Le guide de l'assurance médicaments et santé - Santé inc.

Assurance médicamentsPar Julien Marteljulien.martel@santeinc.comLe guide de l’assurance médicaments et santéComparatif et analyseDEPUIS LE 1 E R JANVIER 1997, TOUSles Québécois sont obligés d’être couvertspar un régime d’assurance médicaments.Ceux qui n’ont pas accès à unrégime collectif d’assurance médicamentssont automatiquement couvertspar le régime public d’assurance médicamentsadministrés par la RAMQ. À l’opposé,tous ceux qui ont accès à unrégime d’assurance médicaments collectifsont obligés d’y adhérer. C’est votrecas : la Fédération des médecinsomnipraticiens du Québec (FMOQ), laFédération des médecins spécialistes duQuébec (FMSQ), l’Association médicaledu Québec (AMQ), l’Association desjeunes médecins du Québec (AJMQ) etl’Association des médecins de languefrançaise du Canada (AMLFC) offrent detelles assurances à leurs membres. Vousn’êtes donc, en aucun cas, admissible aurégime public d’assurance médicamentset vous devez obligatoirement adhérer àl’assurance médicaments de l’un de cescinq regroupements de médecins.Votre conjoint(e) doit aussi obligatoirementadhérer à votre régime collectifd’assurance médicaments à moins qu’ilou elle soit déjà assuré(e) via sonemployeur ou un autre regroupementprofessionnel. Il en est de même pour vosenfants. La seule possibilité pour vousd’obtenir une exclusion à l’adhésion decette assurance est d’être déjà couvertpar un autre régime collectif d’assurancemédicaments, par exemple celui de votreconjoint (il y a d’ailleurs d’importantesconséquences et pénalités fiscales à êtreassuré par la RAMQ lorsque l’on a accèsà un régime collectif d’assurancemédicaments et que les autorités fiscaless’en rendent compte). Si vous et votreconjoint avez tous les deux accès à unrégime d’assurance médicaments, vousavez alors le choix entre adhérer individuellementà vos régimes respectifs ouadhérer ensemble à celui le plus adaptéà vos besoins et/ou le moins cher.Le coût des primes d’assurances varientbeaucoup d’un régime à l’autre : prenezquelques minutes pour magasiner la vôtre,puisque les économies qui en découlentpeuvent être importantes (particulièrementsi vous êtes en excellente santé). Lesréclamations de l’ensemble des participantsde votre régime dictent annuellementle coût des primes d’assurance; vouspouvez cependant choisir quelquesoptions qui feront varier votre tarif :> La franchise retenueLa franchise est le montant que vousdevez assumer personnellement avantd’avoir droit au remboursement desmédicaments ou des soins de santé.Plus la franchise est élevée, plus le coûtde votre prime sera faible. Les médecinsplus jeunes ou en excellente santé ontavantage à privilégier une franchise plusélevée s’ils cherchent à réduire le coûtde leur prime.> Le nombre d’adhérentsÉvidemment, si votre conjoint et/ou vosenfants sont aussi adhérents à votrerégime collectif d’assurance médicamentset santé, votre prime sera plusélevée. On fait la distinction entre quatretypes d’assurance : individuelle (un seulmédecin assuré), monoparentale (unseul médecin avec un ou des enfantsadhérents), couple (un médecin et sonconjoint ou deux médecins) et familiale(un médecin et son conjoint – ou deuxmédecins – avec un ou des enfants). Lescouples de médecins ont avantage às’assurer ensemble auprès du mêmecourtier, quelle que soit leur spécialité,sous la reconnaissance « couple » ou« familiale » plutôt que d’opter pour uneassurance individuelle : les primesseront ainsi réduites et la couverturedemeurera similaire.> Le groupe d’âge auquel vous appartenezPlus vous êtes jeune, moins le risque denécessiter des soins de santé ou des28SANTÉ INC. SEPTEMBRE/OCTOBRE 2006

médicaments d’ordonnance est élevé.Les primes sont établies selon despaliers d’âge et augmenteront tout aulong de votre carrière. Les couples demédecins ont intérêt à désigner le moinsâgé comme étant le bénéficiaire « principal» du régime pour minimiser le coûtde la prime.Des offres similairesL’assurance médicaments est l’une desplus simples à comprendre. Les offresdes cinq associations médicales seressemblent énormément. Quelques différencesici et là peuvent vous inciter àchoisir l’une plutôt que l’autre. Latableau à la page suivante est conçupour vous aider à visualiser toutes lesoffres en un coup d’œil. Tout au long devotre carrière, quel que soit votre âge,vous pouvez changer de régime d’assurancemédicaments et/ou santé quand etautant de fois que vous le voulez,puisqu’il n’y a aucune barrière à l’entréeou à la sortie (à une exception près). Aucours d’entrevues avec les responsablesdes différents régimes d’assurance, nousavons cependant pu faire ressortirquelques éléments de différenciationpour chacun d’entre eux qui pourraientinfluencer votre choix. Les voici :> FMOQ : Le régime collectif de la FMOQet de Dale-Parizeau LM prévoit troisoptions, toutes accessibles sans examenou preuve de santé. Ce régime a la particularitéd’offrir une option en assurancemédicaments et santé complémentaireoù la franchise est très élevée (857 $), cequi permet aux individus en excellentesanté de diminuer le coût de leur primed’assurance, sans sacrifier les bénéficesaccessibles aux médecins qui optentpour la franchise plus faible mais dont laprime est plus élevée.> FMSQ : Le régime collectif de la FMSQet de Sogemec offre l’assurance voyagela plus complète qui soit. En plus d’offrirune assurance annulation pour desvoyages touristiques ou d’affaires, cerégime prévoit une couverture pour lesmédicaments et les soins de santé àl’étranger pour une période continue de2 ans. Cette particularité est non négligeable,notamment pour les médecinsAssurance médicamentsspécialistes qui prévoient se surspécialiserou effectuer un fellowship à l’étranger,tout en demeurant membre de la FMSQ.> AMQ : Le régime collectif d’assurancemédicaments de l’AMQ est l’un des seulsoù un prérequis à l’adhésion est de mise :pour y participer, vous devez aussisouscrire une assurance invalidité d’aumoins 1 000 $ par mois, ce qui impliquenotamment un examen de santé à l’entréedu régime. Puisqu’en assurancecollective les primes annuelles sontsujettes aux réclamations du groupe,elles varient selon le risque de l’ensembledes participants du régime.L’obligation d’adhésion à l’assuranceinvalidité élimine une forte proportion de« mauvais utilisateurs » ou de grandsconsommateurs de médicaments etsoins de santé complémentaires; celaréduit le risque de l’ensemble du régime.Ce faisant, l’AMQ est en mesure d’offrirun régime dont les primes annuelles sontparmi les plus faibles.> AMLFC : Au moment de mettre souspresse, le représentant du courtier d’assurancede l’AMLFC, Burrowes, n’avaitmalheureusement toujours pas retournénos nombreux appels. Il nous a donc étéimpossible d’approfondir notre analysede leur régime collectif, au-delà des informationscontenues au tableau de la pagesuivante. Nous avons aussi appris quel’AMLFC a pris la décision de confier lagestion de ses régimes d’assurance à unnouveau courtier d’assurance.> AJMQ : Le membership de l’AJMQ estprincipalement composé de médecinsayant entre 25 et 49 ans. Ce faisant, onrecherche à minimiser le coût desprimes d’assurance pour ce groupecible, sans trop avoir à se soucier despaliers d’âge plus élevés. Le régime del’AJMQ est aussi très flexible : c’est leseul qui permet de jumeler l’une oul’autre des options d’assurance médicamentsavec l’une ou l’autre des optionsd’assurance santé complémentaire.Cependant, l’adhésion à une assurancevie de 30 000 $ est obligatoire pour avoiraccès au régime d’assurance santé, tandisque l’assurance médicaments estaccessible sans prérequis. SOULAGEET HYDRATEpendant 24 heuresÉprouvée enclinique, elle hydratedeux fois plusque Lubriderm® *1• La première lotion à based’avoine colloïdale apaisante• Elle est rapidement absorbéepour soulager la desquamation,l’irritation et la démangeaisonjusqu’à 24 heures durant 1• Non parfuméeLes professionnels de la santé y fontconfiance depuis plus de 60 ans.© Johnson & Johnson Inc. 2006SEPTEMBRE/OCTOBRE 200629SANTÉ INC.† Les formules Aveeno ® Active Naturals MC contiennent des agentsnaturels de revitalisation de la peau ou d’hydratation de la peau sèche.Active Naturals MC ne fait référence ni aux ingrédients médicamenteuxdu produit ni à ses effets thérapeutiques.* Lubriderm est une marque de commerce déposée deWarner-Lambert Company, LLC.1 Données figurant au dossier, Johnson & Johnson Inc., 2004.

Assurance médicamentsAssurance médicamentsComparatif des régimes collectifs d’assurance médicaments et santé complémentaire pour les médecins du Québec âgés de moins de 65 ansCaractéristique FMOQ - Option 1 FMOQ - Option 2 FMOQ - Option 3 FMSQ - Option 1 FMSQ - Option 2 AMQ - Option 1 AMQ - Option 2 AMLFC - Option 1 AMLFC - Option 2 AMLFC - Option 3 AMLFC - Option 4 AJMQ - Option 1 AJMQ - Option 2 AJMQ - Option 3 AJMQ - Option 4Type Médicaments Méd. et santé Méd. et santé Médicaments Méd. et santé Méd. et santé Médicaments Médicaments Méd. et santé Méd. et santé Méd. et santé Médicaments Médicaments Santé SantéFranchise - Individuelle 857 $ 250 $ 857 $ 100 $ 200 $ 250 $ 100 $ 750 $ 25 $ 100 $ 150 $ 750 $ 150 $ - -Franchise - Monoparentale 857 $ 250 $ 857 $ 100 $ 200 $ 250 $ 100 $ 750 $ 25 $ 100 $ 150 $ 750 $ 300 $ - -Franchise - Couple 857 $ 250 $ 857 $ 200 $ 400 $ 250 $ 100 $ 750 $ 25 $ 100 $ 150 $ 750 $ 300 $ - -Franchise - Familiale 857 $ 250 $ 857 $ 200 $ 400 $ 250 $ 100 $ 750 $ 25 $ 100 $ 150 $ 750 $ 300 $ - -Remboursement - 1 re portion 100 % 80 % à 857 $ 100 % 75 % à 600 $ 80 % à 350 $ 80 % à 822 $ 72,6 % à 822 $ 100 % 90 % à 750 $ 80 % à 750 $ 75 % à 750 $ 100 % 75 % à 750 $ 75 % 80 %Remboursement - 2 e portion 100 % 100 % après * 100 % 100 % après 100 % après * 100 % après * 100 % après 100 % 100 % après * 100 % après * 100 % après * 100 % 100 % après 75 % 80 %Remboursement : liste RAMQ ou élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie Élargie ÉlargiePaiement des médicaments Paiement direct Paiement direct Paiement direct Paiement direct Paiement direct Réclamations Réclamations Réclamations Réclamations Réclamations Réclamations Paiement direct Paiement direct Paiement direct Paiement directAssurance voyages - annulation 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $ n.c. n.c. n.c. 3 000 $ 3 000 $ 3 000 $ 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $Assurance voyages - autres couvertures 5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum 1 M$ maximum 1 M$ maximum n.c. 5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum 1 M$ maximum 1 M$ maximum 1 M$ maximum 1 M$ maximumAccident - Dents naturelles n.c. Dans les 12 mois Dans les 12 mois n.c. Inclus Inclus n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. Illimité IllimitéAmbulance n.c. Illimité Illimité n.c. Inclus Inclus n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. Illimité IllimitéAppareils auditifs n.c. 600 $/48 mois 600 $/48 mois n.c. 600 $/48 mois 300 $/60 mois n.c. n.c. 500 $/36 mois 500 $/36 mois 350 $/36 mois n.c. n.c. 300 $ par année 300 $ par annéeAppareils orthopédiques n.c. Illimité Illimité n.c. Inclus Inclus n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. n.c. n.c.Appareils thérapeutiques n.c. 10 000 $ à vie 10 000 $ à vie n.c. 10 000 $ à vie Inclus n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. n.c. n.c.Bas de contention n.c. 3 paires/année 3 paires/année n.c. 3 paires/année Inclus n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. 80 $ par année 80 $ par annéeChaussures orthopédiques n.c. Illimité Illimité n.c. Inclus 400 $ par année n.c. n.c. 400 $ par année 400 $ par année 200 $ par année n.c. n.c. 400 $ par année 400 $ par annéeChiropraticien n.c. n.c. n.c. n.c. 40 $ / u. 4 Inclus n.c. n.c. 1 000 $/année 12 750 $/année 12 750 $/année 12 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Chirurgie esthétique n.c. 5 000 $/accident 5 000 $/accident n.c. 10 000 $/accident 5 000 $/accident n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c.Cure de désintoxication n.c. 80 $/jour 1 80 $/jour 1 n.c. 80 $/jour 5 Inclus n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. 3 000 $ à vie 3 000 $ à vieDiététiste n.c. n.c. n.c. n.c. 25 $/u. 6 n.c. n.c. n.c. 1 000 $/année 12 750 $/année 12 750 $/année 12 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Échographies n.c. 300 $ par année 300 $ par année n.c. Illimité n.c. n.c. n.c. 500 $/année 500 $/année 350 $/année n.c. n.c. 300 $ 300 $Frais de laboratoire n.c. Illimité Illimité n.c. Illimité Inclus n.c. n.c. 500 $/année 500 $/année 350 $/année n.c. n.c. 300 $ 300 $Hospitalisation n.c. Chambre privée Chambre privée n.c. Chambre privée Chambre privée n.c. n.c. Chambre privée Chambre privée Chambre privée n.c. n.c. Ch. semi-privée Ch. semi-privéeInjections sclérosantes n.c. 20 $/u. - Illimité 20 $/u. - Illimité n.c. 20 $/u. - Illimité n.c. n.c. n.c. 15 $/u. 13 15 $/u. 13 15 $/u. 14 n.c. n.c. 25 $/u. - Illimité 25 $/u. - IllimitéMaison de convalescence n.c. Ch. semi-privée Ch. semi-privée n.c. Chambre privée 10 $/jour 10 n.c. n.c. Max. 120 jours Max. 120 jours Max. 60 jours n.c. n.c. 120 jours à vie 120 jours à vieNeurostimulateur cutané n.c. 1 000 $/60 mois 1 000 $/60 mois n.c. 1 000 $/60 mois n.c. n.c. n.c. 600 $ à vie 600 $ à vie 600 $ à vie n.c. n.c. n.c. n.c.Ortho-audio-ergo n.c. Illimité Illimité n.c. Inclus 40 $/u. 11 n.c. n.c. 1 000 $/année 12 750 $/année 12 750 $/année 12 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Osthéopate n.c. 35 $/u. 2 35 $/u. 2 n.c. n.c. 40 $/u. 11 n.c. n.c. 1 000 $/année 12 750 $/année 12 750 $/année 12 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Physiothérapie n.c. Illimité Illimité n.c. 45 $/u. 4 1 000 $/année n.c. n.c. 2000 $/année 1 000 $/année 750 $/année 13 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Podiatre n.c. 35 $/u. 2 35 $/u. 2 n.c. 35 $/u. 7 40 $/u. 11 n.c. n.c. 1 000 $/année 12 750 $/année 12 750 $/année 12 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Prothèse capillaire n.c. 300 $ à vie 300 $ à vie n.c. 300 $ à vie 500 $ à vie n.c. n.c. 250 $ à vie 250 $ à vie 150 $ à vie n.c. n.c. 150 $ 150 $Prothèses n.c. 5 000 $/prothèse 5 000 $/prothèse n.c. 5 000 $/prothèse Inclus n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. n.c. n.c.Psychologue, psychanalyste et cie n.c. 1 000 $/année 1 000 $/année n.c. 65 $/u. 8 1 000 $/année n.c. n.c. 1 000 $/année 12 750 $/année 12 750 $/année 12 n.c. n.c. 500 $/année 15 1 000 $/année 15Radiographie n.c. Illimité Illimité n.c. Illimité Inclus n.c. n.c. 500 $/année 500 $/année 350 $/année n.c. n.c. 300 $ 300 $Réflectomètre n.c. 300 $/60 mois 300 $/60 mois n.c. 300 $/60 mois n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c.Soins à domicile n.c. n.c. n.c. n.c. Inclus n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. n.c. 500 $ 500 $Soins infirmiers à domicile n.c. 10 000 $/année 3 10 000 $/année 3 n.c. 10 000 $/année 9 5 000 $/3 ans n.c. n.c. 10 000 $/année 10 000 $/année 5 000 $/année n.c. n.c. 5 000 $/année 5 000 $/annéeVaccins préventifs n.c. n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. Inclus Inclus Inclus n.c. n.c. n.c. n.c.Légenden.c. : Non convertu. : UnitéCommanditaire : FMOQCourtier collectif : Dale-Parizeau LMAssureur : SSQClientèle cible : OmnipraticiensNombre d’adhérents : 3 300Commanditaire : FMSQCourtier collectif : SogemecAssureur : Desjardins Sécurité Fin.Clientèle cible : SpécialistesNombre d’adhérents : 4 900Commanditaire : AMQCourtier collectif : InterneAssureur : Sun LifeClientèle cible : Médecins membresNombre d’adhérents : 1 500Commanditaire : AMLFCCourtier collectif : n.d.Assureur : Croix-BleueClientèle cible : Médecins membresNombre d’adhérents : 275Commanditaire : AJMQCourtier collectif : MédicAssuranceAssureur : La SurvivanceClientèle cible : Médecins membresNombre d’adhérents : n.d.HydrateLA PEAUFENDILLÉEÉprouvée enclinique, elle hydratedurant 24 heures 1• La première crème à based’avoine colloïdale apaisante• Riche et épaisse, elle améliore lapeau sèche, squameuse et fendilléedes zones problématiques 1• Non parfumée* Le remboursement à 100 % s’effectue uniquementpour les médicaments. Les soins de santé continuentd’être remboursés selon le pourcentage indiqué.1 : Max. 2 500 $ à vie2 : Max. de 700 $ pour l’ensemble des praticiens identifiés par cet exposant3 : Max. 300 $ par jour4 : Max. 20 traitements par année5 : Max. 2 500 $ à vie6 : Max. 20 consultations par année7 : Max. 500 $ par année8 : Max. 10 consultations par année9 : Max. 300 $ par jour10 : Max. 120 jours.11 : Max. 20 visites par année12 : Max. valide pour l’ensemble des praticiens identifiés par cet exposant13 : Max. 350 $ par année14 : Max. 250 $ par année15 : Maximum valide pour l’ensemble des praticiens identifiés par cet exposantLes professionnels de la santé y fontconfiance depuis plus de 60 ans.© Johnson & Johnson Inc. 2006† Les formules Aveeno ® Active Naturals MC contiennent des agentsnaturels de revitalisation de la peau ou d’hydratation de la peau sèche.Active Naturals MC ne fait référence ni aux ingrédients médicamenteuxdu produit ni à ses effets thérapeutiques.30SANTÉ INC. SEPTEMBRE/OCTOBRE 2006SEPTEMBRE/OCTOBRE 200631SANTÉ INC.1 D’après une étude clinique d’une semaine visant à évaluer l’efficacité de la Crème hydratanteapaisante Aveeno, appliquée deux fois par jour sur une peau moyennement sèche à très sèchequi présente des démangeaisons actives et chroniques sur les jambes (n=26), ainsi que sonefficacité sur les zones plus rugueuses (genoux, n=12; talons, n=8). Les résultats sont établis enfonction d’évaluations effectuées par des experts le premier et le septième jour de l’étude.