C Sozialprofile ver- und überschuldeter junger Erwachsener

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG
Einleitung
Zur Finanzierung von Investitionen im betrieblichen und privaten Bereich ist der Kredit in der modernen
Volkswirtschaft mittlerweile eine Selbstverständlichkeit. Bereits seit den frühen 50er Jahren
werden in Deutschland verstärkt Kredite aufgenommen, um hochwertige Gebrauchsgüter wie Auto,
Elektronik, Haushaltsgeräte, Möbel zu erwerben, aber auch, um zukünftiges Einkommen zu sichern
oder zu entwickeln. Darüber hinaus geben die Teilzahlungskredite im Handel die Möglichkeit,
Liquiditätsengpässe zu überbrücken oder finanzielle Flexibilität zu bewahren. Nach Meinung von
Verbraucherverbänden können Kredite im produktiven Einsatz die Existenz finanziell absichern.
Zwar bringt die Kreditaufnahme (Verschuldung) zweifelsohne Risiken mit sich und ist die Voraussetzung
für eine Überschuldung, doch ist die Verschuldung keinesfalls von vornherein mit Überschuldung
gleichzusetzen. Kredite können aber bei eingeschränkten Handlungsspielräumen des
Schuldners den Prozess in eine prekäre Finanzsituation beschleunigen – bis zu dem Punkt, an dem
auch eine zusätzliche Kreditaufnahme nicht mehr möglich ist, um die bereits vorhandene
Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Dabei sollte bedacht werden, dass Kreditrisiken je nach
Altersgruppe, Haushaltseinkommen und Erwerbssituation unterschiedlich stark ausgeprägt sind und
damit im Fall der Überschuldung auch unterschiedliche Auswirkungen auf die Lebensführung haben.
Von Überschuldung betroffen sind zwar nach wie vor nur sehr kleine Bevölkerungsgruppen, Überschuldung
erreicht jedoch in zunehmendem Maße die mittleren Schichten der Gesellschaft und den
Mittelstand. 1 So hat sich der Themenkomplex „Private Verschuldung und Überschuldung“ seit den
ersten Anfängen der Überschuldungsforschung 1967 durch David Caplovitz 2 in den USA von einem
individuellen Problem mittlerweile zu einem gesellschaftlichen Problem in den westlichen Industrieländern
entwickelt. Spätestens seit Vorlage des ersten Armuts- und Reichtumsberichtes der
Bundesregierung 1999 und der 2. Auflage in 2005 ist auch die deutsche Öffentlichkeit in eine intensive
Diskussion eingestiegen. Nach wie vor gibt es aber weder in Deutschland noch international 3
eine einheitliche Statistik über den Verschuldungsgrad privater Haushalte. Daher sind Rückschlüsse
auf die Verschuldung, die Überschuldungsgefahr und schließlich die Überschuldung von
Privathaushalten nur mittelbar über Indikatoren möglich, wie etwa die Vergabe von Krediten, über
Kredithöhen, Kreditausfälle, Zahlungsstörungen oder z. B. über Konsumquoten, Sparquoten und die
seit 1999 geführten Statistiken zu Privatinsolvenzen.
Bis heute steigt die Zahl der Raten- und Konsumentenkredite in Deutschland kontinuierlich an.
Betrug das Gesamtvolumen der Konsumentenkredite 1999 rund 215,7 Mrd. Euro, belief sich dieses
Volumen am Ende des zweiten Quartals 2005 auf rund 233,9 Mrd. Euro. 4 Nach Angaben des Sozioökonomischen
Panels (SOEP 2004) haben ca. 33 % der deutschen Haushalte einen Dispositionskredit,
ca. 21% einen Konsumentenkredit und etwa 24 % einen laufenden Hypothekarkredit.
1 Zimmermann, Gunter E.: Aussagekraft der Daten des SOEP sowie der EVS 2003 zur Verschuldung von Privathaushalten, 2004.
2 Caplovitz, David.: The poor pay more. Consumer practices of low-income families, New York 1967.
3 Vgl. Internationaler Vergleich der privaten Überschuldung von Prof. Dr. Udo Reifner und Helga Springeneer im Schulden-Kompass 2004, S.
164- 211.
4 Vgl. Statistisches Beiheft zum Monatsbericht der Deutschen Bundesbank, Oktober 2005, S. 34 f.
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