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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D
D Pilotstudie zur Überschuldung junger Erwachsener
Von Dr. Dieter Korczak
GP Forschungsgruppe, Institut für Grundlagen- und Programmforschung
159

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D
Inhalt
1. Datengrundlage und Ansatz aus der Entwicklungspsychologie 162
2. Verschuldungsmotivation und Lebenslagen überschuldeter Jugendlicher 163
3. Exemplarische Überschuldungsbiografien 166
161

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1.
Einleitung
Auch wenn die Schuldensummen bei rd. der Hälfte der jungen Erwachsenen unter 5.000 Euro
liegen, stehen die Startbedingungen für diese Gruppe unter einem unglücklichen Vorzeichen.
Bekannt ist, dass diese Überschuldungssituationen vorrangig durch Telekommunikationsschulden,
durch Schulden in Zusammenhang mit der Kreditfinanzierung von im Wesentlichen Motorrädern
und Pkws sowie durch Bestellungen beim Versandhandel hervorgerufen werden.
Zwar gibt es auch generelle Hypothesen zur Schwelle vom Jugendstatus zum Erwachsenenalter, zum
Wertewandel, zur Motivationsstruktur und ökonomischen Situation junger Menschen, diese Informationen
sind bislang aber nicht zu einem Ansatz zur generellen Schuldenprävention entwickelt
worden. Die folgende Pilotstudie für den Schulden-Kompass 2005 ist als erster Ansatz in diese
Richtung zu verstehen.
1. Datengrundlage und theoretischer Ansatz aus der Entwicklungspsychologie
In Kooperation und mit Unterstützung von fünf Schuldnerberatungsstellen sind im Zeitraum von
August bis Oktober 2005 in vier verschiedenen Regionen Deutschlands 13 junge Frauen und sieben
junge Männer mittels eines biografischen Interviews befragt worden. Die Gesprächspartner waren
zwischen 19 und 25 Jahre alt. Die Gesprächspersonen wurden von den SchuldnerberaterInnen kontaktet
und zu dem Interview eingeladen.
Der Verlauf der Persönlichkeitsentwicklung und vor allem die Umbrüche im Jugend- und jungen
Erwachsenenalter können entwicklungspsychologisch als Weg zur Autonomie verstanden werden.
Der Autonomiebegriff wird dabei von verschiedenen Wissenschaftlern durchaus unterschiedlich
verwendet. Bei Erik Erikson entsteht Autonomie bereits im frühkindlichen Alter (2-3 Jahre) und hängt
mit der ersten Ausprägung des eigenen Willens zusammen. Besonders wichtig ist der von Erikson
herausgearbeitete Gegensatz von Autonomie vs. Scham und Zweifel. Bei Jean Piaget setzt Autonomie
frühestens ab dem 10. Lebensjahr ein und beschreibt die Entwicklung des Bewusstseins mit
der Erkenntnis, dass Regeln ausgehandelt werden können. Lawrence Kohlberg legt das Auftreten
von Autonomie zeitlich nicht fest, sondern geht davon aus, dass es erst auf höheren Stufen der
moralischen Entwicklung erfolgt.
Wir halten den theoretischen Ansatz von Jane Loevinger für die Beschreibung der Entwicklung von
Jugendlichen zu jungen Erwachsenen, von heteronom bestimmten Personen zur autonomen
Persönlichkeit für besonders geeignet. Vor allem deshalb, weil sich nach Loevinger Autonomie erst
in einem allmählichen, komplexen Prozess entwickelt. Autonomie stellt bei ihr die achte von neun
Stufen der Ich-Entwicklung dar und tritt kaum je vor Anfang 20 auf. Sie ist ablesbar an:
162
• einer hohen kognitiven Komplexität
• einer hohen Ambiguitätstoleranz, d.h. die Ambivalenz des Lebens ertragen zu können
• der Erkenntnis statt der Projektion innerer Konflikte
• der Übernahme von Eigenverantwortung

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1. | 2.
Die Entwicklung zur Autonomie ist immer ein störungsanfälliger Prozess, bei dem zwischen der Ich-
Entwicklung und sozialen Einflussfaktoren komplexe Zusammenhänge bestehen. Protektiv wirkende
Einflussfaktoren sind u.a. die „sichere Gebundenheit“(Jon Bowlby) bzw. das „Urvertrauen“ (Erikson)
als positiv wirkende Einflussfaktoren. Des weiteren die „Resilienz“, d.h. das Vorliegen von Kräften
und Bewältigungskompetenzen, die die Widerstandsfähigkeit ausmachen. Dazu gehören positives
Selbstbild, internale Kontrollüberzeugungen, vielfältige Interessen, konstruktive Problemlösungsfähigkeiten,
materielle Ressourcen und soziale Kompetenz .
Risikofaktor für die Entwicklung ist dagegen die „Vulnerabilität“, d.h. die Empfindlichkeit gegenüber
belastenden Bedingungen. Zu den Risikofaktoren gehören angespannte Beziehungen zwischen
den Eltern, eine schlechte Interaktionsqualität in der Familie, häufiges Miterleben häuslichen Streits,
gewaltbetonter elterlicher Erziehungsstil, emotionale Vernachlässigung, aber auch Probleme in Form
von Regelübertretungen, dissoziales Verhalten und psychische Probleme.
Der von Erikson als zentrale Krise des Jugendalters formulierte Gegensatz „Identität vs. Identitätsdiffusion“
ist durch den Modernisierungsprozess der Gesellschaft zu einem Konflikt zwischen Identitätskonstruktion
vs. Identitätsdiffusion geworden.
Überschuldung von jungen Erwachsenen kann deshalb auch als misslungene Identitätskonstruktion
verstanden werden, als Ergebnis eines Prozesses bei dem die Vulnerabilität größer ist als die Resilienz.
Diese Begrifflichkeiten machen auch deutlich, dass Überschuldung nicht monokausal auf die Persönlichkeit
eines jungen Erwachsenen zurückgeführt werden kann, sondern das Ergebnis eines komplexen
Prozesses zwischen sich entwickelnder Persönlichkeit, sozialem Umfeld und Gesellschaft ist.
2. Verschuldungsmotivation und Lebenslagen von überschuldeten Jugendlichen
Die Prävention der Überschuldung kann im Wesentlichen zum einen a) durch die Erhöhung der
finanziellen Kompetenz und Alltagsbewältigungsfähigkeit bei den Nachfragern und Nutzern von
Finanzdienstleistungen erfolgen, zum anderen b) durch ein verantwortliches Kreditvergabeverhalten
von Anbietern, und zum dritten c) durch entsprechende Regelungen und Richtlinien des
Gesetzgebers. Im Rahmen dieses Pilotprojektes interessiert vor allem die Erhöhung der finanziellen
Kompetenz von Kindern, Jugendlichen und jungen Erwachsenen, da ihre finanzielle Allgemeinbildung
einer Vielzahl von Studien zufolge als defizitär einzustufen ist. Die „Schere“ zwischen finanzieller
Allgemeinbildung und Finanzkraft scheint sich dabei weiter zu öffnen.
Finanzkraft der 6- bis 17-Jährigen
Die Mehrzahl der Kinder und Jugendlichen in Deutschland verfügt in Relation zu ihrem Alter bereits
über eine beträchtliche Finanzkraft. So erhalten die 6- bis 12-Jährigen an Taschengeld und sonstigen
Geldzuwendungen insgesamt im Jahr 2005 1,44 Mrd. Euro. Die rund 7,5 Millionen Jugendlichen im
Alter von 13 bis 17 Jahren haben im Jahr 2005 sogar Einnahmen aus Jobs, Taschengeld und
Geldgeschenken von rund 5,1 Mrd. Euro.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Diese Einnahmen setzen sich zusammen aus Taschengeld (87 %) von 1,8 Mrd. Euro, Geldgeschenken
(76 %) von 1,5 Mrd. Euro, Einnahmen aus Jobs und Nebentätigkeiten (29 %) von 1,0 Mrd.
Euro und Ausbildungsgeld (12 %) von 0,8 Mrd. Euro. Pro Monat stehen diesen Jugendlichen somit
rund 92 Euro zur Verfügung, davon sind 76 Euro nach Abzug von laufenden Kosten frei verfügbar
(insgesamt 4,2 Mrd. Euro). Andererseits gehören rund 1,1 Millionen Kinder unter 18 Jahren zu den
Sozialhilfeempfängern.
12 % der Jugendlichen im Alter von 13 bis 17 Jahren haben Schulden in durchschnittlicher Höhe von
60 Euro. Die wichtigsten Gläubiger sind die Eltern (47 %), Freunde (38 %) und Geschwister (14 %).
Finanzkraft der 18- bis 25-Jährigen
Die derzeit umfangreichste Analyse der finanziellen Situation von 15- bis 24-Jährigen ist von Elmar
Lange vorgelegt worden. Demnach haben die 18- bis 24-Jährigen Männer ein monatlich verfügbares
Einkommen zwischen 321 und 852 Euro, während dies bei den gleichaltrigen Frauen von 301
bis 755 Euro im Jahr 2002 reicht.
Mit 20 Jahren sind die Eltern noch die wichtigste Einnahmequelle (für 81 %) der jungen
Erwachsenen. Dieser Anteil sinkt auf 58 %, wenn die jungen Erwachsenen 24 Jahre alt geworden
sind. Parallel steigen in diesem Zeitraum Lohnzahlungen als Einnahmequelle von rund 26 % auf
rund 50 % an. Während die jungen Erwachsenen mit 20 Jahren im Durchschnitt 428 Euro im Monat
des Jahres 2002 ausgeben, sind dies im Alter von 24 Jahren bereits 645 Euro.
Die Verschuldung der jungen Erwachsenen steigt von 12 % bei den 20- bis 21-Jährigen auf 22 %
bei den 22- bis 24-Jährigen. Bei 7 % der Jugendlichen und jungen Erwachsenen übersteigen bereits
die monatlichen Ausgaben die Einnahmen, sie gelten deshalb als überschuldet. Die durchschnittliche
Verschuldungshöhe wird bei den Überschuldeten mit 2.800 Euro angegeben. 9 % der jungen
Männer und 4 % der jungen Frauen sind überschuldet. Als die drei häufigsten Ursachen der
Verschuldung werden in der Untersuchung von Lange von den jungen Erwachsenen selbst benannt:
a) größere Anschaffungen (67 %), b) unzulängliche Wirtschaftsplanung (36 %) und c) Erhöhung der
fixen Lebenshaltungskosten (22 %). Bei den größeren Anschaffungen werden am häufigsten Auto
und Motor (38 %) genannt, gefolgt von elektronischen Geräten, Kleidung, Computer und Einrichtungsgegenständen
(zwischen 18 und 22 %). Bei der Verschuldung findet Lange keine Zusammenhänge
mit der sozialen Herkunft, den elterlichen Erziehungsstilen oder den individuellen Wertorientierungen
zu Konsum, Geld und Kredit.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Überschuldete junge Erwachsene
Die Auswertung zur Überschuldung von Lange beruht auf der Datenanalyse von 70 Fällen aus einer
Gesamtstichprobe von 1.000 Fällen. Eine ähnlich große Fallzahl von jungen Überschuldeten liefert
die Auswertung des Pilotprojekts zur bundesweiten Basisstatistik bei Schuldnerberatungsstellen, das
im Jahr 2004 von der GP Forschungsgruppe im Auftrag des Bundesministerium für Familie, Senioren,
Frauen und Jugend durchgeführt wurde. Im Unterschied zu Lange handelt es sich hierbei jedoch
nicht um Befragungsdaten, sondern um dokumentierte Fälle von Klienten der Schuldnerberatungsstellen.
Das Kriterium Überschuldung ist somit in der Basisstatistik härter und eindeutiger.
Die überschuldeten jungen Erwachsenen haben in auffälliger Weise deutlich häufiger Schulden bei
Versandhäusern und Telefongesellschaften und sind seltener mit Raten- und Dispokrediten überschuldet
als die Altersgruppe der 26- bis 55-jährigen Klienten. Ansonsten ist die Gläubigerstruktur
bei beiden Altersgruppen weitestgehend ähnlich.
In den Schuldensummen ergeben sich jedoch erhebliche Unterschiede. Mit Ausnahme der
Telefongesellschaften sind die jungen Erwachsenen bei allen anderen Gläubigergruppen mit deutlich
niedrigeren Summen als die ältere Altersgruppe überschuldet. Besonders gravierend ist der
Unterschied bei den Schuldensummen aus Raten- und Dispokredit-Verpflichtungen. Hier steht eine
durchschnittliche Forderungshöhe von 3.683 Euro bei den 19- bis 25-Jährigen einem Durchschnittswert
von 23.112 Euro bei den 26- bis 55-Jährigen gegenüber.
Gläubigerstruktur und Forderungshöhe
Gläubiger 19-25 Jahre
(66)
Forderungshöhe
(MW)
26-55 Jahre
(690)
Forderungshöhe
(MW)
Raten-, Dispokredit 26 39 % 3.683 € 417 60 % 23.112 €
Hypothekarkredit — — — 73 11 % 106.538 €
Versicherungen 16 24 % 963 € 220 32 % 2.016 €
Versandhäuser 46 70 % 2.449 € 287 42 % 3.061 €
Öffentl. Gläubiger 27 41 % 994 € 329 48 % 4.104 €
Finanzamt 4 6 % 480 € 108 16 % 11.337 €
Energieunternehmen 19 29 % 417 € 136 20 % 1.033 €
Telefongesellschaften 50 76 % 1.834 € 297 43 % 1.332 €
Vermieter 19 29 % 1.832 € 242 35 % 3.373 €
Gewerbetreibende 15 23 % 1.096 € 176 26 % 7.542 €
Privatpersonen 3 5 % 1.661 € 105 15 % 9.135 €
Unerlaubte Handlungen 6 9 % 666 € 44 6 % 7.855 €
Sonstige 19 29 % 1.111 € 201 29 % 4.096 €
Abb. 2.1 Quelle: GP Forschungsgruppe, Basisstatistik 2004, 856 Klienten von Schuldnerberatungsstellen
Diese Daten decken sich hinsichtlich Bank- und Telefonschulden durchaus mit den Daten des
Schulden-Kompass 2005. Dort wird für die Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen die Höhe der durchschnittlich
ausgefallenen Kreditsummen mit 4.000 Euro angegeben.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Biografien
Die Informationen aus den Biografien geben näheren Aufschluss darüber, wie es zu dem Gläubigerund
Forderungsschwerpunkt bei Telefongesellschaften, Versandhäusern und Kreditinstituten bei den
jungen Erwachsenen kommt. Es handelt sich um eine vorläufige erste Analyse des biografischen
Materials.
Männliche Biografien
Die sieben Biografien junger Männer stellen selbstverständlich nur einen qualitativen Ausschnitt aus
dem Universum möglicher Überschuldungsbiografien dar. An ihnen wird jedoch bereits exemplarisch
deutlich, dass Überschuldung eng verwoben mit dem Versuch ist, eine gelungene Konstruktion der
eigenen Identität in dem schwierigen Fahrwasser der Moderne herzustellen.
Immerhin fünf der sieben Biografien weisen den Verlust des Vaters durch Scheidung oder Tod auf.
Dies führt zum frühen Versuch, eigen- und selbstständig zu leben durch den Bezug einer eigenen
Wohnung. Die damit verbundenen Verantwortlichkeiten führen aber anscheinend in mehreren Fällen
zur Überforderung.
„Mit 18 konnte ich das alles nicht so verarbeiten. Ich habe dann sehr viel mit Drogengeschichten
angefangen, bin Verträge eingegangen, ob es ein Auto auf Leasing zu kaufen war oder sehr viele
Handyverträge. Ich habe 4-5 Handyverträge nacheinander abgenutzt. Wenn ich da Schulden hatte
und der gesperrt war, habe ich den nächsten abgeschlossen.“
In zwei Fällen bewirkt ein relativ ausgiebiger Cannabis/Haschisch-Konsum, dass Ausbildungsgänge
abgebrochen und dadurch Orientierungs- und Planlosigkeit verstärkt werden. Denn aus dem Abbruch
der Lehrstellen resultieren Einkommens- und Liquiditätseinbrüche, die Schulden im Bereich von
Mietforderungen, Energiekosten oder bei Ratenzahlungen für den Versandhandel nach sich ziehen.
Bei finanziellen Engpässen gehört offensichtlich ebenfalls zu den individuellen Maßnahmen zur Ausgabenreduktion
das ‚Schwarzfahren’ mit öffentlichen Verkehrsmitteln. Entweder aufgrund von fehlender
Cleverness oder aufgrund der Häufigkeit des Schwarzfahrens führt dies bei drei jungen
Männern zu erheblichen Forderungen der örtlichen Verkehrsbetriebe.
Handy-Schulden gehören zu fünf der sieben Biografien. Sie können aber eine durchaus unterschiedliche
Genese haben. In zwei Fällen sind die Handy-Verträge nach verspäteten Zahlungen bzw.
Mahnungen fristlos mit Einforderung des Verzugsschadens gekündigt worden. In anderen Fällen sind
über die finanzielle Leistungsfähigkeit hinausgehende Handy-Rechnungen produziert worden. Im
dritten Fall sind aus Gedankenlosigkeit mehrere Handy-Verträge in Folge abgeschlossen worden.
Bis auf eine Ausnahme verschärfen sich bei allen Biografien die jeweiligen Lebenslagen durch
Niedrigeinkommen, sei es aufgrund von Ausbildungsentgelten, Studium, Arbeitslosigkeit oder Hartz IV.
Die jungen Männer gehen mit ihrer Überschuldungssituation sehr unterschiedlich um. Drei von ihnen
haben ihren Angehörigen und Eltern die Überschuldung aus Scham verschwiegen, ein vierter spricht
nicht mehr mit seiner Familie aufgrund deren permanenten Vorwürfen. Das Schamgefühl kann in Einzelfällen
soweit gehen, dass durch den Versuch der Bewältigung von finanziellen Engpässen in der Herkunftsfamilie
ohne zustehende Sozialleistungen in Anspruch zu nehmen, eine eigene Überschuldung eintritt.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Andere sprechen offen mit ihren Eltern und suchen gemeinsam nach Auswegen aus der Schuldenmisere.
Dies führte in einem Fall zur Übernahmen des Großteils der Schulden (20.000 Euro) durch
die Mutter, die zu diesem Zweck selbst einen Kredit aufnehmen musste.
Die ursächlichen Überschuldungsauslöser – neben der Tatsache von Niedrigeinkommen – können
sehr unterschiedlich sein. Sie können durch Schmerzensgeldforderungen aufgrund von unbedachten
Prügeleien in der Jugend entstehen. Sie können aufgrund von Insolvenzen der Arbeitgeber und
nicht gezahlten Lohnzahlungen hervorgerufen werden. Sie können durch eine zu frühzeitige und zu
großzügige Verfügungsstellung von Dispositionskrediten initiiert werden.
„Ich hatte einen großzügigen Dispositionsrahmen über 4.000 Mark. Man kannte mich bei der Bank,
die wussten, wo ich arbeite, und es war auch kein großes Problem, an den ersten Kredit zu gelangen.
Sie haben sich nicht groß über meinen privaten Hintergrund erkundigt.“
Unabhängig von diesen Auslösern ist jedoch zu beobachten:
• dass die jungen Männer nicht über die notwendige hohe kognitive Komplexität
verfügten, um mit ihrer Lebenssituation zurecht zu kommen;
• dass die Übernahme von Eigenverantwortung zu früh erfolgte;
• dass auch keine hinreichend große Ambiguitätstoleranz entwickelt worden ist.
Die Resilienz ist überwiegend schwach ausgeprägt, die Risikofaktoren sind dafür umso stärker gegeben.
Weibliche Biografien
Noch häufiger als in den männlichen Biografien finden sich bei den weiblichen jungen Überschuldeten
Störungs- und Trennungssituationen im Elternhaus. Mehrfach wird auch bereits die Erfahrung
von Schulden bei den Eltern berichtet. Ebenfalls noch stärker als bei den jungen Männern wird bei
den Frauen die Tendenz deutlich, frühzeitig, d.h. zwischen 16 und 18 Jahren, die elterliche Wohnung
zu verlassen, und – in den meisten Fällen – zu einem Freund zu ziehen, teilweise verbunden mit
größeren Ortswechseln. Das Bedürfnis nach Freiheit drückt sich auch darin aus, dass quasi in einer
Trotzreaktion gegen elterliche Beschränkungen die finanziellen Möglichkeiten voll ausgeschöpft und
teilweise überspannt werden.
„Mit 18 Jahren darf ich alles machen, jetzt hole ich mir ein Handy, jetzt mache ich dies, jetzt mache
ich jenes. Ich habe mir erst mal alle Wünsche erfüllt, das tollste Handy, die teuersten Klamotten, die
teuersten Schuhe.“
Die offensichtliche Sehnsucht, sich eine „heile Welt“ zu schaffen, wird in fünf Fällen durch eine frühzeitige
Mutterschaft (mit 18 oder 19 Jahren) erfüllt. In aller Regel übernehmen die Frauen auch die
Kosten für die Einrichtung des gemeinsamen Heims, zumeist durch Versand- und Katalogbestellungen.
Konträr dazu ist zu beobachten, dass sich die ausgewählten Männer weitgehend den damit
eingegangenen Verpflichtungen und Konsequenzen entziehen, sei es gezielt, sei es aus Überforderung.
Oft lassen sich die Männer von ihren jungen Frauen ‚durchfüttern’. So enden diese ‚Liebesbeziehungen’
sehr schnell im Desaster, das aber verschiedene Erscheinungsformen annehmen kann.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
“Ich habe für meinen Freund einen Computer zum Geburtstag bestellt im Wert von 1.000 Euro.
Dann war ich so doof und habe einen Telefonanschluss mit Internetanschluss gemacht. Mein Lebensgefährte
war viel im Internet wegen Arbeitssuche. Das kostet Geld ohne Ende. Irgendwann kam
dann eine Telefonrechnung von 2.500 Euro und die konnte ich nicht bezahlen.“
Im extremen Fall wird die emotionelle Abhängigkeit der Frauen für betrügerische Aktivitäten der
Beziehungspartner ausgenutzt. Die können sich darin ausdrücken, dass aufgrund von negativen
SCHUFA-Einträgen bei den Männern, die Frauen zu Kontoeröffnungen und zum Abschluss von
Kreditverträgen überredet werden, für die sich die Männer Vollmachten ausstellen lassen. Es kann zu
Bestellungen kommen, die die Männer namens ihrer Ehefrauen durchführen. Es kann zum Kauf von
Eigentumswohnungen führen, deren Hypotheken dann von den Frauen getilgt werden müssen.
„Er brauchte unbedingt ein Konto, schufamäßig sei zwar alles geklärt, nur die negativen Einträge in
der SCHUFA seien noch nicht raus. Überbrückungsweise machst du ein Einzelkonto und gibst mir
eine Vollmacht. Das Konto wurde mit minus 8.000 Euro aufgemacht, es sollte auf Null zurückgeführt
werden. Er brauchte im Prinzip Geld. Er hat zwischenzeitlich auch gut verdient, mit 15.000 Euro
brutto habe ich mir da keine Sorgen gemacht, bis ich dann gemerkt habe, dass die Gerichtsvollzieher
das zweite oder dritte Mal hier waren.“
„Ich wusste nicht, dass die Wohnung auf meinen Namen läuft. Mein Mann hat sich auch bei
Premiere angemeldet, die haben uns einen Decoder geschickt. Das ging auf meinen Namen, das
wusste ich auch nicht. Bis die erste Rechnung kam und die war gleich über 300 Euro.“
Neben Bankschulden häufen sich daher bei Frauen in stärkerem Maße Mietschulden und Schulden
beim Versandhandel.
Scham und die Tabuisierung des Schuldenthemas ist auch bei den jungen Frauen ein häufig zu beobachtender
Verdrängungsmechanismus, der eng korreliert ist mit der Verweigerung, das eigene
Scheitern einzugestehen, da häufig auch die Eltern oder zumindest ein Elternteil gegen die Partnerund
Lebenswahl der Töchter eingestellt gewesen ist. Selbstzuschreibungen der Schuld an der Überschuldungssituation
sind daher bei Frauen nicht selten.
Stärker als bei den Männern ist bei den Frauen ein aktiver Abnabelungsversuch von der Überschuldungssituation
zu erkennen, der an der Trennungsinitiative abzulesen ist sowie an dem aktiven
Bemühen der Schuldenregulierung. Auch bei den Frauen sind somit in noch deutlicherem Maße als
bei den Männern klare Konturen des Versuchs der Identitätskonstruktion zu erkennen, die in ähnlicher
Weise von einem Ungleichgewicht zwischen protektiven und Risikofaktoren gekennzeichnet sind.
.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2. | FAZIT
Fazit
Im Gegensatz zu Elmar Lange zeigen sich bei den biografischen Interviews eindeutige Zusammenhänge
zwischen Herkunftsfamilie und dem späteren Eintreten von Überschuldung. Der frühe Verlust
der Vaterfigur durch Trennung, Scheidung oder Tod birgt für männliche Jugendliche die Gefahr der
Desorientierung und erzeugt bei weiblichen Jugendlichen den starken Wunsch nach einer schnellen
Ablösung vom Elternhaus und dem Aufbau eines eigenen Heims.
Die Förderung der finanziellen Allgemeinbildung ist als Grundstock wichtig, aber man muss sich im
Klaren darüber sein, dass emotionelle Botschaften z.B. der Werbung die kognitiven Informationen
überlagern – wenn keine ausreichenden internen und externen Kontrollinstanzen vorhanden sind.
Bestes Beispiel für diesen Prozess ist der Misserfolg der Warnhinweise auf Zigarettenpackungen, partiell
wirksam waren erst drastische Preiserhöhungen. Es wäre zu kurz gegriffen, die Überschuldung
von jungen Erwachsenen mit Begriffen wie „Schuldenneigung“ oder „kompensatorischem“ bzw.
„demonstrativem Konsum“ erklären zu wollen. Es handelt sich dabei vielmehr um einen komplexen
Prozess des Versuchs der Identitätskonstruktion, dessen Gelingen einer Vielzahl von protektiven
Faktoren bedarf. Der Prozess der Modernisierung in der Gesellschaft schwächt jedoch klassische protektive
Faktoren und erhöht die Zahl der Risikofaktoren. Traditionelle Beziehungsmuster sind einem
fortschreitenden Erosionsprozess ausgesetzt. Jugendliche müssen sich in einer Welt ambivalenter
Bedingungen zurechtfinden, in der das Kleingedruckte (in Handy-Werbung, Kreditverträgen etc.)
keine zu vernachlässigende – kleine – Größe ist, sondern zur Normalität des Alltagslebens dazu
gehört.
Vergleicht man überschuldete junge Menschen mit Münchner Berufsschülern im Alter von 20 bis 25
Jahren fällt auf, dass:
• Überschuldete wesentlich häufiger regelmäßig ihre Kontoauszüge überprüfen
• sie doppelt so häufig von Geldsorgen sehr belastet sind
• sie häufiger der Auffassung sind, dass zum Absichern der eigenen Zukunft Verzicht gehört
• sie seltener angeben, dass sie sich zutrauen, ihre Geldangelegenheiten selbst zu regeln
Man kann dieses Einstellungsmuster bei überschuldeten jungen Erwachsenen durchaus im Sinne von
Lernerfahrung interpretieren. In die gleiche Richtung gehen auch die präventiven Ratschläge, die
überschuldete junge Menschen anderen erteilen würden. In ihnen kommt der Wunsch nach einer
Normalbiographie zum Ausdruck:
„Vorsichtiger sein, besser auf Eltern/Erwachsene hören, Einnahmen und Ausgaben unter Kontrolle
halten; Finger weg von den Drogen, Ausbildung abschließen; Nicht den Kopf in den Sand stecken,
sondern sofort alles regeln; Nicht so früh heiraten; Aufpassen, was man unterschreibt; Versuchen,
die größten Schulden nicht zu machen; Nichts über den Versandhandel machen; Eine Handykarte
kaufen. Schauen, dass man eine feste Arbeit hat; Führerschein machen; alles im Leben klären, bevor
man sich in Schulden stürzt. Aber eigentlich sollte man mit der Bank am Besten gar nichts machen.“
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 3. | BIOGRAFIEN
3. Exemplarische Überschuldungsbiografien
Männliche Überschuldungsbiografie
1) mit 5 J.
Scheidung
Eltern
2) mit 10 J.
Scheidung
Eltern
170
Abitur mit 18 J.
Zimmer in
WG
Vater zahlt
keinen Unterhalt
© GP Forschungsgruppe 2005
kein eigenes
Einkommen
Handyvertrag
nach 2x
verspäteter
Zahlung
gekündigt
Depressionen Drogen Ausbildungen
abgebrochen
Student mit 20 J. 600 €
Handy-Schulden
Hartz IV mit 22 J. 1.000 € Schulden
Schwarzfahren, Sozialamt
3) Haupt- Lehre nach Handy- dadurch Schulden jetzt 2. mit 22 J.
schul 2 J. abge- Rechnung Miet-,
Umwelt
Ausbildung 5.500 € Schulden,
abschlussbrochen 1.200 € Strom- + ÖPNV-
Schulden
verschwiegen
5 Gläubiger
4) Vater Realschul-
Alkoholiker abschluss
Scheidung
Eltern mit 14 J.
5) mit 7 J.
Scheidung
Eltern
6) mit 2 J.
Tod
des Vaters
Stiefvater
setzt sich nach
Geburt des
Bruders ab
mit 18 J.
Auszug
kein
Unterhalt
Drogenkonsum
Sohn
finanziert
Familie
Abschluss
mehrerer
Handyverträge
Dispo
ausgenutzt
Abbruch
von
Lehrstellen
Mutter übernimmt
20.000 €
Schulden
per Kredit
mit 20 J.
Flucht
aus Irak
ABM-
Qualifikationsmaßnahme
Kredit bei
Bank
für Fluchtfeldrückzahlung
Nachforderung
von
Finanzamt/
Vermieter
ALG II mit 23 J. 6.000 €
5 Gläubiger:
Inkasso, Handel,
Handy, ÖPNV
Scham Angestellter mit 23 J. 30.000 €
Bankschulden
Handy-
Kündigung
arbeitslos mit 24 J. 12.000 €
Schulden Bank,
Handy, Verwandte,
Finanzamt
7) mit 19 J. Selbst. Kauf Permanente Firmen- Scham Ausbildung
mit 24 J. 22.000 €
Schmerzens- Kurierfahrer KfZ
Überarbeitung insolvenz
Schwarzfahren,
geld
Bankschulden,
1.500 €
Falschparken,
Handy

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 3. | BIOGRAFIEN
Weibliche Überschuldungsbiografie
1) Uneheliches
Kind
Realschulabschluss
2) Vater ohne
unbekannt, Haupt-
Mutter schul
Alkoholikerin abschluss
3) Eltern
2005
geschieden
4) Eltern
geschieden.
5) Vater hat
sich als
sie 16 J. war
mit Konkurs
ins Ausland
abgesetzt
6) Eltern
geschieden
7) Realschulabschluss
abgebrochene
Lehre
mit 17 J. Freund
zum Freund ge- arbeitslos,
zogen + Kind Schufabekommen
Eintrag
mit 16 J. versehentliche
Umzug in Doppel-
fremde zahlung der
Stadt aus Liebe Bank, PKV
lebte auf ihre
Kosten + schloss
auf ihren Namen
Verträge ab
seit 2 J.
arbeitslos
Mutter
verschuldet
mit 17 J.
zum Freund
gezogen
Schulden
Tabu
mit 18 J. Ehe
+ Kind
mit 19 J. 2.000 €
Schulden Bank,
Versicherung
Ausbildung mit 19 J. 3.000 € Schulden
Telekom, Mietschulden
Jugendamt-
mit 18 J. in
Großstadt
mit 19 J.
Kind
Dispo von
6.000 €
12 x umgezogen
Ehemann
im Gefängnis
seit 14. Lj. mit 18 J.
Drogenkonsum alleine in
(Alkohol, Großstadt
Speed,
Cannabis,
Koks)
gezogen
Lehrstelle, danach nur
nach 3-monati- noch Party
ger Probezeit
nicht übernommen
worden
Hartz IV mit 22 J.
6.000 €
Bankschulden
Vater
Schulden
mit 19 J.
ausgezogen
mit 19 J.
geheiratet
Schwiegermutter
Telefonschulden
als Brief- mit 22 J. Kind,
kasten für Hartz IV
kriminelle
Delikte benutzt
worden
Gesellenprüfung
1 Jahr
arbeitslos
1 Jahr
Zeitarbeitsfirma
Möbel auf
Ratenkauf
großzügiger Thema
Dispo,
Tabu für
„Billiganbieter ins Familie
Internet“, hohe
Handykosten
mit 20 J. mit
21 J. 6.000 €
Trennung unterstützung Schulden Miete,
Handel, Fernsehen,
Energie
mit 20 J.
geschieden
seit 1 Jahr
arbeitslos
mit 22 J. 7.000 €
Miet-/,
Gerichtsschulden
mit 22 J. 8.000 €
Mietschulden,
Versandhaus,
Telefon
mit 22 J. 15.000 €
Schulden
30 Gläubiger:
Telefon, Bank,
Versandhandel
171

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 3. | BIOGRAFIEN
Weibliche Überschuldungsbiografie
8) Eltern Quali abge- mit 19 J. mit Partner Nettein- Trennung Ausbildung
mit 23 J. 2.300 €
selbst
brochene Kind
zusammenkommen 5 Gläubiger:
verschuldet
Lehre
gezogen Partner
Versand, Handy,
1.000 €
Miete, Energie
9) Scheidung
Eltern mit
13 J.
10) mit 7 J.
Tod der
Mutter
11) Vater
überschuldet
172
2. Aus-
Tod des
Vaters mit
14 J.
Probleme
mit Stiefmutter
Vater
überschuldet
mit 16 J.
ausgezogen
Auszug mit
18 J. zu
Freund
Bestellungen,
Versandhandel,Kaufrausch
Scheinehe Katalogbestellungen
1. Lehre
wg. Firmenkonkurs
abgebrochen
mit 19 J.
1 Kind, mit
22 J.
2. Kind
Thema Tabu
mit 23 J. 8.000 €
für Familie bildung Schulden, 20-25
Gläubiger:
Versandhandel,
Handy, AOL, GEZ
Verkäuferin
abgeschlossene
Lehre
1. Handy mit
18 J., dadurch
Schulden
Wohnungseinrichtung,
dann Arbeitslosigkeit
Thema Tabu
für Familie
Heirat
2005, Geburt
Kind
Partner
arbeitslos
Mutterschutz
mit 23 J. 11.000 €
Vermieter, Versandhandel,
Telekom,
Gericht
mit 24 J. 3.000 €
12) Lehre mit 18 J. Bis zum dann aus Konto wurde jetzt mit 25 J.
abgeausge- 24. Lj.
Liebe Partner mit 8.000 € ABM 8.000 €
schlossengezogen schuldenfrei für Einzelkonto minus eröffnet
Schulden
gegeben, weil u. nicht
Mann Schufa-
Eintrag hatte
zurückgeführt
13) mit 16 J.
ausgezogen
mit 20 J.
Eigentumswohnug
gekauft
Trennung
vom
Partner
© GP Forschungsgruppe 2005
Scham Umzug
500 km
Ex-Partner
abgetaucht
mit 25 J.
33.000 €
Bankschulden
Handy, Versandhandel,
10 Gläubiger