su vivienda - El Mundo

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BENITO MUÑOZ
Hay preguntas que suelen calificarse
como las del millón. ¿Hasta
dónde bajará el Euribor? Ésta puede
ser una de ellas. Aun así, los expertos
consultados hacen sus estimaciones
en un momento en el que
el principal índice de referencia en
nuestro país ha dado levísimos síntomas
de ascenso.
No obstante, abril marcó el mínimo
histórico con el 1,771%, media
que bajará hasta aproximadamente
el 1,65% cuando acabe el mes de
mayo. Lejos, por tanto, del máximo
histórico de hace 10 meses (el
5,393%, en julio de 2008), con el que
muchos hipotecados temblaron al
hacer su revisión.
1. ¿Hasta dónde bajará el Euribor?
«Hasta el 1,25%, no creo que mucho
más». Es una respuesta concisa y rápida,
pero no por ello menos meditada,
de Gonzalo Bernardos, comisionado
de Recursos Económicos de
la Universidad de Barcelona (UB)
y experto inmobiliario.
Los movimientos al alza de los úl-
timos días los atribuye a razones
nada preocupantes: «Se puede deber
a que el Banco Central Europeo
(BCE) ha dejado de inyectar tanta liquidez
como antes, pero es un movimiento
al alza insignificante».
Los hay todavía más optimistas al
respecto. Así, en la Confederación
de Consumidores y Usuarios (Cecu)
de Madrid apuntan: «Nosotros
creemos que, basándonos en las
perspectivas económicas, el Euribor
tiene aún recorrido. Lo más probableesqueafinalesdeañoestéen
torno al 1,20% (contando con que
los tipos –del BCE– bajen hasta el
0,50%, como mínimo)».
2. ¿Cómo me puedo beneficiar de
esto si lo que quiero es pedir una
hipoteca? «El futuro hipotecado no
se puede beneficiar tanto como parece
porque le van a aplicar una
cláusula suelo de un 3%», señala
Bernardos.
«Lo habitual ahora es que los bancos
ofrezcan el Euribor más un diferencial
del 0,75%. Hay que calcular
que en dos años no se va a pagar más
del 3%», dice el mismo experto.
Entre los consumidores, el optimismo
es aún mayor. «Basta con
que se contrate ahora una hipoteca.
En los próximos meses se podrían
negociar créditos a un 2% de interés»,
aseguran en la Cecu.
3. ¿Pido una hipoteca ahora o espero?
El Instituto Nacional de Estadística
(INE) acaba de dar unos
datos que aportan cierta esperanza.
En la tasa intermensual (de marzo
ESPECIAL SALÓN INMOBILIARIO (Y II) / HIPOTECAS
¿Hasta dónde bajará el Euribor?
LOS EXPERTOS CREEN QUE ES UN BUEN MOMENTO PARA HIPOTECARSE PORQUE EL INDICADOR PUEDE CAER HASTA EL 1,25%
«Hay que calcular que
en unos dos años no se
va a pagar más del 3% de
interés en una hipoteca»
Según el Instituto
Nacional de Estadística,
en marzo se dieron más
créditos que en febrero
EL MUNDO / NÚMERO 589
Un señor pasa junto a una entidad financiera que hace publicidad de una de sus hipotecas. / GONZALO ARROYO
Los que estén ya hipotecados
lo único que tienen
que hacer es «disfrutar
del momento»,
asegura Gonzalo Bernardos.
«Pero también»,
dice, «si a alguien le sobra
en dinero lo que tiene
que hacer es amortizar
tiempo, quitarse
tiempo del crédito».
«No hay que olvidar»,
continúa, «que hay mucha
familias que tienen
hipotecas de 30 y 40
años y casi todo lo que
pagan durante años son
intereses y no capital.
Y lo que cuenta ahora es
el tiempo. Te quitas
años del préstamo y te
ahorras mucho dinero».
En la Federación de
Usuarios Consumidores
Independientes (Fuci)
han elaborado incluso
un informe para elegir
el mejor crédito en esta
época de crisis.
Así, empieza su análisis
centrándose en el endeudamiento.
«Antes de
elegir inmueble es prioritario
hacer números
para saber cuánto dinero
hay para la compra»,
señala el estudio.
«Lo más recomendable
es que la cuota mensual
no sobrepase el
60% de los ingresos
para así no vernos agobiados
por las mensualidades
de la hipoteca»,
según Óscar Benavente,
del departamento jurí-
SU VIVIENDA VIERNES 29 DE MAYO DE 2009
El factor tiempo y el endeudamiento
dico de la Fuci. Se trata
de un dato más agresivo
que el recomendado por
el Banco de España, que
dice que los hogares no
deberían endeudarse
más del 35% por compra
de vivienda.
La realidad dice que
las familias españolas
destinaron, según el
Banco de España, el
42,3% de su renta a financiarlacompradevivienda
durante el primer
trimestre de 2009,
lo que supone 7,6 puntos
menos que en el mismo
periodo del año pasado
(49,9%).
Aparte de recordar
que el futuro préstamo
debe ser variable y que
«antes de decidirse por
una hipoteca y atender
a características como
tipo, plazo e importe, se
deben aprovechar las
ventajas fiscales por
compra».
Y, por supuesto, hay
que renegociar las condiciones
con el banco.
Sobre este asunto, en
la Cecu opinan en la
misma línea: «Si está
pagando intereses por
encima de los actuales,
negocie con su banco
condiciones mas ventajosas.
Si su banco no
acepta, cambie de banco.
Ahora hay ofertas
que le aseguran el cambio
sin ningún coste
para usted».
con respecto a febrero), el número
de viviendas con hipoteca ha repuntado
el 1,2%. «Es el momento de
comprar un piso», sentencia el profesor
de la UB. Sin embargo, recuerda:
«Pero hoy en día se conceden
hipotecas a personas con recursos,
es decir, con trabajo fijo, con
buenos ingresos e incluso que tengan
algún dinero ahorrado».
«Ahora hay que pedir una hipoteca.
Esta situación no se volverá a repetir
durante mucho tiempo. Las
condiciones para pedir el préstamo
se han endurecido, pero sin duda
ninguna es ahora cuando hay que hipotecarse»,
dicen en la Cecu.
4. ¿En qué aspectos me fijo más a la
hora de pedir un crédito hipotecario?
«Desde mi punto de vista, en dos
fundamentalmente: la cláusula de
suelo y el diferencial», dice el economista
Gonzalo Bernardos. «Una
tercera tendría que ser los años de
duración de la hipoteca», añade.
También asegura que hay que
«mirar en muchos bancos», apunta.
E incluso dice: «Hay que buscar en
«A la hora de pensar
en una nueva hipoteca
son claves la cláusula
suelo y el diferencial»
«Es importante darse
una vuelta por muchos
bancos para comparar
las distintas ofertas»
muchas entidades financieras, pero
si tuviera que elegir me iría a un
banco internacional. Son los que están
interesados en hacer un buen
volumen de negocio con las hipotecas»,
apunta.
Para los consumidores, lo mejor
es indagar entre las distintas entidades.
«Hay que darse una vuelta
por los bancos y comparar. Los tipos
bajan para todos los bancos por
igual, pero no trasladan esa bajada
a sus clientes de la misma manera.
El interés y el tiempo de amortización
son importantes, pero también
lo son el porcentaje que hay que pagar
por la apertura, negociar bien la
subrogación y las comisiones. Al
margen del interés hay que fijarse
en la subrogación (que salga lo más
barata posible)», opinan en la Cecu.
5. Si aspiro a una Vivienda de Protección
Oficial (VPO), ¿espero al
aval del 50% anunciado por el Estado?
«El que crea en la Cenicienta
que se siente a esperar», afirma
Bernardos. «Lo que hay que hacer
ya es buscar vivienda en el mercado
libre porque hay muchas casas, sobre
todo en Madrid, más baratas
que las VPO», añade.
De hecho, los bancos han sido
hasta ahora mucho más reacios a
conceder préstamos para vivienda
protegida que para libre.
«Lo del aval sería lo mejor. Aun así
creemos que queda el resto del año
para tomar decisiones importantes
en vivienda. Se puede esperar y
afrontar este tema con las mayores
garantías», concluyen en la Cecu.