Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.1
1.1 Operationalisierung der Definition relativer Überschuldung privater Haushalte
Bevor nach der oben genannten Definition relative Überschuldung gemessen werden kann, muss
sie noch einer Operationalisierung zugeführt werden. Das heißt, es sind die Lebenshaltungskosten
zu definieren, die dem Haushalt nach Reduzierung des Lebensstiles in Abhängigkeit von der
Haushaltszusammensetzung zugestanden werden. In diesem Zusammenhang bietet sich an, die
notwendigen Lebenshaltungskosten nach dem bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsatz (entsprechend
den geltenden Bestimmungen der laufenden Hilfe zum Lebensunterhalt gem. BSHG) bzw.
nach den Pfändungsfreigrenzen (Pfändungstabellen gem. § 850 ZPO) festzulegen.
Die Operationalisierung erfolgt also nach dem Subsistenzkonzept, und folglich werden die notwendigen
Lebenshaltungskosten des Haushaltes als Existenzminimum nach den (bedarfsgewichteten)
Sozialhilferichtsätzen bzw. nach den Pfändungsfreigrenzen definiert. Da die Pfändungsfreigrenzen
im Gegensatz zur Sozialhilfe (hier: laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) personenspezifisch
definiert sind (pfändungsfreier Anteil des bereinigten Nettolohnes des Kreditnehmers), wurde die
Pfändungsfreigrenze für einen allein Stehenden auf den entsprechenden Bedarf aller Haushaltsmitglieder
erweitert und weiterhin wurden auch bestehende Unterhaltspflichten gegenüber
Personen außerhalb des Haushaltes berücksichtigt.
Relative Überschuldung eines Haushaltes besteht also genau dann, wenn trotz Reduzierung des
Lebensstiles auf das Existenzminimum nach Sozialhilferichtsätzen (bedarfsgewichtete laufende Hilfe
zum Lebensunterhalt) 5 bzw. nach Pfändungsfreigrenzen (Pfändungstabellen vom 1.1.2002 gem.
§ 850 ZPO) der verbleibende Einkommensrest nicht zur fristgerechten Schuldentilgung ausreicht.
Aufgrund der bundeseinheitlichen Neufestlegung der Pfändungsfreigrenzen mit 1.1.2002 ist das
Existenzminimum für einen Haushalt in der Regel höher als das entsprechende Existenzminimum auf
der Basis der bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsätze (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) nach
dem BSHG (siehe Tab. 1.1.1). In der Folge erhalten wir eine geringere Anzahl an überschuldeten
Haushalten, wenn das Existenzminimum auf den bedarfsgewichteten Sozialhilferichtsätzen basiert,
als wenn das Existenzminimum mittels der Pfändungsfreigrenzen festgelegt wird. Wir erhalten somit
eine Ober- und Untergrenze des Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten
Privathaushalten.
Aus der Konzeptualisierung von Überschuldung nach absoluten und relativen Kriterien folgt
originär, dass es nicht die Anzahl überschuldeter Haushalte gibt, sondern im Falle relativer Überschuldung
die Anzahl abhängig ist vom festzulegenden Existenzminimum für die Lebenshaltungskosten
des Haushaltes. Die Notwendigkeit der Berechnung relativer Überschuldung nach
beiden Existenzminima ergibt sich unter anderem auch daraus, dass Haushalte freiwillig ihre
Lebenshaltungskosten unter das Niveau der Pfändungsfreigrenze auf das bedarfsgewichtete
Sozialhilfeniveau reduzieren können, um eine gewünschte Anschaffung tätigen zu können.
5 Die Berechnung des Existenzminimums für einen Haushalt nach Sozialhilferichtsätzen wurde unter Beibehaltung der
bestehenden Wohnkosten (Miete etc.) vorgenommen.
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