Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 1
Die Konzentration auf die Aufgaben „Budgetberatung“ und „Schuldenregulierung“ demonstriert,
wie die Einführung judizieller Entschuldungsverfahren den Beratungsalltag dominiert. Gerade die
Kontinentaleuropäischen Schuldenberatungsstellen, die ihren Ursprung vielfach in der Sozialarbeit
haben und Überschuldung als soziales Phänomen und damit Schuldenberatung als sozialpolitische
Aufgabe verstehen, sind nun stark in die ökonomische und verfahrensrechtliche Einzelfallberatung
eingebunden und müssen sich den Freiraum für ihre angestammte Sozialberatung und
Existenzsicherungsberatung wieder zurück erobern. Der Beratungsansatz bzw. -schwerpunkt hat
sich von der traditionellen Sozialarbeiterperspektive gelöst und sich im Europäischen Vergleich zu
einem ökonomisch-sozialen Beratungsansatz entwickelt.
In den USA haben sich (non-profit) Consumer Credit Counseling Services (CCCS) auf die Budgetund
Schuldenberatung überschuldeter Privathaushalte spezialisiert. 261 Weitere non-profit Kreditberatungsstellen
sind in der National Foundation for Consumer Credit (NFCC) zusammengeschlossen.
Regionale Stellen wie BUCCS (Budget & Credit Counseling) in New York unterstützen Überschuldete
bei ihrem Privatkonkursverfahren. Aufgrund der besonderen Finanzierung von BUCCS und CCCS
– sie erhalten ca. 15% der vom Schuldner geleisteten Tilgungsraten als Erfolgsprämie von den
Gläubigern zurück – ist jedoch zu beobachten, dass sich diese Stellen auf noch zahlungsfähige
Schuldner konzentrieren. Im Gegensatz zu Europa vertreten insbesondere Anwälte die Interessen der
Schuldner im Konkursverfahren. Da es nicht zum anwaltlichen Aufgabenbereich gehört, mit dem
Mandanten die Ursachen der finanziellen Krise aufzuarbeiten, und der nachhaltige Effekt des „quick
fresh start“ ohne begleitende Beratung öffentlich in Zweifel gezogen wird, fordert eine
Gesetzesinitiative des U.S. Kongresses die Einbindung von non-profit Schulden- und Kreditberatung
im Privatkonkursverfahren. 262 Danach soll die Restschuldbefreiung nach Chapter 7 und 13 U.S.
Bankruptcy Code davon abhängig sein, dass sich der Schuldner zuvor einer „personal financial
management“-Beratung unterzogen hat. Außerdem soll nur der Schuldner das Verfahren beantragen
können, der innerhalb von 180 Tagen vor seinem Eröffnungsantrag an einer Kreditberatung teilgenommen
hat. Die New York Law School hat im Vorgriff auf eine mögliche Gesetzesänderung ein
Pilotprojekt gestartet (Coalition for Consumer Bankruptcy Debtor Education 263 ), das vom Staat,
der Wirtschaft und Verbraucherverbänden getragen wird. Das Projekt will nicht nur überschuldeten
Verbrauchern Finanzwissen vermitteln, sondern sie auch als Lehrer für Gruppenberatungen
ausbilden. Hierzu werden Curricula und Lerntests entwickelt, Evaluationskriterien für Unterrichtseinheiten
erarbeitet, Dozenten ausgebildet und andere Programme zur finanziellen Bildung unterstützt.
Da die Coalition auf kostengünstige Konzepte setzt, animiert sie nicht nur das Engagement
des Bildungssystems, sondern auch das der Anbieter. Es handelt sich bei diesem Ansatz um die bislang
professionellste Form, in der in den USA die konkrete Fallbearbeitung mit einem Programm zur
„financial literacy“ verknüpft wird.
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