C Sozialprofile ver- und überschuldeter junger Erwachsener

2.10 Schuldenneigung
Zur Bestimmung und Anwendbarkeit eines individuellen Indikators wurde 2003 und 2004 die
psychologische Dimension „Schuldenneigung“ im Schulden-Kompass erprobt. Die Schuldenneigung
ist erstmalig im Schulden-Kompass 2003 erhoben worden und war bis dahin ein wenig beachtetes
Merkmal bei Forschungsarbeiten zur privaten Überschuldung. 31 Hintergrund ist die Frage, inwiefern
die Schuldenneigung als persönliche Disposition unabhängig von äußeren Einflussfaktoren auf das
Kreditverhalten wirkt. Schuldenneigung bedeutet die Bereitschaft oder die Neigung, auf Kredit zu
kaufen oder zu mieten, ohne die völlige Gewissheit darüber zu besitzen, der Verpflichtung nachkommen
zu können. Diese Bereitschaft ist gemäß der Hypothese unveränderlicher persönlicher
Einstellungen unterschiedlich ausgeprägt. Bei sehr geringer Ausprägung wird nach Möglichkeit ganz
vermieden, Kredit aufzunehmen. Bei sehr starker Ausprägung werden Kreditmöglichkeiten auch
dann genutzt, wenn deren Rückzahlung nicht gesichert ist. Auf einer Gegenhypothese baut die
Modernisierungstheorie aus der soziologischen Forschung auf, wonach in Abhängigkeit der
Situation finanzielle Risiken dem Kreditnehmer fallweise transparent oder eher intransparent erscheinen
und sich daher seine Neigung je nach Situation ändert und damit die Schuldenneigung und das
Kreditverhalten von exogenen Faktoren abhängt. Darüber hinaus untersuchte der Schulden-
Kompass im Vorjahr, ob die im Schulden-Kompass 2003 erhobene Dimension Schuldenneigung
Ansätze für eine verhaltenswissenschaftliche Ermittlung von Wegen aus der Verschuldung bietet.
Hierfür zeigte der Schulden-Kompass 2004 mit einer Pilotstudie Aspekte und Möglichkeiten eines
verhaltensorientierten Ansatzes. 32
2.11 Selbstmanagement
Der Schuldnerberatungspraxis zufolge gibt es Schuldner, die aus eigenem Antrieb und hoher
Handlungskompetenz aktiv ihre Überschuldungslage selbst bewältigen und solche, die passiv durch
ein singuläres Ereignis wie Erbschaft ihre Überschuldungssituation lösen. Für das aktive, kreditbedienende
Selbstmanagement wird auf Basis eines verhaltensorientierten Ansatzes davon ausgegangen,
dass der Mensch selbstständig zur Lebensbewältigung befähigt und lernfähig ist. Im Unterschied zu
statischen Persönlichkeitseigenschaften wie z.B. Schuldenneigung, beschreibt das Selbstmanagement
situationsabhängige, veränderliche Beweggründe (Motive) des Handelns. Differenziert wird
nach der „momentanen Strategie“ und der „planenden Strategie“: Momentane Strategien sind auf
die Bewältigung des augenblicklichen Ereignisses konzentriert. Bei den planenden Strategien handelt
es sich um längerfristige, antizipative und damit prophylaktische Vorgehensweisen, die oftmals nicht
nur auf das spezielle auslösende Ereignis, sondern beispielsweise auf die gesamte Lebensführung
ausgelegt sind. 33
22
SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
31 Hirseland, Andreas: a.a.O, Hirseland führt aus, dass Handeln und Situationsdefinitionen immer auf subjektiven Deutungsmustern beruhen,
in dem der Handelnde die Situation aufgrund bereits bestehender Einstellungen interpretiert. S. 90 ff.
32 Vgl. Prof. Dr. Winfried Hacker und Dr. Peggy Looks, in Schulden-Kompass 2004, S. 149-159.
33 Vgl. Prof. Dr. Winfried Hacker, a.a.O.