Inclusión financiera de pequeños productores rurales
Cada vez existe más evidencia empírica sobre el impacto positivo de la provisión y el uso responsable de servicios financieros formales, tanto en el bienestar de los hogares como en el desempeño de las empresas. A nivel individual, la inclusión financiera beneficia a hogares y pequeños productores rurales al facilitar la acumulación segura de activos, el apalancamiento de dichos activos para realizar inversiones en capital humano y físico, y una mejor gestión de riesgos. A nivel agregado, los efectos positivos están vinculados con la mejora en la asignación de recursos escasos entre las distintas actividades. No obstante los recientes avances en diferentes dimensiones de la inclusión financiera en América Latina y el Caribe, persisten importantes brechas que se acentúan en el ámbito rural, que históricamente ha sido desatendido por los proveedores tradicionales de servicios financieros. En este volumen se reseña la evolución reciente de las principales brechas en cinco países —Costa Rica, El Salvador, Honduras, México y República Dominicana— que se encuentran en diferentes fases del diseño y la implementación de estrategias integrales de inclusión financiera. A partir del diagnóstico en una perspectiva comparada de la arquitectura institucional disponible, se identifican las principales barreras que impiden que pequeños productores del medio rural tengan acceso a los diversos servicios financieros ofrecidos y hagan un uso efectivo de ellos, con la finalidad de formular recomendaciones de políticas públicas orientadas a superar las restricciones detectadas.
Cada vez existe más evidencia empírica sobre el impacto positivo de la provisión y el uso responsable de servicios financieros formales, tanto en el bienestar de los hogares como en el desempeño de las empresas. A nivel individual, la inclusión financiera beneficia a hogares y pequeños productores rurales al facilitar la acumulación segura de activos, el apalancamiento de dichos activos para realizar inversiones en capital humano y físico, y una mejor gestión de riesgos. A nivel agregado, los efectos positivos están vinculados con la mejora en la asignación de recursos escasos entre las distintas actividades.
No obstante los recientes avances en diferentes dimensiones de la inclusión financiera en América Latina y el Caribe, persisten importantes brechas que se acentúan en el ámbito rural, que históricamente ha sido desatendido por los proveedores tradicionales de servicios financieros. En este volumen se reseña la evolución reciente de las principales brechas en cinco países —Costa Rica, El Salvador, Honduras, México y República Dominicana— que se encuentran en diferentes fases del diseño y la implementación de estrategias integrales de inclusión financiera. A partir del diagnóstico en una perspectiva comparada de la arquitectura institucional disponible, se identifican las principales barreras que impiden que pequeños productores del medio rural tengan acceso a los diversos servicios financieros ofrecidos y hagan un uso efectivo de ellos, con la finalidad de formular recomendaciones de políticas públicas orientadas a superar las restricciones detectadas.
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4 Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL)<br />
4. Educación <strong>financiera</strong>................................................................. 54<br />
5. Marco regulatorio...................................................................... 55<br />
Bibliografía................................................................................................ 57<br />
Capítulo III<br />
Evolución reciente, situación actual y perspectivas <strong>de</strong> inclusión<br />
<strong>financiera</strong> <strong>de</strong> los <strong>pequeños</strong> <strong>productores</strong> <strong>rurales</strong> en Costa Rica<br />
José Antonio Vásquez R., Melvin Bermú<strong>de</strong>z, Ronald Rojas,<br />
José Antonio Vásquez C......................................................................................... 61<br />
Introducción............................................................................................. 61<br />
A. Evolución reciente <strong>de</strong>l acceso y uso<br />
<strong>de</strong> servicios financieros................................................................... 63<br />
B. Las iniciativas <strong>de</strong> inclusión <strong>financiera</strong>......................................... 65<br />
1. Composición productiva <strong>de</strong>l medio rural.............................. 65<br />
2. La evolución <strong>de</strong>l sistema financiero........................................ 67<br />
3. La apertura <strong>de</strong> las telecomunicaciones y su papel<br />
en la inclusión <strong>financiera</strong>.......................................................... 72<br />
4. Alcance logrado por las iniciativas públicas<br />
para fomentar la inclusión <strong>financiera</strong>..................................... 76<br />
C. Arquitectura institucional.............................................................. 78<br />
1. Intermediarios financieros........................................................ 79<br />
2. Servicios financieros y canales <strong>de</strong> distribución..................... 80<br />
3. Sistemas <strong>de</strong> pago....................................................................... 82<br />
4. Mecanismos <strong>de</strong> protección a usuarios<br />
<strong>de</strong> servicios financieros............................................................. 82<br />
D. Instrumentos <strong>de</strong> política pública para fomentar la inclusión<br />
<strong>financiera</strong> <strong>de</strong> <strong>pequeños</strong> <strong>productores</strong> <strong>rurales</strong>............................... 82<br />
1. La banca <strong>de</strong> segundo piso........................................................ 82<br />
2. Garantías <strong>de</strong> crédito para <strong>productores</strong> <strong>rurales</strong>...................... 84<br />
3. Instrumentos <strong>de</strong> fomento productivo al sector rural........... 84<br />
E. Principales retos.............................................................................. 85<br />
Bibliografía................................................................................................ 88<br />
Capítulo IV<br />
La inclusión <strong>financiera</strong> en El Salvador<br />
Pedro Argumedo.................................................................................................... 89<br />
Introducción............................................................................................. 89<br />
A. Evolución reciente y situación actual <strong>de</strong>l acceso y uso<br />
<strong>de</strong> servicios financieros................................................................... 92<br />
1. Acceso y uso <strong>de</strong> servicios financieros..................................... 92<br />
2. Desempeño <strong>de</strong>l sector rural..................................................... 96<br />
B. La estrategia <strong>de</strong> inclusión <strong>financiera</strong>.......................................... 100<br />
C. Rasgos <strong>de</strong> la arquitectura institucional...................................... 102<br />
1. Política regulatoria y <strong>de</strong> supervisión.................................... 102<br />
2. Intermediarios financieros...................................................... 103<br />
3. Sistemas <strong>de</strong> pago..................................................................... 105
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