VVP 4-23 eZine

VVP
AL
80 JAAR
80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR
JAARGANG 80 • NUMMER 4 • OKTOBER 2023
Dertig jaar MoneyView
Nog lang niet overbodig
In het oog
van de storm
VVP Vakevent Inkomen
Kees Dullemond
Brandstof voor
adviesondernemers
VVP Advies
Award 2023
Drie advieshelden
naar finale

VVP Advies
Award
2023
Onderstrepen van het maatschappelijk belang van het professionele
adviesvak als geheel, het vergroten van de trots op het adviesvak
zelf en die trots ook gezamenlijk uitstralen. Dat is ook in
2023 de opzet van de VVP Advies Award.
Elk jaar doet de jury een beroep op een groep marktexperts die
de jury voorziet van een voorselectie van excellente advieskantoren.
Dit jaar zijn 36 spotters op zoek gegaan naar de meest
klantgerichte advieskantoren van Nederland. De spotters hebben
voor de editie in 2023 ruim 250 kantoren met de A(advies)-factor
aangedragen.
De jury – bestaande uit voorzitter Richard Meinders (SVC
Groep), Odette Bakker (Dazure), Ingrid Oudhuis (Scildon), Bob
Klijn (Söderberg & Partners), Edwin Bosma (BHB Dullemond), Jack
Vos (Onesurance) en Robin van Beem (Polis Advocaten) – vroeg de
spotters dit jaar op zoek te gaan naar de adviesparels in de categorieën:
Particulier Advies, Zakelijk Advies, Hypotheek Advies, Duurzaam
Advies, Pensioen Advies en Nichemarkt. Als aparte categorie
is toegevoegd de Startersprijs.
Na het bepalen van de genomineerden per categorie worden in
juni de categoriewinnaars bekend gemaakt. Na de halve finale in
september – waar zes advieskantoren aan mee zullen doen – vindt
de landelijke finale plaats op 11 oktober in de professionele studio’s
van First Impression onder leiding van dagvoorzitter Maureen du
Toit. Het online publiek bepaald de winnaar. Vorig jaar werd er online
meer dan 2000 unieke stemmen uitgebracht. Meer informatie:
www.adviesawards.nl.
EERDERE WINNAARS:
2019: Robbe Financiële Raadgevers
2020: Assurantiekantoor Keijzerwaard
2021: Adviesgroep De Vogel
2022: Jähnig + Ter Braak Hypotheken
De VVP Advies Award 2023 wordt mede mogelijk gemaakt door Aegon, Allianz,
AnsvarIdéa, ARAG, a.s.r., Avéro Achmea, BLG Wonen, DAS, Dazure, De Goudse,
Doelbeleggen, Florius, Get More Systems, ING, Klaverblad, Lloyds Bank,
Nationale-Nederlanden, Nedasco, Nh1816, NNEK, OAKK, Obvion, Scildon,
SVC Groep, TAF en VKG.

XXX
VOORWOORD
Verkokering
Wanneer is genoeg genoeg? Deze
vraag wordt vaak gesteld in het kader
van individueel welzijn. Hoeveel
geld heb je nodig voor een fijn
leven? In hoeverre ben je bereid
een deel van jouw inkomsten te delen met mensen die
het harder nodig hebben dan jij?
Deze vraag gaat ook op voor bedrijven. Hoeveel
winst is genoeg en in welke mate wil je bijdragen aan de
samenleving?
Inmiddels is nagenoeg iedereen ervan doordrongen
dat klimaatverandering en biodiversiteitsverlies onvoorstelbaar
grote problemen opleveren voor de (toekomst
van de) mensheid. “De achteruitgang van biodiversiteit
bedreigt niet alleen planten- en diersoorten
maar onder andere ook voedselproductie, watervoorraden,
luchtkwaliteit en het klimaat”, aldus risicospecialist
Cardano, die er ook op wijst dat financiële dienstverleners
steeds meer risico’s lopen.
Het is dus heel dichtbij. Doen we genoeg, is daarom
een terechte vraag. Volgens mij moeten we waken voor
duurzaamheidsverkokering. Prachtig wat bedrijven allemaal
aan verduurzaming doen, maar parkeren we
daarmee niet wezenlijke vragen? Wie aan duurzaamheid
doet, hoeft namelijk niet meer na te denken over
gedragsverandering.
Het Klimaatboek leest: “Sommige mensen vinden
dat we niet genoeg doen om deze crisis een halt toe te
roepen en aan te pakken. Maar dat klopt niet, want
‘niet genoeg doen’ suggereert dat je wel ìets doet. Maar
de ongemakkelijke waarheid is dat we in feite helemaal
niets doen. Of beter gezegd, we doen maar heel weinig,
bij lange na niet genoeg. En misschien nog wel belangrijker:
we doen niets om de situatie te verbeteren of om
te buigen, we bieden hooguit verweer. De krachten van
hebzucht, winst en verwoesting van de planeet zijn zo
sterk dat onze strijd voor de natuur beperkt blijft tot
een wanhopige poging een totale natuurramp te voorkomen.”
Ook in onze sector werken heel veel mensen die oprecht
het goede willen doen, maar niet willen of durven
kijken naar de achterliggende problematiek. Hoe
werkt bijvoorbeeld het geldsysteem? Waarom is er
steeds meer kritiek op het alleenrecht van commerciële
banken om geld te scheppen? Waarom zijn er eigenlijk
nog beursgenoteerde bedrijven die miljarden verdienen
voor een beperkt aantal aandeelhouders die weinig of
geen affiniteit hebben met waar een onderneming voor
staat? Hoe kan het dat supermarkten al zo lang zoveel
winst maken op producten die niet gezond zijn en rijk
worden over de rug van (bio)boeren en producenten in
zogenaamde lagelonenlanden en dat in een tijd dat de
kloof tussen arm en rijk – zelfs in Nederland – alleen
maar groter wordt?
De meeste bedrijven hebben duurzaamheid hoog in
het vaandel staan. Dat is mooi. Maar echte duurzaamheid
gaat verder dan bijvoorbeeld het planten van bomen.
Het gaat om wezenlijke gedragsverandering, ook
als dat ten koste gaat van de eigen hoge rendementsdoelstellingen.
Duurzaamheid is uiteraard ook onderdeel
van een gezonde bedrijfsvoering. Maar ten tijde
van een de mensheid bedreigende crisis is en blijft de
vraag: wanneer is genoeg genoeg?
Een cruciale vraag. Met als onderliggende hamvraag:
wie ben je, waartoe ben je op aarde? Een hamvraag
die geldt voor ieder individu en ieder mens.
Laten we samen verder kijken dan het verduurzaamheidsvraagstuk
alleen en inhoud geven aan een
economie die goed is voor alles en iedereen. n
WILLEM VREESWIJK
HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 3

COLOFON
VVP, KENNIS- EN INSPIRATIEMAGAZINE
VOOR FINANCIEEL ADVISEURS
Uitgave van VVP Nederland
Tachtigste jaargang
I
nhoud
UITGEVER EN HOOFDREDACTEUR
Willem Vreeswijk 06-10630149,
willem@vvponline.nl
(EIND)REDACTEUR
Toon Berendsen 06-12907930,
toon@vvponline.nl
PERSBERICHTEN, REACTIES, IDEEËN
vvp@vvponline.nl
REDACTIE-ADRES
Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht
SENIOR ACCOUNTMANAGER/TRAFFIC
Arjan Cornelisse, 06-10628564,
arjan@vvponline.nl
ABONNEMENTENSERVICE
abonneeservice@vvponline.nl
WEBSITE www.vvponline.nl
ABONNEMENTSPRIJS 2023 (EXCL. BTW)
Binnenland en België 175 euro. Financieel
onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving
komen in aanmerking voor
het gereduceerde tarief van 61 euro.
Aanvragen voor dit tarief via
abonneeservice@vvponline.nl.
Abonnementen gelden voor één jaar en
worden – zonder tegenbericht – automatisch
verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk
twee maanden voor het aflopen van
de abonnementsperiode te geschieden.
Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of
telefonisch (06-10628564).
Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd
overeenkomstig ‘De Regelen 2022 Stichting
ROTA’
COPYRIGHT VVP Nederland, 2023
VORMGEVING/PREPRESS
Peter Beemsterboer, Beemsfoto
DRUK
Veldhuis Media BV, Meppel. Deze uitgave is
gedrukt op FSC-papier
ISSN: 1388-2724
10 38 42 46
6 VVP ADVIES AWARD 2023 ABC Pensioen, Sinior en Veldhuis
finalisten Advies Award 2023
10 TRANSPARANTIE Pepijn van Kleef: ‘Wij zijn nog lang niet
overbodig’
15 KATERN INKOMEN Met bijdragen van Annemieke Postema
(AOVdokter), Cosmas Blaauw (SharePeople), Angelo Wiegmans (Bedrijf
Plus), apc holland, a.s.r., Avéro Achmea, Klaverblad
en RADI AOV
38 DUURZAAM ADVIES Kees Dullemond (INSVER): ‘Verandering is
de brandstof voor succesvol ondernemen’
42 ARTIFICIAL INTELLIGENCE Jack Vos (Onesurance): ‘Meer dan
een stochastische papega-ai’
46 HET VUUR VAN... Karin Polman (Florius)
48 SAMEN BETROKKEN Jan-Kees de Bruine en Emma Vrolijk van
De Bruine Hypotheken & Pensioenen
50 SAMENLEVING Henk Jansen (Expat Mortgages): ‘Met plezier
werken’
52 ACTUEEL OP DE KORREL Toon Berendsen: ‘Partir, c’est mourir
un peu’
55 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor adviseurs,
met onder meer de rubrieken Leren van Kifid-uitspraken,
Compliance, Klantgerichtheid, Inkomen, Permanent Actueel
en Duurzaamheid
64 VIP CONGRES Jarno Duursma: ‘Wat geen kunstmatige intelligentie
is, wordt waardevol’
70 MONEYVIEW Dion van der Mooren: ‘Pensioen en de onwil om
het te willen begrijpen’
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 5

VVP ADVIES AWARD 2023
De jury van de
Advies Award 2023.
ABC Pensioen, Sinior
en Veldhuis finalisten
Advies Award 2023
ABC PENSIOEN, SINIOR FINANCIEEL ADVIES EN VELDHUIS ADVIES ZIJN
DE FINALISTEN VAN DE VVP ADVIES AWARD 2023. “DEZE KANTOREN – DIE
NET ALS DE ANDERE DRIE HALVE FINALISTEN IN HUN EIGEN CATEGORIE AL
WINNAAR WAREN – HEBBEN DE JURY OVERTUIGD MET HUN KENNIS, VISIE,
PASSIE VOOR HET VAK, INNOVATIEF VERMOGEN EN DE UITVOERING VAN DE
A(DVIES)-FACTOR”, ALDUS JURYVOORZITTER RICHARD MEINDERS VAN DE
VVP ADVIES AWARD.
TEKST WILLEM VREESWIJK
6 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

VVP ADVIES AWARD 2023
De drie finalisten gaan door naar de finale
op 11 oktober in de belevingsstudio’s van
First Impression in Tilburg. De halve finalisten,
die op 6 september met elkaar om
een finaleplek streden in Amersfoort, waren
volgens de jury – bestaande uit voorzitter Richard
Meinders (SVC Groep), Odette Bakker (Dazure), Ingrid
Oudhuis (Scildon), Robin van Beem (Polis Advocaten),
Edwin Bosma (BHB Dullemond), Bob Klijn (Söderberg
& Partners) en Jack Vos (Onesurance) – allemaal finalewaardig.
De halve finalisten waren: Buro Philip van den
Hurk (Particulier), Veldhuis Advies (Zakelijk), Sinior
Hypotheken & Financieel Advies (Hypotheken), ABC
Pensioen (Pensioen), Van Steensel Assurantiën (Duurzaam
Advies) en Noventas (Niche). “Stuk voor stuk
terechte winnaars in hun eigen categorie. Zeer inspirerende
voorbeeldkantoren die laten zien dat we trots
mogen zijn op het adviesvak en dat we die trots met
elkaar ook nog veel meer mogen uitstralen”, aldus de
juryvoorzitter. De jury was unaniem in haar beslissing,
zowel de keuze voor de zes halve finalisten als voor de
drie finalisten. De pitches tijdens de finale worden gehouden
door Jan Ids Douma (ABC Pensioen), Ninorta
Demir (Sinior Financieel Advies) en Dick Vos en Bob
Veldhuis (Veldhuis Advies).
Thomas van Uunen van Thomas Verzekert is winnaar
in de aparte categorie Nieuwkomers. Hij is de opvolger
van Ilse Bosland (Juffrouw Polis) en zal het (online)publiek
tijdens de finale in Tilburg inzicht geven in
zijn bijzondere adviesonderneming. “Van deze generatie
kunnen we allemaal veel leren. Zij geven het adviesvak
toekomstperspectief”, aldus de juryvoorzitter.
Winnaar categorie Particulier Advies: Directeur en vennoot Theo
Bassant van Buro Philip van den Hurk (rechts op de foto) ontvangt de
award uit handen van jurylid Robin van Beem (Polis Advocaten).
Winnaar categorie Zakelijk Advies: Commercieel directeur Dick Vos
en het team van Veldhuis Advies ontvangen de award uit handen van
jurylid Jack Vos (Onesurance).
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 7

VVP ADVIES AWARD 2023
Winnaar categorie Duurzaam Advies: Kees van Steensel
en het team van Van Steensel Assurantiën ontvangen
de award uit handen van jurylid Edwin Bosma (BHB Dullemond).
Winnaar categorie Hypotheek Advies: Eigenaar Ninorta
Demir van Sinior Hypotheken & Financieel Advies ontvangt
de award uit handen van juryvoorzitter Richard
Meinders (SVC Groep).
Thomas van Uunen (Thomas Verzekert) nam de award in
ontvangst uit handen van jurylid Odette Bakker (Dazure).
JURYPROCES
Maar liefst 36 spotters (specialisten in de haarvaten
van de financiële adviessector) reikten de jury
begin dit jaar ruim 200 topkantoren aan. Deze
longlist werd met jury en spotters in april van dit
jaar kritisch doorgenomen tijdens een ‘geheime’
spottersbijeenkomst bij ARAG in Leusden. Op basis
van deze bijeenkomst heeft de jury eind april
de drie genomineerden per categorie bekend gemaakt.
Vervolgens heeft de jury alle categoriewinnaars
om een uitgebreide toelichting gevraagd. Zij
moesten onder meer het geheim van hun A(dvies)-
factor delen, voorbeelden van innige klantrelaties
geven, inzicht geven in hoe klantgerichtheid op
het kantoor wordt verzilverd en hoe het kantoor
het imago van het adviesvak een positieve boost
heeft weten te geven.
Op basis van deze documentatie, waarbij de
know how van de spotters ook nadrukkelijk is
meegewogen, maakte de jury in juni van dit jaar de
categoriewinnaars bekend en hebben de juryleden
vervolgens de awards persoonlijk uitgereikt aan de
winnaars. Alle zes categoriewinnaars (de categorie
8 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

VVP ADVIES AWARD 2023
Winnaar categorie
Pensioen Advies:
Teamleader
Jan Ids Douma en
het team van ABC
Pensioen presenteren
zich tijdens de
halve finale.
Winnaar categorie
Niche: Gabri
Hessels (eigenaar)
en Désirée Donkers
van Noventas geven
hun presentatie
tijdens de halve
finale.
Nieuwskomers vormt een aparte categorie) deden mee
aan de halve finale waar zij na een pitch van twee minuten
het hemd van het lijf werden gevraagd door de
jury. Op basis zijn hiervan is uiteindelijk gekomen tot
de drie finalisten.
De VVP Advies Award is in het leven geroepen
om het maatschappelijk enorm belangrijke adviesvak
in het zonnetje te zetten en de trots op het eigen
vak te versterken én gezamenlijk meer uit te dragen.
De award is tevens een absolute erkenning voor het
uitstekende werk van medewerkers. In 2019 ging de
award naar Robbe Financiële Raadgevers, in 2020 naar
Assurantiekantoor Keijzerwaard, in 2021 naar Adviesgroep
De Vogel en vorig jaar naar Jähnig + Ter Braak
Hypotheken.
U BEPAALT DE WINNAAR!
De online finale van de VVP Advies Award 2023 vindt
plaats op 11 oktober van 16.00 uur tot 17.15 uur in de
spectaculaire studio’s van First Impression in Tilburg
met als dagvoorzitter opnieuw de hoogst gewaardeerde
Maureen du Toit. Deze finale kunt u via een live stream
bijwonen, onder meer via www.adviesawards.nl.
Naast deze pitches vinden er tijdens de finale ook
bruisende presentaties plaats. Spreker, auteur en (enter)trainer
Robert van den Bout geeft een op maat gemaakte
masterclass ‘succesvol keuzes maken’. Momenteel
toert hij door het land met zijn theaterconcept
KIESpijn. Antoinette Kalkman (Nationale Waarborg)
en Indra Frishert (Dazure) geven in een duopresentatie
aan waarom het zo belangrijk is dat financials zich
inzetten voor een oplossing van de spier/zenuwziekte
ALS. Beide zijn lid van het organisatiecomité van het
eerste ALS Financieel Diner dat op 31 oktober plaatsvindt
in het restaurant van de Volksbank. Ideale opwarmers
voor de bekendmaking van het meest excellente
advieskantoor van 2023.
Het online publiek kiest op 11 oktober op basis van
de pitches van de finalisten via een livestream hun favoriet
en bepalen welk kantoor zich een jaar lang het
meest klantgerichte advieskantoor van Nederland mag
noemen. Reserveer 11 oktober van 16.00 uur tot 17.15
uur alvast in je agenda en nodig collega’s en relaties uit
om mee te doen. n
Meer informatie over de Advies Award op: www.adviesaward.nl.
De VVP Advies Award 2023 wordt mede mogelijk gemaakt
door Aegon, Allianz, AnsvarIdéa, ARAG, a.s.r., Avéro
Achmea, BLG Wonen, DAS, Dazure, De Goudse, Doelbeleggen,
Florius, GetMore Systems, ING, Klaverblad, Lloyds
Bank, Nationale-Nederlanden, Nedasco, Nh1816, NNEK,
OAKK, Obvion, Scildon, SVC Groep, TAF en VKG.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 9

TRANSPARANTIE
AL DERTIG JAAR IS MONEYVIEW IN DE FINANCIËLE SECTOR DE NOODZAKELIJKE
LUIS IN DE PELS. MONEYVIEW WERD OPGERICHT OM FINANCIËLE PRODUCTEN
EN VOORWAARDEN TRANSPARANT EN VERGELIJKBAAR TE MAKEN. SIMPELWEG
OMDAT ZE DAT NIET WAREN ÉN OMDAT AFNEMERS ER RECHT OP HEBBEN.
MONEYVIEW PRIKT AL DERTIG JAAR LUCHTBALLONNEN STUK, ONTRAFELT
ONDOORZICHTIGHEDEN EN STELT ONWAARHEDEN AAN DE KAAK. WAT IS ER
EIGENLIJK VERBETERD IN DE AFGELOPEN DERTIG JAAR, HOE OPTIMISTISCH
IS MONEYVIEW IN 2023 EN WAT VALT ER NOG TE WENSEN? EEN GESPREK MET
COMMERCIEEL DIRECTEUR PEPIJN VAN KLEEF. “ER IS VEEL TEN POSITIEVE
VERANDERD, MAAR FEIT IS DAT WE NOG LANG NIET OVERBODIG ZIJN.”
Dertig jaar MoneyView
Wij zijn nog lang
niet overbodig
TEKST WILLEM VREESWIJK
MoneyView werd uit pure frustratie in
1993 opgericht door toenmalig financieel
adviseur Jan Riemens. Beleggingsproducten
waren ondoorzichtig en totaal
niet met elkaar vergelijkbaar. Hoe
kun je dan als adviseur een goed advies geven aan je
klanten? Riemens besloot het heft in eigen handen te
nemen. Het begon allemaal met het blad MoneyWiser,
papieren rapporten en een telefoonlijn voor spaarrentes.
Eind 1995 trad Pepijn in dienst bij MoneyView.
“Ondanks alle uitdagingen waar we voor stonden, had
ik eerlijk gezegd niet gedacht dat we er dertig jaar later
nog altijd zouden zijn. Transparantie en vergelijkbaarheid
zouden binnen een paar jaar in de sector toch
wel ingeburgerd moeten zijn. Dat bleek niet het geval…
Anno 2023 is MoneyView met dertig medewerkers
springlevend. Het enige minpuntje dat Pepijn kan noemen,
is dat het momenteel lastig is om geschikte medewerkers
te vinden. “We zijn een uniek bedrijf, leiden
onze medewerkers zelf op – een traject dat vaak een
jaar duurt – maar kandidaten zijn lastig te vinden. Een
probleem waar momenteel bijna heel ondernemend
Nederland mee te maken heeft.”
MoneyView levert al vele jaren in iedere editie van
VVP een redactionele bijdrage. En dat brengt ons bij
een ander en veel kleiner jubileum. De eerste bijdragen
dateren van begin 1998. Het begon met kennisverhalen
van experts verbonden aan de Wildbaan Groep van Ivo
Valkenburg, die vorig jaar overleed. De Wildbaan Groep
werd in 2003 geïntegreerd in MoneyView. De laatste jaren
worden de meeste bijdragen geschreven door Pepijn
en Martin Koot, die in 2013 bij MoneyView in dienst
10 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

TRANSPARANTIE
trad. Tussen die twee is er een grappige interne competitie
ontbrand wie de scherpste, intelligentste of meest
spraakmakende column schrijft. Een strijd die nog niet
is beslist en hopelijk nog lang verder mag gaan.
BEGIN
In 1997 werd MoneyView opgesplitst in een uitgeeftak
die zijn eigen weg ging en een vergelijkingstak, het
huidige MoneyView. “Sindsdien is er alles veranderd en
tegelijkertijd ook niets veranderd. Onze missie is altijd
onveranderd gebleven. Wij werken al vanaf het begin
aan het vergelijkbaar en dus transparant maken van de
markt, omdat wij geloven dat elke markt gebaat is bij
transparantie, zeker ook de markt voor financiële producten.
Tegelijkertijd is alles veranderd. De papieren
rapporten zijn veranderd in digitale databases met geavanceerde
tools.”
In datzelfde jaar leefde binnen MoneyView een –
zeker voor die tijd – hip idee. “We produceerden op papier
elke week actuele cijfers. Stel dat je deze cijfers in
een database kon onderbrengen die je eenvoudig actueel
kon houden. Hoe mooi zou dat zijn, zo fantaseerden
we. In datzelfde jaar raakten we bij toeval in gesprek
met de eigenaren van de Engelse Aequos Database.
Zij hadden precies wat wij wilden en verstrekten
ons een licentie. We konden van start.”
Pepijn van Kleef (tweede van links) in 2003 bij de eerste Product Management
Game, georganiseerd door For All Finance, IG&H en Money-
View. Er zouden in totaal tien legendarische edities plaatsvinden, allen
in Cambridge.
De markt reageerde aanvankelijk nogal dubbel. “De
grote spelers stonden in het begin bepaald niet te trappelen
van enthousiasme om mee te werken aan verdergaande
transparantie. Kleine spelers zoals Royal Nederland,
Hooge Huys, Zwitserleven en Zwolsche Algemeene
wel. Zij waren met hun universal life producten
de uitdagers van de traditionele aanbieders, ook al beleden
ze échte transparantie nog wel vaak vooral met
de mond. Voor ons was het echter van belang dat we de
Aequos Database konden gaan laden. Begin 1999 gingen
we live. Van de grote spelers namen we op wat we
zelf konden achterhalen en vermeldden dat er uiteraard
netjes bij. Wel lieten steeds meer verlichte geesten
binnen die grote spelers hun mening horen. Zij wisten
dat ze een achterhoedegevecht aan het voeren waren
en pleitten intern voor deelname. De eerste van de grote
spelers die zich aansloot, was Delta Lloyd. Zij vonden
niet alleen dat ze niet achter konden blijven, maar
wilden ook inzicht krijgen in wat hun concurrenten deden.
Dat was prima, zolang ze maar voldeden aan onze
onverbiddelijke regel: je krijgt alleen inzicht in concur-
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 11

TRANSPARANTIE
Pepijn van Kleef in 2007 in gesprek met Howard Martin, een van de
grondleggers van HearthMath. MoneyView maakte in 2007 en 2008
– samen met Allianz Nederland – de lezingencyclus Meet the Masters
mede mogelijk, georganiseerd door Ivo Valkenburg en Willem Vreeswijk.
renten als je zelf ook volledig transparant wordt. Nationale-Nederlanden
en AMEV (voorloper a.s.r.) volgden
en uiteindelijk ging ook Aegon overstag. Bij ons kon de
vlag uit, nog niet vermoedende dat er – ook weer bij
toeval – nog iets anders in de maak was.”
INDEPENDER
In die tijd was MoneyView nog gehuisvest aan de Nieuwe
Herengracht in Amsterdam. “Een groot huurpand
waar we ook ruimte boden aan andere bedrijven. Zo
ook het bedrijf van vermogensadviseur John Sweenen.
Hij zei dat onze database ook beschikbaar moest komen
voor consumenten, zodat zij ook weloverwogen
vergelijkingen konden maken. We waren wat terughoudend.
In het magazine dat we in het begin hadden
uitgegeven, maakten we ook al vergelijkingen en in dit
magazine was welgeteld één consument geïnteresseerd.
John liet zich echter niet afschrikken en ging zelf aan
de slag. Dat bleek achteraf de start van Independer te
zijn. Ontstaan dus in het oude pand van MoneyView.
We plukken hier tot op de dag van vandaag nog de revenuen
van. MoneyView is altijd hofleverancier van Independer
gebleven.”
De komst van Independer werd met argusogen bekeken
door de financiële sector. “In de toenmalige internetbubbel
was aan geld geen gebrek. Zo richtte Nationale-Nederlanden
Wellowell op en ging Achmea vanuit
internetbedrijf Scaramea van start met mr. Finch.
De internetbubbel klapte uiteen en zowel Welllowell
als Scaramea gingen failliet. Uit de rokende puinhopen
van Scaramea hebben wij IFC Software kunnen inlijven.
Omdat IFC Software uit Assen een vergelijker was
van schadeverzekeringsproducten was dit een perfecte
aanvulling op onze dienstverlening. Maar ook commercieel
was en is deze tak heel belangrijk. Als MoneyView
hadden we naam en faam opgebouwd als vergelijker
van zogenaamde woekerpolissen. En door deze markt
transparant te maken, hebben we in feite actief bijgedragen
aan het verdwijnen ervan. Uiteraard speelden
meer zaken mee, zoals de kredietcrisis, het verbod op
bonusprovisie, het provisieverbod op complexe producten
en de opkomst van banksparen, maar wij hebben
zelf ook zeker een rol gespeeld bij het opdrogen van de
markt.”
HUZARENSTUKJE
In 2008 kreeg MoneyView de opdracht van het ministerie
van Financiën om samen met de AFM het Feitenonderzoek
Beleggingsverzekeringen vorm te geven.
“Inzicht in de markt is nu eenmaal een vereiste om in
een markt in te kunnen grijpen. We hebben dit rap-
12 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

TRANSPARANTIE
port in een aantal maanden in elkaar gezet, gelet op de
complexiteit een waar huzarenstukje. En toch heeft het
rapport niet de aandacht gekregen die het verdiende.
Precies in de week dat wij het rapport aanboden aan
minister Bos van Financiën maakte hij namelijk bekend
dat de staat ABN Amro ging nationaliseren en dat
er 20 miljard klaar stond om de banken te ondersteunen.
Er was namelijk een kredietcrisis aangebroken.
En daarmee was ons rapport ineens een stuk minder
nieuwswaardig.”
In datzelfde 2008 dropte Defaqto, de licentiehouder
van de Aequos Database en inmiddels overgenomen
door Private Equity fonds Fleming, een bommetje.
“Eerst zeiden ze eenzijdig het contract op en even later
lieten ze weten het contract toch wel te willen verlengen,
maar dan tegen een enorm verhoogd tarief. Voor
ons onbespreekbaar. En dus besloten we maar zelf te
gaan bouwen. We wisten dat we hier bijna een jaar de
tijd voor hadden, omdat het contract op 30 september
2009 definitief afliep. Een ongelooflijke klus, want het
ging over het vervangen van een complete backoffice,
een volledige database en alle webapplicaties. Op de bewuste
datum ging de stekker er vanuit Engeland uit en
staken wij onze eigen stekker erin. Het ging vlekkeloos.
Eindelijk waren we helemaal zelf in charge. Maar het
verhaal had nog een staartje.”
“Toen ik een pakje sigaretten aan het kopen was in
de Leidsestraat ging mijn telefoon. Een medewerker zei
redelijk in paniek dat ik meteen moest komen. Er stond
namelijk een deurwaarder onder begeleiding van een
aantal politieagenten voor de deur. Defaqto was ervan
overtuigd dat wij plagiaat hadden gepleegd en dat we
de broncode van het systeem hadden gebruikt bij de
bouw van onze eigen applicaties. In hun ogen was het
onmogelijk om in zo’n korte tijd een compleet nieuw
systeem te bouwen. Een spannende tijd, ook al wisten
we dat we het recht aan onze zijde hadden. We hadden
nooit toegang gehad tot die broncode en al hadden
we wel toegang gehad, dan waren we nog niet zo dom
geweest om die te gebruiken. Dit hele gedoe heeft uiteindelijk
meer dan een jaar geduurd. De zaak is overigens
niet voor de rechter gekomen, omdat men bij Defaqto
uiteindelijk zelf ook inzag dat er helemaal geen
zaak was. De schadevergoeding die wij vervolgens van
ze ontvingen voor het ons aangedane leed was ronduit
prettig te noemen.”
Na alle avonturen was MoneyView in 2010 volledig
baas over al haar software. “De periode van 2010 tot en
met 2016 hebben we vooral gewerkt aan een steviger
fundament. Voor de buitenwereld leek het misschien
alsof we geen echte innovaties meer brachten, maar intern
waren we volop aan het vernieuwen, zoals bijvoorbeeld
het ontsluiten van al onze gegevens via API. Belangrijk,
want hierdoor kon het aantal (premie)vergelijkingen
ieder jaar verveelvoudigen. Nu worden via ons
door consumentenwebsites, adviseurs en aanbieders
honderden miljoenen berekeningen per jaar gemaakt.
Onze visie heeft niets aan waarde heeft ingeboet: het
kunnen maken van vergelijkingen is de basis om tot
transparantie te komen.”
INTEGRAAL
Valt er nog wat te wensen? “Jazeker”, zegt Pepijn. “Met
name bij adviseurs en serviceproviders is nog wel wat
te winnen. Het maken van inhoudelijke productvergelijkingen
vormt namelijk vaak - uitzonderingen als bij
onze partner Figlo daargelaten - nog geen integraal onderdeel
van de software waarmee wordt gewerkt door
adviseurs. (Onze) vergelijkingssoftware wordt nu vaak
als een soort accessoire aangeschaft en gebruikt, maar
zit in veel gevallen nog niet standaard ‘onder de motorkap’.
De wetgever heeft het maken van vergelijkingen
weliswaar min of meer afgedwongen en dat heeft
wel voor beweging gezorgd, dat zien we aan het explosief
toegenomen gebruik van onze software. Maar door
de wetgever afgedwongen verandering heeft vaak een
generatie nodig om echt ingebed te worden. Dat is een
fact of life.”
Ondertussen is MoneyView op dit gebied volop aan
het bouwen. “Met Yellowtail en RuleCube hebben we in
eerste instantie ten behoeve van de leden van DAK de
Validator ontwikkeld. Met de Validator wordt een hypotheekaanvraag
op 65 criteria getoetst voor deze bij
de geldverstrekker komt. Dan kun je heel snel een aanvraag
honoreren of afwijzen en dat bespaart veel ruis,
werk en ergernis. De Validator is onderdeel van Hypact,
een midofficesysteem voor hypotheken waar de gegevens
van MoneyView standaard in zijn geïntegreerd en
wordt nu ook klaargestoomd voor gebruik binnen de
software van Figlo.”
Verder heeft MoneyView onder meer met HD Connect
(onderdeel van Romeo) SmartCare ontwikkeld, een geïntegreerde
toets op oversluitmogelijkheden die draait
binnen het midofficesysteem Accelerate. “Je kunt dan
met één klik inzichtelijk maken of het voor een klant
lucratief is om je hypotheek over te sluiten of niet en
‘De woekerpolisaffaire
was niets anders dan
een informatieoorlog’
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 13

TRANSPARANTIE
Pepijn van Kleef: ‘Bij transparantie heb je altijd ook te maken met een
wederpartij.’
daar actie op ondernemen. Deze functionaliteiten bestonden
op zichzelf al langer, maar de winst is dat ze
nu zijn geïntegreerd in de platforms waar adviseurs dagelijks
mee werken.”
‘Ik ben er niet voor
dat alles altijd maar
transparant moet zijn’
INFORMATIEOORLOG
Is volledige transparantie in de financiële sector een
feit anno 2023? “Zeker niet. Nog steeds willen niet alle
verzekeraars hun gegevens met ons delen en dat maakt
dat dus niet alle producten geverifieerd mee kunnen
gaan in onze vergelijkingen. Ook twijfel ik hier en daar
nog wel eens aan de oprechtheid om transparant te willen
zijn. Het is dan meer een moetje, opgedrongen door
de wetgever of de markt.”
Pepijn denkt even na en zegt: “Transparantie van
producten is uiteraard van eminent belang. In onze sector
is er een enorme disbalans geweest tussen de informatie
die consumenten krijgen en de informatie waarover
de sector beschikt. Vroeg of laat, maar in ieder geval
altijd leidt dat tot misstanden. De woekerpolisaffaire
was net als de kredietcrisis dan ook niets anders dan
een informatieoorlog. Dit alles mag waar zijn, maar
tegelijkertijd hebben consumenten ook een eigen verantwoordelijkheid.
Als ze wind mee hebben, hoor je ze
niet, maar zodra de wind keert, sluiten ze zich aan bij
claimorganisaties. Opportunistisch gedrag is óók een
consument niet vreemd.”
“Aan de andere kant ben ik er ook niet voor dat alles
altijd maar transparant moet zijn. Om een extreem
voorbeeld te noemen: de meeste mensen vinden het
niet erg om hun partner in zijn of haar blootje te zien,
maar tegelijkertijd moeten ze er niet aan denken dat
iedereen naakt over straat gaat. Hoewel het wel lekker
transparant zou zijn: want er is dan letterlijk niets
meer te verbergen, gaat dit natuurlijk niet werken. Wat
ik hiermee bedoel te zeggen is: bij transparantie heb je
altijd te maken met een wederpartij die daar ook wat
mee moet kunnen en willen. Er zitten dus om allerlei
redenen wel degelijk grenzen aan wat in welke omstandigheden
transparant moet en kan zijn, maar laat één
ding duidelijk zijn: transparantie op prijs en inhoud
van producten is een randvoorwaarde voor het kunnen
functioneren van een markt. Dáár is transparantie een
absolute must!” n
14 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
Hier zit
muziek in!
In dit katern achtergronden, praktijktips én een
verslag van het vijfde VVP Event Inkomen, gehouden
op 12 september, met als keynote speakers Mathijs
Bouman (econoom en publicist) en Janthony Wielink
(Enkwest) en workshops van de kennispartners apc
holland, a.s.r. en RADI AOV. De middag liet zien dat er
kansen te over zijn, maar dat elk inkomensadvies
ook een compositie is. Met recht een markt
waar muziek in zit!
FOTO PETER BEEMSTERBOER
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 15

INKOMEN
16 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
DE SOCIALE ZEKERHEID ONTWIKKELT ZICH OP DETAILS, MAAR
WERKELIJKE VERANDERING – VOORZOVER NODIG – LAAT OP ZICH
WACHTEN. DAT WERD DUIDELIJK OP HET VIJFDE VVP EVENT
INKOMEN. PLENAIR SPREKER JANTHONY WIELINK (ENKWEST) ZEI
WEL HET IDEE TE HEBBEN DAT ER IETS BROEIT.
VVP Event Inkomen
Evolutie in plaats
van revolutie
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN
Enkele dagen voor het event maakte UWV de
werkgeverspremies 2024 voor WGA en Ziektewet
bekend. De gemiddelde premie daalt voor
het eerst sinds jaren. “Verrassend”, aldus Wielink,
“de verwachting van de markt was dat de
premies omhoog zouden gaan. Met name de WGA-premie.”
Wat hierbij meespeelt, is dat een groot deel van de
WGA-schade niet meer rechtstreeks aan werkgevers
wordt toegerekend. Zij betalen dit natuurlijk wel via de
inmiddels gedifferentieerde Aof-premie (Aof is Arbeidsongeschiktheidsfonds).
Wielink verwacht dat de Aof-premie hard gaat stijgen.,
waardoor het toch al grote vermogen (30 miljard)
van het fonds verder zal toenemen. “Maar eigenlijk
hoeft dat vermogen niet zo groot te zijn. Ik vraag me
af of er geen vermogen wordt opgebouwd om naar een
nieuw stelsel te kunnen gaan en het oude stelsel af te
kunnen financieren.”
Ook de vereenvoudigde aanpak WIA-beoordeling
zestigplussers kan in die richting wijzen. Feitelijk is
hier volgens Wielink een afvloeiingsregeling gecreëerd,
een soortgelijke situatie als destijds bij de WAO. Wielink:
“Bewust om naar een nieuw stelsel te gaan?”
SCENARIO’S
Wielink is benieuwd naar de scenario’s die de Onafhankelijke
Commissie Toekomst Arbeidsongeschiktheidsstelsel
(OCTAS) naar verwachting volgend jaar april oplevert,
maar gelooft niet dat het systeem helemaal op
de schop zal gaan. Veel zal ook afhangen van hoe het
nieuwe kabinet het ziet. In grote lijnen, afgaande op de
verkiezingsprogramma’s die waren gepubliceerd op het
moment van schrijven van dit artikel, zet de politiek
vooral in op vereenvouding van de sociale zekerheid.
En een verplichte AOV voor zelfstandigen, al hebben
sommige partijen het nu over een arbeidsongeschiktheidsoplossing
voor alle werkenden. Wielink ziet de
voorbereidingen voor die AOV doorlopen, ook omdat
het kabinet er een financieel belang bij heeft van 4,3
miljard euro Europese subsidie (maar dan moet wel een
bepaald tijdpad worden gehaald).
Ook een hot maatschappelijk issue: de aanpak van
hardheden in de WIA. Wielink: “Wel jammer dat niet
de juiste hardheden worden aangepakt. De bonden
hebben de politiek zo ver gekregen 50 miljoen uit te
trekken voor zaken als het dagloon bij ww’ers die ziek
zijn en het verrekenen van loon. Maar zou het niet
meer moeten gaan om de ondergrens van de WIA bij-
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 17

INKOMEN
voorbeeld? Vinden we 35 procent te hoog?” Zelf pleit
Wielink voor aanpassen van duurzaamheid (voor IVA)
en een andere beoordelingssystematiek.
VISIE WERKNEMER OP RE-INTEGRATIE
Wielink is positief over wijzigingen die onder Rutte IV
in gang zijn gezet om de sociale zekerheid klantvriendelijker
te maken. Veel van die wijzigingen moeten nog
verder worden uitgewerkt, maar toch. Wielink noemde
het bijzonder dat “we nu de visie van de werknemer
gaan vragen op zijn re-integratie. Dat mag ook wel eens
zo’n 25 jaar na de invoering van de Wet verbetering
poortwachter… De werknemer was tot nu toe meer lijdend
voorwerp. Maar het is heel goed dat hij zelf nadenkt,
ook over de vraag of het werk wat hij deed eigenlijk
nog wel bij hem past.”
Ook het plan om bij de re-integratie na het eerste
jaar te mogen stoppen met spoor 1 (voor MKB-werkgevers),
kan op zijn instemming rekenen. “Wedden op
twee paarden of in dit geval twee sporen werkt niet altijd
goed”, aldus Wielink. Een ander plan is om, als iemand
toch deels is kunnen blijven werken tijdens zijn
ziekte, na twee jaar het inkomen als basis te nemen
bij het vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid.
Dit heet dan een praktische beoordeling. Wie
bijvoorbeeld nog de helft van zijn inkomen weet te
verdienen, is dan voor 50 procent arbeidsongeschikt.
Mathijs Bouman: ‘Nederland is een
superbraaf, veilig landje.’
‘Technologie-optimisme valt
in de praktijk altijd tegen.’
18 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
Wielink: “Ik denk dat dit wel door zal gaan.” Waar het
ministerie vaag over is, is ‘WIA-mensen’ toevoegen
aan de banenafspraak. Wielink: “Het zou wel helpen
voor de duidelijkheid of iemand wel of geen no-riskpolis
heeft.”
Janthony Wielink: ‘Wordt het huidige
WIA-stelsel nu al niet afgefinancierd.’
ONVOLDOENDE
Willem Vreeswijk, hoofdredacteur VVP en dagvoorzitter,
vroeg aan Wielink welk rapportcijfer hij demissionair
minister Van Gennip van SZW geeft. Een vijf plus.
“Ze is iemand van veel, heel veel woorden.” Ook econoom
en publicist Mathijs Bouman, de andere plenaire
spreker, toonde zich niet enthousiast over Van Gennip.
Hij gaf een zes min.
Bouman ging op uitnodiging van kennispartner
a.s.r. in op de economische ontwikkeling van Nederland.
Die ontwikkeling is natuurlijk van groot belang voor de
sociale zekerheid. Wat uiteraard opvalt, is de extreem
lage werkloosheid, die meteen ook een bodem legt in de
recessie of krimp die Nederland volgens Bouman wacht.
“Ik zie de Nederlandse economie dit jaar niet verder
groeien en ook volgend jaar zal de groei eerder bescheiden
zijn.” Het is niet dat er geen reële koopkrachtgroei
is, daar zorgen de fikse loonsverhogingen wel voor (die
meteen ook maken, aldus Bouman, dat de rente niet
snel naar beneden zal gaan). Ook van een energiecrisis
“is allang geen sprake meer”. Maar mensen zijn door de
‘Wedden op twee sporen
werkt niet goed.‘
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 19

INKOMEN
20 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
energiecrisis (en in algemene zin de sterk gestegen inflatie)
wel terughoudend geworden. “Het accent bij hun
aankopen is van luxe naar basis verschoven. Spaartegoed
wordt nadrukkelijker als buffer gezien.”
Enkele dagen voor het event stelde de Stuurgroep
Begrotingsruimte dat het nieuwe kabinet de broekriem
fors moet aanhalen. Bouman kan zich hier wel in vinden.
“In normale tijden wordt gestreefd naar een begrotingssaldo
van min 0,75 procent. De voorspelling is nu min 3,9
procent in 2028. We moeten er echt iets aan doen.’
ARBEIDSMIGRATIE ONVERMIJDELIJK
Bouman denkt dat arbeidsmigratie het antwoord is op
de tekorten op de arbeidsmarkt. “De wal zal het schip
keren. Het is daarom beter om arbeidsmigratie te organiseren
met goede afspraken dan te doen alsof het niet
bestaat.”
Bouman kreeg de lachers op zijn hand met de beelden
die hij kunstmatige intelligentie had laten maken
bij zijn presentatie en die lieten zien dat AI ook zo zijn
beperkingen kent. Hoe dan ook gaat kunstmatige intelligentie
het probleem van de in de ogen van Bouman te
lage arbeidsproductiviteit (die er helemaal is in de zakelijke
en dus ook financiële dienstverlening!) niet of maar
ten dele oplossen. Bouman: “Ik houd van het technologie-optimisme,
maar in de praktijk valt het altijd tegen.”
Sprekers en kennispartners van het vijfde VVP Event Inkomen: van
links naar rechts Dave van Velzen (Team for Talent), Mathijs Bouman,
Janthony Wielink (Enkwest), Joost Keizer (a.s.r.), Annemieke Postema
(RADI AOV), Paul Röthengatter (apc holland), John Meijvogel
(Klaverblad), Marcel Mensonides (Klaverblad), Marco Rapmund (Klaverblad)
en Liselore Hunfeld (a.s.r.).
Eigenlijk zouden er in Nederland banen vernietigd
moeten worden, zodat de arbeidsproductiviteit omhooggaat.
Maar AI gaat daar niet voor zorgen, meent
Bouman. “Banen verdwijnen niet, maar worden anders.”
Bouman benadrukte dat Nederland ondanks alle
‘problemen’ “een superbraaf, veilig landje” in is om in te
wonen. Laten we dat met z’n allen vooral niet vergeten.”
SESSIES
Na het plenaire gedeelte waren er kennissessies van de
kennispartners van de middag: apc holland, a.s.r. en
RADI AOV. Een verslag van deze sessies leest u elders
in dit VVP-katern.
De middag, in De Utrechtse Stadsvrijheid, werd
afgesloten met een netwerkborrel, mogelijk gemaakt
door Klaverblad Verzekeringen. n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 21

INKOMEN
HOE GROOT DE ROL VAN DE FINANCIEEL ADVISEUR
OOK NÁ HET TOT STAND KOMEN VAN DE AOV KAN
ZIJN, MAAKTE ANNEMIEKE POSTEMA DUIDELIJK IN DE
KENNISSESSIE DIE ZIJ NAMENS RADI AOV GAF OP HET
VVP EVENT INKOMEN.
Grote rol adviseur
bij arbeidsongeschiktheid
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN
‘Proces en
financiële aspecten
goed uitleggen’
Eostema kan bogen op een langjarige ervaring
als financieel adviseur en is ook ervaringsdeskundige
(ze raakte op enig moment zelf arbeidsongeschikt).
Inmiddels is ze actief met
AOVdokter.nl. AOVdokter helpt advieskantoren
bij onder meer het opstellen van procedures/werkinstructies
en het ontwikkelen van hulpmiddelen bij de
advisering.
Postema gaf veel voorbeelden uit haar eigen praktijk.
Zoals: “Wist u dat rouwverwerking onder psychische
klachten valt?”
Volgens Postema is het eigenlijk zaak om als adviseur
voortdurend de vinger aan de pols te houden. Regelmatig
contact met de klant en periodiek onderhoud
zijn cruciaal, al is maar om ervoor te zorgen dat het actuele
inkomen en de actuele werkzaamheden en uren
bij de verzekeraar bekend zijn en zo discussies te voorkomen.
TE KORT DOOR DE BOCHT
Ondernemers zijn gedreven mensen, die niet graag toegeven
dat ze hun werk niet meer kunnen doen. Dat
maakt dat zij laat aan de bel trekken. Terwijl alle partijen,
waaronder de ondernemer zelf, baat hebben bij
snelle interventie. De adviseur die zijn klant goed kent,
kan hier zijn invloed doen gelden. De adviseur kan de
klant ook helpen bij het melden. Postema: “Sommige
verzekeraars staan erop dat de klant zelf de melding
doet. Ik vind dat te kort door de bocht. Er zijn klanten
die er op dat moment gewoon niet toe in staat zijn.”
Postema heeft de voorwaarden van verzekeraars
goed bestudeerd en weet dat die voorwaarden veel kunnen
verschillen. Zo’n verschil kan op het moment van
onverhoopte arbeidsongeschiktheid voor de klant relevant
blijken. Daarom wordt in de adviesfase feitelijk
al de grondsteen gelegd voor een afwikkeling waar de
klant een goed gevoel bij heeft. Postema raadt trouwens
aan om woorden als ‘schade’ en ’ziek’ te vermijden.
“In de tijd dat ik zelf arbeidsongeschikt was, heb ik
22 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
mij niet ziek gevoeld. En we hebben het niet over een
deuk in een auto”, aldus Postema.
VERWACHTINGEN MANAGEN
Een belangrijke taak van de adviseur is zaken goed uitleggen
en verwachtingen managen. Postema: “Leg het
proces en de financiële aspecten goed uit: inhoudingen,
loonheffingskortingen, eerste uitkeringsmoment, premievrijstelling
bij arbeidsongeschiktheid (mogelijk ook
bij andere verzekeringen), eventueel maximale uitkeringsduur.”
Betrek vooral ook gezinsleden en zakelijke
partners als die in het spel zijn.
Alleen al het woordje ‘keuring’ is genoeg om klanten
onrustig te maken. Laat de klant het gesprek met
de keuringsarts dan ook vooral niet alleen voeren. Postema:
“Bied als adviseur aan om er ook bij aanwezig te
zijn.”
Annemieke Postema:
‘Evalueer na een
adviestraject.’
Postema adviseerde voorzichtig te zijn met herbeoordelingen
en second opinions. “Vaak stelt de uitkomst
teleur. Een herbeoordeling die lager uitvalt, kan bovendien
maken dat verzekeraar de mate van arbeidsongeschiktheid
naar beneden bijstelt.”
Tot slot riep Postema adviseurs op om na afloop te
evalueren. Pas de opgedane ervaring toe in je adviezen,
uitleg en periodieke onderhoudsgesprekken. n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 23

INKOMEN
apc holland ging tijdens het VVP
Event Inkomen in samenwerking met
Team for Talent in op de vraag hoe
als werkgever de nieuwe generaties
Y en Z te binden en te boeien. “Zijn
ze happy, dan blijven jonge mensen
langer bij je en hebben ze minder
stress”, aldus Paul Röthengatter van
apc holland en Dave van Velzen van
Team for Talent.
Jong talent
binden en
boeien
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN
Paul Röthengatter: ‘Mensen hun passie laten leven.’
Tijdens de sessie werden concrete
tips gegeven: creëer een stimulerende
werkomgeving, train leidinggevenden
zodat ze mensgericht, inspirerend
en dienend zijn, versterk je cultuur,
bied de tools die de generatie Y
gewend is, ontdek jouw en ieders unieke
drijfveren.
Die tips kwamen niet zomaar uit de
lucht vallen; Van Velzen werkte er in de
sessie naar toe via een drijfverenanalyse
aan de hand van kleurtypen. Die
analyse liet zien hoezeer de drijfveren
van 40-plussers en van jongere generaties
verschillen. Ouderen hechten
vooral aan de kleur blauw (organiseert,
regelt en voert uit), jongeren vooral aan
de kleur groen (verbindt, leeft mee en
communiceert). Verder belangrijk voor
de jonge generaties: de kleur turkoois
(accepteert, relativeert en bezint).
Van Velzen: “De generaties Y en Z
willen relevant zijn. Ze willen dat alles
wat ze doen, bijdraagt aan de samenleving,
het milieu, duurzaamheid. Ze
willen zich kunnen ontwikkelen, willen
niet tien jaar hetzelfde doen. Ook persoonlijke
groei is voor hen belangrijk.
De generaties Y en Z willen gehoord
worden, ze geven graag hun input en
willen dat daar naar wordt geluisterd.
Ze willen waardering en dan hebben we
het niet over waardering in geld. Laat
ze meedenken. Vul je al deze wensen
niet in, dan zijn de jonge talenten snel
weg of raken ze gestressed.
“Zorg dus voor ontwikkelingsmogelijkheden.
Vergroot je maatschappelijke
bewustzijn. Aansturen van de jongere
generaties vraagt om een dienender
vorm van leiderschap. Pas je cultuur
aan: een informele omgangsvorm,
stuur op output, bied flexibiliteit qua
werkplek en werktijden, wees democratisch.”
MENSGERICHT
Een mensgerichte organisatie, dat is dus
eigenlijk het geheim. Mensgericht verzekeren
is ook het motto van apc holland,
opgericht door Paul Röthengatter.
“Wij houden van authentieke mensen.”
Daarom is het ook zo belangrijk dat
mensen hun passie kunnen leven, ook
in het werk. Röthengatter vertelde dat
hij als kind al gefascineerd was door
ondernemen. “Op schoolreis naar Londen
maakte ik geen foto’s van The Tower
en Big Ben, maar van winkels en
hun concepten.”
Het was voor het eerst dat apc holland
als kennispartner meedeed aan
het VVP Event Inkomen. apc holland
toonde tijdens de kennissessie haar online
offerteprogramma van het pakket
Verzuim Totaal op Maat, dat zich onder
meer kenmerkt door de mogelijkheid
personeelsleden met een loonsom tot
7.500 euro per jaar uit te sluiten. n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 25

INKOMEN
“De arbeidsmarkt is dé komende jaren
de grootste uitdaging voor werkgevers”,
aldus Joost Keizer, specialist
Vitaliteit & duurzame inzetbaarheid
van a.s.r. op het VVP Vakevent Inkomen.
“Om werkgevers en adviseurs
hierbij echt te helpen, rollen wij momenteel
de Dienstenwinkel uit.”
Volgens Keizer wordt het er voor
werkgevers de komende jaren niet
makkelijker op om medewerkers te vinden
en te binden. “Er zijn neer vacatures
dan mensen zonder baan en dat
zal er niet beter op worden. Daarnaast
hebben we te maken met verdergaande
vergrijzing. De verhouding tussen het
aantal 65-plussers en mensen tussen de
20 en 65 jaar komt de komende jaren
alleen maar meer in disbalans. Daarnaast
heeft corona ervoor gezorgd dat
een groot aantal medewerkers zijn ‘opgezogen’
door de arbeidsmarkt, denk
bijvoorbeeld aan horecapersoneel. Op
dit moment zien we dat het verzuim
weer oploopt, omdat steeds minder
mensen het bedrijf draaiende moeten
houden.”
“Werkgevers hebben dus dringend
ondersteuning nodig bij het vinden van
medewerkers, het behouden van medewerkers
en het vitaal en productief houden
van medewerkers. Met alleen een
zak geld vind en bind je medewerkers
niet meer. Er komt veel mee bij kijken.”
INZETBAAR
“Wil je bedrijven daadwerkelijk helpen
dan is alleen maar verzekeren ook niet
meer voldoende. We hebben daarom
onze missie aangepast en bieden inzetbaarheid
als vast onderdeel van onze
dienstverlening. Uiteindelijk willen we
dat al onze klanten ook inzetbaar zijn.”
Uit onderzoek blijkt dat adviseurs
duurzame inzetbaarheid niet of nauwelijks
meenemen in hun advies. “Wel
hebben ze behoefte aan oplossingen
om de advisering interessanter te maken
voor hun klanten. Bij veel bedrijven
is er nog heel weinig bewustzijn
Inzetten op
inzetbaarheid
TEKST WILLEM VREESWIJK | BEELD RODNEY KERSTEN
Joost Keizer: ‘Adviseurs nemen duurzame inzetbaarheid niet of nauwelijks mee in hun advies.’
over duurzame inzetbaarheid. Maar
liefst driekwart van alle MKB-bedrijven
reageert reactief. Als eerste stap zul je
als adviseur dat bewustzijn bij werkgevers
dus moeten vergroten. Zo’n eerste
stap moet niet te hoog over zijn,
anders haken ze weer af. Wij hebben
hier verschillende tools voor ontwikkeld,
zoals de MKB Quickscan. Binnen
vijf minuten weet een werkgever onder
meer hoe het staat met de gezondheid
en vitaliteit van zijn medewerkers en
de flexibilteit van zijn organisatie. Ook
hebben we het Verzuimrapport en Verzuimmanagement
ontwikkeld. Vervolgens
kun je de gezondheid van je medewerkers
in kaart brengen en kun je ze
motiveren om gezonder te leven. Mensen
gaan echter niet gezonder leven
door te zeggen dat ze met roken moeten
stoppen. Gedrag verander je door
beloning en dat werkt, zoals we al langer
zien bij a.s.r. Vitality.”
DIENSTENWINKEL
Om het makkelijker te maken voor
werkgevers én adviseurs heeft a.s.r. de
Dienstenwinkel ontwikkeld. Hier worden
bestaande en ook nieuwe diensten
aangeboden in een overzichtelijk schap.
“Je moet denken aan opleidingen, preventieve
diensten en re-integratiediensten.
Momenteel rollen we dit uit onder
de casemanagers en later dit jaar
onder adviseurs. Wij denken dat het
goed is als adviseurs dichter opschuiven
naar hun klanten om ze in deze bijzonder
lastige arbeidsmarkt beter van
dienst te zijn. Met deze Dienstenwinkel
wordt de support een stuk eenvoudiger.
Alleen samen kunnen we deze
enorme uitdagingen aanpakken.” n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 27

INKOMEN
WEL OF GEEN VERPLICHTE AOV VOOR ZELFSTANDIGEN? OF ER IN DIT
DOSSIER EEN VOLGEND HOOFDSTUK KOMT, IS AAN HET NIEUWE KABINET.
HOE DAN OOK IS HET ZAAK ZELFSTANDIGEN IN BEWEGING TE KRIJGEN.
DAT ZOU OOK KUNNEN DOOR ADVIES VERPLICHT TE STELLEN.
Verplichte AOV?
Verplicht advies!
TEKST ANNEMIEKE POSTEMA, AOVDOKTER.NL
‘Afwachten is
geen optie’
Wat het resultaat van de politieke besluitvorming
ook mag zijn: er is meer
aandacht dan ooit voor de gevolgen
van arbeidsongeschiktheid. En daar
mag onze branche blij mee zijn.
Op het moment van schrijven van dit artikel moest
de Tweede Kamer nog beslissen welke dossiers – na de
val van het kabinet Rutte IV – zij controversieel vindt.
Maar als de Tweede Kamer heeft bepaald dat het arbeidsmarktdossier
niet kan wachten, volgt er hopelijk
een behoorlijk plan dat rekening houdt met de wensen
van zelfstandigen. Belangrijk hierbij zijn eerbiedigende
werking van bestaande verzekeringen en een (optionele)
eigenrisicoperiode van twee jaar. Velen vrezen echter
een eenvoudige, snel uitvoerbare en daardoor ongenuanceerde
oplossing om de Europese steunmiljarden
veilig te stellen, als opmaat naar een brede basisoplossing
voor alle werkenden. Het gevaar hiervan is dat
zo’n confectie-stoplap nog jarenlang standhoudt en ondertussen
weinig dekking biedt voor een hoge premie.
Om nog maar te zwijgen over de capaciteitsproblemen
bij de uitvoerende instanties…
Mocht het dossier wel in de ijskast worden gezet,
dan is de vraag of uitstel ook afstel wordt. Bijna iedereen
vindt dat er iets moet worden gedaan aan het grote
aantal onverzekerde zelfstandigen. Voor alle scenario’s
geldt dat adviseurs en verzekeraars aan de slag moeten.
Hoe activeren we de grote groep onverzekerde ondernemers?
RISICO = KANS X EFFECT
Het begint met goede voorlichting. Risico bestaat uit
kans maal effect, zo legde ik mijn klanten altijd uit. Beide
factoren worden stelselmatig onderschat.
Ondernemers denken bijvoorbeeld dat hun kans op
arbeidsongeschiktheid laag is doordat ze geen gevaarlijk
beroep hebben. Maar de meeste ziektes en ongevallen
krijg je privé, dus ongeacht je werkzaamheden. Het
gaat niet alleen om dwarslaesie, blindheid of kanker, de
schrikbeelden waaraan de meeste mensen denken bij
het woord ‘arbeidsongeschikt’. Sporten en gezond eten
geven geen garantie op een leven lang probleemloos
functioneren.
En hoe zit het met het effect van arbeidsongeschiktheid?
“Ik heb voldoende spaargeld om mijn wegvallende
inkomen op te vangen”, hoor je regelmatig.
Dat zal voor een korte periode (burn-out, hernia) ook
28 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
meestal geen probleem zijn. Duurt het herstel langer,
dan zijn er vele tonnen nodig. Een simpel rekensommetje
kan snel inzicht geven. “Maar als ik uitval springt
mijn partner wel bij!” Hierbij wordt vergeten dat de
partner mantelzorger wordt en het gezin draaiende
moet houden, waarbij nóg meer werken hoogstens
voor een arbeidsongeschikte partner zorgt. En helaas
houden niet alle relaties stand na ingrijpende veranderingen.
“Ach, dan besparen we toch gewoon?” Over de
rooskleurige inschattingen die hierbij worden gemaakt
schreef ik eerder in VVP #3, juni 2022.
ONBEWUST ONBESCHERMD
Een ondernemer is ook maar een mens. Denken aan
problemen is niet leuk, we zijn liever optimistisch en
houden ons met fijne, tastbare zaken bezig. Daarom
verzekert menig ondernemer zijn auto graag volledig
tegen alle denkbare risico’s met nieuwwaardegarantie,
maar wordt het belangrijkste bedrijfsmiddel niet verzekerd:
zichzelf. Een grote groep is hierdoor onbewust
onbeschermd.
De verplichte AOV is een van de instrumenten om
de onbeschermde ondernemers te beschermen. Voor
de reeds beschermde ondernemers (via verzekering,
neveninkomsten, echt voldoende vermogen, crowdsurance,
etcetera) voegt de verplichte AOV niets toe. Een
eventuele eerbiedigende werking doet geen recht aan
alle bestaande voorzieningen.
Bewust onbeschermde ondernemers beseffen vaak
goed dat zij niets hebben geregeld, maar kunnen niet
van de bestaande regelingen gebruik maken door bijvoorbeeld
een medisch dossier. Voor hen zou de verplichte
AOV een uitkomst kunnen zijn, maar de beoogde
bescherming is wel duur voor een geringe kans op
een beperkte uitkering.
Onbewust onbeschermden kunnen we beter helpen
door hun interesse voor dit onderwerp te vergroten
en hen bewust te maken van hun risico. Daarom pleiten
diverse AOV-specialisten voor een verplicht advies
in plaats van een verplichte verzekering. Na een tijdig
advies kunnen ondernemers bovendien nog terecht bij
UWV voor een vrijwillige verzekering. Voor bestaande
zelfstandigen kan een eenmalige inhaalslag worden georganiseerd.
Op langere termijn kun je denken aan een
basisdekking met acceptatieplicht (zoals bij de zorgverzekering),
die naar wens kan worden uitgebreid waarbij
de verzekeraar wel acceptatievrijheid heeft. Ook andere
beschermingsvormen kunnen hierbij een rol spelen.
VOUCHER VOOR UUR ADVIES
Maak een KvK-inschrijving alleen mogelijk na een adviesgesprek.
Stel een adviesgesprek als voorwaarde
voor de zelfstandigenaftrek of andere fiscale voordelen,
al dan niet gecombineerd met andere voorlichting en
voorzieningen die we noodzakelijk achten voor ondernemers.
Ondernemen is immers geen vrijblijvend tijdverdrijf
maar gaat gepaard met verantwoordelijkheden.
De vereiste vaardigheden komen in het onderwijs te
weinig aan bod. Daarom gooi ik graag een extra steen
in de toch al roerige Haagse Hofvijver: geef iedereen die
zich als ondernemer wil inschrijven een voucher voor
een uur gratis advies. De maatschappelijke kosten hiervoor
verdienen we ruim terug doordat we veel schrijnende
situaties kunnen voorkomen. n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 29

PARTNER IN KENNIS
ZESTIG JAAR GELEDEN WERD DE EERSTE ARBEIDSONGESCHIKT-
HEIDSVERZEKERING GEÏNTRODUCEERD DOOR HET WIT-BLAUWE
KRUIS, EEN VOORGANGER VAN A.S.R.. DE INSTEEK UIT 1963
– FINANCIËLE ZORGEN WEGNEMEN BIJ DE ONDERNEMER – IS
ALTIJD HETZELFDE GEBLEVEN, MAAR ER IS OOK WAT VERANDERD.
AKKIE LANSBERG, DIRECTEUR INKOMEN BIJ A.S.R.: “WE ZETTEN
IN OP DUURZAME INZETBAARHEID, DAARBIJ HELPEN WE ONZE
KLANTEN MET INZICHT EN HANDELINGSPERSPECTIEF.”
Akkie Lansberg, directeur Inkomensverzekeringen a.s.r.:
Inzetbaarheid van
klanten staat bij ons
op de eerste plaats
TEKST LINDA WELTHER | BEELD WILCO VAN DIJEN
verzekering is altijd voor
het geval dat. Als mensen
ziek worden, keren wij uit.
“Een
Dat doen we nog steeds,
maar onze focus is verschoven naar de
preventieve kant en naar het re-integreren.
We kijken nu meer naar de mens
achter de verzekering”, legt Akkie Lansberg
uit.
Lansberg staat sinds anderhalf jaar
aan het hoofd van het bedrijfsonderdeel
Inkomen van a.s.r. Daarvoor was
ze in hetzelfde bedrijf directeur Zorgverzekeringen.
Ze vertelt met bevlogenheid
over haar werk: “Het gaat er
voor ons om dat mensen gezond zijn
én blijven: fysiek, mentaal en jobfit, om
hun werk te kunnen doen, hun leven te
kunnen leiden op hun manier.”
DUURZAAM WEER AAN HET WERK
“Mocht iemand dan toch ziek worden,
dan willen we die persoon weer op een
duurzame manier aan het werk krijgen.
En duurzaam – een veelgebruikte term
de laatste tijd – bedoelen we hier echt
zoals het in het woordenboek staat:
voor de lange termijn houdbaar. Vandaar
dat we dus zeggen: we zorgen ervoor
dat mensen inzetbaar én verzekerd
zijn, met inzetbaar op de eerste plaats.”
Natuurlijk draait dit ook om geld.
“Als in een bedrijf minder mensen verzuimen
of arbeidsongeschikt worden,
dan heeft de verzekeraar en de werkgever
minder kosten.. Dat kunnen wij
teruggeven aan klanten in de vorm van
lagere premies. Maar het immediate
effect voor het individu is dat hij of zij
daadwerkelijk níet ziek of arbeidsongeschikt
wordt. Daar gaat het voor ons
om. Wij zijn erg gedreven om te voorkómen
dat mensen uitvallen. We willen
er zijn voor onze klanten – en natuurlijk
ook voor onze adviseurs en
onze eigen medewerkers.”
GEWIJZIGDE INSTEEK
Die gewijzigde insteek heeft alles te
maken met de krappe arbeidsmarkt,
het hoge ziekteverzuim, de vergrijzing
en de druk op de zorgkosten. “De impact
daarvan is gigantisch en die verdwijnt
voorlopig niet. Werkgevers vragen
zich voortdurend af: hoe trek ik
mensen aan? Hoe behoud ik ze? En hoe
zorg ik dat ze vitaal en inzetbaar blijven?
Daar helpen wij ze graag mee.
30 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

a.s.r.
“Daarom gebeurt het niet zelden dat
we adviseren om een re-integratietraject
wat langer te laten duren. Of er
specifieke ondersteuning aan toe te
voegen. Zodat een medewerker niet alleen
weer overeind geholpen is, maar
echt stevig staat en door kan blijven
gaan. Dat is goed voor de werknemer,
maar natuurlijk ook voor de werkgever.
“En daarom hebben we een product
als de Langer mee AOV voor de
zwaardere beroepen. We weten vanuit
onze expertise en jarenlange ervaring
dat het zware werk voor deze ondernemers
vanaf een bepaalde leeftijd echt
ingewikkeld wordt. Dus gaan we al veel
eerder met deze mensen in gesprek om
te vragen hoe het met ze gaat, fysiek
en mentaal. Zo kunnen we ervoor zorgen
dat ze zich bijtijds laten omscholen
tot bijvoorbeeld werkvoorbereider in
plaats van werkuitvoerder.”
INZICHT EN HANDELINGSPERSPECTIEF
Centraal doel van de inkomensverzekeringen
is mensen inzicht en handelingsperspectief
bieden, benadrukt Lansberg.
“Voor ondernemers hebben we verzuimscans
en duurzame inzetbaarheidsscans
die inzicht kunnen geven.
En daar zitten weer adviezen, suggesties
en diensten achter. Voor individuen
hebben we onder andere de gezondheidscheck
van a.s.r. Vitality. Dat is voor
velen een eyeopener.
“Iemand merkt dan: ‘Hé, ik ben
38 en mijn vitaliteitsleeftijd is 42 jaar.
Waar ligt dat aan?’ Wij kunnen dan
vanuit landelijke standaarden laten
zien dat zo iemand te weinig beweegt
of te weinig groente eet. En vervolgens
proberen wij met het puntensysteem
mensen handelingsperspectief te bieden,
zodat ze daadwerkelijk meer gaan
bewegen en dat ook volhouden.”
ADVISEURS
Bij dit alles werkt a.s.r. nauw samen
met adviseurs. “Adviseurs hebben veel
meer lokale kennis van bedrijven en
mensen dan wij. Zij weten beter welke
ondernemer wat voor uitdagingen heeft
op het gebied van inzetbaarheid. En een
Akkie Lansberg:
‘Gezamenlijk
sterker.’
kwekerij heeft vaak weer andere vragen
dan een stukadoorsbedrijf of een accountantskantoor.
Met zijn of haar kennis
slaagt een adviseur er veel beter in
dan wij om het ingewikkelde product inkomensverzekering
te verkopen. En met
onze dienstverlening op het gebied van
preventie en re-integratie gaat de adviseur
ook het gesprek over inzetbaarheid
makkelijker aan.”
Wekelijks komen er bij a.s.r. adviseurs
over de vloer. Voor kennissessies,
paneldiscussies, interactieve werkvormen.
Soms gaat een van de accountmanagers
met ‘zijn of haar’ adviseur
mee naar de eindklant. Lansberg: “Het
is ontzettend leuk om met adviseurs
het gesprek aan te gaan. Niet alleen
over het verzekeringsproduct, maar
ook over onze dienstverlening. En daarnaast
is het prettig als adviseurs het
gezicht achter die telefoonstem ook
kennen. Omdat ze daarna zoveel makkelijker
met elkaar kunnen schakelen.
Ik merk dat de waardering over en weer
dan groeit.”
INTEGRATIE MET AEGON
In oktober wordt de werkgeversfusie
van Aegon en a.s.r. verwacht. Straks
worden bij de circa 800 medewerkers
van het bedrijfsonderdeel Inkomen in
Utrecht zo’n 100 mensen van Aegon
gevoegd. Lansberg verwacht de migratie
van de beide Inkomensbedrijven eind
2024 voltooid te hebben. “Het wordt
een drukke periode. En ook hierin proberen
we de adviseurs zo goed mogelijk
te begeleiden, zodat de overgang voor
hen en voor eindklanten naadloos verloopt.”
“De medewerkers van Aegon worden
straks ingewerkt in onze processen
en systemen. Verder verwacht ik dat zij
op het gebied van inkomen heel veel
vakkennis zullen brengen. Ik merk dat
nieuwe mensen – of je ze nu één voor
één aanneemt of dat er een grote groep
tegelijkertijd binnenstroomt – altijd
nieuwe ideeën meebrengen. Belangrijk
daarbij is dat wij openstaan voor die
ideeën, en er gebruik van willen maken.
Zo worden we gezamenlijk sterker.” n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 31

INKOMEN
“MET SHAREPEOPLE WILLEN WE IN DE EERSTE PLAATS BEREIKEN
DAT DE ONDERNEMER GOED VOOR ZICHZELF ZORGT. ZODAT HIJ ZIJN
PASSIE KAN BLIJVEN LEVEN.” ALDUS COSMAS BLAAUW, OPRICHTER EN
DIRECTEUR VAN SHAREPEOPLE DAT VIA CROWDSURANCE HET ZIEKTE- EN
ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSRISICO VAN ZELFSTANDIGEN OPVANGT.
Vernieuwing niet
de pas afsnijden
TEKST TOON BERENDSEN
Blaauw: “Wij zijn begonnen als een partij van
zelfstandige ondernemers die goed in hun
vel zitten, letten op hun gezondheid – zowel
fysiek als mentaal – en lol hebben in wat ze
doen. Dat moet ook het uitgangspunt blijven.
Allereerst in het belang van de zelfstandigen
zelf. Het gaat ons niet om snel geld te verdienen,
we zijn een sociale onderneming.”
Blaauw vindt het belangrijk om deze boodschap
mee te geven, want het werkelijke accent ligt wat hem
betreft dus niet op het afdekken van de risico’s van
ziekte en arbeidsongeschiktheid. “Ja, dat doen we ook
en met succes, durf ik te beweren. Maar wat SharePeople
vooral wil, is dat de deelnemers lief zijn voor zichzelf.
We hebben inmiddels ook een eigen arbodienst.
Die zijn we begonnen omdat we bij de bestaande partijen
specifieke kennis van zelfstandigen misten. Maar we
willen met de dienst nadrukkelijk ook preventie aanjagen.”
‘Verplichte AOV alle
werkenden laten gelden’
Cosmas Blaauw heeft een achtergrond als sociaal geograaf
en hield zich bezig met kennisuitwisseling met
bedrijven in ontwikkelingslanden (daar komt ook de
naam SharePeople vandaan, want die gebruikte hij
toen ook al). Na een aantal verwikkelingen werd hij zelf
zzp’er en sloot een AOV af. Blaauw is het niet zonder
meer eens met de veelgehoorde bewering dat een AOV
duur is. Blaauw: “Ja, het is duur voor een selectieve
groep. Maar een chirurg die afhankelijk is van zijn handen,
zal graag de premie betalen. Al is het maar omdat
hij er dan gerust op is dat zijn inkomen op peil blijft
mocht hij onverhoopt niet meer kunnen opereren.”
Hij vindt wel het criterium beroepsongeschiktheid
“achterhaald en duur. SharePeople pakt het anders aan.
Een ondernemer die arbeidsongeschikt wordt, wil volgens
ons niks liever dan weer kunnen ondernemen.
Dus wij geven hem de vrijheid om weer te gaan ondernemen.
Pas als het echt niet meer anders kan, kijken
we of een vaste dienstbetrekking haalbaar is.”
PANDEMIE
SharePeople is nadrukkelijk geen verzekering of broodfonds.
Maandelijks wordt van de deelnemers een bijdrage
gevraagd alnaargelang het percentage arbeidsongeschikten
op dat moment. Vandaar de term crowdsurance.
De bijdrage is nu de groep voldoende groot is vrij
constant. Deelnemers betalen SharePeople een fee, de
32 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

INKOMEN
Cosmas
Blaauw: ‘Wij
zijn een sociale
onderneming’
organisatie moet immers ook ergens van bestaan.
Het arbeidsongeschiktheidspercentage ligt bij de
deelnemers van SharePeople gemiddeld rond de twee
procent. Corona joeg het percentage in enkele sectoren
even op. “In de sectoren bouw en zorg ging het naar
drie procent. In de zorg overigens vooral ná corona,
toen de overbelasting er bij mensen uitkwam.”
Blaauw vertelt dat hem op een webinar eens werd
gevraagd wat als er een pandemie komt. “Even later
kwam die pandemie er dus echt…”
VERPLICHTE AOV
Het kabinet bood in de coronaperiode ruimhartig coronasteun
aan ondernemers. Misschien dat daardoor de
aandacht wat afging van de verplichte AOV voor zelfstandigen.
Blaauw gelooft niet dat het momentum verloren
is gegaan, Maar cruciaal wordt de samenstelling
van het nieuwe kabinet. “BBB is geen voorstander. Als
de PvdA en GroenLinks het voor het zeggen krijgen,
dan zal de verplichte AOV wel doorgaan. Als VVD en
D66 erg verliezen, sneuvelt misschien de opt-out-regeling
die wordt onderzocht.”
SharePeople is niet tegen de verplichte AOV, maar
vindt dat zij eigenlijk alle werkenden zou moeten gelden.
Blaauw: “Dus een basisverzekering á la de AOW,
met de mogelijkheid tot bijverzekeren op de commerciële
markt. Is die basis-AOV genoeg? Waarschijnlijk
niet, maar dat geldt ook voor de AOW; niet voor niets
zijn er de tweede en derde pijler voor aanvulling. Een
AOV voor alle werkenden zou ook afrekenen met het
probleem dat oudere zzp’ers of zzp’ers met een fysiek
zwaar beroep geen arbeidsongeschiktheidsdekking
kunnen krijgen. Als je boven de 55 zelfstandige wordt,
krijg je nul op het rekest bij veel AOV-verzekeraars.
Wij hanteerden aanvankelijk ook een leeftijdsgrens (60
jaar, red.), maar die hebben we losgelaten. Ook omdat
het risico te overzien is, na enige tijd gaan deze mensen
immers met pensioen.”
SharePeople plaatst kanttekeningen bij de wachttijd
van één jaar, zoals door inmiddels demissionair minister
Van Gennip als basis genomen. “Een wachttijd
van een jaar maakt de verplichte AOV duur. Als je kiest
voor een wachttijd van twee jaar kan de premie naar
beneden.”
Van Gennip antwoordde op Kamervragen te denken
dat sommige partijen niet in staat zijn het staartrisico
te verzekeren. Die partijen zouden dan buiten de
opt-out-regeling blijven, wat funest zou zijn voor hun
marktpositie. Blaauw vertelt dat SharePeople de handschoen
graag oppakt. “Wij onderzoeken naar manieren
waarop wij het staartrisico kunnen afdekken. Want het
mag natuurlijk niet zo zijn dat juist de vernieuwende
partijen op de versteende AOV-markt op een achterstand
worden gezet.” n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 33

PARTNER IN KENNIS
AVÉRO ACHMEA
HET ZIEKTEVERZUIM IN NEDERLAND STIJGT. IN 2022 KOSTTE DAT
WERKGEVERS MAAR LIEFST 27 MILJARD EURO. NOOIT EERDER WAS
HET VERZUIM ZO HOOG. EEN GROTE ZORG VOOR VEEL ORGANISA-
TIES, EN TERECHT. MAAR WAT ALS... VERZUIM TE VOORKOMEN IS
DOOR EEN FOCUS OP GEZONDHEID, WERKPLEZIER EN WELZIJN?
ADVISEURS KUNNEN ONDERNEMERS HIERBIJ HELPEN.
Ziekteverzuim:
Kostenpost én kans
TEKST MARTINE BOLHUIS, ACHMEA
Een zieke medewerker kost geld
Verzuim zorgt daarnaast voor productiviteitsverlies
en druk op de rest van het
personeel. De meeste zieke medewerkers
bevinden zich in de gezondheidsen
welzijnszorg – zo blijkt uit cijfers van
het CBS. Maar ook in andere sectoren
zijn medewerkers vaker én langer ziek.
Investeren in gezondheid en welzijn
‘betaalt’ zich terug
Medewerkers brengen een groot deel
van hun tijd door op het werk. Dat
maakt de werkplek de ideale omgeving
om gezond gedrag te stimuleren. Risicofactoren
identificeren is echter essentieel
om ziekteverzuim te verminderen.
Zo houdt volgens onderzoek
van TNO ruim de helft van het totaal
aantal verzuimdagen verband met ofwel
psychische klachten, overspannenheid
of burn-out, ofwel met klachten
aan het bewegingsapparaat. Door
gezonde keuzes te stimuleren kunnen
organisaties het welzijn van medewerkers
verbeteren. En ja, dan daalt in de
regel het ziekteverzuim ook. Ook weten
we dat ontwikkelingsmogelijkheden
van grote invloed zijn op motivatie
en werkplezier.
Invloed van voeding en beweging
Tal van factoren hebben invloed op het
ziekteverzuim. Er is een bewezen verband
vastgesteld tussen slechte voeding
en verzuim. Ook een gebrek aan
beweging speelt een rol, zeker bij mensen
die voornamelijk op kantoor werken.
Individueel weten de meeste mensen
wel wat goed en gezond is, maar
gedrag aanpassen kan lastig zijn.
Focus op welzijnsverbetering
Gezonde(re) keuzes faciliteren is belangrijk.
Dit gaat verder dan allen de
fysieke gezondheid: het heeft invloed
op welzijn, productiviteit en zelfs het
behoud van medewerkers. Als adviseur
kun je helpen. De aanpak varieert,
want niet elk bedrijf is hetzelfde, maar
veel risicofactoren komen overeen. Voer
hierover ‘het goede gesprek’. “Hoe gaat
het met uw medewerkers: zijn ze gemotiveerd,
is er veel ziekteverzuim, en hoe zijn
de verloopcijfers? “
Goed luisteren naar ondernemers
En vervolgens identificeren van behoeften
en zorgen. Daarna benadruk je hoe
strategisch investeren in de gezondheid
en welzijn van medewerkers leidt tot
een win-win situatie. Door het geven
van praktische handvatten en voorbeelden,
bouw je een vertrouwensrelatie op.
Dan volgt de overtuiging haast vanzelf.
Martine Bolhuis:
‘Focus op het verbeteren
van welzijn.’
Dit kan niet alleen leiden tot minder
ziekteverzuim, maar ook tot een hogere
productiviteit en werkplezier. n
Meer weten over Duurzame inzetbaarheid?
Kijk op averoachmea.nl/risicomanagement.
Martine Bolhuis is Business Partner Duurzame
Inzetbaarheid bij Achmea
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 35

INKOMEN
WIJS ALS ADVISEUR WERKGEVERS OP HET BELANG OM NIEUWE
WERKNEMERS TE VRAGEN NAAR EEN EVENTUELE NO-RISKSTATUS.
DOEN, ANDERS KAN HET DE WERKGEVER DUUR KOMEN TE STAAN.
Dure rekening
TEKST ANGELO WIEGMANS
Een werkgever mag bij het in
dienst treden van een werknemer
niet vragen naar een
uitkering welke werknemer
eerder heeft gehad. Wel
mag een werkgever na twee
maanden informeren naar een zogenaamde
no riskstatus van werknemer
(artikel 38b ZW). Wat als er geen noriskstatus
is uitgevraagd en achteraf
wel van toepassing blijkt te zijn?
Allereerst is het natuurlijk zonde
als de no-riskpolis niet is uitgevraagd,
want een werkgever hoeft de werknemer
met een no-riskstatus niet mee
te verzekeren op de verzuimverzekering.
Dat scheelt premie. De no-riskpolis
is vijf jaar geldig en kan éénmalig
verlengd worden. Daarnaast is er voor
sommige werknemers een no-riskpolis
zolang het dienstverband duurt. Het is
van belang dat de assurantieadviseur
de klant hierop wijst. Daarnaast kan
bij het uitvragen van een no-riskstatus
werkgever een loonkostenvoordeel krijgen
voor maximaal drie jaar. Als binnen
drie maanden een doelgroepverklaring
door werknemer is aangevraagd.
BOETE
Als een werknemer ziek wordt, wordt
de begeleiding via een arbodienst opgestart.
Wanneer een werknemer een noriskstatus
heeft moet deze binnen zes
weken worden gemeld bij het UWV, zodat
de looncompensatie tijdens ziekte
door het UWV toegekend kan worden.
Mocht het later gemeld worden, kan de
werkgever een boete krijgen van maximaal
455 euro. Het UWV kan het ziekengeld
toekennen na ontvangst van
een melding met terugwerkende kracht
ten hoogste over één jaar.
Als de werkgever niet heeft uitgevraagd
of er sprake is van een no riskstatus
en een werknemer raakt langer
arbeidsongeschikt is er nog niet zoveel
aan de hand. In de probleemanalyse
(week 6) van de bedrijfsarts wordt immers
ook gevraagd naar een arbeidsongeschiktheidsverleden
van de zieke
werknemer. Werkgever en werknemer
ontvangen allebei de probleemanalyse
van de bedrijfsarts. Mocht uit de probleemanalyse
blijken dat er sprake is
van een arbeidsongeschiktheidsverleden,
kan alsnog een melding gedaan
worden bij het UWV.
CASUS
Een werknemer bij een werkgever raakt
arbeidsongeschikt. De arbodienst start
de verzuimbegeleiding op en de verzuimverzekeraar
keert de financiële
schade uit aan de werkgever. In de probleemanalyse
is aangegeven door de
bedrijfsarts bij het arbeidsongeschiktheidsverleden
dat hiervan geen sprake
is. Werkgever heeft eerder niet geïnformeerd
naar een arbeidsongeschiktheidsverleden
en wordt er door de probleemanalyse
niet op geattendeerd dat
hier sprake van is. Net voor de aanvraag
van de WIA-keuring komt werkgever
erachter dat er toch sprake is van
een no-riskpolis. Dit wordt alsnog gemeld
bij het UWV. Het UWV keert altijd
de compensatie van de loondoorbetaling
uit met maximaal één jaar terugwerkende
kracht (art. 38 ZW lid 2).
Het gevolg hiervan is dat de verzuimverzekeraar
niet hoefde uit te keren.
De verzekeraar heeft bijna reeds
104 weken uitgekeerd en verwijt de
werkgever nalatigheid dat hij niet
heeft uitgevraagd bij indiensttreding
en vraagt alle uitgekeerde schade terug
van de werkgever. Door de compensatie
van het UWV van maximaal één jaar,
komt nu de werkgever ineens één jaar
uitkering tekort. Terecht of niet? n
Angelo Wiegmans is raadgever
voor werkgevers en specialist op
het gebied van verzuim. Vanuit Bedrijf
Plus helpt hij werkgevers bij
problemen in verzuimdossiers, organisatievraagstukken,
bezwaarprocedures
UWV, WGA-herbeoordelingen
en het maken van de afweging
ERD WGA en Ziektewet.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 37

DUURZAAM ADVIES
Kees Dullemond:
‘Werk samen en
maak het leuk.’
38 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

DUURZAAM ADVIES
DE AFGELOPEN 65 JAAR IS ER VEEL VERANDERD MAAR ÉÉN DING STAAT VAST
VOOR KEES DULLEMOND (65): “VERANDERINGEN ZIJN ONVERMIJDELIJK
EN ZIJN DE BRANDSTOF VOOR SUCCESVOL ONDERNEMEN.” RUIM VEERTIG
JAAR WERKT KEES MET VEEL ENTHOUSIASME EN BEVLOGENHEID IN DE
VERZEKERINGSBRANCHE. HET MERENDEEL VAN ZIJN CARRIÈRE HEEFT HIJ
ALS BEDRIJFSADVISEUR ONDERNEMINGEN NAAR EEN HOGER PLAN WETEN
TE TILLEN. NU HOUDT HIJ ZICH BEZIG MET DUURZAAMHEID EN DAARIN KOMT
ZIJN ERVARING ALS BEDRIJFSADVISEUR GOED VAN PAS.
Verandering is de
brandstof voor
succesvol ondernemen
TEKST SARA HATTINK | BEELD SHE FOTOGRAFIE
Op welke momenten ben jij extra bewust van verandering?
Afgelopen zomer was ik op vakantie in Anduze. Daar
kwam ik als klein jongetje van tien jaar met mijn ouders
op de camping van een perziken- en abrikozenboer.
We hielpen met plukken, op grootte sorteren en
netjes in dozen leggen. Mijn oudere broers mochten
zelfs mee op de trekker naar de markt van Alès. Wat
een avontuur. En natuurlijk aten we ze ook: het sap
droop langs je mond en handen. Heerlijk, vers van de
boom, kan niet beter. We waren de hele dag buiten:
zwemmen en dammen bouwen in de rivier, vissen vangen
voor onszelf en de kat die we mee hadden, spelen,
hollen, klimmen, bootje varen, jeu de boules. Elke
avond bekaf de tent in.
Veel herkende ik nu niet meer. Geen tenten, de
oude boerderij stond er niet meer. De slagbomen gaan
open op het nummerbord van je auto. De kinderen vermaken
zich in het grote zwemparadijs of ze zitten op
hun telefoon of iPad. Wij waren al blij met stromend
water en een toilet. Nu rijdt men met de elektrische
auto naar de wasserette op de camping, om met de telefoon
de internet gestuurde wasmachine aan te zetten.
Tenten zijn vervangen door stacaravans en campers
met aanhanger (waar een auto, motor of boot op
staat). Volwassenen en kinderen (!) liepen al e-sigaretten
rokend in het rond. Het was wennen allemaal.
Hoe kijk je nu terug op die ervaring?
Door 55 jaar terug te gaan in de tijd wordt wel heel
zichtbaar hoe ons leven nu ingericht is. Hoe verweven
we zijn geraakt met automatisering en internet. Ons
gedrag, de manier van leven en hoe we met elkaar omgaan
is daardoor ook veranderd.
Ik vind het razend interessant om te zien hoe de
wereld om ons heen, de hele samenleving zich ontwikkelt.
Wat gebeurt er allemaal? Wat zijn de grote veranderingen
en wat zijn daar de – te verwachten – gevolgen
van? Waar gaat het heen? Hoe kan ik daar het beste
mee omgaan? Ja, ik denk dat ik wel kan zeggen dat
ik een liefhebber van veranderingen ben.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 39

DUURZAAM ADVIES
‘Door gestructureerd aandacht
aan duurzaamheid te geven,
werk je aan de toekomstbestendigheid
van je bedrijf’
Veel mensen vinden verandering lastig. Waarom is dit
voor jou anders?
Veranderingen zijn natuurlijk niet alleen maar rozengeur
en maneschijn. Eerlijk gezegd vond ik de camping
in Anduze van 1968 een stuk leuker dan nu. Er doen
zich nu eenmaal ontwikkelingen voor met negatieve
consequenties. Toch heb ik dit jaar een prima plekje
voor mijn diesel ronkende camper gevonden. Aan de
rivier, wat afgelegen van de drukte. Het is wat het is en
het zit in jezelf hoe je met nieuwe situaties omgaat.
Kun je hier een voorbeeld uit de financiële sector van geven?
In de beginjaren bestond er nog geen computer en gold
er de Wet assurantiebemiddeling. Internet, automatisering,
digitalisering, laptops deden stapje voor stapje
hun intrede in de samenleving. De wet- en regelgeving
is enorm toegenomen: via de Wet assurantiebemiddelingsbedrijf
en de Wet Financiële Dienstverlening tot
ONDERNEMERSCHAP EN DUURZAAMHEID
Duurzaamheid is niet langer “iets wat we er even bij doen”.
Het is een cruciaal onderdeel van succesvol ondernemen. Ondernemerschap
kent drie aspecten en in elk daarvan dient
duurzaamheid aan de orde te komen.
1. Leiderschap Geef in je missie, visie en strategie van je bedrijf
duurzaamheid een plekje. Beantwoord de vragen
“waarom, hoe en wat” wil ik met duurzaamheid binnen
mijn bedrijf. Formuleer passende doelstellingen.
2. Management Maak duurzaamheid onderdeel van je organisatie,
in de manier van leidinggeven en personeelsbeleid,
je marketing en communicatie. Verduurzaam je pand
en het woon-werkverkeer van je medewerkers.
3. Vakmanschap Blijf op de hoogte (met kennis en kunde)
van duurzaamheid, duurzame verzekeringsproducten en
verzekerbaarheid van de verduurzaming. De komende jaren
wordt steeds meer ingezet op duurzaam schadeherstel,
hetgeen goed aansluit op het circulair maken van Nederland.
En adviseurs: hoe ga je duurzaamheid een vast
onderdeel maken in het adviesgesprek met je klanten?
de huidige Wft. Dit zijn twee voorbeelden van een transitie
die zich in de verzekeringsbranche hebben voorgedaan.
Met enorme gevolgen voor werkprocessen,
bedrijfsvoering, wijze van omgaan (en verplichtingen)
met klanten, compliance vereisten, etcetera. Automatisering
en Wft zijn niet meer weg te denken.
Het woord transitie valt geregeld in deze tijd. Hoe zou
jij transitie omschrijven?
Een mooie omschrijving van transitie vind ik: door gelijktijdige,
op elkaar inwerkende en elkaar versterkende
ontwikkelingen over een periode van jaren op verschillende
gebieden (economie, cultuur, milieu, technologie, wetgeving)
ontstaat een structurele overgang naar een blijvende,
nieuwe situatie. Je komt uiteindelijk over een periode
van vele jaren in een nieuwe marktorde terecht.
Zoals het vroeger was (marktorde A) zal het straks
(marktorde B) niet meer zijn. Om succesvol te kunnen
ondernemen in tijden van een transitie zul je de veranderingen
moeten omarmen. Het is van groot belang
voor het voortbestaan van je bedrijf te anticiperen
op die veranderingen en ze in je bedrijfsvoering door
te voeren. Doe je dat niet, dan ben je het pad van het
einde ingeslagen. Kijk maar naar de automatisering:
er bestaat geen assurantiekantoor dat zonder kan. Je
zult dus wel mee moeten. Dat geldt dus ook voor de
transitie op het gebied van energie, klimaat en duurzaamheid.
Hoe omschrijf jij de transitie op het gebied van duurzaamheid?
We kennen allemaal de beelden van gestrande vakantiegangers
in Griekenland door de bosbranden. We zien
allemaal de overstromingen in Italië. En we hebben allemaal
nog de verwoestingen op ons netvlies door de
enorme hoosbuien twee jaar geleden in Valkenburg (en
Duitsland en België). Met overigens alle verzekeringsconsequenties
van dien. Iedereen is wel doordrongen
van de klimaatverandering die zich voordoet. Een belangrijk
onderdeel daarvan is de overgang van fossiele
brandstoffen naar groene energie; de energietransitie.
Maar duurzaamheid is meer dan klimaat en milieu. Het
richt zich ook op sociale en economische aspecten: gelijke
behandeling van mensen, inclusiviteit, gezondheid
en vitaliteit, bestrijding van armoede, gelijke toegang
tot financieel advies en dergelijke. Al deze elementen
zijn vastgelegd in de zeventien ontwikkelingsdoelen
van de Verenigde Naties. Die ook betrekking hebben op
Nederland en de verzekeringsbranche en die dus ook
toepasbaar zijn in de bedrijfsvoering van een assurantiekantoor.
Dit alles bij elkaar noemen we ook wel de
duurzaamheidstransitie. Die voltrekt zich in een periode
van 1990 tot en met 2050.
40 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

DUURZAAM ADVIES
Waarom 2050? Omdat er diverse doelstellingen zijn
verwoord om in 2050 bereikt te hebben: het Klimaatakkoord,
bedrijven zijn CO2-neutraal en Nederland wil
een volledig circulaire economie zijn. Waarom 1990?
Omdat die datum als ijkpunt wordt genomen inzake
het niveau aan CO2-uitstoot (die we dus in 2050 op nul
willen hebben). Uiteraard is het denken over en het
werken aan een betere toekomst van de wereld al ruim
daarvoor met de oprichting van de Club van Rome in
1968 in gang gezet.
Liggen we op koers?
Dat is een moeilijk punt. Qua tijd zijn we, met nog
zo’n 27 jaar te gaan al over de helft. Maar onderzoek
laat zien dat we achter blijven met onze inspanningen
en resultaten. In dit tempo zijn de (klimaat- en SDG-)
doelstellingen niet haalbaar. Om die reden is INSVER
ook opgericht. Om een snellere en betere transitie naar
een duurzame samenleving mogelijk te maken. En om
de verzekeringsbranche zelf sneller te verduurzamen.
Sinds de oprichting van INSVER in december 2021 is
al veel bereikt. De aandacht voor duurzaamheid neemt
toe, het onderwerp is bespreekbaarder geworden en
steeds meer initiatieven zien het licht. Ik ben trots op
onze verzekeringsbranche en hoe er stappen worden
gezet. Als we met elkaar, als financieel adviseurs en
verzekeraars, weten te versnellen, dan denk ik dat we
wel degelijk op koers liggen. Vooral ook als de diverse
belangenorganisaties elkaar in een samenwerking met
INSVER rond duurzaamheid weten te vinden.
Waarom heb jij je als bedrijfsadviseur specifiek op dit
onderwerp gericht?
Al een jaar of veertig ben ik bezig om assurantiekantoren
van bedrijfsadvies te voorzien zodat ze succesvoller
kunnen functioneren. Een paar jaar gelden besloot
ik dat het tijd was om mijn focus te verleggen: ik wilde
maatschappelijk meer van betekenis zijn en stelde mezelf
de vraag wat kan ik aan de samenleving teruggeven?
Zo ben ik op het dynamische en belangrijke onderwerp
duurzaamheid uitgekomen. En hoe mooi blijken
de onderwerpen duurzaamheid en ondernemerschap
met elkaar samen te hangen. Met mijn ervaring
als bedrijfsadviseur kan ik nu de branche als geheel en
individuele kantoren helpen om duurzaamheid in het
ondernemerschap op te nemen. Hier kan ik voor mijn
gevoel van betekenis zijn en verschil maken.
Hoe kan een assurantiekantoor met duurzaamheid aan
de slag?
Er zijn veel raakvlakken tussen duurzaamheid en ondernemerschap.
In het kader bij dit artikel staan ze
kort vermeld. Neem als ondernemer even afstand van
LEIDERSCHAP EN DUURZAAMHEID
Succesvol ondernemen is inspelen op veranderingen. Omarm
ze, maak er gebruik van en doe je voordeel er mee. Veel
veranderingen geven kansen om te ondernemen. Ondernemerschap
in veranderende tijden begint met de volgende drie
succesfactoren van leiderschap.
1. Krachtig ondernemend leiderschap Leiderschap vereist de
wil om te ondernemen. Een ondernemer moet inspelen
op de veranderingen die zich voordoen en niet bij de pakken
neer gaan zitten. Een succesvolle ondernemer geeft
leiding aan zichzelf en aan zijn organisatie. Doe aan kritische
zelfreflectie: is het bedrijf wel ondernemend genoeg
bezig?! Anticiperen we voldoende op de duurzaamheidstransitie?
2. Heldere en vernieuwde missie en visie In tijden van een transitie
is het van belang te kijken naar de plaatsbepaling van
het bedrijf: waarom is het bedrijf op deze aarde en welke
betekenis wil het hebben richting de klanten? Welke
waarden hanteert het bedrijf hierbij? Wat versta je onder
duurzaamheid en welk belang wil je dit geven in de ontwikkeling
van het bedrijf in de komende vijf jaar?
3. Focus en concrete strategische keuzes Focus op waar de organisatie
echt goed in is. Implementeer nieuwe ontwikkelingen
in je dienstverlening. Maak goede strategische keuzes,
zoals verdergaand specialiseren, of juist differentiëren, samenwerken
en/of bepaalde zaken afstoten. Hoe kun en wil
je de klanten in hun duurzaamheidsambities bijstaan? Stel
helder beleid en actieplannen op voor de komende jaren.
de dagelijkse gang van zaken. Ga als het ware boven je
bedrijf zweven en kijk eens goed wat er allemaal gebeurt.
Stel jezelf veel vragen en ga op zoek naar de antwoorden.
Durf nieuwe lijnen te trekken: maak keuzes
en neem beslissingen. Door gestructureerd aandacht
aan duurzaamheid te geven, werk je aan een betere toekomstbestendigheid
van je bedrijf. Want duurzaamheid
is niet meer weg te denken. We bevinden ons met
z’n allen in een energie-, klimaat- en duurzaamheidstransitie.
Dat raakt alle klanten van de verzekeringsbranche
én het raakt dus alle adviseurs en verzekeraars.
Mijn advies is niet langer te wachten, maar aan
de slag te gaan. Maak van duurzaamheid een vast onderdeel
van je onderneming. Door op een speelse manier
met uitdagingen en verandering om te gaan, kun
je het verduurzamen van je bedrijf leuk maken. INS-
VER wil ondernemingen in de branche daar graag bij
ondersteunen. Inmiddels zijn we diverse samenwerkingen
aangegaan en dat helpt bij deze transitie. Dit adviseer
ik dan ook aan iedere ondernemer: Werk samen en
maak het leuk! Veel succes en plezier met ondernemerschap
en duurzaamheid! n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 41

ARTIFICIAL INTELLIGENCE
Meer dan een
stochastische
papega-ai
DE OPMARS VAN ARTIFICIAL INTELLIGENCE (AI) LIJKT MIDDELS DE CHATGPT HYPE OOK DE
VERZEKERINGSSECTOR BEREIKT TE HEBBEN EN DE DISCUSSIE OVER DE EFFECTEN ERVAN IS
ALLESBEHALVE ZWART-WIT. DE VRAAG IS HOE WE EEN EVENWICHT KUNNEN VINDEN TUSSEN
DE POSITIEVE EN NEGATIEVE ASPECTEN VAN DE OPKOMST VAN AI, WANT IN GEEN ENKELE
SECTOR IS DEZE BALANS ZO CRUCIAAL ALS IN DE VERZEKERINGSWERELD.
TEKST JACK VOS, ONESURANCE.NL
42 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

ARTIFICIAL INTELLIGENCE
Om te beginnen is het concept van
kunstmatige intelligentie bepaald niet
nieuw. De term zelf werd voor het
eerst gebruikt tijdens de ‘Dartmouth
Workshop’ in 1956, waar wetenschappers
bij elkaar kwamen om te bespreken
hoe machines intelligent gedrag zouden kunnen
vertonen. Sinds die tijd kunnen we drie belangrijke fases
onderscheiden in de ontwikkeling van AI binnen
het verzekeringslandschap:
• Rule-based systemen (1960-1990). In de beginjaren
van AI gebruikten deze systemen alleen handmatig
ingevoerde regels om simpele beslissingen te nemen
op basis van specifieke input. Bijvoorbeeld, accepteren
op basis van simpele vooraf gedefinieerde
regels. Deze systemen waren nog veel te beperkt
om complexe beslissingen te nemen.
• Statistische modellering en data-analyse (1990-2010).
Omdat computers steeds sneller werden en analyse
software steeds intelligenter, konden Machine
Learning modellen worden ingezet om patronen en
trends in grote hoeveelheden verzekeringsdata te
ontdekken. Dit hielp met name bij risicobeoordeling
en fraudeopsporing.
• Machine Learning en Predictive Analytics (2010-heden).
Met de opkomst van meer geavanceerde Machine
Learning technieken, zoals neurale netwerken
en deep learning, is men in staat gebleken om nog
complexere analyses uit te voeren. Dit omvat het
voorspellen van klantgedrag, het bepalen van tarieven
op basis van individuele kenmerken en het detecteren
van frauduleuze activiteiten met een hogere
precisie. Ook wordt AI gebruikt voor het verbeteren
van klantbediening met chatbots, virtuele assistenten
en geautomatiseerde interacties.
En nu is er dus sinds november 2022 Chat-GPT, waarin
Microsoft tien miljard euro wil investeren. Dit is een
Large Language Model (LLM) dat steeds het volgende
woordje in een tekst voorspelt en zo menselijke taal nabootst.
Vooral onder doorgewinterde data experts die
jarenlang hebben gewerkt aan het verfijnen van algoritmes
en het doorgronden van big data, heeft de recente
AI-hype veroorzaakt door ChatGPT een mengeling
van opwinding en bezorgdheid teweeggebracht. Twee
tweets van kopstukken uit het land van AI vatten de
tegenstelling tussen de positieve en negatieve aspecten
goed samen.
DE POSITIEVE KANT
Tweet 1 is van de bekende venture capitalist Marc Andreessen,
in januari 2023: “We are just entering an AIpowered
golden age of writing, art, music, software,
and science. It’s going to be glorious. World historical.”
De opwinding rond AI is zeker ook voor de verzekeringssector
terecht, want het heeft nieuwe mogelijkheden
geïntroduceerd die ooit ondenkbaar leken. AI belooft
efficiëntie en nauwkeurigheid op een nieuw niveau.
AI kan zeer grote hoeveelheden data analyseren
en inzichten creëren rondom risicobeoordeling, claimhandling
of klantbediening hetgeen voor menselijke
beoordelaars nooit mogelijk zou zijn. De voordelen van
AI zijn dus simpelweg té aantrekkelijk om te negeren
en dat is de reden dat steeds meer beslissers AI op de
agenda zetten. Het stelt verzekeringsbedrijven in staat
om concurrentievoordelen te behalen, de klantervaring
te verbeteren én tegelijkertijd kosten te verlagen. Kortom:
een unieke kans om voorop te lopen in een traditionele
branche die onderhevig is aan verandering.
DE NEGATIEVE KANT
Het contrast met tweet 2 is groot: “ChatGPT is incredibly
limited, but good enough at some things to create a
misleading impression of greatness. It’s a mistake to be
relying on it for anything important right now. (…)”
De auteur van deze tweet is Sam Altman, hij is de
grondlegger en CEO van OpenAI’s ChatGPT zelf. Heeft
u ooit een CEO over zijn eigen product horen zeggen
dat het vooralsnog goed is in het creëren van misplaatste
grootsheid? De bezorgdheid is overigens terecht, want
overtuigingskracht is immers de belangrijkste factor
om foutieve informatie zijn verwoestende werk te laten
doen.
De overtuigingskracht van ChatGPT wordt
wat dat betreft overschat. Dit betekent dat iedereen
die professioneel op een of andere manier met
waarheid(svinding) bezig is, hier alert op moet zijn,
want met de juiste vragen kan er uiterst geloofwaardige
en overtuigende onzin uit komen.
Volgens professor Terrence Seinowski, auteur van
De Deep Learning-revolutie, weerspiegelen taalmodellen
daarbij ook nog eens de intelligentie en diversiteit
van hun interviewer. Sejnowski vroeg bijvoorbeeld aan
ChatGPT-3: “Wat is het wereldrecord wandelen over
‘AI is net als een
papegaai die woorden
herhaalt zonder hun
betekenis te kennen’
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 43

ARTIFICIAL INTELLIGENCE
Er is een treffende analogie die de nadelen van AI illustreert:
de stochastische papegaai. Stochastisch betekent
‘willekeurig of op toeval gebaseerd’, verwijzend
naar processen waarbij uitkomsten niet volledig voorspelbaar
zijn. AI, vooral in de vorm van Generative AI
zoals ChatGPT, fungeert in feite als een herhalend mechanisme
zonder volledig begrip. Net zoals een papegaai
woorden kan herhalen zonder hun betekenis te
kennen, kan AI (tekst)patronen reproduceren zonder
het vermogen om de onderliggende logica te begrijpen.
Dit is zorgwekkend, vooral wanneer we denken aan beslissingen
met grote gevolgen, zoals acceptatie van risico’s
of het beoordelen van verzekeringsclaims. Als AI
wordt ingezet om deze beslissingen te nemen zonder
een grondig begrip van de context, en zonder menselijke
interventie, de zogenaamde human in the loop, kunnen
er onbedoeld fouten optreden. Deze inherente onvoorspelbaarheid
kan leiden tot klantontevredenheid, ethische
kwesties en uiteindelijk een ondermijning van het
vertrouwen in de verzekeringsindustrie. Tel daarbij de
complexiteit van implementatie van AI en zorgen over
privacy en security op en je begrijpt dat sommige beslissers
bij verzekeringsbedrijven terughoudend zijn
om vol in AI te investeren.
het Engelse Kanaal?” waarop GPT-3 antwoordde: “Het
wereldrecord wandelen over het Engelse Kanaal is 18
uur en 33 minuten”. De waarheid, dat men niet over het
Engelse Kanaal kan lopen, werd gemakkelijk verbogen
door GPT-3 om Sejnowski’s vraag weer te geven. De coherentie
van het antwoord van GPT-3 is volledig afhankelijk
van de coherentie van de vraag die het ontvangt.
Plotseling is het voor GPT-3 mogelijk om over water te
lopen, allemaal omdat de interviewer het werkwoord
‘lopen’ gebruikte in plaats van ‘zwemmen’.
THE KEY TO SUCCESS
Volgens een onderzoek van Cap Gemini dat recent gehouden
werd onder 204 verzekeraars wereldwijd, kan slechts achttien
procent van de verzekeraars zich Data Master noemen. Meer
dan 70 procent van de verzekeraars behoort nog tot de Data
Laggards. De verschillen zijn stuitend: de omzet per FTE is bij
een Data Master 175 procent hoger en ze zijn 63 procent winstgevender
dan Data Laggards. Initiatieven van Data Masters
rondom data science en AI leiden in meer dan 95 procent van
de gevallen tot een hogere NPS, een verbeterde combined ratio
en toename van premie-inkomsten.
BELANGRIJKE ROL SPECIFIEKE AI
De hevige discussie over AI lijkt dus voornamelijk te
gaan over Generative AI, waarvan ChatGPT het bekendste
voorbeeld is. Generative AI verwijst naar een
subset van kunstmatige intelligentie waarbij algoritmen
worden gebruikt om nieuwe, originele en creatieve
output te genereren. Het onderscheid tussen Generative
AI en Specifieke AI wordt in de verzekeringssector
steeds relevanter. Specifieke AI is gericht op het oplossen
van specifieke problemen of het uitvoeren van specifieke
taken. De belangrijkste toepassing van Specifieke
AI in de verzekeringsbranche is sinds jaar en dag Predictive
analytics. Hiermee kunnen op basis van historische
gegevens op een betrouwbare wijze, wiskundig
onderbouwd, zeer nauwkeurige voorspellingen worden
gedaan, bijvoorbeeld voor risico-inschatting, combined
ratio ontwikkeling, claimhoogte of meest effectieve
klantbediening. Betrouwbaarheid en nauwkeurigheid
zijn typisch kwaliteiten die in de verzekeringsbranche
gevraagd worden.
Specifieke AI is dus ook geen ‘hype’ en is in de laatste
tien jaar meer en meer succesvol toegepast, met name
door de Data Masters in de markt. Data Masters zijn
bedrijven die hun resource data optimaal weten te benutten
onder andere door inzet van data science en AI.
Naast betrouwbaarheid en nauwkeurigheid is een
groot voordeel van de Specifieke AI systemen dat het
de ontwikkelaars in staat stelt om de transparantie en
44 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

ARTIFICIAL INTELLIGENCE
eerlijkheid van de algoritmes nauwkeurig te controleren
en aan te passen. Zo kunnen toepassingen ontworpen
en gekalibreerd worden om te voldoen aan de ethische
datanormen die door het Verbond van Verzekeraars
worden gesteld. Vooralsnog is dit, zelfs volgens de
CEO van ChatGPT zelf, voor Generative AI toepassingen
heel uitdagend.
BALANS CRUCIAAL VOOR VERZEKERINGSSECTOR
Bottom-line gaat het hier over de vraag: kunnen we op
AI vertrouwen of (nog) niet? Een bekende definitie van
vertrouwen is: “het geloof in een goede naam en eerlijkheid”.
Het Verbond van Verzekeraars heeft niet voor
niets ethische datakaders opgesteld om ervoor te zorgen
dat data gedreven verzekeringstoepassingen eerlijk
en respectvol zijn. Het naleven van deze kaders moet er
toe leiden dat de inzet van AI bijvoorbeeld niet leidt tot
discriminatie. Niemand wil een tweede ‘toeslagen affaire’
die de goede naam van het verzekeringsbedrijf ernstig
zou kunnen schaden.
Dit brengt een extra uitdaging met zich mee, vooral
omdat AI in staat is om complexe patronen te ontdekken
die voor het menselijk oog onzichtbaar zijn. Het
vermogen om deze patronen te verklaren en ethische
normen te handhaven, is essentieel voor het behoud
van vertrouwen in de sector.
Hier ligt een belangrijke taak en verantwoordelijkheid
voor de ervaren data experts en AI-strategen uit
onze branche. Met relevante kennis en ervaring over
Jack Vos: ‘Specifieke
AI is geen hype.’
AI en een grondig begrip van de verzekeringscontext,
kunnen zij de balans bewaken tussen technologische
innovatie en ethische overwegingen. We moeten niet
alleen kijken naar wat AI voor ons kan doen, maar ook
naar wat de menselijke experts kunnen bijdragen aan
een duurzame en evenwichtige toekomst. Bij AI gaat
het dus niet alleen om innovatie en meer efficiëntie,
maar ook om het behoud van de menselijke factor en
het vertrouwen dat zo cruciaal is in onze branche. Het
vinden van deze balans is een uitdaging, maar ook een
verplichting die we serieus moeten nemen. n
ZELF AAN DE SLAG MET DE KOAT CHECKLIST
KOAT staat voor Kwaliteit Onbemenste Advies- en Transactietoepassingen.
‘Onbemenste toepassingen’ blijft een mooi
woord voor slimme technologie die in staat is taken te vervangen,
niet mensen. Toenemend gebruik van zulke geautomatiseerde
toepassingen in de financiële sector, in combinatie
met nieuwe (Europese) regelgeving, maken kwaliteitsbewaking
van onbemenste toepassingen steeds belangrijker. SIVI
heeft met het Platform Onbemenste Toepassingen, waarin
een kennisbank en een checklist zijn opgenomen, een tool
ontwikkeld voor alle partijen die onbemenste toepassingen
ontwikkelen en gebruiken. Met een brede vertegenwoordiging
in de Adviescommissie Kwaliteit Onbemenste Toepassingen
toont de sector haar commitment aan dit platform. Kijk
op www.sivi.org.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 45

HET NIEUWE VUUR RISICO’S VAN...
HET VUUR VAN...
46 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

HET VUUR VAN...
ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN ONZE
SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE GEVEN
WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’ ZET VVP
DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK.
TEKST KARIN POLMAN
Vuur is energie en die energie krijg ik
van werkgeluk. Werkgeluk is de motor
van een bedrijf en vormt de basis
voor een goede dienstverlening. Dat
werkt volgens het principe ‘je kan pas
van een ander houden als je van jezelf
houdt.’ Klanten merken het als
medewerkers goed in hun vel zitten. De dynamiek die
ontstaat, daar houd ik van. Daarnaast geeft werkgeluk
ruimte in je hoofd en die ruimte is nodig voor creativiteit
en innovatie.
Bij Florius lopen we graag voorop als het gaat om
innovatie en woonoplossingen. Voorbeelden daarvan
zijn de kangoeroewoning waarbij ouderen onder één
dak wonen met een mantelzorger en de Frisse Blikkencampagne.
Voor onze oplossing voor het financieren
van een kangoeroewoning wonnen we zelfs onlangs de
Gouden Lotus Award in de categorie Innovatie Hypotheekproduct.
DIAMANTEN
Als het gaat om vernieuwing en woonplannen denken
we graag out-of-the-box. Ergens moeten de ideeën vandaan
komen. Zo hebben we eens op de Dutch Design
Week gestaan. Dat was echt wel creatief-next-level. We
hadden een soort kunstvoorstelling van Florius-groene
objecten gemaakt, gebaseerd op robotica en woonideeën
voor ouderen. Het zag er echt heel bijzonder uit.
Doel van die voorstelling was mensen inspireren en input
ophalen bij de bezoekers van die beurs, die konden
wij dan weer verwerken in onze woonideeën. Om dat
soort dingen te bedenken en uit te voeren heb je echt
ruimte in je hoofd nodig. Als mensen continu onder
druk staan, ontstaat zoiets niet. Ik geloof in dat verband
dan ook niet ‘pressure makes diamonds’. Ja, een
specifiek probleem kan onder druk misschien snel en
praktisch opgelost worden maar om dat nou een ‘diamant’
te noemen… nee. Voor echt goede ideeën - voor
diamanten - is ruimte nodig en die ruimte moeten
mensen ook krijgen. Het maakt daarbij eigenlijk niet
uit op welke afdeling je zit, iedereen moet de kans krijgen
om goede ideeën in te brengen.
Laatst hadden we in dat verband een aantal sessies
over Werkgeluk. Dan merk je ook dat mensen de aandacht
waarderen. Het gaat vaak om gehoord worden
en om meedenken. Zoiets levert altijd weer goede gesprekken
en nieuwe inzichten op. Ik hoorde toen iemand
zeggen: ‘Ik voel me altijd vrij om een idee te pitchen!’
Dat optimisme, daar krijg ik energie van. Dat
zijn de vonken die voor mij het vuur ontsteken. n
POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN
‘Vuur is energie en
die energie krijg ik
van werkgeluk’
KARIN POLMAN
DIRECTEUR FLORIUS
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 47

SAMEN BETROKKEN
Financieel adviseurs staan midden in de samenleving.
Deze Local Hero’s zijn een vraagbaak voor verzekeringen,
hypotheken en andere geldzaken, plaatsen hun klanten
op nummer één en zijn maatschappelijk betrokken in hun
omgeving. VVP zet samen met Nh1816 verzekeringen het
advieskantoor in de schijnwerpers. Dit keer De Bruine
Hypotheken & Pensioenen. Samen betrokken bij de
samenleving.
TEKST MARTIN NEYT | BEELD PETER ROEK
De Stenen Brug of Ganzepoortbrug is een
oorspronkelijk onderdeel van de vestingwerken
van Goes. De brug leidt bezoekers
naar het centrum van de stad, dus iedereen
kent het monument. Het heeft voor ons
ook een symbolische waarde. Ons kantoor bevindt zich
er zo’n vijftig meter vandaan en het verbeeldt de brugfunctie
van financieel adviseurs. We verbinden klant en
verzekeraar en zorgen ervoor dat de klant in het complexe
financiële labyrint de meest optimale route kan
volgen.
Goes heeft in dit deel van Zeeland ook een verbindende
functie. De stad ligt centraal, bewoners van de
omliggende plaatsen komen naar Goes voor de voorzieningen.
Goesenaren zijn doorgaans nuchter, maar we vergeten
niet te genieten. Als je op zondag naar de supermarkt
gaat, ben je meer bezig met klanten groeten dan
met boodschappen doen, maar dat is juist de charme.
Mijn compagnon Emma Vrolijk en ik blijven hier dan
ook graag werken. Overigens hebben we ook klanten
buiten de regio, tot in Groningen aan toe. Dat is vaak
het gevolg van verhuizingen of doorverwijzingen van
tevreden klanten. Een wens om uit te breiden hebben
we echter niet. Schaalvergroting gaat vaak ten koste
van de persoonlijke benadering en die willen we graag
behouden.
Na mijn studie, een kwart eeuw geleden, ben ik met
het kantoor op de huidige locatie gestart. Inmiddels
zijn we met z’n zessen. Nh1816 is een voor ons een logische
samenwerkingspartner. We hebben zo’n beetje
hetzelfde DNA: toegankelijk, oog voor de klant, oplossingsgericht.
En snel handelen, want het belang daarvan
wordt wel eens onderschat. Klanten zijn soms verbaasd
hoe snel de schade is afgehandeld en het geld op
hun rekening staat. Alleen met zo’n klantgerichte filosofie
kun je lange-termijnrelaties opbouwen.
Samen met Nh1816 en collega-adviseurs steunen
we jaarlijks een goed doel. Dat is nu al een tijd What
Goes On, een stichting voor goede doelen als het organiseren
van uitjes voor kinderen uit minder bedeelde
gezinnen. Via de Nighttrail, een looptocht door allerlei
mooie binnen- en buitenlocaties in Goes, wordt geld
ingezameld. Daarnaast sponsoren we sportverenigingen
in de regio. En ik ben voorzitter van VV Kloetinge,
amateurclub uit de derde divisie. Dat vergt de nodige
inzet als vrijwilliger, maar ik vind dat het bij maatschappelijk
ondernemerschap hoort.
Als financieel adviseur maak je het verschil door er
voor klanten te zijn. Even op zaterdag een mutatie voor
een auto doorvoeren, geen probleem. Als een klant wil
dat we een verzekering opzeggen, ook al kan dat online,
doen we het ook. Je ontzorgt er mensen mee.
Wij willen graag regelaar, aanspreekpunt, adviseur
en wegwijzer in financiële zaken zijn. Soms komt daar
een filterfunctie bij. Mensen realiseren zich niet altijd
waar een verzekering voor dient en proberen dan bijvoorbeeld
pechhulp te claimen. Dat is toch echt iets
voor de ANWB. Of een lekkage in een schuur door gebrek
aan onderhoud, zonder dat er gevolgschade is.
Dan is het onze taak om mensen erop voor te bereiden
dat een claim weinig kans maakt.
De definitie van goed advies is voor mij je verplaatsen
in de situatie van de klant, zaken benoemen zoals ze
zijn, een begrijpelijke uitleg en uiteindelijk een zo perfect
mogelijke oplossing. En contact met de klant houden
tijdens en vlak na de schade-afhandeling, ook dat
is belangrijk. n
Jan-Kees de Bruine en Emma Vrolijk bij de Stenen Brug
in Goes (Zeeland).
48 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

SAMEN BETROKKEN
TROTS
OP WELKE SCHADE-AFHANDELING
KIJK JE MET TROTS TERUG?
Social media spelen inmiddels een
grote rol in de samenleving, dus ook bij
schades. En dan kan er nogal wat emotie
loskomen. De elektrische fiets van
een klant werd uit zijn tuin gestolen, hij
plaatste daar een bericht over op social
media en de reacties waren niet van
de lucht. We zijn voor hem aan de slag
gegaan en vonden al snel samen met
Nh1816 een mooie oplossing. De klant
kreeg zijn dure fiets in elk geval voor
het overgrote deel vergoed. Mooi was
dat hij ook dát verhaal aan sociale media
heeft toevertrouwd, dat levert dan
weer een hoop positieve reacties op.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 49

SAMENLEVING
IN MIJN GENERATIE – VOLGENS MIJN KINDEREN BEN IK EEN BOOMER
– GING JE NA JE MIDDELBARE SCHOOLTIJD, NA JE STUDIE OF VOOR
SOMMIGEN (WAAR IK TOE BEHOOR) NA JE MILITAIRE DIENSTPLICHT AAN
HET WERK. JE SOLLICITEERDE, SOMS BIJ VEEL BEDRIJVEN, EN JE WAS
BLIJ ALS JE OP GESPREK MOCHT KOMEN EN ZELFS AANGENOMEN WERD.
ALS JE MAAR LANG EN HARD GENOEG ZOU WERKEN DAN ZOU JE VANZELF
OPGEMERKT WORDEN OM PROMOTIE TE MAKEN. EN DAN BEGON JOUW
CARRIÈRE EN GING JE MEER VERDIENEN. EN MET DIT HOGERE INKOMEN
KON JE TROUWEN, EEN HUIS KOPEN, EEN GEZIN STICHTEN EN ZELFS MET
DE CARAVAN OP VAKANTIE NAAR ZEELAND. OF TEXEL IN MIJN GEVAL.
Met plezier
werken
TEKST HENK JANSEN, EXPAT MORTGAGES
De huidige arbeidsmarkt en de nieuwe generatie
werknemers zit behoorlijk anders
in elkaar. Voor ze bij je aan de slag gaan,
hebben ze soms al een trip naar Australië,
Azië of Latijns Amerika achter de rug
en kondigen ze in hun eerste gesprek aan
dat ze binnen twee jaar nog een vergelijkbare reis willen
maken. Daarnaast willen ze niet vanaf dag één 40
uur per week werken.
Soms geeft mijn generatie, ik ben 55 jaar jong, hier
op af. Maar persoonlijk denk ik dat de millennials (Gen
Y) en de Gen Z werknemers misschien wel gelijk hebben.
Ik denk het niet alleen, ik weet het eigenlijk wel
bijna zeker. Plezier in het werk is een van de dingen
die ze nastreven. Net als een goede balans tussen zakelijk
en privé en een bedrijf met een purpose. Dat klinkt
voor sommige van mijn generatiegenoten lastig want
‘wij hebben toch ook keihard moeten werken voor onze
positie’.
ANDERE PRIORITEITEN
De jongere generatie leeft in veel gevallen bewuster,
streeft niet naar bezit maar veel meer naar gebruik en
stelt andere prioriteiten. Als ze bij je komen solliciteren
dan zijn ze vol met vragen: wat zijn mijn doorgroeimogelijkheden?
Wat doen jullie aan activiteiten buiten het
werk om? Waar staan jullie als werkgever voor? En hoe
zit het met de maatschappelijke verantwoordelijkheid
van het bedrijf? Eigenlijk solliciteer je tegenwoordig als
bedrijf meer bij een kandidaat dan andersom.
Net als je misschien ‘solliciteert’ bij een potentiële
klant met de vraag of hij/zij jouw diensten of product wil
afnemen? Persoonlijk vind ik dit een mooie gedachte.
Het is dan goed als de boodschap die je meegeeft in
jouw sollicitatie ook aansluit met de daadwerkelijke uitstraling
en de daadwerkelijke ‘purpose’ van jouw bedrijf.
Denk bijvoorbeeld aan je kantoorpand, als je dat
überhaupt nog hebt, of aan de uitingen van jouw bedrijf
in reclames of op social media.
50 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

SAMENLEVING
Henk Jansen:
‘Plezier in het werk
maakt perfectie in
het werk.’
GEWELDIGE MIX
Persoonlijk vind ik de mix van kennis en ervaring, de
mensen van mijn leeftijd – die ‘Don Leo’ soms aanduidde
met de term patatgeneratie – en de energie en het
bewustzijn van de volgende generatie een geweldige mix!
We kunnen namelijk enorm veel van elkaar leren.
Mijn dochter Larissa (25) en zoon Roy (23) vraag ik,
soms onbewust, best vaak om advies. En gelukkig gebeurt
andersom hetzelfde.
Met de intreding van kunstmatige intelligentie in
ons werk zal de aard van ons werk de komende jaren
ingrijpend gaan veranderen. Alle repeterende administratieve
zaken kunnen door een zelflerende computer
veel beter en veel sneller gedaan worden. Dat betekent
voor ons als medewerkers dat er veel tijd over is voor
‘leuk werk’. Intermenselijk contact. Contact met emotie.
En dat is nou precies zo’n onderwerp waarvan de
jongere generatie, soms door het veelvuldig gebruik
van apps (ik las ergens dat ze ook de duimgeneratie
genoemd worden voor het veelvuldig bedienen van de
smartphone met de duim), nog iets kan leren van ons
als ‘ervaren rotten’. En juist dat kan het werk leuk maken
en leuk houden.
Mijn advies is dus om je niet af te zetten tegen de
andere generatie maar te kijken en te luisteren wat je
van elkaar kunt leren. Door niet je ‘gelijk te halen’ maar
door te kijken hoe het een ander gelukt is om voor elkaar
te krijgen wat al jaren op jouw bucketlist staat?
En denk aan de uitspraak van Aristoteles: plezier in
het werk maakt perfectie in het werk. n
Henk Jansen (oprichter van het in expats gespecialiseerde financieel
adviesbureau Expat Mortgages) belicht in iedere editie
van VVP in de rubriek ‘Samenleving’ een maatschappelijk
vraagstuk waar hij door geraakt is. In deze rubriek geen zakelijke
onderwerpen waar hij al veel over publiceert (huizenmarkt,
hypotheekrente, economische omstandigheden, nieuwe
pensioenwetgeving, etcetera), maar reflecties over maatschappelijke
uitdagingen die ons allen aangaan.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 51

ACTUEEL OP DE KORREL
WAT IS HOT EN WAT IS NOT IN DE ACTUALITEIT VAN
FINANCIEEL ADVISEURS EN VERZEKERAARS? VVP PAKT
BELANGRIJKE ACTUALITEITEN OP EN VOORZIET ZE VAN
COMMENTAAR IN DE RUBRIEK ‘ACTUEEL OP DE KORREL’.
Partir, c’est
mourir un peu
TEKST TOON BERENDSEN
DELA heeft de samenwerking met financieel
adviseurs begraven. ‘Er zijn voor
elkaar’, het motto van de uitvaartverzekeraar,
geldt dus niet langer het financiële
advieskanaal. DELA licht toe: “De samenwerking
met het intermediairkanaal
hebben wij de afgelopen vijftien jaar zeer gewaardeerd.
We willen echter nog meer voor onze leden betekenen.
We willen daarom direct met onze leden communiceren,
hun behoeften begrijpen en oplossingen op maat
bieden. Deze aanpak verstevigt deze relatie, terwijl we
tegelijkertijd efficiënter en effectiever opereren.”
We hopen dat niet meer intermediairverzekeraars
het zo gaan zien, want dan rest de financieel adviseur
een karig bestaan in de marge…
Wonderlijk ook hoe partijen blijven denken dat ze
hun klant op maat kunnen bedienen met voorgekookte
digitale menu’s. Die staan juist haaks op het persoonlijke,
al proberen de aanhangers van zelflerende algortimes
ons anders te doen geloven.
PROVISIEVERBOD
Het vertrek van DELA lijkt uiteindelijk te maken te
hebben met het provisieverbod. Sinds de invoering
daarvan laten adviseurs uitvaartverzekeringen links
liggen wegens te weinig verdiensten. Vaak wordt gezegd
dat het provisieverbod de toegang van de consument
tot financieel advies frustreert. Maar het provisieverbod
leidt er nu dus ook toe dat de marktleider bij
uitvaartverzekeringen financieel adviseurs de toegang
tot haar producten ontzegt. Of de bedenkers van het
provisieverbod dat voorzien hadden? Maar ja, die daders
liggen inmiddels op het kerkhof…
Het siert DELA dat ze lopende polissen die via adviseurs
tot stand zijn gekomen respecteert. Maar onze
indruk is ook niet dat DELA problemen zou hebben
met financieel adviseurs. Integendeel, het vertrouwen
was zo groot dat DELA op enig moment de samenwerkingsovereenkomst
los durfde te laten. Dat hebben wij
andere verzekeraars nog niet zien doen. Sterker, in hun
compliance-paranoia juridiseren verzekeraars de SWO
juist steeds verder.
Partir, c’est mourir un peu. Dat geldt wat ons betreft
zeker in het geval van DELA.
HETE ZOMER
Het was met recht een hete zomer, in sommige gebieden
verjoegen bosbranden vakantiegangers zelfs uit
hun hotel. Andere vakantiegangers kwamen juist van
een koude of beter natte kermis thuis; hagelbuien en
overstromingen vernielden have en goed. Het aantal
mensen en voertuigen dat moest worden teruggehaald,
was zo groot dat moest worden geïmproviseerd onder
andere met bussen.
“Noodweer, met tenminste windkracht tien, is als
verzekeraar werkelijk de mooiste reclame die je je kunt
wensen.” Aldus Hans van Ladesteijn, indertijd verantwoordelijk
voor de afdeling Reclame & Promotie van
52 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

ACTUEEL OP DE KORREL
DELA heeft de samenwerking
met financieel
adviseurs begraven.
Nationale-Nederlanden, in het jaarboek 1997 van de
SAN (Stichting Adverteerdersjury Nederland). Alarmcentrales
en verzekeraars dachten daar deze zomer vast
heel anders over!
Toch is dit wel een punt. Mobiliteitsconcepten, daar
zeggen verzekeraars en gevolmachtigden tegenwoordig
op in te zetten. Maar dan sta je daar als toerist in
Italië en je auto is aan gort gehageld en je moet wachten
op een bus uit Nederland die je repatrieert. Dat kan
niet het mobiliteitsconcept zijn, toch? Op de juiste momenten
aanwezig zijn met de juiste oplossing, dat is
pas ontzorgen. Maar zo eenvoudig blijkt dat soms dus
nog niet. En dan hebben we nog niet eens over de verzekeraars
die en masse de fat bike uit de verzekering
hebben gegooid, omdat de schadecijfers hen niet bevielen.
Dat doet denken aan een pakketpolis, waarin je
het glas niet verzekert. Wat is dan eigenlijk het nut van
zo’n polis of concept?
METEN MET TWEE MATEN?
Nationale-Nederlanden kreeg flink op zijn donder (dat
wil zeggen een boete van 450.000 euro) van de AFM.
De boete werd opgelegd omdat NN niet-correcte pensioeninformatie
heeft verstrekt en heeft nagelaten om
deelnemers bij de start, beëindiging of wijziging van
hun pensioenregeling tijdig de wettelijk verplichte informatie
te versturen. Deels betrof het overigens nog
een erfenis van Delta Lloyd.
NN heeft direct na de ontdekking uiteenlopende,
adequate maatregelen getroffen en zich ruimhartig
opgesteld. Dat erkent de AFM, die daarom wat van de
boete heeft afgedaan. Maar overtreding is overtreding
en dat zal NN weten.
OK, zo kun je als toezichthouder in de wedstrijd
zitten. Maar dan verwondert het wel dat je in een ander
geval een duidelijke overtreding onbestraft laat.
De AFM gaf een aanwijzing aan Verzekeringsadviescentrum
Zaanstad (VACZ) wegens het overtreden van
de beloningsregels (beloning freelancers ten onrechte
volledig flexibel). Het feit dat de AFM het hier laat bij
een aanwijzing is al opmerkelijk gezien de ernst. Maar
in de stukken is ook te lezen dat VACZ in een document
‘Beloningsbeleid’ glashard schreef: “Deze categorie
werknemers (freelance adviseurs, red.) ontvangen
uitsluitend een vaste vergoeding en deze is uitsluitend
afhankelijk van het type verrichting, opleidingsniveau,
verantwoordelijkheid en kwaliteit.” Dat je een partij
daarmee laat wegkomen, lijkt te botsen met het gehamer
op de verplichting om als financieel dienstverlener
correcte beloningsregels te hebben en te publiceren (dit
laatste is nadrukkelijk verplicht).
‘Het vertrek van DELA
komt uiteindelijk door
het provisieverbod’
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 53

ACTUEEL OP DE KORREL
Verzilverhypotheek
toch niet zo
goud?
VERZILVERHYPOTHEEK
De AFM maakte bekend dat hypotheekaanbieders de
afgelopen vijf jaar 1,68 miljoen klanten hebben benaderd
over mogelijke risico’s van hun aflossingsvrije hypotheek.
In die periode is het aantal klanten met een
verhoogd risico met 63 procent teruggelopen. De AFM
“waardeert de inzet van de sector en is tevreden met de
resultaten”.
Met alle respect voor de inspanningen van geldverstrekkers
en adviseurs: het is natuurlijk wel zo dat de
huizenprijzen en daarmee de overwaardes de voorbije
jaren zijn geëxplodeerd. In hoeverre dit heeft bijgedragen
aan de reductie met 63 procent wordt helaas niet
vermeld.
De AFM “verwacht van aanbieders dat zij doorlopend
aandacht blijven houden voor potentieel financieel
kwetsbare klanten met een (deels) aflossingsvrije
hypotheek. Zeker wanneer de marktomstandigheden
daar aanleiding toe geven”. Prima, maar moet er inmiddels
niet ook aandacht komen voor verzilverhypotheken?
De sterk opgelopen hypotheekrente, zo vernemen
wij van een aanbieder, begint sommige klanten met
zo’n product in de problemen te brengen en dat kan
eindigen met noodgedwongen verkoop van de woning.
Misschien moeten we als sector blij zijn dat er van de
verzilverhypotheek geen eindeloze aantallen verkocht
waren nog. De verzilverhypotheek laat weer eens zien
dat een financiële oplossing die goud lijkt (dankzij de
op dat moment lage hypotheekrente) in korte tijd kan
‘Je hebt van die mensen
die een kromme banaan
recht praten’
veranderen in een molensteen om de nek. Juist dat
zouden we als sector niet meer moeten willen.
Op het moment van schrijven van dit artikel hadden
nog niet alle politieke partijen hun verkiezingsprogramma
gepubliceerd. Want ja, we mogen weer naar
de stembus, op 22 november. De nieuwe combinatie
van GroenLinks en PvdA had wel een concept gepresenteerd.
Dat leest: “Nieuwe financiële producten laten
we testen door toezichthouders om te voorkomen dat
mensen slachtoffer worden van misleidende financiële
producten, zoals woekerpolissen.” Zover moeten we
het niet willen laten komen.
MEMORABEL?
Het kabinet Rutte IV wist op het laatste moment de
hervorming van het pensioenstelsel erdoor te rammen,
maar dat is dan ook van de weinige memorabele wapenfeiten
van deze regering. Overigens is de vraag of
toekomstige generaties de hervorming ook zo memorabel
gaan vinden, als de beleggingsresultaten van hun
pensioenpotje tegenvallen. Ook in dit geval geldt echter
dat de daders dan allang op het kerkhof liggen.
Zullen nou één of meer ministers uit het kabinet
Rutte IV u lang bijblijven? Misschien minister Kaag
nog het meest, als haar afgang het einde zou betekenen
van actieve provisietransparantie bij schadeverzekeringen.
Want af ging het ministerie van Financiën wel,
toen de Afdeling advisering van de Raad van State het
besluit terzake afschoot op procedurele onvolkomenheden.
Het zal afhangen van de nieuwe coalitie of dit dossier
weer wordt opgepakt en hoe.
Karien van Gennip heeft bepaald geen stempel weten
te drukken als minister van SZW. Of het moest zijn dat
ze dossiers voor zich uitschoof. Alleen in het STAP-debakel
greep ze – samen met de minister van Onderwijs –
uiteindelijk resoluut in. Echter, de eigenlijke overweging
hierbij was vooral dat er bezuinigd moest worden.
Een minister die meer van zich deed spreken was
Ernst Kuipers. Minder met het Integraal Zorgakkoord
dat hij tot stand bracht (en waarvan nog maar blijken
hoe effectief het is), maar vooral door zijn plan het eigen
risico van de basisverzekering te differentiëren. Om te
beginnen wilde Kuipers het eigen risico bij medisch-specialistische
zorgprestaties vanaf 2025 verlagen naar 150
euro. Met als argumentatie: “De financiële drempel om
naar een specialist te gaan, wordt minder hoog. Daardoor
wordt deze zorg betaalbaarder. Tegelijkertijd moeten
mensen voor een tweede behandeling straks opnieuw 150
euro betalen, want het totaalbedrag voor het eigen risico
blijft 385 euro. Zo maken mensen bewuster gebruik van
zorg. Daardoor stijgen de zorgkosten minder hard.” Je
hebt van die mensen die een kromme banaan recht weten
te praten, dit is daar een mooi voorbeeld van. n
54 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

Het praktijkgerichte katern Ken je vak! vormt het hart van iedere VVPeditie
en biedt need to know-informatie voor iedere adviseur. Met onder
meer de vertaling van belangrijke Kifid-uitspraken op het gebied van
leven, schade en hypotheken naar de dagelijkse adviespraktijk, de rubriek
Permanent Actueel en informatie en tips met betrekking tot Innovatie,
Compliance, Marketing & Sales, Inkomen, Purpose en Duurzaamheid.
FOTO PETER BEEMSTERBOER
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 55

LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN
Eensporig rentebeleid binnen groep
HYPOTHEKEN – De wetgever wil geen ‘lokkertjes’ op het gebied van hypotheekrente.
Omdat te voorkomen bepaalt artikel 81a Bgfo het volgende:
“Een aanbieder van een hypothecair krediet offreert voor een consument
die voornemens is een overeenkomst inzake een hypothecair krediet
aan te gaan dezelfde debetrentevoet bij dezelfde rentevastperiode als
voor een consument aan wie op dat moment een aanbod wordt gedaan
voor de komende rentevastperiode bij een vergelijkbaar risicoprofiel”.
Voor wat betreft het gebied van rente moet men gelijke klanten ook
gelijk behandelen. De vraag is dan of dit ook geldt voor verschillende merken
binnen één concern?
Een consument betoogt bij de Geschillencommissie dat artikel 81a
ook geldt binnen concernverband. De Geschillencommissie denkt hier
toch anders over: “De uitleg die de consument geeft aan de verplichting
welke is opgenomen in artikel 81a BGfo volgt niet uit de bewoordingen
van het artikel noch uit de totstandkomingsgeschiedenis daarvan. Indien
de wetgever met artikel 81a van het BGfo een dergelijke verplichting voor
groepsvennootschappen zou hebben beoogd, had het in de rede gelegen
dat hij dit in het artikel had bepaald of in de totstandkomingsgeschiedenis
van dit artikel tot uitdrukking zou hebben gebracht.” – Uitspraak GC
2023–0527
Geen tegenvordering
HYPOTHEKEN – Het kan verleidelijk zijn. De klant stelt de adviseur aansprakelijk
en gaat naar Kifid, maar de adviseur heeft eigenlijk ook nog
wel een appeltje met de consument te schillen en stelt dus een tegenvordering
in. Dat kan bij de burgerlijke rechter, maar niet bij de Geschillencommissie
aldus de volgende uitspraak waar de adviseur inderdaad
een tegenvordering instelde.Deze tegenvordering wordt door de commissie
niet toegewezen omdat met ingang van 1 april 2022 het reglement
van Kifid het volgende bepaalt: “61. Kan de financiële dienstverlener
een tegenvordering tegen u indienen? Bent u een consument? Dan
mag de financiële dienstverlener geen tegenvordering indienen. Wel kan
de financiële dienstverlener een beroep doen op verrekening. Verrekening
is het tegen elkaar wegstrepen van vorderingen.” – Uitspraak GC
2023-0546
Hoe luidt de opdracht?
HYPOTHEKEN – De consument heeft contact
gezocht met zijn adviseur. Hij geeft aan zijn hypothecaire
lening bij zijn geldverstrekker te willen
verhogen voor de verduurzaming van zijn
woning. Achteraf neemt de consument het de
adviseur kwalijk dat hij in zijn advisering niet
heeft betrokken de optie om de lening bij zijn
gemeente zonder extra kosten en met een lage
rente te sluiten.
De Geschillencommissie wijst deze klacht
af met onder meer de volgende motivatie: “Het
klachtonderdeel van de consument dat inhoudt
dat de adviseur hem had moeten wijzen op de
mogelijkheid van een duurzaamheidslening van
de gemeente acht de commissie ongegrond
omdat dit geen onderdeel uitmaakte van de opdracht
die aan de adviseur is verstrekt, zodat er
geen grondslag is voor dit verwijt.” – Uitspraak
GC 2023-0595
Leren van Kifid-uitspraken
De uitspraken van Kifid bevatten regelmatig
leermomenten voor financieel adviseurs
en verzekeraars. In elk nummer vat VVP een
aantal relevante uitspraken samen.
De samenvatting Hypotheken
wordt u aangeboden door de
56 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

ADFIZ
In 2022 heeft Adfiz samen met de HAN
University of Applied Science onderzoek
gedaan naar de potentie van duurzaam
financieel advies. Met de uitkomsten is
de commissie Duurzame Ontwikkeling
aan de slag gegaan, waarna begin dit
jaar het Adfiz Werkprogramma Duurzame
Ontwikkeling gepresenteerd is. Een
belangrijke vraag van adviseurs was:
waar zijn mijn collega’s mee bezig en
hoe doen ze dat? De uitkomsten van een
recente nulmeting geven hier inzicht in.
TEKST ADFIZ
Duurzaamheid in de praktijk
Gevraagd naar de eigen duurzaamheid in privéleven, bedrijfsvoering,
personeelsbeleid en advies, geeft voor ieder gebied zeven
op de tien adviseurs aan (in enige mate) duurzaam te zijn, waarbij
niet geldt dat iedere adviseur op alle vier die gebieden al duurzaam
is. Iets minder dan de helft gaat zo ver dat hij zichzelf een voorbeeld
voor zijn omgeving noemt. Maar wat betekent dit in de praktijk?
‘Zeven op tien
adviseurs (in
enige mate)
duurzaam’
EIGEN BEDRIJF
Kijkend naar de eigen bedrijfsvoering en personeelsbeleid is gevraagd naar
duurzame activiteiten op het gebied van de: energietransitie, mobiliteit,
circulariteit, fysieke en mentale gezondheid, financiële fitheid van medewerkers
en diversiteit.
Als het gaat om een bijdrage aan de energietransitie, dan is er vooral
geïnvesteerd in energiebesparing (89 procent) door bijvoorbeeld isolatie,
warmtepomp en led-verlichting. Energiezuinig gedrag (zoals beperken verwarming,
lichten uit, tegengaan sluipverbruik)
heeft bij 76 procent aandacht gekregen. Daarnaast
wekt 62 procent eigen energie op (zonnepanelen)
en gebruikt 55 procent groene energie.
Grote winst is nog te behalen in het inkoopbeleid,
waar een op de vijf advieskantoren het
energiebeleid van leveranciers laat meewegen.
In datzelfde inkoopbeleid speelt mobiliteit
wel al een grote rol. Voor 77 procent is lokaal en
regionaal inkopen een belangrijke overweging.
Andere maatregelen voor minder vervuilende
mobiliteit zijn thuiswerken mogelijk maken
(63 procent), reizen voor afspraken en bijeenkomsten
beperken (61 procent), stimuleren van
elektrisch rijden (50 procent) en stimuleren van
OV en fiets (41 procent).
Circulariteit is voor een niet-producerende
sector een uitdagend thema. Toch vindt meer
dan 80 procent het belangrijk om bij te dragen
aan een circulaire economie. Dat vertaalt zich
onder meer in het scheiden van afval op kantoor
(91 procent), voorkomen van verspilling (77
procent) en vaker repareren in plaats van meteen
vervangen (76 procent). Een kleinere groep
kiest in inkoopbeleid vaker voor gebruikte of refurbished
producten (38 procent) of het delen
van producten door te huren, leasen of as a service
af te nemen (achttien procent).
KENNISPORTAAL DUURZAME ONTWIKKELING
Ook op de andere aandachtsgebieden is de
meerderheid in meer of mindere mate actief.
Meer informatie hierover is voor iedereen te vinden
in het kennisportaal Duurzame Ontwikkeling
op Adfiz.nl. Daar staan ook inzichten over
het duurzaam adviesbeleid en de onderwerpen
die daarbij aan bod komen. n
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 2023 VVP | 57

Iedere hypotheekadviseur (her)kent het wel: de worsteling
met de eigenwoningregeling bij het uitwerken van een goed
hypotheekadvies. Het is en blijft behoorlijk complex en uitdagend,
bijvoorbeeld omdat de klant niet altijd alle benodigde
informatie voor handen heeft of kan reproduceren. Hoe ga je
hiermee om? Lindenhaeghe deelt enkele handige tips met je!
De eigenwoningregeling:
leuker kunnen we het niet
maken, wel makkelijker…
TEKST LINDENHAEGHE
Een hypotheekadvies begint bij het inventariseren
van de doelen en wensen,
risicobereidheid, financiële positie en
kennis en ervaring. De fiscale eigenwoningregeling
maakt absoluut onderdeel uit van
een compleet adviesdossier. Als adviseur zal je
na moeten gaan hoe het fiscaal verleden van je
klanten eruitziet.
Het zal niet voor het eerst (of voor het
laatst) zijn dat klanten deze gegevens niet meer
in detail kunnen geven. Voor jou als adviseur is
het dan ook zaak om op zoek te gaan naar hulpmiddelen
die hierbij kunnen helpen. Een belastingaangifte
over één of meerdere jaren kan
helpen (mits deze natuurlijk juist is ingevuld)
en notarisafrekeningen kunnen bepaalde data
en bedragen reproduceren. Maar denk ook aan
online mogelijkheden. Zo kan je de klant erop
‘Het vastleggen van de
doorlopen stappen geeft
richting aan de uitwerking van
de eigenwoningregeling’
wijzen dat hij op mijnoverheid.nl door middel van DigiD een overzicht kan
opvragen van zijn woonhistorie. Leg uit waarom je deze informatie nodig
hebt en maak inzichtelijk wat de mogelijke financiële consequenties zijn
wanneer je niet over deze informatie beschikt. Het kan zijn dat de klant
mogelijk geen recht heeft op hypotheekrenteaftrek of zelfs onterecht hypotheekrenteaftrek
claimt.
Het kan voorkomen dat het fiscaal verleden niet meer in voldoende
mate te reproduceren is. Denk bijvoorbeeld aan een klant die alleen een
huis heeft gekocht en op een later moment in gemeenschap van goederen
is getrouwd, vervolgens weer gaat scheiden en nu met zijn nieuwe
partner een nieuwe woning wil kopen en financieren. Wanneer deze klant
zijn fiscaal eigenwoningverleden niet meer kan reproduceren aan de hand
van (mondelinge of schriftelijke) informatie, dan zal je als adviseur een
uitgangspunt moeten kiezen. Bespreek dit met de klant en geef aan wat
de mogelijke risico’s zijn. Het is wellicht nodig om de klant door te verwijzen
naar een belastingadviseur.
OVERZICHTELIJK EN GESTRUCTUREERD
De complexiteit van de eigenwoningregeling vraagt van jou als adviseur
dat je duidelijk vastlegt welke stappen doorlopen zijn om tot de uiteindelijke
fiscale invulling te komen. Hoe zijn bepaalde bedragen tot stand
gekomen en welke uitgangspunten worden hierin aangenomen? Bijvoorbeeld:
wat zijn de verwervingskosten? Van welke eigenwoningreserve
wordt uitgegaan? Wat is de maximale eigenwoningschuld? Is er sprake
van een wettelijke regeling, een interne draagplicht of heeft de klant wellicht
in het verleden (bewust of onbewust) een beroep gedaan op het
goedkeurend besluit? Hiermee wordt richting gegeven aan de uitwerking
van de eigenwoningregeling.
Vervolgens kan onderzocht worden wat er onder het overgangsrecht
valt en of er nog aanwezige aflossingsstanden zijn die ingezet moeten
worden. Dit alles dient overzichtelijk en gestructureerd te worden vastge-
58 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

JOUW VAKBEKWAAMHEID
VAKBEKWAAMHEID IN VERTROUWDE HANDEN
Als financieel adviseur is het belangrijk continu
op de hoogte te zijn van de relevante
ontwikkelingen binnen je vakgebied. Met de
rubriek ‘Jouw vakbekwaamheid’ in VVP informeren
wij jou over verschillende actualiteiten
die jouw beroepspraktijk direct raken.
Aan bod komen wetswijzigingen,
nieuwe regelingen
en nog veel
meer!
legd en te worden gedeeld met de klant. Het adviesrapport leent zich hier
perfect voor! Voor de klant is dit immers een belangrijk document: hij of zij
zal nog vaak terug moeten vallen op dit adviesrapport op het moment dat
er belastingaangifte gedaan moet worden.
PROEFBALLONNETJES
De roep om vereenvoudiging vanuit de markt is al jaren aanwezig. Ideeën
worden als proefballonnetjes vanuit verschillende branchepartijen opgelaten.
Zolang hier geen gehoor aan gegeven wordt, zullen we moeten roeien
met de riemen die we hebben. Dit betekent echter niet dat we ons bij de
situatie neer hoeven te leggen. Blijf dus met elkaar in gesprek en wees onderdeel
van de proefballonnetjes. Samen brengen we dan mogelijk alsnog
een verandering op gang. En mocht je tegen een complexe casus aanlopen,
schroom dan niet om contact op te nemen met collega’s uit de sector om
even te sparren. Vier ogen zien meer dan twee. n
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 2023 VVP | 59

KLANTGERICHTHEID
De klant centraal, authentiek, betrokken, klantgericht, op
maat. De kans is groot dat een van deze begrippen terugkomt
in het kompas (missie, visie, strategie, kernwaarden)
van je organisatie. Allemaal prachtige synoniemen
om te vertellen dat je oog hebt voor de individuele klant
en persoonlijk bent in de dienstverlening. Maar hoe persoonlijk
ben je echt?
Dat is persoonlijk!
TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT
En wat is persoonlijk eigenlijk? Onderzoek van Forrester toont aan
dat ‘persoonlijk’ in de Top Drie van belangrijkste beïnvloeders
van de klantbeleving staat. Naast snelheid en gemak. Tel daarbij
op dat medewerkers het erg belangrijk vinden om waardevol te
zijn voor klanten en daarmee is het voor iedere organisatie belangrijk om
‘persoonlijk’ een zinvolle invulling te geven. Hoe doe je dat?
Lange tijd werd de verzekeringsbranche vergeleken met de reisbranche.
En toen ik onlangs, sinds lange tijd, weer een vakantie boekte via een reisbureau,
kwam ik tot de conclusie dat die vergelijking nog steeds opgaat.
Zij vonden voor mij een bungalow die ik zelf online niet had gevonden en
tegen een hele goede prijs. Daarnaast regelden zij een huurauto met niet
alleen de focus op meest voordelig, maar vooral ook op de voorwaarden.
Als extra service werden de stoelen in het vliegtuig gereserveerd. Complete
ontzorging. Als kers op de taart kreeg ik van een van de medewerkers
een uitgebreide mail met leuke tips uit eigen ervaring. Persoonlijk in optima
forma. Het spreekt voor zich dat ik mijn dankbaarheid in vele complimenten
kenbaar heb gemaakt. Van deze dienstverlening worden zowel
klanten als medewerkers blij en natuurlijk kom ik terug voor de volgende
vakantie en ben ik een ambassadeur. Zo eenvoudig kan het zijn en juist
hier liggen veel kansen voor het intermediair.
DE EMOTIONELE KLANTERVARING
Als je de functionele kant van de klantervaring
goed organiseert, krijg je maximaal een 7. Dat
wat de klant verwacht, heb je geleverd. Maar
wil je echt blije klanten en ook medewerkers,
dan is het belangrijk meer aandacht voor de
emotionele kant van de klantervaring te hebben.
Dat gaat over persoonlijke aandacht. Echt
even de tijd om te horen wat de klant belangrijk
vindt, een product of dienst dat echt past bij de
klant, een persoonlijke mail, persoonlijke tips
‘Hoe
persoonlijk
ben je echt?’
en even dat telefoontje of er nog vragen zijn.
Zoals het reisbureau een persoonlijke mail met
tips maakt voor mijn vakantiebestemming, zo
kan een intermediair persoonlijke preventietips
maken met betrekking tot een inboedel- of opstalverzekering.
En wie stuurt er voor de vakantieperiode
een reisverzekeringcheck (werelddekking
versus Europadekking, medische kosten)
uit naar klanten? Gewoon om ervoor te zorgen
dat klanten niet onbewust niet goed verzekerd
zijn. En zo zijn er nog veel meer mogelijkheden.
Door alle complianceregels is de focus meer op
de functionele kant van de klantervaring komen
te liggen. Vergeet echter de emotionele kant
niet. De positieve energie die dit oplevert, is de
brandstof voor iedere klantgerichte organisatie,
die toekomstbestendig wil ondernemen! n
Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur
van het boek De klant-energieke organisatie.
Zij kent de financiële sector als geen ander en was
werkzaam onder meer bij ARAG.
60 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

DUURZAAMHEID
In de praktijk kom ik er regelmatig achter dat er binnen onze
sector onduidelijkheid is over wat duurzaam schadeherstel
nu eigenlijk is. Begrijpelijk, want het is redelijk nieuw en eigenlijk
staan we nog maar aan de start van onze rol als branche
richting een circulaire economie.
Duurzaam schadeherstel, herstel,
hoe zit dat nu eigenlijk?
TEKST PAUL BURGER,
ANSVARIDÉA/IDEËLE VERZEKERINGEN
Voordat ik hierop verder inga wil ik
toch nog even kwijt dat het voorkomen
van schade uiteraard altijd het
duurzaamst is. Maar als er dan toch
een verzekerde schade is, zijn er in principe drie
mogelijkheden; duurzaam schadeherstel, regulier
schadeherstel of er is sprake van een total
loss schade. Het leuke is dat ze alle drie duurzaam
kunnen. Ik zal het uitleggen.
KANSEN BIJ VERDUURZAMING
In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken
Björn Jalving en Paul Burger van Turien &
Co./AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs
bij verduurzaming. Reacties zijn welkom
op bjalving@turien.nl.
DUURZAAM SCHADEHERSTEL
Bij duurzaam schadeherstel zal de schadehersteller
de schade duurzamer herstellen dan wat
we gewend waren. Je moet dan denken aan gescheiden
afvalverwerking, het gebruiken van
mens- en milieuvriendelijkere grondstoffen en
materialen of bijvoorbeeld het terugplaatsen
van beter isolerend materiaal of glas. Maar ook
de kwaliteit van de arbeidsvoorwaarden, de
wijze van transport, de bedrijfshuisvesting en
energievoorziening dragen hieraan bij. Veel van
deze herstellers worden qua duurzaamheid gestuurd
en begeleid door de herstelketens waarbij
ze zijn aangesloten, zoals MainPlus of de bekende autoschadeherstelketens.
Deze schadeherstelketens werken vaak weer samen met Natuurlijke
Zaken en stellen als eis dat hun schadeherstellers zijn aangesloten bij
GroenGedaan van deze stichting.
Op enkele op duurzaamheidsvlak gepassioneerde schadeherstellers
na, zeg maar de koplopers, is het merendeel van de duurzamere schadeherstellers
stapje voor stapje bezig met het verduurzamingsproces. Op
zich ook wel logisch, een landelijk netwerk van schadeherstellers krijg je
niet binnen een jaar op het gewenste eindniveau.
De echte koplopers zijn vaak te herkennen aan dat ze ISO 14001 gecertificeerd
zijn of gecertifieerd zijn op basis van de CO2 prestatieladder.
Deze ladder begint bij 1 en trede 5 gaat het verst. Op de site van Natuurlijke
Zaken, stichtingduurzaam.nl kun je de bedrijven vinden die bij Groen-
Gedaan zijn aangesloten. Opgesplitst in automotive en woonhuizen en
inboedels.
REGULIER SCHADEHERSTEL
Regulier schadeherstel is bijna altijd beter dan weggooien en nieuw kopen
maar daarmee is niet gezegd dat regulier schadeherstel per definitie
duurzaam is. Partieel schadeherstel, à la Nomot, is bijvoorbeeld wel duurzaam.
En al helemaal als de partiële schade op een duurzame wijze wordt
hersteld zoals ik hierboven net beschreef.
DUURZAME TOTAL LOSS-UITKERING
Als iets dan echt vervangen moet worden, is allereerst nog maar de vraag
hoeveel dat mag kosten? Wanneer is iets total loss? Tja, als vervangen
goedkoper is dan repareren. Maar schuift het total loss bedrag niet naar
boven op als we ook de milieu-impact meenemen in de berekening? Bovendien,
als iets total loss is en vervangen moet worden, is dat dan geen
goed moment om van de nood een deugd te maken? Door wat extra financiële
ruimte te bieden zodat de klant een duurzamer exemplaar terug
kan kopen. Dat is goed voor het milieu, voor de klant vaak ook beter voor
de portemonnee en als branche varen we daar uiteindelijk ook wel bij. Het
is steeds meer gemeengoed om de nieuwwaarde uit te keren in plaats van
de dagwaarde, maar moeten we ook niet kijken naar de duurzaamheidswaarde?
n
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 2023 VVP | 61

WARTAAL
In mijn vorige column had ik een prijsvraag
uitgeschreven. Altijd een goed
middel om te kijken of er iemand ook
daadwerkelijk mijn tekstbrouwsels
leest. En jawel hoor! Zes inzendingen,
zes mooie herschreven teksten.
Wie wint?
TEKST MIEKE DADEMA, SOEPEL.ORG
Wat was ook alweer de opdracht?
Herschrijf de volgende tekst, met de
regels van eenvoudig schrijven: “Het
moet gaan om een gebeurtenis die
plotseling en onvoorzien is. Schade die ontstaat
door langzaam inwerkende processen valt hier niet
onder. De gebeurtenis moet plaatsvinden tijdens
de looptijd van de verzekering. Een gebeurtenis is
een voorval of een reeks van voorvallen die met elkaar
verband houden, waardoor schade ontstaat.
En bij het sluiten van de verzekering moet het voor
u en voor ons onzeker zijn dat uit deze gebeurtenis
schade zal ontstaan. Dit wordt ook wel het wettelijke
vereiste van onzekerheid genoemd.”
En welke vind ik nou eigenlijk het best? Iedereen heeft z’n best gedaan,
dank daarvoor! Voor mij is de tekst van Marcel Nieuwendijk de winnaar.
Korte zinnen, terug naar waar het om gaat, geen overbodige informatie.
Enig verbeterpuntje zou nog kunnen zijn dat het gebruik van kopjes nog
iets kan toevoegen aan de structuur.
Maar eigenlijk winnen de klanten nog het meest. Als iedereen een
beetje meer nadenkt over teksten, een beetje makkelijker gaat schrijven,
een beetje rekening houdt met het niveau van de lezer, dan winnen we
niet een beetje, maar een heleboel.
Marcel! Ik stuur je de dubbele uitgave van Taal is zeg maar echt mijn
ding en dan nog iets van Paulien Cornelisse. Dit boek staat vol met nutteloze
en lachwekkende analyses van ons taalgebruik. Ze schrijft niet over
hoe mensen met elkaar zouden moeten praten, maar over hoe ze dat per
ongeluk doen. Veel plezier ermee!
De regels:
1. Begin opnieuw! Gooi je huidige tekst weg.
2. Wie is je lezer?
3. Wat wil je precies zeggen?
4. Schrap overbodige tekst.
5. Zet bij elkaar wat bij elkaar hoort.
6. Na een punt begint een zin op een nieuwe regel.
7. Een zin mag niet langer zijn dan één regel.
8. Kies voor eenvoudigere woorden.
9. Als je toch een moeilijk woord moet gebruiken,
neem dan een definitie van het woord op.
Wat kwam er op terug? Hele mooie, andere
teksten. Bijna iedereen had zitten zwoegen op
termen als: gebeurtenis, onvoorzien voorval,
langzaam inwerkende processen. Maar het is ze
gelukt! Bijna iedereen begon een nieuwe zin op
een nieuwe regel en ook is er goed gelet op het
maximum aantal woorden.
‘Eigenlijk
winnen de
klanten nog
het meest’
De winnende tekst van Marcel Nieuwendijk luidt:
– Je hebt een verzekering voor je huis genomen.
– Je hebt de polis gekregen.
– Je hebt de premie betaald, of die ga je snel betalen.
– Er gebeurt iets met je huis, of in je huis.
– Je wist van tevoren niet dat het zou gebeuren.
– Dan krijg je het geld van de reparatie vanuit de
verzekering terug.
– Er gebeurt iets en je wist van tevoren dat het zou
gaan gebeuren.
– Of je kon het weten.
– Dan krijg je geen geld vanuit de verzekering terug.
n
Mieke Dadema is initiatiefnemer van soepel.org en
wil verzekeringen toegankelijk maken voor mensen
die moeite hebben met lezen en schrijven. Meer informatie:
www.soepel.nu.
62 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

BOUWSTENEN VOOR SUCCES
Volgens onderzoek van Bureau DFO
willen adviseurs de komende tijd hun
meerwaarde voor de klant beter over
het voetlicht brengen. Dan is het belangrijk
om je unieke waarde en onderscheidende
kracht te communiceren.
Ontdek je
onderscheidende ende kracht
TEKST JELLE BARTELS, THE MAIN THING
Het is essentieel om op te vallen en te laten zien waarom jouw
advieskantoor de beste keuze is voor de financiële behoeften
van je (potentiële) relaties. Hier zijn enkele strategieën om jouw
onderscheidende kracht effectief over te brengen.
IDENTIFICEER JE UNIEKE KENMERKEN
Begrijp wat jouw advieskantoor onderscheidt van de rest. Bepaal de kernwaarden
van het kantoor en draag ze uit. Maar kijk ook naar jullie specialisaties,
expertise en unieke diensten. Identificeer deze kenmerken en benadruk
ze als de kern van wat jouw kantoor te bieden heeft.
KEN JE DOELGROEP
Je moet weten wie je potentiële klanten zijn. Daarbij is het onderscheid
‘particulier’ en/of ‘zakelijk’ niet genoeg. Je moet op zoek naar specifieke
kenmerken van de mensen waar jij het beste mee werkt. Op die manier
kan je leren wat hun behoeften en verwachtingen zijn. Deze zijn voor
een gezin bijvoorbeeld anders dan voor alleenstaanden. Of voor de bakker
om de hoek anders dan de accountant op een bedrijventerrein. Pas de
communicatie aan op basis van de specifieke voordelen die voor hen het
meest relevant zijn. Spreek de taal van je doelgroep.
VERTEL VERHALEN VAN SUCCES
Niets overtuigt potentiële klanten meer dan tastbare bewijzen van jouw
bekwaamheid. Deel succesverhalen van eerdere
klanten om te illustreren hoe jullie hen hebben
geholpen hun financiële doelen te bereiken. Dit
biedt niet alleen sociale bewijslast, maar toont
ook aan hoe je aanpak werkt in de praktijk.
‘Communiceer
je unieke
waarde’
BENADRUK KLANTGERICHTE AANPAK
Een van de meest waardevolle aspecten van financieel
advies is de persoonlijke benadering.
Leg uit hoe jouw kantoor zich inzet om een diepgaand
begrip van elke klant te krijgen en op
maat gemaakte strategieën te ontwikkelen die
aansluiten bij hun doelen en levenssituatie. Toon
aan dat je advies niet alleen gaat om cijfers,
maar om het bouwen van duurzame relaties.
TOON JE EXPERTISE
Laat zien dat het team bestaat uit hooggekwalificeerde
professionals met een diepgaande kennis
van financiën en markttrends. Publiceer inhoudelijke
artikelen, whitepapers of blogposts
over relevante onderwerpen om jullie expertise
te demonstreren. Dit kan potentiële klanten geruststellen
dat ze in goede handen zijn.
WEES TRANSPARANT
Transparantie wekt vertrouwen. Communiceer
duidelijk over je tarieven, vergoeding structuren
en mogelijke belangenconflicten. Klanten waarderen
het wanneer ze het gevoel hebben dat ze
volledig begrijpen hoe jullie kantoor werkt en
hoe dit hen ten goede komt.
ONDERHOUD ONLINE AANWEZIGHEID
Een sterke online aanwezigheid is tegenwoordig
van vitaal belang. Weet waar jouw doelgroep
online aanwezig is en zorg daar voor relevante
content. Zorg ervoor dat je website up-to-date
is en gebruik maakt van heldere, beknopte taal.
Actieve aanwezigheid op sociale media en het
delen van waardevolle inhoud kan je bereik vergroten
en je autoriteit versterken. n
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 2023 VVP | 63

VIP-CONGRES
Het VIP-Congres ACT NOW werd door bijna 700 branchegenoten bezocht.
Gastheer Michael Mackaaij en dagvoorzitter Boudewijn van Uden.
64 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

VIP-CONGRES
DE 40 LEDEN VAN DE CONTACTGROEP AUTOMATISERING (CGA)
TOONDEN HUN MEEST RECENTE INNOVATIES OP HET TWEEDE
VIP-CONGRES VAN VVP EN STICHTING CGA IN HET AFAS THEATER
IN LEUSDEN. MAAR ER WAS OOK AANDACHT VOOR HET BEWAKEN
VAN HET KLANTBELANG EN VOORAL OOK DE MENSELIJKE MAAT.
Wat geen kunstmatige
intelligentie is, wordt
waardevol
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN
Tussen het eerste en tweede VIP-congres
zat een jaar. Een jaar waarin artificial intelligence
(AI, kunstmatige intelligentie)
snel meer terrein heeft gewonnen. Niet
in de laatste plaats dankzij ChatGPT, een
inmiddels beroemde en vaak geroemde
uiting van waar het eigenlijk om gaat: generatieve AI.
Tijdens het congres werd duidelijk dat deze generatieve
AI uiteindelijk voor veel meer ingezet zal gaan worden
dan waar ze nu meestal voor wordt gebruikt. De AI-assistent
komt eraan, die onder andere financieel dienstverleners
veel taken uit handen zal nemen.
Trendwatcher Jarno Duursma liet zien welke voordelen
hij allemaal uit ChatGPT haalt. Dat zijn er nogal
wat. Zelfs als het gaat om zijn kerntaak, het maken van
scenario’s, is ChatGPT volgens Duursma een uitkomst.
Dus ja, het kan zomaar zijn dat iemands taak dankzij
kunstmatige intelligentie overbodig wordt. Duursma
zei dat hij daarop zich niet wakker van ligt, “wel van
de snelheid waarmee dit plaatsvindt. Als samenleving
hebben we geen tijd om te schakelen”. Sowieso gaat
de opkomst van AI gepaard, aldus Duursma, “met stevige
morele vragen. Wie bepaalt wat de waarheid is?
Waar liggen de vangrails bij kunstmatige intelligentie?”
Duursma riep op tot zelfreflectie: “Dit is het moment
om te bepalen wat de menselijke maat is.”
ECHTE MENSENWERELD
Het goede nieuws voor financieel adviseurs is dat AI
hen voorlopig niet overbodig zal weten te maken.
Kunstmatige intelligentie is cognitief sterk, maar in de
echte mensenwereld gaat het om veel meer dan alleen
het verstandelijke. Menselijke interactie blijft belangrijk
en daar weet de financieel adviseur wel raad mee.
Als hij of zij ondertussen slim gebruik maakt van digitale
innovatie, kan dat persoonlijke advies ook in de
toekomst uit.
‘Consumenten in
digitale wereld
blijven voorzien van
goed advies’
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 65

VIP-CONGRES
66 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

VIP-CONGRES
Volgens Christine Boland (tijdgeest-analist) wordt de
menselijke kant alleen nog maar relevanter. Boland:
“We staan op een existentiële tweesprong: gaan we
door met oplappen of kiezen we voor een metamorfose?”
Terug naar de natuur, verbinding met de natuur
en tussen mensen in hun verschillende bubbels, regeneratie,
dat is wat volgens de trendwatcher nu wordt
gevraagd. Zeker de Generatie Z verwacht van organisaties
een duidelijke bijdrage aan een betere wereld. Stel
je daarom zelf vragen als: wie wil ik zijn en welke betekenis
wil ik hebben voor de samenleving? Het is geen
nieuwe boodschap, maar ze blijft actueel.
‘Waar liggen de
vangrails bij kunstmatige
intelligentie?’
SOLIDARITEIT IN BEELD HOUDEN
Jan Berndsen, Hoofd Toezicht Verzekeren en Pensioenen
bij de AFM, ging in op de verkenning die de toezichthouder
onlangs publiceerde. In deze verkenning
onderzoekt de AFM hoe markt en distributie er over
tien jaar mogelijk uitzien, bekeken door de technologiebril.
Volgens de AFM worden bijvoorbeeld embedded
insurance en microverzekeringen steeds belangrijker.
Berndsen gaf een voorbeeld waaruit blijkt dat verzekeraars
digitale innovatie ook kunnen misbruiken.
Als toezichthouder wil de AFM misbruik uiteraard
voorkomen, ook omdat de nieuwe mogelijkheden volgens
Berndsen op zich juist mooie kansen bieden om
de dienstverlening aan de klant te verbeteren.
In het voorbeeld laat de verzekeraar de klanten
van een reisverzekering meer premie betalen omdat ze
Tijdgeestanalist
Christine Boland:
‘Menselijke kant
wordt alleen maar
relevanter.’
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 67

VIP-CONGRES
‘We staan op een existentiële tweesprong.’
Jarno Duursma: ‘Opkomst van AI gaat
gepaard met stevige morele vragen.’
Jan Berndsen: ‘Digitale innovatie houdt de belofte
in van een betere propositie voor de klant,
maar het tegenovergestelde lijkt te gebeuren.’
68 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

VIP-CONGRES
waarschijnlijk een goed inkomen hebben. Ook wordt
de dekking verlaagd, kijkend naar het risico dat zij verzekeren
(waaruit zou kunnen worden afgeleid dat het
niet zulke goede skieërs zijn of dat zij juist veel risico’s
nemen).
Berndsen: “Digitale innovatie houdt de belofte in
van een betere propositie voor de klant. Maar het tegenovergestelde
lijkt te gebeuren. Het zicht van zowel
consument als toezichthouder raakt vertroebeld. Bovendien
leidt personalisatie van premie en voorwaarden
tot druk op de vergelijkingsmogelijkheden.”
Berndsen deed drie oproepen. “Ten eerste roep ik
de verzekeraars op de solidariteit in beeld te houden.
Adviseurs wil ik voorhouden: er ligt onverminderd een
belangrijke taak om consumenten in de digitale wereld
te voorzien van goed advies, geholpen door data. ICTpartijen
kunnen nieuwe databronnen ontwikkelen om
de klantsituatie nog beter in kaart te brengen.”
‘Het laatste wat we
willen, zijn schandalen
rond algoritmes’
CONSOLIDATIE
Het VIP-congres bestond verder uit kennissessies verzorgd
door de leden van de Stichting CGA en enkele
externe partijen. Enkele dagen voor het congres werd
de overname bekend door Blinqx van Faster Forward
en Nationale Hypotheekbond. Het is tekenend, aldus
CGA-voorzitter Michael Mackaaij tegenover dagvoorzitter
Boudewijn van Uden (a.s.r.), voor de consolidatie
die ook in de ICT-sector plaatsvindt. “De helft van de
CGA-deelnemers is de afgelopen vijf jaar gewisseld van
eigenaar”, aldus Mackaaij.
De CGA-voorzitter riep de branche op meer gebruik
te maken van de Checklist-KOAT (algoritmeregister)
van SIVI. “Doorontwikkeling van de checklist heeft
feedback nodig vanuit de markt. En het laatste wat we
willen, zijn schandalen rond algoritmes.” Mackaaij riep
verder op om meer te investeren in kennis van uitbesteding
van cruciale werkzaamheden. “We moeten die
kennis op een hoger niveau brengen.” Uitbesteding ligt
onder het vergrootglas van de toezichthouders.
Het eerste VIP-congres in 2022 werd enthousiast
ontvangen en ook nu weer was veel enthousiasme te
bespeuren. Het staat dan ook vrijwel vast dat er in 2024
een derde aflevering komt. n
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 69

COLUMN
HET HEEFT EVEN GEDUURD, MAAR DE NIEUWE
PENSIOENWET (WTP) IS EINDELIJK AANGENOMEN.
EEN VAN DE GEVOLGEN VAN DEZE NIEUWE WET IS
DAT DE RUIMTE OM FISCAAL VOORDELIG PENSIOEN
OP TE BOUWEN IN DE DERDE PIJLER FLINK IS
VERRUIMD, WAARDOOR EEN ZZP’ER OF ONDERNEMER
NU NET ZOVEEL PENSIOEN KAN OPBOUWEN ALS EEN
WERKNEMER IN DE TWEEDE PIJLER.
TEKST DION VAN DER MOOREN, MONEYVIEW
Aanbieders van lijfrenteproducten zien
hun kans schoon en proberen dit dan
ook onder de aandacht te brengen bij
deze doelgroep. Onder andere door enquêtes
te houden onder klanten en de
onderzoeksresultaten daarvan te publiceren
om op die manier in de publiciteit te komen.
In augustus verschenen kort achter elkaar twee onderzoeken
met vrijwel hetzelfde onderwerp, maar
met behoorlijk verschillende uitkomsten. Zo publiceerde
Brand New Day de resultaten van een enquête,
waarbij als een van de belangrijkste uitkomsten
werd beschreven dat het aantal ondernemers
en zzp’ers dat bezig is met zijn of haar pensioenopbouw
in de afgelopen twee jaar is gestegen van 48
procent naar 68 procent. Een flinke stijging dus.
Een week later publiceerde Knab echter een onderzoek
waaruit bleek dat 38 procent van alle ondervraagde
zzp’ers actief bezig is met het regelen
van een pensioen. Een verschil van maar liefst 30
procent, terwijl de vraagstelling vrijwel dezelfde
is. Knab heeft navraag gedaan onder 1.654 zzp’ers.
Het aantal ondervraagden bij Brand New Day staat
er niet bij vermeld, maar gezien de grote verschillen
in uitkomsten zal de groep een andere samenstelling
hebben gehad dan die van Knab. Maar ondanks
het grote verschil, nog steeds blijkt dat een
flink aantal zzp’ers zich in het geheel niet bezig
houdt met de oude dag, terwijl daar op de AOW na
niets voor geregeld is.
Uit onderzoek van Knab blijkt dat slechts 26
procent van alle ondervraagden goed op de hoogte
70 | VVP NR 4 OKTOBER 2023

MONEYVIEW
Pensioen en de
onwil om het te
willen begrijpen
is van de fiscale regeling rondom pensioen en ook in
het onderzoek van Brand New Day staat dat zzp’ers
die melden nog niets voor hun pensioen geregeld te
hebben, als belangrijkste reden geven dat zij zich hier
nog niet in verdiept hebben of over onvoldoende kennis
beschikken als het over pensioenen gaat.
RETELASTIG
Pensioen is natuurlijk ook een retelastig onderwerp,
ook als het om de derde pijler gaat. Leg maar eens uit
aan iemand dat als je nu een bedrag inlegt op een lijfrenterekening,
dat je dat mag aftrekken van de belasting
en dat je dan een kapitaal opbouwt dat niet in
box 3 valt en je er dus geen vermogensbelasting over
hoeft te betalen, maar dat je over de periodieke uitkering
die je na pensioendatum ontvangt inkomensbelasting
verschuldigd bent. Heel moeilijk natuurlijk en
best begrijpelijk dat de meesten dat veel te ingewikkeld
vinden.
Ik viel dan ook bijna letterlijk van mijn stoel toen
ik las dat van al die ondervraagde zzp’ers in het onderzoek
van Brand New Day maar liefst 38 procent
aangeeft te beleggen in cryptocurrency. Nou lukt het
mij toch best aardig om in drie of vier zinnen de fiscale
spelregels van een lijfrente uit te leggen. Je kunt
vijf boeken lezen over blockchain-technologie en
cryptovaluta, maar dan nog blijft dat lastig te doorgronden.
SELECTIEF
Het doet mij denken aan een man op leeftijd die
laatst iets wilde bestellen bij de McDonalds. Hij ging
als enige bij de kassa staan om een bestelling te plaatsen,
maar werd niet direct geholpen. Na enige tijd
sprak hij flink geïrriteerd een medewerker aan, met
de opmerking dat je van mensen op leeftijd niet mag
verwachten dat zij zelfstandig een bestelling plaatsen
op zo’n beeldscherm. “Veel te ingewikkeld voor mensen
op leeftijd”, foeterde hij, om vervolgens, nadat hij
zijn bestelling had geplaatst, doodleuk zijn smartphone
tevoorschijn te halen en deze tegen het pinapparaat
te houden om af te rekenen.
‘De zzp’er die niet tot
inkeer komt zal het met
een droge boterham
moeten doen’
Blijkbaar zijn zzp’ers net zoals deze man op leeftijd
wel erg selectief in wat zij wel of niet willen begrijpen.
Voor de man op leeftijd geldt dat hij zijn hamburgermenu
hoe dan ook heeft gekregen. De zzp’er
die niet tot inkeer komt zal het op het moment dat
hij of zij zelf ‘op leeftijd ‘ is met een droge boterham
moeten doen. n
Dion van der Mooren is senior onderzoeker leven & pensioenen
bij MoneyView.
NR 4 OKTOBER 2023 VVP | 75