und überschuldeter Personen - Schulden-Kompass

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
B Sozialprofile ver- und überschuldeter Personen
Ein Verbundprojekt von Prof. Dr. Udo Reifner und Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
Inhalt
1. Projekt der Datensynchronisation von SCHUFA, SOEP, CAWIN 107
2. Auswertungen auf Basis des Sozioökonomischen Panel (SOEP) 108
(Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann)
2.1 Verteilung zentraler Kontextmerkmale nach Altersgruppen
2.2 Anteile verschuldeter und überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
2.3 Anteile überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
Fazit
3. Auswertungen auf Basis von Schuldnerberatungsdaten (CAWIN) 125
(Prof. Dr. Udo Reifner)
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | EINLEITUNG
Einleitung
Verschuldete bzw. überschuldete Personen werden durch soziodemographische (Alter des Kreditnehmers,
Einkommen etc.) und sozialstrukturelle Merkmale (Berufsgruppenzugehörigkeit, Erwerbsstatus
etc.) charakterisiert, die auch den Haushaltskontext des Kreditnehmers umfassen. Man spricht
vom Sozialprofil der verschuldeten Person.
Im Rahmen von Kausalanalysen werden von Teilpopulationen der Verschuldeten „typische“ Sozialprofile
erstellt, das heißt, es werden jene charakteristischen Merkmale erfasst, die die Personen bzw.
Haushalte der Teilpopulation einerseits gemeinsam prägen und die sie andererseits jedoch auch von
anderen Teilpopulationen unterscheiden.
Beispielsweise bietet das Sozialprofil von Teilpopulationen überschuldeter Personen oder Haushalte
einen Einblick in die Ursachen der Überschuldung, da das Sozialprofil jene Merkmale wiedergibt, die
charakteristisch für die Überschuldung der Betroffenen sind, in der Folge häufig auftreten und entsprechend
den Überschuldungsprozess dieser Personen bzw. Haushalte prägen. Andererseits kann
für verschuldete Personen bzw. Haushalte, die diese Merkmale besitzen, ausgesagt werden, dass sie
ein entsprechend erhöhtes Überschuldungsrisiko tragen. Hervorgehoben sei, dass zahlreiche Studien
belegen, dass die Einbeziehung haushaltsbezogener Merkmale, das heißt die Berücksichtigung der
Wirtschaftseinheit Haushalt, im Zusammenhang mit den erwähnten Kausalanalysen der Verschuldung
bzw. Überschuldung unerlässlich ist. 1
„Den“ Überschuldeten gibt es nicht
Wie angeführt zeigen „typische“ Sozialprofile von Teilpopulationen einerseits gemeinsame Charakteristiken
der betroffenen Ver- bzw. Überschuldeten auf und spiegeln andererseits die Abgrenzung
gegenüber anderen Teilpopulationen wider. Dies ist darin begründet, dass die Population der privaten
Ver- bzw. Überschuldeten keine homogene, sondern eine höchst heterogene Population darstellt.
Grundsätzlich ist also festzustellen, dass es „den“ Verschuldeten bzw. Überschuldeten nicht gibt, da
sich die Sozialprofile, das heißt die charakteristischen Merkmale der Betroffenen, grundlegend unterscheiden,
wenn Teilpopulationen nach bestimmten Analysekriterien gebildet werden.
1 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg im Br. 2000; Ders.: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in:
SCHUFA Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland,
Wiesbaden 2004, S. 115-146.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1.
1. Projekt der Datensynchronisation von SCHUFA, SOEP, CAWIN
Der SCHUFA-Datenbestand bietet eine repräsentative Erfassung (annähernd eine Vollerhebung) über
die Art und Höhe der bankmäßigen Schulden (ausgenommen Dispositionskredite, die nur eingeschränkt
gemeldet werden), die auftretenden Zahlungsstörungen und einige personenbezogene
Daten der Kreditnehmer wie Name, Alter, Geschlecht, Geburtsort und Wohnadresse. Dieser Datenbestand
enthält jedoch weder ausreichend personenbezogene noch haushaltsspezifische Kontextmerkmale
der Schuldner, um ein Sozialprofil zu erstellen, das die Charakteristiken beinhaltet, die den
Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozess zentral bestimmen.
Es ist daher naheliegend, den Informationsgehalt des repräsentativen Datenbestandes der SCHUFA
mit personen- und haushaltsspezifischen Kontextmerkmalen anderer repräsentativer Datensätze zu
erweitern bzw. zu ergänzen.
Informationserweiterung (Synchronisation) durch SOEP und CAWIN
Im Rahmen der vorliegenden Studie wurde die notwendige Informationserweiterung durch zwei
Datensätze verfolgt: einerseits mittels des repräsentativen Datensatzes des Sozioökonomischen Panel
(SOEP), dessen Eignung zur repräsentativen Analyse von Verschuldungs- bzw. Überschuldungsfragen
mehrfach dargestellt und belegt wurde; andererseits durch den CAWIN-Datenbestand, erfasst durch
die gleichnamige Schuldnerberatungssoftware des Instituts für Finanzdienstleistungen Hamburg.
Das Sozioökonomische Panel (SOEP) ist eine repräsentative Wiederholungsbefragung privater
Haushalte in Deutschland, die seit 1984 durchgeführt wird. Das Besondere dieser repräsentativen
Stichprobe besteht darin, dass alle Personen des Haushaltes (ab dem 16ten Lebensjahr) einzeln
befragt werden und zusätzlich der Haupteinkommensbezieher Auskunft über den Haushaltskontext
gibt. Über entsprechende eindeutige Identifikationsnummern kann jede Person ihrem Haushalt eindeutig
zugeordnet werden und ebenso umgekehrt jeder Haushalt den Personen, die zum Haushalt
gehören. Die Stichprobe umfasste im Erhebungsjahr 2003 mehr als 12.000 Haushalte mit fast
24.000 Personen.
Detaillierte Informationen zum CAWIN-Datenbestand, der personen- und haushaltsbezogenen
Kontextmerkmale von Klienten der Schuldnerberatungsstellen widerspiegelt, finden sich in den Ausführungen
von Prof. Dr. Udo Reifner (Teilanalyse B 3.).
Methodische Ansätze der Synchronisation
Die Informationserweiterung bzw. Synchronisation der Datensätze wurde durch zwei methodische
Vorgehensweisen geplant:
• Abstimmung bzw. Vereinheitlichung von zentralen Merkmalen (Schlüsselmerkmale) hinsichtlich
der Definition des Merkmals und der Merkmalsausprägungen;
• Erstellung eines gemeinsamen Datensatzes durch Ergänzung der CAWIN-Daten durch Merkmale
der SCHUFA und nach Anonymisierung Verknüpfung dieses Datenbestandes in aggregierter
Form (Mittelwerte bzw. Häufigkeitsausprägungen festgelegter Merkmale nach Altersgruppen)
mit dem SOEP.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1. | 2.
Erreichte Ziele und offene Probleme
Vollständig durchgeführt werden konnte die Abstimmung bzw. Vereinheitlichung zentraler Merkmale
und deren Schlüsselvariablen wie Altersklassen, Durchschnittsrestschuld, Eidesstattliche
Versicherung (Durchschnitt), Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung
(Durchschnitt), Privatinsolvenzen (Durchschnitt), Haushaltsnettoeinkommen (Durchschnitt), prozentuale
Häufigkeit der Personen mit Arbeitslosenbezug, Erwerbsstatus sowie Haushaltstypus (differenziert
nach eigenständigem und nicht eigenständigem Haushalt). Auf Basis dieser Schlüsselvariablen
können die empirischen Ergebnisse aus den Analysen der SCHUFA-Daten mit jenen aus
dem Sozioökonom-ischen Panel weitestgehend in Beziehung gesetzt werden.
Die Zusammenführung der Datenbestände ist nur in einem ersten Schritt gelungen: Zwar wurden
die CAWIN-Datensätze durch die SCHUFA-Merkmale erweitert und anschließend wieder anonymisiert;
die in der Folge geplante Zusammenführung dieses Datensatzes mit dem SOEP scheiterte
jedoch an der Nicht-Repräsentativität der Stichprobe der erhobenen CAWIN-Daten. Dieser zweite
Schritt ist jedoch möglich, sobald ein repräsentativer Datenbestand von Schuldnerberatungsstellen
vorliegt.
2. Auswertungen auf Basis des Sozioökonomischen Panel (SOEP)
Von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
Ziel der vorliegenden Studie ist die vergleichende Analyse der Sozialprofile verschuldeter bzw. überschuldeter
Personen und deren Haushalte nach Altersgruppen, woraus zentrale Merkmale (Einflussfaktoren)
auf den Ver- bzw. Überschuldungsprozess der Personen der jeweiligen Altersgruppe abgeleitet
werden können. Es gilt daher zu untersuchen, hinsichtlich welcher Merkmale sich das Sozialprofil
unter der besonderen Berücksichtung von Verschuldeten der Altersklasse der 18- bis 24-
Jährigen von anderen Altersklassen unterscheidet.
Wie oben definiert, spiegelt das Sozialprofil die charakteristischen soziodemographischen und sozialstrukturellen
Merkmale der Verschuldeten und ebenso ihrer Haushalte wider. Diese Kontextmerkmale
sind für die Analyse zentraler Einflussfaktoren auf den Ver- bzw. Überschuldungsprozess des
Kreditnehmers unerlässlich. Die repräsentativen Daten der SCHUFA enthalten jedoch neben detaillierten
Informationen über die Art und Höhe der Schulden sowie die gemeldeten (Zahlungs-)
Störungen nur einige wenige personenbezogene Daten der Kreditnehmer wie das Alter und die
regionale Herkunft. Ziel der Studie ist es daher, neben der angeführten analytischen Zielvorgabe eine
Informationserweiterung der SCHUFA-Analysen zu erreichen durch entsprechende personen- und
haushaltsspezifische Kontextmerkmale aus dem repräsentativen Datensatz des Sozioökonomischen
Panel (SOEP) 2 sowie aus Erhebungen bei Schuldnerberatungsstellen (Datenbestand des CAWIN der
gleichnamigen Schuldnerberatungssoftware des Instituts für Finanzdienstleistungen in Hamburg).
2 Vgl. dazu: Gunter E. Zimmermann: Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS 2003 zur Verschuldung und Überschuldung von
Privathaushalten, in: BM für Familie, Senioren, Frauen und Jugend (Hrsg.): Materialien zur Familienpolitik Nr. 19/2004, Berlin 2004, S. 383-
416; Christa Fricke, Joachim R. Frick, Gert G. Wagner: Sparen und Verschuldung privater Haushalte, in: Statistisches Bundesamt (Hrsg.):
Datenreport 2004. Zahlen und Fakten über die Bundesrepublik Deutschland, Bonn 2004, S. 595-602.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Diese Informationserweiterung ist dahingehend gelungen, indem die Definitionen zentraler Merkmale
und deren Merkmalsausprägungen vereinheitlicht (synchronisiert) wurden. So erfolgen beispielsweise
die hier vorgelegten empirischen Analysen des SOEP genau nach jenen Altersgruppen, die
auch bei den Analysen der SCHUFA-Daten Anwendung finden, wodurch die entsprechenden empirischen
Ergebnisse aus den Analysen der beiden Datensätze aufeinander bezogen werden können.
2.1 Verteilung zentraler Kontextmerkmale der Wohnbevölkerung nach Altersgruppen,
unterschiedliche Ausgangsbedingungen:
Im Folgenden wird anhand der zentralen Kontextmerkmale Erwerbsstatus, Wohn- und Lebensformen
sowie Arbeitseinkommen, aufgezeigt, dass die Ausgangsbedingungen für einen Verschuldungsprozess
nach Altersgruppen betrachtet höchst unterschiedlich sind. Die Analyse der
Verteilungscharakteristiken ausgewählter Kontextmerkmale der Wohnbevölkerung dient dazu, Vergleiche
zu ermöglichen hinsichtlich Übereinstimmungen bzw. Abweichungen bei der Population der
Verschuldeten bzw. Überschuldeten.
Verteilung des Erwerbsstatus nach Altersgruppen 3
Abb. 2.1.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
3 Um die Darstellung in Abb. 2.1.1 nicht zu überlasten, sind die Ergebnisse nur bis zur Altersgruppe der 35- bis 39- Jährigen grafisch
veranschaulicht.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Die erwähnte unterschiedliche Verteilung von Kontextmerkmalen bei der nach Altersgruppen unterteilten
Wohnbevölkerung spiegelt sich – wie zu erwarten – am Beispiel des zentralen Merkmals
Erwerbsstatus deutlich wider (vgl. Abb. 2.1.1): fast 80 Prozent der 18- bis 19-Jährigen sind Schüler
bzw. noch in Ausbildung; bei den 20- bis 24-Jährigen halbiert sich dieser Anteil auf rd. 40 Prozent
und etwa ebenso viele dieser Altersgruppe sind erwerbstätig; die (nicht geschlechtsspezifisch betrachteten)
Anteile der Erwerbstätigen nehmen bis zum Alter von etwa 45 Jahren kontinuierlich zu,
um dann wieder stetig zu Gunsten der Nicht-Erwerbstätigkeit abzunehmen; die 18- bis 19-Jährigen
weisen die geringste Anzahl an gemeldeter Arbeitslosigkeit auf (4,2 Prozent), die ansonsten über die
anderen Altersgruppen annähernd gleichverteilt ist, mit dem höchsten Anteil bei den 55- bis 59-
Jährigen (12,6 Prozent).
Verteilung der Wohn- und Lebensformen nach Altersgruppen
Aus bisherigen Analysen zu Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozessen ist bekannt, dass der
Familienstand bzw. die Wohn- und Lebensformen entscheidend den Verlauf von Verschuldungsbzw.
Überschuldungsprozessen prägen, wobei bei den bisherigen Untersuchungen der Fokus traditionell
immer auf den Familienstand gerichtet war. 4 Aus Abb. 2.1.2 geht hervor, dass fast alle 18- bis
19-Jährigen ledig sind (99,7 Prozent) und ebenso die 20- bis 24-Jährigen (93,5 Prozent). Mit zunehmendem
Alter verringert sich der Anteil der ledigen Personen zu Gunsten des Standes „verheiratet,
zusammenlebend“.
Familienstand nach Altersgruppen
Abb. 2.1.2
4 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg im Br. 2000 (siehe insbesondere Kap. 4.8 und Kap. 5.5);
Ders.: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in: SCHUFA Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der
privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland, Wiesbaden 2004, S. 115-146.
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Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Häufigkeit des Merkmals “ ledig, bei den Eltern lebend” nach Altersgruppen
Abb. 2.1.3
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
Hinsichtlich der Analyse der Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozesse dieser jungen
Erwachsenen ist daher zu unterscheiden zwischen jenen, die noch bei den Eltern wohnen, und
jenen, die bereits einen eigenen Haushalt haben. Die angeführten Anteile der Familienstands- und
Lebensform „ledig, bei den Eltern lebend“ stimmen sehr gut mit den Ergebnissen von Kap. 2.1 überein,
dass nämlich hohe Anteile der 18- bis 24-Jährigen sich noch in Schul- oder Berufsausbildung
befinden bzw. ein Studium absolvieren.
Die folgende Abbildung 2.1.4 zeigt die Verteilung weiterer zentraler Wohn- und Lebensformen nach
Altersgruppen der Wohnbevölkerung. Sehr deutlich ist ersichtlich, dass die Altersgruppen von unterschiedlichen
Wohn- und Lebensformen bestimmt sind und entsprechend auch die Wirtschaftsgemeinschaften
prägen. Es wird zu untersuchen sein, ob die hier aufgezeigten Anteile zentraler
Wohn- bzw. Lebensformen sich auch bei den Teilpopulationen der verschuldeten bzw. überschuldeten
Wohnbevölkerung wiederfinden oder ob signifikante Abweichungen davon auftreten.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Wohn- und Lebensformen nach Altersgruppen
Abb. 2.1.4
Höhe der Personen bezogenen Einkommen nach Altersgruppen
Ein weiteres zentrales Kontextmerkmal, das eng mit dem bereits diskutierten Merkmal Erwerbsstatus
korrespondiert und entscheidend die soziale Lage von Personen bzw. Haushalten mitbestimmt, ist
die Höhe des Einkommens einer Person bzw. die Höhe des Haushaltseinkommens insgesamt. Grundsätzlich
setzt sich das Einkommen von Personen und insbesondere Haushalten aus verschiedenen
Einkommensarten zusammen, die in folgende Einkommenskategorien unterteilt werden können:
Erwerbseinkommen: Einkommen aus unselbständiger oder selbständiger Beschäftigung;
Renteneinkommen: Einkommen aus Altersrente, Erwerbs-/Berufsunfähigkeitsrente, Witwen/
Waisenrente, sonstige Renten;
Transfereinkommen: Einkommen aus Arbeitslosengeld/-hilfe, Unterhaltsgeld (AFG), Hilfe zum
Lebensunterhalt (BSHG), Hilfe in besonderen Lebenslagen (BSHG),
Wohngeld, Kindergeld, Unterhalt (Kind, Ehegatte), Unterhaltsvorschuss
(UVG), Erziehungsgeld, sonstige Transfereinkommen wie private
Transfereinkommen usw.;
Sonstige Einkommen: Einkommen aus Vermietung und Verpachtung, Vermögen usw.
Betrachtet man bei den personenbezogenen Einkommen die zentrale Kategorie der Erwerbseinkommen,
so ist zunächst unbestritten, dass die Frage ob und in welcher Höhe ein Erwerbseinkommen
besteht, entscheidend vom Alter der Person mitbestimmt wird.
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Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Durchschnittlicher Anteil der Personen je Altersgruppe mit einem (monatlichen)
Erwerbseinkommen
Abb. 2.1.5
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
Obwohl etwa 80 Prozent der 18- bis 19-Jährigen sich noch in schulischer bzw. beruflicher
Ausbildung befinden (vgl. Abb. 2.1.1), verfügen laut Befragung des SOEP rd. 40 Prozent über ein
monatliches Einkommen aus einer Erwerbstätigkeit. Dies erklärt sich dadurch, dass Schülerinnen und
Schüler im Alter von 18 bis 19 Jahren zu einem hohen Anteil neben der Schule einer regelmäßigen
„Erwerbstätigkeit“ nachgehen.
Aus einer Untersuchung bei Schülerinnen und Schülern im Alter von 16 bis einschließlich 19 Jahren
wissen wir, dass rund ein Drittel (Durchschnitt über alle Altersstufen von 16 bis 19 Jahren) regelmäßig
neben der Schule arbeitet, wobei jedoch der zeitliche Aufwand hierfür überwiegend nicht über
8 Stunden pro Woche beträgt. 5 Auch bei den 20- bis 24-Jährigen, die zu rd. 40 Prozent eine
Erwerbstätigkeit angeben (vgl. Abb. 2.1.1), liegt der Anteil jener, die dann tatsächlich ein monatliches
Erwerbseinkommen aufweisen, wesentlich höher (rd. 60 Prozent, vgl. Abb.2.1.5). Auch dies
resultiert daraus, dass Studenten bzw. Personen dieser Altersgruppe, die noch in Ausbildung sind,
auch ein Erwerbseinkommen haben können. Grundsätzlich ist hervorzuheben, dass in der
Altersgruppe der unter 25-Jährigen aufgrund der mehrheitlich (noch) nicht bestehenden (Haupt-)
Erwerbsbeteiligung das monatliche Einkommen wesentlich durch Transferleistungen (insbesondere
durch private Transferleistungen) geprägt ist.
Insgesamt wird beim Merkmal der Erwerbsbeteiligung einmal mehr deutlich, dass sich die Altersgruppe
der 18- bis 24-Jährigen grundlegend von den anderen Altersgruppen unterscheidet.
5 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Erwerbstätigkeit und Verschuldungssituation von Schülerinnen und Schülern, in: Informationsdienst der
Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung, BAG-SB (2004), Heft 3, S. 54f.
113

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Die Abb. 2.1.6 zeigt das durchschnittliche monatliche Netto-Erwerbseinkommen (ohne Sonderzahlungen)
jener Personen der entsprechenden Altersgruppen, die am Erwerbsprozess zum Zeitpunkt
der Befragung beteiligt sind.
Durchschnittliches monatliches Netto-Erwerbseinkommen
(personenbezogen) nach Altersgruppen.
Abb. 2.1.6
Die Ausführungen zum Erwerbsstatus und zur Erwerbsbeteiligung der 18- bis 24-Jährigen erklären
die niedrigen durchschnittlichen Erwerbseinkommen in dieser Altersgruppe. Hervorzuheben ist, dass
die Erwerbseinkommen der 18- bis 19-Jährigen am Geringsten streuen: die Erwerbseinkommen
weichen vom ausgewiesenen Mittelwert (365 Euro) durchschnittlich nur um 160 Euro ab. Bei den
anderen Altersgruppen sind die durchschnittlichen Abweichungen vom ausgewiesenen Mittelwert
wesentlich höher, das heißt, dass die Erwerbseinkommen in diesen Altersgruppen eine wesentlich
größere Spannweite zwischen den höchsten und niedrigsten Erwerbseinkommen aufweisen. 6
114
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
6 Weiterhin kann die Aussage getroffen werden, dass die Verteilung der Erwerbseinkommen je Altersgruppe (mit Ausnahme der Altersgruppe
der 65-Jährigen und älteren) annähernd einer Normalverteilung entsprechen, da Median und arithmetisches Mittel keine großen
Unterschiede aufweisen.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Zwischenergebnis
Die diskutierte Verteilung ausgewählter Kontextmerkmale der Wohnbevölkerung zeigt große
Unterschiede zwischen den Altersgruppen auf:
Die 18- bis 24-Jährigen
• sind mehrheitlich noch in schulischer bzw. beruflicher Ausbildung (rd. 54 Prozent, wobei dies
darunter bei den 18- bis 19-Jährigen zu rd. 80 Prozent zutrifft);
• sind mehrheitlich noch nicht haupterwerbstätig (haupterwerbstätig sind etwa ein Drittel);
• haben ein weit unterdurchschnittliches Einkommen aus Erwerbsarbeit, sofern eine Erwerbsbeteiligung
vorliegt (18 bis 24 Jahre: rd. 670 Euro, 25 bis 34 Jahre: 1.340 Euro, 35 bis 44 Jahre:
1.620 Euro usw.);
• wohnen mehrheitlich noch im elterlichen Haushalt bei den Eltern (18 bis 19 Jahre: 96 Prozent,
20 bis 24 Jahre: rd. 60 Prozent);
• sind fast alle noch ledig (18 bis 19 Jahre: 99,7 Prozent, 20 bis 24 Jahre 93,5 Prozent);
• haben in der Regel noch keine Kinder.
In Teilanalyse C werden die Besonderheiten der Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen im Vergleich
mit den anderen Altersgruppen der Wohnbevölkerung zusammenfassend dargestellt.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
2.2 Anteile verschuldeter und überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
Bevor empirische Ergebnisse zur privaten Verschuldung bzw. Überschuldung von Personen nach
Altersgruppen vorgestellt werden, seien vorab einige Anmerkungen zu den erfassten Merkmalen der
Verschuldung von Personen und Privathaushalten im Datenbestand des Sozioökonomischen Panel
(SOEP) gemacht.
Erfassung bankmäßiger Verschuldungsformen im SOEP
Im SOEP werden bankmäßige Verschuldungsformen erhoben und gemäß dem Befragungsdesign
Merkmale der genannten Verschuldungsformen sowohl auf der Haushaltsebene (Haushaltsfragebogen)
als auch auf der Personenebene (Personenfragebogen für alle Haushaltsmitglieder) erfasst.
Von zentraler Bedeutung ist in diesem Zusammenhang, dass die Merkmale der genannten Ebenen
eindeutig einander zugeordnet werden können. Das heißt, die erhobenen personenspezifischen
Verschuldungsmerkmale können eindeutig dem entsprechenden Haushalt zugeordnet werden und
ebenso umgekehrt die Haushaltsmerkmale eindeutig jeder Person, die zum Haushalt gehört.
Im Einzelnen betrachtet werden auf der Haushaltsebene der Besitz von Hypothekar- sowie von
Konsumentenkrediten und weiterhin für beide Kreditarten die entsprechenden monatlichen
Zahlungsbelastungen erhoben. Auf der hier im Vordergrund stehenden Personenebene werden für
jede Person der Besitz von Hypothekarkrediten erfasst, inklusive der bestehenden Restschulden
daraus und weiterhin Kreditschulden (ohne Hypotheken und Baudarlehen) bei Banken oder einer
sonstigen Einrichtung, für die persönlich gehaftet wird, ab einer bestehenden Restschuldhöhe (ohne
Zinsen) von insgesamt Euro 2.500 und mehr. 7
Auf der Personenebene werden hinsichtlich Konsumentenkrediten also jene Verschuldeten erfasst,
die eine Summe von Restschulden aus laufenden (bankmäßigen) Krediten von 2.500 Euro oder mehr
aufweisen. Personen mit einer Restschuldensumme aus Konsumentenkrediten von weniger als 2.500
Euro werden beim SOEP im Rahmen des Personenfragebogens nicht erhoben. 8
Hervorgehoben sei, dass es sich um eine Analyse der einzelnen Kredite und deren Kredithöhen handelt
(Analyse auf der Kreditebene), das heißt, es werden nicht Personen mit der Gesamtzahl ihrer
Kredite bzw. der Summe der Kreditbelastungen betrachtet.
7 Für eine detaillierte Darstellung hierzu sei verwiesen auf:
Zimmermann, Gunter E.: Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS 2003 zur Verschuldung und Überschuldung von Privathaushalten,
in: BM für Familie, Senioren, Frauen und Jugend (Hrsg.): Materialien zur Familienpolitik Nr. 19/2004, Berlin 2004, S. 383-416.
8 Im Gegensatz dazu werden auf der Haushaltsebene alle Belastungen der Wirtschaftsgemeinschaft aus Krediten erhoben.
116

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Anteile verschuldeter Privatpersonen mit bankenmäßiger Verschuldungsform
nach Altersgruppen
Abb. 2.2.1 zeigt die Anteile verschuldeter Personen, die Konsumenten- und/oder Hypothekarkredite
besitzen, nach Altersgruppen: von allen (bankmäßig) verschuldeten (volljährigen) Personen sind 1,4
Prozent im Alter von 18 bis einschließlich 24 Jahren, rd. 15 Prozent sind 25 bis einschließlich 34 Jahre
alt usw.
Zu beachten ist, dass neben den bankmäßigen Verschuldungsformen den Schulden bei Privatpersonen
insbesondere in der Altersgruppe der jungen Erwachsenen eine große Bedeutung zukommt.
Verschuldete Privatpersonen nach Altersgruppen im Vergleich
zur Gesamtbevölkerung
Abb. 2.2.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet
sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2500 Euro
und/oder verschuldet sind mit Hypothekarkrediten oder Baudarlehen.
117

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Die ausgewiesenen Anteile erhalten jedoch erst im Vergleich mit den entsprechenden Bevölkerungsanteilen
der Altersgruppen eine Aussagekraft: die jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24
Jahren und ebenso ältere Personen von 65 und mehr Jahren sind stark unterproportional verschuldet;
die Verschuldetenanteile der 25- bis 34-Jährigen sowie der 55- bis 64-Jährigen entsprechen
jenen ihrer Bevölkerungsanteile; die Altersgruppen der 35- bis einschließlich 54-Jährigen weisen hingegen
eine überproportionale Verschuldung auf, wobei die 35- bis einschließlich 44-Jährigen etwas
mit mehr als 34 Prozent am höchsten überproportional verschuldet sind.
Da sich Konsumenten- und Hypothekarkredite hinsichtlich Laufzeit, Kredithöhe, Zweck der Verschuldung
etc. grundlegend unterscheiden, werden im folgenden die Verschuldungsanteile differenziert
nach Konsumenten- und Hypothekarkrediten dargestellt.
Privatpersonen mit Konsumentenkrediten nach Altersgruppen
Betrachtet man nicht alle Personen mit bankmäßigen Verschuldungsformen, sondern davon nur jene
mit Konsumentenkrediten, so zeigt die Verteilung nach Altersgruppen ein von Abb. 2.2.1 abweichendes
Bild.
Von allen Personen mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme (ohne Zinsen) von
2.500 Euro und mehr entfallen etwas weniger als 4 Prozent auf die jungen Erwachsenen zwischen
18 und 24 Jahren und wenig mehr auf die 65-Jährigen und älteren, wobei beide Altersgruppen
wieder stark unterproportional verschuldet sind im Vergleich zu ihren altersgruppenspezifischen
Bevölkerungsanteilen (vgl. Abb. 2.2.2).
118

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Verschuldete Privatpersonen mit Konsumentenkrediten nach
Altersgruppen im Vergleich zur Gesamtbevölkerung
Abb. 2.2.2
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet
sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2500 Euro.
Zusammenfassend sei also festgehalten, dass von allen Verschuldeten mit Konsumentenkrediten (ab
einer Restschuldensumme von 2.500 Euro) 80 Prozent zwischen 25 und 54 Jahren alt sind, wobei
rd. ein Viertel auf die 25- bis 34-Jährigen entfällt, ein Drittel auf die 35- bis 44-Jährigen und etwas
mehr als ein Fünftel auf die 45- bis 54-Jährigen. Weiterhin sei angemerkt, dass die 18- bis 19-
Jährigen bei diesen Verschuldeten mit Konsumentenkrediten nur äußerst gering vertreten sind im
Vergleich zu ihrem altersspezifischen Anteil an der volljährigen Wohnbevölkerung.
Privatpersonen mit Hypothekarkrediten nach Altersgruppen
Erwartungsgemäß ergibt sich nochmals ein verändertes Verteilungsbild, wenn die Verschuldeten mit
Hypothekarkrediten nach Altersgruppen betrachtet werden. Abb. 2.2.3 zeigt die oben diskutierten
Anteile der Verschuldeten mit Konsumentenkrediten und gleichzeitig von allen volljährigen Privatpersonen
mit Hypothekarkrediten bzw. Baudarlehen die entsprechenden altersspezifischen Anteile.
119

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Verschuldete Privatpersonen mit Hypothekar- bzw. Konsumentenkrediten nach
Altersgruppen im Vergleich zur Gesamtbevölkerung
Abb. 2.2.3
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2500 Euro.
Insgesamt zeigt sich, dass Hypothekarkredite bei jungen Erwachsenen bis 24 Jahre noch keine Rolle
spielen. Auch die 25- bis 34-Jährigen sind noch stark unterproportional mit Hypothekarkrediten verschuldet.
82 Prozent aller Hypothekarkredite entfallen auf die 35- bis 64-Jährigen, wobei darunter
mit rd. 35 Prozent die 35- bis 44-Jährigen den höchsten Anteil tragen.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3
2.3 Anteile überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
Zur Definition und Messung von Überschuldung 9
Von der Überschuldung einer Person wird genau dann gesprochen, wenn nach Abzug der Lebenshaltungskosten
vom Nettoeinkommen der verbleibende Einkommensrest nicht ausreicht, die bestehenden
Zahlungsverpflichtungen aus Krediten fristgerecht zu tilgen. Die notwendigen Lebenshaltungskosten
werden als Existenzminimum sowohl auf der Basis der Sozialhilferichtsätze als auch
nach den Pfändungsfreigrenzen berechnet.
Aufgrund der bundeseinheitlichen Neufestlegung der Pfändungsfreigrenzen mit 1.1.2002 ist das
Existenzminimum auf der Basis der Pfändungsfreigrenzen in der Regel höher als das entsprechende
Existenzminimum auf der Basis der Sozialhilferichtsätze (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) nach
dem BSHG. Wir erhalten somit eine Untergrenze überschuldeter Privatpersonen, wenn zur Berechnung
des Existenzminimums die Sozialhilferegelsätze herangezogen werden bzw. eine Obergrenze
überschuldeter Privatpersonen, wenn die Pfändungsfreigrenzen dem Existenzminimum zu Grunde
liegen.
Aus dieser Konzeptualisierung von Überschuldung folgt originär, dass es nicht die Anzahl überschuldeter
Personen bzw. Haushalte gibt, sondern die Anzahl der (relativ) Überschuldeten abhängig
ist von der Definition des Existenzminimums. Die Notwendigkeit der Berechnung von (relativer) Überschuldung
nach beiden Existenzminima ergibt sich unter anderem auch daraus, dass Personen bzw.
Haushalte freiwillig ihre Lebenshaltungskosten unter das Niveau der Pfändungsfreigrenze auf das
bedarfsgewichtete Sozialhilfeniveau reduzieren können, um eine gewünschte Anschaffung zu tätigen.
9 Vgl. auch die ausführliche Darstellung und Diskussion in: Gunter E. Zimmermann: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in: SCHUFA
Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland, Wiesbaden 2004,
S. 115-146.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3
Überschuldete Privatpersonen mit bankmäßigen Verschuldungsformen nach
Altersgruppen
Abb. 2.3.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) daraus ab 2.500 Euro und/oder verschuldet
sind mit Hypothekarkrediten bzw. Baudarlehen.
Grundsätzlich ist Abb. 2.3.1 zu entnehmen, dass bis einschließlich zur Altersgruppe der 35- bis 44-
Jährigen die Überschuldetenanteile höher sind im Vergleich mit den entfallenden Anteilen an
Verschuldeten der entsprechenden Altersgruppen. Umgekehrt ist dies hingegen für die Altersgruppen
ab 45 Jahren. Dies bedeutet, dass die Gefahr der Überschuldung für die bis 44-Jährigen
höher ist als für die älteren Verschuldeten ab 45 Jahren, wenn eine Verschuldung mit Konsumentenund/oder
Hypothekarkrediten vorliegt.
122

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3
Überschuldete Privatpersonen mit Konsumentenkrediten nach Altersgruppen
im Vergleich zum Verschuldetenanteil
Abb. 2.3.2
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung.*Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2.500 Euro.
Die angesprochene Überproportionalität der Überschuldetenanteile bei den jungen Erwachsenen ist
in dieser Altersgruppe im Vergleich mit den anderen Altersgruppen relativ gesehen am höchsten: von
allen überschuldeten Personen mit Konsumentenkrediten (Lebenshaltungskosten nach Pfändungsfreigrenze)
entfallen rd. 6 Prozent auf die Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen, was um mehr als 50
Prozent höher ist im Vergleich zum auf diese Altersgruppe entfallenden Anteil an Verschuldeten mit
Konsumentenkrediten, der unter 4 Prozent beträgt (vgl. Abb. 2.3.2). Das heißt, dass die jungen
Erwachsenen ein im Vergleich mit den anderen Altersgruppen höheres Überschuldungsrisiko tragen,
wenn sie mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme von 2.500 Euro und mehr verschuldet
sind.
Hervorgehoben sei jedoch in diesem Zusammenhang, dass grundsätzlich der Anteil der Verschuldeten
mit (bankmäßigen) Konsumentenkrediten (Restschuldensumme ab 2.500 Euro) gering
ist, das heißt weit unterproportional zum entsprechenden Bevölkerungsanteil (vgl. Abb. 2.2.3) von
rd. 11 Prozent (bezogen auf die volljährige Wohnbevölkerung).
123

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3 | FAZIT
Fazit
Da Hypothekarkredite für die Altersgruppe der jungen Erwachsenen noch keine Rolle spielen, gilt
dies ebenso für Fragen der diesbezüglichen Überschuldung.
Im Zusammenhang mit Konsumentenkrediten entfallen auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen
jedoch überproportional viele Überschuldete: Von allen überschuldeten Personen mit Konsumentenkrediten
(Überschuldetenpopulation mit Lebenshaltungskosten nach den Pfändungsfreigrenzen)
entfallen rd. 6 Prozent auf die Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen, was um mehr als 50
Prozent höher ist im Vergleich zum auf diese Altersgruppe entfallenden Anteil an Verschuldeten mit
Konsumentenkrediten, der unter 4 Prozent beträgt.
Bezogen auf alle mit Konsumentenkrediten verschuldeten jungen Erwachsenen bedeutet dies, dass
18 Prozent davon überschuldet sind, was stark überproportional zum Verschuldetenanteil dieser
Altersgruppe ist, der nur etwas mehr als 4 Prozent beträgt. Grundsätzlich finden sich erst bei den
höheren Altersgruppen ab 55 Jahren unterproportionale Überschuldungsquoten.
Über die diskutierten Verteilungen verschuldeter und überschuldeter Personen nach Altersgruppen
sei unter besonderer Berücksichtigung der jungen Erwachsenen zusammenfassend festgehalten:
• Hypothekarkredite spielen für die Altersgruppe der jungen Erwachsenen noch keine Rolle.
Die überwiegende Mehrheit der Hypothekarkredite entfällt auf die Altersgruppen der 35-Jährigen
und Älteren.
Auch bei den Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme ab 2.500 Euro sind die 18- bis
19-Jährigen noch höchst marginal beteiligt. Auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen (18- bis
24-Jährige) entfallen etwas weniger als 4 Prozent aller Konsumentenkredite mit der angeführten
Rest-schuldensumme.
• Grundsätzlich kommt bei den jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24 Jahren der Verschuldung
bei Privatpersonen (Eltern, Verwandte, Freunde usw.) noch eine große Bedeutung zu.
• Sobald eine Verschuldung mit Konsumentenkrediten bei jungen Erwachsenen vorliegt, tragen
sie jedoch im Vergleich zu den anderen Altersgruppen ein erhöhtes Überschuldungsrisiko:
von allen verschuldeten jungen Erwachsenen mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme
von 2.500 Euro und mehr sind 18 Prozent überschuldet, was stark überproportional
zum Verschuldetenanteil dieser Altersgruppe ist.
124

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3.
3. Auswertungen auf Basis von Schuldnerberatungsdaten (CAWIN)
Von Prof. Dr. Udo Reifner
Die vorliegende Untersuchung steht im Zusammenhang mit einer internen Auswertung von Daten
der SCHUFA nach Alter und Wohnort, sowie einer mit weiteren persönlichen Daten angereicherten
Sonderauswertung der Daten des Sozioökonomischen Panel (SOEP).
Die Daten wurden durch die Schuldnerberatungsstelle des Insolvenzhilfevereins Wilhelmshaven und
die Schuldnerberatungsstelle des Diakonischen Werks in Hamburg nach einer vollständigen Anonymisierung
aus mehreren Tausend Datensätzen zufällig ausgewählt, von den Schuldnerberatern vervollständigt
und um die SCHUFA Datensätze ergänzt. Sie sind somit für die dortigen Fälle in der
Schuldnerberatung repräsentativ, nicht jedoch notwendig für die Überschuldungsfälle insgesamt.
Eine Teilauswertung wurde für die SOEP-Auswertung in Abstimmung mit Herrn Dr. Dr. Gunter E.
Zimmermann nach Altersgruppen und Einkommensindizes bereitgestellt. Umgekehrt wurde die
Gruppe, die nach den dortigen Kriterien als überschuldet gilt, mit der definitiv überschuldeten
Gruppe der CAWIN-Daten verglichen.
Da aus der Masse der CAWIN-Daten nur 300 in diesem Pilot ausgewählt wurden, während die
SCHUFA fast alle Kreditnehmer und das SOEP eine repräsentative Bevölkerungsstichprobe in ihren
Datensätzen untersucht, ist der Schwerpunkt dieser Untersuchung das Aufzeigen weiterer Analysemöglichkeiten.
Da sich in den einzelnen Unterkategorien teilweise nur sehr geringe Datenmengen
ergeben, sind die abgeleiteten Aussagen zunächst als Hypothesen für eine erweiterte spätere Auswertung
zu behandeln.
Die Betreuung der Datensynchronisation sowie die Aufstellung der Tabellen erfolgten durch Herrn
Matthias Cantow am iff. Prof. Wilfried Laatz von der Universität Hamburg hat die statistische
Datenbearbeitung in SPSS übernommen. Wir danken Herrn Ogon vom Diakonischen Werk in
Hamburg und Herrn Sommer vom Insolvenzhilfeverein Wilhelmshaven für die gute Zusammenarbeit.
125

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3.
Die Datenquelle CAWIN
CAWIN, ein Schuldnerberatungsprogramm des Instituts für Finanzdienstleistungen e.V., ist seit etwa
16 Jahren das führende Programm zur Schuldner- und Insolvenzberatung für private Schuldner und
Kleingewerbetreibende in Deutschland. Mit der Einführung der gesetzlichen Verbraucherinsolvenz
hat CAWIN vor allem Bedeutung in der Abwicklung der formalisierten Verfahren gewonnen.
Nachdem die Schuldnerberatungsstellen durch Landesgesetz zugelassen wurden, kam als weitere
Aufgabe das Abrechnungssystem der Schuldnerberatungsstellen hinzu. Insgesamt wuchs damit die
in CAWIN erfasste Datenmenge stark an. Hierzu gehören zum einen die persönlichen Daten der
Schuldner, ferner die Daten über die soziale Lage sowie alle Einnahmen und Ausgaben, die für die
Feststellung aktueller und zukünftiger Liquidität der Haushalte von Bedeutung sind. Außerdem
werden Daten zum Insolvenzverfahren selbst sowie zum Verlauf der Schuldnerberatung gespeichert.
Deutschlandweit enthält CAWIN über 50.000 Datensätze.
Mit der vorliegenden Untersuchung sollte nun zum ersten Mal der Versuch unternommen werden,
die in den ca. 600 Einsatzplätzen von CAWIN ständig gesammelten Daten für die empirische
Forschung nutzbar zu machen.
126

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Ergebnisse
Die nachfolgenden Ergebnisse stellen eine Grundauszählung der Datensätze geordnet nach zentralen
Hypothesen der Überschuldungsforschung dar. Das Merkmal „Überschuldung“, das sich in den
übrigen Untersuchungen erst aus der Dateninterpretation ergibt, ist bei der vorliegenden Auswertung
der CAWIN-Daten bereits vorausgesetzt worden.
Sind die Haushalte „überschuldet“?
Überschuldung ist nach der gesetzlichen Definition ein Zustand, in dem die vorhandenen Mittel auf
absehbare Zeit die laufenden Verpflichtungen nicht mehr decken (§17 InsO).
Es wurden zwei Stichproben mit jeweils 150 Haushalten gezogen. Die eine Stichprobe betrifft die
Haushalte, die bei der Schuldnerberatungsstelle in Wilhelmshaven waren, die anderen diejenigen
Haushalte, die von der Schuldnerberatung Hamburg beraten wurden. Alle beratenen Personen wurden
von den Schuldnerberatern als Haushaltsvorstand eingeordnet. Dass es sich dabei tatsächlich um
Überschuldete handelte, lässt sich aus den Daten relativ zweifelsfrei schließen. Alle Personen streben
einen Insolvenzplan an. Keine der Personen ist in der Lage, ihre Schulden auch nur annähernd zu tilgen.
In allen Fällen wird diese Situation von den Schuldnerberatern als Beratungsvoraussetzung
überprüft. Kein Überschuldeter bediente noch fällige Ratenzahlungen. Bis auf einen Fall waren alle
Kredite gekündigt.
Über 40,7 % hatten nach den von der SCHUFA übermittelten Daten zu dieser Gruppe bereits mindestens
eine Eidesstattliche Versicherung abgegeben (7 % mehrfach). Somit waren 59,3 % Überschuldete
trotz eröffnetem Insolvenzverfahren ohne Eidesstattliche Versicherung, so dass sich dieses
Merkmal als Überschuldungsindikator relativiert. Ob Überschuldete eine Eidesstattlichen Versicherung
abgeben, hängt daher vom Zeitpunkt, vom Kunden und vor allem vom Gläubiger ab.
Anzahl Eidesstattlicher Versicherungen
Abb. 3.1
127

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
8 % hatten einen Haftbefehl zur Abgabe der Eidesstattlichen Versicherung. Nach den CAWIN-Daten
war für 59,7 % ein Antrag auf Stundung der Verfahrenskosten gestellt, die sie selber nicht tragen
konnten. 90 % waren in einem Verbraucherinsolvenzverfahren, 3 % in einem Regelinsolvenzverfahren.
Es gab somit praktisch keine präventiven Beratungen in einem frühen Stadium der
Verschuldung. Ein einziger Fall wurde im Verlaufsprotokoll als insolvenzunabhängige Schuldnerberatung
angegeben.
Nur in 2,7 % der Fälle wurden noch laufende Pfändungen berichtet. Es muss davon ausgegangen
werden, dass bei der überwiegenden Zahl der Ratsuchenden das Moratorium für die Pfändung galt
oder die Pfändungsfreigrenze erreicht war. Die Berechnungen der Schuldnerberater, die sie zur
Prüfung der Sozialhilfeansprüche durchführen, ergaben, dass nur in 7,4 % der Fälle noch pfändbares
Einkommen vorhanden war, so dass auch hier kein Potenzial mehr bestand.
Auch bei der Höhe der Restschulden zeigt sich die Überschuldung. 60 % der Klienten der Schuldenberatungsstelle
hatten Restschulden, die mehr als 20.000 Euro betrugen, nur 17,7 % hatten
Restschulden unter 10.000 Euro und nur 3,7 % unter 5.000 Euro. Der Median lag bei 25.393 Euro,
der Mittelwert bei 43.996 Euro, da auch ehemalige Selbständige mit Schulden in Höhe von bis zu
419.000 Euro zur Klientel gehörten.
Die Klientel bei der Schuldnerberatungsstelle umfasst daher nach allen gängigen Definitionen überschuldete
Haushalte. Dies mag auch mit dem Zugang zu tun haben. Die Mehrheit wurde zu der
Beratungsstelle durch Dritte motiviert. Zählt man die Bekannten und Angehörigen hinzu, so ist die
Hälfte privat zu dieser Stelle gekommen. Die andere Hälfte wurde jedoch hierhin verwiesen.
Zugangsweg zur Schuldnerberatung
Eigeninitiative 115 38,3
Bekannte Angehörige 50 16,7
Sonstige 46 15,3
Ämter Behörden 44 14,7
Andere Beratungsstellen 30 10,0
Ärzte /Therapeuten/ Klinik 8 2,7
Arbeitgeber 6 2,0
Bundesagentur für Arbeit 1 0,3
Gesamt
Tab. 3.1
300 100,0
128
Häufigkeit Prozent

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Welche persönlichen Faktoren sind typisch für überschuldete Haushalte?
Die Überschuldeten, die die Schuldnerberatungsstellen aufgesucht hatten, waren mit leichter Übergewichtung
der männlichen Ratsuchenden (54 %) nahezu gleich auf beide Geschlechter verteilt.
Die Gruppe der zusammenlebenden Paare ist mit knapp einem Drittel unterrepräsentiert (vgl. Abb.
3.2). Die Gruppe, die auf Grund einer Scheidung oder einfach getrennt leben, einschließlich der
Witwer und Witwen, lag mit nahe 40 % recht hoch, so dass Störungen in den Familienbeziehungen
sich als typisch für die größte Gruppe herausstellte. Bei diesen Zahlen wurden die Wiederverheirateten
unter den Eheleuten oder Zusammenlebenden noch nicht berücksichtigt, so dass der
Prozentsatz der Betroffenen noch höher ausfallen könnte.
Familienstand
Abb. 3.2
129

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Anzahl der Personen im Haushalt
Abb. 3.3
Unter den Überschuldeten lebten 48,3 % allein, 22 % zu zweit und nur ca. 30 % in einem größeren
Haushalt.
Anzahl der Kinder im Haushalt
Abb. 3.4
Die These, dass vor allem Kinderreiche von Überschuldung betroffen sind, lässt sich nicht belegen.
Die meisten Haushalte mit Kindern hatten ein Kind, ein Drittel zwei Kinder und nur insgesamt 24
von 300 Haushalten hatten mehr als zwei Kinder (vgl. Abb. 3.4).
Nach Haushaltstypen zusammengefasst zeigte sich, dass 48,7 % der Überschuldeten alleine lebten,
gefolgt von der Gruppe Ehepartner mit Kindern mit 25,7 %, den Alleinerziehenden mit 14,7 % und
den Partnern ohne Kinder im Haushalt mit 11,7%. Immerhin sind bei den Überschuldeten zu 40 %
Kinder in Haushalten mit betroffen.
130

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Nach den Daten der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe bzw. des Sozioökonomischen Panel
ergab sich für die hier identifizierten vier Gruppen, dass Eltern mit Kindern überdurchschnittlich und
Erwachsene ohne Kinder unterdurchschnittlich Konsumentenkredite aufgenommen hatten (vgl. Tab.
3.2).
Konsumentenkredite und Familienform
Allein Erziehende 153 %
Ehepaar mit Kind 151 %
Ehepaar ohne Kind 88 %
Allein Lebende 71 %
Sonstige 126 %
Durchschnitt (21,1 %) 100 %
Tab. 3.2
Man könnte erwarten, dass Familien mit Kindern auch eher überschuldet sind. Tatsächlich liegt die
Quote der Ehepartner mit Kindern bei der Beratungsklientel zwar über ihrer Verteilung in der
Gesellschaft (25,7% zu 19,1%), gleichzeitig aber unter ihrem Anteil an der Konsumentenkreditverschuldung
(25,7% zu 28,9%). Die Häufigkeit der Verschuldung scheint daher das Überschuldungsrisiko
dort nicht zu erhöhen. Kredite sind hier somit auch Ausdruck eines relativen Wohlstandes.
Anders sieht es bei den allein lebenden Personen aus. Bei der Frage nach der Anzahl der Personen
im Haushalt ergab sich, dass die allein Lebenden unter den Überschuldeten mit 48,3 % überrepräsentiert
waren. Einerseits überschritten sie ihren Anteil in der Gesellschaft um praktisch ein Drittel,
zum anderen aber waren, da in dieser Gruppe relativ weniger Kredite aufgenommen werden, doppelt
so viele Verschuldete überschuldet.
Die Haushaltstypenanalyse ermöglicht daher auch eine vielleicht neue Einsicht dergestalt, dass nicht
die Höhe oder die Häufigkeit der Schulden im Konsumkredit entscheidend sind. Es ist vielmehr die
Fähigkeit, in angespannten Liquiditätslagen mit anderen Personen das Risiko zu teilen, die Liquidität
in der Gruppe auszugleichen und die Überschuldungsrisiken zu mindern.
Typisch ist ein relativ niedriges Ausbildungsniveau. Danach waren nur 3,8 % der Überschuldeten
Akademiker, 31 % hatten keine abgeschlossene Berufsausbildung, 65 % eine abgeschlossene Lehre.
Fasst man die Daten zusammen, so könnte eine Politik die das Zusammenleben von Erwachsenen
fördert, das Überschuldungsrisiko abbauen.
131

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Berufsausbildung der Überschuldeten
Typisch ist ein relativ niedriges Ausbildungsniveau. Danach waren nur ca. 4 % der Überschuldeten
Akademiker, ca. 30 % hatten keine abgeschlossene Berufsausbildung, ca. 63 % eine abgeschlossen
Lehre. Fasst man die Daten zusammen, so könnte eine Politik, die das Zusammenleben von
Erwachsenen fördert, das Überschuldungsrisiko abbauen.
Abb. 3.5
Subjektive oder objektive Auslöser der Überschuldung?
In der Debatte über die Gründe der Überschuldung stehen sich Vertreter eines subjektiven, aus dem
Verhalten der Überschuldeten abgeleiteten Ansatzes (Leichtsinn, Unerfahrenheit, Überkonsum), und
Vertreter eines objektiven, aus den Umständen abgeleiteten Ansatzes (Arbeitslosigkeit, Trennung,
Krankheit) gegenüber.
Die vorliegenden Daten lassen hier kein valides Urteil für alle Überschuldeten zu, da, wie die Stichprobenanalyse
gezeigt hat, der Weg zur Schuldnerberatungsstelle vor allem von denjenigen beschritten
wird, die so stark von Überschuldung bedroht sind, dass keinerlei eigene Hilfe oder gar eine
Refinanzierung im System selbst noch denkbar erscheint. Da Schuldnerberatungsstellen nur ca. 1%
der im Sinne der Insolvenzordnung Überschuldeten erfassen, könnte in einer Felduntersuchung
außerhalb der Schuldnerberatungsstellen der Anteil der subjektiven Faktoren entsprechend höher
sein.
Andererseits zeigt die begrenzte Anzahl von Insolvenzverfahren auch in den SCHUFA-Daten, dass die
meisten Personen, die ihre Kredite und sonstigen Forderungen nicht mehr bedienen, durchaus systemimmanente
Mechanismen wie Umschuldung, Ablösung, Stundung, Umzug oder auch Ratenzahlungsvereinbarung
nach Kündigung nutzen. Es ist daher überhaupt fraglich, ob man diese Personengruppen
im Selbsthilfebereich mit den ausweglos Überschuldeten, die sich in der Schuldnerberatung
wieder finden, gleichstellen sollte.
132

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Auf die allgemeine Frage nach den Ursachen der Überschuldung im jeweiligen Fall wurde für die
Hälfte der Haushalte Arbeitslosigkeit und für 26 % Einkommensarmut genannt (vgl. Abb. 3.6),
gefolgt von Ehescheidung (26 %). Allerdings lassen sich diese Angaben durch die objektiven
Scheidungsdaten nicht belegen. Von den 49 Fällen, bei denen ein Scheidungsdatum angegeben war,
lag nur in 11 Fällen das Scheidungsdatum innerhalb der vergangenen zwei Jahre seit Aufsuchen der
Beratungsstelle. Allerdings könnten die Angaben zu den Gründen, sich auch gerade auf noch nicht
geschiedene Paare beziehen, da der Scheidungsprozess evtl. erheblich später als die Trennung liegt,
die wirtschaftlichen und auch steuerlichen Folgen aber nicht mit der Scheidung, sondern mit der
Trennung bereits eintreten.
Fehlerhaftes Konsumverhalten kam mit 18 % der Nennungen als subjektiver Faktor erst an vierter
Stelle. Es konnten allerdings jeweils mehrere Kategorien kumulativ angekreuzt werden. Im Durchschnitt
wurden zwei der Kategorien angekreuzt. Scheitern der Existenzgründung (16 %) sowie in der
Baufinanzierung (8 %) haben noch eine beachtliche Bedeutung, die aus anderen Untersuchungen
bestätigt werden.
Gründe der Überschuldung
Abb.3.6
133

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Welche Schulden sind betroffen?
Insgesamt spielen damit die Schulden aus Geldkrediten als Umschuldung aus rückständigen Warenund
Dienstleistungsforderungen ebenso wie als Zugang zu mehr ursprünglicher Liquidität eine wichtige
Rolle. Dies spiegelt sich auch in den Gesamtzahlen. Wie die untenstehende Grafik zeigt, sind bei
Überschuldeten Schulden unter 5.000 Euro relativ selten. Es beginnt mit der Klasse von 5.000 bis
10.000 Euro, die am häufigsten vorkommt. Dies sollte auch bei in der Interpretation der SCHUFA-
Analysen berücksichtigt werden. Die Häufigkeit nimmt dann langsam bis zur Gruppe bis 40.000 Euro
ab. Danach verteilt sie sich gleich. Die letzte Gruppe ist nach oben offen und somit in der Klassengröße
nicht vergleichbar.
Abb. 3.7
Die durchschnittliche Restschuld aller Schuldenarten lag bei 44.000 Euro. Davon entfielen 14.500
Euro, also etwa ein Drittel, auf sonstige Forderungen. Nimmt man den für die Kreditnehmer typischeren
Zentralwert (Median), so ergibt sich ein Verhältnis von 7.300 Euro aus sonstigen
Forderungen zu 25.400 Euro Gesamtsaldo, also ein Verhältnis von 29% zu 71 %. Eliminiert man die
relativ kleine Gruppe der ehemals Selbständigen, die höhere Schulden haben, so ergibt sich für die
typische Verbraucherverschuldung ein Mittelwert von 33.250,36 Euro und ein häufigster Wert von
25.274,75 Euro. Davon entfielen 9.226,80 Euro bzw. als häufigster Wert 6.265,65 Euro auf
Schulden außerhalb des Bankbereichs. Das Verhältnis bleibt somit insgesamt gleich, wenn auch die
Schulden hier geringer sind.
134

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Der Ratenkredit ist bei den Bankschulden von besonderer Bedeutung
Während der Kreditkartenkredit, der in den USA die Überschuldung dominiert, noch nicht in
Deutschland Fuß gefasst hat, teilen sich die Ratenkredite und die im Bereich Wilhelmshaven wichtigen
Hypothekenkredite mit den nicht eingeordneten Kreditsummen das Volumen. Dabei dürften die
nicht eingeordneten sonstigen Kredite wohl aus gekündigten Ratenkrediten stammen. Immerhin
sind die Dispositionskredite mit fast 10 % trotz ihrer höhenmäßigen Begrenzung in der Praxis ein
erstaunlich wichtiger Faktor.
Die Anzahl der bestehenden Ratenkredite wurde sowohl aus den SCHUFA-Daten als auch aus den
in CAWIN aufgenommenen Daten errechnet.
Nach den SCHUFA-Daten hatte die Hälfte der 300 Personen aus den Schuldnerberatungsstellen
einen Ratenkredit. Etwa ein Drittel davon hatten nur einen Ratenkredit, weitere 23,5 % zwei, 17,4 %
drei, 10,7% vier und immer noch 8,1% fünf fällig gestellte Ratenkredite. Dies waren zusammen 95 %
aller im Ratenkredit Verschuldeten.
Die Schuldnerberatung hatte dagegen für dieselben Personen weniger Ratenkredite erfasst. Dies
mag daran liegen, dass bei der SCHUFA noch Ratenkredite aktiv sein könnten, die wegen einer
Umschuldung oder weil ihre Tilgung nicht gemeldet wurde, nicht mehr Gegenstand des
Insolvenzverfahrens sind. Danach hatten 59 % keinen Ratenkredit und 72 % von denjenigen mit
einem Ratenkredit hatten nur einen Kredit, während etwa ein Viertel zwei Ratenkredite hatte.
135

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Wahrscheinlich wurden Ratenkredite, die vor längerem fällig gestellt wurden und nur noch als
Gesamtforderung geltend gemacht werden, nicht immer als solche identifiziert. Bei der Angabe der
Kredithöhe haben auch die CAWIN-Daten mehr Bankkredite pro Person. Seit längerem fällig gestellte
Ratenkredite könnten somit als „sonstige Kredite“ erfasst werden, da ihre ursprüngliche Form
für den Berater nicht mehr erkennbar ist. Dabei ist interessant, dass Personen, die mehrere Kredite
haben, hier bis zum vierten Kredit relativ gleichmäßig Kredithöhen zwischen 5.000 Euro und 10.000
Euro im Mittel erreichen. Der fünfte Kredit ist dann im Mittel höher, bei 12.000 Euro, während die
weiteren Kredite dann geringer sind. Dies kann darauf hindeuten, dass die Haushalte mit Liquiditätsproblemen
zunächst versuchen, die Probleme durch neue Kredite zu bewältigen und dabei auf eine
restriktivere Vergabepraxis stoßen.
Eine Auswertung der 425 erfassten Bankkredite ergab: 57 % der Kredite waren unter 10.000 Euro,
14.4 % höher als 15.000 Euro:
Kredite nach Größenklassen
unter 2.500 79 18,6 18,6
2.500 - 5.000 67 15,8 34,4
5.000 - 10.000 98 23,1 57,4
10.000 - 15.000 65 15,3 72,7
15.000 - 20.000 55 12,9 85,6
20.000- 25.000 23 5,4 91,1
25.000 - 30.000 23 5,4 96,5
mehr als 30.000 15 3,5 100,0
Gesamt 425
Tab. 3.3
100,0
136
Kredithöhe
Häufigkeit Prozent Kumuliert

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Kredite nach Größenklassen
Abb. 3.8
Während die höchsten Forderungen im Kreditbereich und bei wenigen Gläubigern konzentriert sind,
ist die Gesamtanzahl der Gläubiger erheblich. Sie reichte von einer Verbindlichkeit in fünf Fällen bis
zu einem Schuldner mit 73 Gläubigern. Die Hälfte hatte weniger als zehn Gläubiger, zwei Drittel bis
15 Gläubiger und 12,7 % hatten 20 und mehr Gläubiger. Die gesetzliche Sperre bei der Gläubigerzahl
für die Eröffnung des Verbraucherinsolvenzverfahrens von ehemals Selbständigen wirkt sich in
der Schuldnerberatung selbst nicht aus, da hier auch das Regelinsolvenzverfahren durchgeführt wird.
Die Schuldenhöhen sind dabei entsprechend geringer und bewegen sich vor allem in den Bereich
unter 5.000 Euro.
137

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Anteile der Schuldenarten an der Gesamtverschuldung nach Volumen
Abb. 3.9
Eine Auswertung der Aufteilung nach Schuldenarten und Gläubigergruppen macht die Bedeutung
der Bankschulden deutlich. Auffällig ist der relativ kleine Anteil von Telefon und Handy (ca. 1,6 %)
an den Schuldenarten der betrachteten Überschuldeten. Würde man die betrieblich veranlassten
Schulden einrechnen, so würden sie an zweiter Stelle in Erscheinung treten.
138