C Sozialprofile ver- und überschuldeter junger Erwachsener

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Empirische Indikatoren der
privaten Ver- und Überschuldung
in Deutschland
Herausgeber: SCHUFA Holding AG

Schulden-Kompass 2005
Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland
Herausgeber: SCHUFA Holding AG

Inhaltsverzeichnis
Vorwort 4
I Kern-Ergebnisse und Kern-Thesen 2005 6
II Rückblick: Schulden-Kompass 2003 und 2004 8
Schulden-Kompass 2005
Einleitung 10
1. Aufgabenstellung 11
2. Zentral diskutierte Begriffe 14
3. Teilanalysen im Überblick 23
4. Datenquellen 25
A Repräsentative Auswertung von SCHUFA-Daten 27
(SCHUFA Holding AG)
A-1 Basis-Analyse
1. Trends der privaten Verschuldung 31
2. Regionale Auswertungen 47
3. Risiko-Modell 62
A-2 Sonder-Analyse: Junge Erwachsene 73
1. Trends der Verschuldung 75
2. Regionale Auswertungen 85
3. Risiko-Modell 94
B Sozialprofile ver- und überschuldeter Personen 103
(Prof. Dr. Udo Reifner, Dr. Dr. Gunther E. Zimmermann)
1. Projekt der Datensynchronisation von SCHUFA, SOEP, CAWIN 107
2. Auswertungen auf Basis des Sozioökonomischen Panel (SOEP) 108
3. Auswertungen auf Basis von Schuldnerberatungsdaten (CAWIN) 125
C Sozialprofile ver- und überschuldeter junger Erwachsener 141
(Prof. Dr. Udo Reifner, Dr. Dr. Gunther E. Zimmermann)
1. Sozialprofile auf Basis des SOEP-Daten 144
2. Hinweise auf Basis der CAWIN-Pilotuntersuchung 153
D Pilotstudie zur Überschuldung junger Erwachsener 159
(Dr. Dieter Korczak)
1. Datengrundlage und Ansatz aus der Entwicklungspsychologie 162
2. Verschuldungsmotivation und Lebenslagen überschuldeter Jugendlicher 163
3. Exemplarische Überschuldungsbiografien 170
Wissenschaftlicher Projektbeirat 175
Diskussionsbeiträge des Projektbeirats 179
Kommentatoren und Expertenhearing 192
Ankündigungen 195
Projekt „Bank und Jugend im Dialog“ 196
Studie „Umgang Minderjähriger mit Geld“ 198
Über den Herausgeber SCHUFA Holding AG 200
Glossar 203
Allgemeine Literaturhinweise 209

Vorwort
Sehr geehrte Leser,
der dritte Schulden-Kompass bietet Anlass für eine kurze Rückschau. Welche Erfahrungen konnten
wir sammeln? Was hat es für den Kontext privater Ver- und Überschuldung bisher gebracht?
Seit Erscheinen des ersten Schulden-Kompasses im November 2003 ist das öffentliche Interesse zu
Fragen der privaten Ver- und Überschuldung außerordentlich gestiegen. Dabei ist einerseits eine
Versachlichung der Diskussion und andererseits eine verbesserte Datengrundlage für die
Schuldnerberatung und die Überschuldungsprävention gelungen.
Das weit reichende Echo aus der Öffentlichkeit, der Forschung und den Schuldnerberatungsstellen
hat uns darin bestärkt, den Schulden-Kompass von Jahr zu Jahr zu vertiefen und zu erweitern. Auch
sind Teilaspekte des Schulden-Kompass 2004 im “ 2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung”
aufgenommen worden. Darüber hinaus hat die Arbeit am Schulden-Kompass einen
Impuls gegeben, mit Vertragspartnern der SCHUFA zu diskutieren, ob unter bestimmten Voraussetzungen
einzelne Löschfristen von Negativmerkmalen geändert werden können.
Der Schulden-Kompass versucht auch in seiner dritten Ausgabe, relevante Indikatoren aus unterschiedlichen
Blickwinkeln aufzuzeigen, sie zu überprüfen und schließlich miteinander in Beziehung
zu setzen. Aktuell liegen nun Analysen über einen Zeitraum von drei Jahren vor, die valide
Trendaussagen ermöglichen. Durch die differenzierten statistischen Analysen der SCHUFA und das
Aufgreifen dieser Analysen durch die Forschung hat sich uns in den drei Jahren die Komplexität der
Fragen und Probleme Schritt für Schritt erschlossen. So war immer klar, dass diese Erfahrungen und
aktuellen Diskussionen stets Gegenstand des Schulden-Kompasses, aber auch der öffentlichen
Diskussion sein sollten. Diesem Anspruch sind wir treu geblieben. Für den vorliegenden Schulden-
Kompass haben wir führende Experten eingeladen, einzelne Auswertungen zu kommentieren, um
diese dann auch in abgedruckter Kurzform der öffentlichen Diskussion vorzustellen.
Den diesjährigen Themenschwerpunkt bilden Auswertungen über junge Erwachsene. Hintergrund
ist, dass in den Vorjahren in den verschiedenen Altersgruppen mitunter deutliche Abweichungen der
Verschuldungsphänomene zu beobachten waren. Eine Kernfrage lautet daher: In welchem Umfang
sind junge Erwachsene bereits Kreditverpflichtungen eingegangen, und wie haben sich Zahlungsstörungen
und auch harte Negativmerkmale wie die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung entwickelt?
4

Eine Besonderheit des Schulden-Kompasses insgesamt ist die Repräsentativität der Daten: Die
anonymisierte Analyse der SCHUFA-Daten setzt auf einem Gesamtbestand von rund 362 Millionen
Datensätzen von rund 62 Millionen volljährigen Personen auf. Zu betonen ist aber, dass die SCHUFA
trotz ihres umfangreichen Datenbestands lediglich einige Teilaspekte der Ver- und Überschuldung
beleuchten kann.
Weitere relevante Daten, die nicht im Bestand der SCHUFA enthalten sind – wie z. B. die Sozialprofile
verschuldeter und überschuldeter Privatpersonen – müssen zusätzlichen, anonymen und unabhängigen
Primärerhebungen bzw. aus geeigneten öffentlichen wissenschaftlichen Statistiken entnommen
werden. Um dies zu erleichtern, erprobt der Schulden-Kompass 2005 erste Ansätze zur anonymisierten
Datensynchronisation zwischen den Schulden-Kompass-Analysen und dem Sozioökonomischen
Panel.
Wir hoffen, dass wir Ihnen auch mit dem Schulden-Kompass 2005 wieder wertvolle Informationen
und Anregungen liefern können und wünschen Ihnen eine informative Lektüre.
Prof. Dr. Johannes Hoffmann
Vorsitzender des wissenschaftlichen Beirates des Schulden-Kompass 2005
Rainer Neumann
Vorstandsvorsitzender der SCHUFA Holding AG
5

KERN-ERGEBNISSE | SCHULDEN-KOMPASS 2005
I Kern-Ergebnisse und Kern-Thesen
Im Folgenden sind zentrale Ergebnisse aus der aktuellen Auswertung des SCHUFA-Datenbestands
2004 und der gesonderten Auswertung über junge Erwachsene (18- bis 24-Jährige) dargestellt. Die
Teilanalysen B und C legen auf der Datenbasis von zwei Schuldnerberatungsstellen und des
Sozioökonomischen Panel eine erste Grundlage für die Erstellung von Sozialprofilen. Teilanalyse D
ergänzt als Pilotstudie die vorangegangenen quantitativen Analysen mit detaillierten Überschuldungsbiografien
junger Erwachsener.
A-1 Auswertung des SCHUFA-Datenbestands
Über den dreijährigen Beobachtungszeitraum von 2002 bis 2004 hat sich in allen Altersklassen der
Anteil von Personen mit mindestens einem Negativmerkmal erhöht. Deutlich ist der Anstieg bei 25bis
29-Jährigen (ca. 18 %) und bei 45- bis 49-Jährigen (ca. 25 %). Allerdings haben sich die
Steigerungsraten von 2003 auf 2004 gegenüber 2002 auf 2003 abgeschwächt.
Der Anteil der ausgefallenen Kredite an allen laufenden Krediten hat sich von 2002 auf 2004 über
alle Altersgruppen hinweg erhöht. Die Ausfallquote ist allerdings nach wie vor niedrig und liegt in
allen drei Jahren maximal bei 2,80 %.
Insgesamt reicht der Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal im Analysejahr 2004
von 5,51 % in Bayern bis 10,70 % in Berlin. Einen unterdurchschnittlichen Anteil der Personen
mit mindestens einem Negativmerkmal weisen neben Bayern (5,51 %) und Baden-Württemberg
(5,96 %) auch die Bundesländer Sachsen (6,07 %), Thüringen (6,49 %) und Hessen (6,92 %) auf.
Rund 2,6 Millionen Personen der 62 Millionen im SCHUFA-Datenbestand registrierten natürlichen
Personen können als stark überschuldungsgefährdet oder überschuldet eingestuft werden, da harte
Negativmerkmale wie die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung (EV) oder die Eröffnung eines
Privatinsolvenzverfahrens (PI) vorliegen. In einem von der SCHUFA entwickelten Risikomodell waren
Personen, die 1999 noch einem kritischen Bereich (EV, PI) zuzuordnen waren, fünf Jahre später
zu 31,09 % in einen unbedenklichen Sektor ohne Negativmerkmale gewechselt. Ein Beleg, dass sich
äußerst kritische Finanzlagen nicht dauerhaft verfestigen, sondern sich zum Positiven bessern
können.
A-2 Schwerpunkt junge Erwachsene
Bei kleineren Krediten überwiegt der Anteil junger Erwachsener (Alter 18-24). Zwischen laufenden
Krediten mit Volumina von 5.000 bis 10.000 Euro sind keine wesentlich unterschiedlichen Verteilungen
zwischen den jungen und älteren Erwachsenen zu beobachten.
Während es bei den von Banken und Handel (inkl. Versandhandel) gemeldeten Zahlungsstörungen
keine wesentlichen Unterschiede zwischen den jungen und den älteren Erwachsenen gibt ist der
Anteil der von Telekommunikationsunternehmen gemeldeten Zahlungsstörungen bei jungen
Erwachsenen mit 9,96 % fast doppelt so hoch wie bei den Personen zwischen 25 und 65 Jahren.
6

KERN-ERGEBNISSE | SCHULDEN-KOMPASS 2005
Wenn bei jungen Erwachsenen weiche oder harte Negativmerkmale registriert sind, dann haben sie
in 49,96 % dieser Fälle nur ein Negativmerkmal. In über 20 % dieser Fälle haben sie zwei Negativmerkmale
und in über 12 % bereits drei Negativmerkmale. Es fällt auf, dass von denjenigen, die
1999 noch einem sehr kritischen Bereich (EV, PI) zuzuordnen waren, fünf Jahre später 26,75 % in
einen eher unbedenklichen Sektor ohne Negativmerkmale gewechselt sind.
Generell kann gefolgert werden: Das Vorliegen eines oder auch mehrerer harter Negativmerkmale
löst grundsätzlich keinen sich verfestigenden Zustand aus, da in rund der Hälfte der Fälle fünf Jahre
später keine harten Negativeinträge mehr vorlagen. In über 30 % der Fälle lagen fünf Jahre später
weder harte noch weiche Negativmerkmale vor.
B + C Sozialprofile ver- und überschuldeter Personen
Teilanalyse B und C betrachten, differenziert nach Altersgruppen sowie nach Wohn- und Lebensformen,
Kontextmerkmale die maßgeblich das Überschuldungsrisiko bestimmen. Zu beobachten ist:
Das geringe Überschuldungsrisiko der bei den Eltern lebenden jungen Erwachsenen wird dadurch
geprägt, dass zwei Drittel aller Restschulden bis 7.500 Euro auf diese Wohn- und Lebensform entfallen.
In der Regel sind je Altersgruppe die Anteile der verschuldeten bzw. überschuldeten Männer
höher als jene der Frauen. Grundsätzlich ist festzustellen, dass es „den“ Verschuldeten bzw. Überschuldeten
nicht gibt, da sich die Sozialprofile, das heißt die charakteristischen Merkmale der
Betroffenen, grundlegend unterscheiden. Die Ausführungen weisen darauf hin, dass die Wirtschaftsgemeinschaft
sowie die Stellung von verschuldeten Personen innerhalb eines Haushalts zentrale
Faktoren sind, ob ein Verschuldungsprozess zur Überschuldung führt oder nicht.
D Pilotuntersuchung auf Basis biografischer Interviews
Die Pilotuntersuchung weist auf Zusammenhänge zwischen Herkunftsfamilie und dem späteren
Eintreten von Überschuldung hin. These: Der frühe Verlust der Vaterfigur durch Trennung, Scheidung
oder Tod birgt für männliche Jugendliche die Gefahr der Desorientierung und erzeugt bei weiblichen
Jugendlichen den starken Wunsch nach einer schnellen Ablösung vom Elternhaus und dem Aufbau
eines eigenen Heims. Es wäre daher zu kurz gegriffen, die Überschuldung junger Erwachsener mit
Begriffen wie „Schuldenneigung“ oder „kompensatorischen“ bzw. „demonstrativem Konsum“
erklären zu wollen.
7

II Rückblick: Schulden-Kompass 2003 und 2004
Schulden-Kompass 2003
Anlässlich des 4. Wiesbadener Symposions am 4. November 2003 hat die SCHUFA den ersten
Schulden-Kompass vorgestellt – eine Untersuchung von empirischen Indikatoren der privaten Verund
Überschuldung in Deutschland.
Die Untersuchung des SCHUFA-Datenbestands hinsichtlich der Zahlungsstörungen und Kreditausfälle
in Deutschland ergab für den Beobachtungszeitraum 1999 bis 2002, dass über sämtliche
Altersgruppen, Branchen, Kredithöhen und Kreise hinweg keine signifikante Zunahme der Zahlungsstörungen
und Kreditausfälle zu beobachten war. Gleichwohl ließen sich auffällige Zahlungsstörungen
insbesondere in jüngeren Altersgruppen, in einzelnen Regionen, bei Kleinkrediten und in der
Telekommunikationsbranche feststellen. Zentrale Aufgabenstellung war es daher nach Veröffentlichung
des ersten Schulden-Kompasses, in den Folgejahren zu überprüfen, inwiefern sich die beobachteten
Ereignisse und Trends verändern.
Neben der statistischen Analyse von Zahlungsstörungen, die Vertragspartner der SCHUFA melden,
gab die SCHUFA eine repräsentative Umfrage in Auftrag, um individuelle Einstellungen zu Schulden
und die Verbreitung eines relevanten Zahlungswissens in Deutschland zu untersuchen. Ziel war es,
aussagefähige Überschuldungsindikatoren im wissenschaftlichen Beirat des Schulden-Kompasses
und in der Veranstaltungsreihe Wiesbadener Symposion mit der Öffentlichkeit zu diskutieren.
In den Diskussionen wurde deutlich, dass eine Überschuldung wohl immer Zahlungsstörungen mit
sich bringt, aber eine Zahlungsstörung nicht zwangsläufig Überschuldung bedeutet. Dies führt zu
der Frage, inwiefern die Zahlungsstörung ein Indiz für kurzzeitige oder dauerhafte Liquiditätsschwierigkeiten
ist, welche Faktoren einen Einfluss auf die Zahlungsstörung (Negativ-merkmal) einer
Person haben, und welche Instrumente bzw. Indikatoren-Bündel geeignet sind, die Überschuldungssituation
und den Grad der Überschuldungsgefahr deutscher Privathaushalte zu erkennen?
8
RÜCKBLICK | SCHULDEN-KOMPASS 2003

RÜCKBLICK | SCHULDEN-KOMPASS 2004
Schulden-Kompass 2004
Das weit reichende Echo aus der Öffentlichkeit, der Praxis und der Forschung hat die SCHUFA
Holding AG darin bestärkt, den Schulden-Kompass zu vertiefen und zu erweitern. 2003 geplant als
eine Analyse der SCHUFA-Daten zum Thema private Ver- und Überschuldung, wurde schon bei den
Vorarbeiten des ersten Schulden-Kompasses deutlich, dass für ein tieferes Verständnis vielfältige
Teilaspekte auf einer breiten Datenbasis zu berücksichtigen sind. Zentrale Aufgabenstellung für den
Schulden-Kompass 2004 war es daher, die Liste verlässlicher Indikatoren der privaten Überschuldung
weiterzuführen. Ziel: Durch die regelmäßige und zeitnahe Erfassung wesentlicher sozioökonomischer/soziodemografischer
Daten die Ver- und Überschuldungsstatistiken aus Deutschland zu komplettieren.
Der SCHUFA-Datenbestand wurde hinsichtlich der von Vertragspartnern gemeldeten Kredite, Kreditausfälle
und Zahlungsstörungen aus den Bereichen Banken, Telekommunikation und Handel (inkl.
Versandhandel) statistisch und anonymisiert ausgewertet. Trends der Kredithöhen, Zahlungsstörungen
und Risikogruppen konnten deutlich gemacht und bundesweit auf Kreisebene herunter
gebrochen werden. Erstmals wurde die Deutschlandkarte mit geographischen Besonderheiten der
Verschuldung erstellt – dies auch interaktiv unter www.schulden-kompass.de – sowie ein
Risikomodell zur Ausdifferenzierung von Risikostufen und Graduierungen der Überschuldung als
Prozesscharakter entwickelt.
Auf Basis weiterer repräsentativer Untersuchungen berücksichtigte der Schulden-Kompass 2004 zusätzliche
Perspektiven aus der Überschuldungsforschung. Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann operationalisierte
den Terminus Überschuldung. Das Marktforschungsinstitut Management Consultants
erhob in einer repräsentativen Haushaltsbefragung Erkenntnisse über die Risikolagen beim Umgang
mit Privatkrediten.
Prof. Dr. Winfried Hacker führte bei der Untersuchung von Wegen aus der Verschuldung das kreditbedienende
Selbstmanagement als zentrale Kategorie ein. Der abschließende internationale
Vergleich von Prof. Dr. Udo Reifner und Helga Springeneer half, die Teilanalysen des Schulden-
Kompass 2004 aus dem nationalen Kontext zu lösen, um so die für Deutschland beobachtbaren
Zusammenhänge international verlässlich einordnen zu können.
9

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG
Einleitung
Zur Finanzierung von Investitionen im betrieblichen und privaten Bereich ist der Kredit in der modernen
Volkswirtschaft mittlerweile eine Selbstverständlichkeit. Bereits seit den frühen 50er Jahren
werden in Deutschland verstärkt Kredite aufgenommen, um hochwertige Gebrauchsgüter wie Auto,
Elektronik, Haushaltsgeräte, Möbel zu erwerben, aber auch, um zukünftiges Einkommen zu sichern
oder zu entwickeln. Darüber hinaus geben die Teilzahlungskredite im Handel die Möglichkeit,
Liquiditätsengpässe zu überbrücken oder finanzielle Flexibilität zu bewahren. Nach Meinung von
Verbraucherverbänden können Kredite im produktiven Einsatz die Existenz finanziell absichern.
Zwar bringt die Kreditaufnahme (Verschuldung) zweifelsohne Risiken mit sich und ist die Voraussetzung
für eine Überschuldung, doch ist die Verschuldung keinesfalls von vornherein mit Überschuldung
gleichzusetzen. Kredite können aber bei eingeschränkten Handlungsspielräumen des
Schuldners den Prozess in eine prekäre Finanzsituation beschleunigen – bis zu dem Punkt, an dem
auch eine zusätzliche Kreditaufnahme nicht mehr möglich ist, um die bereits vorhandene
Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Dabei sollte bedacht werden, dass Kreditrisiken je nach
Altersgruppe, Haushaltseinkommen und Erwerbssituation unterschiedlich stark ausgeprägt sind und
damit im Fall der Überschuldung auch unterschiedliche Auswirkungen auf die Lebensführung haben.
Von Überschuldung betroffen sind zwar nach wie vor nur sehr kleine Bevölkerungsgruppen, Überschuldung
erreicht jedoch in zunehmendem Maße die mittleren Schichten der Gesellschaft und den
Mittelstand. 1 So hat sich der Themenkomplex „Private Verschuldung und Überschuldung“ seit den
ersten Anfängen der Überschuldungsforschung 1967 durch David Caplovitz 2 in den USA von einem
individuellen Problem mittlerweile zu einem gesellschaftlichen Problem in den westlichen Industrieländern
entwickelt. Spätestens seit Vorlage des ersten Armuts- und Reichtumsberichtes der
Bundesregierung 1999 und der 2. Auflage in 2005 ist auch die deutsche Öffentlichkeit in eine intensive
Diskussion eingestiegen. Nach wie vor gibt es aber weder in Deutschland noch international 3
eine einheitliche Statistik über den Verschuldungsgrad privater Haushalte. Daher sind Rückschlüsse
auf die Verschuldung, die Überschuldungsgefahr und schließlich die Überschuldung von
Privathaushalten nur mittelbar über Indikatoren möglich, wie etwa die Vergabe von Krediten, über
Kredithöhen, Kreditausfälle, Zahlungsstörungen oder z. B. über Konsumquoten, Sparquoten und die
seit 1999 geführten Statistiken zu Privatinsolvenzen.
Bis heute steigt die Zahl der Raten- und Konsumentenkredite in Deutschland kontinuierlich an.
Betrug das Gesamtvolumen der Konsumentenkredite 1999 rund 215,7 Mrd. Euro, belief sich dieses
Volumen am Ende des zweiten Quartals 2005 auf rund 233,9 Mrd. Euro. 4 Nach Angaben des Sozioökonomischen
Panels (SOEP 2004) haben ca. 33 % der deutschen Haushalte einen Dispositionskredit,
ca. 21% einen Konsumentenkredit und etwa 24 % einen laufenden Hypothekarkredit.
1 Zimmermann, Gunter E.: Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS 2003 zur Verschuldung von Privathaushalten, 2004.
2 Caplovitz, David.: The poor pay more. Consumer practices of low-income families, New York 1967.
3 Vgl. Internationaler Vergleich der privaten Überschuldung von Prof. Dr. Udo Reifner und Helga Springeneer im Schulden-Kompass 2004, S.
164- 211.
4 Vgl. Statistisches Beiheft zum Monatsbericht der Deutschen Bundesbank, Oktober 2005, S. 34 f.
10

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 1. AUFGABENSTELLUNG
Auch wenn in absoluten Zahlen vor allem Hypothekenkredite zur höchsten Kreditbelastung von
Privathaushalten führen, nehmen sie bei Untersuchungen zur Überschuldung insgesamt eine nachrangige
Rolle ein, da sie in der Regel durch Werterhalt bzw. die Wertsteigerung des Objekts abgesichert
sind. Mit steigender Verschuldung der Privathaushalte scheint aber auch die Zahl der überschuldeten
Haushalte zuzunehmen. Berechnungen des Bundesministeriums für Familie, Senioren,
Frauen und Jugend gehen im 2. Armuts- und Reichtumsbericht für 2002 von 3,13 Millionen überschuldeten
Haushalten aus, während 1999 noch 2,77 Millionen überschuldete Haushalte beziffert
wurden. 5
Abschließende Definitionen zur privaten Überschuldung sind aufgrund des komplexen und von kontinuierlichen
gesellschaftlichen Änderungsprozessen beeinflussten Untersuchungsgegenstandes
nicht möglich. Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann verdichtet das Abgrenzungsproblem mit der Formulierung:
„Den Überschuldeten gibt es nicht.“ Folglich haben auch Daten zur Gesamtverschuldung eine eingeschränkte
Aussagekraft, wenn sie nicht zu den jeweiligen Lebensverhältnissen der Schuldner, insbesondere
zu deren Einkommens- und Erwerbssituation und zu Haushaltstypen in Beziehung gesetzt
werden. Schon ein Vergleich verschiedener Altersgruppen zeigt beispielsweise grundlegende Unterschiede
der Verschuldung junger Erwachsener gegenüber Kreditnehmern mittleren Alters. Folglich
unterscheiden sich auch die Sozialprofile und die Einstiegsszenarien überschuldeter Personen und
Haushalte. Versuche des Schulden-Kompasses, diese differenziert zu erfassen, liefern eine wichtige
theoretische Grundlage für die Schuldnerberatung und wirksame Präventionsmaßnahmen.
1. Aufgabenstellung
Trotz großer methodischer Fortschritte der Verschuldungsforschung in den vergangenen Jahren, die
zu einem wichtigen Teil vom Schulden-Kompass geleistet wurden, ist es noch nicht möglich, die Zahl
der tatsächlich überschuldeten Privathaushalte in Deutschland verlässlich zu erheben. Das Problem
ist die Komplexität des Untersuchungsgegenstandes. Eine Reduktion auf einzelne Indikatoren führt
zu Fehlschlüssen. Werden aus einzelnen Einflussfaktoren ohne Berücksichtigung ihrer gegenseitigen
Wechselwirkung Schlüsse auf die Überschuldung gezogen, kann dies schnell zu Fehlinterpretationen
führen. Auch Missverständnisse bei den Indikatoren sowie eine fehlende Übereinstimmung von
Datenquellen bei rechtlichen oder ökonomischen bzw. sozialen Definitionen der Überschuldung
führen zu weiteren Fehlern. Von einem einzelnen Indikator kann daher nicht auf Überschuldung
geschlossen werden. Überschuldung resultiert stets aus der Kombination struktureller, institutioneller
und individueller Faktoren.
Zur Ermittlung der Überschuldungssituation wird daher „in Deutschland auf ein etabliertes
Indikatorenmodell zurückgegriffen, das (a) die Entwicklung der Arbeitslosenzahlen, (b) die
Entwicklung der Konsumentenkredite und Kreditkündigungen, (c) die Entwicklung der
Eidesstattlichen Versicherungen, (d) die Mietschulden und (e) die Klientenstatistik der Schuldnerberatungsstellen
berücksichtigt.“ 6 Das Phänomen Überschuldung ließe sich wohl am Verlässlichsten
5 Vgl. Lebenslagen in Deutschland, 2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung (SPD, Bündnis90/Die Grünen), S. XXVII, 2005.
6 Hirseland, Andreas: a.a.O., S.15.
11

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 1. AUFGABENSTELLUNG
aus einem Bündel von relevanten juristischen, demographischen, konjunkturellen, soziologischen
und psychologischen Indikatoren erfassen. Entsprechend heterogen präsentiert sich auch der
Forschungsstand mit einer Reihe von Teildarstellungen. 7
Aber auch die sehr unterschiedlichen Ergebnisse zur Überschuldung etwa hinsichtlich der Zahlen zur
Verbraucherinsolvenz bei den Gerichten, in den Berichten der Schuldnerberatungsstellen, in den
SCHUFA-Daten, im Sozioökonomischen Panel (SOEP) des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung
(DIW) oder den Daten der Max-Planck-Studie machen deutlich, dass keine dieser Methoden
für sich genommen ausreichend sichere Erkenntnisse liefern kann. Jede dieser Zahlenreihen erlaubt
Prof. Dr. Udo Reifner zufolge zwar Trendanalysen, es ist sei jedoch sehr schwierig, diese Zahlen auf
den Gesamtzustand der Überschuldung zu beziehen.
Mit dem Schulden-Kompass ist eine kontinuierliche, anonymisierte Vollerhebung über die bankenmäßige
Verschuldung, die Verteilung von laufenden und ausgefallenen Krediten sowie die Zahl und
Entwicklung von Zahlungsstörungen aus den Branchen Telekommunikation und Handel (inkl.
Versandhandel) möglich. Neben der Zahlungsstörung und dem Kreditausfall als so genannte weiche
Negativmerkmale enthält der SCHUFA-Datenbestand ebenso harte Negativmerkmale wie die Eidesstattliche
Versicherung, Privatinsolvenz oder der Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung. Damit hat der Schulden-Kompass 2003 und 2004 die bisherigen Untersuchungen um
weitere verlässliche und empirische Indikatoren bereichert.
Eine Besonderheit des Schulden-Kompass 2005 ist darüber hinaus die Ergänzung der Analysen um
personen- und haushaltsspezifische Kontextmerkmale. Basis ist der repräsentative Datensatz des
Sozioökonomischen Panel auf Basis von über 12.000 Haushalts- und knapp 24.000 Personendaten
sowie auf Basis einer Piloterhebung von 300 CAWIN-Daten der gleichnamigen Schuldnerberatungssoftware
des Hamburger Instituts für Finanzdienstleistungen. Es wird erprobt, inwiefern sich die drei
Datenquellen auf Basis definierter Schlüsselmerkmale zusammenführen lassen, um so repräsentative
Aussagen über die Sozialprofile von ver- und überschuldeten Personen sowie Haushalten treffen zu
können.
7 Vgl. Korczak, Dieter, Überschuldungssituationen in Deutschland im Jahr 2002, S. 46, 2004.
12

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 1. AUFGABENSTELLUNG
Schwerpunkt des Schulden-Kompass 2005: Junge Erwachsene
Nach Auskunft von Beratungsstellen scheint die Verschuldung und Überschuldung junger Erwachsener
zuzunehmen, worüber der Schulden-Kompass 2005 versucht, Indikatoren aufzuzeigen. Momentan
ist der Anteil junger Erwachsener in den Schuldnerberatungsstellen noch relativ gering, so dass
die Daten hier wenig valide Trendaussagen ermöglichen. Für den Schulden-Kompass 2005 wurde auf
Basis der SCHUFA-Daten eine Sonderauswertung über die Ver- und Überschuldung junger Erwachsener
im Alter von 18 bis 24 Jahren durchgeführt. Es wurden insbesondere Kontextdaten über junge
Erwachsene erhoben, um diese künftig zusäzlich mit den SCHUFA-Daten zusammen auszuwerten.
Kontextmerkmale bzw. Sozialprofile unterscheiden sich grundlegend in der Altersgruppe der bis 24jährigen
Schuldner von den übrigen älteren Altersgruppen. Die überwiegende Mehrheit ist nicht verheiratet,
hat keine Kinder und ist meist noch in der Ausbildung. Diese besondere, nicht mit anderen
Altersgruppen zu vergleichende Ausgangssituation gilt es bei der Analyse der Ver- und Überschuldung
junger Erwachsener zu berücksichtigen. Laut der aktuellen Jugendstudie von Prof. Dr. Elmar
Lange über die Verschuldungssituation der Jugendlichen seit 1996 bestätigen sich „nicht die immer
wieder in den Medien zu lesenden und zu hörenden Horrorszenarien von einer steigenden
Verschuldung und Überschuldung bei den Jugendlichen.” 8
Inwiefern die Verschuldung bei den jungen Erwachsenen zu Überschuldungsrisiken oder dem Start
einer „Überschuldungskarriere“ führt, dazu will der Schulden-Kompass 2005 mit einem differenzierten
Bündel von Indikatoren erste Ansätze liefern. Informationen werden zu folgenden Fragestellungen
erhoben:
• In welchem Umfang und in welcher Höhe haben junge Erwachsene Schulden und Zahlungsstörungen.
Inwiefern lassen sich Anzeichen eines erhöhten Überschuldungsrisikos feststellen?
(siehe Teil-Analyse A-2)
• Inwiefern bestehen Zusammenhänge zu Kontextmerkmalen wie Alter, Berufsstatus, Geschlecht
Wohn- und Familienverhältnisse etc? (siehe Teil-Analyse B + C)
• Lassen sich typische Biografien von überschuldeten jungen Erwachsenen beobachten?
(siehe Pilotuntersuchung D)
Zu betonen ist, dass sich der Schwerpunkt des Schulden-Kompass 2005 auf junge Erwachsene im
Alter von 18 bis 24 Jahren bezieht. Jugendliche bis einschließlich 17 Jahren wurden nicht berücksichtigt.
8 Lange, Elmar: Jugendkonsum im 21. Jahrhundert, Eine Untersuchung der Einkommens- und Verschuldungsmuster der Jugendlichen
in Deutschland, 2004, S. 152. 2004
13

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2. Zentral diskutierte Begriffe
Die definitorischen Schwierigkeiten bestehen weltweit mangels einer eigenen umfassenden Theorie
zur Ver- und Überschuldung. 9 Mit wachsendem öffentlichen und volkswirtschaftlichen Interesse und
der Relevanz der abgeleiteten Hypothesen und Aussagen zur Situation der privaten Überschuldung
wächst aber der Anspruch aller beteiligten Disziplinen, den komplexen Forschungsgegenstand
weiter definitorisch einzugrenzen, auf Basis der verschiedenen Grunderfahrungen zu klassifizieren
und Indikatoren abzuleiten.
Die Überschuldungsforschung hat das Grundproblem, dass die Klassifizierungen der Untersuchungsgegenstände
oft auf Legaldefinitionen basieren. So führen die Mehrheit der EU-Mitgliedsstaaten und
die USA juristische Definitionen für ihr Begriffsverständnis von privater Überschuldung an, worauf
das Institut für Finanzdienstleistungen in einer internationalen Einordnung der Überschuldungsproblematik
hinweist. 10 Für weiterführende Aussagen gilt es jedoch, die juristische Form einer Schuld
von dem wirtschaftlichen Inhalt zu trennen, um so ein weiter gefasstes Spektrum der sozialen
Realität, basierend auf verschiedenen Indikatoren, abbilden zu können.
Im Folgenden sind einige zentrale Begriffe und Kategorien der aktuelle Diskussion und des Schulden-
Kompasses mit kurzen Erläuterungen aufgeführt. Es wird betont, dass keine dieser Erläuterungen
eine abschließende Sachverhaltsklärung ist, sondern zum einen die Diskussion bei der Erstellung der
Reihe Schulden-Kompass widerspiegelt und zum anderen der öffentlichen Diskussion als
Orientierung für weitere Differenzierungen dienen mag.
9 Zimmermann, Gunter, E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg 2000, insbes. Kapitel zur definitorischen Eingrenzung von
Überschuldung, S. 5.
10 Vgl. Schulden-Kompass 2004: Internationaler Vergleich, Die private Überschuldung im internationalen Vergleich. Die Autoren
Prof. Dr. Udo Reifner, Udo und Helga Springeneer geben einen Überblick über das Phänomen der Überschuldung in den EU-Mitgliedsstaaten
und in den USA.
14

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.1 Private Schulden und Privatkredite
Der Schulden-Kompass meint mit Verschuldung in erster Linie die private Kreditaufnahme.Verschuldung
ist das bloße Eingehen von Geldverbindlichkeiten auch zu Klein- und
Kleinstbeträgen, auch wenn so genannte Bagatellschulden zu Kleinstbeträgen häufig nicht mit dem
Terminus „Schulden“ assoziiert werden. Schulden bzw. Kredite sind sämtliche ökonomisch und/oder
juristisch geregelten Zahlungsverpflichtungen, die bei einer Einzelperson oder bei einem Haushalt
entstehen können. Die Aufnahme von Finanzkrediten wird allgemein als Schuldenaufnahme bzw.
Verschuldung bezeichnet. Finanzkredite sind daher immer Schulden. Dienstleistungskredite in Form
von Telekommunikationsschulden oder Warenkredite bei Warenversendungen auf Rechnung werden
umgangssprachlich nicht als Schulden benannt, gleichwohl sind sie aber als solche zu bezeichnen.
Differenzierungen aus Forschung und Praxis:
1. Primärschulden sind bankneutrale Schulden, deren Bezahlung die Funktionsfähigkeit
des Haushalts voraussetzen. Hierunter fallen Miet- und Energieschulden, offene
Telefonrechnungen, Unterhaltsschulden, Versicherungsschulden, Schulden im Freundeskreis,
Spielschulden, Pfandleihen etc.
2. Sekundärschulden sind bankmäßige Kredite wie Konsumentenkredite (z.B. Dispositionskredit,
Ratenkäufe, Leasing, Kreditkartenkredite), Versicherungsschulden, Schulden bei öffentlichen
Gläubigern sowie Hypotheken.
3. Kredit ist die befristete, gewerbliche Bereitstellung von Kaufkraft in Form von Konsumentenkrediten
oder Hypotheken.
4. Produktive Kredite haben investiven Charakter. Es sind Kredite, die für den Verbraucher einen
unmittelbaren Gegenwert (z.B. Kredit finanzierte Anschaffungen wie Kfz, PC, Wohnungseinrichtungen
etc.) darstellen. Zu unterscheiden ist hier zwischen besicherten und unbesicherten
Krediten.
5. Unproduktive Kredite sind solche, die aus dem Lebenseinkommen nicht mehr zurückgezahlt
werden können oder der Umschuldung bzw. Ablösung anderer Kredite dienen.
6. Das Sozioökonomische Panel (SOEP) erfasst eine bankmäßige Verschuldung mit Konsumentenkrediten
erst ab einer Restschuldsumme von 2.500 Euro.
Der wissenschaftliche Beirat des Schulden-Kompasses hat sich bereits 2003 auf folgendes Begriffsverständnis
von Verschuldung, der Aufnahme eines Kredits, geeinigt:
„Verschuldung ist jede Form des Eingehens von Zahlungsverpflichtungen und stellt ein normales, in
vielen Haushalten unvermeidliches Verbraucherverhalten dar.“
15

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.2 Verschuldung und Überschuldung
Bei Untersuchungen zur privaten Überschuldung ist die strikte Trennung der Kategorien
„Verschuldung“ und „Überschuldung“ notwendig. Der in diesem Zusammenhang auch häufig genutzte
populäre Begriff der Zahlungsmoral ist nicht Gegenstand des Schulden-Kompasses.
Formalisierte Kategorien auf Basis amtlicher Statistiken und auch der SCHUFA-Daten sind zwar sehr
trennscharf. Aber auch diese Daten können nur einen Teil der Überschuldungsindikatoren abdekken.
Wolfhard Kothe 11 gibt zu bedenken, dass jede formale Kategorie als Legaldefinition implizite
Grenzen hat und daher auch als Indikator für die Überschuldungsforschung nur eine eingeschränkte
Aussagekraft haben kann. Beispielsweise erfolgt nicht jede Zahlungsverweigerung aus Überschuldungsgründen
und nicht jede Kreditkündigung bedeutet einen manifesten Gläubiger-/Schuldnerkonflikt,
denn auch die Kredithöhe ist eine wichtige Einflussgröße. Auch können z.B. notleidende,
nicht bediente oder gekündigte Forderungen nicht ohne Weiteres mit Überschuldung gleich gesetzt
werden.
Würde man sich nur auf die juristischen Daten – auf formalisierte Konflikte wie sie die Kreditkündigung,
die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung, die Eröffnung des Privatinsolvenzverfahrens
oder der Mahnbescheid darstellen – beschränken, blieben jene prekären Finanzlagen
unberücksichtigt, die nicht in einem juristisch formalisierten Konflikt münden. Hinzu kommt die
Problematik, dass Untersuchungen auf Personenebene verzerrte Schlüsse liefern können, da Überschuldung
nach Ansicht von Gunter E. Zimmermann 12 in der Regel ein Problem des Haushalts ist.
Die folgenden definitorischen Versuche dienen zur Eingrenzung des Phänomens Überschuldung:
• Bei einer überschuldeten Person reicht der verbleibende Rest des monatlichen Einkommens nach
Abzug der fixen Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung etc. zzgl. Ernährung) nicht
aus, um Kreditraten zu bedienen. 13
• Überschuldung ist oftmals mit Armut gleichzusetzen. In der Kreditgesellschaft ist arm, wer
kreditunwürdig ist und damit keinen Zugang mehr zu Finanzdienstleistungen hat. Oftmals ist
damit auch psychosoziale Destabilisierung sowie eine Ausgrenzung aus der Gesellschaft
verbunden. 14
• Überschuldung liegt vor, wenn das aktuelle und absehbare Vermögen und das absehbar
gesicherte Erwerbspotenzial die aktuellen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr decken und
damit eine dauerhafte Liquiditätsschwäche auslösen. 15
11 Prof. Dr. Wolfhard Kothe, Jurist an der Martin Luther Universität in Halle Wittenberg, Kommentator des Verbraucherinsolvenzrechts,
Mitglied des Beratergremiums der Bundesregierung zum zweiten Armuts- und Reichtumsbericht.
12 Vgl. Schulden-Kompass 2004: Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann, „Wege in die Überschuldung und Ursachen“ S. 115-146.
13 Groth, Ulf: Schuldnerberatung. Praktischer Leitfaden für die Sozialarbeit, Frankfurt a.M. 1984, S. 16.
14 Diese Beschreibungen wurden u.a. auf den Wiesbadener Symposien 2002 bis 2004 diskutiert.
15 Vgl. Diskussionsbeiträge auf den Wiesbadener Symposien 2002 und 2004 in www.schufa.de
16

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
• Nach gesetzlicher Definition (§17 InsO) sind Personen überschuldet, wenn sie die fällig gestellten
(Alt)-Forderungen (Kredite) nicht bedienen können.
• Der verbleibende Einkommensrest nach Pfändungsfreigrenze reicht nicht zur Schulden-Tilgung aus. 16
Der wissenschaftliche Beirat des Schulden-Kompasses hat sich 2003 auf folgende Annäherung an
den Überschuldungsbegriff als eine Prozessbeschreibung geeinigt. 17
• Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert, Schulden
zurückzuzahlen.
• Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstils reicht der Einkommensrest nach
Abzug der Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung, Grundnahrungsmittel,
öffentliche Verkehrsmittel, Telefon, Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten Schuldentilgung aus.
• Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners reichen nicht
mehr, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Eine abschließende rechtliche, soziologische, ökonomische wie verhaltenswissenschaftliche
Definition von „Überschuldung“ wird aufgrund des Prozesscharakters und der stark situativen
Abhängigkeit auch künftig wohl kaum möglich sein.
16 Seit 01.01.2002 gibt es eine neue, bundesweit gültige Pfändungstabelle zur Sicherstellung des Existenzminimums.
17 Vgl. Korczak, Dieter: Definitionen der Verschuldung und Überschuldung im europäischen Raum. Literaturrecherche im Auftrag des
Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend, München April 2003, S. 26.
17

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.3 Junge Erwachsene
Die im Schulden-Kompass 2005 untersuchte Altersgruppe junger Erwachsener umfasst 18- bis 24-
Jährige. Jugendliche unter 18 Jahren sind nicht in der Untersuchung enthalten. Jugendliche dieser
Altersgruppe können Schulden bei den Eltern, Geschwistern, Verwandten oder Freunden haben und
werden entsprechend nicht durch die SCHUFA oder durch Schuldnerberatungsstellen erfasst. Des
Weiteren wohnen Jugendliche dieser Altersgruppe in aller Regel bei ihren Eltern bzw. einem
Elternteil, die auch im Wesentlichen für die Lebenshaltungskosten aufkommen (siehe zentraler
Begriff Haushalt 2.7. Durch die weitestgehend bestehenden familiären finanziellen Ressourcen junger
Erwachsener bedarf die Kategorie Überschuldung bei dieser jungen Altersgruppe gegenüber
älteren einer grundlegend anderen Definition.
Auch wenn die Schuldensummen im Wesentlichen unter 5.000 Euro lägen, seien die Startbedingungen
für diese Gruppe problematisch, kommentiert Dr. Dieter Korczak. Nach Auffassung
von Prof. Dr. Elmar Lange dürften die jungen Erwachsenen aber auch die älteren mittel- und langfristig
in erhebliche finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenn sie nur einmal in die definierte Überschuldungssituation
geraten. 18 Nach Dr. Dieter Korczak kann Überschuldung von jungen
Erwachsenen als misslungene Indentitätskonstruktion verstanden werden, als Ergebnis eines
Prozesses, bei dem die Empfindlichkeit gegenüber belastenden Bedingungen größer ist als das
Vorliegen von Bewältigungskompetenzen wie sie vielfältige Interessen, konstruktive Problemlösungsfähigkeiten,
soziale Kompetenz etc. darstellen. 19
Nach einer Untersuchung von Prof. Dr. Elmar Lange belief sich der Anteil der verschuldeten Jugendlichen
2002 auf rund 18 % (ca. 1,5 Millionen Personen), wenn Verschuldung in jeder Höhe und auch
die private Verschuldung bei Freunden, Eltern und Verwandten sowie Bagatellschulden ab einem
Euro einbezogen werden. 20 Ebenso seien 7 % aller Jugendlichen als überschuldet zu bezeichnen.
Allerdings liegt dieser Berechnung eine recht vereinfachende Definition von Überschuldung zugrunde,
wonach Jugendliche dann überschuldet seien, wenn die absolute Höhe der Schulden die
Höhe der monatlichen Einkünfte übersteigt.
18 Lange, Elmar: Jugendkonsum im 21. Jahrhundert, a.a.O., S. S. 147-149. 2004.
19 Vgl. Teil-Analyse D in Schulden-Kompass 2005.
20 Lange, Elmar: a.a.O.
18

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.4 Zahlungsstörung
Die Zahlungsstörung ist eine von der SCHUFA erfasste Dimension der privaten Ver- und Überschuldung.
Zahlungsstörungen speichert die SCHUFA als so genanntes weiches Negativmerkmal. Das sind
offene, ausreichend gemahnte und nicht bestrittene Forderungen, die als vertragswidriges Verhalten
von den Vertragspartnern aus den Bereichen Banken, Telekommunikation und Handel (inkl.
Versandhandel) der SCHUFA fallweise mitgeteilt werden. Werden die offenen Forderungen beglichen,
bleibt das Negativmerkmal Zahlungsstörung drei Jahre im Datenbestand der SCHUFA gespeichert.
Zwar bringt eine Überschuldung wohl immer Zahlungsstörungen mit sich. Aber
Zahlungsstörungen weisen als ein formalisierter Schuldner/Gläubiger-Konflikt nicht zwangsläufig auf
eine Überschuldung hin. 21 Im Zusammenhang mit Zahlungsstörungen ergänzend ausgewertete
„harte“ Merkmale sind Eidesstattliche Versicherungen (früher Offenbarungseid), Haftbefehle zur
Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung sowie Privatinsolvenzen. Bei Zahlungsstörungen ist weiter
zu erforschen, inwiefern sie ein Indiz für kurzzeitige oder dauerhafte Liquiditätsschwierigkeiten
sind und welchen Erklärungsbeitrag sie für eine Überschuldungssituation leisten können oder ob sie
eine erhöhte Überschuldungsgefahr bedeuten. 22 Zu berücksichtigen ist weiterhin, dass die von der
SCHUFA erfassten Zahlungsstörungen personenbezogene Daten sind, während das Phänomen der
Überschuldung auch im Kontext des Haushalts zu untersuchen ist.
2.5 Existenzminimum
Seit dem 1. Januar 2002 gibt es eine neue Pfändungstabelle, die bundeseinheitlich gültig ist. 23 Sie
stellt das Existenzminimum der Schuldnerinnen/Schuldner sicher und soll zugleich deren Arbeitsmotivation
aufrecht erhalten. Die nicht pfändbaren Netto-Lohn-Summen betragen je nach Unterhaltspflicht
939,99 EUR (keine Unterhaltspflichten), 1.279,99 EUR (Unterhaltspflicht für eine Person),
1.479,99 EUR (zwei Personen) etc. Die Hilfe zum Lebensunterhalt für einen Haushalt (HLU) nach
BSHG (Stand 1. Juli 2003) errechnet sich aus den haushaltsspezifischen Regelsätzen einschließlich
einmaliger Leistungen und Warmmiete (ohne Strom). Der rechnerische Durchschnitt für Deutschland
beträgt beispielsweise bei einem Haushaltsvorstand bzw. einer alleinstehenden Person 291,00 EUR,
bei einem Haushaltsangehörigen bis zur Vollendung des 7. Lebensjahrs 146,00 EUR, vom 8. bis zum
14. Lebensjahr 289,00 EUR, vom Beginn des 19. Lebensjahrs an 233,00 EUR. Insgesamt zeigt sich,
dass die nach den Pfändungsfreigrenzen berechneten Untergrenzen in der Regel höher sind als die
nach den Richtlinien des BSHG (lfd. Hilfe zum Lebensunterhalt). Je nachdem, ob das
Existenzminimum nach der Pfändungstabelle oder nach den Sozialhilferichtsätzen bestimmt wird,
lassen sich unterschiedliche Summen überschuldeter Haushalte errechnen. Man erhält eine geringere
Anzahl an überschuldeten Haushalten, wenn das Existenzminimum auf den bedarfs-gewichteten
Sozialhilfesätzen basiert, gegenüber einem Existenzminimum, das mittels der Pfändungsfreigrenzen
festgelegt wird. 24
21 Vgl. die definitorischen Eingrenzungen des Begriffs Verschuldung und Überschuldung, Kapitel 2.2.
22 Experten-Hearing, a.a.O.: Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann verwies darauf, dass bei einem überschuldeten Haushalt zahlreiche
Gründe für die Überschuldung vorliegen, die nicht allein auf die von der SCHUFA gespeicherten Zahlungsstörungen rückführbar
sind.
23 Vgl. BMFSFJ (Hrsg.): Was mache ich mit meinen Schulden? 10. Aufl., Berlin 2003, S. 68ff.
24 Vgl. Teilanalyse C: Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann, in: Schulden-Kompass 2004, S. 121-122.
19

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.6 Armut
Armut und Reichtum sind untrennbar mit gesellschaftlichen Werturteilen verbunden. In den modernen
Industriegesellschaften liegt das durchschnittliche Wohlstandsniveau wesentlich über dem physischen
Existenzminimum. Daher wird ein relativer Armutsbegriff diskutiert, der überwiegend über
Haushaltseinkommen in Bezug zur Haushaltsgröße definiert wird. Hierbei wird mit dem Konstrukt
des so genannten Äquivalenzeinkommens gearbeitet. Dies ist das Haushaltsnettoeinkommen,
gewichtet nach der Anzahl der Personen, die von diesem Einkommen in dem Haushalt leben. Die
Gewichtung ist je nach Altersklasse und Beitrag zum Gesamteinkommen unterschiedlich. Nach dem
2. Armutsbericht der Bundesregierung sind diejenigen Personen arm, „deren bedarfsgewichtete
Nettoäquivalenzeinkommen weniger als 60 % des Mittelwerts (Median) aller Haushalte beträgt. Das
Nettoäquivalenzeinkommen wird errechnet als gewichtetes Pro-Kopf-Einkommen, abgeleitet über
die neue OECD-Skala. In Deutschland beträgt die auf Basis der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe
mit 60.000 Haushalten (2003) des Statistischen Bundesamtes errechnete Armutsgrenze
938 Euro.” Ein weiteres Diagnosekonzept basiert nicht auf Liquiditätsbetrachtungen, sondern auf
Verwirklichungschancen. Armut ist dann gleichbedeutend mit einem Mangel an Verwirklichungschancen,
Reichtum mit einem sehr hohen Maß an Verwirklichungschancen, deren Grenzen nur
punktuell oder gar nicht erreicht werden. Das Konzept der Verwirklichungschancen knüpft an die im
europäischen Kontext geführte Exklusionsdebatte an, wonach sich ein unterdurchschnittlicher
Lebensstandard als mehr oder minder gravierender Ausschluss vom gesellschaftlichen Leben äußern
kann. 25
2.7 Haushalt
Bei der Überschuldungsforschung kommt der Betrachtung auf Haushaltsebene eine entscheidende
Bedeutung zu. Im Gegensatz zu allein lebenden Personen sind in Mehrpersonenhaushalten mit mehreren
Einkommen grundsätzlich mehr finanzielle Ressourcen vorhanden. Das Zusammenleben kann
stabilisieren und Räume für den Ausgleich mangelnder Liquidität schaffen. Es wird in der Forschung
die These geäußert: „Nicht die Höhe oder Häufigkeit der Schulden im Konsumentenkredit sind entscheidend,
sondern die Fähigkeit, in angespannten Liquiditätslagen mit anderen Personen im
Haushalt das Risiko zu teilen, die Liquidität in der Gruppe auszugleichen und Überschuldungsrisiken
zu mindern.“ 26
25 Lebenslagen in Deutschland, 2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung, S. XXVII, 2005.
26 Vgl. Prof. Dr. Udo Reifner, Überschuldungsprofile, Auswertungen der Schuldnerberatungssoftware CAWIN in Schulden-Kompass 2005..
20

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.8 Finanz- und Zahlungswissen
Das Finanz- und Zahlungswissen, wie es in der Primärerhebung des Schulden-Kompass 2003 und
2004 erhoben wurde, stellt zunächst auf die Nutzung von Finanzdienstleistungen ab und impliziert
dort ein Wissen über Grundtypen von Geld- und Kreditgeschäften und einzelne Randbedingungen.
27 Zahlungswissen ist ein Teil des Finanzwissens, das wiederum als Teilbereich der ökonomischen
Allgemeinbildung zugeordnet wird. Während die ökonomische Allgemeinbildung Kenntnisse
über die Funktionsweise der Marktwirtschaft umfasst, beinhaltet die finanzielle Allgemeinbildung die
wichtigsten persönlichen Voraussetzungen für die individuell sinnvolle Nutzung von Finanzdienstleistungen.
28 Bei Untersuchungen zum Finanz- und Zahlungswissen und deren Wechselwirkung bei
der Überschuldung gilt es insgesamt zu prüfen, welche Defizite im Produkt- und Handlungswissen
bei der Überschuldung eine Rolle spielen. Schwierigkeiten bereitet die Operationalisierung von
Produkt- bzw. Faktenwissen für Testzwecke auch insofern, als die unüberblickbare Vielzahl von
Finanzprodukten wohl kein Verbraucher komplett beherrschen dürfte und es daher auch nicht das
„absolute“ Finanzwissen gibt. Außerdem unterliegt das Produkt- oder Faktenwissen gegenüber dem
Handlungswissen einer schnelleren Alterung, was die Messung eines sich ggf. verändernden Faktenwissens
erschwert. Zu berücksichtigen ist auch, dass bestimmte Einstellungen und persönliche
Lebensmaximen ein Produkt- und Handlungswissen dominieren und dieses Wissen bewusst ausblenden
können. Dann folgt die Handlung nicht einem Wissen, sondern dient vielmehr der Erfüllung
einer persönlichen, faktisch gelebten Überzeugung. 29
2.9 Überschuldungskarriere
Bei Analysen zur sozialen Mobilität werden die Verlaufsmuster von (insbesondere beruflichen)
individuellen Karrieren und ihre sozialen Bindungen untersucht. Üblicherweise zählen hierzu Merkmale
der Person (z.B. soziale Herkunft, Bildung) und der Sozialstruktur (z.B. Berufsgruppe, Erwerbsstatus
o.ä.). Deterministische Karrierekonzepte betrachten die Karrieren der Individuen durch ihre
soziale Herkunft, Bildung bzw. Bildungszugänge usw. als weitestgehend vorgegeben und gehen von
einer geringen individuellen Beeinflussung aus. Im Gegensatz dazu berücksichtigen handlungstheoretische
Karrierekonzepte ebenso das Verhalten der Individuen und deren Einfluss auf den Karriereverlauf.
Handlungstheoretische Karrierekonzepte gehen somit von einer größeren möglichen
Dynamik der individuellen Karriereverläufe aus, denen jedoch u.a. durch Arbeitslosigkeit, Armut und
Überschuldung Begrenzungen gesetzt werden können. 30
27 Vgl. repräsentative Haushaltsbefragung in Schulden-Kompass 2004. Zu beobachten war u.a., dass der Anteil der Haushalte mit geringem
Zahlungswissen von 2003 auf 2004 von 14,8 % auf 9,1 % gesunken ist, S. 105-112.
28 Reifner, Udo: Finanzielle Allgemeinbildung, Bildung als Mittel der Armutsprävention in der Kreditgesellschaft, Baden-Baden 2003. S. 15-24.
29 Vgl. Schulden-Kompass 2003: Beitrag „Sozialethische Aspekte von Verschuldung und Überschuldung“ des Beirats Prof. Dr. Johannes
Hoffmann, S. 64-65.
30 Vgl. Schulden-Kompass 2004, Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann „Wege in die Überschuldung und ihre Ursachen“, S. 115-146.
21

2.10 Schuldenneigung
Zur Bestimmung und Anwendbarkeit eines individuellen Indikators wurde 2003 und 2004 die
psychologische Dimension „Schuldenneigung“ im Schulden-Kompass erprobt. Die Schuldenneigung
ist erstmalig im Schulden-Kompass 2003 erhoben worden und war bis dahin ein wenig beachtetes
Merkmal bei Forschungsarbeiten zur privaten Überschuldung. 31 Hintergrund ist die Frage, inwiefern
die Schuldenneigung als persönliche Disposition unabhängig von äußeren Einflussfaktoren auf das
Kreditverhalten wirkt. Schuldenneigung bedeutet die Bereitschaft oder die Neigung, auf Kredit zu
kaufen oder zu mieten, ohne die völlige Gewissheit darüber zu besitzen, der Verpflichtung nachkommen
zu können. Diese Bereitschaft ist gemäß der Hypothese unveränderlicher persönlicher
Einstellungen unterschiedlich ausgeprägt. Bei sehr geringer Ausprägung wird nach Möglichkeit ganz
vermieden, Kredit aufzunehmen. Bei sehr starker Ausprägung werden Kreditmöglichkeiten auch
dann genutzt, wenn deren Rückzahlung nicht gesichert ist. Auf einer Gegenhypothese baut die
Modernisierungstheorie aus der soziologischen Forschung auf, wonach in Abhängigkeit der
Situation finanzielle Risiken dem Kreditnehmer fallweise transparent oder eher intransparent erscheinen
und sich daher seine Neigung je nach Situation ändert und damit die Schuldenneigung und das
Kreditverhalten von exogenen Faktoren abhängt. Darüber hinaus untersuchte der Schulden-
Kompass im Vorjahr, ob die im Schulden-Kompass 2003 erhobene Dimension Schuldenneigung
Ansätze für eine verhaltenswissenschaftliche Ermittlung von Wegen aus der Verschuldung bietet.
Hierfür zeigte der Schulden-Kompass 2004 mit einer Pilotstudie Aspekte und Möglichkeiten eines
verhaltensorientierten Ansatzes. 32
2.11 Selbstmanagement
Der Schuldnerberatungspraxis zufolge gibt es Schuldner, die aus eigenem Antrieb und hoher
Handlungskompetenz aktiv ihre Überschuldungslage selbst bewältigen und solche, die passiv durch
ein singuläres Ereignis wie Erbschaft ihre Überschuldungssituation lösen. Für das aktive, kreditbedienende
Selbstmanagement wird auf Basis eines verhaltensorientierten Ansatzes davon ausgegangen,
dass der Mensch selbstständig zur Lebensbewältigung befähigt und lernfähig ist. Im Unterschied zu
statischen Persönlichkeitseigenschaften wie z.B. Schuldenneigung, beschreibt das Selbstmanagement
situationsabhängige, veränderliche Beweggründe (Motive) des Handelns. Differenziert wird
nach der „momentanen Strategie“ und der „planenden Strategie“: Momentane Strategien sind auf
die Bewältigung des augenblicklichen Ereignisses konzentriert. Bei den planenden Strategien handelt
es sich um längerfristige, antizipative und damit prophylaktische Vorgehensweisen, die oftmals nicht
nur auf das spezielle auslösende Ereignis, sondern beispielsweise auf die gesamte Lebensführung
ausgelegt sind. 33
22
SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
31 Hirseland, Andreas: a.a.O, Hirseland führt aus, dass Handeln und Situationsdefinitionen immer auf subjektiven Deutungsmustern beruhen,
in dem der Handelnde die Situation aufgrund bereits bestehender Einstellungen interpretiert. S. 90 ff.
32 Vgl. Prof. Dr. Winfried Hacker und Dr. Peggy Looks, in Schulden-Kompass 2004, S. 149-159.
33 Vgl. Prof. Dr. Winfried Hacker, a.a.O.

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 3. TEILANALYSEN IM ÜBERBLICK
3. Teilanalysen im Überblick
Im Mittelpunkt des vorliegenden Schulden-Kompass 2005 steht zwar weiterhin die Frage, welches
Ausmaß die Ver- und Überschuldung von Privatpersonen und Privathaushalten angenommen hat
und welche Trends erkennbar sind. Doch eine abschließende Antwort dürfte, wenn überhaupt, wohl
erst in einigen Jahren möglich sein.
Zentrale Aufgabenstellung des Schulden-Kompass 2005 ist es, die Liste verlässlicher Indikatoren der
privaten Überschuldung weiterzuführen. Darüber hinaus erprobt der Schulden-Kompass 2005
Schlüsselindikatoren, die sich mit anderen Untersuchungen zusammenführen lassen, um haushaltsbezogene
und personenbezogene Kontextmerkmale der Schuldner zu ermitteln und Sozialprofile
zu skizzieren, die typische Charakteristika für einen Ver- bzw. Überschuldungsprozess zeigen.
Teilanalyse A
Der SCHUFA-Datenbestand bietet eine repräsentative Erfassung über die Art und Höhe der bankmäßigen
Schulden (ausgenommen Dispo-Kredite) sowie die auftretenden Zahlungsstörungen in den
Bereichen Handel (inklusive Versandhandel) und Telekommunikation. Der ausgewertete Gesamtbestand
2004 umfasst rund 362 Millionen Datensätze von rund 62 Millionen volljährigen Personen
in Deutschland. Herausgearbeitet werden Trends hinsichtlich der Kredithöhen, Kreditausfälle und
Zahlungsstörungen aus den Bereichen Banken, Telekommunikation und Handel (inkl. Versandhandel)
und bundesweit auf die 439 Kreise (siehe www.schulden-kompass.de) herunter gebrochen.
Neben den fortgesetzten, statistischen Basis-Untersuchungen der SCHUFA-Daten (A-2), dem aktualisierten
Risiko-Modell, den regionalen Auswertungen – nun auch auf Bundesland-Ebene – enthält
der Schulden-Kompass 2005 erstmals eine Sonder-Analyse der SCHUFA-Daten zur Verschuldung
und Überschuldung junger Erwachsener (Teilanalyse A-2).
23

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 3. TEILANALYSEN IM ÜBERBLICK
Zur Erweiterung der Analysen und des Interpretationsraums der SCHUFA-Daten wurden folgende
interdisziplinäre Teilanalysen in Auftrag gegeben, begleitet von dem seit 2003 bestehenden
wissenschaftlichen Beirat.
Teilanalyse B
Auf Basis von Daten der ausgewählten Schuldnerberatungsstellen Hamburg, Wilhelmshaven und des
Sozioökonomischen Panel (SOEP) des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung soll eine Grundlage
für die Erstellung von Sozialsprofilen gelegt werden. Ziel ist die vergleichende Analyse der
Sozialprofile verschuldeter bzw. überschuldeter Personen und deren Haushalte nach Altersgruppen,
woraus zentrale Einflussfaktoren auf den Ver- bzw. Überschuldungsprozess der Personen der jeweiligen
Altersgruppe abgeleitet werden können. Ziel ist die Informationserweiterung der SCHUFA-
Analysen um personen- und haushaltsspezifische Kontextmerkmale aus dem repräsentativen
Datensatz des Sozioökonomischen Panel und Erhebungen bei Schuldnerberatungsstellen. Die wissenschaftliche
Leitung des Projekts haben Prof. Dr. Udo Reifner und Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann.
Teilanalyse C
Die Auswertungen der Schuldnerberater-Daten (CAWIN) und des SOEP ermöglichen Aussagen über
Trends der Ver- und Überschuldung junger Erwachsener. Bei Sozialprofilen junger ver- und überschuldeter
Personen auf Basis repräsentativer Untersuchungen von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
lassen sich gegenüber älteren Altersgruppen Unterschiede hinsichtlich der Wohn- und Lebensform,
Höhe der Restschulden, des Erwerbsstatus etc. feststellen. Der Pilot-Charakter der CAWIN-Analysen
von Prof. Dr. Udo Reifner erlaubt noch keine Zusammenführung mit den SOEP-Daten und damit
noch keine kombinierten repräsentativen Interpretationsansätze auf Bundesebene.
Teilanalyse D
Mit der qualitativen Pilotstudie zu Verschuldungsmotivation und Lebenslagen von überschuldeten
jungen Erwachsenen stellt Dr. Dieter Korczak den quantitativen Analysen der Überschuldungsforschung
qualitative Aussagen gegenüber. In Kooperation mit Schuldnerberatungsstellen aus vier
verschiedenen Regionen Deutschlands sind von August bis Oktober 2005 dreizehn junge Frauen und
sieben junge Männer mittels eines biografischen Interviews befragt worden. Ziel der Befragung war,
detaillierte biografische Informationen über den Weg von jungen Erwachsenen in die Überschuldung
zu gewinnen und so – neben den statistischen Aussagen der Teilanalysen A bis C – eine weitere
Einordnung der Überschuldungsproblematik junger Erwachsener anhand detaillierter, individuell
erhobener Lebenslagen leisten zu können.
24

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 4. DATENQUELLEN
4. Datenquellen
Der Schulden-Kompass 2005 basiert auf folgenden Datenquellen:
• SCHUFA: Gesamtdatenbestände von 2002, 2003, 2004 mit ca. 362 Mio. Datensätzen von
ca. 62 Millionen Personen (Stand 2004).
• Sozioökonomisches Panel (SOEP): Haushaltsbefragung von 2003 des Deutschen Instituts für
Wirtschaftsforschung mit mehr als 12.000 Haushalten und fast 24.000 Personen.
• CAWIN-Datensätze der Schuldnerberatungsstellen Hamburg und Wilhelmshaven, Pilotstudie mit
300 Daten. Erhebungszeitraum: Juni bis September 2005.
• Biografische Interviews der GP Forschungsgruppe. Pilotstudie mit 13 weiblichen und
7 männlichen jungen Erwachsenen aus Berlin, Hannover, Nauen und München.
Erhebungszeitraum: August bis Oktober 2005.
Hervorgehoben sei, dass es sich bei den SCHUFA-Daten um eine Analyse auf Personenebene und
nicht auf Haushaltsebene handelt.
Im SOEP werden bankmäßige Verschuldungsformen erhoben und sowohl auf der Haushaltsebene
als auch auf der Personenebene erfasst.
25

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A
A Repräsentative Auswertung von SCHUFA-Daten
Von SCHUFA Holding AG
27

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A
Repräsentative Auswertung von SCHUFA-Daten
Inhalt
A-1 Basis-Analyse 30
1. Trends der privaten Verschuldung 31
2. Regionale Auswertungen 47
2.1 Verteilung der Negativmerkmale
2.2 Entwicklung der Negativmerkmale von 2003 auf 2004
3. Risiko-Modell 62
3.1 Das SCHUFA-Risikomodell und Risikostufen
3.2 Entwicklungen zwischen den Risikostufen von 1999 bis 2004
3.3 Regionale Betrachtung der Risikostufen
A-2 Sonder-Analyse: Junge Erwachsene 73
1. Trends der Verschuldung 75
2. Regionale Auswertungen 85
3. Risiko-Modell 94
3.1 Das SCHUFA-Risikomodell und Risikostufen
3.2 Entwicklungen zwischen den Risikostufen von 1999 bis 2004
3.3 Regionale Betrachtung der Risikostufen
29

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1
Repräsentative Auswertung der SCHUFA-Daten
Die regelmäßig erhobenen Analysen der SCHUFA-Daten für den Schulden-Kompass erlauben nun im
dritten Jahr repräsentative Trendaussagen über einen längeren Zeitraum. So wurden für die Verlaufsuntersuchungen
die Gesamtdatenbestände 2002, 2003 und 2004 miteinander verglichen, wobei
manche Spezialauswertungen auch den Erhebungszeitraum von 1999 bis 2004 umfassen. In einer
Sonder-Analyse über junge Erwachsene wurden gezielt Trends der Ver- und Überschuldung junger
Erwachsener untersucht. Eine weitere Besonderheit ist, dass führende Überschuldungsforscher
ausgewählte Schaubilder kommentieren.
Zahlungsstörungen sowie Kreditausfälle können als Risiko-Indikator für die Überschuldungsgefahr
dienen. Mit dieser zentralen Arbeitshypothese sind die SCHUFA-Daten hinsichtlich der von Vertragspartnern
gemeldeten Kredite, Kreditausfälle und Zahlungsstörungen aus den Bereichen Banken,
Telekommunikation und Handel (inkl. Versandhandel) statistisch und anonymisiert ausgewertet
worden. Die Auswertungen der SCHUFA-Daten geben nicht nur Auskunft über Gesamtbestandsveränderungen,
sondern dokumentieren auch Entwicklungen über die durchschnittliche Höhe laufender
und ausgefallener Kredite sowie Trends der Zahlungsstörungen, differenziert nach Altersgruppen,
Kreisen und Bundesländern. Dies ebnet den Weg für die Datensynchronisationen mit
anderen statistischen Quellen.
Zusätzlich wurde für den aktuellen Schulden-Kompass das im Vorjahr entwickelte „Risiko-Modell“
aktualisiert und mit einem dynamischen Modell, das von 1999 bis 2004 die Wanderungen zwischen
den Risikostufen abbildet, ausgebaut. Das Risikostufen-Modell umfasst vier für die SCHUFA erkennbare
Risikostufen und veranschaulicht einen diskreten Verlauf von Grün, Gelb über Orange bis Rot.
Im grünen Bereich sind auf Kreisebene diejenigen Personen anonym erfasst, die bei der SCHUFA
sowohl kein Negativmerkmal als auch keine aktuelle Kreditverpflichtung haben. Der rote Bereich
beschreibt Personen mit mindestens einem der harten Negativmerkmale wie die Abgabe einer
Eidesstattlichen Versicherung und Privatinsolvenz. Für die Interpretation ist zu beachten, dass die
SCHUFA-Analysen personenbezogene und keine haushaltsbezogene Betrachtungen sind.
Die Analysen der SCHUFA-Daten A-1 und A-2 leisten auf Basis einer Grundgesamtheit von 62
Millionen volljährigen natürlichen Personen eine entscheidende Weiterentwicklung der Ver- und
Überschuldungsstatistiken und damit einen wichtigen Beitrag, die Ver- und Überschuldungssituation
in Deutschland verlässlich einzuschätzen.
30

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
1. Trends der privaten Verschuldung
Kreditbelastung von 2003 auf 2004 gestiegen
Die durchschnittliche Belastung mit Teilzahlungskrediten ist zwischen 2002 und 2004 insbesondere
von 2003 bis 2004 deutlich gestiegen. Im Gegensatz zum Schulden-Kompass der Vorjahre bedeutet
Kreditbelastung hier nicht die Höhe des aufgenommenen Kredits, sondern die noch aktuell bestehende
Verpflichtung aus einem Kredit (Restschuld). Des Weiteren werden nur die Konsumentenkredite
berücksichtigt, d.h. keine Leasingverträge und keine Hypothekarkredite. Die durchschnittliche
Kreditbelastung der 20- bis 29-Jährigen hat sich in dem gesamten dreijährigen Beobachtungszeitraum
nicht wesentlich verändert.
Abb.1.1
Kommentar von Prof. Dr. Udo Reifner:
„Die Belastung der Haushalte ergibt sich aus fälligen Kreditzahlungen und nicht aus der absoluten
Kredithöhe. Ein gekündigter Kredit ist auch in geringer Höhe eine Hohe Belastung, hingegen ist ein
ungekündigter hoher Ratenkredit u. U. keine Belastung.“
Kommentar von Prof. Dr. Hugo Grote:
„Tendenz: Steigende Kreditbelastung trotz konstanter wirtschaftlich schwieriger Bedingungen.“
31

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Konsumentenkredite sind im Westen höher
Die durchschnittliche Belastung mit Teilzahlungskrediten ist auf Basis des SCHUFA-Datenbestands
2004 in Westdeutschland, mit Ausnahme der Altersgruppe der 18- bis 19-Jährigen, höher als in
Ostdeutschland. In den Altersgruppen von 18 bis 34 Jahren steigt die Belastung an und zeigt danach
keine auffälligen Änderungen zwischen den einzelnen Altersgruppen. Ein leichte Abnahme der
durchschnittlichen Belastung mit Teilzahlungskrediten ist in der Gruppe der über 60-Jährigen zu
beobachten.
Abb.1.2
Kommentar von Prof Dr. Udo Reifner:
„Die Grafik macht eine Kreditvergabepraxis deutlich, wonach Kredite über 11.000 Euro ungern
vergeben werden.“
32

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Wenn Kredite ausfallen, dann meist bei kleineren Krediten
Rund 45 % der ausgefallenen Kredite haben ein Kreditvolumen von bis zu 6.000 Euro. Rund 45 %
der laufenden Kredite haben ein Volumen von bis zu 7.000 Euro. Im Vergleich mit den laufenden
Krediten fallen Kredite überproportional häufig in der Größenklasse von 1.000, 2.000 und 3.000
Euro aus. Die laufenden Kredite des SCHUFA-Datenbestands 2004 sind Teilzahlungskredite, die mit
ihren Anfangsbeständen – keine Restschulden – der SCHUFA im Jahr 2004 von Vertragspartnern
gemeldet worden sind.
Abb.1.3
Kommentar von Dr. Dieter Korczak:
„Hier wäre es von großem Interesse in Erfahrung zu bringen, welche Personengruppen Kleinkredite
bevorzugt aufnehmen und warum diese dann trotz überschaubarer Größenordnung überdurchschnittlich
häufig ausfallen?“
33

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Gefahr vor Kreditausfällen nimmt mit der Kredithöhe ab
Über 80 % der laufenden Kredite hatten 2004 ein Kreditvolumen von bis zu 15.000 Euro. Werden
die Größenklassen in 5.000er Schritten eingeteilt, ist zu sehen, dass 43,06 % der ausgefallenen
Kredite 2004 ein Volumen von bis zu 5.000 Euro hatten. Auch hier ist der vergleichsweise hohe
Ausfall von kleineren Teilzahlungskrediten auffällig.
Abb.1.4
34

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Anteil der laufenden und ausgefallenen Kleinkredite von allen Krediten
sind im Osten höher als im Westen
Abb.1.5
35

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Volumen der Kreditausfälle steigt mit dem Alter
Durchschnittlich belief sich die Höhe der ausgefallenen Kredite 2004 in Deutschland auf ca. 8.700
Euro. Die laufenden Kredite hatten durchschnittlich ein Volumen von ca. 10.100 Euro.
Untersucht nach Altersklassen, fallen recht hohe Kreditverpflichtungen der 18- bis 19-Jährigen auf,
d.h., wenn 18- bis 19-Jährige einen Kredit aufgenommen haben, dann betrug dieser im Durchschnitt
rund ca. 5.100 Euro.
Die durchschnittliche Höhe der laufenden Kredite nimmt bis zur Gruppe der 35- bis 39-Jährigen zu.
Bis zur Altersklasse von 45 bis 49 Jahren liegt der Durchschnitt der laufenden Kredite mit abnehmenden
Wachstumsraten über dem der ausgefallenen Kredite. Bei den über 50-Jährigen kehrt sich
dieses Verhältnis um. Während die Höhe der laufenden Kredite mit steigendem Alter zunimmt, steigt
das Volumen der ausgefallenen Kredite kontinuierlich mit dem Alter an. Erst bei den 60- bis 64-
Jährigen ist ein Rückgang zu beobachten.
Abb.1.6
36

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Kreditausfälle im Westen in allen Altersgruppen höher als im Osten
Abb.1.7
37

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Abb.1.8
38

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Abb. 1.8 betrachtet die Entwicklung der negativen Ersteinträge, die aus den Bereichen Banken,
Handel und Telekommunikation der SCHUFA von 2002 bis 2004 gemeldet worden sind. Bei den
Banken ist eine statistische Normalverteilung über alle Altersgruppen hinweg zu beobachten. Bei der
Telekommunikationsbranche ist die Abnahme der negativen Ersteinträge mit zunehmendem Alter
auffällig.
Kommentar ...
von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann:
„Die höchsten Zuwächse an negativen SCHUFA-Einträgen aus dem Telekommunikationssektor seit
2002 sind vor allem bei der Altersgruppe der 25- bis 29-Jährigen zu verzeichnen; im Bankenbereich
sind die negativen Einträge bei den jüngeren Altersgruppen der bis 34-Jährigen tendenziell leicht
rückläufig.“
von Dr. Dieter Korczak:
„Die Marktausweitung bei Handys führt zur Zunahme der Schulden bei den 25- bis 29-Jährigen. Im
Jahr 2003 sind erstmals die negativen SCHUFA-Einträge bei den 25- bis 29-Jährigen höher als die
negativen Einträge aus dem Bankensektor. Dies reflektiert auch die im Berichtszeitraum 2002-2004
stattfindende dramatische Marktausweitung der Handy-Nutzer – vor allem in der hochmobilen
Gruppe der 20- bis 29-Jährigen.“
von Dr. Dr. Gunter E. Zimmernann:
„Während die Verteilung der negativen Einträge aus dem Telko-Bereich ihr Maximum bei den 20- bis
24-Jährigen aufweist, liegt jenes der Bankenverteilung bei der Altersgruppe der 30- bis 34-Jährigen.
Der Verteilungsgipfel der negativen SCHUFA-Einträge des Bankenbereichs ist auch wesentlich
breiter und erstreckt sich über die Altersgruppe der 25- bis 44-Jährigen.
von Dr. Dieter Korczak:
„Die Struktur der negativen SCHUFA-Einträge zeigt eine gravierende Problematik für immerhin rund
250.000 junge Erwachsene im Alter von 20 bis 24 Jahren aufgrund von Telekommunikationsschulden.“
von Prof. Dr. Udo Reifner:
„Kreditkarten könnten unterbewertet sein und die Mobilfunktelefone überbewertet sein. Man muss
bei Krediten nach der Fristigkeit und nach dem Durchgangsstadium unterscheiden. Kurzfristige
Kredite kommen relativ häufiger vor als langfristige, sind aber weniger belastend. Andererseits
werden Kreditkartenkredite häufig zu Kontoüberziehungskrediten und diese wiederum in
Ratenkredite umgeschuldet.“
39

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Kredit-Ausfallquoten von 2002 bis 2004 bei maximal 2,8 %
Abb.1.9
Im Beobachtungszeitraum von 2002 bis 2004 hat sich der Anteil der ausgefallenen Krediten an allen
Krediten im SCHUFA-Datenbestand über alle Altersgruppen hinweg erhöht. Die Ausfallquote ist
allerdings nach wie vor niedrig und liegt in allen drei Jahren maximal bei 2,80 %. Die Ausfallquote
bewegt sich 2004 – im Jahr der meisten Kreditausfälle – zwischen 1,09 % bei den 60- bis 64-
Jährigen und 2,80 % bei den 25- bis 29-Jährigen.
Auffällig ist ein Anstieg der Ausfallquoten bei den jüngeren Altersgruppen von 18 bis 19 Jahren. Bei
den 18- bis 19-Jährigen hat sich die Quote von 2003 auf 2004 um rund 20 % erhöht. 1
1 Siehe hierzu auch die Sonder-Analyse A-2 über junge Erwachsene sowie Teilanalysen B, C und D des Schulden-Kompass 2005.
40

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Zunahme der Personen mit Negativeinträgen von 2002 bis 2004
Das Schaubild zeigt die Veränderungen der Anteile jener Personen im SCHUFA-Datenbestand mit
mindestens einem Negativmerkmal.*
Von 2002 bis 2004 ist in allen Altersgruppen der Anteil von Personen mit mindestens einem Negativeintrag
gestiegen. Insbesondere in der Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen und der Altersgruppe
der 25- bis 29-Jährigen bestand 2004 mit 10,53 % bzw. 12,81 % der höchste Anteil von Personen
mit einem Negativeintrag. Auffällig sind die kräftigen Steigerungsraten der Anteile von Personen mit
Negativeintrag in der Altersgruppe der 40- bis 44-Jährigen (plus ca. 22 %) und der 45- bis 49-
Jährigen (plus ca. 25 %) von 2002 auf 2003. Allerdings haben sich die Steigerungsraten über alle
Altersgruppen hinweg von 2003 auf 2004 gegenüber 2002 auf 2003 etwas abgeschwächt.
Abb. 1.10
Kommentar von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann:
„Obwohl relativ betrachtet die Zuwächse bei den negativen Krediten an allen Krediten bei den 18bis
19-Jährigen am Höchsten sind, ist der Anteil der Personen mit mindestens einem Negativeintrag
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe nicht nur im Vergleich mit den anderen Altersgruppen
gering, sondern auch unterproportional zu ihrem Anteil an der volljährigen Wohnbevölkerung.“
*Hinweis: Negativmerkmal
Negativmerkmale werden in weiche und harte Negativmerkmale unterschieden. Ein weiches Negativmerkmal ist eine Zahlungsstörung, d.h.
eine offene, ausreichend gemahnte und nicht bestrittene Forderung. Die harten Negativmerkmale beinhalten die Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung, den Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung sowie die Eröffnung eines Privatinsolvenzverfahrens.
41

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Zahlungsstörungen bei 25- bis 29-Jährigen, 45- bis 49-Jährigen stärker zugenommen
Abb. 1.11 zeigt die Veränderungen der Anteile jener Personen im SCHUFA-Datenbestand mit nur
weichen Negativmerkmalen (Zahlungsstörungen). Über den Beobachtungszeitraum von drei Jahren
hat sich in allen Altersklassen der Anteil von Personen mit einer Zahlungsstörung erhöht. Auffällig
ist der Anstieg bei den 25- bis 29-Jährigen (ca. 12,4 %) und bei den 45- bis 49-Jährigen (ca. 25 %).
Allerdings haben sich die Zuwachsraten über alle Altersgruppen abgeschwächt.
Ab der Altersgruppe 30 bis 34 Jahre sinkt tendenziell in jedem Beobachtungsjahr mit zunehmendem
Alter der Anteil der Personen mit weichen Negativeinträgen in der jeweiligen Altersgruppe.
Abb. 1.11
42

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Personen mit harten Negativmerkmalen haben in allen Altersgruppen zugenommen
Abb. 1.12 zeigt die Veränderungen der Anteile jener Personen im SCHUFA-Datenbestand mit mindestens
einem harten Negativmerkmal wie sie beispielsweise die Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung oder eine Privatinsolvenz darstellen.
Über den Beobachtungszeitraum von drei Jahren hat sich in allen Altersklassen der Anteil von
Personen mit mindestens einem harten Negativmerkmal erhöht. Deutlich ist der Anstieg bei den 25bis
29-Jährigen (ca. 24 %) und bei den 40- bis 44-Jährigen (ca. 22 %). Die unterjährigen
Zuwachsraten von 2002 auf 2003 sowie von 2003 auf 2004 weisen in den jeweiligen Altersgruppen
einen recht gleichmäßigen Verlauf auf. Allerdings hat sich in der Altersgruppe von 55 bis 59 Jahren
der Anteil der Personen von 2003 auf 2004 um rund 13,5 % erhöht gegenüber 11,7 %
im Vorjahr.
Auffällig ist, dass der prozentuale Anteil der Personen mit einem harten Negativmerkmal bei den 20bis
59-Jährigen relativ gleich verteilt ist, so dass hier keine Hypothese ableitbar ist, wonach der Anteil
der Personen mit hartem Negativeintrag in direkter Abhängigkeit des Alters zu- oder abnimmt.
Bei den 20- bis 24-Jährigen haben die harten negativen Merkmale im Vergleich zu den weichen
(siehe Abb. 1.11) stärker zugenommen. Allerdings ist der prozentuale Anteil der Personen mit
weichen Negativmerkmalen insgesamt höher als der prozentuale Anteil mit harten Negativmerkmalen.
43

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Abb. 1.12
Kommentar von Prof. Dr. Hugo Grote:
„Ein harter Negativeintrag kann als sicheres Indiz für die Überschuldung gelten. Hier ist ein deutlicher
Gesamtanstieg festzustellen, mit leichten Spitzen bei den 20- bis 30-Jährigen und den 40- bis 50-
Jährigen.“
Kommentar von Dr. Dieter Korczak:
„Es zeigt sich ein relativ stabiles Plateau von 5 % bis 6 % bei der Altersgruppe der 25- bis 49-
Jährigen.“
Kommentar von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann:
„Der vergleichsweise geringe Anteil der Personen mit mindestens einem harten Negativeintrag bei
der Altersgruppe der 18- bis 19-Jährigen ist darin begründet, dass diese Altersgruppe fast ausschließlich
noch bei den Eltern wohnt und entsprechend helfen diese den jungen Erwachsenen in
wirtschaftlichen Notsituationen durch private Transferleistungen.“
44

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Abb. 1.13
Wenn weiche oder harte Negativmerkmale vorliegen, kann dies als Indikator für eine prekäre Finanzsituation
bei den betroffenen Personen gewertet werden. Dies muss aber nicht so sein, zumal die
SCHUFA nur formalisierte Gläubiger-/Schuldner-Konflikte registriert, deren Daten sich aus den
Informationen der Vertragspartner speisen.
Erfahrungen von Schuldnerberatern und Gerichtsvollziehern zeigen, dass bei der Abgabe einer
Eidesstattlichen Versicherung nur in ca. 60 % bis 70 % der Fälle auch tatsächlich eine Überschuldung
vorliegt. 2 Prekäre Finanzsituationen sind überdies auch eine Frage der Relation. Eine gemeldete
Zahlungsstörung aufgrund einer offenen Forderung (Saldo) von z.B. 500 Euro hat je nach
Altersgruppe grundsätzlich eine andere Dimension als eine offene, nicht bediente Restforderung von
z.B. 5.000 Euro.
Um einen Hinweis auf die Zahl der überschuldungsgefährdeten und auch der überschuldeten
Personen in dem für Deutschland repräsentativen SCHUFA-Datenbestand zu bekommen, wurde der
Versuch eines reduzierten Indikator-Modells unternommen. 3 Untersucht wurde der Anteil derjenigen
Personen, die bei einem ausgefallenen Bankkredit noch eine offene Restschuld von über 2.500 Euro 4
haben und darüber hinaus bereits eine Eidesstattliche Versicherung (EV) abgeben mussten bzw. ein
Haftbefehl (HB) zur Abgabe einer EV gegen jene Person vorliegt. Das Bündel dieser Indikatoren dürfte
als deutliches Signal für eine drohende oder eingetretene Überschuldungssituation zu werten sein.
2 Aussagen von Gerichtsvollziehern bei einem von der SCHUFA veranstalteten Workshop anlässlich des Schulden-Kompass 2004 am
28.10.2004. Siehe hierzu auch Teilanalyse B, Auswertung der CAWIN-Daten durch Prof. Dr. Udo Reifner, S. 125.
3 Siehe auch SCHUFA-Auswertungen in Abschnitt 2.3., Risikomodell, S. 62.
4 Vgl. Teilanalyse B, das Sozioökonomische Panel erhebt nur Konsumentenkredite ab 2.500 Euro.
45

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 1.
Abb. 1.13 zeigt, dass über alle Altersgruppen hinweg der Anteil jener sich in prekären Finanzlagen
befindlichen Personen im SCHUFA-Datenbestand über einen aktuellen, dreijährigen Zeitraum nach
wie vor als marginal klein bezeichnet werden kann. So liegen die prozentualen Anteile bei 1, 44 %
oder darunter. Gleichwohl ist zu erkennen, dass der Anteil der Personen mit der oben skizzierten kritischen
Finanzlage in den mittleren Altersgruppen (35-39, 40-44, 45-49) von 2002 auf 2004 gestiegen
ist: um ca. 29 % bei den 40- bis 44-Jährigen und um ca. 30 % bei den 45- bis 49-Jährigen.
Allerdings weist der Anstieg von 2003 auf 2004 eine bereits abgeschwächte Dynamik gegenüber
dem Vorjahr auf.
Im Dreijahresvergleich ist ferner zu sehen, dass sich die Altersgruppe mit den höchsten Anteilen der
überschuld-ungsgefährdeten oder möglicherweise auch überschuldeten Personen Jahr für Jahr tendenziell
hin zu älteren Altersgruppen zu verlagern scheint: von den 30- bis 34-Jährigen hin zu 45bis
49-Jährigen. Doch hierbei ist der Effekt zu berücksichtigen, dass bei der Betrachtung über die drei
Jahre die überschuldeten Personen “ mitaltern” bzw. auch im Folgejahr noch im Datenbestand sein
können.
Die Anteile der Überschuldungsgefährdeten im Westen und Osten nach Altersgruppen
Abb. 1.14
Im Ost-/West-Vergleich ist der Anteil der Überschuldungsgefährdeten in Ostdeutschland nur in der
Altersgruppe 25 bis 34 Jahre höher als in Westdeutschland. In allen anderen insbesondere älteren
Altersklassen ist der Anteil der überschuldungsgefährdeten Personen in den alten Bundesländern
höher als in den neuen Bundesländern.
46

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2. | 2.1
2. Regionale Auswertungen
Die in Kapitel 2.1 folgenden Deutschlandkarten stellen die regionale Verteilung der Anteile von
Personen mit so genannten weichen und harten Negativmerkmalen dar. Untersucht wurden diese
Verteilungen auf Kreis- und Bundeslandebene. Die Untersuchung auf Kreisebene ist notwendig, da
die Verteilung von Personen mit Negativmerkmalen innerhalb eines Bundeslandes ein sehr differenziertes
Bild abgibt. In Kapitel 2.2 wird die Zunahme der offenen und bestehenden weichen und harten
Negativmerkmale auf Kreis- und Bundeslandebene von 2003 auf 2004 untersucht.
2.1 Verteilung der Negativmerkmale
Die nachfolgende Deutschlandkarte 2.1.1 beschreibt für 2004 als Statusbetrachtung den Prozentanteil
derjenigen Personen mit mindestens einem Negativmerkmal im Verhältnis zu allen Personen
über 18 Jahren in den Kreisen des jeweiligen Bundeslandes. Die zusätzlichen Deutschlandkarten
2.1.2 und 2.1.3 stellen jeweils nur die Verteilung der Personen mit nur weichem bzw. mit mindestens
einem harten Negativmerkmal gesondert dar. In den jeweils dazugehörenden tabellarischen
Durchschnitts- und Entwicklungsbetrachtungen (Abb. 2.1.1 bis Abb. 2.1.3) ist der Anteil noch einmal
für jedes Bundesland ausgewiesen.
Insgesamt bewegt sich der Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal zwischen 5,51 %
in Bayern und 10,70 % in Berlin. Einen unterdurchschnittlichen Anteil der Personen mit mindestens
einem Negativmerkmal weisen neben Bayern (5,51 %) und Baden-Württemberg (5,96 %) auch die
Bundesländer Sachsen (6,07 %), Thüringen (6,49 %) und Hessen (6,92 %) auf.
Kommentar von Prof. Dr. Udo Reifner:
„Die der SCHUFA gemeldeten Merkmale sind formale Merkmale. Sie ergeben sich aus rechtlichen
Beurteilungen und Aktionen wie Kündigung, Zustellung eines Mahnbescheids, Beantragung einer
Eidesstattlichen Versicherung etc. Es hängt vom Gläubiger ab, wann, in welchem Umfang und wie
er gegen den Schuldner vorgeht. Gläubiger haben hier sehr unterschiedliche Strategien.“
47

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.1
48
Karte 2.1.1

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.1
Abb. 2.1.1
49

50
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.1.
Karte 2.1.2

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.1.
Abb. 2.1.2
51

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.1.
52
Karte 2.1.3

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.1.
Abb. 2.1.3
53

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2.
2.2 Entwicklung der Negativmerkmale von 2003 auf 2004
Die folgenden Deutschlandkarten (Karte 2.2.1-1 bis 2.2.3-2) zeigen auf Kreis- und Bundeslandebene,
inwiefern von 2003 auf 2004 eine Zunahme der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
zu beobachten ist. Die Untersuchung der Zunahme wird wieder ausdifferenziert nach weichen
und nach harten Negativmerkmalen. Wie auch in der vorherigen regionalen Auswertung (2.1)
ist eine gesonderte Auswertung auf Kreisebene notwendig, da die Verteilung von Personen mit
Negativmerkmalen innerhalb eines Bundeslandes ein recht differenziertes Bild abgibt.
Insgesamt ist in allen Bundesländern eine deutliche Zunahme der Personen mit weichen und
harten Negativmerkmalen von 2003 auf 2004 festzustellen. Die heterogene regionale Verteilung
lässt jedoch keine einheitliche Grundstruktur erkennen.
55

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2
56
Karte 2.2.1-1

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2
Karte 2.2.1-2
Kommentar von Dr. Dieter Korczak:
„Die Karte dramatisiert die Zunahme weicher und/oder harter Negativmerkmale. Eine Zunahme von
8 % bis 10 % bei einer Basis von 5 % bis 6 % harter Merkmale bedeutet, dass in 2004 statt 6 % in
2003 nun 6,6 % harte Negativmerkmale registriert wurden. Dies ist zwar auch nicht erfreulich, aber
relativiert den Sachverhalt.“
57

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2
58
Karte 2.2.2-1

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2
Karte 2.2.2-2
59

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2
60
Karte 2.2.3-1
Kommentar von Dr. Dieter Korczak:
„Die Zunahme der eingemeldeten harten Negativmerkmale könnte die Funktion eines Frühwarnindikators
darstellen, wenn gesichert ist, dass sich in diesem Zeitraum nicht die Praxis der Gerichtsvollzieher
bzw. die lokalen Bedingungen für das Verfahren der Privatinsolvenz geändert haben, z. B. aufgrund
von Stellenreduzierungen oder -ausweitungen, von liberalerer bzw. konservativerer Praxis des
Insolvenzgerichts oder aufgrund von Auslastung und Finanzierung der Schuldnerberatungsstellen.“

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 2.2
Karte 2.2.3-2
61

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.
3. Risiko-Modell
Im vergangenen Jahr hat die SCHUFA für den Schulden-Kompass 2004 erstmals das Risiko-Modell
entwickelt. Es umfasst vier für die SCHUFA erkennbare Risikostufen in Form von Indikatorenbündeln,
die sich aus weichen und harten Negativmerkmalen zusammensetzen. In diese Indikatoren fließt
auch die Unterscheidung nach Banken-Krediten und Nichtbanken-Krediten ein. Das Risikomodell
beschreibt einen diskreten Verlauf der Risikostufen bzw. Bereiche von Grün, Gelb über Orange bis
Rot.
Im grünen Bereich sind diejenigen Personen anonym erfasst, die bei der SCHUFA kein Negativmerkmal,
keine aktuelle Kreditverpflichtung und eine Risikoquote nach Score von unter 10 % haben.
Der rote Bereich beinhaltet Personen mit mindestens einem der harten Negativmerkmale: Eidesstattliche
Versicherung, Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung, Privatinsolvenz
und Suchauftrag.
Für den Schulden-Kompass 2005 wurde das Risiko-Modell dergestalt weiterentwickelt, dass über
einen längeren Zeitraum (1999 bis 2004) erkennbar wird, in welchem Maße „Wanderungsbewegungen“
von Personen zwischen den Risikostufen stattfanden. In der Basis-Analyse (A-1) der
SCHUFA-Daten werden die Änderungen der Risikostufen für alle Personen über 18 Jahre betrachtet.
In der Sonder-Analyse (A-2) über junge Erwachsene liegt dieses Modell differenziert nach 18- bis 24-
Jährigen vor, das mit den Personen zwischen 25 und 65 Jahren verglichen wird.
Hervorzuheben ist, dass das Risiko-Modell auf Basis der SCHUFA-Daten keine typischen Verschuldungsverläufe
oder Überschuldungskarrieren erklärt. Es dient lediglich als zusätzliches
Instrument, um sich mit weiteren Berechnungen dem Anteil und Verhalten derjenigen Personen und
Haushalte in Deutschland zu nähern, die überschuldet oder überschuldungsgefährdet sind bzw. in
einer prekären Finanzsituation leben.
62

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.1
3.1 Das SCHUFA-Risikomodell und Risikostufen
Kein negatives Merkmal und ohne jede aktuelle Kreditverpflichtung
Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
nach Score < 10 %
Die Risikoquote bezeichnet für die bewertete Personengruppe innerhalb einer Ratingstufe den
prozentualen Anteil der Personen, die nach einer definierten Zeitspanne von 15 Monaten einen
Negativstatus erhalten werden.
Nur noch erledigte Negativmerkmale
Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
nach Score > 10 %
Ein aktuelles Negativmerkmal nur aus Branche Nichtbanken
Mehr als ein aktuelles Negativmerkmal aus einer oder mehr Branchen Nichtbanken
Bei den so genannten Nichtbanken handelt es sich um folgende Branchen: Handel, Versandhandel,
Internethandel, Telekommunikation etc.
Offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als 1 Jahr
Offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als 1 Jahr und Branche Nichtbanken
Offene Negativmerkmale von mindestens einer Bank jünger als 1 Jahr
Negativmerkmal-Historie bei mindestens einer Bank von 1-3 Jahren
Offene Negativmerkmale sind Zahlungsstörungen, d.h offene, ausreichend gemahnte und
unbestrittene Forderungen, die noch nicht durch Zahlungen erledigt wurden.
Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV) oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV
Merkmal der Privatinsolvenz
Personen mit Suchauftrag
Suchauftrag bedeutet: Ein Vertragspartner der SCHUFA besitzt eine offene, ausreichend gemahnte
und unbestrittene Forderung gegenüber einem Kunden, der unbekannt verzogen ist.
63

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.1
Die Abb. 3.1.1 enthält die Zuordnung der Personen zu den einzelnen Risikostufen für 2004. Basis
der Zuordnung ist der repräsentative Gesamtdatenbestand der SCHUFA.
Die Stufe Rot ist im Rahmen der privaten Verschuldung sicherlich als ein sehr kritischer Bereich zu
werten. Dieser Bereich kann jedoch nicht unmittelbar mit einer Überschuldungssituation gleichgesetzt
werden, da z.B. die Abgabe einer Eidesstattlicher Versicherung nicht zwangsläufig eine Überschuldung
bedeuten muss. 5 Ebenso kann von dieser personenbezogenen Zahl nicht gleichsam auf
rund 2,7 Millionen überschuldete Haushalte geschlossen werden.
Personen in den einzelnen Risikostufen
64
Risikostufe Anteil Anzahl 2004
Abb. 3.1.1
Grün 91,31 % 56.075.570
Gelb 2,98 % 1.830.090
Orange 1,46 % 896.620
Rot 4,25 % 2.610.020
Summe 100,00 % 61.412.300
5 In einem von der SCHUFA veranstalteten Workshop (28.10.2004) mit Gerichtsvollziehern: Die teilnehmenden Gerichtsvollzieher erwähnten,
dass ihrer Erfahrung nach bei Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung in nur 70 % bis 80 % der Fälle auch eine Überschuldung vorliegt.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.2
3.2 Entwicklungen zwischen den Risikostufen von 1999 bis 2004
Kritische Finanzsituationen sind nicht statisch
Diejenigen Personen, die 1999 dem grünen Sektor zugeordnet werden konnten, waren fünf Jahre
später zu 95,15 % wieder in dem grünen Sektor zu finden. Von denjenigen, die 1999 im gelben
Sektor waren, wechselten 57,58 % in den grünen Sektor, 7,23 % in den orangen Sektor und 18,58 %
in den roten Sektor. 16,59 % blieben in dem gelben Sektor. Von denjenigen Personen, die 1999 im
orangen Sektor waren, wechselten 37,64 % in den grünen Bereich, 9,70 % in den gelben, 25,66 %
in den roten und 26,96 % blieben im orangen Sektor. Von denjenigen Personen, die 1999 dem
kritischen roten Sektor zuzuordnen waren, wechselten 31,09 % bis 2004 in den grünen Sektor.
52,30 % waren 2004 noch im roten Sektor.
Auffällig ist es, dass von den Personen, die 1999 noch dem kritischen roten Bereich zuzuordnen
waren, fünf Jahre später 31,09 % in den grünen, völlig unbedenklichen Sektor ohne Negativmerkmale
gewechselt sind.
Insgesamt lassen sich relativ kräftige “ Wanderungsbewegungen” zwischen den einzelnen Warnsektoren
(Gelb, Orange und Rot) beobachten. Hingegen ist der Anteil derjenigen, die von Grün in
einen der Warnsektoren gewandert sind mit 4,81 % als gering einzustufen.
Abb. 3.2.1
65

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.3
3.3. Regionale Betrachtung der Risikostufen
Die folgenden Deutschlandkarten 3.3.1 bis 3.3.4 zeigen die regionale Ausprägung der einzelnen
Risikostufen. Wieder sind die Kreise des jeweiligen Bundeslands dargestellt. Die Prozentangaben
beschreiben den Anteil der bei der SCHUFA gemeldeten Personen aus der jeweiligen Risikostufe an
allen bei der SCHUFA gemeldeten Personen in dem jeweiligen Kreis.
Der in der Karte 3.3.1 (Stufe Grün) gewählte grüne Farbverlauf von hell nach dunkel bedeutet eine
Abnahme der Anteile. Hingegen bedeutet in den übrigen Karten (3.3.2 bis 3.3.4) der Farbverlauf von
hell nach dunkel eine Zunahme der Anteile.
67

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.3
68
Karte 3.3.1

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.3
Karte 3.3.2
69

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.3
70
Karte 3.3.3

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-1 | 3.3
Karte 3.3.4
71

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2
A-2 Sonder-Analyse: Junge Erwachsene
1. Trends der Verschuldung 74
2. Regionale Auswertungen 85
3. Risiko-Modell 94
3.1 Das SCHUFA-Risikomodell und Risikostufen
3.2 Entwicklungen zwischen den Risikostufen von 1999 bis 2004
3.3 Regionale Betrachtung der Risikostufen
73

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2
Sonder-Analyse: Junge Erwachsene
Aus den Analysen der SCHUFA-Daten von 2002 bis 2004 ist ersichtlich, dass der Anteil der Personen
mit Zahlungsstörungen, gemessen an der Gesamtbevölkerung, nicht gleichmäßig zugenommen hat.
Höhere Steigerungsraten sind in der Altersgruppe der jungen Erwachsenen (Alter: 18-24) zu verzeichnen,
wobei die Zunahmen in dieser Altersgruppe nach Ansicht der Kommentatoren des
Schulden-Kompasses 2005 vor allem auf Zahlungsstörungen aus dem Telekommunikationssektor
basieren. Entsprechend sind die durchschnittlichen Höhen der ausgefallenen Forderungen in den
Altersgruppen der jungen Erwachsenen relativ niedrig im Vergleich mit den Gruppen älterer
Kreditnehmer.
Inwiefern die Verschuldung bei jungen Erwachsenen zu Überschuldungsrisiken oder zum Start einer
„Überschuldungskarriere“ führt, darüber will der Schulden-Kompass 2005 mit differenzierten
Indikatoren erste Ansätze liefern.
Hintergrund der Auswertungen sind insbesondere folgende Fragestellungen:
• In welchem Umfang haben junge Erwachsene Schulden und Zahlungsstörungen?
• Bei wem haben die jungen Erwachsenen in welcher Höhe Schulden und wie hat sich die
Situation in den vergangenen Jahren verändert?
• Sind regionale Besonderheiten zu beobachten?
• Lassen sich Anzeichen eines erhöhten Überschuldungsrisikos feststellen?
Zu betonen ist, dass Jugendliche bis einschließlich 17 Jahren nicht berücksichtigt wurden.
74

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
1. Trends der Verschuldung
18- bis 24-Jährige nehmen meist kleinere Kredite bis 2.000 Euro auf
In den kleinen Kreditklassen überwiegt der Anteil junger Erwachsener. Von allen jungen
Erwachsenen, die Kredite aufnehmen, nehmen 26,40 % Kredite bis 2.000 Euro auf. Allerdings lassen
sich zwischen den laufenden Krediten mit Volumina von 5.000 bis 10.000 Euro keine wesentlich
unterschiedlichen Verteilungen zwischen den jungen und älteren Erwachsenen beobachten.
Abb. 1.1
Kommentar von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann:
„Junge Erwachsene im Alter von 18 bis 24 Jahren sind mehrheitlich noch in schulischer bzw. beruflicher
Ausbildung, überwiegend nicht verheiratet, haben (noch) keine Kinder und wohnen meist
noch bei den Eltern. Aus dieser besonderen Lebenssituation der jungen Erwachsenen ist zu erklären,
dass sie häufiger Kredite mit niedriger Höhe aufweisen im Vergleich zu Personen ab 25 Jahren mit
eigenem Haushalt.“
75

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Negativsalden von 2002 bis 2004 gestiegen
Das Schaubild zeigt die Veränderung der von Vertragspartnern der SCHUFA gemeldeten offenen
Forderungen (Salden) gegenüber jungen Erwachsenen. Die Salden können Restschulden von Bankkrediten
sein sowie nicht beglichene Rechnungen aus den Branchen Telekommunikation und Handel
(inkl. Versandhandel).
Im Beobachtungszeitraum 2002 bis 2004 stiegen in 32,44 % der Fälle die Negativsalden an. Allerdings
wurden in dieser Periode auch 27,96 % der offenen Forderungen beglichen (erledigt).
Abb. 1.2
76

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Veränderung der Salden junger Erwachsener
Abb.1.3
77

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Über 40 Prozent mit Negativmerkmal haben zwei bis vier Negativmerkmale
Ist bei jungen Erwachsenen ein weiches oder hartes Negativmerkmal registriert, dann haben sie in
49,96 % dieser Fälle nur ein Negativmerkmal. Jedoch haben über ein Fünftel der 18- bis 24-Jährigen
zwei Negativmerkmale und über 12 % (6,81 %) bereits drei (vier) Negativeinträge, wenn Negativmerkmale
vorliegen. Von denjenigen jungen Erwachsenen mit Negativmerkmalen haben 41,2 %
zwei bis vier Merkmale.
Die Grafiken Abb. 1.5 und 1.6 auf den Folgeseiten zeigen jeweils den prozentualen Anteil der
jungen Erwachsenen mit weichen Negativmerkmalen und mit harten Negativmerkmalen.
Abb.1.4
78

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Über 22 Prozent mit weichem Negativmerkmal haben zwei weiche Negativmerkmale
Die überwiegende Mehrheit (62,62 %) der jungen Erwachsenen hat nur ein weiches Negativmerkmal
(Zahlungsstörung), wenn sie einen weichen Negativeintrag haben. Von denjenigen mit weichem
Negativmerkmal hat über ein Drittel zwei bis vier weiche Negativmerkmale. Über ein Fünftel
der 18- bis 24-Jährigen mit weichen Negativmerkmalen hat zwei weiche Negativmerkmale.
Abb.1.5
79

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Knapp ein Drittel mit hartem Negativmerkmal hat zwei bis vier harte Negativmerkmale
Der überwiegende Anteil (64,84 %) der jungen Erwachsenen hat nur ein hartes Negativmerkmal,
wenn ein hartes Negativmerkmal vorliegt. Von denjenigen jungen Erwachsenen mit hartem
Negativmerkmal haben 32,24 % zwei bis vier harte Negativmerkmale. Über ein Fünftel der 18- bis
24-Jährigen mit harten Negativmerkmalen hat bereits zwei harte Negativmerkmale.
Abb.1.6
80

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Ein Großteil der harten Negativeinträge wurde von 1999 bis 2004 gelöscht
Das Schaubild zeigt die Entwicklung der Einträge von harten Negativmerkmalen bei jungen Erwachsenen
in dem Zeitraum von 1999 bis 2004.
Hintergrund ist die Fragestellung, inwiefern es Anzeichen gibt, dass sich der Prozess einer kritischen
Finanzsituation verfestigt, wenn bereits ein hartes Negativmerkmal vorliegt. Zu beobachten ist:
Wer 1999 ein hartes Negativmerkmal hatte, hat im Jahr 2004 in 55,58 % der Fälle kein hartes
Negativmerkmal mehr. In 26,53 % der Fälle hatten diese Personen auch 2004 noch ein
hartes Negativmerkmal und in 17,89 % der Fälle fünf Jahre später mehrere harte Negativmerkmale.
Des Weiteren ist zu beobachten: lagen 1999 mehrere harte Negativmerkmale vor, so war im Jahr
2004 in 47,76 % der Fälle kein hartes Negativmerkmal mehr eingetragen. In 24,75 % der Fälle
hatten die betroffenen jungen Erwachsenen auch fünf Jahre später noch mehrere harte Negativmerkmale.
Generell kann gefolgert werden: Das Vorliegen eines oder auch mehrerer harter Negativmerkmale
löst grundsätzlich keinen sich verfestigenden Zustand aus, da in rund der Hälfte der Fälle fünf Jahre
später keine harten Negativeinträge mehr vorlagen.
Abb.1.7
81

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Die meisten Zahlungsstörungen meldet die Telekommunikationsbranche
Die Auswertung untersucht den Anteil der Verträge mit Zahlungsstörungen an allen Verträgen,
getrennt nach Branche für die jungen Erwachsenen. Zum Vergleich sind die Personen zwischen 25
und 65 Jahren gegenübergestellt.
Bei den von Banken und Handel (inkl. Versandhandel) gemeldeten Zahlungsstörungen sind keine
deutlichen Unterschiede zwischen den jungen und den älteren Erwachsenen zu beobachten.
Allerdings ist bei der Telekommunikationsbranche der Anteil der Zahlungsstörungen bei jungen
Erwachsenen mit 9,96 % fast doppelt so hoch wie bei den Personen zwischen 25 und 65 Jahren. 6
Abb.1.8
Kommentar von Prof. Dr. Hugo Grote:
„Hier wird die Tendenz deutlich bestätigt, dass die Verschuldung der 18- bis 24-Jährigen in erster
Linie durch Handyverträge ausgelöst wird.“
Kommentar von Dr. Dieter Korczak:
„Die Entwicklung reflektiert auch die im Berichtszeitraum 2002-2004 stattfindende dramatische
Ausweitung der Handy-Nutzer – vor allem in der hochmobilen Gruppe der 20- bis 29-Jährigen.“
6 Vgl. zur Ausweitung der Mobilfunknutzung: Informationszentrum Mobilfunk e.V., www.izmf.de.
82

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Das 2. Negativmerkmal kommt meist aus der Branche des 1. Negativmerkmals
Das Schaubild zeigt, inwiefern das zweite Negativmerkmal auch genau aus der Branche kommt, die
bereits das erste Negativmerkmal gemeldet hat.
Von allen seitens der Banken gemeldeten ersten Negativmerkmale kamen die zweiten Negativmerkmale
zu 18,96 % auch von den Banken, zu 5,93 % vom Handel (inkl. Versandhandel) und zu 10,66
% von der Telekommunikationsbranche.
Von allen seitens der Telekommunikationsanbieter gemeldeten ersten Negativmerkmale kamen die
zweiten Negativmerkmale zu 16,57 % auch wieder von der Telekommunikationsbranche, zu 8,35 %
von den Banken und zu 4,49 % vom Handel (inkl. Versandhandel).
Von allen seitens des Handels (inkl. Versandhandel) gemeldeten ersten Negativmerkmale kamen die
zweiten Negativmerkmale zu 14,64 % auch aus dem Handel, zu 8,46 % aus dem Bereich Banken
und zu 8,33 % aus der Telekommunikationsbranche.
Abb.1.9
83

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 1.
Negativmerkmale kommen meist aus der Telekommunikationsbranche
Das Schaubild illustriert, mit welchem Beitrag die Branchen Banken, Handel und Telekommunikation
an der Meldung von Positivmerkmalen (Verträge ohne Zahlungsstörungen) und Negativmerkmalen
beteiligt sind. Es ist zu sehen, dass 49,03 % aller Positivmerkmale von den Banken gemeldet wurden,
17,26 % vom Handel (inkl. Versandhandel) und 33,71 % aus der Telekommunikationsbranche
kamen. Die Negativmerkmale wurden zu 29,85 % von Banken, zu 9,68 % vom Handel und zu 60,48
% aus der Telekommunikation gemeldet. Es fällt auf, dass die Telekommunikationsbranche an der
Meldung von Negativmerkmalen überproportional beteiligt ist, wobei hier die sehr starke
Verbreitung der Mobilfunktelefonie innerhalb des Betrachtungszeitraums 2002 bis 2004 zu berücksichtigen
ist.
Abb.1.10
84

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
2. Regionale Auswertungen
85

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.1
Abb. 2.2
86

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.3
Abb. 2.4
87

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.5
Abb. 2.6
88

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.7
Abb. 2.8
89

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.9
Abb. 2.10
90

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.11
Abb. 2.12
91

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.13
Abb. 2.14
92

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 2.
Abb. 2.15
Abb. 2.16
93

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3. | 3.1
3. Risiko-Modell (18- bis 24-Jährige)
Das Risiko-Modell der SCHUFA wurde auch für die Sonder-Analyse (A-2) über junge Erwachsene
erprobt. Ziel ist es, Aufschluss darüber zu erhalten, wie viele junge Erwachsene des SCHUFA-
Datenbestands den einzelnen Risikostufen zuzuordnen sind, und wie die Risikostufen regional ausgeprägt
sind. Im Vergleich mit dem Risiko-Modell der Basis-Analyse (A-1) werden hier in der Sonder-
Analyse (A-2) nur die Personen im Alter zwischen 18 und 24 Jahren betrachtet.
Auch soll veranschaulicht werden, in welchem Maße „Wanderungsbewegungen“ bei jungen
Erwachsenen von 1999 bis 2004 zwischen den Risikostufen stattfanden, um so einen Eindruck über
die Überschuldungssituation junger Erwachsener zu erhalten. Zu betonen ist, dass mit dem Risiko-
Modell auf Basis der SCHUFA-Daten keine typischen Verschuldungsverläufe oder Überschuldungskarrieren
erklärt werden. Es dient lediglich als Hilfestellung für die Überschuldungsforschung, um
sich mit weiteren Berechnungen der Anzahl der jungen Erwachsenen zu nähern, die in einer prekären
Finanzsituation leben.
3.1 Das SCHUFA-Risikomodell und Risikostufen
Abb. 3.1.1 zeigt die Zuordnung der 18- bis 24-Jährigen zu den einzelnen Risikostufen für 2004. Basis
dieser Zuordnung ist der repräsentative Gesamtdatenbestand der SCHUFA über 18- bis 24-Jährige.
Junge Erwachsene in den Risikostufen
Abb. 3.1.1
Die Stufe Rot ist im Rahmen der privaten Verschuldung als ein sehr kritischer Bereich zu werten.
Dieser Bereich kann bei den jungen Erwachsenen jedoch nicht unmittelbar mit einer Überschuldungssituation
gleichgesetzt werden, da ein Großteil der Personen noch bei den Eltern leben und
daher grundsätzlich über finanzielle Ressourcen im Haushaltshintergrund verfügen. Dr. Dr. Gunter E.
Zimmermann, einer der Kommentatoren des Schulden-Kompass 2005, errechnet auf Basis des
Sozioökonomischen Panel, dass ca. 99 % der 18- bis 19-Jährigen und ca. 61 % der 20- bis 24-
Jährigen bei ihren Eltern leben. 7
* Erläuterung zu den Riskostufen: vgl. Basis-Analyse A-1, 3.1, S. 63.
7 Vgl. Teilanalyse B, Auswertungen auf Basis des Sozioökonomischen Panel (SOEP).
94
Risikostufe* Anteil Anzahl 2004
Grün 87,66 % 5.376.510
Gelb 7,39 % 452.933
Orange 1,08 % 66.177
Rot 3,87 % 237.174
Summe 100,00 % 6.132.794

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3.2
3.2 Entwicklungen zwischen den Risikostufen von 1999 bis 2004
Junge Erwachsene geraten eher in einen Warnsektor als ältere Personen
Abb. 3.2.1
Abb. 3.2.2
Kommentar von Dr. Dieter Korczak:
„Die Veränderung der Einstufung von jungen Erwachsenen zeigt, dass es innerhalb eines fünfjährigen
Zeitraums sowohl Wege in wie aus der Überschuldung gibt.“
95

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3.3
Junge Erwachsene (Vergleich mit 25- bis 65-Jährigen), die 1999 dem grünen Sektor zugeordnet
werden konnten, waren fünf Jahre später zu 88,00 (95,56) % auch wieder in dem grünen Sektor zu
finden. Von denjenigen, die 1999 im gelben Sektor waren, wechselten 54,64 (58,65) % in den grünen
Sektor, 6,25 (7,64) % in den orangen Sektor und 19,07 (18,58) % in den roten Sektor. 20,03
(15,10) % blieben im gelben Sektor. Von den Personen, die 1999 dem orangen Sektor zuzuordnen
waren, wechselten 30,36 (37,79) % bis 2004 in den grünen Sektor, 14,58 (9,32) % in den gelben,
36,16 (25,18) % in den roten Sektor. 18,86 % (27,67) % waren auch 2004 im orangen Sektor. Von
den Personen, die 1999 dem kritischen roten Sektor zuzuordnen waren, wechselten 26,75 (30,09)
% bis 2004 in den grünen Sektor. 51,80 (53,44) % waren 2004 immer noch im roten Sektor.
Auffällig bei den jungen Erwachsenen ist es auch, dass von denjenigen, die 1999 noch dem kritischen
roten Bereich zuzuordnen waren, fünf Jahre später 26,75 (30,09) % in den grünen, eher
unbedenklichen Sektor ohne Negativmerkmale gewechselt sind. Jedoch sind über die Hälfte der
Personen auch nach fünf Jahren noch in dem roten Sektor.
Insgesamt lassen sich relativ kräftige „Wanderungsbewegungen“ zwischen den einzelnen Warnsektoren
(Gelb, Orange und Rot) beobachten. Hingegen ist der Anteil 18- bis 24-Jähriger, die mit
einem Anteil von 12,00 % von Grün in einen der Warnsektoren gewandert sind zwar noch relativ
gering, aber im Vergleich zu den 25- bis 65-Jährigen (4,44 %) deutlich höher (vgl. Abb. 3.2.2).
3.3. Regionale Betrachtung der Risikostufen
Die folgenden Deutschlandkarten 3.3.1 bis 3.3.4 zeigen für junge Erwachsene die regionale
Ausprägung der einzelnen Risikostufen. Wieder sind die Kreise des jeweiligen Bundeslands dargestellt.
Die Prozentangaben beschreiben den Anteil der bei der SCHUFA gemeldeten jungen Erwachsenen
aus der jeweiligen Risikostufe an allen bei der SCHUFA gemeldeten jungen Erwachsenen in
dem jeweiligen Kreis.
Der in der Karte 3.3.1 (Stufe Grün) gewählte grüne Farbverlauf von hell nach dunkel bedeutet eine
Abnahme der Anteile. Hingegen bedeutet in den übrigen Karten (3.3.2 bis 3.3.4) der Farbverlauf von
hell nach dunkel eine Zunahme der Anteile.
96

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3.3
Karte 3.3.1
97

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3.3
98
Karte 3.3.2
Bei den regionalen Risikostufen über junge Erwachsene wurde die Skalierung grundsätzlich wie bei
den Risikostufen über alle Personen beibehalten. Für die Stufe Gelb wurde hier allerdings eine abweichende
Skalierung gewählt, da bei jungen Erwachsenen alle Kreise Prozentwerte von über 3,5 %
aufweisen. Behält man die Skalierung wie bei der Auswertung über alle Personen bei (siehe
gesonderter Kasten in der Karte oben rechts), so führt dies grafisch zu einer einheitlichen Einfärbung
ohne Aussagekraft.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3.3
Karte 3.3.3
99

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE A-2 | 3.3
100
Karte 3.3.4

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
B Sozialprofile ver- und überschuldeter Personen
Ein Verbundprojekt von Prof. Dr. Udo Reifner und Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
103

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B
Inhalt
1. Projekt der Datensynchronisation von SCHUFA, SOEP, CAWIN 107
2. Auswertungen auf Basis des Sozioökonomischen Panel (SOEP) 108
(Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann)
2.1 Verteilung zentraler Kontextmerkmale nach Altersgruppen
2.2 Anteile verschuldeter und überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
2.3 Anteile überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
Fazit
3. Auswertungen auf Basis von Schuldnerberatungsdaten (CAWIN) 125
(Prof. Dr. Udo Reifner)
105

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | EINLEITUNG
Einleitung
Verschuldete bzw. überschuldete Personen werden durch soziodemographische (Alter des Kreditnehmers,
Einkommen etc.) und sozialstrukturelle Merkmale (Berufsgruppenzugehörigkeit, Erwerbsstatus
etc.) charakterisiert, die auch den Haushaltskontext des Kreditnehmers umfassen. Man spricht
vom Sozialprofil der verschuldeten Person.
Im Rahmen von Kausalanalysen werden von Teilpopulationen der Verschuldeten „typische“ Sozialprofile
erstellt, das heißt, es werden jene charakteristischen Merkmale erfasst, die die Personen bzw.
Haushalte der Teilpopulation einerseits gemeinsam prägen und die sie andererseits jedoch auch von
anderen Teilpopulationen unterscheiden.
Beispielsweise bietet das Sozialprofil von Teilpopulationen überschuldeter Personen oder Haushalte
einen Einblick in die Ursachen der Überschuldung, da das Sozialprofil jene Merkmale wiedergibt, die
charakteristisch für die Überschuldung der Betroffenen sind, in der Folge häufig auftreten und entsprechend
den Überschuldungsprozess dieser Personen bzw. Haushalte prägen. Andererseits kann
für verschuldete Personen bzw. Haushalte, die diese Merkmale besitzen, ausgesagt werden, dass sie
ein entsprechend erhöhtes Überschuldungsrisiko tragen. Hervorgehoben sei, dass zahlreiche Studien
belegen, dass die Einbeziehung haushaltsbezogener Merkmale, das heißt die Berücksichtigung der
Wirtschaftseinheit Haushalt, im Zusammenhang mit den erwähnten Kausalanalysen der Verschuldung
bzw. Überschuldung unerlässlich ist. 1
„Den“ Überschuldeten gibt es nicht
Wie angeführt zeigen „typische“ Sozialprofile von Teilpopulationen einerseits gemeinsame Charakteristiken
der betroffenen Ver- bzw. Überschuldeten auf und spiegeln andererseits die Abgrenzung
gegenüber anderen Teilpopulationen wider. Dies ist darin begründet, dass die Population der privaten
Ver- bzw. Überschuldeten keine homogene, sondern eine höchst heterogene Population darstellt.
Grundsätzlich ist also festzustellen, dass es „den“ Verschuldeten bzw. Überschuldeten nicht gibt, da
sich die Sozialprofile, das heißt die charakteristischen Merkmale der Betroffenen, grundlegend unterscheiden,
wenn Teilpopulationen nach bestimmten Analysekriterien gebildet werden.
1 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg im Br. 2000; Ders.: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in:
SCHUFA Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland,
Wiesbaden 2004, S. 115-146.
106

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1.
1. Projekt der Datensynchronisation von SCHUFA, SOEP, CAWIN
Der SCHUFA-Datenbestand bietet eine repräsentative Erfassung (annähernd eine Vollerhebung) über
die Art und Höhe der bankmäßigen Schulden (ausgenommen Dispositionskredite, die nur eingeschränkt
gemeldet werden), die auftretenden Zahlungsstörungen und einige personenbezogene
Daten der Kreditnehmer wie Name, Alter, Geschlecht, Geburtsort und Wohnadresse. Dieser Datenbestand
enthält jedoch weder ausreichend personenbezogene noch haushaltsspezifische Kontextmerkmale
der Schuldner, um ein Sozialprofil zu erstellen, das die Charakteristiken beinhaltet, die den
Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozess zentral bestimmen.
Es ist daher naheliegend, den Informationsgehalt des repräsentativen Datenbestandes der SCHUFA
mit personen- und haushaltsspezifischen Kontextmerkmalen anderer repräsentativer Datensätze zu
erweitern bzw. zu ergänzen.
Informationserweiterung (Synchronisation) durch SOEP und CAWIN
Im Rahmen der vorliegenden Studie wurde die notwendige Informationserweiterung durch zwei
Datensätze verfolgt: einerseits mittels des repräsentativen Datensatzes des Sozioökonomischen Panel
(SOEP), dessen Eignung zur repräsentativen Analyse von Verschuldungs- bzw. Überschuldungsfragen
mehrfach dargestellt und belegt wurde; andererseits durch den CAWIN-Datenbestand, erfasst durch
die gleichnamige Schuldnerberatungssoftware des Instituts für Finanzdienstleistungen Hamburg.
Das Sozioökonomische Panel (SOEP) ist eine repräsentative Wiederholungsbefragung privater
Haushalte in Deutschland, die seit 1984 durchgeführt wird. Das Besondere dieser repräsentativen
Stichprobe besteht darin, dass alle Personen des Haushaltes (ab dem 16ten Lebensjahr) einzeln
befragt werden und zusätzlich der Haupteinkommensbezieher Auskunft über den Haushaltskontext
gibt. Über entsprechende eindeutige Identifikationsnummern kann jede Person ihrem Haushalt eindeutig
zugeordnet werden und ebenso umgekehrt jeder Haushalt den Personen, die zum Haushalt
gehören. Die Stichprobe umfasste im Erhebungsjahr 2003 mehr als 12.000 Haushalte mit fast
24.000 Personen.
Detaillierte Informationen zum CAWIN-Datenbestand, der personen- und haushaltsbezogenen
Kontextmerkmale von Klienten der Schuldnerberatungsstellen widerspiegelt, finden sich in den Ausführungen
von Prof. Dr. Udo Reifner (Teilanalyse B 3.).
Methodische Ansätze der Synchronisation
Die Informationserweiterung bzw. Synchronisation der Datensätze wurde durch zwei methodische
Vorgehensweisen geplant:
• Abstimmung bzw. Vereinheitlichung von zentralen Merkmalen (Schlüsselmerkmale) hinsichtlich
der Definition des Merkmals und der Merkmalsausprägungen;
• Erstellung eines gemeinsamen Datensatzes durch Ergänzung der CAWIN-Daten durch Merkmale
der SCHUFA und nach Anonymisierung Verknüpfung dieses Datenbestandes in aggregierter
Form (Mittelwerte bzw. Häufigkeitsausprägungen festgelegter Merkmale nach Altersgruppen)
mit dem SOEP.
107

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1. | 2.
Erreichte Ziele und offene Probleme
Vollständig durchgeführt werden konnte die Abstimmung bzw. Vereinheitlichung zentraler Merkmale
und deren Schlüsselvariablen wie Altersklassen, Durchschnittsrestschuld, Eidesstattliche
Versicherung (Durchschnitt), Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung
(Durchschnitt), Privatinsolvenzen (Durchschnitt), Haushaltsnettoeinkommen (Durchschnitt), prozentuale
Häufigkeit der Personen mit Arbeitslosenbezug, Erwerbsstatus sowie Haushaltstypus (differenziert
nach eigenständigem und nicht eigenständigem Haushalt). Auf Basis dieser Schlüsselvariablen
können die empirischen Ergebnisse aus den Analysen der SCHUFA-Daten mit jenen aus
dem Sozioökonom-ischen Panel weitestgehend in Beziehung gesetzt werden.
Die Zusammenführung der Datenbestände ist nur in einem ersten Schritt gelungen: Zwar wurden
die CAWIN-Datensätze durch die SCHUFA-Merkmale erweitert und anschließend wieder anonymisiert;
die in der Folge geplante Zusammenführung dieses Datensatzes mit dem SOEP scheiterte
jedoch an der Nicht-Repräsentativität der Stichprobe der erhobenen CAWIN-Daten. Dieser zweite
Schritt ist jedoch möglich, sobald ein repräsentativer Datenbestand von Schuldnerberatungsstellen
vorliegt.
2. Auswertungen auf Basis des Sozioökonomischen Panel (SOEP)
Von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
Ziel der vorliegenden Studie ist die vergleichende Analyse der Sozialprofile verschuldeter bzw. überschuldeter
Personen und deren Haushalte nach Altersgruppen, woraus zentrale Merkmale (Einflussfaktoren)
auf den Ver- bzw. Überschuldungsprozess der Personen der jeweiligen Altersgruppe abgeleitet
werden können. Es gilt daher zu untersuchen, hinsichtlich welcher Merkmale sich das Sozialprofil
unter der besonderen Berücksichtung von Verschuldeten der Altersklasse der 18- bis 24-
Jährigen von anderen Altersklassen unterscheidet.
Wie oben definiert, spiegelt das Sozialprofil die charakteristischen soziodemographischen und sozialstrukturellen
Merkmale der Verschuldeten und ebenso ihrer Haushalte wider. Diese Kontextmerkmale
sind für die Analyse zentraler Einflussfaktoren auf den Ver- bzw. Überschuldungsprozess des
Kreditnehmers unerlässlich. Die repräsentativen Daten der SCHUFA enthalten jedoch neben detaillierten
Informationen über die Art und Höhe der Schulden sowie die gemeldeten (Zahlungs-)
Störungen nur einige wenige personenbezogene Daten der Kreditnehmer wie das Alter und die
regionale Herkunft. Ziel der Studie ist es daher, neben der angeführten analytischen Zielvorgabe eine
Informationserweiterung der SCHUFA-Analysen zu erreichen durch entsprechende personen- und
haushaltsspezifische Kontextmerkmale aus dem repräsentativen Datensatz des Sozioökonomischen
Panel (SOEP) 2 sowie aus Erhebungen bei Schuldnerberatungsstellen (Datenbestand des CAWIN der
gleichnamigen Schuldnerberatungssoftware des Instituts für Finanzdienstleistungen in Hamburg).
2 Vgl. dazu: Gunter E. Zimmermann: Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS 2003 zur Verschuldung und Überschuldung von
Privathaushalten, in: BM für Familie, Senioren, Frauen und Jugend (Hrsg.): Materialien zur Familienpolitik Nr. 19/2004, Berlin 2004, S. 383-
416; Christa Fricke, Joachim R. Frick, Gert G. Wagner: Sparen und Verschuldung privater Haushalte, in: Statistisches Bundesamt (Hrsg.):
Datenreport 2004. Zahlen und Fakten über die Bundesrepublik Deutschland, Bonn 2004, S. 595-602.
108

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Diese Informationserweiterung ist dahingehend gelungen, indem die Definitionen zentraler Merkmale
und deren Merkmalsausprägungen vereinheitlicht (synchronisiert) wurden. So erfolgen beispielsweise
die hier vorgelegten empirischen Analysen des SOEP genau nach jenen Altersgruppen, die
auch bei den Analysen der SCHUFA-Daten Anwendung finden, wodurch die entsprechenden empirischen
Ergebnisse aus den Analysen der beiden Datensätze aufeinander bezogen werden können.
2.1 Verteilung zentraler Kontextmerkmale der Wohnbevölkerung nach Altersgruppen,
unterschiedliche Ausgangsbedingungen:
Im Folgenden wird anhand der zentralen Kontextmerkmale Erwerbsstatus, Wohn- und Lebensformen
sowie Arbeitseinkommen, aufgezeigt, dass die Ausgangsbedingungen für einen Verschuldungsprozess
nach Altersgruppen betrachtet höchst unterschiedlich sind. Die Analyse der
Verteilungscharakteristiken ausgewählter Kontextmerkmale der Wohnbevölkerung dient dazu, Vergleiche
zu ermöglichen hinsichtlich Übereinstimmungen bzw. Abweichungen bei der Population der
Verschuldeten bzw. Überschuldeten.
Verteilung des Erwerbsstatus nach Altersgruppen 3
Abb. 2.1.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
3 Um die Darstellung in Abb. 2.1.1 nicht zu überlasten, sind die Ergebnisse nur bis zur Altersgruppe der 35- bis 39- Jährigen grafisch
veranschaulicht.
109

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Die erwähnte unterschiedliche Verteilung von Kontextmerkmalen bei der nach Altersgruppen unterteilten
Wohnbevölkerung spiegelt sich – wie zu erwarten – am Beispiel des zentralen Merkmals
Erwerbsstatus deutlich wider (vgl. Abb. 2.1.1): fast 80 Prozent der 18- bis 19-Jährigen sind Schüler
bzw. noch in Ausbildung; bei den 20- bis 24-Jährigen halbiert sich dieser Anteil auf rd. 40 Prozent
und etwa ebenso viele dieser Altersgruppe sind erwerbstätig; die (nicht geschlechtsspezifisch betrachteten)
Anteile der Erwerbstätigen nehmen bis zum Alter von etwa 45 Jahren kontinuierlich zu,
um dann wieder stetig zu Gunsten der Nicht-Erwerbstätigkeit abzunehmen; die 18- bis 19-Jährigen
weisen die geringste Anzahl an gemeldeter Arbeitslosigkeit auf (4,2 Prozent), die ansonsten über die
anderen Altersgruppen annähernd gleichverteilt ist, mit dem höchsten Anteil bei den 55- bis 59-
Jährigen (12,6 Prozent).
Verteilung der Wohn- und Lebensformen nach Altersgruppen
Aus bisherigen Analysen zu Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozessen ist bekannt, dass der
Familienstand bzw. die Wohn- und Lebensformen entscheidend den Verlauf von Verschuldungsbzw.
Überschuldungsprozessen prägen, wobei bei den bisherigen Untersuchungen der Fokus traditionell
immer auf den Familienstand gerichtet war. 4 Aus Abb. 2.1.2 geht hervor, dass fast alle 18- bis
19-Jährigen ledig sind (99,7 Prozent) und ebenso die 20- bis 24-Jährigen (93,5 Prozent). Mit zunehmendem
Alter verringert sich der Anteil der ledigen Personen zu Gunsten des Standes „verheiratet,
zusammenlebend“.
Familienstand nach Altersgruppen
Abb. 2.1.2
4 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg im Br. 2000 (siehe insbesondere Kap. 4.8 und Kap. 5.5);
Ders.: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in: SCHUFA Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der
privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland, Wiesbaden 2004, S. 115-146.
110
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Häufigkeit des Merkmals “ ledig, bei den Eltern lebend” nach Altersgruppen
Abb. 2.1.3
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
Hinsichtlich der Analyse der Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozesse dieser jungen
Erwachsenen ist daher zu unterscheiden zwischen jenen, die noch bei den Eltern wohnen, und
jenen, die bereits einen eigenen Haushalt haben. Die angeführten Anteile der Familienstands- und
Lebensform „ledig, bei den Eltern lebend“ stimmen sehr gut mit den Ergebnissen von Kap. 2.1 überein,
dass nämlich hohe Anteile der 18- bis 24-Jährigen sich noch in Schul- oder Berufsausbildung
befinden bzw. ein Studium absolvieren.
Die folgende Abbildung 2.1.4 zeigt die Verteilung weiterer zentraler Wohn- und Lebensformen nach
Altersgruppen der Wohnbevölkerung. Sehr deutlich ist ersichtlich, dass die Altersgruppen von unterschiedlichen
Wohn- und Lebensformen bestimmt sind und entsprechend auch die Wirtschaftsgemeinschaften
prägen. Es wird zu untersuchen sein, ob die hier aufgezeigten Anteile zentraler
Wohn- bzw. Lebensformen sich auch bei den Teilpopulationen der verschuldeten bzw. überschuldeten
Wohnbevölkerung wiederfinden oder ob signifikante Abweichungen davon auftreten.
111

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Wohn- und Lebensformen nach Altersgruppen
Abb. 2.1.4
Höhe der Personen bezogenen Einkommen nach Altersgruppen
Ein weiteres zentrales Kontextmerkmal, das eng mit dem bereits diskutierten Merkmal Erwerbsstatus
korrespondiert und entscheidend die soziale Lage von Personen bzw. Haushalten mitbestimmt, ist
die Höhe des Einkommens einer Person bzw. die Höhe des Haushaltseinkommens insgesamt. Grundsätzlich
setzt sich das Einkommen von Personen und insbesondere Haushalten aus verschiedenen
Einkommensarten zusammen, die in folgende Einkommenskategorien unterteilt werden können:
Erwerbseinkommen: Einkommen aus unselbständiger oder selbständiger Beschäftigung;
Renteneinkommen: Einkommen aus Altersrente, Erwerbs-/Berufsunfähigkeitsrente, Witwen/
Waisenrente, sonstige Renten;
Transfereinkommen: Einkommen aus Arbeitslosengeld/-hilfe, Unterhaltsgeld (AFG), Hilfe zum
Lebensunterhalt (BSHG), Hilfe in besonderen Lebenslagen (BSHG),
Wohngeld, Kindergeld, Unterhalt (Kind, Ehegatte), Unterhaltsvorschuss
(UVG), Erziehungsgeld, sonstige Transfereinkommen wie private
Transfereinkommen usw.;
Sonstige Einkommen: Einkommen aus Vermietung und Verpachtung, Vermögen usw.
Betrachtet man bei den personenbezogenen Einkommen die zentrale Kategorie der Erwerbseinkommen,
so ist zunächst unbestritten, dass die Frage ob und in welcher Höhe ein Erwerbseinkommen
besteht, entscheidend vom Alter der Person mitbestimmt wird.
112
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Durchschnittlicher Anteil der Personen je Altersgruppe mit einem (monatlichen)
Erwerbseinkommen
Abb. 2.1.5
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
Obwohl etwa 80 Prozent der 18- bis 19-Jährigen sich noch in schulischer bzw. beruflicher
Ausbildung befinden (vgl. Abb. 2.1.1), verfügen laut Befragung des SOEP rd. 40 Prozent über ein
monatliches Einkommen aus einer Erwerbstätigkeit. Dies erklärt sich dadurch, dass Schülerinnen und
Schüler im Alter von 18 bis 19 Jahren zu einem hohen Anteil neben der Schule einer regelmäßigen
„Erwerbstätigkeit“ nachgehen.
Aus einer Untersuchung bei Schülerinnen und Schülern im Alter von 16 bis einschließlich 19 Jahren
wissen wir, dass rund ein Drittel (Durchschnitt über alle Altersstufen von 16 bis 19 Jahren) regelmäßig
neben der Schule arbeitet, wobei jedoch der zeitliche Aufwand hierfür überwiegend nicht über
8 Stunden pro Woche beträgt. 5 Auch bei den 20- bis 24-Jährigen, die zu rd. 40 Prozent eine
Erwerbstätigkeit angeben (vgl. Abb. 2.1.1), liegt der Anteil jener, die dann tatsächlich ein monatliches
Erwerbseinkommen aufweisen, wesentlich höher (rd. 60 Prozent, vgl. Abb.2.1.5). Auch dies
resultiert daraus, dass Studenten bzw. Personen dieser Altersgruppe, die noch in Ausbildung sind,
auch ein Erwerbseinkommen haben können. Grundsätzlich ist hervorzuheben, dass in der
Altersgruppe der unter 25-Jährigen aufgrund der mehrheitlich (noch) nicht bestehenden (Haupt-)
Erwerbsbeteiligung das monatliche Einkommen wesentlich durch Transferleistungen (insbesondere
durch private Transferleistungen) geprägt ist.
Insgesamt wird beim Merkmal der Erwerbsbeteiligung einmal mehr deutlich, dass sich die Altersgruppe
der 18- bis 24-Jährigen grundlegend von den anderen Altersgruppen unterscheidet.
5 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Erwerbstätigkeit und Verschuldungssituation von Schülerinnen und Schülern, in: Informationsdienst der
Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung, BAG-SB (2004), Heft 3, S. 54f.
113

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Die Abb. 2.1.6 zeigt das durchschnittliche monatliche Netto-Erwerbseinkommen (ohne Sonderzahlungen)
jener Personen der entsprechenden Altersgruppen, die am Erwerbsprozess zum Zeitpunkt
der Befragung beteiligt sind.
Durchschnittliches monatliches Netto-Erwerbseinkommen
(personenbezogen) nach Altersgruppen.
Abb. 2.1.6
Die Ausführungen zum Erwerbsstatus und zur Erwerbsbeteiligung der 18- bis 24-Jährigen erklären
die niedrigen durchschnittlichen Erwerbseinkommen in dieser Altersgruppe. Hervorzuheben ist, dass
die Erwerbseinkommen der 18- bis 19-Jährigen am Geringsten streuen: die Erwerbseinkommen
weichen vom ausgewiesenen Mittelwert (365 Euro) durchschnittlich nur um 160 Euro ab. Bei den
anderen Altersgruppen sind die durchschnittlichen Abweichungen vom ausgewiesenen Mittelwert
wesentlich höher, das heißt, dass die Erwerbseinkommen in diesen Altersgruppen eine wesentlich
größere Spannweite zwischen den höchsten und niedrigsten Erwerbseinkommen aufweisen. 6
114
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung
6 Weiterhin kann die Aussage getroffen werden, dass die Verteilung der Erwerbseinkommen je Altersgruppe (mit Ausnahme der Altersgruppe
der 65-Jährigen und älteren) annähernd einer Normalverteilung entsprechen, da Median und arithmetisches Mittel keine großen
Unterschiede aufweisen.

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.1
Zwischenergebnis
Die diskutierte Verteilung ausgewählter Kontextmerkmale der Wohnbevölkerung zeigt große
Unterschiede zwischen den Altersgruppen auf:
Die 18- bis 24-Jährigen
• sind mehrheitlich noch in schulischer bzw. beruflicher Ausbildung (rd. 54 Prozent, wobei dies
darunter bei den 18- bis 19-Jährigen zu rd. 80 Prozent zutrifft);
• sind mehrheitlich noch nicht haupterwerbstätig (haupterwerbstätig sind etwa ein Drittel);
• haben ein weit unterdurchschnittliches Einkommen aus Erwerbsarbeit, sofern eine Erwerbsbeteiligung
vorliegt (18 bis 24 Jahre: rd. 670 Euro, 25 bis 34 Jahre: 1.340 Euro, 35 bis 44 Jahre:
1.620 Euro usw.);
• wohnen mehrheitlich noch im elterlichen Haushalt bei den Eltern (18 bis 19 Jahre: 96 Prozent,
20 bis 24 Jahre: rd. 60 Prozent);
• sind fast alle noch ledig (18 bis 19 Jahre: 99,7 Prozent, 20 bis 24 Jahre 93,5 Prozent);
• haben in der Regel noch keine Kinder.
In Teilanalyse C werden die Besonderheiten der Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen im Vergleich
mit den anderen Altersgruppen der Wohnbevölkerung zusammenfassend dargestellt.
115

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
2.2 Anteile verschuldeter und überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
Bevor empirische Ergebnisse zur privaten Verschuldung bzw. Überschuldung von Personen nach
Altersgruppen vorgestellt werden, seien vorab einige Anmerkungen zu den erfassten Merkmalen der
Verschuldung von Personen und Privathaushalten im Datenbestand des Sozioökonomischen Panel
(SOEP) gemacht.
Erfassung bankmäßiger Verschuldungsformen im SOEP
Im SOEP werden bankmäßige Verschuldungsformen erhoben und gemäß dem Befragungsdesign
Merkmale der genannten Verschuldungsformen sowohl auf der Haushaltsebene (Haushaltsfragebogen)
als auch auf der Personenebene (Personenfragebogen für alle Haushaltsmitglieder) erfasst.
Von zentraler Bedeutung ist in diesem Zusammenhang, dass die Merkmale der genannten Ebenen
eindeutig einander zugeordnet werden können. Das heißt, die erhobenen personenspezifischen
Verschuldungsmerkmale können eindeutig dem entsprechenden Haushalt zugeordnet werden und
ebenso umgekehrt die Haushaltsmerkmale eindeutig jeder Person, die zum Haushalt gehört.
Im Einzelnen betrachtet werden auf der Haushaltsebene der Besitz von Hypothekar- sowie von
Konsumentenkrediten und weiterhin für beide Kreditarten die entsprechenden monatlichen
Zahlungsbelastungen erhoben. Auf der hier im Vordergrund stehenden Personenebene werden für
jede Person der Besitz von Hypothekarkrediten erfasst, inklusive der bestehenden Restschulden
daraus und weiterhin Kreditschulden (ohne Hypotheken und Baudarlehen) bei Banken oder einer
sonstigen Einrichtung, für die persönlich gehaftet wird, ab einer bestehenden Restschuldhöhe (ohne
Zinsen) von insgesamt Euro 2.500 und mehr. 7
Auf der Personenebene werden hinsichtlich Konsumentenkrediten also jene Verschuldeten erfasst,
die eine Summe von Restschulden aus laufenden (bankmäßigen) Krediten von 2.500 Euro oder mehr
aufweisen. Personen mit einer Restschuldensumme aus Konsumentenkrediten von weniger als 2.500
Euro werden beim SOEP im Rahmen des Personenfragebogens nicht erhoben. 8
Hervorgehoben sei, dass es sich um eine Analyse der einzelnen Kredite und deren Kredithöhen handelt
(Analyse auf der Kreditebene), das heißt, es werden nicht Personen mit der Gesamtzahl ihrer
Kredite bzw. der Summe der Kreditbelastungen betrachtet.
7 Für eine detaillierte Darstellung hierzu sei verwiesen auf:
Zimmermann, Gunter E.: Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS 2003 zur Verschuldung und Überschuldung von Privathaushalten,
in: BM für Familie, Senioren, Frauen und Jugend (Hrsg.): Materialien zur Familienpolitik Nr. 19/2004, Berlin 2004, S. 383-416.
8 Im Gegensatz dazu werden auf der Haushaltsebene alle Belastungen der Wirtschaftsgemeinschaft aus Krediten erhoben.
116

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Anteile verschuldeter Privatpersonen mit bankenmäßiger Verschuldungsform
nach Altersgruppen
Abb. 2.2.1 zeigt die Anteile verschuldeter Personen, die Konsumenten- und/oder Hypothekarkredite
besitzen, nach Altersgruppen: von allen (bankmäßig) verschuldeten (volljährigen) Personen sind 1,4
Prozent im Alter von 18 bis einschließlich 24 Jahren, rd. 15 Prozent sind 25 bis einschließlich 34 Jahre
alt usw.
Zu beachten ist, dass neben den bankmäßigen Verschuldungsformen den Schulden bei Privatpersonen
insbesondere in der Altersgruppe der jungen Erwachsenen eine große Bedeutung zukommt.
Verschuldete Privatpersonen nach Altersgruppen im Vergleich
zur Gesamtbevölkerung
Abb. 2.2.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet
sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2500 Euro
und/oder verschuldet sind mit Hypothekarkrediten oder Baudarlehen.
117

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Die ausgewiesenen Anteile erhalten jedoch erst im Vergleich mit den entsprechenden Bevölkerungsanteilen
der Altersgruppen eine Aussagekraft: die jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24
Jahren und ebenso ältere Personen von 65 und mehr Jahren sind stark unterproportional verschuldet;
die Verschuldetenanteile der 25- bis 34-Jährigen sowie der 55- bis 64-Jährigen entsprechen
jenen ihrer Bevölkerungsanteile; die Altersgruppen der 35- bis einschließlich 54-Jährigen weisen hingegen
eine überproportionale Verschuldung auf, wobei die 35- bis einschließlich 44-Jährigen etwas
mit mehr als 34 Prozent am höchsten überproportional verschuldet sind.
Da sich Konsumenten- und Hypothekarkredite hinsichtlich Laufzeit, Kredithöhe, Zweck der Verschuldung
etc. grundlegend unterscheiden, werden im folgenden die Verschuldungsanteile differenziert
nach Konsumenten- und Hypothekarkrediten dargestellt.
Privatpersonen mit Konsumentenkrediten nach Altersgruppen
Betrachtet man nicht alle Personen mit bankmäßigen Verschuldungsformen, sondern davon nur jene
mit Konsumentenkrediten, so zeigt die Verteilung nach Altersgruppen ein von Abb. 2.2.1 abweichendes
Bild.
Von allen Personen mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme (ohne Zinsen) von
2.500 Euro und mehr entfallen etwas weniger als 4 Prozent auf die jungen Erwachsenen zwischen
18 und 24 Jahren und wenig mehr auf die 65-Jährigen und älteren, wobei beide Altersgruppen
wieder stark unterproportional verschuldet sind im Vergleich zu ihren altersgruppenspezifischen
Bevölkerungsanteilen (vgl. Abb. 2.2.2).
118

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Verschuldete Privatpersonen mit Konsumentenkrediten nach
Altersgruppen im Vergleich zur Gesamtbevölkerung
Abb. 2.2.2
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet
sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2500 Euro.
Zusammenfassend sei also festgehalten, dass von allen Verschuldeten mit Konsumentenkrediten (ab
einer Restschuldensumme von 2.500 Euro) 80 Prozent zwischen 25 und 54 Jahren alt sind, wobei
rd. ein Viertel auf die 25- bis 34-Jährigen entfällt, ein Drittel auf die 35- bis 44-Jährigen und etwas
mehr als ein Fünftel auf die 45- bis 54-Jährigen. Weiterhin sei angemerkt, dass die 18- bis 19-
Jährigen bei diesen Verschuldeten mit Konsumentenkrediten nur äußerst gering vertreten sind im
Vergleich zu ihrem altersspezifischen Anteil an der volljährigen Wohnbevölkerung.
Privatpersonen mit Hypothekarkrediten nach Altersgruppen
Erwartungsgemäß ergibt sich nochmals ein verändertes Verteilungsbild, wenn die Verschuldeten mit
Hypothekarkrediten nach Altersgruppen betrachtet werden. Abb. 2.2.3 zeigt die oben diskutierten
Anteile der Verschuldeten mit Konsumentenkrediten und gleichzeitig von allen volljährigen Privatpersonen
mit Hypothekarkrediten bzw. Baudarlehen die entsprechenden altersspezifischen Anteile.
119

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.2
Verschuldete Privatpersonen mit Hypothekar- bzw. Konsumentenkrediten nach
Altersgruppen im Vergleich zur Gesamtbevölkerung
Abb. 2.2.3
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2500 Euro.
Insgesamt zeigt sich, dass Hypothekarkredite bei jungen Erwachsenen bis 24 Jahre noch keine Rolle
spielen. Auch die 25- bis 34-Jährigen sind noch stark unterproportional mit Hypothekarkrediten verschuldet.
82 Prozent aller Hypothekarkredite entfallen auf die 35- bis 64-Jährigen, wobei darunter
mit rd. 35 Prozent die 35- bis 44-Jährigen den höchsten Anteil tragen.
120

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3
2.3 Anteile überschuldeter Privatpersonen nach Altersgruppen
Zur Definition und Messung von Überschuldung 9
Von der Überschuldung einer Person wird genau dann gesprochen, wenn nach Abzug der Lebenshaltungskosten
vom Nettoeinkommen der verbleibende Einkommensrest nicht ausreicht, die bestehenden
Zahlungsverpflichtungen aus Krediten fristgerecht zu tilgen. Die notwendigen Lebenshaltungskosten
werden als Existenzminimum sowohl auf der Basis der Sozialhilferichtsätze als auch
nach den Pfändungsfreigrenzen berechnet.
Aufgrund der bundeseinheitlichen Neufestlegung der Pfändungsfreigrenzen mit 1.1.2002 ist das
Existenzminimum auf der Basis der Pfändungsfreigrenzen in der Regel höher als das entsprechende
Existenzminimum auf der Basis der Sozialhilferichtsätze (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) nach
dem BSHG. Wir erhalten somit eine Untergrenze überschuldeter Privatpersonen, wenn zur Berechnung
des Existenzminimums die Sozialhilferegelsätze herangezogen werden bzw. eine Obergrenze
überschuldeter Privatpersonen, wenn die Pfändungsfreigrenzen dem Existenzminimum zu Grunde
liegen.
Aus dieser Konzeptualisierung von Überschuldung folgt originär, dass es nicht die Anzahl überschuldeter
Personen bzw. Haushalte gibt, sondern die Anzahl der (relativ) Überschuldeten abhängig
ist von der Definition des Existenzminimums. Die Notwendigkeit der Berechnung von (relativer) Überschuldung
nach beiden Existenzminima ergibt sich unter anderem auch daraus, dass Personen bzw.
Haushalte freiwillig ihre Lebenshaltungskosten unter das Niveau der Pfändungsfreigrenze auf das
bedarfsgewichtete Sozialhilfeniveau reduzieren können, um eine gewünschte Anschaffung zu tätigen.
9 Vgl. auch die ausführliche Darstellung und Diskussion in: Gunter E. Zimmermann: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in: SCHUFA
Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland, Wiesbaden 2004,
S. 115-146.
121

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3
Überschuldete Privatpersonen mit bankmäßigen Verschuldungsformen nach
Altersgruppen
Abb. 2.3.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) daraus ab 2.500 Euro und/oder verschuldet
sind mit Hypothekarkrediten bzw. Baudarlehen.
Grundsätzlich ist Abb. 2.3.1 zu entnehmen, dass bis einschließlich zur Altersgruppe der 35- bis 44-
Jährigen die Überschuldetenanteile höher sind im Vergleich mit den entfallenden Anteilen an
Verschuldeten der entsprechenden Altersgruppen. Umgekehrt ist dies hingegen für die Altersgruppen
ab 45 Jahren. Dies bedeutet, dass die Gefahr der Überschuldung für die bis 44-Jährigen
höher ist als für die älteren Verschuldeten ab 45 Jahren, wenn eine Verschuldung mit Konsumentenund/oder
Hypothekarkrediten vorliegt.
122

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3
Überschuldete Privatpersonen mit Konsumentenkrediten nach Altersgruppen
im Vergleich zum Verschuldetenanteil
Abb. 2.3.2
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung.*Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2.500 Euro.
Die angesprochene Überproportionalität der Überschuldetenanteile bei den jungen Erwachsenen ist
in dieser Altersgruppe im Vergleich mit den anderen Altersgruppen relativ gesehen am höchsten: von
allen überschuldeten Personen mit Konsumentenkrediten (Lebenshaltungskosten nach Pfändungsfreigrenze)
entfallen rd. 6 Prozent auf die Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen, was um mehr als 50
Prozent höher ist im Vergleich zum auf diese Altersgruppe entfallenden Anteil an Verschuldeten mit
Konsumentenkrediten, der unter 4 Prozent beträgt (vgl. Abb. 2.3.2). Das heißt, dass die jungen
Erwachsenen ein im Vergleich mit den anderen Altersgruppen höheres Überschuldungsrisiko tragen,
wenn sie mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme von 2.500 Euro und mehr verschuldet
sind.
Hervorgehoben sei jedoch in diesem Zusammenhang, dass grundsätzlich der Anteil der Verschuldeten
mit (bankmäßigen) Konsumentenkrediten (Restschuldensumme ab 2.500 Euro) gering
ist, das heißt weit unterproportional zum entsprechenden Bevölkerungsanteil (vgl. Abb. 2.2.3) von
rd. 11 Prozent (bezogen auf die volljährige Wohnbevölkerung).
123

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3 | FAZIT
Fazit
Da Hypothekarkredite für die Altersgruppe der jungen Erwachsenen noch keine Rolle spielen, gilt
dies ebenso für Fragen der diesbezüglichen Überschuldung.
Im Zusammenhang mit Konsumentenkrediten entfallen auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen
jedoch überproportional viele Überschuldete: Von allen überschuldeten Personen mit Konsumentenkrediten
(Überschuldetenpopulation mit Lebenshaltungskosten nach den Pfändungsfreigrenzen)
entfallen rd. 6 Prozent auf die Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen, was um mehr als 50
Prozent höher ist im Vergleich zum auf diese Altersgruppe entfallenden Anteil an Verschuldeten mit
Konsumentenkrediten, der unter 4 Prozent beträgt.
Bezogen auf alle mit Konsumentenkrediten verschuldeten jungen Erwachsenen bedeutet dies, dass
18 Prozent davon überschuldet sind, was stark überproportional zum Verschuldetenanteil dieser
Altersgruppe ist, der nur etwas mehr als 4 Prozent beträgt. Grundsätzlich finden sich erst bei den
höheren Altersgruppen ab 55 Jahren unterproportionale Überschuldungsquoten.
Über die diskutierten Verteilungen verschuldeter und überschuldeter Personen nach Altersgruppen
sei unter besonderer Berücksichtigung der jungen Erwachsenen zusammenfassend festgehalten:
• Hypothekarkredite spielen für die Altersgruppe der jungen Erwachsenen noch keine Rolle.
Die überwiegende Mehrheit der Hypothekarkredite entfällt auf die Altersgruppen der 35-Jährigen
und Älteren.
Auch bei den Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme ab 2.500 Euro sind die 18- bis
19-Jährigen noch höchst marginal beteiligt. Auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen (18- bis
24-Jährige) entfallen etwas weniger als 4 Prozent aller Konsumentenkredite mit der angeführten
Rest-schuldensumme.
• Grundsätzlich kommt bei den jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24 Jahren der Verschuldung
bei Privatpersonen (Eltern, Verwandte, Freunde usw.) noch eine große Bedeutung zu.
• Sobald eine Verschuldung mit Konsumentenkrediten bei jungen Erwachsenen vorliegt, tragen
sie jedoch im Vergleich zu den anderen Altersgruppen ein erhöhtes Überschuldungsrisiko:
von allen verschuldeten jungen Erwachsenen mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme
von 2.500 Euro und mehr sind 18 Prozent überschuldet, was stark überproportional
zum Verschuldetenanteil dieser Altersgruppe ist.
124

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3.
3. Auswertungen auf Basis von Schuldnerberatungsdaten (CAWIN)
Von Prof. Dr. Udo Reifner
Die vorliegende Untersuchung steht im Zusammenhang mit einer internen Auswertung von Daten
der SCHUFA nach Alter und Wohnort, sowie einer mit weiteren persönlichen Daten angereicherten
Sonderauswertung der Daten des Sozioökonomischen Panel (SOEP).
Die Daten wurden durch die Schuldnerberatungsstelle des Insolvenzhilfevereins Wilhelmshaven und
die Schuldnerberatungsstelle des Diakonischen Werks in Hamburg nach einer vollständigen Anonymisierung
aus mehreren Tausend Datensätzen zufällig ausgewählt, von den Schuldnerberatern vervollständigt
und um die SCHUFA Datensätze ergänzt. Sie sind somit für die dortigen Fälle in der
Schuldnerberatung repräsentativ, nicht jedoch notwendig für die Überschuldungsfälle insgesamt.
Eine Teilauswertung wurde für die SOEP-Auswertung in Abstimmung mit Herrn Dr. Dr. Gunter E.
Zimmermann nach Altersgruppen und Einkommensindizes bereitgestellt. Umgekehrt wurde die
Gruppe, die nach den dortigen Kriterien als überschuldet gilt, mit der definitiv überschuldeten
Gruppe der CAWIN-Daten verglichen.
Da aus der Masse der CAWIN-Daten nur 300 in diesem Pilot ausgewählt wurden, während die
SCHUFA fast alle Kreditnehmer und das SOEP eine repräsentative Bevölkerungsstichprobe in ihren
Datensätzen untersucht, ist der Schwerpunkt dieser Untersuchung das Aufzeigen weiterer Analysemöglichkeiten.
Da sich in den einzelnen Unterkategorien teilweise nur sehr geringe Datenmengen
ergeben, sind die abgeleiteten Aussagen zunächst als Hypothesen für eine erweiterte spätere Auswertung
zu behandeln.
Die Betreuung der Datensynchronisation sowie die Aufstellung der Tabellen erfolgten durch Herrn
Matthias Cantow am iff. Prof. Wilfried Laatz von der Universität Hamburg hat die statistische
Datenbearbeitung in SPSS übernommen. Wir danken Herrn Ogon vom Diakonischen Werk in
Hamburg und Herrn Sommer vom Insolvenzhilfeverein Wilhelmshaven für die gute Zusammenarbeit.
125

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3.
Die Datenquelle CAWIN
CAWIN, ein Schuldnerberatungsprogramm des Instituts für Finanzdienstleistungen e.V., ist seit etwa
16 Jahren das führende Programm zur Schuldner- und Insolvenzberatung für private Schuldner und
Kleingewerbetreibende in Deutschland. Mit der Einführung der gesetzlichen Verbraucherinsolvenz
hat CAWIN vor allem Bedeutung in der Abwicklung der formalisierten Verfahren gewonnen.
Nachdem die Schuldnerberatungsstellen durch Landesgesetz zugelassen wurden, kam als weitere
Aufgabe das Abrechnungssystem der Schuldnerberatungsstellen hinzu. Insgesamt wuchs damit die
in CAWIN erfasste Datenmenge stark an. Hierzu gehören zum einen die persönlichen Daten der
Schuldner, ferner die Daten über die soziale Lage sowie alle Einnahmen und Ausgaben, die für die
Feststellung aktueller und zukünftiger Liquidität der Haushalte von Bedeutung sind. Außerdem
werden Daten zum Insolvenzverfahren selbst sowie zum Verlauf der Schuldnerberatung gespeichert.
Deutschlandweit enthält CAWIN über 50.000 Datensätze.
Mit der vorliegenden Untersuchung sollte nun zum ersten Mal der Versuch unternommen werden,
die in den ca. 600 Einsatzplätzen von CAWIN ständig gesammelten Daten für die empirische
Forschung nutzbar zu machen.
126

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Ergebnisse
Die nachfolgenden Ergebnisse stellen eine Grundauszählung der Datensätze geordnet nach zentralen
Hypothesen der Überschuldungsforschung dar. Das Merkmal „Überschuldung“, das sich in den
übrigen Untersuchungen erst aus der Dateninterpretation ergibt, ist bei der vorliegenden Auswertung
der CAWIN-Daten bereits vorausgesetzt worden.
Sind die Haushalte „überschuldet“?
Überschuldung ist nach der gesetzlichen Definition ein Zustand, in dem die vorhandenen Mittel auf
absehbare Zeit die laufenden Verpflichtungen nicht mehr decken (§17 InsO).
Es wurden zwei Stichproben mit jeweils 150 Haushalten gezogen. Die eine Stichprobe betrifft die
Haushalte, die bei der Schuldnerberatungsstelle in Wilhelmshaven waren, die anderen diejenigen
Haushalte, die von der Schuldnerberatung Hamburg beraten wurden. Alle beratenen Personen wurden
von den Schuldnerberatern als Haushaltsvorstand eingeordnet. Dass es sich dabei tatsächlich um
Überschuldete handelte, lässt sich aus den Daten relativ zweifelsfrei schließen. Alle Personen streben
einen Insolvenzplan an. Keine der Personen ist in der Lage, ihre Schulden auch nur annähernd zu tilgen.
In allen Fällen wird diese Situation von den Schuldnerberatern als Beratungsvoraussetzung
überprüft. Kein Überschuldeter bediente noch fällige Ratenzahlungen. Bis auf einen Fall waren alle
Kredite gekündigt.
Über 40,7 % hatten nach den von der SCHUFA übermittelten Daten zu dieser Gruppe bereits mindestens
eine Eidesstattliche Versicherung abgegeben (7 % mehrfach). Somit waren 59,3 % Überschuldete
trotz eröffnetem Insolvenzverfahren ohne Eidesstattliche Versicherung, so dass sich dieses
Merkmal als Überschuldungsindikator relativiert. Ob Überschuldete eine Eidesstattlichen Versicherung
abgeben, hängt daher vom Zeitpunkt, vom Kunden und vor allem vom Gläubiger ab.
Anzahl Eidesstattlicher Versicherungen
Abb. 3.1
127

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
8 % hatten einen Haftbefehl zur Abgabe der Eidesstattlichen Versicherung. Nach den CAWIN-Daten
war für 59,7 % ein Antrag auf Stundung der Verfahrenskosten gestellt, die sie selber nicht tragen
konnten. 90 % waren in einem Verbraucherinsolvenzverfahren, 3 % in einem Regelinsolvenzverfahren.
Es gab somit praktisch keine präventiven Beratungen in einem frühen Stadium der
Verschuldung. Ein einziger Fall wurde im Verlaufsprotokoll als insolvenzunabhängige Schuldnerberatung
angegeben.
Nur in 2,7 % der Fälle wurden noch laufende Pfändungen berichtet. Es muss davon ausgegangen
werden, dass bei der überwiegenden Zahl der Ratsuchenden das Moratorium für die Pfändung galt
oder die Pfändungsfreigrenze erreicht war. Die Berechnungen der Schuldnerberater, die sie zur
Prüfung der Sozialhilfeansprüche durchführen, ergaben, dass nur in 7,4 % der Fälle noch pfändbares
Einkommen vorhanden war, so dass auch hier kein Potenzial mehr bestand.
Auch bei der Höhe der Restschulden zeigt sich die Überschuldung. 60 % der Klienten der Schuldenberatungsstelle
hatten Restschulden, die mehr als 20.000 Euro betrugen, nur 17,7 % hatten
Restschulden unter 10.000 Euro und nur 3,7 % unter 5.000 Euro. Der Median lag bei 25.393 Euro,
der Mittelwert bei 43.996 Euro, da auch ehemalige Selbständige mit Schulden in Höhe von bis zu
419.000 Euro zur Klientel gehörten.
Die Klientel bei der Schuldnerberatungsstelle umfasst daher nach allen gängigen Definitionen überschuldete
Haushalte. Dies mag auch mit dem Zugang zu tun haben. Die Mehrheit wurde zu der
Beratungsstelle durch Dritte motiviert. Zählt man die Bekannten und Angehörigen hinzu, so ist die
Hälfte privat zu dieser Stelle gekommen. Die andere Hälfte wurde jedoch hierhin verwiesen.
Zugangsweg zur Schuldnerberatung
Eigeninitiative 115 38,3
Bekannte Angehörige 50 16,7
Sonstige 46 15,3
Ämter Behörden 44 14,7
Andere Beratungsstellen 30 10,0
Ärzte /Therapeuten/ Klinik 8 2,7
Arbeitgeber 6 2,0
Bundesagentur für Arbeit 1 0,3
Gesamt
Tab. 3.1
300 100,0
128
Häufigkeit Prozent

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Welche persönlichen Faktoren sind typisch für überschuldete Haushalte?
Die Überschuldeten, die die Schuldnerberatungsstellen aufgesucht hatten, waren mit leichter Übergewichtung
der männlichen Ratsuchenden (54 %) nahezu gleich auf beide Geschlechter verteilt.
Die Gruppe der zusammenlebenden Paare ist mit knapp einem Drittel unterrepräsentiert (vgl. Abb.
3.2). Die Gruppe, die auf Grund einer Scheidung oder einfach getrennt leben, einschließlich der
Witwer und Witwen, lag mit nahe 40 % recht hoch, so dass Störungen in den Familienbeziehungen
sich als typisch für die größte Gruppe herausstellte. Bei diesen Zahlen wurden die Wiederverheirateten
unter den Eheleuten oder Zusammenlebenden noch nicht berücksichtigt, so dass der
Prozentsatz der Betroffenen noch höher ausfallen könnte.
Familienstand
Abb. 3.2
129

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Anzahl der Personen im Haushalt
Abb. 3.3
Unter den Überschuldeten lebten 48,3 % allein, 22 % zu zweit und nur ca. 30 % in einem größeren
Haushalt.
Anzahl der Kinder im Haushalt
Abb. 3.4
Die These, dass vor allem Kinderreiche von Überschuldung betroffen sind, lässt sich nicht belegen.
Die meisten Haushalte mit Kindern hatten ein Kind, ein Drittel zwei Kinder und nur insgesamt 24
von 300 Haushalten hatten mehr als zwei Kinder (vgl. Abb. 3.4).
Nach Haushaltstypen zusammengefasst zeigte sich, dass 48,7 % der Überschuldeten alleine lebten,
gefolgt von der Gruppe Ehepartner mit Kindern mit 25,7 %, den Alleinerziehenden mit 14,7 % und
den Partnern ohne Kinder im Haushalt mit 11,7%. Immerhin sind bei den Überschuldeten zu 40 %
Kinder in Haushalten mit betroffen.
130

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Nach den Daten der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe bzw. des Sozioökonomischen Panel
ergab sich für die hier identifizierten vier Gruppen, dass Eltern mit Kindern überdurchschnittlich und
Erwachsene ohne Kinder unterdurchschnittlich Konsumentenkredite aufgenommen hatten (vgl. Tab.
3.2).
Konsumentenkredite und Familienform
Allein Erziehende 153 %
Ehepaar mit Kind 151 %
Ehepaar ohne Kind 88 %
Allein Lebende 71 %
Sonstige 126 %
Durchschnitt (21,1 %) 100 %
Tab. 3.2
Man könnte erwarten, dass Familien mit Kindern auch eher überschuldet sind. Tatsächlich liegt die
Quote der Ehepartner mit Kindern bei der Beratungsklientel zwar über ihrer Verteilung in der
Gesellschaft (25,7% zu 19,1%), gleichzeitig aber unter ihrem Anteil an der Konsumentenkreditverschuldung
(25,7% zu 28,9%). Die Häufigkeit der Verschuldung scheint daher das Überschuldungsrisiko
dort nicht zu erhöhen. Kredite sind hier somit auch Ausdruck eines relativen Wohlstandes.
Anders sieht es bei den allein lebenden Personen aus. Bei der Frage nach der Anzahl der Personen
im Haushalt ergab sich, dass die allein Lebenden unter den Überschuldeten mit 48,3 % überrepräsentiert
waren. Einerseits überschritten sie ihren Anteil in der Gesellschaft um praktisch ein Drittel,
zum anderen aber waren, da in dieser Gruppe relativ weniger Kredite aufgenommen werden, doppelt
so viele Verschuldete überschuldet.
Die Haushaltstypenanalyse ermöglicht daher auch eine vielleicht neue Einsicht dergestalt, dass nicht
die Höhe oder die Häufigkeit der Schulden im Konsumkredit entscheidend sind. Es ist vielmehr die
Fähigkeit, in angespannten Liquiditätslagen mit anderen Personen das Risiko zu teilen, die Liquidität
in der Gruppe auszugleichen und die Überschuldungsrisiken zu mindern.
Typisch ist ein relativ niedriges Ausbildungsniveau. Danach waren nur 3,8 % der Überschuldeten
Akademiker, 31 % hatten keine abgeschlossene Berufsausbildung, 65 % eine abgeschlossene Lehre.
Fasst man die Daten zusammen, so könnte eine Politik die das Zusammenleben von Erwachsenen
fördert, das Überschuldungsrisiko abbauen.
131

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Berufsausbildung der Überschuldeten
Typisch ist ein relativ niedriges Ausbildungsniveau. Danach waren nur ca. 4 % der Überschuldeten
Akademiker, ca. 30 % hatten keine abgeschlossene Berufsausbildung, ca. 63 % eine abgeschlossen
Lehre. Fasst man die Daten zusammen, so könnte eine Politik, die das Zusammenleben von
Erwachsenen fördert, das Überschuldungsrisiko abbauen.
Abb. 3.5
Subjektive oder objektive Auslöser der Überschuldung?
In der Debatte über die Gründe der Überschuldung stehen sich Vertreter eines subjektiven, aus dem
Verhalten der Überschuldeten abgeleiteten Ansatzes (Leichtsinn, Unerfahrenheit, Überkonsum), und
Vertreter eines objektiven, aus den Umständen abgeleiteten Ansatzes (Arbeitslosigkeit, Trennung,
Krankheit) gegenüber.
Die vorliegenden Daten lassen hier kein valides Urteil für alle Überschuldeten zu, da, wie die Stichprobenanalyse
gezeigt hat, der Weg zur Schuldnerberatungsstelle vor allem von denjenigen beschritten
wird, die so stark von Überschuldung bedroht sind, dass keinerlei eigene Hilfe oder gar eine
Refinanzierung im System selbst noch denkbar erscheint. Da Schuldnerberatungsstellen nur ca. 1%
der im Sinne der Insolvenzordnung Überschuldeten erfassen, könnte in einer Felduntersuchung
außerhalb der Schuldnerberatungsstellen der Anteil der subjektiven Faktoren entsprechend höher
sein.
Andererseits zeigt die begrenzte Anzahl von Insolvenzverfahren auch in den SCHUFA-Daten, dass die
meisten Personen, die ihre Kredite und sonstigen Forderungen nicht mehr bedienen, durchaus systemimmanente
Mechanismen wie Umschuldung, Ablösung, Stundung, Umzug oder auch Ratenzahlungsvereinbarung
nach Kündigung nutzen. Es ist daher überhaupt fraglich, ob man diese Personengruppen
im Selbsthilfebereich mit den ausweglos Überschuldeten, die sich in der Schuldnerberatung
wieder finden, gleichstellen sollte.
132

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Auf die allgemeine Frage nach den Ursachen der Überschuldung im jeweiligen Fall wurde für die
Hälfte der Haushalte Arbeitslosigkeit und für 26 % Einkommensarmut genannt (vgl. Abb. 3.6),
gefolgt von Ehescheidung (26 %). Allerdings lassen sich diese Angaben durch die objektiven
Scheidungsdaten nicht belegen. Von den 49 Fällen, bei denen ein Scheidungsdatum angegeben war,
lag nur in 11 Fällen das Scheidungsdatum innerhalb der vergangenen zwei Jahre seit Aufsuchen der
Beratungsstelle. Allerdings könnten die Angaben zu den Gründen, sich auch gerade auf noch nicht
geschiedene Paare beziehen, da der Scheidungsprozess evtl. erheblich später als die Trennung liegt,
die wirtschaftlichen und auch steuerlichen Folgen aber nicht mit der Scheidung, sondern mit der
Trennung bereits eintreten.
Fehlerhaftes Konsumverhalten kam mit 18 % der Nennungen als subjektiver Faktor erst an vierter
Stelle. Es konnten allerdings jeweils mehrere Kategorien kumulativ angekreuzt werden. Im Durchschnitt
wurden zwei der Kategorien angekreuzt. Scheitern der Existenzgründung (16 %) sowie in der
Baufinanzierung (8 %) haben noch eine beachtliche Bedeutung, die aus anderen Untersuchungen
bestätigt werden.
Gründe der Überschuldung
Abb.3.6
133

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Welche Schulden sind betroffen?
Insgesamt spielen damit die Schulden aus Geldkrediten als Umschuldung aus rückständigen Warenund
Dienstleistungsforderungen ebenso wie als Zugang zu mehr ursprünglicher Liquidität eine wichtige
Rolle. Dies spiegelt sich auch in den Gesamtzahlen. Wie die untenstehende Grafik zeigt, sind bei
Überschuldeten Schulden unter 5.000 Euro relativ selten. Es beginnt mit der Klasse von 5.000 bis
10.000 Euro, die am häufigsten vorkommt. Dies sollte auch bei in der Interpretation der SCHUFA-
Analysen berücksichtigt werden. Die Häufigkeit nimmt dann langsam bis zur Gruppe bis 40.000 Euro
ab. Danach verteilt sie sich gleich. Die letzte Gruppe ist nach oben offen und somit in der Klassengröße
nicht vergleichbar.
Abb. 3.7
Die durchschnittliche Restschuld aller Schuldenarten lag bei 44.000 Euro. Davon entfielen 14.500
Euro, also etwa ein Drittel, auf sonstige Forderungen. Nimmt man den für die Kreditnehmer typischeren
Zentralwert (Median), so ergibt sich ein Verhältnis von 7.300 Euro aus sonstigen
Forderungen zu 25.400 Euro Gesamtsaldo, also ein Verhältnis von 29% zu 71 %. Eliminiert man die
relativ kleine Gruppe der ehemals Selbständigen, die höhere Schulden haben, so ergibt sich für die
typische Verbraucherverschuldung ein Mittelwert von 33.250,36 Euro und ein häufigster Wert von
25.274,75 Euro. Davon entfielen 9.226,80 Euro bzw. als häufigster Wert 6.265,65 Euro auf
Schulden außerhalb des Bankbereichs. Das Verhältnis bleibt somit insgesamt gleich, wenn auch die
Schulden hier geringer sind.
134

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Der Ratenkredit ist bei den Bankschulden von besonderer Bedeutung
Während der Kreditkartenkredit, der in den USA die Überschuldung dominiert, noch nicht in
Deutschland Fuß gefasst hat, teilen sich die Ratenkredite und die im Bereich Wilhelmshaven wichtigen
Hypothekenkredite mit den nicht eingeordneten Kreditsummen das Volumen. Dabei dürften die
nicht eingeordneten sonstigen Kredite wohl aus gekündigten Ratenkrediten stammen. Immerhin
sind die Dispositionskredite mit fast 10 % trotz ihrer höhenmäßigen Begrenzung in der Praxis ein
erstaunlich wichtiger Faktor.
Die Anzahl der bestehenden Ratenkredite wurde sowohl aus den SCHUFA-Daten als auch aus den
in CAWIN aufgenommenen Daten errechnet.
Nach den SCHUFA-Daten hatte die Hälfte der 300 Personen aus den Schuldnerberatungsstellen
einen Ratenkredit. Etwa ein Drittel davon hatten nur einen Ratenkredit, weitere 23,5 % zwei, 17,4 %
drei, 10,7% vier und immer noch 8,1% fünf fällig gestellte Ratenkredite. Dies waren zusammen 95 %
aller im Ratenkredit Verschuldeten.
Die Schuldnerberatung hatte dagegen für dieselben Personen weniger Ratenkredite erfasst. Dies
mag daran liegen, dass bei der SCHUFA noch Ratenkredite aktiv sein könnten, die wegen einer
Umschuldung oder weil ihre Tilgung nicht gemeldet wurde, nicht mehr Gegenstand des
Insolvenzverfahrens sind. Danach hatten 59 % keinen Ratenkredit und 72 % von denjenigen mit
einem Ratenkredit hatten nur einen Kredit, während etwa ein Viertel zwei Ratenkredite hatte.
135

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Wahrscheinlich wurden Ratenkredite, die vor längerem fällig gestellt wurden und nur noch als
Gesamtforderung geltend gemacht werden, nicht immer als solche identifiziert. Bei der Angabe der
Kredithöhe haben auch die CAWIN-Daten mehr Bankkredite pro Person. Seit längerem fällig gestellte
Ratenkredite könnten somit als „sonstige Kredite“ erfasst werden, da ihre ursprüngliche Form
für den Berater nicht mehr erkennbar ist. Dabei ist interessant, dass Personen, die mehrere Kredite
haben, hier bis zum vierten Kredit relativ gleichmäßig Kredithöhen zwischen 5.000 Euro und 10.000
Euro im Mittel erreichen. Der fünfte Kredit ist dann im Mittel höher, bei 12.000 Euro, während die
weiteren Kredite dann geringer sind. Dies kann darauf hindeuten, dass die Haushalte mit Liquiditätsproblemen
zunächst versuchen, die Probleme durch neue Kredite zu bewältigen und dabei auf eine
restriktivere Vergabepraxis stoßen.
Eine Auswertung der 425 erfassten Bankkredite ergab: 57 % der Kredite waren unter 10.000 Euro,
14.4 % höher als 15.000 Euro:
Kredite nach Größenklassen
unter 2.500 79 18,6 18,6
2.500 - 5.000 67 15,8 34,4
5.000 - 10.000 98 23,1 57,4
10.000 - 15.000 65 15,3 72,7
15.000 - 20.000 55 12,9 85,6
20.000- 25.000 23 5,4 91,1
25.000 - 30.000 23 5,4 96,5
mehr als 30.000 15 3,5 100,0
Gesamt 425
Tab. 3.3
100,0
136
Kredithöhe
Häufigkeit Prozent Kumuliert

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Kredite nach Größenklassen
Abb. 3.8
Während die höchsten Forderungen im Kreditbereich und bei wenigen Gläubigern konzentriert sind,
ist die Gesamtanzahl der Gläubiger erheblich. Sie reichte von einer Verbindlichkeit in fünf Fällen bis
zu einem Schuldner mit 73 Gläubigern. Die Hälfte hatte weniger als zehn Gläubiger, zwei Drittel bis
15 Gläubiger und 12,7 % hatten 20 und mehr Gläubiger. Die gesetzliche Sperre bei der Gläubigerzahl
für die Eröffnung des Verbraucherinsolvenzverfahrens von ehemals Selbständigen wirkt sich in
der Schuldnerberatung selbst nicht aus, da hier auch das Regelinsolvenzverfahren durchgeführt wird.
Die Schuldenhöhen sind dabei entsprechend geringer und bewegen sich vor allem in den Bereich
unter 5.000 Euro.
137

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. | ERGEBNISSE
Anteile der Schuldenarten an der Gesamtverschuldung nach Volumen
Abb. 3.9
Eine Auswertung der Aufteilung nach Schuldenarten und Gläubigergruppen macht die Bedeutung
der Bankschulden deutlich. Auffällig ist der relativ kleine Anteil von Telefon und Handy (ca. 1,6 %)
an den Schuldenarten der betrachteten Überschuldeten. Würde man die betrieblich veranlassten
Schulden einrechnen, so würden sie an zweiter Stelle in Erscheinung treten.
138

139

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C
C Sozialprofile ver- und überschuldeter junger
Erwachsener
Von Prof. Dr. Udo Reifner und Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
141

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C
Inhalt
1. Sozialprofile auf Basis des SOEP 144
1.1 Charakteristische Merkmale: Wohn- und Lebensformen 144
1.2 Charakteristische Merkmale: Höhe der Restschulden 147
1.3 Charakteristische Merkmale: Geschlecht 149
1.4 Charakteristische Merkmale: Arbeitslosigkeit 150
1.5 Charakteristische Merkmale: Relative Einkommensarmut 151
2. Hinweise auf Basis der CAWIN-Pilotuntersuchung 153
Fazit
143

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.
1. Sozialprofile auf Basis des SOEP
Von Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
Betrachtet man die bankmäßige Verschuldung der jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24
Jahren, so wurde in Teilanalyse B gezeigt, dass von allen Konsumentenkrediten (mit einer Restschuldsumme
ab 2.500 Euro) nur 3,6 Prozent auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen entfallen und
weiterhin Hypothekarkredite in dieser Altersgruppe noch keine Rolle spielen. Bezogen auf die
Altersgruppe bedeutet dies, dass nur 4,3 Prozent der jungen Erwachsenen zwischen 18 und 24
Jahren mit einem Konsumentenkredit verschuldet sind.
Es sei darauf hingewiesen, dass bei den jungen Erwachsenen, die nicht-bankmäßige Verschuldungsform
der Schulden bei Privatpersonen wie Eltern, Geschwister, Freunde usw. häufig zutrifft. Das
heißt, der Verschuldungsanteil bei den jungen Erwachsenen erhöht sich wesentlich, wenn nicht nur
bankmäßige Verschuldungsformen, sondern auch die private Verschuldung mit einbezogen werden.
1.1 Charakteristische Merkmale der Ver- bzw. Überschuldung junger Erwachsener im
Altersgruppenvergleich: Wohn- und Lebensformen
In Teilanalyse B wurde die Verteilung der Wohn- und Lebensformen der volljährigen Wohnbevölkerung
nach Altersgruppen betrachtet (unabhängig vom Verschuldungs- bzw. Überschuldungsstatus).
Dort war zu sehen, dass die 18- bis 19-Jährigen fast ausschließlich ledig sind und bei den Eltern wohnen,
was für rd. 60 Prozent auch noch auf die 20- bis 24-Jährigen zutrifft; mit einem Partner im eigenen
Haushalt wohnt nur rd. ein Fünftel der 18- bis 24-Jährigen.
Abb. 1.1.1 zeigt die Verteilung der Wohn- und Lebensformen für die Population der mit Konsumentenkrediten
bei einer bestehenden Restschuldensumme ab 2.500 Euro verschuldeten volljährigen
Personen nach Altersgruppen. Die Grafik spiegelt im Vergleich mit Teilanalyse B ein völlig anderes
Bild wider: von den mit Konsumentenkrediten verschuldeten jungen Erwachsenen von 18 bis 24
Jahren entfällt nun ein wesentlich geringer Anteil auf die Wohn- und Lebensformen „ledig bei
den Eltern wohnend“ sowie „ledig allein lebend“ zu Gunsten der Wohn- und Lebensform „mit
Partner zusammen lebend“. Während die erstgenannten Wohn- und Lebensformen bei der mit
Konsumentenkrediten verschuldeten Population der jungen Erwachsenen unterproportionale Anteile
aufweisen im Vergleich zur Verteilung aller jungen Erwachsener (Teilanalyse B, Abb. 2.1.2), ist
der auf die Wohn- und Lebensform „mit dem Partner zusammen lebend“ entfallende Anteil bei der
Verschuldetenpopulation junger Erwachsener entsprechend überproportional.
144

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.1
Wohn- und Lebensformen verschuldeter volljähriger Personen mit
Konsumentenkrediten* nach Altersgruppen
Abb. 1.1.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung.
Wohn- und Lebensformen überschuldeter volljähriger Personen mit
Konsumentenkrediten* nach Altersgruppen
Abb. 1.1.2
*Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuld (ohne Zinsen) ab 2.500 Euro.
145

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.1
Insgesamt sei festgehalten, dass von den jungen Erwachsenen, die einen Konsumentenkredit aufweisen,
fast 45 Prozent noch ledig sind und bei den Eltern wohnen (vgl. Abb. 1.1.1); von den überschuldeten
jungen Erwachsenen beträgt der Anteil derer, die noch bei den Eltern wohnen und ledig
sind, jedoch nur 15 Prozent und ist somit stark unterproportional (vgl. Abb. 1.1.2).
Umgekehrt verhält es sich hingegen bei den entsprechenden Anteilen, wenn die Person der Altersgruppe
der 18- bis 24-Jährigen mit einem Partner zusammen lebt und einen eigenen Haushalt führt:
während von allen verschuldeten jungen Erwachsenen rd. 30 Prozent mit einem Partner zusammen
leben (vgl. Abb. 1.1.1), beträgt der Anteil von allen Überschuldeten rd. zwei Drittel, die diese Wohnund
Lebensform aufweisen (vgl. Abb. 1.1.2).
Das heißt, junge Erwachsene, die mit Konsumentenkrediten und einer Restschuldensumme daraus
von 2.500 Euro und mehr verschuldet sind, haben ein hoch überproportionales Überschuldungsrisiko,
wenn sie im eigenen Haushalt mit einem Partner zusammen leben.
Hinweis: Als überschuldet gelten jene Personen, deren verbleibendes Einkommen nach Abzug der
Zahlungsverpflichtungen aus Konsumentenkrediten nicht mehr die Lebenshaltungskosten nach den
Sozialhilferegelsätzen (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) deckt.
146

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.2
1.2 Charakteristische Merkmale der Ver- bzw. Überschuldung junger Erwachsener im
Altersgruppenvergleich: Höhe der Restschulden
Bei jungen Erwachsenen, die ledig sind und bei den Eltern wohnen, wird das geringe Überschuldungsrisiko
im Zusammenhang mit „relevanten“ Konsumentenkrediten (ab einer Restschuldensumme
von 2.500 Euro) auch dadurch geprägt, dass die Höhe der Restschulden mehrheitlich 7.500
Euro nicht übersteigt (vgl. Abb. 1.2.1); bei den ledig und allein lebenden jungen Erwachsenen trifft
dies bei rd. 50 Prozent der Restschulden zu.
Höhe der Restschulden volljähriger Personen aus Konsumentenkrediten*
nach Wohn- und Lebensformen
Abb. 1.2.1
*Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen)
ab 2.500 Euro.
147

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.2
Eine mit Abb. 1.2.1 vergleichbare Verteilung ergibt sich, wenn die Höhe der Restschulden nach
Altersgruppen betrachtet wird, da die Wohn- und Lebensformen, wie ausführlich dargestellt wurde,
eng mit dem Alter der Personen korrespondieren (vgl. Abb. 1.2.2).
Höhe der Restschulden volljähriger Personen aus Konsumentenkrediten*
nach Altersgruppen
Abb. 1.2.2
*Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne
Zinsen) ab 2.500 Euro.
148

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.3
1.3 Charakteristische Merkmale der Ver- bzw. Überschuldung junger Erwachsener im
Altersgruppenvergleich: Geschlecht
Abb. 1.3.1 zeigt die Anteile der verschuldeten bzw. überschuldeten Männer je Altersgruppe: von
allen Verschuldeten mit Konsumentenkrediten der Altersgruppe 18 bis 24 Jahre sind 57 Prozent
Männer und entsprechend beträgt der verschuldete Frauenanteil dieser Altersgruppe 43 Prozent; bei
der Überschuldetenpopulation der jungen Erwachsenen liegt der Männeranteil nur geringfügig
höher. Die Altersgruppe der jungen Erwachsenen unterscheidet sich diesbezüglich kaum von den
Altersgruppen bis 44 Jahre.
Grundsätzlich sind in den Altersgruppen die Anteile der verschuldeten bzw. überschuldeten Männer
höher (mit Ausnahme bei der Überschuldetenpopulation der Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen)
als jene der Frauen. Mit zunehmendem Alter steigt sowohl der Anteil der verschuldeten wie überschuldeten
Männer.
Anteile verschuldeter* bzw. überschuldeter** Männer nach Altersgruppen
Abb. 1.3.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung.
*Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden
(ohne Zinsen) ab 2.500 Euro.
**Als überschuldet gelten jene Personen, deren verbleibendes Einkommen nach Abzug der Zahlungsverpflichtungen aus
Konsumentenkrediten nicht mehr die Lebenshaltungskosten nach den Sozialhilferegelsätzen (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt)
deckt.
149

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.4
1.4 Charakteristische Merkmale der Ver- bzw. Überschuldung junger Erwachsener im
Altersgruppenvergleich: Arbeitslosigkeit
Von allen verschuldeten Personen mit Konsumentenkrediten der Altersgruppe 18 bis 24 Jahre sind
rd. 14 Prozent arbeitslos gemeldet. Von allen überschuldeten Personen dieser Altersgruppe beträgt
der Anteil der arbeitslos gemeldeten Personen hingegen nur rd. fünf Prozent und ist somit stark
unterproportional (vgl. Abb. 1.4.1).
Anteile arbeitslos gemeldeter verschuldeter bzw. überschuldeter Personen mit
Konsumentenkrediten je Altersgruppe
Abb. 1.4.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit
Konsumentenkrediten mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2.500 Euro. Als überschuldet gelten jene
Personen, deren verbleibendes Einkommen nach Abzug der Zahlungsverpflichtungen aus Konsumentenkrediten nicht mehr die
Lebenshaltungskosten nach den Sozialhilferegelsätzen (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) deckt.
Die jungen Erwachsenen sind die einzige Altersgruppe, die einen wesentlich geringeren Anteil
arbeitslos gemeldeter Überschuldeter ausweist im Vergleich zur Verschuldetenpopulation. Die
Ursachen hierfür sind in den erwähnten Wohn- und Lebensformen zu sehen sowie in den noch vergleichsweise
niedrigen Kredithöhen.
150

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.4 | 1.5
Der höchste überproportionale Anteil an arbeitslos gemeldeten überschuldeten Personen tritt bei der
Altersgruppe der 25- bis 34-Jährigen auf (vgl. Abb. 1.4.1), die in der überwiegenden Mehrheit mit
einem Partner in einem eigenen Haushalt zusammen leben und entsprechend bei den Konsumentenkredit-Restsummen
wesentlich höhere Beträge ausweisen.
Abschließend sei hervorgehoben, dass von allen volljährigen verschuldeten Personen mit
Konsumentenkrediten und einer Restschuldensumme ab 2.500 Euro rd. acht Prozent arbeitslos
gemeldet sind. Von allen überschuldeten volljährigen Personen mit Konsumentenkrediten sind 16
Prozent arbeitslos gemeldet. Das heißt, dass im Durchschnitt über alle Altersstufen eine Arbeitslosmeldung
bei bestehenden Konsumentenkrediten das Risiko der Überschuldung verdoppelt. Vor
diesem Hintergrund wird die notwendige Differenzierung nach Altersgruppen deutlich, die die Ausnahmesituation
der jungen Erwachsenen aufzeigt.
1.5 Charakteristische Merkmale der Ver- bzw. Überschuldung junger Erwachsener im
Altersgruppenvergleich: relative Einkommensarmut
Die vorangegangenen Ausführungen belegen einmal mehr, dass der Wirtschaftsgemeinschaft des
Haushaltes, indem die verschuldete Person lebt sowie der Stellung der verschuldeten Person innerhalb
des Haushaltes, eine zentrale Rolle dahingehend zukommt, ob ein Verschuldungsprozess zur
Überschuldung führt.
Zweifellos ist die in dieser Studie diskutierte besondere Situation der verschuldeten jungen
Erwachsenen dadurch zu erklären, dass der mehrheitliche Anteil noch ledig ist und bei den Eltern
wohnt. Im Folgenden wurde daher untersucht, wie sich das Risiko der Überschuldung für junge
Erwachsene verändert, wenn der Haushalt, in dem sie wohnen, von relativer Einkommensarmut
betroffen ist.
Relative Einkommensarmut liegt dann vor, wenn das Haushaltsnettoeinkommen des Haushaltes 50
Prozent oder weniger des durchschnittlichen Haushaltsnettoeinkommens vergleichbarer Haushalte
beträgt. Die Vergleichbarkeit der Haushalte wird dadurch gewährleistet, indem die Haushaltsnettoeinkommen
gewichtet werden in Abhängigkeit von der Anzahl und dem Alter der Haushaltsmitglieder
sowie ihrer Stellung zum Haushaltsvorstand (man spricht vom Äquivalenzeinkommen des
Haushaltes).
151

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 1.5
Anteile verschuldeter bzw. überschuldeter Personen mit Konsumentenkrediten*,
deren Haushalte relativ einkommensarm sind, je Altersgruppe
Abb. 1.5.1
Quelle: Datenbasis: SOEP 2003, eigene Berechnungen und Darstellung. *Volljährige Privatpersonen, die verschuldet sind mit Konsumentenkrediten
mit einer bestehenden Summe von Restschulden (ohne Zinsen) ab 2.500 Euro. Als überschuldet gelten jene
Personen, deren verbleibendes Einkommen nach Abzug der Zahlungsverpflichtungen aus Konsumentenkrediten nicht mehr die
Lebenshaltungskosten nach den Sozialhilferegelsätzen (laufende Hilfe zum Lebensunterhalt) deckt.
Die Abb. 1.5.1 zeigt die Anteile verschuldeter bzw. überschuldeter Personen mit Konsumentenkrediten
mit einer Restschuldensumme ab 2.500 Euro, deren Haushalte von relativer Einkommensarmut
betroffen sind: Von allen mit Konsumentenkrediten verschuldeten Personen der Altersgruppe
der 18- bis 24-Jährigen leben rd. neun Prozent in einem Haushalt, der von relativer Einkommensarmut
betroffen ist; von allen überschuldeten jungen Erwachsenen leben etwa doppelt so viele in
einem relativ einkommensarmen Haushalt. Das heißt, dass sich das Überschuldungsrisiko für junge
Erwachsene mit Konsumentenkrediten verdoppelt, wenn sie in einem einkommensarmen Haushalt
leben.
Mit zunehmendem Alter der verschuldeten Personen nimmt das Überschuldungsrisiko offensichtlich
zu, wenn gleichzeitig relative Einkommensarmut besteht. In Abb. 1.4.1 wurde aufgezeigt, dass mit
Konsumentenkrediten verschuldete junge Erwachsene bei bestehender Arbeitslosigkeit ein unterdurchschnittliches
Überschuldungsrisiko tragen. Weiterführende Untersuchungen zeigen, dass dies
nicht mehr zutrifft, wenn der Hauhalt, in dem der junge Erwachsene lebt, von relativer Einkommensarmut
betroffen ist. Die Wirtschaftsgemeinschaft ist dann nicht mehr in der Lage, die wirtschaftliche
Notsituation der verschuldeten Person auszugleichen.
152

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 2.
2. Hinweise auf Sozialprofile überschuldeter junger Erwachsener
Datenbasis: CAWIN-Pilotuntersuchung
Von Prof. Dr. Udo Reifner
In der Pilotuntersuchung mit 300 CAWIN-Daten der Schuldnerberatungen Hamburg und Wilhelmshaven
(siehe Teilanalyse B, Kapitel 3.) sind nahezu alle Altersgruppen vertreten, was darauf hindeutet,
dass das Phänomen der Überschuldung ab dem rechtlich selbstständigen Alter von 18 Jahren auftritt.
Die Ratsuchenden bei den ausgewerteten Schuldnerberatungsstellen waren zwischen 20 und
76 Jahren. Das Durchschnittsalter war mit 40 Jahren relativ hoch. 84 % waren in der Gruppe der
Erwachsenen im berufsfähigen Alter zwischen 25 und 54 Jahren. Junge Erwachsene zwischen 18
und 24 Jahren bildeten die kleinste Gruppe mit 5,7 % (17 Personen), gefolgt von den über 55-
Jährigen mit 9,6 %.
Abb. 2.1
Zunächst ist das relativ geringe Vorkommen junger Erwachsener in der Stichprobe ein Hinweis auf
die relativ geringe Betroffenheit dieser Gruppe von Überschuldung (vgl. Abb. 2.1). Dies ist auch plausibel.
Die Hauptkreditaufnahme erfolgt im Alter zwischen 25 und 35 Jahren, weil in diesem Alter die
eigene Existenz aufgebaut, die Familie gegründet und langlebige Konsumgüter angeschafft werden.
Gleichwohl sind hier nicht alle Problemfälle konzentriert, sondern treten teilweise später in Erscheinung.
In der Vergangenheit wurden die in dieser Phase eingegangenen Verpflichtungen in den
späteren Jahren durch Überschüsse bei gesunkenen Ausgaben und einem entsprechend positiven
Cash Flow kompensiert. Sind junge Erwachsene unterrepräsentiert, so zeigt sich auch in der
Schuldenhöhe, dass sie noch keine große Schuldenlast vor der Insolvenz aufgetürmt hatten.
153

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 2.
Abb. 2.2
Erstaunlich ist aber, dass die sonstigen Schulden vor allem aus dem privaten Bereich das Doppelte
der Kreditschulden ausmachten, während es bei Älteren gerade einmal die Hälfte der Kreditschulden
waren (vgl. Abb. 2.2). Vor allem bei den Kreditschulden war die Durchschnittsverschuldung mit
4.200 Euro praktisch eher unbedeutend (vgl. Tab. 2.1). Jugendliche verschulden sich damit offensichtlich
eher außerhalb als innerhalb des Geldkreditsystems der Banken. Die Tab. 2.1 macht aber
noch etwas anderes deutlich. Die Höhe der Restschulden bei Insolvenz steigt nicht mit dem Alter.
Zwar scheint die Gruppe zwischen 45 und 54 Jahren hier bei den sonstigen Schulden besonders
hoch zu liegen. Dies dürfte aber an der Gruppe der ehemals Selbstständigen liegen.
Schuldenhöhe nach Alter
Tab. 2.1
154
Alter Kreditschulden Sonstige Schulden Schulden insg. Anteil sonst. Schulden
Bis 24 4.200,52 EUR 8.930,49 EUR 11.648,47 EUR 77 %
25 bis 34 29.972,12 EUR 14.051,62 EUR 38.108,78 EUR 37 %
35 bis 44 38.019,88 EUR 13.078,62 EUR 46.322,94 EUR 28 %
45 bis 54 33.342,14 EUR 23.076,39 EUR 51.705,33 EUR 45 %
55 bis 64 44.175,66 EUR 13.722,46 EUR 55.266,39 EUR 25 %
65 und älter 38.495,91 EUR 11.073,84 EUR 31.489,52 EUR 35 %
Insgesamt 34.030,99 EUR 15.539,08 EUR 43.996,67 EUR 35 %

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 2.
Es liegt nahe, von einem maximalen Schuldenbudget nicht vermögender Haushalte auszugehen,
dass im Leben erreicht werden kann, bevor man insolvent wird. So ist das niedrige Haushaltsnettoäquivalenz-Einkommen
für alle Überschuldeten relativ gleich. Überschuldete junge Erwachsene sind
hiernach aber noch besonders von Einkommensarmut betroffen (vgl. Tab.2.2).
Äquivalenzeinkommen nach Alter
Tab. 2.2
Alter Äquivalenzeinkommen pro Person
bis 24 650,68 EUR
25 bis 34 708,58 EUR
35 bis 44 804,72 EUR
45 bis 54 797,43 EUR
55 bis 64 781,15 EUR
65 und älter 794,43 EUR
Insgesamt 768,74 EUR
Weitere Ergebnisse:
Junge Überschuldete haben einen unterdurchschnittlichen Ausbildungsstand, da von ihnen doppelt
so viele wie bei allen Überschuldeten (62 %) ohne Ausbildungsabschluss waren. Ähnliches gilt für
die Berufstätigkeit. 65 % (Durchschnitt 48 %) von ihnen waren arbeitslos. Auch die Gruppe der 25bis
34-Jährigen war überdurchschnittlich mit 56 % von Arbeitslosigkeit betroffen, bevor dann die
Quote bei Älteren auf 40 % sinkt. Die 18- bis 24-Jährigen hatten etwa den gleichen Anteil an Ein-
Personen-Haushalten (47 %) und Alleinerziehenden (17 %).
Im Übrigen ergaben sich bei der Auszählung nach Alter nur wenige deutliche Hinweise darauf, dass
sich die Überschuldungssituation und -gefährdung stark differenziert. Erstaunlich ist allerdings der
hohe Anteil von jungen Frauen (65 % im Vergleich zu 46 % im allgemeinen Durchschnitt) unter den
Klienten. Dass dagegen unter den Überschuldeten die ausschließlich mit Hausarbeit beschäftigten
Personen im Alter der Kindererziehung zwischen 25 und 34 Jahren lagen (14 %) und die über 65-
Jährigen ähnlich wie die unter 24-Jährigen weniger und mit geringeren Restschulden vertreten
waren, entspricht den Erwartungen.
Ältere Menschen zwischen 55 und 64 Jahren, die alleine leben, scheinen zudem ein besonderes
Überschuldungsrisiko zu haben, da hier der Prozentsatz von 72 % deutlich über dem Durchschnitt
von 48,7 % lag, der im Übrigen von allen anderen Altersgruppen in etwa erreicht wurde.
155

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | FAZIT
Fazit
SOEP-Auswertung
Die Wohn- und Lebensformen junger Erwachsener bestimmen maßgeblich das Überschuldungsrisiko:
junge Erwachsene mit Konsumentenkrediten, die ledig sind und bei den Eltern oder auch
alleine leben, tragen ein unterproportionales Überschuldungsrisiko im Gegensatz zu jenen mit
Konsumentenkrediten Verschuldeten, die mit dem Partner im eigenen Haushalt zusammenleben
und die ein hoch überproportionales Risiko haben, sich zu überschulden.
Das geringe Überschuldungsrisiko der bei den Eltern lebenden jungen Erwachsenen, wird zusätzlich
dadurch geprägt, dass zwei Drittel aller Restschulden bis 7.500 Euro auf diese Wohn- und Lebensform
entfallen.
In der Regel sind je Altersgruppe die Anteile der verschuldeten bzw. überschuldeten Männer höher
als jene der Frauen.
Im Durchschnitt sind von allen mit Konsumentenkrediten verschuldeten volljährigen Personen 8
Prozent arbeitslos gemeldet; dieser Anteil verdoppelt sich auf 16 Prozent, wenn man die überschuldeten
volljährigen Personen betrachtet, die Konsumentenkredite besitzen. Die Altersgruppe der jungen
Erwachsenen weicht von diesem Durchschnitt weit ab: zwar ist bei den verschuldeten jungen
Erwachsenen der Anteil der arbeitslos gemeldeten Personen mit kapp 14 Prozent höher als der
Durchschnitt; bei den überschuldeten jungen Erwachsenen mit Konsumentenkrediten beträgt der
Anteil der arbeitslos gemeldeten Personen hingegen nur 5 Prozent und ist somit stark unterproportional
bezüglich der Altersgruppe der verschuldeten jungen Erwachsenen, aber auch unterdurchschnittlich
über alle Altersstufen betrachtet. Dies trifft nicht mehr zu, wenn der Haushalt, in dem der
junge Erwachsene lebt, von relativer Einkommensarmut betroffen ist.
CAWIN-Auswertung
Fasst man die Ergebnisse zum Alter zusammen, so lassen sich Thesen, die einen hohen Zusammenhang
mit der Überschuldungsproblematik vermuten, nur in wenigen Elementen bestätigen. Junge
Erwachsene haben geringere Schuldenhöhen, jedoch höhere sonstige Schulden neben den Krediten.
Im Übrigen zeigen sie in besonderer Weise allgemeine Risikofaktoren, wie allein lebend, allein erziehend,
arbeitslos, geringe Ausbildung sowie Einkommensarmut auf. Sie würden somit von allgemeinen
Maßnahmen zur Bekämpfung der Überschuldung durch Stabilisierung der Liquidität in Krisensituationen
sowie am Arbeitsmarkt profitieren.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D
D Pilotstudie zur Überschuldung junger Erwachsener
Von Dr. Dieter Korczak
GP Forschungsgruppe, Institut für Grundlagen- und Programmforschung
159

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D
Inhalt
1. Datengrundlage und Ansatz aus der Entwicklungspsychologie 162
2. Verschuldungsmotivation und Lebenslagen überschuldeter Jugendlicher 163
3. Exemplarische Überschuldungsbiografien 166
161

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1.
Einleitung
Auch wenn die Schuldensummen bei rd. der Hälfte der jungen Erwachsenen unter 5.000 Euro
liegen, stehen die Startbedingungen für diese Gruppe unter einem unglücklichen Vorzeichen.
Bekannt ist, dass diese Überschuldungssituationen vorrangig durch Telekommunikationsschulden,
durch Schulden in Zusammenhang mit der Kreditfinanzierung von im Wesentlichen Motorrädern
und Pkws sowie durch Bestellungen beim Versandhandel hervorgerufen werden.
Zwar gibt es auch generelle Hypothesen zur Schwelle vom Jugendstatus zum Erwachsenenalter, zum
Wertewandel, zur Motivationsstruktur und ökonomischen Situation junger Menschen, diese Informationen
sind bislang aber nicht zu einem Ansatz zur generellen Schuldenprävention entwickelt
worden. Die folgende Pilotstudie für den Schulden-Kompass 2005 ist als erster Ansatz in diese
Richtung zu verstehen.
1. Datengrundlage und theoretischer Ansatz aus der Entwicklungspsychologie
In Kooperation und mit Unterstützung von fünf Schuldnerberatungsstellen sind im Zeitraum von
August bis Oktober 2005 in vier verschiedenen Regionen Deutschlands 13 junge Frauen und sieben
junge Männer mittels eines biografischen Interviews befragt worden. Die Gesprächspartner waren
zwischen 19 und 25 Jahre alt. Die Gesprächspersonen wurden von den SchuldnerberaterInnen kontaktet
und zu dem Interview eingeladen.
Der Verlauf der Persönlichkeitsentwicklung und vor allem die Umbrüche im Jugend- und jungen
Erwachsenenalter können entwicklungspsychologisch als Weg zur Autonomie verstanden werden.
Der Autonomiebegriff wird dabei von verschiedenen Wissenschaftlern durchaus unterschiedlich
verwendet. Bei Erik Erikson entsteht Autonomie bereits im frühkindlichen Alter (2-3 Jahre) und hängt
mit der ersten Ausprägung des eigenen Willens zusammen. Besonders wichtig ist der von Erikson
herausgearbeitete Gegensatz von Autonomie vs. Scham und Zweifel. Bei Jean Piaget setzt Autonomie
frühestens ab dem 10. Lebensjahr ein und beschreibt die Entwicklung des Bewusstseins mit
der Erkenntnis, dass Regeln ausgehandelt werden können. Lawrence Kohlberg legt das Auftreten
von Autonomie zeitlich nicht fest, sondern geht davon aus, dass es erst auf höheren Stufen der
moralischen Entwicklung erfolgt.
Wir halten den theoretischen Ansatz von Jane Loevinger für die Beschreibung der Entwicklung von
Jugendlichen zu jungen Erwachsenen, von heteronom bestimmten Personen zur autonomen
Persönlichkeit für besonders geeignet. Vor allem deshalb, weil sich nach Loevinger Autonomie erst
in einem allmählichen, komplexen Prozess entwickelt. Autonomie stellt bei ihr die achte von neun
Stufen der Ich-Entwicklung dar und tritt kaum je vor Anfang 20 auf. Sie ist ablesbar an:
162
• einer hohen kognitiven Komplexität
• einer hohen Ambiguitätstoleranz, d.h. die Ambivalenz des Lebens ertragen zu können
• der Erkenntnis statt der Projektion innerer Konflikte
• der Übernahme von Eigenverantwortung

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1. | 2.
Die Entwicklung zur Autonomie ist immer ein störungsanfälliger Prozess, bei dem zwischen der Ich-
Entwicklung und sozialen Einflussfaktoren komplexe Zusammenhänge bestehen. Protektiv wirkende
Einflussfaktoren sind u.a. die „sichere Gebundenheit“(Jon Bowlby) bzw. das „Urvertrauen“ (Erikson)
als positiv wirkende Einflussfaktoren. Des weiteren die „Resilienz“, d.h. das Vorliegen von Kräften
und Bewältigungskompetenzen, die die Widerstandsfähigkeit ausmachen. Dazu gehören positives
Selbstbild, internale Kontrollüberzeugungen, vielfältige Interessen, konstruktive Problemlösungsfähigkeiten,
materielle Ressourcen und soziale Kompetenz .
Risikofaktor für die Entwicklung ist dagegen die „Vulnerabilität“, d.h. die Empfindlichkeit gegenüber
belastenden Bedingungen. Zu den Risikofaktoren gehören angespannte Beziehungen zwischen
den Eltern, eine schlechte Interaktionsqualität in der Familie, häufiges Miterleben häuslichen Streits,
gewaltbetonter elterlicher Erziehungsstil, emotionale Vernachlässigung, aber auch Probleme in Form
von Regelübertretungen, dissoziales Verhalten und psychische Probleme.
Der von Erikson als zentrale Krise des Jugendalters formulierte Gegensatz „Identität vs. Identitätsdiffusion“
ist durch den Modernisierungsprozess der Gesellschaft zu einem Konflikt zwischen Identitätskonstruktion
vs. Identitätsdiffusion geworden.
Überschuldung von jungen Erwachsenen kann deshalb auch als misslungene Identitätskonstruktion
verstanden werden, als Ergebnis eines Prozesses bei dem die Vulnerabilität größer ist als die Resilienz.
Diese Begrifflichkeiten machen auch deutlich, dass Überschuldung nicht monokausal auf die Persönlichkeit
eines jungen Erwachsenen zurückgeführt werden kann, sondern das Ergebnis eines komplexen
Prozesses zwischen sich entwickelnder Persönlichkeit, sozialem Umfeld und Gesellschaft ist.
2. Verschuldungsmotivation und Lebenslagen von überschuldeten Jugendlichen
Die Prävention der Überschuldung kann im Wesentlichen zum einen a) durch die Erhöhung der
finanziellen Kompetenz und Alltagsbewältigungsfähigkeit bei den Nachfragern und Nutzern von
Finanzdienstleistungen erfolgen, zum anderen b) durch ein verantwortliches Kreditvergabeverhalten
von Anbietern, und zum dritten c) durch entsprechende Regelungen und Richtlinien des
Gesetzgebers. Im Rahmen dieses Pilotprojektes interessiert vor allem die Erhöhung der finanziellen
Kompetenz von Kindern, Jugendlichen und jungen Erwachsenen, da ihre finanzielle Allgemeinbildung
einer Vielzahl von Studien zufolge als defizitär einzustufen ist. Die „Schere“ zwischen finanzieller
Allgemeinbildung und Finanzkraft scheint sich dabei weiter zu öffnen.
Finanzkraft der 6- bis 17-Jährigen
Die Mehrzahl der Kinder und Jugendlichen in Deutschland verfügt in Relation zu ihrem Alter bereits
über eine beträchtliche Finanzkraft. So erhalten die 6- bis 12-Jährigen an Taschengeld und sonstigen
Geldzuwendungen insgesamt im Jahr 2005 1,44 Mrd. Euro. Die rund 7,5 Millionen Jugendlichen im
Alter von 13 bis 17 Jahren haben im Jahr 2005 sogar Einnahmen aus Jobs, Taschengeld und
Geldgeschenken von rund 5,1 Mrd. Euro.
163

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Diese Einnahmen setzen sich zusammen aus Taschengeld (87 %) von 1,8 Mrd. Euro, Geldgeschenken
(76 %) von 1,5 Mrd. Euro, Einnahmen aus Jobs und Nebentätigkeiten (29 %) von 1,0 Mrd.
Euro und Ausbildungsgeld (12 %) von 0,8 Mrd. Euro. Pro Monat stehen diesen Jugendlichen somit
rund 92 Euro zur Verfügung, davon sind 76 Euro nach Abzug von laufenden Kosten frei verfügbar
(insgesamt 4,2 Mrd. Euro). Andererseits gehören rund 1,1 Millionen Kinder unter 18 Jahren zu den
Sozialhilfeempfängern.
12 % der Jugendlichen im Alter von 13 bis 17 Jahren haben Schulden in durchschnittlicher Höhe von
60 Euro. Die wichtigsten Gläubiger sind die Eltern (47 %), Freunde (38 %) und Geschwister (14 %).
Finanzkraft der 18- bis 25-Jährigen
Die derzeit umfangreichste Analyse der finanziellen Situation von 15- bis 24-Jährigen ist von Elmar
Lange vorgelegt worden. Demnach haben die 18- bis 24-Jährigen Männer ein monatlich verfügbares
Einkommen zwischen 321 und 852 Euro, während dies bei den gleichaltrigen Frauen von 301
bis 755 Euro im Jahr 2002 reicht.
Mit 20 Jahren sind die Eltern noch die wichtigste Einnahmequelle (für 81 %) der jungen
Erwachsenen. Dieser Anteil sinkt auf 58 %, wenn die jungen Erwachsenen 24 Jahre alt geworden
sind. Parallel steigen in diesem Zeitraum Lohnzahlungen als Einnahmequelle von rund 26 % auf
rund 50 % an. Während die jungen Erwachsenen mit 20 Jahren im Durchschnitt 428 Euro im Monat
des Jahres 2002 ausgeben, sind dies im Alter von 24 Jahren bereits 645 Euro.
Die Verschuldung der jungen Erwachsenen steigt von 12 % bei den 20- bis 21-Jährigen auf 22 %
bei den 22- bis 24-Jährigen. Bei 7 % der Jugendlichen und jungen Erwachsenen übersteigen bereits
die monatlichen Ausgaben die Einnahmen, sie gelten deshalb als überschuldet. Die durchschnittliche
Verschuldungshöhe wird bei den Überschuldeten mit 2.800 Euro angegeben. 9 % der jungen
Männer und 4 % der jungen Frauen sind überschuldet. Als die drei häufigsten Ursachen der
Verschuldung werden in der Untersuchung von Lange von den jungen Erwachsenen selbst benannt:
a) größere Anschaffungen (67 %), b) unzulängliche Wirtschaftsplanung (36 %) und c) Erhöhung der
fixen Lebenshaltungskosten (22 %). Bei den größeren Anschaffungen werden am häufigsten Auto
und Motor (38 %) genannt, gefolgt von elektronischen Geräten, Kleidung, Computer und Einrichtungsgegenständen
(zwischen 18 und 22 %). Bei der Verschuldung findet Lange keine Zusammenhänge
mit der sozialen Herkunft, den elterlichen Erziehungsstilen oder den individuellen Wertorientierungen
zu Konsum, Geld und Kredit.
164

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Überschuldete junge Erwachsene
Die Auswertung zur Überschuldung von Lange beruht auf der Datenanalyse von 70 Fällen aus einer
Gesamtstichprobe von 1.000 Fällen. Eine ähnlich große Fallzahl von jungen Überschuldeten liefert
die Auswertung des Pilotprojekts zur bundesweiten Basisstatistik bei Schuldnerberatungsstellen, das
im Jahr 2004 von der GP Forschungsgruppe im Auftrag des Bundesministerium für Familie, Senioren,
Frauen und Jugend durchgeführt wurde. Im Unterschied zu Lange handelt es sich hierbei jedoch
nicht um Befragungsdaten, sondern um dokumentierte Fälle von Klienten der Schuldnerberatungsstellen.
Das Kriterium Überschuldung ist somit in der Basisstatistik härter und eindeutiger.
Die überschuldeten jungen Erwachsenen haben in auffälliger Weise deutlich häufiger Schulden bei
Versandhäusern und Telefongesellschaften und sind seltener mit Raten- und Dispokrediten überschuldet
als die Altersgruppe der 26- bis 55-jährigen Klienten. Ansonsten ist die Gläubigerstruktur
bei beiden Altersgruppen weitestgehend ähnlich.
In den Schuldensummen ergeben sich jedoch erhebliche Unterschiede. Mit Ausnahme der
Telefongesellschaften sind die jungen Erwachsenen bei allen anderen Gläubigergruppen mit deutlich
niedrigeren Summen als die ältere Altersgruppe überschuldet. Besonders gravierend ist der
Unterschied bei den Schuldensummen aus Raten- und Dispokredit-Verpflichtungen. Hier steht eine
durchschnittliche Forderungshöhe von 3.683 Euro bei den 19- bis 25-Jährigen einem Durchschnittswert
von 23.112 Euro bei den 26- bis 55-Jährigen gegenüber.
Gläubigerstruktur und Forderungshöhe
Gläubiger 19-25 Jahre
(66)
Forderungshöhe
(MW)
26-55 Jahre
(690)
Forderungshöhe
(MW)
Raten-, Dispokredit 26 39 % 3.683 € 417 60 % 23.112 €
Hypothekarkredit — — — 73 11 % 106.538 €
Versicherungen 16 24 % 963 € 220 32 % 2.016 €
Versandhäuser 46 70 % 2.449 € 287 42 % 3.061 €
Öffentl. Gläubiger 27 41 % 994 € 329 48 % 4.104 €
Finanzamt 4 6 % 480 € 108 16 % 11.337 €
Energieunternehmen 19 29 % 417 € 136 20 % 1.033 €
Telefongesellschaften 50 76 % 1.834 € 297 43 % 1.332 €
Vermieter 19 29 % 1.832 € 242 35 % 3.373 €
Gewerbetreibende 15 23 % 1.096 € 176 26 % 7.542 €
Privatpersonen 3 5 % 1.661 € 105 15 % 9.135 €
Unerlaubte Handlungen 6 9 % 666 € 44 6 % 7.855 €
Sonstige 19 29 % 1.111 € 201 29 % 4.096 €
Abb. 2.1 Quelle: GP Forschungsgruppe, Basisstatistik 2004, 856 Klienten von Schuldnerberatungsstellen
Diese Daten decken sich hinsichtlich Bank- und Telefonschulden durchaus mit den Daten des
Schulden-Kompass 2005. Dort wird für die Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen die Höhe der durchschnittlich
ausgefallenen Kreditsummen mit 4.000 Euro angegeben.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Biografien
Die Informationen aus den Biografien geben näheren Aufschluss darüber, wie es zu dem Gläubigerund
Forderungsschwerpunkt bei Telefongesellschaften, Versandhäusern und Kreditinstituten bei den
jungen Erwachsenen kommt. Es handelt sich um eine vorläufige erste Analyse des biografischen
Materials.
Männliche Biografien
Die sieben Biografien junger Männer stellen selbstverständlich nur einen qualitativen Ausschnitt aus
dem Universum möglicher Überschuldungsbiografien dar. An ihnen wird jedoch bereits exemplarisch
deutlich, dass Überschuldung eng verwoben mit dem Versuch ist, eine gelungene Konstruktion der
eigenen Identität in dem schwierigen Fahrwasser der Moderne herzustellen.
Immerhin fünf der sieben Biografien weisen den Verlust des Vaters durch Scheidung oder Tod auf.
Dies führt zum frühen Versuch, eigen- und selbstständig zu leben durch den Bezug einer eigenen
Wohnung. Die damit verbundenen Verantwortlichkeiten führen aber anscheinend in mehreren Fällen
zur Überforderung.
„Mit 18 konnte ich das alles nicht so verarbeiten. Ich habe dann sehr viel mit Drogengeschichten
angefangen, bin Verträge eingegangen, ob es ein Auto auf Leasing zu kaufen war oder sehr viele
Handyverträge. Ich habe 4-5 Handyverträge nacheinander abgenutzt. Wenn ich da Schulden hatte
und der gesperrt war, habe ich den nächsten abgeschlossen.“
In zwei Fällen bewirkt ein relativ ausgiebiger Cannabis/Haschisch-Konsum, dass Ausbildungsgänge
abgebrochen und dadurch Orientierungs- und Planlosigkeit verstärkt werden. Denn aus dem Abbruch
der Lehrstellen resultieren Einkommens- und Liquiditätseinbrüche, die Schulden im Bereich von
Mietforderungen, Energiekosten oder bei Ratenzahlungen für den Versandhandel nach sich ziehen.
Bei finanziellen Engpässen gehört offensichtlich ebenfalls zu den individuellen Maßnahmen zur Ausgabenreduktion
das ‚Schwarzfahren’ mit öffentlichen Verkehrsmitteln. Entweder aufgrund von fehlender
Cleverness oder aufgrund der Häufigkeit des Schwarzfahrens führt dies bei drei jungen
Männern zu erheblichen Forderungen der örtlichen Verkehrsbetriebe.
Handy-Schulden gehören zu fünf der sieben Biografien. Sie können aber eine durchaus unterschiedliche
Genese haben. In zwei Fällen sind die Handy-Verträge nach verspäteten Zahlungen bzw.
Mahnungen fristlos mit Einforderung des Verzugsschadens gekündigt worden. In anderen Fällen sind
über die finanzielle Leistungsfähigkeit hinausgehende Handy-Rechnungen produziert worden. Im
dritten Fall sind aus Gedankenlosigkeit mehrere Handy-Verträge in Folge abgeschlossen worden.
Bis auf eine Ausnahme verschärfen sich bei allen Biografien die jeweiligen Lebenslagen durch
Niedrigeinkommen, sei es aufgrund von Ausbildungsentgelten, Studium, Arbeitslosigkeit oder Hartz IV.
Die jungen Männer gehen mit ihrer Überschuldungssituation sehr unterschiedlich um. Drei von ihnen
haben ihren Angehörigen und Eltern die Überschuldung aus Scham verschwiegen, ein vierter spricht
nicht mehr mit seiner Familie aufgrund deren permanenten Vorwürfen. Das Schamgefühl kann in Einzelfällen
soweit gehen, dass durch den Versuch der Bewältigung von finanziellen Engpässen in der Herkunftsfamilie
ohne zustehende Sozialleistungen in Anspruch zu nehmen, eine eigene Überschuldung eintritt.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
Andere sprechen offen mit ihren Eltern und suchen gemeinsam nach Auswegen aus der Schuldenmisere.
Dies führte in einem Fall zur Übernahmen des Großteils der Schulden (20.000 Euro) durch
die Mutter, die zu diesem Zweck selbst einen Kredit aufnehmen musste.
Die ursächlichen Überschuldungsauslöser – neben der Tatsache von Niedrigeinkommen – können
sehr unterschiedlich sein. Sie können durch Schmerzensgeldforderungen aufgrund von unbedachten
Prügeleien in der Jugend entstehen. Sie können aufgrund von Insolvenzen der Arbeitgeber und
nicht gezahlten Lohnzahlungen hervorgerufen werden. Sie können durch eine zu frühzeitige und zu
großzügige Verfügungsstellung von Dispositionskrediten initiiert werden.
„Ich hatte einen großzügigen Dispositionsrahmen über 4.000 Mark. Man kannte mich bei der Bank,
die wussten, wo ich arbeite, und es war auch kein großes Problem, an den ersten Kredit zu gelangen.
Sie haben sich nicht groß über meinen privaten Hintergrund erkundigt.“
Unabhängig von diesen Auslösern ist jedoch zu beobachten:
• dass die jungen Männer nicht über die notwendige hohe kognitive Komplexität
verfügten, um mit ihrer Lebenssituation zurecht zu kommen;
• dass die Übernahme von Eigenverantwortung zu früh erfolgte;
• dass auch keine hinreichend große Ambiguitätstoleranz entwickelt worden ist.
Die Resilienz ist überwiegend schwach ausgeprägt, die Risikofaktoren sind dafür umso stärker gegeben.
Weibliche Biografien
Noch häufiger als in den männlichen Biografien finden sich bei den weiblichen jungen Überschuldeten
Störungs- und Trennungssituationen im Elternhaus. Mehrfach wird auch bereits die Erfahrung
von Schulden bei den Eltern berichtet. Ebenfalls noch stärker als bei den jungen Männern wird bei
den Frauen die Tendenz deutlich, frühzeitig, d.h. zwischen 16 und 18 Jahren, die elterliche Wohnung
zu verlassen, und – in den meisten Fällen – zu einem Freund zu ziehen, teilweise verbunden mit
größeren Ortswechseln. Das Bedürfnis nach Freiheit drückt sich auch darin aus, dass quasi in einer
Trotzreaktion gegen elterliche Beschränkungen die finanziellen Möglichkeiten voll ausgeschöpft und
teilweise überspannt werden.
„Mit 18 Jahren darf ich alles machen, jetzt hole ich mir ein Handy, jetzt mache ich dies, jetzt mache
ich jenes. Ich habe mir erst mal alle Wünsche erfüllt, das tollste Handy, die teuersten Klamotten, die
teuersten Schuhe.“
Die offensichtliche Sehnsucht, sich eine „heile Welt“ zu schaffen, wird in fünf Fällen durch eine frühzeitige
Mutterschaft (mit 18 oder 19 Jahren) erfüllt. In aller Regel übernehmen die Frauen auch die
Kosten für die Einrichtung des gemeinsamen Heims, zumeist durch Versand- und Katalogbestellungen.
Konträr dazu ist zu beobachten, dass sich die ausgewählten Männer weitgehend den damit
eingegangenen Verpflichtungen und Konsequenzen entziehen, sei es gezielt, sei es aus Überforderung.
Oft lassen sich die Männer von ihren jungen Frauen ‚durchfüttern’. So enden diese ‚Liebesbeziehungen’
sehr schnell im Desaster, das aber verschiedene Erscheinungsformen annehmen kann.
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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2.
“Ich habe für meinen Freund einen Computer zum Geburtstag bestellt im Wert von 1.000 Euro.
Dann war ich so doof und habe einen Telefonanschluss mit Internetanschluss gemacht. Mein Lebensgefährte
war viel im Internet wegen Arbeitssuche. Das kostet Geld ohne Ende. Irgendwann kam
dann eine Telefonrechnung von 2.500 Euro und die konnte ich nicht bezahlen.“
Im extremen Fall wird die emotionelle Abhängigkeit der Frauen für betrügerische Aktivitäten der
Beziehungspartner ausgenutzt. Die können sich darin ausdrücken, dass aufgrund von negativen
SCHUFA-Einträgen bei den Männern, die Frauen zu Kontoeröffnungen und zum Abschluss von
Kreditverträgen überredet werden, für die sich die Männer Vollmachten ausstellen lassen. Es kann zu
Bestellungen kommen, die die Männer namens ihrer Ehefrauen durchführen. Es kann zum Kauf von
Eigentumswohnungen führen, deren Hypotheken dann von den Frauen getilgt werden müssen.
„Er brauchte unbedingt ein Konto, schufamäßig sei zwar alles geklärt, nur die negativen Einträge in
der SCHUFA seien noch nicht raus. Überbrückungsweise machst du ein Einzelkonto und gibst mir
eine Vollmacht. Das Konto wurde mit minus 8.000 Euro aufgemacht, es sollte auf Null zurückgeführt
werden. Er brauchte im Prinzip Geld. Er hat zwischenzeitlich auch gut verdient, mit 15.000 Euro
brutto habe ich mir da keine Sorgen gemacht, bis ich dann gemerkt habe, dass die Gerichtsvollzieher
das zweite oder dritte Mal hier waren.“
„Ich wusste nicht, dass die Wohnung auf meinen Namen läuft. Mein Mann hat sich auch bei
Premiere angemeldet, die haben uns einen Decoder geschickt. Das ging auf meinen Namen, das
wusste ich auch nicht. Bis die erste Rechnung kam und die war gleich über 300 Euro.“
Neben Bankschulden häufen sich daher bei Frauen in stärkerem Maße Mietschulden und Schulden
beim Versandhandel.
Scham und die Tabuisierung des Schuldenthemas ist auch bei den jungen Frauen ein häufig zu beobachtender
Verdrängungsmechanismus, der eng korreliert ist mit der Verweigerung, das eigene
Scheitern einzugestehen, da häufig auch die Eltern oder zumindest ein Elternteil gegen die Partnerund
Lebenswahl der Töchter eingestellt gewesen ist. Selbstzuschreibungen der Schuld an der Überschuldungssituation
sind daher bei Frauen nicht selten.
Stärker als bei den Männern ist bei den Frauen ein aktiver Abnabelungsversuch von der Überschuldungssituation
zu erkennen, der an der Trennungsinitiative abzulesen ist sowie an dem aktiven
Bemühen der Schuldenregulierung. Auch bei den Frauen sind somit in noch deutlicherem Maße als
bei den Männern klare Konturen des Versuchs der Identitätskonstruktion zu erkennen, die in ähnlicher
Weise von einem Ungleichgewicht zwischen protektiven und Risikofaktoren gekennzeichnet sind.
.
168

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 2. | FAZIT
Fazit
Im Gegensatz zu Elmar Lange zeigen sich bei den biografischen Interviews eindeutige Zusammenhänge
zwischen Herkunftsfamilie und dem späteren Eintreten von Überschuldung. Der frühe Verlust
der Vaterfigur durch Trennung, Scheidung oder Tod birgt für männliche Jugendliche die Gefahr der
Desorientierung und erzeugt bei weiblichen Jugendlichen den starken Wunsch nach einer schnellen
Ablösung vom Elternhaus und dem Aufbau eines eigenen Heims.
Die Förderung der finanziellen Allgemeinbildung ist als Grundstock wichtig, aber man muss sich im
Klaren darüber sein, dass emotionelle Botschaften z.B. der Werbung die kognitiven Informationen
überlagern – wenn keine ausreichenden internen und externen Kontrollinstanzen vorhanden sind.
Bestes Beispiel für diesen Prozess ist der Misserfolg der Warnhinweise auf Zigarettenpackungen, partiell
wirksam waren erst drastische Preiserhöhungen. Es wäre zu kurz gegriffen, die Überschuldung
von jungen Erwachsenen mit Begriffen wie „Schuldenneigung“ oder „kompensatorischem“ bzw.
„demonstrativem Konsum“ erklären zu wollen. Es handelt sich dabei vielmehr um einen komplexen
Prozess des Versuchs der Identitätskonstruktion, dessen Gelingen einer Vielzahl von protektiven
Faktoren bedarf. Der Prozess der Modernisierung in der Gesellschaft schwächt jedoch klassische protektive
Faktoren und erhöht die Zahl der Risikofaktoren. Traditionelle Beziehungsmuster sind einem
fortschreitenden Erosionsprozess ausgesetzt. Jugendliche müssen sich in einer Welt ambivalenter
Bedingungen zurechtfinden, in der das Kleingedruckte (in Handy-Werbung, Kreditverträgen etc.)
keine zu vernachlässigende – kleine – Größe ist, sondern zur Normalität des Alltagslebens dazu
gehört.
Vergleicht man überschuldete junge Menschen mit Münchner Berufsschülern im Alter von 20 bis 25
Jahren fällt auf, dass:
• Überschuldete wesentlich häufiger regelmäßig ihre Kontoauszüge überprüfen
• sie doppelt so häufig von Geldsorgen sehr belastet sind
• sie häufiger der Auffassung sind, dass zum Absichern der eigenen Zukunft Verzicht gehört
• sie seltener angeben, dass sie sich zutrauen, ihre Geldangelegenheiten selbst zu regeln
Man kann dieses Einstellungsmuster bei überschuldeten jungen Erwachsenen durchaus im Sinne von
Lernerfahrung interpretieren. In die gleiche Richtung gehen auch die präventiven Ratschläge, die
überschuldete junge Menschen anderen erteilen würden. In ihnen kommt der Wunsch nach einer
Normalbiographie zum Ausdruck:
„Vorsichtiger sein, besser auf Eltern/Erwachsene hören, Einnahmen und Ausgaben unter Kontrolle
halten; Finger weg von den Drogen, Ausbildung abschließen; Nicht den Kopf in den Sand stecken,
sondern sofort alles regeln; Nicht so früh heiraten; Aufpassen, was man unterschreibt; Versuchen,
die größten Schulden nicht zu machen; Nichts über den Versandhandel machen; Eine Handykarte
kaufen. Schauen, dass man eine feste Arbeit hat; Führerschein machen; alles im Leben klären, bevor
man sich in Schulden stürzt. Aber eigentlich sollte man mit der Bank am Besten gar nichts machen.“
169

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 3. | BIOGRAFIEN
3. Exemplarische Überschuldungsbiografien
Männliche Überschuldungsbiografie
1) mit 5 J.
Scheidung
Eltern
2) mit 10 J.
Scheidung
Eltern
170
Abitur mit 18 J.
Zimmer in
WG
Vater zahlt
keinen Unterhalt
© GP Forschungsgruppe 2005
kein eigenes
Einkommen
Handyvertrag
nach 2x
verspäteter
Zahlung
gekündigt
Depressionen Drogen Ausbildungen
abgebrochen
Student mit 20 J. 600 €
Handy-Schulden
Hartz IV mit 22 J. 1.000 € Schulden
Schwarzfahren, Sozialamt
3) Haupt- Lehre nach Handy- dadurch Schulden jetzt 2. mit 22 J.
schul 2 J. abge- Rechnung Miet-,
Umwelt
Ausbildung 5.500 € Schulden,
abschlussbrochen 1.200 € Strom- + ÖPNV-
Schulden
verschwiegen
5 Gläubiger
4) Vater Realschul-
Alkoholiker abschluss
Scheidung
Eltern mit 14 J.
5) mit 7 J.
Scheidung
Eltern
6) mit 2 J.
Tod
des Vaters
Stiefvater
setzt sich nach
Geburt des
Bruders ab
mit 18 J.
Auszug
kein
Unterhalt
Drogenkonsum
Sohn
finanziert
Familie
Abschluss
mehrerer
Handyverträge
Dispo
ausgenutzt
Abbruch
von
Lehrstellen
Mutter übernimmt
20.000 €
Schulden
per Kredit
mit 20 J.
Flucht
aus Irak
ABM-
Qualifikationsmaßnahme
Kredit bei
Bank
für Fluchtfeldrückzahlung
Nachforderung
von
Finanzamt/
Vermieter
ALG II mit 23 J. 6.000 €
5 Gläubiger:
Inkasso, Handel,
Handy, ÖPNV
Scham Angestellter mit 23 J. 30.000 €
Bankschulden
Handy-
Kündigung
arbeitslos mit 24 J. 12.000 €
Schulden Bank,
Handy, Verwandte,
Finanzamt
7) mit 19 J. Selbst. Kauf Permanente Firmen- Scham Ausbildung
mit 24 J. 22.000 €
Schmerzens- Kurierfahrer KfZ
Überarbeitung insolvenz
Schwarzfahren,
geld
Bankschulden,
1.500 €
Falschparken,
Handy

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 3. | BIOGRAFIEN
Weibliche Überschuldungsbiografie
1) Uneheliches
Kind
Realschulabschluss
2) Vater ohne
unbekannt, Haupt-
Mutter schul
Alkoholikerin abschluss
3) Eltern
2005
geschieden
4) Eltern
geschieden.
5) Vater hat
sich als
sie 16 J. war
mit Konkurs
ins Ausland
abgesetzt
6) Eltern
geschieden
7) Realschulabschluss
abgebrochene
Lehre
mit 17 J. Freund
zum Freund ge- arbeitslos,
zogen + Kind Schufabekommen
Eintrag
mit 16 J. versehentliche
Umzug in Doppel-
fremde zahlung der
Stadt aus Liebe Bank, PKV
lebte auf ihre
Kosten + schloss
auf ihren Namen
Verträge ab
seit 2 J.
arbeitslos
Mutter
verschuldet
mit 17 J.
zum Freund
gezogen
Schulden
Tabu
mit 18 J. Ehe
+ Kind
mit 19 J. 2.000 €
Schulden Bank,
Versicherung
Ausbildung mit 19 J. 3.000 € Schulden
Telekom, Mietschulden
Jugendamt-
mit 18 J. in
Großstadt
mit 19 J.
Kind
Dispo von
6.000 €
12 x umgezogen
Ehemann
im Gefängnis
seit 14. Lj. mit 18 J.
Drogenkonsum alleine in
(Alkohol, Großstadt
Speed,
Cannabis,
Koks)
gezogen
Lehrstelle, danach nur
nach 3-monati- noch Party
ger Probezeit
nicht übernommen
worden
Hartz IV mit 22 J.
6.000 €
Bankschulden
Vater
Schulden
mit 19 J.
ausgezogen
mit 19 J.
geheiratet
Schwiegermutter
Telefonschulden
als Brief- mit 22 J. Kind,
kasten für Hartz IV
kriminelle
Delikte benutzt
worden
Gesellenprüfung
1 Jahr
arbeitslos
1 Jahr
Zeitarbeitsfirma
Möbel auf
Ratenkauf
großzügiger Thema
Dispo,
Tabu für
„Billiganbieter ins Familie
Internet“, hohe
Handykosten
mit 20 J. mit
21 J. 6.000 €
Trennung unterstützung Schulden Miete,
Handel, Fernsehen,
Energie
mit 20 J.
geschieden
seit 1 Jahr
arbeitslos
mit 22 J. 7.000 €
Miet-/,
Gerichtsschulden
mit 22 J. 8.000 €
Mietschulden,
Versandhaus,
Telefon
mit 22 J. 15.000 €
Schulden
30 Gläubiger:
Telefon, Bank,
Versandhandel
171

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 3. | BIOGRAFIEN
Weibliche Überschuldungsbiografie
8) Eltern Quali abge- mit 19 J. mit Partner Nettein- Trennung Ausbildung
mit 23 J. 2.300 €
selbst
brochene Kind
zusammenkommen 5 Gläubiger:
verschuldet
Lehre
gezogen Partner
Versand, Handy,
1.000 €
Miete, Energie
9) Scheidung
Eltern mit
13 J.
10) mit 7 J.
Tod der
Mutter
11) Vater
überschuldet
172
2. Aus-
Tod des
Vaters mit
14 J.
Probleme
mit Stiefmutter
Vater
überschuldet
mit 16 J.
ausgezogen
Auszug mit
18 J. zu
Freund
Bestellungen,
Versandhandel,Kaufrausch
Scheinehe Katalogbestellungen
1. Lehre
wg. Firmenkonkurs
abgebrochen
mit 19 J.
1 Kind, mit
22 J.
2. Kind
Thema Tabu
mit 23 J. 8.000 €
für Familie bildung Schulden, 20-25
Gläubiger:
Versandhandel,
Handy, AOL, GEZ
Verkäuferin
abgeschlossene
Lehre
1. Handy mit
18 J., dadurch
Schulden
Wohnungseinrichtung,
dann Arbeitslosigkeit
Thema Tabu
für Familie
Heirat
2005, Geburt
Kind
Partner
arbeitslos
Mutterschutz
mit 23 J. 11.000 €
Vermieter, Versandhandel,
Telekom,
Gericht
mit 24 J. 3.000 €
12) Lehre mit 18 J. Bis zum dann aus Konto wurde jetzt mit 25 J.
abgeausge- 24. Lj.
Liebe Partner mit 8.000 € ABM 8.000 €
schlossengezogen schuldenfrei für Einzelkonto minus eröffnet
Schulden
gegeben, weil u. nicht
Mann Schufa-
Eintrag hatte
zurückgeführt
13) mit 16 J.
ausgezogen
mit 20 J.
Eigentumswohnug
gekauft
Trennung
vom
Partner
© GP Forschungsgruppe 2005
Scham Umzug
500 km
Ex-Partner
abgetaucht
mit 25 J.
33.000 €
Bankschulden
Handy, Versandhandel,
10 Gläubiger

PROJEKTBEIRAT
Projektbeirat und Diskussionsbeiträge
175

PROJEKTBEIRAT
Projektbeirat
Mit Hilfe des Projektbeirats wurde der Schulden-Kompass 2005 weiter ausdifferenziert. Die interdisziplinäre
Ausrichtung des Beirats ermöglicht die Gewinnung weiterer Indikatoren zur Analyse der
privaten Ver- und Überschuldung. Im Anschluss der Kurzporträts sind Diskussionsbeiträge einiger
Beiratsmitglieder veröffentlicht.
Adelheid Braumann
Jahrgang 1951. Regierungsdirektorin und Referentin der Abteilung Familie beim
Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend. Ihre Arbeitsschwerpunkte
sind präventive wirtschaftliche Bildung und Beratung, Ver- und Überschuldung
privater Haushalte, Schuldnerberatung sowie allgemeine und grundsätzliche
Fragen der Wohnungspolitik und des Bau- und Mietrechts sowie der Wohneigentumsbildung.
Prof. Dr. Winfried Hacker
Studium der Psychologie (1952-1957 TH Dresden) und Pädagogik (1965-1966
Pädagogische Hochschule Dresden). Neben einem Teilarbeitsverhältnis als Assistent/Oberassistent
Arbeit in der Wirtschaft (Leiter einer Abteilung für Arbeitspsychologie
/-hygiene in der chemischen Industrie 1961-1965). Experimentelle
Habilitation zur Auge-Hand-Koordination 1965. Nach Dozentur für Psychologie 1966
Professur für Psychologie bis zur Emeritierung 2000 mit Schwerpunkten im Grenzgebiet
von Allgemeiner und Arbeits-/Organisationspsychologie. 2001/2002 Vertretungsprofessur
an der Universität Gießen (Teilstelle) sowie Lehrauftrag für das gleiche Fachgebiet
an der Hochschule für Technik und Wirtschaft Dresden (FH). Das Hauptforschungsinteresse und
Publikationsschwerpunkt ist die psychische Regulation des zielgerichteten menschlichen
Handelns und dabei insbesondere kognitive (Gedächtnis- und intellektuelle) Grundlagen der
Handlungsregulation.
Prof. Dr. Johannes Hoffmann
Jahrgang 1937. Studium der Theologie, der Volkswirtschaftslehre und der
Psychologie in Münster, München, Bonn und Saarbrücken; Promotion zum Dr. theol.
in Bonn mit der Arbeit “ Praktizierende Katholiken zwischen Kirche und Gesellschaft”
1971; 1974 Wissenschaftlicher Rat und Professor an der Pädagogischen Hochschule
Westfalen Lippe in Münster für den Bereich Theologische Anthropologie und
Moralpädagogik; seit 1976 Professor für Moraltheologie und Sozialethik am
Fachbereich Katholische Theologie der Johann Wolfgang Goethe-Universität in Frankfurt/M; seit
1985 Mitglied des Vorstandes von Theologie Interkulturell e.V., Frankfurt/M; seit 1993 geschäftsführender
Projektleiter des Projektes “ Ethisch-Ökologisches Rating”# an der Universität Frankfurt/M.;
seit 1999 Vorsitzender des Wissenschaftlichen Beirates der oekom research AG; seit 2000
Vorsitzender des Vereins CRIC, Verein für ethisch orientierte Investoren; seit 2003 Vorsitzender des
Umweltrates der Umweltbank; Mitglied in Ethikbeiräten von zwei österreichischen und zwei
deutschen Banken.
176

PROJEKTBEIRAT
Dr. Rainer Metz
Ausbildung zum Juristen in Deutschland und den USA, selbständiger Rechtsanwalt
seit ca. 15 Jahren. Tätigkeiten für den Verbraucherschutz, u.a. bei der Verbraucher-
Zentrale NRW und im Bundesministerium für Verbraucherschutz, Ernährung und
Landwirtschaft; für die Europäische Kommission und andere Länder. Autor zahlreicher
Veröffentlichungen, insbes. im Verbraucherkreditrecht und zur Verbraucherverschuldung.
Prof. Dr. Hans-W. Micklitz
Inhaber des Lehrstuhls für Privat- und Wirtschaftsrecht an der Universität Bamberg,
Jean Monnet Lehrstuhl für Europäisches Wirtschaftsrecht, Vorstand des Instituts für
Europäisches Wirtschafts- und Verbraucherrecht, e.V. Berlin, Studium der
Rechtswissenschaft und der Soziologie in Mainz, Lausanne/Genf (Schweiz), Gießen
und Hamburg. Consultancies für die OECD Paris, UNEP Genf/Nairobi Kenia und CI
(Consumers International) Den Haag Niederlande/Penang Malaysia. Visiting Professor
an der University of Michigan, Ann Arbor, Jean Monnet Fellow am Europäischen Hochschulinstitut
Florenz, Gastprofessor am Somerville College University of Oxford. Vorsitzender des Wissenschaftlichen
Beirates für Verbraucher- und Ernährungspolitik beim Bundesministerium für
Verbraucherschutz, Ernährung und Landwirtschaft.
Rainer Neumann
Diplom-Mathematiker, Vorstandsvorsitzender der SCHUFA Holding AG und verantwortlich
für Marketing, Vertrieb und Solutions. Berufliche Stationen: Vorstandsmitglied
der Deutschen Postbank AG, Vorstandsmitglied der LBS Landesbausparkasse
Württemberg mit unterschiedlichen Leitungsfunktionen in den Bereichen Bausparmathematik
und Marketing.
Uli Röhm
Fernsehjournalist und Wirtschaftsredakteur beim ZDF, vor zwanzig Jahren einer der
Gründungsredakteure des Fernsehmagazins für Wirtschaft und Soziales WISO.
Jahrgang 1945, Studium im Diplomstudiengang Industrie Design Planungs- und
Entscheidungswissenschaften. Seit 1973 Autor bei Zeitungen und Zeitschriften, freier
Mitarbeiter bei verschiedenen ARD-Hörfunk- und Fernsehredaktionen und zahlreiche
Buchveröffentlichungen, u.a. das Streitbuch Schwarzgeld im Visier", Autor des
"
" WISO-Geld-Buch". Verschiedene Lehraufträge für Presse und Öffentlichkeitsarbeit. Zuvor Referent
bei der Arbeitsgemeinschaft der Verbraucher, Pressesprecher im Bundesministerium für Jugend,
Familie und Gesundheit und Leiter der Pressestelle beim Hauptvorstand der Gewerkschaft ÖTV.
177

PROJEKTBEIRAT
Manfred Schöler
Leiter der Abteilung Marktstrategie des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes.
Zuvor war er Leiter der Abteilung Privatkunden, stellvertretender Abteilungsleiter der
Abteilung Sparkassengeschäfte, Werbung, Marktforschung und Referent für das
Passivgeschäft. Vor seiner Tätigkeit beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband
war er nach dem Studium der Betriebswirtschaftslehre an der Universität Mannheim
Projektleiter in einem Marktforschungsinstitut. Vor und während des Studiums arbeitete
Manfred Schöler insgesamt drei Jahre bei der Kieler Spar- und Leihkasse. Manfred Schöler ist
verantwortlich für die unternehmerische Seite der StartUp-Initiative der Sparkassen-Finanzgruppe
und im Vorstand des Business Angels Netzwerk Deutschland (BAND) vertreten.
Marius Stark
Jahrgang 1950, Studium der Sozialarbeit in Köln, 1985 Initiator und erster
Mitarbeiter der Schuldnerberatung des Sozialdienst kath. Frauen und Männer in
Düsseldorf, seit 1990 als Referent für Schuldnerberatung auf Bundesebene beim
SKM – Kath. Verband für soziale Dienste in Deutschland tätig. Seit 1995 nimmt der
SKM für den Deutschen Caritasverband (DCV) die innerverbandliche Koordinierung
und die außerverbandliche Vertretung des Arbeitsfeldes „Sozialberatung für
Schuldner“ wahr. Marius Stark vertritt den DCV im Ständigen Ausschuss der Arbeitsgemeinschaft
Schuldnerberatung der Verbände (AG SBV), in der sich die Wohlfahrts- und Verbraucherverbände für
eine fachliche und überverbandliche Zusammenarbeit im Bereich der Schuldnerberatung 1995
zusammengeschlossen haben. Seit September 2000 ist er der Sprecher der AG SBV.
Dirk Stein
Jahrgang 1966, Studium der Volkswirtschaftslehre an der Universität zu Köln. Erste
berufliche Tätigkeit in der Marketingabteilung der Deutsch-Britischen Industrie- und
Handelskammer in London, Großbritannien. Danach Auslandsbankenbetreuer bei
der Berliner Volksbank und zuletzt als Leiter des Euro-Desk tätig. Seit 1999 beim
Bundesverband deutscher Banken im Geschäftsbereich Retail Banking, Zahlungssysteme
und Informationstechnologie, zuständig insbesondere für Retail Banking,
Verbraucherpolitik und SCHUFA.
178

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Nachhaltigkeitsorientierter Wettbewerb – ein Beitrag zur
Eindämmung von Verschuldensrisiken
Von Prof. Dr. Johannes Hoffmann
Der Schulden-Kompass spiegelt eindrucksvoll die Entwicklung wider, die die Zusammenarbeit der
SCHUFA mit den externen Experten genommen hat. Allerdings werden uns dabei auch mehr und
mehr die Grenzen bewusst, an die wir in der Analyse stoßen.
Es ist daher vielleicht hilfreich, wenn wir uns an die Vision erinnern, die uns vor Augen stand, als wir
auf Einladung des Vorsitzenden der SCHUFA mit der Idee eines Jahr für Jahr zu erstellenden
Schulden-Kompasses konfrontiert wurden. Die Vision, so wie ich sie wahrgenommen habe und für
die ich mich dabei begeistert habe, war, mit einer Klärung der Sachverhalte und einer Aufklärung
über mögliche Ursachen von privater Überschuldung in unserer Gesellschaft einen Beitrag für eine
zukunftsfähige Wirtschaft zu erbringen. Niemand wird bestreiten, dass durch die kontinuierliche
Arbeit und Verbesserung quantitativer Ergebnisse und ihrer Deutung für den Schulden-Kompass
wichtige neue Erkenntnisse gewonnen wurden. Wir haben auch erkannt, dass diese Erkenntnisse auf
dem Hintergrund unserer gesellschaftlichen und wirtschaftlichen Entwicklung betrachtet, interpretiert
und gewichtet werden müssen.
In dieser Hinsicht soll dieser Kurzbeitrag verstanden werden. Die Vision von der Entwicklung einer
zukunftsfähigen Wirtschaft kann nur gelingen, wenn wir auf allen Ebenen, in denen wir involviert
sind, sei es als Konsumenten, als Manager eines Unternehmens, als Investoren oder Schuldner einer
ethischen In-Pflichtnahme des Geldes kontrafaktisch zum herrschenden auf quantitatives Wachstum
fixierten Wirtschaftsdenken und der herrschenden Wirtschaftspraxis in unserem Bewusstsein eine
Bahn brechen. An der fortschreitenden Operationalisierung dieser Vision und ihrer Durchdringung
auf allen Ebenen in allen Sektoren der Marktwirtschaft müssen wir auch im Rahmen des Schulden-
Kompasses arbeiten. Überschuldung in großem Umfang ist kein singuläres Phänomen. Und hier gibt
es eine Menge zu tun. Angesichts der Kürze des hier gegebenen Raumes möchte ich als Wirtschaftsethiker
und aus Gesprächen und Begegnungen mit Schuldnern, Schuldnerberatern und
Bankmanagern thesenartig ein paar Anmerkungen machen.
1. Wir haben schon viel erreicht. Wenn wir beobachten, dass z.B. junge Erwachsene durch
Aufklärung dafür gewonnen werden können, dass sie in signifikanter Weise ihren relativ lockeren
Umgang mit dem Handy ändern, dann greift offensichtlich Bewusstseinsbildung, die vom Schulden-
Kompass ausgegangen ist und ausgeht, denn hier wurde erstmalig auf das Ausmaß von Verschuldung
hingewiesen, dass durch unkontrollierte Nutzung von Handys auf der einen Seite und auch
durch aggressive Werbung auf der anderen Seite induziert scheint. Offensichtlich können wir mit solchen
Maßnahmen wie dem Schulden-Kompass – wenn auch in einem kleinen, aber ermutigenden
Umfang – soziale Prozesse auslösen, die ökonomische Prozesse und Strukturen beeinflussen. Jeder
Akteur der Wirtschaft, jedes Wirtschaftssubjekt kann sich dort, wo es sich im System einbringt, darüber
vergewissern, ob es z.B. mit Geld in einer Weise umgeht, dass es dabei seine mittel- und langfristigen
Ziele nicht aus den Augen verliert und Geld ganz rational für das für alle Menschen ent-
179

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
scheidende Ziel, nämlich für die Ermöglichung eines menschenwürdigen Zusammenlebens aller in
den Dienst genommen wird. Gerade angesichts leerer Kassen bei den Kommunen und angesichts
zunehmender privater Überschuldung wird uns bewusst, dass Geld eine soziale Funktion hat und
eine soziale Institution darstellt, die vom Staat geprägt ist und von der Leistung der Vielen in seinem
Wert garantiert wird. Indem wir darüber nachdenken, entdecken wir angesichts der Ausweglosigkeiten
unseres kapitalistischen Systems immer deutlicher, dass dafür die Umwertung aller Werte
auf das Geld als letzten Bezugspunkt und Wert hin ursächlich ist.
2. Wir haben uns in unserer Marktwirtschaft systematisch leider daran gewöhnt, letzte ethische Ziele
aus unseren Entscheidungen auszuklammern, was unbestreitbar von der Wissenschaft angefangen
bis ins Wettbewerbsrecht hinein nachvollziehbar durch externalisierende Konkurrenz induziert ist.
Wenn manche Manager meinen, sie könnten nur noch durch die Externalisierung von Kosten, also
etwa durch Entlassungen von Beschäftigten die Eigenkapitalrendite steigern, dann ist das Ende der
Sackgasse, in die wir laufen, bald erreicht. Gott sei Dank, gibt es Unternehmen, die das erkannt
haben und die eine Orientierung an biosphärischer, intra- und intergenerationeller sowie interkultureller
Gerechtigkeit als hinreichendes Zusammenwirken von Risiko- und Nachhaltigkeitsmanagement
praktizieren. Es ist ein Skandal und bedeutet Marktversagen, dass nachhaltiges
Wirtschaften sich in Rahmenbedingungen behaupten muss, durch die externalisierender
Wettbewerb privilegiert wird. Es ist an der Zeit, dass im nationalen wie im internationalen
Wettbewerbsrecht externalisierender Wettbewerb durch einen nachhaltigkeitsorientierten
Wettbewerb ersetzt wird. Denn das ist eine entscheidende Barriere, die überwunden werden muss,
wenn wir eine zukunftsfähige Wirtschaft wollen. 1 Wenn unser Wettbewerbsrecht dahingehend
geändert würde, dass es den Rahmen für einen nachhaltigkeitsorientierten Wettbewerb absteckt,
dann gäbe es schlagartig keine Arbeitslosigkeit und Armut bedingt durch externalisierenden
Wettbewerb, sondern dann würde auch das Kerngeschäft der Banken nicht vorrangig um die
Vermehrung des Geldes um seiner selbst willen kreisen, sondern sich vorrangig an ökologischen,
sozialen und kulturellen Werten orientieren. Was für die Meso- und Makroebene in der Wirtschaft
gilt, gilt auch für die Mikroebene und das Verhalten aller Wirtschaftssubjekte.
3. Wir sollten kontrafaktisch zu den gegenwärtig vorherrschenden Verhaltensweisen darüber nachdenken,
was Risiken sind. Sie sind soziologisch betrachtet, eine durch das eigene Handeln herbeigeführte
Gefahr. Dabei kann diese durch das eigene Handeln herbeigeführte Gefahr zwei Formen
haben. Einmal kann ein Risiko im Zuge eines angestrebten, vielleicht sogar universalen Zieles bekannt
sein und wird dann bewusst in Kauf genommen. Es kann aber auch unbekannt sein, was sehr häufig
vorkommt. Mit anderen Worten: Es gibt bei jeder Handlung, die ein bestimmtes Ziel verfolgt,
Nebenwirkungen, die entweder kalkuliert und auf dem Hintergrund einer Güterabwägung in Kauf
genommen werden oder auch zunächst völlig unerkannt sind, aber später als Nebenfolgen in
Erscheinung treten. In der Wirtschaft spricht man hier von so genannten Kuppelprodukten.
Unbekannte Kuppelprodukte sind uns ja inzwischen aus der Technikfolgenforschung hinlänglich
bekannt, Beispiel: die schädlichen Wirkungen der FCKWs.
1 Vgl. Gerhard Scherhorn, Markt und Wettbewerb unter dem Nachhaltigkeitsziel, in: Zeitschrift für Umweltpolitik & Umweltrecht. Beiträge zur
rechts-, wirtschafts- und sozialwissenschaftlichen Umweltforschung, Heft 2, Frankfurt (Deutscher Verlag GmbH) 2005, 135-154.
180

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Was im Großen erkennbar ist, hat auch seine Entsprechung im Kleinen, etwa bei der privaten Überschuldung.
Wir sollten uns einen neuen Umgang mit Risiken bewusst machen. Unser Handeln ist
immer, weil wir endliche und begrenzte Wesen sind, auch von Unwissen geprägt. Wollen wir den
Fallen entgehen, die sich dadurch immer wieder auf unserem Weg auftun, dann müssen wir einen
neuen Respekt gegenüber unserem Unwissen lernen, d.h., wir müssen in wichtigen Belangen eine
alle nur denkbaren Möglichkeiten ausschöpfende rationale Entscheidungsfindung einüben.
Rationalität im Umgang mit Unwissen und mit Risiko im Umgang mit Geld und Schulden bedeutet
daher, dass die vorrangige Abwägung letzter Ziele und Zwecke und eine darauf ausgerichtete
Mittelentscheidung unerlässlich sind. Daraus folgt: Risikomanagement geht, isoliert angegangen, ein
hohes Maß an Irrationalität ein. Dieses Ausmaß an Irrationalität in der Entscheidung wird reduziert,
durch eine mindestens gleichrangige oder wenigstens gleiche Berücksichtigung von Handlungsalternativen,
also von Nachhaltigkeitsmanagement. Das hat schon im Mittelalter Thomas von Aquin
beobachtet und mit dem Prinzip der Doppelwirkung einer Handlung einen präzisen Vorschlag
gemacht, wie Menschen, die durch Unwissen und Endlichkeit gekennzeichnet sind, Entscheidungen
fällen können, die ein hohes Maß an Rationalität in der Entscheidung ermöglichen. Wenn wir in
unserer Marktwirtschaft auf allen Ebenen letzte Werte in den Vordergrund stellen, wie das Adam
Smith auch wollte, also einen nachhaltigkeitsorientierten Wettbewerb praktizieren, dann wird das
auf alle Wirtschaftssubjekte abfärben und eine zukunftsfähige Marktwirtschaft ins Werk setzen.
Da wir dies kontrafaktisch zu den herrschenden und verkrusteten Strukturen umsetzen müssen,
könnte uns souveräne Inkonsequenz als Tugend stützend zur Seite stehen.
181

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Verschuldung, Überschuldung und Verbraucherkreditrichtlinie –
verantwortliche Kreditvergabe und/oder ‚fresh start’
Von Prof. Dr. Hans-W. Micklitz
I. Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe in der geplanten
Verbraucherkreditrichtlinie
Noch 1987 ging es der Europäischen Kommission vor allem darum, Preistransparenz durch einheitliche
Kriterien für die Berechnung des Kreditzinses zu formulieren. Mit der jetzt angelegten großen
Reform will die Kommission im Zuge der Vollharmonisierung einen umfassenden einheitlichen
Rahmen für die Vergabe von Verbraucherkrediten in Europa festlegen.
Im Mittelpunkt der kontrovers geführten Diskussion steht das Konzept der verantwortlichen
Kreditvergabe, neu-deutsch responsible lending. Die Europäische Kommission wollte der
Kreditwirtschaft ursprünglich die rechtlich bindende Pflicht auferlegen, den Kunden vor der Kreditvergabe
auf seine Kreditwürdigkeit zu überprüfen (screening) und ihn dementsprechend zu beraten.
So sollte die Prävention verbessert werden. Die Kreditwirtschaft sah in der ‚Zwangsberatung’ eine
unnötige Bevormundung des Verbrauchers. In dem im Oktober 2005 vorgelegten revidierten
Vorschlag taucht die verantwortliche Kreditvergabe nur noch als Informationsverpflichtung auf. Eine
umfassende Beratungspflicht scheint nicht mehr gewollt zu sein. Ob und inwieweit die revidierte
Richtlinie das Gesetzgebungsverfahren passieren wird, ist unsicher, zumal die Kritik an der Zurücknahme
des Konzepts der verantwortlichen Kreditvergabe nicht verstummt.
II. Ein Ausblick auf die divergierenden Ansätze in der EG und den USA
Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe ist mit der Ausgestaltung der Regelung über die
Verbraucherinsolvenz verschränkt. Zwei unterschiedliche Ansätze stehen sich gegenüber, die angloamerikanische
‚fresh start’ Philosophie und die kontinentaleuropäische des ‚earned fresh start’. An
den prinzipiell unterschiedlichen Ausgangspunkten würde auch die in den USA angelaufene Reform
des Verbraucherinsolvenzrechts nichts ändern, die die Anforderungen an einen ‚fresh start’ verschärfen
könnte.
Den USA, Kanada und dem Vereinigten Königreich, den Ländern des common law also, ist das
Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe/responsible lending mehr oder weniger unbekannt.
Dafür gewähren diese Länder dem Verbraucher die Möglichkeit eines ‚fresh start’. Ist er nicht mehr
in der Lage, die aufgehäuften Schulden zu bezahlen, so soll er die Möglichkeit erhalten, sich über
ein Verbraucherinsolvenzverfahren zu entschulden. Die Philosophie dieses Ansatzes ist vergleichsweise
einfach. Überschuldung wird nicht als moralisches Versagen gewertet, das der Verbraucher
lebenslang zu büßen hat, indem er für seine Schulden bis zum Tode einstehen muss. Überschuldung
wird als gesellschaftliches Phänomen einer Marktgesellschaft prinzipiell unabhängig davon akzeptiert,
ob es auf individuellen Fehlern (Leichtfertigkeit) oder sozioökonomischen Umständen (Arbeitslosigkeit,
Scheidung etc.) beruht. Der überschuldete Verbraucher soll die Möglichkeit erhalten, als
Marktbürger – mehr oder weniger schuldenfrei – in die Markt-Gesellschaft zurückzukehren.
182

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Die Banken sollen als cheapest cost avoider die durch den Kreditausfall entstandenen Kosten in die
Kreditkosten einrechnen. Insofern kommen die, die ihre Kredite bedienen, für die auf, die in die
Insolvenz gehen. Dem entschuldeten Verbraucher steht der erste Kreditmarkt jedoch nicht mehr so
zur Verfügung. Als Folge der ‚fresh start’ Philosophie ist ein weitgehend ungeregelter zweiter
Kreditmarkt entstanden, auf dem sich die entschuldeten Verbraucher zwar bedienen können, jedoch
zu wesentlich schlechteren Konditionen.
Die kontinentaleuropäischen Staaten, einschließlich Deutschlands, haben sukzessive die
Verbraucherinsolvenz zugelassen. Wiewohl die Modelle zum Teil divergieren, verbindet sie ihre
Verankerung im Sozialstaatsmodell. Weit stärker als in den angloamerikanischen Ländern, übernimmt
der Staat in der Schuldenregulierung jedoch eine gestaltende Aufgabe. Für Kontinentaleuropa
kennzeichnend ist die Philosophie des ‚earned fresh start’. Der überschuldete Verbraucher
wird nicht einfach aus der Verpflichtung zur Schuldentilgung entlassen, er muss sich diese Option
erst ‚verdienen’. Hierin tritt deutlich die calvinistische Tradition Kontinentaleuropas zutage. Erst wenn
der Verbraucher sich über einen Zeitraum von bis zu sechs Jahren wohl verhält und sich um die
Tilgung seiner Schulden bemüht, winkt am Ende die Schuldbefreiung. Die Schuldentilgung bleibt
anders als im anglo-amerikanischen Modell oberstes Ziel des Insolvenzverfahrens.
III. Perspektiven
Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe präsentiert sich idealiter als Kompromisslösung im
Dreieck der Verantwortungsteilung von Verbrauchern, Banken und Staat. Letzterer zieht sich angesichts
knapper Kassen aus der Verantwortung zurück, indem er sowohl die Verbraucher als auch die
Banken stärker in die Pflicht nimmt. Erstere würden mit der verantwortlichen Kreditvergabe in die
Kooperation gezwungen. Die Verbraucher müssten ihre Daten offen legen, die Banken müssten sie
verantwortlich bewerten.
Nach all dem, was man aus Brüssel hört, wird das Konzept allenfalls unvollständig realisiert werden.
Kommt die Richtlinie, stellt sich die Frage, ob die Mitgliedstaaten über deren Vorgaben hinausgehen
und eine Beratungspflicht verankern können, oder ob ihnen dieser Weg angesichts der von der
Kommission angestrebten Vollharmonisierung versperrt ist. Mit der absehbar halbherzigen Regelung
in der Richtlinie wächst jedenfalls der Druck, das Insolvenzverfahren in Deutschland zu vereinfachen.
Die angloamerikanische ‚fresh start’ Philosophie bietet immer noch einen möglichen Ansatzpunkt.
Jedoch ist das Entstehen eines zweiten Kreditmarktes zu verhindern.
183

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Überwindung von Überschuldung und Überschuldungsprävention bedarf
einer abgestimmten, kohärenten Vorgehensweise
Von Marius Stark und Helga Springeneer*
Seit Erscheinen des Schulden-Kompasses 2004 hat sich die Sensibilisierung der Öffentlichkeit für die
Probleme des „modernen Schuldenturms“ weiter verstärkt. Hierzu hat nicht nur der Schulden-
Kompass beigetragen, sondern zum Beispiel auch der aktualisierte Armuts- und Reichtumsbericht
der Bundesregierung oder die bundesweite Aktionswoche der Schuldnerberatung, die in diesem Jahr
unter dem Motto „Der Mensch hinter den Schulden“ stand. Auch die Rechtsprechung ist daran
beteiligt. So urteilte das Landgericht Bremen in diesem Sommer, dass die Erklärung „Girokonto für
Jedermann“, die der Zentrale Kreditausschuss im Juni 1995 abgegeben hat, mehr als eine bloße freiwillige
Empfehlung ist, sondern ihr im Rechtsverkehr verbindlicher Charakter zukommt.
Im Bereich der Gesetzgebung stehen die letzten zwölf Monate – mit Ausnahme der Anpassung der
Pfändungsfreigrenzen – hingegen eher für Stillstand. So liegt die überfällige Reform des
Kontopfändungsrechts auf Eis. Der im Kern positive Vorschlag des Bundesjustizministeriums vom
September 2004 ist insbesondere bei den Landesjustizministerien auf – nicht nachvollziehbare –
Kritik gestoßen. Die sich seit April 2003 hinziehende Überarbeitung der Vorschriften zum Verbraucherinsolvenzverfahren
droht immer mehr zu verwässern. Ähnlich wie wir es gerade mit dem
neuen Entwurf für eine EU-Verbraucherkreditrichtlinie erfahren müssen, wo jede Überarbeitung des
Ausgangsentwurfs vom September 2002 den ursprünglich ambitionierten Ansatz für eine „verantwortungsvolle
Kreditvergabe“ immer weiter aushöhlt, haben sich auch die aktuellen Überlegungen
des Bundesjustizministeriums und der entsprechenden Landesministerien weit von den einst positiven
Vorschlägen im Diskussionsentwurf aus dem Jahr 2003 entfernt.
Anstatt die unnötigen und kostenträchtigen Schleifen des momentanen Verfahrens zu glätten, soll
nun neben das Verbraucherinsolvenzverfahren ein „treuhänderloses Entschuldungsverfahren“
gestellt werden, in das die Schuldner sollen, deren finanzielle Lage so desolat ist, dass sie nicht einmal
mehr die Kosten für ein Insolvenzverfahren aufbringen können. Im Gegensatz zum sechsjährigen
Verbraucherinsolvenzverfahren, das für „redliche“ Schuldner in einer Restschuldbefreiung
münden kann, die alle Gläubigerforderungen umfasst, soll das „treuhänderlose Entschuldungsverfahren“
acht Jahre dauern und nur noch in einer Entschuldung enden. „Entschuldung“ bedeutet
in diesem Fall, dass beispielsweise ein Gläubiger, der den Schuldner nicht mehr ausfindig machen
und deshalb nicht in sein Forderungsverzeichnis aufnehmen konnte, auch nach Ablauf der acht Jahre
seine Forderung weiterhin durchsetzen kann. Denn die Entschuldung soll nur die vom Schuldner
benannten Gläubiger betreffen. Kann hier noch von einem „zweiten Start“ gesprochen werden, den
die Insolvenzordnung – betroffen wären im Übrigen die Mehrzahl aller Schuldner – ermöglichen soll?
Das „treuhänderlose Entschuldungsverfahren“ will auch auf den insolvenzrechtlichen Grundsatz der
Gläubigergleichbehandlung verzichten. Statt Vollstreckungsschutz nach § 294 Absatz 1 der Insolvenzordnung
soll während des achtjährigen Verfahrens jeder Gläubiger für sich wieder versuchen,
einen Teil seiner Forderung zu realisieren. Damit gilt die wenig erbauliche Devise: „Wer zuerst
kommt, malt zuerst.“ Nun sind die Justizministerien des Bundes und der Länder der Ansicht, jeder
* Verbraucherzentrale Bundesverband, Berlin
184

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Gläubiger werde sich im Stile eines „homo oeconomicus“ verhalten und angesichts der gerichtlichen
Feststellung, dass keine Insolvenzmasse vorhanden und zu erwarten ist, keinerlei weitere Kosten in
sinnlose Vollstreckungsversuche investieren. Abgesehen davon, dass dies die Frage aufkommen lässt,
wieso den Gläubigern dann überhaupt die Möglichkeit der Vollstreckung eingeräumt werden soll,
wenn von ihnen erwartet wird, hiervon keinen Gebrauch zu machen, irren sich die Referenten in den
Ministerien. Erste Gläubigervertreter haben sich daher auch bereits entsprechend deutlich geäußert:
„Wir werden mehr vollstrecken und nicht weniger.“ Und was diese Prophezeiung dann für die
Schuldner bedeutet, ist leicht auszumalen: acht Jahre Ungewissheit, wann der Gerichtsvollzieher
wieder vor der Tür steht; acht Jahre Ungewissheit, ob die Lohnpfändung den Arbeitgeber zur
Kündigung reizt; mindestens acht Jahre Ungewissheit, ob die Vermittlung in eine neue
Beschäftigung gelingt.
Neben den Nachteilen, die das „treuhänderlose Entschuldungsverfahren“ für Schuldner und
Gläubiger mit sich bringen würde, würde es zudem die öffentlichen Haushalte über Gebühr strapazieren:
• Der Einspareffekt für die Landesjustizkassen durch die nicht mehr erforderliche Verauslagung
der Kosten für ein Insolvenzverfahren würde durch neue Ausgaben konterkariert, nämlich solche
für neue Antragsformulare, die – für die Schuldner kostenfreie – Bearbeitung der Anträge
„masseloser“ Schuldner durch die Insolvenzgerichte und für die stärkere Frequentierung
der Vollstreckungsgerichte. Hier haben zudem mittellose Schuldner, die Vollstreckungsschutz
beantragen, Anspruch auf Prozesskostenhilfe.
• Da Überschuldung ein unbestrittenes Arbeitsvermittlungshemmnis ist, würde ein längeres
Verfahren ohne Restschuldbefreiung bei der Bundesagentur für Arbeit und bei den Kommunen
länger anhaltende Transferzahlungen an die Schuldner auslösen.
• Die Haushalte der Kommunen und der Landessozialministerien würden des Weiteren in
Mitleidenschaft gezogen, weil die Schuldnerberatung bei der Existenzsicherung der Schuldner
der erste Ansprechpartner ist.
Um Überschuldungslagen aktiv überwinden und präventiv begegnen zu können, bedarf es einer
abgestimmten, ressort- und verbandsübergreifenden Strategie und ebensolcher Maßnahmen. Für
die Verbraucherinsolvenz bedeutet dies konkret, dass im laufenden Gesetzgebungsprozess
• die negativen, aber eben auch die positiven Erfahrungen mit dem bisherigen Verfahren
auszuwerten sind,
• eine differenzierte Gesetzesfolgenabschätzung auf der Grundlage empirischer Daten
vorzunehmen ist,
• das Ziel der Insolvenzordnung entsprechend des Wortlautes von § 1 zu beachten ist und
• der Gleichheitsgrundsatz und das Sozialstaatsprinzip zu wahren sind.
185

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Jugendstudie 1 und Schul/Bank-Programm des Bankenverbandes:
Wirtschaftsverständnis und Finanzkultur
Von Dr. Ibrahim Karasu* und Dirk Stein
Der Bundesverband deutscher Banken möchte junge Menschen nachhaltig für wirtschaftliche
Zusammenhänge interessieren und ihnen das Thema Wirtschaft mit Hilfe seines „Schul/Bank“-
Programms verständlich machen. Dazu ist es notwendig die Wünsche und Vorlieben junger
Erwachsener genau zu kennen. Der Verband hat sich deshalb folgende Fragen gestellt:
Welches Interesse haben junge Leute an Wirtschaftsthemen, und wie ist es um ihre Kenntnisse
bestellt? Was bestimmt ihren Umgang mit Geld, und wie sehen ihre Erfahrungen mit ihrer Bank oder
Sparkasse aus?
Diese und weitere Fragen wurden vom Mannheimer Institut für praxisorientierte Sozialforschung,
ipos, im Auftrag des Bundesverbandes deutscher Banken im folgenden untersucht:
Jugendliche wollen wissen, wie Wirtschaft funktioniert
Jugend und Wirtschaft – passt das überhaupt zusammen? Es passt! Die meisten Jugendlichen und
jungen Erwachsenen haben zumindest ein Grundinteresse an Wirtschaft. Und der Wunsch nach
Informationen darüber, wie Wirtschaft funktioniert, ist immens.
Entgegen verbreiteter Auffassung ist bei Jugendlichen und jungen Erwachsenen durchaus ein
Interesse an Wirtschaft vorhanden. Es ist zwar nicht ganz so ausgeprägt wie bei den Erwachsenen
insgesamt – hier äußert rund die Hälfte der Befragten starkes oder sehr starkes Interesse –, aber
immerhin ein Drittel der jugendlichen Befragten zeigt sich ebenfalls an Wirtschaft sehr interessiert,
weitere 39 Prozent geben an, zumindest etwas interessiert zu sein. Erwartungsgemäß steigt das
Interesse für Wirtschaft mit zunehmendem Alter deutlich an. Von den Jugendlichen und jungen
Erwachsenen werden Wirtschaftsinformationen hoch eingeschätzt: Für 73 Prozent der Befragten ist
es wichtig (60 Prozent) oder sehr wichtig (14 Prozent), Informationen über allgemeine wirtschaftliche
Zusammenhänge, also darüber, „wie Wirtschaft funktioniert“, zu bekommen.
Bei den Schülern erwarten 72 Prozent die notwendigen wirtschaftlichen Kenntnisse von ihrer Schule.
Die gewünschten Informationen erwarten die Jugendlichen in erster Linie von den Medien – das
sagen 75 Prozent – und von der Schule – dies meinen 55 Prozent der Befragten. Erst mit Abstand
folgen die Eltern oder etwa die Banken.
1 Ergebnisse zweier voneinander unabhängig erhobener repräsentativer Meinungsumfragen im Auftrag des Bundesverbandes deutscher
Banken. Befragt wurden 750 Jugendliche und junge Erwachsene im Alter von 14 bis 24 Jahren („Jugendbefragung“) sowie zu Teilbereichen
dieser Umfrage 1007 wahlberechtigte Erwachsene ab 18 Jahren. Von der Erwachsenenbefragung werden im Folgenden vergleichend die
Ergebnisse der Befragten ab 25 Jahren ausgewiesen. Beide Umfragen wurden zwischen dem 6. und 26. Mai 2003 durch das Mannheimer
Institut für praxisorientierte Sozialforschung, ipos, telefonisch erhoben.
* Dr. Ibrahim Karasu, Mitglied der Geschäftsführung des Bundesverbands deutscher Banken und für den Geschäftsbereich Retail Banking,
Zahlungssysteme, Informationstechnologie verantwortlich.
186

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Das Wirtschaftswissen ist dennoch lückenhaft
Auch wenn das Bildungsinteresse zum Thema Wirtschaft unter jungen Leuten groß ist: Es gibt teilweise
erhebliche Bildungsdefizite. Viele Jugendliche haben schon bei grundlegenden Wirtschaftsbegriffen
Schwierigkeiten, sich darunter etwas Konkretes vorzustellen.
Für verstärkte Wirtschaftsinformationen an Schüler und Jugendliche besteht offenkundig großer
Bedarf: Schon bei der Kenntnis grundlegender Wirtschaftsbegriffe haben Jugendliche teilweise
erhebliche Lücken. So geben zwar drei Viertel der Befragten an, schon einmal etwas vom wirtschaftlichen
Grundprinzip ´Angebot und Nachfrage´ gehört zu haben, auf die konkrete Nachfrage
kann aber nur weniger als ein Drittel dieses Prinzip richtig umschreiben.
Ein anderes Beispiel: Vom Begriff ´Soziale Marktwirtschaft´ haben 4 von 10 jungen Befragten „keine
bestimmte Vorstellung“; unter den Schülern liegt dieser Anteil mit 45 Prozent sogar noch höher. Nur
wenig besser sieht es bei dem Begriff der ´Globalisierung´ aus: 38 Prozent der Befragten insgesamt
und sogar 42 Prozent der Schüler haben dazu keine bestimmte Vorstellung. Und schließlich: 6 von
10 Jugendlichen und jungen Erwachsenen stimmen der Aussage voll oder eher zu, dass sie „keine
Ahnung von dem haben“, was an der Börse geschieht.
Diese Ergebnisse belegen den Bedarf an einer verstärkten wirtschaftlichen Bildung in Deutschland.
Für mehr Wirtschaft in der Schule
Wirtschaftliches Grundwissen wird in Zeiten zunehmender Globalisierung zu einem immer wichtigeren
Teil der Allgemeinbildung. Als wüssten die Befragten genau um die Bildungsdefizite in diesem
Bereich, sprechen sie sich für eine umfassendere Wirtschaftsbildung aus.
Ob Jung oder Alt, über drei Viertel der Befragten – 76 Prozent der Jugendlichen und 78 Prozent der
Erwachsenen – sind der Auffassung, dass die Vermittlung wirtschaftlicher Zusammenhänge in der
Schule künftig einen höheren Stellenwert einnehmen sollte. Eine breite Zustimmung erfährt auch die
Forderung nach der Etablierung eines eigenen Schulfachs Wirtschaft. Die älteren Befragten äußern
sich etwas häufiger zustimmend als die jüngeren; doch auch unter den Schülern wünschen sich
immerhin noch 72 % ein eigenes Schulfach Wirtschaft.
Auch die schulische Vorbereitung zur späteren Studien- und Berufswahl wird von den Befragten
bemängelt: 63 Prozent der jungen Befragten und 66 Prozent der Erwachsenen sind der Meinung,
dass die Schüler in der Schule nicht ausreichend auf ihre spätere Entscheidung zu Ausbildung und
Beruf vorbereitet werden. Vor diesem Hintergrund plädieren 8 von 10 Befragten dafür, im Unterricht
künftig deutlich mehr Wert auf berufsorientierte Lerninhalte zu legen.
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PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Beim Geld hört der Spaß nicht auf
Junge Menschen haben ein positives Verhältnis zu Geld. Sie kümmern sich gerne um ihre eigenen
Geldangelegenheiten. Trotz eines spontaneren Kaufverhaltens als bei Erwachsenen spielt Sparsamkeit
auch bei den Jugendlichen noch eine wichtige Rolle.
Dass Geld für sie eine wichtige Rolle spielt, sagen 72 Prozent der Jugendlichen und jungen
Erwachsenen; bei den Erwachsenen über 25 Jahren sind dies nur 61 Prozent. Über zwei Drittel der
jungen Leute kümmern sich auch gerne um ihre eigenen Geldangelegenheiten.
Jugendliche sind – das wird kaum überraschen – in ihrem Kaufverhalten etwas spontaner als
Erwachsene: Sie geben zumindest häufiger als Erwachsene zu, „oft Dinge zu kaufen, ohne lange
darüber nachzudenken, ob man sich das überhaupt leisten kann“. Dennoch spielt Sparsamkeit für
die Jugendlichen auch heute noch eine wichtige Rolle: Fast zwei Drittel der jungen Befragten sagen
von sich, dass sie viel oder sogar sehr viel Wert auf Sparsamkeit legen. Von den Erwachsenen ab 25
Jahren geben dies allerdings mit 73 Prozent noch etwas mehr Befragte zu Protokoll. Für diese unterschiedliche
Gewichtung der Tugend Sparsamkeit spielen sicher ungleiche Rahmenbedingungen
während der jeweiligen Sozialisationsphasen der Generationen eine Rolle.
Insgesamt sparen die Jüngeren fast ebenso regelmäßig wie die Erwachsenen, wenngleich sich die
jeweiligen Sparmotive – natürlich – deutlich unterscheiden.
Überschuldung betrifft wenige – aber dennoch zu viele
Beim Thema Verschuldung klaffen Problemwahrnehmung und Realität weit auseinander: Fast alle
glauben, dass viele überschuldet seien. Das trifft aber tatsächlich nur auf die wenigsten zu. Keineswegs
ist dann der klassische Bankkredit die Ursache dafür.
Dass in Deutschland „viele Menschen in ernste finanzielle Schwierigkeiten geraten, weil sie mehr
Schulden machen als sie zurückzahlen können“, glauben 94 Prozent der Jugendlichen und jungen
Erwachsenen und 96 Prozent der Erwachsenen ab 25 Jahren. Von einem mangelnden Problembewusstsein
kann demnach keine Rede sein. 14 Prozent beziehungsweise 11 Prozent waren nach
eigenen Angaben schon selbst einmal in einer schwierigen finanziellen Situation. Das sind zweifelsohne
immer noch zu viele.
Von den jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24 Jahren – für Jugendliche unter 18 Jahren ist
eine Kreditaufnahme generell nicht möglich – haben bislang 11 Prozent einen Kredit bei einer Bank
oder Sparkasse in Anspruch genommen. Dabei liegt die Quote bei den 18- bis 20-Jährigen bei nur
3 Prozent, bei den 21- bis 24-Jährigen bei 17 Prozent.
Schon einmal einen Kredit in Anspruch genommen zu haben, bedeutet nun aber keineswegs, dass
damit eine Überschuldung verbunden wäre. Nur auf die sehr kleine Minderheit von rund 3 Prozent
der 18- bis 24-Jährigen treffen beide Bedingungen – Kredit genommen und schwierige finanzielle
Lage – gleichzeitig zu. Und selbst in diesen Fällen können auch andere Formen der Verschuldung als
ein Bankkredit maßgebend gewesen sein. Denn immerhin geben 19 Prozent der jungen Befragten
an, bereits per Ratenzahlung eingekauft, und 29 Prozent, sich einen größeren Geldbetrag von
Verwandten oder Freunden geliehen zu haben.
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PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Die Banken haben bei Jugendlichen ein gutes „Standing“
Banken sind in Sachen Geld für die Jugendlichen ein wichtiger Ansprechpartner. Nicht nur, dass viele
Bankdienstleistungen auch schon von den jungen Leuten in Anspruch genommen werden, es
besteht auch großes Interesse an Informationen zum Thema Geld.
79 Prozent der Jugendlichen und jungen Erwachsenen haben von den Banken und Sparkassen eine
gute oder sehr gute Meinung. Und auch mit den Leistungen ihrer Bank sind die allermeisten zumindest
zufrieden, wenn nicht gar sehr zufrieden.
Dabei nutzen Jugendliche und junge Erwachsene durchaus bereits zahlreiche Bankdienstleistungen:
82 Prozent der Befragten verfügen über ein Girokonto bei einer Bank oder Sparkasse, 85 Prozent
über ein Sparkonto. Darüber hinaus hat sich fast die Hälfte der jungen Leute bereits ein- oder mehrmals
in einer Geldangelegenheit von einer Bank oder Sparkasse beraten lassen.
Die Jugendlichen haben zudem großes Interesse an Informationen zu den Themen Geld und
Bankdienstleistungen: Drei Viertel der Befragten halten es für wichtig oder sehr wichtig, Informationen
darüber zu erhalten, wie man sein Geld günstig anlegen kann. Und Informationen über allgemeine
Bankdienstleistungen wie Konten, Kredite oder Ähnliches sind für über zwei Drittel der
Jugendlichen und jungen Erwachsenen von Bedeutung. Dabei sind hauptsächlich die Banken in der
Verantwortung, diese Informationserwartungen zu erfüllen. Denn Aufklärung zum Thema Geld und
allem, was dazugehört, erwarten die Jugendlichen und jungen Erwachsenen ganz überwiegend von
den Banken. Erst mit großem Abstand folgen als weitere Informationsquellen die Eltern, die Medien
und die Schule.
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PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Die Antwort des Bankenverbandes – das Schul/Bank-Programm
Seit mehr als zehn Jahren bietet der Bankenverband unter dem Namen „Schul/Bank“ ein Programm
an, das sich mit diesen Fragen auseinandersetzt.
Geleitet von der Überzeugung, dass ökonomische Bildung unverzichtbarer Teil der Allgemeinbildung
ist, bietet der Bankenverband Lehrern und Schülern in zielgruppengerechter Form ein umfangreiches
Informationsprogramm zum Themenfeld Wirtschaft (www.schulbank.de).
• Informationsbroschüren für Schüler vermitteln ökonomische Zusammenhänge. So bereitet beispielsweise
„Das Geldbuch – vom Verdienen, Sparen und Ausgeben“ das Thema Geld umfassend
auf. Gerade Jugendliche müssen lernen, mit Geld verantwortlich umzugehen, ihre Einnahmen und
Ausgaben unter Kontrolle zu halten. „Das Geldbuch“ gibt hierzu praxisnahe Hilfestellung. Auf rund
120 Seiten wird jugendgerecht informiert. In einem Geldtest können die Schüler ihre persönlichen
Stärken und Schwächen im Umgang mit Geld ermitteln. Praktische Tipps und Übungen zum
Aufteilen, Anlegen und Ausgeben des eigenen Geldes schließen sich an. „Das Geldbuch“ wurde
bereits rund 60.000 Mal in Schulklassen mit großem Erfolg eingesetzt.
• Bei bundesweiten Schülerwettbewerben setzen sich Jugendliche intensiv und praxisnah mit der
Wirtschafts- und Arbeitswelt auseinander. Im Rahmen des bundesweiten Bankenplanspiels
„Schul/Banker“ übernehmen Jugendliche über vier Monate hinweg spielerisch die Rolle des
Vorstandes einer Bank. Bei „Jugend und Wirtschaft“, einem Gemeinschaftsprojekt der Frankfurter
Allgemeinen Zeitung und des Bundes-verbandes deutscher Banken, erhalten Schüler einmal im
Monat die Chance, auf einer Sonderseite im Wirtschaftsteil der F.A.Z. über Wirtschaftsthemen zu
schreiben.
• Lehrer werden bei ihrer Aufgabe, Wirtschaft zu unterrichten, umfassend unterstützt. Der
„Schul/Bank-Newsletter“ stellt jeden Monat 65.000 Lehrern aktuelle Wirtschaftsinformationen zur
Verfügung. Der „Schul/Bank-Ordner Wirtschaft – Materialien für den Unterricht“ enthält eine
umfangreiche Sammlung von Quellentexten und didaktischen Materialien, die von den Lehrern
direkt im Unterricht eingesetzt werden können.
190

KOMMENTATOREN
Kommentatoren und Expertenhearing
Neben dem wissenschaftlichen Projektbeirat hat die SCHUFA Holding AG in 2004 und 2005 ein
Expertenhearing als weiteres Fachgremium veranstaltet. Teilnehmer der Diskussionsrunden
waren führende Experten des Forschungsbereichs “Private Ver- und Überschuldung”.
Nachstehend werden kurz die Experten der Hearings vorgestellt, die erstmals im Schulden-Kompass
2005 auch einzelne Auswertungen der SCHUFA-Analysen (siehe A-1 sowie A-2) kommentiert haben.
Prof. Dr. Hugo Grote
Jahrgang 1959, Studium der Rechtswissenschaften in Berlin und Köln; Referendariat
beim LG Köln. Von 1989 bis 2001 Referent in der Verbraucherzentrale Nordrhein-
Westfalen. Von 1994 bis 2004 zugelassener Rechtsanwalt beim LG Köln mit dem
Schwerpunkt Insolvenzrecht. 2000 Promotion zum Thema „Einkommensverwertung
und Existenzsicherung des Schuldners in der Verbraucherinsolvenz“. Seit 2001
Professur für Wirtschaftsprivatrecht zunächst an der FH Bonn-Rhein-Sieg und jetzt
am RheinAhrCampus Remagen. Teilnahme als Experte an verschiedenen Anhörungen des Rechtsausschusses
des Bundestages und Bundesrates zu verschiedenen Gesetzgebungsverfahren, unter
anderem 1993 zum Entwurf der Insolvenzordnung. Mitglied des Kölner Arbeitskreises für
Insolvenzwesen e.V., Mitglied des Herausgeberbeirates der Zeitschrift für das gesamte Insolvenzrecht
(ZInsO). Gründungs- und Vorstandsmitglied des Deutschen Instituts für Angewandtes Insolvenzrecht
(DIAI). Zahlreiche Veröffentlichungen zum Thema Verbraucherverschuldung, Verbraucherinsolvenz
und Restschuldbefreiung.
Dr. Günter Hörmann
Jahrgang 1950. Nach Studium der Rechtswissenschaft und der Soziologie in
Hamburg 1975 erste juristische Staatsprüfung in Hamburg. 1975 – 1978
Referendariat in Hamburg und Paris. 1978 Große juristische Staatsprüfung in
Hamburg. 1978 – 1987 wissenschaftliche Tätigkeit, zunächst als Assistent am
Lehrstuhl für ausländisches und internationales Privat- und Prozessrecht der
Universität Hamburg, dann als Wissenschaftlicher Referent am Max-Planck-Institut
für ausländisches und internationales Privatrecht in Hamburg, schließlich als Wissenschaftlicher
Referent am Zentrum für Europäische Rechtspolitik in Bremen. 1985 Promotion zum
Dr. iur. an der Universität Bremen mit einer rechtsvergleichenden und rechtssoziologischen Arbeit
zur Verbraucherüberschuldung 1987 – 1992 Referent für Finanzdienstleistungen bei der Arbeitsgemeinschaft
der Verbraucherverbände e.V. in Bonn. Seit 1992 Geschäftsführer der Verbraucherzentrale
Hamburg e.V. Seit 2004 Vorsitzender des Verwaltungsrats des Verbraucherzentrale Bundesverband
e.V.
192

KOMMENTATOREN
Dr. Dieter Korczak
Studium der Soziologie, Sozialpsychologie und Finanzwissenschaft an der Albertus-
Magnus-Universität in Köln, Diplom als Volkswirt 1973, Promotion zum Dr. rer. pol.
1978 bei Prof. König, Wiswede und Mackscheidt. Wissenschaftlicher Assistent am
Forschungsinstitut für Soziologie der AMU Köln. Leitende Funktion als Markt- und
Sozialforscher bei den Instituten MARPLAN und Infratest Gesundheitsforschung
sowie H.F.&Ph.F.REEMTSMA.1985 Gründung der GP Forschungsgruppe, Institut für
Grundlagen- und Programmforschung. Mitglied des Beratergremiums der Bundesregierung
(SPD/Grüne/Bündnis90) zum 1. und zum 2. Armuts- und Reichtumsbericht sowie 1. Vorsitzender der
Interdisziplinären Studiengesellschaft e.V. Autor mehrerer Sach- und Fachbücher.
Prof. Dr. Udo Reifner
Jahrgang 1948. Seit Gründung Direktor des Instituts für Finanzdienstleistungen e.V.
Er hat Jura und Soziologie in Berlin und Marburg studiert, ist seit 1981 Professor für
Wirtschaftsrecht an der Hamburger Universität für Wirtschaft und Politik und ständiger
Lehrbeauftragter an der Universität Trento. Er hat an verschiedenen Universitäten
der USA, Kanadas sowie der EU Wirtschaftsrecht und Finanzierung gelehrt, ist geschäftsführender
Herausgeber der Zeitschrift Verbraucher und Recht, Berater bei
Verbänden, Ministerien und bei der EU-Kommission und war Vorsitzender des Expertengremiums
der EU Kommission FIN-USE. Zahlreiche Buch- und Aufsatzveröffentlichungen im In- und Ausland
umfassen die Bereiche Wirtschaftsrecht, Bankbetriebswirtschaftslehre, Soziologie und Rechtsgeschichte.
Darüber hinaus ist Herr Prof. Dr. Reifner Autor verschiedener Finanzsoftware.
Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
Jahrgang 1957. Studium der Mathematik, Deutsche Philologie, Sozial-, Wirtschaftswissenschaften
und Soziologie an den Universitäten Salzburg, Wien und Karlsruhe
sowie am Institute for Advanced Studies in Wien: Lehramtsprüfungen für das
Lehramt an Höheren Schulen, Absolvent des Institute for Advanced Studies
Wien (Diplom), Dr. rer. nat. (Mathematik/Statistik), Dr. phil. (Soziologie). Mehrjährige
Tätigkeit in der Softwareentwicklung und in der amtlichen Statistik. Gleichzeitig von
1985 bis 1992 Lehrbeauftragter an der Univ. Salzburg (Inst. für Mathematik). Von 1990 bis 2000
wissenschaftlicher Mitarbeiter und Assistent am Inst. für Soziologie der Univ. Karlsruhe. Seit 2000
freiberuflicher Sozialwissenschaftler. Zahlreiche Veröffentlichungen u.a. zu den Themen Soziale
Ungleichheit, Armut, Überschuldung.
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ANKÜNDIGUNGEN
Ankündigungen
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ANKÜNDIGUNGEN
a) Projekt „Bank und Jugend im Dialog“
Der Arbeitskreis Schuldnerberatung Krefeld wird das seit 1997 erfolgreich umgesetzte Projekt „Bank
und Jugend im Dialog“ in Kooperation mit der SCHUFA Holding AG bundesweit einführen. Ziel des
präventiven Instruments ist die Förderung eines bewussten und verantwortungsvollen Umganges
junger Menschen mit Geld. Die Adressaten sind insbesondere Schüler ab der achten Klasse sämtlicher
Schulformen sowie Berufsschüler und Auszubildende.
Wesentliches Merkmal von „Bank und Jugend im Dialog“ ist die aktive Einbindung aller beteiligten
Institutionen: Banken und Sparkassen, Schuldnerberatung, Hochschule für Wirtschaft in
Ludwigshafen (wissenschaftliche Begleitung des Projektes), Verbraucherberatung sowie Schulen und
Schulverwaltungen, die zukünftig auch auf Bundesebene angesprochen werden.
Ziele von „Bank und Jugend im Dialog“:
• Jugendlichen Grundlagen für eine selbstbewusste und kritische Haltung beim Umgang
mit Geld vermitteln
• Jugendliche in die Selbstständigkeit und Eigenverantwortung beim Umgang mit Geld führen
• Berührungsängste und Hemmschwellen gegenüber Banken und anderen Projektpartnern
abbauen
Zur Umsetzung dieser Ziele führt die SCHUFA mit der Schuldnerberatung Krefeld im Januar 2006 ein
zweitägiges Multiplikatorentraining durch, der Schuldnerberater und Fachkräfte aus dem
Bankwesen aller Bundesländer für die Umsetzung des Projekts vor Ort qualifiziert.
Die Teilnehmer werden in die Lage versetzt, künftig in ihrem eigenen Bundesland Jugendliche beispielsweise
anhand der erfolgreich erprobten „Lernbörse“ auf den verantwortungsbewussten
Umgang mit Geld vorzubereiten.
196

ANKÜNDIGUNGEN
Die drei Phasen der „Lernbörse“:
1. Bei einem halbtägigen Bankbesuch erarbeiten die ca. 25 Schüler mit Auszubildenden dieser Bank
Themen zum Umgang mit Geld wie „Eröffnung eines Girokontos“, „Bedeutung eines Dispositionskredites“
etc.
2 Nach dem Bankbesuch führen Mitarbeiter aus der Schuldnerberatung oder der Verbraucherzentrale
die Schüler an Themen zum Umgang mit Geld heran: „Was ist eine Mahnung?“ „Was passiert
bei einer Kontoüberziehung?“ „Welche Geldfallen gibt es?“ „Wie erstelle ich eine Übersicht
der Lebenshaltungskosten?“ etc.
3. In einer halbtägigen bis ganztägigen „Zukunftswerkstatt“ bringen die Schüler ihre gesammelten
Erfahrungen ein. Im Vordergrund steht das gemeinsame Erarbeiten von Handlungsentwürfen und
künftigen Verhaltensweisen beim Umgang mit Geld.
Evaluiert wird die „Lernbörse“ durch mehrere Fragebögen, die von den Jugendlichen vor dem
Projekt, direkt danach und sechs Monate später beantwortet und durch Herrn Prof. Raab,
Hochschule für Wirtschaft in Ludwigshafen, ausgewertet werden.
Ziel des Gemeinschaftsprojekts mit der SCHUFA Holding AG ist es, bundesweit interessierten
Fachkräften aus Bankwesen und Schuldnerberatung spezielle Methoden und Handwerkszeuge für
die eigene Praxis an die Hand zu geben. „Wir machen Sie fit zum offenen Dialog und zu gekonnten
Impulsen in der Begegnung mit Jugendlichen. Wir geben Ihnen unser Handlungswissen aus dem
erfolgreichen Projekt ‘ Bank und Jugend im Dialog’ weiter. Damit Sie es an die Jugendlichen weitergeben
können“, so der Anspruch der Schuldnerberatung Krefeld in Zusammenarbeit mit der
SCHUFA Holding AG.
Weitere Informationen zum Projekt und zum Arbeitskreis Schuldnerberatung Krefeld finden Sie im
Internet unter www.zuvielschulden.de.
197

ANKÜNDIGUNGEN
b) Studie “ Umgang Minderjähriger mit Geld”
Als Erweiterung des Schulden-Kompass 2005 entsteht derzeit eine breit angelegte Studie, deren
Ergebnisse bei Redaktionsschluss leider noch nicht vorlagen. Inhaltlich jedoch ergänzt die Studie den
Schwerpunkt des diesjährigen Schulden-Kompass um die Altersgruppe der 10- bis 17-Jährigen.
Anlass der Studie ist die in den Medien häufig zitierte, aber auch in wissenschaftlichen Untersuchungen
wiederholt bestätigte Beobachtung einer zunehmenden Ver- bzw. Überschuldung der
Haushalte. In diesem Kontext wird vermutet, dass auch minderjährige Kinder und Jugendliche
zunehmend in die Ver- und Überschuldung geraten. Diese Hypothese ist Ausgangspunkt der
Untersuchung. Weitere Fragen schließen sich an – nach:
198
• der monetären und materiellen Ebene des Konsums
• Bedürfnissen, Interessen und Wünschen der Konsumenten
• den Kenntnissen von Konsumenten und ihrem Informationsverhalten
• grundlegenden Einstellungen und Orientierungen
• familiären und schulischen Erziehungsmustern
• dem Einfluss von Bezugsgruppen
Da Minderjährige bei der SCHUFA nicht registriert werden, ist ihr Ver- und Überschuldungsverhalten
auf Basis der Datensätze der SCHUFA nicht darstellbar. So haben die SCHUFA und die beiden zentralen
Verbände der Telekommunikationswirtschaft BITKOM und VATM unter Mitwirkung des
Bundesfamilienministeriums (BMFSFJ) das Institut für Jugendforschung (IJF) mit der Durchführung
der Repräsentativ-Erhebung beauftragt. Die Studie wird bis Ende 2005 erhoben und im ersten
Quartal 2006 der Öffentlichkeit vorgestellt. Die wissenschaftliche Leitung liegt bei Prof. Dr. Elmar
Lange, Soziologe an der Universität Bielefeld und Autor zahlreicher Studien zum Verbraucherverhalten
Jugendlicher.
Das Besondere der geplanten Jugendstudie ist die Verbindung einer deskriptiven Überprüfung der
Fragestellungen mit einer analytischen Klärung der Ursachen bestimmter Konsummuster.
Zusammenhänge und Ursachenanalysen auf Basis ausführlicher Gespräche und Interviews mit Eltern
stehen dabei im Vordergrund.
Die Initiatoren der Studie erwarten generelle Aufschlüsse über den Umgang von Minderjährigen mit
Geld, um darauf aufbauend Präventionsansätze zu ergänzen und zu vertiefen.

SCHUFA Holding AG
Über den Herausgeber SCHUFA Holding AG
Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) wurde 1927 in Berlin gegründet –
für die schnelle, unkomplizierte und sichere Kreditvergabe an Privatpersonen. Die SCHUFA Holding
AG ist ein rein privatrechtliches Unternehmen. Anteilseigner sind Sparkassen, Banken, Volksbanken
und Raiffeisenbanken, Ratenkreditbanken sowie Einzelhandelsunternehmen einschließlich des
Versandhandels.
Kredit geben heißt Vertrauen. Dies gilt umso mehr, je weniger sich Kreditgeber und Kreditnehmer
kennen. Ein erheblicher Teil dieses Vertrauens wird durch die Kreditinformationen der SCHUFA aufgebaut,
wovon alle Beteiligten profitieren. Millionen Bürger überlassen ihre Angaben der SCHUFA
zur Aufbewahrung. Für Verbraucher steigt der Nutzen, je schneller und verlässlicher – gerade auf
elektronischem Wege – Kreditanfragen beantwortet und Kreditentscheidungen getroffen werden.
Hierbei unterstützt die SCHUFA Verbraucher mit dem schnellen und bequemen Nachweis der
Kreditwürdigkeit.
Bei der Kreditvergabe können sich die Vertragspartner der SCHUFA wie z.B. Banken, Sparkassen,
Versandhandel anhand der SCHUFA-Daten darüber informieren, welche Kreditverhältnisse der
Kreditnehmer bisher eingegangen ist und ob diese bisher vertragsgemäß abgewickelt worden sind.
Hierbei ist zu erwähnen, dass zu über 90 % der im SCHUFA-Datenbestand gespeicherten Personen
ausschließlich Informationen über eine positive Kreditbiografie vorliegen. Die SCHUFA beschleunigt
mit zielgerichteten Informationen die Kreditvergabe, doch die Entscheidung über die Vergabe eines
Kredits liegt allein beim Kreditgeber.
Orientierung durch Information und wissenschaftliche Ursachenforschung
Als Kreditermöglicher und Kreditbeschleuniger und als Institution mit über 75-jähriger Tradition
betrachtet die SCHUFA es als ihre Pflicht, die Ursachenforschung im Kontext der privaten Ver- und
Überschuldung zu bereichern. Der Schulden-Kompass dient mit seinen anonymisierten Analysen der
SCHUFA-Datenbestände einer Versachlichung der öffentlichen Diskussion. Darüber hinaus lassen
sich wirkungsvolle Präventionsansätze ableiten und wissenschaftliche Initiativen anregen.
Der Schulden-Kompass ist selbst das Ergebnis wissenschaftlicher Expertisen und liefert zugleich
Ausgangspunkte für die wissenschaftliche Ursachenforschung. Mit Veröffentlichung des Schulden-
Kompasses ermöglicht die SCHUFA ein umfassendes Verständnis von kreditbasierten Aktivitäten und
zeigt für die deutsche Kreditlandschaft neue Orientierungsmöglichkeiten auf.
200

SCHUFA Holding AG
Neues Verbraucherportal: www.meineSCHUFA.de
Millionen Bürger nutzen den Datenbestand der SCHUFA für eine schnellere und sichere Abwicklung
bei Finanzkrediten, bei der Bestellung von Waren auf Rechnung oder beispielsweise beim Abschluss
eines Mobilfunkvertrags.
Auf das gestiegene Interesse der Bürger an der SCHUFA und an den gespeicherten Informationen
hat die SCHUFA mit der Eröffnung des neuen Internetportals für Verbraucher
www.meineSCHUFA.de reagiert. Das Portal ermöglicht es zukünftig jedem Bürger, sich die persönlichen
bei der SCHUFA gespeicherten Daten unter hohen Sicherheitsstandards bequem online anzuschauen.
Darüber hinaus werden alle bei der SCHUFA gespeicherten Merkmale in dem neuen
Verbraucherportal verständlich erklärt und dem Bürger zusätzlich die Möglichkeit geboten,
Rückfragen per Mausklick zu starten. Zahlreiche Hintergrundinformationen zur SCHUFA, ihren
Aufgaben und Dienstleistungen runden das Angebot ab.
Startregionen des Verbraucherportals sind die Stadt Bonn sowie der Rhein-Sieg-Kreis. Gemeinsam
mit den Bürgern dieser Regionen wird das Portal erprobt. Im Jahr 2006 soll die gesamte
Bundesrepublik Schritt für Schritt an www.meineSCHUFA.de angeschlossen werden.
Mit www.meineSCHUFA.de und der dritten Auflage des Schulden-Kompasses demonstriert die
SCHUFA Holding AG ihre wichtige Funktion als Partner im modernen Wirtschaftsleben und leistet
ein hohes Maß an Transparenz.
201

GLOSSAR
Glossar
Armut
Nach dem 2. Armutsbericht der Bundesregierung sind diejenigen Personen arm, „deren bedarfsgewichtete
Nettoäquivalenzeinkommen weniger als 60 % des Mittelwerts (Median) aller Haushalte
beträgt. Das Nettoäquivalenzeinkommen wird errechnet als gewichtetes Pro-Kopf-Einkommen,
abgeleitet über die neue OECD-Skala. In Deutschland beträgt die auf Basis der Einkommens- und
Verbrauchsstichprobe mit 60.000 Haushalten (2003) des Statistischen Bundesamtes errechnete
Armutsgrenze ca. 938 Euro. Ein weiteres Diagnosekonzept basiert nicht auf einer Liquiditätsbetrachtungen,
sondern auf Verwirklichungschancen. Armut ist dann mit einem Mangel an Verwirklichungschancen
verbunden, hingegen Reichtum mit einem sehr hohen Maß an Verwirklichungschancen.
Äquivalenzeinkommen
Daten zur Einkommensverteilung werden meist auf Haushaltsebene erhoben. Um den unterschiedlichen
Haushaltseinkommen gerecht zu werden, wird das Äquivalenzeinkommen bestimmt. Es ist ein
aus dem Haushaltseinkommen ermitteltes bedarfsgewichtetes Pro-Kopf-Einkommen der Haushaltsmitglieder
in Abhängigkeit vom Alter und deren Stellung zum Haushaltsvorstand. Berücksichtigt
wird, dass größere Haushalte durch gemeinsames Wirtschaften auch größere Vorteile erzielen als
kleinere Haushalte.
Existenzminimum
Die bundeseinheitliche Pfändungstabelle stellt ein Existenzminimum von Schuldnerinnen/Schuldner
sicher und soll zugleich deren Arbeitsmotivation aufrecht erhalten. Die nach Pfändungsfreigrenzen
berechneten Untergrenzen sind in Regel höher als die nach den Richtlinien des Bundessozialhilfegesetzes
(Lfd. Hilfe zum Lebensunterhalt) definierten Sätze. Die Hilfe zum Lebensunterhalt
für einen Haushalt errechnet sich aus den haushaltsspezifischen Regelsätzen einschließlich einmaliger
Leistungen und Warmmiete (ohne Strom). Mit dem Existenzminimum ist auch die Frage nach
dem Armutsbegriff verbunden. Das DIW z. B. sieht als Armutsgrenze ein Einkommen von 50% des
bundesweiten Durchschnittseinkommens.
Haushaltsnettoeinkommen
Das Haushaltsnettoeinkommen ist die Summe der Nettoeinkommen aller Haushaltsmitglieder. Das
Nettoeinkommen setzt sich aus unselbständiger und selbständiger Erwerbstätigkeit inkl. den öffentlichen
und privaten Transferleistungen (siehe Transferleistungen) zusammen.
Konsumentenkredit
Sammelbegriff für private Raten- und Dispositionskredite.
203

GLOSSAR
Kreditfähigkeit
Finanzielle Rückzahlungsfähigkeit auf Basis der voraussichtlichen künftigen Ertragslage und des
bisherigen Verhaltens bei Kreditrückzahlungen.
Kreditbedienendes Selbstmanagement
Dem verhaltensorientierten Ansatz liegt zu Grunde, dass der Mensch im Gegensatz zu stabilen
Persönlichkeitseigenschaften selbständig zur aktiven Lebensbewältigung befähigt und lernfähig ist.
Das Selbstmanagement basiert auf situationsabhängigen und veränderlichen Beweggründen
(Motiven) des Handelns.
Negativmerkmal
• „Hartes“, bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal: Eidesstattliche Versicherung (EV),
Haftbefehle zur Abgabe einer EV, Privatinsolvenz.
• „Weiches“ bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal: Von Vertragspartnern der SCHUFA
gemeldete Zahlungsstörungen als offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen.
Primärschulden
Bankneutrale Schulden, deren Bezahlung die Funktionsfähigkeit des Haushalts voraussetzen.
Hierunter fallen Miet- und Energieschulden, offene Telefonrechnungen, Unterhaltsschulden,
Versicherungsschulden, Schulden im Freundeskreis, Spielschulden, Pfandleihen etc.
SCHUFA
Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Die SCHUFA HOLDING AG geht auf die 1927 in
Berlin gegründete SCHUFA zurück. Nach dem zweiten Weltkrieg errichteten 1952 die 13 im Westen
wieder entstandenen SCHUFA-Gesellschaften und ihre 34 Niederlassungen die BUNDES-SCHUFA e.V.
mit Sitz in Wiesbaden. Nach Gründung der SCHUFA HoldingAG in 2000 sind die Anteile
der acht selbständigen, regionalen SCHUFA-Gesellschaften auf die Einheitsgesellschaft
SCHUFA HoldingAG mit Sitz in Wiesbaden verschmolzen worden. Der Aktionärskreis setzt sich
zusammen aus Spezialkreditinstituten, Sparkassen, Privatbanken, Genossenschaftsbanken sowie
Handelsunternehmen und sonstige Dienstleister.
SCHUFA-Daten
Personenbezogene Daten wie Namen, Geburtstag, Anschrift und Voranschriften sowie anderen kreditrelevante
Daten wie Girokonto, Kreditkarte, laufende Kredite, Zahlungsstörungen etc.
204

GLOSSAR
SCHUFA-Klausel
Mit der Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel entbindet ein Verbraucher den Kreditgeber von der
Bankgeheimnispflicht. Damit wird dem Kreditgeber ermöglicht, Angaben über die Aufnahme und
Abwicklung von Kreditgeschäften eines Verbrauchers an die SCHUFA zu liefern.
SCHUFA-Vertragspartner
Vertragspartner sind Banken, Sparkassen, Versandhandel, Telekommunikation (Handy) etc. Die
Arbeitsweise der SCHUFA beruht dabei auf dem Prinzip der Gegenseitigkeit. Die Vertragspartner
melden der SCHUFA zeitnah und korrekt Merkmale ein, die SCHUFA ihrerseits erteilt Auskünfte an
ihre Vertragspartner bei berechtigtem Interesse.
Schuldenaufnahme bzw. Verschuldung
Verschuldung ist jede Form des Eingehens von Zahlungsverpflichtungen und stellt ein normales,
in vielen Haushalten unvermeidliches Verbraucherverhalten dar.
Schuldenneigung
Grundsätzlich individuell verschieden ausgeprägte Bereitschaft, Kredite aufzunehmen und dabei
Rückzahlungsausfälle hinzunehmen.
Typisierte Einstellungsmuster zur Bestimmung der Schuldenneigung:
• Reversibilität: Jede Schwierigkeit wendet sich irgendwann von allein zum Besseren.
• Disengagement: Anforderungen entgeht man am besten durch konsequentes Abschalten.
• Kalkulierte Mindestleistung: Mit Als-Ob-Leistungen lassen sich Anforderungen notfalls
unterlaufen.
• Reaktanz: Anforderungen begegnet man am besten durch konsequente Verweigerung
und aggressives Verhalten.
Sekundärschulden
Bankmäßige Kredite wie Konsumentenkredite (z.B. Dispositionskredit, Ratenkäufe, Leasing, Kreditkartenkredite),
Versicherungsschulden, Schulden bei öffentlichen Gläubigern sowie Hypotheken.
Sozialprofil
Verschuldete bzw. überschuldete Personen werden durch soziodemographische (Alter des
Kreditnehmers, Einkommen etc.) und sozialstrukturelle Merkmale (Berufsgruppenzugehörigkeit,
Erwerbsstatus etc.) charakterisiert, die auch den Haushaltskontext des Kreditnehmers umfassen.
Man spricht vom Sozialprofil der verschuldeten Person.
205

GLOSSAR
Sozioökonomisches Panel (SOEP)
Vom Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) durchgeführte jährliche Befragung auf
Haushalts- und Personenebene von rund 12.000 Haushalten mit insgesamt rund 24.000 Personen.
Strategien zur Problembewältigung
“ Reaktives Verhalten”: Keine Strategie, weil weder augenblickliche noch längerfristige Verhaltensvornahmen
entwickelt werden.
“
Momentane Strategien” sind zentriert auf das zu bewältigende
augenblickliche Ereignis.
“
Planende Strategien” sind längerfristige, antizipative und prophylaktische
Vorgehensweisen, die oftmals nicht nur auf das spezielle auslösende Ereignis, sondern auch auf die
gesamte Lebensführung ausgerichtet sind.
Transferleistungen
Transferleistungen bestehen aus öffentlichen Transferleistungen (Kindergeld, Wohngeld, Sozialhilfe,
Arbeitslosengeld etc.) und privaten Transferleistungen wie Unterhaltszahlungen.
Überschuldung
Der Begriff Überschuldung ist bislang nicht abschließend definiert worden. Folgende Annäherung
beschreibt Überschuldung als Prozess:
• Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert, Schulden
zurückzuzahlen.
• Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstils reicht der Einkommensrest nach
Abzug der Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung, Grundnahrungsmittel,
öffentliche Verkehrsmittel, Telefon, Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten Schuldentilgung reicht.
• Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners reichen
nicht mehr, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Überschuldungskarriere
Aufwärts- und abwärtsmobile Wege innerhalb sozialer Bereiche. Der Begriff wurde von der Arbeitswelt
auch auf andere soziale Bereiche übertragen (Sportkarriere, Armutskarriere, Drogenkarriere
usw.). Die Wege in die Überschuldung können in zeitlicher Abfolge bedeuten: Aufnahme eines
Kredits (Verschuldung), erste Zahlungsstörung, fortgesetzte Zahlungsstörungen bis zur Überschuldung
und schließlich die Zahlungsunfähigkeit.
Verbraucherinsolvenz
Die 1999 in Kraft getretene Insolvenzordnung eröffnet überschuldeten Privathaushalten die
Möglichkeit des Verbraucherinsolvenzverfahrens mit anschließender Restschuldbefreiung. Nach einer
Wohlverhaltensperiode, die sechs Jahre nach der Eröffnung des Insolvenzverfahrens endet, ist somit
ein wirtschaftlicher Neuanfang möglich.
206

GLOSSAR
Vertrauensmann der SCHUFA
Wenn sich Verbraucher durch eine SCHUFA-Auskunft benachteiligt sehen und das Verbraucherservicezentrum
nicht weiterhelfen konnte, ist der unabhängige Vertrauensmann eine wichtige
Ansprechperson. Der Vertrauensmann der SCHUFA ist im Rahmen der gesetzlichen Möglichkeiten
bei seinen Entscheidungen unabhängig. Das Vertrauensmann-Verfahren ist unkompliziert und
kostenfrei.
Zahlungswissen
Zahlungswissen ist ein Teil des Finanzwissens, das als Teilbereich der ökonomischen Allgemeinbildung
zugeordnet wird. Während die ökonomische Allgemeinbildung Kenntnisse über die
Funktionsweise der Marktwirtschaft umfasst, beinhaltet die finanzielle Allgemeinbildung die wichtigsten
persönlichen Vorrausetzungen für die individuell sinnvolle Nutzung von Finanzdienstleistungen.
Das Zahlungswissen, wie es in der Primärerhebung des Schulden-Kompasses erhoben
wird, stellt zunächst auf die Nutzung von Finanzdienstleistungen ab und impliziert dort ein Wissen
über Grundtypen von Geld- und Kreditgeschäften und einzelne Randbedingungen.
Zahlungsstörung
Von den Vertragspartnern der SCHUFA fallweise gemeldete offene, ausreichend gemahnte und
unbestrittene Forderung. Siehe Negativmerkmal.
207

LITERATUR
Allgemeine Literaturhinweise
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www.meineSCHUFA.de
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Herausgeber:
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Projektleitung: SCHUFA Holding AG
Koordination: Peter H. Goebel / Dr. Annette Frenzel
Redaktion: Ulrich Siebert
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212

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