Die private Überschuldung im internationalen Vergleich
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SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN<br />
2.1 Teilanalyse A: Auswertung des Gesamtdatenbestands der SCHUFA<br />
Zahlungsstörungen sowie Kreditausfälle können als Risiko-Indikator auf eine <strong>Überschuldung</strong>sgefahr<br />
hindeuten. Mit dieser Arbeitshypothese ist der SCHUFA-Datenbestand hinsichtlich der von<br />
Vertragspartnern gemeldeten Kredite, Kreditausfälle und Zahlungsstörungen aus den Bereichen<br />
Banken, Telekommunikation und Handel (inkl. Versandhandel) statistisch und anonymisiert ausgewertet<br />
worden. Zahlungsstörungen sind offene, ausreichende gemahnte und nicht bestrittene<br />
Forderungen. <strong>Die</strong>se werden der SCHUFA von ihren Vertragspartnern mitgeteilt.<br />
Mit den Zahlungsstörungen ergänzend ausgewertete so genannte harte Merkmale sind<br />
Eidesstattliche Versicherungen (früher Offenbarungseid), Haftbefehle zur Abgabe einer Eidesstattlichen<br />
Versicherung sowie Privatinsolvenzen. Harte sowie weiche Negativmerkmale wurden für den<br />
Schulden-Kompass 2004 nach Altersgruppen, Branchenverteilung, Kredithöhe sowie nach regionaler<br />
Verteilung auf Kreisebene untersucht.<br />
Als zusätzliche Analyse wurde erstmals das „Risikostufen-Modell“ entwickelt. Es umfasst vier für die<br />
SCHUFA erkennbare Risikostufen und beschreibt einen diskreten Verlauf von grün, gelb über<br />
orange bis rot. Im grünen Bereich sind auf Kreisebene diejenigen Personen anonym erfasst, die bei<br />
der SCHUFA kein Negativmerkmal sowie keine aktuelle Kreditverpflichtung haben und deren<br />
Risikoquote nach Score sich auf unter 10% beläuft. Im roten Bereich sind Personen erfasst mit mindestens<br />
einem der harten Negativmerkmale Eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl zur Abgabe<br />
einer Eidesstattlichen Versicherung, Privatinsolvenz und Suchauftrag.<br />
Der ausgewertete Gesamtbestand 2003 umfasst über 340 Millionen Datensätze von über<br />
60 Millionen volljährigen Personen in Deutschland. Für die Verlaufsuntersuchungen, wie sie z.B. die<br />
Zunahme der Kreditausfälle in best<strong>im</strong>mten Regionen darstellen, wurden die Gesamtbestände 2002<br />
und 2003 miteinander verglichen. Das „Risikostufen-Modell“ ist eine Personen bezogene und keine<br />
Haushalts bezogene Betrachtung.<br />
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