Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG
Einleitung
Spätestens seit Ende der 50er Jahre ist der Konsumentenkredit aus der modernen, auch als
Kreditgesellschaft bezeichneten Volkswirtschaft nicht mehr wegzudenken. Bereits Ende der 50er
Jahre wurden 15% des Einzelhandelsumsatzes in Deutschland über Kreditkäufe abgewickelt. Bis
heute steigt die Zahl der Raten- und Konsumentenkredite kontinuierlich an. Betrug das
Gesamtvolumen der Konsumentenkredite 1999 rund 215,7 Mrd. Euro, so hat sich dieses Volumen
im dritten Quartal 2004 auf rund 230,9 Mrd. Euro erhöht. 1 Nach Angaben der Einkommens- und
Verbrauchsstichprobe (EVS 2003, siehe Glossar) und des sozioökonomischen Panels (SOEP 2002,
siehe Glossar) haben 33% der deutschen Haushalte einen Dispositionskredit, 21,1% einen
Konsumentenkredit und/oder 23,8% eine Hypothek oder ein Baudarlehen aufgenommen. 2
Nach Meinung von Verbraucherverbänden wird der Zugang zu Fremdkapital für untere
Einkommensschichten mit geringem Bar-Vermögen immer wichtiger, um beispielsweise den
Arbeitsplatz durch den Betrieb von Pkw, Computer und Internetanschluss zu sichern. So würden
Finanzdienstleistungen in Form von Krediten und Ratenzahlungen zunehmend unentbehrlich und
könnten im produktiven Einsatz die Existenz finanziell absichern oder auch eine Wohlstandssteigerung
ermöglichen. Hingegen sind mit der Verschuldung zweifelsohne Risiken verbunden.
Kredite können bei eingeschränkten Handlungsspielräumen des Schuldners den Prozess bis hin zu
einer prekären Finanzsituation beschleunigen – bis zu dem Punkt, an dem auch eine zusätzliche
Kreditaufnahme nicht mehr möglich ist, um die Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Auch wenn in
absoluten Zahlen vor allem Hypothekenkredite zur höchsten Kreditbelastung von Privathaushalten
führen, nehmen sie bei Untersuchungen zur Überschuldung insgesamt eine nachrangige Rolle ein,
da sie in der Regel durch Werterhalt bzw. die Wertsteigerung des Objekts abgesichert sind. 3
Mit steigender Verschuldung der Privathaushalte scheint aber auch die Zahl der überschuldeten
Haushalte zuzunehmen. Berechnungen des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und
Jugend gehen im 2. Armuts- und Reichtumsbericht (2004) von rund 3,1 Millionen überschuldeten
Haushalten aus, während 1999 noch rund 2,8 Millionen überschuldete Haushalte beziffert wurden. 4
Überschuldete Haushalte könnten mit ihrem laufenden Einkommen (nach Auflösung ihrer Reserven)
den Zahlungsverpflichtungen nicht mehr vollständig nachkommen, selbst wenn sie ihre
Lebenshaltung einschränkten. 1989 hat die Zahl der überschuldeten Haushalte Schätzungen zufolge
noch bei 1,2 Millionen gelegen.
1 Vgl. Prof. Dr. Udo Reifner, Helga Springeneer: Internationaler Vergleich der privaten Überschuldung, Schulden-Kompass 2004.
2 Vgl. Wege in die Überschuldung in Teilanalyse C. Sekundärstatistische Analysen auf Basis der EVS und des SOEP.
3 Vgl. Eine repräsentative Haushaltsbefragung in Teilanalyse C.
4 Vgl. Diskussionsbeitrag von Adelheid Braumann für den Schulden-Kompass 2004.
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