Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH C | V | 2
unteren Einkommensschichten vom „ersten Kreditmarkt“ (mainstream credit market) und die
Überlassung dieser überschuldungsgefährdeten Gruppe einem unreglementierten „zweiten
Kreditmarkt“ (sub-prime lending market), dessen Konditionen für die Überschuldung von Privathaushalten
mit verantwortlich gemacht werden. 168
Untersuchungen haben für Großbritannien den Ausschluss einkommensschwacher Privathaushalte
von mainstream-Finanzdienstleistungen quantifiziert:
• 7% der Privathaushalte verfügen über kein „mainstream“-Finanzprodukt (Konto,
Kredit, Sparprodukt u.ä.); 169
• 35% der Privathaushalte, die öffentliche Einkommensbeihilfen beziehen,
verfügen über kein Finanzprodukt; 170
• 29% der Privathaushalte haben keinen Zugang zu „mainstream“-Kreditprodukten; 171
• 31-37% der Privathaushalte verfügen über keine Spar- oder Anlageprodukte. 172
Betroffen sind primär Arbeitslose, Erwerbsunfähige, Niedrigeinkommensbezieher, Alleinerziehende,
alleinlebende Rentner und Einwanderer. Datamonitor identifizierte für das Jahr 1999 8,3 Mio. Briten,
denen der Zugang zum „ersten Kreditmarkt“ wegen ihres Einkommensstatus oder ihrer
Kredithistorie verwehrt war. 173
In den USA 174 sind Privathaushalte mit Niedrigeinkommen 175 wegen ihrer fehlenden oder beeinträchtigten
Kredithistorie weitgehend vom „ersten Finanzdienstleistungsmarkt“ ausgeschlossen. 1999 hatten
nur 33% aller U.S.-Privathaushalte, die einen „mainstream“-Kredit beantragen wollten, einen
Kredit-Score von mehr als 200 Punkten, so dass sie von Anbietern des „ersten Kreditmarkts“ 176
akzeptiert wurden. 1998 wurden bei 45,5% der Privathaushalte mit einem Einkommen von weniger
als 50% des U.S.-Medianwertes die Anträge für einen „mainstream“-Hypothekenkredit primär
wegen der Kredithistorie (43%) abgelehnt. Bei Haushalten mit einem durchschnittlichen Einkommen
(100-119% des Medianwertes) waren es auch noch 16,6%. Dementsprechend hoch ist der Anteil
von Hypothekenkrediten des „sub-prime lending“-Markts bei Niedrigeinkommensbeziehern. 177 Im
Gegensatz zum sonstigen Umlauf von Kreditkarten verfügten 1998 nur 7,7% der Privathaushalte
mit Niedrigeinkommen über eine Kreditkarte eines Anbieters, der dem „ersten Kreditmarkt“ zuzuordnen
ist. 178
Kontinentaleuropa kennt wegen der strengeren Reglementierung des Finanzdienstleistungsmarktes
nicht die Trennung zwischen „erstem“ und „zweitem“ Kreditmarkt. Die zu beobachtende
Kundensegmentierung befördert allerdings die Entstehung spezifischer, kostenintensiver
Armutsprodukte. Dazu gehören z.B. Mikrokredite (Kleinstkredite), wie sie in Frankreich und Portugal
solchen Privathaushalten angeboten werden, denen ansonsten der diskriminierungsfreie Zugang
zum Kredit versperrt bleibt. Die Vergabe- und Preiskonditionen für Mikrokredite sind aber selbst nicht
frei von Diskriminierung und bieten keinen ökonomisch-rationalen Ausweg aus der Schuldenspirale
oder prozeduralen Armut. 179 Einige Skandinavische Länder bieten staatliche „social loans“ zur Überbrückung
von Liquiditätsengpässen an. So hat Finnland einen solchen Anspruch 2003 gesetzlich
formuliert; Erfahrungen mit der Vergabe und den Vergabekonditionen liegen noch nicht vor.
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