Inclusión financiera de pequeños productores rurales
Cada vez existe más evidencia empírica sobre el impacto positivo de la provisión y el uso responsable de servicios financieros formales, tanto en el bienestar de los hogares como en el desempeño de las empresas. A nivel individual, la inclusión financiera beneficia a hogares y pequeños productores rurales al facilitar la acumulación segura de activos, el apalancamiento de dichos activos para realizar inversiones en capital humano y físico, y una mejor gestión de riesgos. A nivel agregado, los efectos positivos están vinculados con la mejora en la asignación de recursos escasos entre las distintas actividades. No obstante los recientes avances en diferentes dimensiones de la inclusión financiera en América Latina y el Caribe, persisten importantes brechas que se acentúan en el ámbito rural, que históricamente ha sido desatendido por los proveedores tradicionales de servicios financieros. En este volumen se reseña la evolución reciente de las principales brechas en cinco países —Costa Rica, El Salvador, Honduras, México y República Dominicana— que se encuentran en diferentes fases del diseño y la implementación de estrategias integrales de inclusión financiera. A partir del diagnóstico en una perspectiva comparada de la arquitectura institucional disponible, se identifican las principales barreras que impiden que pequeños productores del medio rural tengan acceso a los diversos servicios financieros ofrecidos y hagan un uso efectivo de ellos, con la finalidad de formular recomendaciones de políticas públicas orientadas a superar las restricciones detectadas.
Cada vez existe más evidencia empírica sobre el impacto positivo de la provisión y el uso responsable de servicios financieros formales, tanto en el bienestar de los hogares como en el desempeño de las empresas. A nivel individual, la inclusión financiera beneficia a hogares y pequeños productores rurales al facilitar la acumulación segura de activos, el apalancamiento de dichos activos para realizar inversiones en capital humano y físico, y una mejor gestión de riesgos. A nivel agregado, los efectos positivos están vinculados con la mejora en la asignación de recursos escasos entre las distintas actividades.
No obstante los recientes avances en diferentes dimensiones de la inclusión financiera en América Latina y el Caribe, persisten importantes brechas que se acentúan en el ámbito rural, que históricamente ha sido desatendido por los proveedores tradicionales de servicios financieros. En este volumen se reseña la evolución reciente de las principales brechas en cinco países —Costa Rica, El Salvador, Honduras, México y República Dominicana— que se encuentran en diferentes fases del diseño y la implementación de estrategias integrales de inclusión financiera. A partir del diagnóstico en una perspectiva comparada de la arquitectura institucional disponible, se identifican las principales barreras que impiden que pequeños productores del medio rural tengan acceso a los diversos servicios financieros ofrecidos y hagan un uso efectivo de ellos, con la finalidad de formular recomendaciones de políticas públicas orientadas a superar las restricciones detectadas.
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76 Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL)<br />
4. Alcance logrado por las iniciativas públicas<br />
para fomentar la inclusión <strong>financiera</strong><br />
A pesar <strong>de</strong> que en Costa Rica no existe una política pública integral orientada<br />
a incentivar y normar la inclusión <strong>financiera</strong>, la práctica indica que <strong>de</strong>s<strong>de</strong> el<br />
Gobierno se han diseñado programas y herramientas que han incentivado la<br />
inclusión <strong>financiera</strong> a nivel general. Para los <strong>productores</strong> <strong>rurales</strong> se pue<strong>de</strong>n<br />
i<strong>de</strong>ntificar algunas iniciativas puntuales, relacionadas directamente con la<br />
implementación y puesta en marcha <strong>de</strong>l SBD que se analizará más a<strong>de</strong>lante.<br />
Como ya se indicó, la cobertura <strong>de</strong> los bancos estatales y <strong>de</strong>l Banco<br />
Popular alcanza las 531 sucursales, con 1.402 cajeros automáticos ubicados en<br />
todas las cabeceras <strong>de</strong> los cantones <strong>de</strong>l país, lo que constituye una importante<br />
herramienta <strong>de</strong> inclusión <strong>financiera</strong>.<br />
Los sistemas <strong>de</strong> protección social, como las pensiones <strong>de</strong>l régimen<br />
no contributivo, los programas <strong>de</strong> ayuda <strong>de</strong>l IMAS o el Fondo Nacional <strong>de</strong><br />
Becas (FONABE), han exigido como parte <strong>de</strong> los requisitos a los beneficiarios<br />
la apertura <strong>de</strong> cuentas <strong>de</strong> ahorros en algún banco <strong>de</strong>l sistema bancario<br />
estatal a fin <strong>de</strong> transferir a esas cuentas los recursos provenientes <strong>de</strong> estos<br />
programas. Este aspecto ha contribuido a fomentar el acceso a servicios<br />
financieros en Costa Rica.<br />
Las cuentas <strong>de</strong> expediente simplificado comenzaron a operar en el<br />
segundo semestre <strong>de</strong> 2015 y se estima que, producto <strong>de</strong> su implementación,<br />
el 35% <strong>de</strong> los ciudadanos mayores <strong>de</strong> 15 años que actualmente no tienen<br />
acceso a servicios financieros formales (1,4 millones <strong>de</strong> personas) tendrán<br />
la opción <strong>de</strong> abrir una cuenta <strong>de</strong> fondos en una entidad <strong>financiera</strong>. De este<br />
modo, podrán empezar a construir un historial que los califique para acce<strong>de</strong>r<br />
a productos crediticios, <strong>de</strong> ahorro y <strong>de</strong> seguros, y usar los diferentes canales<br />
disponibles en el sistema financiero nacional para la movilización <strong>de</strong>l dinero<br />
por medios electrónicos.<br />
La implementación <strong>de</strong> este nuevo tipo <strong>de</strong> cuentas también ofrecerá a<br />
las entida<strong>de</strong>s <strong>financiera</strong>s condiciones operativas que les permitirán reducir<br />
los costos asociados al cumplimiento <strong>de</strong> la política “Conozca a su cliente”<br />
y concentrar sus activida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> supervisión y seguimiento en los clientes<br />
que manifiesten riesgos relevantes para la legitimación <strong>de</strong> capitales y el<br />
financiamiento al terrorismo.<br />
Sumando a ello, con las cuentas <strong>de</strong> expediente simplificado se busca que<br />
los sectores <strong>de</strong> la población <strong>de</strong> bajos ingresos dispongan <strong>de</strong> más oportunida<strong>de</strong>s<br />
<strong>de</strong> acceso a la oferta <strong>de</strong> servicios <strong>de</strong> las entida<strong>de</strong>s <strong>financiera</strong>s mediante la<br />
eliminación <strong>de</strong> requisitos documentales y <strong>de</strong> información que actualmente<br />
los <strong>de</strong>scalifican como clientes y les imponen costos altos en relación con sus<br />
posibilida<strong>de</strong>s económicas.
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