Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH B | I
Die in den letzten Jahren in allen Ländern zu beobachtende Zunahme der Kreditzugangsmöglichkeiten
– auch durch die in Umlauf gebrachten Kreditkarten, Kundenkarten mit Kreditfunktion und
die eingeräumten Überziehungskredite 48 – scheint insgesamt, d.h. ohne Differenzierung nach dem
jeweiligen Kreditprodukt, nicht bewirkt zu haben, dass signifikant mehr Privathaushalte erstmals
oder wiederholt 49 Kreditverbindlichkeiten eingegangen sind. 50 Erhöht hat sich hingegen häufiger die
Kreditsumme bei neuen Kreditengagements, was auf niedrige Kreditzinsen und gestiegene Haushaltseinkommen
zurückgeführt wird. 51 In Großbritannien sind (1) Familien mit 2 Kindern, die eine
Immobilie kreditfinanziert erworben haben, (2) Haushalte mit durchschnittlichem oder niedrigem
Einkommen sowie (3) Haushalte, die innerhalb der zurückliegenden 12 Monate Einkommensschwankungen
(positiv wie negativ) erfahren haben, die Haushaltstypen mit den meisten
Kreditverbindlichkeiten, den höchsten Kreditsummen und dem höchsten Anteil der Kreditrate am
monatlichen Bruttoeinkommen. 52 Ein Anteil der Kreditrate am Bruttoeinkommen, der sich unter 25%
bewegt, gilt als im Durchschnitt noch bewältigbar 53 ; die überwiegende Mehrheit der Britischen
Kreditnehmer überschreitet diesen Taxwert nicht. Auffällig sind die Kreditausfallquoten einzelner
Länder. Sie führen aber nicht zu einer Zurückhaltung der Banken bei der Kreditvergabe. Für keines
der untersuchten Länder war eine restriktive Vergabepolitik zu konstatieren. In Finnland verlangen
Kreditgeber von den Kreditnehmern aktuell lediglich detailliertere Finanzstatus. Portugiesische
Banken übertragen seit dem 2. Halbjahr 2003 das Kreditausfallrisiko auf ihre Kunden und verlangen
umfassendere Kreditsicherheiten bzw. den Abschluss einer Ausfallversicherung.
Bei der individuellen Nutzung der Konsumentenkredite gibt es in den verschiedenen Ländern stark
voneinander abweichende Motive. Während der Konsumentenkredit in Portugal primär dem Erwerb
langlebiger Konsumgüter (Wohnungseinrichtung, PKW) dient 54 , eröffnet er U.S.-Bürgern den
Zugang zum Gesundheitswesen. 55 So hatten 56,2% der Ehepaare, die 2000 einen gemeinsamen
Antrag auf Eröffnung des Privatkonkursverfahrens stellten, Kredite zur Finanzierung ihrer medizinischen
Behandlungskosten aufgenommen. In 11,1% dieser Fälle beliefen sich die Verbindlichkeiten
auf mindestens 5.000 $. In 4,4% der Fälle machte der Anteil dieser Schulden mindestens 50% der
Gesamtschulden aus. 56
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