'Een cliënt moet zijn kredietaanvraag verkopen' - De Tijd

Tijd Rapport
1
BANKIEREN VOOR BEDRIJVEN
3
GROTEONDERNEMINGEN
‘Crisis leerde bedrijven
communiceren metbank’
4
FAMILIEBEDRIJF
Bankier denktmee over
opvolging en overdracht
6
STARTENDE ONDERNEMERS
Ook voorbij de
opstartfase denken
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
80%
p3
In60%
p2
van de financiering van de bedrijven
hangtinEuropa af vandebanken.
In de VS is dat maar 25 procent.
vandegevallen komt de
kredietbemiddelaar
toteen goed resultaat.
p7
Zowat
100.000
bedrijven
regelen hun betalingen
via
het Isabel-platform.
1,4 tot 3%
van de kredietaanvragen
botst op een weigering.
p2
EXP
p4
55 jaar
is een mooie leeftijd
30%
p7
minder leasing van onroerend goed en
22%
p7
minder van roerendgoed,
werd opgetekend in2009.
48%
van de starters
p6
werktzijn startfinanciering
uit zonder tussenkomst vaneen bank.
p6
om als ondernemer
aandeo
overdracht te beginnen denken.
200.000
gebruikers
telt HSBCnet al, het internetplatform
voor internationaal werkende bedrijven vanHSBC.
‘Een cliënt moetzijn
kredietaanvraag verkopen’
l Bankiers benadrukken belang samenhangend verhaal en degelijkeinformatie
JIM LANNOO Goede en volledigeinformatie
is van essentieel ring gaat het?
hoofd kredietbeheer bij BNP Pari-
vertelt VanBogget.
omdat een topkok als Peter Goosdoende
eigen inbreng te zorgen’,
drijf, en om welk type van investe-
vertellen,’weetAlex Overfeldt, het van de cliënt, hetdossier opstelt’, vaardigheden voor.Het is ook niet gen project staan door voor vol-
belang om van uw bank ‘Een lening om een nieuwe bestelwagen
aan te schaffen, behoeft Maar zowel Over-
het kredietdossier geeft, dat je even goed gaat koken’, Ook kredietbemiddelaar Chris
bas Fortis.
De aandacht voor sens je zijn geheim receptenboekje stelt Overfeldt.
‘Wekrijgen moeilijker krediet’,
melden ondernemers minstens even belangrijk is een weinig uitleg. Wil je daarentegen feldt als Van Bogget Hetmoet hangt volgens de stelt VanBogget.
Dauw wijstophet belang van een
een krediet teverkrijgen. Maar
al maanden. ‘Weverschaffen
nochtans nog steeds
consistent en logisch project. Dat een productievestiging openen in relativeert hetfeit dat blijken dat het KBC’er samen metde Beide bankiers benadrukken goed verhaal. Bij de probleemdossiers
zie je volgens Dauw vaak ge-
stellen twee doorwinterde bankiers.
meer informatie verwachten,’zegt met een uitgewerkt management voor kredietverlening, van de ondernemer van belang zijn vallen waar de ondernemer zelf
Tsjechië, dan zullen we toch wat een ondernemer zelf
toegenomen aandacht dat vooral hetproject en de visie
tienduizenden kredieten’, De handboeken gevenaan welke
informatie je als onderneming commerciële kredieten bij KBC bank moet stappen.
sis.‘Het is pas sinds de is hetbelangrijkste punt dat er een nig tijd geïnvesteerd heeft in de
Freddy VanBogget,hoofd beleid kredietdossier naar de vooruitkijkt. hetgevolg van de cri-
bij een kredietaanvraag. ‘Voor mij amper in gelooft en waar hij te wei-
reageren de bankiers.Toch
heeft de financiële en economische
crisis duidelijk kredietaanvraag(zie inzet). Maar ‘De uitgebreidheid van de infor-
misschien vijf keer ALEX OVERFELDT, ondernemingswereld ject is.Dat moetnietalleen cijfer-
De beslissing over een krediet
best aan de bank bezorgt bij een Bank.
‘In 20 jaar heb ik het
financiële crisis dat de logisch en goed onderbouwd pro-
aanvraag.
een verandering ingeluid: de hoeveelheid endegedetailleerdheid
van de informatie hangt dicatie van hoe transparant hij is. bedrijf meteen vollesteedt
aan hetopstel-
uit blijken dat het management de fases.Ineerste instantie dient
matie die de cliënt geeft, is een in-
meegemaakt dat een BNP Paribas Fortis meer aandacht bematig
kloppen, maar er moetook verlooptbij de bank in verschillen-
de gesprekken over kredietdossiers
zijn veel gron-
goed is de bank en/of de relatiebevraag
verkopen aan de bank. En bank kwam. Het is de relatiebedietdossier.Maar
eigenlijk heeft de een economie in transformatie.
eigenlijk af van twee factoren: hoe Een cliënt moetzijn kredietaandig
dossier naar de
len van een echt kre-
vooruit kijkt, dat hetproject pastin de relatiebeheerder een dossier in.
diger geworden. heerder al vertrouwd methet be-
dat doe je niet door te weinig te heerder die, ook vanuit zijn kennis ondernemer daar nietdetijd of de Bovendien moetjezelf achter je ei-
VERVOLG OP PAGINA 2
ADVERTENTIE
Wilt ueen hechte band met uwfinanciële partner?
Uw relatiebeheerder bij BNP Paribas Fortis staat altijd voor uklaar.
Zie pag.

2 Tijd Rapport Bankieren voor bedrijven
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
VERVOLG VANPAGINA 1
Dat wordt vervolgens geanalyseerd
door een kredietcomité. Op
welk niveau de uiteindelijke beslissing
valt, hangt af van hetgevraagde
bedrag.
Bij KBC worden de meeste kredieten
tot500.000 euro op lokaal
niveau behandeld. Voor hogere en
risicovollere kredieten moet het
dossier door de regionale zetel behandeld
worden.
RATING
Bij die beoordeling speelt de rating
van een onderneming een belangrijkerol.
‘De rating weerspiegelt
de waarschijnlijkheid van een
faillissement van de onderneming
en is gebaseerd op een aantal factoren:
cijfers uit de balanscentrale,
de kwaliteit van hetmanagement
en de geschiedenis van hetbedrijf’,
stelt Overfeldt. ‘Maar een rating is
slechts een van de tools waarmee
je een kredietrisico evalueert. De
bouwstenen om toteen rating te
komen, bieden de relatiebeheerder
de mogelijkheid zijn gesprek
metdecliënt te oriënteren rond
een aantal bedrijfseconomische
factoren die determinerend zijn
voor de evolutie van hetrisicoprofiel
van de onderneming,’ weet
Overfeldt.
WEIGERING
De overgrote meerderheid van
de kredietaanvragen krijgt een positief
antwoord. ‘Het percentage
weigeringen ligt heel laag, tussen
1,4 en3procent. De crisis heeft
daar niets aan veranderd’, stelt
VanBogget.Overfeldt beaamt het
lageweigeringspercentage.
Over de belangrijkste redenen
voor een weigering
hebben beide bankiers
dezelfde mening: een
gebrek aan terugbetalingscapaciteit
en een
zwakke financiële
structuur. Inzo’n gevallen
kunnen zelfs
hogere waarborgen
geen soelaas brengen.
Overfeldt: ‘Ik sluit in
de huidige onzekere
economische situatie
natuurlijk nietuit dat
er een grondiger gesprek
komt over de
waarborgen. Maar een bank mag
zich daar in geen geval blind op
staren: van een slecht risico maak
Door de crisis
is iedereen
veel mondiger
geworden.
FREDDYVAN BOGGET,
KBC Bank
je geen goed risico door waarborgentevragen.’
Van Bogget: ‘Waarborgen komen
pas ter sprakeals
al de restgoed zit. We
vragen nu niet meer
waarborgen dan
voorheen. In België
vragen we traditioneel
heel weinig
waarborgen, omdat
dat deel uitmaaktvan
de commerciële onderhandelingen.
Er is
volgens mij geen enkelland
waar zo veel
kredieten zo goedkoop
worden gegeven
tegen zo weinig waarborgen.
En toch wordt er zoveel
geklaagdoverkredietverlening en
waarborgen.’
Van Bogget waarschuwt voor
een mogelijke negatieve impact
van de hele kredietdiscussie. ‘KBC
kent jaarlijkse 65.000 kredieten
toe aan lokale ondernemingen.
Met een weigeringspercentagevan
3procent krijgen bijna 2.000 ondernemers
geen krediet. Vroeger
gingen die bij wijze van spreken in
een hoekje uithuilen. Maar door de
crisisisiedereen veel mondiger geworden
en wordt daar veel ruchtbaarheid
aan gegeven.’
‘Het drama daarvan’, besluit
freddy VanBogget,‘is dat iedereen
op de langeduur gaat gelovendat
er geen of alleen erg duur krediet
is,waardoor je opgescheeptzit met
een ‘self fulfilling prophecy’ en de
plannen worden opgeborgen. Men
moetalles in hetjuiste perspectief
plaatsen.’
Essentiële informatie
voor een kredietaanvraag
Wanneer een onderneming een
krediet aanvraagt, zijn er bepaalde
gegevens waar de bank graag
zicht op wil krijgen. Het gaat om:
■ Bedrijfsinformatie: een omschrijving
vandeonderneming,
vandemarkt, vandeactiviteiten,
het management, de vaardigheden.
■ Beschrijving en motivering
vanhet gevraagde krediet. Waarvoor
moet het geld dienen?
■ Bedrijfsresultaten: cijfersover
de jongstedrie jaar en een toelichting
bij de belangrijkstecijfers
en evoluties.
■ Eenbeknopt businessplan of
vooruitzichten waaruit blijktdat
de onderneming voldoende capaciteit
heeftomdelening terug
te betalen.
■ Eventuele anderebelangrijke
informatie, zoals juridische geschillen.
■ Mogelijkebijlages bij het kredietdossier
zijn gedetailleerde
jaarrekeningen, het volledige
businessplan, schattingsverslagenenmarktstudies.
Kredietmachine voor kmo’sstoktnog steeds
l Bemiddelaar krijgt steeds meer dossiers binnen
l Banken vragen hogewaarborgen
CHRISTINE SCHARFF
De banken mogen dan
beweren dat het niet
ontbreektaan geld voor
goede dossiers. Destatistieken
mogen dan wijzen op een zeer lichte
verbetering op hetvlak van de
kredieten aan ondernemingen
sinds begin dit jaar.Toch is op het
terrein hetogenblik van verlichting
nog niet
aangebroken.
‘Het aantal dossiers
dat aan mij
wordt voorgelegd,
neemt nog
altijd toe, de beweging
is zelfs
RV
iets versneld’,
constateert
Chris Dauw, de
kredietbemiddelaar
die is aangesteld om de
kmo’s te helpen. Natuurlijk heeft
het fenomeen ongetwijfeld voor
een groot deel te maken met de
groeiende bekendheid van de
functie van bemiddelaar.Hij stelt
echter nauwelijks veranderingen
vastinhet soort dossiers dat aan
hem wordt voorgelegd. ‘20 procent
van de dossiers is nog altijd ronduit
slecht. Nog eens 20 procent, die ik
apriori goede dossiers vind, wil de
bank nietdoen. En 60 procent zijn
echt goede dossiers,waarin ik tot
een resultaat kom.’Ook al wordt de
situatie misschien al iets beter
voor de nieuwe kredietaanvragen,
Dauw wordt steeds meer geconfronteerd
met grote problemen
rond bestaande kredieten.
Hetaantal dossiers
neemt nog altijd toe.
CHRIS DAUW,
kredietbemiddelaar
Als voorzitter van de Gewestelijke
Investeringsmaatschappij
voor Brussel (GIMB) zietSergeVilain
ookveel dossiers de revue passeren.
Hijisnog negatiever: ‘Ik heb
nietdeindruk dat de banken weer
meer kredieten verstrekken aan de
kmo’s. En hetkredietaan de kmo’s
lijktsoms op een loterij.Ikzie weigeringen
die ik nietkan verklaren,
tenzij door hetfeit dat de banken
onder druk staan en sommigeverantwoordelijken
zich liever indekkendoor
te weigeren. Maar soms
heerstereen strijd om marktaandeel
die enkele positieveverrassingen
inpetto heeft, met afentoe
een bankier die zelfs bereid is om
een kredietteverstrekken aan een
kmo die nog geen klant was.’
PROBLEMEN
Een zeer acuut probleem volgens
Vilain is dat de analyse van de
dossiers vaak ongelooflijk lang
duurt. En vooral de extreme eisen
van de meeste banken op hetgebied
van waarborgen. ‘Sommige
banken geven eerst deindruk te
vechten om de kredieten te verstrekken
en daarna, zodra hetover
de waarborgen gaat, leggen ze totaal
waanzinnigevoorwaarden op’,
benadruktVilain. ‘Als ze gebouwen
in pand nemen, laten ze die taxeren
en delen de waarde door twee!
En bij de bestaande kredieten kan
zelfs een kleine overschrijding een
bedrijfsleider die nagenoeg al zijn
goederen in pand heeft gegeven, in
een geschilsituatie brengen. Het is
alsofdebanken hun kneepjes hebben
verfijnd: ze willen nietzeggen
dat ze nietlenen, maar ze wagen
zich nietopglad ijs.’ Een grotere
voorzichtigheid die volgens Vilain
te wijten kan zijn aan hetsucces
van de wetopdecontinuïteit van
de onderneming waarop alsmaar
meer kmo’seen beroep doen en die
nietecht positief is voor de banken.
Jean-Marie Delwart (de voormaligetopman
van Floridienne),
die via zijn holding Bicotec in een
tiental ondernemingen in de sectoren
gezondheidszorg, wellness
en moleculaire biochemie heeft
geïnvesteerd, bevestigt die sombere
diagnose. ‘Sinds 18 maanden
neemt de bestudering van de dossiers
door de banken twee keer
meer tijd in beslag dan gewoonlijk,
meestal om neen te zeggen... En als
hetantwoord nietneen is,eisen ze
exorbitante waarborgen. Ik heb zo
een dossier gehad waarin de bank,
voor een lening van 1miljoen,
vroeg om een kapitaalsverhoging
van 1miljoen door de privéaandeelhouders,inpandgeving
van de
voorraden voor een bedrag van
1miljoen en nog bijna 1miljoen
aan persoonlijkewaarborgen van
de bedrijfsleiders: uiteindelijk drie
keer hetbedrag dat ze bereid was
te lenen... Ik heb in 40 jaar nooit
zo’n moeilijke periode meegemaakt.
En ik zie de laatste tijd geen
enkele verbetering.’
‘Voor een
ondernemer is elke
dag vanbelang’
l Eric Domb,van platform Financiering, pleit voor snellere beslissingen
CHRISTINE SCHARFF
‘De ondernemingen verwijten
de banksector als
het over het toekennen of
weigeren van kredieten
gaat een gebrek aan transparantie,
aan snelheid en
aan motiveringen. Omgekeerd
verstrekt een groot
aantal ondernemingen
geen correcte informatie
aan de bank.’ Het water is
soms erg diep. Het platform
Financiering aan
ondernemingen is opgericht
om daar via dialoog
iets aan te doen. Drie vragen
aan voorzitter Eric
Domb.
Eric Domb, de topman
van Pairi Daiza (vroeger
Parc Paradisio) en de
voormalige voorzitter van de
Union Wallonne des Entreprises,
leidt het platform Financiering
aan ondernemingen. Dat platform
is opgericht door Febelfin, de federatie
voor de financiële sector,om
de kredieten toegankelijker te makenvoor
ondernemingen.
Wij wensen dat
de banksector
zich ertoe verbindt
ondernemingen
niette
straffen voor
hun openheid,
ook nietals ze
hetmoeilijk
hebben.
De getuigenissen van op het
terrein zijn eerder negatief.
Gelooft uineen verbetering
op hetvlak van de kredieten
aanondernemingen?
Eric Domb: ‘Wemoeten door
hetbos de bomen blijven zien. In
de meeste gevallen gaat hetnietzo
slecht. Maar hetbelangrijkste in
een open economisch systeem is
hetvertrouwen. Daarom hebben
de verantwoordelijken
van Febelfin beslisteen
platform op
te richten om dat vertrouwen
te herstellen,
met concrete acties
die snelle resultaten
zouden moeten opleveren.
We hebben een
reeks vergaderingen
georganiseerd metde
belanghebbende partijen,
zowel aan bankzijde
als aan ondernemingszijde.
Laat ons
eerlijk zijn: er zijn
problemen aan beide
kanten. De ondernemingen verwijten
de sector een gebrek aan
transparantie en openheid bij het
weigeren van nieuwe kredieten en
hetopzeggen van bestaande kredieten,
gebrek aan snelheid bij het
nemen van beslissingen en hetgebrek
aan motivering van de weigeringen,
een motivering die de ondernemingen
nochtans een zeer
waardevolle dienstzou bewijzen.
Omgekeerd verstrekt een groot
aantal ondernemingen geen correcte
informatie aan de bank en lijden
veel kleine ondernemingen
onder een gebrek aan opleiding
van hun bedrijfsleider.’
Watzijn de prioriteiten van
uw platform?
Domb: ‘Het belangrijkste punt
is ongetwijfeld de beslissingsprocedure
voor het toekennen, het
weigeren of hetopzeggen van de
kredieten. Onze doelstelling is het
verkrijgen van een verbintenis van
de sector om een beslissing te nemen
binnen een redelijketermijn,
die vastgelegd zal worden. Voor
een ondernemingsleider is elke
dag van belang.’
‘Een ander zeer belangrijk
punt is de rating
van de onderneming.
Elke bank past
haar eigen methodologie
toe, maar de belangrijkste
factoren
die in beschouwing
worden genomen, zijn
dezelfde. Wij willen ze
meedelen aan de ondernemingen,
zodat
het hun duidelijker
wordt wat debelangrijkeaspecten
van hun
balans en hun resultatenrekening
zijn.’
‘Wij willen ook werken aan de
kredietverzekering. De kredietverzekeraars
trachten contact op te
nemen metdedebiteuren van hun
cliënten, die zich afvragen waarom
aan hen vragen worden gesteld
Eric Domb: ‘Elkebank past voor ratings haar eigen methodologie toe, maar de belangrijkstefactorenzijn overal dezelfde. Wij willen ze meedelen aan de
ondernemingen.’
©PHOTONEWS
over hun kredietwaardigheid... Samen
metdekredietverzekeraars
willen wij die einddebiteuren duidelijk
maken waarom ze er belang
bij hebben die informatie te verstrekken.’
‘Een andere essentiële kwestie:
de transparantie van de kant van
de onderneming die in moeilijkheden
verkeert. In een stresssituatie
vraagt de bankier zich soms af
waarom de onderneming haar cijfers
nieteerder heeft doorgegeven,
omdat hij dan had kunnen helpen.
De onderneming vreestdan weer
voor een herziening van de waarborgen,
of zelfs voor een opzegging
van het krediet. Wij wensen een
unanieme en sterkeverklaring van
de sector, waarin die zich ertoe
verbindt de ondernemingen niette
straffen voor hun openheid.’
Wanneer hoopt udeeerste
acties te kunnen lanceren?
Domb: ‘De afgelopen weken
hebben we met gezwinde spoed
vooruitgang geboekt. Wij hopen
zeer concrete resultaten te boeken
in de komende maanden. Dit is
geen pr-operatie. Als dat hetgeval
was, dan hadden ze dit platform
nietmoeten oprichten zoals dat is
gebeurd en mij nietals voorzitter
moeten kiezen. Mijn leuze is ‘quick
wins’, snelle resultaten.’

Tijd Rapport Bankieren voor bedrijven
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
3
Banken en bedrijven staan opnieuw
dichter bij elkaar
l Na de donkere winter van de financiële crisis breekteen schuchtere lente aan
BERTBROENS
De crisis heeft haar effect
ook nietgemistinhet segment
van het bankieren
voor grote ondernemingen
(corporate banking in het
jargon). Maar de gevolgen
zijn nietnoodzakelijk allemaal
negatief. Zo staan de
grote bedrijven en hun
bankiers nu dichterbij elkaar
en is er meer plaats
voor dialoog en open discussies
dan vroeger,valt te
horen in de sector.
Bankieren voor bedrijvenklanten
valt uiteen in
verschillende takken,
watlouter en alleen te maken heeft
met degrootte van de onderneming.
Dat is logisch: een multinational
heeft andere noden dan pakweg
een kleine kmo.Maar hetbegrip
corporate banking dektniet
voor elkebank dezelfde lading omdat
er andere omzetcriteria worden
gehanteerd. Voor ING België
bijvoorbeeld ligt de grens voor
middelgrote ondernemingen op
4miljoen euro aan inkomsten en
voor grote op 250 miljoen, terwijl
KBC vanaf 15 miljoen spreektover
corporate banking, wat toch een
aardig verschil is.Niettemin stellen
de verschillende spelers grosso
modo dezelfde trends vast. Een
overzicht van enkele bewegingen
op de markt.
1DE RIJKERE RELATIE
MET DEBANKIER
De crisis heeft de pendel in de
verhoudingen tussen de grote bedrijven
en hun bankier doen omslaan.
Waar de ondernemingen
voorheen eerder gesloten waren
en zich zeer defensief opstelden,
zijn ze nu transparanter geworden
over hun plannen. ‘Er is meer
plaats voor dialoog en open discussies
dan vroeger’, getuigt Philippe
Masset, die bij ING België als gedelegeerd
bestuurder onder meer instaat
voor de commerciële activiteiten
voor middelgrote en grote
ondernemingen. ‘Het is nietlanger
zo dat bedrijven een afgewerkt
plan voorleggen en ons concrete
offertes vragen voor de financiering.
Nu komen ze eerder naar ons
om de mogelijkheden te bespreken.
De bankier heeft meer de rol
van raadgever gekregen en de rijkdom
van de relatie tussen de twee
is toegenomen.’
Arnaud Laviolette, die bij ING
de belangen van de grote ondernemingen
behartigt, zegt dat er een
echte dialoog totstand gekomen is.
‘De bedrijven hebben door de crisis
eigenlijk leren communiceren
methun bankier en dat is een goede
zaak. Als we de waarheid niet
kennen, kunnen we minder doen.’
Dirk Gyselinck, hoofd public &
wholesale banking bij Dexia Bank
België, de afdeling waaronder corporate
bankingvalt, kwam ook tot
die vaststelling. ‘Er is nu een transparantere
en professionelere relatie
metdeklanten. Dat heeft ook te
maken metde‘customer intimacy’
die we nastreven: een goede relatie
maaktdat bedrijven opener zijn.’
Dexia ontwaarde tevens een nevenfenomeen:
bedrijven kloppen
niet langer alleen maar aan voor
kredieten. ‘Ze zagen
tijdens de crisis dat ze
alle belang hadden bij
een goede relatie met
hun bankier. Zebegrijpen
nu dat ze de
bank ook een redelijk
deel van al hun financiële
activiteiten moeten
toeschuiven. Het
is tevens de vraag van
de bankiers om dat te
doen. Het is voor ons
een belangrijk punt
bij de start van kredietbesprekingen.’
Maar Max Jadot,
topman corporate
banking bij BNP Paribas
Fortis,zietindat
alles nietmeteen een
nieuwe tendens. ‘Het nadenken
metdeklant en hetuitbouwen van
Door de nieuwe
Basel IIIkapitaalregels
voor de banken,
wordthet wellicht
moeilijker
alle bedrijven
krediet
te blijven
verschaffen.
PHILIPPE MASSET,
ING
Duurzame financieringsprojectenvoor hernieuwbareenergie zijn erg in trek.
een langetermijnrelatie horen bij
de job van bankier.Denormale tegenprestatie
van een bedrijf voor
de financiering die wij verschaffen
is dat er transparant gesproken
wordt over hun projecten.’
2DE APPETIJT KEERT
LANGZAAM TERUG
De donkere winter die de markt
gekend heeft als gevolg van de economische
en financiële
crisis,heeft plaatsgemaakt
voor een
schuchtere lente. De
banken in ons land
zien de vraag naar kredieten
opnieuw aantrekken
maar van een
spectaculaire stijging
is zeker geen sprake,
laat staan dat er een
terugkeer is naar het
pre-crisisniveau.
‘Sinds begin dit jaar
zien we een heropleving
van de economie
en van de kredieten’,
zegt Jadotnamens de
grootste bank van het
land, zeker op de corporatemarkt.
‘Opdrie
vlakken: de bedrijven maken meer
gebruik van gewone kredieten en
we zien ook de investeringskredieten
voor nieuwe projecten terugkomen,
netals de acquisitiefinanciering.
Er is een duidelijk
merkbare positieve
trend maar hetiseen
prille lente. Het gaat
maar om een groei
van enkele procenten,
niet tientallen procenten.’
Ook Masset
heeft hetoverpositieve
signalen en zieteen
stijging van hetaantal
nieuwe kredieten na
een relatief kalm
Er is een duidelijk
merkbare
positieve trend,
maar hetiseen
prille lente.
MAX JADOT,
BNP Paribas Fortis
2009.Luc Gijsens,die bij KBC instaat
voor corporate banking, wijst
er echter op dat veel van de huidige
kredietdossiers betrekking heeft
op herfinancieringen, in plaats van
op echte nieuwe investeringen.
De banken proberen de markt
ook aan te zwengelen door er op te
wijzen dat ze voldoende geld beschikbaar
hebben voor kredietverlening
en soms zelfs meer dan
vroeger.Het uittrekken van extra
geld voor de ondernemingen was
bij BNP Paribas Fortis en ING
goed voor een reclamecampagne.
KBC leek op heteerste gezicht achter
te blijven. ‘Maar wij steken ons
geld liever in de kredietverlening
zelf, dan in hetvertellen van hoeveel
kredieten we van plan zijn te
geven’, reageert Gijsens.‘In 2009
heeft KBC in volle crisisperiode
zelfs licht
meer nieuwe kredieten
toegekend dan in
2008.Wehebben vorig
jaar aan zelfstandigen,
vrije beroepen, lokale
ondernemingen en
corporates in België en
hun buitenlandse
dochters voor meer
dan 14 miljard euro
nieuwe kredieten toegestaan,
zelfs zonder
KBC Lease mee te rekenen.
Dit jaar willen we nethetzelfde
doen en als we daar nog een
miljard extra kunnen bijdoen, met
alle plezier.’
3GROEN SLAAT AAN
Het investeringsritme van de
bedrijven mag dan nog steeds op
een laag peil zitten, toch is er een
opvallende uitschieter,indevorm
van groene projecten. ‘Wat recent
erg in trek is gekomen -enwaar
ook veel potentieel in zit -zijn
duurzame financieringsprojecten
rond bijvoorbeeld hernieuwbare
energie. Op korte tijd heeft KBC in
©THOMASDEBOEVER
dit segment dan ook al voor bijna
1miljard euro aan kredieten toegestaan’,
zegt Gijsens. Zijn collega
Gyselinck van Dexia beaamt: ‘Hernieuwbare
energie en energie-efficiëntiezijn
duidelijk belangrijk geworden
voor ondernemingen.’Ook
Dexia is erg actief op dit vlak. Eind
vorig jaar kondigde de bank in een
reclamecampagne aan 500 miljoen
euro geleend te hebben aan
projecten rond groene energie.
Dexia financiert bijvoorbeeld het
Belwind-windmolenpark voor de
kust, een biomassacentrale in Bertrix
en de grootste fotovoltaïsche
dakinstallatie in Europa (op daken
van Katoen Natie). In dezelfde lijn
biedt ING bijvoorbeeld leasingoplossingen
voor de installatie van
zonnepanelen aan.
4DIVERSIFICATIE
IS IN
De trend was aleerder merkbaar
maar heeft zich de jongste
maanden enkel maar doorgezet:de
diversificatie van de financieringsbronnen.
Dat wil zeggen dat bedrijven
naastdeklassiekekredietverlening
ook meer aandacht zijn
gaan krijgen voor alternatieven zoals
obligaties,factoring en leasing.
Vooral retail-obligaties waren op
een zeker moment populair,maar
intussen is hetaantal uitgiften in
ons land wel wat afgenomen. Er
zitten echter nieuwe operaties in
de pijplijn.
Met de diversificatie maaktons
land een klein stukje van de achterstand
tegenoverdeVSgoed. ‘In
Europa -het zou me nietverbazen
mocht dat ook hetgeval zijn in België
-hangt 80 procent van de financiering
van de bedrijven af van
de banken. In de VS is dat maar 25
procent’, merktLavioletteop. ‘Het
is geen goede zaak om af te hangen
van één financieringsbron.’
Om die reden raadt ING zijn
klanten aan te diversifiëren. Maar
hetisnietdeenigereden. ‘Door de
nieuwe Basel III-kapitaalregels die
er zitten aan te komen voor de banken,
moeten ze meer eigen vermogenhebben
en wordt hetmorgen
misschien moeilijker om alle bedrijven
kredietteblijven verschaffen’,
zegt Masset. ‘Bovendien zijn
de markten zeer volatiel en staat
de rente nu laag. Onze boodschap
aan de CFO’sisdan ook duidelijk:
beheer proactief uw financiën en
wacht niet tot de laatste minuut
om uw financieringsbronnen te diversifiëren
en zo meer flexibiliteit
te krijgen.’
5BANKEN VERSTER-
KEN ZICH
Vorig jaar raakte al bekend dat
het spelersveld in België kleiner
geworden is omdat de buitenlandse
banken zich onder invloed van
de gewijzigde marktomstandigheden
teruggetrokken hebben. Dat
geldt dan vooral voor de nicheactiviteiten
zoals leningen door een
bankensyndicaat. Het klassieke
bankieren voor ondernemingen
bleef zoals voorheen grotendeels
in de handen van de Belgische
grootbanken.
Nu hetweer beter gaat, keren
de buitenlandse partijen nietterug.
‘Ik heb zo goed als geen enkele
buitenlandse bank zien terugkomen’,
zegt Jadot. ‘Hun plaats is ingenomen
door de vier grote Belgische
banken. We deden onze job.’
Maar los van die bijna automatische
versteviging van hun positie,
investeren de banken ook in hun
divisie corporate banking om sterkertestaan
en hun troeven uit te
spelen. Dexia bijvoorbeeld ging
zich specifiek organiseren voor het
segment nutssectoren, vanwegede
band metzijn kernactiviteit, de financiering
van de lokale besturen.
‘Wedeelden ook onze aanpak van
de corporatemarktopenwerken
nu mettwee segmenten: bedrijven
van 10 tot250 miljoen euro omzet
en degene daarboven’, zegt Gyselinck.
Jadot richtte een entiteit
businessontwikkeling van een
tiental mensen op die zich specifiek
bezighouden methet zoeken
van oplossingen voor klanten met
complexenoden of noden in verafgelegen
landen. BNP Paribas Fortis
kan daarbij volop rekenen op
steun van hetFranse moederhuis.
Dexia noch KBC leed in zijn tak
corporate banking wezenlijk onder
de door Europa opgelegde afslanking
van de groep.‘Ook na de implementatie
van de met Europa
overeengekomen vernieuwde strategie,
zal KBC zijn klanten volledig
blijven bedienen, zowel geografisch
als qua producten. Ondanks
de afbouw van onze aanwezigheid
in sommigeregio’sblijven we nadrukkelijk
aanwezig in praktisch
alle landen die voor onze klanten
belangrijk zijn’, zegt Gijsens.

4 Tijd Rapport Bankieren voor bedrijven
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
Banken zetten knowhowom
in goede raad
l Banken moeten ondernemers totaalpakket voor professioneel én privévermogen aanbieden
JELLE HENNEMAN
Ja, met wat geluk is een
bank ‘die instelling waar u
kredietkan krijgen’. Maar
banken zien hun rol in het
levenvan ondernemers en
hun ondernemingen ruimer
dan dat. Van het beheer
van hetprivékapitaal
tot begeleiding bij een
overname.
Een bank heb je voor het
leven. Zo lijkthet als je
ziet welke diensten,
naasthet uitlenen van geld, bankenallemaal
aanbieden aan bedrijven.
Uit die totaalaanpak kunnen
ondernemers veel profijt halen, tot
voor hun privévermogen toe. Maar
er moetvertrouwen zijn.
‘Wij hebben het niet over ondernemingen
als het over onze
klanten gaat, maar over ondernemers’,
corrigeert Stefan VanPeteghem,
de sectorverantwoordelijke
ondernemers bij Bank J. VanBreda,
onze vraag naar de bankdiensten
voor ondernemingen. Het is
een veelzeggend onderscheid,
blijktook bij andere banken. ‘Waar
tien jaar geleden de ondernemers
nog geloofden in een strikte scheiding
tussen werk-enprivézaken,
ook op bankgebied, zie je nu meer
en meer hetomgekeerde’, bevestigt
JefVandenbergh, de communicatieverantwoordelijkebij
Delta
Lloyd Bank. ‘Vroeger hoopte men
zo te vermijden dat aan hetprivékapitaal
geraaktzou worden als er
Doordat een bank ook zicht heeft op de financiële stromen bij anderebedrijven, kanzeeen klant-onderneming er
bijvoorbeeld op attent maken dat de voorraden veel duurder zijn dan elders.
©HH
metdezaak iets fout ging. Vandaag
zijn ondernemers daar heel watrationeler
in geworden. Ondernemers
zien de opbouw van een privévermogen
als een volwaardig onderdeel
van hetbedrijfsplan.’Daar
is een rol weggelegdvoor bankiers
die hun rol als adviseur,naastde
functie van pure kredietverschaffer,willen
uitspelen.
‘De samenhang tussen hetprivépatrimonium
van een ondernemer
en zijn of haar professioneel
patrimonium moet voor ons in
evenwicht zijn’, duidt Stefan Van
Peteghem. ‘Klassiek is de situatie
van een zelfstandige die het merendeel
van zijn tijd én kennis in
de zaak steekt, maar eigenlijk niet
goed weetwaar die metzijn privévermogen
naartoe wil. Dat vragen
we hem dus gewoon. Wanneer hij
denkttestoppen, vanaf welk ogenblik
hij financieel onafhankelijk
hoopttezijn en hoeveel hij op dat
moment opgebouwd wil hebben.
Een concreeteinddoel dus,dat we
vertalen naar een maandbehoefte
en waar we tijdens de loopbaan
naartoe werken. Dat is vaak veel
optimaler, fiscaal maar ook persoonlijk,
dan op het einde van je
carrière kijken waterindezaak zit
en dat er op korte termijn uit
trachten te halen.’
Het gaat om een benadering die
een bedrijf ook vanuit de privésfeer
bekijkt, nietonbelangrijk in
een regio van familiebedrijven, in
plaats van enkel als een aparte entiteit.
Dat beïnvloedt de bedrijfsstrategie
ook. Een onderneming
die te veel eigen vermogen opbouwt,
kan vanuit een pure bedrijfslogica
verder investeren of
andere bedrijven overnemen.
Maar ondernemers kunnen evengoed
langs de kassapasseren en via
een groepsverzekering, kapitaalverlaging
of een uitgekiend dividendbeleid
hetovertolligekapitaal
naar hun privéleven overbrengen.
‘Het professionele gebruiken als
een hefboom voor de privé, noemen
wij dat’, kadert Van Peteghem.
‘En dat kan je alleen door
een helikoptervisie, die bankdiensten
combineert totvermogensbegeleiding.’
TOTAALAANPAK
Deze benadering sluit de louter
bedrijfsmatige aanpak niet uit.
Bankiers houden vastaan hun rol
van adviseur van hun klanten, om
de relatie zo hecht mogelijk te houden.
Dat gebeurt dan metname via
de ‘businessdevelopers’ en ‘relationship-
of accountmanagers’ bij de
banken, die een tweeledigefunctie
hebben. Enerzijds doen ze dienst
als de ‘verkeersagenten binnen de
bank’, zoals Michel Claes het bij
Beter transparante
generatiewissel dan
familieruzie om geld
l Kluwen van wettelijkemogelijkheden, fiscaliteit en psychologie
ERIKARACQUET
Een ingrijpende gebeurtenis
in hetleven van een ondernemer
én onderneming
is de overdracht naar de
volgende generatie of naar
nieuwe eigenaars. Het is
een moment dat voor veel
bedrijfsleiders uit de babyboomersgeneratie
dichterbij
komt en dat velen -terecht
-optijd willen voorbereiden.
Kunnen zij met
hun vragen ook terecht bij
hun bankiers?
Wij staan onze klanten
bij bij het overdrachtsproces,benadrukken
de bankiers in koor.Het
bedrijf maaktmeestal een behoorlijkehap
uit van hetfamiliepatrimonium.
Bankiers die zowel zicht
hebben op de gang van zaken in het
bedrijf als op de persoonlijke financiën
van de ondernemer,gaan
er prat op een goed overzicht te
hebben. ‘Ondernemers zitten vaak
erg met die overdracht in hun
hoofd maar vinden weinig vertrouwenspersonen
om die eens te bespreken’,
ervaart Koen Hofmans
van Bank van Breda. ‘Ik zie een belangrijke
rol voor ons als klankbord.
Wij kiezen daarbij duidelijk
de kant van de klant-overlater.
Denkthij bijvoorbeeld aan een verkoop
en wil hij ons aan zijn zijde,
dan gaan we geen kopers zoeken of
begeleiden bij de financiering van
de aankoop,ombelangenconflicten
te vermijden.’
Met deze nuance: weinig bankiers
voelen zich echt beslagen om
te helpen bij de beoordeling van de
capaciteiten van de potentiële opvolger,zij
heteen telg uit de familie
of bijvoorbeeld een vertrouwde
werknemer met een lange staat
van dienst. Een bankier die een jarenlange
relatie heeft metzijn ondernemende
klant en diens bedrijf
goed kent, wil nog wel eens meedenken,
maar doorgaans is dat
voer voor andere adviseurs.Inde
praktijk komen veel klanten pas
aankloppen als ze al een concreet
idee hebben van wie hen zou kunnen
opvolgen. Idealiter gebeurt dat
wanneer de ondernemer zowat55
jaar is,endepotentiële opvolger(s)
25 à35jaar.
Maar ook als de opvolger bekend
is, staat de wijze van overdracht
daarmee nietvast. Komt de
opvolger nietuit de familie -lees:
hetbedrijf wordt verkocht aan derden
-dan is de oplossing meestal
vrij eenvoudig, althans vanuit het
oogpunt van hetfamiliefortuin: de
ouders verkopen het bedrijf, en
schenken eventueel meteen (een
deel van) de verkoopsom aan hun
kinderen. ‘Als ze ervoor kiezen
“naar de markttegaan”, helpen we
wel te bepalen wathun verwachtingen
mogen zijn, zodat ze er met
een realistisch beeld aan beginnen’,
zegt Koen Hofmans van Bank
J.van Breda &co.
Is er wel een telg uit de familie
die de zaak kan en wil voortzetten,
dan kunnen er verscheidene redenen
zijn om voor een verkoop of
een schenking te opteren. Hier
stappen nogal watbanken in hun
adviserende rol. Het argument kan
‘psychologisch’ zijn. Genre: ik wil
mijn kinderen niet zomaar in de
schootwerpen waarvoor ik zelf jarenlang
heb moeten ploeteren, ze
gaan hetmeer waarderen als er letterlijk
een waarde is opgeplakt. De
opvolgers zijn hetdaar overigens
meestal mee eens: ze willen zich
bewijzen, liever dan altijd hetetiketmee
te dragen van ‘fils àpapa’.
En wie gaat hetfamiliebedrijf straks overnemen?
LEVENSSTIJL
Soms is er ook geen financiële
ruimte om hetbedrijf als een mooi
geschenk naar de volgende generatie
door te schuiven. ‘Een van onze
belangrijkste opdrachten als bankier
is de overlater bewusttemakenvan
de financiële consequenties
van zijn acties’, vertelt Hofmans.‘We
beginnen dan ook met
eens te berekenen
hoeveel zijn levensstijl
kost en hoe hij dat
na zijn overdracht kan
blijven bekostigen. Ze
rijden al jaren meteen
auto van de zaak, het
bedrijf betaalt de gsmrekening,
enzovoort,
en ze staan er nietaltijd
bij stil dat ze zulke
dingen na de overdracht
privé zullen
moeten betalen. Zijn
er huurinkomsten? Is
er een reservebijeengespaard?’
‘Als volgende stap organiseren
wijeen familieraad’, vertelt Koen
Petit van Optima (geen bank maar
financieel adviseur). ‘Wehouden
nietvan oplossingen die in de achterkeuken
bedisseld zijn onder een
paar familieleden en die de rest
We houden niet
vanoplossingen
die in de
achterkeuken
bedisseld zijn.
KOEN PETIT,
Optima
dan worden opgedrongen. Welvan
een open en transparante communicatie.
Het duurt dan misschien
wat langer om tot een overeenkomsttekomen,
maar hetisdan
wel een gedragen oplossing.’
Alle adviseurs weten:
als er iets is waarover
families in vreselijke
ruzies kunnen
verzeilen, dan is het
wel geld. En daarvoor
hoeven er geen verschillende
familietakken
oftientallen nevenennichten
bij betrokken
te zijn. Het
kan genoeg zijn dat de
ene dochter wel de
zaak wil voortzetten
en de andere in haar
leven een heel andere richting is
ingeslagen, om met een ondoordachte
schenking de relatie tussen
de zussen danig te vertroebelen.
Het erfrecht laat in ons land
ook minder speelruimte dan in
sommigeandere landen. De reservataire
erfgenamen zijn beschermdenmoeten
dus hun deel
krijgen. Heeft de oudste dochter
bij schenking het bedrijf ‘gekregen’,
dan moeten haar broer en zus
gelijkaardigeerfdelen krijgen, bijvoorbeeld
onder de vorm van onroerend
goed of een effectenportefeuille.
Op hetmoment van overlijden
wordt de zogenaamde fictieve
massasamengesteld. Behalvemet
de bezittingen en schulden van de
overledene wordt dan ook rekening
gehouden metdeschenkingendie
hij of zij heeft gedaan. In
principe wordt op hetgeschonkene
de waarde gekleefd dat hetinmiddels
heeft op hetmoment van
hetoverlijden. Dat kan zware gevolgen
hebben. ‘Ik herinner me
een geval waarbij de zoon hetbedrijf
via een schenking had verworven’,
vertelt Philippe Baervoets
van Deutsche Bank. ‘De ouders
leefden nog 26 jaar.Indie tijd liet
de zoon het bedrijf floreren en
werd het20keer groter.Zijn twee
zussen eisten dat die veel grotere
waarde bij de fictievemassawerd
gerekend. Er zat voor de restniet
©CORBIS
genoeg in de erfenis om de zussen
gelijkeerfdelen te kunnen geven.
De broer had een ‘te grootdeel’ gekregen
en moestzijn zussen compenseren.
Omdat hij daartoe niet
de middelen had, heeft hij hetbedrijf
moeten verkopen. Een spijtige
zaak. Zulkeschrijnende gevallen
zijn nu vrij gemakkelijk te
voorkomen.’
Petit beaamt: ‘Sinds de wetgevervoorschrijft
dat een bedrijf kan
worden geschonken tegen een
schenkingsrecht van maar 2procent,
kan ook de waarde die op dat
moment op de schenking wordt
geplakt, overgenomen worden bij
hetmoment van overlijden.’
ONVERDEELDHEID
Er zijn ook andere oplossingen
voor families waar nietalle kinderen
zin hebben om hetfamiliebedrijf
voort te zetten. Baervoets: ‘Je
kan ook hetbedrijf in onverdeeldheid
schenken, aan alle kinderen
samen. In een tweede stap beslissen
de kinderen dan zelf of ze uit
de onverdeeldheid treden. Dat

Tijd Rapport Bankieren voor bedrijven
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
5
Voor de bankier
zietdat een
klant oververzekerd
is, moetenalle
kaarten
op tafelliggen.
STEFAN VANPETEGHEM,
Bank J. van Breda &co
ING verwoordt. Elkevraag van de
onderneming wordt naar de juiste
specialist binnenshuis geleid.
Maar anderzijds werktdeadviesrelatie
ook proactief, zeker bij de
wat grotere klanten. Een voorbeeld
daarvan is de aanpak naar liquiditeitsbeheer
en cashmanagement.
‘Wij zitten natuurlijk met
onze neus op de betaalstromen
van onze klanten, en kunnen van
daaruit ook tips en advies geven
over facturering en hetincasseren
van vorderingen’, zegt Luc Truyens,het
hoofd van ING’smiddelgrote
bedrijven en institutionelen
België. ‘De optimalisatie van het
beschikbare bedrijfskapitaal en
hetdaaruit voortvloeiend liquiditeitenbeheer
is zo een sterk uitgebouwde
poot.’
‘We gaan de betalings-
en incassotermijnen
van onze
cliënten vergelijken
met degemiddelden
in dezelfde sector,die
we halen bij onze andere
klanten’, treedt
Truyens’ collega Lode
Vanden Bergh bij.‘Zo
kan uit hetbetalingsgedrag
van een onderneming
een veel tragere
voorraadcirculatie
blijken dan watin
de sector normaal is,ofbetalingstermijnen
die sterk afwijken. Daar
kunnen wij op wijzen.’Opdie manier
komt de knowhowvan bankennietalleen
totstand door het
bestuderen van externe economische
factoren, maar evengoed door
hetmonitoren van de eigen werking.
De onderliggende gedachte bij
de relatie tussen bank en onderneming
is er altijd eenvan een totaalaanpak.
De plek waar de geldomloop
van een bedrijf wordt geregeld,
is meteen ook de plaats waar
datkapitaal verder wordt belegdop
korte of langetermijn, waar dat
geld wordt veiliggesteld door verzekeringen
en hedgingtechnieken
allerhande, en waar er gesproken
wordt over de aanpak van een
overname, eens hetgeld zich ophoopt.
‘En dan zowel op hetvlak
van overnamebemiddeling, als
rond de financiering van de overname
en advies hoe je zo’novernamelening
beststructureert’, weet
Truyens.
VERTROUWEN
‘Dat moetvandaag hetengagement
van de bankier zijn’, vat Jef
Vandenbergh samen. ‘Zijn klanten
kennen en enkele keren per jaar
vrijblijvend samenzitten om de lopende
kredieten eens
van dichterbij te bekijken.
Ondernemingen
moeten metons kunnen
praten over alles:
van fiscale optimalisatie,
over opvolging in
de zaak tot zonnepanelen.’
Maar voor zo’nrelatie
is wel vertrouwen
nodig. ‘Voor je als bankier
zegt dat een klant
volgens jou pakweg
oververzekerd is,moeten
alle kaarten wel al op tafel liggen’,
bevestigt Stefan Van Peteghem.
‘Die invloed moetjeverdienen.
Na de crisis is dat vertrouwen
in het algemeen wel afgenomen.
Ondernemers denken twee keer
na over een voorstel. En toch, als ik
vandaag opnieuw sommigebeleggingsproducten
of tarieven voor
kredieten hoor die collega-bankiers
her en der aanbieden, dan
vind ik dat veel bankiers én ondernemers
snel vergeten zijn hoe de
bankencrisis is ontstaan.’
Je bank zit ook in China
Eenopvallend voorbeeld vande
manier waarop banken hun interne
knowhowten dienstestellen, is de
begeleiding vandeinternationale
activiteiten vaneen onderneming.
‘ING is actief in 23 landen’, illustreert
Luc Truyens, hoofd van de
middelgrotebedrijven en institutionele
sectie bij de bank. ‘Dat is een
netwerk dat we via de European
BusinessDesksexpliciet tendienstevan
de ondernemingen stellen
die internationaal actief willen
worden. Datkan gaan overhet exporteren
van goederen naar die
landen of overhet openen vanfilialen.
Viadat netwerk krijgteen ondernemer
informatie overelektronisch
bankieren met buitenlandse
rekeningen, overhet indekken tegenrisico’sopdefinanciële
markten,
over betaalmiddelen in het
buitenland, overleasing vanpersonenwagens,
onroerende goederen
en machines, ...’
Het aanspreekpunt zijn opnieuw
de relatiebeheerdersbij de Belgische
banken, die bij de grootbankenopgaan
in een internationaal
maaswerk vannetwerkdesks.
ADVERTENTIE
NIET ONBEKEND
Ondernemingen komen zo in een
nieuwe omgeving terecht bij een
bank die beschikt over decijfers
van het moederbedrijf, endaardoor
meer openstaat voor die ‘onbekende’
onderneming. Bovendien
krijgen ze toegang tothet eigen lokale
netwerk vandie buitenlandse
bankfilialen.
‘Voor activiteiten die we zelf kunnen
aanbieden, zoeken we samen
met de relatiebeheerder van de
Belgische moeder naar een gepaste
oplossing, zekervoor kredietverlening
is dat aspect belangrijk’,
klinkt het bij KBC. ‘Voor wat we
niet zelf kunnen aanbieden, verwijzen
wewaar mogelijk door naar
derde partijen uit het netwerk dat
onzelokale relatiebeheerdershebben
opgebouwd, zoals advocatenkantoren
of de lokale kamer van
koophandel.’
Daarnaast biedt de bank ook een
inzicht in de algemene economische
en juridische factoren die een
rolspelen in een bepaald land. ‘We
leggen uit hoe bepaalde standaarddiensten
anders werken in
het buitenland, of wijzen bijvoorbeeld
op de problematiek vanwisselkoersreglementering
in China’,
zegt Tony Langone vanKBC.
houdt dan wel in dat degene die
hetbedrijf wil voortzetten, de middelen
moethebben om zijn broers
of zussen uit te kopen. Een manier
om dat op te lossen, is in de eerste
plaats nietenkel de aandelen van
hetbedrijf te schenken, maar ook
andere activa zoals een effectenportefeuille.
Het wordt dan iets gemakkelijker
om te delen. Maar dan
ga je er inderdaad van uit dat er
nog andere activa zijn.’
Een ander aspect is dat doorgaans
de overlaters heel hun leven
al hun energie, tijd en geld in de
zaak geïnvesteerd hebben, en dat
die op een of andere manier hun
bron van pensioen moet zijn. Er
kunnen bij een schenking modaliteiten
worden bepaald, bijvoorbeeld
dat de begunstigden zich ertoe
verbinden jaarlijks een som
over te dragen aan de overlaters,al
dan nietonder de vorm van een dividend.
Via een burgerlijkemaatschappij
waarin de aandelen worden
ingebracht, kan vader of moeder
zelfs de controle
behouden terwijl het
eigendom al voor 95
procent geschonken
is -een techniek waarvan
adviseurs zelden
fan zijn, omdat het
meestal nietideaal is
dat de oudere generatie
zodanig verknocht,
wantrouwig of controlefreak
is dat ze het
bedrijf niet kan loslaten,
‘maar hetkan een
manier zijn om zo’n
diehard toch een regeling
rond de overdracht te laten
overwegen’.
Het bedrijf nietschenken maar
verkopen lost ook het pensioenprobleem
op.Wellicht heeft zoonof
dochterlief daartoe nietdemiddelen,
maar de bankier kan een oplossing
helpen uitwerken waarbij
de betaling in de tijd wordt gespreid
en kan gebeuren vanuit de
opbrengsten van het bedrijf.
Rechtstreeks aan de ouders of via
een banklening, al dan niet door
ook nog een holding op te zetten
bovenhet operationele bedrijf.
Daarmee zijn lang nietalle mogelijkheden
beschreven, en hebben
we hetnog nietgehad over de
nietonbelangrijkefiscale gevolgen
Eenbegeleiding
mondt zeker
nietaltijd uit in
een transactie.
OLIVIER VANBELLEGHEM,
Bank Degroof
van de ene of de andere keuze. Wel
mag duidelijk zijn dat hetdemoeite
kan lonen eens samen te zitten
meteen bankier die veel aspecten
overziet. ‘Wij treden niet opin
plaats van de notaris,advocaat, accountant
of revisor’, benadrukt
Olivier VanBelleghem van Bank
Degroof. ‘Stel bijvoorbeeld dat het
om een grote familie gaat, dan gaan
we helpen om hetdebat te voeren
metalle betrokkenen. Beslissen zij
dat een aandeelhoudersovereenkomstaangewezen
is,dan helpen
we aan te sturen op een concensus
in de familie, maar we gaan de
overeenkomstnietschrijven, dat is
werk voor een advocaat.’
VERWACHTINGEN
Bespreek metuwbankier van
in hetbegin watzijn positie kan en
zal zijn. De ene bank helptwel de
financiering van een verkoop afwikkelen,
de andere niet. De ene
kiestalmeer dan de andere voor
een coördinerende rol en verwijst
sneller door naar externe
adviseurs zoals
revisoren, afhankelijk
van de expertise die in
eigen huis is.Zoek uit
watukan verwachten.
Dat de bank zou aansturen
op een keuze
waarbij zij zelf meer
dienstverlening kan
aanbieden, is een onterechte
vrees, zegt
Van Belleghem: ‘Bedrijfsleiders-aandeelhouders
vormen een
prioritaire categorie
van klanten metwie wij een vertrouwensrelatie
op de lange termijn
willen opbouwen, en hetzou
ook voor ons slecht zijn dat vertrouwen
te schenden. We bekijken
onze opdracht zo objectief mogelijk.
Een begeleiding mondt zeker
nietaltijd uit in een transactie.’
Verzeker ten slottedat er duidelijkeafspraken
zijn over hetal
dan nietbetalen van (een deel van)
die dienstverlening, onder meer
over de erelonen van externe specialisten
die de bank erbij roept.
En over de mate waarin uw bankier
of financieel adviseur eens alle
keuzes zijn gemaakt, ook de verwerking
blijft opvolgen door een
advocaat, een notaris,enzovoort.
Uwilt een bedrijf
overnemen of overlaten?
Maar hoe begint ueraan?
Waarom zouueen zaak overnemenofoverlaten?Hoe bepaalt udewaarde
van een onderneming? Met welke juridische, sociale en fiscale aspecten
houdt ubest rekening? We beantwoorden al uw vragen, enbegeleiden en
adviseren uvan start tot finish met een service die opmaat gemaakt isvoor
uw professionele en persoonlijke projecten.
Contacteer uw specialist Dexia Business Banking in uw Dexia-kantoor voor
meer informatie.Ofneemeen kijkje op www.dexia.be/overnemen-overlaten
samen naar deessentie
Dexia Bank NV, Pachecolaan 44, 1000 Brussel –IBAN BE23 0529 0064 6991 –BIC GKCC BE BB –RPR Brussel BTW BE 0403.201.185 –CBFA nr. 19649 A–FOD Economie 4944.

6 Tijd Rapport Bankieren voor bedrijven
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
Nietstarten op buikgevoel alleen
l Gebrek aan geschiedenis compenseren metgeloofwaardig businessplan l Ook voorbij opstart denken
JELLE HENNEMAN
Raakteen startende ondernemer
nog aan geld, of
niet? Ja,het kan nog, maar
je huiswerk maken en een
goed dossier voorstellen, is
een must. En de bank verwacht
dat je ook zelf wat
middelen aanbrengt. Een
waarborg kan dat nietvervangen.
geen credit
crunch!’ Op de vraag
‘Er is
of mensen die vandaag
een nieuwe onderneming uit
de grond willen stampen, voor financiering
terecht kunnen bij een
bank, klinktvan overal een overtuigd‘ja’.
Nietalleen van de banken
trouwens. Ook de directeur
van de Unizo-studiedienstJohan
Bortier ontkent dat starters maar
beter zelf hun kapitaal bij elkaar
sparen. Ook al is hetnuindepraktijk
zo dat 48 procent nietvia een
bank zijn startfinanciering uitwerkt.
De banken hebben bovendien
nietalleen geld voor beginnende
ondernemers,zevoeren zelfs een
actief beleid naar starters.Toegegeven,
dat gaat metname op voor
de grootbanken. Banken als Delta
Loyd en Bank VanBreda zijn minder
happig op beginners,alworden
ze nergens afgewezen. Maar ING,
KBC,Dexia en BNP Paribas Fortis
doen welheel watmoeite om goede
ondernemers al van bij hetbegin
in huis te halen. Enerzijds door
hen via vorming en startersinitiatieven
te benaderen, anderzijds
door een soms uit de kluiten gewassen
begeleiding (zie kader).
Dat allemaal gezegdzijnde, is de
tijd van gemakkelijk kredietsinds
de financiële crisis wel voorbij.
Voor alle ondernemers,dus zeker
voor starters.‘Het is er natuurlijk
ooknietgemakkelijker op geworden’,
tempert Johan Bortier.‘Uit
een onderzoek van Kefik, hetkenniscentrum
voor financiering van
kmo’s, blijktdat de relatie tussen
ondernemers en banken er wel wat
minder warm op is geworden. Er
rijzen drie pijnpunten. Teneerste
duurt hetlanger voor je kredietvraag
ingelostwordt. Vervolgens
vragen de banken vaker waarborgen,
ook persoonlijke. Tenslotte
hebben banken ook hun risicopremies
voor kredietverlening opgetrokken.
Krediet isvoor banken
weer een belangrijkekernactiviteit
geworden, en dus moeten de
winstmarges naar boven. Al is de
absolute interestvoor leningen natuurlijk
wel gedaald, zeker voor investeringskredieten.
Voor kaskredieten
blijft de gevraagde rente wel
hoog.’
PROFESSIONALITEIT
Dé sleutel voor starters is dan
ook een goed dossier.Endaar knelt
De startende horeca-ondernemers in ‘Mijn restaurant’ merken voor hetoog vantv-kijkend Vlaanderen dat voorbij de opstart de kosten soms pasecht beginnen op te lopen.
hetschoentje. Om te beginnen is
het behoorlijk moeilijk om een
bank te overtuigen geld te steken
in een project zonder dat je objectieve
historische gegevens hebt
over de haalbaarheid ervan. Een
ondernemer meteen zekere staat
van dienstlaat gewoon de cijfers
spreken. Een starter moetdie professionaliteit
laten zien door aan te
tonen dat hij goed weetwaaraan
hij begint. En dat gebeurt in de
praktijk niet altijd met evenveel
kennis van zaken.
BUIKGEVOEL
‘Tevaak worden we geconfronteerd
meteen blad papier waarop
iemands commerciële buikgevoel
beschreven staat’, zucht Bart Ecker,
bij BNP Paribas Fortis verantwoordelijk
voor hetsales management
op de professionele markt.
Eenzelfde geluid klinkt bij KBC:
Als de starter er al
nietingelooft,
waarom zou
een bank dat
dan weldoen?’
MICHEL CLAES,
ING
Onlinebegeleiding helptenschift
l Hulp bij businessplan confronteert starter metzichzelf
goed voorbereid,
evenwichtig dossier,
‘Een
waarbij een starter
gedetailleerd uitlegt hoe zijn onderneming
zal werken.’Dat is samengevat
wat banken vragen
van een beginnende ondernemer
meteen kredietvraag. Kortom, je
moetaleen beetje ondernemer
zijn voor je eraan kan beginnen.
De lat wordt hoog gelegd,
maar toch laten de grootbanken
de aspirant-ondernemers ook
niet aan hun lot over. Op de
meeste bankensites staat een
pak informatie over hoe een
businessplan er moet uitzien,
compleetmet verklarende woordenlijsten
en invulexemplaren.
BNP Paribas Fortis stuurt per
e-mail een ontwerp van een financieel
plan door, enbij ING
kan je zelfs een heel programma
downloaden, waarbij stap voor
stap hetbusinessplan wordt ingevuld.
Die service is er uiteraard op
gericht getalenteerde starters te
lokken, maar evengoed lijken de
banken genoeg te hebben van
amateuristische aanvragen. Elk
dossier en elkehandleiding begint
met een aantal prangende
vragen over wie je bent, welkeervaring
je kan voorleggen en of je
wel zeker bent dat ondernemen
je in hetbloed zit. Er wordt gegoocheld
metrisico’s, pessimistische
voorspellingen en waarschuwingen:
‘Laten we eerlijk
zijn: nietalle zelfstandigeactiviteiten
worden een succes. Uw
wettelijk pensioen is ook minder
aantrekkelijk dan dat van werknemers
en ukunt nietautomatisch
gaan stempelen wanneer u
de zaak stopzet’, klinkt het bij
BNP Paribas Fortis.Wie al twijfels
heeft, leestbestevenwat de
banken zeggen.
GEEN TOEVAL
Starters die zich afvragen hoe
verregaand zo’nbusinessplan eigenlijk
wel kan zijn, maken zich
na die online toepassingen ook
geen illusies meer.Erwordt gevraagdnaar
de verwachte omzet
van de zaak. En beargumenteerd:
‘Altevaak stellen we vastdat de
omzetwordt berekend door de
kosten te verhogen meteen marge,
ofgewoonweg op basis van
het marktgemiddelde’, staat er
bij ING te lezen. Starters moeten
nadenken over hetfeit of ze betalingstermijnen
van klanten kunnen
overbruggen, en genoeg
margehebben om leveranciers
te betalen. Uiteraard telt ook de
concurrentie: wie zijn ze, waar
zitten ze, welkevoorraden en infrastructuur
hebben ze? En belangrijk:
waarom denk jij beter te
doen dan zij?
De formulieren peilen naar
©PHOTONEWS
‘Vaak is een ondernemer super in
zijn metier,maar krijgt hetzakelijke
aspect te weinig aandacht. Een
derde partij kan dat tekort perfect
compenseren.’ Lees: een dossier
waarin externe partijen als accountants
of loonspecialisten betrokken
zijn bij hetbusinessplan,
wordt veel beter gepercipieerd.
Ook de banken zeggen die rol
van derde partij te willen spelen.
‘Bij ING zijn een honderdtal starterscoaches
actief’, stelt Michel
Claes,verantwoordelijk voor starters.
‘Dat zijn mensen die lokaal
verankerd zijn, en heel concrete
tips kunnen geven. Over externe
specialisten in dezelfde regio, of
over bepaalde lokale regelgeving
en subsidies.Zij gevenfeedback op
een businessplan van een starter,
en blijven ook op geregelde tijdstippen
betrokken bij de ontwikkeling
ervan.’
hetprivé-inkomen van starters
(vooreen eventuele waarborg),
naar watzedenken uit te geven
aan reclame (oeps,vergeten!) en
of ze al weten wie hun leveranciers
zijn. Tegendat nieuwsgierigen
bij het financieel plan zijn
aangekomen, weten ze al goed
waar ze voor staan. Na hetfinanciële
gedeelte wordt er helemaal
niets meer aan hettoeval overgelaten.
De banken spelen hetonline
handig, maar confronterend.
JH
www.startyourbusiness.be (ING)
www.dexia.be/Nl/Common/dossiers/Starters
www.kbc.be
www.fortisbanking.be/portal/Start.asp
Een vaak gehoord pijnpunt bij
de kredietdossiers is immers het
gebrek aan visie bij een starter op
de fase na de opstart van zijn onderneming.
‘De eerste vijf jaar zijn
cruciaal voor het welslagen van
een onderneming op lange termijn’,
horen we bij KBC.‘Bedrijven
zonder goed plan en financiële
buffer zullen deze periode vaak
nietoverleven.’‘Bedrijven starten
te vaak meteen lichte financiële
structuur’, bevestigt Bart Ecker.
‘Starters onderschatten hoeveel ze
nog moeten bekostigen als hun bedrijf
eenmaal loopt. De financiering
moetdus nietalleen over investeringskredieten
gaan. Ook
voor de lopende kosten moetjegenoeg
kapitaal hebben.’
IEDEREEN HET BAD IN
Nietenkel de aanwezigheid van
enkele externe partijen in een startersdossier
is belangrijk. Netzoals
de kennis gedeeld moetzijn, willen
banken ook steeds meer dat hetrisico
gespreid is over verscheidene
partijen.‘Je moetnietverwachten
dat je een maatschappij kan opstarten,
puur methet geld van een
bankier’, stelt Michel Claes.‘Dat
zegt ook heel watoverdebetrokkenheid
van een beginner.Als hij
er al niet ingelooft, waarom zou
een bank dat dan wel doen?’ Bij
Dexia worden starters aangezocht
om te sparen voor een eigen zaak -
de lat ligt er op een eigen inbreng
van een derde van hetkapitaal.
Kunnen waarborgen die eigen
inbreng vervangen? Vergeethet.In
hun streven naar een vermindering
van de risico’sdurven banken
vandaag sneller naar waarborgen
te grijpen, maar dat volstaat niet.
‘KBC zal zich nooit engageren tot
louter waarborgbankieren’, klinkt
hetduidelijk. Bij Dexia wordt dat:
‘Een investering in een totaal nieuwe
activiteit voor een ondernemer
zonder grote ervaring maar 100
procent ingedekt, zal niet leiden
toteen krediettoekenning.’‘Je mag
ook nietvergeten dat die waarborgenook
kosten metzich meebrengen,
zoals hetlaten schatten van
een woning of voorraad’, stelt ook
Claes.‘Wathebben we eraan dat
pakweg een wagenpark als borg
wordt ingezet bij een transporteur?
Wij zijn geen verkopers van
trucks.’
Wie op hetvlak van spreiding
wel een flinkehand kan toesteken,
is de overheid. Instellingen als het
federale Participatiefonds en het
Waarborgfonds in Vlaanderen als
betrokken partijen, maken een
kredietdossier vandaag een stuk
zwaarder,klinktbij de banken. Het
Participatiefonds heeft achtergestelde
leningen voor starters, en
hetWaarborgfonds kan bijkomende
waarborgen leveren om de kredieten
te dekken. Slotsom: iedereen
mee hetbad in. ‘Daar voelen
we ons inderdaad hetbestbij’, bevestigt
Ecker.‘Een financiering die
door verscheidene partijen gedeeld
wordt.’
Iedereen wil
internetapplicaties
l Grote spelers ontwikkelen volop nieuwe toepassingen en portaalsites
BERTBROENS
Net zoals bij particulieren
neemt ook op de
bedrijvenmarkthet gebruik
van hetinternetvoor hetafwikkelen
van financiële transacties
hand over hand toe. De banken
spelen daar dan ook op in door te
investeren in nieuwe toepassingen
en dito portaalsites.‘Je moeteen
internetaanbod hebben om aanwezig
te mogen zijn op de markt
voor ondernemingsbankieren. Het
is een basisinvestering’, zegt Dirk
Gyselinck, hethoofd public &wholesale
banking van Dexia Bank België
onder wiens verantwoordelijkheid
hetbankieren voor bedrijven
valt.
RESEARCHAANBOD
Dexia startte zo’ntwee jaar geleden
een vrij ambitieus investeringsprogramma
voor zijn professioneel
internetaanbod. ‘Door de
jaren heen was erwat wildgroei
ontstaan in dat aanbod. Nu zijn we
het aan het stroomlijnen en gebruiksvriendelijker
aan het maken.
Er komen ook nieuwe toepassingen’,
zegt Gyselinck. ‘Het is de
bedoeling een elektronisch aanbod
te hebben dat evenwaardig is aan
het aanbod in de echte wereld.
HSBCnetiseen model voor anderebanken.
Naar onze normen is heteen groot
investeringsprogramma. Er kruipen
duizenden mandagen in.’
Dexia is lang nietdeenigebank
die een tandje bijsteektopinternetvlak.
BNP Paribas Fortis bijvoorbeeld,
dat al een uitgebreid
aanbod heeft, is zijn klantenportaalsite
aan hetuitbreiden meteen
aantal applicaties van zijn moederhuis
BNP Paribas. ‘Dat zal meer
mogelijkheden bieden voor de
handel in gestructureerde producten
en hetresearchaanbod gevoelig
verhogen’, zegt woordvoerster
Hilde Junius.
KBC,dat ook al een ruim gamma
ter beschikking heeft, metonder
meer KBC-Online for Business
en eBankingForBusiness
(voor grote bedrijven), voert ook
voortdurend aanpassingen door.
‘Het is een belangrijk kanaal, dat
aan belang wint en dat we uiteraard
blijvend zullen ondersteunen.
We werken bijvoorbeeld zeer actief
aan toenemende integratie in
de website, waar we steeds meer
transacties inbouwen’, zegt woordvoerster
Virginie Lauwers.
ING België heeft al een sterk
elektronisch aanbod voor particulieren,
omdat de bank hetdirecte
model huldigt, en is nu iets gelijkaardigs
aan hetbouwen voor ondernemingen,
kondigde hetbedrijf
RV
vorig jaar aan. ‘Voor de bedrijven is
hetinterneteen makkelijk te aanvaarden
kanaal voor de basisbankverrichtingen.
Voor de meeste van
die diensten hebben we trouwens
al een oplossing op hetweb.Zezijn
alleen niet efficiënt
georganiseerd en vormen
geen geheel,
maar dat gaan we ervan
maken. De ingreepzal
enkele tientallen
miljoenen euro's
kosten’, zei de
topman Erik Dralans
daarovervorig jaar in
een interview. Om
concurrentieredenen
wil ING niet kwijt
waar hetvandaag staat
metzijn plannen.
We stroomlijnen
hetaanbod
en maken het
gebruiksvriendelijker.
DIRK GYSELINCK,
Dexia Bank België
HSBC
Een model voor
een aantal banken is wathet Britse
HSBC doetophet net. De gigant
werktmet twee platformen: Business
InternetBanking voor lokale
transacties en HSBCnetvoor bedrijven
die internationaal actief
zijn. HSBCnetwerd al in 2004 gelanceerd
en is daarmee een van de
oudste dergelijkeportaalsites.Er
zijn meer dan 50.000 klanten, met
in totaal 200.000 gebruikers.
HSBCnet, dat al onderscheidingen
in de wacht sleepte, is beschikbaar
in ruim 60 landen.
Volgens Tim Decker,
hoofd e-channels
van de divisie betalingen
encashmanagement
van HSBC in
Europa, blijft de bank
investeren in
HSBCnetomdedekking
zo breed mogelijk
te maken. ‘We
stoppen er ieder jaar
aanzienlijk wat geld
in, om te kunnen blijven
voldoen aan de
behoeften van de bedrijven.
Die veranderen
voortdurend. Voor
grote bedrijven is hetnubijvoorbeeld
aantrekkelijk hun financiële
transacties zoveel mogelijk te automatiseren
en te integreren in
hun software. Waarschijnlijk gaan
kleinere bedrijven op termijn ook
die richting uit.’

Tijd Rapport Bankieren voor bedrijven
DE TIJD | WOENSDAG 26 MEI 2010
7
Leasingsector gaat zwaar gebukt
onder de crisis van2009
l Sterkedalingen bij bedrijfsvoertuigen en winkelpanden
Leasingproductie (inmiljoeneuro)
Roerendeleasing Onroerendeleasing
5.000
4.000
3.000
2.000
DOMINIQUE LIESSE
Het huren van een roerend
of onroerend goed
meteen verkoopbelofte
aan heteinde van hetcontract.
Die procedure, leasing genaamd,
wordt steeds meer gangbaar bijondernemers.Zebiedt
hen immers
een mogelijkheid om hun financieringsbronnen
te diversifiëren.
Nochtans heeft vorig jaar een
kille wind gewaaid door de leasing,
als we hetjaarrapport van de BLV,
de Belgische Leasingvereniging,
mogen geloven. In België zijn de
kapitaalinvesteringen door de ondernemingen
met10,5procent gedaald
ten opzichte van 2008. Op
Europees niveau bedraagt die terugval
13,2 procent. ‘De crisis heeft
vooral een negatieveweerslag gehad
op de investeringen van de ondernemingen,
zowel in de eurozone
als in België’, geeft de BLVaan.
De leasingproductie bij de leden
van de BLVismet 22,7 procent
gedaald tot 3,76 miljard
euro.Deroerende
leasing is ingekrompen
metbijna 22 procent,
terwijl de onroerende
leasing bijna 31
procent naar beneden
getuimeld is.Deactiviteit
heeft haar laagste
niveau gekend in het
tweede kwartaal.
Verscheidene factoren
verklaren dit.
Teneerste verkozen de ondernemingen
een reductie van hun portefeuille
aan financiële activa om
zich te financieren. Ten tweede
hebben we een duidelijkeafname
gekend van de bankkredieten aan
de ondernemingen. Daardoor is de
inkrimping van de investeringen
opvallender geweestindeleasingproductie.
Leasing lijkt
enkel in trek
te blijven
voor kantoorgebouwen.
De teruggang van de productie
werd zowel in hetmarktsegment
van het roerend goed als in het
marktsegment van hetonroerend
segment opgetekend, maar ook
door de verschillende types van
goederen heen. De bedrijfsvoertuigen
kennen de sterkste daling
(-35,6%), terwijl de personenauto’s
(-11,3%) en de pc’senhet kantoormateriaal
(-12,5%) een zekere
weerstand hebben getoond.
OVERHEDEN
Watdeklanten betreft, zijn het
de overheden en de internationale
instellingen die het meest de
broekriem hebben aangehaald. De
roerende leasingproductie is er ingekrompen
met 50,5 procent tegenover32,4procent
voor de industrie
en 16,4 procent voor de
diensten. In de onroerendgoedsector
zijn de types van goederen die
hetzwaarstgetroffen zijn, de winkels
(-66,6%) en de industriële gebouwen
(-50,5%). In een mindere
mate heeft ook
het hotelwezen minder
een beroep gedaan
op die financieringsvorm
(-8,3%).
Leasing lijkt daarentegen
in trek te blijven
voor kantoorgebouwen
(+32,3%).
Merk ten slotteop
dat de penetratiegraad,
dat wil zeggen
de verhouding tussen de totale
productie van de leden van de BLV
en de kapitaalinvesteringen van de
ondernemingen, 8,4 procent bedraagt,
terwijl heteen jaar eerder
uitkwam op 9,7procent.
Het uitstaand bedrag is dan
weer 4,7 procent lager dan in 2008
en beloopt11,6 miljard euro.
‘Elk jaar is anders.’ Die stelling
lijktnietecht op te gaan in dit specifiekegeval.
Natuurlijk zijn er wel
al enkele actoren die beweren dat
leasing weer op de voorgrond
treedt. Het zou zelfs totdetop vijf
van de meestgebruikte financieringsbronnen
van grote ondernemingen
behoren.
Maar we moeten wel vaststellen
dat de cijfers een totaal andere
trend aantonen. Volgens de eerste
gegevens waarover deBLV beschikt,
lijktdein2009 ingezetteteruggang
zich door te zetten in
2010, met weliswaar een minder
uitgesproken daling. Over de toekomstspreektdeBLV
zich liever
nietuit.
ADVERTENTIE
2000 2005 2006 2007 2008 2009
Bron:BLV-ABL
1.000
0
De leasing vanbedrijfsvoertuigen kende een scherpe daling.
©HH
Rekeningbeheer
in één klik
l Isabel vergemakkelijktinternetbankieren
DOMINIQUE LIESSE
Het bankuniversum is
soms kafkaiaans voor
ondernemingen. Rekeningen
beheren, betalingen van de
klanten controleren en facturen
betalen kan zo vervelend en moeizaam
worden. Daarom werd op
initiatief van de banken Isabel opgericht.
Haar opdracht: ondernemingen
helpen bij hetbeheren van
hun bankstromen en de complexiteit
verminderen die wasontstaan
door de verscheidenheid van de internetbankprogramma’s.
Concreet
brengt ze de rekeningen en transacties
bijdeverschillende banken
samen in één enkele interface.
Vijftien jaar later telt hetbedrijf
ongeveer 100.000 klanten. ‘Een
aantal dat stabiliseert’, preciseert
woordvoerder Christian Luyten.
Maandelijks worden zowat30miljoen
verzendingen (metgemiddeld
een tiental betalingen) verwerkt.
‘Wij schatten dat wij jaarlijks voor
een bedrag van tweemaal hetbbp
aan transacties verwerken. Het
gaat om miljarden euro’s, watniet
verwonderlijk is als je weetdat de
lonen, pensioenen, kinderbijslag
en andere RSZ-uitkeringen via Isabel
worden betaald’, vervolgt hij.
De ‘typische’ klant van Isabel is
volgens Luyten een bedrijf ‘met
meerdere banken’ of ‘metmeerdere
gebruikers’, waar verschillende
personen toegang totderekeningenmoeten
hebben. De integratie
van boekhoudprogramma’sis, ten
slotte, ook een voordeel voor de
klanten van Isabel. ‘Wanneer een
factuur aankomt, moet zegecodeerd
worden. Vervolgens is er
weer een codering noodzakelijk
om de betaling te verrichten en een
laatste codering wordt uitgevoerd
in hetboekhoudprogramma wanneer
de betaling goedgekeurd is.
Dankzij de Isabel-knop in het
boekhoudprogramma wordt één
enkele codering uitgevoerd voor
hethele traject’, leggen ze ons uit
bij Isabel.
De diensten kosten gemiddeld
20 tot45euro per maand. ‘Het is
waar dat de Belg nietgewend is te
betalenombetalingen te verrichten.
De tarieven voor bankbetalingenzijn
hier schappelijk in vergelijking
metdie in andere landen.
Wanneer een werkgeverechter de
meerwaarde van Isabel ziet, waagt
hij snel de stap’, besluit Luyten.
PARTICULIEREN
Het twee jaar geleden gelanceerde
Zoomit kent een tragestart.
Het stelt de particulier in staat om
te jongleren metelektronische facturatie.
Momenteel zijn de grootstebankactoren
in België klaar,de
sociale secretariaten eveneens.Zij
kunnen de internetbankierder dus
al, in een eenvoudige‘klik’, toegang
geventot de facturatiedetails,zodat
er nietlanger een papieren factuur
nodig is.Nunog de ‘klik’ in het
hoofd van de consument afwachten.
Zij gaan voor groei.
Wij gaan met hen mee.
Dat kunnen wij –als grote bank-verzekeraar van hier –ugaranderen.
Groei ismeer dan een droom. Het is een noodzaak. Dat weet u, als ondernemer, net zo goed als wij. Ook al is dat niet altijd even vanzelfsprekend.
Net daarom zijn de juiste partners onontbeerlijk. Zakenpartners, zoals KBC, die op basis van inzicht, expertise endurf met umee willen gaan.
Ontsproten uit, engegroeid mét de economie van hier, is KBC denatuurlijke partner van iedere bedrijfsleider. Waar uook voor gaat en waarheen u
ook gaat. Hier ofver van hier. In alle sectoren en op alle niveaus, wereldwijd. Dat maakt onze ervaring uniek en onze service onvergelijkbaar. Onze
relatiebeheerders staan voor uklaar. Maak een afspraak en uzult zien dat praten nog altijd het beste werkt. Ook als het over groeien gaat. www.kbc.be
Een onderneming van de KBC-groep
Wij gaan met umee