Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
Die folgenden definitorischen Versuche dienen zur Eingrenzung des Phänomens Überschuldung:
15 Groth, Ulf: Schuldnerberatung. Praktischer Leitfaden für die Sozialarbeit, Frankfurt a.M. 1984, S. 16.
16 Diese Beschreibungen wurden u.a. auf den Wiesbadener Symposien 2002 und 2004 diskutiert.
17 Diskussionsbeiträge auf den Wiesbadener Symposien 2002 und 2004.
18 Vgl. Korczak, Dieter: Definitionen der Verschuldung und Überschuldung im europäischen Raum. Literaturrecherche im
Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend, München April 2003, S. 26.
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• Bei einer überschuldeten Person reicht der verbleibende Rest des monatlichen
Einkommens nach Abzug der fixen Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung
etc. zzgl. Ernährung) nicht aus, um Kreditraten zu bedienen. 15
• Überschuldung ist mit Armut gleichzusetzen. In der Kreditgesellschaft ist arm,
wer kreditunwürdig ist und damit keinen Zugang mehr zu Finanzdienstleistungen hat.
Oftmals ist damit auch eine psychosoziale Destabilisierung sowie eine Ausgrenzung aus
der Gesellschaft verbunden. 16
• Überschuldung liegt vor, wenn das aktuelle und absehbare Vermögen und das absehbar
gesicherte Erwerbspotenzial die aktuellen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr decken
und damit eine dauerhafte Liquiditätsschwäche auslösen. 17
Der wissenschaftliche Beirat des Schulden-Kompass 2003 hat sich auf folgende Annäherung des
Überschuldungsbegriffs als eine Prozessbeschreibung geeinigt: 18
• Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert,
Schulden zurückzuzahlen.
• Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstils reicht der Einkommensrest
nach Abzug der Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung,
Grundnahrungsmittel, öffentliche Verkehrsmittel, Telefon, Kleidung etc.) nicht zur
fristgerechten Schuldentilgung aus.
• Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners reichen
nicht mehr, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Mit dieser Definition, die einer Verlaufshypothese folgt, konnte der Schulden-Kompass 2004
insbesondere mit der Teilanalyse C weiter ausgebaut werden. Doch trotz eines mittlerweile recht
umfangreichen Konsens in der Wissenschaft steht die abschließende rechtliche, soziologische und
ökonomische Definition von „Überschuldung“ weiterhin aus.