Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH B | II | III
Da Kreditkartenkredite in Kontinentaleuropa und Skandinavien an das Girokonto gekoppelt sind und
sich gegebenenfalls als Überziehungskredit darstellen 71 , sind die Daten nicht mit den Angloamerikanischen
Daten vergleichbar, wo Kreditkarten ein eigenständiges Kreditmittel darstellen.
Nur die Daten für Großbritannien und die USA lassen die Dimension der Kreditkartenverschuldung
erkennen. 72 Für beide Länder ist aber zu berücksichtigen, dass der Kreditkarte eine komplexe
Gebrauchsdimension zukommt. So substituiert die Kreditkarte, wenn sie eingesetzt wird, um
existenzielle Ausgaben zu finanzieren, das fehlende oder schwach ausgeprägte öffentliche
Gesundheits- und Wohlfahrtswesen. 60% der U.S.-amerikanischen Antragsteller eines
Privatkonkursverfahrens mit signifikanten Kreditkartenschulden waren 24 Monate vor
Antragstellung arbeitslos geworden und hatten die Kreditkarte zur Deckung der Lebenshaltungskosten
73 eingesetzt. In Großbritannien nutzen 14% die Karte, um im Notfall finanzielle
Engpässe überbrücken zu können. 74 Damit werden über die Kreditkarte die Folgen von Arbeitslosigkeit,
Krankheit u.ä. privat geregelt. Das Angloamerikanische Kreditkartensystem verschleiert den
Überschuldungszeitpunkt, denn anstatt den Kredit fällig zu stellen, werden ausstehende Beträge
durch neu eingeräumten Kredit umgeschuldet. Hält die vom Girokonto abgekoppelte Kreditkarte
Einzug in Kontinentaleuropa und Skandinavien, nimmt die Schwierigkeit zu, die private Überschuldung
zu „messen“.
Kreditkartenkredite spielen in Deutschland bisher eine geringe Rolle. So wurden 2002 nur 4,8% aller
Zahlungen im Einzelhandel per Kreditkarte abgewickelt (+ 0,3% gegenüber 2001). 75 Die Zahl der
Transaktionen liegt deutlich unter dem internationalen Durchschnitt. 76 Der Grund hierfür liegt in der
Dominanz der EC-Karte. Ihr Anteil an den bargeldlosen Zahlungen lag 2002 bei 23,3%. 77
III. Die Verschuldung Jugendlicher und junger Erwachsener
18- bis 25-Jährige können anhand der zur Verfügung stehenden Daten in keinem der untersuchten
EU-Länder als Risikogruppe für Überschuldung identifiziert werden. Ihr individueller Verschuldungsgrad
fällt im Vergleich mit den übrigen Altersklassen nicht aus dem Rahmen. Soweit sie
Zahlungsrückstände haben, symbolisieren sie die typischen Anlaufprobleme dieser Altersgruppe im
Umgang mit Geld.
20% der jungen Erwachsenen (18 bis 25 Jahre) in Belgien mit Kreditverpflichtungen haben
Zahlungsrückstände. In Finnland betreffen die Zahlungsrückstände Jugendlicher und junger
Erwachsener nahezu ausschließlich Handyschulden. Sie hatten ihren Höhepunkt in den 90er Jahren.
Mit Einführung von Informations- und Aufklärungskampagnen hat sich das Volumen der
Handyschulden seit 2000 kontinuierlich reduziert. Der Anteil junger Erwachsener (18 bis 25 Jahre),
die in Frankreich wegen akuter Zahlungsprobleme eine Schuldnerberatungsstelle aufsuchen, beträgt
durchschnittlich 5%. Junge Erwachsene in Großbritannien fallen bei der Kreditverschuldung bislang
nicht überdurchschnittlich auf. 78 In den Niederlanden weisen nur junge Erwachsene Kreditschulden
auf, die einen eigenen Hausstand gegründet haben; die Höhe des aufgenommenen Kredits ist mit
der Höhe der sonstigen Altersgruppen vergleichbar. Diese jungen Erwachsenen verfügen zudem
über ein regelmäßiges Einkommen. Insgesamt haben 50% der 21- bis 25-Jährigen Kreditverpflichtungen,
davon 21% mit einer durchschnittlichen Höhe von 4.500 €. Portugal, das sich auf dem Weg
in eine moderne Kreditgesellschaft befindet, kennt bislang keine Zahlungsprobleme bei Jugendlichen
und jungen Erwachsenen. Das in Schweden zuständige „Enforcement service register“ führte 2003
172