Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | 2. TEILANALYSEN
2.3 Teilanalyse C: Wege in die Überschuldung und ihre Ursachen
Eine von Gunter E. Zimmermann gewählte Normierung erlaubt die Quantifizierung des Phänomens
Überschuldung von Privathaushalten in Deutschland. Der Autor bietet eine Grundlage, auf deren
Basis die so genannte Überschuldungskarriere untersucht werden kann. Mit Berechnungen auf Basis
der Pfändungsfreigrenzen und des Bundessozialhilfegesetzes (BSHG) liefert der Autor eine nachvollziehbare
und messbare Antwort auf die Frage: „Wann ist jemand überschuldet?“
Grundlegend ist die Definition der relativen Überschuldung (Negative Haushaltsbilanz der Einnahmen
und Ausgaben, inkl. Kreditbelastungen) sowie zwei Konstruktionen des Existenzminimums
im Sinne der Pfändungsfreigrenzen und des BSHG. Dort wird das Existenzminimum restriktiver
gefasst als in den Pfändungsfreigrenzen. Die Notwendigkeit der Berechnung relativer Überschuldung
nach beiden Existenzminima ergibt sich unter anderem daraus, dass Haushalte für eine gewünschte
Anschaffung freiwillig ihre Lebenshaltungskosten unter das Niveau der Pfändungsfreigrenze auf das
Sozialhilfe-niveau reduzieren können. In der Folge wird die errechnete Anzahl überschuldeter
Haushalte sinken, wenn das Existenzminimum auf den Sozialhilferichtsätzen basiert, gegenüber dem
Existenzminimum auf Basis der Pfändungsfreigrenzen. Es entsteht eine Ober- und Untergrenze des
Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte an allen verschuldeten Privathaushalten. Zu betonen
ist, dass aus dieser Konzeptualisierung von Überschuldung nach absoluten und relativen Kriterien
zwangsläufig nicht die abschließend ermittelte Anzahl überschuldeter Haushalte folgt, sondern im
Fall der relativen Überschuldung die Anzahl abhängig ist vom festzulegenden Existenzminimum für
die Lebenshaltungskosten des Haushalts.
Gunter E. Zimmermann trifft anhand der Daten des sozioökonomischen Panels (SOEP 2002) und der
Einkommens- und Verbrauchstichprobe (EVS 2003) und auf Basis sekundärstatistischer Analysen
erstmals repräsentative Aussagen zur Größe und Merkmalsverteilung verschuldeter Personen und
Haushalten mit bankmäßigen Krediten. Ermöglicht werden nicht nur repräsentative Aussagen
darüber, wie viele Haushalte in Deutschland überschuldet sind, sondern auch eine Quantifizierung
derjenigen Haushalte, die sich an der Schwelle zur Überschuldung befinden.
Darüber hinaus lässt sich für weiterführende Untersuchungen zu Überschuldungskarrieren ein typisiertes
Sozialprofil des überschuldeten Haushalts skizzieren. Dies bietet eine theoretische Grundlage
für die Schuldnerberatung und die weitere Ausgestaltung von Präventionsmaßnahmen.
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