Inclusión financiera de pequeños productores rurales

54 Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL)
la capacidad de captar ahorros. En este sentido, las reglas de operación de
estas instituciones cooperativas pueden llegar a ser incompatibles con las
políticas de inclusión financiera.
Como puede observarse, todas las instituciones financieras que pueden
ser artífices de una mayor inclusión tienen ventajas y desventajas. Por ello, se
puede decir que la mejor estrategia es aquella que no recae en un solo tipo
de entidad financiera y que se caracteriza por promover las alianzas entre
las distintas figuras y, al mismo tiempo, generar un contexto caracterizado
por un entorno competitivo 14 .
3. Canales de distribución
Para lograr una provisión más eficiente de productos financieros se requiere
de un marco institucional que propicie el desarrollo de nuevas tecnologías
financieras que permitan un abaratamiento en la provisión de servicios
financieros. En este sentido, una tercera estrategia radica en la promoción
de la figura de los corresponsales (también denominados agentes bancarios)
como mecanismo para reducir el costo operativo de mantener sucursales de las
entidades financieras y bajar los costos de transacción en que incurren tanto
oferentes como demandantes 15 . Un corresponsal o agente es un tercero que
establece una relación de negocios con una institución financiera con el fin de
representarla y así poder ofrecer productos y servicios de dicha institución 16 .
Al abaratarse la operación, se espera un incremento en el acceso y en el uso,
con lo que el grado de inclusión debería aumentar. A los efectos de lograr una
mayor inclusión, es necesario que esta estrategia de expansión se centre en las
zonas rurales —donde hay menor densidad poblacional— y ofrezca de manera
preponderante productos financieros que sirvan para el ahorro y el crédito.
4. Educación financiera
El surgimiento de nuevas instituciones y nuevos productos siempre causa
temor e incertidumbre entre las poblaciones con reciente acceso a ellos.
En este sentido, una cuarta estrategia consiste en la provisión de servicios
de educación financiera. Para que esta estrategia sirva como mecanismo
para aumentar la inclusión quizás sea necesario separarla en dos partes.
Una primera subestrategia debería tener por objeto mostrar las ventajas
14
Tómese a modo de ejemplo los resultados a que llegan Vanroose y D’Espallier (2013),
quienes utilizando datos a nivel mundial muestran que las tasas de interés que cobran las
microfinancieras tienden a ser menores conforme mayor es la presencia de las entidades
bancarias en los mercados relevantes.
15
En varios países, al comienzo solo los bancos podían contar con corresponsales. Esto se fue
flexibilizando para considerar a otras entidades no bancarias legalmente establecidas.
16
En paralelo a la creación de dicha figura, esta estrategia incluye también la creación de sucursales
móviles que se caracterizan por permitir la realización de operaciones financieras por medio de
la telefonía móvil.