Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

Herausgeber:
SCHUFA HOLDING AG
2004
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2 0 0 4
Empirische Indikatoren der
privaten Ver- und Überschuldung
in Deutschland
Herausgeber: SCHUFA HOLDING AG

Impressum
Herausgeber:
SCHUFA HOLDING AG
Hagenauer Straße 44
65203 Wiesbaden
Projektleitung: SCHUFA HOLDING AG
Koordination: Peter H. Goebel / Dr. Annette Frenzel
Redaktion: Ulrich Siebert
Layout: Peter Krause
Grafik: smavicon
Produktion: Index Electronic Prepress

Schulden-Kompass 2004
Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland
Herausgeber: SCHUFA HOLDING AG

Inhaltsverzeichnis
Vorwort 04
Rückblick: Schulden-Kompass 2003 06
Kern-Ergebnisse und Kern-Thesen 2004 07
Schulden-Kompass 2004
Einleitung 10
1. Zentrale Begriffe 13
2. Teilanalysen im Überblick 21
A. Repräsentative Auswertung von SCHUFA-Daten
SCHUFA HOLDING AG
29
1. Trends bei der privaten Verschuldung 33
2. Regionale Auswertungen 44
3. Risikostufen und Risikogruppen 77
B. Repräsentative Haushaltsbefragung
MANAGEMENT consult Dr. Eisele & Dr. Noll GmbH
85
1. Private Verschuldung - Normalität oder ein Tabu? 89
2. Wer nimmt Kredit auf und wofür? 98
3. Zahlungswissen und Schuldenneigung 105
C. Wege in die Überschuldung und Ursachen
Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
115
1. Operationalisierungsansätze zur privaten Überschuldung 120
2. Empirische Analysen zur Verschuldung von Privathaushalten 123
3. Empirische Analysen zur relativen Überschuldung von Privathaushalten 126
D. Wege aus der Verschuldung
Prof. Dr. Winfried Hacker, Dr. Peggy Looks
149
1. Kreditbedienendes Selbstmanagement 152
2. Ergänzende Analyse zu Zahlungswissen und Schuldenneigung 156
Private Überschuldung im internationalen Vergleich
Prof. Dr. Udo Reifner, Helga Springeneer
161
A. Private Überschuldung: Definitionsansätze im internationalen Vergleich 165
B. Verschuldung der Privathaushalte im internationalen Vergleich 166
C. Überschuldung der Privathaushalte im internationalen Vergleich 174
D. Die Schuldenspirale fördernde Ereignisse und Einflussfaktoren 184
E. Lösungsansätze zur Bewältigung des modernen Schuldenturms 186
F. Fazit und Ausblick für die Diskussion in Deutschland 201
Projektbeirat / Diskussionsbeiträge 213
Glossar 227
Literatur 232

Vorwort
Sehr geehrte Leser,
das weit reichende Echo aus der Öffentlichkeit, der Praxis und der Forschung hat uns darin bestärkt,
den Schulden-Kompass zu vertiefen und zu erweitern. Ursprünglich geplant als eine Analyse der
SCHUFA-Daten zum Thema private Ver- und Überschuldung, wurde schon bei den Vorarbeiten für
den Schulden-Kompass 2003 deutlich, dass für ein tieferes Verständnis vielfältige Teilaspekte auf
einer breiten Datenbasis zu berücksichtigen sind.
Überschuldung ist ein mehrdimensionales und sehr komplexes Phänomen und nicht durch eine
Ursache und nur einen Auslöser zu erklären. Der Schulden-Kompass verbreitert mit seinen
Teilanalysen die Datengrundlage, um darauf aufbauend den Überschuldungsgrad und die Überschuldungsgefahr
in der deutschen Gesellschaft weiter untersuchen zu können. Für diese Untersuchungen
sind institutionelle Faktoren wie politische, juristische und kreditwirtschaftliche
Rahmenbedingungen zu berücksichtigen. Genauso nehmen sozialstrukturelle Faktoren wie Alter,
Einkommen, Bildungsstand, Erwerbssituation, Wertesysteme und individuelle Verhaltensmuster der
Kreditnehmer entscheidenden Einfluss auf das Eingehen von Krediten und deren Bedienung. Folglich
können die „typischen“ Indikatoren der Überschuldung nur schwierig bestimmt werden.
Im Mittelpunkt des vorliegenden Schulden-Kompass 2004 steht zwar weiterhin die Frage, welches
Ausmaß die Ver- und Überschuldung von Privatpersonen und Privathaushalten angenommen hat,
und welche Trends erkennbar sind. Doch eine abschließende Antwort dürfte, wenn überhaupt, wohl
erst in einigen Jahren möglich sein. Schwierige Vorraussetzungen hierfür sind dadurch gegeben,
dass die vielfältigen und in unregelmäßigen Abständen veröffentlichten Erhebungen über gemeinsame
definitorische Grundlagen verfügen, miteinander verzahnbare Indikatoren messen und darüber
hinaus ein gleichsam aktuelles, bundesweit repräsentatives Daten-Niveau aufweisen, um so eine
relevante Verknüpfung der verschiedenen Erhebungen zu ermöglichen.
Als kontinuierlich angelegte Studie erhebt der Schulden-Kompass mit seinen interdisziplinären
Teilanalysen empirisch gestützte Momentaufnahmen verschiedener Indikatoren und erprobt, welche
dieser messbaren Indikatoren relevanten Einfluss auf die private Überschuldung haben können.
Eine Besonderheit des Schulden-Kompasses ist sicherlich die Repräsentativität der Daten: Die
anonymisierte Analyse der SCHUFA-Daten setzt auf einem Gesamtbestand von 340 Millionen
Datensätzen von rund 62 Millionen volljährigen Personen auf. Zu betonen ist aber, dass die
SCHUFA trotz ihres umfangreichen Datenbestands lediglich einige Teilaspekte der Ver- und Überschuldung
beleuchten kann.
04

Weitere relevante Daten, die nicht im Bestand der SCHUFA enthalten sind – wie Einkommensinformationen
oder der Verwendungszweck von Krediten – müssen daher aus zusätzlichen, anonymen
und unabhängigen Primärerhebungen bzw. aus geeigneten öffentlichen wissenschaftlichen
Statistiken bezogen werden. So hat die SCHUFA wie im Vorjahr eine Haushaltsbefragung in Auftrag
gegeben, worin 1.200 Haushalte über das Zahlungswissen, die persönliche Schuldenneigung und
erstmals auch über ihre allgemeinen Einstellungen zu Krediten befragt worden sind.
Des Weiteren wurde das sozioökonomische Panel, herausgegeben vom Deutschen Institut für
Wirtschaftsforschung, auf Basis von rund 12.700 Haushalten hinsichtlich der Wege in die Überschuldung
analysiert und auch die Einkommens- und Verbrauchstichprobe des Statistischen
Bundesamtes mit rund 60.000 Haushalten einbezogen.
Ein weiteres Novum im Schulden-Kompass 2004 ist die Aufnahme eines internationalen Vergleichs.
Er soll helfen, die Teilanalysen des Schulden-Kompass 2004 in internationale Trends der privaten Verund
Überschuldung einzuordnen.
Der Schulden-Kompass präsentiert sich auch in seiner zweiten Ausgabe als Plattform und Anregung
für weitere Untersuchungen in der Überschuldungsforschung. Ziel des Schulden-Kompasses ist es,
die Datengrundlage zu verbreitern, neue Orientierungsmöglichkeiten in der deutschen Kreditlandschaft
aufzuzeigen und das Verständnis über die private Ver- und Überschuldung in der öffentlichen
Diskussion zu vertiefen.
Nun wünschen wir Ihnen eine informative Lektüre.
Prof. Dr. Johannes Hoffmann
Vorsitzender des wissenschaftlichen Beirates des Schulden-Kompass 2004
Rainer Neumann
Vorstandsvorsitzender der SCHUFA HOLDING AG
Wiesbaden, November 2004
05

Rückblick
Rückblick: Schulden-Kompass 2003
Anlässlich des 4. Wiesbadener Symposions am 4. November 2003 hat die SCHUFA den ersten
Schulden-Kompass vorgestellt – eine Untersuchung von empirischen Indikatoren der privaten
Ver- und Überschuldung in Deutschland.
Die Untersuchung des SCHUFA-Datenbestands hinsichtlich der Zahlungsstörungen und Kreditausfälle
in Deutschland ergab für den Beobachtungszeitraum 1999 bis 2002, dass über sämtliche
Altersgruppen, Branchen, Kredithöhen und Kreise hinweg keine signifikante Zunahme der
Zahlungsstörungen und Kreditausfälle zu beobachten war. Gleichwohl ließen sich auffällige
Zahlungsstörungen insbesondere in jüngeren Altersgruppen, in den neuen Bundesländern,
bei Kleinkrediten und in der Telekommunikationsbranche feststellen. In den Folgejahren wird zu
überprüfen sein, in wie fern sich die beobachteten Ereignisse und Trends verändern.
Neben der statistischen Analyse von Zahlungsstörungen, die Vertragspartner der SCHUFA melden,
gab die SCHUFA eine repräsentative Umfrage in Auftrag, um individuelle Einstellungen zu Schulden
und die Verbreitung eines relevanten Zahlungswissens in Deutschland zu untersuchen. Ziel war es,
aussagefähige Überschuldungsindikatoren im wissenschaftlichen Beirat des Schulden-Kompass und
in der Veranstaltungsreihe Wiesbadener Symposion mit der Öffentlichkeit zu diskutieren.
In den Diskussionen wurde deutlich, dass eine Überschuldung wohl immer Zahlungsstörungen mit
sich bringt, aber eine Zahlungsstörung nicht zwangsläufig Überschuldung bedeutet. Dies führt zu
der Aufgabenstellung, in wie fern die Zahlungsstörung ein Indiz für kurzzeitige oder dauerhafte
Liquiditätsschwierigkeiten ist, welche Faktoren einen Einfluss auf die Zahlungsstörung einer Person
haben und welche Instrumente bzw. Indikatoren-Bündel geeignet sind, die Überschuldungssituation
und den Grad der Überschuldungsgefahr deutscher Privathaushalte zu erkennen.
06

KERN-ERGEBNISSE | SCHULDEN-KOMPASS 2004
Kern-Ergebnisse und Kern-Thesen 2004
Im Folgenden sind zentrale Ergebnisse und Thesen aus der aktuellen Auswertung des SCHUFA-
Datenbestands 2003 (Teilanalyse A) und der in Auftrag gegebenen repräsentativen Haushaltsbefragung
im Juni 2004 (Teilanalyse B) aufgeführt. Die Teilanalysen C und D sowie der internationale
Vergleich dienen als ergänzende Expertisen und zeigen weitere Zusammenhänge
und Aspekte der privaten Ver- und Überschuldung auf.
Auswertung des SCHUFA-Datenbestands
Die im SCHUFA-Datenbestand registrierten, neu gemeldeten Zahlungsstörungen auf Personenbasis
haben 2003 gegenüber dem Vorjahr in allen Bundesländern durchschnittlich um ca. 19% zugenommen.
Allerdings ist die Zahl der bei der SCHUFA gespeicherten Personen im Berichtszeitraum um
ca. fünf Prozent auf rund 62 Millionen Personen gestiegen. Auch dieser Effekt trägt dazu bei,
dass das Potenzial von Zahlungsstörungen und die tatsächlich eingetretenen Fälle absolut
zugenommen haben.
Insbesondere in der Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen und der 25- bis 29-Jährigen finden sich mit
über 10% bzw. über 11% anteilig die meisten Personen mit einem weichen oder harten
Negativmerkmal. Die Zahlungsstörungen als weiches Negativmerkmal haben deutlich stärker zugelegt
als die so genannten harten Negativmerkmale, wie sie die Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung oder das Eröffnen eines Privatinsolvenzverfahrens darstellen. Hier betrug die durchschnittliche
Zunahme der neu gemeldeten harten Negativmerkmale auf Personenbasis rund 8%. Die
heterogene Verteilung der Zahlungsstörung über alle Kreise lässt keine interpretierbare Grundstruktur
erkennen.
Bei Interpretationen zur Entwicklung der weichen und harten Negativmerkmale ist zu beachten, dass
die Entwicklung auf Personenbasis betrachtet wurde und nicht die Entwicklung der absoluten
Anzahl der Negativmerkmale. Dies bedeutet: Verglichen wird auf Kreisebene die Anzahl der
Personen, zu denen 2002 ein oder mehrere Negativmerkmale gemeldet wurden, mit der Anzahl der
Personen, zu denen 2003 ein oder mehrere Negativmerkmale gemeldet wurden.
Trotz der signifikanten Zunahme insbesondere der weichen Negativmerkmale sind die Ausfallquoten
von Konsumentenkrediten in den Altersgruppen von 20 bis 64 Jahren zwischen 2002 und 2003 nur
marginal gestiegen. Sämtliche Ausfallquoten aller bei der SCHUFA gemeldeten Kredite beliefen
sich 2003 auf unter 2,5%.
Berechnungen ergeben, dass knapp 2,78 Millionen Personen in Deutschland mindestens eines der
harten Negativmerkmale aufweisen. Dies kann nicht unmittelbar mit einer Überschuldungssituation
gleichgesetzt werden, da z.B. die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung nicht zwangsläufig auf
eine Überschuldung hindeutet. Ebenso kann von dieser Personen bezogenen Zahl nicht direkt auf
knapp 2,78 Millionen überschuldete Haushalte geschlossen werden.
07

Kern-Ergebnisse im Überblick:
08 0
KERN-ERGEBNISSE | SCHULDEN-KOMPASS 2004
• Zunahme der Zahlungsstörungen auf Personenbasis von 19% für Gesamtdeutschland.
• Zahlungsstörungen haben stärker zugenommen als Privatinsolvenzen und Eidesstattliche
Versicherungen.
• 20- bis 29-Jährige haben die meisten Zahlungsschwierigkeiten.
• Zahlungsstörungen sind in der Telekommunikation und im Handel leicht gestiegen. 1
• Zahlungsstörungen gegenüber Kreditinstituten treten eher in älteren als in jüngeren
Altersgruppen auf.
• Neu aufgenommene Konsumentenkredite betragen im Westen (Osten) durchschnittlich
8.533 (7.129) Euro.
• Mehr als zwei Drittel der Konsumentenkredite sind niedriger als 11.000 Euro.
• Kreditausfallquote weniger als 2,5%.
• Über 22% der ausgefallenen Kredite betrugen weniger als 2.000 EUR.
• Ausgefallene Kredite betragen im Westen (Osten) durchschnittlich 8.717 (7.280) Euro.
• Abnahme der ausgefallenen Kredite bis zu 5.000 Euro von 44,0% auf 42,8%.
• In Bayern ist der prozentuale Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
am geringsten.
• In Nordrhein-Westfalen, Berlin und in Brandenburg ist der prozentuale Anteil der Personen
mit mindestens einem Negativmerkmal vergleichsweise hoch.
Repräsentative Haushaltsbefragung
61,5% der ca. 1.200 befragten Haushalte hatten im Befragungszeitraum keine Kreditbelastung.
Die Mehrheit plant auch für die Zukunft keine Kreditaufnahme. Etwas mehr als ein Drittel der befragten
Personen zahlt zur Zeit einen (27,5%) oder mehrere Kredite (8,2%) zurück.
Die Liste möglicher Kreditverwendungszwecke führt die Anschaffung bzw. Sanierung einer
Immobilie an: Fast 66% der Kreditnehmer geben dies als Grund für die Kreditaufnahme an. Bereits
deutlich dahinter, aber als zweitwichtigster Grund für einen Kredit, rangiert der Kauf eines Autos
bzw. Motorrads (21,5%). Eher nachrangig erscheinen Verwendungszwecke wie der Erwerb einer
neuen Wohnungseinrichtung (5,6%) oder die Geschäftseröffnung/Selbstständigkeit (1,9%). 2,1%
der Kreditnehmer nutzen Kredite zur Überbrückung finanzieller Engpässe.
1 Vgl. Erläuterung in Teilanalyse A, S. 36.

KERN-ERGEBNISSE | SCHULDEN-KOMPASS 2004
Des Weiteren wurde untersucht, in wie fern sich soziodemografische Einflussfaktoren wie
Geschlecht, Alter, Bildungsabschluss und Haushaltsnettoeinkommen aktuell auf die Einstellung zur
Verschuldung auswirken.
Kern-Thesen im Überblick:
• Frauen und Männer betrachten die Einkommensverknappung und wirtschaftlichen Nöte
nahezu gleichermaßen als Ursachen für die Verschuldung.
• Jüngere Menschen (bis 29 Jahre) sind bei der Verschuldung Konsum orientierter.
• Je geringer der formale Bildungsgrad, desto stärker werden Ursachen der Verschuldung in
wirtschaftlichen Zwängen gesehen.
• Je geringer das Haushaltsnettoeinkommen, desto stärker werden Ursachen der
Verschuldung in wirtschaftlichen Zwängen gesehen.
Der Vergleich zwischen 2003 und 2004 zeigt, dass sowohl das Zahlungswissen als auch die
Schuldenneigung weitestgehend stabil geblieben sind. Auffällig ist allerdings, dass der Anteil der
Haushalts-Finanzvorstände, die über ein mittleres bis hohes Zahlungswissen verfügen, gegenüber
2003 von 42,9% auf 47,9% zugenommen hat. Außerdem ist der Anteil der Haushalte mit geringem
Zahlungswissen von 14,9% auf 9,1% gesunken.
Eine mittlere bis hohe Schuldenneigung weisen 27,8 (Vorjahr 30,0)% der Haushalte auf. Personen
mit höherer Schuldenneigung stimmen insbesondere stark Konsum orientierten Aussagen („wenn
mir etwas wichtig ist, dann kaufe ich es auch“) zu. Des Weiteren nimmt bei Aussagen, wonach die
Schuldenaufnahme infolge der schlechten Wirtschaftslage eine Notwendigkeit sei, der Grad der
Zustimmung mit Ausprägung der Schuldenneigung zu.
Kern-Thesen im Überblick:
• Jüngere Menschen verfügen über ein geringeres Zahlungswissen und zeigen eine
tendenziell höhere Schuldenneigung.
• Je höher der Bildungsgrad, desto höher das Zahlungswissen und geringer die
Schuldenneigung.
• Mit wachsendem Einkommen steigt das Zahlungswissen und sinkt die Schuldenneigung.
• Nicht-Berufstätige haben geringeres Zahlungswissen und eine höhere Schuldenneigung.
• Auszubildende haben ein niedriges Zahlungswissen.
• Personen mit höherer Schuldenneigung stimmen insbesondere den Aussagen zu,
wonach die Schuldenaufnahme infolge der schlechten Wirtschaftslage eine Notwendigkeit
sei.
09

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG
Einleitung
Spätestens seit Ende der 50er Jahre ist der Konsumentenkredit aus der modernen, auch als
Kreditgesellschaft bezeichneten Volkswirtschaft nicht mehr wegzudenken. Bereits Ende der 50er
Jahre wurden 15% des Einzelhandelsumsatzes in Deutschland über Kreditkäufe abgewickelt. Bis
heute steigt die Zahl der Raten- und Konsumentenkredite kontinuierlich an. Betrug das
Gesamtvolumen der Konsumentenkredite 1999 rund 215,7 Mrd. Euro, so hat sich dieses Volumen
im dritten Quartal 2004 auf rund 230,9 Mrd. Euro erhöht. 1 Nach Angaben der Einkommens- und
Verbrauchsstichprobe (EVS 2003, siehe Glossar) und des sozioökonomischen Panels (SOEP 2002,
siehe Glossar) haben 33% der deutschen Haushalte einen Dispositionskredit, 21,1% einen
Konsumentenkredit und/oder 23,8% eine Hypothek oder ein Baudarlehen aufgenommen. 2
Nach Meinung von Verbraucherverbänden wird der Zugang zu Fremdkapital für untere
Einkommensschichten mit geringem Bar-Vermögen immer wichtiger, um beispielsweise den
Arbeitsplatz durch den Betrieb von Pkw, Computer und Internetanschluss zu sichern. So würden
Finanzdienstleistungen in Form von Krediten und Ratenzahlungen zunehmend unentbehrlich und
könnten im produktiven Einsatz die Existenz finanziell absichern oder auch eine Wohlstandssteigerung
ermöglichen. Hingegen sind mit der Verschuldung zweifelsohne Risiken verbunden.
Kredite können bei eingeschränkten Handlungsspielräumen des Schuldners den Prozess bis hin zu
einer prekären Finanzsituation beschleunigen – bis zu dem Punkt, an dem auch eine zusätzliche
Kreditaufnahme nicht mehr möglich ist, um die Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Auch wenn in
absoluten Zahlen vor allem Hypothekenkredite zur höchsten Kreditbelastung von Privathaushalten
führen, nehmen sie bei Untersuchungen zur Überschuldung insgesamt eine nachrangige Rolle ein,
da sie in der Regel durch Werterhalt bzw. die Wertsteigerung des Objekts abgesichert sind. 3
Mit steigender Verschuldung der Privathaushalte scheint aber auch die Zahl der überschuldeten
Haushalte zuzunehmen. Berechnungen des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und
Jugend gehen im 2. Armuts- und Reichtumsbericht (2004) von rund 3,1 Millionen überschuldeten
Haushalten aus, während 1999 noch rund 2,8 Millionen überschuldete Haushalte beziffert wurden. 4
Überschuldete Haushalte könnten mit ihrem laufenden Einkommen (nach Auflösung ihrer Reserven)
den Zahlungsverpflichtungen nicht mehr vollständig nachkommen, selbst wenn sie ihre
Lebenshaltung einschränkten. 1989 hat die Zahl der überschuldeten Haushalte Schätzungen zufolge
noch bei 1,2 Millionen gelegen.
1 Vgl. Prof. Dr. Udo Reifner, Helga Springeneer: Internationaler Vergleich der privaten Überschuldung, Schulden-Kompass 2004.
2 Vgl. Wege in die Überschuldung in Teilanalyse C. Sekundärstatistische Analysen auf Basis der EVS und des SOEP.
3 Vgl. Eine repräsentative Haushaltsbefragung in Teilanalyse C.
4 Vgl. Diskussionsbeitrag von Adelheid Braumann für den Schulden-Kompass 2004.
10

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG
Der Themenkomplex private Verschuldung und Überschuldung hat sich von den ersten Anfängen
der Überschuldungsforschung durch David Caplovitz 5 in 1967 von einem individuellen Problem zu
einem sozialen Problem entwickelt und ist so mit kontinuierlicher Verstärkung in den Mittelpunkt des
öffentlichen Interesses gerückt. Spätestens aber seit Vorlage des ersten Armuts- und
Reichtumsbericht der Bundesregierung 1999 ist die Öffentlichkeit in eine intensive Diskussion
eingestiegen, nicht ohne gewisse emotionale Aufladung in den Publikumsmedien. Überschriften
lauteten z.B. „Der Fluch des schnellen Geldes“ (Süddeutsche Zeitung), „Leben auf Pump“ (Die Zeit)
oder „Sind Schulden eine Krankheit?“ (Die Welt). 6
In Deutschland – aber auch international 7 – gibt es keine Statistik über den Verschuldungsgrad
privater Haushalte. Daher sind Rückschlüsse auf die Verschuldung, die Überschuldungsgefahr und
schließlich die Überschuldung von Privathaushalten nur indirekt über Indikatoren möglich wie die
Vergabe von Konsumentenkrediten, Kreditkarten, Dispositionskrediten oder über Konsumquoten,
Sparquoten und die noch jungen, seit 1999 geführten Statistiken zu Privatinsolvenzen. Die Zahl der
tatsächlich überschuldeten Privathaushalte in Deutschland verlässlich zu erheben, ist methodisch
nicht möglich. Zahlreiche Parameter spielen hinein wie Branchenregelungen der Kreditwirtschaft,
das individuelle Konsumverhalten, die Haushaltsführung von Personen und Wirtschaftsgemeinschaften
sowie konjunkturelle Rahmenbedingungen, die wiederum in komplexer Wechselbeziehung
zu einander stehen. Folglich kann die Betrachtung von Ver- und Überschuldung aus verschiedenen
Blickwinkeln sowie an vielfältigen Abstraktionsstufen ansetzen: an der gesamtwirtschaftlichen Lage,
am Kreditsystem, am Rechtssystem, an der Konsumkultur, an institutionellen Rahmenbedingungen,
am Bildungssystem, an der Erziehung etc. Entsprechend heterogen präsentiert sich auch der
Forschungsstand mit einer Reihe von Teildarstellungen. 8
Der Schulden-Kompass 2004 versucht, relevante Indikatoren aus unterschiedlichen Blickwinkeln aufzuzeigen,
sie zu überprüfen und schließlich miteinander in Beziehung zu setzen. Auf repräsentativer
Ebene über die deutsche Gesamtbevölkerung wird eine verlässliche Datenlage zur Situation der privaten
Verschuldung in Deutschland angestrebt. Hierfür ist der SCHUFA-Datenbestand mit
340 Millionen Datensätzen von über 60 Millionen volljährigen Personen eine einzigartige Quelle.
Möglich ist die kontinuierliche, anonymisierte Vollerhebung über die bankenmäßige Verschuldung,
die Verteilung von neu aufgenommenen und ausgefallenen Krediten sowie die Zahl und Entwicklung
von Zahlungsstörungen aus den Branchen Telekommunikation und Handel (inkl. Versandhandel).
Neben der Zahlungsstörung und dem Kreditausfall als so genannte weiche Negativmerkmale enthält
der SCHUFA-Datenbestand ebenso harte Negativmerkmale wie die Eidesstattliche Versicherung
(früher Offenbarungseid), Privatinsolvenz oder den Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung.
5 Caplovitz, David: The poor pay more. Consumer practices of low-income families, New York 1967.
6 Hirseland, Andreas: Schulden in der Konsumgesellschaft, Eine soziologische Analyse, Amsterdam 1999, S. 3.
7 Vgl. Prof. Dr. Udo Reifner, Helga Springeneer: Internationaler Vergleich der privaten Überschuldung, Schulden-Kompass 2004.
8 Hirseland, Andreas: a.a.O., S.15.
11

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG
Daten und Summen zur Gesamtverschuldung haben als absolute Beträge für die Überschuldungsforschung
eine stark eingeschränkte Aussagekraft, wenn sie nicht zu den jeweiligen Lebensverhältnissen
der Schuldner, insbesondere zu deren Einkommens- und Erwerbssituation und zu
Haushaltstypen in Beziehung gesetzt werden.
Da der SCHUFA-Datenbestand außer Alter, Geschlecht und Wohnort keine soziodemografischen
Daten (Einkommen, Vermögensverhältnisse, Erwerbsstatus etc.) enthält, fließen mit der
Einkommens- und Verbrauchsstichprobe und dem sozioökonomischen Panel zwei weitere Quellen in
den Schulden-Kompass ein, die sekundärstatistisch ausgewertet wurden.
Das Statistische Bundesamt erhebt mit der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS) im fünfjährigen
Turnus haushaltsbezogene, soziodemografische und strukturelle Daten über die private Verund
Überschuldung von rund 60.000 Haushalten. Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung
(DIW) bringt jährlich mit dem sozioökonomischen Panel (SOEP) soziodemografische Daten von rund
12.700 Haushalten heraus.
Im Schulden-Kompass 2004 wird nicht nur der Versuch unternommen, die Population der
Verschuldeten und Überschuldeten repräsentativ zu berechnen, auch wird auf Basis der EVS und des
SOEP nach soziodemografischen Teilaspekten differenziert, um Aussagen über Ursachen und
Auslöser der Überschuldung treffen zu können. 9 Wahrscheinlichkeitsberechnungen zu den Übergängen
von der Verschuldung in die Überschuldung sollen zentrale Ergebnisse über die „Wege in
die Überschuldung“ liefern.
Um die statistischen Befunde mit Primärbeobachtungen abzusichern, wurde auch für den Schulden-
Kompass 2004 wieder eine repräsentative Haushaltsbefragung durchgeführt und wie im Vorjahr die
Merkmale Schuldenneigung und Zahlungswissen erhoben. Außerdem umfasst die diesjährige
Befragung Dimensionen des persönlichen Wertesystems sowie persönliche Einstellungen über den
Umgang mit Krediten. Des Weiteren wurden typische Verwendungszwecke für Kredite erhoben.
Der Schulden-Kompass 2004 wird in seiner zweiten Ausgabe keine Analyse aller Aspekte der privaten
Ver- und Überschuldung in Deutschland liefern können. Auch ist zu betonen, dass die erhobenen
Indikatoren Näherungswerte sind und keine Volldeckung für sich beanspruchen können.
Allerdings strebt der Schulden-Kompass 2004 in seinen Erhebungen und dem gegenseitigen
Spiegeln der Ergebnisse ein hohes Maß an Repräsentativität und Validität an.
9 Vgl. Teilanalyse C, Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann: Wege in die Überschuldung und Ursachen, Schulden-Kompass 2004,
S. 115 ff.
12

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1. Zentrale Begriffe
Der Themenkomplex der privaten Ver- und Überschuldung hat sich in den Industrieländern seit den
70er Jahren zu einem bedeutenden und interdisziplinären Forschungsgegenstand entwickelt.
Sozialwissenschaftler, Juristen, Volkswirtschaftler, Betriebswirtschaftler, Psychologen, Pädagogen,
Theologen, Mathematiker und Statistiker arbeiten auf Basis teilweiser divergierender Grunderfahrungen
an unterschiedlichen Erhebungen und Auswertungen, um die jeweiligen Dimension
ihres Untersuchungsgegenstands messbar zu machen. Dies erschwert eine Zusammenführung der
Auswertungen. Auch werden die jeweils verwendeten Begriffe vom Verständnis der jeweiligen
Teildimension beeinflusst.
Die definitorischen Schwierigkeiten bestehen international mangels einer eigenen umfassenden
Theorie zur Ver- und Überschuldung. 10 Mit wachsendem öffentlichen Interesse und der Relevanz der
abgeleiteten Hypothesen und Aussagen zur Situation der privaten Überschuldung wächst der
Anspruch aller beteiligten Disziplinen, den komplexen Forschungsgegenstand weiter definitorisch
einzugrenzen und die verschiedenen Grunderfahrungen zu klassifizieren. Ziel ist es, verlässliche
Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung abzuleiten.
Die Überschuldungsforschung hat das Grundproblem, dass die Klassifizierungen der Untersuchungsgegenstände
oft auf Legaldefinitionen basieren. So führen die Mehrheit der EU-Mitgliedstaaten und
die USA juristische Definitionen für ihr Begriffsverständnis von privater Überschuldung an, worauf
das Institut für Finanzdienstleistungen in einer internationalen Einordnung der Überschuldungsproblematik
hinweist. 11 Für weiterführende Aussagen gilt es jedoch, die juristische Form einer Schuld
von dem wirtschaftlichen Inhalt zu trennen, um so ein weiter gefasstes Spektrum der sozialen
Realität, basierend auf verschiedenen Indikatoren, abbilden zu können.
Von einem einzelnen Indikator kann nicht auf Überschuldung geschlossen werden, da Überschuldung
stets aus der Kombination struktureller, institutioneller und individueller Faktoren resultiert. Im
Folgenden sind einige zentrale Begriffe im Schulden-Kompass 2004 mit kurzen Erläuterungen
aufgeführt. Es wird betont, dass keine dieser Erläuterungen eine abschließende Sachverhaltsklärung
ist, sondern der sachlichen, öffentlichen Diskussion als Beitrag für weitere Differenzierungen
dienen mag.
10 Zimmermann, Gunter, E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg 2000, insbes. Kapitel zur definitorischen
Eingrenzung von Überschuldung, S. 5.
11 Vgl. Private Überschuldung im internationalen Vergleich, Schulden-Kompass 2004, S. 161 ff.
13

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.1 Private Schulden und Kredite
Im Schulden-Kompass bezieht sich der Begriff Verschuldung auf die private Kreditaufnahme.
Verschuldung ist das bloßes Eingehen von Geldverbindlichkeiten auch zu Klein- und Kleinstbeträgen.
Schulden bzw. Kredite sind sämtliche ökonomisch oder juristisch geregelte Zahlungsverpflichtungen,
die bei einer Einzelperson oder bei einem Haushalt entstehen können. Die Aufnahme von
Finanzkrediten wird allgemein als Schuldenaufnahme bzw. Verschuldung bezeichnet. Finanzkredite
sind daher immer Schulden. Jedoch müssen Schulden nicht zwangsläufig Finanzkredite sein.
Dienstleistungskredite in Form von Telekommunikationsschulden oder Warenkredite bei
Warenversendungen auf Rechnung werden umgangssprachlich nicht als Schulden benannt, gleichwohl
sind sie aber als solche zu bezeichnen.
Differenzierungen aus Forschung und Praxis:
1) Primärschulden sind bankneutrale Schulden, deren Bezahlung die Funktionsfähigkeit des
Haushalts voraussetzen. Hierunter fallen Miet- und Energieschulden, offene Telefonrechnungen,
Unterhaltsschulden, Versicherungsschulden, Schulden im Freundeskreis, Spielschulden,
Pfandleihen etc.
2) Sekundärschulden sind bankmäßige Kredite wie Konsumentenkredite (z.B. Dispositionskredit,
Ratenkäufe, Leasing, Kreditkartenkredite), Versicherungsschulden, Schulden bei öffentlichen
Gläubigern sowie Hypotheken.
3) Kredit ist die befristete, gewerbliche Bereitstellung von Kaufkraft in Form von Konsumentenkrediten
oder Hypotheken.
4) Produktive Kredite haben investiven Charakter. Es sind Kredite, die für den Verbraucher einen
unmittelbaren Gegenwert (z.B. Kredit finanzierte Anschaffungen wie Kfz, PC, Wohnungseinrichtungen
etc.) darstellen. Zu unterscheiden ist hier zwischen besicherten und unbesicherten
Krediten.
5) Unproduktive Kredite sind solche, die aus dem Lebenseinkommen nicht mehr zurückgezahlt
werden können oder der Umschuldung bzw. Ablösung anderer Kredite dienen.
Der wissenschaftliche Beirat des Schulden-Kompasses hat sich auf folgendes Begriffsverständnis von
Verschuldung, der Aufnahme eines Kredits, geeinigt:
„Verschuldung ist jede Form des Eingehens von Zahlungsverpflichtungen und stellt ein normales,
in vielen Haushalten unvermeidliches Verbraucherverhalten dar.“
14

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.2 Verschuldung und Überschuldung
Die wichtigste begriffliche Unterscheidung bei Untersuchungen zur privaten Überschuldung ist die
strikte Trennung von „Verschuldung“ und „Überschuldung“. Der in diesem Zusammenhang häufig
genutzte populäre Begriff der Zahlungsmoral ist nicht Gegenstand des Schulden-Kompasses.
Verschuldung ist immer die Voraussetzung für eine Überschuldungssituation, aber mit ihr keinesfalls
von vornherein gleichzusetzen. Abschließende Definitionen zur privaten Überschuldung sind aufgrund
des komplexen und von kontinuierlichen gesellschaftlichen Änderungsprozessen beeinflussten
Untersuchungsgegenstandes nicht möglich. Gleichwohl versucht der Schulden-Kompass
sich über interdisziplinäre Ansätze dem Themenkomplex zu nähern. Das Phänomen Überschuldung
ließe sich wohl am verlässlichsten mit einem Modell erfassen, das sich aus einem Bündel von relevanten
juristischen, demografischen, konjunkturellen, soziologischen und psychologischen
Indikatoren zusammensetzt. Werden jedoch aus einzelnen Einflussfaktoren ohne Berücksichtigung
ihrer gegenseitigen Wechselwirkung Schlüsse auf die Überschuldung gezogen, kann dies schnell zu
Fehlinterpretationen führen.
Formalisierte Kategorien auf Basis amtlicher Statistiken und auch der SCHUFA-Daten sind zwar
trennscharf und lassen sich vollständig erheben. Aber auch diese Daten können nur einen Teil der
Überschuldungsindikatoren abdecken. Wolfhard Kothe 12 gibt zu bedenken, dass jede formale
Kategorie als Legaldefinition implizite Grenzen hat und daher auch als Indikator für die Überschuldungsforschung
nur eingeschränkt aussagefähig sein kann. Beispielsweise erfolgt nicht jede
Zahlungsverweigerung aus Überschuldungsgründen und nicht jede Kreditkündigung bedeutet einen
manifesten Gläubiger-/Schuldnerkonflikt, zumal auch die Kredithöhe eine wichtige Einflussgröße ist.
Dieter Korczak führt in einem von der SCHUFA veranstalteten Experten-Hearing 13 weiter aus, dass
nur 30% der Klienten von Schuldnerberatungsstellen eine Eidesstattliche Versicherung abgegeben
haben und ca. 50% bis 70% Kredite gekündigt haben. Würde man sich demnach nur auf die
juristisch formalisierten Konflikte – wie die Kreditkündigung, die Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung, die Eröffnung des Privatinsolvenzverfahrens oder der Mahnbescheid – beschränken,
blieben jene prekären Finanzlagen unberücksichtigt, die nicht in einen juristisch formalisierten
Konflikt münden. Auch müsse bei Indikatoren auf Basis Personen bezogener Daten bedacht werden,
dass Überschuldung nach Ansicht von Gunter E. Zimmermann 14 in der Regel ein Problem des
Haushalts ist.
12 Prof. Dr. Wolfhard Kothe, Jurist an der Martin Luther Universität in Halle Wittenberg, Kommentator des Verbraucherinsolvenzrechts,
Mitglied des Beratergremiums der Bundesregierung zum zweiten Armuts- und Reichtumsbericht.
13 Von der SCHUFA HOLDING AG veranstaltetes Experten-Hearing zum Thema Schulden-Kompass und private Überschuldung,
Juni 2004. Teilnehmer: Prof. Dr. Hugo Grote, Dr. Günter Hörmann, Prof. Dr. Wolfhard Kohte, Dr. Dieter Korczak,
Prof. Dr. Udo Reifner, Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann.
14 Vgl. Teilanalyse C: Wege in die Überschuldung und Ursachen, Schulden-Kompass 2004, S. 115 ff.
15

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
Die folgenden definitorischen Versuche dienen zur Eingrenzung des Phänomens Überschuldung:
15 Groth, Ulf: Schuldnerberatung. Praktischer Leitfaden für die Sozialarbeit, Frankfurt a.M. 1984, S. 16.
16 Diese Beschreibungen wurden u.a. auf den Wiesbadener Symposien 2002 und 2004 diskutiert.
17 Diskussionsbeiträge auf den Wiesbadener Symposien 2002 und 2004.
18 Vgl. Korczak, Dieter: Definitionen der Verschuldung und Überschuldung im europäischen Raum. Literaturrecherche im
Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend, München April 2003, S. 26.
16
• Bei einer überschuldeten Person reicht der verbleibende Rest des monatlichen
Einkommens nach Abzug der fixen Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung
etc. zzgl. Ernährung) nicht aus, um Kreditraten zu bedienen. 15
• Überschuldung ist mit Armut gleichzusetzen. In der Kreditgesellschaft ist arm,
wer kreditunwürdig ist und damit keinen Zugang mehr zu Finanzdienstleistungen hat.
Oftmals ist damit auch eine psychosoziale Destabilisierung sowie eine Ausgrenzung aus
der Gesellschaft verbunden. 16
• Überschuldung liegt vor, wenn das aktuelle und absehbare Vermögen und das absehbar
gesicherte Erwerbspotenzial die aktuellen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr decken
und damit eine dauerhafte Liquiditätsschwäche auslösen. 17
Der wissenschaftliche Beirat des Schulden-Kompass 2003 hat sich auf folgende Annäherung des
Überschuldungsbegriffs als eine Prozessbeschreibung geeinigt: 18
• Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert,
Schulden zurückzuzahlen.
• Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstils reicht der Einkommensrest
nach Abzug der Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung,
Grundnahrungsmittel, öffentliche Verkehrsmittel, Telefon, Kleidung etc.) nicht zur
fristgerechten Schuldentilgung aus.
• Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners reichen
nicht mehr, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Mit dieser Definition, die einer Verlaufshypothese folgt, konnte der Schulden-Kompass 2004
insbesondere mit der Teilanalyse C weiter ausgebaut werden. Doch trotz eines mittlerweile recht
umfangreichen Konsens in der Wissenschaft steht die abschließende rechtliche, soziologische und
ökonomische Definition von „Überschuldung“ weiterhin aus.

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.3 Schuldenneigung
Zur Bestimmung und Anwendbarkeit eines individuellen Indikators wird die psychologische
Dimension „Schuldenneigung“ im Schulden-Kompass erprobt. Die Schuldenneigung ist erstmalig im
Schulden-Kompass 2003 erhoben worden und war bis dahin ein wenig beachtetes Merkmal bei
Forschungsarbeiten zur privaten Überschuldung. 19 Hintergrund ist die Frage, in wie fern die
Schuldenneigung als persönliche Disposition unabhängig von äußeren Einflussfaktoren auf das
Kreditverhalten wirkt? Schuldenneigung bedeutet die Bereitschaft oder die Neigung, auf Kredit zu
kaufen oder zu mieten, ohne die völlige Gewissheit darüber zu haben, dass der Verpflichtung nachkommen
werden kann. Diese Bereitschaft ist gemäß der Hypothese unveränderlicher persönlicher
Einstellungen unterschiedlich ausgeprägt. Bei sehr geringer Ausprägung wird nach Möglichkeit ganz
vermieden, Kredit aufzunehmen. Bei sehr starker Ausprägung werden Kreditmöglichkeiten auch
dann genutzt, wenn deren Rückzahlung nicht gesichert ist.
Für den Schulden-Kompass und die Konstruktion der Umfrage zur Schuldenneigung wurde die
Hypothese formuliert, dass ein bestimmter Teil der Kreditnehmer die besondere Disposition
(Schuldenneigung) besitzt, im Augenblick des Handelns einzugehende oder eingegangene
Verpflichtungen zu verharmlosen und/oder deren mögliche Konsequenzen auszublenden. Diese
Disposition könnte durch einen Mangel an Wissen (aus Bildung oder Erfahrung) bedingt sein, aber
auch durch eine Dominanz bestimmter Handlungsstrategien (aus Erfahrung und Übung).
Auf einer Gegenhypothese baut die Modernisierungstheorie der soziologischen Forschung auf,
wonach in Abhängigkeit der Situation finanzielle Risiken dem Kreditnehmer fallweise transparent
oder eher intransparent erscheinen, und sich daher seine Neigung je nach Situation ändert. Nach
dieser Theorie hängen die Schuldenneigung und das Kreditverhalten somit von exogenen Faktoren
ab. Darüber hinaus ist zu hinterfragen, wie sich eine mehr oder minder ausgeprägte
Schuldenneigung zu Ansätzen der Überschuldungsprävention und der Schuldnerberatung verhält.
Hierfür zeigt der Schulden-Kompass 2004 in einer Pilotuntersuchung Aspekte und Möglichkeiten
eines verhaltensorientierten Ansatzes. 20
19 Hirseland, Andreas: a.a.O. Hirseland führt aus, dass Handeln und Situationsdefinitionen immer auf subjektiven Deutungsmustern
beruhen; in so fern, als der Handelnde die Situation aufgrund bereits bestehender Einstellungen interpretiert.
S. 90 ff.
20 Vgl. Teilanalyse D: Prof. Dr. Winfried Hacker zeigt, welche verhaltensseitigen Bedingungen für die Bedienung von
Krediten beobachtbar sind und in wie fern sich diese operationalisieren lassen. Untersucht wird, ob die im Schulden-Kompass
2003 und 2004 erhobene Dimension Schuldenneigung Ansätze für eine Ermittlung von Wegen aus der Verschuldung im
Sinne eines kreditbedienenden Selbstmanagements bietet.
17

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.4 Zahlungsstörungen
Die Zahlungsstörung ist eine von der SCHUFA erfasste Dimension der privaten Ver- und Überschuldung.
Zahlungsstörungen speichert die SCHUFA als so genanntes weiches Negativmerkmal. Das sind
offene, ausreichend gemahnte und nicht bestrittene Forderungen, die als vertragswidriges Verhalten
von den Vertragspartnern aus den Bereichen Banken, Telekommunikation und Handel (inkl.
Versandhandel) der SCHUFA fallweise mitgeteilt werden.
Werden die offenen Forderungen beglichen, bleibt das Negativmerkmal Zahlungsstörung drei Jahre
im Datenbestand der SCHUFA gespeichert. Zwar bringt eine Überschuldung wohl immer
Zahlungsstörungen mit sich. Aber Zahlungsstörungen weisen nicht zwangsläufig auf eine Überschuldung
hin. Im Zusammenhang mit Zahlungsstörungen ergänzend ausgewertete „harte“
Merkmale sind Eidesstattliche Versicherungen (früher Offenbarungseid), Haftbefehle zur Abgabe
einer Eidesstattlichen Versicherung sowie Privatinsolvenzen.
Die Zahlungsstörung ist Ausdruck eines Gläubiger/Schuldner-Konflikts und es gilt, die
Einflussfaktoren der Zahlungsstörung weiter zu erforschen; in wie fern sie ein Indiz für kurzzeitige
oder dauerhafte Liquiditätsschwierigkeiten 21 sind und welchen Erklärungsbeitrag sie für eine Überschuldungssituation
leisten oder eine erhöhte Überschuldungsgefahr bedeuten. 22 Zu berücksichtigen
ist, dass die von der SCHUFA erfassten Zahlungsstörungen Personen bezogene Daten sind, während
das Phänomen der Überschuldung auch im Kontext des Haushalts zu untersuchen ist.
1.5 Zahlungswissen und Finanzielle Allgemeinbildung
Zahlungswissen ist ein Teil des Finanzwissens, das wiederum der ökonomischen Allgemeinbildung
zugeordnet wird. Während die ökonomische Allgemeinbildung Kenntnisse über die Funktionsweise
der Marktwirtschaft umfasst, beinhaltet die finanzielle Allgemeinbildung die wichtigsten persönlichen
Vorrausetzungen für die individuell sinnvolle Nutzung von Finanzdienstleistungen. 23 Das
Finanz- und Zahlungswissen, wie es in der Primärerhebung des Schulden-Kompass 2003 und 2004
erhoben wird, stellt zunächst auf die Nutzung von Finanzdienstleistungen ab und impliziert dort ein
Wissen über Grundtypen von Geld- und Kreditgeschäften und einzelne Randbedingungen. 24
Bei Untersuchungen zum Finanz- und Zahlungswissen und deren Wechselwirkung gilt es insgesamt
zu prüfen, welche Defizite im Produkt- und Handlungswissen bei der Überschuldung eine Rolle
spielen. Schwierigkeiten jedoch bereitet die Operationalisierung von Produkt- bzw. Faktenwissen für
Testzwecke in so fern, als die unüberblickbare Vielzahl von Finanzprodukten wohl kein Verbraucher
komplett beherrschen dürfte und es daher auch nicht das „absolute“ Finanzwissen gibt. Außerdem
unterliegt das Produkt- oder Faktenwissen gegenüber dem Handlungswissen einer schnelleren
Alterung, was die Messung eines sich ggf. verändernden Faktenwissen erschwert. Zu berücksichtigen
ist auch, dass bestimmte Einstellungen und persönliche Lebensmaximen ein Produkt- und
Handlungswissen dominieren und dieses Wissen bewusst ausblenden können. Dann folgt die
Handlung nicht einem Wissen, sondern dient vielmehr der Erfüllung einer persönlichen, faktisch
gelebten Überzeugung. 25
Siehe Fußnoten Seite 19
18

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.6 Überschuldungskarrieren
Karriere bezeichnet ursprünglich eine erfolgreiche, lang andauernde und mit Aufstieg verbundene
berufliche Laufbahn. Der Begriff wurde von der Arbeitswelt auch auf andere soziale Bereiche übertragen:
man spricht heute von einer Sportkarriere, Armutskarriere, Drogenkarriere usw. Der Begriff
Karriere bezeichnet somit aufwärts- und abwärtsmobile Wege innerhalb sozialer Bereiche. Ein Weg
in die Überschuldung kann in zeitlicher Abfolge dieser sein: Aufnahme eines Kredits (Verschuldung),
erste Zahlungsstörung, fortgesetzte Zahlungsstörungen bis zur Überschuldung und schließlich die
Zahlungsunfähigkeit.
Bei Analysen zur sozialen Mobilität werden die Verlaufsmuster von (insbesondere beruflichen) individuellen
Karrieren und ihre sozialen Bindungen untersucht. Üblicherweise zählen hierzu Merkmale
der Person (z.B. soziale Herkunft, Bildung) und der Sozialstruktur (z.B. Berufsgruppe, Erwerbsstatus
o.ä.).
Deterministische Karrierekonzepte betrachten die Karrieren der Individuen durch ihre soziale
Herkunft, Bildung bzw. Bildungszugänge usw. als weitestgehend vorgegeben und gehen von einer
geringen individuellen Beeinflussung aus. Im Gegensatz dazu berücksichtigen handlungstheoretische
Karrierekonzepte ebenso das Verhalten der Individuen und deren Einfluss auf den
Karriereverlauf. Handlungstheoretische Karrierekonzepte gehen somit von einer größeren möglichen
Dynamik der individuellen Karriereverläufe aus, denen jedoch u.a. durch Arbeitslosigkeit, Armut und
Überschuldung Begrenzungen gesetzt werden können.
In Anlehnung an das handlungstheoretische Konzept der Armuts- und Sozialhilfekarriere lässt sich
diese durch folgenden Verlauf typisieren: 26
• Wege in die Überschuldung: Es lassen sich sozialstrukturelle Merkmale überschuldeter
Personen und Haushalte identifizieren sowie Auslöser und Ursachen der Überschuldung,
bedingt durch subjektive Handlungskompetenz, Einfluss von Institutionen etc.
• Wege durch die Überschuldung: Lebenslagen der überschuldeten Personen und
Haushalte, Verarbeitungsmuster und -möglichkeiten durch die Betroffenen etc.
• Wege aus der Überschuldung: Einkommensorientiertes Konsumverhalten, Reduzierung
vermeidbarer Ausgaben, Teil- bzw. Gesamtregulierung (Raten-, Vergleichszahlungen) mit
professioneller Hilfe (z.B. Schuldnerberatung), Privatinsolvenz, Leben an der
Pfändungsfreigrenze etc.
21 Vgl. die definitorischen Eingrenzungen der Begriffe Verschuldung und Überschuldung.
22 Experten-Hearing, a.a.O.: Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann verwies darauf, dass bei einem überschuldeten Haushalt
zahlreiche Gründe für die Überschuldung vorliegen, die nicht allein auf die von der SCHUFA gespeicherten
Zahlungsstörungen rückführbar sind.
23 Reifner, Udo: Finanzielle Allgemeinbildung, Bildung als Mittel der Armutsprävention in der Kreditgesellschaft,
Baden-Baden 2003. S. 15-24.
24 Vgl. Teilanalyse D.: Prof. Dr. Winfried Hacker analysiert in einer ergänzenden Untersuchung das im
Schulden-Kompass 2003 erhobene Zahlungswissen.
25 Vgl. Beitrag „Sozialethische Aspekte von Verschuldung und Überschuldung“ des Beirats Prof. Dr. Johannes Hoffmann für
den Schulden-Kompass 2003.
26 Vgl. Teilanalyse C: Wege in die Überschuldung und ihre Ursachen.
19

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.7 Kreditbedienendes Selbstmanagement
Der Schuldnerberatungspraxis zufolge gibt es Schuldner, die aus eigenem Antrieb und hoher
Handlungskompetenz aktiv ihre Überschuldungslage selbst bewältigen und solche, die passiv durch
ein singuläres Ereignis wie Erbschaft ihre Überschuldungssituation lösen. Für das aktive, kreditbedienende
Selbstmanagement wird auf Basis eines verhaltensorientierten Ansatzes davon ausgegangen,
dass der Mensch selbständig zur Lebensbewältigung befähigt und lernfähig ist. Im Unterschied
zu einer stabilen Persönlichkeitseigenschaft, wie sie die Schuldenneigung darstellt, umfasst das
Selbstmanagement die situationsabhängigen, veränderlichen Beweggründe (Motive) des Handelns.
Differenziert wird nach der „momentanen Strategie“ und der „planenden Strategie“: Momentane
Strategien sind auf die Bewältigung des augenblicklichen Ereignisses konzentriert. Bei den planenden
Strategien handelt es sich um längerfristige, antizipative und damit prophylaktische Vorgehensweisen,
die oftmals nicht nur auf das spezielle auslösende Ereignis, sondern auf das Gesamtvorgehen,
beispielsweise auf die Lebensführung insgesamt, ausgelegt sind. 27
1.8 Existenzminimum
Seit dem 1. Januar 2002 gibt es eine neue Pfändungstabelle, die bundeseinheitlich gültig ist. 28
Sie stellt das Existenzminimum der Schuldnerinnen/Schuldner sicher und soll zugleich deren
Arbeitsmotivation aufrecht erhalten. Die Hilfe zum Lebensunterhalt für einen Haushalt errechnet sich
aus den haushaltsspezifischen Regelsätzen einschließlich einmaliger Leistungen und Warmmiete
(ohne Strom). Insgesamt zeigt sich, dass die nach den Pfändungsfreigrenzen berechneten
Untergrenzen in der Regel höher sind als die nach den Richtlinien des BSHG (Lfd. Hilfe zum
Lebensunterhalt). Die Schuldnerberatung spricht aber auch von Fällen, in denen Überschuldeten
weniger Geld als nach dem BSHG vorgesehen zur Verfügung stand. 29
27 Vgl. Teilanalyse D: Prof. Dr. Winfried Hacker und Dr. Peggy Looks stellen mit einer Pilotuntersuchung die Konzeption und
Hypothesen für das kreditbedienende Selbstmanagement vor.
28 Vgl. Teilanalyse C enthält Eckdaten des BMFSFJ (Hrsg.): Was mache ich mit meinen Schulden?, 10. Aufl., Berlin 2003,
S. 68ff.
29 Zimmermann, Gunter E.: Überschuldung privater Haushalte, a.a.O., S. 8.
20

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
2. Teilanalysen im Überblick
Im Schulden-Kompass 2004 sind die Teilanalysen des Vorjahres auf Grundlage der dort bezeichneten
vier Kompassfeldern (Risiko, Wissen, Einstellungen und Umfeld) intensiviert und mit Analysen
weiterer Aspekte bereichert worden. Die Untersuchungen folgen zwar nicht mehr der Vierfelder-
Systematik des Schulden-Kompass 2003, doch finden sie in den aktuellen Teiluntersuchungen
weiterhin ihren Niederschlag. Diese Anpassung ermöglicht, die Wechselbeziehungen verschiedener
Indikatoren bereits innerhalb einer Teilanalyse stärker berücksichtigen zu können.
Zentrale Aufgabenstellung des Schulden-Kompass 2004 ist es, die Liste verlässlicher Indikatoren der
privaten Überschuldung weiterzuführen. Durch die regelmäßige und zeitnahe Erfassung wesentlicher
sozioökonomischer/soziodemografischer Daten soll der Schulden-Kompass die Ver- und Überschuldungsstatistiken
aus Deutschland komplettieren.
Der SCHUFA-Datenbestand (Teilanalyse A) wurde hinsichtlich der von Vertragspartnern gemeldeten
Kredite, Kreditausfälle und Zahlungsstörungen aus den Bereichen Banken, Telekommunikation und
Handel (inkl. Versandhandel) statistisch und anonymisiert ausgewertet. Trends hinsichtlich der
Kredithöhen, Zahlungsstörungen und Risikogruppen können deutlich gemacht und bundesweit auf
Kreisebene herunter gebrochen werden.
Zwar bringt eine Überschuldung wohl immer auch Zahlungsstörungen mit sich, die im Falle von ausgefallenen
Krediten auch an die SCHUFA gemeldet werden. Aber der Indikator Zahlungsstörung
weist – wie bereits in der Einleitung und im Kapitel „Zentrale Begriffe“ erläutert – nicht zwangsläufig
auf eine Überschuldungssituation hin. Auch lassen sich aus Aussagen über die Gesamtverschuldung
privater Haushalte noch keine Informationen über die Auslöser und Ursachen von
Ver- und Überschuldung ableiten. Zu betonen ist, dass die SCHUFA mit ihrer Datenanalyse formalisierte
und juristisch geregelte Teilaspekte der privaten Überschuldung beleuchtet. Deshalb werden
auf Basis weiterer repräsentativer Untersuchungen für den Schulden-Kompass zusätzliche
Perspektiven aus der Überschuldungsforschung berücksichtigt, die ein unabhängiger wissenschaftlicher
Beirat beaufsichtigt.
Die in Auftrag gegebenen zusätzlichen Untersuchungen sollen im Folgenden kurz dargestellt werden:
Für Untersuchungen in der Teilanalyse B hat das Marktforschungsinstitut MANAGEMENT consult
eine repräsentative Haushaltsbefragung durchgeführt. Ziel der Befragung ist es, nicht nur die auch
im Vorjahr erhobenen Merkmale Zahlungswissen und Schuldenneigung neu abzufragen und ggf.
Veränderungen festzustellen, sondern darüber hinaus zusätzliche strukturelle Aspekte zum Thema
Wertwandel und Konsumwünsche zu erheben. Hintergrund ist, Erkenntnisse über die Risikolagen
einer modernen Kreditgesellschaft zu sammeln und Einblicke in den Umgang mit Privatkrediten zu
erlangen.
21

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
Aufgabenstellung der Teilanalyse C von Gunter E. Zimmermann ist, den schwierig zu fassenden
Begriff Überschuldung zu operationalisieren, um so eine absolute Anzahl überschuldeter
Privathaushalte bestimmen und diese künftig in den Folgejahren miteinander – aber auch mit den
Daten der SCHUFA – vergleichen zu können. Des Weiteren sollen an Hand typischer soziodemografischer
und struktureller Merkmale Wege in die Überschuldung aufgedeckt und schließlich auch
erste Ansätze für einen gangbaren Weg aus der Überschuldung geboten werden. Hierfür wurde im
Schulden-Kompass 2004 der Aspekt der „Überschuldungskarriere“ aufgenommen. Er basiert auf
einem handlungstheoretischen Karrierekonzept und soll in den Folgejahren durch Primärerhebungen
untersucht werden.
Winfried Hacker und Peggy Looks führen in der Teilanalyse D den Begriff des kreditbedienenden
Selbstmanagements als eine zentrale Kategorie für die Untersuchung von Wegen aus der
Verschuldung ein. Grundlage seiner Untersuchung sind prinzipielle Handlungsstrategien zur
Problembewältigung. Vor diesem Hintergrund werden die bereits im Schulden-Kompass 2003
erhobenen Daten zur Schuldenneigung und zum Zahlungswissen ergänzend ausgewertet.
Der abschließende internationale Vergleich von Udo Reifner und Helga Springeneer soll helfen, die
Teilanalysen des Schulden-Kompass 2004 aus dem nationalen Kontext zu lösen, um so die für
Deutschland beobachtbaren Zusammenhänge international verlässlich einordnen zu können.
Berücksichtigte Quellen des Schulden-Kompass 2004:
22
• SCHUFA: Gesamtdatenbestände von 2002 und 2003, ca. 340 Mio. Datensätze von über
60 Millionen volljährigen Personen.
• Von der SCHUFA beauftragte Haushaltsbefragung im Juni 2004 mit ca. 1.200 Haushalten.
• Sozioökonomisches Panel (SOEP): Haushaltsbefragung von 2002 des DIW auf Basis von
ca. 12.700 Haushalten mit rund 23.500 Personen.
• Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS): Befragung des Statistischen Bundesamtes
auf Basis von ca. 60.000 Haushalten.

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
2.1 Teilanalyse A: Auswertung des Gesamtdatenbestands der SCHUFA
Zahlungsstörungen sowie Kreditausfälle können als Risiko-Indikator auf eine Überschuldungsgefahr
hindeuten. Mit dieser Arbeitshypothese ist der SCHUFA-Datenbestand hinsichtlich der von
Vertragspartnern gemeldeten Kredite, Kreditausfälle und Zahlungsstörungen aus den Bereichen
Banken, Telekommunikation und Handel (inkl. Versandhandel) statistisch und anonymisiert ausgewertet
worden. Zahlungsstörungen sind offene, ausreichende gemahnte und nicht bestrittene
Forderungen. Diese werden der SCHUFA von ihren Vertragspartnern mitgeteilt.
Mit den Zahlungsstörungen ergänzend ausgewertete so genannte harte Merkmale sind
Eidesstattliche Versicherungen (früher Offenbarungseid), Haftbefehle zur Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung sowie Privatinsolvenzen. Harte sowie weiche Negativmerkmale wurden für den
Schulden-Kompass 2004 nach Altersgruppen, Branchenverteilung, Kredithöhe sowie nach regionaler
Verteilung auf Kreisebene untersucht.
Als zusätzliche Analyse wurde erstmals das „Risikostufen-Modell“ entwickelt. Es umfasst vier für die
SCHUFA erkennbare Risikostufen und beschreibt einen diskreten Verlauf von grün, gelb über
orange bis rot. Im grünen Bereich sind auf Kreisebene diejenigen Personen anonym erfasst, die bei
der SCHUFA kein Negativmerkmal sowie keine aktuelle Kreditverpflichtung haben und deren
Risikoquote nach Score sich auf unter 10% beläuft. Im roten Bereich sind Personen erfasst mit mindestens
einem der harten Negativmerkmale Eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl zur Abgabe
einer Eidesstattlichen Versicherung, Privatinsolvenz und Suchauftrag.
Der ausgewertete Gesamtbestand 2003 umfasst über 340 Millionen Datensätze von über
60 Millionen volljährigen Personen in Deutschland. Für die Verlaufsuntersuchungen, wie sie z.B. die
Zunahme der Kreditausfälle in bestimmten Regionen darstellen, wurden die Gesamtbestände 2002
und 2003 miteinander verglichen. Das „Risikostufen-Modell“ ist eine Personen bezogene und keine
Haushalts bezogene Betrachtung.
23

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
2.2 Teilanalyse B: Repräsentative Haushaltsbefragung
Das Marktforschungsinstitut MANAGEMENT consult wurde mit der wiederholten Durchführung
einer repräsentativen Befragung von 1.200 Haushalten in Deutschland beauftragt. Grundlage der
Telefonumfrage waren jeweils acht bzw. zehn Fragen zum Bereich Zahlungswissen und
Schuldenneigung, die auch im Vorjahr bereits erhoben worden sind.
Auf Basis nondirektiver Interviews wurden trennscharfe Aufgaben und Fragen zu Wissen und
Einstellungen entwickelt und teststatistisch validiert. Um das Zahlungswissen abzubilden, wurden
einfache Fragen aus dem Schul-Unterrichtsstoff, aus Unterlagen der kaufmännischen Ausbildung
sowie aus Beobachtungen von Kreditberatern abgeleitet. Um die Einstellung zu Kredit und
Zahlungsverpflichtungen abzubilden, wurden umgangssprachlich bearbeitete Bewertungen einschlägiger
Auffassungen und Handlungsmaximen abgeleitet und bei der Umfrage zur Beurteilung
vorgelegt. Im Unterschied zu der bereits für den Schulden-Kompass 2003 durchgeführten Haushaltsbefragung
sind zusätzlich noch Dimensionen des Wertewandels sowie des Umgangs mit
Krediten und deren typischen Verwendungszwecke erhoben worden. Mit Berücksichtigung dieser
neuen Aspekte soll ein tieferer Einblick in die Motivlagen bei der Aufnahme von Krediten gewonnen
werden, um so auch Aussagen darüber abzuleiten, in wie fern der Konsumentenkredit zur Alltagsbewältigung
eingesetzt wird.
Die Befragungsdauer belief sich durchschnittlich auf 28 Minuten und fiel durch die Zusatzfragen
gegenüber 2003 um acht Minuten länger aus. 2004 wurden insgesamt 1.200 Interviews realisiert.
Die Stichprobe war daher kleiner als 2003 (2.000 Interviews), gewährleistet aber weiterhin eine
statistische Sicherheit und Repräsentativität für die Interpretation der Gesamtergebnisse.
24

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
2.3 Teilanalyse C: Wege in die Überschuldung und ihre Ursachen
Eine von Gunter E. Zimmermann gewählte Normierung erlaubt die Quantifizierung des Phänomens
Überschuldung von Privathaushalten in Deutschland. Der Autor bietet eine Grundlage, auf deren
Basis die so genannte Überschuldungskarriere untersucht werden kann. Mit Berechnungen auf Basis
der Pfändungsfreigrenzen und des Bundessozialhilfegesetzes (BSHG) liefert der Autor eine nachvollziehbare
und messbare Antwort auf die Frage: „Wann ist jemand überschuldet?“
Grundlegend ist die Definition der relativen Überschuldung (Negative Haushaltsbilanz der Einnahmen
und Ausgaben, inkl. Kreditbelastungen) sowie zwei Konstruktionen des Existenzminimums
im Sinne der Pfändungsfreigrenzen und des BSHG. Dort wird das Existenzminimum restriktiver
gefasst als in den Pfändungsfreigrenzen. Die Notwendigkeit der Berechnung relativer Überschuldung
nach beiden Existenzminima ergibt sich unter anderem daraus, dass Haushalte für eine gewünschte
Anschaffung freiwillig ihre Lebenshaltungskosten unter das Niveau der Pfändungsfreigrenze auf das
Sozialhilfe-niveau reduzieren können. In der Folge wird die errechnete Anzahl überschuldeter
Haushalte sinken, wenn das Existenzminimum auf den Sozialhilferichtsätzen basiert, gegenüber dem
Existenzminimum auf Basis der Pfändungsfreigrenzen. Es entsteht eine Ober- und Untergrenze des
Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten. Zu betonen
ist, dass aus dieser Konzeptualisierung von Überschuldung nach absoluten und relativen Kriterien
zwangsläufig nicht die abschließend ermittelte Anzahl überschuldeter Haushalte folgt, sondern im
Fall der relativen Überschuldung die Anzahl abhängig ist vom festzulegenden Existenzminimum für
die Lebenshaltungskosten des Haushalts.
Gunter E. Zimmermann trifft anhand der Daten des sozioökonomischen Panels (SOEP 2002) und der
Einkommens- und Verbrauchstichprobe (EVS 2003) und auf Basis sekundärstatistischer Analysen
erstmals repräsentative Aussagen zur Größe und Merkmalsverteilung verschuldeter Personen und
Haushalten mit bankmäßigen Krediten. Ermöglicht werden nicht nur repräsentative Aussagen
darüber, wie viele Haushalte in Deutschland überschuldet sind, sondern auch eine Quantifizierung
derjenigen Haushalte, die sich an der Schwelle zur Überschuldung befinden.
Darüber hinaus lässt sich für weiterführende Untersuchungen zu Überschuldungskarrieren ein typisiertes
Sozialprofil des überschuldeten Haushalts skizzieren. Dies bietet eine theoretische Grundlage
für die Schuldnerberatung und die weitere Ausgestaltung von Präventionsmaßnahmen.
25

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
2.4 Teilanalyse D: Wege aus der Verschuldung
Die Pilotuntersuchung von Winfried Hacker und Peggy Looks dient der Erprobung einer Konzeption,
um Wege zur Bedienung von Krediten und ihre verhaltensseitigen Bedingungen aufzudecken.
Die Untersuchung bildet die Grundlage, den Nutzen eines verhaltensorientierten Ansatzes erproben
zu können. Der handlungstheoretische Ansatz ist unabhängig von der Einkommenssicherheit oder
dem Vermögen des Kreditnehmers. Grundlage des Ansatzes ist ein Menschenbild, wonach das
Individuum zur selbstständigen Lebensbewältigung befähigt und lernfähig ist. Ferner wird davon
ausgegangen, dass die Verhaltensregulation beeinflusst wird vom Wissen um geeignete
Vorgehensweisen, vom Wissen um Auswahlkriterien für optimale Vorgehensweisen sowie von
Motivationen zur tatsächlichen Nutzung dieser Wissensvoraussetzung.
Im Unterschied zu hypothetischen langzeitigen Einstellungen, im Sinne von stabilen Persönlichkeitseigenschaften
(z.B. Schuldenneigung), geht es hierbei um die situationsabhängigen, veränderlichen
Beweggründe (Motive) des Handelns. Hintergrund ist die Frage, welches Vorgehen des
Kreditnehmers zu einer gelingenden Kreditbedienung oder zu einer misslingenden Kreditbedienung
führt. Hierzu werden aus dem Schulden-Kompass 2003 die Untersuchungen zum Zahlungswissen
und zur Schuldenneigung ergänzend ausgewertet, um zu prüfen, in wie fern die beiden Indikatoren
Aussagen über ein kreditbedienendes Selbstmanagement erlauben.
Ziel der Untersuchung ist es, Grundlagen für die Unterstützung des selbstverantwortlichen
Verhaltens beim Selbstmanagement in finanziell kritischen Lebenssituationen zu entwickeln.
26

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A
A. Repräsentative Auswertung von SCHUFA-Daten
SCHUFA HOLDING AG
29

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A
Inhalt
1. Trends bei der privaten Verschuldung 33
2. Regionale Auswertungen 44
2.1 Kredithöhe der ausgefallenen Kredite nach Bundesländern 44
2.2 Durchschnittliche Höhe aller neu aufgenommenen und ausgefallenen Kredite 52
2.3 Entwicklung der „weichen“ und „harten“ Negativmerkmale 68
3. Risikostufen und Risikogruppen 77
3.1 Stufen des SCHUFA-Risikomodells und Risikogruppen 78
3.2 Regionale Betrachtung der Risikostufen 79
31

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A
Die repräsentative, anonymisierte Analyse der SCHUFA-Daten ist eine entscheidende Ergänzung der
Ver- und Überschuldungsstatistiken in Deutschland. Die Auswertung der SCHUFA-Daten gibt
nicht nur Auskunft über Gesamtbestandsveränderungen, sondern weist darüber hinaus u.a.
Entwicklungen über die durchschnittliche Höhe neu aufgenommener sowie ausgefallener Kredite
aus und dokumentiert Trends der Zahlungsstörungen.
Zahlungsstörungen sowie Kreditausfälle können als Risiko-Indikator für die Überschuldungsgefahr
dienen – eine zentrale Arbeitshypothese mit der die SCHUFA-Daten hinsichtlich der von
Vertragspartnern gemeldeten Kredite, Kreditausfälle und Zahlungsstörungen aus den Bereichen
Banken, Telekommunikation und Handel (inkl. Versandhandel) statistisch und anonymisiert ausgewertet
worden sind.
Die mit den Zahlungsstörungen ergänzend analysierten so genannten harten Negativmerkmale
umfassen Eidesstattliche Versicherungen (früher Offenbarungseid), Haftbefehle zur Abgabe einer
Eidesstattlichen Versicherung sowie Privatinsolvenzverfahren oder ein Suchverfahren. Harte und
weiche Negativmerkmale wurden für den Schulden-Kompass 2004 nach Altersgruppen,
Branchenverteilung, Kredithöhe sowie nach regionaler Verteilung auf Kreisebene untersucht.
Zusätzlich wurde für den Schulden-Kompass erstmals das „Risikostufen-Modell“ entwickelt. Es umfasst
vier für die SCHUFA erkennbare Risikostufen und beschreibt einen diskreten Verlauf von grün,
gelb über orange bis rot. Im grünen Bereich sind auf Kreisebene diejenigen Personen anonym erfasst,
die bei der SCHUFA sowohl kein Negativmerkmal als auch keine aktuelle Kreditverpflichtung haben.
Der rote Bereich beschreibt Personen mit mindestens einem der harten Negativmerkmale.
Der ausgewertete Gesamtbestand 2003 umfasst über 340 Millionen Datensätze von über
60 Millionen volljährigen Personen in Deutschland. Zu beachten ist, dass die Auswertungen der
SCHUFA eine Personen bezogene und keine Haushalts bezogene Betrachtung darstellen. Für die
Verlaufsuntersuchungen wie z.B. die Zunahme der Kreditausfälle in bestimmten Regionen wurden
die Gesamtbestände 2002 und 2003 miteinander verglichen.
32

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
1. Trends bei der privaten Verschuldung
Ausfallquoten der Kredite beträgt weniger als 2,5%
Abb.1.1
Am Gesamtbestand aller bei der SCHUFA gemeldeten Kredite, ganz gleich ob laufend oder erledigt,
liegen über alle Altersgruppen sämtliche Ausfallquoten unter 2,5%. In der Untersuchung sind die
Altersgruppen ab 64 Jahren nicht berücksichtigt worden, da die Fallzahlen für verlässliche, repräsentative
Aussagen zu gering sind.
Auffällig ist, dass Kredite, wenn sie ausfallen, verstärkt in der Altersgruppe zwischen 20 und 34
Jahren ausfallen. Des Weiteren ist ein Anstieg der Ausfallquoten bis zur Altersgruppe von 25 bis 29
Jahren und danach ein Rückgang zu beobachten. Die Ausfallquoten haben in den Altersgruppen von
20 bis 64 Jahren zwischen 2002 und 2003 äußerst geringfügig zugenommen.
33

In allen Altersgruppen hat sich der Anteil derjenigen Personen, die mit einem Negativmerkmal bei
der SCHUFA im Datenbestand 2003 gemeldet sind, gegenüber dem Vorjahr erhöht. Negativeintrag
bedeutet ein weiches oder ein hartes Negativmerkmal. Ein weiches Negativmerkmal ist eine
Zahlungsstörung, d.h. eine offene, ausreichend gemahnte und nicht bestrittene Forderung. Die
harten Negativmerkmale beinhalten die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung (früher
Offenbarungseid), den Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung sowie die
Eröffnung eines Privatinsolvenzverfahrens.
Insbesondere in der Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen und in der Altersgruppe der 25- bis
29-Jährigen findet sich mit über 10% bzw. über 11% der höchste Anteil von Personen mit einer
Zahlungsstörung. Im Verlauf nimmt der prozentuale Anteil der Personen mit einem Negativeintrag
ab: bis rund 3% in der Altersgruppe der 60- bis 64-Jährigen.
34
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
20- bis 29-Jährige haben die meisten Zahlungsstörungen
Abb.1.2

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Zahlungsstörungen in der Telekommunikation und im Handel leicht gestiegen
Abb.1.3
Abb.1.4
35

Abb. 1.3 und Abb. 1.4 zeigen die Entwicklung der Zahlungsstörungen, die Vertragspartner der
SCHUFA zwischen 2002 und 2003 erstmals gemeldet haben. Diese neu gemeldeten Personen
hatten zuvor kein Negativmerkmal. Die Auswertungen basieren auf absoluten Fallzahlen, aufgeschlüsselt
nach den Branchen Banken, Handel (inkl. Versandhandel), Kreditkarten, Telekommunikation
sowie nach Altersgruppen.
Aus der Telekommunikationsbranche wurden 2003 deutlich mehr erstmalige Zahlungsstörungen an
die SCHUFA gemeldet als im Vorjahr. Dies ließ sich über einen Großteil der Altersgruppen von 20 bis
49 Jahren beobachten. Die aus der Telekommunikationsbranche gemeldeten Zahlungsstörungen
sind vor dem Hintergrund zu bewerten, dass insbesondere in der Mobilfunkbranche die Kundenzahl
im Beobachtunszeitraum um knapp 10% von 59,3 Millionen auf 65 Millionen signifikant gestiegen
ist. 1 Durch den Anstieg der Kundenzahl hat folglich auch das Potenzial von Zahlungsstörungen
zugenommen.
In der Branche Banken ist in der Altersgruppe der 18- bis 34-Jährigen keine Zunahme, bei den 35bis
64-Jährigen eine leichte Zunahme erkennbar. Der Handel (inkl. Versandhandel) weist eine leichte
Zunahme der Zahlungsstörungen über alle Altersgruppen auf.
Da die Untersuchung auf absoluten Zahlen der erstmals zu einer Person im Beobachtungszeitraum
gemeldeten Zahlungsstörung basiert, ist zu berücksichtigen, dass die Zahl der bei der SCHUFA
gespeicherten Personen von 2002 auf 2003 um ca. 5% auf rund 62 Millionen gestiegen ist. Dies
erhöht infolge der Mengenausweitung das Potenzial von Zahlungsstörungen und führt schließlich
auch zu einer größeren Anzahl absolut messbarer Zahlungsstörungen.
36
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
1 Vgl. Informationszentrum Mobilfunk e.V., www.izmf.de.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Ein Großteil der Konsumentenkredite beträgt weniger als 11.000 Euro
Abb.1.5
Untersucht wurden alle laufenden bei der SCHUFA 2003 gemeldeten Kredite. Die Kredite umfassen
nur Konsumenten- bzw. Teilzahlungskredite, keine Hypotheken- und keine Überziehungskredite.
Mehr als zwei Drittel der Kredite weisen eine Höhe von unter 11.000 Euro auf. Ab einer Kredithöhe
von 11.000 Euro ist bei höhervolumigen Krediten eine deutliche Abnahme zu beobachten. Der
Ausschlag bei 20.000 Euro (9,15%) ist darauf zurückzuführen, dass hier eine Summenposition gebildet
worden ist, worin alle Kredite mit Volumina von über 20.000 Euro erfasst sind.
Es zeigt sich, dass alle Größenklassen relativ gleich verteilt sind. So bewegt sich die Verteilung im
Durchschnitt bei etwas über 6% relativ konstant. Der kleine Ausreißer bei 6.000 Euro (8,1%) lässt
sich möglicherweise mit der „Beliebtheit“ des 5.000-Euro- bzw. 10.000-DM-Kredits erklären.
37

Knapp 43% der ausgefallenen Kredite betrugen bis 5.000 Euro
Es zeigt sich, dass vor allem relativ kleinvolumige Kredite zwischen 2002 und 2003 ausgefallen sind.
So hatten 42,9% der Kredite, die 2003 ausgefallen sind, ein Kreditvolumen von bis zu 5.000 Euro.
Gegenüber 2002 ist in dieser Größenklasse eine leichte Abnahme von 44,0% auf 42,9% zu
beobachten. Die nachfolgende Abb. 1.7 differenziert die obige Größenklasse bis 5.000 Euro noch
weiter aus.
68,6 (Vorjahr 70)% der ausgefallenen Kredite haben ein Kreditvolumen von bis zu 10.000 Euro.
Insgesamt fällt auf, dass Kreditausfälle insbesondere bei niedrigeren Kredithöhen zu beobachten
sind. Kreditvolumina von über 35.000 Euro haben nur noch einen sehr geringen Anteil an den ausgefallenen
Krediten.
Die Untersuchung zeigt nur minimale Veränderungen zwischen den Datenbeständen 2002 und
2003. Insgesamt ist eine sehr geringe Abnahme der Kreditausfälle in den Größenklassen bis
11.000 Euro und eine kleine Zunahme ab 11.000 Euro zu beobachten.
38
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Abb.1.6

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Kreditausfälle, meist bei Krediten bis 2.000 Euro
Abb.1.7
Eine gegenüber Abb. 1.6 weitere Ausdifferenzierung von Größenklassen ausgefallener (negativer)
Kredite gibt Aufschluss darüber, dass vor allem Kredite mit Volumina bis 2.000 Euro bei
Kreditausfällen überproportional (22,4%) beteiligt sind. Die Spitze bei Kredithöhen bis 2.000 Euro
deutet auf eine Konsumfinanzierung für Möbel, TV, Hifi-Geräte etc. hin, da im Handel (inkl.
Versandhandel) der Ratenkauf meistens über eine Bank abgewickelt wird und diese den Abschluss
des Konsumentenkredits der SCHUFA meldet.
Der Vergleich der Datenbestände 2002 und 2003 zeigt marginale, eher zu vernachlässigende
Veränderungen: eine leichte Abnahme der Kreditausfälle in den Größenklassen bis 11.000 Euro
sowie eine leichte Zunahme ab 11.000 Euro.
Folgende Abbildung 1.8 stellt die Kredithöhe der ausgefallenen Kredite auf kumulierter Basis dar.
39

Kredithöhe der ausgefallenen Kredite, kumuliert
40
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Abb.1.8

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Im Westen sind die ausgefallenen Kredite tendenziell höher
Abb.1.9
Grundsätzlich sind bei der Verteilung der Kredithöhen ausgefallener Kredite zwischen Ost- und
Westdeutschland in 2003 nur marginale Unterschiede festzustellen. Tendenziell ist der Anteil der
ausgefallenen Kredite bis 12.000 Euro in Ostdeutschland höher als in Westdeutschland. Ab 12.000
Euro dreht sich dieser schwach ausgeprägte Trend um, und in Westdeutschland nehmen die ausgefallenen
Kredite ab 12.000 Euro einen leicht höheren Anteil als in Ostdeutschland ein.
Auf kumulierter Basis haben die ausgefallenen Kredite aus Ostdeutschland (Westdeutschland) bis
5.000 Euro einen Anteil von 47,4 (41,8)% und bei Kreditvolumina bis 10.000 Euro einen Anteil von
75,2 (66,9)%.
41

Ausgefallene Kredite durchschnittlich höher als neu aufgenommene Kredite
Die Darstellung zeigt, dass in den Altersgruppen ab 30 Jahren die ausgefallenen Kredite im
Durchschnitt höher waren als die neu aufgenommenen. Über alle Altersgruppen hinweg waren die
ausgefallenen Kredite 2003 in gesamt Deutschland mit 8.378 Euro etwas höher als die neu aufgenommenen
Kredite mit 8.233 Euro. In den Altersgruppen zwischen 18 und 29 Jahren reicht die
Spanne neu aufgenommener Kredite von ca. 4.000 bis ca. 7.300 Euro. Hingegen liegt bei den Altersgruppen
von 35 bis 59 Jahren das Volumen neuer Kredite zwischen ca. 8.300 und ca. 9.400 Euro.
Hier ist ebenso mit steigendem Alter auch eine kontinuierliche aber deutlich schwächere Zunahme
der Höhe von neu aufgenommenen und ausgefallenen Kredite zu beobachten.
42
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Abb.1.10

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 1
Kredite im Westen höher als im Osten
Abb.1.11
In Westdeutschland sind über alle Altersgruppen hinweg in 2003 höhere Kredite als in Ostdeutschland
aufgenommen worden. Auch ist das durchschnittliche Volumen der ausgefallenen
Kredite in Westdeutschland mit 8.717 Euro höher als in Ostdeutschland mit 7.280 Euro. Beide
Beobachtungen gelten insbesondere für die Altersgruppen ab 30 Jahren. Eine Durchschnittsbildung
der Kredithöhe neu aufgenommener Kredite über alle Altersgruppen zeigt einen geringeren
Unterschied.
Für Westdeutschland liegt der Durchschnitt bei 8.534 Euro und für Ostdeutschland bei 7.129 Euro.
Hingegen sind innerhalb der Altersgruppen zwischen 40 und 64 Jahren die Volumina neu aufgenommener
Kredite in Westdeutland rund ein Viertel größer als in Ostdeutschland.
43

2. Regionale Auswertungen
2.1 Kredithöhe der ausgefallenen Kredite nach Bundesländern
44
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.1
Abb. 2.1.2

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.3
Abb. 2.1.4
45

46
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.5
Abb. 2.1.6

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.7
Abb. 2.1.8
47

48
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.9
Abb. 2.1.10

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.11
Abb. 2.1.12
49

50
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.13
Abb. 2.1.14

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2
Abb. 2.1.15
Abb. 2.1.16
51

2.2 Durchschnittliche Höhe aller neu aufgenommenen und ausgefallenen Kredite
Abb. 2.2.1 bis 2.2.16 zeigen für alle Bundesländer die Höhe aller neu aufgenommenen und ausgefallenen
Kredite in 2003, untersucht nach Altersgruppen von 18 Jahren bis 64 Jahren. Das Alter
bezieht sich auf den Start des Kredits, sowohl bei den neu aufgenommenen als auch bei den ausgefallenen
Krediten.
52
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.1

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.2
53

54
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.3

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.4
55

56
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.5

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.6
57

58
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.7

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.8
59

60
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.9

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.10
61

62
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.11

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.12
63

64
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.13

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.14
65

66
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.15

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.2
Abb. 2.2.16
67

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
2.3 Entwicklung der „weichen“ und „harten“ Negativmerkmale
Im Folgenden wird die regionale Verteilung der so genannten weichen und harten Negativmerkmale
in den Kreisen des jeweiligen Bundeslands untersucht. Das weiche Negativmerkmal bedeutet eine
Zahlungsstörung, d.h. eine offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderung, die von
einem der Vertragspartner an die SCHUFA gemeldet worden ist. Die harten Negativmerkmale beinhalten
die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung (früher Offenbarungseid), den Haftbefehl zur
Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung sowie die Eröffnung eines Privatinsolvenzverfahrens.
Die nachfolgende Deutschlandkarte 2.3.1 beschreibt für 2003 als Statusbetrachtung den Prozentanteil
derjenigen Personen mit mindestens einem Negativmerkmal an allen Personen (über 18
Jahren) in den Kreisen des jeweiligen Bundeslands.
Insgesamt zeigt sich, dass bundesweit in Bayern die meisten Kreise zu beobachten sind, in denen
das Verhältnis der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal zu Personen ohne
Negativmerkmal mit Quoten von meist unter 3,75% am geringsten ist. Hingegen sind in Nordrhein-
Westfalen und in Brandenburg zahlreiche Kreise mit deutlich höheren Quoten (7,5% und mehr)
zu beobachten, was an den orangen und rötlichen Einfärbungen ablesbar ist.
68

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Karte 2.3.1
69

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Die folgenden Deutschlandkarten (Karte 2.3.2 bis 2.3.4) vergleichen auf Kreisebene die Anzahl der
Personen, zu denen 2002 ein oder mehrere Negativmerkmale gemeldet wurden, mit der Anzahl der
Personen, zu denen 2003 ein oder mehrere Negativmerkmale gemeldet wurden. In den jeweils dazugehörenden
Durchschnitts- und Entwicklungsbetrachtungen (Abb. 2.3.2 bis Abb. 2.3.4) ist der Grad
der prozentualen Zunahme für jedes Bundesland gesondert dargestellt.
Insgesamt ist in allen Bundesländern, trotz eines zurückhaltenden Konsumverhaltens, eine signifikante
Zunahme der neu gemeldeten weichen und harten Negativmerkmale von 2002 auf 2003
festzustellen. Die heterogene Verteilung lässt keine interpretierbare Grundstruktur erkennen.
Bei der Zunahme der Negativmerkmale ist zu berücksichtigen, dass die Zahl der bei der SCHUFA
gespeicherten Personen von 2002 auf 2003 von 59 Millionen auf rund 62 Millionen um ca. 5%
gestiegen ist, so dass allein aus der Mengenausweitung auch das Potenzial von Zahlungsstörungen
zunimmt und somit auch die Zahl der tatsächlich eingetretenen Fälle.
70

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Karte 2.3.2
71

72
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Abb. 2.3.2

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Karte 2.3.3
73

74
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Abb. 2.3.3

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Karte 2.3.4
75

76
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 2.3
Abb. 2.3.4

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3
3. Risikostufen und Risikogruppen
Als eine erweiterte Analyse hat die SCHUFA erstmals das „Risikostufen-Modell“ entwickelt. Es
umfasst vier für die SCHUFA erkennbare Risikostufen und beschreibt einen diskreten Verlauf von
grün, gelb über orange bis rot. Im grünen Bereich sind diejenigen Personen anonym erfasst, die bei
der SCHUFA kein Negativmerkmal, keine aktuelle Kreditverpflichtung und eine Risikoquote nach
Score von unter 10% haben. Der rote Bereich beinhaltet Personen mit mindestens einem der harten
Negativmerkmale: Eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung, Privatinsolvenz und Suchauftrag.
Hervorzuheben ist, dass das Risikostufen-Modell auf Basis der SCHUFA-Daten keine typischen
Verschuldungsverläufe oder Überschuldungskarrieren erklärt. Es dient als zusätzliches Instrument,
um sich mit weiteren Berechnungen dem Anteil derjenigen Personen und Haushalte in Deutschland
zu nähern, die überschuldet sind bzw. in einer prekären Finanzsituation leben.
Hervorzuheben ist außerdem, dass das „Risikostufen-Modell“ eine Personen bezogene Auswertung
ist und daher nicht ohne Weiteres auf eine Haushaltsebene geschlossen werden kann.
77

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3.1
3.1 Stufen des SCHUFA-Risikomodells
- Kein negatives Merkmal und ohne jede aktuelle Kreditverpflichtung
- Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach
Score < 10 %
Die Risikoquote bezeichnet für die bewertete Personengruppe innerhalb einer Ratingstufe den
prozentualen Anteil der Personen, die nach einer definierten Zeitspanne von 15 Monaten einen
Negativstatus erhalten werden.
- Nur noch erledigte Negativmerkmale
- Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote nach
Score > 10 %
- Ein aktuelles Negativmerkmal nur aus der Branche Nichtbanken
- Mehr als ein aktuelles Negativmerkmal aus der Branche Nichtbanken
Bei den so genannten Nichtbanken handelt es sich um folgende Branchen: Handel,
Versandhandel, Internethandel, Telekommunikation etc.
- Offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als 1 Jahr
- Offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als 1 Jahr und Branche Nichtbanken
- Offene Negativmerkmale von mindestens einer Bank jünger als 1 Jahr
- Negativmerkmal-Historie bei mindestens einer Bank von 1-3 Jahren
Offene Negativmerkmale sind Zahlungsstörungen, d.h offene, ausreichend gemahnte und
unbestrittene Forderungen, die noch nicht durch Zahlungen erledigt wurden.
- Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV) oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV
- Merkmal der Privatinsolvenz
- Personen mit Suchauftrag
Suchauftrag bedeutet: Ein Vertragspartner der SCHUFA besitzt eine offene, ausreichend
gemahnte und unbestrittene Forderung gegenüber einem Kunden, der unbekannt verzogen ist.
78

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3.1 | 3.2
Abb. 3.1.1 zeigt die Zuordnung des Gesamtdatenbestands der SCHUFA zu den einzelnen
Risikostufen für 2003.
Die Stufe Rot ist im Rahmen der privaten Verschuldung sicherlich als ein sehr kritischer Bereich zu
werten. Dieser Bereich kann nicht unmittelbar mit einer Überschuldungssituation gleichgesetzt
werden, da z. B. die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung nicht zwangsläufig auf eine Überschuldung
hindeutet. 1 Ebenso kann von dieser Personen bezogenen Zahl nicht gleichsam auf knapp
2,78 Millionen überschuldete Haushalte geschlossen werden.
Risikostufe Anzahl Prozent
Grün 56.080.820 91,59
Gelb 1.421.294 2,32
Orange 946.812 1,55
Rot 2.778.574 4,54
Summe 61.227.500 100,00
Abb. 3.1.1: Zuordnung der Risikostufen
3.2 Regionale Betrachtung der Risikostufen
Die folgenden Deutschlandkarten 3.2.1 bis 3.2.4 zeigen die regionale Ausprägung der einzelnen
Risikostufen. Wieder sind die Kreise des jeweiligen Bundeslands dargestellt. Die Prozentangaben
beschreiben den Anteil der bei der SCHUFA gemeldeten Personen aus der jeweiligen Risikostufe an
allen bei der SCHUFA gemeldeten Personen in dem jeweiligen Kreis.
Der in der Karte 3.2.1 (Stufe Grün) gewählte grüne Farbverlauf von hell nach dunkel bedeutet eine
Abnahme der Anteile. Hingegen bedeutet in den übrigen Karten (3.2.2 bis 3.2.4) der Farbverlauf von
hell nach dunkel eine Zunahme der Anteile.
1 Gerichtsvollzieher schätzten in einem von der SCHUFA veranstalteten Workshop (28.10.2004), dass bei Abgabe einer
Eidesstattlichen Versicherung in 70% bis 80% der Fälle auch eine Überschuldung vorliegt.
79

80
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3.2
Karte 3.2.1

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3.2
Karte 3.2.2
81

82
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3.2
Karte 3.2.3

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A | 3.2
Karte 3.2.4
83

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
B. Repräsentative Haushaltsbefragung
MANAGEMENT consult Dr. Eisele & Dr. Noll GmbH
85

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
Inhalt
Studienhintergrund 88
1. Private Verschuldung – Normalität oder gesellschaftliches Tabu? 89
2. Wer nimmt heute Kredit auf und wofür? 98
3. Zahlungswissen und Schuldenneigung 105
87

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
Studienhintergrund
Die repräsentative Haushaltsbefragung zur Erhebung von Daten über das Zahlungswissen und die
Schuldenneigung wurde 2004 wiederholt und mit den Ergebnissen von 2003 verglichen. Darüber
hinaus ist das Befragungsinstrument inhaltlich erweitert worden. In enger Abstimmung mit dem
wissenschaftlichen Beirat des Schulden-Kompass 2004 sind zusätzlich folgende Aspekte in die
Befragung aufgenommen worden:
88
• Einstellungen zum Thema Wertewandel im Bereich privater Verschuldung
• Inanspruchnahme und Verwendungszwecke von Krediten
• Zusammenhang zwischen Einkommen und Inanspruchnahme / Verwendungszwecken
von Krediten
Wie bereits 2003 wurden auch 2004 Computer gestützte telefonische Befragungen während des
Monats Juni (Vorjahr August) durchgeführt. Der Schulden-Kompass 2004 ist als Längsschnittuntersuchung
angelegt. Wichtige Prämisse von Längsschnittuntersuchungen sind identische
Stichprobenziehungs- sowie Rekrutierungsverfahren, wofür 2004 wieder eine repräsentative
bundesweite Haushaltsstichprobe gezogen wurde. Auch blieb das Rekrutierungsverfahren der
Ansprechpartner in den Haushalten unverändert. Es wurde nach dem Haushaltsfinanzvorstand – der
Person, die die finanziellen Angelegenheiten des Haushaltes regelt – gefragt. Abweichend gegenüber
2003 war jedoch die Befragungsdauer mit 28 Minuten durchschnittlich 8 Minuten
länger ausgefallen. Ursache war die Aufnahme des oben genannten zusätzlichen Frageblocks zum
Wertesystem.
2004 wurden 1.200 Interviews geführt – die Stichprobe war damit kleiner als 2003 (2.000
Interviews). Sie gewährleistet aber bei der Interpretation der Gesamtergebnisse trotz der geringeren
Basis eine ausreichende statistische Sicherheit.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
1. Private Verschuldung – Normalität oder gesellschaftliches Tabu?
Welches Stimmungsbild herrscht in Deutschland 2004 zum Thema private Verschuldung? Gibt es
eine gesamtgesellschaftlich einheitliche Bewertung oder lassen sich einzelne Teilgruppen mit besonderen
Einstellungen erkennen?
Zur Beantwortung dieser Fragen wurden in Abstimmung mit dem wissenschaftlichen Beirat sechs
Aussagen zum Thema private Verschuldung formuliert und erstmals für den Schulden-Kompass
2004 in die Haushaltsumfrage einbezogen:
• Der Lebensunterhalt wird immer teurer, das Einkommen reicht heute für größere
Anschaffungen oder Sonderbelastungen meist nicht mehr aus.
• Die Wünsche sind größer geworden; man ist heute nicht mehr so bescheiden wie früher.
• Die schlechte wirtschaftliche Lage (Arbeitslosigkeit, Lohnkürzungen, Steuererhöhungen,
Gesundheitsreform etc.) zwingt die Menschen zum Schuldenmachen.
• Traditionelle Werte werden heute ersetzt durch Konsum und Statussymbole.
• Wenn ich etwas haben will, dann kaufe ich es. Die Schulden sind mir dann zunächst egal.
• Wenn mir etwas wichtig ist, dann nehme ich auch Schulden in Kauf.
Den Probanden wurden die Aussagen in zufälliger Reihenfolge mit der Bitte vorgelesen, den Grad
ihrer Zustimmung mit Hilfe einer 5-stufigen Skala anzugeben: Der Skalenpunkt 1 bedeutet „stimme
voll und ganz zu“. Der Skalenpunkt 5 bedeutet: „stimme ganz und gar nicht zu“.
89

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Ein Großteil klagt über gestiegene Lebenshaltungskosten
Abb. 1.1
Die Aussage „Der Lebensunterhalt wird immer teurer, das Einkommen reicht heute für größere
Anschaffungen oder Sonderbelastungen meist nicht mehr aus“ hat bei den deutschen Haushalts-
Finanzvorständen die höchste Zustimmung erfahren.
Die geringste Zustimmung erhält dagegen das Statement „Wenn ich etwas haben will, dann kaufe
ich es, die Schulden sind mir dann zunächst egal“. Mit einem Mittelwert von 4,4 liegt diese Aussage
damit zwar auf dem letzen Platz der Zustimmung; auffallend ist aber, dass dieser Aussage dennoch
knapp 10% der Haushalts-Finanzvorstände zustimmen und diese eine eher „leichtfertige
Einstellung“ gegenüber der Kreditaufnahme aufweisen.
90

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Zur Informationsverdichtung wurden die vorgegebenen Aussagen in einem weiteren Analyseschritt
einer Faktorenanalyse unterzogen. Bei diesem multivariaten Analyseverfahren wird geprüft, ob und
in welcher Weise die Einzelaussagen zusammenwirken. Es wird also nach so genannten Variablen –
in Form von Einzelaussagen – gesucht, die auf die Faktoren wirken.
Die Faktorenanalyse brachte unter Einbeziehung der sechs Einzelaussagen drei unterschiedliche
Faktoren hervor, auf die sich die Aussagen repräsentativ zurückführen lassen.
Der Faktor 1, der mit „Verschuldung als Trend einer modernen Gesellschaft" beschieben wird,
basiert auf folgenden Einzelaussagen bzw. Variablen:
• Die Wünsche sind größer geworden; man ist heute nicht mehr so bescheiden wie früher.
• Traditionelle Werte werden heute ersetzt durch Konsum und Statussymbole.
Der Faktor 2 „Verschuldung aus wirtschaftlichen Zwängen" setzt sich aus folgenden Einzelaussagen
zusammen:
• Der Lebensunterhalt wird immer teurer, das Einkommen reicht heute für größere
Anschaffungen oder Sonderbelastungen meist nicht mehr aus.
• Die schlechte wirtschaftliche Lage (Arbeitslosigkeit, Lohnkürzungen, Steuererhöhungen,
Gesundheitsreform etc.) zwingt die Menschen zum Schuldenmachen.
Der Faktor 3 „Verschuldung als Folge hoher Konsumneigung" setzt sich aus folgenden Einzelaussagen
zusammen:
• Wenn ich etwas haben will, dann kaufe ich es. Die Schulden sind mir dann zunächst egal.
• Wenn mir etwas wichtig ist, dann nehme ich auch Schulden in Kauf.
91

Bei Betrachtung der Einstellungen zur Verschuldung zeigt sich auf der aggregierten Faktorebene,
dass Faktor 2
"
Verschuldung aus wirtschaftlichen Zwängen" im Durchschnitt die höchste
Zustimmung auf sich vereint (Mittelwert 2,3), dicht gefolgt vom ersten Faktor
"
Verschuldung
als Trend einer modernen Gesellschaft" (Mittelwert 2,4). Die Aussagen hinter Faktor 3
" Verschuldung als Folge hoher Konsumneigung" erfahren die vergleichsweise geringste
Zustimmung (Mittelwert 3,8).
92
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Dimesionen des Wertewandels (1)
Ergebnisse einer Faktorenanalyse
Abb. 1.2

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Dimesionen des Wertewandels (2)
Ergebnisse einer Faktorenanalyse
Abb. 1.3
93

94
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Soziodemografische Einflussfaktoren
Zentral ist die Fragestellung, in wie fern sich soziodemografische Einflussfaktoren wie Geschlecht,
Alter, Bildungsabschluss und Haushaltsnettoeinkommen auf die Einstellung zur Verschuldung auswirken
(vgl. Abb. 1.4 bis Abb. 1.7). Zu betonen ist, dass die genannten Einflussfaktoren nicht das
gesamte Spektrum potenzieller Einflussfaktoren abbilden. Gleichwohl bieten sie eine verlässliche
Grundlage zur Analyse zentraler Aspekte der privaten Verschuldung.
Gesellschaftliche Einstellungen zur Verschuldung (1)
Untersucht nach Geschlecht
Abb. 1.4
Frauen und Männer sehen insbesondere die Einkommensverknappung aufgrund gestiegener
Lebenshaltungskosten und wirtschaftlicher Nöte als Ursachen für die Verschuldung. Bei Aussagen
über einen leichtfertigeren Umgang mit Schulden – z.B. „wenn mir etwas wichtig ist, dann nehme
ich auch Schulden in Kauf“ – ist bei Männern durchschnittlich eine etwas höhere Zustimmung
zu beobachten als bei Frauen.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Gesellschaftliche Einstellungen zur Verschuldung (2)
Untersucht nach Alter
Abb. 1.5
Auffällig ist, dass zwischen den verschiedenen Altersgruppen keine signifikanten Einstellungsunterschiede
zu bestehen scheinen. Einerseits besteht bei allen Probanden ein hoher
Zustimmungsgrad darüber, dass die Konsumwünsche größer geworden seien und man nicht mehr
so bescheiden sei. Andererseits stimmen alle Probanden nahezu gleichsam zu, dass die schlechte
Wirtschaftslage öfters zur Kreditaufnahme zwinge.
95

96
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Gesellschaftliche Einstellungen zur Verschuldung (3)
Untersucht nach Bildungsabschluss
Abb. 1.6
Der formale Bildungsgrad übt Einfluss auf die Einstellung zur Aufnahme von Schulden aus. So lässt
sich feststellen: je geringer der formale Bildungsgrad, desto stärker die tendenzielle Zustimmung bei
Aussagen zur angespannten Wirtschaftslage wie “die schlechte wirtschaftliche Lage zwingt die
Menschen zum Schuldenmachen”.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1
Gesellschaftliche Einstellungen zur Verschuldung (4)
Untersucht nach Haushaltsnettoeinkommen
Abb. 1.7
Personen, die nur über ein geringes Haushaltsnettoeinkommen verfügen, stimmen stärker den
Aussagen zum “ wirtschaftlichen Druck” zu als solche Personen bzw. Haushalte mit höherem
Einkommen.
97

98
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
2. Wer nimmt heute Kredit auf und wofür?
Für qualitative Analysen des Gesamtverschuldungsstands privater Haushalte wurde neben den
Thesen zum Wertesystem außerdem der hauptsächliche Verwendungszweck von Krediten untersucht.
Des Weiteren wurde der Versuch einer Charakter-Typologisierung unternommen.
Die Mehrheit hat keine aktuelle Kreditbelastung
Abb. 2.1
61,5% der befragten Haushalte hatten im Befragungszeitraum keine Kreditbelastung. Etwas mehr
als ein Drittel der befragten Personen (Haushaltsvorstände) zahlt zur Zeit einen (27,5%) oder
mehrere Kredite (8,2%) zurück. Der in der Haushaltsbefragung verwendete Begriff Kredit umfasst:
Bankkredite, Darlehen wie z.B. Hypothekendarlehen, Ratenkäufe oder das Leihen von Geld bei
Freunden, Bekannten und Verwandten.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
Kredite meistens für Immobilien
Abb. 2.2
Die Liste möglicher Kreditverwendungszwecke wird angeführt von der Anschaffung bzw. Sanierung
einer Immobilie: Fast 66% der Kreditnehmer geben dies als Grund für die Kreditaufnahme an.
Bereits deutlich dahinter, aber als zweitwichtigster Grund für die Kreditaufnahme, rangiert der Kauf
eines Autos bzw. Motorrads (21,5%). Eher nachrangig erscheinen Verwendungszwecke wie Erwerb
einer neuen Wohnungseinrichtung (5,6%), Geschäftseröffnung/Selbstständigkeit (1,9%) oder die
Unterstützung anderer Personen (0,9%). 2,1% der Kreditnehmer nutzen Kredite für die Überbrückung
finanzieller Engpässe.
99

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
Kreditbelastungen steigen mit der Einkommensgruppe
Abb. 2.3
Die Analyse von Haushalten, die zur Zeit Kredite zurückzahlen, zeigt hinsichtlich des Nettoeinkommens:
Haushalte mit höherem Haushaltsnettoeinkommen haben meist infolge von
Immobilienfinanzierungen höhere monatliche Kreditbelastungen. Bis zum Haushaltsnettoeinkommen
von 4.000 Euro ist für Kfz- oder Motorradfinanzierungen etwa eine Gleichverteilung der
Kreditbelastungen über die verschiedenen Einkommensgruppen zu beobachten. Bei Haushalten mit
einem Nettoeinkommen von über 4.000 Euro sind keine statistisch validen Angaben mehr über die
Finanzierungen für Kfz und/oder Motorrad zu beobachten.
100

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
Die Mehrheit plant auch für die Zukunft keine Kreditaufnahme
Abb. 2.4
Die meisten Kredite auch künftig für Immobilien und Kfz
Von den Befragten, die derzeit keine Kreditbelastung haben, kann sich mit 70,3% die überwiegende
Mehrheit auch für die Zukunft nicht vorstellen, eine Kreditverpflichtung einzugehen. Fast 22%
der aktuellen Kreditnehmer können sich vorstellen, weitere Kredite aufzunehmen.
Abb. 2.5
101

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
Werden die Kriterien „aktuelle Kreditbelastung“, „Bereitschaft zur Aufnahme zukünftiger Kredite“
und „monatliche Kreditbelastung“ ins Verhältnis zum „Haushaltsnettoeinkommen“ gesetzt, lassen
sich drei unterschiedliche Personengruppen idealtypisch ausdifferenzieren: „Kreditverzichter“,
„Kreditnutzer“ und „Starke Kreditnutzer“.
Bei der Typenverteilung ist anzumerken, dass nicht alle Befragten einem der drei Typen zugeordnet
werden konnten, da sie entweder keine Angabe zu ihrem Einkommen oder zu ihrer Kreditbelastung
gemacht hatten, entsprechend ergeben die Prozentzahlen zur anteilsmäßigen Typenverteilung nicht
100%.
Kreditverzichter, Kreditnutzer, Starke Kreditnutzer
Abb. 2.6
102

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
• Typ1: „Kreditverzichter“
Sie zeichnen sich dadurch aus, dass sie weder aktuell einen Kredit abzahlen noch geneigt sind, sich
auch künftig mit einem Kredit zu belasten. 43,3% der befragten Personen können diesem Typus
zugeordnet werden.
• Typ 2: „Kreditnutzer“
Zu diesem Typus zählen Personen, die bereits aktuell einen Kredit abzahlen und/oder bereit sind,
einen Kredit in Zukunft aufzunehmen. Die monatliche Kreditbelastung darf bei diesem Typ nicht die
"Grenze" von 50% des Haushaltsnettoeinkommens überschreiten. 12,3% der befragten Personen
können diesem Typ zugeordnet werden.
• Typ 3: „Starke Kreditnutzer“
Im Gegensatz zum Typ 2 können sich „starke Kreditnutzer“ eine Kreditbelastung vorstellen, die 50%
des Haushaltsnettoeinkommens übersteigt. Diese Gruppe, vorwiegend jünger und männlich, ist
allerdings deutlich in der Minderheit: nur 2,8% der Befragten können diesem Typ zugeordnet
werden. Starke Kreditnutzer nehmen hohe Kreditbelastungen nicht aus Gründen der falschen
Risikoeinschätzung in Kauf. Vielmehr repräsentiert dieser Typ eher Personen mit einem formal hohen
Bildungsgrad und eher höherem Zahlungswissen.
103

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2
Finanzinstitute sind die wichtigste Informationsquelle
Abb. 2.7
Personen, die einen Kredit aufnehmen, informieren sich vor der Kreditaufnahme in erster Linie bei
Banken und sonstigen Kreditinstituten (77,4%). Bereits zweitwichtigste Informationsquelle ist das
Internet. Fast ein Viertel der Befragten gibt an, dass es sich im Internet über Kredite informiert hat
bzw. sich dort im Falle einer künftigen Kreditaufnahme informieren würde.
104

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
3. Zahlungswissen und Schuldenneigung
Ein weiteres Untersuchungsgebiet ist die von 2003 fortgesetzte Erhebung über die Verbreitung des
Zahlungswissens sowie über Tendenzen der individuellen Schuldenneigung. Wie im Vorjahr wurde
eine von dem psychologischen Institut Intelligenz System Transfer entwickelte Methode eingesetzt.
Sie basiert auf Fragen und Aufgaben zum „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“.
Die Dimension „Zahlungswissen“ wurde anhand von acht Multiple-Choice-Fragen zum Thema
Geldverkehr und Finanzen analysiert. Basierte die Erhebung zum Schulden-Kompass 2003 zur
Klassifizierung des Zahlungswissens noch auf zehn Multiple-Choice-Fragen, so hat sich im
Studienverlauf herausgestellt, dass zwei Fragen zum Thema „Scheck“ und „Offenbarungseid“ nicht
mehr im modernen Sprachgebrauch sind und daher auch nicht ausreichend verstanden wurden.
Deshalb wurden diese Fragen für den Schulden-Kompass 2004 nicht mehr berücksichtigt und
künftig durch zwei neue Fragen ersetzt.
Für jede richtige Antwort wird ein Punkt vergeben. Erreicht ein Proband maximal drei Punkte, wird
sein Zahlungswissen als gering eingestuft; Punktzahlen zwischen 4 und 5 ergeben ein mittleres
Zahlungswissen. Ein mittleres bis großes Zahlungswissen besitzt ein Proband, wenn er zwischen 6
und 7 Punkten erreicht. Werden alle acht Fragen korrekt beantwortet, kann das Zahlungswissen als
entsprechend groß bezeichnet werden.
Die Dimension Schuldenneigung wird mit Einstellungsmustern auf Basis von Verschuldungsbiographien
für den Bereich Kredit evaluiert und anschließend in entsprechende Fragen umgesetzt.
Diese Einstellungsmuster lassen sich in die vier, bereits im Schulden-Kompass 2003 beschriebenen
Prinzipien Reversibilität, Disengagement, kalkulierte Mindestleistung und Reaktanz (siehe Glossar)
untergliedern. Jedes dieser Muster wird durch typische Statements repräsentiert. Den Probanden
werden 31 Einstellungs-Statements bezüglich privater Verschuldung und des Umgangs mit Geld zur
Beurteilung vorgestellt. Die Beurteilung erfolgt auf einer Skala von 1 (Einstellung halte ich für sehr
angemessen) bis 5 (Einstellung halte ich für sehr unangemessen). Entsprechend reicht die
Punkteskala von minimal 31 Punkten (stark schuldengeneigt) bis maximal 155 Punkten (neutral
schuldengeneigt).
105

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Auswertungen zum Zahlungswissen und Schuldenneigung
Der Vergleich zwischen 2003 und 2004 zeigt, dass sowohl das Zahlungswissen als auch die
Schuldenneigung weitestgehend stabil geblieben sind. Allerdings ist zu beobachten, dass der Anteil
der Haushalts-Finanzvorstände, die über ein mittleres bis hohes Zahlungswissen verfügen, gegenüber
2003 von 42,9% auf 47,9% zugenommen hat. Auffällig ist auch, dass der Anteil der Haushalte
mit geringem Zahlungswissen in 2004 gegenüber dem Vorjahr von 14,9% auf 9,1% gesunken ist.
Eine mittlere bis hohe Schuldenneigung weisen 27,8% (Vorjahr 30,0%) der Haushalte auf.
Die folgenden Abbildungen (Abb. 3.1 bis 3.6) veranschaulichen die Ergebnisse hinsichtlich der
Dimensionen „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“, ausdifferenziert nach Geschlecht, Alter,
Bildungsabschluss, Haushaltsnettoeinkommen und Erwerbsstatus (Berufstätig und Nicht-
Berufstätig). Abb. 3.7 ist eine isolierte Betrachtung der Schuldenneigung, die in Beziehung zu
einzelnen Wertetrends (siehe Kapitel 1) gesetzt wurde.
106

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Frauen haben ein geringeres Zahlungswissen und sind weniger schuldengeneigt als Männer
Abb. 3.1
Frauen zeigen sich im Umgang mit Geld und Finanzen bedächtiger und zeigen zurückhaltendere
Einstellungen als Männer. Dieses Ergebnis war bereits im Vorjahr zu beobachten und kann bestätigt
werden.
107

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Jüngere Menschen verfügen über geringeres Zahlungswissen und zeigen eine
tendenziell höhere Schuldenneigung
Personen unter 30 Jahren haben in Geld- und Kreditangelegenheiten ein deutlich niedrigeres
Zahlungswissen als Personen zwischen 30 und 60 Jahren. Des Weiteren liegt die Schuldenneigung
bei den jüngeren Menschen signifikant höher. Auch dieser Zusammenhang wurde bereits im
Schulden-Kompass 2003 beobachtet und kann daher bestätigt werden.
108
Abb. 3.2

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Je höher der Bildungsgrad, desto höher das Zahlungswissen und geringer die Schuldenneigung
Abb. 3.3
Personen, die einen höheren formalen Bildungsgrad aufweisen, besitzen auch höhere Kenntnisse im
Zahlungsverkehr. Des Weiteren zeigen Akademiker eine deutlich geringere Schuldenneigung als
Personen mit niedrigerem Bildungsgrad. Auch diese These konnte bereits in der Untersuchung 2003
beobachtet werden.
109

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Mit wachsendem Einkommen steigt das Zahlungswissen und sinkt die Schuldenneigung
Personen mit hohem Zahlungswissen gehören eher höheren Einkommensklassen an und die
Schuldenneigung ist eher geringer als in unteren Einkommensklassen. Wie in 2003 ist ein grundsätzlich
enger Zusammenhang zwischen Bildungsniveau und Einkommen zu vermuten: Je höher der
Bildungsgrad, desto eher ist von einem höheren Haushaltsnettoeinkommen auszugehen.
110
Abb. 3.4

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Nicht-Berufstätige haben geringeres Zahlungswissen und eine höhere Schuldenneigung
Abb. 3.5
Berufstätige haben gegenüber Nicht-Berufstätigen ein tendenziell höheres Zahlungswissen und eine
niedrigere Schuldenneigung. In der Gruppe der Nicht-Berufstätigen hat sich von 2003 auf 2004 der
Anteil derjenigen mit geringem Zahlungswissen von 21,2% auf 11,7% nahezu halbiert. Eine
Entwicklung, die insbesondere im nächsten Jahr zu überprüfen sein wird.
111

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Auszubildende haben unter den Nicht-Berufstätigen ein niedriges Zahlungswissen
Abb. 3.6
Es zeigt sich, dass in der Gruppe der Nicht-Berufstätigen die Arbeitslosen und Auszubildenden ein
vergleichsweise niedriges Zahlungswissen haben. Auffällig ist jedoch, dass sich das Zahlungswissen
in der Gruppe der Arbeitslosen von 2003 auf 2004 signifikant verbessert zu haben scheint: Der
Anteil derjenigen mit mittlerem bis hohem Zahlungswissen ist von 34,2% auf 48,5% gestiegen.
112

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3
Konsum orientierte Personen haben eine tendenziell höhere Schuldenneigung
Abb. 3.7
Abb. 3.7 ist eine isolierte Betrachtung der Schuldenneigung, die in Beziehung zu einzelnen
Wertetrends gesetzt wurde. Auffällig ist, dass Personen mit höherer Schuldenneigung insbesondere
den stark Konsum orientierten Aussagen wie „wenn mir etwas wichtig ist, dann kaufe ich es auch“
zustimmen: Je ausgeprägter die Schuldenneigung desto stärker ist bei diesen Aussagen auch der
Grad der Zustimmung. Des Weiteren nimmt bei der Aussage, wonach die Schuldenaufnahme
infolge der schlechten Wirtschaftslage eine Notwendigkeit sei, der Grad der Zustimmung mit Ausprägung
der Schuldenneigung zu. Anzumerken ist, dass die zwei stark Konsum orientierten
Wertetrends (Mittelwerte 3,7 bzw. 4,4) jedoch insgesamt, mit Blick auf alle sechs Wertetrends,
eine vergleichsweise geringe Zustimmung erfahren.
113

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C
C. Wege in die Überschuldung und Ursachen
Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
115

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C
Inhalt
Einleitung 118
1. Operationalisierungsansätze zur privaten Überschuldung 120
1.1 Operationalisierung der Definition von relativer Überschuldung 121
1.2. Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS zur Analyse 122
der Verschuldung und Überschuldung von Privathaushalten
2. Empirische Analysen zur Verschuldung von Privathaushalten 123
3. Empirische Analysen zur relativen Überschuldung von Privathaushalten 126
3.1 Relative Überschuldung und Überschuldungsgefährdung von Privathaushalten 126
3.2 Relative Überschuldung von Privathaushalten nach Kreditarten 127
3.3 Risiko der relativen Überschuldung von Privathaushalten in Abhängigkeit 132
von soziodemografischen und sozialstrukturellen Merkmalen
3.4 Sozialprofil relativ überschuldeter Privathaushalte und die Ursachen 144
der Überschuldung
3.4.1 Sozialprofil relativ überschuldeter Privathaushalte 144
3.4.2 Ursachen der Überschuldung privater Haushalte 145
117

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | EINLEITUNG
Einleitung
Die vorliegende Studie basiert auf dem handlungstheoretischen Karrierekonzept, das den Einfluss
sozialstruktureller Faktoren auf die Überschuldungskarrieren ebenso berücksichtigt wie institutionelle
und individuelle. Bevor Überschuldungskarrieren untersucht werden können, muss jedoch
definiert werden, was Überschuldung ist. Zunächst ist aber auf den Begriff Überschuldungskarriere
näher einzugehen.
In Anlehnung an die entsprechende handlungstheoretische Konzeptualisierung von Armuts- und
Sozialhilfekarrieren 1 sind unter dem Terminus der „Überschuldungskarriere“ Verschuldungs- und in
der Folge Überschuldungsverläufe von Personen bzw. Wirtschaftsgemeinschaften (Haushalten) zu
verstehen, das heißt die
• Wege in die Überschuldung und deren Ursachen: sozialstrukturelle Merkmale überschuldeter
Personen und Haushalte, individuelles Verhalten und subjektive Handlungskompetenz,
Einfluss von Institutionen etc.
• Wege durch die Überschuldung: Lebenslagen der überschuldeten Personen und Haushalte,
Verarbeitungsmuster und -möglichkeiten durch die Betroffenen etc.
• Wege aus der Überschuldung: Einkommensorientiertes Konsumverhalten, Reduzierung
vermeidbarer Ausgaben, Teil- bzw. Gesamtregulierung (Raten- und Vergleichszahlungen)
mit professioneller Hilfe, Privatinsolvenz etc.
Im Folgenden wird das Augenmerk auf den ersten Teilbereich der Überschuldungskarrieren gelegt,
nämlich auf die Wege in die Überschuldung und deren Ursachen. Die Wege in die Überschuldung
können in zeitlicher Abfolge nach folgenden objektiven Ereignissen strukturiert werden: Aufnahme
eines Kredites (Verschuldung), erste Zahlungsstörung, fortgesetzte Zahlungsstörungen bis zur Überschuldung
und schließlich die Zahlungsunfähigkeit.
Hervorzuheben ist, dass die Aufnahme eines Kredites in der überwiegenden Mehrheit der Fälle zu
keiner Zahlungsstörung führt und weiterhin natürlich aufgrund einer Zahlungsstörung keinesfalls
eine Überschuldung erfolgen muss.
1 Vgl. Ludwig, Monika: Armutskarrieren. Zwischen Abstieg und Aufstieg im Sozialstaat, Opladen 1996; Dies.:
Sozialhilfekarrieren. Ein neues Konzept in der Armutsforschung, in Neue Praxis, 22Jg. (1992), S. 130-140.
118

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | EINLEITUNG
Ausgehend von einem handlungstheoretischen Karrierekonzept stehen die Wege in die Überschuldung
allgemein im Spannungsfeld mehrerer Einflussebenen: man denke in diesem Zusammenhang
beispielsweise an den Arbeitsmarkt bzw. die Erwerbssituation des Individuums/der Wirtschaftsgemeinschaft;
weiterhin kommt der Beratungsfunktion der Kreditgeber eine wesentliche Rolle zu
und schließlich ebenso dem Verhalten des Individuums (Haushaltsführung und -planung, Konsumverhalten
etc.). Diesen Einflussfaktoren kommt je Überschuldungsfall eine unterschiedliche
Gewichtung zu.
Die genannten Einflussebenen bzw. -faktoren auf den Überschuldungsprozess und in der Folge dessen
Ursachen sind jedoch nicht nur isoliert voneinander zu betrachten (die Differenzierung ist wie
angeführt idealtypisch), sondern insbesondere auch hinsichtlich ihrer Wechselwirkung und
Zusammenhänge, was bei den bisherigen Untersuchungen weitgehend fehlt. So vielfältig und individuell
die Überschuldungsverläufe (Wege in die Überschuldung) auch sind, die betroffenen
Personen und Haushalte weisen typische Gemeinsamkeiten auf, die es aufzuzeigen gilt:
• soziodemografische Merkmale (Alter des Haupteinkommensbeziehers,
Haushaltszusammensetzung, Einkommen etc.);
• strukturelle Merkmale (Berufsgruppenzugehörigkeit, Erwerbsstatus etc.);
• Merkmale institutioneller Einflussfaktoren, hier: Merkmale der Beratungsqualität und
-leistung der Kreditgeber vor Kreditabschluss und während des laufenden Kredites;
• Merkmale des individuellen Verhaltens und der subjektiven Handlungskompetenz
(Konsumverhalten, Haushaltsführung und -planung etc.).
119

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1
1. Operationalisierungsansätze zur privaten Überschuldung
Während hinsichtlich der Definition von Verschuldung als jede Form des Eingehens von
Geldverbindlichkeiten, die ökonomisch und juristisch geregelt sind, weit gehend Konsens besteht,
bildet sich dieser erst hinsichtlich der Definition von Überschuldung. Grundsätzlich können
Definitionen der Überschuldung (in Anlehnung an die Konzeptualisierung von Armutsdefinitionen 2 )
unterschieden werden nach subjektiven, relativen und absoluten Ansätzen.
120
Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert,
Schulden zurückzuzahlen.
Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstiles reicht der Einkommensrest
nach Abzug der Lebenshaltungskosten nicht zur fristgerechten Schuldentilgung aus.
Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners reichen
nicht mehr aus, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Diese Definition wurde auch bereits im Schuldenkompass 2003 verwendet. 3
Im Mittelpunkt des Interesses der letzten Jahre steht nicht nur das Ausmaß absoluter, sondern vor
allem jenes von relativer Überschuldung, wobei besondere Aufmerksamkeit der Überschuldung von
Privathaushalten gilt. Letzteres liegt darin begründet, dass von Überschuldung und den resultierenden
Folgen nicht nur der Kreditnehmer betroffen ist, sondern auch die weiteren Haushaltsmitglieder.
Weiterhin zeigen Modellrechnungen auf der Basis des SOEP (sozioökonomische Panel) für 2002,
dass zur Bemessung des Gesamtkreditvolumens und deren Tilgung mehrheitlich das Haushaltsnettoeinkommen
dient.
Die oben zitierte Definition relativer Überschuldung ist entsprechend haushaltsbezogen dahingehend
zu adaptieren, dass einerseits das Einkommen des Haushaltes (Haushaltsnettoeinkommen)
im Sinne einer Wirtschaftsgemeinschaft zur Schuldentilgung herangezogen wird und sich andererseits
die Lebenshaltungskosten auf den Haushalt (die Wirtschaftsgemeinschaft) beziehen. 4
2 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Armut: Konzepte, Definitionen und Operationalisierungsansätze in der BRD. Wider ein
Ende der Grundsatzdiskussion, in: Soziale Probleme 4 (1993), S. 193-228; Ders.: Ansätze zur Operationalisierung von
Armut und Unterversorgung im Kindes- und Jugendalter, in: Ch. Butterwegge (Hrsg.): Kinderarmut in Deutschland.
Ursachen, Erscheinungsformen und Gegenmaßnahmen, Frankfurt a. M./New York: Campus-Verlag 2000, S. 59-77. Ders.:
Armut, in: B. Schäfers, W. Zapf (Hrsg.): Handwörterbuch zur Gesellschaft Deutschlands, 2. Aufl., Opladen: Leske+Budrich,
2001, S. 36-52.
3 Vgl. SCHUFA HOLDING AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2003. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung
in Deutschland, Wiesbaden 2003, S. 17.
4 Modellrechnungen zeigen, dass die Kreditvolumina (bestehende Gesamtschuld) und die daraus resultierenden monatlichen
Tilgungsbelastungen mehrheitlich nach dem Gesamteinkommen des Haushaltes (Haushaltesnettoeinkommen)
bemessen und folglich die Kredithaftungen in Haushalten mit mehr als einem Einkommensbezieher mehrheitlich nicht ausschließlich
von einer Person getragen werden. Was für Hypothekarkredite naheliegend ist, gilt mehrheitlich auch für
Konsumentenkredite: Unter der Annahme, dass ausschließlich der Haupteinkommensbezieher in einem Haushalt der
Kreditnehmer ist und entsprechend auch nur er mit seinem pfändbaren Einkommensanteil für die Schuldentilgung herangezogen
werden kann, würde man das unrealistische Ergebnis erhalten, dass drei Viertel aller Haushalte, die nur
Konsumentenkredite besitzen (also keine laufenden Hypothekarkredite haben), überschuldet wären, das heißt, der pfändbare
Anteil des (bereinigten) Nettolohnes reichte nicht aus, die bestehenden monatlichen Belastungen aus
Konsumentenkreditverpflichtungen zu erfüllen.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.1
1.1 Operationalisierung der Definition relativer Überschuldung privater Haushalte
Bevor nach der oben genannten Definition relative Überschuldung gemessen werden kann, muss
sie noch einer Operationalisierung zugeführt werden. Das heißt, es sind die Lebenshaltungskosten
zu definieren, die dem Haushalt nach Reduzierung des Lebensstiles in Abhängigkeit von der
Haushaltszusammensetzung zugestanden werden. In diesem Zusammenhang bietet sich an, die
notwendigen Lebenshaltungskosten nach dem bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsatz (entsprechend
den geltenden Bestimmungen der laufenden Hilfe zum Lebensunterhalt gem. BSHG) bzw.
nach den Pfändungsfreigrenzen (Pfändungstabellen gem. § 850 ZPO) festzulegen.
Die Operationalisierung erfolgt also nach dem Subsistenzkonzept, und folglich werden die notwendigen
Lebenshaltungskosten des Haushaltes als Existenzminimum nach den (bedarfsgewichteten)
Sozialhilferichtsätzen bzw. nach den Pfändungsfreigrenzen definiert. Da die Pfändungsfreigrenzen
im Gegensatz zur Sozialhilfe (hier: laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) personenspezifisch
definiert sind (pfändungsfreier Anteil des bereinigten Nettolohnes des Kreditnehmers), wurde die
Pfändungsfreigrenze für einen allein Stehenden auf den entsprechenden Bedarf aller Haushaltsmitglieder
erweitert und weiterhin wurden auch bestehende Unterhaltspflichten gegenüber
Personen außerhalb des Haushaltes berücksichtigt.
Relative Überschuldung eines Haushaltes besteht also genau dann, wenn trotz Reduzierung des
Lebensstiles auf das Existenzminimum nach Sozialhilferichtsätzen (bedarfsgewichtete laufende Hilfe
zum Lebensunterhalt) 5 bzw. nach Pfändungsfreigrenzen (Pfändungstabellen vom 1.1.2002 gem.
§ 850 ZPO) der verbleibende Einkommensrest nicht zur fristgerechten Schuldentilgung ausreicht.
Aufgrund der bundeseinheitlichen Neufestlegung der Pfändungsfreigrenzen mit 1.1.2002 ist das
Existenzminimum für einen Haushalt in der Regel höher als das entsprechende Existenzminimum auf
der Basis der bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsätze (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) nach
dem BSHG (siehe Tab. 1.1.1). In der Folge erhalten wir eine geringere Anzahl an überschuldeten
Haushalten, wenn das Existenzminimum auf den bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsätzen basiert,
als wenn das Existenzminimum mittels der Pfändungsfreigrenzen festgelegt wird. Wir erhalten somit
eine Ober- und Untergrenze des Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten
Privathaushalten.
Aus der Konzeptualisierung von Überschuldung nach absoluten und relativen Kriterien folgt
originär, dass es nicht die Anzahl überschuldeter Haushalte gibt, sondern im Falle relativer Überschuldung
die Anzahl abhängig ist vom festzulegenden Existenzminimum für die Lebenshaltungskosten
des Haushaltes. Die Notwendigkeit der Berechnung relativer Überschuldung nach
beiden Existenzminima ergibt sich unter anderem auch daraus, dass Haushalte freiwillig ihre
Lebenshaltungskosten unter das Niveau der Pfändungsfreigrenze auf das bedarfsgewichtete
Sozialhilfeniveau reduzieren können, um eine gewünschte Anschaffung tätigen zu können.
5 Die Berechnung des Existenzminimums für einen Haushalt nach Sozialhilferichtsätzen wurde unter Beibehaltung der
bestehenden Wohnkosten (Miete etc.) vorgenommen.
121

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.1 | 1.2
Tab. 1.1.1: Pfändungsfreigrenzen und Regelsätze zur laufenden Hilfe zum Lebensunterhalt
Pfändungsfreigrenzen seit 1. Januar 2002
Seit dem 1. Jan. 2002 gibt es eine neue Pfändungstabelle, die bundeseinheitlich gültig ist. Sie stellt das
Existenzminimum der Schuldneriinnen/Schuldner sicher und soll zugleich deren Arbeitsmotivation aufrecht erhalten.
Nicht pfändbare Netto-Lohn-Summen bei Unterhaltspflicht für Anzahl der Personen: 0 939,99 EUR
1 1279,99 EUR
2 1479,99 EUR
usw.
Regelsätze für die Hilfe zum Lebensunterhalt (HLU) nach BSHG (Stand 1. Juli 2003)
Rechnerischer Durchschnitt für Deutschland
Haushaltsvorstand/Alleinstehender 291,00 EUR
Haushaltsangehörige bis zur Vollendung des 7. Lebensjahres 146,00 EUR
Haushaltsangehörige vom 8. bis zur Vollendung des 14. Lebensjahres 289,00 EUR
Haushaltsangehörige vom 15. bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres 262,00 EUR
Haushaltsangehörige von Beginn des 19. Lebensjahres 233,00 EUR
Die Hilfe zum Lebensunterhalt für einen Haushalt errechnet sich aus den haushaltsspezifischen Regelsätzen
einschließlich einmaliger Leistungen und Warmmiete (ohne Strom).
Quelle: BMFSFJ (Hrsg.): Was mache ich mit meinen Schulden?, 10. Aufl., Berlin 2003, S. 68ff.
1.2 Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS zur Analyse der Verschuldung
und Überschuldung von Privathaushalten.
Da empirische Analysen und Ergebnisse nur so gut sein können wie die zu Grunde liegenden Daten
der Stichprobe, seien einige wenige Anmerkungen zur Datenbasis des Sozioökonomischen Panels
(SOEP) sowie der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS) gemacht. 6
Grunddesign der Datensätze:
Die Datensätze der EVS sowie des SOEP weisen ein völlig unterschiedliches Grunddesign auf: während
die EVS ein Querschnittdatensatz ist, der nur alle fünf Jahre erhoben wird, wurde das SOEP als
Längsschnittdatensatz konzipiert (jährliche Befragung derselben Haushalte), wobei mit dem SOEP
auch repräsentative Querschnittanalyen gemacht werden können. Das unterschiedliche Grunddesign
ist jedoch keinesfalls ein Nachteil: durch den Panelcharakter des SOEP sind zusätzlich zu den
Querschnittanalysen auch Untersuchungen zur Verweildauer privater Haushalte in Ver- bzw. Überschuldungslagen
möglich.
Stichprobenumfang und Repräsentativität:
Da der Stichprobenumfang der EVS mit rd. 60.000 Privathaushalten im Vergleich zum SOEP mit
rd. 12.700 erfassten Haushalten mehr als viermal so groß ist, sind grundsätzlich mit der EVS vielfältigere
Differenzierungen der ver- und überschuldeten Haushalte nach regionalen und/oder soziodemografischen
Merkmalen möglich als mit dem Datensatz des SOEP. Hervorgehoben sei jedoch,
6 Für eine detaillierte Darstellung hierzu sei verwiesen auf: Zimmermann, Gunter E.: Aussagekraft der Daten des SOEP
sowie der EVS 2003 zur Verschuldung und Überschuldung von Privathaushalten. Expertise im Auftrag des Bundesministeriums
für Familie, Senioren, Frauen und Jugend, Karlsruhe Juli 2004.
122

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.2 | 2
dass ein großer Stichprobenumfang wie bei der EVS keine generelle Repräsentativität garantiert:
in der Stichprobe der EVS 2003 (ebenso wie in der EVS 1998) sind Ausländer- und Sozialhilfeempfängerhaushalte
stark untererfasst, das heißt, sie sind vielfach unterproportional in der
Stichprobe vertreten; durch diese Untererfassung im unteren Einkommensbereich ist in der Folge der
mittlere Einkommensbereich überproportional enthalten, was zu entsprechenden Verzerrungen
führt, die auch durch den bereitgestellten Hochrechnungsfaktor bzw.-vektor nicht ausgeglichen
werden. Weiterhin werden in der EVS Haushalte mit sehr hohen Einkommen (18.000 Euro und mehr
monatliches Haushaltsnettoeinkommen) im Stichprobenplan nicht berücksichtigt.
Erfasste Merkmale der Verschuldung von Personen und Privathaushalten:
Zum Grunddesign der Datensätze gehört weiterhin, dass die EVS ein haushaltsbezogener Datensatz
ist, und entsprechend werden die Merkmale der Verschuldung ausschließlich haushaltsbezogen
erhoben. Im Gegensatz dazu werden beim SOEP Merkmale der Verschuldung sowohl auf der
Haushaltsebene (Haushaltsfragebogen) wie auch auf der Personenebene (Personenfragebogen
für alle Haushaltsmitglieder, die 16 Jahre und älter sind) erfasst. Wesentlich ist in diesem
Zusammenhang, dass von den erhobenen personenspezifischen Verschuldungmerkmalen auf die
entsprechende Verschuldungssituation der zugehörigen Haushalte geschlossen werden kann,
da jede Person eindeutig dem entsprechenden Haushalt zugeordnet werden kann.
2. Empirische Analysen zur Verschuldung von Privathaushalten
Bevor auf die Thematik der relativen Überschuldung von Privathaushalten näher eingegangen wird,
seien zunächst die Verschuldungsquoten der Privathaushalte nach Kreditarten kurz dargestellt.
Tab. 2.1 zeigt die Verschuldungsquoten von Privathaushalten in 2002 differenziert nach Dispositions-,
Konsumenten- und Hypothekarkrediten unter Verwendung der Daten des SOEP (2002) sowie der
EVS (2003, Einführungsinterview).
Tab. 2.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, EVS 2003 (Einführungsinterview); Eigene Berechnungen.
123

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 2
Während des Jahres 2002 hatten ein Drittel der Privathaushalte mindestens einmal einen
Dispositionskredit inne; etwa ein Fünftel aller Privathaushalte Deutschlands hatte zum
Befragungszeitpunkt in 2002 einen Konsumentenkredit laufen, wobei der Anteil in den neuen
Bundesländern mit 26% über jenem der alten Länder liegt. Die monatlichen Zahlungsverpflichtungen
eines Haushaltes aus Konsumentenkrediten sind im Durchschnitt jedoch in den
neuen Bundesländern geringer als in den alten Bundesländern: 25% (1. Quartil) der Haushalte mit
Konsumentenkrediten haben eine monatliche Belastung daraus von 150 Euro (alte Bundesländer)
bzw. 130 Euro (neue Bundesländer); 50% (2. Quartil) aller Haushalte mit Konsumentenkreditverpflichtungen
haben monatliche Belastungen, die 250 Euro in den alten bzw. 200 Euro in den
neuen Ländern nicht übersteigen usw. (vgl. Tab. 2.2).
124
Tab. 2.2
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen.
Weiterhin besitzt fast jeder vierte Haushalt (zum Zeitpunkt der Befragung) in 2002 einen
Hypothekarkredit (vgl. Tab. 2.1), wobei in den alten Bundesländern (25,5%) der Anteil wesentlich
höher liegt als in den neuen (18% der Haushalte).
Zu Tab. 2.1 sei nochmals angemerkt, dass in der EVS 2003 die Frage nach dem Besitz eines
Dispositionskredites eine Retrospektiverhebung darstellt, die den Zeitraum des gesamten Jahres
2002 umfasst. Eine Zeitpunkterhebung, das heißt die Frage nach dem Besitz eines
Dispositionskredites zum Zeitpunkt der Erhebung, würde ergeben, dass dies für einen geringeren
Anteil der Privathaushalte zutrifft.
Die Quote der Dispositionskredite, die sich auf einen Zeitraum bezieht, ist daher mit den Quoten der
Konsumenten- bzw. Hypothekarkredite, die sich einen Zeitpunkt beziehen, nicht vergleichbar. Im
vorangegangenen Kapitel wurde bereits ausgeführt, dass in der EVS auf Grund einer Untererfassung
der Privathaushalten des unteren Einkommensbereiches, die Anzahl der Haushalte mit einem
Dispositionskredit ebenfalls untererfasst sind, was in der vorliegenden Darstellung durch entsprechende
Vergleichsberechnungen mit Hilfe des SOEP korrigiert wurde.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 2
In der Folge können die Privathaushalte, die mit bestimmten Kreditarten verschuldet sind, hinsichtlich
soziodemografischer oder sozialstruktureller Merkmale differenziert und näher untersucht
werden. Als Beispiel seien die Haushalte mit Konsumentenkreditverpflichtungen nach dem
Haushaltstyp analysiert (vgl. Tab. 2.3).
Tab. 2.3
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, EVS 2003 (Einführungsinterview); Eigene Berechnungen.
Tab. 2.3 zeigt, dass Haushalte mit Kindern (Paare mit Kindern, allein Erziehende) überproportional
häufig (gemessen an ihrem Anteil an allen Privathaushalten) mit Konsumentenkrediten verschuldet
sind. Haushalte mit Kindern tätigen Anschaffungen also häufiger mit Konsumentenkrediten als
andere Haushaltstypen. Was das für das Risiko der Überschuldung bedeutet, wird im Folgenden
noch untersucht werden.
125

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3 | 3.1
3. Empirische Analysen zur relativen Überschuldung von Privathaushalten
Da sich Konsumenten- und Hypothekarkredite hinsichtlich Laufzeit, Kredithöhe, Zweck der
Verschuldung etc. grundlegend unterscheiden, wurde bei den folgenden Analysen zur relativen
Überschuldung von Privathaushalten differenziert nach Haushalten, die nur einen bzw. mehrere
Konsumentenkredite besitzen (also keine Hypothekarkredite aufweisen) und nach Privathaushalten,
die mit Konsumentenkrediten und/oder Hypothekarkrediten verschuldet sind.
3.1 Relative Überschuldung und Überschuldungsgefährdung von Privaterhaushalten
Entsprechend der diskutierten Definition relativer Überschuldung (vgl. Kap. 1) wurde für jeden Haushalt
berechnet, ob nach Abzug der Lebenshaltungskosten (Existenzminimum nach BSHG bzw.
Pfändungsfreigrenzen) vom Haushaltsnettoeinkommen der verbleibende Rest zur Tilgung der
monatlichen Belastungen aus Kreditverpflichtungen ausreicht. Es wurde also für jeden Haushalt
eine Bilanz der Einnahmen und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) erstellt:
• Relative Überschuldung eines Haushaltes liegt dann vor, wenn die Bilanz der Einnahmen
und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) negativ ist.
In diesem Zusammenhang wurde im Schulden-Kompass 2003 hinsichtlich der „Dimensionierung des
Überschuldungsproblems“ wie im 1. Armuts- und Reichtumsbericht (1999) die Forderung
erhoben, dass „auch Haushalte berücksichtigt werden, die ihre Zahlungsverpflichtungen aus
Krediten nur mit größten Schwierigkeiten leisten können (...), denn für diese besteht angesichts
einer prekären Finanzsituation eine akute Überschuldungsgefahr“ 7 . Diese Forderung kann mit
der vorgestellten Konzeption des Messens von relativer Überschuldung (das heißt der
Operationalisierung der Definition) erfüllt werden, da auch die Anteile jener Haushalte aufgezeigt
werden, die sich an der Schwelle zur Überschuldung befinden, da sie entsprechend gering positiv
bilanzieren.
Für die empirischen Analysen zur relativen Überschuldung privater Haushalte wurden folgende
Kategorien der Überschuldungsgefährdung festgelegt:
• Stark überschuldungsgefährdet ist ein Haushalt genau dann, wenn die Bilanz der
Einnahmen und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) des Haushaltes einen positiven
Saldo ergibt, der kleiner als 100 Euro ist.
• Überschuldungsgefährdet ist ein Haushalt genau dann, wenn die Bilanz der Einnahmen
und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) des Haushaltes einen positiven Saldo
ergibt, der größer oder gleich 100 Euro und kleiner als 200 Euro ist.
7 Vgl. SCHUFA HOLDING AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2003. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung
in Deutschland, Wiesbaden 2003, S. 9.
126

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.2
3.2 Relative Überschuldung von Privathaushalten nach Kreditarten
Die Tabellen 3.2.1 und 3.2.2 zeigen die entsprechenden Berechnungen zur Überschuldung von
Privathaushalten, die mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkreditverpflichtungen belastet
(verschuldet) sind. Auf diese Tabellen beziehen sich die folgenden Abbildungen (Abb. 3.2.1 und
3.2.2).
Werden die notwendigen Lebenshaltungskosten der Haushalte nach den bedarfsgewichteten
Sozialhilferichtsätzen bemessen (vgl. Tab. 3.2.1), dann ist etwa jeder fünfte dieser Haushalte überschuldet,
wobei Haushalte mit einer hohen Negativbilanz (das monatliche Defizit beträgt mehr als
200 Euro) in den alten Bundesländern etwas häufiger vorkommen als in den neuen Bundesländern,
was sich unter anderem daraus erklärt, dass in den neuen Bundesländern wesentlich weniger
Haushalte mit Hypothekarkrediten verschuldet sind. Stark überschuldungsgefährdet sind rund
4% der Haushalte, und nochmals rd. 4% sind als überschuldungsgefährdet zu bezeichnen (vgl. Tab.
3.2.1). Weder überschuldet noch an der Schwelle zur Überschuldung befinden sich 73% der
Privathaushalte, die einen Konsumenten- und/oder Hypothekarkredit aufweisen unter
Zugrundelegung eines Existenzminimums für die Lebenshaltungskosten nach dem BSHG (vgl. Tab.
3.2.1, Abb. 3.2.1).
Die angeführten Anteile überschuldeter Haushalte erhöhen sich, wenn das Existenzminimum der
Haushalte mittels der Pfändungsfreigrenzen berechnet wird (vgl. Tab. 3.2.2 und Abb. 3.2.2): rund
ein Drittel der Privathaushalte, die einen Konsumenten- und/oder Hypothekarkredit besitzen, sind
demnach überschuldet, wobei der entsprechende Anteil in den neuen Bundesländern geringfügig
höher ist im Vergleich mit den alten Bundesländern. Eine hohe Überschuldung (Negativbilanz des
Haushaltes liegt über 200 Euro) weist jeder fünfte verschuldete Haushalt auf (vgl. Tab. 3.2.2). Nicht
überschuldet und auch nicht an der Schwelle zur Überschuldung befinden sich bundesweit 55% der
ver-schuldeten Haushalte (in den neuen Bundesländern liegt deren Anteil bei nur 51%).
Die Tabellen 3.2.3 und 3.2.4 zeigen die entsprechenden Berechnungen für Haushalte, die ausschließlich
durch Konsumentenkreditverpflichtungen belastet sind, also keinen (laufenden)
Hypothekarkredit aufweisen. Zur Veranschaulichung vgl. Abb. 3.2.3 und 3.2.4.
Werden die notwendigen Lebenshaltungskosten nach bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsätzen
berechnet (vgl. Tab. 3.2.3, Abb. 3.2.3), dann ist etwa jeder neunte Haushalt ausschließlich mit
Konsumentenkreditverpflichtungen überschuldet (in den neuen Bundesländern trifft dies auf jeden
siebten Haushalt zu). Etwa 80% der Privathaushalte mit monatlichen Belastungen nur aus Konsumentenkrediten
sind weder überschuldet, noch befinden sie sich an der Schwelle zur Überschuldung
(vgl. Tab. 3.2.3). Der Anteil der überschuldeten Haushalte erhöht sich wieder, wenn als
Existenzminimum für die Lebenshaltungskosten des Haushaltes die Pfändungsfreigrenzen herangezogen
werden (vgl. Abb. 3.2.4 und Tab. 3.2.4).
127

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.2
Abb. 3.2.1 Anteile überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten mit
Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002,
Existenzminimum: Lebenshaltungskosten nach BSHG
Abb. 3.2.2 Anteile überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten mit
Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002,
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
128
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.2
Tab. 3.2.1
Quelle: Daten des SOEP 2002, eigene Berechnungen.
Tab. 3.2.2
Quelle: Daten des SOEP 2002, eigene Berechnungen.
129

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.2
Abb. 3.2.3 Anteile überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002,
Existenzminimum: Lebenshaltungskosten nach BSHG
Abb. 3.2.4 Anteile überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002,
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
130
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.2
Tab. 3.2.3
Quelle: Daten des SOEP 2002, eigene Berechnungen.
Tab. 3.2.4
Quelle: Daten des SOEP 2002, eigene Berechnungen.
131

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
3.3 Risiko der relativen Überschuldung von Privathaushalten in Abhängigkeit von soziodemografischen
und sozialstrukturellen Merkmalen
Zur Charakterisierung überschuldeter Haushalte für die Analyse von Überschuldungskarrieren ist die
Frage nach dem Risiko der Überschuldung in Abhängigkeit von soziodemografischen bzw. sozialstrukturellen
Merkmalen des Haushaltes von großer Bedeutung. Das Risiko der Überschuldung entspricht
in diesem Zusammenhang dem Anteil der überschuldeten Haushalte an allen verschuldeten
Haushalten mit einem bestimmten Merkmal.
Betrachtet werden dazu u.a. folgende Merkmale:
• Haushaltstyp (Zusammensetzung des Haushaltes): Abb. 3.3.1 bis Abb. 3.3.4
• Alter des Haupteinkommensverdieners des Haushaltes: Abb. 3.3.5 bis Abb. 3.3.8
• Betroffenheit des Haushaltes mit gemeldeter Arbeitslosigkeit: Abb. 3.3.9
und Abb. 3.3.10
• Betroffenheit des Haushaltes mit Sozialhilfe (Bezug von laufender Hilfe zum
Lebensunterhalt, HLU), Abb. 3.3.9 und Abb. 3.3.10
• Höhe des äquivalenzgewichteten Haushaltsnettoeinkommens, Abb. 3.3.11
und Abb. 3.3.12
• Berufsgruppenzugehörigkeit des Haupteinkommensverdieners des Haushaltes,
Abb. 3.3.13 und Abb. 3.3.14
In den folgenden Auswertungen wurden verschuldete Haushalte differenziert nach den genannten
Merkmalen hinsichtlich des entsprechenden Anteils an relativer Überschuldung bzw. Überschuldungsgefährdung
untersucht. Die Analysen wurden wiederum getrennt nach den eingegangenen
Verschuldungsformen – Verschuldung ausschließlich durch Konsumentenkredite bzw. durch
Konsumenten- und/oder Hypothekarkredite – durchgeführt.
Die Ergebnisse sind graphisch in den genannten Abbildungen veranschaulicht. An Hand der
Diskussion und Interpretationen der Ergebnisse wird auch nochmals die methodische
Vorgehensweise am Anschluss der Abbildungen verdeutlicht.
132

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.1 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002 nach Haushaltstypen.
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach BSHG
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Abb. 3.3.2 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002 nach Haushaltstypen,
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
133

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.3 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002 nach Haushaltstypen
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach BSHG
Abb. 3.3.4 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002 nach Haushaltstypen
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
134
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Quelle: Datenbasis SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.5 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002
nach dem Alter des Haupteinkommensbeziehers
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach BSHG
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Abb. 3.3.6 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002
nach dem Alter des Haupteinkommensbeziehers
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
135

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.7 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002 nach
dem Alter des Haupteinkommensbeziehers
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach BSHG
Abb. 3.3.8 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002
nach Alter des Haupteinkommensbeziehers
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
136
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.9 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002
nach den Merkmalen Arbeitslosigkeit und Sozialhilfebezug
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Abb. 3.3.10 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002
nach den Merkmalen Arbeitslosigkeit und Sozialhilfebezug
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
137

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.11 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002
nach dem Äquivalenzeinkommen
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Abb. 3.3.12 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002
nach dem Äquivalenzeinkommen
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
138
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.13 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten
Privathaushalten mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten in 2002
nach Berufsgruppen
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Legende:
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.
Arbeiter 1: Ungelernte und angelernte Arbeiter
Arbeiter 2: Facharbeiter, Vorarbeiter, Kolonnenführer, Meister, Polier
Selbständige 1: Freie Berufe, selbständige Akademiker
Selbständige 2: Selbst. Landwirte, mithelfende Familienangehörige, sonst. Selbständige
Angestellte 1: Angestellte mit einfacher Tätigkeit
Angestellte 2: Angestellte mit qualifizierter und hochqualifizierter Tätigkeit
Beamte: Einfacher bis höherer Dienst
139

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Abb. 3.3.14 Anteile relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten
ausschließlich mit Konsumentenkrediten in 2002
nach Berufsgruppen
Existenzminimum: Pfändungsfreigrenze
Legende:
Arbeiter 1: Ungelernte und angelernte Arbeiter
Arbeiter 2: Facharbeiter, Vorarbeiter, Kolonnenführer, Meister, Polier
Selbständige 1: Freie Berufe, selbständige Akademiker
Selbständige 2: Selbst. Landwirte, mithelfende Familienangehörige, sonst. Selbständige
Angestellte 1: Angestellte mit einfacher Tätigkeit
Angestellte 2: Angestellte mit qualifizierter und hochqualifizierter Tätigkeit
Beamte: Einfacher bis höherer Dienst
140
Quelle: Datenbasis: SOEP 2002, eigene Berechnungen und Darstellung.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Interpretation der Ergebnisse:
Differenziert man die verschuldeten Haushalte nach Haushaltstypen, das heißt nach der Zusammensetzung
der Haushalte, dann zeigt sich, dass die Haushalte von allein Erziehenden im Vergleich
mit allen anderen Haushaltstypen den höchsten Anteil an Überschuldung 8 aufweisen und zwar
unabhängig von der Verschuldungsform und dem zugrunde gelegten Existenzminimum: Mehr als
60% der allein Erziehenden-Haushalte, die ausschließlich Konsumentenkredite besitzen, sind –
bemessen am Existenzminimum der Pfändungsfreigrenze – überschuldet (vgl. Abb. 3.3.4). Im
Vergleich dazu sind die Überschuldungsanteile von allein lebenden Personen (etwas weniger als
40%) und (Ehe-)Paaren mit Kindern (rd. 33%) wesentlich niedriger, auch wenn die Anteile für sich
betrachtet natürlich nicht gering sind (vgl. Abb. 3.3.4). Bezieht man in die Betrachtungen die Anteile
der Haushalte ein, die überschuldungsgefährdet sind, dann ergibt sich, dass die Haushalte von allein
Erziehenden, die ausschließlich Konsumentenkredite haben, nur zu 30% nicht überschuldet und
nicht überschuldungsgefährdet sind (vgl. Abb. 3.3.4). Bei (Ehe-)Paaren ohne Kinder beträgt der
Anteil der nicht überschuldeten (und nicht überschuldungsgefährdeten) Haushalte hingegen fast
80% (vgl. Abb. 3.3.4).
Berechnet man die notwendigen Lebenshaltungskosten nach Sozialhilferichtsätzen (laufende Hilfe
zum Lebensunterhalt), dann verringern sich die genannten haushaltstypspezifischen Anteile der
Überschuldung, wobei sich gleichzeitig die Abstände zwischen den Haushaltstypen noch vergrößern
(vgl. Abb. 3.3.3): der Anteil der überschuldeten allein Erziehenden-Haushalte, die ausschließlich mit
Konsumentenkrediten verschuldet sind, beträgt rund 30% und ist etwa dreimal so groß wie die entsprechenden
Anteile der anderen Haushaltstypen (vgl. Abb. 3.3.3). Das Risiko der Überschuldung
von allein Erziehenden-Haushalten ist also um ein Mehrfaches höher im Vergleich mit den anderen
Haushaltstypen.
An dieser Stelle sei angeführt, dass der Anteil der allein Erziehenden unter den Haushalten, die mit
Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten verschuldet sind, nur rd. 4% beträgt; dieser Anteil entspricht
auch etwa dem Anteil, den allein Erziehende-Haushalte unter allen Haushalten in
Deutschland einnehmen: ihr Anteil unter den verschuldeten Haushalten ist also proportional zum
Anteil in der Gesamtpopulation aller Haushalte. Die Mehrheit der verschuldeten Haushalte mit
Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten bilden Ein-Personen-Haushalte (21%), (Ehe-)
Paarhaushalte ohne Kinder (28%) und (Ehe-)Paarhaushalte mit Kinder (34%). Das höchste Risiko der
relativen Überschuldung tragen jedoch, wie aufgezeigt, allein Erziehende-Haushalte.
8 Bei allein Erziehenden in der hier getroffenen Unterscheidung handelt es sich um Personen, die mit ihren Kindern ohne
Partner bzw. ohne weitere erwachsene Personen in einem Haushalt leben.
141

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Im Vergleich dazu sind die Unterschiede zwischen den Anteilen an Überschuldung nach den
Altersgruppen der Haupteinkommensbezieher wesentlich geringer. Das heißt, dass der Einfluss
bestimmter Altersgruppen auf das Risiko der Überschuldung nicht so ausgeprägt ist, wie beispielsweise
bei den vorhin diskutierten Haushaltstypen.
Hervorzuheben ist zunächst, dass bei der Mehrheit der verschuldeten Haushalte mit Konsumentenund/oder
Hypothekarkrediten das Alter des Haupteinkommensbeziehers zwischen 29 und 49 Jahre
liegt (58%); bei 8% der Haushalte mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten ist der
Haupteinkommensbezieher bis unter 29 Jahre alt, bei 20% zwischen 49 und 59 Jahre, bei
11% zwischen 59 und 69 Jahre und nur rund 3% der Haushalte mit Konsumenten- und/oder
Hypothekarkrediten haben einen Haupteinkommensbezieher der 69 Jahre und älter ist.
Das Risiko der Überschuldung ist bemessen an den Lebensunterhaltskosten nach dem BSHG in den
Altergruppen zwischen 29 und 49 Jahren mit rund 20% am höchsten (vgl. Abb. 3.3.5);
verwendet man die Pfändungsfreigrenze als Bemessungsgrundlage, dann nimmt auch das Risiko der
Altergruppe bis 29 Jahre zu und beträgt ebenso wie in der Altergruppe bis 39 Jahre rund 40%
(vgl. Abb. 3.3.6).
Hinzuweisen ist, dass die Ergebnisse in den Altergruppen der Haupteinkommensbezieher von 59 und
mehr Jahren auf Grund von teilweise geringen Fallzahlen mit Unsicherheiten behaftet sind. Man
kann jedoch die Aussage treffen, dass die Privathaushalte mit Hauptein-kommensbeziehern von 59
und mehr Jahren zunächst wesentlich seltener von Verschuldung betroffen sind (siehe oben), wenn
jedoch eine der betrachteten Verschuldungsformen vorliegt (Konsumenten- und/oder
Hypothekarkreditverschuldung bzw. ausschließlicher Besitz von Konsumentenkrediten), dann ist das
Risiko der Überschuldung bzw. Überschuldungsgefährdung im Durchschnitt kaum geringer als
beiden anderen Altersgruppen.
Interessante Ergebnisse zeigt auch die Differenzierung der verschuldeten Privathaushalte nach dem
Merkmal gemeldete Arbeitslosigkeit, das heißt, dass mindestens eine gemeldete Arbeitslosigkeit
im verschuldeten Haushalt vorliegt (vgl. Abb. 3.3.9 und Abb. 3.3.10).
Vorab sei wieder die grundsätzliche Betroffenheit verschuldeter Haushalte mit dem Merkmal
„gemeldete Arbeitslosigkeit“ wiedergegeben: Der Anteil der Privathaushalte, die eine Verschuldung
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten aufweisen und durch mindestens eine gemeldete
Arbeitslosigkeit im Haushalt belastet sind, beträgt für
142
Deutschland: 7%
alte Bundesländer: 5%
neue Bundesländer: 14%

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3
Bei jenen Haushalten, die durch Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten verschuldet sind und
mindestens eine gemeldete Arbeitslosigkeit aufweisen, beträgt die Überschuldungsquote rd. 55 %
unter Bezugnahme auf die Lebenshaltungskosten nach der Pfändungsfreigrenze (vgl. Abb. 3.3.9).
Allerdings sind von der überwiegenden Mehrheit der mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
verschuldeten Privathaushalte, die keine gemeldete Arbeitslosigkeit aufweisen, rund 30%
überschuldet, wenn die Bemessungsgrundlage die Pfändungsfreigrenze ist (vgl. Abb. 3.3.9). Die
Betroffenheit durch Arbeitslosigkeit innerhalb eines Haushaltes erhöht also das Risiko der Überschuldung
um das 1,5-fache (unter Zugrundelegung der Pfändungsfreigrenze).
Betrachtet man die Verschuldungsform, dass die Haushalte ausschließlich durch Konsumentekredite
belastet sind, dann verringert sich der Anteil der Überschuldeten Haushalte auf unter 30%, wenn
die Haushalte nicht durch eine gemeldete Arbeitslosigkeit betroffen sind und erhöht sich auf fast
60% im Falle der Betroffenheit (vgl. Abb. 3.3.10).
Insgesamt zeigt sich, dass eine gemeldete Arbeitslosigkeit das Risiko der Überschuldung eines
Privathaushaltes in Abhängigkeit von der Verschuldungsform auf das 1,5- bis 2-fache erhöht im
Vergleich mit Privathaushalten, die nicht davon betroffen sind.
Bei der Interpretation der Überschuldungsquoten von Privathaushalten, die auf Sozialhilfe
(laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) angewiesen sind (vgl. Abb. 3.3.9 und 3.3.10),
ist eine gewisse Vorsicht geboten, da die Fallzahl der verschuldeten Privathaushalte, die Sozialhilfe
(laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) beziehen, gering ist, und in der Folge basieren auch die Quoten
der überschuldeten Haushalte auf geringen Fallzahlen. Die Anzahl der Privathaushalte, die in 2002
auf laufende Hilfe zum Lebensunterhalt (außerhalb von Einrichtungen) angewiesen waren, betrug
rund 1,5 Millionen, was einem Anteil von rund 3,8% an allen privaten Haushalten entspricht. Der
ausgewiesene Anteil der Sozialhilfeempfängerhaushalte an allen Privathaushalten, die ausschließlich
durch Konsumentenkredite verschuldet sind, beträgt auf der Datenbasis des SOEP 2,9% (bezogen auf
das gesamte Bundesgebiet) und liegt entsprechend niedriger bei 1,4%, wenn der Anteil der Sozialhilfeempfängerhaushalte
an der größeren Gesamtheit der Privathaushalte berechnet wird, die einen
Konsumenten- und/oder Hypothekarkredite besitzen.
Diese Ergebnisse sind sehr gut nachvollziehbar, müssen jedoch wie angeführt noch durch entsprechende
Vergleichsrechungen verifiziert werden. Hervorzuheben ist weiterhin, dass die hohen Überschuldungsanteile
von Sozialhilfeempfängerhaushalten in Abb. 3.3.9 und Abb. 3.3.10 bemessen am
Existenzminimum Pfändungsfreigrenze auch definitionsbedingt sind, da die Einkommen der
Sozialhilfeempfängerhaushalte mehrheitlich bereits unterhalb der entsprechenden Pfändungsfreigrenzen
liegen (vgl. Kap. 1.1, Tab. 1.1.1).
143

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.3 | 3.4
Der Zusammenhang zwischen der Höhe des Äquivalenzeinkommens 9 eines verschuldeten
Haushaltes und dessen Überschuldungsrisiko ist sehr ausgeprägt: je niedriger das Äquivalenzeinkommen
eines verschuldeten ist, desto so größer ist das Überschuldungsrisiko (vgl. Abb. 3.3.11 und
3.3.12). 10 Dieser Zusammenhang spiegelt sich auch in den Analysen des Überschuldungsrisikos verschuldeter
Privathaushalte nach der Berufsgruppenzugehörigkeit des Haupteinkommensbeziehers
wider (vgl. Abb. 3.3.13). Entsprechend haben verschuldete Haushalte, deren Haupteinkommensbezieher
der Berufsgruppe der ungelernten und angelernten Arbeiter zuzuordnen ist,
das höchste Überschuldungsrisiko; das geringste Überschuldungsrisiko entfällt auf die Haushalte der
freien Berufe und selbständigen Akademiker (vgl. Abb. 3.3.13). Der Zusammenhang ist sicherlich
auch vor dem Hintergrund des Schul- bzw. Berufsausbildungsabschlusses zu interpretieren.
3.4 Sozialprofil relativ überschuldeter Privathaushalte und die Ursachen der Überschuldung
Aus den dargestellten Analysen in Kap. 3.3 wird deutlich, dass Überschuldung mehrheitlich nicht
durch ein Merkmal charakterisiert werden kann, sondern ein mehrdimensionales Phänomen ist. Im
Folgenden seien jene soziodemografischen und sozialstrukturellen Merkmale privater Haushalte
zusammengefasst, die mehrheitlich bei relativer Überschuldung auftreten bzw. ein hohes Überschuldungsrisiko
verursachen. Die Zusammenfassung der charakteristischen soziodemografischen
und sozialstrukturellen Merkmale wird auch als das Sozialprofil relativ überschuldeter Haushalte
bezeichnet.
3.4.1 Sozialprofil relativ überschuldeter Privathaushalte
Das Sozialprofil relativ überschuldeter Privathaushalte ist u.a. geprägt durch
9 Gewichtetes Haushaltsnettoeinkommen in Abhängigkeit vom Alter der Haushaltsmitglieder und deren Stellung zum
Haushaltsvorstand; die Berechnung des Äquivalenzeinkommen eines Haushaltes ist erforderlich, um Haushalte unterschiedlicher
Zusammensetzung und Einkommen miteinander vergleichen zu können.
10 Zu beachten ist, dass verschuldete Haushalte, deren Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze liegt, definitionsbedingt
als überschuldet ausgewiesen werden, wenn als Bemessungsgrundlage die Pfändungsfreigrenze herangezogen wird (vgl.
in Abb. 3.3.11 und 3.3.12 die Ergebnisse für Haushalte mit einem Äquivalenzeinkommen, das weniger als 500 beträgt).
144
• die Haushaltszusammensetzung:
Die überwiegende Mehrheit relativ überschuldeter Haushalte bilden
Ein-Personen-Haushalte, (Ehe-) Paarhaushalte mit Kindern und allein Erziehende,
wobei letztgenannte das höchste Überschuldungsrisiko haben;
• das Alter des Haupteinkommensbeziehers:
Das Hauptrisiko der Überschuldung tragen Personen, die im beruflichen und
familiären Aufbauprozess stehen.
• das Haushaltsnetto-Äqivalenzeinkommen:
Der untere Einkommensbereich ist überproportional vertreten.
• die Berufsgruppenzugehörigkeit des Haupteinkommensverdieners:
Arbeiter und Angestellte des unteren Einkommensbereiches prägen
überproportional das Sozialprofil relativ überschuldeter Privathaushalte.
• Arbeitslosigkeit bzw. Sozialhilfebezug:
Die Betroffenheit eines Privathaushaltes mit einem der beiden Merkmale erhöht
das Überschuldungsrisiko des Haushaltes um ein Vielfaches.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.4
Die aufgezeigten Merkmale stellen zentrale Merkmale des Sozialprofils überschuldeter Haushalte
dar, erheben jedoch keinesfalls den Anspruch auf Vollständigkeit. Zweifellos wird das Sozialprofil
(relativ) überschuldeter Privathaushalte noch durch weitere Merkmale geprägt wie den
Familienstand, den Schulbildungs- bzw. Berufsbildungsabschluss, das Sparverhalten und die finanziellen
Vorsorgemöglichkeiten, den Erwerbsstatus (Voll-, Teilerwerbstätigkeit, geringfügige
Beschäftigung etc.) und andere mehr. Teilweise stehen die genannten Merkmale jedoch in enger
Korrespondenz mit den bereits dargestellten und diskutierten Merkmalen: beispielsweise steht die
aufgezeigte Berufsgruppenzugehörigkeit in engem Zusammenhang mit dem Schulbildungs- bzw.
Berufsbildungsabschluss. Weiterführende Analysen zur Vervollständigung des Sozialprofils überschuldeter
Privathaushalte können dadurch natürlich nicht ersetzt werden.
Das Sozialprofil bietet ein statisches Bild des Überschuldungsprozesses, der durch unterschiedliche
Einflussfaktoren (multifaktorieller Prozess) der strukturellen, institutionellen und individuellen Ebene
bestimmt wird, und der bei Haushalten mit unterschiedlicher Wahrscheinlichkeit von der Verschuldung
zur Überschuldung führt. Das Risiko, von der Verschuldung in Überschuldung zu gelangen,
wurde für Privathaushalte differenziert nach spezifischen Merkmalen dargestellt und diskutiert.
3.4.2 Ursachen der Überschuldung privater Haushalte
Das Sozialprofil, das heißt die charakteristischen Merkmale relativ überschuldeter Privathaushalte,
bietet gleichzeitig einen Einblick in die Ursachen der Überschuldung. Wie einleitend skizziert, korrespondieren
die Merkmale des Sozialprofils eng mit den Ursachen der Überschuldungsprozesse, da
das Sozialprofil jene Merkmale überschuldeter Privathaushalte wiedergibt, die einerseits häufig auftreten
und andererseits bei verschuldeten Haushalten, die diese Merkmale besitzen, mit erhöhter
Wahrscheinlichkeit zur Überschuldung führen.
Als eine Ursache der Überschuldungsprozesse privater Haushalte ist sicherlich der Verlust von
Erwerbsarbeit anzusehen. Mehr als die Hälfte aller verschuldeten Haushalte, die von Arbeitslosigkeit
betroffen sind, sind überschuldet, wenn als Existenzminimum für die Lebenshaltungskosten die
Pfändungsfreigrenze herangezogen wird. Allerdings kann dadurch nur ein kleiner Teil der Überschuldungsprozesse
erklärt werden, da wie angeführt (vgl. die Interpretation der Ergebnisse in Kap.
3.3) „nur“ 7% aller verschuldeten Haushalte (verschuldet durch Konsumenten und/oder Hypothekarkredite)
von Arbeitslosigkeit betroffen sind. Ganz entscheidend ist in diesem Zusammenhang
die Zusammensetzung des Haushaltes: Generell haben die Haushalte von allein Stehenden, (Ehe)
Paarhaushalten mit Kindern sowie die Haushalte von allein Erziehenden ein wesentlich höheres
Risiko von Verschuldung in Überschuldung zu gelangen (vgl. die Ausführungen in Kap. 3.3) als
(Ehe-) Paarhaushalte ohne Kinder. Dies liegt u.a. darin begründet, dass bei Haushalten mit Kindern
das durchschnittliche Haushaltsnetto-Äquivalenzeinkommen geringer ist im Vergleich mit
Haushalten ohne Kindern und weiterhin bei Haushalten mit Kindern seltener beide Elternteile vollerwerbstätig
sind im Vergleich mit (Ehe-) Paarhaushalten ohne Kinder. Aus den Analysen von überschuldeten
Haushalten, die bei Schuldnerberatungsstellen betreut werden, ist weiterhin bekannt,
dass bei allein Erziehenden-Haushalten, die von allen Haushaltstypen das höchste Überschuldungsrisiko
tragen (vgl. Abb. 3.3.1 bis Abb. 3.3.4), der Anteil von Transferleistungen am Haushaltsnettoeinkommen
mehr als zwei Drittel beträgt (vgl. Abb. 3.4.1). Transferleistungen bestehen aus öffentlichen
Transferleistungen (Kindergeld, Wohngeld, Sozialhilfe, Arbeitslosengeld etc.) und privaten
Transferleistungen wie Unterhaltszahlungen.
145

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.4
Abb. 3.4.1 Überschuldete Haushalte bei Schuldnerberatungsstellen
Mittlere Anteile von Einkommenskategorien am Haushaltsnettoeinkommen
nach Haushaltstypen
Neben den genannten und in Kap. 3.3 diskutierten Merkmalen überschuldeter Privathaushalte ergibt
sich ein erstes Bild zu den Ursachen der Überschuldung. Gleichzeitig sei hervorgehoben, dass das
Sozialprofil nur einen Teil der Überschuldungsursachen abbildet, da es „nur“ soziodemografische
und sozialstrukturelle Merkmale wiedergibt. Einflussfaktoren und Merkmale der institutionellen
(z.B. Einfluss der Banken und Kreditgeber) sowie der individuellen Ebene (Haushaltsführung der
Individuen etc.) sind daraus nicht ersichtlich.
146
Quelle: Gunter E. Zimmermann: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg 2000, S. 73.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D
D. Wege aus der Verschuldung
Beratungsansätze auf Grundlage des Konzepts
des kreditbedienenden Selbstmanagements
Prof. Dr. Winfried Hacker, Dr. Peggy Looks
149

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D
Inhalt
1. Kreditbedienendes Selbstmanagement 152
1.1 Konzeption und Hypothesen 152
1.2 Einzelhypothesen 154
2. Ergänzende Analyse zu Zahlungswissen und Schuldenneigung
2.1 Abhängigkeit von soziodemografischen Merkmalen 156
2.2 Art der Beziehungen 157
151

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1. | 1.1
1. Kreditbedienendes Selbstmanagement
Die Pilotuntersuchung soll Wege zur Bedienung von Krediten und ihre verhaltensseitigen
Bedingungen aufdecken. Hintergrund ist die Frage, was eine gelingende Kreditbedienung von einer
misslingenden beim Vorgehen der Kreditnehmer unterscheidet. Dieses Vorgehen grenzt sich ab von
der Abhängigkeit der Kreditbedienung von der Einkommenssicherheit oder dem vorhandenen eigenen
Vermögen. Die Untersuchung soll Grundlagen für die Unterstützung des selbstverantwortlichen
Verhaltens beim Selbstmanagement in finanziell kritischen Lebenssituationen legen.
Im weiteren Verlauf werden Daten zum kreditbedienenden Selbstmanagement zunächst auf Basis
bereits vorliegender Untersuchungen analysiert. Dazu werden die Untersuchungen des Schulden-
Kompass 2003 zum Zahlungswissen und zur Einstellung zu Schulden („Schuldenneigung“) ausgewertet.
1.1 Konzeption und Hypothesen
Zunächst soll der Nutzen eines verhaltensorientierten Ansatzes erprobt werden. Er baut auf dem
Menschenbild eines zu selbständiger Lebensbewältigung befähigten lernfähigen Subjekts auf (krankhafte
Verhaltensstörungen ausgenommen). Er geht davon aus, dass folgende Grundlagen der
Verhaltensregulation gegeben sind:
1. Wissen um geeignete Vorgehensweisen
2. Wissen um Auswahlkriterien für optimale Vorgehensweisen
3. Motivationen zur tatsächlichen Nutzung dieser Wissensvoraussetzung
Im Unterschied zu hypothetischen langzeitigen Einstellungen, im Sinne von stabilen Persönlichkeitseigenschaften
(z.B. „Schuldenneigung“), werden hierbei die situationsabhängigen, veränderlichen
Beweggründe (Motive) des Handelns beleuchtet.
Auf der Grundlage von psychologischen Erkenntnissen über prinzipielle Handlungsstrategien zur
Problembewältigung wurde eine Serie von Arbeitshypothesen entwickelt. Diese Arbeitshypothesen
betreffen unterschiedliche Strategien, die sich in ihrer Eignung zur Bewältigung von Problemen
unterscheiden.
152

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1.1
Es werden drei Hauptgruppen von Strategien unterschieden:
0. Reaktives Verhalten. Beim reaktiven Verhalten handelt es sich um keine Strategie im eigentlichen
Sinne, weil weder augenblickliche noch längerfristige Verhaltensvornahmen entwickelt
werden. Vielmehr werden globale Einstellungen ohne praktische Verhaltenskonsequenzen entwickelt,
die teilweise eine entschuldigende Rolle spielen sollen („ich bin eben leichtsinnig, ...
vertrauensselig, ... ein Unglücksrabe“). Das Charakteristische dieses Verhaltens ist das Fehlen situationsbezogener
eigener konkreter Vornahmen und Maßnahmenpläne.
1. Momentane Strategien. Diese Strategien sind lediglich auf das zu bewältigende augenblickliche
Ereignis zentriert. Sie versuchen bildlich „das jeweils größte Loch zu stopfen“, wobei dies bei Bedarf
durch „das Öffnen anderer Löcher“ geschieht.
2. Planende Strategien. Bei den planenden Strategien handelt es sich um längerfristige, antizipative
und damit prophylaktische Vorgehensweisen, die oftmals nicht nur auf das spezielle auslösende
Ereignis, sondern auf das Gesamtvorgehen, beispielsweise die Lebensführung insgesamt, ausgelegt
sind (vgl. Hacker & Loebman, 1990; Heisig, 1996). Sie sind eine Komponente psychischer
Gesundheit.
Das folgende Schaubild (Abb. 1.1.1) gibt einen Überblick über die drei Strategien, wobei das reaktive
Verhalten streng genommen keine Strategie kennzeichnet. Die Übersicht verdeutlicht das Zusammenwirken
der drei Hauptgruppen des kreditbedienenden Verhaltens. Grundsätzlich kann gesagt
werden, dass im Verlauf vom reaktiven Verhalten bis zur langfristig planenden Strategie die
Wahrscheinlichkeit eines erfolgreichen und aktiven Schuldenabbaus zunimmt.
0. REAKTIVES Verhalten 1. MOMENTANE Strategie
1.1.
Verlagerung auf
andere
Globale
Vorsätze
1.2.
eigene Aktivität
ohne
Vorkehrungen
2.1.1. ... zum
Schulden-ABBAU
2.1.1.1 2.1.1.2. 2.1.1.3. 2.1.1.4. 2.1.2.1. 2.1.2.4. 2.2.1.1. 2.2.1.4. 2.2.2.1.
Teilziele Teilziele +
Maßnahmenpläne
1.3.
1.2. + Ratsuche
Längerfristiges FINANZ-
Selbstmanagement
2.1.2. ... ABBAU +
Prävention
Teilziele, Pläne +
externe Hilfsmittel
2. LÄNGERFRISTIGE Strategien,
inkl. PLANENDE
analog 2.1.1
Von 0. nach 2.2.2.4 wachsende Wahrscheinlichkeit eines erfolgreichen, aktiven Schuldenabbaus.
Abb. 1.1.1.: Hypothetische Ordnung kreditbedienenden Verhaltens
1.4.
1.3. +
Management
anderer
Längerfristiges UMFASSENDES
Vorgehen (Lebensführung)
2.2.1. ... zum
Schulden-ABBAU
2.2.2. ... ABBAU +
Prävention
2.2.2.4.
153

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1.1 | 1.2
Folgende Grundannahmen sind zu berücksichtigen:
• Auch das Verhalten gegenüber Schulden ist diesen drei Hauptklassen von Strategien
der Problembewältigung zuordenbar; es gibt keine von den Strategien der allgemeinen
Lebensführung isolierten, spezifischen Strategien der Kreditbedienung.
• Die Strategien unterscheiden sich in der Wahrscheinlichkeit ihres Beitrages zur
erfolgreichen Kreditbedienung.
• Wirkungsvolle Beratungsvorschläge müssen effiziente Strategien eines
Selbstmanagements zur Kreditbedienung darstellen und durch Darlegung ihrer Ausführungsbedingungen
sowie von Hilfsmitteln u.a. für die Selbstmotivierung unterstützen.
1.2 Einzelhypothesen
Aus den Basishypothesen lassen sich eine Reihe von Einzelhypothesen ableiten, die im Folgenden auf
die Strategien im engeren Sinne, also die momentanen und planenden Strategien beschränkt werden.
Da das reaktive Verhalten keine Strategie ist, wird diese ausgeklammert. Die folgenden Hypothesen
bauen auf Erkenntnissen der Tätigkeitspsychologie, insbesondere des Zielsetzens und Planens, sowie
auf Erkenntnissen zum Nutzen der Selbstreflexion für die zielgerichtete Verhaltensregulation auf
(vgl. beispielsweise Hacker 1998, 2003).
1. Momentane, ereignisbezogene Strategien
Die momentanen, ereignisbezogenen Strategien umfassen mehrere Verhaltensweisen mit einer unterschiedlichen
Erfolgswahrscheinlichkeit der Bedienung von Krediten:
1.1. Verlagerung der Verbindlichkeiten auf andere, ohne eigene Aktivitäten
1.2. aktuelle eigene Abzahlungsbemühungen, aber ohne selbst entwickelte systematische
Vorkehrungen zu deren Absicherung
1.3. zusätzlich zu 1.2 wird Rat bei anderen zur Realisierung des momentanen Abzahlens
gesucht
1.4. zusätzlich zu 1.3 erfolgt die Inanspruchnahme des Managements anderer für die
Abzahlungen (momentanes Fremdmanagement).
Es wird angenommen, dass die Erfolgswahrscheinlichkeit der Kreditbedienung von 1.1. nach 1.4.
zunimmt.
2. Längerfristige, einschließlich planende Selbstmanagementstrategien
Längerfristige Strategien erfordern ein Selbstmanagement, d.h. das zielgerichtete, selbstständige,
willensgestützte Bewältigen von über einem längeren Zeitraum verteilter Aufgaben. Die längerfristigen
Strategien des Selbstmanagements von Kreditverpflichtungen können gleichfalls eine Mehrzahl
von einzelnen Vorgehensweisen umfassen:
154

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1.2
2.1. Längerfristiges Vorgehen konzentriert auf ein finanzielles Selbstmanagement
2.1.1. Längerfristiges finanzielles Selbstmanagement zum Abbau bestehender Zahlungsverpflichtungen
2.1.1.1. nur globale Vornahmen zum Abbau bestehender Schulden (globale
Vorsatzbildung)
2.1.1.2. Vornahmen mit konkreten Teil- bzw. Zwischenzielen und Selbstkontrollpunkten
(teilzielsetzende Strategie)
2.1.1.3. wie 2.1.1.2. plus Festlegung von Einzelschritten/Maßnahmen, evtl. einschließlich
von Ausweichmaßnahmen für mögliche Fehlschläge (zielsetzende und planende
Strategie)
2.1.1.4. wie 2.1.1.3. mit Entwickeln/Nutzen externer Hilfen zur Selbstmotivierung und
Planrealisierung (z.B. Haushaltbuchführung).
Die Vorgehensweisen 2.1.1.2. bis 2.1.1.4. und analog die entsprechenden später aufgeführten
Vorgehensweisen schließen eine Selbstbewertung der Bewährung bzw. des Verbesserungsbedarfs des
eigenen Vorgehens ein (Selbstreflexion zum Entschuldungsmanagement).
2.1.2. Längerfristiges finanzielles Selbstmanagement zum Abbau bestehender Schulden sowie zum
künftigen Vermeiden kritischer finanzieller Situationen
Die Unterteilungen entsprechen denen in 2.1.1.
2.2. Längerfristiges und umfassendes Vorgehen
Dieses Vorgehen betrifft über das finanzielle Selbstmanagement hinausgehend
die gesamte Lebensführung mit Bezug auf finanzielle Aspekte:
2.2.1. Umfassendes Selbstmanagement einschließlich finanzieller Aspekte bezüglich
des Schuldenabbaus
Zu dieser Strategie sind mehrere spezielle Vorgehensweisen zu zählen:
2.2.1.1. globale Lebensführungsvornahmen ohne Teilziele und Festlegungen von
Kontrollpunkten (globale Vorsatzbildung)
2.2.1.2. Vornahmen mit konkreten Teil-/Zwischenzielen und zeitlichen Selbstkontrollpunkten
(teilzielsetzende Strategien)
2.2.1.3. wie 2.2.1.2 plus Festlegung von Einzelschritten/Einzelmaßnahmen evtl. einschließlich
Ausweichmaßnahmen bei eventuellen Fehlschlägen (zielsetzende und
planende Strategien)
2.2.1.4. wie 2.2.1.3 mit zusätzlichem Entwickeln und Nutzen externer Hilfe zur Planrealisierung
(z.B. Bildung von Teilkassen, Führung von Haushaltbuch)
2.2.2. Umfassendes Selbstmanagement einschließlich seiner finanziellen Aspekte bezüglich des
Schuldenabbaus sowie des Vermeidens künftiger kritischer finanzieller Situationen.
Die Unterteilungen entsprechen denen in 2.2.1.
Es wird angenommen, dass die Erfolgswahrscheinlichkeit der Kreditbedienung bei den planenden
Strategien höher ist als bei den momentanen, sowie dass innerhalb der planenden Strategien diese
Wahrscheinlichkeit in der Darstellungsreihenfolge steigt.
155

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2 | 2.1
2. Ergänzende Analyse zu „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“
Die Zusatzauswertung des Datensatzes des Schulden-Kompass 2003 zum Testverfahren
„Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“ soll prüfen, in wie fern bei einer Untersuchung zu
Wegen aus der Verschuldung diese Wissens- und Neigungsmerkmale mit erfolgreichen Wegen aus
der Verschuldung in Beziehung gesetzt werden können. Gegebenenfalls lassen sich weitere
Abhängigkeiten von erfolgreichen Wegen aus der Verschuldung aufdecken und zur Beratung
bzw. für Ausbildungszwecke nutzen.
2.1 Abhängigkeit von soziodemografischen Merkmalen
Es wird erwartet, dass „Zahlungswissen“ seinerseits von soziodemografischen Merkmalen abhängig
und daher möglicherweise bereits aus diesen – also ohne zusätzlichen Test – vorhersagbar ist.
Das Gleiche wird erwartet für die Testdimension „Schuldenneigung“.
Schuldenneigung Zahlungswissen Bildungsabschluss Nettoeinkommen Arbeitslosigkeit Alter Geschlecht
Schuldenneigung -.24** -.18** -.23** .06** -.07** -.01
Zahlungswissen .35** .34** 10** -.01 -.15**
Bildungsabschluss .28** 05* -.17** -.08**
Nettoeinkommen .27** .10** -.09**
Arbeitslosigkeit .04 -.01
Alter
Geschlecht
.02
** p < .01; * p < .05
Tab. 2.1.1: Zusammenwirken von Schuldenneigung und Zahlungswissen mit soziodemografischen Merkmalen,
Korrelationen (Spearman-Rho); N = 1827 ... 2000
„Zahlungswissen“ (Zeile 2 der Tabelle) steht mit nennenswerter, mittlerer Effektstärke (r � 0.3;
Cohen) in Beziehung zu Bildungsabschluss und dem Netto-Einkommen der Befragten.
„Schuldenneigung“ steht mit schwacher Effektstärke (r < 0.3) in Beziehung zum Netto-Einkommen.
Diese schwache Beziehung ist ungefähr ebenso schwach wie die zwischen den beiden
Testdimensionen „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“ (je nach Rechenweg mit r = – 0.24
bzw. r = – 0.29).
Trennt man aus der Beziehung zwischen den beiden Testdimensionen deren soziodemografische
Abhängigkeiten heraus, so bleibt zwischen beiden eine noch schwächere Beziehung (r = - 0.2) übrig.
Korrelation
Schuldenneigung –
Zahlungswissen
-.29**
** p < .01
Tab. 2.1.2: Beziehung Schuldenneigung – Zahlungswissen unter Ausschluss soziodemografischer Variablen (Korrelationen
und partielle Korrelationen nach Pearson)
156
Bildungsabschluss
Netto-
Einkommen
Auspartialisierung von
Arbeitslosigkeit
Alter Geschlecht Bildung und
Einkommen
-.24** -.23** -.29** -.29** -.29** -.20**

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.1 | 2.2
Weitere Analysen zeigen, dass Arbeitslosigkeit, Lebensalter und Geschlecht zur Vorhersage von
Schuldenneigung keine Relevanz (p > .01) haben. Vorhersagekraft haben eher die Testdimension
„Zahlungswissen“ sowie die soziodemografischen Variablen Bildungsabschluss und Nettoeinkommen.
Ein Grund dieser schwachen Beziehungen könnten nicht-lineare Zusammenhänge sein. Beispielsweise
ist es nicht zwingend, dass mit zunehmendem „Zahlungswissen“ die „Schuldenneigung“ linear
steigt. Es könnte bei sehr niedrigem und bei sehr hohem „Zahlungswissen“ hohe „Schuldenneigung“
vorliegen, aber bei mittlerem Wissen nur eine geringe Neigung. Daher soll die Art der
Beziehungen geprüft werden:
2.2 Art der Beziehungen
Wir prüfen zunächst die Beziehung von „Zahlungswissen“ und von „Schuldenneigung“ mit den
oben als relevant ermittelten soziodemografischen Variabeln durch Funktionendarstellungen. Die
Abbildungen 2.2.1 bis 2.2.5 zeigen, dass sich die „Schuldenneigung“ mit höherem Bildungsabschluss
und mit höherem Netto-Einkommen annähernd linear verringert (kleinere Abweichungen
können aufgrund der Streuungen vernachlässigt werden).
Schuldenneigung
Bildungsabschluss
Abb. 2.2.1 Abb. 2.2.2
Mit höherem Bildungsabschluss steigt „Zahlungswissen“ linear; ein Sprung besteht zwischen keinem
Bildungsabschluss und vorliegenden Abschlüssen.
Auch mit dem Netto-Einkommen steigt „Zahlungswissen“, was unter anderem mit den Beziehungen
des Einkommens zum Bildungsstand zusammenhängt. Vergleichsweise höheres „Zahlungswissen“
bei fehlendem Netto-Einkommen wird u.a. durch die Beziehungen zur Arbeitslosigkeit erklärbar, die
keine Beziehung zu „Zahlungswissen“ aufweist.
Schuldenneigung
Netto-Einkommen in Euro
157

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.2
Die Beziehung zwischen den beiden Testdimensionen „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“
ist linear negativ.
Wir schließen:
a) Die linearen Beziehungen zwischen soziodemografischen Variablen und den beiden
Testdimensionen ermöglichen einfache Prädiktionen der Testergebnisse der Art
„je ausgeprägter desto stärker“.
b) Die kleine Effektstärke der Beziehung zwischen „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“
ist nicht durch eine nicht-lineare Beziehung erklärbar. Sie muss inhaltliche
Gründe haben.
c) Effektstarke Beiträge zur Erklärung der Wahl bzw. der Entwicklung erfolgreicher Wege
aus Krediten bzw. Schulden würden in einer Folgeuntersuchung mit geringer Wahrscheinlichkeit
durch den Einsatz des vorliegenden Testverfahrens zu erwarten sein.
158
Zahlungswissen
Schuldenneigung
Bildungsabschluss Netto-Einkommen in Euro
Abb. 2.2.3 Abb. 2.2.4
Abb. 2.2.5
Zahlungswissen
Zahlungswissen

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.2
Die Aussagekraft der Merkmale „Zahlungswissen“ und „Schuldenneigung“ ist für einen verhaltensorientierten
Ansatz eingeschränkt. In einer Folgeuntersuchung sollte verglichen werden, was nach
Aussagen von Befragten, die selbst Kreditnehmer (Betroffene) sind, das erfolgreiche und das nicht
erfolgreiche Bedienen von Krediten kennzeichnet und welche verhaltenseitigen Bedingungen dafür
existieren. Des Weiteren sollten Personen ohne Kreditnahme (Nichtbetroffene) ebenso nach erfolgreichen
und nicht erfolgreichen Wegen des Abbaus von Krediten befragt und die Aussagen dieser
beiden Personenkreise verglichen werden. In der Pilotstudie wurden der Stichprobe (Betroffene,
Nichtbetroffene sowie Kreditgebern) drei typische Szenarien zur Verschuldung mit einhergehender
Zahlungsstörung vorgelegt. Es wurde geprüft, in wie fern sich die Szenarientechnik sowie deren
Auswertung als Herangehensweise eignet.
Die Szenarientechnik erweist sich als geeignet zum Ermitteln von Wissens- und Vorgehenserfahrungen
sowie Defiziten zum Umgang mit Krediten:
• Die Szenarien und die darauf fußenden Fragen werden verstanden und akzeptiert.
• Das gilt für Betroffene, Nichtbetroffene sowie Kreditgeber/-vertreter (hier Banker).
• Die handlungsbezogenen Unterteilungen in Handlungsnotwendigkeit und
Handlungswahrscheinlichkeit und ihre Erfassungsform werden verstanden und werden
als entscheidend bewertet.
• Die Szenarienuntersuchung ist sensitiv für lebenspraktisch bedeutsame konkrete
Situationsmerkmale, die zu unterschiedlichen Handlungskonsequenzen führen (beispielsweise
werden das Ablösen von Schuldenquellen bei dem Jugendlichen (Handyvertrag)
anders behandelt als bei der Familie (Auto)).
• Beim Bearbeiten der Szenarien können Wissensunterschiede und Wissensdefizite im
Umgang mit geliehenem Geld identifiziert werden (beispielsweise mangelnde
Vorstellung zur Schuldenentwicklung gemäß Zinseszins).
• Beim Bearbeiten der Szenarien können Unterschiede und Defizite in Handlungsstrategien
zum Finanzmanagement und zur generellen geldrelevanten Lebensführung
identifiziert werden (beispielsweise zur geldbezogenen Lebens- und Haushaltsplanung).
• Die Szenarienbearbeitung kann das Wissen um und das Können bezüglich kognitiver
und volitiver Hilfsmittel zur geldbezogenen Lebensführung und diesbezügliche Defizite
ermitteln.
Insgesamt erweist sich dieses Vorgehensprinzip bei notwendigen Detailverbesserungen als geeignet
zum Ermitteln zweckmäßiger Inhalte von Handlungsempfehlungen sowie der Entwicklung von
Beratungsmaterialien hinsichtlich des erfolgreichen Umgangs mit Krediten sowohl für Kreditnehmer
als auch für Kreditgeber.
159

INTERNATIONALER VERGLEICH
Die private Überschuldung im internationalen Vergleich –
Trends, Probleme, Lösungsansätze
Prof. Dr. Udo Reifner, Helga Springeneer
161

INTERNATIONALER VERGLEICH
Inhalt
Einleitung 164
A. Private Überschuldung: Definitionsansätze im internationalen Vergleich 165
B. Verschuldung der Privathaushalte im internationalen Vergleich 166
I. Konsumentenkredite 167
II. Kreditkartenkredite 171
III. Die Verschuldung Jugendlicher und junger Erwachsener 172
C. Überschuldung der Privathaushalte im internationalen Vergleich 174
I. Der Anteil überschuldeter Privathaushalte an der Gesamtpopulation 174
II. Verbraucherinsolvenzen 175
1. Eröffnete Insolvenz- bzw. Schuldenregulierungsverfahren 175
2. Profile insolventer Schuldnerhaushalte 177
III. Zahlungsurteile und Zwangsvollstreckungsmaßnahmen 179
IV. Überschuldungsgefährdete Privathaushalte 180
V. Ausschluss aus der Kreditgesellschaft – Ausschluss von Lebenschancen 181
1. Ausschluss vom unbaren Zahlungsverkehr 181
2. Ausschluss vom „mainstream credit“ 182
D. Schuldenspirale befördernde Ereignisse und Einflussfaktoren 184
E. Lösungsansätze zur Bewältigung des modernen Schuldturms 186
I. Verbraucherinsolvenz- bzw. -sanierungsverfahren: Ein Systemvergleich 186
1. Typologisierung der judiziellen Entschuldungsverfahren 186
2. Die grundlegenden Verfahrensstrukturen 188
3. Entschuldungsdauer und Entschuldungsumfang 190
4. Der Umgang mit dauerhaft zahlungsunfähigen Schuldnern 192
II. Beratungsangebote zur Unterstützung der wirtschaftlichen Reintegration 193
1. Schulden- und Insolvenzberatung 193
2. Finanzielle Allgemeinbildung 196
F. Fazit und Ausblick für die Diskussion in Deutschland 201
Anmerkungen 204
163

INTERNATIONALER VERGLEICH
Einleitung
Ähnlich wie in Deutschland stehen sich auch in den Europäischen Nachbarländern und in den USA
im wesentlichen zwei Meinungen zu den Ursachen der zunehmenden privaten Überschuldung
gegenüber: Meinung 1 – Leichtfertiges Konsumverhalten und voreilige Kreditaufnahme der
Verbraucher lösen die Schuldenspirale aus; Meinung 2 – Ver- und Überschuldung ist ein soziales
Phänomen der modernen Kreditgesellschaft.
Während Vertreter der ersten Meinung Lösungskonzepte mit dem Ziel entwickeln, das individuelle
Verhalten der Verbraucher zu verändern, beziehen Vertreter der zweiten Meinung alle Beteiligten
der modernen Kreditgesellschaft – Verbraucher, Kreditwirtschaft, Verbraucherverbände, Staat
(in seiner Funktion als Sozialstaat) – ein und favorisieren mehrdimensionale Lösungsansätze
und Handlungsoptionen.
In einigen öffentlich geführten Debatten ist derzeit zu beobachten, dass der Meinungsaustausch
noch zu wenig der Herausbildung einer kooperativen Strategie für einen rationalen Umgang mit
dem modernen Schuldturm dient. 1 Stattdessen bleibt die Diskussion bei der Frage stehen, „whose
vision of social reality will be made to stick in society.“ 2 Nur: „Moralisms are not a substitute” 3 für
notwendig ausdifferenzierte und nachhaltige Lösungen.
Die nachfolgende Darstellung bereitet für ausgewählte EU-Mitgliedstaaten und die USA empirische
Daten zur dortigen privaten Ver- und Überschuldung komprimiert auf und gibt einen Einblick in die
rechtlichen und tatsächlichen Bewältigungsstrategien dieser Länder für die Probleme des modernen
Schuldturms. Neben den USA und Großbritannien, die die am weitesten fortgeschrittene
Kreditgesellschaft repräsentieren, geht die Studie auf die Situation in Kontinentaleuropa ein (vertreten
durch Frankreich, Belgien und die Niederlande), beleuchtet Skandinavien (Finnland und
Schweden) und bezieht Portugal ein, das als vergleichsweise junges EU-Mitglied erste Erfahrungen
mit der Öffnung des freien Kapitalmarkts hinter sich hat und nun ebenfalls mit den Problemen der
modernen Kreditgesellschaft konfrontiert ist.
Die Studie, die mit dem Stand 2. August 2004 endet, stützt sich auf öffentlich zugängliche
Statistiken und Untersuchungen sowie auf die Ergebnisse einer eigens durchgeführten
Expertenbefragung. 4 Da die Erhebungszeiträume, die Aktualität und das Volumen der jeweiligen
nationalen Datenbestände nicht immer deckungsgleich sind, ist ihre Vergleichbarkeit begrenzt. Sie
ermöglichen aber das Identifizieren aktueller Trends. Um diese mit der Situation in Deutschland vergleichen
zu können, bezieht die Studie Daten für Deutschland mit ein. Kapitel A. widmet sich dem
Begriffsverständnis von Überschuldung in den jeweiligen Ländern, das ein erstes Indiz für den
Umgang mit den Problemen des modernen Schuldturms gibt. Kapitel B. zeichnet am Beispiel des
Konsumentenkredits die Entwicklung der privaten Verschuldung nach. Der Entwicklung der Überschuldung,
den Überschuldungsrisiken und den Tendenzen, Privathaushalte von Finanzdienstleistungen
auszuschließen, geht Kapitel C. nach. Kapitel D. stellt Ereignisse und Faktoren zusammen,
die den Prozess der Überschuldung auslösen bzw. beeinflussen. Kapitel E. beschreibt Grundzüge der
Entschuldungsmodelle und gibt Einblick in die Beratungsinfrastruktur der Länder. Kapitel F. schließt
mit einem Fazit und Anregungen ab, die Grundlage für eine weitere Diskussion in Deutschland sein
können.
164

INTERNATIONALER VERGLEICH A
A. Private Überschuldung: Definitionsansätze im internationalen Vergleich
Private Überschuldung bezeichnet die Situation, in der ein Schuldner auf absehbare Zeit nicht mehr
in der Lage ist, seine finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Die wirtschaftliche Situation des
Schuldners und seiner Angehörigen verschlechtert sich nachhaltig, zieht höhere (Konsum-)
Ausgaben nach sich („the poor pay more“ 5 ) und begrenzt die ökonomischen Aktivitäten auf ein
Maß, dass sich schrittweise auch eine soziale Ausgrenzung vollzieht.
Die Legaldefinitionen der Begriffe „Konkurs“ und „Insolvenz“ greifen diese soziale Realität nicht auf.
Sie spiegeln primär die Gläubigerperspektive als die (drohende) wirtschaftliche Unmöglichkeit wider,
beim Schuldner die ausstehende Forderung eintreiben zu können. 6 Gleichwohl zieht die Mehrheit
der EU-Mitgliedstaaten und die USA die Legaldefinitionen für ihr Begriffsverständnis von privater
Überschuldung heran.
Land Legaldefinition „Konkurs“ oder „Insolvenz“
Belgien Unfähigkeit/Unmöglichkeit des Schuldners, seine Schulden zu begleichen.
Großbritannien Das Unvermögen des Schuldners,
• die Schulden zu begleichen, die Gegenstand seines Konkursantrags sind, oder
• die Schulden kurzfristig zurückzahlen zu können, oder
• die Schulden auf absehbare Zeit ausgleichen zu können.
Portugal Unmöglichkeit des Schuldners, seinen Zahlungspflichten fristgerecht nachzukommen.
USA Wer nicht imstande ist, seine Schulden bei seinen Gläubigern zu zahlen, oder diese
Schulden durch Verwertung seines Vermögens zu begleichen.
Tabelle 1: Private Überschuldung - Konkursrechtliche Definitionsansätze (Beispielhafte Auswahl)
Frankreich und die Skandinavischen Länder begreifen die private Überschuldung hingegen als soziales
Phänomen der modernen Kreditgesellschaft und haben ihre Legaldefinition für „Insolvenz“ angepasst
bzw. den Rechtsterminus der „Überschuldung“ eingeführt.
Land Legaldefinition „Überschuldung“
Frankreich Eine natürliche Person ist überschuldet, wenn sie – unter Berücksichtigung von Treu und Glauben –
nicht mehr in der Lage ist, all ihre fälligen und fällig werdenden Schulden nicht beruflichen Ursprungs
zu begleichen. 7
Finnland Insolvenz ist mehr als nur die temporäre Unmöglichkeit des Schuldners, seine Zahlungspflichten fristgerecht
zu erfüllen. Bei der Feststellung seiner Zahlungsfähigkeit ist folgendes zu berücksichtigen
(es folgt eine beispielhafte Auswahl):
• das aktuelle Einkommen des Schuldners und seine Einkommensaussichten vor dem Hintergrund
seines Alters, seiner Arbeitsfähigkeit und sonstiger Umstände;
• die notwendigen Ausgaben des Schuldners für die Lebenshaltung;
• die Unterhaltspflichten des Schuldners;
• andere Umstände, die den finanziellen Status des Schuldners beeinflussen.
Schweden Bei der Feststellung der Zahlungsunfähigkeit des Schuldners sind die Auslöser der Zahlungsprobleme
und ihre Dauer sowie die bislang unternommenen Anstrengungen des Schuldners zur
Schuldenregulierung zu berücksichtigen.
Tabelle 2: Private Überschuldung - Neue Definitionsansätze (Beispielhafte Auswahl)
Dieses unterschiedliche Begriffsverständnis von privater Überschuldung – und damit ein unterschiedlicher
Regelungsansatz 8 – drückt sich bereits in den Gesetzesbezeichnungen für die jeweiligen
judiziellen Entschuldungsverfahren aus.
165

INTERNATIONALER VERGLEICH A | B
Land Gesetzesbezeichnung Schlüsselbegriff
Belgien Loi du 5 juillet 1998 sur le règlement collectif des dettes Regulierung
Finnland Act on the Adjustment of Debts of Private Individuals Angleichung / Anpassung
Frankreich 1989: Loi relative à la prévention et au règlement des difficultés
liées au surendettement des particuliers et des familles; Prävention / soziale
1998: Loi d’orientation relative à la lutte contre les exclusions
2003: Loi d’orientation et de programmation pour la ville et la
rénovation urbaine
Ausgrenzung
Großbritannien Insolvency Act 1986 / Enterprise Act 2002; County Court Act 1881 Insolvenz
Niederlande Wet schuldsanering natuurlijke personen, Fallissementswet
(artt.284-362 Dutch Bankruptcy Act) bestehend aus drei Teilen:
(1) fallissementen (Konkurs), (2) surceance van betaling
(Aussetzung der Zahlungen) und (3) schuldsanering (Schuldensanierung)
Rehabilitation
Portugal Código dos Processos Especiais de Recuperação da Empresa e de
Falência, 1993 (art. 27)
Konkurs
9
Schweden Skuldsaneringslag Rehabilitation
USA Federal Bankruptcy Code – Title 11 of the U.S. Code Konkurs
Tabelle 3: Titel judizieller Entschuldungsverfahren (Beispielhafte Auswahl)
B. Verschuldung der Privathaushalte im internationalen Vergleich
Die Verschuldung – das Eingehen finanzieller Verpflichtungen – geht einer Überschuldung notwendig
voraus. Nicht jede Verschuldung mündet aber in eine Überschuldung. Verschuldung prägt das
Bild der modernen Kreditgesellschaft. Der Wandel in den Sozialstrukturen (Aufweichung familiärer
Versorgungsstrukturen), die Instabilität in den Haushaltslebenszyklen (flexible Erwerbsbiografien
mit Einkommensschwankungen) und die Zunahme finanzieller Eigenverantwortung als Folge der
einbrechenden öffentlichen Daseinsvorsorge (Gesundheits- und Altersvorsorge) lassen den Bedarf an
Finanzdienstleistungen steigen. Sie bieten in diesem Strukturwandel die Kompensationsinstrumente,
indem sie die erforderliche Ausgabenliquidität sichern. Dem Kredit kommt hierbei eine besondere
Rolle zu. Die Mehrheit der Haushaltsvorstände erwirtschaftet ab dem 40. Lebensjahr Überschüsse. 10
Diese können mittels Kredit bereits vor dem 40. Lebensjahr aktiviert werden. Der Kredit gleicht die
unterschiedliche Liquiditätslage verschiedener Haushaltslebenszyklen aus. Die Inanspruchnahme von
Kredit ist repräsentativ für die Verschuldungssituation der Privathaushalte.
166

INTERNATIONALER VERGLEICH B | I
I. Konsumentenkredite
Um die Entwicklung der Konsumentenkreditverschuldung innerhalb eines Landes einschätzen und
darüber hinaus mit den anderen Ländern vergleichen zu können, ist die jeweilige Gesamtpopulation
zu berücksichtigen: 11
Land Gesamtpopulation (2003) Privathaushalte (2003)
Belgien 10,346 Mio. 4,360 Mio.
Finnland 5,207 Mio. 2,300 Mio.
Frankreich 59,637 Mio. 23,954 Mio. (2001)
Großbritannien 59,088 Mio. 25,000 Mio.
Niederlande 16,195 Mio. 6,500 Mio.
Portugal 10,409 Mio . 3,650 Mio.
Schweden 8,943 Mio. 4,576 Mio. (2001)
USA 294,000 Mio. (Schätzung 2004) 104,705 Mio. (2001)
Deutschland 82,500 Mio. 38,944 Mio.
Tabelle 4: Bevölkerung der untersuchten Länder
Das Volumen der an Privathaushalte ausgereichten ungesicherten Konsumentenkredite ist in allen
untersuchten Ländern in den letzten Jahren kontinuierlich gestiegen und hat Höchststände erreicht.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Gesamtvolumen Konsumentenkredit
1999: 11,958 Mrd. €
2001: 13,231 Mrd. €
2002: 13,505 Mrd. €
1980: 1,8 Mrd. €
2002: 7,2 Mrd. € 12
2002: 108,2 Mrd. € (+ 2,8% gegenüber 2001)
2003: 113,4 Mrd. € (+ 4,8%)
1995: 78,479 Mrd. £ (= ca. 117,886 Mrd. €)
2001: 141,157 Mrd. £ (= ca. 212,037 Mrd. €) 15
1995: 10,128 Mrd. €
2001: 15,938 Mrd. €
2002: 16,437 Mrd. €
2003: 17,1 Mrd. € 17
1991: 1,0 Mio. €
1996: 4,0 Mio. €
2000: 8,8 Mio. € 18
1/2003: 18,252 Mio. €
3/2004: 18,310 Mio. € 19
2003: 10,98 Mrd. €
(durchschnittliche jährliche Steigerungsrate 10%)
(ausstehender Konsumentenkredit) 22
1999: 1512,8 Mrd. $
2000: 1686,2 Mrd. $
2001: 1822,2 Mrd. $
2002: 1902,7 Mrd. $
2003: 1998,5 Mrd. $
3/2004: Anstieg um 3,5% gegenüber 3/200323 Gesamtzahl Kreditnehmer
2002: 3,398 Mio. (ca. 32% Gesamtpopulation)
2001-2004: 1,3 Mio. 13 (ca. 26% Gesamtpopulation)
2002: 33,1%
2003: 33,2% 14
2001: 19% (Kreditkarte), 17% (Ratenkredit),
15% (Personal loan), 13% (Teilzahlungskauf),
9% (Überziehungskredit), 8% (Kredit bei
Handelsunternehmen) 16
2002: 8,112 Mio.
2003: 8,394 Mio. (ca. 51% der Gesamtpopulation)
2001: 1,168 Mio. der Haushalte20 (ca. 11% der
Gesamtpopulation)
4/2003: 71% der Privathaushalte 21
1998: 43,7% (Instalment loan), 44,1%
(Kreditkartenkredit), 2,3% (andere Kreditlinien);
2001: 45,2% (Instalment loan), 44,4%
(Kreditkartenkredit), 1,5% (andere Kreditlinien) 24
…
167

INTERNATIONALER VERGLEICH B | I
Land Gesamtvolumen Konsumentenkredit Gesamtzahl Kreditnehmer
Deutschland 1999: 215,695 Mrd. €
2000: 222,554 Mrd. €
2001: 222,405 Mrd. € 2001: 22,4% der Privathaushalte26 Tabelle 5: Volumen ungesicherter Konsumentenkredite
Auf den ersten Blick scheint die Kreditinanspruchnahme (Tabellenspalte „Gesamtzahl
Kreditnehmer“) in Schweden, den Niederlanden und in den USA am höchsten zu sein, gefolgt vom
Mittelfeld bestehend aus Großbritannien, Finnland, Belgien und Frankreich (auch Deutschland reiht
sich hier ein) und – mit noch weitem Abstand – schließlich Portugal. Allerdings gibt Tabelle 5 die
Verschuldung in Großbritannien und den USA insofern verkürzt wieder, als das die Daten nur
Konsumentenkredite des „ersten Kreditmarkts“ (mainstream credit market) betreffen. Nicht ausgewiesen
sind die Konsumentenkredite, die der „zweite Kreditmarkt“ (sub-prime lending market)
vergibt. Da die unteren Einkommensschichten in den Angloamerikanischen Ländern signifikant vom
„ersten Kreditmarkt“ ausgeschlossen sind und nur Zugang zum „zweiten Kreditmarkt“ haben 27 ,
weist Tabelle 5 für die USA und Großbritannien primär die Kreditinanspruchnahme der Mittelschicht
und der höheren Einkommensschichten aus.
Die Gesamtbestandsveränderungen der Kreditvolumina geben keine Auskunft über den individuellen
Verschuldungsgrad. Das Gesamtverschuldungsniveau lässt z.B. weder die Zahl der Kreditnehmer
mit erstmaligen Kreditengagements erkennen, noch die durchschnittliche Kredithöhe pro
Kreditnehmer. Die aggregierten Daten verbergen auch die Zahl der Kredite, die zur Abwendung
einer Überschuldung/Insolvenz umgeschuldet wurden. Soweit Daten zumindest zur durchschnittlichen
Höhe der Kreditverbindlichkeiten pro Kreditnehmer, seiner monatlichen Belastung und zum
Anteil seines monatlichen Bruttoverdienstes für die Kreditrückzahlung vorliegen, ergibt sich für den
individuellen Verschuldungsgrad folgendes – allerdings vorsichtig zu bewertendes – Bild. 28
Land
Belgien
Finnland
168
Kreditschulden pro
Kreditnehmer (Mittelwert)
2002: 4.609 €
(Mittelwert pro Nettokredit)
2002: 3.100 €
2002: 224,343 Mrd. €
2003: 230,913 Mrd. €
3/2004: 230,874 Mrd. € 25
Kreditrate pro
Monat
(keine Auswertung)
Anteil des Bruttoeinkommens
pro Monat
für Kreditrückzahlung
1999: 8%; 2000: 8,17%;
2001: 8,16%; 2002: 8,08%
1999-2003: 20% (Mittelwert
für Konsumenten- und
Hypothekenkreditzahlungen),
10% (Mittelwert für Konsumentenkreditzahlungen)
30 ;
2002: 560 € (davon 84 €
Zinsanteil) 31
Kreditausfallquote
(Gesamt)
2003: 507.145
Verträge (7,92%) 29
2002:
Zahlungsprobleme bei
1/8 der Kreditnehmer;
2003: Zahlungsverzug
bei 100.000
Kreditkartenkonten =
4% aller
Kreditkarteninhaber 32

INTERNATIONALER VERGLEICH B | I
Land
Frankreich
Niederlande (keine Auswertung)
Portugal
Schweden
USA
Deutschland
Kreditschulden pro
Kreditnehmer
(Mittelwert)
2003: 4.554 €
Großbritan- 1995: 2.088 £ (= ca. 3.157 €)
nien 2001: 3.500 £ (= ca. 5.256 €) 33
(keine Auswertung)
2003: 6.464 € (= 9.776 €) 34
(keine Auswertung)
(keine Auswertung)
Ratenkredit: (keine aktuelle
Auswertung);
Kreditkartenkredit (1998 und
2001): 1.900 $ 42 ;
sonstige Kreditlinie: 3.900 $ 43
Kreditkartenkredit:
200 $
(keine aktuelle Auswertung)
Kreditrate pro
Monat
Rate / Einkommen:
< 10% / 25%
10 < 20% / 33%
20 < 30% / 25%
30 < 40% / 11%
> 40% / 6%
(keine Auswertung)
(keine öffentlich zugänglichen
Daten)
(keine Auswertung)
194,00 € 47
Tabelle 6: Individueller bankenmäßiger Verschuldungsgrad
Anteil des Bruttoeinkommens
pro Monat
für Kreditrückzahlung
(Mittelwerte)
2002: 56,0% des
Einkommens
2003: 58,7%
Kreditausfallquote
(Gesamt)
2%
Zahlungsausfälle – 1 bis
6 Monate – auf Kreditkonten
für 1. Hj. 2002:
4,78% (seit 1996 weitgehend
konstant) 36 2001:

INTERNATIONALER VERGLEICH B | I
Die in den letzten Jahren in allen Ländern zu beobachtende Zunahme der Kreditzugangsmöglichkeiten
– auch durch die in Umlauf gebrachten Kreditkarten, Kundenkarten mit Kreditfunktion und
die eingeräumten Überziehungskredite 48 – scheint insgesamt, d.h. ohne Differenzierung nach dem
jeweiligen Kreditprodukt, nicht bewirkt zu haben, dass signifikant mehr Privathaushalte erstmals
oder wiederholt 49 Kreditverbindlichkeiten eingegangen sind. 50 Erhöht hat sich hingegen häufiger die
Kreditsumme bei neuen Kreditengagements, was auf niedrige Kreditzinsen und gestiegene Haushaltseinkommen
zurückgeführt wird. 51 In Großbritannien sind (1) Familien mit 2 Kindern, die eine
Immobilie kreditfinanziert erworben haben, (2) Haushalte mit durchschnittlichem oder niedrigem
Einkommen sowie (3) Haushalte, die innerhalb der zurückliegenden 12 Monate Einkommensschwankungen
(positiv wie negativ) erfahren haben, die Haushaltstypen mit den meisten
Kreditverbindlichkeiten, den höchsten Kreditsummen und dem höchsten Anteil der Kreditrate am
monatlichen Bruttoeinkommen. 52 Ein Anteil der Kreditrate am Bruttoeinkommen, der sich unter 25%
bewegt, gilt als im Durchschnitt noch bewältigbar 53 ; die überwiegende Mehrheit der Britischen
Kreditnehmer überschreitet diesen Taxwert nicht. Auffällig sind die Kreditausfallquoten einzelner
Länder. Sie führen aber nicht zu einer Zurückhaltung der Banken bei der Kreditvergabe. Für keines
der untersuchten Länder war eine restriktive Vergabepolitik zu konstatieren. In Finnland verlangen
Kreditgeber von den Kreditnehmern aktuell lediglich detailliertere Finanzstatus. Portugiesische
Banken übertragen seit dem 2. Halbjahr 2003 das Kreditausfallrisiko auf ihre Kunden und verlangen
umfassendere Kreditsicherheiten bzw. den Abschluss einer Ausfallversicherung.
Bei der individuellen Nutzung der Konsumentenkredite gibt es in den verschiedenen Ländern stark
voneinander abweichende Motive. Während der Konsumentenkredit in Portugal primär dem Erwerb
langlebiger Konsumgüter (Wohnungseinrichtung, PKW) dient 54 , eröffnet er U.S.-Bürgern den
Zugang zum Gesundheitswesen. 55 So hatten 56,2% der Ehepaare, die 2000 einen gemeinsamen
Antrag auf Eröffnung des Privatkonkursverfahrens stellten, Kredite zur Finanzierung ihrer medizinischen
Behandlungskosten aufgenommen. In 11,1% dieser Fälle beliefen sich die Verbindlichkeiten
auf mindestens 5.000 $. In 4,4% der Fälle machte der Anteil dieser Schulden mindestens 50% der
Gesamtschulden aus. 56
170

INTERNATIONALER VERGLEICH B | II
II. Kreditkartenkredite
Der Umlauf von Kreditkarten und Kundenkarten mit Kreditfunktion hat die individuelle
Verschuldungsstruktur insbesondere in den Angloamerikanischen Ländern in den letzten Jahren
deutlich verändert.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Niederlande (keine Auswertung)
Portugal
Schweden
USA
Kreditschulden im Umlauf
(Gesamt)
(keine aktuellen Daten,
aber Trend: stetig steigende
Umlaufzahlen)
1987: 1,6 Mio.
2002: 2,6 Mio. 57
(keine statistische Erhebung)
Großbritan- 1991: 26,8 Mio.
nien 2001: 55,0 Mio. 58
2001: 25,3% der Population62 (keine Auswertung)
(keine statistische Erhebung) (keine statistische
Erhebung)
2001: 76,2% der Privathaushalte63
; 60% nutzen
die Kreditfunktion64 Deutschland 2002: 21,0 Mio. (+ 8,7%
gegenüber 2001; Vervierfachung
gegenüber 1990) 69
Tabelle 7: Kreditekartenkredite
Kreditkarten im
Umlauf (pro
Karteninhaber)
(keine Auswertung)
(keine Auswertung 65 )
(keine Auswertung)
Ausstehendes
Kreditvolumen (Gesamt)
(keine Auswertung)
(keine statistische
Erhebung)
mindestens 2 (50%) 59
(keine aktuellen Daten, aber
Trend: stetig steigendes
Volumen)
1992: 0,95 Mrd. €
2002: 1,9 Mrd. €
(keine statistische Erhebung)
1995: 15,920 Mrd. £
(= ca. 23,910 Mrd. €)
2001: 42,802 Mrd. £
(= ca. 64,284 Mrd. €) 60
Der Anteil der Schulden aus
Kreditkartenkrediten hat sich
im Verhältnis zu den sonstigen
Kreditschulden in den
letzten 5 Jahren um 10%
erhöht (von 15 auf 25%).
(keine Auswertung)
(keine statistische Erhebung)
(Daten beziehen sich auf
revolvierende Kredite, d.h.
Kreditkarten-, Überziehungsund
Kontokorrentkredit)
1999: 590,5 Mrd. $
2000: 658,9 Mrd. $
2001: 703,9 Mrd. $
2002: 716,7 Mrd. $
2003: 744,9 Mrd. $ 66
(Daten der PaySys Consultancy
GmbH und der Datamonitor
lagen bei Projektende
noch nicht vor.)
Ausstehender Kreditbetrag
pro Karteninhaber
(Mittelwert)
(keine Auswertung)
(keine Auswertung)
(keine statistische
Erhebung)
1995: 1.594 £ (= ca.
2.394 €)
2000: 1.770 £ (= ca.
2.658 €)
2001: 1.662 £ (= ca.
2.496 €) 61
(keine Auswertung)
(keine Auswertung)
(keine statistische
Erhebung); zunehmende
Beträge nach
Auswertung der
Fallakten von
Schuldnerberatern
Mehr als ein Jahreseinkommen
Schulden aus
Kreditkartenkrediten
hatten 1983 z.B. 4,6%
der Haushalte mit einem
Einkommen unterhalb
der offiziellen Armutsgrenze;
1995 lag der
Anteil bei 23,2%. 67
2001: durchschnittlich
ausstehender Kreditbetrag
8.000 $ 68
(nur Umsatz70 , keine
Debetsalden recherchierbar)
171

INTERNATIONALER VERGLEICH B | II | III
Da Kreditkartenkredite in Kontinentaleuropa und Skandinavien an das Girokonto gekoppelt sind und
sich gegebenenfalls als Überziehungskredit darstellen 71 , sind die Daten nicht mit den Angloamerikanischen
Daten vergleichbar, wo Kreditkarten ein eigenständiges Kreditmittel darstellen.
Nur die Daten für Großbritannien und die USA lassen die Dimension der Kreditkartenverschuldung
erkennen. 72 Für beide Länder ist aber zu berücksichtigen, dass der Kreditkarte eine komplexe
Gebrauchsdimension zukommt. So substituiert die Kreditkarte, wenn sie eingesetzt wird, um
existenzielle Ausgaben zu finanzieren, das fehlende oder schwach ausgeprägte öffentliche
Gesundheits- und Wohlfahrtswesen. 60% der U.S.-amerikanischen Antragsteller eines
Privatkonkursverfahrens mit signifikanten Kreditkartenschulden waren 24 Monate vor
Antragstellung arbeitslos geworden und hatten die Kreditkarte zur Deckung der Lebenshaltungskosten
73 eingesetzt. In Großbritannien nutzen 14% die Karte, um im Notfall finanzielle
Engpässe überbrücken zu können. 74 Damit werden über die Kreditkarte die Folgen von Arbeitslosigkeit,
Krankheit u.ä. privat geregelt. Das Angloamerikanische Kreditkartensystem verschleiert den
Überschuldungszeitpunkt, denn anstatt den Kredit fällig zu stellen, werden ausstehende Beträge
durch neu eingeräumten Kredit umgeschuldet. Hält die vom Girokonto abgekoppelte Kreditkarte
Einzug in Kontinentaleuropa und Skandinavien, nimmt die Schwierigkeit zu, die private Überschuldung
zu „messen“.
Kreditkartenkredite spielen in Deutschland bisher eine geringe Rolle. So wurden 2002 nur 4,8% aller
Zahlungen im Einzelhandel per Kreditkarte abgewickelt (+ 0,3% gegenüber 2001). 75 Die Zahl der
Transaktionen liegt deutlich unter dem internationalen Durchschnitt. 76 Der Grund hierfür liegt in der
Dominanz der EC-Karte. Ihr Anteil an den bargeldlosen Zahlungen lag 2002 bei 23,3%. 77
III. Die Verschuldung Jugendlicher und junger Erwachsener
18- bis 25-Jährige können anhand der zur Verfügung stehenden Daten in keinem der untersuchten
EU-Länder als Risikogruppe für Überschuldung identifiziert werden. Ihr individueller Verschuldungsgrad
fällt im Vergleich mit den übrigen Altersklassen nicht aus dem Rahmen. Soweit sie
Zahlungsrückstände haben, symbolisieren sie die typischen Anlaufprobleme dieser Altersgruppe im
Umgang mit Geld.
20% der jungen Erwachsenen (18 bis 25 Jahre) in Belgien mit Kreditverpflichtungen haben
Zahlungsrückstände. In Finnland betreffen die Zahlungsrückstände Jugendlicher und junger
Erwachsener nahezu ausschließlich Handyschulden. Sie hatten ihren Höhepunkt in den 90er Jahren.
Mit Einführung von Informations- und Aufklärungskampagnen hat sich das Volumen der
Handyschulden seit 2000 kontinuierlich reduziert. Der Anteil junger Erwachsener (18 bis 25 Jahre),
die in Frankreich wegen akuter Zahlungsprobleme eine Schuldnerberatungsstelle aufsuchen, beträgt
durchschnittlich 5%. Junge Erwachsene in Großbritannien fallen bei der Kreditverschuldung bislang
nicht überdurchschnittlich auf. 78 In den Niederlanden weisen nur junge Erwachsene Kreditschulden
auf, die einen eigenen Hausstand gegründet haben; die Höhe des aufgenommenen Kredits ist mit
der Höhe der sonstigen Altersgruppen vergleichbar. Diese jungen Erwachsenen verfügen zudem
über ein regelmäßiges Einkommen. Insgesamt haben 50% der 21- bis 25-Jährigen Kreditverpflichtungen,
davon 21% mit einer durchschnittlichen Höhe von 4.500 €. Portugal, das sich auf dem Weg
in eine moderne Kreditgesellschaft befindet, kennt bislang keine Zahlungsprobleme bei Jugendlichen
und jungen Erwachsenen. Das in Schweden zuständige „Enforcement service register“ führte 2003
172

INTERNATIONALER VERGLEICH B | III
6.000 Jugendliche unter 18 Jahre mit offenen Zahlungspflichten. Die Zahl ist gegenüber 2002 um
2% gesunken; die Höhe der ausstehenden Schulden hat sich um 15% erhöht. Den deutlichsten
Hinweis darauf, dass Zahlungsprobleme Jugendlicher und junger Erwachsener ein temporäres
Problem sind, liefert das „Handyland“ Finnland. Die 18- bis 25-Jährigen stehen damit EU-weit für
Anpassungs- und Lernbedarf an pünktliches Zahlen.
Die Zahlungsrückstände der jungen Erwachsenen in Deutschland fügen sich in die Untersuchungsergebnisse
für die EU-Länder im Wesentlichen ein. Der Schulden-Kompass 2003 bezifferte für 2001
die Schuldenhöhe der 18- bis 19-Jährigen mit durchschnittlich 3.200 € und der 20- bis 24-Jährigen
mit durchschnittlich 4.800 €. 79 Nach dem Institut für Jugendforschung betrug die Schuldenhöhe der
13- bis 24-Jährigen 2003 durchschnittlich 1.550 €. 80 Der DGB (Jugend München) kommt für
Auszubildende in 2003 auf einen Durchschnittswert von 1.104 €. 81 Die Schufa registrierte 2002
für die 18- bis 19-Jährigen 8.000 Negativ-Erstmeldungen und für die 20- bis 24-Jährigen 90.000
Meldungen (jeweils Meldungen der Banken). 82
Die Situation in den USA grenzt sich deutlich von der in Europa ab. Die Altersgruppe 18- bis 25-Jahre
hat durch „student loans“ und Kreditkarten 83 vergleichsweise hohe Zahlungsverpflichtungen. 1996
waren Graduierte nach ihrem Universitätsabschluss mit durchschnittlich 11.950 $ Schulden aus
ihrem Studentendarlehen belastet. 1998 verfügten Studenten vor ihrem Abschluss über durchschnittlich
3,5 Kreditkarten mit einem Saldo von 1.879 $. 84 Der individuelle Verschuldungsgrad der
Studenten und Graduierten steigt seit den 90er Jahren kontinuierlich. Nachdem der Kongress 1992
die Anhebung des zulässigen Kreditlimits bei „student loans“ beschlossen hatte, stieg das
Kreditvolumen 1993 um 38%. 85 Unaufgefordertes Telefonmarketing der Kreditkartenunternehmen
ab dem 18. Lebensjahr, Kooperationsabkommen der Universitäten mit Kreditkartenunternehmen
und die Ausgabe von „store cards“ durch Einzelhandelsketten haben den Anteil der Studenten mit
wenigstens einer Kreditkarte auf 78% (2000) ansteigen lassen. Der Saldo betrug 2000 durchschnittlich
2.800 $ pro Kreditkarte. 86 Aktuell wird die durchschnittliche Gesamtverschuldung eines
Graduierten auf 20.000 $ geschätzt. Im übrigen haben junge Erwachsene Zahlungsrückstände bei
den Rechnungen für ihre medizinischen Behandlungen. 50% der nicht krankenversicherten 87 19- bis
29-Jährigen hatten 2003/2004 Zahlungsrückstände. 88
173

INTERNATIONALER VERGLEICH C | I
C. Überschuldung der Privathaushalte im internationalen Vergleich
Überschuldung bedeutet, dass das für die Schuldenrückführung ursprünglich eingeplante
Haushaltseinkommen ganz oder teilweise nicht mehr verfügbar ist. Zahlungsstörungen, die durch
den (teilweisen) Wegfall eines Einkommens oder durch erhöhte Ausgaben eintreten, müssen
bei – der typischen – Fälligstellung des Gesamtkredits in eine Überschuldung münden, weil der
Schuldner, der schon eine Rate nicht zahlen kann, auf jeden Fall nicht den Restkredit sofort tilgen
kann. Ist die Minderung des verfügbaren Einkommens temporär, kann die Überschuldung
durch Kreditanpassungsmaßnahmen – als ultima ratio auch durch die Entschuldung in einem
Verbraucherinsolvenzverfahren – überwunden werden. Überschuldung kann daher bei geringer
Verschuldung ebenso eintreten, wie hohe Verschuldung nicht per se zur Überschuldung führen muss.
I. Der Anteil überschuldeter Privathaushalte an der Gesamtpopulation
Überschuldung ist ein komplexer Sachverhalt und lässt sich nicht mit einer Kennzahl messen. Die
untersuchten Länder schätzen daher den Anteil überschuldeter Privathaushalte an der Gesamtbevölkerung
oder rechnen ihn hoch. Dabei werten sie z.B. Fallakten von Beratungsstellen, die Schuldner
auf ein Entschuldungsverfahren vorbereiten, aus oder ordnen – stichprobenartig – Privathaushalte
vordefinierten Merkmalen zu, die eine Überschuldungssituation wahrscheinlich werden lassen.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Deutschland
Tabelle 8: Zahl überschuldeter Privathaushalte (Schätzungen, Hochrechnungen)
Bei aller Vorsicht, die bei Schätzungen und Hochrechnungen angebracht ist, ist zumindest zu erkennen,
dass der Anteil überschuldeter Privathaushalte in den Ländern am höchsten ist, die die
Probleme des modernen Schuldturms primär ökonomisch lösen wollen (USA, Großbritannien,
Deutschland). Finnland, Schweden und Frankreich, die die soziale Realität des Ver- und Überschuldungsprozesses
in ihre judiziellen Entschuldungsverfahren stärker einbinden, weisen niedrigere
Quoten aus, wenngleich auch für diese Länder kein Anzeichen für eine Entspannung erkennbar ist. 95
174
Anteil überschuldeter Privathaushalte (geschätzt)
1-4% 89
2002: 2% 90
Schätzung der Französischen Regierung (2003): 700.000 Haushalte (ca. 3%)
Schätzung der Bank von Frankreich (2003): 500.000 Haushalte (ca. 2%)
2001: 1,715 Mio. (7%)
Die Einstufung als überschuldet erfolgte, weil die Haushalte mindestens eines der folgenden drei
Merkmale erfüllten:
• 4 oder mehr Kreditverbindlichkeiten;
• Anteil der Kreditrate (nur Konsumentenkredit) am Bruttoeinkommen > 25%;
• Anteil der Kreditrate (Konsumenten- und Hypothekenkredit) am Bruttoeinkommen > 50%. 91
250.000 Haushalte (ca. 4%)
(bislang keine Hochrechnung)
2003: 140.000 (ca. 3%) 92
3/2004: 1,67%, wenn nur die für „bankrupt“ erklären Schuldner (1.618.062 U.S. Bürger) berücksichtigt
werden. Zieht man die offizielle Armutsrate heran, da Statusarmut und prozedurale
Armut (Ausschluss vom „ersten Kreditmarkt“) zumindest das Risiko einer Überschuldung signifikant
erhöhen, konnten 2002 12,1% der U.S.-Bürger (34,6 Mio.) als vermutlich überschuldet
gelten. Die Berufung auf die Armutsrate ist insofern sogar noch lückenhaft, als das ca. 10,5%
der US-Bürger keine Bankverbindung haben und damit nicht einmal mehr verschuldet sind.
1999: 2,77 Mio. 94 (ca. 7%)

INTERNATIONALER VERGLEICH C | II | 1
II. Verbraucherinsolvenzen
Die Verbraucherinsolvenzen 96 machen den Bruchteil der privaten Überschuldung sichtbar, der die
Entschuldung in einem öffentlichen und formalen Verfahren sucht.
1. Eröffnete Insolvenz- bzw. Schuldenregulierungsverfahren
In allen Ländern nutzt nur ein Bruchteil der als überschuldet eingestuften Privathaushalte die
Möglichkeit eines judiziellen Entschuldungsverfahrens und beantragt die Eröffnung eines
Verbraucherinsolvenz-, Privatkonkurs- oder eines gerichtlichen Schuldenregulierungsverfahrens. 97
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
Eröffnete gerichtliche
Schuldenregulierungsverfahren
2003: 31.912
1993: 10.300
1994: 13.900
1995: 14.000
2002: 2.150
2003: 4.300 98
Sanierungsverfahren vor Gütekommissionen:
1990-31.8.1999: 826.000 Anträge (davon ca.
10% als unzulässig zurückgewiesen)
Administration Order100 :
6.000-7.000 Verfahren p.a. 101
Individual Voluntary Arrangement102 :
1997: 4.545
2000: 7.978
2003: 8.307
3/2004: 2.141
1999: 6.528
2000: 8.754
2001: 8.791
2002: 9.600
2003: 10.750
3/2004: + 10% gegenüber 3/2003
-
Anträge auf Restschuldbefreiung bei zuständiger
Vollzugsbehörde:
1994-2001: ca. 29.000 Anträge, davon ca.
11.000 gewährte Restschuldbefreiungen
seit 2002: 3.000-3.500 Anträge p.a.
Verfahren, die die Vollzugsbehörde an das
Gericht weiterleitet:
1994-1999: 4.744, davon 3.615 gerichtlich
bestätigte Schuldenregulierungen106 Eröffnete Insolvenz- bzw.
Konkursverfahren
Für die Nutzung des seit dem 2.8.2003 für
„hoffnungslos und dauerhaft Überschuldete“
geltenden gerichtlichen Verfahrens „retablissement
personnelle“ liegen noch keine Daten
vor.
1997: 19.892
2000: 21.550
2003: 28.021
3/2004: 8.524103 (nicht ausgewertet 104 )
1995-2002 (für Porto und Lissabon): 2.475 105
2003: 387 (+ 2% gegenüber 2002) 107
…
175

INTERNATIONALER VERGLEICH C | II | 1
Land
USA
Deutschland
Die Gründe für die moderaten Verfahrenszahlen liegen u.a.
• in der generellen psychologischen Hemmschwelle, sich für „bankrott“ erklären zu lassen;
• in dem stigmatisierenden Effekt des Verfahrens, das öffentlich bekannt gemacht wird;
• in den befürchteten beruflichen Nachteilen nach Verfahrenseröffnung;
• in der Zurückweisung von Eröffnungsanträgen;
• in hohen Verfahrenskosten, die mittellosen Schuldnern den Zugang verwehren;
• in einer Verfahrensstruktur, die auf die Bedürfnisse der Unternehmensinsolvenz abstellt.
176
Eröffnete gerichtliche
Schuldenregulierungsverfahren
Verfahren nach Chapter 13
U.S. Bankruptcy Code108 :
1990: 208.666 (ca. 29% der für
„bankrupt“ erklärten Schuldner)
1995: 276.225 (ca. 31%)
2000: 378.366 (ca. 30%)
2003: 467.908 (ca. 28%)
3/2004: 110.939 (ca. 29%) 109
Tabelle 9: Nutzung judizieller Entschuldungsverfahren
Eröffnete Insolvenz- bzw.
Konkursverfahren
Verfahren nach Chapter 7 U.S.
Bankruptcy Code110 :
1990: 506.940 (ca. 70% der für
„bankrupt“ erklärten Schuldner)
1995: 597.048 (ca. 68%)
2000: 838.576 (ca. 69%)
2003: 1.155.081 (ca. 71%)
3/2004: 285.787 (ca. 72%)
1999: 3.357
2000: 10.479
2001: 13.277
2002: 21.441
2003: 33.609
3/2004: 11.504111

INTERNATIONALER VERGLEICH C | II | 2
2. Profile insolventer Schuldnerhaushalte
Die Schuldner, die ein judizielles Entschuldungsverfahren betreiben, weisen in den verschiedenen
Ländern weitgehend ähnliche soziodemografische Merkmale auf. Betroffen sind primär Alleinerziehende
und Singles 112 mittleren Alters, die arbeitslos sind oder aus anderen Gründen ein Niedrigeinkommen
beziehen.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Verschuldung
Gesamt, Mittelwert
13.551,82 €
(Konsumentenkredit);
43.151,15 €
(Hypothekenkredit)
5.629,94 €
(Sonstiges)
36.200 € (mean);
10.000 €
(median) 113
(keine Auswertung)
(siehe Kapitel C.IV.)
17.000 €
(keine Auswertung)
a) 23.000 € 119
b) 50.000 € 120
(siehe unten)
Deutschland 2000: > 50.000 €
(17%); 25.000 <
50.000 € (16%);
10.000 < 25.000 €
(30%); bis <
10.000 € (22%) 123
Tabelle 10: Profile insolventer Schuldner
Alter
25-44 Jahre
35-44 Jahre
(31,4%)
(siehe Kapitel
C.IV.)
37 Jahre
25-45 Jahre 118
a) 40-50 Jahre
b) 40-59 Jahre
(siehe unten)
2000: 29-29
Jahre (20%); 30-
39 Jahre (36%);
40-49 Jahre
(25%) 124
Familienstand
Single; Alleinerziehend
Alleinerziehend 114
2000: Single
(35%), Familien
mit Kindern
(30%); Alleinerziehend
(13%) 125
Beruflicher
Status
Arbeitslos (geringe
berufliche
Qualifikation)
Arbeitslos 115
2000: Arbeiter
und Angestellte
(43%); arbeitslos
(30%) 126
Einkommen
(Mittelwert)
(keine
Auswertung)
Niedrig-
einkommen 116
Single; Allein- Arbeiter,
erziehend Angestellter (55%)
Alleinerziehend; (siehe Kapitel C.IV.)
Familien mit 2
und mehr Kindern
(siehe ergänzend
Kapitel C.IV.)
Alleinerziehend
(40%); Single
(40%)
Arbeitslos (60%)
Familien
Arbeitslos (durchschnittliche
Ausbildung)
a) Alleinerziehend a) Arbeiter und
b) nicht erfasst Angestellte (50%);
Arbeitslose (50%)
b) nicht erfasst
(siehe unten) 2001: Arbeitslos,
Kurzarbeit o.ä. (68%) 121
< 1.500 €/Monat
(72%)
< 7.500 £ p.a.
(= ca. 11.300 €) 117
(siehe ergänzend
Kapitel C.IV.)
2000:
968 €/Monat
750 - 1.500 €
a) 1.350 €/Monat
b) 1.500 €/Monat
2001: 24.108 $
p.a. 122
(keine
Auswertung)
177

INTERNATIONALER VERGLEICH C | II | 2
Drei in den USA in 10-Jahres-Abständen durchgeführte Untersuchungen von Schuldnern mit rechtshängigen
Privatkonkursverfahren identifizieren neben statusarmen Privathaushalten vor allem die
Mittelschicht (91,8% in 2001) als von Insolvenz betroffen. 127 Auch wenn das Einkommen zum
Zeitpunkt des Konkurseröffnungsantrags (Tabelle 10) den beiden untersten Einkommenskategorien
in den USA zuzurechnen ist, gehörten diese Schuldner ursprünglich der Mittelschicht an. Der
Einkommensstatus zum Zeitpunkt der Antragstellung reflektiert bereits den Insolvenzauslöser,
nämlich Einkommensverluste als Folge von Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit und vergleichbaren
Einkommensunterbrechungen (68% aller Fälle in 2001). 128 Vergleicht man die berufliche Ausbildung
der Antragsteller mit der der sonstigen U.S. Population, lässt sich nicht feststellen, dass primär die
wenig, schlecht oder gar nicht Ausgebildeten die typischen Antragsteller von Privatkonkursverfahren
sind. Die Antragsteller spiegeln vielmehr weitgehend den typischen US-Bildungsbürger wider. Mit
einer Ausnahme: Die Anzahl der Antragsteller mit College-Abschluss liegt um ca. 1/3 unter der sonstigen
Abschlussquote. Hier wird aber vermutet, dass die finanziellen Schwierigkeiten den College-
Abschluss verhindert haben. 129 Der Anteil insolventer Wohneigentümer (einschließlich
Wohneigentum in den letzten fünf Jahren vor Antragstellung) lag 2001 bei 58,3% - auch dies ein
Indiz dafür, dass Angehörige der Mittelschicht von Insolvenz bedroht sind. 130
178

INTERNATIONALER VERGLEICH C | III
III. Zahlungsurteile und Zwangsvollstreckungsmaßnahmen
Zahlungsklagen und -urteile sowie Zwangsmaßnahmen zur Durchsetzung von Gläubigerforderungen
können Indizien für eine bereits eingetretene bzw. bevorstehende Überschuldung sein.
Außerdem entscheidet sich am Einsatz dieser Rechtsmittel, ob dem Schuldner noch ermöglicht wird,
seinen Zahlungspflichten nachzukommen, oder ob Vollstreckungsmaßnahmen bewirken, dass
die finanzielle Krise nicht mehr bewältigbar ist. Die Untersuchung kann hier mangels ausreichend
verfügbarer und vergleichbarer Daten nur nationale Momentaufnahmen wiedergeben.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA 137
Deutschland
Zahlungsurteile
(keine Angabe)
(keine Angabe)
(keine Angabe)
1991: 3,388 Mio.
Zahlungsklagen
und 2,214 Mio.
Zahlungs-urteile;
2000: 1,631 Mio.
Zahlungsklagen
und 1,013 Mio.
Zahlungsurteile 133
(keine Angabe)
2000: 100.680
2001: 86.554
2002: 91.298136 2003: 688.010
(keine Angabe)
(keine Angabe)
Tabelle 11: Vollstreckungsmaßnahmen
Vollstreckungsmaßnahmen
(Gesamt)
(keine Angabe)
2003: 270.000131 15% der Überschuldeten
sind von
Vollstreckungsmaßnahmen
betroffen
1999: 43,9% der
Ratsuchenden des
MAT angeschlossenenBeratungsstellen
waren von
Vollstreckungsmaßnahmen
betroffen134 (keine Angabe)
2000: 25.784
2001: 26.224
2002: 33.125
(keine Angabe)
(keine Angabe)
(keine Angabe)
Lohnpfändungen
(keine Angabe)
2003: 70.000132 (bezogen auf
15%)
Lohn: 42,1%
Konto: 10,0%
Inbesitznahme
kreditfinanzierter
Immobilien:
1997: 32.770
2002: 11.970135 (keine Angabe)
(keine weitere
Differenzierung)
(keine Angabe)
(keine Angabe)
1999: 27% (alte
Bundesländer),
15% (neue
Bundesländer) 138
Pfändungsmaßnahmen
in (Im-)
Mobilien
(keine Angabe)
2003: 1.000
(bezogen auf
15%)
Mobilien: 39,3%
Immobilien: 8,6%
(keine Angabe)
(keine Angabe)
(keine weitere
Differenzierung)
(keine Angabe)
(keine Angabe)
Zwangsversteigerungstermine:
2000: 57.600
2003: 91.686139 Zwangsräumungen
(keine Angabe)
2002: 7.600
(keine Angabe)
(keine Angabe)
(keine Angabe)
(keine weitere
Differenzierung)
2003: 11.636
(keine Angabe)
(keine Angabe)
Soweit sich die Zahlungsklagen und Vollstreckungsmaßnahmen in Großbritannien nach ihrem
Höhepunkt zu Beginn der 90er Jahre nunmehr um ca. 50% reduziert haben, ist dies weniger ein
Zeichen der Entspannung als die Reaktion der Gläubiger auf ineffektive und überteuerte
Vollstreckungsverfahren. Demzufolge ist zu beobachten, dass Gläubiger verstärkt informellen Druck
auf Schuldner ausüben, damit diese zumindest die Forderung des Druck ausübenden Gläubigers
(teilweise) befriedigen. 140
179

INTERNATIONALER VERGLEICH C | IV
IV. Überschuldungsgefährdete Privathaushalte
Aktuelle Untersuchungen in Großbritannien versuchen, das Potenzial überschuldungsgefährdeter
britischer Privathaushalte zu quantifizieren. Ein Haushalt gilt danach als überschuldungsgefährdet,
wenn er aktuell oder wiederkehrend von ernsthaften Zahlungsschwierigkeiten betroffen ist.
Das Personal Finance Research Centre stufte 2001 44% der Britischen Haushalte als überschuldungsgefährdet
ein. Ihre Zahlungsprobleme äußerten sich bei 13% in einem aktuellen
Zahlungsverzug mit wenigstens einer Verbindlichkeit (a.) und bei 18% in einem Zahlungsverzug in
den letzten 12 Monaten (b.). 141 Bei 33% der betroffenen Haushalte währte der Verzug länger als 12
Monate. Ordnet man beiden Verzugstatbeständen (a. und b.) soziodemografische Merkmale zu,
waren folgende Haushaltstypen primär betroffen: 142
180
• Alter: 20- bis 29-Jährige Haushaltsvorstände (a.: 30% / b.: 40%);
• Familienstand: Alleinerziehend (a.: 36% / b.: 48%);
• Berufsstand: Arbeitslos (a.: 28% / b.: 43%);
• Einkommen: Bezieher von Niedriglohn und mittleren Einkommen
(

INTERNATIONALER VERGLEICH C | IV | V
Die durchschnittliche Schuldenhöhe betrug 2002 10.700 £ 153 ; 1/3 hatte Gesamtschulden von mehr
als 15.000 £. Legt man für alle Ratsuchenden das durchschnittlich verfügbare Jahreseinkommen und
ihre durchschnittliche Gesamtverschuldung zugrunde, war letztere um 14 Mal höher als das
Einkommen. 154 Bei ca. 50% der Klienten betrug die durchschnittliche Schuldenhöhe infolge von
Umschuldungen 14.589 £; diese Klienten verfügten im Durchschnitt über ein etwas höheres monatliches
Nettoeinkommen von 980 £. 155 CA weist für seine Klienten einen Zusammenhang zwischen
Statusarmut und bestimmten Verschuldungsformen nach, die die Statusarmut noch verfestigen und
damit das Risiko einer Überschuldung erhöhen. So sind bei Arbeitslosen, Mietern von
Sozialwohnungen und Frauen doppelt so häufig „non-mainstream“-Kreditverbindlichkeiten (insbesondere
bei „home-collected credit providers“ 156 ) anzutreffen mit effektiven Jahreszinsen zwischen
25 und 360%. Überdurchschnittlich häufig sind hier Verbindlichkeiten aus Überziehungskrediten,
bei Energieversorgern und Versandhäusern anzutreffen. 157
V. Ausschluss aus der Kreditgesellschaft – Ausschluss von Lebenschancen
Für Privathaushalte, die sich in einer finanziell prekären Lebenslage befinden, bedeutet der
Ausschluss von der Teilhabe an Finanzdienstleistungen, die der wirtschaftlichen Daseinsvorsorge
zuzurechnen sind, einen Schritt in die prozedurale Armut und die soziale Ausgrenzung. 158
1. Ausschluss vom unbaren Zahlungsverkehr
Verbraucher mit Liquiditätsproblemen beklagen immer wieder die Kündigung ihres Girokontos bzw.
die Ablehnung ihres Antrages, ein Girokonto eröffnen zu wollen. Kontolosen Verbrauchern entstehen
erhebliche Kosten für Bareinzahlungen und -überweisungen. 159 Die Zunahme dieser Problemfälle
hat dazu geführt, dass einzelne Länder natürlichen Personen ein subjektives Recht auf Eröffnung
eines Guthabenkontos (ohne Überziehungsfunktion) gesetzlich eingeräumt haben. Für diese Länder
liegen noch keine Erfahrungswerte vor, ob und inwieweit der gesetzliche Anspruch genutzt wird.
181

INTERNATIONALER VERGLEICH C | V | 2
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Deutschland
182
Gesetzlicher Anspruch auf
Guthabenkonto?
Ja
Ja
Ja
Nein
Nein. Die Banken haben sich 2000 auf eine
freiwillige Selbstverpflichtungserklärung
verständigt, kontolosen Verbrauchern auf
Anfrage ein Guthabenkonto einzurichten.
Ja
Ja
Nein
Tabelle 12: Zugang zum Girokonto
Nein. 163 Die im Zentralen Kreditausschuss (ZKA)
zusammengeschlossenen Bankenverbände
haben sich 1995 auf eine freiwillige
Selbstverpflichtungserklärung verständigt, kontolosen
Verbrauchern auf Anfrage ein
Guthabenkonto einzurichten, soweit keiner
der vordefinierten Ausnahmetatbestände
erfüllt ist.
2. Ausschluss vom „mainstream credit“
Probleme mit Kontokündigungen und
-verweigerungen
Es gibt keine Evaluation über die Effizienz des 2003
eingeführten gesetzlichen Anspruchs.
Einzelne Problemfälle sind bekannt, aber statistisch
nicht erfasst.
Banque de France ist für Beschwerden zuständig.
2000 gab es 8.225 Beschwerden. Die Banque de
France vermittelt dem Beschwerdeführer eine Bank,
die ihm ein Guthabenkonto eröffnet. Das
Beschwerdeverfahren ist in der Öffentlichkeit wenig
bekannt.
15-23% der Erwachsenen sind ohne Girokonto. 160
Die Zahl der Problemfälle hat sich seit 2000 reduziert.
Es gibt keine Evaluation über die Effizienz der
Selbstverpflichtung.
Die Zahl der Problemfälle hat sich seit der Einführung
des gesetzlichen Anspruchs (2000) reduziert.
Problemfälle sind bekannt, aber statistisch nicht erfasst.
2003: ca. 10,5% der Privathaushalte sind ohne
Girokonto; davon gehören 59% dem
Niedrigeinkommenssektor an; 161
1998: 9,5% von ca. 10 Mio. U.S.-Familien sind ohne
Girokonto. 162
Stichprobenuntersuchung der AG SBV165 bei ca. 8%
der Schuldnerberatungsstellen in Deutschland
(10/2002-7/2003): 1.231 abgelehnte Kontoeröffnungsanträge
und 640 Kontokündigungen
waren mit dem Wortlaut der Selbstverpflichtungserklärung
nicht vereinbar. ZKA: Keine konkreten
Angaben zur Zahl der Beschwerden; BaFin: 166
Ca. 100 Beschwerden p.a.; Bundesministerien:
Ca. 10 Petitionen p.a. 167
Kredite können entscheidende Vorsorgeinstrumente für Privathaushalte sein, um Liquiditätsengpässe
zu überbrücken, wenngleich ihre Zusatzkosten (Zinsen, Gebühren) nicht durch materielle Vorteile in
der Zukunft kompensiert werden. Die Kreditkosten für Privathaushalte mit Niedrigeinkommen sind
hoch. Dieser Trend verstärkt sich, seitdem Banken teilweise dazu übergehen, ihre Kunden nach
Umsatz, Risiko und Profitabilität zu segmentieren. Damit entscheidet immer weniger das individuelle
Kreditrisiko eines Kunden über die konkrete Preisgestaltung, sondern seine Zugehörigkeit zu einer
vordefinierten Kunden- oder Risikoklasse. Mag auch das individuelle Zahlungsverhalten vorbildlich
und damit das individuelle Kreditausfallrisiko niedrig sein, ist ein Kreditnehmer gleichwohl
Gefangener seiner Kundengruppe, wenn diese insgesamt für ein höheres Ausfallrisiko steht. In den
Angloamerikanischen Ländern bewirkt diese Geschäftspolitik den weitgehenden Ausschluss der

INTERNATIONALER VERGLEICH C | V | 2
unteren Einkommensschichten vom „ersten Kreditmarkt“ (mainstream credit market) und die
Überlassung dieser überschuldungsgefährdeten Gruppe einem unreglementierten „zweiten
Kreditmarkt“ (sub-prime lending market), dessen Konditionen für die Überschuldung von Privathaushalten
mit verantwortlich gemacht werden. 168
Untersuchungen haben für Großbritannien den Ausschluss einkommensschwacher Privathaushalte
von mainstream-Finanzdienstleistungen quantifiziert:
• 7% der Privathaushalte verfügen über kein „mainstream“-Finanzprodukt (Konto,
Kredit, Sparprodukt u.ä.); 169
• 35% der Privathaushalte, die öffentliche Einkommensbeihilfen beziehen,
verfügen über kein Finanzprodukt; 170
• 29% der Privathaushalte haben keinen Zugang zu „mainstream“-Kreditprodukten; 171
• 31-37% der Privathaushalte verfügen über keine Spar- oder Anlageprodukte. 172
Betroffen sind primär Arbeitslose, Erwerbsunfähige, Niedrigeinkommensbezieher, Alleinerziehende,
alleinlebende Rentner und Einwanderer. Datamonitor identifizierte für das Jahr 1999 8,3 Mio. Briten,
denen der Zugang zum „ersten Kreditmarkt“ wegen ihres Einkommensstatus oder ihrer
Kredithistorie verwehrt war. 173
In den USA 174 sind Privathaushalte mit Niedrigeinkommen 175 wegen ihrer fehlenden oder beeinträchtigten
Kredithistorie weitgehend vom „ersten Finanzdienstleistungsmarkt“ ausgeschlossen. 1999 hatten
nur 33% aller U.S.-Privathaushalte, die einen „mainstream“-Kredit beantragen wollten, einen
Kredit-Score von mehr als 200 Punkten, so dass sie von Anbietern des „ersten Kreditmarkts“ 176
akzeptiert wurden. 1998 wurden bei 45,5% der Privathaushalte mit einem Einkommen von weniger
als 50% des U.S.-Medianwertes die Anträge für einen „mainstream“-Hypothekenkredit primär
wegen der Kredithistorie (43%) abgelehnt. Bei Haushalten mit einem durchschnittlichen Einkommen
(100-119% des Medianwertes) waren es auch noch 16,6%. Dementsprechend hoch ist der Anteil
von Hypothekenkrediten des „sub-prime lending“-Markts bei Niedrigeinkommensbeziehern. 177 Im
Gegensatz zum sonstigen Umlauf von Kreditkarten verfügten 1998 nur 7,7% der Privathaushalte
mit Niedrigeinkommen über eine Kreditkarte eines Anbieters, der dem „ersten Kreditmarkt“ zuzuordnen
ist. 178
Kontinentaleuropa kennt wegen der strengeren Reglementierung des Finanzdienstleistungsmarktes
nicht die Trennung zwischen „erstem“ und „zweitem“ Kreditmarkt. Die zu beobachtende
Kundensegmentierung befördert allerdings die Entstehung spezifischer, kostenintensiver
Armutsprodukte. Dazu gehören z.B. Mikrokredite (Kleinstkredite), wie sie in Frankreich und Portugal
solchen Privathaushalten angeboten werden, denen ansonsten der diskriminierungsfreie Zugang
zum Kredit versperrt bleibt. Die Vergabe- und Preiskonditionen für Mikrokredite sind aber selbst nicht
frei von Diskriminierung und bieten keinen ökonomisch-rationalen Ausweg aus der Schuldenspirale
oder prozeduralen Armut. 179 Einige Skandinavische Länder bieten staatliche „social loans“ zur Überbrückung
von Liquiditätsengpässen an. So hat Finnland einen solchen Anspruch 2003 gesetzlich
formuliert; Erfahrungen mit der Vergabe und den Vergabekonditionen liegen noch nicht vor.
183

INTERNATIONALER VERGLEICH D
D. Die Schuldenspirale befördernde Ereignisse und Einflussfaktoren
Auswertungen von Beratungsfällen und Gerichtsakten überschuldeter Privathaushalte lassen über
die Landesgrenzen hinweg unisono die Arbeitslosigkeit, dauerndes Niedrigeinkommen und den
Wegfall eines Einkommens als Folge einer Trennung oder Scheidung als Ereignisse identifizieren,
die dauernde Liquiditäts- und damit Zahlungsprobleme auslösen.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Auslöser für anhaltende finanzielle Krisen
• zu hohe Kreditverpflichtungen im Verhältnis
zum verfügbaren Einkommen, insbesondere
dann, wenn der Kredit notwendig ist, um
Lebenshaltungskosten finanzieren zu können
• Arbeitslosigkeit, Scheidung
• Unausgewogenes Verhältnis zwischen
Konsumausgaben und verfügbarem Einkommen
• Arbeitslosigkeit
• Scheidung
• Krankheit180 • Arbeitslosigkeit: 26,5%
• zu hohe Kreditverpflichtungen im Verhältnis
zum verfügbaren Einkommen: 19,39%
• Einkommensverluste durch
Trennung/Scheidung: 15,54%
• Krankheit (z.B. als Unfallfolge): 9,13% 181
• Einkommensverluste durch
Arbeitslosigkeit: 26% 183
• dauerndes Niedrigeinkommen: 23% 184
• unerwarteter Anstieg der Ausgaben (z.B. für
Krankheitskosten)
• zu hohe Verpflichtungen im Verhältnis zum
verfügbaren Einkommen185 (keine aktuelle statistische Auswertung)
• Arbeitslosigkeit
• Niedrigeinkommen
• Krankheit
• Krankheit
• Scheidung
• Arbeitslosigkeit186 • Niedrigeinkommen (Niedriglohnsektor)
• Einkommensschwankungen
• Arbeitslosigkeit
• Kosten für medizinische Behandlungen
• Scheidung187 Deutschland • Arbeitslosigkeit: 38%
• Trennung/Scheidung: 22%
• Unerfahrenheit gegenüber Kredit-,
Konsumangebot: 20%
• Dauerhaftes Niedrigeinkommen: 19%
• Missverhältnis Kredithöhe - Einkommen: 14% 190
Tabelle 13: Auslöser dauernder Zahlungsprobleme
184
Weitere Erkenntnisse
Bericht des Conseil Économique et Social (2000):
Überschuldung ist weniger ein Dauerphänomen in
Niedrigeinkommensgruppen als vielmehr typische
Begleiterscheinung negativer Lebensereignisse wie
Arbeitslosigkeit. 182
Einkommensschwankungen gehen z.B. auf kurzzeitige
Arbeitsverhältnisse zurück. 25% der Arbeiter
hatten 2000 Arbeitsverträge, die nicht älter als 12
Monate waren. 188
Gesundheitliche und finanzielle Probleme gehen
Hand in Hand. Kranke sind aktive Nutzer von
Konsumentenkrediten. 189

INTERNATIONALER VERGLEICH D
In den Ländern mit einem „zweiten Kreditmarkt“ beschleunigt das „irresponsible lending“
(„verantwortungslose Kreditvergabe“) die Schuldenspirale. Zwei Geldverleihertypen prägen den
Britischen „sub-prime lending“-Markt 191 :
• „non-status lenders“, die sich auf Privathaushalte mit schlechtem Kredit-Scoring und
auf Hausbesitzer mit Niedrigeinkommen konzentrieren;
• „alternative lenders“ (Geld- 192 , Pfandleiher), die Kleinstkredite (25-1.000 £) mit kurzen
Laufzeiten für Privathaushalte anbieten, die kurzfristig Liquidität zur Deckung ihrer
Lebenshaltungskosten benötigen.
Das Volumen des „sub-prime lending“-Markts in Großbritannien wurde 1999 auf 16 Mrd. £ p.a.
geschätzt. 193 Typische Kreditvergabepraktiken sind
• das „doorstep lending“, bei dem die fällige Kreditrate wöchentlich beim Kreditnehmer
persönlich eingezogen wird. 194 Der effektive Jahreszins für „doorstep“-Kredite kann bis
zu 2.000% betragen; ein typischer effektiver Jahreszins für einen 60 £-Kredit mit einer
Laufzeit von 6 Monaten liegt bei 500%. 195
• Gewährung von Kleinstkrediten gegen Hinterlegung eines vordatierten Schecks („payday
loan“); im Falle der Scheckeinlösung werden mindestens 10% der Schecksumme als
Gebühr einbehalten. 196
• Gewährung von Kleinstkrediten durch lizenzierte alternative Geldverleiher zu effektiven
Jahreszinsen zwischen 100 und 500%. 197
• Soweit Verleiher auch gesicherten Kredit vergeben, lassen sie sich hierzu – unabhängig
von den Vollstreckungsschutzvorschriften – Haushaltsgegenstände jeglicher Art als
Sicherheit einräumen. Viele „non-status lenders“ vergeben bevorzugt an Hausbesitzer
mit Niedrigeinkommen „second mortgages“; der effektive Jahreszins beträgt durch
schnittlich mindestens 32%. Zwischen 1990 und 1998 haben diese Kreditgeber in 454.280
Fällen das Haus von Kreditnehmern mit Zahlungsproblemen in Besitz („repossession“)
genommen. 198
Fehlende oder ineffektive Normen zu Sittenwidrigkeit, Wucher und Zinsobergrenzen haben dazu
geführt, dass es in Großbritannien bis 2002 nur 29 rechtshängige Gerichtsverfahren gab, von denen
zwei den Kreditgeber wegen überhöhter Kreditzinsen verurteilten. 199 Das Personal Finance Research
Centre hat für Großbritannien folgende Praktiken der Kreditkartenausgeber als „irresponsible lending“
eingestuft:
• Kunden – auch solchen mit Zahlungsproblemen – wird ungefragt das Kreditlimit erhöht;
• Kunden mit niedrigen Guthabenzinsen werden dazu animiert, Guthaben auf anderen
Konten auf das Kreditkartenkonto zu transferieren unter gleichzeitiger Anhebung des
Kreditlimits;
• die Höhe der monatlichen Mindestrate wird gesenkt, um den Kunden Zahlungsvorteile
vorzuspiegeln;
• Verzugszinsen werden kurzfristig erhöht. 200
„Sub-prime“-Geldverleiher in den USA sind beispielsweise „payday lender“, „rent-to-own-shop
lender“, „car-title lender“ und Verleiher von „second mortgages“. 201 Die Mehrkosten für Kredite, die
diese Geldverleiher an Hausbesitzer mit Niedrigeinkommen vergeben, wurden 2002 auf insgesamt
9,1 Mrd. $ geschätzt. 202 Der effektive Jahreszins für Kredite des „sub-prime lending“-Markts liegt in
den U.S.-Bundesstaaten ohne Wuchergesetzgebung bei durchschnittlich 200%. 203
185

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 1
E. Lösungsansätze zur Bewältigung des modernen Schuldturms
I. Verbraucherinsolvenz- bzw. -sanierungsverfahren: Ein Systemvergleich
Die Probleme überschuldeter Privathaushalte verlangen nach einer Form der Schuldenregulierung,
die eine Rückführung in eigenverantwortliche Wirtschaftsbeziehungen erlaubt. Die wirtschaftliche
Reintegration vollzieht sich in einem längeren Prozess. Das Verbraucherinsolvenz- bzw. -sanierungsverfahren
ist Teil dieses Prozesses. Seine Funktion beschränkt sich bislang weitgehend in einer ökonomischen
Lösung der Überschuldung und setzt mit der Restschuldbefreiung konsequent den formalen
Endpunkt. Die Restschuldbefreiung bleibt aber ohne nachhaltigen Effekt, wenn dem Haushalt
anschließend ein diskriminierungsfreier Zugang zu Finanzdienstleistungen verwehrt bleibt, die heute
der wirtschaftlichen Daseinsvorsorge zuzurechnen sind.
Während der Restschuldenerlass traditioneller Bestandteil des Angloamerikanischen Privatkonkursrechts
ist 204 , haben sich Kontinentaleuropa und Skandinavien 205 erst unter dem Eindruck eines
massiven Anstiegs der Privatüberschuldung als Folge der globalen Rezession Ende der 80er Jahre 206
vom Grundsatz der „lebenslangen Haftung“ abgewendet. So verkündeten nacheinander Frankreich
(1989), Norwegen (1992), Finnland (1993), Österreich (1994), Schweden (1994), die Niederlande
(1997) und Belgien (1998) Gesetze, die überschuldeten Privatpersonen die Möglichkeit zur
Schuldensanierung einräumen. 207
1. Typologisierung der judiziellen Entschuldungsverfahren
Die in den USA, Großbritannien, Skandinavien und Kontinentaleuropa praktizierten Verfahren lassen
sich nach ihrer ideologischen Ausrichtung im wesentlichen wie folgt klassifizieren:
• das Verfahrensmodell des „(quick) fresh start”,
• das Wohlfahrtsmodell,
• das Modell der staatlichen Schuldenverwaltung,
• das Modell der Schuldnererziehung.
Das U.S.-amerikanische „(quick) fresh start“-Modell sieht einen weitgehend unbürokratischen,
unkonditionierten, kostengünstigen und schnellen Restschuldenerlass vor. So gewährt das „straight
liquidation“-Verfahren unter Chapter 7 U.S. Bankruptcy Code die Restschuldbefreiung am Ende
eines nur mehrwöchigen Konkursverfahrens, in dem lediglich gesetzlich bestimmte Vermögensgegenstände
des Schuldners zu verwerten sind; sein Einkommen bleibt hingegen unangetastet. Das
„fresh start“-Modell ist vor dem Hintergrund einer „open credit economy“ zu begreifen. In ihr gilt
der Kredit als Instrument, das dem Wohlstand des Verbrauchers dient. Die Risikobereitschaft zur privaten
Kreditaufnahme soll gefördert und nicht durch ein restriktives Konkursmodell behindert
werden. Die private Überschuldung ist lediglich Ausdruck eines Marktscheiterns; der Privatkonkurs
ist das Mittel, um die Funktionsfähigkeit des Marktes wieder herzustellen. Der Zugang zum Konkursverfahren
ist daher offen. Die Verfahrensbeteiligten werden auch in der Konkurssituation als
Marktakteure verstanden. Das Angelsächsische Modell (England und Wales) nähert sich der „fresh
start“-Idee an. Hier ist in Verfahren, die ab dem 1. April 2004 eröffnet werden, die Restschuldbefreiung
spätestens 12 Monate nach Konkurseröffnung zu gewähren. 208 Das pfändbare Vermögen
des Schuldners wird verwertet. Ergänzend kann das Gericht Schuldnern mit verfügbarem
Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze aufgeben, bis zur Dauer von maximal 3 Jahren
monatlich Zahlungen an den Konkursverwalter zu leisten. 209
186

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 1
Die in den Skandinavischen Ländern vorherrschenden Schuldenregulierungsverfahren sind von
einem Wohlfahrtsgedanken geprägt. Nicht die Marktregulierung steht im Vordergrund, sondern
der Schutz des Individuums vor unverschuldeten sozialen und ökonomischen Risiken. Die für die
Schuldenregulierung zuständige Institution 210 hat daher vor Eröffnung des Schuldenregulierungsverfahrens
die Gründe der Verschuldung einzelfallbezogen zu analysieren. Vorrangiges Ziel des eröffneten
Verfahrens ist die Rehabilitation des Schuldners, nicht die Gläubigerbefriedigung. Trotz des
Einflusses von Prinzipien des sozialen Vertragsrechts haftet den Skandinavischen Verfahrensordnungen
ein „moral flavour“ 211 an. Die vor Verfahrenseröffnung vorzunehmende Überprüfung der
Verschuldungsgründe hat sich in der Praxis zu einer moralischen Zugangssperre entwickelt, indem
Schuldnern voreilig verantwortungslose Kreditaufnahme unterstellt wird. Hinter diesem moralischen
Konservativismus verbirgt sich allerdings weniger die Abneigung, überschuldeten Privatpersonen die
Schuldensanierung zu ermöglichen, als vielmehr die Absicht, die allgemeine Zahlungsmoral aufrecht
zu erhalten. 212
Das Französische Schuldensanierungsverfahren kannte bis zu der Gesetzesreform 1998 213 keinen
Restschuldenerlass. 214 Es wollte verschuldeten, aber sanierungsfähigen Privathaushalten lediglich
Hilfestellungen offerieren, ihre Verbindlichkeiten weitgehend vollständig zu tilgen. 215 So beschränkte
sich die Kompetenz der für die außergerichtliche Sanierung zuständigen Gütekommissionen 216 und
der Gerichte darauf, Zahlungen zu stunden 217 , Zahlungsmodalitäten anzupassen und Zinsen zu reduzieren
oder aufzuheben 218 ; die Hauptforderung blieb hingegen der Höhe nach unangetastet. Diese
Form der Schuldenregulierung kann als Schuldenverwaltung charakterisiert werden. Allerdings
sieht das Französische Recht eine Überprüfung des Kreditvergabeverhaltens der Banken vor. Hatte
die Bank vor Abschluss des Kreditvertrages Kenntnis von einer Verschuldung des Kreditnehmers,
muss der Sanierungsvorschlag die Forderung der Bank nicht in voller Höhe berücksichtigen. Damit
folgt das Französische Modell der Idee, dass das Insolvenzrecht eine Form des Vertragsrechts bleibt.
Mit Inkrafttreten der Gesetzesreform 1998 219 hatten erstmals mittellose Schuldner 220 die Aussicht,
nach Ablauf eines maximal drei Jahre 221 währenden Moratoriums ganz oder teilweise 222 von ihren
restlichen Schulden befreit zu werden. 223 Die am 2.8.2003 in Kraft getretene Gesetzesreform 224 hat
mit dem „retablissement personnel“ einen neuen gerichtlichen Verfahrensabschnitt für „hoffnungslos
und dauerhaft Überschuldete“ eingeführt. Die Gütekommissionen können diese Fälle direkt dem
Gericht zuführen. Ein vom Gericht eingesetzter Liquidator verwertet das vorhandene
Schuldnervermögen. Danach hebt das Gericht das Verfahren auf, womit der Schuldner von seinen
restlichen Schulden befreit ist. Der vollständige Restschuldenerlass bleibt somit den „Ärmsten der
Armen“ vorbehalten. 225 Das französische Modell bleibt damit auch weiterhin dem primären Ziel einer
möglichst vollständigen Schuldentilgung verhaftet, nähert sich mit der ausnahmsweisen Zulassung
des Schuldenerlasses gleichwohl schrittweise den übrigen Europäischen Insolvenzmodellen an.
Das Modell der Schuldnererziehung prägt das Österreichische Verbraucherkonkursverfahren. 226
Es sieht in der Überschuldung ein normabweichendes Verhalten, das zu sanktionieren ist. Dem
Verfahren liegt ein Leitbild des Schuldners zugrunde, der versuchen könnte, das Verfahren zu Lasten
seiner Gläubiger zu verschleppen und sich seinen Zahlungspflichten mutwillig zu entziehen, indem
er es unterlässt, ein ausreichendes Arbeitseinkommen zu erzielen. Um dieses Risiko zu begrenzen,
werden den Schuldnern Verhaltenspflichten auferlegt und den Gläubigern Kontrollbefugnisse
eingeräumt. Im Gegensatz zum Wohlfahrtsmodell und dem Modell der Schuldenverwaltung bleibt
die Kreditvergabepraxis künstlich ausgeblendet.
187

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 1 | 2
Im Gegensatz zur U.S.-amerikanischen „straight liquidation“-Philosophie folgen die
Skandinavischen und Kontinentaleuropäischen Verbraucherinsolvenz- bzw. -sanierungsmodelle einer
„earned start“-Philosophie 227 . Der Schuldner muss sich seinen wirtschaftlichen Neuanfang
„verdienen“, indem er einen mehrjährigen Zahlungsplan zu erfüllen und sich im übrigen „wohl zu
verhalten“ hat. Im Vergleich der Skandinavischen mit den Kontinentaleuropäischen Verfahrensordnungen
beziehen erstere stärker den sozialen Kontext der Verschuldung ein, während letztere
– mit Ausnahme Frankreichs – Verschuldung primär als individuelles Fehlverhalten begreifen.
Die Kontinentaleuropäischen Verfahrensordnungen begrenzen zwar im Gegensatz zu den
Skandinavischen Modellen nicht den Zugang zum Entschuldungsverfahren, 228 dafür sind aber die
Verhaltenspflichten im eröffneten Verfahren strenger und die Anpassungsmöglichkeiten des
Zahlungsplans an veränderte Umstände geringer.
2. Die grundlegenden Verfahrensstrukturen
Im Gegensatz zur U.S.-amerikanischen Verfahrensstruktur, das sowohl die „straight liquidation“
(Chapter 7 U.S. Bankruptcy Code 229 ) als auch die Schuldenreorganisation 230 (Chapter 13 U.S.
Bankruptcy Code) innerhalb eines Gerichtsverfahrens umsetzt, soll vom gerichtlichen Verfahren in
den Skandinavischen und Kontinentaleuropäischen Modellen nur ausnahmsweise Gebrauch
gemacht werden. 231 Es soll ultima ratio bleiben – der „Stock hinter der Tür“. Vorgeschaltet ist daher
ein außergerichtliches Schuldenregulierungsverfahren, das eine gütliche und interessenwahrende,
gleichwohl flexible, kostengünstige und wenig stigmatisierende Lösung in Aussicht stellen soll. Es ist
der ausdrückliche Wunsch der Europäischen Gesetzgeber, den außergerichtlichen Sanierungsversuch
zu stärken.
188

--
INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 2
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Niederlande
Schweden
Deutschland
Verfahrensstufe 1: außergerichtliche gütliche
Schuldenreorganisation
Ein gerichtlich bestellter Mediator stellt einen
Zahlungsplan auf und verhandelt diesen mit den
Gläubigern. Die Dauer des Zahlungsplans soll
mindestens 3 und maximal 5 Jahre betragen.
Der Schuldner handelt – unterstützt von einem
Schuldnerberater – mit seinen Gläubigern einen
Entschuldungsplan frei aus.
Die Gütekommission vermittelt zwischen dem
Schuldner und den Gläubigern einen Sanierungsvorschlag
(Stufe 1). Bleiben die Vermittlungsbemühungen
ohne Erfolg, unterbreitet die
Kommission einen eigenen Vorschlag, der gesetzlich
definierte Sanierungsmaßnahmen vorsieht.
(Stufe 2).
Eine unter kommunaler Aufsicht stehende „debt
management agency“ (Kommunale Kreditbank,
Sozialbehörde oder private Organisation) handelt
mit den Gläubigern auf der Basis eines 1979 auf
Initiative des Dachverbandes der Kommunalen
Kreditbanken (NKVV) 232 eingeführten Code of
Practice (Gedragscode Schuldregeling) einen
Regulierungsplan aus. Dieser sah bis zur Einführung
des gerichtlichen Schuldenregulierungsverfahrens
– 1.12.1998 – vor, dass der Schuldner
für maximal 3 Jahre einen festgelegten Maximalbetrag
an die Gläubiger zu zahlen hat. Nach
dem 1.12.1998 wurde der Code of Practice an
die Vorgaben des neuen gerichtlichen Verfahrens
angepasst. 233
Die örtlich zuständige Vollzugsbehörde (debt
enforcement agent’s office) erstellt einen
Sanierungsplan. Lehnen die Gläubiger den Plan
ganz oder teilweise ab, kann die Vollzugsbehörde
dem Plan Rechtskraft verleihen.
Eine „geeignete Stelle oder Person“ erstellt
zusammen mit dem Schuldner einen Schuldenregulierungsplan.
Der außergerichtliche Einigungsversuch
gilt als gescheitert, wenn dem Plan nicht
alle Gläubiger zustimmen oder ein Gläubiger während
der Verhandlungen die Zwangsvollstreckung
betreibt. Die „geeignete Stelle oder Person“ muss
das Scheitern bescheinigen. Die außergerichtlichen
Bemühungen dürfen – gerechnet ab dem Tag des
Antrages auf Eröffnung des gerichtlichen Verfahrens
– nicht länger als sechs Monate zurückliegen.
Tabelle 14: Die Europäischen „two-tier-systems“ zur Entschuldung (Beispielhafte Auswahl)
Verfahrensstufe 2: gerichtliches
Entschuldungsverfahren
Das Gericht kann dem Zahlungsplan gegen den
Willen der Gläubiger Rechtskraft verleihen.
Das gerichtliche Verfahren kann eröffnet werden,
wenn mindestens ein Gläubiger außergerichtlich
nicht verhandlungsbereit war.
Die Kommission legt ihren Vorschlag (Stufe 2) dem
Gericht mit der Bitte vor, diesen für vollstreckbar zu
erklären, um ihn notfalls auch gegen den Willen
der Gläubiger durchsetzen zu können.
Dem am 2.8.2003 neu eingeführten Gerichtsverfahren
„retablissement personnelle“ ist kein
außergerichtliches Verfahren vorgeschaltet.
Lehnen die Gläubiger den Regulierungsvorschlag
ab, bestimmt das Gericht die Dauer des
Zahlungsplans (maximal 3 Jahre) und den Umfang
der Restschuldbefreiung. Der Schuldner hat den
Gläubigern den Teil seines Einkommens oberhalb
von 95% des Existenzminimums zur Verfügung zu
stellen.
Ansonsten gibt die Vollzugsbehörde den Fall an das
Gericht ab, das jetzt einen eigenen Sanierungsplan
aufstellen kann.
Das Gericht prüft die Erfolgsaussichten für eine
gerichtliche Schuldenbereinigung. Liegen diese
nicht vor, eröffnet es das Insolvenzverfahren, soweit
die übrigen Voraussetzungen gegeben sind. Sieht
das Gericht Erfolgsaussichten, stellt das Gericht den
Gläubigern den vom Schuldner mit dem Antrag
eingereichten gerichtlichen
Schuldenbereinigungsplan zu. Der Plan gilt als
angenommen, wenn kein Gläubiger Einwendungen
erhebt (Schweigen gilt als Zustimmung)
oder die Zustimmung nach § 309 InsO ersetzt wird. 234
In der Praxis hat sich das Stufenverhältnis bislang weitgehend nicht bewährt. Das gerichtliche
Verfahren wird nicht ausnahmsweise, sondern standardmäßig eröffnet. Die Zahl der außergerichtlichen
Vergleiche hat sich nach der Einführung eines gerichtlichen Insolvenz- oder -sanierungsverfahrens
regelmäßig deutlich reduziert.
189

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 2 | 3
Land
In der zurückhaltenden Akzeptanz des außergerichtlichen Entschuldungsverfahrens drückt sich das
größere Vertrauen der Gläubiger in die Sicherheit und – vermeintlich – höhere ökonomische Effizienz
eines gerichtlichen Verfahrens aus. Zugleich bietet das Gerichtsverfahren den Gläubigern ein kostengünstiges
staatliches Inkasso. So lange außergerichtliche Verfahren weniger Anreize bieten als
Gerichtsverfahren, ist der Trend kaum aufzuhalten, dass sie häufig nur formale Vorläufer des judiziellen
Entschuldungsverfahrens sind.
3. Entschuldungsdauer und Entschuldungsumfang
Die Mehrheit der Verfahrensordnungen sieht eine Entschuldung nach drei bis fünf Jahren vor.
Dies beruht auf der Erkenntnis, dass die Wiedererlangung der ökonomischen Handlungsfähigkeit
gefährdet ist, wenn der Sanierungszeitraum für den Schuldner unabsehbar ist. Denn die
Leistungsmotivation eines Schuldners, der schon vor dem Sanierungsverfahren viele Jahre an der
Pfändungsfreigrenze lebte, ist weitgehend aufgebraucht.
190
Außergerichtliche Einigungsquoten
Finnland Da es für den Nachweis des Scheiterns der außergerichtlichen Einigung ausreicht, wenn ein Gläubiger
die Verhandlungsbereitschaft ablehnt, ist das vorgerichtliche Verfahren häufig bloße formale Vorstufe
des gerichtlichen Insolvenzverfahrens.
Frankreich Bis zur Gesetzesreform 1998:
74% der Vergleiche beließen den Schuldnern einen frei verfügbaren Einkommensteil unterhalb des
Existenzminimums. 50% dieser Vergleiche scheiterten vorzeitig. Von den Vergleichen, die den
Schuldnern das Existenzminimum beließen, scheiterten 30%.
Niederlande
Deutschland
235
Seit der Gesetzesreform 1998 (dem Schuldner muss das Existenzminimum belassen werden):
2/3 der von den Kommissionen unterbreiteten Sanierungsvorschläge werden angenommen. Das
Durchhaltevermögen ist durch den Schutz des Existenzminimums stabiler. Durch die Möglichkeit, den
Zahlungsplan auf 8 Jahre zu strecken, hat sich die monatliche Ratenbelastung reduziert. Es liegen noch
keine empirischen Daten vor, ob die Schuldner die gesamten 8 Jahre bewältigen. Seit dem 2.8.2003
kann sich der Zahlungsplan über 10 erstrecken; auch hierzu liegen noch keine Erkenntnisse vor.
Bis zur Einführung des gerichtlichen Sanierungsverfahrens (1.12.1998):
1992: Einigungsquote bei ca. 50% von ca. 40.000 Anträgen; 1996: Einigungsquote bei ca. 40% von
ca. 55.000 Anträgen; 1998 (bis 30.11.): Einigungsquote bei ca. 35%. 236 237 Ca. 50% der Schuldner
konnten allerdings den festgelegten Maximalbetrag nicht in der vorgeschriebenen Zeit aufbringen und
mussten den Vergleich nachverhandeln. 238
Seit dem 1.12.1998:
2000: Einigungsquote bei ca. 28% von ca. 60.000 Anträgen239 ; Tendenz weiter fallend. 240
Vor Einführung des Verbraucherinsolvenzverfahrens: ca. 36%. 241
Seit InsOÄndG 2001: ca. 30% 242
Tabelle 15: Außergerichtliche Einigungsquoten (Beispielhafte Auswahl)

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 3
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Mindestdauer bis zur gesetzlichen
Entschuldung
3 Jahre
ab 2.8.2003: (1) ca. 1-2
Jahre für „hoffnungslos und
dauerhaft Überschuldete“; 243
(2) 2 Jahre, wenn sich die
wirtschaftliche Lage eines
zahlungsunfähigen
Schuldners nach dem 2jährigen
Moratorium nicht verbessert
hat; in diesem Fall
werden die Restschulden nur
teilweise erlassen
3 Jahre
60 Tage nach Gläubigerversammlung
bzw. Verfahrenseröffnung
(„straight
liquidation“, Chapter 7 U.S.
Bankruptcy Code)
Deutschland
6 Jahre
Tabelle 16: Außergerichtliche Einigungsquoten (Beispielhafte Auswahl)
244
Regel- bzw. Maximaldauer
5 Jahre
5 Jahre
1 Jahr (für Verfahren, die ab
dem 1.4.2004 eröffnet werden)
5 Jahre
5 Jahre (für Verfahren, die ab
dem 1.9.2004 eröffnet werden)
5 Jahre
3-5 Jahre: Reorganisationsverfahren
unter Chapter
13 U.S. Bankruptcy Code
Sondertatbestände
Bei Kreditrückständen darf die
Dauer des Entschuldungsplans
nicht die Hälfte der ursprünglich
noch ausstehenden
Tilgungsdauer überschreiten.
Bei älteren und mittellosen
Schuldnern ist eine kürzere
Entschuldungsdauer erlaubt.
Zum Zweck des Erhalts der
Wohnimmobilie kann die
Entschuldungsdauer von
5 Jahren überschritten werden.
Unabhängig von der
Restschuldbefreiung kann der
Schuldner einen (maximal)
3jährigen Zahlungsplan zu
erfüllen haben.
Bei älteren und mittellosen
Schuldnern ist eine kürzere
Entschuldungsdauer erlaubt.
Die U.S.-amerikanische „fresh start“-Philosophie erfährt eine Entwertung durch den begrenzten
Umfang der Restschuldbefreiung (discharge order). So sind im Liquidationsverfahren nach Chapter
7 U.S. Bankruptcy Code z.B. Steuerschulden 245 , Unterhaltsschulden, Ausbildungsdarlehen 246 ,
Deliktsansprüche 247 und Verbindlichkeiten, die der Schuldner unmittelbar vor Verfahrenseröffnung
eingegangen ist, von der „discharge“ ausgenommen. 248 Gesicherte Gläubiger können zudem nach
Verfahrensende in das Sicherungsgut vollstrecken. Der Umfang der Ausnahmen erklärt sich aus dem
Umstand, dass Chapter 7 U.S. Bankruptcy Code einen Restschuldenerlass ohne Gegenleistung des
Schuldners gewähren kann. Demzufolge fällt der Restschuldenerlass nach Erfüllung eines
Regulierungsplans unter Chapter 13 U.S. Bankruptcy Code umfassender aus; ausgenommen sind
hier z.B. nur Unterhaltsschulden, Ausbildungsdarlehen 249 und Strafgelder. 250
191

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 3 | 4
In der Praxis wird der Umfang der „discharge order“ noch dadurch verringert, dass der Schuldner –
auf Drängen eines Gläubigers – nachträglich auf die Schuldbefreiung ganz oder teilweise verzichtet
(waiver of discharge), oder der Schuldner – ebenfalls auf Drängen eines Gläubigers – schon im voraus
eine Gläubigerforderung von der Schuldbefreiung ausnimmt (reaffirmation agreement). Nach
einer Untersuchung aus dem Jahr 1996 hatten 50% der Umfrageteilnehmer ein „reaffirmation
agreement“ abgeschlossen. 251
Die Europäischen Verfahrensordnungen umfassen hingegen die meisten Verbindlichkeiten und sind
darum bemüht, die bevorrechtigte Behandlung von Gläubigern zu minimieren, um den Schuldnern
eine realistische zweite Chance einzuräumen. Die Ausnahmetatbestände umfassen primär nicht
erfüllte Unterhaltspflichten (teilweise beschränkt auf Kindesunterhalt) und Schadensersatzansprüche
wegen einer deliktischen Handlung. Einige EU-Mitgliedstaaten nehmen auch Ausbildungsdarlehen,
Steuerschulden und Hypotheken ganz oder teilweise von der Restschuldbefreiung aus.
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien Ja (Kindesunterhalt)
Niederlande
Portugal 254
Schweden
Deutschland
Ja
Ja
Tabelle 17: Von der Restschuldbefreiung ausgenommene Forderungen (Europäischer Überblick)
4. Der Umgang mit dauerhaft zahlungsunfähigen Schuldnern
Die meisten Verbraucherinsolvenz- oder -sanierungsmodelle bieten dauerhaft zahlungsunfähigen
Schuldnern eine ökonomische Lösung ihrer Probleme an. So erhalten vermögens- und einkommenslose
Schuldner in den USA die sofortige Schuldbefreiung unter den Voraussetzungen des
Chapter 7 U.S. Bankruptcy Code. Die europäischen Verfahrensordnungen bzw. die Rechtsprechung
255 lassen für mittellose Schuldner überwiegend (flexible) Nullpläne zu. Damit haben sie
Zugang zum judiziellen Entschuldungsverfahren und die Restschuldbefreiung wird auch nicht
versagt, wenn der Schuldner bis zum Ende des Verfahrens keine Zahlungen leistet, vorausgesetzt, er
ist seinen sonstigen Verhaltenspflichten nachgekommen. Das Tatbestandsmerkmal des dauerhaft
zahlungsunfähigen Schuldners wird in den Verfahrensordnungen unterschiedlich interpretiert.
Die Niederlande machen es vom Nichtüberschreiten von 95% des Existenzminimums abhängig;
in Finnland reicht eine zweijährige Arbeitslosigkeit als Indiz aus.
192
Unterhalt
Ja 252
(aber privi-
legiert) 253
Ja
Unerlaubte
Handlung
Ja
Straf-,
Bußgelder
Ja
Ja
Ausbildungsdarlehen
Ja
Ja
Steuern
(aber privilegiert)
Ja
Hypothek
(nicht bekannt) (nicht bekannt) (nicht bekannt) (nicht bekannt) (nicht bekannt) (nicht bekannt)
Ja (Kindes-
Ja (aber im
unterhalt)
Ermessen des
Gerichts)
Ergänzende
Anmerkung
Zu Hypothekenschulden
s. Fn.214

INTERNATIONALER VERGLEICH E | I | 4 | II | 1
So notwendig die ökonomische Lösung ist, so wünschenswert wären für diesen Personenkreis
Konzepte, um die eigene finanzielle Krise produktiv aufarbeiten zu können. Frankreich könnte diesen
Weg einschlagen, wenngleich das Konzept noch diffus erscheint. Nachdem Untersuchungen
aufdeckten, dass nicht die „aktive“ Überschuldung (Übernahme steigender finanzieller
Verpflichtungen, obgleich das Haushaltseinkommen stagniert oder sinkt) sondern die „passive“
Überschuldung (Einkommenseinbußen als Folge unvorhergesehener Lebensereignisse) überwiegt, 256
behandelt die Französische Regierung Überschuldung zunehmend als zu bekämpfendes
Verarmungs- und Verelendungsrisiko. 257 So kann das Gericht in den zum 2.8.2003 eingeführten
Verfahren (retablissement personnelle) für „hoffnungslos und dauerhaft Überschuldete“
Sozialarbeiter einbeziehen und dem Schuldner auch nach Verfahrensende einen Sozialarbeiter
betreuend zur Seite stellen. Da die Funktion und die Aufgaben der Sozialarbeiter nicht konkret
beschrieben sind, sind Praxis und Effizienz dieser Maßnahmen offen. 258 In Großbritannien
(England/Wales) gibt es aktuelle Überlegungen zur Einführung eines „no income no asset –
insolvency scheme“, dessen Design aber noch nicht bekannt ist. 259
II. Beratungsangebote zur Unterstützung der wirtschaftlichen Reintegration
Die Verfügbarkeit von unabhängiger, professioneller und kostengünstiger Beratung ist ein
Schlüsselfaktor in der wirtschaftlichen Reintegration überschuldeter Privathaushalte und in der Überschuldungsprävention.
Angebote des Gesetzgebers (wie z.B. die Gewährung der Restschuldbefreiung)
oder (sozial-) politische Aktivitäten zur Überwindung des Schuldturms bleiben ohne
nachhaltigen Effekt, wenn die betroffenen Haushalte nicht darin unterstützt und beraten werden,
von diesen angebotenen Instrumenten überhaupt Gebrauch zu machen.
1. Schulden- und Insolvenzberatung
Money und Debt advice hat heute in Europa einen festen Stellenwert. Auch die südeuropäischen
EU-Mitgliedstaaten schließen parallel mit der Ausdehnung ihres Hypotheken- und Konsumentenkreditmarkts
ihre Lücken im Beratungsangebot.
Zur Akzeptanz und Notwendigkeit von Schuldnerberatung hat die Einführung der Verbraucherinsolvenz-
bzw. -sanierungsverfahren in den 90er Jahren wesentlich beigetragen. Sie – bzw.
Begleitgesetze – haben die Rechtsposition der Beratungsstellen – teilweise erstmals – verfestigt. In
den Niederlande hatten die kommunalen „debt management agencies“ zwar seit 1979 ihre angestammte
Rolle bei der Aushandlung eines freiwilligen Sanierungsplans; ihre Tätigkeit ist aber erst
mit Einführung der verbraucherinsolvenzrechtlichen Vorschriften integraler Bestandteil des
Insolvenzrechts für natürliche Personen (Wet schuldsanering natuurlijke personen), das die erlaubten
Beratungselemente beschreibt. In eigenständigen Gesetzen außerhalb insolvenzrechtlicher
Bestimmungen haben Belgien (jeweils als eigenständiges Dekret für die Regionen Flamen, Flandern,
Wallonien etc. geregelt) und Finnland (Act of Economy and Debt Counselling 2000/713) die
Aufgaben der Schulden- und Insolvenzberatung geregelt. Als Teil des Verbraucherschutzrechts normiert
Frankreich Verbotstatbestände für gewerbliche und unseriöse Schuldenregulierer (L.321-1
Code de la Consommation). Schweden regelt die Beratung als Teil seiner Sozialgesetzgebung (§1
Law on Social Services – Skuldsaneringslag), was die öffentliche Verantwortung für den Zugang zu
kostenloser bzw. kostengünstiger Beratung betonen soll. In Deutschland behandeln die Insolvenzordnung
(unter Beachtung der Landesausführungsgesetze), das Rechtsberatungsgesetz und das Bundessozialhilfegesetz
260 die zulässigen Aufgaben von Schuldner-, Insolvenz- und Verbraucherberatung.
193

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 1
Die wesentlichen Anbieter von non-profit Schulden- und Verbraucherberatung in Europa sind:
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
Deutschland
Die Beratungsinhalte konzentrieren sich auf folgende Aufgaben:
194
Non-profit Anbieter
Centres publics d’aide sociale; diverse Non-profit
Organisationen
Beratungsstellen in kommunaler Trägerschaft
Verbraucherorganisationen; Sozialarbeiter;
Non-profit Organisationen wie z.B. Debtors
Anonymous, Societé de St Vincent de Paul
Consumer Credit Counselling Service; National
Debtline; Citizens Advice
Kommunale Kreditbanken; Sozialberatungsstellen;
NIBUD (National Institute of Debt Advice)
DECO (Verbraucherschutzorganisation); CIAC
(Kommunale Informationszentren für Verbraucher)
Kommunale Beratungsstellen
Kirchliche Organisationen (Caritas, Diakonisches
Werk); Deutscher Paritätischer Wohlfahrtsverband;
Deutsches Rotes Kreuz; Arbeiterwohlfahrt;
Kommunen; Verbraucherzentralen
Tabelle 18: Anbieter von Schuldenberatung in Europa
Land
Budgetberatung
Finanzplanung
Schuldenregulierung
Belgien X X X
Finnland X
X
Frankreich X
Großbritannien X X X
Niederlande X
X
Portugal X
X
Schweden X
X
Deutschland X
X
Tabelle 19: Beratungsinhalte der non-profit Anbieter
Rechtsberatung
X
X
Kommerzielle Anbieter
Keine praktische Bedeutung
Keine praktische Bedeutung
Gesetzlich verboten, solange es kostenfreie
non-profit Angebote gibt.
Debt management services
Gesetzlich verboten
2 private Organisationen haben im Zuge des
bevorstehenden Inkrafttretens eines
Verbraucherinsolvenzverfahrens die Absicht
geäußert, Insolvenzberatung anzubieten.
Keine praktische Bedeutung
Die AG SBV sammelte 2003 in einer Woche
1.000 Anzeigen in Printmedien mit Angeboten
von unseriösen Kreditvermittlern und gewerblichen
Schuldenregulierern, die häufig kooperieren.
Die Probleme mit unseriösen
Schuldenregulierern nehmen zu. Die öffentliche
Achtsamkeit (auch die von
Strafverfolgungsbehörden) wächst.
Sozialberatung
X
X
X
Existenzsicherungsberatung
X
Betreuung
im
Insolvenzverfahren
X
X
Finanzielle
Allgemein
-bildung
X

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 1
Die Konzentration auf die Aufgaben „Budgetberatung“ und „Schuldenregulierung“ demonstriert,
wie die Einführung judizieller Entschuldungsverfahren den Beratungsalltag dominiert. Gerade die
Kontinentaleuropäischen Schuldenberatungsstellen, die ihren Ursprung vielfach in der Sozialarbeit
haben und Überschuldung als soziales Phänomen und damit Schuldenberatung als sozialpolitische
Aufgabe verstehen, sind nun stark in die ökonomische und verfahrensrechtliche Einzelfallberatung
eingebunden und müssen sich den Freiraum für ihre angestammte Sozialberatung und
Existenzsicherungsberatung wieder zurück erobern. Der Beratungsansatz bzw. -schwerpunkt hat
sich von der traditionellen Sozialarbeiterperspektive gelöst und sich im Europäischen Vergleich zu
einem ökonomisch-sozialen Beratungsansatz entwickelt.
In den USA haben sich (non-profit) Consumer Credit Counseling Services (CCCS) auf die Budgetund
Schuldenberatung überschuldeter Privathaushalte spezialisiert. 261 Weitere non-profit Kreditberatungsstellen
sind in der National Foundation for Consumer Credit (NFCC) zusammengeschlossen.
Regionale Stellen wie BUCCS (Budget & Credit Counseling) in New York unterstützen Überschuldete
bei ihrem Privatkonkursverfahren. Aufgrund der besonderen Finanzierung von BUCCS und CCCS
– sie erhalten ca. 15% der vom Schuldner geleisteten Tilgungsraten als Erfolgsprämie von den
Gläubigern zurück – ist jedoch zu beobachten, dass sich diese Stellen auf noch zahlungsfähige
Schuldner konzentrieren. Im Gegensatz zu Europa vertreten insbesondere Anwälte die Interessen der
Schuldner im Konkursverfahren. Da es nicht zum anwaltlichen Aufgabenbereich gehört, mit dem
Mandanten die Ursachen der finanziellen Krise aufzuarbeiten, und der nachhaltige Effekt des „quick
fresh start“ ohne begleitende Beratung öffentlich in Zweifel gezogen wird, fordert eine
Gesetzesinitiative des U.S. Kongresses die Einbindung von non-profit Schulden- und Kreditberatung
im Privatkonkursverfahren. 262 Danach soll die Restschuldbefreiung nach Chapter 7 und 13 U.S.
Bankruptcy Code davon abhängig sein, dass sich der Schuldner zuvor einer „personal financial
management“-Beratung unterzogen hat. Außerdem soll nur der Schuldner das Verfahren beantragen
können, der innerhalb von 180 Tagen vor seinem Eröffnungsantrag an einer Kreditberatung teilgenommen
hat. Die New York Law School hat im Vorgriff auf eine mögliche Gesetzesänderung ein
Pilotprojekt gestartet (Coalition for Consumer Bankruptcy Debtor Education 263 ), das vom Staat,
der Wirtschaft und Verbraucherverbänden getragen wird. Das Projekt will nicht nur überschuldeten
Verbrauchern Finanzwissen vermitteln, sondern sie auch als Lehrer für Gruppenberatungen
ausbilden. Hierzu werden Curricula und Lerntests entwickelt, Evaluationskriterien für Unterrichtseinheiten
erarbeitet, Dozenten ausgebildet und andere Programme zur finanziellen Bildung unterstützt.
Da die Coalition auf kostengünstige Konzepte setzt, animiert sie nicht nur das Engagement
des Bildungssystems, sondern auch das der Anbieter. Es handelt sich bei diesem Ansatz um die bislang
professionellste Form, in der in den USA die konkrete Fallbearbeitung mit einem Programm zur
„financial literacy“ verknüpft wird.
195

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 2
2. Finanzielle Allgemeinbildung
Finanzielle Allgemeinbildung als eigenständige Disziplin 264 befindet sich – mit Ausnahme der USA,
Großbritanniens und – mit Einschränkungen – Skandinaviens – noch in der Entwicklung.
In den USA hat sich die finanzielle Alphabetisierung (financial literacy) als Mittel zur Bekämpfung von
Überschuldung und Armut von der allgemeinen ökonomischen Bildung abgespalten und zu einem
eigenständigen Sektor entwickelt. Ausgehend von alarmierenden Überschuldungszahlen unter
Einwanderern wird Bildungskampagnen in diesen Bevölkerungskreisen ein wichtiger Stellenwert eingeräumt.
Dies knüpft an die früheren Alphabetisierungskampagnen an, die die USA als klassisches
Einwanderungsland seit jeher begleitet haben. Financial literacy ist damit bereits begrifflich subjektiviert
– es ist der Mangel an Wissen über Kredit und Anlagen sowie die Unfähigkeit, mit diesen
Produkten umzugehen. In den Definitionen wird financial literacy daher als einseitiger Lernprozess
der Verbraucher interpretiert. Danach soll das Erlernen von Begriffen und Verhaltensweisen zur
Ermöglichung täglicher Wahlentscheidungen mit und zum Geld die Teilnahme am Marktgeschehen
gewährleisten. 265 Diese Sichtweise ist zu eng, weil finanzielle Alphabetisierung suggeriert, dass es –
entsprechend der Zahl der Buchstaben des Alphabets – einen feststehenden Bestand an
Finanzprodukten gibt, deren Regeln man lediglich zu erlernen habe. Je begrenzter der Zugang zum
Geld ist, desto unsinniger muss aber das Erlernen einer solchen Sprache erscheinen. Hier eine
Auswahl von financial literacy-Aktivitäten in den USA:
Angebote
Schulfach „Verbraucherbildung“ (teilweise
Pflichtfach, teilweise unverbindliches
Schulfach)
Schulfach „Ökonomie“
Schulfach „Finanzielles Wissen“
Unterrichts- und Bildungsmaterialien
für Schulen und Lehrer
Kursangebot „Financial planning“
Aktionsprogramm „Financial literacy
2001“
196
Inhalte
Tabelle 20: Angebote „Financial literacy“ in den USA 266
Financial planning,
Kreditmanagement, Rolle als
Verbraucher;
Trainingskurse für Lehrer
Budgetplanung, Zahlungsverkehr,
Vermögensanlage,
Einkommenserzielung, Kredite
Vermögensaufbau
Das Programm will einen Beitrag dazu
leisten, „Financial literacy“ an High
Schools zu etablieren.
Anbieter
Schulen in ca. 37 Bundesstaaten;
Trainingskurse für Lehrer bietet z.B.
der „Council on Economic
Education“ in verschiedenen
Bundesstaaten an
Verschiedene Bundesstaaten
Staat New York
Finanzwirtschaft; Federal Reserve
Bank; Consumer Credit Counselling
Services; Jump$tart Coalition
National Endowment for Financial
Education (NEFE)
Gemeinschaftsprojekt von
Verbraucherschutzorganisationen,
Wertpapierhändlervereinigungen etc.

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 2
Die meisten dieser Bildungsanstrengungen gehen davon aus, dass Privathaushalte mit
Niedrigeinkommen vom Kredit zu sorglos Gebrauch machen und Sparen nicht gelernt haben.
Bei diesem Leitbild ist die Verschuldung nicht Ausdruck von Statusarmut, sondern von mangelnder
Sparfähigkeit. Diese Annahme ist angesichts der Disproportionen bei den Einkommen dieser
Haushalte, ihren Arbeitsplätzen und den für sie nur noch zugänglichen Finanzprodukten des „zweiten
Kreditmarkts“ anzuzweifeln. Dass sich die Bildungsanstrengungen bisher auch weder in der
Spar- noch in der Verschuldungs- oder Überschuldungsquote niedergeschlagen haben, lässt die in
den USA bislang kaum diskutierte Frage wichtig werden, welche Funktion die außerordentliche
Werbung für Finanzielle Bildungskampagnen hat.
Der U.S. amerikanische Ansatz bedarf daher einer Erweiterung. Finanzielle Allgemeinbildung ist die
kritische, an den Bedürfnissen des Wirtschaftsbürgers ausgerichtete Vermittlung von Allgemeinwissen,
Fertigkeiten und sozialer Handlungskompetenz im Umgang mit – auf Kreditmöglichkeiten
aufgebauten – Finanzdienstleistungen, um Einkommen und Ausgaben, Arbeit und Konsum während
seiner Lebenszeit produktiv zu verknüpfen. Dies äußert sich insbesondere in den folgenden
Lernzielen: 267
Den produktiven Gebrauch von Geld in seinen verschiedenen Ausprägungen einschließlich Kredit und Schulden, Sparen
und Investment erkennen und verstehen. Die Folgen finanzieller Entscheidungen erkennen und abschätzen können.
Nutzen und Risiken von Finanzdienstleistungen abwägen können, um eine sachgerechte Entscheidung für die eigenen
Bedürfnisse zu treffen.
Informationen und Tipps zu Finanzdienstleistungen eigenständig abrufen, deuten, hinterfragen und bewerten können.
Das persönliche Finanzmanagement ausüben können.
Rechte und Pflichten des Wirtschaftsbürgers kennen und umsetzen können.
Tabelle 21: Lernziele finanzieller Allgemeinbildung
Die Aktivitäten in Europa greifen diese Lernziele weitgehend noch nicht auf – mit Ausnahme von
Großbritannien und Skandinavien. Es fehlt an einem konsensualen Begriffs- und Inhaltsverständnis,
aus dem heraus zunächst Instrumente zu entwickeln wären, um den Status quo der finanziellen
Fähig- und Fertigkeiten der Verbraucher verlässlich feststellen zu können. Dies ist eine
Grundvoraussetzung für die weitere Entwicklung von Konzepten und deren Evaluation. Bislang
herrscht nur Einvernehmen darüber, dass Finanzielle Allgemeinbildung ein lebenslanges Lernkonzept
ist und im Schulalter einsetzen muss. Die aktuelle Unsicherheit über die Lernziele und -inhalte führt
dazu, schlichte Informations- und Aufklärungskampagnen mit Finanzieller Allgemeinbildung zu
verwechseln. Die Europäischen Aktivitäten lassen sich im wesentlichen wie folgt zusammenfassen:
(1) Nationale Regierungsstellen rufen ressortübergreifende politische Aktionen aus; (2)
Verbraucherschutzorganisationen, Medien und einige Finanzanbieter initiieren Einzel- oder
Langzeitkampagnen; (3) Schulbehörden integrieren Finanzielle Allgemeinbildung in ihre Curricula.
197

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 2
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
198
Konkrete Angebote einzelner Anbieter und
ihre Inhalte
Aufbau von „Écoles de Consommateurs“. Die
Schulen wenden sich an „gefährdete“ Verbraucher
und bieten Workshops zu Themen wie Finanzplanung,
Versicherung, Kredit und Zahlungsverkehr
an. Die Écoles werden primär von den Centres
Publics d’Aide Sociale geleitet.
Seit 2001/02 ist das Schulfach „Verbraucherschutz“
Teil des Lehrplans in den französisch sprechenden
Regionen. Kursinhalte sind z.B. Vertragsanalyse,
ökonomische Strukturen von Verbraucherverschuldung,
Agieren als Verbraucher.
Die Association Belge des Banques bietet Lehrern
Trainingskurse und Lernmaterial zu Themen wie
Konsumentenkredit, Zahlungsverkehr, Wertpapierhandel
und E-commerce an.
Bâtissons notre Avenir (Walloon Money Advice
Service) unterstützt Selbsthilfegruppen wie „Group
Solidarité Budget“. Die Gruppen entwickeln
eigenständig Kursinhalte. Sie haben die Theaterkompanie
„Les fauchés comme les blés“ gegründet,
das mit dem selbst geschriebenen Stück
„Le banc“ auftritt.
Fernsehsendungen wie „Au nom de la loi“,
„Autant savoir“, „Cartes sur table“ oder
„Questions d’argent“ greifen Finanzdienstleistungsthemen
unter Bildungsaspekten auf.
Informationsbroschüren und -magazine verschiedener
Anbieter zu diversen Finanzdienstleistungsthemen.
Anbieter u.a.: Caisses d’allocations familiales
(CAF); INC; ANIL; Verbraucherorganisationen
wie ADEIC, AFOC, CLCV und CSF; Assocation
Francaise des Sociétés Financières, Fédération
Bancaire Francaise.
Budgetplanung und vergleichbare
Finanzdienstleistungsthemen sind unverbindliche
Schulkursinhalte.
Engagement der Politik
Das Wallonische Ministerium für Soziale
Angelegenheiten hat seit März 2001 ca. 105
Écoles de Consommateurs bewilligt und
finanziell unterstützt.
Der „Act of Economy and Debt Counseling
2000“ benennt Finanzielle Allgemeinbildung
als Aufgabe der Schuldnerberatung.
Die Entwicklung konkreter Bildungsinhalte
ist noch nicht abgeschlossen.
Das Ministerium für Wirtschaft und Finanzen
finanziert Aufklärungskampagnen.
Die Initiative geht auf ein Rundschreiben des
Ministeriums für Erziehung vom 17.12.1990
zurück.
Regierungsprogramm 2004 zur Verbesserung
der finanziellen Fertigkeiten. Die Financial
Services Authority soll eine „national strategy
for financial capability“ als Basis eines „skills for
life“-Programms erarbeiten. Das Regierungsprogramm
stellt Erfolgskriterien auf und will
künftig jährlich einen Evaluationsbericht
veröffentlichen. 268
…

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 2
Land
Niederlande
Portugal
Schweden
Deutschland
Konkrete Angebote einzelner Anbieter und
ihre Inhalte
Seit 9/2000 ist „Personal finance“ – unverbindlicher
– Bestandteil des englischen Schulcurriculums für
Primary und Secondary Schools. Kursinhalte betreffen
z.B. das Verstehen von Bankauszügen,
Geldleihe, Verbraucherpflichten und -rechte,
Zahlungsverkehr, Haushaltsbudget.
Kampagne „Financial understanding and awareness“,
an der folgende Institutionen beteiligt sind:
Personal Finance Education Group, Scottish Centre
for Financial Education, Financial Services Authority,
Citizens Advice, Basic Skills Agency, National
Institute of Adult Continuing Education, Adult
Financial Literacy Group.
Verbraucherorganisationen (Consomentenbond,
NIBUD) bieten Informationsbroschüren und -magazine
zu verschiedenen Finanzdienstleistungsthemen.
Kein Angebot
Verbindliches Schulfach „Verbrauchererziehung“
einschließlich Trainingskurse für Lehrer. Kursinhalte
sind z.B. Persönliche Finanzen, Verbraucherrechte
und -pflichten.
Verbraucherorganisation Konsumentenverket bietet
Informationsbroschüren und -magazine zu diversen
Finanzdienstleistungsthemen.
Schuldnerberatungsstellen und
Verbraucherzentralen entwickeln
Informationsmaterialien für Schuldner, Kurs- und
Spielmaterialien für Schüler oder bieten
Budgetberatung an.
Sparkassen und Privatbanken entwickeln
Lernmaterialien für Schüler und Lehrer.
Tabelle 22: Europäische Aktivitäten im Bereich Finanzielle Allgemeinbildung
Engagement der Politik
Das Department of Trade and Industry und das
Department for Education and Skills unterstützt
die Institutionen finanziell.
Kein Programm
Eingeführt vom „Nordic Network for Consumer
Education“ innerhalb des „Nordic Council of
Ministers (Consumer Sector).
Das Bundesministerium für Familie, Senioren,
Frauen und Jugend unterstützt Pilotprojekte:
(1) Grundlagenforschungen des Instituts für
Finanzdienstleistungen zur Finanziellen
Allgemeinbildung in Deutschland und seine
Modellprojekte in Schulen, Schuldnerberatungsstellen
und in den Medien; (2) Projekt
Armutsprävention „Vermeidung von Überschuldung
– Netzwerk Schuldenprävention“ des
Katholischen Verbandes für soziale Dienste in
Deutschland
199

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 2
Viele der beispielhaft aufgelisteten Angebote haben Aktionscharakter; die Bildungsinhalte sind
daher nicht alltäglicher Bestandteil der Beratung. Viele Aktivitäten orientieren sich am Leitbild der
Finanziellen Erziehung, das sich wie folgt auszeichnet:
• Finanzielle Erziehung setzt auf der individuellen Ebene an;
• konzentriert sich auf das Verstehen und Beherrschen des Haushaltsbudgets;
• beschränkt sich auf individuelle Verhaltensänderungen insbesondere
des Konsumverhaltens;
• beschränkt sich auf die Anpassung des Verbrauchers an die Marktbedingungen und
• akzeptiert damit das Angebot an Finanzdienstleistungsprodukten als gegeben.
Finanzielle Allgemeinbildung, so wie sie auf der Grundlage einer kritischen Auseinandersetzung mit
dem U.S. -amerikanischen Financial literacy-Ansatz für Deutschland definiert wurde, verfolgt hingegen
einen weitergehenden Ansatz: 269
• Sie setzt auf der gesellschaftlichen Ebene an;
• begreift den Verbraucher als mündigen Wirtschaftsakteur;
• vermittelt Wissen über Finanzdienstleistungen, seine Akteure und deren Interessen;
• vermittelt finanzielle Handlungskompetenzen;
• vermittelt eine kritische Distanz zu Finanzdienstleistungsprodukten und
• erzeugt damit langfristig Rückkoppelungseffekte mit dem Produktmarkt und initiiert
einen Qualitätswettbewerb unter den Anbietern.
Mit Ausnahme von Großbritannien und – teilweise – Skandinavien fehlt es in den übrigen
Europäischen Ländern an einer nationalen „financial literacy agenda“, die ein koordiniertes,
standardisiertes und damit nachhaltigeres Vorgehen ermöglicht.
200

INTERNATIONALER VERGLEICH F
F. Fazit und Ausblick für die Diskussion in Deutschland
Die für die untersuchten Länder zur Verfügung stehenden Daten lassen den Gesamtverschuldungsgrad
deutlich erkennen, weisen aber – ähnlich wie in Deutschland – Lücken bei dem individuellen
Verschuldungsgrad, der individuellen Verschuldungsstruktur und dem individuellen Verschuldungsprozess
auf. Eine Datenverdichtung gibt es hingegen beim individuellen Überschuldungsgrad und -
prozess. Die Fallakten insolventer Schuldner ermöglichen aussagekräftige Analysen und erlauben
eine Übertragbarkeit der Erkenntnisse auf Personengruppen mit vergleichbaren Merkmalen,
die noch keine Beratung in Anspruch genommen haben. Um aus den Ver- und Überschuldungsdaten
Schlussfolgerungen für Lösungsansätze entwickeln zu können, wären für alle Länder regelmäßigere
und aktuellere Datenerhebungen wünschenswert, die sozioökonomische/soziodemografische
Merkmale einbeziehen. Die vorhandenen Datensätze lassen international aber zwei Trends
erkennen:
(1) Dem Konsumentenkredit kommt immer stärker die Funktion zu, die Ausgabenliquidität zu
sichern. Dies ist am deutlichsten in den USA und Großbritannien zu erkennen. In beiden Ländern
gleicht der Kredit Einkommenseinbußen bzw. -schwankungen als Folge von Arbeitslosigkeit und
kurzzeitigen Arbeitsverhältnissen im Niedriglohnsektor aus. Zudem eröffnet der Kredit den Zugang
zum Gesundheitswesen. Gleichzeitig weisen beide Länder den höchsten Anteil an Privathaushalten
aus, die vom regulierten „ersten Finanzdienstleistungsmarkt“ ausgeschlossen sind. Der Wohlfahrtsund
Sozialstaatsgedanke sowie der reglementierte Bankensektor bewahren Kontinentaleuropa und
Skandinavien vor einem vergleichbaren Szenario. Die Pflicht zur Übernahme von mehr (finanzieller)
Eigenverantwortung durch die Sparzwänge der Staatshaushalte macht aber auch für diese Länder
die Notwendigkeit deutlich, dafür Sorge zu tragen, dass Privathaushalten ein diskriminierungsfreier
Zugang zu Finanzdienstleistungen offen gehalten werden muss, weil sie künftig stärker auf
Finanzdienstleistungen zurückgreifen müssen, um höhere Vorsorgeausgaben zu tätigen und
Einkommenseinbußen auszugleichen.
(2) Überschuldung ist in keinem Land eine Randerscheinung, sondern hat sich zu einem drängenden
sozialen Problem entwickelt. Alle nationalen Regierungen sind sich des Handlungsbedarfs
bewusst.
Überschuldung ist für die Betroffenen mit finanzieller und sozialer Ausgrenzung verbunden. Darüber
hinaus verursacht Überschuldung für die Gläubiger, die Gesellschaft und den Staat Zusatzkosten.
Konzepte zur Bewältigung des modernen Schuldturms sollten darauf abzielen, dass die
Betroffenen ihre wirtschaftliche Handlungsfähigkeit zurückerlangen und ihr Leben wieder eigenverantwortlich
führen können, und der sozialen Verelendung, die mit sozialen Folgekosten verbunden
ist, entgegen wirken. Hierfür reicht das Angebot eines judiziellen Entschuldungsverfahrens alleine
noch nicht aus, wenn im Übrigen die soziale Realität des Ver- und Überschuldungsprozesses ausgeblendet
bleibt. Dies lässt sich am Beispiel Großbritanniens erkennen – dem Land mit der längsten
Tradition eines Restschuldenerlasses und – gemessen an der Zahl überschuldeter Privathaushalte –
den niedrigsten Zahlen eröffneter Privatkonkursverfahren. Die Ausdehnung des „sub-prime
lending“-Markts mit seinen Zinshöchstsätzen verdeutlicht, dass allein ein „post-contractual“-
Lösungsansatz, wie er mit dem Britischen Insolvenzrechtsmodell gewählt ist, dem modernen
Schuldturm nicht wirksam begegnen kann. Ähnliches gilt für die USA, die im Gegensatz zu
201

INTERNATIONALER VERGLEICH F
Großbritannien zwar kein Hemmnis bei der Nutzung der Privatkonkursverfahren erkennen lassen,
damit aber zugleich die Kosten der privaten Überschuldung am rigorosesten auf die Gläubiger
abwälzen. Frankreich und Skandinavien bieten hingegen ausgewogenere Ansätze. Neben einem
regulierten Kreditmarkt und gesetzlichen Zinssatzbegrenzungen räumt das Französische Modell den
Gütekommissionen und den Gerichten Kompetenzen ein, um zunächst die gestörte Vertragsbeziehung
an die soziale Realität des Schuldners anzupassen, ohne dabei die Interessen der
Gläubiger zu vernachlässigen. Erst wenn die Vertragsanpassung keine Aussicht auf Erfolg hat, steht
als ultima ratio eine insolvenzrechtliche Lösung zur Verfügung. Skandinavische Regierungen betätigen
sich vereinzelt zudem als Kreditgeber, indem sie „social loans“ vergeben und damit die die Überschuldung
befördernde Spirale „the poor pay more“ eindämmen. Die in allen Ländern zu beobachtende
Konzentration der Beratungsangebote auf die akute finanzielle Krise und die Insolvenz eines
Privathaushalts verdeckt den Blick darauf, dass weitere Beratungsangebote wünschenswert wären,
die den Schuldner animieren könnten, korrigierende Hilfen zu einem früheren Zeitpunkt in Anspruch
zu nehmen. Diese Beratungsangebote könnten sich am Verlauf einer Finanzdienstleistungsbeziehung
orientieren, wie sie Privathaushalte typischerweise eingehen. Eine solche Finanzdienstleistungsbeziehung
lässt sich – grob – in fünf Lebensphasen, fünf mit den Lebensphasen korrespondierende
Krisen und fünf mit den Krisen korrespondierende Beratungsinhalte gliedern:
1. Anbahnungsphase
(Absicht der Kreditaufnahme)
1. Finanzielle Allgemeinbildung(Bedarfsanalyse/-kommunikation,Produktvergleich)
2. Finanzberatung
(Kreditanalyse,
Kreditrecht)
3. Rechtsberatung
(Möglichkeiten der
Vertragsanpassung,
Verhandlung /
Moderation)
Abbildung 1: Beratungsbedarf zum rationalen Umgang mit Finanzkrisen
4. Schulden- und
Insolvenzberatung
(Schuldenregulierung,
Sozialberatung)
5. Finanz- und
Sozialberatung
(Wiedererlangung
Kreditwürdigkeit;
soziale Stabilität)
Die Beratungsangebote in Kontinentaleuropa decken – entsprechend Abbildung 1 – schwerpunktmäßig
Phase 4 ab; für Südeuropa sind für diese Phase Lücken festzustellen, die aber mit der weiteren
Entwicklung der Kreditgesellschaft geschlossen werden dürften. Die USA, Großbritannien und
Skandinavien entwickeln zunehmend Beratungsangebote für Phase 1 und die USA bietet Kurse zum
Wiederaufbau einer Kredithistorie (Phase 5). Für Phase 2 fehlt es an unabhängigen und kostengünstigen
Beratungsangeboten. Durch die weitgehende Dominanz einer „post-contractual“-Lösung der
Überschuldung sind auch für Phase 3 unabhängige und kostengünstige Angebote noch rar gesät.
202
Die 5 Lebensphasen einer Finanzdienstleistungsbeziehung (am Beispiel des Konsumentenkredits)
1. Zugangshindernis
(unpassende
Kreditprodukte)
2. Abschlussphase
(Aushandlung des
Kreditvertrages und
seiner Konditionen)
3. Anpassungsphase
(Vertragsanpassung
an geänderte
Lebensumstände des
Kreditnehmers)
4. Auflösungsphase
(Kreditkündigung)
Die mit den 5 Lebensphasen korrespondierenden 5 Krisen
2. diskriminierende
Vertragskonditionen
(„the poor pay
more“)
3. Probleme bei
Vertragserfüllung
(Verzug als Folge von
Liquiditätsproblemen)
4. Akute Krise
([drohende] Überschuldung)
5. Rehabilitationsphase
(Entschuldung)
5. Ausschluss von
Finanzdienstleistungen
(kreditunwürdig)
Die mit den 5 Krisen korrespondierenden wünschenswerten 5 Beratungsangebote bzw. -inhalte

INTERNATIONALER VERGLEICH F
Aus dem internationalen Vergleich lassen sich folgende Anregungen für die Diskussion in
Deutschland ableiten:
Ver- und Überschuldungsstatistiken
Gesamtgesellschaftliche politische
Agenda
Verbraucherinsolvenzverfahren
Beratungsinfrastruktur
Tabelle 23: Anregungen für weitere Lösungsansätze in Deutschland
Um die Entwicklung der Ver- und Überschuldung verfolgen zu können,
• wären Bankenstatistiken wünschenswert, die nicht nur Auskunft
über Gesamtbestandsveränderungen geben, sondern auch
Entwicklungen bei der individuellen Kreditaufnahme ausweisen (z.B.
durchschnittliche Kredithöhe, Kreditprodukte);
• wäre die regelmäßige und zeitnahe Erfassung wesentlicher sozioökonomischer/soziodemografischer
Daten wünschenswert;
• wäre in bestehenden bzw. bevorstehenden Datenerhebungen eine
klarere Trennung objektiver von subjektiven Überschuldungsindikatoren
wünschenswert;
• um die Datenauswertung zu verbessern, wäre eine Verständigung
auf methodische Ansätze wünschenswert.
Das Prozesshafte und die Multikausalität, die die private Überschuldung kennzeichnen,
sollten sich auch in den politischen Bemühungen widerspiegeln. Hierzu
liefert Großbritannien ein diskussionswürdiges Beispiel. Die Britische Regierung
hat eine „Task Force zur Bewältigung der privaten Überschuldung“ ins Leben
gerufen, der unterschiedliche Regierungsressorts, die Kreditwirtschaft,
Verbraucherverbände, non-profit Organisationen und Wissenschaftsinstitute
angehören. Ihre Aufgabe besteht darin, auf der Grundlage wissenschaftlicher
Untersuchungen einen nationalen Aktionsplan zu entwickeln, der rechtliche und
tatsächliche Aktivitäten forcieren soll (z.B. strengere Lizensierungspflichten für
Geldverleiher, Entwicklung eines Entschuldungsverfahrens für vermögens- und
einkommenslose Schuldner, Programme zur Finanziellen Allgemeinbildung). Der
Aktionsplan definiert Erfolgskriterien, die den Maßstab für den jährlich vorzulegenden
Evaluationsbericht bilden. Der Aktionsplan soll laufend fortgeschrieben
und gegebenenfalls korrigiert werden. Die Idee der „Task Force“ ist ein diskussionswürdiger
Ansatz für ein gesamtgesellschaftliches, koordiniertes Vorgehen in
Deutschland.
Unabhängig von dem für August 2004 angekündigten Referentenentwurf für
eine Änderung des Verbraucherinsolvenzverfahrens sollte in den nächsten Jahren,
sobald Erfahrungen mit einer nennenswerten Zahl von restschuldbefreiten
Schuldnern vorliegen, über eine grundlegende Reform nachgedacht werden.
Diese sollte den „post-contractual“-Ansatz modifizieren und – wie Frankreich und
Skandinavien – die Umstände des Ver- und Überschuldungsprozesses stärker im
wirtschaftlichen Verfahrens-ergebnis abbilden. Im Gegensatz zum Deutschen
Recht nimmt das Französische Modell bewusst Abstand vom Gebot der
Gläubigergleichbehandlung und fördert damit die Verhandlungsbereitschaft aller
Gläubiger. Das Französische Modell liefert auch Denkanstöße zur Stärkung des
außergerichtlichen Einigungsversuchs. Die Gütekommissionen, die die verschiedenen
wirtschaftlichen und sozialen Interessen repräsentieren, stoßen auf vergleichsweise
hohe Akzeptanz. Sie sind zudem mit Kompetenzen ausgestattet, die
die ursprünglichen Verhandlungsungleichgewichte zwischen Schuldner und
Gläubigern austarieren und Sanierungsmaßnahmen mit Hilfe von Zwangsmitteln
durchsetzen können.
Professionelle und unabhängige Beratung ist kostenintensiv. Vor dem Hintergrund
der in dieser Studie aufgezeigten zusätzlich wünschenswerten Beratungsbedarfe
(Abbildung 1) sollten Modelle diskutiert werden, wie eine ausreichende
Beratungsinfrastruktur trotz des zunehmenden öffentlichen Sparzwangs aufrechterhalten
werden kann. Ausgangspunkt dieser Diskussion könnte das New Yorker
Pilotprojekt „Coalition for Consumer Bankruptcy Debtor Education“ sein.
203

INTERNATIONALER VERGLEICH | ANMERKUNGEN
Anmerkungen
1 Insbesondere festzustellen bei den öffentlichen Debatten über die Reform des Privatkonkursverfahrens in den USA
und Großbritannien sowie die Einführung eines solchen in Portugal.
2 Ramsay (2003a), S.37
3 Ebenda, S.39
4 Die Befragung basierte auf einer schriftlichen Umfrage ergänzt um persönliche Interviews. Der Fragebogen umfasste
31 Fragen zu folgenden Themenblöcken: A. Development of indebtedness among private households,
B. Development of over-indebtedness among private households, C. Public attention on the social phenomena of
consumer over-indebtedness, D. Official data on consumer indebtedness/over-indebtedness, E. Treatment of consumer-overindebtedness:
judicial and other measures. Die Experten gehören wissenschaftlichen Einrichtungen an
und verfügen über langjährige Erfahrungen in der Thematik (Belgien: Observatoire du Crédit et de l'Endettement;
Finnland: National Research Institute of Legal Policy; Frankreich: Institut National de la Consommation; Niederlande:
Erasmus University Rotterdam; Portugal: Observatório do Endividamento dos Consumidores/Centro de Estudos
Sociais, Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra; Schweden: Konsumentverket).
5 Caplovitz (1963)
6 „Konkurs“ leitet sich aus dem Lateinischen „concurrere“ ab und bedeutet das Zusammenkommen der Gläubiger.
7 „Einfache Überschuldung” (surrendettement: Impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à
l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir.). Zu den Definitionen zweier weiterer Überschuldungstatbestände
siehe Köhler (2003a), S.638/639
8 Siehe hierzu Kapitel E.I.
9 Gilt nur noch bis 31.8.2004 und wird ab 1.9.2004 durch neue Vorschriften zur Verbraucherinsolvenz abgelöst.
10 Aizcorbe (January 2003), S.3
11 Quellen: Für die EU-Mitgliedstaaten: Eurostat, Wirtschaftskammer Österreich, Statistisches Bundesamt; für die USA:
U.S. Census Bureau
12 Quelle: Statistics Finland, Outstanding Credit
13 Quelle: Finnish Bankers’ Association, Survey on Saving and Credit Use in 2001-2004
14 Quelle: Observatoire de l’endettement des ménages
15 Quelle: National Statistics, in: Kempson (September 2002), S.2 (Auszug aus Tabelle 1.1). Siehe im übrigen auch
Tudela; Young (December 2003)
16 Kempson (September 2002), S.12-14. Hierbei handelt es sich nur um „mainstream”-Kreditprodukte. Nicht ausge
wiesen ist „sub-prime credit“, den „non-status“ und „alternative“ Geldverleiher einkommensschwachen Haushalten
zu unverantwortlichen Preiskonditionen anbieten (siehe hierzu noch Kapitel D.).
17 Quelle: Dutch Financial Markets Authority, May 2004
18 Marques; Frade (2003), S.124 (Auszug aus Grafik 1)
19 Quelle: Bank of Portugal
20 Quelle: CETELEM, „Observador 2001“
21 Untersuchung der Schwedischen Verbraucherorganisation zur privaten Überschuldung im Auftrag der
Schwedischen Regierung (4. Quartal 2003)
22 Zwischen 1970 und 2000 hat sich die Gesamtverschuldung im Verhältnis zum verfügbaren Gesamteinkommen der
Haushalte beim Konsumentenkredit (revolvierender und nicht-revolvierender) von 16 auf 21% erhöht; Quellen:
Rederal Reserve für die Gesamtverschuldung und Bureau of Economic Analysis für das Haushaltseinkommen
(Gesamt).
23 Quelle: Federal Reserve Statistical Release, Consumer Credit, Release Date: May 7, 2004
24 Aizcorbe (January 2003), S.21 ff.
25 Quelle: Zeitreihe PQ3150 der Deutschen Bundesbank
26 Knies; Spieß (2003), S.278, Tabelle 1
27 Siehe hierzu Kapitel C.V.2.
28 Zum Vergleich der Daten mit der Gesamtpopulation siehe Tabelle 4
29 Quelle: National Bank of Belgium
30 Quelle: Statistics Finland, Outstanding Credit
31 Ebenda
32 Quelle: Statistics Finland’s Household Survey
33 Die Streuung war wie folgt: < 500 £ (16%), 500 < 1.500 £ (7%), 1.500 < 3.000 £ (5%), 3.000 < 7.000 £ (7%),
7.000 < 10.000 £ (3%), 10.000 £ und mehr (4%); Kempson (September 2002), S.14 (Auszug aus Tabelle 2.4).
Ordnet man dem durchschnittlich geschuldeten Kreditbetrag Produkte zu, ergibt sich folgendes Bild: Kreditkarte
(1.570 £), Ratenkredit/Versandhandel (240 £), Personal loan (5.000 £), Teilzahlungskauf (3.800 £), Überziehungs
kredit (450 £), Kredit bei Handelsunternehmen (210 £); ebenda. Zu einem weitgehend identischen Ergebnis kommt
die Untersuchung von B&W Deloitte (unter Beteiligung der Financial Services Authority) in 2002; Financial Services
Authority : FSA (2003), S.40 (Box 3).
34 Department of Trade and Industry: DTI; Department of Work and Pensions: DWP (2004), S.13, Punkt 18; Financial
Services Authority (2004)
204

INTERNATIONALER VERGLEICH | ANMERKUNGEN
35 Ebenda, S.13, Punkt 19; Kempson (September 2002), S.15 (Auszug aus Tabelle 2.5), 16
36 Quelle: Experian’s Credit Reference Agency; Department of Trade and Industry : DTI : Task Force on Overindebtedness
(January 2003), S.61
37 Department of Trade and Industry: DTI; Department of Work and Pensions: DWP (2004), S.10, Abbildung 1
38 Marques; Frade (2003), S.128 (Auszug aus Tabelle 3)
39 Quelle: Bank of Portugal
40 Ebenda
41 Quelle: Riksbank
42 Aizcorbe (January 2003), S.24
43 Ebenda, S.25
44 Hierbei ist zu berücksichtigen, dass sich 2001 die Kreditzinssätze reduziert haben; Aizcorbe (January 2003), S.26.
45 Ebenda, S.28
46 Gallagher (26.12.2001)
47 Knies; Spieß (2003), S.279, Tabelle 2
48 So verfügten 1989 61% der britischen Privathaushalte über durchschnittlich 2,1 Kreditzugangsmöglichkeiten. 2001 war
dieser Anteil auf 75% gestiegen. 44% hiervon machten von der Kreditzugangsmöglichkeit auch tatsächlich Gebrauch.
47% hatten offene Zahlungsverpflichtungen; Kempson (September 2002), S.12. Zur Entwicklung der Zugangsmöglichkeiten
über Kreditkarten siehe noch Kapitel B.II.
49 Diese Aussage ist vor der Einschränkung zu sehen, dass aus den Statistiken Umschuldungen weitgehend nicht
erkennbar sind.
50 Mit Ausnahme von Portugal, wobei hier zu beachten ist, dass sich Portugal erst seit seiner EU-Mitgliedschaft schrittweise
auf dem Weg in eine Kreditgesellschaft bewegt und die erstmals vorhandenen Kreditzugangsmöglichkeiten für
breite Teile der Bevölkerung genutzt werden, um in den Aufbau eines Haushaltsstandes zu investieren.
51 Für Großbritannien: Department of Trade and Industry: DTI; Department of Work and Pensions: DWP (2004), S.23 ff.,
Punkt 45 ff.Kempson (September 2002), S.5, 15-17; Financial Services Authority: FSA (2003), S.37. Department of
Trade and Industry: DTI: Task Force on Overindebtedness (January 2003), S.3, 11. Für die USA: Aizcorbe (January
2003), S.1
52 Privathaushalte, deren Vorstände zwischen 20 und 49 Jahre alt waren, verfügten über 2,6 (20-29 Jahre) bzw. 2,4
(30-39 und 40-49 Jahre) Kreditverpflichtungen. Dies korrespondiert mit dem Lebenslagenansatz, wonach gerade diese
Altersgruppen in den Aufbau eines eigenen Haushaltes und in langlebige Vermögenswerte investieren. Zieht man den
Familienstand hinzu, trat die höchste Zahl der Kreditverpflichtungen bei Familien mit 2 Kindern (2,5), Alleinerziehenden
und kinderlosen Ehepaaren (jeweils 2,2) und Singles (2,0) auf. Einkommenshöhe und kurzfristige Einkommensschwankungen
(nach unten und oben) übten den größten Einfluss auf die Nutzung der Kreditzugangsmöglichkeiten
aus. So lag die Zahl der Kreditverbindlichkeiten bei Niedriglohnbeziehern (< 5.000 bzw. 5.000-7.499 £ brutto p.a.) bei
2,3 bzw. 2,8. Ähnlich die Verschuldung bei Jahresbruttoeinkommen von 15.000-24.999 £ (2,7 Verbindlichkeiten) und
von 25.000-34.999 £ (2,3 Verbindlichkeiten). Dort, wo Privathaushalte innerhalb der letzten 12 Monate
Einkommenseinbußen oder -zuwächse erfahren hatten, was auf 74% der Haushalte zutraf, war die Zahl der
Kreditverpflichtungen mit 2,7 am höchsten; diese Gruppe machte in dieser Situation auch zu 38% von der
Kreditfunktion ihrer Kreditkarten Gebrauch; Kempson (September 2002), S. 10/11 (Auszug aus Tabelle 2.2), 12-14, 22.
53 Kempson (September 2002), S.39; Department of Trade and Industry: DTI: Task Force on Overindebtedness
(January 2003), S.3
54 Marques; Frade (2003), S.124
55 Im Jahr 2000 hatten 14% der U.S.-Bevölkerung (ca. 41,16 Mio. Bürger) weder einen privaten noch einen staatlichen
Versicherungsschutz; http://www.census.gov/population/pop-profile/2000/chap15.pdf (vom 8.2.2003). Siehe auch
Jacoby (2003), S.287 ff. Aktuelle Feststellungen beziffern die Zahl auf 43,6 Mio. US-Bürger; Pyne (13.07.2004)
56 Flynn; Bermant (October 2001)
57 Quelle: Statistics Finland, Financial Statistics
58 Quelle: British Bankers’ Association, in: Kempson (September 2002), S.3 (Auszug aus Tabelle 1.2)
59 Credit Card Research Group (2001)
60 Quelle: National Statistics, in: Kempson (September 2002), S.3 (Auszug aus Tabelle 1.1). Siehe im übrigen auch:
http://www.statistics.gov.uk
61 Credit Card Research Group (2002)
62 Quelle: Marktest 2001
63 Aizcorbe (January 2003), S.25
64 Gross; Souleles (2002), S.151
65 Ratsuchende der New Yorker Schuldenberatungsstelle BUCCS (Budget & Credit Counseling), die das
Privatkonkursverfahren nach Chapter 7 oder 13 U.S. Bankruptcy Code beantragen, verfügen nach Angaben der
BUCCS-Berater im Durchschnitt über 6-11 Kreditkarten.
66 Quelle: Federal Reserve Statistical Release, Consumer Credit, Release Date: May 7, 2004
67 Quelle: Federal Reserve Statistical Release 1995
205

INTERNATIONALER VERGLEICH | ANMERKUNGEN
68 Gallagher (26.12.2001)
69 Hammer (18.09.2003). Zur Entwicklung bis Mitte 1999 siehe auch Korczak (2001), S.36/37
70 Durchschnittlicher Jahresumsatz 2002 bei Mastercard-Inhabern 1.642 €
71 Die Umsätze laufen auf dem Kreditkartenkonto auf und werden – in der Regel monatlich – über das Girokonto des
Karteninhabers eingezogen.
72 5% der britischen Kreditkarteninhaber gelten als überschuldungsgefährdet; Quelle: Thwaites (June 2004)
73 Sullivan; Warren; Westbrook (2000), S.137 ff.
74 Kempson (September 2002), S.3 (unter Bezugnahme auf eine Untersuchung des Marktforschungsinstituts NOP
Research aus dem Jahr 2001). In der Tendenz schon ähnlich: Rowlingson; Kempson (1994)
75 Hammer (18.09.2003)
76 Deutsche Bundesbank (11. September 2003), S.6; der durchschnittliche Wert pro Transaktion
eines Karteninhabers übersteigt hingegen geringfügig den internationalen Mittelwert.
77 Hammer (18.09.2003)
78 Kempson (September 2002), S.10/13
79 Schufa Holding AG [Hrsg.] (November 2003)
80 Roland Berger Market Research / IJF Institut für Jugendforschung (Juni 2003)
81 Müller (2003)
82 Schufa Holding AG [Hrsg.] (November 2003)
83 Insbesondere durch die von großen Handelsketten ausgegebenen „store cards“.
84 Lewis (21.09.2001)
85 Lewis (21.9.2001)
86 Ebenda; Lewis (21.09.2001). Eine Gesetzesinitiative, die das Kreditkartenlimit für Studenten auf 20% ihres
Jahreseinkommens begrenzen und das Einverständnis der Eltern für die Ausdehnung des Limits vorschreiben wollte, ist
gescheitert; ebenda.
87 Von den 43,6 Mio. nicht krankenversicherten U.S.-Bürger sind 41% junge Erwachsene; Pyne (13.07.2004)
88 Ebenda; unter Verweis auf die im Mai 2004 veröffentlichte Untersuchung des Commonwealth Fund
89 Hochrechnung des L’Observatoire du crédit et de l’endettement
90 Quellen: Statistics Finland und The National Research Institute of Legal Policy
91 Die Studie wurde im Auftrag der „Task Force on Overindebtedness“ durchgeführt; die Britische Regierung setzte die
Task Force im Oktober 2000 ein; Kempson (September 2002), S.39. Department of Trade and Industry : DTI : Task
Force on Overindebtedness (January 2003), S.3. Department of Trade and Industry: DTI; Department of Work and
Pensions: DWP (2004), S.14, Punkt 21. Die Untersuchung von Oxera, die bei der Verwendung der selben Daten zu
dem Ergebnis gelangt, Überschuldung sei nur das Problem einer geringen Minderheit, überzeugt nicht, weil die ver
wendeten Messkriterien zu ungenau sind und objektive mit subjektiven Kriterien vermengt werden (Verhältnis der
Schuldentilgung zum Einkommen, die Anzahl der Haushalte mit Zahlungsrückständen und die subjektive Einschätzung
zu hoher Kreditverpflichtungen); Oxera (April 2004).
92 Hochrechnung der Swedish Consumer Agency auf der Basis ausgewerteter Fallakten
93 Gegenüber 11,7% in 2001 und 11,3% in 2000; Weinberg (26.09.2003)
94 Korczak (2001)- Das Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend veröffentlicht Ende August 2004 eine
aktualisierte Schätzung.
95 Zu den beiden Ansätzen „ökonomische Lösung“ und „Beachtung der sozialen Realität“ siehe schon Kapitel A.
96 Der Begriff der Verbraucherinsolvenz wird an dieser Stelle als übergeordneter Begriff für einen Schuldner verwendet,
der die Voraussetzungen der jeweiligen nationalen Legaldefinitionen für Insolvenz, Konkurs oder Überschuldung erfüllt.
97 Einen detaillierteren Überblick über die judiziellen Entschuldungsverfahren gibt Kapitel E.I.
98 Quellen: National Research Institute of Legal Policy. Der Anstieg in 2003 um 50% gegenüber dem Vorjahr geht auf eine
2003 in Kraft getretene Gesetzesänderung zurück, die Zugangsbarrieren zum Debt adjustment-Verfahren beseitigt hat.
Die vergleichsweise hohen Verfahrenszahlen zwischen 1993 und 1995 gehen auf die Einführung des Schuldenregulierungsverfahrens
zurück, auf das viele Überschuldete gewartet hatten.
99 Köhler (2003b), S.77 (m.w.N.). Aus der Gesamtzahl „826.000“ ist nicht der Anteil der Verfahren zu entnehmen, in
denen das Gericht eingeschaltet werden musste. Bis zur Reform 1995 schloss sich an ein gescheitertes Güteverfahren
ein gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren an. Mit der Reform 1995 entfiel der gerichtliche Verfahrensabschnitt;
die Kompetenzen der Gütekommissionen wurden ausgedehnt; die Gerichte können die von den Gütekommissionen
empfohlenen Sanierungsvorschläge für vollstreckbar erklären.
100 Übersteigen die Gesamtverbindlichkeiten des Schuldners nicht 5.000 £ und ist er gleichwohl nicht in der Lage, ein
gegen ihn ergangenes Zahlungsurteil zu erfüllen, kann er den Erlass einer Administration Order beantragen (County
Courts Act 1984, s 112-117; „poor person’s bankruptcy“). Der Schuldner hat dem Gericht eine Gläubigerübersicht und
einen Schuldenregulierungsplan vorzulegen. Das Gericht informiert die Gläubiger über die Absicht, eine Administration
Order zu erlassen. Die Gläubiger können diesem Ansinnen – zeitlich befristet – widersprechen. Ergeht die
Administration Order, sind die Gläubiger anschließend gehindert, die Eröffnung eines Privatkonkursverfahrens zu bean
tragen. Der Schuldner leistet die im Regulierungsplan vereinbarten Raten an das Gericht, das diese unter Abzug einer
206

INTERNATIONALER VERGLEICH | ANMERKUNGEN
Aufwandsgebühr unter den Gläubigern verteilt. Die Zahlungsdauer soll drei Jahre nicht überschreiten. Nach Erfüllung
seiner Zahlungspflichten ist der Schuldner gegenüber den im Plan benannten Gläubigern von seinen Restschulden
befreit. Die Administration Order hat sich in der Praxis nicht als Instrument zur schnellen und effektiven Bewältigung
von Kleininsolvenzen bewährt. Viele Gläubiger drängen darauf, mit ihrer Forderung nicht in die Gläubigerliste aufgenommen
zu werden, um so nicht auf ihre Forderung (teilweise) verzichten zu müssen. Außerdem verlangen Gläubiger
häufig Planlaufzeiten von mehr als drei Jahren. So beträgt die durchschnittliche Laufzeit sechs bis sieben Jahre.
Planlaufzeiten von zehn bis 25 Jahren kommen ebenfalls vor. Die formale Begrenzung auf Fälle mit einer
Gesamtverschuldung bis 5.000 £ wird der Realität von „multiple debts“ nicht gerecht. Siehe auch Ramsay (2003b)
101 Ebenda, S.213
102 Vor einem Konkurseröffnungsbeschluss prüft das Gericht, ob die Voraussetzungen für ein Individual Voluntary
Arrangement vorliegen (Insolvency Act 1986, c 45, s 273). Es soll Freiberuflern, Selbständigen und Geschäftsführern die
Entschuldung ermöglichen, ohne sich dem stigmatisierenden Konkursverfahren mit dem Risiko nachhaltiger beruflicher
Nachteile aussetzen zu müssen. Die Gesamtschulden dürfen 20.000 £ nicht übersteigen. Hierbei darf es sich zudem nur
um ungesicherte Verbindlichkeiten handeln (Gläubiger mit gesicherten oder vorrangig zu befriedigenden Forderungen
dürfen sich aber freiwillig dem Vergleich anschließen). Der Wert des verwertbaren Schuldnervermögens muss minde
stens 2.000 £ betragen. Der Vergleich sieht für die – möglichst nicht zu überschreitende – Dauer von drei Jahren regel
mäßige Zahlungen aus dem laufenden Einkommen des Schuldners vor. Zudem ist sein verwertbares Vermögen teilweise
zu liquidieren. Dem Vergleich müssen mindestens 75% der Summenmehrheit der (ungesicherten) Gläubiger zustim
men. In diesem Fall wird der Vergleich beim Insolvency Service (Department of Trade and Industry) registriert. Ein
gewerblicher Insolvency Practitioner überprüft die Umsetzung. Das Individudal Voluntary Arrangement wird in der
Praxis für die hohen Kosten der Insolvency Practitioner kritisiert (1.500-2.500 £ pro Fall), die ihre Dienste offensiv
bewerben. Ebenda, S.211/212
103 Quellen: The Insolvency Service (http://www.insolvency.gov.uk/information/stats/statistics.htm); Department of Trade
and Industry/Court Service; siehe auch Edwards (May 2003), S.9. Der überdurchschnittlich starke Anstieg der
Privatkonkursverfahren im 1. Quartal 2004 ist auf höhere Verfahrensgebühren zurückzuführen, die ab dem
1. April 2004 gelten.
104 Nur wenn ein Schuldner den gerichtlichen Sanierungsplan nicht erfüllt oder während der Laufzeit unabgestimmt neue
Kredite aufnimmt, wird das gerichtliche Schuldenregulierungsverfahren von Amts wegen in einen Verbraucherkonkurs
umgewandelt, der nach herkömmlichen Konkursregeln abgewickelt wird.
105 Quelle: Statistiken der zuständigen Handelsgerichte. Die Verfahren werden nach den für Unternehmensinsolvenzen
geltenden Vorschriften abgewickelt. Im September 2004 wird ein Verbraucherinsolvenzverfahren eingeführt.
106 Quelle: Riksskatteverket (National Tax Board); Sivers; Gunnarsson (2000)
107 Hierbei handelt es sich nicht um ein Verbraucherinsolvenzverfahren, sondern um ein Verfahren, das nach den
allgemeinen Insolvenzregeln abgewickelt wird.
108 „Adjustment of debts of an individual with regular income“ (auch „wage earner’s plan” genannt). Das Verfahren unter
Chapter 13 US Bankruptcy Code sieht vor, dass der Schuldner unter der Obhut eines gerichtlich bestellten Treuhänders
den Gläubigern sein verfügbares künftiges Einkommen für eine Regeldauer von 3 Jahren – verlängerbar auf maximal 5
Jahre – zur Verfügung stellt. Der Schuldner hat nicht sein Vermögen zu verwerten; dies unterliegt weiterhin seiner
Verfügungsgewalt.
109 American Bankruptcy Institute (2004)
110 „Straight liquidation“. Der Schuldner hat für seine Entschuldung seine Vermögenswerte, nicht hingegen sein monatlich
verfügbares Einkommen, einzusetzen. Bundesrecht (z.B. Bankruptcy Code) und Bundesstaatenrecht nehmen jedoch
einzelne Vermögensgegenstände – insbesondere die Wohnimmobilie – vom Verfahren aus („exempt properties“).
111 Hahlen (18.03.2004), S.11/12
112 Umfasst sind auch Wieder-Alleinlebende (nach Trennung vom Partner oder Tod des Partners)
113 Quelle: Statistics Finland, Household survey
114 Quelle: Bevölkerungsumfragen
115 Ebenda
116 Ebenda
117 Department of Trade and Industry : DTI; Department of Work and Pensions : DWP (2004), S.27, Punkt 59
118 Quelle für die nachfolgenden Daten: DECO (Portugals größte Verbraucherorganisation).
119 Die nachfolgenden Daten zu a) beziehen sich jeweils auf Schuldner, die mit Hilfe der Schuldnerberatung die
außergerichtliche Schuldenregulierung suchen.
120 Die nachfolgenden Daten zu b) beziehen sich jeweils auf Schuldner, die ein Restschuldbefreiungsverfahren
unter dem Debt Relief Act betreiben.
121 Warren (2003), S.127
122 Quelle: U.S. Census Bureau. Verglichen mit dem durchschnittlichen sonstigen U.S.-Jahreseinkommen von 42.228 $;
Warren (2003), S. 124/125
123 Korczak (2001), S.138. Eine Aktualisierung der Daten ist für Ende August 2004 angekündigt.
124 Ebenda, S.133
207

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125 Ebenda, S.134
126 Ebenda, S.135
127 Consumer Bankruptcy Project I (1981), II (1991) und III (2001). 2001 wurden die Konkursakten von 1.250
Privathaushalten untersucht. Ergänzend wurden die beteiligten Haushalte in Form von Fragebögen und 1-2stündigen
Telefoninterviews zu ihrem Einkommensstatus, ihrem beruflichen Werdegang (Ausbildung und status quo) und zu ihrer
Wohnsituation (Wohneigentum) befragt. Die Haushalte entstammten fünf U.S.-weiten Bezirken. Die Untersuchung
schloss auch Befragungen von Richtern, Rechtspflegern, Konkursverwaltern und Rechtsanwälten mit ein. Warren (2003)
128 Ebenda, S.124-127 m.w.N.
129 Ebenda, S.128-131 m.w.N.
130 Ebenda, S.136-140 m.w.N.
131 Quelle: Finnish Debt Enforcement Authorities
132 Quelle: Ministry of Justice, Debt Enforcement Statistics
133 Quellen: Lord Chancellor’s Department Judicial Statistics, Registry of County Court Judgements und Registry Trust,
siehe Kempson (September 2002), S.6
134 MAT = Money Advice Trust (http://www.moneyadvicetrust.org). Die Untersuchung, die Teil eines Europäischen
Gemeinschaftsprojekts war, wurde in 60 Money Advice Centres in England und Wales durchgeführt; vgl. Institut für
Finanzdienstleistungen (2000)
135 Edwards (May 2003), S.8
136 Quelle: Department of Studies and Planning of the Ministry of Justice. Allerdings ist bei diesen Zahlungsklagen der
Anlass zur Klage nicht zwingend in tatsächlichen Liquiditätsproblemen des Schuldners zu finden, so dass die hohen
Verfahrenszahlen vorsichtig zu bewerten sind.
137 Die aktuell verfügbaren Statistiken geben nur Einblick in die Entwicklung einzelner Regionen, nicht aber für die USA
insgesamt.
138 Korczak (2001), S.140/141
139 Quelle: Argetra-Verlag, der die Termine bundesweit erfasst
140 Edwards (May 2003), S.8/9
141 Kempson (September 2002), S.23. Kempson; McKay; Willitts (June 2004), die die 2001-Daten für Familien mit Kindern
neu aufbereitet haben, kommen nach wie vor zu ähnlichen Ergebnissen.
142 Kempson (September 2002), S.25-27, 31
143 Wegen der neu eingeführten Kommunalsteuer
144 Kempson (September 2002), S.27/28. Im Tenor ähnlich: Department of Trade and Industry : DTI; Department of Work
and Pensions : DWP (2004), S.16, Punkt 27
145 Kempson (September 2002), S.30/31
146 Department for Transport (2001)
147 Consumer Citizens (National Association of Citizens Advice Bureaux); http://www.citizensadvice.org.uk/aboutus.ihtml
148 Edwards (May 2003), S.4, 6/7, 25. Ähnliche Steigerungsraten berichten auch andere Anbieter von Schuldnerberatung.
149 Zu weiteren Tatbestandsmerkmalen von Statusarmut siehe Reifner (2003), S.24 ff.
150 Edwards (May 2003), S.11, 14
151 Bei einer Streubreite von 1 bis 32, vgl. Edwards (May 2003), S.18
152 Ebenda; gegenüber der letzten Untersuchung von 1991 entspricht dies einem Zuwachs um 32%.
153 Bei einer Streubreite von 132 bis 111.000 £; ebenda, S.2
154 Ebenda
155 Ebenda, S.69/70
156 Identisch mit „doorstep“-Kredit; siehe hierzu auch Kapitel C.V.2.
157 Edwards (May 2003), S.25. In diesen Zusammenhang gehören auch die Feststellungen von CA und der Financial
Services Authority (FSA), wonach (Mortgage) Payment Protection Insurances (MPPI / PPI) Zahlungsprobleme nicht auf
fangen, sondern verschlimmern, weil die Policen typische Zahlungsschwierigkeiten von Kreditnehmern aus ihrem
Leistungskatalog ausschließen, ohne dass dies dem Versicherten transparent ist; ebenda, S.50 ff. und Financial Services
Authority: FSA (2003), S.39.
158 Zur Definition von prozeduraler Armut siehe Reifner (2003), S.26/27
159 Für die USA siehe z.B. Caskey (January 2002)
160 Kempson; Whyley (1998)
161 Turner (2003)
162 Quelle: Survey of Consumer Finances; Financial Services Authority (July 2000), S.63
163 Der Finanzausschuss des Deutschen Bundestages hat am 30.6.2004 eine Beschlussempfehlung zum Bericht der
Bundesregierung zur Umsetzung der Empfehlungen des ZKA zum Girokonto für jedermann (BT-Drucksachen 15/2500
und 15/3274) angenommen, die u.a. einen gesetzlichen Anspruch ablehnt und die Bundesregierung auffordert darauf
hinzuwirken, dass künftig die Ablehnung eines Ersuchens um Eröffnung eines Guthabenkontos sowie eine
Kontokündigung schriftlich begründet wird und der Betroffene zugleich auf die Möglichkeit der kostenlosen
Beschwerdemöglichkeit bei einer (konkret zu benennenden) Beschwerdestelle hingewiesen wird;
208

INTERNATIONALER VERGLEICH | ANMERKUNGEN
164
http://www.bundestag.de/bic/plenarprotokolle/pp/116/index.html
Deutscher Bundestag (11.2.2004), S.5
165 Arbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung der Verbände e.V. (http://www.agsbv.de)
166 Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
167 Deutscher Bundestag (11.2.2004), S.4
168 Zu den diskriminierenden Preiskonditionen des „zweiten Kreditmarkts“ siehe Kapitel D.
169 Kempson; Whyley Claire (1999).
170 Kempson; Whyley Claire (1999)
171 Die entsprechenden Anbieter lehnten die Kreditgewährung ab, vgl. Office of Fair Trading (1999)
172 Rowlingson; Whyley; Warren (1999). Kempson; Whyley (1998). Office of Fair Trading (1999)
173 Palmer; Conaty (2002), S.5.
174 Auch neuere Untersuchungen beziehen sich überwiegend auf die Daten des „Survey of Consumer Finances“ in 1995
und 1998. Siehe z.B. Caskey (January 2002); Turner (2003)
175 Das Einkommen erreicht maximal 80% des U.S.-Medianwerts.
176 Bewertung durch FairIsaac Inc., der größten Kreditscoring-Organisation; Financial Services Authority (July 2000), S.70
177 Financial Services Authority (July 2000), S.66/67
178 Ebenda, S.66
179 Siehe beispielhaft Reifner (2002)
180 Die Ergebnisse beziehen sich auf eine Auswertung der Schuldenregulierungsfälle unter dem Debt Relief Act (ohne die
Fälle ehemals Selbständiger und mithaftender Ehegatten für Schulden aus der ehemaligen Selbständigkeit).
181 Alle Werte beziehen sich auf das Jahr 2001.
182 Le Duigou (2000). Die Untersuchung wertete Fallakten der regionalen Gütekommissionen aus.
183 Edwards (May 2003), S.54; Kempson (September 2002), S.31/32
184 Ebenda, S.55
185 Damit ist nicht ein übersteigertes Konsumverhalten gemeint, sondern die objektive Feststellung, dass das Verhältnis von
verfügbarem Einkommen zu Zahlungsverpflichtungen gestört ist.
186 Quelle: Untersuchung der Swedish Consumer Agency im Auftrag der Schwedischen Regierung (2003)
187 Financial Services Authority (July 2000), S.70 f.
188 U.S. Department of Labor : Bureau of Labor Statistics (29.08.2000)
189 Jacoby (2003), S.283
190 Korczak (2001), S.136
191 In Großbritannien kann sich jeder als Geldverleiher registrieren lassen; auch unregistrierte Geldverleiher sind anzutreffen.
Großbritannien ist „a safe haven for high cost lenders”, Palmer; Conaty (2002), S.4; Financial Services
Authority (July 2000). Es gibt aktuelle Bestrebungen, dieses Marktsegment stärker zu reglementieren; siehe hierzu
das aktuelle „White paper“ der Britischen Regierung: Department of Trade and Industry (December 2003)
192 Hierher gehören auch bestimmte Einzelhandels- und Versandhandelsketten, vgl. Palmer; Conaty (2002).
193 Ebenda, S.5
194 Marktführer sind hier Provident Financial, London Scottish Bank, Shopacheck, Morses und S & U; ebenda. Der Wert
dieses Marktsegments wird auf 3,3 Mrd. £ geschätzt.
195 Palmer; Conaty (2002), S.9
196 Ebenda, S.14 f.
197 Financial Services Authority (July 2000), S.56
198 Ebenda, S.42. Palmer; Conaty (2002), S.18 f. Zu diesem Problem siehe auch Edwards (May 2003), S.9
199 Palmer; Conaty (2002), S.25
200 Kempson (September 2002), S.40 ff.; Ramsay (2003a), S.25/26
201 Financial Services Authority (July 2000), S.73 f.
202 Palmer; Conaty (2002), S.20
203 Financial Services Authority (July 2000), S.73
204 USA: Title 11 U.S. Code (Populärbezeichnung: U.S. Bankruptcy Code); England/Wales: Insolvency Act 1986 in seiner
Fassung durch den Enterprise Act 2002
205 Mit Ausnahme Dänemarks, das 1984 ein Schuldenbefreiungsverfahren eingeführt hatte.
206 Von der erstmals auch Privathaushalte betroffen waren, die zuvor der Mittelschicht angehörten.
207 Siehe Tabelle 3
208 Die Neuregelung geht auf den Enterprise Act 2002 zurück. Bis zum 31. März 2004 wurde die Restschuldbefreiung
nach zwei Jahren (Verbindlichkeiten nicht höher als 20.000 £) bzw. nach drei Jahren erteilt.
209 Contribution Order
210 Debt Enforcement Agent’s Office bzw. das Gericht
211 Niemi-Kiesiläinen (1997), S.497
212 Niemi-Kiesiläinen (2003), S.49, 53, 54
213 Loi n° 98-657 du 29 juillet 1998 d’orientation relative à la lutte contre les exclusions (frei übersetzt: Gesetz betreffend
209

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den Kampf gegen Ausgrenzung; Köhler (2003b), S.164)
214 Eine Ausnahme betraf Hypothekenverbindlichkeiten. Reichte der Erlös aus einer zwangsversteigerten Immobilie nicht
aus, um die Hypothekenschuld zu tilgen, war ein Restschuldenerlass beschränkt auf diese Verbindlichkeit möglich.
215 Wegen weiterer Verfahrensdetails siehe Köhler (2003b)
216 Die regional eingesetzten Gütekommissionen setzen sich seit dem 2.8.2003 wie folgt zusammen: Ein Vertreter der
öffentlichen Verwaltung in dem Departement als Präsident, ein Vertreter der zentralen Finanzverwaltung als
Vizepräsident, ein örtlicher Repräsentant der Bank von Frankreich, zwei örtliche Persönlichkeiten, die von den
Verbraucherverbänden und der Kreditwirtschaft vorgeschlagen werden, ein Vertreter der Steuerbehörde (seit der
Reform 1998), ein Berater in sozialökonomischen und ein Berater in Familienfragen (seit der Reform 2003).
217 Das Gericht konnte bis zur Gesetzesreform 1998 einen Zahlungsaufschub von maximal fünf Jahren gewähren; seit dem
3.2.1999 kann dieser auf acht Jahre und seit dem 2.8.2003 auf zehn Jahre ausgedehnt werden.
218 Zur Kompetenzverteilung zwischen Gütekommission und Gericht siehe Fn.99
219 3.2.1999
220 Die Gesetzesänderung hat das Tatbestandsmerkmal der „dauerhaften Insolvenz“ eingeführt. Danach darf der Schuldner
über kein pfändbares Vermögen und pfändbare Einkommensbeträge verfügen.
221 Seit dem 2.8.2003 maximal zwei Jahre
222 Seit dem 2.8.2003 ist nur noch der teilweise Restschuldenerlass möglich. Der vollständige Restschuldenerlass bleibt
dem neuen gerichtlichen Verfahren „retablissement personnelle“ vorbehalten mit den für dieses Verfahren geltenden
Eröffnungsvoraussetzungen.
223 Das Moratorium dient zunächst nur dazu, insolventen Schuldnern eine Rekonvaleszenzphase einzuräumen, in der sie
ihre Sanierungsfähigkeit wiederherstellen sollen. Verbessert sich die finanzielle Situation, hat der Schuldner nach Ablauf
des Moratoriums einen Sanierungsplan zu erfüllen. Verbleibt es bei der dauerhaften Insolvenz, ist hingegen ein teilweiser
oder vollständiger Schuldenerlass möglich. Während des Moratoriums laufen Zinsen – beschränkt auf den
gesetzlichen Zinssatz – auf die Hauptforderung auf. Kritische Betrachtung der Gesetzesreform 1998 bei Köhler (2003b),
S.164 ff.
224 Loi n° 2003-710 (Loi d’orientation et de programmation pour la ville et la rénovation urbaine)
225 Kritisch hierzu Köhler (2003a)
226 Auch das deutsche Verbraucherinsolvenzverfahren ist diesem Modell zuzuordnen.
227 Niemi-Kiesiläinen (2003)
228 Für das Deutsche Verbraucherinsolvenzverfahren gilt dies allerdings erst seit dem 1.12.2001, da erst ab diesem
Zeitpunkt mittellose Schuldner die Stundung der Verfahrenskosten beantragen können.
229 Siehe hierzu Fn.110
230 Siehe hierzu Fn.108
231 Das Stufenverhältnis gilt eingeschränkt auch für England und Wales, soweit die Voraussetzungen für ein Individual
Voluntary Arrangement vorliegen. Siehe hierzu Fn. 102.
232 Die Niederländischen kommunalen Kreditbanken arbeiten nicht gewinnorientiert, sondern nach dem Kostendeckungsprinzip.
Ihre originäre Funktion besteht darin, Risikogruppen den Zugang zum Kredit zu ermöglichen. Das Niederländische
Kreditgesetz zum Schutz der Bevölkerung gegen Wucher regelt die Aufgaben der kommunalen Kreditbanken
im Detail.
233 Huls; Jungmann; Niemeijer (2003), S.312.
234 In diesem Fall muss zunächst die Kopf- und Summenmehrheit der Gläubiger dem Plan zugestimmt haben. Auf Antrag
eines Gläubigers oder des Schuldners kann das Gericht die Einwendungen eines Gläubigers durch eine Zustimmung
ersetzen, wenn er durch den Plan im Vergleich mit den anderen Gläubigern oder im Vergleich mit dem voraussicht
lichen Verlauf des gerichtlichen Verfahrens nicht benachteiligt wird.
235 Institut National de la Consommation (INC) (Mai 1995). Zu einem ähnlichen Ergebnis gelangt die Studie des Centre de
Recherche sur l’Épargne (CREP), das 790 Fälle untersuchte; siehe „Une étude peinte les difficultés grandissantes des
ménages surendettés. Les plans d’apurement des dettes ne sont pas respectés”, in: Le Monde, Ausgabe vom
18.5.1995, S.15.
236 Huls; Jungmann; Niemeijer (2003), S.305
237 Die rückgängigen Einigungsquoten sind umso bedenklicher, als dass 2/3 der Städte und Kommunen ab Ende der 80er
Jahre Fonds einrichteten („debt funds“ und „guarantee funds“), aus denen entweder zusätzliche Zahlungen an
bestimmte Gläubiger geleistet wurden („debt funds“) oder die im Zahle der Zahlungsunfähigkeit des Schuldners kraft
einer Bürgschaft einsprangen („guarantee funds“). Mit Einführung des gerichtlichen Schuldensanierungsverfahrens sind
mittlerweile 1/3 dieser Fonds aufgelöst. Die Anstrengungen der „debt management agencies“, einen außergerichtlichen
Vergleich zu erreichen, sind erkennbar zurückgegangen, nachdem Gläubiger selbst unter der Aussicht, im gerichtlichen
Verfahren wegen des vorherigen Abzugs von Verfahrenskosten weniger zu erhalten, nicht stärker zu
Vergleichslösungen bereit sind. Huls; Jungmann; Niemeijer (2003), S.307 ff.
238 Die kommunale Kreditbank Den Haag bezifferte den Anteil auf ca. 40%; Trendelenburg (2000), S.120 (dort Fn. 594)
239 Jungmann; Niemeijer; Voert (2001)
240 Das hat dazu geführt, dass die Niederländische Regierung eine Untersuchung zu den Schwachstellen des neuen
210

INTERNATIONALER VERGLEICH | ANMERKUNGEN
gerichtlichen Verfahrens und seine negativen Auswirkungen auf die außergerichtliche Vergleichsbereitschaft in Auftrag
gegeben hat; vgl. Jungmann; Niemeijer; Voert (2001)
241 Durchschnittswert einer Stichprobenuntersuchung; Reifner; Springeneer (19.06.2001)
242 Bundesministerium der Justiz (April 2003), S.15; die Durchschnittsquote bezieht Beratungsstellen ein, die Zugriff auf
Fonds haben, aus denen den Gläubigern attraktive Einmalzahlungen angeboten werden können. In diesen Beratungsstellen
liegen die außergerichtlichen Einigungsquoten bis zu 80%.
243 Der Zeitraum ist abgeleitet aus der Dauer des Prüfungsverfahrens der Gütekommission, ob der Fall direkt dem Gericht
zugeführt wird, und der Dauer des Liquidationsverfahrens.
244 Eine Verkürzung auf fünf Jahre gemäß Art. 107 EGInsO ist in Verfahren, die ab dem 1.7.2003 eröffnet worden sind,
nicht mehr möglich; BGH, Beschluss vom 21.5.2004 – IX ZB 274/03.
245 Sie sind im Verfahren sogar vorrangig zu befriedigen, Title 11 U.S.C. §507(a)(8).
246 Es sei denn, die Ausnahme von der Restschuldbefreiung würde eine unzumutbare Härte darstellen.
247 Die Ausnahme bedarf eines entsprechenden Gläubigerantrages.
248 Title 11 U.S.C. §523(a)
249 Auch hier gilt, dass Ausbildungsdarlehen nicht ausgenommen sind, wenn ansonsten eine unzumutbare Härte vorläge.
250 Title 11 U.S.C. §1328(a)
251 Jurisch (2002), S.191 f.
252 „Ja“ bedeutet, dass die Forderung von der Restschuldbefreiung ausgenommen ist.
253 „Aber privilegiert“ bedeutet, dass der Schuldner die Forderungen vorrangig zu erfüllen hat, um Restschuldbefreiung
zu erhalten.
254 Der Umfang der Ausnahmetatbestände in dem erst ab September 2004 eingeführten Verfahren konnte nicht gesichert
recherchiert werden.
255 So hat beispielsweise der Belgische Cour d’Arbitrage in seinem Urteil vom 30.1.2003 die grundsätzliche Zurückhaltung
des Belgischen Schuldensanierungsverfahrens bei Restschuldbefreiungen für dauerhaft insolvente Schuldner aufge
weicht und festgestellt, dass ein Gericht den Antrag eines dauerhaft insolventen Schuldners auf Schuldensanierung
nicht wegen des Grundes zurückweisen darf, dass dieser zum Zeitpunkt der Antragstellung keinerlei Zahlungen leisten
kann.
256 So z.B. die Untersuchung des Centre de Recherche sur l’Épargne (CREP) 1994/95 im Auftrag des Conseil National du
Crédit und die Untersuchung von Hyest; Loridant (1997-1998).
257 Zuständig für die 2003-Reform des Verbrauchersanierungsverfahrens war dann auch das Französische Ministerium für
Stadtentwicklung und urbane Erneuerung.
258 Kritisch zur Sozialbetreuung Köhler (2003a)
259 Department of Trade and Industry : DTI; Department of Work and Pensions : DWP (2004), S.6
260 Ab 1.1.2005 Sozialgesetzbuch XII
261 Sie verzeichneten 1998 insgesamt 1,4 Mio. Anfragen zur Schuldenreorganisation. Die vergleichsweise geringe Zahl
hängt damit zusammen, dass CCCS nur Regulierungspläne für Schuldner erstellt, die noch verfügbares Einkommen
haben und damit Raen leisten können. Braucher (1999), S.166 (Fn.48), 167
262 Der Vorschlag, der Teil eines umfassenden Gesetzgebungspaketes zur Änderung der Privatkonkursverfahren ist (siehe
hierzu Springeneer (2001)), steht im aktuellen (108.) U.S. Kongress zur Debatte an.
263 http://www.nyls.edu/pages/103.asp
264 Sie unterscheidet sich von der Schuldenberatung dadurch, dass diese die akute finanzielle Krise eines Ratsuchenden
zu bewältigen versucht. Damit setzt der Beratungsprozess erst unmittelbar vor dem Entschuldungs- oder Insolvenzverfahren
ein. Ziel der Finanziellen Allgemeinbildung ist hingegen kein fallbezogenes Krisenmanagement
265 „Financial literacy is a category of money knowledge and skills. Financial literacy involves the ability to understand
financial terms and concepts and to translate that knowledge skilfully into behaviour (…) Financial literacy embodies
the minimum knowledge necessary to participate gainfully in the economy; it is the essential set of tools that will
define how daily money choices are made (…) Without it, there will be no money to invest or comparison shop.
Jacob; Hudson; Bush (2000), S.8 f.
266 Weitere Angebote finden sich bei Reifner (2003), S.213 ff.
267 Ebenda
268 Department of Trade and Industry : DTI; Department of Work and Pensions : DWP (2004), S.28 f.
269 U.S. Department of Labor : Bureau of Labor Statistics (29.08.2000)
211

Projektbeirat / Diskussionsbeiträge
213

PROJEKTBEIRAT
Projektbeirat
Mit Hilfe des Projektbeirats wurde der Schulden-Kompass 2004 weiter ausdifferenziert. Die interdisziplinäre
Ausrichtung des Beirats ermöglicht die Gewinnung weiterer Indikatoren zur Analyse der
privaten Ver- und Überschuldung. Das Forum im Anschluss der Kurzporträts enthält Diskussionsbeiträge
einiger Beiratsmitglieder.
Adelheid Braumann
Jahrgang 1951. Regierungsdirektorin und Referentin der Abteilung Familie beim Bundesministerium
für Familie, Senioren, Frauen und Jugend. Ihre Arbeitsschwerpunkte sind präventive wirtschaftliche
Bildung und Beratung, Ver- und Überschuldung privater Haushalte, Schuldnerberatung sowie
allgemeine und grundsätzliche Fragen der Wohnungspolitik und des Bau- und Mietrechts sowie
der Wohneigentumsbildung.
Prof. Dr. Winfried Hacker
Studium der Psychologie (1952-1957 TH Dresden) und Pädagogik (1965-1966 Pädagogische
Hochschule Dresden). Neben einem Teilarbeitsverhältnis als Assistent/Oberassistent Arbeit in der
Wirtschaft (Leiter einer Abteilung für Arbeitspsychologie /-hygiene in der chemischen Industrie
1961-1965). Experimentelle Habilitation zur Auge-Hand-Koordination 1965. Nach Dozentur für
Psychologie 1966 Professur für Psychologie bis zur Emeritierung 2000 mit Schwerpunkten im
Grenzgebiet von Allgemeiner und Arbeits-/Organisationspsychologie. 2001/2002 Vertretungsprofessur
an der Universität Gießen (Teilstelle) sowie Lehrauftrag für das gleiche Fachgebiet
an der Hochschule für Technik und Wirtschaft Dresden (FH). Das Hauptforschungsinteresse und
Publikationsschwerpunkt ist die psychische Regulation des zielgerichteten menschlichen
Handelns und dabei insbesondere kognitive (Gedächtnis- und intellektuelle) Grundlagen der
Handlungsregulation.
Prof. Dr. Johannes Hoffmann
Jahrgang 1937. Studium der Theologie, der Volkswirtschaftslehre und der Psychologie in Münster,
München, Bonn und Saarbrücken; Promotion zum Dr. theol. in Bonn mit der Arbeit "Praktizierende
Katholiken zwischen Kirche und Gesellschaft" 1971; 1974 Wissenschaftlicher Rat und Professor an
der Pädagogischen Hochschule Westfalen Lippe in Münster für den Bereich Theologische
Anthropologie und Moralpädagogik; seit 1976 Professor für Moraltheologie und Sozialethik am
Fachbereich Katholische Theologie der Johann Wolfgang Goethe-Universität in Frankfurt/M; seit
1985 Mitglied des Vorstandes von Theologie Interkulturell e.V., Frankfurt/M; seit 1993 geschäftsführender
Projektleiter des Projektes "Ethisch-Ökologisches Rating" an der Universität Frankfurt/M.;
seit 1999 Vorsitzender des Wissenschaftlichen Beirates der oekom research AG; seit 2000
Vorsitzender des Vereins CRIC, Verein für ethisch orientierte Investoren; seit 2003 Vorsitzender des
Umweltrates der Umweltbank; Mitglied in Ethikbeiräten von zwei österreichischen und zwei
deutschen Banken.
214

PROJEKTBEIRAT
Dr. Rainer Metz
Ausbildung zum Juristen in Deutschland und den USA, selbständiger Rechtsanwalt seit ca. 15 Jahren.
Tätigkeiten für den Verbraucherschutz, u.a. bei der Verbraucher-Zentrale NRW und im
Bundesministerium für Verbraucherschutz, Ernährung und Landwirtschaft; für die Europäische
Kommission und andere Länder. Autor zahlreicher Veröffentlichungen, insbes. im Verbraucherkreditrecht
und zur Verbraucherverschuldung.
Prof. Dr. Hans-W. Micklitz
Hans-W. Micklitz, Lehrstuhl für Privat- und Wirtschaftsrecht an der Universität Bamberg, Jean
Monnet Lehrstuhl für Europäisches Wirtschaftsrecht, Vorstand des Instituts für Europäisches
Wirtschafts- und Verbraucherrecht, e.V. Berlin, Studium der Rechtswissenschaft und der Soziologie
in Mainz, Lausanne/Genf (Schweiz), Giessen und Hamburg. Consultancies für die OECD Paris, UNEP
Genf/Nairobi Kenia und CI (Consumers International) Den Haag Niederlande/Penang Malaysia.
Visiting Professor an der University of Michigan, Ann Arbor, Jean Monnet Fellow am Europäischen
Hochschulinstitut Florenz, Gastprofessor am Somerville College University of Oxford. Vorsitzender
des Wissenschaftlichen Beirates für Verbraucher- und Ernährungspolitik beim Bundesministerium
für Verbraucherschutz, Ernährung und Landwirtschaft.
Rainer Neumann
Diplom-Mathematiker, Vorstandsvorsitzender der SCHUFA HOLDING AG u.a. verantwortlich für
Marketing, Vertrieb und Solutions. Berufliche Stationen: Vorstandsmitglied der Deutschen Postbank
AG, Vorstandsmitglied der LBS Landsbausparkasse Württemberg mit unterschiedlichen Leitungsfunktionen
in den Bereichen Bausparmathematik und Marketing.
Uli Röhm
Fernsehjournalist und Wirtschaftsredakteur beim ZDF, vor zwanzig Jahren einer der Gründungsredakteure
des Fernsehmagazins für Wirtschaft und Soziales WISO. Jahrgang 1945, Studium im
Diplomstudiengang Industrie Design Planungs- und Entscheidungswissenschaften. Seit 1973 Autor
bei Zeitungen und Zeitschriften, freier Mitarbeiter bei verschiedenen ARD-Hörfunk- und
Fernsehredaktionen und zahlreiche Buchveröffentlichungen, u.a. das Streitbuch "Schwarzgeld im
Visier", Autor des "WISO-Geld-Buch". Verschiedene Lehraufträge für Presse und Öffentlichkeitsarbeit.
Zuvor Referent bei der Arbeitsgemeinschaft der Verbraucher, Pressesprecher im Bundesministerium
für Jugend, Familie und Gesundheit und Leiter der Pressestelle beim Hauptvorstand
der Gewerkschaft ÖTV.
215

PROJEKTBEIRAT
Manfred Schöler
Manfred Schöler ist Leiter der Abteilung Marktstrategie des Deutschen Sparkassen- und
Giroverbandes. Zuvor war er Leiter der Abteilung Privatkunden, stellvertretender Abteilungsleiter der
Abteilung Sparkassengeschäfte, Werbung, Marktforschung und Referent für das Passivgeschäft. Vor
seiner Tätigkeit beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband war er nach dem Studium der
Betriebswirtschaftslehre an der Universität Mannheim Projektleiter in einem Marktforschungsinstitut.
Vor und während des Studiums arbeitete Manfred Schöler insgesamt drei Jahre bei der Kieler
Spar- und Leihkasse. Manfred Schöler ist verantwortlich für die unternehmerische Seite der StartUp-
Initiative der Sparkassen-Finanzgruppe und im Vorstand des Business Angels Netzwerk Deutschland
(BAND) vertreten.
Marius Stark
Marius Stark, geboren 1950 in Düsseldorf, Studium der Sozialarbeit in Köln, 1985 Initiator und erster
Mitarbeiter der Schuldnerberatung des Sozialdienst kath. Frauen und Männer in Düsseldorf, seit
1990 als Referent für Schuldnerberatung auf Bundesebene beim SKM – Kath. Verband für soziale
Dienste in Deutschland tätig. Seit 1995 nimmt der SKM für den Deutschen Caritasverband (DCV) die
innerverbandliche Koordinierung und die außerverbandliche Vertretung des Arbeitsfeldes
„Sozialberatung für Schuldner“ war. Marius Stark vertritt den DCV im Ständigen Ausschuss der
Arbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung der Verbände (AG SBV), in der sich die Wohlfahrts- und
Verbraucherverbände für eine fachliche und überverbandliche Zusammenarbeit im Bereich der
Schuldnerberatung 1995 zusammengeschlossen haben. Seit September 2000 ist er der Sprecher
der AG SBV.
Dirk Stein
1966 geboren in Köln. Studium der Volkswirtschaftslehre an der Universität zu Köln. Erste berufliche
Tätigkeit in der Marketingabteilung der Deutsch-Britischen Industrie- und Handelskammer in
London, Großbritannien. Danach Auslandsbankenbetreuer bei der Berliner Volksbank und zuletzt als
Leiter des Euro-Desk tätig. Seit 1999 beim Bundesverband deutscher Banken im Geschäftsbereich
Retail Banking, Zahlungssysteme und Informationstechnologie, zuständig insbesondere für Retail
Banking, Verbraucherpolitik und SCHUFA.
216

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Verbesserung der finanziellen Allgemeinbildung und des Verbraucherschutzes
– unabdingbare Maßnahmen zur nachhaltigen Bewältigung
und Vermeidung von Überschuldung
Von Adelheid Braumann
Meinem Beitrag voranstellen möchte ich meinen Dank an die SCHUFA und hier im Besonderen
an den Vorstandsvorsitzenden, Herrn Neumann, für den von ihm im Jahr 2002 eingeleiteten
Diskussionsprozess, um dem Phänomen Überschuldung zu begegnen.
Dass Überschuldung ein gesellschaftliches Problem ist, davon zeugen die jüngsten Hochrechnungen
zur Entwicklung privater Haushalte für den Zeitraum 1999-2002, die das Institut für Grundlagen –
und Programmforschung München im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen
und Jugend für den 2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung im Oktober 2004 vorgelegt
hat. Danach gab es im Jahr 2002 rund 3,1 Millonen überschuldete private Haushalte, das
waren rund 8,1% aller Haushalte in Deutschland. Fast identische Zahlen hat das Statistische
Bundesamt in Zusammenarbeit mit WZB und ZUMA im Datenreport 2004 für das Jahr 2002 veröffentlicht.
Überschuldung ist nicht nur für die betroffenen Familien problematisch. Sie wirkt sich auch negativ
auf die Arbeitgeber der Überschuldeten, auf die Gläubiger und die öffentlichen Haushalte aus. Ohne
Intervention verschlechtern sich die Lebens- und Arbeitsbedingungen der Betroffenen und ihrer
Familien weiter, und es steigen die Kosten für die Allgemeinheit. Dieses zu verhindern bedeutet, die
Menschen zu befähigen, ihre Finanzen und damit auch ihr Leben wieder in den Griff zu bekommen
bzw. erst gar nicht in die Schuldenspirale zu geraten. Bei der Bewältigung der Überschuldung nimmt
die Schuldnerberatung eine Schlüsselrolle ein. Die Wirksamkeit von Schuldnerberatung sowohl auf
ökonomischer wie auf psychischer und sozialer Ebene haben unterschiedliche Studien belegt.
Beispielsweise zeigt die Expertise von Herrn Prof. Dr. Hamburger, Johannes Gutenberg-Universität
Mainz, die im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend für den
2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung erstellt wurde, dass u.a. nach einjähriger
Schuldnerberatung 46% der Überschuldeten einen gesicherten Arbeitsplatz gegenüber 27%
zu Anfang der Beratung hatten. Je rechtzeitiger die Intervention beginnt, desto Erfolg
versprechender ist sie. Dies setzt aber ein flächendeckendes Angebot von Schuldnerberatungsstellen
voraus.
Überschuldeten Mittel und Wege aus der Überschuldung aufzuzeigen und sie dabei zu unterstützen
ist eine Sache. Parallel dazu gilt es, die Prävention nachhaltig auszubauen. Denn, obwohl es über
Überschuldete insgesamt keine statistische Quelle gibt, zeigen die Klientenstatistik der
Schuldnerberatung aber auch Informationen der allgemeinen Sozialberatung sowie soziologische
Studien – zwei solcher Studien wurden durch die SCHUFA für den vorliegenden Schuldenreport in
Auftrag gegeben –, dass in einer Vielzahl von Fällen nicht ausreichendes Wissen und Kompetenzen
im Umgang mit Geld, mit Angeboten von Finanzdienstleistern aber auch mit Konsumwünschen in
die Überschuldung führt.
217

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Bildung ist und bleibt die zentrale Ressource für eine eigenverantwortliche Lebensführung und für
eine verantwortungsvolle Teilhabe an der Gesellschaft. In diesem Zusammenhang gehört finanzielle
Allgemeinbildung – also das Wissen und die Kompetenzen im Umgang mit Finanzdienstleistungen
und Konsumwünschen – zur zentralen Voraussetzung für einen rationalen Umgang mit Geld. Die
Vermittlung entsprechender Qualifikationen wird zu einer immer dringenderen Aufgabe.
Entsprechend kommt der Verankerung der finanziellen Allgemeinbildung in der schulischen wie der
außerschulischen Bildung eine zentrale Bedeutung zu.
Die systematische Vermittlung von finanzieller Allgemeinbildung sollte möglichst früh ansetzen und
im Sinne eines ganzheitlichen Verständnisses von Bildung als Lebenskompetenz an unterschiedlichen
Bildungsorten wie z.B. in Kindergarten und Schule, in Familie und Freundeskreis, aber auch
in der Kinder- und Jugendhilfe sowie in der Familienbildung stattfinden. Das Bundesministerium
für Familie, Senioren Frauen und Jugend hat deshalb die Erarbeitung einer Unterrichtshilfe für
Lehrerinnen und Lehrer zur finanziellen Allgemeinbildung gefördert. Diese Arbeitshilfe, die unter
Einbeziehung von Materialien der Verbände der Finanzwirtschaft erarbeitet wurde, wird das
Netzwerk Schuldenprävention kostenlos ab November 2004 über das Internet unter:
www.unterrichtshilfefinanzkompetenz.de zur Verfügung stellen.
Zur Stärkung der finanziellen Allgemeinbildung gehört neben der Wissensaneignung der oder des
Einzelnen in gleichem Maße ein effektiver Verbraucherschutz.
Aufklärung, Information und Rechtsschutz tragen ebenso zur Vermeidung von Überschuldung bei.
Der Aufforderung des Europäischen Rates für eine wirksame Überschuldungsprävention ist die
Europäische Kommission zunächst durch den Vorschlag einer Richtlinie für Konsumentenkredite
nachgekommen. Für Ende 2004 wird ein überarbeiteter Vorschlag erwartet.
Ein Zugang zu Informationen ist notwendige Voraussetzung für eine wirksame Überschuldungsprävention.
Neben der verantwortungsvollen Kreditvergabe gilt es für Finanzdienstleister, aber ebenso
für alle Anbieter von Darlehenskäufen, den Kunden zu erklären, welche Gefahren mit einer
weiteren, im Einzelfall nicht mehr tragbaren Verschuldung verbunden sein können.
Überschuldungsprävention zielt auf Selbstbestimmung, Stärkung der Handlungskompetenz und die
Förderung der Eigeninitiative. Ganzheitliche Schuldenprävention setzt nicht nur auf der individuellen
Ebene, sondern auch auf der rechtlichen und strukturellen Ebene an. Neben der finanziellen
Allgemeinbildung und dem Verbraucherschutz leisten die Sicherstellung der Teilnahme am bargeldlosen
Zahlungsverkehr durch ein Girokonto auf Guthabenbasis und ein flächendeckendes Angebot
der Schuldner- und Insolvenzberatung dabei ihren Beitrag. Zur nachhaltigen Bewältigung und
Vermeidung von Überschuldung bedarf es eines effizienteren Zusammenwirkens von Staat,
Wirtschaft und sozialen Diensten auf allen regionalen Ebenen.
218

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Mehr Staat oder mehr Verantwortung? Optionen einer
rechtspolitischen Reform
Von Hans-W. Micklitz
Die Suche nach einer adäquaten Bewältigung der Überschuldung von Verbrauchern in der
Konsumgesellschaft geht weiter. Die aktuelle politische Diskussion ist durch gegensätzliche
Strömungen gekennzeichnet:
• Auf der einen Seite steht der Ruf nach mehr Staat, nach einem Ausbau des Verbraucher
schutzes im Verbraucherkreditrecht bzw. nach verbesserten Konditionen im Verbraucherinsolvenzrecht.
Die Forderung nach mehr Staat führt zu weiteren Eingriffen in die Vertragsbeziehungen
von Verbraucher und Kreditgeber, der Staat selbst wird mehr und mehr
zum Verantwortungsträger.
• Auf der anderen Seite steht die Forderung nach weniger Staat, nach einer Wieder-
Herstellung der Handlungsautonomie der Vertragsparteien im Zeitpunkt der Kreditvergabe
und im Falle der Verbraucherinsolvenz.
Beide Optionen folgen einer je eigenen Logik, beide Optionen sind eng verknüpft mit Vorstellungen
über die Rolle und Funktion des Sozialstaates, bzw. über die Reichweite und Intensität der
Eigenverantwortung der Parteien. Beide Optionen setzen gleichermaßen auf das Recht als
Gestaltungsform rechtspolitischer Überlegungen.
1. Option: Paradoxerweise führt eine effizienzgesteuerte ökonomische Logik der Kreditvergabe
nahezu zwangsläufig zu dem Ruf nach mehr Staat und einer weiteren Einschränkung der
Vertragsfreiheit. Ökonomisch effizient ist eine standardisierte Kreditvergabe anhand bankeninterner
Scoring-Kriterien, die eine kostenintensive Einzelprüfung mit ungewissem Ausgang
ersetzen, so wie es teilweise schon heute für Kleinkredite bis zu einer bestimmten Obergrenze
praktiziert wird. Die Kreditvergabe degeneriert zu einer prädeterminierten Chance auf Kreditzuteilung,
von der „verantwortungslose“ und/oder „bestens informierte“ Verbraucher nur allzu
leicht Gebrauch machen können. Rechtliche Lösungsmuster müssten sich auf die standardisierte
Kreditvergabe einstellen.
Die Forderung nach einer Offenlegung der Scoring-Kriterien liegt auf der Hand, um deren rechtliche
Überprüfung, einschließlich einer Haftung für fehlerhaftes Scoring, zu gewährleisten. Konterkariert
wird die Neuverteilung der Verantwortung im Zeitpunkt der Kreditvergabe durch eine nachgelagerte
Überprüfung der Kreditwürdigkeit des Verbrauchers währendder Laufzeit des Vertrages. Die
fallbezogene vertragliche Nachsorge ersetzt die individuelle vertragliche Prävention. Rechtlich umsetzen
lässt die Überprüfung der Kreditwürdigkeit nur mit tiefen Einschnitten in das Konzept von
pacta sunt servanda. Neue Vertragslösungsrechte, bzw. rechtliche Gegensteuerungsstrategien der
Kreditgeber wären die unmittelbare Folge einer standardisierten Kreditvergabe ohne individuelle
Überprüfung der Kreditwürdigkeit im Zeitpunkt der Kreditvergabe.
219

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Ganz auf der Linie der effizienzgesteuerten Logik der Kreditvergabe liegt die aus den Vereinigten
Staaten kolportierte 80/20 Politik, nach der es sich betriebswirtschaftlich lohnen muss, wenn 80%
der Kreditnehmer ihre Kredite bedienen, während die verbleibenden 20% ggf. abgeschrieben werden.
Die Folge einer solchen Geschäftspolitik zeigt sich in der spezifisch amerikanischen Deutungssicht
des Verbraucherkonkurses. Der überschuldete Verbraucher ist mit seiner Kaufkraft nach einer gewissen
Sperrfrist dem Wirtschaftskreislauf wieder zuzuführen. Ethische Verantwortungsmaximen
treten hinter ökonomisches Kalkül zurück. So gesehen müsste das geltende deutsche Verbraucherinsolvenzverfahren
drastisch verkürzt und von überbordenden moralischen Anforderungen
entschlackt werden. Am Ende stünde ein Rechtssystem, das die individuelle Verantwortung von
Verbraucher und Kreditnehmer zurücknimmt, die staatliche Verantwortung für eine angemessene
Umverteilung und den Ausgleich der Risiken indessen verstärkt.
2. Option: Politisch aktuell ist die Forderung nach weniger Staat, also nach der Ausgestaltung des
Verbraucherkredits- und des Verbraucherinsolvenzrechts nach der Maxime individuell selbstverantwortlichen
Handelns. Auch dieser Ansatz findet seine Spuren in der aktuellen Diskussion um die
Neufassung der Verbraucherkreditrichtlinie bzw. der Novellierung des Verbraucherkonkurses.
Danach müsste die Rechtsordnung so beschaffen sein, dass sie die beiden Vertragsparteien in die
Pflicht nimmt, um die Risiken der Überschuldung so weit als irgend möglich zu reduzieren, anstatt
sie im Nachhinein „angemessen” zu verwalten. Eine solche Vermeidungsstrategie hätte zuvörderst
bei einer qualifizierten Beratung anzusetzen, in der standardisierte Bewertungskriterien nur den
Auftakt für eine individuelle Kreditwürdigkeitsprüfung liefern. In Rechtsform gegossen geht es um
„verantwortliche Kreditvergabe“ um „responsible lending“. Derlei Kostenvermeidungsstrategien
sind für die Kreditgeber deshalb teuer, weil mit hohem Beratungs- und Qualifizierungsaufwand verbunden.
Für den Kreditsuchenden bergen sie das erhöhte Risiko einer Ablehnung des Kreditgesuchs,
wenn sich in der Beratung herausstellt, dass er sich den Kredit nicht leisten kann. Der Rechtsordnung
würde die Aufgabe zuwachsen, eine qualifizierte Beratung sicherstellen zu müssen. „know your
product” und „know your customer” wären rechtlich durchzukonfigurieren. Ansätze hierzu finden
sich im Versicherungsrecht, im Anlagerecht und eben auch im Kreditrecht. Der Verbraucher hätte die
Konsequenzen zu tragen, wenn er das Angebot einer qualifizierten Beratung ausschlüge, bzw.
Angaben über seine Kreditwürdigkeit verweigern würde. Staatliche Hilfestellung in der
Verbraucherinsolvenz wäre an ein kooperatives Verhalten zum Zeitpunkt der Kreditvergabe gebunden.
Die Problematik einer derartigen Rechtspolitik liegt im Leitbild des gläsernen Kreditnehmers,
weil nur der angemessen beraten werden kann und weil nur der unter den Schutz des
Verbraucherinsolvenzverfahrens flüchten könnte.
Fazit: Legt man die Erfahrungen der letzten Jahre zugrunde, so wird die Politik nicht mit eindeutigen
Bekenntnissen aufwarten, sondern den Ruf nach mehr Staat und die Forderung nach weniger Staat
miteinander zu verknüpfen suchen. Rechtliche Lösungsansätze sollten dann aber auch dem Umstand
Rechnung tragen, dass die sozialen und ökonomischen Folgen der Überschuldung nur von allen
gemeinsam bewältigt werden können: die Kreditgeber sind zur verantwortlichen Kreditvergabe aufgerufen,
der Verbraucher muss mit dem erhöhten Risiko der Kreditverweigerung im eigenen
Interesse leben, der Staat kann die Kosten der Überschuldung nicht allein finanzieren, neben den
Verbrauchern müssen sich auch die Kreditgeber beteiligen.
220

ADDENDUM
Verschuldung, Überschuldung und Verbraucherkreditrichtlinie –
verantwortliche Kreditvergabe und/oder ‚fresh start’
Von Hans-W. Micklitz
1. Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe in der geplanten Verbraucherkreditrichtlinie
Noch 1987 ging es der Europäischen Kommission vor allem darum, Preistransparenz durch einheitliche
Kriterien für die Berechnung des Kreditzinses zu formulieren. Mit der jetzt angelegten großen
Reform will die Kommission im Wege der Vollharmonisierung einen umfassenden einheitlichen
Rahmen für die Vergabe von Verbraucherkrediten in Europa festlegen.
Im Mittelpunkt der kontrovers geführten Diskussion steht das Konzept der verantwortlichen
Kreditvergabe, neu-deutsch responsible lending. Die Europäische Kommission will der
Kreditwirtschaft die rechtliche bindende Pflicht auferlegen, den Kunden vor der Kreditvergabe auf
seine Kreditwürdigkeit zu überprüfen (screening) und ihn dementsprechend zu beraten. So soll die
Prävention verbessert werden. Die Kreditwirtschaft sieht in der ‚Zwangsberatung’ eine unnötige
Bevormundung des Verbrauchers.
Sie würde haften, wenn sie ihrer Beratungs- und Prüfungsverpflichtung nicht nachkommt. Sofern
der Verbraucher nicht die Daten liefert, die die Kreditwirtschaft für eine Prüfung der Kreditwürdigkeit
benötigt, scheidet hingegen eine Haftung aus. Ob und inwieweit das Konzept der verantwortlichen
Kreditvergabe das Gesetzgebungsverfahren passieren wird, ist unsicher. Dahinter verbirgt sich eine
Richtungsentscheidung über die Bestimmung der Verantwortungssphären.
2. Ein Ausblick auf die divergierenden Ansätze in der EG und den USA
Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe ist mit der Ausgestaltung der Regelung über die
Verbraucherinsolvenz verknüpft. Zwei unterschiedliche Ansätze stehen sich gegenüber, die angloamerikanische
‚fresh start’ Philosophie und die kontinentaleuropäische des ‚earned fresh start’.
Den USA, Kanada und dem Vereinigten Königreich, den Ländern des common law also, ist das
Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe/responsible lending mehr oder weniger unbekannt.
Dafür gewähren diese Länder dem Verbraucher die Möglichkeit eines ‚fresh start’. Ist er nicht mehr
in der Lage die aufgehäuften Schulden zu bezahlen, so soll er die Möglichkeit erhalten, sich über ein
Verbraucherinsolvenzverfahren zu entschulden. Die Philosophie dieses Ansatzes ist vergleichsweise
einfach. Überschuldung wird nicht als moralisches Versagen gewertet, das der Verbraucher lebenslang
zu büßen hat, indem er für seine Schulden bis zum Tode einstehen muss. Überschuldung wird
als gesellschaftliches Phänomen einer Marktgesellschaft prinzipiell unabhängig davon akzeptiert, ob
es auf individuellen Fehlern (Leichtfertigkeit) oder sozio-ökonomischen Umständen (Arbeitslosigkeit,
Scheidung etc.) beruht. Der überschuldete Verbraucher soll die Möglichkeit erhalten, als
Marktbürger – mehr oder weniger schuldenfrei – in die Markt-Gesellschaft zurückzukehren. Die
Banken sollen als cheapest cost avoider die durch den Kreditausfall entstandenen Kosten in die
Kreditkosten einrechnen. Insofern kommen die, die ihre Kredite bedienen, für die auf, die in die

ADDENDUM
Insolvenz gehen. Dem entschuldeten Verbraucher steht der erste Kreditmarkt jedoch nicht mehr so
zur Verfügung. Als Folge der ‚fresh start’ Philosophie ist ein weitgehend ungeregelter zweiter
Kreditmarkt entstanden, auf dem sich die entschuldeten Verbraucher zwar bedienen können, jedoch
zu wesentlich schlechteren Konditionen.
Die kontinentaleuropäischen Staaten, einschließlich Deutschlands, haben sukzessive die
Verbraucherinsolvenz zugelassen. Wiewohl die Modelle zum Teil divergieren, verbindet sie ihre
Verankerung im Sozialstaatsmodell. Weit stärker als in den anglo-amerikanischen Ländern, übernimmt
der Staat in der Schuldenregulierung jedoch eine gestaltende Aufgabe. Für
Kontinentaleuropa kennzeichnend ist die Philosophie des ‚earned fresh start’. Der überschuldete
Verbraucher wird nicht einfach aus der Verpflichtung zur Schuldentilgung entlassen, er muss sich
diese Option erst ‚verdienen’. Hierin tritt deutlich die calvinistische Tradition Kontinentaleuropas
zutage. Erst wenn der Verbraucher sich über einen Zeitraum von bis zu sechs Jahren wohl verhält
und sich um die Tilgung seiner Schulden bemüht, winkt am Ende die Schuldbefreiung. Die
Schuldentilgung bleibt, anders als im anglo-amerikanischen Modell, oberstes Ziel des
Insolvenzverfahrens.
Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe präsentiert sich als Kompromisslösung im Dreieck
der Verantwortungsteilung von Verbrauchern, Banken und Staat. Letzterer zieht sich angesichts
knapper Kassen aus der Verantwortung zurück, indem er sowohl die Verbraucher als auch die
Banken stärker in die Pflicht nimmt. Erstere würden mit der verantwortlichen Kreditvergabe in die
Kooperation gezwungen. Die Verbraucher müssten ihre Daten offen legen, die Banken müssten sie
verantwortlich bewerten. Für die Finanzierung der Schuldenberatung bliebe der Staat jedoch prinzipiell
in der Pflicht.
3. Perspektiven
Sollte das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe in Brüssel scheitern, wächst der Druck, das
Insolvenzverfahren in Deutschland drastisch zu vereinfachen. Die anglo-amerikanische ‚fresh start’
Philosophie liegt im Zug der Zeit. Eine wirkliche Alternative zum bisherigen Regelungsansatz bietet
sie jedoch nur, wenn das Entstehen eines zweiten Kreditmarktes verhindert wird.

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Besser vorausplanen als später beraten
Von Uli Röhm
Familien werden nur dann Finanzpläne aufstellen, wenn vorher alle Hürden aus dem Weg geräumt
sind. In der Berichterstattung über die steigende Zahl ver- und überschuldeter Haushalte geht es in
den meisten Fällen auch um die Schuldnerberatung. Doch damit gelangt nur das letzte Glied einer
unheilvollen Entwicklung in den Fokus der Öffentlichkeit. Sobald Menschen eine solche
Schuldnerberatung brauchen, ist das Kind bereits in den Brunnen gefallen. Wer Familien davor
bewahren will, sich zu verschulden, muss früher ansetzen und alles unternehmen, dass es gar nicht
so weit kommt. Überschuldung lässt sich verhindern und Verschuldung vermeiden, wenn man
Familien in die Lage versetzt, ihr Leben so zu planen und zu organisieren, dass die Höhe der
Ausgaben und der Umfang ihrer Anschaffungen nicht höher ist als die Einnahmen und der Besitz
über die sie regelmäßig verfügen und verfügen können.
Mancher, der das gelesen hat, wird sich jetzt fragen: Was soll diese banale Aussage, das weiß doch
jedes Kind. Aber was vielen selbstverständlich erscheint, ist in Deutschland für Millionen von
Menschen längst nicht Normalität. Viele Familien haben Probleme ihre persönliche „Buchhaltung“
in den Griff zu bekommen und eine ausgeglichene Gewinn- und Verlustrechnung für das eigene
Budget vorzulegen. Diese Schwierigkeiten sind nicht auf die weniger Gebildeten oder sozial
Schwachen begrenzt, diese Probleme gibt es in allen Schichten.
Eine Ursache ist darin begründet, dass Ökonomie und Haushalten nicht von klein auf gelehrt und
gelernt wird. Es hängt wohl auch damit zusammen, dass den regelmäßigen monatlichen Einnahmen
eines Arbeitnehmerhaushalts, wie Gehalts- oder Rentenzahlungen, nicht unmittelbar und zeitgleich
all die Ausgaben gegenüberstehen, die ebenfalls jeden Monat anfallen. Wäre das der Fall, könnte
man sofort und bequem erkennen wie viel Geld darf höchstens ausgegeben werden, damit die
Familie nicht in die Miesen rutscht. Es gibt zwar gleich bleibende monatlich anfallende Posten wie
Mietkosten oder Ausgaben für Lebensmittel. Aber Probleme bereiten die außerordentlichen
Zahlungen, die nicht auf den ersten Blick vorhersehbar sind. Bereits der Kauf von Elektrogroßgeräten,
Kleidung oder Möbeln muss vorausgeplant werden, da diese Posten meist den Betrag
übersteigen, der normalerweise am Monatsende in einem Arbeitnehmerhaushalt übrig ist.
Rechtzeitig so viel Geld zurückzulegen, dass man sich dies alles leisten kann, bedarf einer vorausschauenden
Planung. Dies gilt erst recht für größere Anschaffungen, wie die eines Autos oder von
Wohneigentum oder der Finanzierung einer größeren Urlaubsreise für die gesamte Familie.
Für viele ist es eine Überforderung, sich die Übersicht zu verschaffen, wie viel Geld kommt rein, was
fließt regelmäßig ab und wann fallen welche größeren Ausgaben an. In der Vergangenheit gab es
eine Hilfe in Form von so genannten Haushaltsbüchern. Dabei handelte es sich im Prinzip um
größere Schulhefte, teilweise waren sie mit einem vorgedruckten Raster versehen. In die mussten
von Hand alle Einnahmen und Ausgaben eingetragen werden. Das war eine mühsame, zeitaufwändige
Angelegenheit und erforderte große Disziplin. Zumal vorher mit großer Sorgfalt auch noch alle
Belege gesammelt werden mussten. Wer diese Aufgaben nicht täglich erledigt hat, dem wächst das
Ganze innerhalb kurzer Zeit über den Kopf. Die wenigsten halten diese Form der Dokumentation
über einen längeren Zeitraum durch. Das ist ein Grund, warum diese Form der Schuldenprävention
zum Scheitern verurteilt ist. Familien, die Probleme haben ihre Finanzen in den Griff zu bekommen,
221

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
fehlt meist auch die Ausdauer – und umgekehrt. Man kann Menschen nur dazu bewegen, Ausgaben
vorausschauend zu planen, wenn vorher alle organisatorischen Hürden aus dem Weg geräumt sind.
Aber auch wer es schafft, besitzt danach lediglich eine riesige Datensammlung. Die macht wenig
Sinn, wenn man nicht in der Lage ist die Zahlen auswerten und daraus Schlüsse zu ziehen. Eine persönliche
Finanzplanung funktioniert nur, wenn sie einfach durchzuführen – ohne Hilfe eines
Steuerberater. Hilfsmittel müssen problemlos anzuwenden sein und sich selbst erklären. Nur dann
bekommen auch normale Bürger ihre Familienfinanzen in den Griff.
Die Wirtschaftsredaktion des ZDF hat sich dazu ein Konzept überlegt, mit dem das zeitaufwändige
und umständliche Sammeln von Belegen und das komplizierte Erfassen der Daten von Hand vermieden
wird, denn sie greifen auf die Buchungsdaten der Banken zurück, die ja bereits alle vorhanden
sind. Voraussetzung ist ein PC mit Internetanschluss. Die gibt es inzwischen in der Mehrzahl der
deutschen Haushalte und finden dort immer mehr Verbreitung. Da es außerdem inzwischen über 30
Millionen Girokonten gibt, die online geführt werden, bot es sich gerade zu an, die beiden miteinander
zu verknüpfen. Die ZDF-Redakteure haben dafür das Finanzplanungsprogramm „WISO Mein
Geld“ entwickelt, mit dem sich die Daten aus dem eigenen Girokonto automatisch abrufen lassen.
Wer irgendwann über sein Girokonto beispielsweise die Stromrechnung beglichen hat, kann diese
Buchung der Kategorie „Strom“ zuordnen. Dann werden künftig alle Abbuchungen oder Überweisungen
an die Stadtwerke oder den entsprechenden Stromversorger automatisch und korrekt dieser
Rubrik zugeordnet. Das gleiche gilt für jede andere Buchung auf dem Girokonto. Egal ob es sich um
Gutschriften oder Belastungen handelt.
„WISO Mein Geld“ ist ein sich selbst steuerndes Finanzverwaltungs-Programm und arbeitet voll
automatisiert im Hintergrund, ohne dass Anwender gezwungen sind, sich jedes Mal jeden einzelnen
Buchungsposten herauszusuchen, festzuhalten und zuzuordnen. Das erspart nicht nur eine Menge
Arbeit, sondern verhindert auch „Lücken“ in der Buchungshistorie.
Kontoauszüge sammeln ist eine Sache. Aus den darin enthaltenen Informationen erfolgreiche
Schlussfolgerungen zu ziehen eine andere. Die Auswertungs-Funktionen des Programms schaffen
Transparenz. Dazu gibt es eine ganze Reihe von Standardeinstellungen für unterschiedliche
Statistiken. Dadurch lassen sich Einnahmen und Ausgaben ohne viel Aufwand analysieren. Durch die
Zuordnung nach Kategorierein kann man Zwischenauswertungen vornehmen und erfahren, wie viel
Geld wurde beispielsweise für Essen, Wohnen oder Freizeit ausgegeben.
Um Überschuldung zu vermeiden, ist der Blick in die Zukunft wichtig. So kann im Voraus festgelegt
werden, wie viel Geld für das Auto, den Urlaub oder Lebensmittel ausgegeben werden sollen. Sobald
dafür innerhalb eines Monats mehr als gewollt abgebucht wird, macht die Software darauf aufmerksam.
Umgekehrt lassen sich Sparziele ebenso planen und kontrollieren.
222

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Die Liquiditätsplanung kann sogar noch einen Schritt weiter geführt werden. So lassen sich persönliche
Ziele über einen langen Zeitraum abbilden und die finanzielle Entwicklung über einen Zeitraum
von zehn Jahren prognostizieren, unter der Annahme, dass man in drei Jahren ein Haus kaufen,
dann die Miete wegfällt, dafür aber ein Hypothekendarlehen abgetragen werden muss.
Parallel kann die Gehaltsentwicklung angepasst und größere Anschaffungen wie Auto und Urlaub
eingeplant werden. Tabellarische Aufbereitungen zeigen anschaulich, wo Spielräume sind und wo
sich Deckungslücken ergeben.
Mit solchen Programmen lässt sich natürlich auch die Wirkung von Krediten berücksichtigen, denn
Verbindlichkeiten verhalten sich auf das Vermögen progressiv. Mit jeder zurückgezahlten Rate sinkt
Monat für Monat die Schuld. „WISO Mein Geld“ berücksichtigt auch diesen Verlauf durch integrierte
Kreditrechner, so dass reale Aussagen getroffen werden können. Dass mit so einem
Programm auch ganz normale Bankgeschäfte wie Überweisungen erledigt werden können, ist
selbstverständlich.
Wer seine privaten Finanzen auf diese Weise plant, wird auch dann rechtzeitig gewarnt, wenn das
Konto noch im grünen Bereich ist, aber die Ausgaben morgen als Folge heutiger Entscheidungen die
Einnahmen überschreiten werden. Wer heute plant, braucht morgen keine Schuldnerberatung.
223

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Private Banken übernehmen gesellschaftliche Verantwortung
Von Ibrahim Karasu* und Dirk Stein
Verbraucherbildung für Jugendliche – Schul/Bank-Programm
Der Bundesverband deutscher Banken hat es sich zum Ziel gesetzt, junge Menschen nachhaltig für
wirtschaftliche Zusammenhänge zu interessieren und ihnen das Thema Wirtschaft verständlich zu
machen. Bereits vor mehr als zehn Jahren hat er daher unter dem Namen „Schul/Bank“ ein
Programm erarbeitet, das sich mit diesen Fragen auseinandersetzt.
Geleitet von der Überzeugung, dass ökonomische Bildung unverzichtbarer Teil der Allgemeinbildung
ist, bietet der Bankenverband Lehrern und Schülern in zielgruppengerechter Form ein
umfangreiches Informationsprogramm zum Themenfeld Wirtschaft:
• Unter der Internet-Adresse www.schulbank.de bietet das Schul/Bank-Programm einen umfangreichen
Informationsservice für Lehrer und Schüler: In einem „GeldSpecial“ können Jugendliche
Inhalte des Geldbuchs auch online abrufen, Informationen zu Krediten bekommen, Zinsberechnungen
anstellen und im interaktiven Geldtest herausfinden, welcher „Geldtyp“ sie sind. Auch steht
der monatliche „Schul/Bank-Newsletter“ im Netz zur Verfügung. Daneben gibt es auf der Website
ausführliche Informationen zu den verschieden Publikationen, die alle online bestellt werden
können.
• Informationsbroschüren für Schüler vermitteln ökonomische Zusammenhänge. So bereitet
beispielsweise „Das Geldbuch – vom Verdienen, Sparen und Ausgeben“ das Thema Geld umfassend
auf. Gerade Jugendliche müssen lernen, mit Geld verantwortlich umzugehen, ihre Einnahmen und
Ausgaben unter Kontrolle zu halten. „Das Geldbuch“ gibt hierzu praxisnahe Hilfestellung. Auf rund
120 Seiten wird jugendgerecht informiert. In einem Geldtest können die Schüler ihre persönlichen
Stärken und Schwächen im Umgang mit Geld ermitteln. Praktische Tipps und Übungen zum
Aufteilen, Anlegen und Ausgeben des eigenen Geldes schließen sich an. „Das Geldbuch“ wurde
bereits rund 60.000 Mal in Schulklassen mit großem Erfolg eingesetzt.
• Bei bundesweiten Schülerwettbewerben setzen sich Jugendliche intensiv und praxisnah mit
der Wirtschafts- und Arbeitswelt auseinander. Im Rahmen des bundesweiten Bankenplanspiels
„Schul/Banker“ übernehmen Jugendliche über vier Monate hinweg spielerisch die Rolle des
Vorstandes einer Bank. Bei „Jugend und Wirtschaft“, einem Gemeinschaftsprojekt der Frankfurter
Allgemeinen Zeitung und des Bundesverbandes deutscher Banken, erhalten Schüler einmal im
Monat die Chance, auf einer Sonderseite im Wirtschaftsteil der F.A.Z. über Wirtschaftsthemen zu
schreiben.
• Lehrer werden bei ihrer Aufgabe, Wirtschaft zu unterrichten, umfassend unterstützt. Der
„Schul/Bank-Newsletter“ stellt jeden Monat 65.000 Lehrern aktuelle Wirtschaftsinformationen zur
Verfügung. Der „Schul/Bank-Ordner Wirtschaft – Materialien für den Unterricht“ enthält eine
umfangreiche Sammlung von Quellentexten und didaktischen Materialien, die von den Lehrern
direkt im Unterricht eingesetzt werden können.
224

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Girokonto für jedermann
In der öffentlichen Diskussion Mitte der neunziger Jahre wurde auf die Notsituation von Menschen
hingewiesen, die in finanzielle Schwierigkeiten geraten sind und deshalb nur unter erschwerten
Bedingungen Zugang zu Bankdienstleistungen erhalten. Die im Zentralen Kreditausschuss (ZKA)
zusammengeschlossenen Spitzenverbände der deutschen Kreditwirtschaft haben deshalb gemeinsam
im Jahr 1995 eine Empfehlung zum „Girokonto für jedermann“ erarbeitet. Jedem Verbraucher
sollte hiernach grundsätzlich – sofern nicht im Einzelfall schwer wiegende Gründe dagegen sprechen
– auf Wunsch ein Girokonto zur Verfügung gestellt werden, das zumindest die Entgegennahme von
Gutschriften, Barein- und -auszahlungen sowie die Teilnahme am Überweisungsverkehr ermöglicht.
Eintragungen bei der SCHUFA, die auf schlechte wirtschaftliche Verhältnisse hindeuten, sind alleine
kein Grund, die Führung eines solchen Kontos zu verweigern. Überziehungen braucht das
Kreditinstitut nicht zuzulassen.
Wird einem Kunden die Eröffnung eines „Girokontos für jedermann“ durch eine private Bank
verwehrt, kann er sich an den Ombudsmann der privaten Banken wenden, der darüber befindet, ob
eine Mitgliedsbank die Empfehlung beachtet hat. Im Jahr 2003 beschwerten sich 103 Personen
wegen der Versagung eines „Girokontos für jedermann“ (Gesamtzahl der Beschwerden im Jahr
2003: 2470). 60 Beschwerdeverfahren konnten bereits im Vorfeld kurzfristig im Interesse des
Kunden geregelt werden, ohne dass der Ombudsmann selbst eine Entscheidung treffen musste. Von
den übrigen 43 Fällen gingen 24 Verfahren zu Gunsten des Kunden und 13 Verfahren zu Gunsten
der Bank aus. In drei Fällen regte der Ombudsmann einen Vergleich an. Drei Beschwerden waren
unzulässig (siehe hierzu www.bankenombudsmann.de).
Die Kreditwirtschaft erkennt mit ihrer Empfehlung „Girokonto für jedermann“ die soziale Bedeutung
des Girokontos an, das eine wichtige Voraussetzung für die Teilnahme am Wirtschaftsleben darstellt,
und trägt auf unbürokratische Weise dazu bei, die Probleme sozial schwächerer Bevölkerungskreise
bei der Führung von Bankkonten zu vermeiden.
*Dr. Ibrahim Karasu, Jahrgang 1963, studierte Sozial-, Sprach- und Wirtschaftswissenschaften an den Universitäten
Eskisehir/TR, Heidelberg, Hamburg und Bielefeld. Von 1994 bis 1999 war er in der Dresdner Bank AG in Mannheim und
Frankfurt am Main in den Bereichen Firmenkundenkreditgeschäft, Internationales Geschäft und zuletzt als Consultant bei der
Tochtergesellschaft der Dresdner Bank AG, DMC Dresdner Management Consult GmbH tätig. Nach seiner daran anschließenden
Tätigkeit als Direktor Globale Banken im Geschäftsbereich Financial Services des IT-Unternehmens Unisys Deutschland
GmbH wechselte er Anfang Oktober 2001 zum Bundesverband deutscher Banken (BdB). Dort ist er Mitglied der
Geschäftsführung des Bundesverbands deutscher Banken und für den Geschäftsbereich Retail Banking, Zahlungssysteme,
Informationstechnologie verantwortlich.
225

GLOSSAR
Glossar
Äquivalenzeinkommen
Daten zur Einkommensverteilung werden meist auf Haushaltsebene erhoben. Um den unterschiedlichen
Haushaltseinkommen gerecht zu werden, wird das Äquivalenzeinkommen bestimmt. Es ist ein
aus dem Haushaltseinkommen ermitteltes bedarfsgewichtetes Pro-Kopf-Einkommen der Haushaltsmitglieder
in Abhängigkeit vom Alter und deren Stellung zum Haushaltsvorstand. Berücksichtigt
wird, dass größere Haushalte durch gemeinsames Wirtschaften auch größere Vorteile erzielen als
kleinere Haushalte.
Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS)
Die EVS wird alle fünf Jahre auf Basis von rund 60.000 Haushalten erhoben. Die Befragung des
Statistischen Bundesamtes erfasst Einnahmen, Ausgaben und das Vermögen privater Haushalte,
wobei sehr einkommensstarke Haushalte mit monatlichen Nettoeinkommen von über 18.000 Euro
kaum vertreten sind und daher auch nicht ausgewiesen werden.
Existenzminimum
Die bundeseinheitliche Pfändungstabelle stellt ein Existenzminimum von Schuldnerinnen/Schuldner
sicher und soll zugleich deren Arbeitsmotivation aufrecht erhalten. Die nach Pfändungsfreigrenzen
berechneten Untergrenzen sind in Regel höher als die nach den Richtlinien des Bundessozialhilfegesetzes
(Lfd. Hilfe zum Lebensunterhalt) definierten Sätze. Die Hilfe zum Lebensunterhalt
für einen Haushalt errechnet sich aus den haushaltsspezifischen Regelsätzen einschließlich einmaliger
Leistungen und Warmmiete (ohne Strom). Mit dem Existenzminimum ist auch die Frage nach
dem Armutsbegriff verbunden. Das DIW z.B. sieht als Armutsgrenze ein Einkommen von 50% des
bundesweiten Durchschnittseinkommens.
Haushaltsnettoeinkommen
Das Haushaltsnettoeinkommen ist die Summe der Nettoeinkommen aller Haushaltsmitglieder. Das
Nettoeinkommen setzt sich aus unselbständiger und selbständiger Erwerbstätigkeit inkl. den öffentlichen
und privaten Transferleistungen (siehe Transferleistungen) zusammen.
227

GLOSSAR
Karriere
Aufwärts- und abwärtsmobile Wege innerhalb sozialer Bereiche. Der Begriff wurde von der Arbeitswelt
auch auf andere soziale Bereiche übertragen (Sportkarriere, Armutskarriere, Drogenkarriere
usw.). Deterministische Karrierekonzepte betrachten die Karrieren der Individuen durch ihre soziale
Herkunft, Bildung bzw. Bildungszugänge usw. als weitestgehend vorgegeben und gehen von einer
geringen individuellen Beeinflussung aus. Handlungstheoretische Karrierekonzepte gehen von einer
größeren möglichen Dynamik der individuellen Karriereverläufe aus, denen jedoch durch Arbeitslosigkeit,
Armut und Überschuldung Begrenzungen gesetzt werden können. Ein Weg in die Überschuldung
kann in zeitlicher Abfolge dieser sein: Aufnahme eines Kredits (Verschuldung), erste
Zahlungsstörung, fortgesetzte Zahlungsstörungen bis zur Überschuldung und schließlich die
Zahlungsunfähigkeit.
Konsumentenkredit
Sammelbegriff für private Raten- und Dispositionskredite.
Kredit
Wortherkunft = credere (lat.) glauben, vertrauen. Befristete, gewerbliche Bereitstellung von Kaufkraft.
Unterschieden wird nach Finanz-, Waren- und Dienstleistungskrediten.
Kreditwürdigkeit
Neben der Prüfung von Sicherheiten auch die Berücksichtigung der bisherigen „Kreditgeschichte“
bei der Kreditvergabe. Dabei wird insbesondere berücksichtigt, ob Kredite in der Vergangenheit über
einen längeren Zeitraum vertragsgemäß bedient worden sind, ob es also nicht zu Zahlungsstörungen
gekommen ist (Rückzahlungsfähig- und Rückzahlungswilligkeit). Die Kreditunwürdigkeit hat den
Ausschluss von Finanzdienstleistungen zur Folge.
Kreditfähigkeit
Finanzielle Rückzahlungsfähigkeit auf Basis der voraussichtlichen künftigen Ertragslage und des
bisherigen Verhaltens bei Kreditrückzahlungen.
Kreditbedienendes Selbstmanagement
Dem verhaltensorientierten Ansatz liegt zu Grunde, dass der Mensch im Gegensatz zu stabilen
Persönlichkeitseigenschaften selbständig zur aktiven Lebensbewältigung befähigt und lernfähig ist.
Das Selbstmanagement basiert auf situationsabhängigen und veränderlichen Beweggründen
(Motiven) des Handelns.
228

GLOSSAR
Negativmerkmal
• „Hartes“, bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal: Eidesstattliche Versicherung (EV),
Haftbefehle zur Abgabe einer EV, Privatinsolvenz.
• „Weiches“ bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal: Von Vertragspartnern der SCHUFA
gemeldete Zahlungsstörungen als offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen.
Primärschulden
Bankneutrale Schulden, deren Bezahlung die Funktionsfähigkeit des Haushalts voraussetzen.
Hier unter fallen Miet- und Energieschulden, offene Telefonrechnungen, Unterhaltsschulden,
Versicherungsschulden, Schulden im Freundeskreis, Spielschulden, Pfandleihen etc.
SCHUFA
Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Die SCHUFA HOLDING AG geht auf die 1927 in
Berlin gegründete SCHUFA zurück. Nach dem zweiten Weltkrieg errichteten 1952 die 13 im Westen
wieder entstandenen SCHUFA-Gesellschaften und ihre 34 Niederlassungen die BUNDES-SCHUFA e.V.
mit Sitz in Wiesbaden. Nach Gründung der SCHUFA HOLDING AG im Jahr 2000 sind die
Anteile der acht selbständigen, regionalen SCHUFA-Gesellschaften auf die Einheitsgesellschaft
SCHUFA HOLDING AG mit Sitz in Wiesbaden verschmolzen worden. Der Aktionärskreis setzt
sich zusammen aus Spezialkreditinstituten, Sparkassen, Privatbanken, Genossenschaftsbanken sowie
Handelsunternehmen und sonstige Dienstleister. Die SCHUFA bietet heute rund 5.000
Vertragspartnern Entscheidungsunterstützungs-Systeme und Informationslösungen für das
Risikomanagement im Privatkundenbereich.
SCHUFA-Daten
Die SCHUFA hat einen Datenbestand von rund 340 Millionen Daten von rund 62 Millionen volljährigen
Personen. Neben Basisdaten wie Name, Geburtsdatum und Anschrift werden Vertragsdaten
wie Girokonten, Kreditkarten, Handyverträge, Leasingverträge, Kredite und Versandhandel auf
Rechnung erfasst. Zusätzlich werden offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen
sowie Eidesstattliche Versicherungen und Privatinsolvenzverfahren gespeichert. Die SCHUFA hat
keine Informationen über den Verwendungszweck von Krediten. Die SCHUFA speichert keine
Einkommensdaten, keine Daten zum Erwerbsstatuts, zur Staatsangehörigkeit sowie keine Daten zur
Konfessionszugehörigkeit. Mehr als 90% der erteilten Auskünfte sind Positivinformationen.
Schuldenaufnahme bzw. Verschuldung
Verschuldung ist jede Form des Eingehens von Zahlungsverpflichtungen und stellt ein normales,
in vielen Haushalten unvermeidliches Verbraucherverhalten dar.
229

GLOSSAR
Schuldenneigung
Grundsätzlich individuell verschieden ausgeprägte Bereitschaft, Kredite aufzunehmen und dabei
Rückzahlungsausfälle hinzunehmen.
Typisierte Einstellungsmuster zur Bestimmung der Schuldenneigung:
• Reversibilität: Jede Schwierigkeit wendet sich irgendwann von allein zum Besseren.
• Disengagement: Anforderungen entgeht man am besten durch konsequentes Abschalten.
• Kalkulierte Mindestleistung: Mit Als-Ob-Leistungen lassen sich Anforderungen notfalls
unterlaufen.
• Reaktanz: Anforderungen begegnet man am besten durch konsequente Verweigerung
und aggressives Verhalten.
Sekundärschulden
Bankmäßige Kredite wie Konsumentenkredite (z.B. Dispositionskredit, Ratenkäufe, Leasing, Kreditkartenkredite),
Versicherungsschulden, Schulden bei öffentlichen Gläubigern sowie Hypotheken.
Sozioökonomisches Panel (SOEP)
Vom Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) durchgeführte jährliche Befragung auf
Haushalts- und Personenebene von rund 12.700 Haushalten mit insgesamt rund 23.500 Personen.
Strategien zur Problembewältigung
“ Reaktives Verhalten”: Keine Strategie, weil weder augenblickliche noch längerfristige
Verhaltensvornahmen entwickelt werden.
“
Momentane Strategien” sind zentriert auf das zu bewältigende
augenblickliche Ereignis.
“
Planende Strategien” sind längerfristige, antizipative und
prophylaktische Vorgehensweisen, die oftmals nicht nur auf das spezielle auslösende Ereignis,
sondern auch auf die gesamte Lebensführung ausgerichtet sind.
Transferleistungen
Transferleistungen bestehen aus öffentlichen Transferleistungen (Kindergeld, Wohngeld, Sozialhilfe,
Arbeitslosengeld etc.) und privaten Transferleistungen wie Unterhaltszahlungen.
230

GLOSSAR
Überschuldung
Der Begriff Überschuldung ist bislang nicht abschließend definiert worden. Folgende Annäherung
beschreibt Überschuldung als Prozess:
• Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert, Schulden
zurückzuzahlen.
• Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstils reicht der Einkommensrest nach
Abzug der Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung, Grundnahrungsmittel,
öffentliche Verkehrsmittel, Telefon, Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten Schuldentilgung reicht.
• Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners reichen
nicht mehr, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Vertragspartner der SCHUFA
Kundenkreis von rund 5.000 Unternehmen u.a. aus der Kreditwirtschaft, der Telekommunikationsbranche,
dem Handel und Versandhandel. Vertragspartner der SCHUFA sind nur Unternehmen, die
Finanz-, Waren- oder Dienstleistungskredite anbieten. Durch die Übermittlung von Informationen an
einen fest definierten Empfängerkreis mit definierten Nutzungsrechten wird gewährleistet, dass nur
solche Vertragspartner Daten erhalten, die nach dem Datenschutzgesetz ein berechtigtes Interesse
an den Daten haben und schutzwürdige Belange des Verbrauchers nicht entgegenstehen. Die SCHUFA
prüft im Sinne des Datenschutzgesetzes stichprobenartig, ob im Einzelfall auf Seiten des Vertragspartners
das berechtigte Interesse nach den SCHUFA-Daten tatsächlich bestanden hat.
Zahlungswissen
Zahlungswissen ist ein Teil des Finanzwissens, das als Teilbereich der ökonomischen Allgemeinbildung
zugeordnet wird. Während die ökonomische Allgemeinbildung Kenntnisse über die
Funktionsweise der Marktwirtschaft umfasst, beinhaltet die finanzielle Allgemeinbildung die wichtigsten
persönlichen Vorrausetzungen für die individuell sinnvolle Nutzung von Finanzdienstleistungen.
Das Zahlungswissen, wie es in der Primärerhebung des Schulden-Kompasses
erhoben wird, stellt zunächst auf die Nutzung von Finanzdienstleistungen ab und impliziert dort
ein Wissen über Grundtypen von Geld- und Kreditgeschäften und einzelne Randbedingungen.
Zahlungsstörung
Von den Vertragspartnern der SCHUFA fallweise gemeldete offene, ausreichend gemahnte und
unbestrittene Forderung. Siehe Negativmerkmal.
231

LITERATUR | TEILANALYSE D | INTERNATIONALER VERGLEICH
Literatur
Teilanalyse D
- Hacker, W. & Loebmann, K. (1990): Was nutzen Zielverfolgungs- und Planungshilfen? In K. Grawe & Anders (Hrsg.),
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- Hacker, W. (1998). Allgemeine Arbeitspsychologie. Psychische Struktur und Regulation von Arbeitstätigkeiten.
Bern/Stuttgart/Toronto: Huber.
- Hacker, W. (2003). Action Regulation Theory: A practical tool for the design of modern work processes?
(Invited address). European Journal of Work and Organizational Psychology, 12(2), 105-130.
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Internationaler Vergleich
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232

LITERATUR | INTERNATIONALER VERGLEICH
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