van dit jaar<br />
vond de eerste informele bijeenkomst plaats in het Innovatielab<br />
van het Verbond van Verzekeraars. In de<br />
tussentijd zijn er zes bijeenkomsten georganiseerd, zijn<br />
er vier use-cases vastgesteld en draaien nu twee bran-<br />
22 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
INNOVATIE<br />
‘Het wordt weer tijd<br />
voor één brievenbus’<br />
QUOTES DEELNEMERS<br />
che-overstijgende testen. Ook is er een werkgroep opgericht<br />
rond het standaardiseren en communiceren van<br />
life-events en signalen.<br />
Op dit moment nemen meer dan twintig professionals<br />
uit verschillende organisaties en branches deel. Ze<br />
leveren vanuit verschillende sectoren een zeer waardevolle<br />
bijdrage met hun kennis en inzet!<br />
WERKGROEPEN<br />
De oorspronkelijke ambitie begint steeds meer vorm te<br />
krijgen in de verschillende werkgroepen. De use-cases<br />
en thema’s die ermee samenhangen, zijn aansprekend.<br />
Hierdoor lijkt er een andere beweging te ontstaan dan<br />
bij veel andere initiatieven het geval is. Ook ontstaan<br />
er contacten en samenwerkingen tussen de deelnemende<br />
organisaties onderling, omdat blijkt dat ze elkaar<br />
wederzijds kunnen versterken. Dit ontstaat nu bijvoorbeeld<br />
tussen het notariaat en financieel advies en tussen<br />
overheid, pensioen uitvoering en persoonlijk financieel<br />
advies.<br />
De reden dat deelnemers enthousiast zijn is dat de<br />
thema’s relevant zijn en deze vragen om een andere<br />
dan standaard benadering. Er worden praktische stappen<br />
gezet met het doel een werkende keten op te zetten.<br />
Daarnaast is de eindgebruiker het vertrekpunt<br />
voor de verandering en ontstaat er een win-win voor<br />
organisaties.<br />
KENMERKEN<br />
Kenmerken voor de Open Innovatie Beweging zijn:<br />
• Eindklant eerst<br />
• Sector overstijgend<br />
• Non concurrentieel<br />
Als consument zou ik graag het beheer hebben over mijn eigen data<br />
en documenten. Iedere verzekeraar en geldverstrekker vraagt vaak<br />
dezelfde data en stukken. Als serviceprovider is het handig om via<br />
één omgeving data en documenten op te vragen en te delen met de<br />
onderliggende adviseur en consument. Het maakt het delen simpeler<br />
en veiliger. Innovatie is key om tot een totaaloplossing te komen<br />
voor alle partijen in de keten van consument, adviseur, bemiddelaar<br />
tot aan aanbieder. – Marcel Bax, Co-owner Hyposimpel<br />
Vroeger… hadden we een groene brievenbus van PTT-post. Lekker<br />
handig. Alle communicatie kwam op een plaats binnen. Dankzij<br />
digitalisering hebben wij heel veel brievenbussen gekregen.<br />
Het wordt tijd voor één brievenbus. – Alwien Geerts, Financial<br />
Planner Geerts Adviesgroep<br />
Ondanks alle kansen en mogelijkheden die technologie heden ten<br />
dage biedt, zie je nog altijd dat mensen vast komen te zitten in<br />
het systeem wanneer hun situatie niet past in het procesontwerp<br />
of de regelimplementatie. Als je het zo zegt, klinkt dat eenvoudig<br />
om op te lossen: gewoon beter je best doen. Maar de klantreis door<br />
een keten is complex. Het is dan ook mijn overtuiging dat alleen<br />
samenwerking tussen ketenpartijen leidt tot een innovatief en op<br />
maat gesneden end-to-end ondersteuning van de klantreis. Open<br />
Innovatie biedt die kans. – René Frankena, Solution manager<br />
Blueriq<br />
In complexe financiële zaken zie ik diverse oplossingen die een<br />
gedeelte van de vraag wel beantwoorden, maar vaker nog grote<br />
gedeelten onbeantwoord laten. De consument ziet vaak door de<br />
vele oplossingen die er zijn het bos niet meer. Ik zou graag zien<br />
dat de sector samenwerkt om een betere klantreis aan te bieden.<br />
– Frank Rommers, Business Development Manager TJIP<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | <strong>23</strong>
INNOVATIE<br />
Otto Lagemaat Harold Mahadew Justin Schlee<br />
Uitgangspunten zijn:<br />
• Denken en doen<br />
• Halen en brengen<br />
• Actief deelnemen<br />
• Fysieke en virtuele bijeenkomsten<br />
USE CASES EN WERKGROEP<br />
Aan het begin van de Open Innovatie beweging is bewust<br />
niet gestart met techniek maar met thema’s die<br />
de deelnemers belangrijk vinden en thema’s die al jarenlang<br />
in diverse sectoren spelen. De gekozen use-cases<br />
en onderwerpen binnen Open Innovatie zijn:<br />
1. Documenten en data afleveren en opvragen bij de eindklant<br />
Het uitwisselen van documenten en data tussen<br />
een organisatie en een persoonlijke datakluis van<br />
de eindklant. Hierdoor blijft de organisatie eenvoudiger<br />
top of mind en blijft CRM-data eenvoudig upto-date.<br />
Doel is dat dit leidt tot een hogere servicegraad<br />
en efficiënte bedrijfsprocessen.<br />
2. Vereenvoudigen van het UBO-proces voor de ondernemer<br />
en onderneming<br />
Het doel is om het UBO-proces te stroomlijnen<br />
door informatie uit te wisselen en deze te hergebruiken<br />
tussen verschillende organisaties. Dit resulteert<br />
in een vereenvoudigd proces met minder<br />
administratieve last voor zowel ondernemers als<br />
opvragende organisaties.<br />
3. Persoonlijk Financieel Overzicht & hulp voor financieel<br />
zwakkeren<br />
‘Iedereen is welkom<br />
om bij te dragen<br />
en mee te leren’<br />
Persoonlijk financieel overzicht & hulp voor financieel<br />
zwakkeren met als eerste focus hulp voor alleenstaande<br />
moeders in eerste twee jaar na scheiding.<br />
Zelf doen wat je zelf kan, een expert wanneer nodig.<br />
4. Woonreis Vereenvoudigen van de aankoop van een woning<br />
Het proces voor de eindklant vereenvoudigen door<br />
de inzet van een persoonlijke datakluis. Informatie<br />
hergebruiken over de keten van makelaar, financieel<br />
advies, verzekeraar en notaris.<br />
STANDAARDISERING<br />
Voor de toekomst wordt het cruciaal om life-events te<br />
standaardiseren om op deze manier belangrijkrijke informatie<br />
tussen de eindklant en ketenpartijen uit te<br />
wisselen. Hiertoe is de werkgroep Standaardiseren Signalen<br />
en life-events opgericht. Vanuit drie sectoren is een<br />
model ontwikkeld dat op dit moment wordt getoetst.<br />
De individuele sporen beginnen steeds meer in beweging<br />
te komen en er begint samenhang te ontstaan<br />
tussen de use-cases en de life-events van de werkgroep.<br />
OPROEP<br />
Iedereen is welkom om bij te dragen en mee te leren.<br />
Het doel is in beweging te komen, te inspireren en te<br />
enthousiasmeren door deel te nemen aan een Open Innovatie<br />
Beweging. In de eerste bijeenkomst worden usecases<br />
opgepakt en werkend gemaakt. Otto Lagemaat:<br />
“Als persoon zie ik een uitdaging in de versnipperde digitale<br />
communicatie in Nederland. Individuen moeten<br />
op te veel plaatsen zaken regelen en talloze wachtwoorden<br />
onthouden. Dit gebrek aan overzicht wil ik helpen<br />
veranderen. Mijn betrokkenheid in deze beweging biedt<br />
mij niet alleen persoonlijke groei, maar zal ook waardevolle<br />
inzichten voor mijn organisatie opleveren.” n<br />
Mocht je ook willen bijdragen of er meer over<br />
willen weten, meldt je aan via Otto Lagemaat:<br />
otto.lagemaat@doccle.nl<br />
24 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
SAMENLEVING<br />
ALS HYPOTHEEKADVISEUR BEN IK SINDS BEGIN JAREN ‘90 GEWEND OM DEELS<br />
VANUIT HUIS TE WERKEN. DE VRIJHEID DIE MIJN BAAN MIJ GAF, STELDE MIJ IN DE<br />
GELEGENHEID OM OVERDAG TE HELPEN OP DE SCHOOL VAN MIJN KINDEREN, TE<br />
SPORTEN OF ANDERE DINGEN VOOR MIJZELF OF MIJN GEZIN TE DOEN. MEESTAL<br />
WAS IK TWEE À DRIE AVONDEN IN DE WEEK OP PAD, NAAR KLANTEN, OM OVER<br />
HYPOTHEKEN TE PRATEN. IK WAS GEK OP ZOWEL DE VRIJHEID ALS VOORAL OOK<br />
DE VERANTWOORDELIJKHEID. MIJN WERKGEVER (TOT EIND JAREN ‘90) EN MIJN<br />
COMPAGNONS (SINDS 1999) VERWACHTTEN VAN MIJ EEN BEPAALDE PRODUCTIE<br />
EN DIE MOEST IK NATUURLIJK WAAR MAKEN.<br />
Hybride werken<br />
TEKST HENK JANSEN, EXPAT MORTGAGES<br />
Bij Expat Mortgages was het eveneens gebruikelijk<br />
dat adviseurs deels vanuit huis werkten.<br />
Wij hadden geen traditionele kantoorruimte<br />
met spreekkamers voor de ruim twintig adviseurs.<br />
Wij ontmoetten onze klanten op het<br />
bedrijf, bij hen thuis, in één van onze flexibele kantoorruimtes<br />
(Spaces) of in horecagelegenheden. Menig hypotheekgesprek<br />
met een expat werd bij Starbucks of de<br />
CoffeeCompany gevoerd.<br />
Een van mijn oudere collega’s wist mij toen te verzekeren<br />
dat je een hypotheek alleen kon adviseren<br />
in een face-to-face gesprek en dat een online gesprek<br />
nooit zou leiden tot het afsluiten van een hypotheek.<br />
Diezelfde adviseur zit nu overigens 95 procent van de<br />
tijd voor zijn camera en is nog steeds bijzonder succesvol!<br />
NIEUWE NORMAAL<br />
Hoe anders is de wereld sinds 13 maart 2020. Ineens<br />
moesten wij, vanwege corona, vanuit huis werken en<br />
werd het persoonlijke gesprek ingeruild voor een online<br />
gesprek. Videobellen met Teams of Zoom was ‘het<br />
nieuwe normaal’. En je woonhuis werd naast ‘school<br />
voor de kinderen’ ook je kantoor. We zijn inmiddels<br />
ruim tweeënhalf jaar verder en nog steeds is een groot<br />
deel van de adviesgesprekken online. Er worden gelukkig<br />
ook weer klanten ‘live’ gesproken maar de meeste<br />
adviseurs zijn gewend om vanuit huis te werken en<br />
de hypotheekgesprekken online te voeren. Het scheelt<br />
niet alleen reistijd maar het online gesprek duurt vaak<br />
ook iets minder lang. Daar zitten dus wel degelijk voordelen<br />
aan.<br />
KEERZIJDE<br />
Maar deze nieuwe situatie heeft ook een keerzijde. De<br />
adviseur komt minder vaak op kantoor en de sociale<br />
controle verdwijnt. Op kantoor zie je elkaar, spreek je<br />
elkaar en kun je van elkaar leren. Als iemand ‘op afstand’<br />
zit, dan is er weinig tot geen sociale controle en<br />
is de overdracht van kennis en ervaring ook een stuk<br />
minder.<br />
In de coronaperiode gingen mijn compagnon Kenneth<br />
Leenders en ik bij alle collega’s langs. Soms om<br />
een cadeautje te brengen, bijvoorbeeld met een verjaardag,<br />
soms gewoon voor de gezelligheid of voor<br />
een wandeling op anderhalve meter afstand (wat vergeten<br />
wij dit gelukkig snel, die ‘afstand’!?). Deze bezoekjes<br />
gaven ons de gelegenheid om onze collega’s<br />
even in de ogen te kijken. Even te kijken hoe het hen<br />
verging.<br />
26 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
SAMENLEVING<br />
Henk Jansen:<br />
‘Let een beetje<br />
op elkaar.’<br />
Vroeger gingen wij ‘de hei op’ als wij elkaar buiten de<br />
normale werkzaamheden zakelijk wilden ontmoeten<br />
en nu gaan wij naar kantoor voor dit sociale samenzijn.<br />
Dat betekent misschien ook dat het kantoor moet<br />
veranderen? Meer een ontmoetingsplaats moet worden.<br />
Naast bureaus ook plek om even met elkaar te zitten<br />
en een kop koffie te drinken of een goed gesprek te<br />
voeren.<br />
AFSPRAKEN<br />
Ik verwacht niet dat het thuiswerken zal verdwijnen,<br />
maar ik denk wel dat het goed is als werkgevers en<br />
werknemers afspraken maken over het aantal dagen<br />
dat men vanuit huis werkt en het aantal dagen dat<br />
men nog op kantoor is. Er zijn bedrijven waar afspraken<br />
gemaakt worden op basis van 50-50 of 60-40 procent.<br />
Ook kom ik de 2-2-1 regeling tegen (twee dagen<br />
vanuit huis, twee dagen op kantoor en één dag op een<br />
andere locatie zoals bijvoorbeeld bij klanten). Ik weet<br />
persoonlijk niet of er een ideale verdeling is. Ik denk<br />
dat dit afhankelijk is van zowel het bedrijf als zijn<br />
werknemers.<br />
Mijn oproep in deze column is om als werkgevers en<br />
werknemers goede afspraken te maken. Om een beetje<br />
op elkaar te letten. Om te kijken hoe het een ieder<br />
vergaat. Maar ook om van elkaar te leren. Niet altijd<br />
te kiezen voor de weg van de minste weerstand (lekker<br />
vanuit huis werken zonder reistijd en gedoe) maar<br />
elkaar op te zoeken en met elkaar te sparren. Elkaar uit<br />
te dagen en elkaar te inspireren. n<br />
Henk Jansen (oprichter van Expat Mortgages) belicht<br />
in iedere editie van <strong>VVP</strong> in de rubriek ‘Samenleving’<br />
een maatschappelijk vraagstuk waar hij door<br />
geraakt is. In deze rubriek geen zakelijke onderwerpen<br />
waar hij al veel over publiceert (huizenmarkt,<br />
hypotheekrente, economische omstandigheden,<br />
nieuwe pensioenwetgeving, etcetera), maar reflecties<br />
over maatschappelijke uitdagingen die ons allen<br />
aangaan.<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 27
HET NIEUWE VUUR RISICO’S VAN...<br />
HET VUUR VAN...<br />
28 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
HET VUUR VAN...<br />
ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN ONZE<br />
SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE GEVEN<br />
WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’ ZET <strong>VVP</strong><br />
DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK.<br />
TEKST MIRANDA VAN RIJSWIJK<br />
Mijn oorspronkelijke passie lag in de<br />
horeca, waar gastvrijheid mijn leidraad<br />
was. Ik genoot ervan om mensen<br />
te verwelkomen, een warme<br />
sfeer te creëren en ervoor te zorgen<br />
dat iedereen zich thuis voelde. Hier<br />
heb ik de kunst van het luisteren en het begrijpen van<br />
mensen geleerd, vaardigheden die later cruciaal zouden<br />
blijken in mijn carrière.<br />
Toen mijn leventje een onverwachte wending nam,<br />
werd ik geconfronteerd met financiële uitdagingen die<br />
me dwongen een schuldsaneringsproces in te gaan.<br />
Het was een pittige periode, maar het veranderde mijn<br />
perspectief volledig. Het vuur voor de financiële sector<br />
werd aangewakkerd. Dit zou het keerpunt worden in<br />
mijn leven, een moment waarop ik besloot om de wereld<br />
van geld en financiën te doorgronden.<br />
Ik ervoer zelf hoe financiële onrust het welzijn en<br />
de gemoedsrust beinvloedt. Daarom is financiële zekerheid<br />
essentieel voor de mens. Het is enorm belangrijk<br />
om tijdens de vaak hele spannende periode van het<br />
kopen van het huis tot aan het realiseren van de hypotheek,<br />
de klant rust te geven. Duidelijk en transparant<br />
te communiceren zodat de klant net als in de horeca<br />
zich welkom, warm en gehoord voelt. Ik heb geleerd<br />
dat empathie en begrip net zo belangrijk zijn als het<br />
hebben van financiële deskundigheid.<br />
GROEIEN<br />
Leven zonder (geld)zorgen is van onschatbare waarde.<br />
Het stelt ons in staat om te groeien, te dromen en<br />
deze dromen waar te maken. Ik vind het fantastisch<br />
om met een team te groeien naar het hoogst haalbare.<br />
Het geeft me immense voldoening om mensen te zien<br />
opbloeien, vooral jonge talenten. Ik geloof sterk in het<br />
ontdekken waar hun kracht ligt en hoe ze te helpen<br />
deze kracht te maximaliseren. Of het nu gaat om werkgerelateerde<br />
kansen of het nastreven van persoonlijke<br />
doelen, ik zet me in om hen te ondersteunen op hun<br />
reis naar succes.<br />
Naast mijn werk in de financiële sector, koester<br />
ik nog een andere passie: triathlons. Mijn liefde voor<br />
sport versterkt mij niet alleen fysiek maar ook mentaal.<br />
Het heeft me geleerd om discipline en doorzettingsvermogen<br />
te cultiveren, eigenschappen die van<br />
onschatbare waarde zijn in mijn werk.<br />
‘Leven zonder<br />
(geld)zorgen is van<br />
onschatbare waarde’<br />
Als bestuurslid van een triathlonvereniging zet ik me<br />
in voor het bevorderen van een gezonde levensstijl en<br />
het creëren van een hechte sportieve gemeenschap. Ik<br />
geloof sterk in de kracht van sport en de impact die het<br />
kan hebben op het leven van mensen.<br />
Het is mijn vuur om anderen te helpen en te laten<br />
groeien, dat motiveert mij iedere dag opnieuw. Mijn<br />
verhaal is een herinnering dat persoonlijke en professionele<br />
ervaringen elkaar kunnen versterken, en dat focus<br />
en toewijding de sleutel zijn tot succes in zowel het<br />
leven als het werk. n<br />
POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN<br />
MIRANDA VAN<br />
RIJSWIJK<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 29
SAMEN BETROKKEN<br />
Financieel adviseurs staan midden in de samenleving.<br />
Deze Local Hero’s zijn een vraagbaak voor verzekeringen,<br />
hypotheken en andere geldzaken, plaatsen hun klanten<br />
op nummer één en zijn maatschappelijk betrokken in hun<br />
omgeving. <strong>VVP</strong> zet samen met Nh1816 verzekeringen<br />
het advieskantoor in de schijnwerpers. Dit keer<br />
Assurantiekantoor Wigger. Samen betrokken bij de<br />
samenleving.<br />
TEKST MARTIN NEYT | BEELD FOTO HISSINK<br />
Ons kantoor bestaat uit negen vrouwen,<br />
waarschijnlijk een unicum in onze branche.<br />
Naast mijn twee zussen Katja, Margje<br />
en ikzelf, werken mijn moeder, dochter<br />
Lauri en vier vrouwelijke collega’s bij<br />
ons bedrijf. Mijn moeder heeft samen met mijn vader<br />
Benny Wigger het assurantiekantoor opgericht in 1970.<br />
Ze draagt nog altijd actief bij aan het sociaal karakter<br />
van ons kantoor en heeft nog steeds een belangrijke rol<br />
binnen ons familiebedrijf.<br />
Het gebeurt heel af en toe dat klanten naar ‘de baas’ vragen.<br />
Ze verwachten in deze tak van sport een man aan<br />
het roer, geen vier vrouwen. Op zich is dat geen vreemde<br />
gedachte, want de financieel adviessector is nog altijd<br />
een echte mannenwereld. Adviseren vrouwen anders<br />
dan mannen? Ik denk het wel. We voegen waarschijnlijk<br />
wat meer inlevingsvermogen toe. Dat is voor ons ook de<br />
definitie van goed advies: eerst klanten écht leren kennen,<br />
ontdekken wat er in hun levens speelt en dan pas<br />
adviseren. We geven ook niet snel op. Als we linksom<br />
geen oplossing kunnen vinden, gaan we rechtsom, net<br />
zo lang totdat een klant tevreden is over de uitkomst.<br />
Je gaat natuurlijk niet bij je vader op kantoor werken.<br />
Zo dacht ik er eerst over. Maar ik ging toch die richting<br />
op en inmiddels werk ik ruim dertig jaar met veel<br />
plezier bij ons bedrijf. Mijn zussen volgden en nu hebben<br />
we ook versterking van mijn dochter in ons team.<br />
Over opvolging hebben we het nog niet gehad, maar<br />
het zou wel leuk zijn… We willen hoe dan ook in Bornerbroek<br />
blijven. Ons kantoor is een echt inloopkantoor,<br />
waar mensen uit het dorp, maar ook uit de nabijgelegen<br />
plaatsen graag langskomen. Sommige klanten<br />
voelen zich zo thuis dat ze ook andere vragen durven te<br />
stellen, bijvoorbeeld of we ook de belastingaangifte willen<br />
invullen of willen helpen met de bemiddeling bij de<br />
aankoop van een woning. Dat is een beetje het gevolg<br />
van onze persoonlijke benadering. Het past gewoon bij<br />
ons en bij het ‘noaberschap’, het omkijken naar elkaar,<br />
dat hier sterk leeft.<br />
De Doorbraak is een aangelegd natuurgebied en de<br />
naam van een beek, die 13 kilometer door het landschap<br />
meandert. Deze mooie groene zone vormt een<br />
buffer tussen landelijk gebied en de oprukkende mega<br />
distributiecentra vanuit Almelo. Onze vestigingsplaats<br />
Bornerbroek is klein, maar telt niettemin veel verenigingen.<br />
We sponsoren onder meer de sportverenigingen,<br />
de Historische Kring en eens per jaar het Glazen<br />
Café, waar lokale dj’s een nacht worden opgesloten<br />
voor een goed doel. We hebben de ambitie om een<br />
mooi doel te ondersteunen. We verwachten samen met<br />
Nh1816 ook op deze manier invulling te geven aan ons<br />
sociale karakter.<br />
De goede digitale ondersteuning was voor ons mede<br />
een reden om in 2019 voor een aanstelling bij Nh1816<br />
te kiezen. Nh1816 heeft een ideaal portaal en een uitstekende<br />
verzekeringApp. En ze denken in praktische<br />
productoplossingen, zo zijn zonnepanelen en bijgebouwen<br />
standaard meeverzekerd. Het is een partij waarmee<br />
je als kantoor in deze markt van schaalvergroting<br />
zeker vooruit kunt. Klanten, zowel jong als oud, waarderen<br />
onze aandacht en service. Ook als ze elders in<br />
het land gaan wonen, blijven ze ons vaak trouw. We<br />
zien dan ook geen vergrijzing in de assurantieportefeuille<br />
ontstaan, want we mogen de kinderen en kleinkinderen<br />
van klanten graag verwelkomen. Dat levert al<br />
decennia een organische groei van ons kantoor op. n<br />
V.l.n.r. zussen Katja en Margje, moeder Miny, Wendy<br />
Wigger en haar dochter Lauri in natuurgebied De Doorbraak<br />
in Bornerbroek (Overijssel).<br />
30 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
SAMEN BETROKKEN<br />
TROTS<br />
OP WELKE SCHADE-AFHANDELING<br />
KIJK JE MET TROTS TERUG?<br />
Klanten waren niet thuis toen er op dat<br />
moment een waterleiding in hun woning<br />
sprong. De buren ontdekten de<br />
calamiteit op het moment dat het water<br />
al kniehoog in de woonkamer stond.<br />
Ze hebben met gevaar voor eigen leven<br />
de stroom uitgeschakeld. Wat een<br />
voorbeeld van noaberschap! Ook mooi:<br />
de getroffen bewoners konden maandenlang<br />
bij familie logeren, want hun<br />
huis was onbewoonbaar geworden.<br />
We hebben deze mensen van de eerste<br />
schademelding tot de oplevering van<br />
hun gerenoveerde huis begeleid. Het<br />
was een lang traject, maar alle partijen<br />
werkten goed samen en de bewoners<br />
waren zeer tevreden over de manier<br />
waarop de schade is afgehandeld.<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 31
COMPLIANCE<br />
POG-WERKZAAMHEDEN WORDEN VAAK VOORUITGESCHOVEN EN<br />
TEGEN HET EINDE VAN HET VERSTRIJKEN VAN DE DEADLINE WORDT<br />
ER HARD GEWERKT OM TOCH NOG HET PRODUCT TE REVIEWEN.<br />
ZO VOELT HET POG-PROCES ALS EEN BALLAST IN PLAATS VAN EEN<br />
HELE MOOIE KANS OM TOT EEN BETER PRODUCT TE KOMEN.<br />
Help, ik moet<br />
POGGEN<br />
TEKST WILFRED SCHEP, POG-SPECIALIST SVC COMPLIANCE<br />
Volmachten en verzekeraars zijn vanuit de<br />
IDD verplicht om op regelmatige basis zelf<br />
ontwikkelde verzekeringsproducten te<br />
POGGEN. Product Oversight and Governance<br />
wordt doorgaans niet als de meest<br />
aantrekkelijke klus gezien. Een gemiste kans. U kunt<br />
immers uw product vanuit klantperspectief kritisch<br />
onder de loep nemen en vaak met simpele wijzigingen<br />
sterk verbeteren. Resultaten zijn betere en duidelijkere<br />
producten voor de klant die leiden tot minder klantvragen<br />
en uiteindelijk meer tevreden klanten.<br />
KNVB<br />
De AFM ziet erop toe dat volmachten en verzekeraars<br />
aantonen dat de eigen ontwikkelde verzekeringsproducten<br />
toegevoegde waarde bieden voor de klant. Dit<br />
kan door bij marktintroductie, productontwikkeling<br />
(na elke aanpassing) en op regelmatige basisproducten<br />
langs de meetlat te leggen van het KNVB-toetsingskader.<br />
Vanuit het perspectief van de klant worden producten<br />
dan getoetst op:<br />
• Kostenefficiëntie. Biedt het product waar voor haar<br />
geld en staan de diensten in verhouding tot de prijs?<br />
• Nut. Is het product van toegevoegde waarde voor<br />
de beoogde klantdoelgroep? Met andere woorden<br />
wordt er invulling gegeven aan de behoefte van een<br />
klant of doelgroep?<br />
• Veiligheid. Zijn de uitkomsten in alle scenario’s uitlegbaar<br />
en acceptabel? Doet het product in alle omstandigheden<br />
wat het belooft?<br />
• Begrijpelijkheid. Is het product functioneel transparant<br />
en kunnen de belangrijkste kenmerken van<br />
het product en de werking goed uitgelegd worden?<br />
Sluit het taalgebruik daarbij aan bij de klantgroep?<br />
Als op alle vier de genoemde categorieën het antwoord<br />
volmondig ‘ja’ is, kan gesteld worden dat het klantbelang<br />
centraal staat.<br />
FLINKE LIJST VERBETERINGEN<br />
Echter voordat het zover is wijst de productreview<br />
meestal wel uit dat er verbeteringen noodzakelijk zijn.<br />
Verzekeringsproducten zijn vaak langer geleden ontwikkeld<br />
en nieuwe ontwikkelingen vanuit de markt<br />
maar ook uit techniek of wetgeving zijn nog niet in het<br />
product verwerkt. De eerste productreview die voor<br />
een product wordt gedaan, levert in de praktijk dan<br />
ook vaak een flinke lijst aan verbeteringen op.<br />
En juist daar ligt dus de kans om gericht en snel de<br />
eigen verzekeringsproducten sterk te verbeteren. Een<br />
duidelijk begin van product doorontwikkeling en een<br />
krachtig signaal naar klanten. We hebben immers naar<br />
u geluisterd en vernieuwen onze producten daar waar u<br />
dat nodig vindt.<br />
32 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
COMPLIANCE<br />
IN DE TIJD AGENDEREN<br />
Waar nu te beginnen? Het beste antwoord op deze<br />
vraag is om te starten met een productcatalogus en een<br />
reviewkalender. Zet op deze kalender alle producten<br />
die u zelf heeft ontwikkeld. Dit zijn ook producten die<br />
voor het grootste gedeelte gemaakt zijn door een verzekeraar,<br />
maar die u door een beperkte toevoeging of<br />
wijziging tot een eigen product heeft gemaakt. Bijvoorbeeld<br />
door een toevoeging op de polisvoorwaarden of<br />
door het product eigen te maken voor een specifieke<br />
doelgroep.<br />
Door de producten in de tijd te agenderen voor<br />
review creëert u duidelijkheid voor uzelf en weet u<br />
waar te beginnen. Zet daarbij de producten die nog<br />
nooit zijn beoordeeld als eerste op de kalender en<br />
houd rekening met toekomstige marktintroducties.<br />
Een nieuw product moet immers goedgekeurd zijn in<br />
het Product Approval Proces voor het op de markt gebracht<br />
mag worden. In het geval van een volmacht zal<br />
tijdens de productontwikkeling het product ter goedkeuring<br />
voorgelegd worden aan de verzekeraar. Een<br />
volledig doorlopen productreview is daarbij onmisbaar.<br />
Houd in de reviewkalender voldoende ruimte om<br />
aanbevelingen en verbeteringen vanuit de productreview<br />
te kunnen verwerken. Plan dus niet alle reviews<br />
strak achter elkaar in, maar creëer tussen de reviews<br />
ruimte om meteen de verbeteringen op te pakken. Op<br />
dat moment liggen deze verbeteringen nog vers in het<br />
geheugen en weet iedereen die betrokken is geweest<br />
bij de productreview hoe deze verbeteringen uit te<br />
voeren. Het bij de review direct vastleggen van concrete<br />
aanbevelingen om de bevinding op te lossen helpt<br />
hierbij ook.<br />
Na het uitvoeren van alle productreviews en het oplossen<br />
van de bevindingen is de eerste belangrijke stap<br />
in het POG-proces gezet. Echter hier blijft het niet bij.<br />
Periodiek, uitgangspunt is daarbij vaak tenminste een<br />
keer per drie jaar, moeten producten opnieuw worden<br />
beoordeeld. Plan daarom door in de reviewkalender,<br />
zodat u nu al weet welke werkzaamheden er de komende<br />
jaren te verwachten zijn.<br />
PRAKTIJKTIPS<br />
• Maak een productcatalogus en een reviewkalender.<br />
• Zet als eerste op de reviewkalender de producten<br />
die nog nooit zijn beoordeeld en langer geleden zijn<br />
gemaakt.<br />
• Creëer voldoende ruimte tussen de reviews om<br />
meteen de verbeteringen op te pakken.<br />
• Bepaal de frequentie van de periodieke reviews en<br />
plan deze voor de komende jaren alvast in op de kalender.<br />
n<br />
‘Creëer tussen de reviews<br />
ruimte om meteen<br />
de verbeteringen<br />
op te pakken’<br />
ZELF DOEN OF UITBESTEDEN?<br />
Stel u zelf de volgende vragen:<br />
• Hoe kritisch bent u zelf naar uw eigen producten?<br />
• Weet u aan welke kwaliteitseisen een POG-review moet<br />
voldoen?<br />
• Kunt u voldoende tijd investeren om POG-reviews te<br />
doen?<br />
Schakel een onafhankelijke partij in om u te helpen indien u<br />
twijfelt na het beantwoorden van deze vragen.<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 33
PARTNER IN KENNIS<br />
DAZURE<br />
VEILIG WONEN, DAT IS IN HET HUIDIGE TIJDPERK IETS WAT HELAAS<br />
STEEDS MINDER MENSEN KUNNEN BEAMEN. WIJ ZIJN DANKBAAR<br />
DAT ER IN NEDERLAND GEEN OORLOG GAANDE IS. TOCH IS ‘VEILIG<br />
WONEN’ OOK IN NEDERLAND NIET VOOR IEDEREEN WEGGELEGD. BIJ<br />
ONZE BEVRIENDE STICHTING MAATSCHAPPELIJKE OPVANG BREDA<br />
KOMEN ALLE COLLEGA’S VAN DAZURE REGELMATIG IN CONTACT MET<br />
MENSEN DIE GEEN DAK BOVEN HET HOOFD HEBBEN.<br />
Een ORV, daar red<br />
je levens mee!<br />
TEKST DAZURE<br />
Als productontwikkelaar van verzekeringen<br />
zijn wij eigenlijk ook<br />
continu bezig met het bieden<br />
van veiligheid: financiële veiligheid<br />
op het gebied van wonen. Zestig<br />
procent van onze verzekeringen zijn verbonden<br />
met een eigen woning. Wanneer<br />
een van onze verzekerden komt te overlijden,<br />
dan zorgen wij voor de uitkering<br />
van de ORV. De nabestaanden kunnen<br />
daarmee vaak in de woning blijven wonen<br />
of hebben de keuze om te verhuizen.<br />
We hopen dat mensen daarmee de rust<br />
vinden om het verlies een plek te geven.<br />
ENQUÊTE<br />
Onlangs hebben wij een enquête uitgezet<br />
onder een groep van 300 nabestaanden<br />
met en zonder een ORV. Daar kwam<br />
uit dat 112 mensen die een ORV hadden<br />
niet in de financiële problemen zijn gekomen.<br />
Helaas waren van de 300 mensen<br />
er 104 wel in de financiële problemen gekomen,<br />
omdat er geen verzekering was<br />
of omdat het verzekerde bedrag niet toereikend<br />
was. Ook moesten er 25 mensen<br />
noodgedwongen verhuizen en daarvan<br />
zijn een paar mensen nu nog steeds ‘rouwend’<br />
op zoek naar een huurhuis. Verschrikkelijk<br />
natuurlijk. Bij 53,3 procent<br />
waren er thuiswonende kinderen toen de<br />
partner overleed. Van alle ondervraagden<br />
denkt slecht 36,3 procent dat de meeste<br />
mensen wel weten wat een ORV is. Super<br />
belangrijk dat we hier aandacht voor blijven<br />
vragen. En niet alleen bij de ‘happy<br />
few’ met een hypotheekadvies.<br />
STERVEDING<br />
Ook tijdens de gesprekken met nabestaanden<br />
in onze podcastserie Sterveding<br />
wordt elke keer duidelijk dat het<br />
erg helpt om tijdens een rouwperiode<br />
geen geldzorgen te hebben. In de podcast<br />
zijn openhartige verhalen te beluisteren<br />
over die moeilijke periode rondom<br />
het overlijden van een geliefde. Zo<br />
vertelt Ineke uit Werkendam hoe het<br />
haar en haar drie jonge kinderen is vergaan<br />
nadat haar man door een dak was<br />
gevallen. Of Marleen uit Hagestein die<br />
achterbleef met een tweeling van vijf<br />
jaar en net bevallen was van haar baby’tje.<br />
Hun ORV was wel up-to-date.<br />
Dankbaar voor de uitkering heeft ze<br />
daarna al haar vrienden en kennissen op<br />
het hart gedrukt: regel dit goed!<br />
SUPER BELANGRIJK<br />
Wij zouden tegen de adviseur willen zeggen:<br />
heb je een klant die nog twijfelt<br />
over een ORV? Laat ze deze verhalen op<br />
Sterveding luisteren. Het is allemaal zonder<br />
script in één keer opgenomen, alles<br />
mocht gezegd worden. Gewoon puur. n<br />
Als je interesse hebt in de volledige enquête,<br />
mail dan naar Barry@dazure.nl.<br />
34 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
VEILIG WONEN<br />
Veilig wonen<br />
Een spreekwoord is: je moet het dak repareren als de<br />
zon schijnt. Dat wil ook zeggen dat adviseur en consument<br />
tijdig het gesprek moeten aangaan over inkomensbescherming.<br />
Toch beperkt het adviesgesprek<br />
zich nog steeds vaak tot de hypotheek. Voltrekt<br />
zich dan eenmaal het scenario van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid<br />
of erger, is het te laat en rest niets anders<br />
dan emmers en pannen onder de gaten in het dak te zetten.<br />
Als men tenminste nog niet op straat staat. Inkomensbescherming<br />
hoort bij het hypotheekadviesgesprek zoals een<br />
dak bij een huis. In dit <strong>VVP</strong>-katern Veilig Wonen weer veel<br />
tips en tricks van vakgenoten.<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 35
VEILIG WONEN<br />
BLIJF WEG UIT JE PERSOONLIJKE AANNAMES: DAT DE KLANT HET NIET<br />
WIL OF TE DUUR VINDT. MAAK INKOMENSBESCHERMING EEN BELANGRIJK<br />
ONDERDEEL IN HET ADVIESTRAJECT DOOR HET INZICHTELIJK TE MAKEN<br />
EN DE RISICO’S TE BESPREKEN. DAT ZIJN ENKELE PRAKTIJKTIPS VAN<br />
HYPOTHEEKADVIESKETENS, DIE STELLEN DAT EEN GOED ADVIES ZONDER<br />
INKOMENSBESCHERMING NIET COMPLEET IS.<br />
Bescherming van<br />
inkomen verdient<br />
aandacht adviseur<br />
SAMENSTELLING TOON BERENDSEN<br />
Martin Hagedoorn, Manager Product<br />
& Business Expertise bij Ingage Franchise<br />
(De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek<br />
en Hypokeur): “Inkomensbescherming<br />
is zeker belangrijk, het risico<br />
om tijdens de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt<br />
te raken, is vier keer groter dan het overlijdensrisico.<br />
“Inkomensbescherming komt bij ons ter sprake<br />
in de gesprekken met de franchisenemers: we maken<br />
inzichtelijk wat het percentage (gesloten) inkomensbeschermers<br />
is per vestiging. Voor de klant hebben we<br />
een drietal pagina’s op onze website gewijd aan AO en/<br />
of WW.”<br />
BELANGRIJKE TAAK<br />
Christian Dijkhof, directeur HypotheekCompany: “Verzekeringen<br />
die inkomensbescherming bieden aan klanten<br />
leveren in veel gevallen een prima vangnet voor<br />
consumenten, wanneer het inkomen tijdelijk of langdurig<br />
wegvalt. Toch worden er, relatief gezien in ieder<br />
geval, weinig van deze oplossingen ook daadwerkelijk<br />
afgesloten door consumenten. Vanuit het perspectief<br />
van de klanten begrijp ik dat; die zijn bezig met het<br />
aankopen van een huis. Ze zijn bezig met de inrichting,<br />
de tuin een verbouwing en tegenwoordig ook verduurzamen<br />
van de nieuwe woning. Dan zijn zaken als een<br />
verzekering bij overlijden,arbeidsongeschiktheid of<br />
werkloosheid onderwerpen die niet heel erg tot de verbeelding<br />
spreken. Voor adviseurs ligt daar natuurlijk<br />
een belangrijke taak of zelfs plicht ondanks de euforie<br />
van een nieuwe woning toch ook dit soort onderwerpen<br />
bespreekbaar te maken en die risico’s waar nodig af<br />
te dekken. Daarover is ook iedereen het wel eens lijkt<br />
me. De praktijk blijkt echter dus weerbarstiger. Ik hoor<br />
veel adviseurs over de enorme hoeveelheid onderwerpen<br />
die zo langzamerhand moet worden besproken in<br />
een hypotheekadviesgesprek: naast de hypotheek zelf,<br />
NHG of niet, rentes en renteontwikkelingen, verhuisregelingen,<br />
hypotheekvormen en fiscale ingewikkeldheden<br />
ook nog de risico’s als arbeidsongeschiktheid,<br />
werkloosheid en overlijden. En dan moeten we ook nog<br />
een verduurzamingsplan met elkaar maken en doorrekenen.<br />
En dan hebben we het nog niet gehad over zaken<br />
als het klantprofiel, de taxatie en de pensioensituatie.<br />
Ik kan echt nog wel even doorgaan met deze opsomming.<br />
Zou het ook zo kunnen zijn dat het allemaal<br />
36 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
VEILIG WONEN<br />
een beetje teveel wordt zo langzamerhand? En dat consumenten<br />
naast het huis kopen, de hypotheek regelen<br />
en wellicht een verduurzamingsplan niet heel erg veel<br />
aandacht en focus meer over hebben? Zijn verzekeringen<br />
zoals de risicoverzekeringen en inkomensbeschermers<br />
een slachtoffer van de verhoogde regeldruk die<br />
consumenten juist probeert te beschermen? “<br />
Boudewijn de Jong, hypotheekadviseur bij De Hypotheker<br />
Rotterdam: “Het financiële risico bij overlijden<br />
is net als het bespreken van andere zogenaamde<br />
life events, zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid<br />
en pensionering, een belangrijk onderdeel van het hypotheekadvies<br />
bij De Hypotheker. Wij brengen de risico’s<br />
in kaart op basis van de persoonlijke situatie, maken<br />
inzichtelijk wat de gevolgen kunnen zijn en welke<br />
oplossingen er beschikbaar zijn. Vragen die hierbij aan<br />
bod komen zijn: wat is er via de werkgever geregeld?<br />
Wat en waarop kun je besparen? Wat is er aan vermogen<br />
achter de hand?<br />
“Bij De Hypotheker in Rotterdam zien we een groot<br />
verschil in hoe klanten er zelf in staan qua het inschatten<br />
van het risico en de keuze met betrekking tot het<br />
wel/niet afsluiten van een verzekering. Vaak wordt de<br />
Martin Hagedoorn (Ingage<br />
Franchise): ‘Inkomensbescherming<br />
nog te vaak terloops in het<br />
advies ter sprake gebracht’<br />
te betalen premie als argument aangevoerd om geen<br />
verzekering af te sluiten.”<br />
ORV<br />
Een ORV bij de hypotheek is niet langer verplicht. Wat<br />
betekent dit voor het advies?<br />
De Jong: “Voor zover ik kan inschatten heeft het<br />
niets negatiefs aangericht. Het positieve eraan is dat<br />
klanten met een medische situatie waarbij het verzekeren<br />
niet mogelijk is of al dan niet tegen een enorme<br />
hoge premie te verzekeren zijn, niet beperkt worden in<br />
de keuze van hypotheekverstrekker.”<br />
Hagedoorn: “Het niet verplichten van een ORV<br />
heeft in ieder geval betekend dat er advies gegeven<br />
moet worden. De adviseur gaat hierover in gesprek met<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 37
VEILIG WONEN<br />
de klant. De premies zijn nu dusdanig laag, dat het argument<br />
te duur niet valide is. Ook hiervoor geldt: de<br />
adviseur is verantwoordelijk voor het advies en zal ook<br />
op dit onderwerp het advies uitbrengen.<br />
“Het advies moet uitwijzen dat de klant een betaalbaarheidsrisico<br />
loopt bij overlijden. In de meeste gevallen<br />
wordt het advies opgevolgd. In de audits wordt<br />
natuurlijk meegenomen of er geadviseerd wordt en hoe<br />
de klant daarop acteert.”<br />
Dijkhof: “Als we kijken naar het aantal hypotheken<br />
waar nog een risicoverzekering wordt bijgesloten<br />
in vergelijking met een aantal jaren geleden, toen het<br />
nog verplicht was, is dat aantal in ieder geval dramatisch<br />
gedaald. Toen mocht er overigens nog wel provisie<br />
worden betaald voor deze verzekeringen. Dat zal<br />
ongetwijfeld ook meespelen. En dan komt er zelfs nog<br />
een factor bij de afgelopen jaren. Want steeds meer<br />
hypotheken zijn hypotheken die de maximaal verantwoorde<br />
leennorm raken. En steeds vaker rekenen we<br />
met een netto besteedbaar inkomen voor klanten. Niet<br />
vreemd in deze markt waarin huizenprijzen en leennormen<br />
bijna jaarlijks verder uit elkaar lijken te liggen.<br />
Maar als je dan precies binnen de maximaal verantwoorde<br />
hypotheeknormen blijft, de rest met eigen<br />
geld financiert, waar zit dan de ruimte in de maandlasten<br />
voor deze verzekeringen? Ironisch genoeg zou je<br />
PRAKTIJKTIPS INGAGE FRANCHISE<br />
• Blijf weg uit je persoonlijke aannames: dat de<br />
klant het niet wil of te duur vindt.<br />
• Maak inzichtelijk wat de premies zijn, vergelijk<br />
dat eens met de premie van een auto: is het dan<br />
wel zo duur? Voeg de premies standaard toe aan<br />
het advies dat je presenteert.<br />
• Check het klantprofiel: als de klant risico-avers<br />
is, hoe logisch is het dan om geen woonlastenbeschermer<br />
af te sluiten? Leg dat ook op deze wijze<br />
vast: klant wijkt af van advies of volgt advies.<br />
• Voor de adviseur: klant risico-avers? Altijd advies<br />
inclusief woonlastenbeschermer.<br />
• Check: verantwoorde woonlasten ook bij AO.<br />
denken dat juist degene die de maximaal verantwoorde<br />
hypotheek afsluit het meest behoefte heeft aan bescherming<br />
van inkomen en een uitkering bij overlijden.<br />
Maar daarmee verhoog je natuurlijk in praktische zin<br />
de maandlast. En natuurlijk snap ik dat deze premies al<br />
zijn ‘ingeprijsd’ in de maximale normen door het Nibud.<br />
Maar het wringt toch een beetje. Je adviseert binnen<br />
de maximaal verantwoorde hypotheeklast, maar<br />
in datzelfde rapport adviseer je ook verhoging of zelfs<br />
Boudewijn de Jong<br />
(De Hypotheker<br />
Rotterdam):<br />
‘Maak de risico’s<br />
inzichtelijk’<br />
38 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
VEILIG WONEN<br />
overschrijding van die maandlast met overlijdensrisicopremies<br />
en inkomensbescherming. En dat terwijl veel<br />
mensen juist die maximale hypotheek nodig hebben<br />
om überhaupt het huis te kunnen kopen. In sommige<br />
gevallen zelfs om te voorkomen dat er duur(der) gehuurd<br />
moet worden. We moeten toch ergens wonen. Al<br />
met al lastige dilemma’s voor klant en adviseur.“<br />
PRAKTIJKTIPS DE HYPOTHEKER<br />
• Maak inkomensbescherming een belangrijk onderdeel<br />
in het adviestraject door het inzichtelijk<br />
te maken en de risico’s te bespreken. Als klanten<br />
aangeven dat ze hun woning gaan verkopen als<br />
ze het niet meer kunnen betalen, is de vervolgvraag<br />
waar ze dan gaan wonen en hoe ze dit gaan<br />
betalen.<br />
• Wat is er aan bestaande voorzieningen bij de<br />
werkgever geregeld?<br />
• Welk bedrag kunnen klanten zelf besparen en<br />
kun je daar de inkomensachteruitgang mee opvangen<br />
of is er nog een resterend tekort om te<br />
verzekeren?<br />
Christian Dijkhof<br />
(HypotheekCompany): ‘Adviespraktijk<br />
is weerbarstig’<br />
LEEFTIJDSGRENS VERHOGEN<br />
Zijn de adviseurs tevreden met het bestaande productaanbod?<br />
Hagedoorn: “Het aanbod is gering, vaak ook beperkt<br />
qua dekking. Leeftijdsgrenzen zijn ook een beperkende<br />
factor, tijdelijke contracten zijn uitgesloten.<br />
Er is eigenlijk geen goed product beschikbaar. Ook de<br />
verzekeraars worstelen er mee. Ons advies: de leeftijdsgrens<br />
verhogen, we werken steeds langer door. Nu is<br />
vanaf 62 jaar geen verzekering meer mogelijk. Bij een<br />
aflossingsverzekering is de maximale leeftijd 54 jaar<br />
om de verzekering te kunnen afsluiten.”<br />
De Jong: “De Hypotheker werkt met meerdere partijen<br />
waar we deze verzekeringen kunnen onderbrengen.<br />
Zij bieden diverse producten met verschillende<br />
voorwaarden waardoor er meer maatwerk mogelijk is<br />
voor de klant, maar in onze optiek kan het aanbod nog<br />
diverser. Het is belangrijk dat de verschillende partijen<br />
nog beter inspelen op de marktontwikkelingen en de<br />
behoefte van klanten, hier schort het momenteel nog<br />
wel eens aan. Hierbij kun je denken aan leeftijdsgrens,<br />
verschillende vormen van arbeidsovereenkomsten, etcetera.<br />
Als het aanbod beter passend wordt gemaakt op<br />
de vraag, zijn klanten nog sneller geneigd de verzekering<br />
af te nemen omdat deze meer past bij de persoonlijke<br />
situatie.”<br />
Dijkhof: “Met de producten is niets mis. Wel met de<br />
markt en omstandigheden. En dus moeten we proberen<br />
er ondanks alle ‘tegenwind’ vorm en inhoud aan te<br />
geven. Bijvoorbeeld door deze onderwerpen een maand<br />
of twee na de verhuizing nog eens in alle rust met klanten<br />
te bespreken. Zodat er focus, tijd en aandacht voor<br />
is. Dat verdienen deze producten, en dat verdient de<br />
klant al helemaal! Het zou zomaar kunnen zijn dat<br />
klanten in de hectiek van het aankopen, verhuizen en<br />
inrichten anders tegenover deze verzekeringen staan<br />
dan wanneer de rust is weergekeerd en de (financiële)<br />
situatie weer overzichtelijk is. Het belangrijkste<br />
voor dit soort keuzes is dat klanten ervoor openstaan.<br />
En daarvoor moeten we het juiste moment kiezen.” n<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 39
VEILIG WONEN<br />
FINANCIEEL VITALE MENSEN ZIJN DE LEVENSADER VOOR EEN<br />
GEZONDE FINANCIËLE SECTOR EN DRAGEN BIJ AAN BREDE WELVAART<br />
IN NEDERLAND. DAARBIJ IS HET VOORKOMEN VAN FINANCIËLE<br />
ONGEZONDHEID EFFECTIEVER DAN HET OPLOSSEN VAN FINANCIËLE<br />
PROBLEMEN. DAT BETEKENT DAT ER MEER AANDACHT MOET KOMEN<br />
VANUIT DE FINANCIËLE SECTOR VOOR DE FINANCIEEL KWETSBAREN.<br />
Maak financieel<br />
kwetsbare<br />
huishoudens vitaal<br />
TEKST BJÖRN BIERHAALDER EN FRED DE JONG<br />
In een welvarend land als Nederland is sprake van armoede.<br />
Ramingen van het Centraal Planbureau gaan<br />
uit van een miljoen mensen in 2024 die op of onder<br />
de armoedegrens leven. Daarnaast zijn er nog eens<br />
ruim vier miljoen mensen die als financieel kwetsbaar<br />
worden omschreven. Financieel kwetsbare huishoudens<br />
zijn huishoudens die maandelijks financieel rond kunnen<br />
komen, maar beperkt zijn voorbereid op tegenslagen<br />
met financiële consequenties. Het risico op financiële<br />
problemen is dan groot. Voor de groep mensen<br />
die al in de financiële ellende zitten, is er veel aandacht.<br />
Schuldhulpverlening, toeslagen, armoedebeleid, etcetera.<br />
Dat kost bakken met geld en creëert een enorme<br />
markt. Terwijl je veel beter kunt investeren in het voorkomen<br />
dat mensen in de financiële problemen komen.<br />
Dat vraagt om een andere inzet van de financiële sector.<br />
Financieel kwetsbare huishoudens zijn niet in een<br />
hokje te vatten. Zelf hebben we daar uitgebreid onderzoek<br />
naar gedaan. Financiële kwetsbaarheid ontstaat<br />
vaker bij alleenstaande ouders, gezinnen met een migratieachtergrond,<br />
laag geletterden en mensen zonder<br />
werk. We zien dat deze mensen vaker maatschappelijk/<br />
cultureel buiten de boot vallen omdat ze geen middelen<br />
hebben om deel te nemen aan bijvoorbeeld culturele<br />
en sportieve activiteiten. Het zijn veelal ook die mensen<br />
die voor de financiële sector vrij onzichtbaar zijn.<br />
Aan de ene kant zien deze mensen financiële organisaties<br />
niet als natuurlijke partner, aan de andere kant<br />
zien veel financiële partijen deze mensen niet als een<br />
interessante groep omdat er geen verdienmodel voor<br />
is. Hoe dat te veranderen, is onderwerp van het onderzoek<br />
waar wij mee bezig zijn.<br />
SOCIAAL<br />
Verzekeraars, en de met hen samenwerkende financieel<br />
adviseurs, hebben een toenemende collectieve maatschappelijke<br />
verantwoordelijkheid. Die verantwoordelijkheid<br />
wordt versterkt door (internationale) wetgeving,<br />
druk van NGO’s en de publieke opinie. Duurzame<br />
ontwikkeling en het bijdragen aan brede welvaart<br />
zijn belangrijke uitdagingen voor de verzekeringssector.<br />
Klanten van verzekeraars en adviseurs die daarbij<br />
speciale aandacht vragen, zijn de financieel kwetsbare<br />
huishoudens. Geconstateerd is dat verzekeraars en<br />
het men hen samenwerkende intermediair nu moeite<br />
hebben om die doelgroep te bereiken. Daardoor is het<br />
40 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
VEILIG WONEN<br />
nu lastig om concreet invulling te geven aan de maatschappelijke<br />
verantwoordelijkheid om die financiële<br />
kwetsbaarheid te verminderen en te voorkomen dat financiële<br />
ongezondheid ontstaat.<br />
De verzekeringssector heeft te maken met een veelheid<br />
aan regelgeving die is gebaseerd op ESG-principes:<br />
Ecologisch, Sociaal en Governance. Verzekeraars hebben<br />
daarbij vooral aandacht voor de ecologische kant<br />
van duurzaamheid (klimaatverandering, energietransitie,<br />
etcetera), maar hebben ook een grote verantwoordelijkheid<br />
voor de sociale kant van duurzaamheid. En<br />
die ligt veel dichter bij de kern van verzekeraars. Zoals<br />
verwoord door de Geneva Association (2022): “There is<br />
a broad consensus that businesses, including the insurance<br />
industry, will have to pay more attention to de<br />
‘S’ of ESG.” Om die doelen te kunnen behalen wordt er<br />
steeds meer wetgeving ingesteld. Bijvoorbeeld de CSRD<br />
(Corporate Sustainability Reporting Directive). Maar<br />
ook vanuit de toezichthouders DNB en AFM wordt de<br />
druk opgevoerd op de verzekeringssector om bij te dragen<br />
aan brede welvaartsontwikkeling. Zo waarschuwde<br />
de AFM in Trendzicht 20<strong>23</strong> dat de kwetsbaarheid van<br />
consumenten toeneemt en dat de financiële sector daarop<br />
in moet spelen. Invulling geven aan maatschappelijke<br />
verantwoordelijkheid wordt steeds minder vrijblijvend.<br />
DE WIJK IN<br />
Wat we hebben gemerkt is dat er bij financieel kwetsbaren<br />
wantrouwen bestaat over de goede bedoelingen van<br />
financiële organisaties. Maar wat ook blijkt is dat deze<br />
mensen moeilijk te bereiken zijn. Verzekeraars en intermediairs<br />
spelen nauwelijks een rol in het leven van<br />
kwetsbare huishoudens. Dit wordt veroorzaakt door het<br />
imago van de financiële sector, de mentale afstand tussen<br />
medewerkers in de sector en de doelgroep, en door<br />
onbekendheid met de mogelijkheden om financiële problemen<br />
te voorkomen. Voor kwetsbare huishoudens<br />
zijn verzekeraars en adviseurs beperkt toegankelijk.<br />
Voor verzekeraars en hun distributiepartners is het<br />
interessant om verder te onderzoeken welke mogelijkheden<br />
zij gezamenlijk hebben om financieel kwetsbare<br />
huishoudens te ondersteunen. Wij noemen hier enkele<br />
denkrichtingen langs twee lijnen:<br />
• Veranderdoel: verzekeraars en distributiepartners<br />
dichter bij financieel kwetsbare huishoudens brengen.<br />
• Veranderaanpak: (a) verbinding maken in de omgeving<br />
van de doelgroep (‘de wijk in’), (b) eenvoudige<br />
en bereikbare financiële producten ontwikkelen,<br />
(c) selecteren en benaderen financieel kwetsbaren<br />
klanten met behulp van data, (d) een bewustwordingsprogramma<br />
ontwikkelen voor medewerkers<br />
over een financieel kwetsbaar leven.<br />
Björn Bierhaalder en Fred de Jong.<br />
‘Invulling geven aan<br />
maatschappelijke verantwoordelijkheid<br />
wordt<br />
steeds minder vrijblijvend’<br />
• Veranderdoel: financiële weerbaarheid van financieel<br />
kwetsbare huishoudens versterken.<br />
• Veranderaanpak: (a) opleiding ontwikkelen om<br />
huishoudens financieel weerbaar te maken, (b) een<br />
wegwijzer maken voor de route naar oplossingen<br />
bij instanties, (c) essentiele verzekeringen goedkoper<br />
maken, (d) financieel inzicht aanbieden.<br />
MEER GELUKKIGE MENSEN<br />
Er is voor de sector veel te winnen. Allereerst is er de<br />
maatschappelijk opgave om deze groep te helpen, wat<br />
ook weer past bij de sociale kant van de ESG-criteria.<br />
Daarnaast gaat het om een grote groep mensen die als<br />
ze financieel vitaler kunnen worden gemaakt belangrijke<br />
klanten kunnen worden. Voor de samenleving als<br />
geheel is er veel winst te behalen. Minder kosten voor<br />
het oplossen van financiële problemen (denk ook aan<br />
de zorgkosten die door financiële ongezondheid worden<br />
veroorzaakt) en meer gelukkige mensen die een<br />
bijdrage leveren aan de brede welvaart in Nederland. n<br />
Björn Bierhaalder en Fred de Jong zijn beiden zelfstandig<br />
consultant en gespecialiseerd in de financiële sector. Samen<br />
doen zij regelmatig onderzoek en verzorgen zij workshops<br />
en masterclasses.<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 41
PARTNER IN KENNIS<br />
VKG GING DE HELE ZOMER MET FINANCIEEL ADVISEURS<br />
EN EEN PREVENTIESPECIALIST OP PAD NAAR PARTICULIER VERZE-<br />
KERDEN. KLANTEN KREGEN EEN GRATIS PREVENTIECHECK IN HUN<br />
WONING EN DAT LEVERDE DE NODIGE EYEOPENERS OP. ZO BLIJKT<br />
DAT OPLADERS VOOR SMARTPHONES EN ELEKTRISCHE FIETSEN<br />
HET BRANDGEVAAR VERHOGEN. BEWONERS ONTDEKTEN OOK MET-<br />
EEN WAT PERSOONLIJK ADVIES VOOR HEN KAN BETEKENEN.<br />
PreventieTour VKG opent ogen over schadepreventie<br />
Vergeet nieuwsbrieven,<br />
neem klanten bij de hand<br />
TEKST MARTIN NEYT | BEELD FOTO VAN DANA<br />
De PreventieTour, die begin juni<br />
startte, voerde financieel adviseurs<br />
en preventiespecialist<br />
Bernd Knol langs veertien<br />
woonadressen in Nederland. De bezochte<br />
woningen zagen er doorgaans goed<br />
onderhouden uit en klanten kenden de<br />
basale risico’s, maar er lagen nog wat<br />
potentiële gevaren op de loer. Het stekkerblok,<br />
soms eindeloos verlengd is zo’n<br />
brandrisico dat bewoners nogal eens<br />
over het hoofd zien. Ook volle pluizenfilters<br />
in wasdrogers en het nachtelijk gebruik<br />
van opladers voor smartphones en<br />
elektrische fietsen verhogen het brandgevaar.<br />
Het belang van rook- en koolmonoxidemelders<br />
werd dan wel onderkend,<br />
maar de melders hingen niet altijd<br />
op de goede plek of waren verouderd.<br />
En wie had gedacht dat de meterkast<br />
zo’n verraderlijke plek in huis kan<br />
zijn? “Meterkasten dienen vaak als<br />
opslagkasten”, zegt Bernd Knol. “Dat<br />
maakt het brandgevaar in dit zenuwcentrum<br />
van de woning, waar alle aansluitingen<br />
samenkomen, veel groter.<br />
Een rookmelder in de meterkast is dan<br />
ook aan te raden. Daarnaast kwamen<br />
we de omvormer voor zonnepanelen<br />
best vaak op een stoffige vliering tegen.<br />
Een logische plek, maar geen goede<br />
plek, want je hebt geen zicht op de apparatuur<br />
en het stof en de spinnenwebben<br />
leveren extra brandrisico op. Hang<br />
daar op z’n minst een rookmelder op.”<br />
LAAT HET ZIEN<br />
Het is geen hogere wiskunde, stelt Knol,<br />
maar je moet het allemaal maar nét<br />
even zien en er iets aan willen doen.<br />
Bewustwording bij klanten is dan ook<br />
een belangrijk doel van de Preventie-<br />
Tour. Een ander onderdeel van de PreventieTour<br />
zijn de preventievouchers.<br />
Adviseurs boden hun klanten een voucher<br />
aan ter waarde van 50 euro voor de<br />
‘Breng<br />
informatie actief<br />
bij de klant’<br />
aanschaf van bijvoorbeeld rookmelders,<br />
brandblussers en blusdekens in de speciale<br />
VKG-preventiewebshop. Het idee:<br />
als bewoners actief met veiligheid in en<br />
om hun huis aan de slag gaan, lopen ze<br />
minder risico, voorkomen ze schades,<br />
kunnen verzekeraars de schadelast beperken.<br />
“De insteek past bij ons streven om<br />
mensen financiële rust te bieden”, zo<br />
schetst Michel Godvliet, marketeer bij<br />
VKG. “Lokale financieel adviseurs zijn<br />
daarin onmisbare schakels, zij hebben<br />
persoonlijk contact met klanten en kennen<br />
de thuissituatie van mensen. Maar<br />
preventie echt tussen de oren krijgen,<br />
vergt nog wat meer inspanning. Daar is<br />
een praktische aanpak voor nodig.”<br />
Een stapel documenten levert volgens<br />
Danny Siau, directeur Beurs Makelaardij<br />
van VKG, niet het gewenste<br />
resultaat op. “Verzekeren gaat niet<br />
over lettertjes op papier, maar over het<br />
ontzorgen van mensen zodat ze prettig<br />
kunnen leven. We vinden dat we<br />
dat moeten laten zien en dat lukt met<br />
een initiatief als de PreventieTour. Laat<br />
42 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
VKG<br />
klanten zien dat een ongeluk letterlijk<br />
in een klein hoekje kan zitten: verdroogde<br />
kitranden in de badkamer kunnen<br />
waterschade veroorzaken. Ook al<br />
lijken kitnaden er nog goed uit te zien,<br />
je moet ze af en toe vervangen. Dat is<br />
een eyeopener voor veel mensen.”<br />
KLEINE INGREPEN<br />
De aanpak blijkt te werken. De aha-erlebnissen<br />
waren tijdens de Preventie-<br />
Tour niet van de lucht. Klanten leerden<br />
over lekbakken en watermelders en<br />
over buitenverlichting en tuinmeubels<br />
bij platte daken, wat handige opstapjes<br />
voor inbrekers kunnen zijn. Hang- en<br />
sluitwerk kwam aan bod en niet te vergeten,<br />
dakgoten en regenpijpen, want<br />
een verstopping met bladeren kan voor<br />
fikse waterschade zorgen. Zeker in<br />
combinatie met extreme regenval.<br />
“Klimaatverandering brengt een<br />
toenemend aantal risico’s met zich<br />
mee”, reageert Michel Godvliet. “Bernd<br />
heeft samen met financieel adviseurs<br />
laten zien, dat je problemen met relatief<br />
kleine ingrepen voor kunt zijn.<br />
Houd gewoon de dakgoten schoon of<br />
plaats bladvangers of gaas.”<br />
Een ander nieuwetijdsrisico is het<br />
zonnepaneel. Het aantal branden met<br />
zonnepanelen neemt toe. Dat heeft<br />
volgens Bernd Knol deels te maken<br />
met de enorme toename van het aantal<br />
zonnecollectoren op daken, maar<br />
ook met de deskundigheid van installateurs<br />
die soms te wensen over laat.<br />
“Onderzoek of een bedrijf gecertificeerd<br />
is. Als de panelen eenmaal geïnstalleerd<br />
zijn, controleer deze dan regelmatig.<br />
Als drie van de twaalf panelen<br />
het niet meer doen, dan is er natuurlijk<br />
wat aan de hand.”<br />
Michel Godvliet, Bernd Knol en Danny<br />
Siau: ‘Meerwaarde voor adviseurs.’<br />
ONDERDEEL TOTAALADVIES<br />
Financieel adviseurs hebben nogal wat<br />
te adviseren op preventief gebied. De<br />
klanten die ze bezochten tijdens de PreventieTour<br />
reageerden dan ook zonder<br />
uitzondering enthousiast en gaven<br />
achteraf aan de inzet van hun adviseurs<br />
te waarderen. Nu was dit advies geheel<br />
kosteloos, zouden klanten willen betalen<br />
voor preventie-advies? Uiteindelijk<br />
wel, geven Knol en Siau aan.<br />
“De band die adviseurs met hun<br />
klanten hebben, is een prima basis om<br />
schadepreventie aan te kaarten”, vindt<br />
Bernd Knol. “Adviseurs kunnen laten<br />
zien wat dat betekent, veiligheid, prettig<br />
leven, maar ook minder schade dus<br />
mogelijk lagere premies.”<br />
Preventie-advies kan onderdeel zijn<br />
van totaaladvies, voegt Danny Siau toe.<br />
“Je kunt het als extra service aanbieden<br />
en klanten aan de hand meenemen.<br />
Loop met hen door de woning, geef aan<br />
wat er beter kan en wat de verbetering<br />
concreet oplevert. En mocht er toch<br />
schade zijn, geef bij de klant aan de hoe<br />
de schademelding, contact, herstel en<br />
nazorg verlopen. Het is een heel proces,<br />
dat realiseren mensen zich vaak niet.”<br />
KLANTGERICHTE PREVENTIE<br />
In de woning valt er ook buiten de gebaande<br />
paden van diefstal, brand- en<br />
waterschade te adviseren. Zo kunnen<br />
adviseurs wijzen op het gebruik van social<br />
media binnen het gezin. Alles online<br />
delen is niet aan te raden, dat weten de<br />
meeste mensen wel, maar de verleiding<br />
om live vakantiefoto’s uit verre oorden<br />
op Instagram, TikTok of X te posten, is<br />
voor velen lastig te weerstaan. Inbrekers<br />
weten meteen waar ze moeten zijn.<br />
“Je kunt tips en achtergronden voor<br />
preventieve maatregelen wel weer in<br />
een digitale nieuwsbrief verwerken”,<br />
besluit Michel Godvliet, “maar de vraag<br />
is wat de klant ermee doet. We zien<br />
het nu ook met de gratis vouchers voor<br />
preventiemiddelen, die worden niet<br />
massaal benut. Onze ervaring is dat<br />
je informatie actief bij de klant moet<br />
brengen. Adviseurs die dat doen, hebben<br />
een enorme toegevoegde waarde.<br />
Ze laten aan de klant zien dat ze er niet<br />
alleen voor de hypotheek en de verzekeringen<br />
zijn, maar ook een maatschappelijke<br />
rol vervullen.” n<br />
vkg.nl<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 43
VEILIG WONEN<br />
MET EEN TOENAME IN EENPERSOONSHUISHOUDENS EN DE GROEI<br />
VAN HET AANTAL ZZP’ERS, ZIJN DE FINANCIËLE CONSEQUENTIES VAN<br />
ARBEIDSONGESCHIKTHEID VOOR VEEL MENSEN EEN STUK GROTER. BOVENDIEN<br />
HEEFT DE CORONAPANDEMIE LATEN ZIEN HOE KWETSBAAR WE ALLEMAAL<br />
ZIJN ALS HET GAAT OM ONZE GEZONDHEID EN ONS VERMOGEN OM TE<br />
WERKEN. DAAROM IS HET BELANGRIJK HET THEMA ARBEIDSONGESCHIKTHEID<br />
BESPREEKBAAR TE MAKEN TIJDENS HET HYPOTHEEKGESPREK.<br />
Maak arbeidsongeschiktheid<br />
bespreekbaar<br />
TEKST LINDENHAEGHE<br />
Als een klant bij jou op gesprek komt, heeft<br />
diegene vaak maar één doel en dat is het verkrijgen<br />
van de benodigde financiering voor<br />
de koop van een nieuwe woning. De klant is<br />
zich in veel gevallen totaal niet bewust van<br />
de risico’s van arbeidsongeschiktheid en zal daar dus<br />
ook zelf niet over beginnen. Daarom is het belangrijk<br />
dat jij dit onderwerp bespreekbaar maakt en zo bijdraagt<br />
aan de bewustwording van de klant. De vraag<br />
hierbij is natuurlijk, hoe zorg je dat de klant de ernst<br />
voldoende meeweegt in het uiteindelijke besluit?<br />
Laten we starten met een praktijkvoorbeeld: Een<br />
modaal loondienst inkomen in Nederland bedraagt in<br />
20<strong>23</strong> ongeveer 2.300 euro bruto per maand. Stel dat iemand<br />
met dit inkomen arbeidsongeschikt wordt. De<br />
eerste 104 weken zal het loon nog doorbetaald worden<br />
door de werkgever. In de eerste 52 weken zal dit doorgaans<br />
100 procent zijn van het laatstverdiende loon. Na<br />
52 weken zakt dit vaak al terug naar 70 procent. Dit is<br />
een inkomstenterugval van 690 euro bruto per maand.<br />
Na 104 weken zal afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage<br />
een IVA- of WGA-uitkering volgen.<br />
De hoogte van de uitkering hangt vervolgens weer<br />
af van het wel of niet gebruikmaken van de restverdiencapaciteit.<br />
Stel dat het arbeidsongeschiktheidspercentage<br />
50 procent is en de restverdiencapaciteit nul<br />
procent, dan bedraagt de vervolguitkering 70 procent<br />
van het minimumloon van 1.995 euro. De inkomstenterugval<br />
bedraagt dan 903,50 euro bruto per maand,<br />
oftewel de klant gaat er in dit geval bijna 40 procent in<br />
inkomen op achteruit. En dit is ook nog eens een heel<br />
realistisch voorbeeld, want uit onderzoek blijkt dat 52,3<br />
procent van de arbeidsongeschikten de restverdiencapaciteit<br />
niet wil óf niet kan benutten!<br />
CONTAINERBEGRIP<br />
Met een inkomstenterugval van bijna 40 procent loopt<br />
de klant het risico de hypotheek niet meer te kunnen<br />
betalen. De verkoop van je huis is niet iets waar je mee<br />
bezig wil zijn als je kampt met arbeidsongeschiktheid.<br />
44 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
JOUW VAKBEKWAAMHEID<br />
Om daarom een ‘sense of urgency’ op dit gebied te creëren<br />
bij de klant, is het niet nodig om alle regelingen op<br />
het gebied van arbeidsongeschiktheid tot in de puntjes<br />
uit te leggen, zolang je de klant het benodigde inzicht<br />
in de relevante regelingen maar verschaft.<br />
Iedereen kan namelijk onverwachts ziek worden.<br />
De vraag is alleen hoelang je ziek blijft. Probeer er tijdens<br />
het gesprek voor de klant minder een ‘ver-vanhet-bedshow’<br />
van te maken door in het gesprek bewust<br />
‘ziek worden’ te gebruiken in plaats van het containerbegrip<br />
arbeidsongeschiktheid. Benoem dat het ook<br />
kan gaan om situaties zoals een burn-out of depressie.<br />
Klanten zullen daar eerder een associatie mee hebben,<br />
want iedereen kent wel de nieuwberichten over<br />
de burn-outcijfers of heeft iemand in de omgeving die<br />
ermee te maken heeft gehad. Door op deze manier met<br />
de klant in gesprek te gaan, zal je ervaren dat het eenvoudiger<br />
is om de klant te overtuigen van de meerwaarde<br />
van een realistisch financieel plan. En dat is immers<br />
jouw doel als adviseur. Zo borg je dat, mocht een<br />
klant onverhoopt op latere leeftijd arbeidsongeschikt<br />
raken, diegene in ieder geval financiële rust ervaart.<br />
ÁLTIJD KLANTSPECIFIEK<br />
Wanneer in het adviesgesprek maak je arbeidsongeschiktheid<br />
dan het beste bespreekbaar? Dit doe je wanneer<br />
je de wensen, behoeften en financiële positie van<br />
de klant aan het inventariseren bent. Dat is namelijk<br />
hét moment waarop je de juiste verdiepende vragen<br />
kan stellen en diegene een spiegel voor kan houden.<br />
Als de klant bijvoorbeeld aangeeft voldoende inkomen<br />
te wensen in alle gevallen en de voorkeur heeft om in<br />
de huidige woning te kunnen blijven wonen, dan helpt<br />
het de klant om samen in kaart te brengen wat een voldoende<br />
inkomen voor de klant betekent en de wensen<br />
en doelen te prioriteren. Dit kan je dan naast het uitgavenpatroon<br />
van de klant leggen. Zijn er zaken waarop<br />
de klant aangeeft te kunnen besparen (zoals “dan doe<br />
ik wel minder boodschappen”), bespreek dan of de besparing<br />
wel realistisch is.<br />
Op basis van deze inventarisatie maak je als adviseur<br />
een keuze in de scenario’s die je inzichtelijk gaat<br />
maken voor de klant. Van welk percentage arbeidsongeschiktheid<br />
ga je uit? Hoe schat je de restverdiencapaciteit<br />
in van de klant? Is de klant bijvoorbeeld ambtenaar,<br />
dan is de kans op het benutten van de restverdiencapaciteit<br />
vele malen groter dan een klant die bakker<br />
is bij de plaatselijke bakkerij. Het is dus goed hier<br />
rekening mee te houden bij het bepalen van het arbeidsongeschiktheidsscenario.<br />
Het standaardiseren van scenario’s voldoet hierbij<br />
dus niet, je zal het te allen tijde klantspecifiek moeten<br />
maken. Dit is ook wat leidraad zes van de AFM zegt;<br />
‘Het begint bij het<br />
creëren van een ‘sense<br />
of urgency’ bij de klant’<br />
maak klantspecifieke berekeningen van de inkomensterugval<br />
bij arbeidsongeschiktheid. Nóg mooier zou<br />
het zijn om te redeneren vanuit de portemonnee van<br />
de klant, daar wordt de klant namelijk het hardst geraakt.<br />
Hierbij geldt overigens wel dat een passend advies<br />
niet altijd gelijkstaat aan een verzekeringsadvies.<br />
Er zijn ook andere manieren om de risico’s van arbeidsongeschiktheid<br />
op te vangen, zoals het aflossen van de<br />
hypotheek of het achter de hand houden van spaargeld.<br />
Door de klant bewust te maken van de verschillende risico’s<br />
en mogelijkheden, bied je een oplossing op maat<br />
die past bij die specifieke klant. n<br />
VAKBEKWAAMHEID IN VERTROUWDE HANDEN<br />
Als financieel adviseur is het belangrijk continu op de hoogte te<br />
zijn van de relevante ontwikkelingen binnen je vakgebied. Met<br />
de rubriek ‘Jouw vakbekwaamheid’ in <strong>VVP</strong><br />
informeren wij jou over verschillende actualiteiten<br />
die jouw beroepspraktijk direct<br />
raken. Aan bod komen wetswijzigingen,<br />
nieuwe regelingen en nog veel meer!<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 45
DUURZAAM ADVIES<br />
NAAST DE ADVISERING OP FINANCIEEL GEBIED VERBREEDT DE ADVISEUR ZIJN<br />
WERKTERREIN DOOR DE ESG-RICHTLIJNEN NAAR OOK HET ECOLOGISCHE EN<br />
SOCIALE DOMEIN. DE WAARDE VAN HET ADVIES VOOR DE KLANT NEEMT TOE.<br />
JUIST IN DE MKB-MARKT KAN EEN DUURZAME ADVISEUR VAN NOG MEER<br />
BETEKENIS ZIJN. MAAR, HOE WERKT DAT DAN: HET ADVIES VERDUURZAMEN<br />
EN WAT ZIJN DUURZAME VERZEKERINGEN?<br />
Adviesproces<br />
aan klanten<br />
verduurzamen<br />
TEKST KEES DULLEMOND, INSVER | BEELD SHE FOTOGRAFIE<br />
Je klanten in hun duurzaamheid bijstaan met je<br />
dienstverlening kan uitsluitend indien je eigen<br />
bedrijfsvoering is verduurzaamd. Dat komt omdat<br />
we als verzekeringsbranche één keten zijn. De<br />
duurzaamheid van de één wordt bepaald door de<br />
duurzaamheid van de ander. Zo wordt uiteindelijk de<br />
duurzaamheid van de verzekeraar ook bepaald door de<br />
duurzaamheid van het intermediair waarmee wordt<br />
samengewerkt. In de financiële wereld wordt in toenemende<br />
mate gewerkt met ESG: Environmental Social<br />
Governance ofwel Milieu, Maatschappij en Goed Bestuur<br />
(zie schema 1). Dit zijn belangrijke factoren bij<br />
het meten van de duurzaamheid, de bedrijfsethiek en<br />
de sociale impact van het bedrijf.<br />
De CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive),<br />
een richtlijn van de Europese Commissie, verplicht<br />
organisaties te rapporteren over de impact van<br />
hun bedrijfsactiviteiten op milieu en maatschappij. In<br />
de rapportage zal opgenomen moeten worden hoe de<br />
partijen waarmee men samenwerkt presteren op het<br />
gebied van ESG. Dus ook de verzekeringsadviseur zal<br />
met zijn bedrijf op termijn aan de ESG-indicatoren<br />
moeten voldoen. De beste methode om dat op te pakken<br />
is door er in de verschillende aspecten van onder-<br />
46 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
DUURZAAM ADVIES<br />
nemerschap aandacht aan te geven: leiderschap, management<br />
en vakmanschap. Pak het onderwerp duurzaamheid<br />
en ESG op door er over te gaan lezen, jezelf<br />
vragen te stellen over wat het voor je klanten en medewerkers<br />
betekent en hoe je denkt er het beste met je<br />
dienstverlening op in te spelen. Alvorens op het onderdeel<br />
‘vakmanschap’ in te gaan even een paar voorbeeldjes<br />
om het wat concreter te maken. In het onderdeel<br />
Environment zal het kantoor aan de slag moeten om<br />
CO2-neutraal te worden, meer biodiversiteit rond de<br />
locatie te regelen, het kantoorpand te verduurzamen<br />
en afval en watergebruik tot een minimum te beperken.<br />
Aandachtspunten in het onderdeel Social zijn onder<br />
meer: duurzame arbeidsvoorwaarden opstellen, inclusiviteit<br />
en gelijkheid organiseren, overstappen naar<br />
fietsplan en OV-regelingen en vrijwilligerswerk en goede<br />
doelen ondersteunen.<br />
ADVIESPROCES VERDUURZAMEN<br />
De vraag is dus niet meer óf het adviesproces verduurzaamd<br />
moet worden, maar hóé dat moet gebeuren. In<br />
schema 2 is een overzicht opgenomen van diverse elementen<br />
van een duurzaam advies. Enkele belangrijke<br />
punten die hier uit blijken zijn:<br />
‘De vraag is niet óf het adviesproces<br />
verduurzaamd<br />
moet worden, maar hóé<br />
dat moet gebeuren’<br />
• in elke fase van het adviesproces en de dienstverlening<br />
verdient duurzaamheid een plek;<br />
• kennis is vereist over wat duurzaamheid is en wat<br />
dat voor je klant betekent;<br />
• hoe eerder je met de klant in gesprek gaat over zijn<br />
duurzaamheidsambities hoe beter met het advies<br />
daarop geanticipeerd kan worden;<br />
• je zult anders naar de inkoop van verzekeringen<br />
en de samenwerking met verzekeraars – moeten –<br />
gaan kijken;<br />
• de begeleiding bij schade gaat een omslag maken<br />
van vervangen naar repareren;<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 47
DUURZAAM ADVIES<br />
Kees Dullemond:<br />
‘Practice what<br />
you preach.’<br />
• er zal veel aan duurzame productontwikkeling gedaan<br />
gaan worden;<br />
• in elk gesprek met de klant komt duurzaamheid aan<br />
de orde; bij de intake, maar zeker ook bij onderhoud.<br />
KENNISMAKING KLANT EN ANALYSE<br />
Ga met de klant specifiek op het onderwerp duurzaamheid<br />
het gesprek aan. Vraag naar waar de klant mee bezig<br />
is en hoe hij of zij tegenover duurzaamheid staat.<br />
Door je eigen ervaring van implementatie van duurzaamheid<br />
in de bedrijfsvoering heb je een beter beeld<br />
gekregen van wat duurzaamheid voor je klant zou kunnen<br />
betekenen.<br />
Hier zie je het belang van practice what you preach.<br />
Er zijn drie invalshoeken voor duurzaamheid en verzekeren:<br />
• inventariseer welke klimaatrisico’s de klant loopt;<br />
• transitierisico’s verzekeren; welke investeringen<br />
gaat de klant plegen in verband met de energie- en<br />
klimaattransitie;<br />
• welk belang hecht de klant aan duurzame verzekeringen.<br />
De risico’s om te verzekeren veranderen; veroorzaakt<br />
door de klimaatverandering, de energietransitie, de<br />
overgang naar de circulaire economie, diverse technologische<br />
ontwikkelingen en door wet- en regelgeving.<br />
Het Nederlandse bedrijfsleven is al zeer actief aan het<br />
verduurzamen. Met veel gevolgen op verzekeringstechnisch<br />
gebied. Werk aan de winkel dus voor de verzekeringsadviseur.<br />
De genoemde drie invalshoeken worden<br />
hieronder verder uitgewerkt.<br />
1. Risico’s (gevolgen van) klimaatverandering verzekeren.<br />
Veel schade als gevolg van extreem weer is gedekt binnen<br />
schadepolissen. Denk aan meer brand- en stormschades<br />
door steeds warmere zomers en sterkere najaarsstormen;<br />
en oogstschades door droogte of door<br />
wolkbreuken (met hagel). Maar, niet alle klimaatgerelateerde<br />
schade wordt verzekerd; dit betreft in Nederland<br />
in het bijzonder het overstromingsrisico. Mensen<br />
worden ook direct geraakt: gezondheidsklachten bij<br />
extreem warm weer, met mogelijk oversterfte tot gevolg<br />
(impact voor levens- en zorgverzekeraars). Wat te<br />
denken van de reisverzekering voor door extreem weer<br />
getroffen vakantiegangers. Analyseer de situatie van je<br />
48 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
DUURZAAM ADVIES<br />
klant. Volg de productontwikkeling op dit gebied. Inventariseer<br />
met de klant welke klimaatrisico’s hij loopt.<br />
Let op: vaak zijn ze zich dat niet bewust!<br />
2. Duurzaamheid verzekeren.<br />
We worden geconfronteerd met een transitie naar een<br />
duurzame samenleving. Dit heeft grote gevolgen voor<br />
de huidige economische systemen. Het bedrijfsleven<br />
zal een overgang maken naar klimaatneutraal ondernemen<br />
en Nederland zal omschakelen naar een circulaire<br />
economie. DNB noemt dit transitierisico’s: het verzekeren<br />
van (economische) activiteiten om de transitie naar<br />
een klimaatneutrale economie te realiseren. De samenleving<br />
is gebaat bij een zeer positieve grondhouding<br />
van de verzekeringsbranche om met betaalbare verzekeringsoplossingen<br />
te komen. De risicobeoordeling,<br />
premiestelling en het opstellen van adequate polisvoorwaarden<br />
is echter lastig (veel - ook wat betreft veiligheid<br />
- is nog onbekend). Wat zijn zo die nieuwe verzekeringsvraagstukken?<br />
• windmolens en grote zonnepanelenparken;<br />
• waterstof (productie, transport en voertuigen);<br />
• zonnepanelen, constructie, installatie eisen en milieuschade<br />
(bij brand);<br />
• elektrische auto’s, laadpalen (in combinatie met<br />
grote ondergrondse parkeergarage);<br />
• nieuwe bouwtechnieken en materialen (bedrijfs-)<br />
panden;<br />
• bedrijfsverzamelgebouwen met grote diversiteit<br />
aan activiteiten;<br />
• grote accu’s, (buurt-)batterijen op/in panden;<br />
• circulariteit en deeleconomie: gerepareerde telefoons<br />
en laptops; nieuw huis van afvalmaterialen;<br />
de recyclebranche; het delen van voertuigen, producten<br />
en ruimtes; etcetera.<br />
Ga in gesprek met je klant over zijn plannen en mogelijke<br />
investeringen op het gebied van duurzaamheid.<br />
Het is belangrijk in een vroeg stadium hierbij betrokken<br />
te zijn, om teleurstellingen achteraf te voorkomen.<br />
3. Verzekeringen verduurzamen.<br />
De verzekeringsbranche kan met productontwikkeling<br />
en dienstverlening een bijdrage leveren aan de beheersing<br />
van klimaatrisico’s, het behoud van biodiversiteit<br />
en natuur en een duurzamer leven. In de polisvoorwaarden<br />
en dekkingskenmerken kunnen diverse duurzaamheidselementen<br />
ingebouwd worden. Met premiestelling<br />
kan gedrag gestimuleerd of ontmoedigd worden.<br />
Ook op het gebied van schadebehandeling liggen<br />
veel mogelijkheden; denk aan het toepassen van de<br />
principes van circulariteit. Voorbeelden van het verduurzamen<br />
van verzekeringen zijn:<br />
‘Je zult anders naar<br />
de samenwerking met<br />
verzekeraars moeten<br />
gaan kijken’<br />
• hogere uitkering om duurzaam herstel/vervanging<br />
mogelijk te maken;<br />
• premiekorting aan bedrijven die (gecertificeerd)<br />
duurzaam werken;<br />
• breed inzetten op duurzaam schadeherstel;<br />
• deelbezit en -gebruik meeverzekeren;<br />
• compensatie CO2-uitstoot bij autoverzekering;<br />
• premiekorting bij beheerst rijgedrag;<br />
• dekking productieverlies van duurzame (energieopwekkende)<br />
installaties;<br />
• vrijwilligerswerk meeverzekeren op AVP;<br />
• in zorgverzekeringen advisering over en voordelen<br />
bieden inzake vitaliteit voor duurzame inzetbaarheid.<br />
Hier komt het punt van de inkoop en samenwerking<br />
met verzekeraars naar voren. Hoe actief zijn ze op dit<br />
gebied. En interessant ook dus de vraag aan de klant:<br />
hoe belangrijk vindt die het dat de verzekeraar duurzaam<br />
is in zijn bedrijfsvoering en in de productontwikkeling.<br />
Wil de klant graag duurzame verzekeringen<br />
hebben?<br />
CRUCIALE ROL ADVISEURS<br />
We staan aan het begin van de implementatie van ESG<br />
en de klimaat- en energietransitie in de samenleving en<br />
de verzekeringsbranche. Hierbij is een belangrijke rol<br />
weggelegd voor de actieve duurzame adviseur in contact<br />
met de klant. Ga het gesprek op duurzaamheid<br />
aan, toon interesse en kijk wat de wensen en behoeften<br />
zijn en vooral: stel heel veel vragen. Bereid je heel goed<br />
voor: verduurzaam je eigen bedrijf, verdiep je uitgebreid<br />
in het onderwerp en verplaats je in de klant. Het intermediair<br />
vervult een spilfunctie tussen klant en verzekeraar.<br />
De verzekeringsadviseur kan zijn ervaringen inbrengen<br />
bij verzekeraars. Zodat er een verdere productontwikkeling<br />
plaats vindt en de dienstverlening nog beter<br />
op de klantbehoefte wordt afgestemd. De verzekerbaarheid<br />
van de verduurzaming is hier bij gebaat. n<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 49
CULTUUR<br />
TER VOORBEREIDING OP DE MASTERCLASS<br />
TRANSFORMATION & LEADERSHIP VAN<br />
TIAS BUSINESS SCHOOL KREEG IK EEN<br />
AANTAL OPDRACHTEN. VOORNAMELIJK<br />
LITERATUUR DOORNEMEN, MAAR DAARNAAST<br />
OOK OPDRACHTEN MAKEN DIE ENIGE<br />
ZELFREFLECTIE VEREISTEN. WAT IS JE<br />
LEIDERSCHAPSOVERTUIGING, HOE ZIE<br />
JE JEZELF ALS LEIDER EN WAT VOOR<br />
LEIDERSCHAPSKWALITEITEN EN STIJL HEB<br />
JE? VRAGEN WAARVAN JE DE ANTWOORDEN<br />
KLAAR HEBT STAAN, TOCH?<br />
TEKST REANE DALGER<br />
Reane Dalger: ‘Het<br />
gaat om zaken die<br />
op dieper niveau<br />
verbonden zijn.’<br />
De vakliteratuur had ik al gelezen, zoals<br />
Leiderschap ontraadseld van Manfred<br />
Kets de Vries, Engage! Reisgids voor veranderavonturen<br />
van Van Olffen, Maas &<br />
Visser en Business & Society. Stakeholders,<br />
ethics, public policy van Lawrence & Weber.<br />
Om een gedegen en academisch onderbouwd betoog<br />
te schrijven, ging ik vervolgens op zoek naar papers,<br />
essays en onderzoeken met de themawoorden<br />
leiderschap en coaching. Dit omdat uit het resultaat<br />
van de eerste vragenlijst bleek dat mijn leiderschapsstijl<br />
neigt naar de coachende leider. Al zoekende kwam<br />
ik een uitgave tegen van KPMG over leiderschap en<br />
coaching: Leiderschap en coaching in tijden van crisis. De<br />
uitgave uit 2009, die ik in pdf-formaat vond, is geschreven<br />
door Louis Dell, Rob van Tulder, Hester Duursema<br />
en Dylan McNeill. In deze publicatie worden de resultaten<br />
gepresenteerd van een onderzoek naar het belang<br />
van executive coaching en het effect van executive coaching<br />
op leiderschapsvragen. Dit onderzoek werd door<br />
KPMG gedaan in samenwerking met de RSM Erasmus<br />
Universiteit.<br />
Ik scrolde door het boek en werd getriggerd door de<br />
woorden van de 14e Dalai Lama over onze paradoxale<br />
samenleving.<br />
50 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
CULTUUR<br />
Ruimte en inzicht<br />
THE PARADOX OF OUR AGE<br />
We have bigger houses but smaller families;<br />
more conveniences, but less time.<br />
We have more degrees but less sense;<br />
more knowledge but less judgment;<br />
more experts, but more problems;<br />
more medicines but less healthiness;<br />
We’ve been all the way to the moon and back, but<br />
have trouble in crossing the street to meet our new neighbor.<br />
We built more computers to hold more information<br />
to produce more copies than ever,<br />
but have less communication;<br />
We have become long on quantity,<br />
but short on quality.<br />
These are times of fast foods<br />
but slow indigestion;<br />
Tall man but short character;<br />
Steep profits but shallow relationships.<br />
It’s a time when there is much in the window,<br />
but nothing in the room.<br />
Uit nader onderzoek blijkt dat dit een betoog was van<br />
dr Bob Moorehead, een voormalig pastoor en dat het<br />
een stuk langer is dan hierboven weergegeven. Bovenstaande<br />
tekst dekt mijn inziens wel de lading, ook anno<br />
20<strong>23</strong>.<br />
RICHTING<br />
Van leiders wordt vandaag de dag verwacht dat ze een<br />
organisatie draaiende houden en dat ze een visie hebben<br />
die ze kunnen uitdragen. Ze moeten inspireren en<br />
tegelijkertijd ook een omgeving creëren waarin mensen<br />
zich kunnen ontplooien. Zowel het doelgerichte<br />
denken in nut als het denken in termen van betekenis<br />
en zingeving dienen een plaats te krijgen. Maar dat<br />
gaat vaak niet samen bij Westerse leiders. Het is het<br />
één of het ander. Alles of niets. Het dualistische denken,<br />
de dualiteit tussen geest en materie, zorgt voor<br />
onderscheid. Het begint met het maken en benoemen<br />
van verschillen om vervolgens te verlangen naar eenheid<br />
terwijl de zelfgecreëerde verschillen pijnlijk zichtbaar<br />
zijn.<br />
Het Oosterse denken ziet paradoxen als twee<br />
schijnbaar tegengestelde zaken die aanknopingspunten<br />
bieden tot een diepere reflectie. Door over paradoxen<br />
na te denken ontstaat ruimte en inzicht. Zo<br />
staat ‘krachtig sturen’ tegenover ‘loslaten’ of ‘vertrouwen<br />
hebben’ en ‘zaken op zijn beloop laten ’. Het paradoxale<br />
is dat wanneer iemand durft los te laten er vaak<br />
richting ontstaat.<br />
Ikzelf neig meer naar de Oosterse manier van denken<br />
want het gaat niet om de tegenstellingen maar om<br />
zaken die op dieper niveau verbonden zijn. Het gaat<br />
om het besef dat twee onverenigbare zaken alles met<br />
elkaar te maken hebben en dat beide uitersten noodzakelijk<br />
zijn. n<br />
Reane Dalger is oprichter van Spirited Finances. Zij is ruim<br />
<strong>23</strong> jaar financial en werkt de laatste zeven jaar als ZZP’er<br />
in de woningcorporatiesector als financieel adviseur op het<br />
gebied van de bedrijfsvoering en governance. Daarnaast is<br />
zij spiritueel/Mindfulness coach en helpt zij klanten op het<br />
gebied van financiële bewustwording.<br />
CULTUUR<br />
In de <strong>VVP</strong>-rubriek Cultuur geven zingever en merkstrateeg<br />
Mieke Verhoef, Eline de Wit (Country Manager Benelux Lemonade)<br />
en Reane Dalger (Spirited Finances) afwisselend hun<br />
visie op de cultuur(verandering) in de financiële sector.<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 51
UIT DE ADVIESPRAKTIJK<br />
Wouter Stam en Rick Guitjens.<br />
52 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
UIT DE ADVIESPRAKTIJK<br />
FLOWID UIT ZALTBOMMEL IS EXPERT OP HET GEBIED VAN SYSTEEMINTEGRATIE<br />
VOOR FLOW OPLOSSINGEN EN ONTWERPT EN BOUWT FLOW SKIDS VOOR<br />
LAB, PILOT EN PRODUCTIE. WAAR NODIG INTEGREERT HET BEDRIJF ZIJN<br />
EIGEN DYNAMISCHE REACTOREN. DE VERZEKERINGSBEHOEFTE IS NAVENANT<br />
DYNAMISCH, ALDUS FINANCIEEL ADVISEUR RICK GUITJENS IN GESPREK MET<br />
MANAGING DIRECTOR WOUTER STAM VAN FLOWID.<br />
Verzekeraars<br />
kunnen innovatie<br />
meer stimuleren<br />
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD JAWAD MAAKOR<br />
Bij het woord reactor denken mensen al gauw<br />
aan kernenergie. “Dat terwijl reactor niet<br />
anders betekent dan mengvat”, zegt Stam.<br />
“Flowid bouwt in opdracht geïntensifieerde<br />
fabrieken voor de chemische en farmaceutische<br />
industrie. Deze oplossingen zijn veel<br />
efficiënter en veiliger dan traditionele fabrieken. En<br />
hebben bovendien maar de fractie van de omvang.”<br />
Stam richtte Flowid in 2009 op samen met Wessel<br />
Hengeveld. Stam is verantwoordelijk voor de verzekeringen<br />
en het risicobeheer. Stam en Guitjens werden<br />
circa tien jaar geleden gekoppeld door iemand bij een<br />
verzekeraar. Die had er een goede kijk op, want tijdens<br />
het gesprek wordt al snel duidelijk dat de heren<br />
een hele goede vertrouwensband hebben. En dat is ook<br />
precies wat Stam wil: “Ik wil er op kunnen vertrouwen<br />
dat het goed geregeld is. Een aantal jaren geleden werd<br />
mijn youngtimer Alfa Romeo, die ik met veel zorg en<br />
liefde had opgeknapt, aangetikt op de snelweg. Ineens<br />
keek ik tegen het aanstormende verkeer in. Auto total<br />
loss; verzekeraar wilde in eerste instantie niet uitkeren.<br />
Zo wil je het niet.”<br />
FLEXIBEL<br />
Guitjens verzorgt het gehele verzekeringspakket van<br />
Flowid, exclusief pensioen. Belangrijk voor Flowid is<br />
vooral dat de dekkingen flexibel zijn. Stam: “Als een installatie<br />
klaar is en verscheept, is het risico in ons pand<br />
even een stuk kleiner. Dus dan kan de dekking worden<br />
afgeschaald. De polis die Rick voor ons heeft verzorgd,<br />
biedt die mogelijkheid. Een cruciale polis voor ons is<br />
verder de goederentransportverzekering. Wij leveren<br />
ex-works; op het moment dat de installatie ons pand<br />
verlaat, is het risico voor de opdrachtgever. Toch verzekeren<br />
wij in overleg vaak zelf het transport, om er zeker<br />
van te zijn dat er dekking is mocht er tijdens het<br />
vervoer onverhoopt toch iets mis gaan. We hebben het<br />
hier over kostbare installaties van een half miljoen tot<br />
een paar miljoen euro.”<br />
KLEIN MAAR FIJN<br />
Guitjens: “Hier hebben we een risico waar verzekeraars<br />
in eerste instantie niet aanwilden. Zo gauw het woord<br />
reactor viel, haakten ze af. Zelfs grote makelaars kregen<br />
het niet voor elkaar. Door goed uit te leggen wat<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 53
UIT DE ADVIESPRAKTIJK<br />
eens zijn, we hebben best wel eens een discussie. Maar<br />
dat moet kunnen in een goede relatie. En als er al een<br />
keer iets niet goed gaat, dat kan gebeuren want fouten<br />
maken we allemaal wel eens, durft het kantoor sorry te<br />
zeggen en lost het probleem op.”<br />
Flowid doet, lukte het ons wel. Het is dus onze taak als<br />
adviseur om de risico’s goed te duiden. Dat kan het beste<br />
als de adviseur tot in de haarvaten begrijpt wat een<br />
bedrijf doet. Dan blijkt er dus meer verzekerbaar dan<br />
op het eerste gezicht lijkt. En je ziet: bijna geen schades,<br />
de verzekeraar ziet ook geen reden de premie speciaal<br />
te verhogen of de voorwaarden aan te scherpen.<br />
“Het feit dat wij een relatief klein kantoor zijn, wil<br />
dus helemaal niet zeggen dat wij geen kwaliteit kunnen<br />
leveren. Kennisdichtheid en inkoopkracht hebben niets<br />
te maken met omvang. Ik denk ook dat wij onze bedrijfsprocessen<br />
beter op orde hebben dan menig groot<br />
kantoor. Bovendien zijn bij ons de lijnen kort; een<br />
klant krijgt mij of een collega meteen te spreken.”<br />
Dit laatste is iets wat Stam enorm waardeert. “Hoe<br />
vaak kom je niet in een menu waar je iets moet inspreken?<br />
Heb je uiteindelijk iemand aan de lijn, doe je je<br />
verhaal. Om vervolgens te horen te krijgen: u moet<br />
hiervoor bij iemand anders zijn, ik verbind u door. Kun<br />
je je verhaal nog een keer doen.<br />
“De korte lijnen bij Guitjens spreken mij enorm<br />
aan. Dat wil niet zeggen dat we het altijd met elkaar<br />
‘Kennisdichtheid en inkoopkracht<br />
hebben niets<br />
te maken met omvang’<br />
KOSTENPOST<br />
In de ogen van Guitjens is Stam iemand die “bovengemiddeld<br />
aandacht heeft voor risico’s. Vaak weet de CEO<br />
niet hoe snel hij verzekeringen en risicobeheer moet<br />
afschuiven naar de CFO, die het op zijn beurt het liefst<br />
doorgeeft aan de groepscontroller. Want verzekeringen<br />
gaan over dingen die fout kunnen gaan. Ondernemers<br />
denken doorgaans liever in marktkansen.”<br />
Stam snapt het wel: “Verzekeringen zijn een kostenpost<br />
zonder dat de ondernemer er direct iets voor<br />
terug ziet. En helaas is het gevoel toch nog vaak: dan<br />
heb ik een schade en geeft de verzekeraar niet thuis.<br />
Wij zijn de kosten van de verzekeringsdekking eens<br />
gaan berekenen en die bedroegen toen ongeveer één<br />
procent van onze omzet. Dat valt alleszins mee.”<br />
Guitjens: “Vergeet ook niet wat écht duur is: een<br />
onverzekerde schade.”<br />
EIGEN VERANTWOORDELIJKHEID<br />
Risicobeheer staat ook hoog op de agenda van Stam.<br />
Guitjens denkt ook mee: “Flowid heeft net een elektrische<br />
heftruck gekocht. Dan zeg ik: zorg ervoor dat er<br />
geen brandgevaarlijke materialen direct in de buurt van<br />
de heftruck staan. Belangrijk is wel de manier waarop<br />
je zoiets zegt. C’est le ton qui fait la musique, zei mijn<br />
vader (ook financieel adviseur) altijd.”<br />
Stam: “Ik houd er niet van als mensen met de vinger<br />
gaan wijzen.” Stam gelooft sterk in eigen verantwoordelijkheid<br />
nemen. “Tijdens corona was er bij onze<br />
medewerkers weerstand tegen het dragen van mondmaskers.<br />
Wij hebben thuistesten gekocht en gezegd:<br />
neem je verantwoordelijkheid en blijf thuis als je positief<br />
test. Dat heeft gewerkt, want wij hebben hier geen<br />
uitbraak gehad.”<br />
INNOVEER MEE ALS VERZEKERAARS<br />
Flowid is de afgelopen jaren gegroeid. Stam: “We hebben<br />
ons bewezen. In die zin hebben wij ons initiële doel<br />
al verwezenlijkt. Het gaat makkelijker om nieuwe opdrachten<br />
binnen te halen, projecten worden omvangrijker.<br />
Belangrijk is dat we de klanten die we hebben behouden.<br />
Inmiddels komt een deel van onze omzet uit<br />
het onderhoud van door ons geleverde installaties en<br />
nieuwe projecten bij deze klanten.<br />
Guitjens vindt Flowid een toonbeeld van innovatie.<br />
Hij roept verzekeraars op toch vooral mee te innoveren.<br />
n<br />
54 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
Het praktijkgerichte katern Ken je vak!<br />
vormt het hart van iedere <strong>VVP</strong>-editie en<br />
biedt need to know-informatie voor iedere<br />
adviseur. Met onder meer de vertaling<br />
van belangrijke Kifid-uitspraken op het<br />
gebied van leven, schade en hypotheken<br />
naar de dagelijkse adviespraktijk, de<br />
rubriek Permanent Actueel en informatie<br />
en tips met betrekking tot Innovatie,<br />
Compliance, Marketing & Sales, Inkomen,<br />
Purpose en Duurzaamheid.<br />
FOTO PETER BEEMSTERBOER<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 55
LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN<br />
Reikwijdte advies bij nieuwbouw<br />
HYPOTHEKEN – De consumenten wenden zich op enig moment tot de<br />
adviseur voor advies over de financieringsmogelijkheden. Nog dezelfde<br />
dag heeft de adviseur een advies en een financieringsopzet opgemaakt.<br />
Conclusie van het advies was dat bouw/inrichting van de woning binnen<br />
het budget van de consumenten zouden passen.<br />
Gaandeweg het traject dat hierop volgde worden consumenten met<br />
een reeks van kosten geconfronteerd waar men geen rekening mee had<br />
gehouden, zoals sonderingsonderzoek, aanvullend grondonderzoek, legeskosten<br />
maar ook aansluitkosten voor nutsvoorzieningen zoals elektriciteit<br />
en de riolering.<br />
De consumenten verwijten de adviseur dat deze hen aan het begin van<br />
het traject beter had moeten informeren over dit type kosten, waarbij alsdan<br />
duidelijk zou zijn geworden dat het beschikbare spaargeld in combinatie<br />
met een hypotheekverhoging ontoereikend was om de aankoop en<br />
bouw van de woning te financieren.<br />
De Geschillencommissie acht de klacht van de consument gegrond<br />
en motiveert dit onder meer als volgt: “Bij een adviesvraag als de onderhavige<br />
mag van een redelijk handelend en bekwaam adviseur worden<br />
verwacht dat hij de totale kosten voor het gehele bouwtraject in kaart<br />
brengt. Dat houdt in dat er wordt gevraagd naar<br />
alle kosten die gemoeid zijn met het bouwproject<br />
en ook dat daar indien nodig op wordt<br />
doorgevraagd. Vervolgens dient hij, rekening<br />
houdend met de voor het project beschikbare<br />
eigen middelen van de consumenten, de financieringsbehoefte<br />
van de consumenten te bepalen<br />
en zijn advies over de financiering daarop te<br />
baseren.” – Uitspraak GC 20<strong>23</strong>–0736<br />
Voorfinancieren en verlies<br />
meeneemregeling<br />
HYPOTHEKEN – In april 2022 hebben consumenten zonder financieringsvoorbehoud<br />
een nieuwe woning aangekocht. Op enig moment blijkt dat<br />
de beoogde hypothecaire geldlening niet op tijd rond komt. De adviseur<br />
geeft de consumenten twee opties: passeren uitstellen met kans op boete<br />
of de financiering voorschieten uit de eigen B.V. en deze lening met de<br />
nadien te verkrijgen hypotheek aflossen.<br />
Consumenten kiezen voor de tweede optie. Nadat de adviseur de bank<br />
heeft geïnformeerd dat de consumenten de aankoop hebben voorgefinancierd,<br />
bericht de bank dat daarmee het recht op de meeneemregeling<br />
is komen te vervallen “omdat de woning reeds eigendom was van de consumenten”.<br />
De Geschillencommissie is van oordeel dat de adviseur in deze een<br />
verwijt kan worden gemaakt. Dit wordt als volgt gemotiveerd: “Van een<br />
redelijk handelend en redelijk bekwaam hypotheekadviseur mag verwacht<br />
worden dat hij op de hoogte is van de (hypotheek)voorwaarden en het acceptatiebeleid<br />
van de geadviseerde geldverstrekker en dat hij de belangen<br />
van zijn opdrachtgever zo goed mogelijk in het oog houdt bij de door<br />
hem gegeven adviezen. In dit geval had de adviseur uit de voorwaarden<br />
van de geldverstrekker kunnen opmaken dat aan de voorwaarden om ge-<br />
bruik te kunnen maken van de meeneemregeling<br />
(mogelijk) niet langer werd voldaan als de<br />
koopsom van de woning werd voorgeschoten<br />
en de consumenten de hypotheek dus niet zouden<br />
gebruiken om de koopsom voor de woning<br />
te betalen. Van de adviseur had verwacht mogen<br />
worden dat hij, voor zover hier onduidelijkheid<br />
over was, vooraf naar de consequenties<br />
had geïnformeerd bij de geldverstrekker. Verder<br />
had van hem verwacht mogen worden dat hij de<br />
consumenten zou informeren over de (mogelijke)<br />
consequenties, opdat de consumenten de<br />
verschillende opties tegen elkaar af konden zetten<br />
en zij een weloverwogen beslissing konden<br />
nemen. Door het bovenstaande niet te doen<br />
heeft de adviseur onvoldoende zorg betracht.”<br />
– Uitspraak GC 20<strong>23</strong> -0786<br />
Leren van Kifid-uitspraken<br />
De uitspraken van Kifid bevatten regelmatig<br />
leermomenten voor financieel adviseurs<br />
en verzekeraars. In elk nummer vat <strong>VVP</strong> een<br />
aantal relevante uitspraken samen.<br />
De samenvatting Hypotheken<br />
wordt u aangeboden door de<br />
56 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
ADFIZ<br />
Aan de slag met<br />
provisietransparantie<br />
Adfiz biedt uitgebreide ondersteuning bij de implementatie<br />
van actieve provisietransparantie.<br />
TEKST ADFIZ<br />
Na jaren van discussie met de minister, de Tweede Kamer en de diverse<br />
stakeholders over de vormgeving van provisietransparantie<br />
is de verwachting (op het moment van schrijven van dit artikel)<br />
dat het besluit met de regels voor actieve provisietransparantie<br />
binnen afzienbare tijd wordt gepubliceerd en daarmee bekend is.<br />
De verwachting is dat de markt een termijn van een half jaar krijgt voor<br />
invoering en voorbereiding.<br />
Om ervoor te zorgen dat de gehele adviesmarkt op een goede, werkbare<br />
en efficiënte manier aan de nieuwe regelgeving kan voldoen, ontwikkelt<br />
Adfiz een uitgebreid pakket aan tools en andere hulpmiddelen<br />
om adviseurs optimaal te ondersteunen bij de implementatie van actieve<br />
provisietransparantie. Daarvoor heeft de branchevereniging onderzocht<br />
hoe de wens en doelstelling van de minister goed in overeenstemming<br />
gebracht kunnen worden met de dagelijkse praktijk van adviseurs en het<br />
contact met klanten. Daarbij is ook gekeken naar adviseurs die dit nu al<br />
succesvol doen. De inzichten dit oplevert worden<br />
gebruikt bij de ontwikkeling van de ondersteuning.<br />
ONDERSTEUNING<br />
Hoe ben je transparant over de dienstverlening?<br />
Daarvoor wordt een gespreksfasering opgesteld<br />
waarin dit stapsgewijs en visueel is uitgewerkt.<br />
Dit kan je helpen de klant laagdrempelig mee<br />
te nemen door een verhaal over de waarde van<br />
‘Hoe ben je<br />
transparant<br />
over de<br />
provisie?’<br />
advies, de inhoud van je dienstverlening en uiteindelijk<br />
de wijze van betaling en de hoogte van<br />
de kosten. Deze kun je doorlopen met de klant.<br />
Omdat het document uit twee ‘lagen’ bestaat<br />
kun je een deel ook gebruiken voor meer algemene<br />
communicatie, bijvoorbeeld op je website,<br />
en een ander deel als dienstverleningsovereenkomst.<br />
Hoe ben je transparant over de provisie? Er<br />
zal een rekenbox worden ontwikkeld waarmee<br />
adviseurs het fijnmazige gemiddelde kunnen<br />
bepalen op grond van een minimaal aantal variabelen,<br />
zodat deze informatie al in een vroeg<br />
stadium kan worden gedeeld met de klant. De<br />
rekenbox biedt de mogelijkheid om criteria om<br />
dit fijnmazige gemiddelde te berekenen op kantoorniveau<br />
te bepalen. Zo kunnen bijvoorbeeld<br />
afwijkende provisiepercentages gehanteerd<br />
worden. De rekenbox kan worden gekoppeld<br />
aan alle systemen. Voor adviseurs die stand<br />
alone willen werken komt er een speciale website<br />
waarop de rekenbox te raadplegen is.<br />
Hoe ga ik hiermee aan de slag? Begin 2024<br />
organiseert Adfiz fysieke bijeenkomsten voor de<br />
gehele adviesmarkt waarin het gebruik van de<br />
verschillende hulpmiddelen wordt uitgelegd en<br />
toegelicht. Daarnaast zal er een e-learning beschikbaar<br />
worden gesteld waarin nader wordt<br />
ingegaan op hoe de dienstverlening en de beloning<br />
succesvol te bespreken met klanten. De e-<br />
learning behandelt uiteraard ook de werking en<br />
het gebruik van de rekenbox. n<br />
NR 61 DECEMBER FEBRUARI 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 57
Het kabinet wil kleine en middelgrote werkgevers onder voorwaarden<br />
de mogelijkheid geven om na het eerste ziektejaar de re-integratie<br />
eerste spoor te beëindigen en tot structurele vervanging van de<br />
zieke werknemer over te gaan. Vanaf de start van het tweede ziektejaar<br />
ligt de focus alleen nog op re-integratie in het tweede spoor.<br />
Afsluiting van spoor 1<br />
TEKST MARJOL NIKKELS<br />
Uit onderzoek blijkt dat het voor kleine<br />
en middelgrote bedrijven moeilijk<br />
is een langdurig zieke werknemer te<br />
re-integreren. Vooral omdat er geen<br />
passend werk beschikbaar is. Ook is het voor<br />
hen lastig de uitval intern op te vangen of vervanging<br />
te regelen. Vandaar dat het kabinet<br />
hen tegemoet wil komen. De werknemer kan<br />
dan na het eerste ziektejaar niet meer terugkeren<br />
in zijn oude werk (spoor 1). De werkgever<br />
kan de zieke werknemer permanent vervangen<br />
en iemand anders aannemen. De zieke werknemer<br />
moet dan op zoek naar passend werk<br />
bij een andere werkgever (spoor 2). Ook als hij<br />
volledig hersteld is. De werknemer heeft alleen<br />
nog recht op terugkeer in zijn oude werk indien<br />
deze werkplek nog beschikbaar is. Het terugkeerrecht<br />
vervalt bij een structurele vervanging<br />
van de functie.<br />
De werkgever houdt een loondoorbetalingsen<br />
re integratieverplichting voor 104 weken.<br />
Deze periode wordt niet ingekort als er tussentijds<br />
herstel plaatsvindt.<br />
‘Zeer de vraag of dit<br />
wetsvoorstel de eindstreep<br />
gaat halen’<br />
GRENS<br />
Afsluiten van spoor 1 is niet mogelijk voor grote werkgevers. Onderzoek<br />
wijst namelijk uit dat re-integratie in het eerste spoor bij grote werkgevers<br />
meer kans op succes heeft dan het tweede spoor. Daarom is gekozen<br />
dit wetsvoorstel alleen van toepassing te laten zijn op de kleine- en<br />
middelgrote werkgevers met een loonsom kleiner of gelijk aan 3.770.000<br />
euro (grens 2024).<br />
Een kleine werkgever heeft een loonsom kleiner of gelijk aan 25<br />
keer het gemiddelde premieloon per werknemer (grens ligt in 2024 op<br />
942.500 euro). Een middelgrote werkgever kent een loonsom groter dan<br />
25 en kleiner of gelijk aan 100 keer het gemiddelde premieloon per werknemer<br />
(3.7770.000 euro).<br />
SCHRIFTELIJKE INSTEMMING<br />
Werkgever en werknemer moeten gezamenlijk instemmen met afsluiten<br />
van eerste spoor. Het UWV geeft een oordeel als de werkgever en de<br />
werknemer gezamenlijk niet tot overeenstemming komen. De overheid<br />
wil duidelijkheid bij re-integratie voor de werkgever creëren en de werkgever<br />
de mogelijkheid bieden om na het eerste ziektejaar tot structurele<br />
vervanging van de zieke werknemer over te gaan. Bij afsluiting van spoor<br />
1 en een duurzame vervanging van de werkplek hoeft de werkgever geen<br />
werkplek voor de zieke werknemer meer beschikbaar te houden.<br />
De werknemer krijgt uiterlijk in de 52e ziekteweek een voorstel van<br />
de werkgever tot afsluiting van de eerste spoor. De werkgever dient de<br />
schriftelijke instemming uiterlijk aan het einde van het eerste ziektejaar<br />
te hebben ontvangen. Er is een bedenktermijn van veertien dagen van toepassing.<br />
De werknemer kan dan zonder opgaaf van redenen zijn instemming<br />
herroepen.<br />
Gaat de werknemer niet akkoord en wil de werkgever toch het eerste<br />
spoor afsluiten? Dan moet de werkgever uiterlijk in de 42e ziekteweek<br />
aan het UWV toestemming vragen. Het UWV toetst op drie<br />
onderdelen:kan de werknemer inderdaad de bedongen arbeid niet uitvoeren<br />
(is er sprake van arbeidsongeschiktheid)? Waren de re-integratie-inspanningen<br />
in het eerste ziektejaar voldoende? Is de werknemer in staat<br />
om binnen dertien weken zijn eigen werk (eventueel in aangepaste vorm)<br />
te doen?<br />
58 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
Bij de aanvraag van deze toestemming moet<br />
de werkgever een verklaring van de bedrijfsarts<br />
overleggen. Gaat het UWV niet akkoord<br />
of wordt de toestemming te laat aangevraagd,<br />
dan is het niet mogelijk het eerste spoor af te<br />
sluiten. Het UWV geeft geen toestemming indien<br />
de ziekte het gevolg is van een zwangerschap<br />
of bevalling.<br />
WIJZIGING RIV-TOETS<br />
Bij een afsluiting van spoor 1 bij het einde van<br />
het eerste ziektejaar wordt de RIV-toets gewijzigd<br />
bij de WIA-aanvraag. De RIV-toets beperkt<br />
zich dan tot een toets op de re-integratie-inspanningen<br />
in het tweede spoor in het tweede<br />
ziektejaar. Eventueel kan dan een loonsanctie<br />
volgen van maximaal 52 weken.<br />
VEREENVOUDIGDE ONTSLAGPROCEDURE<br />
In geval van een afgesloten eerste spoor kan<br />
een kleine of middelgrote werkgever na afloop<br />
van het opzegverbod aan het om UWV om toestemming<br />
vragen om de arbeidsovereenkomst<br />
op te zeggen. Bij een kleine werkgever speelt<br />
herplaatsing geen rol meer bij het verstrekken<br />
van de ontslagvergunning. Bij de middelgrote werkgever toetst het UWV<br />
nog wel of er mogelijkheden tot herplaatsing van de werknemer zijn.<br />
Indien de werkgever of de werknemer meent dat ten onrechte geen of<br />
juist wel toestemming is verleend tot het afsluiten van het eerste spoor,<br />
dan kan de werkgever of werknemer zich wenden tot de civiele rechter. Er<br />
komt dus geen bezwaar en beroepsprocedure bij het UWV zelf.<br />
VRAAGTEKENS<br />
Als deze wetgeving erdoor komt, is het de vraag waarom een werknemer<br />
vrijwillig in gaat stemmen en afstand gaat doen van zijn terugkeerrecht.<br />
De werknemer heeft immers geen belang bij het instemmen tot het afsluiten<br />
van spoor 1. Werkgevers die wel spoor 1 willen afsluiten gaan hiertoe<br />
dan standaard uiterlijk in de 42e week toestemming vragen aan het<br />
UWV. En dit terwijl het UWV nu al niet de deskundigenoordelen en WIAaanvragen<br />
tijdig kan verwerken. Is het UWV dan wel in staat om dan uiterlijk<br />
binnen acht tot uiterlijk tien weken tot een oordeel te komen? Het<br />
UWV is nu al niet in staat om alle deskundigenoordelen uit te voeren<br />
en doet dit alleen nog maar indien er onenigheid is tussen werkgever en<br />
werknemer. Ook is er al een groot tekort aan verzekeringsartsen capaciteit<br />
die bij het deskundigenoordeel afsluiten spoor 1 ook een rol heeft bij<br />
de vraag of iemand nog arbeidsongeschikt is. Al met al is het dus zeer de<br />
vraag of dit wetsvoorstel de eindstreep gaat halen. We zullen de ontwikkelingen<br />
voor u blijven volgen. n<br />
Marjol Nikkels-Agema is vaktechnisch directeur bij CS Opleidingen.<br />
NR 61 DECEMBER FEBRUARI 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 59
INKOMEN<br />
Bij de beoordeling van een AOV-aanvraag is medische<br />
informatie nodig, om in te schatten of sprake is van een<br />
normaal of verhoogd risico. In dit artikel behandel ik<br />
enkele rechten van de kandidaat-verzekerde (hierna:<br />
verzekerde) en veelvoorkomende misvattingen.<br />
Een kwestie van<br />
accepteren<br />
TEKST ANNEMIEKE POSTEMA, AOVDOKTER.NL<br />
Verzekeraars die zijn aangesloten bij het Verbond van Verzekeraars<br />
moeten zich houden aan het Protocol Verzekeringskeuringen,<br />
dat aansluit bij (en een aanvulling geeft op) de Wet op de<br />
medische keuringen, de Wet geneeskundige behandelingsovereenkomst<br />
en de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Verzekeraars.<br />
Ook organisaties die verzekeringskeuringen uitvoeren zijn opgeroepen<br />
deze regels na te leven.<br />
Verzekerden hebben het recht om het advies van de medisch adviseur<br />
als eerste te horen (recht op eerste kennisneming). Dit moeten ze vooraf<br />
aangeven bij de medische dienst van de verzekeraar. Sommige advieskantoren<br />
raden hun klanten standaard aan om dit te doen, maar het levert<br />
flinke vertraging op bij een ‘normale acceptatie’. Daarom kun je aangeven<br />
dat je hier alleen voor kiest indien de verzekering niet of niet met normale<br />
voorwaarden kan worden afgesloten.<br />
Waarom adviseren adviseurs dit? Vroeger moest je bij een verzekeringsaanvraag<br />
vermelden of er in het verleden een aanvraag was afgewezen<br />
of dat er beperkende bepalingen of premieverhogingen waren voorgesteld.<br />
Al jarenlang mag echter alleen worden gevraagd om afwijzingen of<br />
afwijkende acceptatievoorstellen vanwege niet-medische redenen.<br />
Deze werkwijze zorgt bovendien voor verwarring.<br />
Nadat de klant toestemming aan de<br />
medisch adviseur heeft gegeven om het advies<br />
door te geven aan de verzekeraar, ontvangt hij<br />
van de technische acceptatie-afdeling een acceptatievoorstel<br />
met het verzoek om de akkoordverklaring<br />
te tekenen. De klant ziet het<br />
verschil niet en denkt dat hij dit al heeft gedaan,<br />
met alle gevolgen van dien.<br />
BLOKKERINGSRECHT<br />
Een verzekerde kan de medisch adviseur verbieden<br />
om het advies aan de verzekeraar door<br />
te geven (blokkeringsrecht), waarmee het aanvraagproces<br />
stopt. Men beseft niet altijd dat<br />
‘Rechten<br />
kandidaatverzekerde<br />
bij AOVaanvraag’<br />
daarmee ook de voorlopige dekking vervalt. Bovendien<br />
zal de verzekeraar geen vangnetverzekering<br />
aanbieden, aangezien de verzekeraar de<br />
aanvraag niet afwijst. De klant heeft de aanvraag<br />
immers zelf stopgezet.<br />
Ook bij het opschortingsrecht kan de voorlopige<br />
dekking vervallen. In het genoemde protocol<br />
en de toelichting bij de gezondheidsverklaring<br />
worden verder het recht op inzage, het<br />
recht op afschrift, het recht op correctie, het<br />
recht op vernietiging en het recht om de uitslag<br />
van een medisch onderzoek te vernemen vermeld.<br />
Bij dat laatste kun je aangeven of je de<br />
uitslag rechtstreeks wil krijgen of via een zelf<br />
aan te wijzen arts.<br />
SCHONE-LEI-REGELING<br />
Sinds 2021 geldt de schone-lei-regeling voor exkankerpatiënten<br />
die een overlijdensrisicoverzekering<br />
of uitvaartverzekering willen afsluiten. In<br />
sommige gevallen hoeven zij niet te vermelden<br />
dat ze kanker hebben gehad. Op www.verzekerennakanker.nl<br />
staat een handige vragenlijst.<br />
Deze regeling geldt echter niet voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen!<br />
Tot slot noem ik het recht op herbeoordeling<br />
van een beperkende voorwaarde. Als er<br />
een kans is op een gunstige uitkomst, is de herbeoordelingsmogelijkheid<br />
doorgaans al in de<br />
polisclausule opgenomen. In andere gevallen<br />
heeft herbeoordeling daarom meestal geen zin,<br />
tenzij er nieuwe informatie beschikbaar is gekomen.<br />
Overleg vooraf kan een hoop teleurstellingen<br />
voorkomen. n<br />
60 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
Het is belangrijk dat werkgevers door<br />
hun financieel adviseur bij de afweging<br />
van het eigenrisicodragerschap geïnformeerd<br />
worden over alle voor- en nadelen<br />
voor de Ziektewet en WGA.<br />
Het juiste spoor<br />
TEKST ANGELO WIEGMANS<br />
Een middelgrote werkgever heeft van een<br />
werknemer het contract niet verlengd.<br />
De betreffende werknemer raakt net<br />
voor het einde van de arbeidsovereenkomst<br />
ziek. Werkgever heeft nog even contact<br />
gezocht met de adviseur, omdat het contract<br />
niet verlengd wordt en de werknemer in de<br />
Ziektewet zal komen. Werkgever is namelijk eigenrisicodrager<br />
voor de Ziektewet. De adviseur<br />
heeft aangegeven dat de Ziektewetuitkering en<br />
de re-integratie voor rekening van de werkgever<br />
komt, maar dat de werknemer niet meer in<br />
dienst is van het bedrijf. So far so good…<br />
Werkgever is een middelgrote werkgever<br />
volgens de Werkhervattingskas van de Belastingdienst<br />
en er is enige tijd geleden door de assurantieadviseur<br />
een vergelijking gemaakt tussen<br />
de premie van de verzekeraars en het UWV.<br />
In de vergelijking kwam naar voren dat het financieel<br />
gunstiger was om eigenrisicodrager te<br />
worden voor zowel de Ziektewet als de WGA.<br />
Voordeel was ook dat de bestaande uitkeringen<br />
achterbleven bij het UWV. Destijds heeft de adviseur<br />
de werkgever geholpen om eigenrisicodrager<br />
te worden voor de Ziektewet.<br />
Angelo Wiegmans is raadgever voor werkgevers<br />
en specialist op het gebied van verzuim.<br />
Vanuit Bedrijf Plus helpt hij werkgevers bij<br />
problemen in verzuimdossiers, organisatievraagstukken,<br />
bezwaarprocedures UWV,<br />
WGA-herbeoordelingen en het maken van<br />
de afweging ERD WGA en Ziektewet.<br />
GRIP<br />
De werkgever wilde de arbeidsovereenkomst van de werknemer niet verlengen,<br />
want hij was niet tevreden over het functioneren van de werknemer.<br />
Door de ziekmelding houdt de werkgever toch grip op de zieke werknemer,<br />
omdat hij eigenrisicodrager is voor de Ziektewet. De betreffende<br />
ex-werknemer vraagt een Ziektewetuitkering aan en het re-integratiebureau<br />
start namens de werkgever de begeleiding wegens ziekte op.<br />
In dit geval is werkgever er niet van op de hoogte dat bij ziekte ook<br />
gekeken moet worden naar de re-integratie binnen het bedrijf, alsof de<br />
werknemer gewoon in dienst is (Art. 63A lid 1 ZW). Het zoeken naar passende<br />
arbeid binnen het bedrijf kan pas afgesloten worden als duidelijk is<br />
dat dit niet meer lukt. Voor een herplaatsing in eigen werk of ander werk<br />
binnen de organisatie kan het noodzakelijk zijn om opnieuw een dienstverband<br />
aan te gaan. Als de werkgever dit nalaat, kan door het UWV bij<br />
de beoordeling van de re-integratie inspanningen blijken dat spoor 1 onvoldoende<br />
is benut. Daardoor kan het UWV een verlenging van 52 weken<br />
van de Ziektewet opleggen, genaamd loonsanctie.<br />
‘Spoor 1 ook<br />
onderzoeken<br />
bij ERD<br />
Ziektewet’<br />
ONAANGENAAM VERRAST<br />
Hier was de werkgever niet vooraf van op de hoogte gesteld. Hij was onplezierig<br />
verrast toen bleek dat er ook opnieuw bekeken moest worden of<br />
de ex-werknemer kan re-integreren in zijn bedrijf.<br />
Het voordeel is dat als werknemer weer aan de slag kan binnen of<br />
buiten het bedrijf de Ziektewetuitkering eerder zal eindigen dan wanneer<br />
dit niet het geval is. Dat de werkgever hierdoor onaangenaam verrast<br />
wordt, is natuurlijk erg vervelend en begrijpelijk<br />
als deze daarvan niet op de hoogte was. Doordat<br />
de ex-werknemer al een tijdje arbeidsongeschikt<br />
was, kon er uitsluitsel komen door een<br />
arbeidsdeskundig onderzoek, waarbij aangegeven<br />
werd dat er binnen het bedrijf geen mogelijkheden<br />
waren. We hebben de voor- en nadelen<br />
voor de werkgever op een rij gezet, zodat hij<br />
kon heroverwegen of hij eigenrisicodrager zou<br />
blijven. n<br />
NR 61 DECEMBER FEBRUARI 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 61
WARTAAL<br />
Mijn dochter was jarig en kreeg het<br />
Lego Harry Potter kasteel. 36 zakjes<br />
zijn het. Inmiddels zijn “we” (lees: vooral<br />
ik) bij zakje 19. Het regent en stormt<br />
buiten, dus het is heerlijk om blokje<br />
voor blokje te bouwen aan dit geweldige<br />
kasteel. Mevrouw wilde ook een<br />
vitrinekast voor al haar andere Potter<br />
Lego, dus afgelopen zaterdag hup naar<br />
de Ikea. Eenmaal thuis, ging ik aan de<br />
slag met de kast en zij ging lekker verder<br />
bouwen aan de Lego.<br />
Zonder woorden<br />
TEKST MIEKE DADEMA, SOEPEL.ORG<br />
Boekje open, wat heb ik allemaal nodig<br />
voor dit ding? Niet zo veel gelukkig, niet<br />
eens een schroevendraaier! Goed voorbereiden,<br />
alles neerleggen wat bij elkaar<br />
hoort en beginnen bij het eerste plaatje. Bij stap<br />
zes had ik een extra paar handen nodig. Dus<br />
mijn dochter springt bij en nog geen half uur later,<br />
staat de vitrinekast in elkaar (en verbazingwekkend;<br />
ik had geen schroefje over).<br />
Pauze met warme chocomelk en een mandarijntje.<br />
En we kunnen weer verder bouwen.<br />
Mam, het past niet. Ik krijg de toren er niet op.<br />
Goed kijken naar de blokjes, goed kijken in het<br />
boekje, er mist ergens een stukje, terugbladeren<br />
en ja hoor, een essentieel stukje vergeten. Afbreken<br />
die hap en terug naar het punt waar het<br />
mis ging, opnieuw beginnen. En tadaa! Nu past<br />
het wel.<br />
En ineens begint het mij te dagen, we hebben<br />
vandaag twee dingen gebouwd. Eerst was<br />
‘Verzekeringsstukjes<br />
in kleine hapjes’<br />
er niks en toen ineens hadden we een vitrinekast en het eerste deel van<br />
een kasteel. En we hebben geen enkel woord nodig gehad. Nul! Wel cijfers,<br />
cijfers staan erin voor de volgorde. Maar geen woorden. Hoe kan ik<br />
iets zo ingewikkelds bouwen, zonder woorden? Nou dat kan dus heel eenvoudig<br />
en we doen het allemaal wel eens!<br />
Als ik naar de Lego- of Ikea-doos kijk, word ik nooit zenuwachtig om<br />
het feit dat ik zoiets in elkaar moet zetten. Want ik weet dat er een handleiding<br />
bij zit, die ik altijd goed begrijp en die mij stap voor stap helpt bij<br />
het bouwproces. Uiteindelijk heb ik dan een prachtig resultaat zonder één<br />
woord op papier. De onderdelen zitten in overzichtelijke zakjes, ik hoef<br />
niet in één grote bak te zoeken naar het juiste stukje. De plaatjes zijn zo<br />
duidelijk dat het (bijna) niet fout kan gaan. Ik vind het leuk om te doen,<br />
niet spannend. Want er is rekening gehouden met het niveau van mijn<br />
bouwcapaciteiten.<br />
En nu is de vraag, hoe kan ik de verzekeringsstukjes in kleine stapjes<br />
aanbieden, met een handleiding die zo is opgebouwd dat iedereen het kan<br />
begrijpen? Dat moet toch kunnen? Dat iedereen het snapt en dat het makkelijk<br />
en leuk wordt. Niet zo leuk als Lego uiteraard, maar misschien wel<br />
net zo leuk als het bouwen van een vitrinekast…ik denk dat het kan, jij? n<br />
Mieke Dadema is initiatiefnemer van soepel.org en wil verzekeringen toegankelijk<br />
maken voor mensen die moeite hebben met lezen en schrijven. Meer informatie:<br />
www.soepel.nu.<br />
62 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
KLANTGERICHTHEID<br />
Dit is de belangrijkste vraag voor iedereen die zich bezighoudt<br />
met klantverbeteringen of vernieuwingen. Het begint immers<br />
bij de klant. Altijd. Welk probleem van de klant wil je oplossen<br />
met bijvoorbeeld een verbetering in het proces of een nieuw<br />
project? Dat is outside-in denken in plaats van inside-out en<br />
dat is de formule voor succes op de langere termijn.<br />
Wat is hier het<br />
klantinzicht?<br />
TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT<br />
Toch worden nog te veel projecten vanuit een intern gedachtengoed<br />
gestart, waarin kostenbesparing, efficiency en omzetverhoging<br />
de leidende doelen zijn. Vaak is dat korte termijn gericht,<br />
maar je kunt alleen toekomstbestendig ondernemen als je echt<br />
vanuit de klantbehoefte onderneemt. En dat is niet zo ingewikkeld als<br />
het wellicht klinkt. Klantgericht ondernemen is vooral een mindset.<br />
De toekomst laat zich niet langer vangen in spreadsheets, maar<br />
vraagt om het écht begrijpen wat klanten willen. Outside-in werken begint<br />
met het ontdekken van het klantinzicht. Een klantinzicht is een frustratie,<br />
probleem, (latente) behoefte of wens van de klant. Deze ontdek<br />
je door de waarom-vraag te blijven stellen, totdat je uitkomt op het écht<br />
begrijpen van de essentie. Is een klant die herhaaldelijk belt waar het<br />
geld van een schade-uitkering blijft ongeduldig of is er iets anders aan de<br />
hand? Als je je realiseert dat een groot deel van de Nederlanders praktisch<br />
geen spaargeld heeft, dan is het wellicht geen ongeduld maar het<br />
onvermogen om alvast een vervangend product te kopen. Een oplossing<br />
voor de ongeduldige of de onvermogende klant is verschillend. Naast het<br />
echt begrijpen van de klant zijn natuurlijk de data van belang. Die vertellen<br />
of een klantinzicht relevant is. Vanuit de data kun je signaleren, maar<br />
ook de relevantie achterhalen. Gaat het om een<br />
individuele observatie of betreft dit een grote<br />
klantengroep? Wat zijn dan de kenmerken van<br />
die klantengroep, de klantwaarde en via welke<br />
kanalen kun je het beste communiceren? Als je<br />
dit in kaart hebt, hoe ontwikkel je dan een oplossing,<br />
product of service waar klanten echt op<br />
zitten wachten?<br />
‘Klantgericht<br />
ondernemen<br />
is een<br />
mindset’<br />
FOCUS<br />
De valkuil waar veel bedrijven in trappen, is dat<br />
er nieuw product of service wordt bedacht en<br />
pas bij de klant wordt getoetst (als dit al gebeurt)<br />
als het staat. Als de klant het dan aftest,<br />
heb je al je werk voor niets gedaan. Het is,<br />
zeker bij grotere verbeteringen, van belang om<br />
de klant letterlijk in het proces te trekken en bij<br />
elke stap te toetsen. Dat kan bijvoorbeeld met<br />
een vast klantpanel, een aantal interviews, via<br />
een online community. Als je al je energie focust<br />
op het echt begrijpen van de klant, dan<br />
volgen de klantgerichte oplossingen bijna vanzelf.<br />
Mijn advies aan alle managers, eigenaren<br />
of directieleden is altijd bij elk idee of project de<br />
vraag te stellen: “Op welk klantinzicht is dit gebaseerd?”.<br />
Als deze vraag niet beantwoord kan<br />
worden, dan ben je inside-out bezig en kun je<br />
de klant op de langere termijn niet aan je binden.<br />
Klantgericht ondernemen is de mindset de<br />
klant écht te willen helpen en het elke dag een<br />
beetje beter te doen door simpelweg goed te<br />
kijken en te luisteren. n<br />
Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur<br />
van het boek De klant-energieke organisatie.<br />
Zij kent de financiële sector als geen ander en was<br />
werkzaam onder meer bij ARAG.<br />
NR 61 DECEMBER FEBRUARI 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 63
BOUWSTENEN VOOR SUCCES<br />
Door kernwaarden om te zetten in dagelijks<br />
gedrag, kan een organisatie een sterke<br />
en positieve bedrijfscultuur creëren.<br />
Maar hoe zet je deze waarden om in dagelijks<br />
gedrag? In dit artikel een aantal tips.<br />
Kernwaarden<br />
omzetten in gedrag<br />
TEKST JELLE BARTELS, THE MAIN THING<br />
Kernwaarden bepalen een groot deel van de identiteit van een bedrijf.<br />
Ze zijn altijd aanwezig, bewust of onbewust en geven richting<br />
aan het gedrag van je mensen. Kernwaarden zijn belangrijk<br />
voor het succes van een organisatie, omdat ze de identiteit creëren,<br />
de motivatie en betrokkenheid aanjagen, de kwaliteit van je dienstverlening<br />
vergroten en de reputatie van je organisatie versterken.<br />
Maar hoe zet je kernwaarden om in dagelijks gedrag? Hoe zorg je dat<br />
het elke dag wordt geleefd? Dat is niet altijd eenvoudig. Het gedrag van<br />
medewerkers wordt beïnvloed door een groot aantal factoren, zoals de<br />
cultuur van de organisatie, de persoonlijkheid van medewerkers en de<br />
omstandigheden waarin zij werken.<br />
Vijf tips om kernwaarden om te zetten in dagelijks gedrag.<br />
Definieer duidelijke en concrete kernwaarden<br />
Definieer duidelijke en concrete kernwaarden. Ga een spade dieper dan de<br />
standaard bekende waarden (persoonlijk, ontzorgen, etcetera). Ze moeten<br />
niet alleen herkenbaar en begrijpelijk zijn, maar ook relevant voor het<br />
bedrijf én bijdragen aan het bereiken van je (strategische) doelen. Voorbeeld:<br />
een organisatie met kernwaarde klantgerichtheid kan dit omzetten<br />
in actief luisteren naar klanten, snel reageren en proactief oplossingen<br />
bieden.<br />
Maak een link tussen kernwaarden en gedrag<br />
Maak een link tussen kernwaarden en gedrag. Dit kan door concrete voorbeelden<br />
te geven hoe kernwaarden in praktijk gebracht kunnen worden.<br />
Voorbeeld: een organisatie met de kernwaarde innovatie kan dit omzetten<br />
in het stimuleren van creativiteit en ondernemerschap,<br />
het experimenteren met nieuwe<br />
ideeën en het openstaan voor feedback. Niet alleen<br />
zeggen, maar ook (voor)doen!<br />
Betrek medewerkers bij het proces<br />
Iedereen moet de kernwaarden naleven. Dat<br />
‘Leef je<br />
kernwaarden<br />
voor’<br />
begint bij jou als ondernemer. Het is vervolgens<br />
belangrijk om medewerkers te betrekken<br />
bij het proces van het definiëren en implementeren<br />
van kernwaarden. Dit helpt om draagvlak<br />
te creëren voor de kernwaarden en om ervoor<br />
te zorgen dat medewerkers zich ermee verbonden<br />
voelen.<br />
Communicatie is de sleutel<br />
Zorg ervoor dat medewerkers weten wat de<br />
kernwaarden zijn en hoe ze deze in de praktijk<br />
kunnen brengen. Communiceer de kernwaarden<br />
op een duidelijke en consistente manier. Dit<br />
kan door middel van trainingen, workshops, en<br />
e-learning, maar blijf er ook vooral actief over in<br />
gesprek (zie mijn artikel in <strong>VVP</strong> 3-20<strong>23</strong> over het<br />
‘kampvuur’).<br />
Maak het zichtbaar<br />
Zorg ervoor dat kernwaarden zichtbaar zijn in<br />
de organisatie. Dit kan door ze op te nemen in<br />
het beleid, de procedures en de communicatiemiddelen.<br />
Refereer er naar als er besluiten<br />
worden genomen: laat zien hoe het besluit bijdraagt<br />
aan het versterken van een (of meerdere)<br />
kernwaarde(n).<br />
FEEDBACK EN BELONING<br />
Naast de bovenstaande tips is het ook belangrijk<br />
om medewerkers feedback te geven op hun<br />
gedrag. Dit helpt hen om hun gedrag aan te<br />
passen aan de kernwaarden. Feedback kan zowel<br />
positief als negatief zijn. Positieve feedback<br />
is belangrijk om het juiste gedrag te belonen.<br />
Negatieve feedback is belangrijk om ongewenst<br />
gedrag te corrigeren. n<br />
64 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
DUURZAAMHEID<br />
Niet de zonnepanelen zelf, maar de<br />
randapparatuur en ook ondeugdelijke<br />
installatie vormen de grootste brandrisico’s<br />
bij PV-installaties. Hoe als adviseur<br />
te voorkomen dat duurzaam in dit<br />
geval duur wordt betaald?<br />
Slaap lekker door!<br />
TEKST PAUL BURGER,<br />
ANSVARIDÉA/IDEËLE VERZEKERINGEN<br />
AnsvarIdéa is als brandverzekeraar al jaren<br />
sponsor van de Brandwondenstichting.<br />
Door deze samenwerking leren<br />
we veel over de impact van brand en de<br />
medische en psychische gevolgen hiervan voor<br />
de slachtoffers. Dit heeft ons bijvoorbeeld geïnspireerd<br />
om op onze brandverzekeringen de kosten<br />
van traumaverwerking mee te verzekeren.<br />
Uit onderzoek door de Brandwondenstichting<br />
over letselschades veroorzaakt door brand<br />
als gevolg van niet goed functionerende PV-installaties<br />
bleek dat dit relatief meeviel. Waarschijnlijk<br />
komt dit doordat dit soort branden<br />
meestal ontstaan als de zon schijnt en mensen<br />
dan meestal niet boven liggen te slapen.<br />
Wat we wel zien is een toename van materiële<br />
schade door brand met als oorzaak niet<br />
deugdelijk geïnstalleerde PV-systemen. Zoals<br />
in elke groeimarkt zien we helaas ook bij de installateurs<br />
een wildgroei van snelle (meestal)<br />
jongens die makkelijk en snel geld willen verdienen.<br />
Zij nemen het vaak niet zo nauw met<br />
de brandveiligheidsaspecten en juist daardoor<br />
gaat het mis.<br />
KANSEN BIJ VERDUURZAMING<br />
In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken<br />
Björn Jalving en Paul Burger van Turien &<br />
Co./AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs<br />
bij verduurzaming. Reacties zijn welkom<br />
op bjalving@turien.nl.<br />
OMVORMER<br />
Het grootse brandrisico ligt meestal niet bij de panelen zelf. De omvormer<br />
bevat printplaten en deze kunnen bij defecten of overbelasting in<br />
brand vliegen. Gelukkig hebben de meeste omvormers een volledig metalen<br />
behuizing en zal de brand niet verder komen dan de binnenkant van<br />
de omvormer. Hetzelfde geldt voor optimizers en micro-omvormers, deze<br />
zijn luchtdicht en zonder zuurstof is brand onmogelijk.<br />
Het grootste risico van brandgevaar is terug te voeren op het kleinste<br />
en goedkope onderdelen van het systeem, de bekabeling en de MC4-<br />
connectoren. Deze laatste verbinden de panelen en de kabels op het dak<br />
met elkaar. Als de MC4-connectoren niet zorgvuldig op elkaar zijn aangesloten<br />
kan dit een vlamboog teweegbrengen waarbij de temperatuur<br />
zo hoog kan oplopen dat alle omliggende brandbare materialen vlamvatten.<br />
Tot slot moet de bekabeling netjes worden aangelegd en moet de installateur<br />
ervoor zorgen dat de kabels niet kunnen doorslijten doordat ze<br />
langs scherpe objecten lopen.<br />
SCOPE 12<br />
Voor de grotere en op bedrijfspanden aangelegde PV-installaties zal de<br />
opstalverzekeraar meestal de eis stellen dat er aan de in Scope 12 genoemde<br />
criteria moet worden voldaan. Dit blijkt dan uit de eerste inspectie<br />
na oplevering en vervolgens uit de periodieke vervolginspecties.<br />
Voor de kleinere installaties (ongeveer tot vijftig panelen) op woonhuizen<br />
stellen de meeste verzekeraars geen verdere eisen. Voor deze kleinere<br />
installaties kun je je klant verwijzen naar de betere installateurs die<br />
voldoen aan de keurmerken van Zonnekeur<br />
(zonnekeur.nl) of Install Q (echteinstallateur.<br />
nl). En adviseer je klant om de installateur te<br />
‘Grootse<br />
brandrisico<br />
ligt meestal<br />
niet bij de<br />
panelen zelf’<br />
vragen om zijn AVB te overleggen zodat je voor<br />
je klant de dekking kunt checken.<br />
Verzekeraars die de bedrijfsaansprakelijkheid<br />
van de installateurs verzekeren stellen<br />
meestal ook de hierboven genoemde of soortgelijke<br />
kwaliteitscriteria. Zo kunnen we als adviseurs<br />
meeliften op de expertise van deze verzekeraars<br />
en er samen voor zorgen dat onze klanten<br />
ook overdag rustig kunnen slapen. n<br />
NR 61 DECEMBER FEBRUARI 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 65
COLUMN<br />
DE MARKT VAN VERZEKERINGEN IS CONTINU<br />
IN BEWEGING. SOMS WORDEN PUNTEN VAN<br />
DISCUSSIE PLATGESLAGEN DOOR HET VERBOND<br />
VAN VERZEKERAARS EN SOMS MOET HIER EEN<br />
ZWEEPSLAG VAN DE OVERHEID AAN TE PAS<br />
KOMEN. BIJ ELKE VORM VAN REGULERING KUNNEN<br />
MEERDERE VRAGEN GESTELD WORDEN. IS HET<br />
WENSELIJK? IS HET EERLIJKER? IS HET BETER<br />
VOOR DE EINDKLANT? ER ZIJN NOG GENOEG GROTE<br />
EN KLEINE ZAKEN WAAR DE VERZEKERINGSMARKT<br />
ZELF ZOU KUNNEN INGRIJPEN.<br />
TEKST VANJA BENTUM, PRODUCTSPECIALIST MONEYVIEW<br />
Het laatste paradepaardje van het<br />
Verbond is het nieuwe schadevrije<br />
jaren-systeem dat op 1 juli 2024<br />
geïntroduceerd wordt. Met dit<br />
systeem wordt de registratie van<br />
schadevrije jaren transparanter<br />
voor consumenten en is het straks mogelijk om<br />
op elk moment het precieze aantal opgebouwde<br />
schadevrije jaren en maanden in te zien. De verwachting<br />
is dat het hiermee eenvoudiger voor consumenten<br />
wordt om te bekijken of overstappen<br />
loont en dat het voor verzekeraars minder tijdrovend<br />
is om een polis met het juiste aantal schadevrije<br />
jaren op te maken. Er kleeft echter nog een<br />
groot voordeel aan het nieuwe systeem.<br />
Een creatieve consument kan binnen het huidige<br />
systeem meermaals per jaar overstappen naar<br />
een nieuwe verzekeraar en hiermee onterecht een<br />
groot aantal schadevrije jaren opbouwen. Iedere<br />
verzekeraar bepaalt op dit moment namelijk zelf<br />
hoe de eerder opgebouwde schadevrije jaren en<br />
maanden worden afgerond. Door regelmatig en<br />
slim over te stappen van de ene naar de andere verzekeraar<br />
is het mogelijk op papier snel schadevrije<br />
jaren op te bouwen en zo de premie te drukken.<br />
66 | <strong>VVP</strong> NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong>
MONEYVIEW<br />
Zelf markt<br />
eerlijker maken<br />
Het nieuw te introduceren schadevrije jaren-systeem<br />
rekent echter ook in maanden. Hierdoor accepteert<br />
een verzekeraar voortaan zonder problemen een polis<br />
met bijvoorbeeld vier jaar en zeven maanden. Opgebouwde<br />
schadevrije maanden gaan niet meer ongewenst<br />
verloren én versneld opbouwen door afronden<br />
naar boven is niet meer mogelijk. Hiermee is dus een<br />
einde gekomen aan de 20-jarige creatieveling die met<br />
zes schadevrije jaren een té lage premie bij een nieuwe<br />
verzekeraar bedingt. De markt, dit keer middels het<br />
Verbond, zorgt op deze manier voor zelfregulering.<br />
OPZEGTERMIJN REISVERZEKERING<br />
Een ander voorbeeld waar de markt zelf eenvoudig<br />
kan ingrijpen, is bij de opzegtermijnen die worden<br />
gehanteerd bij reisverzekeringen. Om klanten tegemoet<br />
te komen, hanteren verzekeraars steeds vaker<br />
geen opzegtermijn meer. Dit gaat logischerwijs voor<br />
scheve blikken zorgen als dit ook wordt toegepast op<br />
een product als de doorlopende reisverzekering. Een<br />
vakantieganger die twee weken naar New York gaat<br />
met het gezin is ongeveer vijftien euro per maand<br />
kwijt aan een doorlopende reisverzekering inclusief<br />
annuleringsdekking, terwijl voor een kortlopende<br />
reisverzekering voor die twee weken vijftien keer<br />
zoveel betaald mag worden. Als dan het besef binnenkomt<br />
dat de doorlopende reisverzekering na die<br />
twee weken ook gewoon weer opgezegd kan worden,<br />
dan snap je de keuze van sommige klanten wel. En<br />
natuurlijk voelt het fout, neigt het zelfs naar fraude.<br />
Maar het staat duidelijk vermeld in de polisvoorwaarden<br />
dat dit gewoon mogelijk is.<br />
BRILVERGOEDING<br />
Op het gebied van zorgverzekeringen wordt het al<br />
een stuk moeilijker voor verzekeraars om in te grijpen.<br />
We betalen elke maand veel premie en hopen<br />
natuurlijk er zo weinig mogelijk gebruik van te hoeven<br />
maken. Hoe eerlijk voelt het dan dat je bij meerdere<br />
reclame-uitingen van opticiens ziet dat de brilvergoeding<br />
verdubbeld wordt? De commerciële uitingen<br />
van een bedrijf zorgen ervoor dat er veel meer<br />
gebruik van een verzekering gemaakt wordt. Hoe<br />
vreemd gaan we opkijken als de fysiotherapeut een<br />
groot reclamebord plaatst met “Ben je onder de achttien?<br />
Dan mag je nu negen keer gratis naar de fysio!”<br />
‘Eerlijke voorwaarden<br />
voor zowel de consument<br />
als de verzekeraar…’’<br />
Nog een interessant punt is het ingrijpen bij asociaal<br />
gedrag van verzekerden. Het internet staat vol<br />
met video’s waarin mensen zichzelf filmen, terwijl<br />
ze met de auto roekeloos gedrag vertonen of terwijl<br />
ze met scooters wedstrijden rijden en bewust nagenoeg<br />
tegen elkaar aan botsen. Als het op film staat,<br />
het kenteken is in beeld, sterker nog de klant staat in<br />
beeld, zou je je kunnen voorstellen dat een verzekeraar<br />
eens een keer aangeeft dat deze klant niet langer<br />
welkom is.<br />
Er zijn meer dan genoeg manieren om de markt<br />
wat eerlijker te maken, die eveneens een positief effect<br />
hebben op de schadelast. Maar misschien moet<br />
de markt daarin minder bang zijn voor negatieve media-aandacht<br />
in haar strijd voor eerlijke voorwaarden<br />
voor zowel de consument als de verzekeraar. n<br />
NR 6 DECEMBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 67
Change language