Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH C | V | 2
Land
Belgien
Finnland
Frankreich
Großbritannien
Niederlande
Portugal
Schweden
USA
Deutschland
182
Gesetzlicher Anspruch auf
Guthabenkonto?
Ja
Ja
Ja
Nein
Nein. Die Banken haben sich 2000 auf eine
freiwillige Selbstverpflichtungserklärung
verständigt, kontolosen Verbrauchern auf
Anfrage ein Guthabenkonto einzurichten.
Ja
Ja
Nein
Tabelle 12: Zugang zum Girokonto
Nein. 163 Die im Zentralen Kreditausschuss (ZKA)
zusammengeschlossenen Bankenverbände
haben sich 1995 auf eine freiwillige
Selbstverpflichtungserklärung verständigt, kontolosen
Verbrauchern auf Anfrage ein
Guthabenkonto einzurichten, soweit keiner
der vordefinierten Ausnahmetatbestände
erfüllt ist.
2. Ausschluss vom „mainstream credit“
Probleme mit Kontokündigungen und
-verweigerungen
Es gibt keine Evaluation über die Effizienz des 2003
eingeführten gesetzlichen Anspruchs.
Einzelne Problemfälle sind bekannt, aber statistisch
nicht erfasst.
Banque de France ist für Beschwerden zuständig.
2000 gab es 8.225 Beschwerden. Die Banque de
France vermittelt dem Beschwerdeführer eine Bank,
die ihm ein Guthabenkonto eröffnet. Das
Beschwerdeverfahren ist in der Öffentlichkeit wenig
bekannt.
15-23% der Erwachsenen sind ohne Girokonto. 160
Die Zahl der Problemfälle hat sich seit 2000 reduziert.
Es gibt keine Evaluation über die Effizienz der
Selbstverpflichtung.
Die Zahl der Problemfälle hat sich seit der Einführung
des gesetzlichen Anspruchs (2000) reduziert.
Problemfälle sind bekannt, aber statistisch nicht erfasst.
2003: ca. 10,5% der Privathaushalte sind ohne
Girokonto; davon gehören 59% dem
Niedrigeinkommenssektor an; 161
1998: 9,5% von ca. 10 Mio. U.S.-Familien sind ohne
Girokonto. 162
Stichprobenuntersuchung der AG SBV165 bei ca. 8%
der Schuldnerberatungsstellen in Deutschland
(10/2002-7/2003): 1.231 abgelehnte Kontoeröffnungsanträge
und 640 Kontokündigungen
waren mit dem Wortlaut der Selbstverpflichtungserklärung
nicht vereinbar. ZKA: Keine konkreten
Angaben zur Zahl der Beschwerden; BaFin: 166
Ca. 100 Beschwerden p.a.; Bundesministerien:
Ca. 10 Petitionen p.a. 167
Kredite können entscheidende Vorsorgeinstrumente für Privathaushalte sein, um Liquiditätsengpässe
zu überbrücken, wenngleich ihre Zusatzkosten (Zinsen, Gebühren) nicht durch materielle Vorteile in
der Zukunft kompensiert werden. Die Kreditkosten für Privathaushalte mit Niedrigeinkommen sind
hoch. Dieser Trend verstärkt sich, seitdem Banken teilweise dazu übergehen, ihre Kunden nach
Umsatz, Risiko und Profitabilität zu segmentieren. Damit entscheidet immer weniger das individuelle
Kreditrisiko eines Kunden über die konkrete Preisgestaltung, sondern seine Zugehörigkeit zu einer
vordefinierten Kunden- oder Risikoklasse. Mag auch das individuelle Zahlungsverhalten vorbildlich
und damit das individuelle Kreditausfallrisiko niedrig sein, ist ein Kreditnehmer gleichwohl
Gefangener seiner Kundengruppe, wenn diese insgesamt für ein höheres Ausfallrisiko steht. In den
Angloamerikanischen Ländern bewirkt diese Geschäftspolitik den weitgehenden Ausschluss der