Kako razgovarati s bankom - ProCredit

kakor a z g o v a r a t is bankom ?

Podrška projektuEUROPEAN FUND FOR SOUTHEAST EUROPEEvropski fond za jugoistoènu Evropu (EFSE ili Fond ) osnovan je kao investicijski fond sa sjedištem uLuksemburgu, 15.12.2005. godine. EFSE ima za cilj poticati ekonomski razvoj i prosperitet u regiji.Fond nudi instrumente za dugoroèno finansiranje kvalifikovanim lokalnim finansijskim institucijamakako bi bolje opsluživali potrebe za finansiranjem mikro i malih preduzeæa, te privatnih domaæinstavau ciljnoj regiji. Kao nasljednik Evropskog fonda za Bosnu i Hercegovinu, EFSE trenutno posluje sa 17partnerskih kreditnih institucija u Bosni i Hercegovini. Dana 01. februara 2007. godine, ovaj fond dobioje LuxFLAG mikrofinansijske oznake (LuxFLAG Microfinance Label) kao jedan od prvih fondova usvijetu za finansiranje razvoja.EFSE naglašava potrebu da se bude odgovoran investitor koji promoviše odgovorne praksefinansiranja u svojim ciljnim zemljama, u ovom sluèaju, u Bosni i Hercegovini. Naglasak naodgovornosti proistièe iz posveæenosti Fonda svojoj misiji razvoja, a koja manje privilegovanimpopulacijskim skupinama treba omoguæiti pristup finansijama. Kao takav, EFSE nastoji promovisatifinansijsku edukaciju meðu klijentima, poveæati znanje zajmoprimatelja o procesu kreditiranja, teizgraditi svijest javnosti o ulozi finansijskog sektora.Sa ovim ciljem, Jedinica za razvoj u okviru ovog fonda, koja dopunjava investicije fondaobezbjeðivanjem konsultacija i obuka za partnerske kreditne institucije, sponzor je izdavanja ovebrošure za edukaciju klijenata sa ciljem da se finansijske usluge i proizvodi uèine transparentnim, timešto æe se isti uèiniti razumljivijim. Upravo je povjerenje graðana u bankarski sistem zemlje ono štopromoviše njegovu stabilnost.O projektu su rekli:Izjava guvernera Centralne banke BiHCentralna banka Bosne i Hercegovine podržava realizaciju ideje o finansijskoj edukaciji graðana. Naime,razvojem bankarskog sistema u Bosni i Hercegovini na tržištu se pojavio veliki broj novih i složenih finansijskih proizvoda kojeje potrebno objasniti graðanima. Bitno je da sve komercijalne banke pruže informaciju o proizvodima koje nude -moguænostima otvaranja raèuna, o uslovima davanja kredita, efektivnim kamatnim stopama, troškovima kredita, objasne štaje valutna klauzula, informišu o štednji, kreditnim karticama, e-bankingu...Finansijska edukacija je važan segment poslovanjasvake komercijalne banke, stoga joj treba posvetiti posebnu pažnju kako bi uslovi korištenja finansijskih usluga bili jasniji, aklijenti zaštiæeni i zadovoljni.Kemal Kozariæguverner Centralne banke Bosne i HercegovineTira`: 200.000 primjeraka< Autorska prava: ProCredit Bank d.d. 2008.

Pozdravna rijeè ProCredit BankPoštovani korisnici bankarskih usluga i oni koji æe to tek postati,ProCredit Bank, Vaša banka iz susjedstva, vjeruje u transparentnost, efikasnost, otvorenukomunikaciju i kontinuirano preuzimanje društvene odgovornosti. Stoga smo za Vas kreirali brošurukoja predstavlja naše napore da Vam na jednostavan naèin pojasnimo i približimo bankarskoposlovanje i usluge, te da Vam pomognemo prilikom razgovora sa bankarskim službenicima.U ovoj brošuri smo najviše pažnje posvetili uslugama kreditiranja koje su u današnje vrijemenajtraženije, meðutim, trudili smo se skrenuti pažnju na znaèaj štednje te objasniti korištenje platnihkartica i tekuæih raèuna.Èinjenica je da je bankarsko tržište u Bosni i Hercegovini primjer najrazvijenijeg segmenta privrede.Bankarske usluge su usavršene, usluga u njima je veoma profesionalna, a ne treba zaboraviti i to dasu banke otvorile veliki broj radnih mjesta u zemlji.No, smatramo da pojašnjavanje onoga što se nudi nije išlo istim intenzitetom kao i prodaja usluga. Ponašem misljenju, finansijska edukacija graðana nije u dovoljnoj mjeri pratila intenzivan i brz razvojbankarskih usluga u našoj zemlji. Još uvijek se nedovoljno pažnje pridaje transparentnompredstavljanju usluga i njihovom jednostavnom pojašnjavanju.Stoga se nadamo da æe Vam ova brošura ponuditi korisne informacije i pomoæi u snalaženju prilikomodabira bankarske usluge koja najviše odgovara Vašim potrebama!Posebno bi da zahvalimo Evropskom fondu za jugoistocnu Evropu (EFSE) na podršci, koja æeomoguæiti da ova brošura bude dostupna što veæem broju graðana cijele Bosne i Hercegovine.Imajte na umu da Vam 900 uposlenika ProCredit Bank stoji na raspolaganju da kao Vaš finansijskisavjetnik odgovori na sva pitanja, a ovim putem Vas ohrabrujemo da nas kontaktirate na 033 253 994ili svoja pitanja šaljete na transparentno@procreditbank.ba.U ime tima ProCredit Bank zaposlenika,Peter Moelders,direktor ProCredit Bank

Sadr`ajIO bankama i kako izabrati pravu ?IIO kreditimaIIIO štednjiIVO tekuæim raèunima i platnim karticama

O bankama i kako izabrati pravu?

IO bankama i kako izabrati pravu?Šta su banke i kako one posluju?Koje usluge banke nude?Postoji mnogo razlièitih definicija banke. Ipak, ono što je svim definicijama zajednièko je èinjenicada banke posluju kao finansijske institucije koje se u osnovi bave depozitnim i kreditnim poslovima.Preciznije, to znaèi da banke èuvaju novac štediša u vidu depozita na koje odobravaju odreðenukamatu i te depozite uglavnom plasiraju u vidu kredita opet po odreðenoj kamati. Ova definicija je,naravno, veoma pojednostavljena. Bankarsko poslovanje je kompleksnije, ali suština je to: prikupljanjedepozita i njihovo plasiranje u vidu kredita. A zašto je ova funkcija važna?U jednom trenutku Vi možete povjeriti svoj novac banci na èuvanje, na štednju, i tada æe banka tajnovac iskoristiti da bi ga plasirala u vidu kredita nekome kome je novac potreban da unaprijedi svojeposlovanje ili životni standard. U sljedeæem trenutku, to možete biti Vi. Suština je u posredovanju:banka èuva Vaš novac plaæajuæi kamatu na èinjenicu da ste joj ukazali povjerenje i dali svoj novac naèuvanje, a s druge strane, banka tajnovac plasira u vidu kredita.Ovo bankarsko posredovanje imavažan uticaj na ekonomski razvoj uzemlji. Pojedinci koji raspolažuviškom finansijskih sredstavausmjeravaju ih na finansijsko tržište,gdje ostvaruju prinos, i na taj naèinulažu u ekonomsku sferu i sudjeluju ustvaranju nove vrijednosti. Vašeulaganje u štednju utièe i na povoljnijekreditiranje. Banke æe vaš novacplasirati u vidu kredita po punopovoljnijim uvjetima, nego štoplasiraju novac koji pozajmljuju odbanaka u inostranstvu, Povoljnijikrediti poduzetništvu znaèe veæi brojposlovnih inicijativa i samim tim veæibroj novih radnih mjesta u zemlji.Banke se ne razlikuju mnogo od bilokojeg preduzeæa: one obavljaju svoju djelatnost prikupljanja depozita i plasiranja kredita. Ali, bankeobavljaju i druge usluge. U privredi, za razliku od preduzeæa koja se bave proizvodnjom ili pružanjemdrugih usluga, banke imaju sasvim specifiènu funkciju: one obavljaju promet novcem i bez banaka bifunkcionisanje privrede bilo nezamislivo.Sve banke posluju u skladu sa svojom poslovnom politikom. Dionièari, vlasnici banke, u obliku izjave oposlovnoj politici koja je poznata kao misija, ukratko i jezgrovito objašnjavaju pravila i smjernice zaposlovanje banke. Prilikom obavljanja svoje djelatnosti sve banke se pridržavaju pravila opisanih uizjavi o poslovnoj politici. Ne zaboravite da su banke dio zajednice u kojoj posluju. Njih ne bi trebaloposmatrati kao odvojen, zaseban dio zajednice. 6Banke su u odreðenom smislu dio Vaših života: nudeVam svoje usluge i proizvode, ali i aktivno uèestvuju u poboljšanju kvaliteta života u Vašem gradu, selu,susjedstvu – gdje god da živite.

IO bankama i kako izabrati pravu?Banke graðanima nude razlièite vrste usluga koje se mogu podijeliti u nekoliko osnovnihgrupa:kreditni poslovidepozitni poslovivoðenje tekuæih raèuna i poslovi platnog prometaplatne karticeKredit je novac koji uzimate u zajam od banke, uz ugovornu obavezu da æete ga vratiti sa kamatom,koja ustvari predstavlja naknadu za uslugu ustupanja novca. Krediti se mogu uzimati sa odreðenomsvrhom, ali bi osnovni kriterij pri uzimanju kredita trebalo da bude poboljšanje životnog standarda, kojepritom ne ugrožava Vašu trenutnu situaciju, niti æe ugroziti Vašu egzistenciju u buduænosti. Uticajkredita u sluèaju preduzeæa obièno je puno vidljiviji jer pruža moguænosti proširenja i unaprjeðenjaposlovanja. O ovome više u odjeljku II: O kreditima.Štednja – banke nude razlièite moguænosti i pogodnosti za akumuliranje novca koji nakon izvijesnogvremena možete koristiti u odreðene svrhe. Dvije 7osnovne vrste štednje su štednja po viðenju tzv. avista štednja, te oroèena štednja, odnosno štednja na odreðeni rok. Kada štedite svoj novac kodbanke, banka Vas nagraðuje dodajuæi iznos novca povrh iznosa koji ste položili i taj se dodatni iznosnaziva kamata.O ovome više u odjeljku III: O štednji.

IO bankama i kako izabrati pravu?Tekuæi raèuni se koriste za obavljanje transakcija, vršenje plaæanja u zemlji i inostranstvu, tzv.transfere novca. Mogu se koristiti za razlièite vrste uplata i isplata i za mjenjaèke poslove. Vaši raèuni ubanci su u stvari jedna vrsta Vaše bankarske liène karte: prateæi Vaše raèune, banka može da vidikakvo je Vaše finansijsko stanje, može uvidjeti Vaše potencijalne potrebe i može Vam ponuditi pravo –prilagoðeno – rješenje. O ovome više u odjeljku IV: O tekuæim raèunima i platnim karticama.Platne kartice zamjenjuju gotov novac i vezane su za Vaš tekuæi raèun ili poseban raèun platnekartice. Debitne platne kartice su one koje su vezane za tekuæi raèun i kojima možete plaæati robu iusluge u onolikom iznosu koliko imate na tekuæem raèunu. Kada plaæate debitnom karticom, Vaš tekuæiraèun se odmah zadužuje. S druge strane, kreditne kartice funkcionišu tako što robu kupujete kadVama odgovara, a plaæate jednom mjeseèno na osnovu profakture koju dobijete od banke. O ovomeviše u odjeljku IV: O tekuæim raèunima i platnim karticama.Danas veæina banaka nudi i uslugu elektronskog bankarstva, koje Vam omoguæava da sve uslugemožete koristiti bez odlaska u banku putem raèunara, odnosno interneta. Osnovna odlika ovog vidakorištenja usluga jeste ušteda vremena: sve svakodnevne poslove možete završiti mnogo brže iz kuæeputem interneta, umjesto da svaki put odlazite u banku. Veoma važan aspekt elektronskog bankarstvaje i sigurnost odnosno bezbjednost podataka, koja je zagarantovana šiframa i sigurnosnim kodovima.Pored ovih osnovnih usluga, banke pružaju i cijeli niz drugih usluga kao što su konverzije novca,garancije, akreditive, zamjenu ošteæenog novca, usluge iznajmljivanja sefova itd.Na koji naèin banke nude svoje usluge?Odgovorna banka posluje transparentno, jednostavno i odgovorno. Šta to zapravo znaèi?Transparentno predstavljanje usluga znaèi da je svaka informacija objavljena na bilo koji naèin uskladu sa realnom ponudom banke. Naravno da reklama ili oglas ne mogu da sadrže sve detaljnepodatke koje dobijate odlaskom u ekspozituru banke, niti je to njihova uloga, ali bi svakako trebaloizbjegavati poruke koje Vas dovode u zabludu.Jednostavno i razumljivo predstavljene informacije, tj. usluge predstavljene tako da ih možerazumjeti svako, a ne samo oni koji su upuæeni u bankarsku terminologiju, je odlika svake banke èije jeposlovanje društveno odgovorno. Odgovorna banka neæe sebi dozvoliti da u javnost plasiradvosmislene i nerazumljive informacije.Odgovorno predstavljanje usluga znaèi da banka, odnosno bankarski službenik, u svakom trenutku,ima u vidu da li je odreðena usluga prilagoðena potencijalnom klijentu, da li mu odgovara, da li zaklijenta predstavlja pravo rješenje. Usluge ne treba nuditi napamet i automatski, veæ u skladu sapotrebama i moguænostima klijenta. Vjeruje se da se informacije najbolje i najvjerodostojnije prenose uliènom kontaktu i da ljudi najviše cijene lièni kontakt. Zato su najpotpunije informacije o banci i njenimuslugama one koje dobijete u ekspoziturama, direktno od bankarskih službenika koji æe Vam strpljivo iljubazno predstaviti usluge, objasniti sve što Vam nije jasno i odgovoriti na sva Vaša pitanja. Obankarskim uslugama možete saznati i izvan ekspozitura – u tržnom centru, na šetalištu, u parku. KadaVam priðu, službenici banke æe Vam se ljubazno predstaviti i prije nego što poènu nuditi odreðeneusluge banke, pitat æe Vas o oèekivanjima i eventualnim 8potrebama kada je u pitanju odreðena usluga ipokušat æe saznati odreðene informacije koje banci kasnije mogu biti od koristi, kako bi Vamobezbijedila uslugu koja Vam najviše odgovara.

IO bankama i kako izabrati pravu?Pored ovog direktnog marketinga, najzastupljeniji oblik marketinga su reklame na TV i radiostanicama,u novinama, ali sve više i putem interneta. Ovi oblici reklamiranja ne mogu sadržavati sveneophodne podatke o nekoj usluzi, ali mogu Vam dati dovoljno informacija i pozvati Vas u ekspozituru,gdje æete dobiti potpune informacije o željenoj usluzi.Na bh. tržištu trenutno posluje više od 30 banaka. Zašto biste ušli baš u jednu, a ne u drugu banku?Šta biste trebali imati u vidu prilikom odluèivanja u koju banku æete uæi? Šta je to što bi Vastrebalo zanimati i koji su to kriteriji kojima treba da se rukovodite prije nego što odluèite otvoritiraèun u odreðenoj banci?Uvijek bi trebalo da pogledate ponude najmanje dvije banke da biste uvidjeli razlike vezane za istuuslugu. Idealno bi bilo da u jednoj banci možete obavljati sve što Vam je potrebno: da vodite tekuæiraèun za plaæanja, vodite štedni raèun, koristite kredit, šaljete novac u inostranstvo, itd. Ipak, realno jeponekad koristiti usluge razlièitih banaka, jer pojedine banke mogu za odreðene proizvode imati boljuuslugu ili povoljnije cijene. U tom sluèaju, morate znati šta su Vaši prioriteti, odnosno šta je to što jeVama važno u odnosu sa bankom.Naš savjet je da ponudu jedne banke posmatrate kao cjelinu i da se zapitate: Šta sve mogu da uradimu jednoj banci?Ako u odreðenoj banci možete na adekvatan naèin dobiti veæinu onoga što želite, onda pokušajte satom bankom. Ako jednu uslugu koristite u jednoj, a npr. kredit uzimate u drugoj banci, onda Vam tokomplikuje stvari, gubite vrijeme, a najvjerovatnije i više plaæate za pojedinaène usluge banaka. Ako ujednoj banci koristite više usluga ili proizvoda, sasvim je vjerojatno da æete dobiti i bolje uslove. Zatobiste trebali razmotriti ponudu svake banke kao cjelinu i da se zapitate: Šta još mogu da dobijem akouzmem kredit kod ove banke ili ako joj povjerim svoj novac na èuvanje?U nastavku Vam skreæemo pažnju na opæe kriterije koji su znaèajni prilikom odluèivanja u kojoj banciæete otvoriti i voditi raèun, uzeti kredit ili koristiti neku treæu uslugu. Napominjemo da su ovo opæi kriteriji,a da bi za sve posebne zahtjeve koje imate najbolje bilo da se obratite službenicima u bilo kojojekspozituri banke.Sigurnost i povjerenjeBanke su institucije od povjerenja. Vi svoj novac dajete bankama jer vjerujete da æe on tamo bitisiguran. To je sasvim ispravan stav. Šta je to što banke èini sigurnim institucijama, institucijama odpovjerenja? To je odgovorno bankarsko poslovanje, koje se, prije svega, ogleda u èinjenici da bankaVaš novac plasira u provjerene poslove da bi pomogla razvoj privrede ili preduzetništva, gledajuæipritom da rizik tih plasmana – Vašeg novca – smanji na minimum. Banke dosta ulažu u sigurnost izaštitu ljudi, novca i podataka. O sigurnosti Vaših informacija se brinu informacioni sistemi visoketehnologije koji se kontinuirano unaprjeðuju.Rad i poslovanje banaka se prati kontinuirano i vrlo profesionalno i od strane institucija kao što suAgencija za bankarstvo i Centralna banka BiH, koje ulažu napore da sve banke posluju u skladu sareleventnim zakonodavstvom.Dodatno, depoziti do iznosa od 7.500 KM su osigurani od strane Agencija za osiguranje depozita i tokod onih banaka koje su ispunile zakonom propisane uvjete.Klijenti bi trebalo da budu informisani o radu banke, njenim poslovnim rezultatima i dionièarima. To semože postiæi transparentnim izvještavanjem javnosti, što je jedan od kljuènih elemenata povjerenja.

IO bankama i kako izabrati pravu?Preporuka kao oblik marketingaJedan od najsnažnijih oblika marketinga je onaj zasnovan na živoj rijeèi i preporuci klijenata.Ljudi æe svojim èlanovima porodice, prijateljima, kolegama, poznanicima, poslovnim partnerimapreporuèivati banku koja ima kvalitetne usluge i koja dobro vodi raèuna o svojim klijentima. Ovaj oblikmarketinga zapravo predstavlja direktnu „nagradu“ za konzistentnu poslovnu politiku jedne banke, ada bi banka zaslužila ovakav ugled, poslovanje prije svega mora biti odgovorno i od povjerenja.Banka od povjerenjaPovjerenje se gradi brigom o klijentima. Banka koja ima za cilj da izgradi kvalitetnu, dugoroènu vezusa svojim klijentima, kroz pružanje usluga koje su prilagoðene upravo njima, jeste banka odpovjerenja. Ljubazni zaposlenici banke koji Vam uvijek stoje na raspolaganju za sve nejasnoæe i pitanjaklijenata koji se žele informisati o uslugama banke, odaju utisak sigurnosti i povjerenja. Kljuènu ulogu uizgradnji povjerenja na relaciji klijent – banka imaju upravo zaposlenici banke.10Dostupnost se može posmatrati sa dva aspekta: fizièka dostupnost i dostupnost informacija.U zavisnosti od Vaših potreba, tj. od toga da li svakodnevno posjeæujete banku, èinjenica da Vam jebanka u susjedstvu, može biti od presudnog znaèaja da se odluèite baš za nju. Ukoliko je Vaša posjetaDostupnost

IO bankama i kako izabrati pravu?banci sporadièna, tada planirate vrijeme za posjetu i uzimate u obzir da ista bude izvršena uzminimalan napor. Stoga je bitno da prilaz i ulaz u banku bude pristupaèan. Da li je banka dostupnadirektno sa ulice ili je ona u okviru nekog drugog objekta? Da li banka ima osiguran parking za klijente?Da li se nalazi u centru grada, u prometnoj zoni ili na periferiji grada? Da li je prepoznatljiva, tj. da li selako može pronaæi? Na Vama je da ocijenite sami šta Vam odgovara.Pored fizièke dostupnosti, veoma važan faktor je i dostupnost informacija, koja podrazumijeva dolazakdo potrebnih informacija bez poteškoæa i dugotrajnog èekanja. Upamtite: Vaše je pravo da lièno usvakom trenutku i u bilo kojoj poslovnoj jedinici banke dobijete željenu informaciju u vezi sa raèunom,kreditom ili bilo kojom drugom uslugom koju koristite ili želite da koristite.BrzinaPrema veæini istraživanja, jedan od najvažnijih uslova pri korištenju usluga neke banke jebrzina. Brzina omoguæuje klijentima da uštede na neèemu što im je veoma važno – vremenu. Aèekanje na šalterima, koje je izgleda potpuno11iskorijenjeno, štedi klijentima još nešto: živce!Brzina usluge u bankama ima i svoj finansijski aspekt. Što se duže neki proces odvija i što je potrebnoviše vremena da se neki posao završi, to æe on biti skuplji. Tako je ne samo klijentima, veæ i bankama, uinteresu da procesi budu brzi i efikasni. Brzina je, uz cijenu usluga i proizvoda, jedan od presudnihkriterija pri odabiru banke.

IO bankama i kako izabrati pravu?CijenaSvakoj banci je odpresudnog znaèaja danaðe idealan balansi z m e ð u c i j e n e izadovoljstva klijenta.Naknade za usluge iproizvode koje bankenude svojim klijentimaimaju odreðenu cijenu.Ona se odreðuje naosnovu nekoliko kriterija,a najvažniji su: rizik, cijenautrošenih resursa, brzina ikvalitet usluge. Naknadekoje plaæate u banciodnose se na kredite (prijesvega kamata, potomprovizija za odobrenjekredita i druge provizijek o j e s u z a j e d n ozaraèunate u okviruefektivne kamatne stope),zatim su tu provizije za voðenje tekuæih raèuna, provizije za mjenjaèke poslove, provizije za novèanetransfere, za platne kartice i dr. Cijena ne bi trebalo da bude presudan faktor pri odluèivanju sa kojomæete bankom saraðivati. Ipak, budite sumnjièavi prema nerealno niskim cijenama bankarskih usluga iproizvoda, naroèito za kredite, jer se iza toga skoro uvijek kriju neki drugi dodatni troškovi. Shodnonavedenom, potrebno je da budete svjesni koliko æe Vas odreðena usluga ili proizvod koštati.TransparentnostOdgovorna banka uvijek ima tendenciju da na svaki moguæi naèin objasni svoje usluge i uèiniih razumljivim, izbjegavajuæi pritom nerealne poruke. Cjelokupno poslovanje banke bi trebalo dabude potpuno transparentno, a to znaèi da u svakom trenutku možete u potpunosti biti informisani osvemu što Vas zanima. U tom smislu, transparentnost znaèi da su Vam informacije dostupne u svakomtrenutku, odnosno tendenciju banke da svoje informacije uèini maksimalno dostupnim. Vrlo važnakarakteristika opšte transparentnosti banke je i njena unutrašnja transparentnost. Meðusobnopovjerenje i uvažavanje kolega je princip koji se primjenjuje i prema klijentima. Informacije bi trebalouvijek da budu dostupne i unutar sistema, jer to omoguæava nesmetanu komunikaciju meðu kolegama,što na kraju dovodi i do efikasnije usluge.Profesionalizam i kvaliteta uslugeProfesionalizam i kvaliteta usluge su usko povezani i imperativi su poslovanja. Neæete uæi ni ujednu banku ukoliko samo pretpostavite da su njeni zaposlenici neprofesionalni ili ako je kvalitetausluge loša. A šta zapravo znaèi biti profesionalan?12Profesionalnost se prije svega odnosi na struènost.Profesionalni su oni službenici koji Vam u svakom trenutku mogu brzo dati odgovor na Vaše pitanje i dapritom prilagoðenu uslugu ili proizvod ponude na ljubazan naèin, koji ulijeva povjerenje i sigurnost.Svaka ozbiljna banka mnogo ulaže u znanje svojih zaposlenih kako bi se vodilo raèuna da oni znaju

IO bankama i kako izabrati pravu?svoj posao i da uvijek budu u toku sa kretanjima u njihovoj oblasti. Kada govorimo o kvalitetu usluge,onda se misli na skup kriterija koji uslugu ili proizvod mogu uèiniti boljim: cijena, brzina procesa,posebne pogodnosti koje usluga nudi ili posebne pogodnosti koje se mogu dobiti ako koristiteodreðenu uslugu. Pored toga, kao veoma važan, istièe se kriterij prilagoðenosti usluge. Ukoliko ona neodgovara Vašim zahtjevima i potrebama, ukoliko je nefleksibilna i generalizovana, ukoliko se uslugaprimjenjuje automatski na sve, onda ona nije kvalitetna. Svaka banka koja nudi kvalitetnu uslugu moravoditi raèuna da ona bude prilagoðena pojedinaènim potrebama klijenata u mjeri koliko je to moguæe.Ljubaznost zaposlenihBankarski službenik koji je i pored pritiska, kolièine i intenziteta posla vedar i nasmijan, prièemu sa klijentima razgovara strpljivo i aktivno ih sluša, i koji ne izgleda kao da samo želi da štoprije završi posao, može se smatrati ljubaznim. Ljubaznost ne znaèi samo biti nasmijan, uvijek imatiistu intonaciju, klimati glavom, èak i kada ne treba. Ljubaznost, prije svega, znaèi razumjeti klijenta,podrazumijeva strpljenje i spremnost da se klijentu pomogne ulaganjem dodatnog napora. Ljubaznostznaèi da bankarski službenik ne odustane pri prvom problemu ili prepreci u razgovoru sa klijentom.Ljubaznost je u odreðenoj mjeri i stvar kuænog vaspitanja, ali je u velikoj mjeri i odraz kulture koja sedefiniše i njeguje u banci i koja se ogleda u komunikaciji meðu zaposlenima.Razumljivost usluga iproizvodaPrivukla Vas je novareklama banke za štednju iVi ste došli da se raspitateo posebnim uvjetima.Pošto reklama, naravno,ne može da sadrži svepodatke, naroèito jer nijep r i l a g o ð e n a V a š i mzahtjevima i potrebama,potrebne su Vam dodatneinformacije koje æe Vas nakraju privuæi da svoj teškozaraðeni novac povjeriteo d r e ð e n o j b a n c i .Bankarski službenik naVaša pitanja odgovarajednostavno, a Vi unevjerici slušate, oèekujuæik o m p l i k o v a n e inerazumljive bankarsketermine. Zaèuðeni ste i zamalo da pomislite kako je to sve ustvari jednostavno i razumljivo. I jeste!Bankarsko poslovanje je kompleksno i ponekad komplikovano. Ipak, odgovorna banka i njeni ljubazni iprofesionalni službenici trebali bi se truditi da usluge i proizvode, ma koliko oni bili komplikovani,objasne klijentima na jednostavan i razumljiv13naèin i da se uvjere da su klijenti razumjeli ono što im jereèeno. Sve se može objasniti i uèiniti pristupaènim, potrebno je uložiti samo malo dodatnog napora.

IO bankama i kako izabrati pravu?Formalizovano poslovanjeNiko ne voli papirologiju i birokratiju! Poslovanje banaka je u izvjesnoj mjeri birokratizovano zbogpropisa i to se ne može izbjeæi. Banke su velike institucije koje rade sa novcem, a to zahtijevaodgovarajuæe formalne procedure i procese koji klijentima obezbijeðuju sigurnost. Ipak, postoji iprostor u kojem same banke mogu da odluèe da li žele biti institucije koje se bave popunjavanjemvelikog broja papira ili institucije koje æe u živom i direktnom razgovoru bolje razumjeti svoje klijente iusput popuniti po koji dokument. Formalizacija poslovanja podrazumijeva i odnos zaposlenih ubankama prema klijentima. Uniformisanost u bilo kojem smislu može odavati utisak nefleksibilnosti,èak i neprijatnosti, a to nijedna banka ne želi. Formalizam, dakle, može biti i takav da udalji klijente odbanke. Postoje naèini da poslovanje banke ne bude optereæeno formalnostima u velikoj mjeri koja jeiritantna klijentima. I ne samo klijentima, veæ i zaposlenima u bankama. Nekoliko dokumenata se možeujediniti u jedan, procesi se mogu ubrzati, zaposleni mogu biti ekspeditivniji. Formalizacija procesa ubankama je važan kriterij, naroèito jer utièe na brzinu usluge.14Automatizacija se može posmatrati nasuprot formalizaciji: pojednostavljivanje i ubrzavanje procesa,što korištenje bankarskih usluga èini prijatnijim. Ipak, treba imati mjeru u automatizaciji, jer u nekimposlovima, kao što su raèuni ili krediti, lièni kontakt predstavlja jedini i najbolji naèin da se klijentovapotreba pravilno procjeni i da mu se na pravi naèin pruži usluga.Automatizacija poslovanja

O kreditima

IIO kreditimaPosao kreditiranja je reciproèan odnos: banka Vam danas daje na raspolaganje novac koji Visutra trebate otplatiti uz kamatu. Zvuèi jednostavno. U ovom poglavlju objašnjavamo ononajvažnije što treba znati kada se odluèite da uzmete kredit. Shvatit æete razliku izmeðu kreditakoji može imati pozitivan efekat i uzimanja kredita koji Vas može dovesti u još veæe zaduženje.Kreditni poslovi su bankama jedni od najvažnijih izvora prihoda, taènije kamate koje klijentiplaæaju na novac koji banka pozajmljuje. Nema nièeg lošeg u tome da Vam banka odobri kredit,ali ima lošeg u tome da Vam banka odobri kredit koji Vam neæe riješiti problem, veæ koji æe Vasdovesti u stanje prezaduženosti. To nije svrha kredita.1. Šta je kredit? Kredit je novac koji Vam banka pozajmljuje uz ugovornu obavezu da æete ga vratiti sakamatom, koja u stvari predstavlja naknadu za uslugu ustupanja novca.Kreditna sposobnostKreditna sposobnost predstavlja moguænost da u datom roku na vrijeme vratite odreðeni iznoskredita. Ona se uglavnom odreðuje na osnovu visine mjeseènih primanja, èinjenice da li su primanjaredovna ili ne, èinjenice da li veæ postoji neko kreditno zaduženje ili ne; uzima se u obzir i situacija uporodici, domaæinstvu, itd. Ako govorimo o poslovnim kreditima tada kreditna sposobnost pored veænavedenog ukljuèuje i prihode firme, finansijske pokazatelje poslovanja, kompetentnostmenadžmenta, imovinu kojom se raspolaže, razvoj poslovnih aktivnosti kao i mnoge druge faktore kojisu na bilo koji naèin (direktno ili indirektno) vezani za poslovanje kompanije. Kreditna sposobnostklijenta nije važna samo za banku. Ona je, prije svega, pokazatelj da ste Vi ili vaša kompanija sposobnida podnesete kreditno zaduženje. A svaka odgovorna banka æe, prije svega, sa Vama razgovarati dautvrdi svrhu kredita koji uzimate i da utvrdi opravdanost Vašeg kreditnog zaduženja. Naravno, ne možebanka umjesto Vas odluèiti da li æete uzeti kredit ili ne ukoliko ispunjavate sve uvjete, ali odgovornabanka mora preispitati sve motive, te nam ukazati na moguæe posljedice potpisivanja kreditnogugovora.Kako banka dolazi do informacija o Vama?Banka provjerava Vaše finansijsko stanje prije nego što donese odluku o Vašem zahtjevu zakredit. Ona pokušava da odgovori na pitanje da li ste u stanju i da li ste spremni da ispunite obaveze izkreditnog ugovora. Neophodno je da banka koristi interne i eksterne izvore informacija da bi provjerilakreditnu sposobnost potencijalnog korisnika kredita. Svaki kontakt sa bankom, tj. bankarskimslužbenikom poèinje upoznavanjem i razgovorom u prijateljskoj atmosferi. U ovom razgovoru banka æepokušati da stvori sveobuhvatnu sliku potencijalnog korisnika kredita. Vrlo èesto Vam se èini kako i zanajmanji kredit morate odgovoriti na mnogo pitanja i ponekad ste u pravu: kreditni zahtjevi mogu dabudu pomalo zatijevni. Ali, banka koja želi da odobri kredit na odgovoran naèin mora biti detaljnoinformisana o Vama, da se ne bi desilo da Vam odobri kredit koji poslije odreðenog vremena neæetemoæi otplaæivati.Banka nakon razgovora sa Vama može dobiti informacije i na osnovu Vašeg tekuæeg raèuna. Za bankuje tekuæi raèun dobar izvor informacija o finansijskim navikama njenih klijenata. Pri analizi tekuæegraèuna, banka uzima u obzir trenutnu situaciju na raèunu kao i dotadašnji promet po raèunu, posebnokada razmatra kreditnu sposobnost. Sa Vašeg raèuna banka može lahko i brzo da proèita slijedeæepodatke: promet, obustavu uplata, uveæane isplate, transfere i ostale podatke u vezi sauplatama/isplatama. Na tekuæem raèunu16banka može vidjeti Vašu tzv. finansijsku disciplinu, odnosnodinamiku Vašeg finansijskog života, i tako može ocijeniti da li ste i u kojoj mjeri finansijski savjesni iodgovorni. To puno govori o Vašim navikama.Informacije o Vašem zaduženju banka može dobiti iz Centralnog registra kredita ili Kreditnog biroa.

IIO kreditimaCentralni registar kredita je nacionalna institucija koja prikuplja podatke o zaduženosti graðana poosnovu kredita, lizinga i drugih kreditnih poslova. Banke mogu koristiti izvještaj Centralnog registrakredita ili Kreditnog biroa samo uz pismenu saglasnost onoga na koga se ti podaci odnose.Na kraju, ne tako èesto, banka može zatražiti dodatne informacije o Vama i od drugih banaka ilikreditnih institucija. U okviru postupka informisanja izmeðu banaka, i druge banke mogu dobitiinformacije o finansijskom stanju, kreditnoj sposobnosti i platežnoj moæi klijenta. Druge banke mogudobiti informacije o fizièkim licima jedino ako ih je Vaša banka u pisanoj formi odobrila.2. Koji su Vam krediti na raspolaganju?Kada želite da kupite nov namještaj, ureðaje za domaæinstvo ili slièno, najviše Vam odgovaratzv. kredit na rate ili potrošaèki kredit. Postoje razlièite vrste ovih kredita: bezgotovinski i gotovinski(tzv. keš-krediti), namjenski i nenamjenski. Bezgotovinski potrošaèki kredit se obièno koristi zakupovinu robe putem fakture, kada se sredstva odobrenog kredita bezgotovinskom transakcijomprebacuju na raèun radnje u kojoj ste kupili17robu. Gotovinski kredit se isplaæuje na Vaš tekuæi iliposeban kreditni raèun, i možete ga podiæi u gotovom novcu. Namjenski kredit je onaj koji mora imatiodreðenu namjenu u zahtjevu za kredit i èija sredstva ne mogu biti upotrijebljena ni za jednu drugunamjenu. Nenamjenski kredit se može iskoristiti za bilo koje namjene.

IIO kreditimaJedan od naèina za brzo prevazilaženje trenutnih finansijskih problema može biti dozvoljenoprekoraèenje na tekuæem raèunu. Ovaj vid kreditiranja èesto se naziva i pozajmica ili dozvoljeniminus. Dozvoljeni minus u stvari predstavlja moguænost da, iako nemate sredstava na tekuæemraèunu, možete da podižete ili povlaèite unaprijed odreðen iznos novca koji Vam je banka prethodnoodobrila. Taj iznos je najèešæe odreðen visinom jedne mjeseène zarade, umanjen za mjeseèneobaveze po kreditima ili kreditnim karticama, i banka ga odobrava na osnovu Vaše kreditnesposobnosti.Rok na koji se dozvoljeni minus odobrava je obièno godinu dana, mada može biti i kraæi. Prilikomobraèuna kamate, uzima se u obzir dnevno stanje zaduženja, odnosno kamata se raèuna samo na„minusni“ iznos. Kako je kamatna stopa na dozvoljeni minus prilièno visoka, dozvoljeni minus trebakoristiti samo kada je nešto neophodno kupiti danas,znajuæi da æete imati priliv za nekoliko dana. Ne bi gatrebalo koristiti za nabavku trajnih potrošnih dobara itreba izbjegavati situacije konstantnog korištenjamaksimalno dozvoljenog minusa.Pored potrošaèkih kredita, banke fizièkim licima nude idruge tipove kredita, kao što su: krediti za adaptacijui rekonstrukciju stambenog prostora, stambenikrediti za kupovinu nekretnina. Svi ovi krediti seodobravaju na osnovu Vaših mjeseènih liènihprimanja, ali se u obzir uzimaju i druga primanja. Onošto sve ove kredite povezuje je njihova razvojnakarakteristika: oni za cilj imaju unapreðenje Vašeživotne situacije, bilo da se radi o renoviranju,kupovini, zamjeni dotrajalih radijatora i sl. Cilj kreditaje poboljšanje Vašeg životnog standarda na duži rok,ali i ušteda na troškovima prilikom potrošnje, npr.plaæanje zakupnine i dr. Ovi krediti spadaju ukategoriju namjenskih kredita i sredstva koja se dobijuputem ovog tipa kredita ne mogu biti upotrijebljena zadrugu namjenu.Kada se odluèite za poslovni kredit imajte na umujedno od baziènih ekonomskih pravila – uskladiteroènost izmeðu izvora finansiranja i strukture vašihsredstava. Što u suštini znaèi da se stalna sredstva popravilu finansiraju (izvori ovih sredstava) sadugoroènim kreditima ili vlastitim kapitalom, a obrtnasredstva po pravilu kratkoroènim kreditima (banaka ili dobavljaèa) ili tekuæom likvidnošæu firme.Ukoliko Vam je potreban poslovni kredit za nabavku robe ili poboljšanje tekuæe likvidnosti, tadagovorimo o kratkoroènim poslovnim kreditima, èija je namjena ulaganje u obrtna sredstva.Postoji više vrsta kratkoroènih poslovnih kredita – prekoraèenje po tekuæem raèunu, revolvingkrediti ili namjenski, odnosno nenamjenski kratkoroèni kredit za podršku tekuæem poslovanju.Osnovna karakteristika ovih kredita je uglavnom18kraæi rok otplate (kod prekoraèenja po raèunu rok je dogodinu dana), jer je i namjena ovih kredita ulaganje u sredstva koja po pravilu imaju kratak rok obrta,odnosno, kompanije brže dolaze do novca ulaganjem u obrtna sredstva.Ukoliko se odluèite za nabavku stalnih sredstava (vozila, mašine, poslovni prostor i sl.) tada je

IIO kreditimabanka u moguænosti ponuditi Vam dugoroèni poslovni kredit. Cilj ovih kredita je da sekompanijama omoguæi nabavka sredstava koje æe poboljšati poslovanje kroz uvoðenje novetehnologije (npr. nabavka nove mašine, èijim korištenjem se optimiziraju troškovi sirovina ili poboljšavakvalitet proizvoda) ili smanjili troškovi poslovanja, poveæala produktivnost, odnosno profitabilnostfirme. Ovi krediti se èesto nazivaju i investicijskim, jer se sredstva koriste za kapitalne investicije. Poprirodi ulaganje u navedene investicije iziskuje duže vrijeme za povrat u uloženo, pa stoga i bankenude dugoroènije kredite (rokovi otplate su 5 i više godina) kako bi kompanijama omoguæili nesmetanrazvoj i uskladili prihode sa povratom kredita.Kreditne kartice predstavljaju vid kratkoroènog kreditiranja i mogu Vas podjednako opteretiti kao ipotrošaèki kredit. Posebno vodite raèuna o kreditnom limitu koji Vam banka odobrava. Limit nakreditnoj kartici se raèuna tako što se od neto iznosaVaše plate oduzmu sva kreditna zaduženja. Ne bitrebalo da pristanete na limit koji je veæi od Vašihraspoloživih moguænosti za zaduživanje, èak i ukolikoVam banka ponudi toliko visok limit!3. Kako razgovarati sa kreditnim službenikom ?Razgovoru sa bankarskim službenikom pristupitekao ravnopravni sagovornik. Imajte na umu da steVi potrebni banci onoliko koliko je ona potrebnaVama i da je odnos sa bankom prije svegapartnerski, a ne zavisan odnos klijent–banka.Tok razgovora i donošenje odluke u velikoj mjerizavise i od Vašeg pristupa banci i Vašeg kreditnogslužbenika. To znaèi i da ste se Vi prethodno dobroinformisali i pripremili za razgovor. Što bolje znate štatražite, to æete jasnije moæi da razgovarate saslužbenikom banke, te æete uštedjeti i vrijeme.Apliciranje za kredit je neminovan proces u kojembanka saznaje kljuène informacije o Vama i koji nemora nužno da bude dosadan i neprijatan. Kreditnislužbenici imaju instrukcije da savjetuju i budu odpomoæi i da zajedno sa Vama pronaðu adekvatnorješenje.U razgovoru sa bankom, tj. kreditnim službenikom, nebi trebalo da imate tajne. Budite uvijek iskreni: ukolikobanka primijeti da dajete netaène podatke, neæe više imati povjerenje u Vas i odbit æe Vaš zahtjev zakredit. Danas se svako može dobro informisati o okolnostima i uobièajenim uslovima kreditiranja, asamim tim može i usporediti postojeæe uslove u razlièitim bankama. Pored toga, službenici zaizdavanje kredita su eksperti u svom poslu. Ono što je važno za Vas jeste da kritièki analizirate svojufinansijsku situaciju zajedno sa kreditnim službenikom, koji Vas može praktièno savjetovati.Razgovarajte sa svojim kreditnim službenikom kad god je to moguæe. Pitajte za savjet. Govorite realnoi istinito, jer je to i u Vašem interesu. Slobodno19pitajte sve što Vas zanima dok god Vam nešto nije jasno.To je Vaše pravo.

IIO kreditimaUsporedite ponude banakaUzmite ponude od razlièitih banaka i usporedite ih. Nemojte da Vas zaslijepe niske kamatne stope, veæpogledajte šta se iza toga krije. Nemojte da Vas bude sramota što postavljate puno pitanja – to je Vašepravo. Profesionalni službenik banke treba da Vam na transparentan i jednostavan naèin objasniti svešto Vas zanima. Bankarski službenici su tu zbog Vas – oni su tu da bi Vam pomogli da pronaðete pravorješenje.Prije nego što banci predate zahtjev za kredit, postavite sebi sljedeæa pitanja:Koja je namjena Vašeg kredita?Razmišljajte tako da roba koju ste kupili kreditom treba da otplati samu sebe, odnosno da vrijednostrobe koju ste kupili vremenom donosi neku korist Vama ili Vašoj porodici, kao što je to npr. kotao naèvrsto gorivo, koji æe Vam vremenom uštedjeti troškove struje i samom uštedom u veæini sluèajevaotplatiti kredit, ili je to nabavka robe kojom æete obogatiti svoj prodajni asotriman i time poveæati prihodekompanije, postati konkurentniji, smanjiti, odnosno diferencirati rizike, ili æete ostvariti povoljnu maržukoja æe Vam omoguæiti lak i jednostavan povrat kredita.Kod potrošaèkih kredita, koji se uglavnom koriste za kupovinu robe široke potrošnje, to uglavnom nijemoguæe, i to je jedan od razloga da dva puta razmislite prije nego što podnesete zahtjev za potrošaèkikredit. Uvijek prvo poènite od potrebe: da li Vam je zaista neophodno to što želite da kupite kreditom? Ida li Vam je kredit zaista neophodan da biste to kupili?Kredit se uvijek èini kao najzgodnije i najbrže rešenje, ali to nije tako. Imajte na umu da kredit trebaotplaæivati i da se Vaša obaveza ne završava kada kupite željenu stvar, veæ onda kada otplatite kredit. Umeðuvremenu, ono što ste kupili uveliko je izgubilo svoju vrijednost, uveliko je prošlo, kao što je sluèajsa npr. ljetovanjem, a možda je istekao i vijek trajanja.Koliki treba da bude rok otplate kredita?Ukoliko kreditom želite da kupite neku stvar kraæeg vijeka trajanja, onda period otplate tog kreditasigurno ne bi trebalo da bude duži od vijeka trajanja robe koju kupujete. Ne isplati se podizati kredit èiji jerok otplate duži od vijeka trajanja robe ili sredstva koju tim kreditom kupujete. Pored toga, dobrorazmislite koji je to minimalni, a koji maksimalni period otplate koji možete da izdržite. Kada o tomerazmišljate, imajte na umu Vaše redovne troškove života, ali i druge kratkoroène planove, kao npr.putovanja, roðendane, redovan servis automobila, troškove kod zubara i sl. Uskladite period otplatekredita sa dinamikom redovnih troškova ili investicija koje planirate. Ne smijete dozvoliti da dinamikaotplate kredita ugrozi Vašu poslovnu stabilnost odnosno likvidnost.Koji iznos kredita Vam je potreban?Iznos kredita æete najbolje odrediti prema mjeseènoj rati. Prilikom razgovora sa službenikom bankeobavezno tražite da se izraèuna mjeseèna rata kredita, jer je to najrelevantnije mjerilo Vaše platežnemoæi. Ukoliko možete da plaæate ratu kredita i pored svih redovnih mjeseènih troškova ili poslovnihrashoda, onda razmišljajte o tome da podnesete zahtjev za kredit. Ukoliko se moraju revidirati vanrednitroškovi za koje ste takoðer ostavili mjesta20u vašem kuænom budžetu ili budžetu kompanije, onda dobrorazmislite da li rata za kredit može da zamjeni vanredni trošak. Možete razmotriti i moguænost dakupovinu ne finansirate samo iz kredita, veæ i iz redovnih primanja ili akumulacije sredstava, pa èakjednim dijelom i iz štednje.

IIO kreditimaKako izgleda Vaša trenutna finansijska situacija?Usporedite svoje prihode sa troškovima. Ukoliko ste u minusu, tj. ako imate više troškova negoprihoda, a pritom nemate ušteðevinu ili akumulaciju kapitala, ne bi trebalo da razmišljate o kreditu. Akoipak razmišljate o kreditu kao naèinu da prevaziðete kratkoroènu krizu, imajte na umu sljedeæe: kreditæe Vam biti samo još jedna dodatna obaveza, tj. dodatni trošak. Možda æete pokriti svoj trenutni minus,ali æete imati još jedan zagarantovan trošak i to na odreðeni period. To praktièno znaèi da ste jedantrošak zamijenili drugim, pri èemu stenovom trošku još i produžili vijek trajanja.Dobro analizirajte svoju finansijskusituaciju prije nego što podnesete zahtjevza kredit, u kojem sluèaju Vaša primanjamoraju biti veæa od Vaših troškova.Štaviše, mjeseèna rata kredita ne smijeprelaziti 30 posto Vaših mjeseènihprimanja (ako govorimo o fizièkom licu)odnosno ne smije da bude veæa odmjeseène profitabilnosti vaše kompanije ilida ugrozi vašu profitabilnost i dovede vašepozitivno poslovanje u pitanje. Kodkompanija je dosta važno i obraèunatipovrat na uložena sredstva. Uzmite uobzir da nikada i ni u kojem sluèajutroškovi kamata ne smiju biti veæi odplanirane dobiti koja se želi ostvariti, jer usuprotnom uzimanje kredita nemanikakvog smisla.5. Kako odabrati pravi kredit?Kako ocjenjujete Vaše zaposlenje,odnosno Vaše poslovanje?Stalno ili privremeno zaposlenje je osnovaza Vaša mjeseèna primanja. Prilikompodnošenja zahtjeva za kredit morateimati na umu u kojoj mjeri je Vašezaposlenje stabilno i na koji period Vammože omoguæiti stalna primanja. Ovo senaroèito odnosi na privremeno zaposleneèija primanja nisu zagarantovana izmjeseca u mjesec. Ukoliko se bavitebiznisom, ocijenite njegovu stabilnost,sezonske oscilacije, profitabilnost, kao i perspektivnost. Koliko je poslovanje stabilno, kolikuperspektivost Vaš posao ima, da li su sezonske oscilacije u poslovanju toliko velike da se ne možezagarantovati kontinuiranost u plaæanju redovnih troškova ?21Da li ste veæ uzimali kredit, u kojem iznosu i kod koje banke?Vodite raèuna da li ste veæ kreditno zaduženi, jer paralelni kredit poveæava Vaše mjeseèno zaduženje iprocent zaduženosti u odnosu na mjeseèna primanja, odnosno poslovne prihode. Ukoliko ipak

IIO kreditimauzimate drugi, tj. paralelni kredit, razmislite o uslovima tog kredita, zatražite povoljnije uslove ilirazmotrite moguænost da refinansirate prethodni. Tom prilikom, ne bi trebalo da se rukovoditeprincipom „duži period otplate = manja rata“, veæ da pokušate da kreditom za refinansiranje smanjitemoguænost prezaduženja i da na taj naèin smanjite eventualno kašnjenje odnosno probleme saotplatom kredita. Pritom, naravno, treba uraèunati i troškove refinansiranja koje banka naplaæuje.Da li æete moæi da otplatite kredit prema ponuðenim uslovima?Obavezno usporedite ponude nekoliko banaka. Èesto se uslovi kredita na prvi pogled ne razlikuju, aliako ih detaljnije prouèite, možda æete uvidjeti baš nešto što naroèito odgovara Vašoj finansijskojsituaciji. Ili naprotiv: možda uoèite da one niske kamate koje se reklamiraju uopæe nisu tako niske,odnosno da uvjeti koji Vam na prvi pogled savršeno odgovaraju uopæe nisu realni.Kakve garancije možete ponuditi? Kakve garancije želite ponuditi?Obezbjeðenje kredita nije komplikovano i može Vam biti predstavljeno kao rutinska procedura.Meðutim, to nije baš tako. Uobièajena sredstva obezbjeðenja za manje iznose kredita (o kojimamožete detaljnije proèitati u dijelu 8. Obezbjeðenje) tako su osmišljena da banka u svakom trenutkumože naplatiti dug u sluèaju da ne otplaæujete rate na vrijeme. Zato bi trebalo da dobro razmislite nakakvo obezbeðenje možete da pristanete, tj. da li možete da pristanete na obezbjeðenje koje jeobavezno za traženi kredit ili je moguæa neka druga opcija.S druge strane, možete banci ponuditi i neki drugi vid obezbjeðenja koji Vama više odgovara. Bankamože da ocjeni da je ponuðeno obezbjeðenje odgovarajuæe, a da pritom i Vama više odgovara dakredit obezbijedite, npr. zalogom na pokretnosti, a ne administrativnom zabranom. U svakom sluèaju –razgovarajte sa bankom!6. Koji su troškovi kredita?Jedan od najvažnijih dijelova ugovora odnosi se na visinu kamate. Pri ocjeni kamatnih stopa trebarazlikovati nominalnu od efektivne kamatne stope.Nominalna kamata je procent koji se primjenjuje na glavnicu kredita i koji predstavlja iznos kamate namjeseènom ili godišnjem nivou koji klijent plaæa. Nominalna kamata ne ukljuèuje dodatne troškovekredita koji su sadržani u efektivnoj kamatnoj stopi.Efektivna kamata je naèin da se u jednom broju iskažu svi troškovi vezani za kredite (i depozite). EKSukljuèuje sve naknade i troškove koji se plaæaju s ciljem dobijanja kredita (troškovi osiguranja kredita,troškovi obrade kreditnog zahtjeva, i dr.), uzimajuæi u obzir i moment kad oni nastaju. U sluèajustandardnog ugovora o kreditu, na efektivnu kamatnu stopu utièe nekoliko stvari: nominalna mjeseènakamata, naknade, naèin otplate i rok otplate. Bez dodatnih provizija, EKS je jednaka godišnjojnominalnoj kamati.Kredit može podrazumijevati još neke troškove, koji takoðer mogu da opterete Vaš budžet:- naknade za voðenje raèuna,- troškovi za kreditno obezbjeðenje,- troškovi za kratkoroèno finansiranje,22- u nekim sluèajevima èak i osiguranje za ostatak duga.U razgovoru sa službenikom banke tražite da Vam se napravi detaljna kalkulacija koja æe predstavljatisliku ukupnih troškova u vezi sa željenim kreditom. Imate pravo da ranije otplatite kredit, pri èemu

IIO kreditimabanka ima pravo na proviziju za prijevremenu otplatu kredita. Ova naknada se obraèunava na danpotpune otplate i promjenljiva je u zavisnosti od toga koliko je vremena isteklo od dana dobijanja kredita(koliko dugo ste otplaæivali kredit). Zamolite banku da Vam prilikom podnošenja zahtjeva za kredit dâinformacije o visini ove naknade.7. Šta sve treba da sadrži ugovor o kreditu?Ugovor o kreditu se sastoji iz samog ugovora i plana otplate. Savjetujemo Vam da posebnu pažnjuobratite na sljedeæe dijelove ugovora:u kojoj valuti se utvrðuje kredit;odredbu kojom se utvrðuje kamatna stopa za sredstva koja Vam banka odobrava.Ovdje treba posebno voditi raèuna da li je utvrðena fiksna ili varijabilna (promjenljiva)kamatna stopa; fiksna kamatna stopa znaèi da je ona nepromjenljiva tokom cijelog periodaotplate kredita, a varijabilna kamatna stopa se mijenja u skladu sa promjenamana tržištu novca i vezuje se za EURIBOR; takoðer, treba voditi raèuna o tome da li sekamata obraèunava na preostali iznos kredita, tj. neotplaæeni iznos kredita ili cjelokupan iznoskredita, što je rijetko sluèaj;obezbjeðenje i uvjete prinudne naplate kredita.obaveze koje se odnose na neka druga plaæanja (provizije za redovni monitornig kredita i sl.)

II O kreditimaPlan otplate je dokument koji sadrži nekoliko kolona. Prva kolona sadrži datume svih mjeseènih rata utoku perioda otplate kredita, tako da u svakom trenutku možete znati taèan iznos koji odreðenogdatuma morate otplatiti. U drugoj koloni se nalaze iznosi koji predstavljaju udio glavnice u mjeseènojrati kredita, a u treæoj koloni je iznos kamate u mjeseènoj rati kredita. Posmatrajuæi drugu i treæu kolonumožete u svakom momentu znati koliku glavnicu, odnosno koliku kamatu plaæate svakog mjeseca.Sljedeæa kolona Vam pokazuje koliko Vam je preostalo da otplatite tzv. ostatak duga, koji se iz mjesecau mjesec smanjuje otplaæivanjem svake rate. Na dnu svake kolone možete vidjeti njenu ukupnuvrijednost. Pored ugovora o kreditu, kao poseban dokument se, po potrebi, zakljuèuje ugovor o zalozi.Šta je EURIBOR?EURIBOR je skraæenica od Euro Interbank Offered Rate i predstavlja referentnu kamatnu stopu kojase utvrðuje na osnovu ponude i tražnje za novcem na evropskom tržištu, a na osnovu kotacija kojednevno šalju najveæe evropske banke. Prilikom zaduživanja graðana uzimanjem kredita sapromjenljivom kamatnom stopom vezanom24za EURIBOR, treba imati u vidu moguæe promjeneEURIBOR-a. U tim sluèajevima banke u odreðenom – ugovorom previðenom roku (mjesec dana, trimjeseca ili šest mjeseci) – koriguju kamatnu stopu za predmetne kredite u odnosu na stanjeEURIBOR-a u tom momentu. Ovo je pogotovo bitno kod kredita sa dužim periodom otplate, gdje jeveæa moguænost da eventualno poveæanje EURIBOR-a dovede i do poveæanja mjeseènih obaveza

II O kreditimakorisnika kredita. Sa druge strane, banke èesto imaju potrebu da kredite koje isplaæuju privredi igraðanima vezuju za EURIBOR, jer se pored depozita veoma èesto i same finansiraju kreditima izinostranstva koji su u najveæem broju sluèajeva vezani za EURIBOR, èija je vrijednost promjenljiva.8. ObezbjeðenjeSvrha obezbjeðenja je da omoguæi banci da u sluèaju problema u naplati kredita iz predviðenih izvoramože naplatiti svoja potraživanja iz drugih izvora. Obièno se otplata kreditnog duga ugovara na osnovumjeseènih primanja, ali obezbjeðenje nudi i druge moguænosti naplate duga. Kao garancija za otplatukredita najèešæe se uzima saglasnost o pljenidbi (administrativna zabrana) na zaradu tj. platu, zatimbianko-mjenica potpisana od strane korisnika kredita ili zaloga zasnovana na pokretnoj ili nepokretnojimovini. Zaloga se reguliše posebnim ugovorom o uknjižbi založnog prava. Kao jedan od vidovaobezbjeðenja može se pojaviti i novèani depozit, zalog plemenitih metala, osiguranje povrata kredita ili,ne baš tako èesto, bankarska garancija (garancija druge banke koja garantuje urednu otplatu kredita).9. Kako izgleda kreditni proces u banci od momenta kad ste podnijeli zahtjev za kredit?Od Vaše želje za kreditom do pristanka banke ima nekoliko koraka, što se u bankarskim krugovimanaziva i proces odobravanja kredita. Obavili ste razgovor sa kreditnim službenikom, zajedno stepopunili zahtjev za kredit. Šta se dešava dalje?Unos podataka: podaci iz kreditnog zahtjeva se unose u sistem banke, odnosno u posebnonapravljena dokumenta za tu svrhu.

II O kreditimaAnaliza kredita: Vaš zahtjev za kredit se procjenjuje. U ovoj fazi banka provjerava da li ste kreditnosposobni provjerava se i mjeri Vaš „kreditni bonitet“.Odluka o davanju kredita: odluka se donosi na osnovu èvrsto utvrðenih kriterija, koje svaka bankaodreðuje za sebe. U zavisnosti od kompleksnosti kredita i samog iznosa, može se desiti da odlukudonosi nekoliko osoba ili èak kreditni odbor, koji se, ovisno o visini kredita, sastoji od razlièitihslužbenika ili menadžera banke, a u pojedinim sluèajevima i èlanova nadzornog odbora banke. Onizajedno razmatraju Vaš zahtjev, uzimajuæi u obzir sve dokumente koja ste podnijeli kao dokaz Vašekreditne sposobnosti i donose pozitivnu ili negativnu odluku.Obavještavanje klijenta o odluci banke: banka klijenta obavještava o pozitivnoj ili negativnoj odluci,najèešæe u roku od jednog do tri dana. Ukoliko je Vaš zahtjev za kredit odbijen, banka bi trebalo da Vampruži objašnjenje. Nakon obavještavanja klijenta, u sluèaju pozitivne odluke, banka pripremadokumente za realizaciju kredita.Realizacija kredita: u ovoj fazi potpisujete ugovor o kreditu i njegove sastavne dijelove, kao i ugovoreo obezbjeðenju.Praæenje: nakon odobrenja kredita, banka zapoèinje fazu praæenja. Banka u pravilnim vremenskimrazmacima provjerava koliko se pridržavate svih obaveza koje su u vezi sa kreditnim ugovorom. Pritom se prema odreðenoj skali u odreðenim vremenskim razmacima, najèešæe jednom godišnje, jošjednom provjerava i Vaše finansijsko stanje.Saglasnost o pljenidbi novèanih sredstava (administrativna zabrana) daje pravo banci dablokira Vaša redovna mjeseèna primanja, odnosno plaæu, u sluèaju da prestanete saredovnom otplatom kredita.Žirant je osoba koja svojim sredstvima garantuje banci da æe preuzeti Vaše obaveze usluèaju da Vi više ne budete u stanju da ih redovno izmirujete.Mjenica je vrijednosni papir kojim se Vi, kao njen izdavalac, obavezujete da korisniku – banciisplatite iznos na koji mjenica glasi. Mjenica koju izdate daje garanciju banci i na Vašucjelokupnu imovinu – bilo da se radi o poslovnoj ili privatnoj imovini, potpisom mjenice Visvojom cjelokupnom imovinom (ili bilo kojim njenim dijelom) garantujete redovnu otplatukredita.Zalog predstavlja dio Vaše imovine koji služi kao obezbjeðenje duga, odnosno dio imovinekoji banka može prenijeti u svoje vlasništvo u sluèaju da prestanete ispunjavati svoje obavezepo osnovu ugovora o kreditu.Hipoteka banci daje pravo da iz nepokretne imovine koju ste založili naplati Vaš dug poosnovu kredita u sluèaju da ne isplaæujete kredit na vrijeme.26

II O kreditima10. Kako se ponašati ako doðe do problema u otplati kredita?Svako u nekom trenutku može da zapadne u finansijsku krizu. U tom trenutku je važno ostati smiren ipriseban, na vrijeme tražiti razgovor sa bankom i zajedno sa bankom pronaæi mjere za rješavanje krize.Vrlo èesto æete upravo u ovakvim trenucima vidjeti da li Vam je banka prije svega pouzdan partner ilisamo prodavac usluga. Kljuè za uspješno sprovoðenje Vaših interesa leži u dobroj pripremi zarazgovor.To znaèi da prije razgovora sa bankom morate dati osnovni i moguæi odgovor na kljuèno pitanjekoje glasi: kako mogu da prevaziðem finansijsku krizu?Prvi korak da se doðe do moguæih riješenja može biti u tome da analizirate uzroke koji su Vas doveli ukriznu situaciju. Ko svoju finansijsku situaciju sagleda trezveno i realno, prije æe doæi do rješenja.Sagledajte sljedeæe:1. Uzroke: šta je uzrok krize, koje su najbitnije mjere za njeno prevazilaženje i u kojem vremenskomperiodu?2. Prijedloge: koje prijedloge æete predstaviti banci (npr. odloženo plaæanje ili reprogram kredita)?3. Argumente: navedite tri argumenta koji odgovaraju prijedlozima koje ste iznijeli.Sve informacije koje ste predstavili u svom konceptu moraju biti razumljive banci. Preporuèujemo Vamda sve informacije potkrijepite priloženim dokumentima. Osnova za rješenje je uvijek koncept, kojiukazuje na naèin za kratkoroèno, srednjoroèno i dugoroèno prevazilaženje krize, i na èinjenicu da æe sefinansijski položaj poboljšati tako da se otplata kredita ponovo normalizuje.

II O kreditimaKratkoroène mjere sanacijeUkoliko imate bilo kakve rezerve, iskoristite je da biste vratili dugove.Revidirajte prioritete troškova: možda možete manje bitan trošak koji je lakše kasnije platiti daiskoristite za otplatu kreditnog duga (neke druge mjeseène troškove koji nisu od egzistencijalnogznaèaja preusmjerite na plaæanja rate kredita, razmislite o racionalizaciji).Srednjoroène mjere sanacijePoveæajte prihode (razgovarajte o poveæanju plate ili probajte poboljšati Vaš posao, naðite dodatniposao, razmotrite moguænost promjene posla ili izmjena u Vašem poslovanju).Smanjite troškove (npr. provjerite opcije promjene adrese i smanjenja zakupnine, provjeritemoguænosti uštede na mjeseènim raèunima, ili eliminišite sve neophodne troškove itd.).Dugoroène mjere sanacijeImovina/obaveze (npr. prodajte nešto od imovine: zamijenite postojeæi automobil jeftinijim, prodajtenepotrebnu imovinu, razmotrite preseljenje u manji stan ili manji poslovni prostor i sl.).

O {tednji

IIIO štednjiU ovoj brošuri smo prije svega željeli da skrenemo pažnju na najvažnije aspekte kreditiranja,moguænosti i rizike koje pružaju krediti. Nadamo se da smo u tome uspjeli. Meðutim, ostavilismo mjesto i za podjednako važan aspekt naših života, a to je štednja.Štedeæi, stvaramo naviku da racionalnije raspolažemo svojim novcem i postajemo svjesni njegoveprave vrijednosti. Štednja je izuzetno korisna navika, jer nam daje sigurnost i pomaže nam da se lakšesuoèimo sa situacijama kad nam je novac hitno potreban.1. Koje vrste štednje su mi na raspolaganju?Postoje dva tipa štednje:štednja po viðenju ioroèena štednja.Oba tipa štednje donose Vam odreðeni prihod, tj.kamatu koja se nakon odreðenog perioda dodaje naVaš štedni raèun.Štednja po viðenju ili a'vista štednja je polaganje štednog uloga bez odreðenog roka, odnosno doonog trenutka dok ne odluèite da ta sredstva povuèete sa raèuna. Štedni ulog u tom periodu možetebez ogranièenja da uveæavate i smanjujete, odnosno da na njega dodajete i sa njega povlaèitesredstva.Oroèena štednja ili oroèeni depozit je polaganje novèanih sredstava na odreðeni, unaprijedugovoren vremenski period. Ova vrsta štednje je na odreðeno vrijeme i možete je koristiti tek nakonisteka ugovorenog vremenskog perioda.Oroèeni depozit možete razroèiti i prije vremena predviðenog ugovorom, ali se u tom sluèajuobraèunava niža kamatna stopa od one koja je ugovorena za cjelokupan rok. Visina kamatne stope naoroèene depozite najèešæe raste usporedo s dužinom roka oroèavanja depozita.Banke èesto kreiraju posebne štedne proizvode kao npr. fleksibilna štednja, stepenasta štednja,stambena štednja, djeèja štednja i sl. Ukoliko se odluèite za neki od ovih proizvoda, tražite odslužbenika banke da vam detaljno objasni karakteristike proizvoda.2. Kako se obraèunavaju kamate na štednju?Štednja po viðenju i oroèena štednja Vam donose odreðeni prihod tj. kamatu koja se nakon odreðenogperioda dodaje na Vaš štedni raèun. Kamatne stope navedene u promotivnim materijalima banakapredstavljaju kamatnu stopu na godišnjem nivou. Obièno je kamatna stopa napisana kao npr. 2% p.a.(per annum na latinskom jeziku znaèi godišnje).Kod štednje po viðenju, banka, u zavisnosti od dnevnog stanja na Vašem štednom raèunu,svakodnevno obraèunava kamatu. Obraèunata kamata se najèešæe kapitalizira tj. isplaæuje kvartalnoili godišnje, zavisno od ponude odreðene banke. S obzirom da se kod oroèene štednje odreðeni iznospolaže na unaprijed ugovoren vremenski period, kamatna stopa na oroèenu štednju uvijek je viša odkamatne stope na štednju po viðenju. Kamatna30stopa se takoðer obraèunava na godišnjem nivou, a, uzavisnosti od ponude banke, možete izabrati sljedeæe naèine isplate kamate:mjeseènopo isteku oroèenjaunaprijed

IIIO štednjiObraèun kamate se najèešæe vrši tzv. prostom metodom, po osnovu 365 dana/stvarni broj dana.Šta to ustvari znaèi, objasnit æemo Vam slijedeæim primjerom*:Iznos oroèenja: KM 1.000Period oroèenja: 01.01.2009 – 01.07.2009.6 mjeseci (181 dan)Godišnja kamatna stopa: 3%Isplata kamate:po isteku oroèenjaObraèun kamate: KM 1.000 X (181/365) X 3% =KM 1.000 X 0,49589 X 3/100 =KM 1.000 X 0,49589 X 0,03 = 14,87 KM*primjer ne predstavlja konaène uvjete i služi iskljuèivo u svrhu informisanjaPostoji i drugi metod obraèuna kamate na štednju, tzv. konformni koji je dosta složeniji. U svakomsluèaju, uvijek pitajte službenika banke da vam objasni naèin na koji se kamata obraèunava zaodreðeni štedni proizvod.3. Kako da odaberem pravi tip štednje?Štednja po viðenju je pogodna za Vas ukoliko želite:zapoèeti sa štednjompolagati/podizati nejednake iznose na raèun31Štednju po viðenju možete uporediti sa kasicom u koju možete staviti novac, ali ga i uzeti kad god Vamzatreba, što je i osnovna prednost ove vrste štednje. Takoðer, štednja po viðenju najèešæe nemaogranièenja u smislu minimalnog depozita.

IIIO štednjiOroèena štednja je pogodna za Vas ukoliko ste:veæ uštedjeli odreðeni iznossigurni da Vam ušteðeni iznos neæe trebati odreðeni vremenski periodOroèeni štedni raèun je Vaš sef u koji možete staviti svoj novac i zakljuèati ga na odreðeno vrijeme.Nakon isteka oroèenja Vi ostvarujete visok prihod od kamate.3. Kako da poènem štedjeti?Najteža i ujedno najbitnija odluka koju trebate donijeti je: „Hoæu da štedim“. Naravno, to je lakše reæinego sprovesti u djelo. Želimo Vam dati nekoliko savjeta, koji æe Vam olakšati poèetak:1. Zadajte sebi realan cilj tj. odredite svrhu svoje štednje (kupovina/registracija automobila,godišnji odmor, školovanje Vašeg djeteta...). Na ovaj naèin æete sami sebe motivirati daredovno štedite.2. Odredite iznos koji želite uštedjeti svakog mjeseca (uskladite ga sa Vašim mjeseènimprimanjima i troškovima). Iskoristite uslugu koju banke nude – aktivirajte trajni nalog imjeseèno prebacujte željeni iznos sa Vašeg tekuæeg na Vaš štedni raèun.3. Budite uporni – štednju prihvatite kao svoju mjeseènu obavezu4. Pokušajte planirati! Umjesto da štedite na kraju mjeseca iznos koji Vam je preostao tajmjesec, štedite na njegovom poèetku. Odredite iznos koji æete ostaviti po strani svaki mjesec,èak i ako se radi o malom iznosu novca. Ako odluèite ostaviti po strani 20 KM, na kraju godineæete imati ušteðenih 240 KM, što Vam osigurava i poveæava Vašu finansijsku sigurnost isamostalnost.4. Na šta trebam obratiti pažnju prije potpisivanja Ugovora o oroèenom depozitu?Kada deponujete novac na raèun oroèene štednje, potpisujete Ugovor o oroèenom štednom depozitu.Ovim ugovorom se regulišu prava i obaveze obje ugovorne strane, odnosno Vas i banke. Prijepotpisivanja ugovora, bitno je da obratite pažnju na sljedeæe stavke definisane ugovorom:Taèan iznos (brojem i slovom)ValutuPeriod oroèenjaKamatna stopa u procentimaNaznaku da je kamatna stopa fiksna (nepromjenjiva) ili varijabilnaNaèin obraèuna kamateNaèin isplate kamateNaèin produženja oroèenja (automatski ili na zahtjev klijenta)Uslovi/naknade u sluèaju prijevremenog prekida oroèenjaVodite raèuna o prijevremenom povlaèenju novca sa raèuna oroèenog depozita, odnosno prije istekaoroèenog perioda utvrðenog Ugovorom o32depozitu, jer u tom sluèaju banke obraèunavaju nižu kamatui/ili naplaæuju proviziju za prekid oroèenja. Ova provizija služi da pokrije troškove koje banka ima, jer jeisplanirala svoje novèane tokove u skladu sa Vašom ugovornom obavezom.

O teku}im ra;unima i platnim karticama

IVO tekuæim raèunima iplatnim karticamaTekuæi raèuni se koriste za obavljanje transakcija, vršenje plaæanja u zemlji i inostranstvu, tzv.transfere novca. Mogu se koristiti za razlièite vrste uplata i isplata i za mjenjaèke poslove. Vaširaèuni u banci su ustvari jedna vrsta Vaše bankarske liène karte: prateæi Vaše raèune, bankamože vidjeti kakvo je Vaše finansijsko stanje, može uvidjeti Vaše potencijalne potrebe i možeVam ponuditi pravo i prilagoðeno rješenje.Putem tekuæih raèuna graðani, odnosno zaposlena lica, uglavnom primaju svoj lièni dohodak, ali mogui da uplaæuju i/ili isplaæuju novac. Tekuæe raèune mogu imati i studenti, penzioneri, nezaposleni,preduzetnici, poljoprivrednici i drugi, a na njih mogu primati uplate, tj. vršiti transakcije, a preduzeæamogu vršiti platni promet – bezgotovinske uplate i isplate.Novac možete uplaæivati na svoj tekuæi raèun ili na tekuæi raèun drugog fizièkog lica, dok se novac možepodizati samo sa onog raèuna èiji ste vlasnik ili za koji imate ovlaštenje. Raèuni takoðer mogu biti i urazlièitim valutama, s tim da su u Bosni i Hercegovini najèešæe otvaraju raèuni u konvertibilnimmarkama (BAM), eurima (EUR), amerièkim dolarima (USD) i švajcarskim francima (CHF).Korištenje tekuæeg raèuna u veæini sluèajeva nije besplatno. Imajte na umu da banke naplaæujunaknade za otvaranje, održavanje, dostavljanje izvoda sa raèuna (poštom ili e-mail-om), zatvaranjetekuæih raèuna, kao i za aktiviranje trajnog naloga i slanje novca unutar zemlje ili u inostranstvo. Stogaje dobro provjeriti ponude razlièitih banaka i tokom otvaranja raèuna zamoliti bankarskog službenika daVas informiše o svim naknadama vezanim za korištenje tekuæeg raèuna.

IVO tekuæim raèunima iplatnim karticamaPlatne kartice zamjenjuju gotov novac ivezane su za Vaš tekuæi raèun ili posebanraèun platne kartice. Kartice predstavljajuVaš elektronski novèanik. S njima možetekupovati na POS- terminalima, podizatinovac na bankomatima, kupovati puteminterneta, rezervisati hotelski smještaj iliavionsku kartu. Postoje dvije vrstekartica: debitne i kreditne kartice.Debitne platne kartice su one koje su vezaneza Vaš tekuæi raèun i kojima možete plaæatirobu i usluge u onolikom iznosu koliko imatena tekuæem raèunu (ukljuèujuæi i eventualniminus po tekuæem raèunu koji Vam jeodobren). Kada plaæate debitnom karticom,Vaš tekuæi raèun se odmah zadužuje.S druge strane, kreditne platne karticefunkcionišu tako što robu kupujete kad Vamaodgovara, a plaæate jednom mjeseèno naosnovu izvoda koji dobijete od banke.Možete platiti cijeli iznos nastalog duga(kartice sa odgoðenim plaæanjem ili chargekartice)ili samo odreðeni procenat duga(revolving ili kreditne kartice), koji sepopularno naziva revolving stopa. Ova stopase najèešæe kreæe izmeðu 5 i 10 posto od ukupnog nastalog duga u periodu od mjesec dana. Napreostali iznos neplaæenog duga se obraèunava kamata.Kartice se mogu koristiti na bankomatima uz lièni identifikacioni broj (PIN), koji se najèešæe sastoji odèetiri broja. Nivo sigurnosti korištenja kartice je vrlo visok ako se pridržavate preporuke da ne èuvatePIN u pismenoj formi zajedno s karticom. Potrudite se da ga zapamtite.Korištenje bankovnih kartica nije besplatno. Stoga, prije nego izberete svoju karticu, raspitajte se onaknadi za izdavanje kartice, godišnjoj naknadi za korištenje kartice, naknadi za zamjenu kartice/PINkodai naknadi za podizanje novca sa bankomata.Razmislite koja Vam kartica odgovara. Za razliku od debitnih kartica, koje Vam omoguæavaju plaæanjeVašim novcem, uz najèešæe odobreni minus po tekuæem raèunu, kreditne kartice su one kojezahtijevaju Vaš oprez. One predstavljaju vid kratkoroènog kreditiranja i mogu Vas podjednakoopteretiti kao i potrošaèki kredit. Kreditne kartice obièno sa sobom nose visoke kamatne stope ipredstavljaju skup naèin zaduživanja. Posebno vodite raèuna o kreditnom limitu koji Vam bankaodobrava. Provjerite sa službenikom banke na koji naèin se kreditni limit može poveæati, jer nekebanke automatski poveæavaju odobreni limit (samo uz pismeno obavještenje, bez prethodnogkontaktiranja klijenta). Limit na kreditnoj kartici se raèuna tako što se od neto iznosa Vaše plateoduzmu sva kreditna zaduženja (obièno se kreæe od 2-3 netoplate). Na žalost, kreditne kartice èestodovode do prezaduživanja, te u najgorem sluèaju, klijent mora uzeti potrošaèki kredit da bi izmirio dugpo kreditnoj kartici. Naš savjet je da ne bi trebalo da pristanete na limit koji je veæi od Vaših raspoloživihmoguænosti za zaduživanje, èak i ukoliko Vam banka ponudi toliko visok limit!

VelikaKladušaGradiškaCazinPrijedorBos. KrupaLaktašiBihaæBanja Luka (2)ŠamacGradaèacBrèko (2)Bijeljina (2)Doboj GraèanicaSrebrenikTuzla (2)TravnikZavidoviæiBugojnoNova Bila ZenicaZvornikŽiviniceLivnoSokolacKiseljakSarajevo (6)PaleIlidža (2)KonjicPosušjeMostar (2)LjubuškiTrebinjeSARAJEVO BIHAÆ GRADIŠKA Trg Republike bb TREBINJEUprava Banke Safvet-bega Bašagiæa 18 Kozarskih ustanika bb Tel. +387 36 502 050 Kralja Petra IEmerika Bluma 8 Tel. + 387 37 311 709 Tel. 051/826-600 Oslobodioca 33Tel. +387 33 250 950 NOVA BILA Tel. +387 59 274 160BOSANSKA KRUPA ILIDŽA Nova Bila bbHusrefa Redžiæa 1 Sokak b.b. Ibrahima Ljuboviæa 20, Tel. +387 30 708 740 TUZLATel. +387 33 554 955 Tel. +387 37 476 800 Tel. +387 33 761 580 Džafer Mahala 29,PALE Tel. +387 35 301 200Muvekita 1 BRÈKO Hrasnièka cesta 4 Milana Simoviæa bbTel. +387 33 561 970 R.DŽ. Èauševiæa 19 Tel. +387 33 771 130 Tel. +387 57 202 180 Turalibegova 48Tel. +387 49 217 612 Tel./Fax: +397 35 319Topal Osman paše 32b KISELJAK POSUŠJE 800Tel. +387 33 614 401 Bosne Srebrene 22 Josipa bana Jelaèiæa bb Šimuna Èuturiæa 4Tel. +387 49 231 960 Tel. +387 30 877 600 Tel. +387 39 685 020 ZAVIDOVIÆITopal Osman paše 268. Marta bbTel. +387 33 710 705 BUGOJNO KONJIC PRIJEDOR Tel. +387 32 868-530Kulina Bana br. 18 Trg državnosti bb Svetosavska/UskoèkaTC Otoka - Merkur Tel. +387 30 259 520 Tel. +387 36 712 400 Tel. +387 52 243 666 ZENICAGradaèaèka 1Maršala Tita bbTel. +387 33 716 485 CAZIN LAKTAŠI SOKOLAC Tel. +387 32 449 960ZC “Stara èaršija” Karaðorðeva bb Glasinaèka bbBANJA LUKA Bošnjaèkih šehida 1 Tel. +387 51 535 290 Tel. +387 57 400 850 ZVORNIKKralja Petra I Tel. +387 37 539 116 Svetog Save 1Karaðorðeviæa 91 LIVNO SREBRENIK Tel. + 387 56 232 270Tel. +387 51 229 340 DOBOJ Želimira Župana bb Maršala Tita 40Svetog Save 95 Tel. +387 34 208 280 Tel. +387 35 646 150 ŽIVINICEBrace Potkonjaka 2 Tel. +387 53 206 290 Alije Izetbegoviæa 10Tel. +387 51 431 530 LJUBUŠKI Tel. +387 35 743 150GRADAÈAC Kralja Zvonimira bb ŠAMACBIJELJINA H.K. Gradašèeviæa bb Tel. +387 39 835 720 Kralja AleksandraKaraðorðeva 6 / Atinska 1 Tel. +387 35 821 715 Karaðorðeviãa 65Tel. + 387 55 220 980 MOSTAR Tel. + 387 54 621 590GRAÈANICABiskupa Èule bbTrg Kralja Petra I Alije Izetbegoviæa 23 Tel. +387 36 449 720 TRAVNIKKaraðorðeviæa 1 Tel : + 387 35 700 670 Bosanska bbTel. + 387 55 224 540 Tel. +387 30 510 510www.procreditbank.ba I info@procreditbank.ba