SCHUFA Kredit-Kompass 2010 - Schulden-Kompass

SCHUFA Kredit-Kompass 2010
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
Auswirkungen der Wirtschaftskrise
auf den Konsumentenkredit
Wir schaffen Vertrauen

SCHUFA Kredit-Kompass 2010
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
Auswirkungen der Wirtschaftskrise
auf den Konsumentenkredit

Vorwort 9
Ergebnisse im Überblick 10
Einleitung 15
I Forschungsgegenstand und Zielsetzung
II Methode und Datenquellen
III SCHUFA Kredit-Kompass 2010: Konzeptionelle Erweiterung und neuer Name
1. Trends und Risiken der privaten Kreditaufnahme 32
1.1 Trends bei der privaten Kreditaufnahme (SCHUFA Holding AG) 34
I n t e re s s e a n K re d i t e n 3 4
Anzahl abgeschlossener Kreditverträge 35
Anteile unterschiedlicher Kreditgrößenklassen 36
Anzahl der ausgefallenen Kredite 38
Anzahl der laufenden Kredite 39
Anzahl laufender Kredite pro Altersgruppe 40
Durchschnittliche Kreditverpflichtung 41
Anteil ausgefallener Kredite 42
1.2 Entwicklung von Zahlungsstörungen (SCHUFA Holding AG) 43
Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal 43
Anteil der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen 44
Anteil der Personen mit mindestens einem harten Negativmerkmal 45
Personen mit mindestens einem Negativmerkmal im Bundeslandvergleich 46
Personen mit mindestens einem Negativmerkmal im Landkreisvergleich 47
1.3 Risiken der privaten Kreditaufnahme (SCHUFA Holding AG) 48
SCHUFA-Risikomodell 48
SCHUFA-Privatverschuldungsindex 56
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen 61
1.4 Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen (Datenquelle: Statistisches Bundesamt) 73
1.5 Entwicklung der relativen Überschuldung privater Haushalte 2008 (Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann) 77
2. Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise 85
Repräsentativumfrage im September 2009 (INSTITUT FÜR DEMOSKOPIE ALLENSBACH)
2.1 Der Wert der Sparsamkeit 87
2.2 Die Einstellungen gegenüber Krediten 96
2.3 Wofür werden Kredite aufgenommen? 104
2.4 Die Auswirkungen der Wirtschaftskrise 108
2.5 Die Auswirkungen der Wirtschaftskrise auf das Spar- und Kreditverhalten 110
3. 60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumentenkredit – eine Bestandsaufnahme 121
(Theophil Graband)
Die Jahre 1949 bis 2009 123
4. Finanzkulturen in Europa: Ähnlichkeiten und Unterschiede 139
(Prof. Dr. Lucia A. Reisch, Dr. oec. Wencke Gwozdz)
4.1 Stand der Forschung – ein Überblick 144
4.2 Indikatoren zur Finanzkultur 145
4.3 Finanzverhalten im engeren Sinn 146
4.4 Forschungsdesiderata 156
Verbraucherbeirat 159
Glossar, Bibliographie und Abbildungsverzeichnis 167, 174, 177
Studien in der Wissenschaftsreihe Kredit-Kompass (Auswahl) 179
Über den Herausgeber SCHUFA Holding AG 183

Abkürzungen
Abb. Abbildung
AWA Allensbacher Markt- und Werbeträger-Analyse
BMELV Bundesministerium für Ernährung, Landwirtschaft
und Verbraucherschutz
BIP Bruttoinlandsprodukt
DGPuK Deutsche Gesellschaft für Publizistik und
Kommunikationswissenschaft
DIW Berlin Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung Berlin
ECRI European Credit Research Institute
EMF European Mortgage Federation
EU-SILC Statistik der Europäischen Union über Einkommen
und Lebensbedingungen
EV Eidesstattliche Versicherung
EZB Europäische Zentralbank
IfD Institut für Demoskopie Allensbach
InsO Insolvenzordnung
KKB Kundenkreditbank
OECD Organisation for Economic Co-operation and Development/
Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung
OPEC Organisation of Petroleum Exporting Countries/
Organisation erdölexportierender Länder
PFRC Personal Finance Research Centre
PVI Privatverschuldungsindex
SCHUFA Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung
SOEP Sozio-oekonomisches Panel
Tab. Tabelle
UC Los Angeles University of California Los Angeles
UNDP United Nations Development Programme
VDA Verband der Automobilindustrie
VDIK Verband der internationalen Kraftfahrzeughersteller
WAPOR World Association for Public Opinion Research

Vorwort
Sehr geehrte Leser,
dominierendes Thema in 2009 war die Finanz- und Wirtschaftskrise, die ausgehend von den
USA im Spätsommer 2008 Deutschland erreichte und nicht ohne Folgen blieb: Deutschland
erlebte in 2009 die stärkste Rezession seit Bestehen der Bundesrepublik.
Als wir im November 2008 unsere Prognosen für das Jahr 2009 veröffentlichten, war laut
SCHUFA-Privatverschuldungsindex keine Zunahme der Überschuldungsgefahr erkennbar.
Allerdings wurde diese Krise von einigen Ökonomen als die tiefgreifendste seit 1929 bezeichnet,
deren Entwicklung und Ausmaß noch abzuwarten blieb.
Um möglichst zeitnah und verlässlich Entwicklungen aufzeigen zu können, haben wir 2009
– erstmals seit Erscheinen der Forschungsplattform „Kredit-Kompass“ im Jahr 2003 – mit
quartalsweisen Analysen zeitnah Bericht erstattet. Die Kernfragen, denen wir nachgingen,
waren: Wie werden sich Angebot und Nachfrage nach Privatkrediten entwickeln? Werden
sich Konsumenten eher ver- oder entschulden und werden die Kreditausfälle zunehmen?
Die Ergebnisse und einen Ausblick bis Ende 2010 finden Sie im ersten Kapitel.
Mit Blick auf die eher risikoaffine Finanzkultur in den USA stellten wir uns die Frage, wie die
deutsche Bevölkerung gegenüber den Themen Sparsamkeit, Schulden und Kreditaufnahme
eingestellt ist. Hierfür beauftragten wir das Institut für Demoskopie Allensbach mit einer
Repräsentativbefragung. Im Rahmen der Befragung wurde auch nach der Krisenbetroffenheit
der Deutschen gefragt. Die Ergebnisse finden Sie im zweiten Kapitel. Mit dem Thema
Finanzkultur beschäftigt sich auch der Beitrag von Prof. Dr. Lucia A. Reisch und Dr. Wencke
Gwozdz, die sich im vierten Kapitel dem internationalen Vergleich verschiedener Finanzkulturen
in Europa widmen.
Der Konsumentenkredit in Deutschland ist nicht nur im Kontext der aktuellen Konjunktur zu
sehen. Er hat eine fast 60-jährige Geschichte und damit auch schon einige Wirtschaftskrisen
erlebt. Der Frage nach der Entwicklung des Konsumentenkredits sind wir im dritten Kapitel
„60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumentenkredit“ nachgegangen. Autor ist Theophil
Graband, Vorstandsvorsitzender der TeamBank und Aufsichtsratvorsitzender der SCHUFA
Holding AG.
Zwei Ergebnisse möchte ich bereits vorwegnehmen: 1. Die Prognosen der SCHUFA für das
Jahr 2009 haben sich bestätigt und zeigen eine weiterhin stabile Entwicklung bei der Kreditaufnahme
und bei den Ausfallraten. 2. Das Kreditverhalten der Deutschen ist in 2009 nicht
vergleichbar mit anderen Krisen.
Eine informative Lektüre wünscht Ihnen
Ihr Rainer Neumann
Vorsitzender des Vorstandes der SCHUFA Holding AG
9

ERGEBNISSE IM ÜBERBLICK
10
Ergebnisse im Überblick
Trends und Risiken der privaten Kreditaufnahme
Seit 2003 führt die SCHUFA Holding AG regelmäßig repräsentative Auswertungen auf Basis
der SCHUFA-Daten durch. Untersucht werden die Entwicklung der Nachfrage und des Angebots
an Ratenkrediten, die Entwicklung von ausgefallenen Krediten und der Grad der privaten
Verschuldung in unterschiedlichen Risikostufen. Anhand des von der SCHUFA entwickelten
Privatverschuldungsindex (PVI) wird die Überschuldungsgefahr analysiert und eine mittelfristige
Entwicklung prognostiziert. Ergänzt werden die SCHUFA-Analysen durch Auswertungen
des Statistischen Bundesamtes zur Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen und auf Basis
Sozio-oekonomischen Panel zur Anzahl überschuldeter Haushalte.
Ergebnisse
• Trotz Wirtschaftskrise haben Verbraucher 2009 ein höheres Interesse an Konsumenten-
krediten (+17 Prozent im Vergleich zu 2008). Die gesteigerte Nachfrage ist das Ergebnis
kreditfinanzierter Autokäufe (Stichwort „Abwrackprämie“) sowie attraktiver Angebote
des Handels in 2009.
• 2009 zeigt sich keine Kreditklemme bei Konsumentenkrediten. Es wurden 10 Prozent
mehr Ratenkredite abgeschlossen im Vergleich zum Vorjahr. Insbesondere in den ersten
beiden Quartalen liegen die Abschlüsse deutlich über Vorjahresniveau.
• Den größten Anteil an Ratenkrediten machen Kredite ab 3.000 Euro aus. In der Vor- und
Nachweihnachtszeit steigt jedoch das Interesse an Krediten bis 1.000 Euro.
• Von 100 Ratenkrediten fallen weniger als 3 aus. Die durchschnittliche Kreditausfallquote
liegt 2009 bei 2,4 Prozent. Die Anzahl und der Anteil an ausgefallenen Krediten bewegten
sich von 2007 bis 2009 auf stabilem Niveau.
• Die durchschnittliche Ratenkreditverpflichtung pro Kopf hat 2009 im Vergleich zum
Vorjahr um 126 Euro auf 8.382 Euro abgenommen. Bei den jungen Erwachsenen
(18-19 Jahren) ist die durchschnittliche Kreditverpflichtung in den Jahren 2007 bis
2009 um 20 Prozent gesunken.
• Zu über 90 Prozent der Personen hat die SCHUFA nur positive Informationen gespeichert.
Der Anteil der Personen mit einem oder mehreren Negativmerkmalen ist allerdings von
2007 bis 2009 um 0,5 Prozentpunkte auf 8,5 Prozent gestiegen.
• Eine von zwei Personen, die sich 2004 in einer kritischen finanziellen Lage befanden,
befindet sich auch 5 Jahre später noch in der Risikostufe Rot. Rund ein Viertel hingegen
schafft den Schritt in die Risikostufe Grün – hat also keine finanziellen Schwierigkeiten
mehr.

• Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI) zeigt trotz Wirtschaftskrise im Jahres-
vergleich 2008 zu 2009 eine leichte Entspannung (-0,85 Prozent). Für 2010 wird
allerdings ein Anstieg der kritischen Anzeichen für eine Überschuldungsgefahr prog-
nostiziert (+2,47 Prozent).
• Bis Ende 2009 beantragten 101.102 Bundesbürger ein Verbraucherinsolvenzverfahren. 1
Dies entspricht einer Zunahme von 2,7 Prozent gegenüber dem Vorjahreszeitraum.
Nach einem erstmaligen Rückgang in 2008 (-6,7 Prozent) ist 2009 die Zahl der Ver-
braucherinsolvenzverfahren bzw. der Privatinsolvenzen wieder gestiegen.
• Die Anzahl relativ überschuldeter Haushalte mit Konsumenten- und/oder Hypothekar-
krediten hat von 2007 auf 2008 von 2,81 Millionen Privathaushalte (Anteil: 7,1 Prozent)
auf 2,77 Millionen Privathaushalte (Anteil: 6,9 Prozent) abgenommen. Allerdings ist die
Anzahl überschuldeter Haushalte mit nur Konsumentenkrediten von 2007 auf 2008 von
1,63 Millionen Privathaushalte (Anteil: 4,1 Prozent) auf 1,74 Millionen Privathaushalte
(Anteil: 4,3 Prozent) gestiegen. 2
Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise
Im Sommer 2009 beauftragte die SCHUFA Holding AG das Institut für Demoskopie
Allensbach mit einer repräsentativen Bevölkerungsbefragung. Erhoben wurden die
Einstellungen der Deutschen zu den Themen Sparsamkeit, Schulden und Kreditauf-
nahme sowie zu der Frage, inwieweit die gegenwärtige Wirtschaftskrise die wirtschaft-
liche Lage der Privathaushalte beeinflusst.
Ergebnisse
• Die Wirtschaftskrise hat das Alltagsleben der deutschen Bevölkerung bisher wenig
beeinträchtigt. 67 Prozent gaben im September 2009 an, dass sie die Krise nicht beein-
flusse (42 Prozent gehen davon aus, dass dies so bleibt und 25 Prozent befürchten eine
Verschlechterung ihrer persönlichen Situation). 26 Prozent der deutschen Bevölkerung
fühlen sich etwas betroffen, aber nicht so stark. 3
• Lediglich 6 Prozent geben an, erheblich von der Krise betroffen zu sein. Kreditnehmer
sind – weil sie überproportional häufig berufstätig sind – etwas stärker von der Krise
betroffen als Menschen, die keinen Kredit abbezahlen.
• 24 Prozent der Kreditnehmer fällt es relativ leicht, Kreditraten und Zinsen zu zahlen.
50 Prozent müssen sich etwas einschränken, bei 21 Prozent sind stärkere Einschränkungen
erforderlich, und nur 3 Prozent wissen derzeit nicht, wie sie die Rückzahlungen leisten
sollen.
1 Statistisches Bundesamt, Fachserie 2, R 4.1, Dezember 2009. Die Insolvenzzahl umfasst die eröffneten Verfahren,
die mangels Masse abgewiesenen Verfahren sowie die angenommenen Schuldenbereinigungspläne.
2 Basis dieser Hochrechnung sind die Lebenshaltungskosten nach der Pfändungsfreigrenze. Werden die Lebenshaltungskosten
nach Sozialgeld zugrunde gelegt, reduziert sich die Zahl und der Anteil der mit Konsumentenkrediten überschuldeten Haushalte
auf 1,03 Millionen Haushalte und einen Anteil von 1,6 %.
3 Im Januar 2010 wurde die Frage nach der Krisenbetroffenheit noch einmal gestellt. Es ergaben sich keine Abweichungen gegen
über dem Ergebnis im September 2009.
ERGEBNISSE IM ÜBERBLICK
11

ERGEBNISSE IM ÜBERBLICK
12
• Bei etwa einem Drittel der Bevölkerung ist die konkrete Absicht vorhanden, möglichst
weniger Geld auszugeben als sonst. Nur eine Minderheit von 9 Prozent nutzt die Krise
als Chance, neue Anschaffungen zu besonders günstigen Bedingungen zu tätigen.
• Die Grundhaltung der Deutschen gegenüber Krediten ist heute von einer spürbaren
Zurückhaltung geprägt. Dabei sind es nicht die unteren, sondern die oberen Einkommens-
gruppen, die eine höhere Kreditneigung haben.
• Viele Geringverdiener haben eine erkennbare „Schwellenangst“, die sie daran hindert,
einen Bankkredit aufzunehmen, wenn es sich irgend vermeiden lässt. Sie würden sich
bei Kreditbedarf mehrheitlich zunächst an Freunde oder Verwandte wenden.
• Generell sind zwar die Berührungsängste gegenüber Krediten bei Personen mit hohen
Einkommen am geringsten, im konkreten Einzelfall werden aber Kredite für Konsumgüter
vor allem von denen als akzeptabel empfunden, deren Lebenssituation sie zur Aufnahme
solcher Kredite zwingt.
• Die Tugend der Sparsamkeit wird von der Bevölkerung nach wie vor hoch geschätzt.
Allerdings hat sich im Laufe der letzten fünf Jahrzehnte eine erkennbare Verschiebung
vollzogen: Während in den 50er Jahren Sparsamkeit vor allem als Persönlichkeitseigen-
schaft eine hohe Wertschätzung genoss, wird sie heute weniger um ihrer selbst Willen
als Wert geschätzt, sondern weil sie als vernünftig angesehen wird.
60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumentenkredit –
eine Bestandsaufnahme
Der Konsumentenkredit hat seit Gründung der Bundesrepublik in den vergangenen sechs
Jahrzehnten eine turbulente Entwicklung zurückgelegt. Der historische Überblick von
Theophil Graband, Vorstandsvorsitzender der TeamBank AG, ordnet die Entwicklung der
Konsumfinanzierung in 2009 im Kontext der zurückliegenden Wirtschaftskrisen 1972/73,
1981/82, 1993 und 2000/2001 ein und zeigt die verschiedenen Ausprägungen des Konsumentenkredits
auf.
Ergebnisse
• Die private Kreditaufnahme war bis 2008/2009 prozyklisch: In Rezessionen sinkt das
Wachstum der Konsumentenkreditaufnahme, und Aufschwungphasen sind von ver-
stärkter Kreditnachfrage geprägt. Die Wirtschaftskrise 2009 ist die erste Krise, in der
sich die Konsumentenkreditaufnahme deutlich ausgeweitet hat.
• Das Bestandsvolumen ist seit den 50er Jahren beträchtlich gestiegen:
von ca. 1,8 Mrd. Euro auf ca. 228 Mrd. Euro in 2009.

• Trotz steigender Volumina ist die Dynamik seit den 70er Jahren rückläufig: von 16 Prozent
in den 70er Jahren, 7 Prozent in den 80er Jahren, 6 Prozent in den 90er Jahren. 2000 bis
2009 betrug die Wachstumsrate durchschnittlich nur 0,3 Prozent.
• Der Anteil der Ratenkredite ist seit 2006 wieder gestiegen. 2009 beträgt er ca. 62 Prozent
von allen Konsumentenkrediten. Die Ratenkredite machten zu Beginn der 50er Jahre die
überwiegende Zahl der Konsumentenkredite aus. Von Anfang der 60er bis Ende der 80er
hatte sich ihr Anteil auf ca. 45 Prozent halbiert.
Finanzkulturen in Europa: Ähnlichkeiten und Unterschiede
Die Studie „Finanzkulturen in Europa: Ähnlichkeiten und Unterschiede“ von Prof. Dr. Lucia
A. Reisch und Dr. oec. Wenke Gwozdz widmet sich der Fragestellung, welche unterschiedlichen
Finanzkulturen bei der Vergabe von Krediten an Privatpersonen und bei der Inanspruchnahme
dieser Kredite in ausgewählten europäischen Ländern vorliegen. Auch wurde
untersucht, wie sich die Finanzkultur auf das Finanzverhalten der Konsumenten auswirkt.
Ergebnisse
• Bis zur aktuellen Finanzkrise ging in den beiden letzten Jahrzehnten die Tendenz in allen
europäischen Ländern deutlich in Richtung „Mehrkonsum“ durch private Haushalte.
Drei Indikatoren belegen den Mehrkonsum:
1. Die Wachstumsrate der Konsumausgaben ist in den meisten industrialisierten
Ländern gestiegen.
2. Konsumkredite sind zu einer weit verbreiteten Form der Finanzierung für private
Haushalte geworden – und zwar auch in den Ländern, die traditionell Konsumkrediten
gegenüber skeptisch eingestellt sind.
3. Die Sparquote ist in diesen Ländern deutlich gefallen.
• Das Gesamtkreditvolumen deutscher Haushalte ist relativ hoch (zwischen 76 und
95 Prozent vom verfügbaren Jahreseinkommen von 1995 bis 2006). Höher liegen
Dänemark (Platz 1), Niederlande (Platz 2) und Großbritannien (Platz 3).
• Hypotheken sind als meist verbreitete Kreditform im Ländervergleich zu erkennen:
Ihr Anteil am Gesamtkreditvolumen liegt überall höher als 50 Prozent.
• In den skandinavischen Ländern ist das Phänomen einer hohen Verschuldung bei gleichzeitig
relativ niedrigen Überschuldungsdaten zu beobachten. Untersuchungen bezüglich
der Ursachen für diese hohe, aber dennoch relativ „ungefährliche“ Verschuldung wären
sinnvoll.
ERGEBNISSE IM ÜBERBLICK
13

Einleitung
In einem Schreiben vom 10. Oktober 1958 an den Deutschen Bankiertag forderte Ludwig
Erhard, dass die Banken neben der Finanzierung von Unternehmen stärker den privaten
Kunden berücksichtigen sollten. Der damalige Wirtschaftsminister wollte die Vergabe von
Krediten an Privatpersonen zu annehmbaren Bedingungen, ohne „Verpfändung von Haus
und Hof“. Die Wirtschaft sollte stärker in Schwung kommen und dabei den Verbraucher
mehr einbeziehen. 1
Seitdem sind über 50 Jahre vergangen, die nicht nur Anlass zur Rückschau über die volkswirtschaftliche
Bedeutung des Konsumentenkredits in Deutschland geben. Ziemlich
genau 50 Jahre später verschärfte der Zusammenbruch der US-amerikanischen Großbank
Lehman Brothers im Herbst 2008 die weltweite Finanzkrise. Im Jahr 2009 kam es in
Deutschland zu einem historischen Einbruch des Bruttoinlandsprodukts von 5 Prozent. 2
Befürchtungen entstanden, dass die Finanzkrise bei den Banken eine sogenannte Kreditklemme
und eine deutliche Zunahme von Kreditausfällen auslösen könnte.
Während sich das öffentliche Interesse in punkto Kreditdynamik meist auf die Ausleihungen
deutscher Banken an inländische Unternehmen richtet, lenkt der Kredit-Kompass sein Augenmerk
auf Trends des Konsumentenkredits und insbesondere des Ratenkredits. So wies die
Bundesbank in 2009 einen Anstieg der Ratenkredite aus: von 134,7 Mrd. Euro im ersten
Quartal auf 142 Mrd. Euro im 4. Quartal. 3
Die steigende Vergabe von Ratenkrediten im Krisenjahr 2008/2009 führt mit Blick auf die
Kreditnehmer zu den Fragen: Hat die Krise eine Verhaltensänderung bei der Kreditaufnahme
zufolge? Ist der Umgang mit Konsumentenkrediten eher lockerer oder vorsichtiger geworden?
Lassen sich Unterschiede zu vorherigen Krisenjahren der letzten 60 Jahre erkennen?
Der Privatkredit in der Wirtschaftskrise
Trotz eingebrochener Wirtschaft erwies sich der Privatkredit 2009 als ein stabilisierender
Konjunkturfaktor. Ein Grund für die stabile Inlandsnachfrage ist die Abwrackprämie aus dem
Konjunkturpaket der Bundesregierung. Im Gesamtjahr 2009 wurden im Inland mehr als
3,8 Mio. Pkw neu zugelassen (plus 23 Prozent). 4 Knapp jeder dritte Halter hat sein derzeitiges
Kfz ganz oder teilweise finanziert (inkl. Leasing). 5 Darüber hinaus wirkten sich niedrige
Zinsen, eine niedrige Inflation, stark rückläufige Benzinpreise sowie zahlreiche Rabattaktionen
im Handel stimulierend auf die Konsumtätigkeit aus. Auch der relativ stabile Arbeitsmarkt
hatte keinen größeren Druck auf die durchschnittliche Entwicklung der privaten Einkommen
ausgeübt.
In den Anfangsjahren der jungen Bundesrepublik legten die Deutschen eine kreditkritische
Haltung an den Tag. In den folgenden Jahrzehnten beschleunigte sich jedoch die Vergabe von
Konsumentenkrediten sprunghaft. Steigerungsraten von durchschnittlich knapp 30 Prozent
1 Bankenfachverband: Impulse für die Wirtschaft. 40 Jahre Ratenkreditbanken, Sankt Augustin, S. 26.
2 Statistisches Bundesamt Deutschland, Destatis, Pressemitteilung Nr. 012 vom 13.01.2010.
3 Deutsche Bundesbank: Zeitreihe PQ3003: Ratenkredite an inländisch wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen,
über alle Bankengruppen.
4 Kraftfahrzeugbundesamt, Jahresbilanz der Neuzulassungen 2009.
5 Grundlagenstudie zur Konsum- und Kfz-Finanzierung, GfK Finanzmarktforschung, im Auftrag des Bankenfachverbands,
Oktober 2009.
EINLEITUNG
15

EINLEITUNG
16
pro Jahr bis 1967 überflügelten selbst das rasant wachsende Sozialprodukt der Wirtschaftswunderjahre
bei weitem. 6 Aber auch die Sparquote hat sich in den ersten Jahrzehnten vervielfacht.
Obwohl sich das Volumen der Konsumentenkredite in den vergangenen sechs Jahrzehnten
auf mittlerweile 227 Mrd. Euro kräftig ausgeweitet hat, verlief diese Entwicklung nicht immer
kontinuierlich. Insbesondere in den Krisenjahren 1973/1974 und 1981/1982 kam es zu kräftigen
Rückgängen bei dem Kreditwachstum. Zwangsläufig kommt die Frage auf, wie sich die
private Kreditdynamik in dem Krisenjahr 2009 entwickelte? Welches Bild zeigt die Kreditaufnahme,
etwaige Zahlungsschwierigkeiten in einem für die Bundesrepublik bislang unvorstellbaren
Konjunktureinbruch?
Erstmalige Erhebung über das Kreditverhalten der Deutschen
Neben den Auswertungen des SCHUFA-Datenbestands zu den Trends der privaten Kreditaufnahme
stellt der diesjährige Kredit-Kompass vor allem die konjunkturellen und kulturellen
Faktoren des Privatkredits in den Vordergrund. Zentrale Fragen sind: Hat sich das Kreditverhalten
der Konsumenten in der Finanzkrise verändert? Gibt es Anzeichen einer Kreditklemme,
die sich belastend auf den Konsumentenkredit als Wirtschaftsfaktor und Liquiditätshilfe
auswirkt?
Zur Einschätzung der Frage nach einer etwaigen Kreditklemme ist der SCHUFA Kredit-
Kompass eine wichtige Informationsweiterung, in dem er sowohl die Angebots- als auch
die Nachfrageseite bei der Konsumfinanzierung im Blick hat. So werden die Auswertungen
des SCHUFA-Datenbestands – mit rund 66 Millionen volljährigen Privatpersonen – durch eine
Meinungsumfrage des INSTITUTS FÜR DEMOSKOPIE ALLENSBACH über das Kreditverhalten
der Deutschen ergänzt. Diese Umfrage ist einmalig für Deutschland, da sie mitten in der
schärfsten Wirtschaftskrise der Bundesrepublik erstellt worden ist.
Analyse der Kreditrisiken
Anhand des repräsentativen Zahlenmaterials lässt sich das aktuelle volkswirtschaftliche Risiko
diskutieren und einschätzen, das mit den ausgelegten Privatkrediten verbunden ist.
Die besondere methodische Schwierigkeit liegt darin, dass Überschuldung ein Prozess ist.
Er ist von vielen Faktoren wie Arbeitseinkommen, ökonomische Ressourcen im Haushalt,
Lebensverhältnisse, persönliche Einstellungen etc. abhängig, der in vielerlei Abstufungen
zu Zahlungsschwierigkeiten oder Kreditausfällen bei Nichtbanken und Banken führen kann.
6 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten Haushalte,
Monatsbericht April 1993, S. 22 f.

Geschichte des Konsumentenkredits
Ergänzt werden die Analysen der SCHUFA und des Instituts für Demoskopie Allensbach
mit einem Aufsatz des Vorstandsvorsitzenden der TeamBank Theophil Graband, der auf
die 60-jährige Geschichte des Konsumentenkredits in der Bundesrepublik zurückblickt.
Dargestellt werden die schleppenden Anfänge des Konsumentenkredits, die Entwicklung
der Konsumfinanzierung und ihre Funktion als Wegbereiter des Massenkonsums in der
jungen Bundesrepublik. Der historische Abriss hilft, Muster des Kreditverhaltens während
der Konjunkturzyklen zu erkennen und hilft die Wirtschaftskrise 2009 im Kontext der zu-
rückliegenden Wirtschaftskrisen einzuordnen.
Finanzkulturen im europäischen Vergleich
Der interkulturelle Vergleich von Prof. Dr. Lucia A. Reisch und Dr. Wencke Gwozdz kon-
zentriert sich auf die Frage, welche unterschiedlichen Finanzkulturen bei der Vergabe von
Krediten an und Inanspruchnahme von Krediten durch Privatpersonen in ausgewählten
europäischen Ländern vorliegen und wie sich diese auf das Finanzverhalten der Konsumenten
auswirkten. Hintergrund ist die Erkenntnis, dass es nicht ausreicht, die Lage der Ver- und
Überschuldung in einzelnen Ländern quantitativ zu erheben, sondern dass für ein besseres
Verständnis des Anbieter- und Nachfragerverhaltens im Kreditwesen auch das kulturelle
Umfeld wie Normen und Werte sowie die jeweiligen institutionellen Rahmenbedingungen
betrachtet werden müssen.
Zusammenfassend lässt sich sagen: Die Bedeutung des kreditfinanzierten Konsums, seine
Impulse für Konjunktur und Wachstum machen es unerlässlich, auch die Einstellungen und
Motivationen hinter der privaten Kreditaufnahme im Blick zu haben. Darüber hinaus gilt
es, etwaige Verschuldungsrisiken frühzeitig erkennen zu können. So bietet der vorliegende
SCHUFA Kredit-Kompass vor dem Hintergrund der Finanz- und Bankenkrise eine Reihe
quantitativer und qualitativer Indikatoren, um die Funktionsfähigkeit und Nachhaltigkeit der
Kreditkreisläufe im Privatkundengeschäft einschätzen zu können.
EINLEITUNG
17

Forschungsgegenstand und Zielsetzung
Es ist wichtig zu betonen, dass die Untersuchungen in den genannten Themenfeldern von
einer Reihe begrifflicher Abgrenzungsschwierigkeiten geprägt sind. Im Folgenden soll der
Hintergrund kurz aufgezeigt werden, vor dem die Analysen zur privaten Kreditaufnahme,
zu einer etwaigen Kreditklemme und der privaten Überschuldung konzipiert worden sind.
Die Erläuterungen erheben keinen Anspruch auf definitorische Vollständigkeit. Vielmehr
sollen sie helfen, die Ergebnisse des Kredit-Kompasses einzuordnen.
Die private Kreditaufnahme
Die Kreditaufnahme privater Haushalte gibt in der Öffentlichkeit ein diffuses Bild ab. Grund
sind die unterschiedlichsten Ausprägungen der privaten Kreditaufnahme. Wertneutral ist die
Kreditaufnahme immer eine Verschuldung und begrifflich von der Überschuldung zu trennen.
Grundsätzlich sind sämtliche ökonomisch und/oder juristisch geregelten Zahlungsverpflichtungen,
die bei einer Einzelperson oder bei einem Haushalt entstehen können, als private
Kredite zu bezeichnen. Allerdings wird die Kreditaufnahme von Privatpersonen hauptsächlich
mit Finanzkrediten von Banken in Verbindung gebracht. Dienstleistungskredite in Form
von Telekommunikationsschulden oder Warenkredite bei Warenversendungen auf Rechnung
gelten gemeinhin nicht als Kredit, dennoch lösen sie Zahlungsverpflichtungen zu einem
künftigen Zeitpunkt aus.
Die Erhebung des Instituts für Demoskopie Allensbach für den vorliegenden Kredit-Kompass
verdeutlicht, dass lediglich Bankkredite, Hypothekarkredite und Ratenzahlungen von mehr
als der Hälfte der Befragten als Kredit wahrgenommen werden. Selbst die Hypothek wird
nur noch von 64 Prozent als Kredit bezeichnet. Die Überziehung des Kontos betrachten nur
42 Prozent als Kredit und die Bezahlung mit Kreditkarte nur 19 Prozent der Befragten. 1
Zur weiteren Eingrenzung des Untersuchungsgegenstands wird zwischen der bankenmäßigen
und nicht-bankenmäßigen (bankneutralen) Kreditaufnahme unterschieden.
• Bankmäßige Kredite sind Konsumentenkredite (z. B. Dispositionskredite, Ratenkäufe,
Leasing, Kreditkartenkredite), Hypotheken, Versicherungsdarlehen sowie offene Posten
bei öffentlichen Gläubigern.
• Nicht-bankmäßige bzw. bankneutrale Kredite sind reine Abzahlungsgeschäfte, die Kreditaufnahme
bei Freunden und Familie sowie die Verschuldung in Zusammenhang mit
Kreditkartenkäufen. 2 Nicht-bankmäßige Formen der Konsumentenverschuldung setzen
oftmals auch die Funktionsfähigkeit des Haushalts voraus. Hierunter fallen z. B. Mietund
Energieschulden, offene Telefonrechnungen, Unterhaltsschulden, Pfandleihen etc.
1 Institut für Demoskopie Allensbach: Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise, vgl. Kapitel 2.
2 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten Haushalte,
1993, S. 20.
FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
19

FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
20
Der Privatkredit ist allerdings nicht nur auf die institutionalisierte Form der Kreditvergabe
oder -aufnahme beschränkt. Genauso spielt das Leihen von Geld im privaten Haushalt eine
wichtige Rolle, wobei diese Bereitstellung von Kaufkraft oder Liquidität für die empirische
Messung kaum operationalisierbar ist. Der Kredit-Kompass analysiert hauptsächlich die
bankenmäßigen Kredite an den privaten Sektor und dort insbesondere die Konsumentenkredite
in Form von Ratenkrediten.
Die Fokussierung auf die bankenmäßige Kreditvergabe ist für die vorliegende Studie
methodisch notwendig, um die Kreditvergabepraxis an den privaten Sektor im Kontext
einer etwaigen Kreditklemme beurteilen zu können. Zudem können Kreditausfälle darauf
hindeuten, dass die ökonomischen Ressourcen im privaten Umfeld der Betroffenen bereits
ausgeschöpft sind und der offene Saldo bei der Bank nicht rechtzeitig beglichen werden
konnte. Mit dieser Arbeitshypothese lässt sich auf Basis des SCHUFA-Datenbestands auch
eine Einschätzung zur Lage der Überschuldungsgefahr von Privatpersonen abgeben.
Kreditverhalten und Konsumfinanzierung
Privatkredite von Banken, Sparkassen, Kreditgenossenschaften etc. gliedern sich in Hypothekarkredite
und Konsumentenkredite, wobei Ende 2009 über drei Viertel (790 Mrd.)
des ausstehenden Privatkreditvolumens von 1.017 Mrd. Euro auf Hypotheken entfielen.
Die Konsumfinanzierung beläuft sich auf einen Bestand von 227 Mrd. Euro, darunter
142 Mrd. Euro für Ratenkredite. 3
Die Aufteilung zwischen Hypothekar- und Konsumentenkrediten ist für die weiteren Analysen
der privaten Verschuldung wichtig. Denn beide Kreditformen unterscheiden sich grundlegend
hinsichtlich Kredithöhe, Verschuldungszweck, Laufzeit und Werterhalt. Allerdings kann bei
der Vergabe von Konsumentenkrediten nicht ausgeschlossen werden, dass sie auch für andere
Zwecke als die Konsumfinanzierung eingesetzt werden, beispielsweise für Wertpapierkäufe
oder im Wohnungsbau. 4
Hypothekarkredite dienen meist der Vermögensbildung. Durch die eher langfristigen Kaufentscheidungen
ist die Vergabe von Hypotheken weniger kurzfristigen Schwankungen ausgesetzt.
So stieg die Eigentumsquote in den vergangenen zehn Jahren nur geringfügig von
38 auf 42 Prozent. Auch gelten Hypothekarkredite als sogenannte produktive Kredite, da sie
besichert und werthaltig sind und dem Verbraucher in der Regel einen dauerhaften Gegenwert
bieten.
Obwohl ungefähr ein Drittel der Deutschen derzeit einen Kredit zurückzahlt und ein weit
größerer Teil der Bevölkerung zu irgendeinem Zeitpunkt seines Lebens selbst einmal einen
Kredit aufgenommen hat, wird erkennbar, dass Kredite für die große Mehrheit nur für Sonderfälle
im Leben akzeptabel sind. Diese Akzeptanz ist zum einen vom Finanzierungsgegenstand
und zum anderen von der Lebensphase abhängig.
3 Deutsche Bundesbank, Bankenstatistik, Stand vom 12.2.2010.
4 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten Haushalte,
1993, S. 20.

Das generell zurückhaltende Kreditverhalten scheint sich auch auf die Zahlungsweise aus-
zuwirken, indem Bargeld nach wie vor das Haupt-Zahlungsinstrument im Handel ist. Zwar
sinkt der Bargeldanteil im Einzelhandel, doch liegt er 2009 immer noch bei etwa 60 Prozent.
Der Anteil der durch Kreditkarte getätigten Umsätze stagniert seit Jahren bei fünf Prozent.
Lediglich bei Online-Käufen ist die Kreditkarte das meistbenutzte Zahlungsinstrument. 5
Vor diesem Hintergrund ist die Dynamik bei Konsumentenkrediten nicht nur ein Indikator zur
Einschätzung der Kreditvergabepraxis von Banken. Die Entwicklung des kreditfinanzierten
Konsums liefert zudem Hinweise auf die Krisenbetroffenheit von privaten Haushalten, die
Risiken der privaten Kreditaufnahme und mögliche Überschuldungsgefahren, die sich daraus
ergeben.
Formen des Konsumentenkredits
Konsumentenkredite werden von Kreditinstituten an wirtschaftlich unselbstständige Privatpersonen
vergeben. Blickt man auf die ökonomische Rationalität, so steht hinter der privaten
Kreditaufnahme meist die befristete, gewerbliche Bereitstellung von Kaufkraft in Form von
Konsumentenkrediten. Auch können private Kredite im produktiven bzw. investiven Einsatz
die Existenz finanziell absichern, wenn beispielsweise Pkw oder Computer zur Teilnahme am
Erwerbsleben per Kredit erworben werden. Darüber hinaus können bei der Anschaffung langlebiger
Gebrauchsgüter wie Pkw, Motorrad, Wohnungseinrichtungen oder Unterhaltungselektronik
mit Hilfe des Ratenkredits finanzielle Belastungen auf mehrere Perioden verteilt
werden, um so die monatliche Liquidität zu schonen oder überhaupt die Zahlungsfähigkeit
aufrecht zu halten.
Je nach vereinbarter Rückzahlung unterteilen sich die Konsumentenkredite in
a) Raten- und b) Nichtratenkredite.
a) Die Ratenkredite haben im Vergleich zu den Dispositions- oder Überziehungskrediten
einen niedrigeren Zinssatz und werden nach einem vereinbarten Tilgungsplan in gleichen
Teilbeträgen in regelmäßigen Zeitabständen abbezahlt. Hierbei wird die Kreditwürdigkeit
geprüft auf Basis einer Sicherungsübereignung der Finanzierungsobjekte sowie auf die
Sicherungsabtretung von Lohn- und Gehaltsforderungen. Als Ratenkredit kann auch
der Händlerkredit zur Finanzierung eines Warenkaufs bezeichnet werden. Laufzeit und
Monatsrate können frei vereinbart werden.
b) Nichtratenkredite sind zum Beispiel Festkredite, die Inanspruchnahme von eingeräumten
Kreditlinien sowie die nicht vereinbarte Überziehung auf laufenden Konten. Zu den Nicht-
ratenkrediten gehört auch der Dispositions- oder Überziehungskredit, der aufgrund
relativ hoher Zinsen hauptsächlich zur Überbrückung kurzfristiger Engpässe genutzt wird. 6
5 Deutsche Bundesbank: Zahlungsverhalten in Deutschland, 2009, S. 66 ff.
6 Deutsche Bundesbank: Zahlungsverhalten in Deutschland, 2009, S. 79.
FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
21

FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
22
Eine weitere Form des Nichtratenkredits ist der Rahmen- oder Abrufkredit, der Kredit-
nehmern auf Abruf zur Verfügung steht. Es besteht die Möglichkeit, die Summe vollständig
oder in Teilbeträgen in Anspruch zu nehmen.
Bei der Kreditkarte erfolgt die Rückzahlung entweder in einer Summe oder in Form von
Tilgung durch Ratenzahlungen. Weil der Kreditkartensaldo standardmäßig monatlich per Lastschrift
ausgeglichen wird, ist die Kreditkarte ein Zahlungsinstrument und gilt in Deutschland
nicht als Kredit. Anders bei der in den USA weitverbreiteten sogenannten Revolving-Credit-
Card, die eine Kombination aus Kreditkarte und einem flexiblen Rahmenkredit darstellt.
Allerdings wird diese Funktion der Ratenzahlung in Deutschland recht zurückhaltend genutzt.
Ein wesentlicher Grund dürfte die weitverbreitete Nutzung des Dispositionskredits sein. 7
Analyse einer Kreditklemme
Der erst mit der Finanzkrise öffentlich diskutierte Begriff der Kreditklemme ist in der Finanzwirtschaft
nicht einheitlich definiert. Die Autoren des Kredit-Kompasses folgen der Definition
der Bundesbank, wonach Kreditklemme eine „Einschränkung des Kreditangebots bezeichnet,
die quantitativ so bedeutsam ist, dass sie ein maßgebliches konjunkturelles Risiko
begründet.“ 7 Das Kernproblem, die Kreditklemme empirisch nachzuweisen, liegt vor allem
darin, dass verschiedene Faktoren entweder von der Nachfrage- oder der Angebotsseite
zusammenwirken und aus den statistischen Daten kaum trennscharf herausgefiltert werden
können. Daher ist die Unterscheidung von nachfrage- und angebotsseitigen Einflüssen auf
die Kreditvergabe wichtig, um beurteilen zu können, welche Signale auf eine Kreditklemme
hindeuten und welche nicht.
Allein die Entwicklung des Kreditvolumens lässt noch keine Rückschlüsse auf eine etwaige
Kreditklemme zu. So kann die Kreditvergabe sinken, weil sich die Konjunktur abschwächt
und demzufolge weniger Kredite nachgefragt werden. Denn es sind nicht nur die Unternehmen,
die Investitionen zurückstellen. Auch die Anschaffungsneigung der privaten Haushalte
nimmt in rezessiven Phasen tendenziell ab, infolge von Arbeitsplatzrisiken oder in Erwartung,
dass ihre Haushaltseinkommen sinken. Dies ist noch keine Kreditklemme. Vielmehr ist es der
typische, tendenzielle Gleichlauf zwischen Kreditdynamik und der wirtschaftlichen Entwicklung.
Erst wenn Banken in einer rezessiven Phase aufgrund interner Restriktionen Schwierigkeiten
haben, Kredite anzubieten – selbst wenn höhere Risikozuschläge am Markt durchsetzbar
wären –, könnte dies auf eine Kreditklemme hindeuten.
Kreditvergabe, Kreditverhalten und Krediteinstellungen
Es bestehen Wechselwirkungen zwischen der wirtschaftlichen Entwicklung und der Kreditvergabe
auf der einen Seite und dem Kreditverhalten der Konsumenten, der generellen
Krediteinstellung und den Ausfallrisiken auf der anderen Seite. Um die Situation der privaten
Kreditaufnahme und insbesondere des Konsumentenkredits in der Finanzkrise und einer
eventuellen Kreditklemme zu beurteilen, ist ein vielschichtiger Ansatz notwendig.
7 Deutsche Bundesbank: Die Entwicklung der Kredite an den privaten Sektor in Deutschland während
der globalen Finanzkrise, in: Monatsbericht September 2009, S. 22 ff.

Der vorliegende Kredit-Kompass untersucht nicht nur die Kreditpraxis auf der Angebots-
und Nachfrageseite anhand des SCHUFA-Datenbestands, sondern bildet mit der Meinungsforschung
des Institut für Demoskopie Allensbach auch die generellen, subjektiven Einstellungen
der deutschen Bevölkerung zur Kreditaufnahme ab. In einer Kreditklemme würde
die Bevölkerung Kredite nachfragen, ohne auf ein ausreichendes Angebot zu treffen.
Die Risiken der privaten Kreditaufnahme
Die Kreditaufnahme (Verschuldung) bringt zweifelsohne Risiken mit sich. Weil Hypothekarkredite
in Deutschland eher nachrangige Auslöser für eine Überschuldungsgefahr sind,
setzt der Kredit-Kompass seinen Schwerpunkt auf Konsumentenkredite.
Das Phänomen private Überschuldung ist äußerst vielschichtig und kann nicht auf einen
einzigen Auslöser oder eine einzelne Ursache reduziert werden. Einkommens- und Erwerbssituation
spielen eine ähnlich große Rolle wie Bildung, persönliche Einstellungen, Finanzkompetenz,
Vermögensressourcen im Haushalt etc. Darüber hinaus sind Kreditrisiken je nach
Altersgruppe, Haushaltseinkommen und Erwerbssituation unterschiedlich stark ausgeprägt
und haben folglich auch eine unterschiedliche Auswirkung auf die jeweilige Lebensphase.
Umgangssprachlich wird zwar von Überschuldung gesprochen, doch kennt die Insolvenz-
ordnung bei natürlichen Personen lediglich die Zahlungsunfähigkeit und die drohende
Zahlungsunfähigkeit als Grund zur Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens (§§ 17 ff.
InsO). Das Ausmaß privater Überschuldung allein auf Basis der Privatinsolvenzfälle (absolute
Überschuldung) zu beurteilen, greift zu kurz. Denn der absoluten privaten Überschuldung
geht meist ein Verlauf relativer Überschuldungslagen und kritischer finanzieller Situationen
voraus. So ist die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung oder die Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens
der „Endpunkt“, der juristisch die Zahlungsunfähigkeit bzw.
die Überschuldung bedeutet.
Bereits in einem 2004 von der SCHUFA veranstalteten Experten-Hearing erläuterten die
Wissenschaftler, dass nur 30 Prozent der Klienten von Schuldnerberatungsstellen eine Eidesstattliche
Versicherung abgegeben hätten und nur ca. 50 bis 70 Prozent von Kreditkündigungen
betroffen seien. 8 Würde man sich demnach nur auf die juristischen Daten – auf
formalisierte Konflikte wie sie die Kreditkündigung, die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung,
die Eröffnung des Privatinsolvenzverfahrens oder der Mahnbescheid darstellen
– beschränken, blieben jene kritische finanziellen Situationen unberücksichtigt, die nicht in
einem juristisch formalisierten Konflikt münden. Eine weitere Abgrenzungsschwierigkeit des
Forschungsgegenstands sind Indikatoren auf Basis personenbezogener Daten und auf Basis
von Haushaltsdaten. Diese Unterscheidung ist wichtig, da bei einer überschuldeten Person
nicht auch der betroffene Privathaushalt überschuldet sein muss.
8 Von der SCHUFA Holding AG veranstaltetes Experten-Hearing zum Thema private Überschuldung, Juni 2004.
Teilnehmer: Prof. Dr. Hugo Grote, Dr. Günter Hörmann, Prof. Dr. Wolfhard Kohte, Dr. Dieter Korczak,
Prof. Dr. Udo Reifner, Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann.
FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
23

FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
24
Risikomessung und Prävention
Zum Kontext Kreditklemme und private Kreditdynamik gehört auch die Risikomessung.
Steigen die Ausfallrisiken, hat dies Auswirkungen auf die Vergabepraxis der Banken.
Mit dem seit 2003 veröffentlichten Kredit-Kompass wird sichtbar, dass die kreditgebende
Wirtschaft in Deutschland umsichtig agiert. Die durchschnittliche Ausfallquote der im
SCHUFA-Datenbestand gespeicherten Konsumentenkredite ist seit vielen Jahren relativ
stabil. Seit der ersten Auflage des SCHUFA Kredit-Kompasses liegt der Anteil der Personen,
zu denen die SCHUFA ausschließlich Informationen zu vertragsgemäßem Verhalten gespeichert
hat, stets bei über 90 Prozent. Zu diesen Personen liegen also keine Informationen
über Zahlungsschwierigkeiten oder Kreditausfälle vor.
Auch wenn etwa 43 Prozent der vom Institut für Demoskopie Allensbach Befragten sich bei
finanziellen Engpässen nicht an eine Bank, sondern an ihre Freunde und Verwandte wenden
würden, heißt das nicht, dass Statistiken zur bankenmäßigen Privatverschuldung weniger
aufschlussreich sind. So lässt die Strategie, bei finanziellen Engpässen zunächst Freunde oder
Verwandte um Kredit zu bitten (wobei diese Art von Verschuldung nur von 24 Prozent als
Kredit angesehen wird9 ), zwei Hypothesen zu: erstens, dass Kreditlinien bereits ausgeschöpft
sind, oder zweitens, dass die Kreditaufnahme aus Gründen der Risikovermeidung bewusst
nicht gewählt wird.
Analyseinstrumente zur Erkennung privater Überschuldungsgefahren sind erst dann wir-
kungsvoll, wenn sie auch jene kritischen Phasen der Kreditaufnahme im Blick haben, ohne
dass bereits gerichtlich eine Zahlungsunfähigkeit bzw. die absolute Überschuldung festgestellt
wurde. Aus Gründen der Prävention und Einschätzung etwaiger volkswirtschaftlicher
Risiken ist es daher für den Kredit-Kompass von besonderem Interesse, sowohl die
Entwicklung der Negativmeldungen von Kreditinstituten als auch Kreditausfälle zu beobachten.
Hierfür hat die SCHUFA den Privatverschuldungsindex (PVI) entwickelt. Er zeigt, inwiefern
die Überschuldungsgefahr ab- oder zugenommen hat, und wie stark in welchen geographischen
Regionen die kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung ausgeprägt sind.
Ganzheitlicher Studienansatz
Für eine möglichst genaue Lage- und Risikobeschreibung ist ein ganzheitlicher Ansatz notwendig.
Hierfür untersucht die SCHUFA auch mit Herausgabe des 8. Kredit-Kompasses,
wie sich die Dynamik der Privatkredite und die kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung
entwickeln. Beide Untersuchungsfelder beziehen die Angebots- und Nachfrageseite
ein und sollen helfen, den Privatkredit im Kontext der Wirtschaftskrise und ihrer Folgen
für das Kreditverhalten beurteilen zu können.
9 Institut für Demoskopie Allensbach: Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise, vgl. Kapitel 2.

Methode und Datenquellen
Die Relevanz der mit dem Kredit-Kompass 2010 untersuchten Aspekte zur Konsumfinan-
zierung ist einmal durch die Wirtschafts- und Finanzkrise 2009 und deren Auswirkung auf
die private Kreditvergabe und -aufnahme gegeben. Auch die seit den 90er Jahren verstärkt
in Deutschland geführte Diskussion über die Risiken der privaten Kreditaufnahme und
Befürchtungen vor einer steigenden Überschuldungsgefahr für Privatpersonen und -haus-
halte begründet das wissenschaftliche Interesse.
Nachdem in den vorangegangenen Kapiteln der Forschungsgegenstand formuliert und
präzisiert wurde, soll hier angesichts der Vielschichtigkeit des Forschungsproblems auf die
Hypothesenbildung, die Methodenauswahl und die Bereitstellung geeigneter und repräsentativer
Datenquellen näher eingegangen werden.
Methode
Das Ableiten von Hypothesen ist insofern erschwert, als dass sich Kreditverhalten auf der
Angebots- und der Nachfrageseite wechselseitig beeinflussen können. Kreditaufnahme kann
die Folge eines attraktiven Angebots, einer angespannten Liquiditätslage oder eines akuten
finanziellen Engpasses sein, freilich vorausgesetzt, dass der Kreditgeber noch zur Kreditvergabe
bereit ist. Damit sind Methodenwahl, die Analyse der Merkmalszusammenhänge
und das Formulieren erklärender Hypothesen ein komplexes Unterfangen.
Ausgangspunkt der empirischen Analysen des Kredit-Kompasses sind die SCHUFA-Daten.
Hintergrund ist, dass sie einerseits die bankenmäßige Konsumfinanzierung in Form von
Ratenkrediten repräsentieren sowie andererseits die nicht-bankenmäßige Konsumfinanzierung
als Waren- und Dienstleistungskredite des Versandhandels und der Telekommunikationsbranche.
Die Daten der SCHUFA sind ein Kollektiv- bzw. Aggregatmerkmal und setzen sich aus den
Handlungen und Individualmerkmalen der 66 Millionen gespeicherten volljährigen Personen
zusammen. Zwar lassen sich auf dieser Basis Kollektiv- und Kontexthypothesen und Prognosen
(siehe von der SCHUFA entwickelte Privatverschuldungsindex) bilden, doch erklärbar
werden sie erst durch die empirische Überprüfung der Entscheidungen, die hinter der
privaten Kreditaufnahme stehen.
Ein isolierter Blick auf die kollektiven Merkmale des Forschungsgegenstands private Ver-
schuldung birgt die Gefahr von Fehlschlüssen. Denn die allgemein zu beobachtende
Zunahme der privaten Kreditaufnahme muss nicht zwangsläufig zu der Kollektivhypothese
führen, dass die private Kreditaufnahme auch tatsächlich notwendig ist oder dadurch die
Gefahr der Überschuldung steigt. Vielmehr lässt sich der kollektive Zusammenhang erst
durch das Kreditverhalten auf der individuellen Ebene tiefer ergründen.
METHODE UND DATENQUELLEN
27

METHODE UND DATENQUELLEN
28
Methodisch versucht der vorliegende SCHUFA Kredit-Kompass die im SCHUFA-Datenbestand
sichtbaren Trends der Konsumfinanzierung den Individualhypothesen gegenüberzustellen.
Hierfür hat der Kredit-Kompass in den vergangenen Jahren mit Gutachten zunächst individuelle
Ver- und Überschuldungslagen von Privatpersonen und Privathaushalten auf Basis von
Schuldnerberaterdaten analysiert, was freilich nur ein Teilkollektiv darstellt. Zudem errechnet
der Wissenschafter Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann regelmäßig für den Kredit-Kompass die
Überschuldungsgefährdung sowie die Anzahl und den Anteil überschuldeter Privathaushalte
auf Basis des Sozio-oekonomischen Panel repräsentativ für die Gesamtbevölkerung.
Für weitere Einsichten auf der Individualebene hat die SCHUFA im Rahmen des vorliegenden
Kredit-Kompasses eine Meinungsumfrage beim Institut für Demoskopie Allensbach beauftragt,
die das Kreditverhalten der Deutschen während der Wirtschaftskrise erhoben hat.
Die Analysen der Aggregat- und Kollektivmerkmale von Privatpersonen (SCHUFA-Daten) und
Privathaushalten (Sozio-oekonomisches Panel) sowie die Erhebung von Individualmerkmalen
bei der Kreditaufnahme (IfD Allensbach) sollen helfen, Aussagen zu den Trends der privaten
Kreditaufnahme und der Überschuldungsgefahren von Privatpersonen und -haushalten
methodisch abzusichern.
Insgesamt sei darauf hingewiesen, dass die empirisch gewonnenen Daten der SCHUFA und
der Meinungsumfrage von IfD Allensbach Personendaten und keine Haushaltsdaten sind.
Datenquellen
Die Datenquellen des SCHUFA Kredit-Kompasses 2010 setzen sich aus folgenden Beständen
und Erhebungen zusammen:
SCHUFA Holding AG
Gesamtdatenbestände der SCHUFA Holding AG von 2004 bis 2009 mit ca. 462 Millionen
Informationen zu ca. 66 Millionen volljährigen natürlichen Personen (Stand 31.12.2009).
Der Gesamtdatenbestand umfasst personenbezogene Daten wie z. B. Namen, Geburtstag,
Anschrift sowie kreditrelevante Angaben über laufende Kredite, Kredithöhen und Zahlungsausfälle.
DIW Berlin/Sozio-oekonomisches Panel (SOEP)
Jährliche Haushaltsbefragung und repräsentative Längsschnittstudie unter Verantwortung
des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung e. V. (DIW Berlin), erhoben von TNS Infratest
Sozialforschung. Die Befragung wurde 2008 mit ca. 12.000 Privathaushalten und ca. 23.000
Personen durchgeführt. Das SOEP ist eine Wiederholungsbefragung und beinhaltet Personen-,
Haushalts- und Familiendaten mit Schwerpunkten u. a. auf der Erhebung von Erwerbsund
Familienbiographien, Einkommen und Einkommensverläufe. Seit 1997 werden Daten zur
Verschuldung mit Konsumenten- und Hypothekarkrediten sowie die monatlichen Zahlungsbelastungen
erfasst.

Statistisches Bundesamt Deutschland
Daten zur gemeldeten Wohnbevölkerung auf den regionalen Ebenen (Landes-, Landkreisoder
Stadt-Ebene) zum Stichtag 31.12.2007.
Anzahl der Verbraucherinsolvenzen vom 01.01.1999 bis 31.12.2009. Eröffnete Verfahren,
mangels Masse abgewiesene Verfahren sowie angenommene Schuldenbereinigungspläne.
Institut für Demoskopie Allensbach
Repräsentativumfrage mit 2.491 Personen ab 16 Jahren. Die Interviews (mündlich-persönlich,
„face-to-face“) fanden vom 2. bis zum 17. September 2009 statt. Befragt wurden 1.682
Personen in den alten Bundesländern und West-Berlin sowie 809 Personen in den neuen
Bundesländern und Ost-Berlin. Die Auswahl der Befragten erfolgte nach der Quotenauswahl.
Die Umfrage ist damit für die deutschsprachige Wohnbevölkerung repräsentativ.
METHODE UND DATENQUELLEN
29

SCHUFA Kredit-Kompass 2010
Konzeptionelle Erweiterung und neuer Name
Seit 2003 veröffentlicht die SCHUFA regelmäßig Analysen zur privaten Kreditaufnahme und
-rückzahlung in Deutschland. Die Wissenschaftsreihe soll zum besseren Verständnis von
kreditbasierten Aktivitäten beitragen, neue Orientierungsmöglichkeiten in der deutschen
Kreditlandschaft aufzeigen und weitere wissenschaftliche Initiativen anregen.
Als neutraler Mittler zwischen kreditgebender Wirtschaft und Verbraucher leistet die
SCHUFA mit dem Kredit-Kompass einen wichtigen Beitrag zur Versachlichung der viel-
schichtigen Diskussion rund um die private Kreditaufnahme.
Erweitertes Themenspektrum
Hinter der Umbenennung des Schulden-Kompasses in Kredit-Kompass steht eine konzeptionelle
Erweiterung der Studienreihe: Enthalten sind weitere Aspekte zur privaten Kreditaufnahme
und zum Kreditverhalten, die nicht nur die Risiken umfassen. So sollte das Thema
private Kreditaufnahme angesichts seiner wirtschaftlichen Bedeutung mit rund 227 Mrd. Euro
an Konsumentenkrediten und rund 790 Mrd. Euro an Hypothekenkrediten und den nach wie
vor niedrigen Ausfallraten nicht allein auf das Thema Überschuldung reduziert werden. Doch
enthält freilich auch der Kredit-Kompass die gewohnten Auswertungen zu den kritischen
Anzeichen der privaten Verschuldung und den Ausprägungen von Überschuldungsgefahren.
Außerdem hat die SCHUFA mit der Studienreihe Kredit-Kompass seit 2003 zahlreiche Studien
zu den Risiken der privaten Kreditaufnahme in Auftrag gegeben, um Aspekte zur Prävention
ableiten zu können. Sämtliche beauftragte Studien sind unter der 2009 komplett überarbeiteten
Website www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de öffentlich abrufbar. Ein thematischer
Überblick ist am Ende des vorliegenden Kredit-Kompasses enthalten.
Quartalsberichterstattung
Nicht nur der Name ist neu, sondern auch der Zeitpunkt der Veröffentlichung. Wurde der
Schulden-Kompass immer im Herbst veröffentlicht mit Zahlen zum Vorjahr, so gelingt es nun,
durch standardisierte Analysen und Anpassungen des Erhebungszeitraumes bereits Ende des
ersten Quartals eines Jahres Fakten und Trends zum Vorjahr zu präsentieren. Darüber hinaus
erfolgt seit Mitte 2009 eine regelmäßige Berichterstattung in Form eines Quartalsberichts,
um auch unterjährig Entwicklungen bei dem Interesse an Konsumentenkrediten, bei der
Anzahl abgeschlossener Kreditverträge sowie den Kreditausfällen zu beobachten.
Mit neuem Namen und einer unterjährigen Berichterstattung möchte die SCHUFA auch
in Zukunft verlässliche Zahlen zu Trends, Entwicklungen und Risiken zur privaten Kredit-
aufnahme liefern sowie begleitende Studien zur Erforschung von Hintergründen anstoßen.
SCHUFA KREDIT-KOMPASS 2010
31

TRENDS UND RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
32
1. Trends und Risiken der privaten
Kreditaufnahme
1.1 Trends bei der privaten Kreditaufnahme (SCHUFA Holding AG)
Interesse an Krediten
Anzahl abgeschlossener Kreditverträge
Anteile unterschiedlicher Kreditgrößenklassen
Anzahl der ausgefallenen Kredite
Anzahl der laufenden Kredite
Anzahl laufender Kredite pro Altersgruppe
Durchschnittliche Kreditverpflichtung
Anteil ausgefallener Kredite
1.2 Entwicklung von Zahlungsstörungen (SCHUFA Holding AG)
Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
Anteil der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen
Anteil der Personen mit mindestens einem harten Negativmerkmal
Personen mit mindestens einem Negativmerkmal im Bundeslandvergleich
Personen mit mindestens einem Negativmerkmal im Landkreisvergleich
1.3 Risiken der privaten Kreditaufnahme (SCHUFA Holding AG)
SCHUFA-Risikomodell
SCHUFA-Privatverschuldungsindex
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen
1.4 Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen
(Datenquelle: Statistisches Bundesamt)
1.5 Entwicklung der relativen Überschuldung privater Haushalte 2008
(Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann)
Aufgrund von Anpassungen bei Erhebungszeiträumen – mit dem Ziel einer aktuelleren
Berichtslegung – sind Ergebnisse mit solchen aus früheren Veröffentlichungen nicht immer
vergleichbar.

Einleitung
Der SCHUFA-Datenbestand umfasste 2009 462 Millionen Informationen zu rund 66 Millionen
volljährigen natürlichen Personen in Deutschland. Die für den SCHUFA Kredit-Kompass
anonymisierten Daten ermöglichen statistische Auswertungen im Quartals- und Jahresvergleich
sowie differenziert nach Altersgruppen, Bundesländern oder Kreisen.
Untersucht wurden unter anderem Nachfrage und Abschlüsse von Ratenkrediten, Höhe
laufender Kreditverpflichtungen, Anzahl laufender Kredite und Kreditausfälle. Das SCHUFA-
Risikomodell ermöglicht Analysen zum Risikograd und Verlauf einer Verschuldung und der
SCHUFA-Privatverschuldungsindex prognostiziert die Überschuldungsgefahr. Um verlässliche
Trends aufzeigen zu können, werden relevante, objektive, messbare und repräsentative
Indikatoren untersucht.
Ergänzt werden diese Analysen auf Basis des SCHUFA-Datenbestandes um eine Analyse
zur Entwicklung des Ausmaßes überschuldeter Haushalte auf Basis des Sozio-oekonomischen
Panel durch Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann und Daten des Statistischen Bundesamtes
zur Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen.
TRENDS UND RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
33

TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Die Abbildung zeigt
die Anzahl von Anfragen
von Banken nach einer
SCHUFA-Auskunft, wenn
eine Privatperson Interesse
an einem Ratenkredit hat.
Hierzu zählen auch spezielle
Anfragen im Rahmen
der Konditionenermittlung.
34
1.1 Trends bei der privaten Kreditaufnahme
Trotz Krise: 2009 höheres Interesse an Konsumentenkrediten
+17 Prozent im Vergleich zu 2008
Interesse an Krediten
Anzahl in Tsd.
6.000
5.000
4.000
3.000
2.000
1.000
0
3.752
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.1
3.903
2 / 2008
4.105
3 / 2008
4 / 2008
Das Interesse an Krediten liegt im Jahr 2009 17 Prozent über dem Vorjahresniveau. Geprägt
wurde das höhere Interesse mitunter durch attraktive Finanzierungsangebote des Handels,
sowie durch die Nachfrage nach kreditfinanzierten Autokäufen (Stichwort „Umweltprämie“
oder umgangssprachlich „Abwrackprämie“). Laut Angaben des Verbands der internationalen
Kraftfahrzeughersteller (VDIK) führte die Umweltprämie zum besten Pkw-Neuzulassungsergebnis
seit 1992. In 2009 wurden in Deutschland über 3,8 Millionen Pkw, 23 Prozent mehr
als im Vorjahr, neu zugelassen. 1 In den neuen Bundesländern betrug die Steigerung rund
50 Prozent. 2 Die Mehrzahl der Käufer, die die Umweltprämie beantragt haben, hätten sich
ohne die Förderung nicht für einen Neuwagen entschieden, so VDIK-Präsident Volker Lange.
Nach einer Untersuchung des Bankenfachverbandes wird heute knapp jeder dritte private
Neuwagen finanziert. 3
Aber auch im Handel gewinnen Finanzierungsmöglichkeiten an Bedeutung. Auf die Frage
„Hat die Möglichkeit der Finanzierung Ihre Kaufentscheidung beeinflusst?“geben 68 Prozent
an, dass sie ohne Finanzierung den Kauf nicht getätigt hätten. 4
Man kann davon ausgehen, dass 2009 auch Menschen einen Kredit aufgenommen haben,
die dies unter anderen Marktvoraussetzungen (besonders günstige Finanzierungsangebote
des Handels und Abwrackprämie) möglicherweise nicht getan hätten.
3.964
5.090
1 / 2009
4.481
2 / 2009
1 Kraftfahrzeugbundesamt, Jahresbilanz der Neuzulassungen 2009.
2 Verband der Internationalen Kraftfahrzeughersteller e.V. (VDIK); Pressemitteilung vom 17.12.2009.
3 Grundlagenstudie zur Konsum- und KFZ-Finanzierung, GFK-Studie im Auftrag des Bankenfachverbandes.
4 ebenda.
4.498
3 / 2009
4.331
4 / 2009

2009 keine Kreditklemme bei Konsumentenkrediten:
10 % mehr abgeschlossene Kreditverträge im Vergleich zu 2008
Abgeschlossene Kreditverträge
Anzahl in Tsd.
2.100
1.800
1.500
1.200
900
600
300
1.611
0
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.2
1.775
2 / 2008
1.734
3 / 2008
4 / 2008
„Kreditklemme“ war ein Begriff, der 2009 häufig in den Medien erwähnt wurde. Gemeint ist
hiermit, dass Banken Geld nur noch zögerlich verleihen und damit einhergehend in der Regel
deutlich höhere Sicherheiten oder Zinsen für die Kredite verlangen.
Limitierungen des Kreditangebots durch Kreditinstitute sind nicht untypisch für wirtschaftliche
Rezessionsphasen, weil damit meist erhöhte Kreditrisiken einhergehen. Über eine
Kreditverknappung bzw. eine restriktive Kreditvergabe wurde insbesondere mit Blick auf
die Kreditvergabe an Unternehmen diskutiert. Wie aber steht es um die Kreditvergabe an
Privatpersonen?
Die Zahlen der SCHUFA für 2009 zeigen, dass 10 Prozent mehr Konsumentenkredite abgeschlossen
wurden. Insbesondere in den ersten beiden Quartalen 2009 liegen die Abschlüsse
deutlich über dem Vorjahresniveau. Damit verhielten sich die Verbraucher antizyklisch zu der
Krise. In früheren Krisenjahren wurden in der Phase eines Aufschwungs mehr Kredite nachgefragt
(siehe auch Kapitel 3). Die gestiegene Anzahl an Konsumentenkrediten trotz Wirtschaftskrise
kann als Signal für die wirtschaftlich robuste Verfassung vieler Privathaushalte
gewertet werden. 5
1.789
5 Repräsentativbefragung des Instituts für Demoskopie Allensbach, vgl. Kapitel 2.
2.024
1 / 2009
2.050
2 / 2009
TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
1.819
3 / 2009
1.718
4 / 2009
i
Die Analyse zeigt
die Anzahl der durch
Banken in einem
Quartal neu abge-
schlossenen Raten-
kreditverträge.
35

TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Die folgenden Grafiken
zeigen, welche Kreditbeträge
wie stark nachgefragt
werden.
36
Verstärkte Nachfrage nach Kleinkrediten im Vor- und
Nachweihnachtsgeschäft
Kredite kleiner/gleich 1.000 Euro
Prozent
35
30
25
20
15
10
5
25,6
0
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.3
Kredite 1.001 bis 3.000 Euro
Prozent
35
30
25
20
15
10
5
18,0
0
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.4
22,9
2 / 2008
16,2
2 / 2008
22,5
3 / 2008
15,2
3 / 2008
29,5
4 / 2008
17,2
4 / 2008
34,6
1 / 2009
16,9
1 / 2009
23,9
2 / 2009
14,9
2 / 2009
23,0
3 / 2009
14,9
3 / 2009
28,8
4 / 2009
15,6
4 / 2009

Kredite 3.000 bis 10.000 Euro
Prozent
35
30
25
20
15
10
5
27,9
0
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.5
Kredite größer 10.000 Euro
Prozent
35
30
25
20
15
10
5
28,5
0
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.6
30,3
2 / 2008
30,6
2 / 2008
31,3
3 / 2008
31,0
3 / 2008
26,8
4 / 2008
26,5
4 / 2008
24,3
1 / 2009
24,2
1 / 2009
31,4
2 / 2009
29,8
2 / 2009
TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
31,8
3 / 2009
30,3
3 / 2009
28,4
4 / 2009
27,2
4 / 2009
37

TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Diese Analyse
zeigt die Anzahl
der ausgefallenen
Kredite pro Quartal
(in Tausend).
38
Die vorherigen Abbildungen zeigen, welche Kreditbeträge nachgefragt bzw. in Anspruch
genommen werden. Kredite bis zu 1.000 Euro werden jeweils im ersten und vierten Quartal
2008 und 2009 verstärkt nachgefragt. Dies könnte mit dem Vor- und Nachweihnachtsgeschäft
zusammenhängen, denn einige Verbraucher verlegen ihre Weihnachtseinkäufe in
den Januar, weil sie dann mit besonderen Preisnachlässen rechnen. Den größten Anteil
machen jedoch Kredite ab 3.000 Euro aus.
Der überwiegende Teil der aufgenommenen Kredite dient der Finanzierung von langlebigen
Gütern. 38 Prozent aller Personen, die einen Kredit aufgenommen haben, sagen, dass
sie sich zur Finanzierung eines Autos oder eines Motorrades verschuldet haben, 21 Prozent
benötigten das Geld zur Finanzierung ihrer Wohnungseinrichtung und nur 11 Prozent finanzieren
Elektronikgüter wie Computer/Laptop, Fernseher oder Handy (Mehrfachnennungen
möglich). .6
Anzahl der ausgefallenen Kredite bewegt sich auf stabilem Niveau
Kreditausfälle
Anzahl in Tsd.
75
60
45
30
15
0
68.9
Quartal 1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.7
70.4
2 / 2008
72.0
3 / 2008
61.8
4 / 2008
6 Repräsentativbefragung des Instituts für Demoskopie Allensbach, vgl. Kapitel 2.
67.6
1 / 2009
71.8
2 / 2009
76.1
3 / 2009
76.6
4 / 2009

Anzahl der laufenden Kredite
Anzahl in Mio.
Abb. 1.8
18
15
12
9
6
3
0
Quartal
15,1
1 / 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
15,3
2 / 2008
Im Jahr 2009 wurden im Vergleich zum Vorjahr 10 Prozent mehr Konsumentenkreditver-
träge abgeschlossen (siehe Abb. 1.2). Demgegenüber stehen 7 Prozent mehr Kreditaus-
fälle (Abb. 1.7). Zieht man zu dieser Betrachtung noch die jeweiligen Kreditbestände hinzu
(Abb. 1.8), dann kann man davon sprechen, dass der Anteil der ausgefallenen Kredite
sich auf relativ stabilem Niveau bewegt.
Auch die Ausfallquoten (siehe Abb. 1.11) zeigen von 2007 bis 2009 ein stabiles Bild.
15,6
3 / 2008
4 / 2008
Bislang lässt sich nicht feststellen, dass in Zeiten der Wirtschaftskrise immer mehr Menschen
ihren Kredit nicht zurückzahlen können. Dies bestätigt auch eine repräsentative Befragung
im Auftrag der SCHUFA im September 2009: Insgesamt ist die Zahl derer, die sagen, es sei
für sie ein großes Problem, ihren Kredit zurückzuzahlen, mit 3 Prozent der Kreditnehmer eher
gering. Allerdings sagen 24 Prozent derjenigen, die einen Kredit haben, die Rückzahlung
falle ihnen schwerer als noch vor einem Jahr. 7
Die nun folgenden Analysen betrachten unterschiedliche Altersgruppen und beziehen sich
auf einen Zeitraum von drei Jahren.
15,7
7 Repräsentativbefragung des Instituts für Demoskopie Allensbach, vgl. Kapitel 2.
16,4
1 / 2009
16,6
2 / 2009
TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
16,7
3 / 2009
16,8
4 / 2009
i
Diese Abbildung
zeigt die Anzahl der
laufenden Raten-
kredite pro Quartal
(in Millionen).
39

TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Diese Analyse zeigt die
Anzahl laufender Ratenkredite
über alle Altersgruppen
hinweg und
differenziert nach
Altersgruppen.
40
Verstärkte Inanspruchnahme von Krediten bei der Altersgruppe 45+
Anzahl laufender Kredite pro Altersgruppe
Anzahl
3.000.000
2.500.000
2.000.000
1.500.000
1.000.000
500.000
0
Altersgruppe
2007 = 14.907.622
2008 = 15.743.869
2009 = 16.816.058
46.833
51.126
52.141
18-19
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.9
720.915
780.861
810.708
1.426.486
1.488.222
1.535.769
1.577.833
1.650.418
1.737.510
2.001.646
1.970.280
1.965.514
2.361.454
2.431.089
2.518.951
2.145.096
2.329.529
2.543.838
1.646.985
1.785.038
1.989.246
1.204.030
1.306.670
1.445.567
20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64
Bis zur Altersgruppe der 40- bis 45-Jährigen steigt die Anzahl der laufenden Kredite an, hier-
nach nimmt sie wieder ab. Auffällig ist, dass im Jahr 2009 insbesondere die Altersgruppen ab
45 Jahren verstärkt Kredite aufgenommen haben. Hier beträgt die Zunahme durchschnittlich
11 Prozent.
Die meisten Kredite (kumuliert) wurden in den Jahren 2007 bis 2009 in der Altersgruppe
der 40- bis 44-Jährigen aufgenommen. Auch die Studie „Die Einstellung zu Krediten in der
Wirtschaftskrise“ kommt zu dem Ergebnis, dass in dieser Altersgruppe der Anteil derer,
die Kredite aufgenommen haben, mit 50 Prozent am höchsten ist. 8
Insgesamt hat die Anzahl der bestehenden Kredite zugenommen: von 15,7 Millionen im
Jahr 2008 auf 16,8 Millionen in 2009.
8 Repräsentativbefragung des Instituts für Demoskopie Allensbach, vgl. Kapitel 2.
688.877
753.571
860.925

Durchschnittliche Kreditverpflichtung nimmt 2009 ab
Durchschnittliche Kreditverpflichtung getrennt nach Altersgruppen
10.000 €
8.000 €
6.000 €
4.000 €
2.000 €
Abb. 1.10
0 €
2007 = 8.484 €*
2008 = 8.508 €*
2009 = 8.382 €*
3.302
2.939
2.647
5.206
5.102
5.076
6.784
6.767
6.714
8.241
8.212
7.983
9.189
9.210
8.974
9.539
9.463
9.362
Altersgruppe 18-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64
* Durchschnittliche aktuelle Kreditverp�ichtungen für alle Personen (über 18 Jahre)
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
9.441
9.527
9.430
9.385
9.480
9.420
9.206
9.242
9.136
Die durchschnittliche Kreditverpflichtung bezieht sich ausschließlich auf die noch bestehenden
Verpflichtungen (Restschuld) derjenigen Personen im SCHUFA-Datenbestand, die einen Kredit
aufgenommen haben. Hypothekarkredite und Leasingverträge sind hierbei nicht einbezogen
worden.
Es ist zu beobachten, dass 2009 die durchschnittliche Kreditverpflichtung pro Kopf im Ver-
gleich zum Vorjahr um 126 Euro abgenommen hat. Das heißt, dass über alle Altersgruppen
hinweg mehr Verbindlichkeiten abgebaut als neue aufgenommen wurden, und das, obwohl
2009 insgesamt mehr Kredite aufgenommen wurden (s. Abb. 1.2). Hierbei muss es sich
daher in erster Linie um mehr kleinere Kredite gehandelt haben.
Auffällig ist an dieser Analyse auch, dass die durchschnittliche Kreditverpflichtung der
8.494
8.624
8.596
18- bis 19-Jährigen in den Jahren 2007 bis 2009 deutlich abgenommen hat (-20 Prozent).
Es sei darauf hingewiesen, dass die hier analysierte Kreditverpflichtung Ausdruck der wirtschaftlichen
Aktivität im Sinne eines Kredites ohne Zahlungsstörungen ist. Von ihr kann nicht
auf eine etwaige Überschuldung bzw. Überschuldungsgefahr geschlossen werden.
TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Die Abbildung zeigt
die Entwicklung der
durchschnittlichen
Restschuld aus Raten-
krediten.
41

TRENDS BEI DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Diese Abbildung zeigt
den Anteil der Raten-
kredite, die offen sind
und nach Mahnungs-
eingang nicht bestritten
und nicht bezahlt
wurden.
42
Von 100 Krediten fallen im bundesweiten Durchschnitt weniger als 3 aus
Anteil der ausgefallenen Kredite an allen Krediten nach Altersgruppe
Prozent
3,0
2,5
2,0
1,5
1,0
0,5
0
Altersgruppe
2007 = 2,3%*
2008 = 2,5%*
2009 = 2,4%*
2,7
3,0
3,2
18-19
2,8
2,8
3,0
3,2
3,2
3,1
Die durchschnittliche Kreditausfallquote war in den letzten drei Jahren auf konstant stabilem
Niveau und liegt im Jahr 2009 bei 2,4 Prozent. Im Umkehrschluss bedeutet dies, dass
97,6 Prozent aller Kredite im SCHUFA-Datenbestand vertragsgemäß und ohne Zahlungsausfälle
bedient wurden.
Von allen Altersgruppen ist die Ausfallquote bei den 18- bis 19-Jährigen mit 3,2 Prozent im
Jahr 2009 am höchsten. In dieser Altersgruppe ist auch der Anstieg der Ausfallquote mit
0,5 Prozentpunkten von 2007 bis 2009 am größten. Ist auch die durchschnittliche Kreditverpflichtung
der 18- bis 19-Jährigen über die Jahre 2007 bis 2009 deutlich gesunken, wie
Abb. 1.10 zeigt, so sind die Ausfallraten doch signifikant gestiegen.
In anderen Altersgruppen sind die Ausfallquoten insbesondere im Jahresvergleich
2008 zu 2009 deutlich stabiler.
3,0
3,1
3,1
2,6
2,7
2,7
2,3
2,4
2,3
2,0
2,1
2,1
1,8
1,9
1,9
1,7
1,9
1,9
1,4
1,7
1,7
20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64
* Prozentualer Anteil der ausgefallenen Kredite an allen Krediten für alle Personen (über 18 Jahre)
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.11

1.2 Entwicklung von Zahlungsstörungen
Zu über 90 Prozent der Personen hat die SCHUFA nur positive
Informationen gespeichert
Prozentualer Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe
Prozent
14
12
10
8
6
4
2
0
Altersgruppe
2007 = 8,0%*
2008 = 8,3%*
2009 = 8,5%*
1,9
1,8
1,6
18-19
10,3
10,5
10,2
20-24
13,9
14,4
14,5
25-29
13,6
14,4
15,0
30-34
11,8
11,6
11,5
Über alle Altersgruppen hinweg ist der Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
in den Jahren 2007 bis 2009 um 0,5 Prozentpunkte gestiegen.
Es ist darauf hinzuweisen, dass zu über 90 Prozent aller Personen, zu denen die SCHUFA
Daten gespeichert hat (2009 rund 66 Millionen Personen), ausschließlich so genannte Positivinformationen
bekannt sind. Hierzu zählen z. B. Informationen zu Kredit- oder Leasingverträgen
mit Betrag und Laufzeit, Daten zur Eröffnung eines Girokontos, zur Ausgabe einer
Kreditkarte oder zu Mobilfunkverträgen mit Laufzeit.
Negativmerkmale sind Informationen zu von Verträgen abweichendem Verhalten wie z. B.
Forderungen, die fällig, angemahnt und nicht bestritten sind, Forderungen nach gerichtlicher
Entscheidung sowie Informationen zum Missbrauch eines Giro- oder Kreditkartenkontos
nach Nutzungsverbot (weiche Negativmerkmale). Ferner zählen zu Negativmerkmalen Informationen
aus öffentlichen Bekanntmachungen wie eine Eidesstattliche Versicherung, ein
Haftbefehl zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung oder Informationen zu einem
Verbraucherinsolvenzverfahren (harte Negativmerkmale).
35-39
10,6
10,7
10,8
40-44
10,0
10,6
11,1
45-49
8,7
9,1
9,8
50-54
* Prozentualer Anteil der Personen mit mind. einem Negativmerkmal an allen Personen (über 18 Jahre)
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.12
ENTWICKLUNG VON ZAHLUNGSSTÖRUNGEN
7,2
7,6
8,0
55-59
5,5
5,9
6,5
60-64
i
Negativmerkmale sind
Informationen zu nicht
vertragsgemäßem Verhalten
und Informationen
aus öffentlichen Bekanntmachungen
(z. B. Verzeichnisse
der Amtsgerichte).
43

ENTWICKLUNG VON ZAHLUNGSSTÖRUNGEN
i
Weiche Negativmerk-
male sind Informationen
zu nicht vertragsgemäßem
Verhalten von z. B.
Banken, Leasinggesellschaften,
Handel, Versandhandel
oder Telekommunikationsunternehmen.
44
Der Anteil der Personen mit Zahlungsausfällen
(weichen Negativmerkmalen) nimmt leicht zu
Prozentualer Anteil der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe
Prozent
7
6
5
4
3
2
1
0
Altersgruppe
Abb. 1.13
2007 = 3,9%*
2008 = 4,0%*
2009 = 4,2%*
1,4
1,3
1,1
18-19
Der Anteil der Personen mit sogenannten weichen Negativmerkmalen ist in den Jahren
2007 bis 2009 um 0,3 Prozentpunkte gestiegen. Am stärksten war der Anstieg in der
Altersgruppe der 30- bis 34-Jährigen (+0,8 Prozentpunkte).
Bei den Jüngeren (18 bis 19 Jahre) ist der Anteil entgegen dem allgemeinen Trend rück-
läufig. Das mag Fragen aufwerfen, wenn man Abb. 1.11 betrachtet, die ja einen Anstieg
der ausgefallenen Ratenkredite in dieser Altersgruppe zeigt. Hierbei gilt es aber zu be-
denken, dass Negativmerkmale nicht ausschließlich aus der Bankenbranche gemeldet
werden. Frühere Auswertungen der SCHUFA zeigen, dass die meisten ersten Negativ-
merkmale für diese Altersgruppe aus der Telekommunikationsbranche stammen. 9
Der Rückgang an weichen Negativmerkmalen könnte beispielsweise damit zusammen-
hängen, dass immer mehr junge Erwachsene Prepaid-Handys nutzen. War der Anteil
von Prepaidkarten früher ausgeglichen, so liegt er nach Bitkom-Schätzungen 2009 bei
45 zu 55 Prozent. 10
6,3
6,5
6,3
7,6
8,0
8,0
6,9
7,4
7,7
5,5
5,5
5,5
4,6
4,7
4,8
20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64
9 SCHUFA Kredit-Kompass 2008; erstmalige Zahlungsausfälle nach Branchen, S. 50.
10 Welt online: Mobil telefonieren ohne Vertrag so günstig wie nie; 25.05.2009.
4,2
4,5
4,8
3,7
3,9
4,2
* Prozentualer Anteil der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen an allen Personen (über 18 Jahre)
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
3,0
3,2
3,4
2,4
2,6
2,8

Der Anteil der jungen Erwachsenen mit harten
Negativmerkmalen stagniert
Prozentualer Anteil der Personen mit mindestens einem harten Negativmerkmal
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe
Prozent
7
6
5
4
3
2
1
0
Altersgruppe
Abb. 1.14
2007 = 4,1%*
2008 = 4,2%*
2009 = 4,4%*
0,5
0,5
0,5
18-19
4,0
4,0
4,0
6,3
6,4
6,5
6,8
7,0
7,3
6,3
6,1
6,0
6,0
6,0
6,0
5,8
6,1
6,3
5,0
5,3
5,6
4,2
4,4
4,6
20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64
* Prozentualer Anteil der Personen mit mind. einem harten Negativmerkmal an allen Personen
(über 18 Jahre)
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Auch der Anteil der Personen mit mindestens einem harten Negativmerkmal ist in den
3,1
3,4
3,7
Jahren 2007 bis 2009 gestiegen (2007: 4,1 %, 2009: 4,4 %). Am stärksten war der Anstieg
für diesen Zeitraum in der Altersgruppe der 50- bis 54-Jährigen (+ 0,6 Prozentpunkte). Den
größten Anteil harter Negativmerkmale hatte 2009 mit 7,3 Prozent die Gruppe der 30- bis
34-Jährigen. Auch hier lag der Anstieg mit 0,5 Prozentpunkten von 2007 bis 2009 über dem
durchschnittlichen Anstieg von 0,3 Prozentpunkten.
Werfen wir einen Blick auf die jungen Erwachsenen (die 18- bis 24-Jährigen), so lässt sich ein
gegenläufiger Trend feststellen, denn hier stagnieren die Anteile der harten Negativinformationen
in den Jahren 2007 bis 2009. Wird in diesem Zusammenhang auch die Entwicklung
der Verbraucherinsolvenzstatistik betrachtet, so zeigt sich, dass die Verbraucherinsolvenzen
von 2007 bis 2008 zunächst um rund 7 Prozent zurückgegangen sind. Allerdings war für
2009 wieder ein Anstieg um rund 3 Prozent zu verzeichnen. 11
Die folgenden Grafiken weisen den Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
(harte, weiche) nach Bundesländern und nach Landkreisen bzw. kreisfreien Städten aus.
11 Statistisches Bundesamt; Vergleichszahlen jeweils bis Dezember eines Jahres, da zum Zeitpunkt der Drucklegung
die Dezemberwerte für das Jahr 2009 noch nicht vorlagen.
ENTWICKLUNG VON ZAHLUNGSSTÖRUNGEN
i
Harte Negativinforma-
tionen sind Informationen
aus öffentlichen Verzeichnissen,
wie z. B. Informationen
zur Abgabe einer
Eidestattlichen Versicherung
oder zu einem
Verbraucherinsolvenzverfahren.
45

ENTWICKLUNG VON ZAHLUNGSSTÖRUNGEN
i
Die Abbildung zeigt
im Bundeslandvergleich,
wie hoch der Anteil der
Personen mit mindestens
einem Negativmerkmal ist.
46
Berliner haben im bundesweiten Vergleich die größten
Zahlungsschwierigkeiten
Prozentualer Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal an allen Personen
(über 18 Jahre) in dem jeweiligen Bundesland
Bayern
Baden-Württemberg
Sachsen
Thüringen
Hessen
Rheinland-Pfalz
Niedersachsen
Brandenburg
Schleswig-Holstein
Saarland
Hamburg
Mecklenburg-Vorpommern
Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Bremen
Berlin
2009
Prozent
* Prozentualer Anteil der Personen (über 18 Jahre) mit mind. einem
Negativmerkmal für Deutschland (gesamt)
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.15
12,1
0 2 4 6 8 10 12 14
In Berlin ist der Anteil der Personen mit Zahlungsschwierigkeiten nahezu doppelt so hoch
wie in Bayern. Den zweithöchsten Anteil hat der Stadtstaat Bremen. Beide, Berlin und
Bremen, liegen deutlich hinter dem Land mit dem dritthöchsten Anteil (Nordrhein-Westfalen).
6,4
6,7
7,4
7,9
8,3
8,5
8,7
8,8
9,0
9,3
9,4
9,5
9,8
9,8
Gesamt = 8,5*
11,6

Im Süden Deutschlands haben weniger Menschen
Zahlungsschwierigkeiten
Prozentanteil der Personen mit mind. einem Negativmerkmal an allen Personen
(über 18 Jahre) in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.1
ENTWICKLUNG VON ZAHLUNGSSTÖRUNGEN
i
Je dunkler der Landkreis,
desto höher der Anteil
der Menschen mit Zahlungsschwierigkeiten.
47

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
48
1.3 Risiken der privaten Kreditaufnahme
Das SCHUFA-Riskomodell
Das von der SCHUFA erstmals für den Schulden-Kompass 2004 entwickelte Risikomodell
teilt die Stufen der Verschuldung in vier unterschiedliche Risikobereiche ein. Basierend auf
einem Indikatorenmodell sind beispielsweise Analysen über den Verlauf einer Überschuldung
möglich.
Folgende Merkmale fließen in die Risikostufen ein:
• Kein negatives Merkmal und ohne jegliche aktuelle Kreditverpflichtung
• Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
nach Score < 10 Prozent
• Nur noch erledigte Negativmerkmale
• Kein negatives Merkmal und mit aktueller Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
nach Score >/= 10 Prozent
• Ein aktuelles Negativmerkmal nur von Nichtbanken
• Mehr als ein aktuelles Negativmerkmal von Nichtbanken
Bei den sogenannten Nichtbanken handelt es sich um folgende Branchen:
Handel, Versandhandel, Internethandel, Telekommunikation etc.
• Offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als 1 Jahr
• Offenes Negativmerkmal von einer Bank jünger als 1 Jahr und von Nichtbanken
• Offene Negativmerkmale von mindestens einer Bank jünger als 1 Jahr
• Negativmerkmal-Historie bei mindestens einer Bank von 1 bis 3 Jahren
Offene Negativmerkmale sind Zahlungsausfälle, d. h. offene, ausreichend gemahnte
und unbestrittene Forderungen, die noch nicht durch Zahlungen erledigt wurden.
• Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV) oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV
• Merkmal der Privatinsolvenz
• Personen mit Suchauftrag
Suchauftrag bedeutet: Ein Vertragspartner der SCHUFA besitzt eine offene, ausreichend ge-
mahnte und unbestrittene Forderung gegenüber einem Kunden, der unbekannt verzogen ist.

Personen in Risikostufen
•
•
•
•
Tab. 1.1
Warnstufe
Grün
Gelb
Orange
Rot
Gesamt
Anzahl
59.213.267
2.533.228
999.550
3.328.626
66.074.671
Zu rund 90 Prozent der Personen, zu denen die SCHUFA 2009 Daten gespeichert hat (2009:
66 Millionen insgesamt), liegen keine Hinweise auf Zahlungsprobleme vor und die Wahrscheinlichkeit,
dass welche eintreten, liegt unter 10 Prozent.
Rund 4 Prozent haben bereits erste Zahlungsschwierigkeiten in Branchen wie z. B. Versand-
handel, E-Commerce oder Telekommunikation oder die statistische Wahrscheinlichkeit,
dass Probleme bei der Rückzahlung auftreten könnten, liegt bei über 10 Prozent.
1,5 Prozent der Personen im SCHUFA-Datenbestand haben offene Verbindlichkeiten
gegenüber einer Bank, die angemahnt und unbestritten sind.
Anteil in % (2009) Anteil in % (2008)
89,60
3,80
1,50
5,00
100,00
89,60
3,70
1,60
5,10
100,00
Bei 5 Prozent zeichnet sich eine kritische finanzielle Lage ab. Hinweise hierauf sind z. B.
die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung oder Informationen zu einem Verbraucherinsolvenzverfahren.
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Das Risikomodell zeigt
die Stufen der Verschuldung
in vier unterschiedlichen
Risikobereichen.
49

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Die Abbildung zeigt,
ob sich finanzielle
Situationen der Personen
im SCHUFA-Datenbestand
über einen Zeitraum
von 5 Jahren verfestigen
oder verändern.
50
Eine von zwei Personen sieht sich auch 5 Jahre später mit einer
kritischen finanziellen Lage konfrontiert
Änderung der Risikostufen aller Personen im Gesamtbestand von 2004 bis 2009
Prozent
Grün
Gelb
Orange
Rot
2004 2009 2004 2009 2004 2009 2004
100
80
60
40
20
0
100
95,3
2,1
0,8
1,7
Grün
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1.16
100
53,8
21,8
7,2
Orange
Zur Beurteilung der privaten Ver- und Überschuldungssituation ist von zentraler Bedeutung,
ob sich die kritischen finanziellen Situationen eher verfestigen, oder ob es auch Wege aus der
Überschuldung bzw. aus der Überschuldungsgefahr gibt. In Abbildung 1.16 und 1.17 wird
über einen Zeitraum von fünf Jahren die Mobilität zwischen den einzelnen Risikostufen untersucht.
Hierbei wird zwischen allen volljährigen Personen und der Gruppe junger Erwachsener
im Alter zwischen 18 und 24 Jahren unterschieden.
Die Untersuchung aller im Datenbestand registrierten Volljährigen zeigt, dass von den Personen,
die 2004 im grünen Sektor waren, sich auch fünf Jahre später noch 95,3 Prozent
im gleichen Bereich befanden. Nur ein geringer Anteil (1,7 %) wechselte in den als kritisch
einzustufenden roten Sektor. Gleichzeitig ist festzustellen, dass mehr als die Hälfte (55,4 %)
der Personen, die sich 2004 im roten Bereich befanden, nach wie vor bzw. wieder im roten
Bereich sind. Im Umkehrschluss bedeutet dies aber auch, dass rund ein Viertel der Personen
den Schritt in den grünen Bereich geschafft hat.
17,1
Gelb
100
33,6
16,2
24,6
25,5
100
2009
24,6
12,4
7,6
55,4
Rot

Die Gefahr einer kritischen Verschuldung ist bei
jungen Erwachsenen höher
Änderung der Risikostufen junger Erwachsener im Gesamtbestand von 2004 bis 2009
Prozent
Grün
Gelb
Orange
Rot
2004 2009 2004 2009 2004 2009 2004
100
80
60
40
20
0
Grün
Gelb
* Der größte Teil dieser Personen ist im Jahre 2009 nicht mehr in der Gruppe der
18-24-Jährigen
Abb. 1.17
100
88,6
7,0
1,4
3,1
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
100
52,7
24,8
5,2
Orange
Der überwiegende Teil der jungen Erwachsenen (88,6 %), die 2004 bei der SCHUFA keine
Negativmerkmale hatten und sich somit in der Risikostufe Grün befanden, haben auch
fünf Jahre später keine Informationen zu nicht vertragsgemäßem Verhalten. Dennoch haben
mehr als die Hälfte der jungen Erwachsenen, die sich 2004 in der Stufe Rot befanden,
diese kritische Lage bis 2009 nicht verlassen. Darüber hinaus ist zu sehen, dass die jungen
Erwachsenen von der Stufe Orange schneller in die kritische Risikostufe Rot gelangen als
die älteren Altersgruppen.
17,4
100
26,7
26,3
14,1
33,0
100
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
19,1
2009
21,8
5,4
53,7
Rot
i
Die Abbildung zeigt,
ob sich finanzielle
Situationen der jungen
Erwachsenen (18 – 24
Jahre) im SCHUFA-Datenbestand
über einen
Zeitraum von 5 Jahren
verfestigen oder verändern.
51

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Je dunkler der Landkreis,
desto mehr Menschen
befinden sich in der Risikostufe
grün, es liegen also
keine Hinweise auf Zahlungsschwierigkeiten
vor.
52
Risikostufe Grün
Anteil der Personen aus dem Bereich Grün an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.2

Risikostufe Gelb
Anteil der Personen aus dem Bereich Gelb an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.3
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Risikostufe Gelb zeigt, wo
Zahlungsschwierigkeiten
in Branchen wie unter
anderem Versandhandel,
E-Commerce oder Telekommunikation
bestehen
oder aber die statistische
Wahrscheinlichkeit, dass
Probleme bei der Rückzahlung
auftreten könnten,
liegt bei über 10 Prozent.
Je dunkler der Landkreis,
desto höher der Anteil der
Personen in Risikostufe
Gelb.
53

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Risikostufe Orange zeigt,
wo offene Verbindlichkeiten
gegenüber Banken
bestehen, die angemahnt
und unbestritten sind.
Je dunkler der Landkreis,
desto höher der Anteil
der Personen in Risikostufe
Orange.
54
Risikostufe Orange
Anteil der Personen aus dem Bereich Orange an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.4

Risikostufe Rot
Anteil der Personen aus dem Bereich Rot an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.5
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
In Risikostufe Rot zeichnet
sich eine kritische finanzielle
Lage ab. Hinweise
hierauf sind z. B. die Abgabe
einer Eidesstattlichen
Versicherung oder Informationen
zu einem
Verbraucherinsolvenzverfahren.
Je dunkler der
Landkreis, desto höher
der Anteil der Personen
in Risikostufe Rot.
55

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
56
SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)
Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privatverschuldungsindex (PVI) ist ein Instrument,
das nicht nur die historische Entwicklung der kritischen Anzeichen privater Verschuldung
analysiert, sondern darüber hinaus die künftige, mittelfristige Entwicklung prognostiziert.
Die Prognosen des PVI sind einzigartig in der Überschuldungsforschung, da aus einer Fülle
von Einzelindikatoren die Lage der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland in
einem einzigen Indexwert für Gesamtdeutschland, die 16 Bundesländer sowie die derzeit
413 Kreise und kreisfreien Städte ausgedrückt wird.
Der PVI zeigt, inwiefern die Überschuldungsgefahr ab- oder zugenommen hat, und wie stark
in welchen geographischen Regionen die kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung
ausgeprägt sind. Um die sehr unterschiedliche regionale Entwicklung der privaten Verschuldung
darzustellen, werden Analysen auf Bundes- und Kreisebene vorgestellt.
Abhängig von der Höhe des Indexwertes befindet sich ein Bundesland bzw. ein Kreis in der
grünen, gelben, orangefarbenen oder roten Stufe. In den Regionen mit dem niedrigsten
Indexwert sind die kritischen Anzeichen einer Privatverschuldung am schwächsten ausgeprägt.
Durch die Ganzjahresprognose hat sich der PVI in Deutschland als ein wichtiges Barometer
der kritischen Anzeichen privater Verschuldung entwickelt. Dies erhöht die Transparenz
hinsichtlich der Überschuldungslage bzw. Überschuldungsgefahr von Privatpersonen in
Deutschland. So kann der PVI angesichts der derzeit angespannten Kreditmärkte als ein
für die deutsche Volkswirtschaft wichtiges Frühwarnsystem genutzt werden.

Konstruktion des PVI
Um die verschiedenen Abstufungen der privaten Überschuldungsgefahr darzustellen, berücksichtigt
der PVI ein Bündel von messbaren Anzeichen der privaten Ver- und Überschuldung.
Die Datengrundlage besteht aus den kreditrelevanten Informationen der SCHUFA Holding AG
von rund 66 Millionen volljährigen Privatpersonen in Deutschland.
Zur Erstellung des PVI wird eine Kombination aus negativen kreditrelevanten Informationen
für die jeweilige Wohnbevölkerung individuell betrachtet, gewichtet und ein Gesamtwert
berechnet. Zur Berechnung des PVI dienen die sogenannten weichen und harten Negativmerkmale.
Diese weichen und harten Negativmerkmale sind je nach Ausprägung in die drei
Stufen Gelb, Orange und Rot des Risikomodells eingeteilt. Bei den weichen Negativmerkmalen
(gelbe und orangefarbene Stufe) handelt es sich um Zahlungsausfälle bei Nichtbanken
und Banken. Die rote Stufe enthält harte Negativmerkmale wie Informationen über die
Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung oder über eine Privatinsolvenz. Weil die Stufe
Grün des Risikomodells keine Negativmerkmale aufweist, geht die grüne Stufe auch nicht in
die Berechnung des Index ein.
Die Indexwerte für die Bundesländer und Kreise werden – unterteilt in die vier Stufen Grün,
Gelb, Orange und Rot – anhand einer Clusteranalyse dargestellt. Es ist darauf hinzuweisen,
dass die Farbeinteilung des PVI nicht mit der Zuordnung der Risikostufen aus dem Risikomodell
verwechselt werden darf.
Die Stufen des PVI
Die PVI-Werte werden in vier Ausprägungsstufen eingeteilt. Danach können die kritischen
Anzeichen einer Verschuldungsgefahr
• gering
• mäßig
• stark
• sehr stark
ausgeprägt sein.
Die Zuordnung der einzelnen Bundesländer und Kreise zu den jeweiligen Sektoren
erfolgt nach den jeweiligen individuellen PVI-Werten dieser Regionen.
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
57

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Der Privatverschuldungsindex
(PVI) beschreibt die
Ausprägung kritischer
Anzeichen einer Verschuldung.
58
PVI-Auswertung auf Bundeslandebene
Kritische Anzeichen privater Verschuldung nach Privatverschuldungs-
index (PVI), 2009, Bundesländer
Karte 1.6
Wie in den vergangenen Jahren ist auch bei den aktuellen Auswertungen auf Bundeslandebene
tendenziell ein Nord-Süd-Gefälle zu beobachten, wobei die Ausprägungen des PVI
innerhalb der einzelnen Bundesländer sehr unterschiedlich sind.

Privatverschuldungsindex (PVI) der Bundesländer (nach Rang)
Platz
2009
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
Tab. 1.2
Bundesland PVI
2009
Baden-Württemberg •
Bayern
•
Hessen
•
Sachsen
•
Hamburg
•
Rheinland-Pfalz
•
Thüringen
•
Brandenburg
•
Schleswig-Holstein •
Saarland
•
Niedersachsen
•
Nordrhein-Westfalen •
Mecklenburg-Vorpommern •
Sachsen-Anhalt
•
Bremen
•
Berlin
•
DEUTSCHLAND
832
858
988
1000
1027
1039
1097
1129
1156
1165
1171
1185
1261
1265
1291
1469
1173
Änderung
2008/2009
[%]
0,73
-012
0,41
-1,67
-1,63
0,39
2,62
0,44
-0,09
-0,77
0,43
0,85
-0,47
-0,55
0,23
-0,81
-0,85
Platz
2008
Insgesamt weist im Jahresvergleich 2008/2009 die Hälfte der Bundesländer einen leichten
Rückgang des Indexwertes auf und damit eine Verringerung der kritischen Anzeichen der
privaten Ver- und Überschuldung.
Die Steigerungsraten fallen sehr unterschiedlich aus. Das Land Thüringen hat im Länder-
vergleich die höchste Zuwachsrate, Sachsen hat den stärksten Rückgang bei den kritischen
Anzeichen, insgesamt sind die Anzeichen einer Veränderung von 2008 nach 2009 aber
dennoch mäßig ausgeprägt. Hamburg und Rheinland-Pfalz haben im Vergleich zum Vorjahr
die Plätze getauscht, gleiches gilt für das Saarland und Niedersachsen.
Die Prognose für 2010 zeigt bei nur einem Bundesland (Hamburg) eine minimale und
damit zu vernachlässigende Verbesserung des PVI-Wertes (Abnahme um 0,1 Prozent). Bei
allen anderen Bundesländern verstärken sich die Anzeichen einer kritischen Verschuldung.
Am höchsten fallen die Zuwachsraten für die Bundesländer Brandenburg (+3,28 %) und
Thüringen (+3,01 %) aus.
Auf der Ebene von Gesamtdeutschland hat sich der PVI von 2008 zu 2009 leicht verbessert,
für 2010 ist aber eine Zunahme von 29 Punkten (+2,47 %) prognostiziert.
1
2
3
4
6
5
7
8
9
11
10
12
13
14
15
16
PVI
2008
826
859
984
1017
1044
1035
1069
1124
1157
1174
1166
1175
1267
1272
1288
1481
1183
Platz
2010
prog.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
10
12
13
14
15
16
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
840
861
1004
1017
1026
1045
1130
1166
1175
1196
1196
1212
1281
1299
1311
1471
1202
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Änderung
2009/2010
prog. [%]
0,96
0,35
1,62
1,70
-0,10
0,58
3,01
3,28
1,64
2,66
2,13
2,28
1,59
2,69
1,55
0,14
2,47
i
Je geringer der Indexwert,
desto geringer die
Anzeichen einer Überschuldungsgfahr.
59

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
i
Der Privatverschuldungsindex
(PVI) beschreibt
die Ausprägung kritischer
Anzeichen einer Verschuldung.
60
PVI-Auswertung nach Kreisen und kreisfreien Städten
Kritische Anzeichen privater Verschuldung nach Privatverschuldungs-
index (PVI), Kreise
Karte 1.7
Auf der Ebene der Kreise spiegelt sich das Nord-Süd-Gefälle wider. Im Süden Deutschlands
sind die Anzeichen einer kritischen Verschuldung deutlich geringer.

Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
Platz
2009
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
17
19
20
20
22
22
24
25
26
27
28
29
29
31
32
32
34
35
36
36
38
39
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
München, Landkreis
•
Erlangen-Höchstadt, Landkreis •
Starnberg, Landkreis
•
Eichstätt, Landkreis
•
Ebersberg, Landkreis
•
Tübingen, Landkreis
•
Heidelberg, Stadtkreis
•
Main-Taunus-Kreis
•
Hochtaunuskreis
•
Fürstenfeldbruck, Landkreis
•
Rosenheim, Landkreis
•
Jena, krsfr. Stadt
•
Unterallgäu, Landkreis
•
Biberach, Landkreis
•
Fürth, Landkreis
•
Aichach-Friedberg, Landkreis •
Dachau, Landkreis
•
Ravensburg, Landkreis
•
Roth, Landkreis
•
Alb-Donau-Kreis
•
Bodenseekreis
•
Esslingen, Landkreis
•
Hohenlohekreis
•
Trier-Saarburg, Landkreis
•
Schweinfurt, Landkreis
•
Main-Tauber-Kreis
•
Böblingen, Landkreis
•
Rheingau-Taunus-Kreis
•
Erlangen, krsfr. Stadt
•
Reutlingen, Landkreis
•
Augsburg, Landkreis
•
Traunstein, Landkreis
•
Würzburg, Landkreis
•
Sächsische Schweiz-Osterzgebirge, Lk. •
Amberg-Sulzbach, Landkreis •
Heilbronn, Landkreis
•
Regensburg, Landkreis
•
Landsberg am Lech, Landkreis •
Freising, Landkreis
•
530
547
560
565
585
594
612
617
643
650
651
654
656
662
664
666
672
672
673
674
674
682
682
683
687
693
696
698
710
710
712
717
717
718
721
727
727
738
741
Änderung
2008/2009
[%]
0,19
-6,01
0,18
2,54
3,91
0,34
2,34
0,00
-0,16
0,00
-2,11
3,15
-18,20
-0,60
-0,45
-2,77
1,51
-0,15
1,97
-0,44
-1,17
0,89
-9,79
0,15
0,59
1,61
4,19
0,58
-1,80
0,85
-0,70
-0,69
-1,38
-12,65
-3,09
0,97
-1,09
-2,89
1,37
Platz
2008
1
5
3
2
4
6
7
8
10
11
14
9
63
15
16
25
13
18
12
20
21
19
42
21
24
21
17
26
31
27
28
30
32
72
37
29
35
44
33
RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
PVI
2008
529
582
559
551
563
592
598
617
644
650
665
634
802
666
667
685
662
673
660
677
682
676
756
682
683
682
668
694
723
704
717
722
727
822
744
720
735
760
731
Platz
2010
prog.
4
3
5
6
9
8
11
13
16
15
12
22
24
17
18
14
25
19
28
21
20
27
23
26
29
35
38
34
31
36
43
31
46
7
30
41
40
43
49
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
529
527
561
578
609
595
623
631
657
646
628
676
678
659
660
644
681
668
686
674
669
683
677
682
689
706
725
702
701
715
741
701
746
586
694
733
730
741
750
Änderung
2009/2010
prog. [%]
-0,19
-3,66
0,18
2,30
4,10
0,17
1,80
2,27
2,18
-0,62
-3,53
3,36
3,35
-0,45
-0,60
-3,30
1,34
-0,60
1,93
0,00
-0,74
0,15
-0,73
-0,15
0,29
1,88
4,17
0,57
-1,27
0,70
4,07
-2,23
4,04
-18.38
-3,74
0,83
0,41
0,41
1,21
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
61

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
62
Platz
2009
39
41
42
43
43
45
46
47
47
49
50
50
52
52
52
52
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
75
75
78
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Miltenberg, Landkreis
•
Bad Tölz-Wolfratshausen, Landkreis •
Freudenstadt, Landkreis
•
Bayreuth, Landkreis
•
Donau-Ries, Landkreis
•
Neuburg-Schrobenhausen, Landkreis •
Rhein-Pfalz-Kreis
•
Neustadt a.d.Waldnaab, Landkreis •
Stormarn, Landkreis
•
Enzkreis
•
Bamberg, Landkreis
•
Rottweil, Landkreis
•
Aschaffenburg, Landkreis
•
Harburg, Landkreis
•
Main-Spessart, Landkreis
•
Pfaffenhofen a.d.Ilm, Landkreis •
Miesbach, Landkreis
•
Rhein-Neckar-Kreis
•
Lindau (Bodensee), Landkreis •
Breisgau-Hochschwarzwald, Landkreis •
Erding, Landkreis
•
Schwäbisch Hall, Landkreis
•
Ludwigsburg, Landkreis
•
München, krsfr. Stadt
•
Kusel, Landkreis
•
Münster, krsfr. Stadt
•
Rottal-Inn, Landkreis
•
Mainz, krsfr. Stadt
•
Karlsruhe, Landkreis
•
Oberallgäu, Landkreis
•
Rastatt, Landkreis
•
Bautzen, Landkreis
•
Forchheim, Landkreis
•
Potsdam-Mittelmark, Landkreis •
Landshut, Landkreis
•
Mainz-Bingen, Landkreis
•
Neu-Ulm, Landkreis
•
Neumarkt i.d.OPf., Landkreis •
Coesfeld, Kreis
•
741
745
746
751
751
755
760
763
763
764
768
768
775
775
775
775
779
780
782
783
784
787
789
790
791
793
797
802
803
806
817
818
821
823
825
827
827
827
831
Änderung
2008/2009
[%]
-31,33
1,92
0,95
-13,97
-0,53
1,07
0,93
0,79
-1,93
-0,65
-2,29
2,54
-0,64
-1,02
-0,39
0,52
0,39
-0,64
-8,75
-1,63
-0,25
0,38
1,28
2,60
-31,93
1,15
3,78
0,38
1,13
-2,42
0,37
-8,71
-1,68
0,49
-0,84
-0,24
1,22
2,10
-0,24
Platz
2008
228
33
36
101
41
38
40
43
50
46
58
39
53
54
50
48
49
57
92
61
58
55
52
47
278
55
45
62
60
76
66
118
81
68
79
77
67
64
80
PVI
2008
1079
731
739
873
755
747
753
757
778
769
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749
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778
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776
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857
796
786
784
779
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1162
784
768
799
794
826
814
896
835
819
832
829
817
810
833
Platz
2010
prog.
1
52
51
10
47
47
39
55
42
50
31
60
57
58
53
55
59
61
75
65
54
45
63
70
2
63
71
66
72
68
76
37
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•
•
PVI
2010
prog.
306
756
755
622
747
747
727
773
740
753
701
781
775
779
766
773
780
784
822
801
772
745
799
812
325
799
814
805
815
811
826
719
798
848
839
836
836
856
821
Änderung
2009/2010
prog. [%]
-58,70
1,48
1,21
-17,18
-0,53
-1,06
-4,34
1,31
-3,01
-1,44
-8,72
1,69
0,00
0,52
-1,16
-0,26
0,13
0,51
5,12
2,30
-1,53
-5,34
1,27
2,78
-58,91
0,76
2,13
0,37
1,49
0,62
1,10
-12,10
-2,80
3,04
1,70
1,09
1,09
3,51
-1,20
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
Platz
2009
79
80
81
82
82
84
85
86
86
88
88
90
91
91
93
94
95
96
97
97
99
99
101
102
103
104
105
105
107
108
109
109
109
112
112
114
115
116
117
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Altötting, Landkreis
Rems-Murr-Kreis
Berchtesgadener Land, Landkreis
Rhein-Hunsrück-Kreis
Weilheim-Schongau, Landkreis
Ansbach, Landkreis
Saale-Holzland-Kreis
Darmstadt-Dieburg, Landkreis
Rhön-Grabfeld, Landkreis
Erzgebirgskreis
Tuttlingen, Landkreis
Schwarzwald-Baar-Kreis
Eichsfeld, Kreis
Schwabach, krsfr. Stadt
Calw, Landkreis
Nürnberger Land, Landkreis
Rheinisch-Bergischer Kreis
St. Wendel, Landkreis
Gütersloh, Kreis
Südwestpfalz, Landkreis
Freiburg im Breisgau, Stadtkreis
Zollernalbkreis
Straubing-Bogen, Landkreis
Kassel, Landkreis
Garmisch-Partenkirchen, Landkreis
Bergstraße, Landkreis
Gießen, Landkreis
Schwandorf, Landkreis
Würzburg, krsfr. Stadt
Günzburg, Landkreis
Göppingen, Landkreis
Ostallgäu, Landkreis
Passau, Landkreis
Fulda, Landkreis
Mittelsachsen, Landkreis
Pinneberg, Landkreis
Ahrweiler, Landkreis
Emmendingen, Landkreis
Darmstadt, krsfr. Stadt
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
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•
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•
•
•
•
•
•
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•
•
•
•
•
•
833
835
837
840
840
841
842
846
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847
855
856
856
857
859
860
863
870
870
872
872
873
875
876
877
879
879
880
883
891
891
891
892
892
896
897
898
900
Änderung
2008/2009
[%]
2,84
1,95
1,70
2,44
2,31
2,06
0,12
-0,35
0,36
0,24
2,92
-0,58
-0,70
2,15
3,38
0,94
1,78
-2,27
-1,36
2,84
2,95
0,58
2,83
0,00
0,46
-5,60
0,57
-0,45
-0,23
1,61
2,89
-2,52
0,11
1,48
-0,34
0,90
1,01
-2,50
1,47
Platz
2008
64
68
73
70
71
75
83
89
84
85
73
93
94
82
77
91
85
109
106
87
88
98
89
103
100
134
102
109
106
99
97
124
115
104
116
112
112
127
111
PVI
2008
810
819
823
820
821
824
841
849
843
845
823
860
862
838
829
851
845
883
882
846
847
867
849
875
872
929
874
883
882
869
866
914
890
879
895
888
888
921
887
Platz
2010
prog.
89
86
86
91
91
81
93
78
83
85
73
86
122
98
104
101
98
76
109
113
111
96
113
95
100
68
105
105
102
113
127
112
108
118
107
125
122
94
121
•
•
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PVI
2010
prog.
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851
851
859
859
837
861
832
845
850
820
851
914
873
883
879
873
826
894
898
896
869
898
868
877
811
885
885
882
898
920
897
890
907
888
916
914
862
913
Änderung
2009/2010
prog. [%]
2,64
1,92
1,67
2,26
2,26
-0,48
2,26
-1,65
-0,12
0,35
-3,19
-0,47
6,78
1,99
3,03
2,33
1,51
-4,29
2,76
3,22
2,75
-0,34
2,86
-0,80
0,11
-7,53
0,68
0,68
0,23
1,70
3,25
0,67
-0,11
1,68
-0,45
2,23
1,90
-4,01
1,44
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
63

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
64
Platz
2009
118
119
120
120
122
123
123
125
126
127
127
129
130
131
132
133
133
133
136
137
137
139
139
141
142
143
144
144
146
147
148
148
150
151
152
153
154
155
155
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Karlsruhe, Stadtkreis
Sigmaringen, Landkreis
Kaiserslautern, Landkreis
Stuttgart, Stadtkreis
Konstanz, Landkreis
Cochem-Zell, Landkreis
Dresden, Stadt
Ulm, Stadtkreis
Ingolstadt, krsfr. Stadt
Dillingen a.d.Donau, Landkreis
Siegen-Wittgenstein, Kreis
Görlitz, Landkreis
Lörrach, Landkreis
Warendorf, Kreis
Offenbach, Landkreis
Leipzig, Landkreis
Meißen, Landkreis
Ostalbkreis
Bad Dürkheim, Landkreis
Bonn, krsfr. Stadt
Spree-Neiße, Landkreis
Südliche Weinstraße, Landkreis
Wolfsburg, krsfr. Stadt
Rhein-Sieg-Kreis
Wittenberg, Landkreis
Aachen, krsfr. Stadt
Rendsburg-Eckernförde, Landkreis
Wetteraukreis
Heidenheim, Landkreis
Eifelkreis Bitburg-Prüm
Limburg-Weilburg, Landkreis
Sömmerda, Kreis
Tirschenreuth, Landkreis
Waldshut, Landkreis
Rhein-Kreis Neuss
Merzig-Wadern, Landkreis
Paderborn, Kreis
Groß-Gerau, Landkreis
Oberspreewald-Lausitz, Landkreis
•
•
•
•
•
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•
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•
901
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904
904
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907
907
909
910
913
913
914
916
917
922
930
930
930
934
936
936
937
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940
942
945
950
950
952
954
955
955
956
958
961
962
966
967
967
Änderung
2008/2009
[%]
1,46
-3,43
4,75
1,01
0,55
4,98
-7,83
3,30
3,17
-3,28
1,67
1,56
-0,76
-0,76
1,54
0,54
1,09
0,87
1,41
-1,06
0,86
0,32
-1,68
1,18
-0,84
0,53
-2,16
-0,31
4,04
-4,22
1,38
5,41
-1,14
-0,31
0,95
-0,21
-0,10
1,36
0,83
Platz
2008
112
136
95
116
121
96
166
105
106
140
119
120
130
131
123
132
126
129
127
141
133
136
146
134
142
138
158
146
125
172
139
122
153
150
144
152
153
148
149
PVI
2008
888
934
863
895
901
864
984
880
882
944
898
900
923
924
908
925
920
922
921
946
928
934
953
929
950
940
971
953
915
996
942
906
967
961
952
964
967
954
959
Platz
2010
prog.
120
102
139
124
117
146
67
118
139
110
133
130
129
131
141
132
137
136
137
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150
141
126
158
145
144
135
146
152
116
164
173
146
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157
168
160
173
•
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PVI
2010
prog.
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882
945
915
905
952
809
907
945
895
937
932
926
933
946
936
943
940
943
923
957
946
919
974
948
947
939
952
961
904
984
1005
952
956
988
970
995
977
1005
Änderung
2009/2010
prog. [%]
1,11
-2,22
4,54
1,22
-0,11
4,96
-10,80
-0,22
3,85
-1,97
2,63
1,97
1,09
1,74
2,60
0,65
1,40
1,08
0,96
-1,39
2,24
0,96
-1,92
3,62
0,64
0,21
-1,16
0,21
0,95
-5,24
3,04
5,24
-0,42
-0,21
2,81
0,83
3,00
1,03
3,93
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
Platz
2009
157
158
159
159
161
162
163
164
165
166
166
168
168
170
171
172
172
172
175
175
175
178
178
178
181
182
182
184
185
185
187
188
189
190
191
192
193
194
195
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Freyung-Grafenau, Landkreis
Göttingen, Landkreis
Bernkastel-Wittlich, Landkreis
Osnabrück, Landkreis
Segeberg, Landkreis
Saalfeld-Rudolstadt, Kreis
Main-Kinzig-Kreis
Kelheim, Landkreis
Mühldorf a.Inn, Landkreis
Bad Kreuznach, Landkreis
Memmingen, krsfr. Stadt
Greifswald, krsfr. Stadt
Ortenaukreis
Regensburg, krsfr. Stadt
Baden-Baden, Stadtkreis
Bad Kissingen, Landkreis
Cham, Landkreis
Neckar-Odenwald-Kreis
Deggendorf, Landkreis
Ilm-Kreis
Potsdam, krsfr. Stadt
Dingolfing-Landau, Landkreis
Neustadt a.d.Aisch-Bad Windsh., Lk.
Saale-Orla-Kreis
Stade, Landkreis
Mettmann, Kreis
Saarlouis, Landkreis
Germersheim, Landkreis
Haßberge, Landkreis
Saarpfalz-Kreis
Elbe-Elster, Landkreis
Bamberg, krsfr. Stadt
Steinfurt, Kreis
Hamburg, Land
Wolfenbüttel, Landkreis
Rosenheim, krsfr. Stadt
Vogelsbergkreis
Hildburghausen, Kreis
Osnabrück, krsfr. Stadt
•
•
•
•
•
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•
971
973
974
974
975
976
978
981
982
983
983
984
984
992
993
994
994
994
998
998
998
1009
1009
1009
1011
1013
1013
1015
1018
1018
1020
1021
1026
1027
1029
1031
1032
1033
1038
Änderung
2008/2009
[%]
2,10
-1,02
-2,50
-2,11
0,41
-0,20
2,73
-0,10
1,45
-0,61
-19,43
-0,30
0,51
3,01
-0,40
-2,36
-1,49
-3,31
3,10
1,84
3,21
0,40
2,64
1,82
0,80
0,50
-1,94
3,05
1,39
-3,14
1,90
-0,29
-0,48
-1,63
0,68
0,19
0,29
3,40
1,96
Platz
2008
143
164
174
171
158
160
144
163
156
169
304
168
161
151
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181
190
156
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204
176
189
194
202
187
191
191
174
185
PVI
2008
951
983
999
995
971
978
952
982
968
989
1220
987
979
963
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1009
1028
968
980
967
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983
991
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1008
1033
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1044
1022
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Platz
2010
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169
162
156
153
165
154
171
162
177
160
96
154
173
182
171
166
170
173
186
178
185
179
195
179
188
192
183
141
187
203
189
158
193
183
190
198
197
200
200
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
996
982
969
965
986
968
1003
982
1013
977
869
968
1005
1025
1003
988
1002
1005
1029
1014
1028
1022
1043
1022
1032
1039
1026
946
1031
1057
1033
974
1042
1026
1034
1050
1045
1055
1055
Änderung
2009/2010
prog. [%]
2,57
0,92
-0,51
-0,92
1,13
-0,82
2,56
0,10
3,16
-0,61
-11,60
-1,63
2,13
3,33
1,01
-0,60
0,80
1,11
3,11
1,60
3,01
1,29
3,37
1,29
2,08
2,57
1,28
-6,80
1,28
3,83
1,27
-4,60
1,56
-0,10
0,49
1,84
1,26
2,13
1,64
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
65

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
66
Platz
2009
196
197
198
199
200
201
201
201
204
205
206
207
207
209
210
211
211
213
214
215
216
217
218
219
219
221
222
223
224
224
224
227
227
229
230
231
232
232
232
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Alzey-Worms, Landkreis
Donnersbergkreis
Plön, Landkreis
Neuwied, Landkreis
Vogtlandkreis
Birkenfeld, Landkreis
Coburg, Landkreis
Kitzingen, Landkreis
Oberbergischer Kreis
Waldeck-Frankenberg, Landkreis
Wesel, Kreis
Wartburgkreis
Weißenburg-Gunzenhausen, Lk.
Frankfurt am Main, krsfr. Stadt
Oldenburg, Landkreis
Dahme-Spreewald, Landkreis
Weimarer-Land, Kreis
Gotha, Kreis
Marburg-Biedenkopf, Landkreis
Börde, Landkreis
Viersen, Kreis
Greiz, Kreis
Minden-Lübbecke, Kreis
Ennepe-Ruhr-Kreis
Passau, krsfr. Stadt
Osterholz, Landkreis
Schwalm-Eder-Kreis
Havelland, Landkreis
Gifhorn, Landkreis
Grafschaft Bentheim, Landkreis
Westerwaldkreis
Olpe, Kreis
Schmalkalden-Meiningen, Kreis
Mayen-Koblenz, Landkreis
Rhein-Lahn-Kreis
Parchim, Kreis
Ammerland, Landkreis
Höxter, Kreis
Lahn-Dill-Kreis
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
1041
1042
1044
1045
1046
1049
1049
1049
1050
1053
1054
1056
1056
1057
1058
1059
1059
1060
1061
1062
1064
1065
1067
1068
1068
1073
1074
1076
1077
1077
1077
1078
1078
1079
1080
1081
1086
1086
1086
Änderung
2008/2009
[%]
0,39
-7,30
-0,95
2,75
-0,57
1,94
-0,94
1,65
1,84
3,74
-0,85
0,28
0,96
-1,12
-1,95
-0,84
1,63
3,72
0,19
-4,32
0,00
5,24
0,28
0,28
-0,84
-0,09
1,42
-0,55
-0,09
1,13
0,47
2,37
3,55
1,51
4,05
-0,55
-2,78
0,37
0,28
Platz
2008
198
253
209
184
206
191
210
196
194
183
214
207
203
222
228
221
201
187
210
246
216
182
216
218
226
225
210
232
227
218
223
207
200
214
199
236
251
232
235
PVI
2008
1037
1124
1054
1017
1052
1029
1059
1032
1031
1015
1063
1053
1046
1069
1079
1068
1042
1022
1059
1110
1064
1012
1064
1065
1077
1074
1059
1082
1078
1065
1072
1053
1041
1063
1038
1087
1117
1082
1083
Platz
2010
prog.
205
133
196
212
191
241
198
200
215
151
220
207
209
204
216
193
218
227
210
217
226
242
221
205
207
214
218
223
237
221
233
230
240
223
234
229
210
213
234
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
1059
937
1044
1073
1038
1116
1050
1055
1082
959
1088
1060
1068
1058
1084
1042
1086
1097
1070
1085
1095
1119
1090
1059
1060
1081
1086
1091
1109
1090
1107
1103
1115
1091
1108
1098
1070
1079
1108
Änderung
2009/2010
prog. [%]
1,73
-10,08
0,00
2,68
-0,76
6,39
0,10
0,57
3,05
-8,93
3,23
0,38
1,14
0,09
2,46
-1,61
2,55
3,49
0,85
2,17
2,91
5,07
2,16
-0,84
-0,75
0,75
1,12
1,39
2,97
1,21
2,79
2,32
3,43
1,11
2,59
1,57
-1,47
-0,64
2,03
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
Platz
2009
232
236
236
238
239
240
241
242
243
244
245
246
247
248
249
249
251
251
253
254
254
256
257
258
259
260
260
262
263
264
265
266
266
268
269
270
270
272
273
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Lichtenfels, Landkreis
•
Hof, Landkreis
•
Regen, Landkreis
•
Schweinfurt, krsfr. Stadt
•
Kronach, Landkreis
•
Rhein-Erft-Kreis
•
Nordfriesland, Landkreis
•
Leverkusen, krsfr. Stadt
•
Neustadt a. d. Weinstraße, krsfr. Stadt •
Ostvorpommern, Kreis
•
Altenburger Land, Kreis
•
Zwickau, Landkreis
•
Bad Doberan, Kreis
•
Emsland, Landkreis
•
Mülheim an der Ruhr, krsfr. Stadt •
Speyer, krsfr. Stadt
•
Diepholz, Landkreis
•
Nordvorpommern, Kreis
•
Schleswig-Flensburg, Landkreis •
Cuxhaven, Landkreis
•
Lüchow-Dannenberg, Landkreis •
Bayreuth, krsfr. Stadt
•
Hannover, Region
•
Koblenz, krsfr. Stadt
•
Vulkaneifel, Landkreis
•
Burgenlandkreis
•
Kleve, Kreis
•
Trier, krsfr. Stadt
•
Herzogtum Lauenburg, Landkreis •
Hochsauerlandkreis
•
Heilbronn, Stadtkreis
•
Cottbus, krsfr. Stadt
•
Peine, Landkreis
•
Heinsberg, Kreis
•
Oberhavel, Landkreis
•
Borken, Kreis
•
Lippe, Kreis
•
Düsseldorf, krsfr. Stadt
•
Verden, Landkreis
•
1086
1089
1089
1093
1094
1096
1098
1099
1100
1105
1108
1111
1114
1115
1116
1116
1117
1117
1118
1120
1120
1124
1127
1130
1135
1136
1136
1138
1139
1140
1145
1146
1146
1150
1153
1155
1155
1156
1159
Änderung
2008/2009
[%]
1,31
0,83
-0,73
4,00
3,31
1,29
-3,00
1,67
3,29
-2,21
1,56
0,54
-2,19
1,64
0,00
1,27
0,54
-0,62
1,54
0,36
1,08
-10,65
3,30
1,62
0,89
0,71
-0,35
1,16
-1,47
-0,44
3,43
0,61
0,44
-0,86
3,13
-3,91
1,05
-0,09
0,43
Platz
2008
223
230
239
204
210
232
260
231
218
259
237
243
262
239
249
242
247
253
241
249
245
327
237
248
255
258
264
255
273
269
244
262
265
276
252
295
267
274
272
PVI
2008
1072
1080
1097
1051
1059
1082
1132
1081
1065
1130
1091
1105
1139
1097
1116
1102
1111
1124
1101
1116
1108
1258
1091
1112
1125
1128
1140
1125
1156
1145
1107
1139
1141
1160
1118
1202
1143
1157
1154
Platz
2010
prog.
227
234
255
257
247
252
239
245
231
232
264
242
247
249
238
249
244
253
254
270
251
181
268
259
256
262
260
263
265
267
278
260
273
279
276
225
287
269
274
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
1097
1108
1136
1141
1126
1133
1113
1124
1104
1106
1158
1119
1126
1129
1110
1129
1123
1134
1135
1176
1132
1023
1171
1146
1139
1151
1149
1154
1159
1163
1185
1149
1181
1187
1183
1092
1197
1174
1182
Änderung
2009/2010
prog. [%]
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
1,01
1,74
4,32
4,39
2,93
3,38
1,37
2,27
0,36
0,09
4,51
0,72
1,08
1,26
-0,54
1,16
0,54
1,52
1,52
5,00
1,07
-8,99
3,90
1,42
0,35
1,32
1,14
1,41
1,76
2,02
3,49
0,26
3,05
3,22
2,60
-5,45
3,64
1,56
1,98
67

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
68
Platz
2009
274
275
276
277
278
278
280
281
281
281
284
285
285
287
288
289
290
291
291
291
294
295
296
297
298
299
300
301
302
303
303
305
305
307
308
309
310
311
312
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Augsburg, krsfr. Stadt
Ostholstein, Landkreis
Chemnitz, Stadt
Wiesbaden, Lhs., krsfr. Stadt
Landau in der Pfalz, krsfr. Stadt
Vechta, Landkreis
Prignitz, Landkreis
Coburg, krsfr. Stadt
Mecklenburg-Strelitz, Kreis
Nordsachsen, Landkreis
Nordwestmecklenburg, Kreis
Köln, krsfr. Stadt
Recklinghausen, Kreis
Aurich, Landkreis
Unna, Kreis
Bottrop, krsfr. Stadt
Ludwigslust, Kreis
Barnim, Landkreis
Nordhausen, Kreis
Weimar, krsfr. Stadt
Kulmbach, Landkreis
Anhalt-Bitterfeld, Landkreis
Mansfeld-Südharz, Landkreis
Suhl, krsfr. Stadt
Schaumburg, Landkreis
Amberg, krsfr. Stadt
Rügen, Kreis
Bremen, krsfr. Stadt
Saalekreis
Northeim, Landkreis
Teltow-Fläming, Landkreis
Braunschweig, krsfr. Stadt
Uckermark, Landkreis
Sonneberg, Kreis
Lüneburg, Landkreis
Landshut, krsfr. Stadt
Oder-Spree, Landkreis
Müritz, Kreis
Hildesheim, Landkreis
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
1163
1164
1166
1168
1169
1169
1170
1171
1171
1171
1172
1177
1177
1179
1182
1187
1189
1191
1191
1191
1192
1195
1200
1201
1204
1205
1207
1211
1214
1217
1217
1219
1219
1220
1223
1224
1225
1231
1235
Änderung
2008/2009
[%]
1,84
-0,85
1,92
1,92
0,43
-2,75
2,90
0,60
0,77
0,43
1,12
2,53
1,47
-1,34
1,72
0,76
0,85
-0,50
0,68
1,71
1,10
0,08
3,00
6,76
-0,99
-2,43
-2,27
0,25
-0,65
-0,16
-1,70
1,16
-0,16
0,66
-0,24
4,44
-1,05
-0,08
-0,08
Platz
2008
266
287
268
270
281
295
261
281
278
284
275
271
276
293
278
288
289
294
291
285
289
292
283
255
301
314
314
299
306
303
319
298
305
300
309
286
319
312
316
PVI
2008
1142
1174
1144
1146
1164
1202
1137
1164
1162
1166
1159
1148
1160
1195
1162
1178
1179
1197
1183
1171
1179
1194
1165
1125
1216
1235
1235
1208
1222
1219
1238
1205
1221
1212
1226
1172
1238
1232
1236
Platz
2010
prog.
271
258
283
282
246
286
284
274
293
271
276
291
279
281
295
298
288
296
288
293
303
291
306
322
307
266
290
297
300
311
301
310
313
315
307
317
284
305
317
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
1177
1144
1194
1193
1125
1196
1195
1182
1206
1177
1183
1203
1187
1188
1223
1230
1198
1225
1198
1206
1241
1203
1246
1283
1248
1162
1200
1226
1232
1257
1234
1254
1268
1274
1248
1275
1195
1242
1275
Änderung
2009/2010
prog. [%]
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
1,20
-1,72
2,40
2,14
-3,76
2,31
2,14
0,94
2,99
0,51
0,94
2,21
0,85
0,76
3,47
3,62
0,76
2,85
0,59
1,26
4,11
0,67
3,83
6,83
3,65
-3,57
-0,58
1,24
1,48
3,29
1,40
2,87
4,02
4,43
2,04
4,17
-2,45
0,89
3,24

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
Platz
2009
313
313
313
316
317
318
319
320
320
322
323
323
325
326
327
328
329
330
331
331
333
334
335
336
337
337
339
340
341
342
343
344
345
345
345
348
349
350
351
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Ansbach, krsfr. Stadt
Nürnberg, krsfr. Stadt
Oldenburg (Oldenburg), krsfr. Stadt
Cloppenburg, Landkreis
Hersfeld-Rotenburg, Landkreis
Wismar, krsfr. Stadt
Euskirchen, Kreis
Kyffhäuserkreis
Nienburg (Weser), Landkreis
Osterode am Harz, Landkreis
Kempten (Allgäu), krsfr. Stadt
Stendal, Landkreis
Aachen, Kreis
Harz, Landkreis
Dessau-Roßlau, krsfr. Stadt
Aschaffenburg, krsfr. Stadt
Helmstedt, Landkreis
Soest, Kreis
Altenkirchen (Westerwald), Landkreis
Uecker-Randow, Kreis
Erfurt, krsfr. Stadt
Pforzheim, Stadtkreis
Goslar, Landkreis
Fürth, krsfr. Stadt
Mannheim, Stadtkreis
Ostprignitz-Ruppin, Landkreis
Rotenburg (Wümme), Landkreis
Bochum, krsfr. Stadt
Bielefeld, krsfr. Stadt
Düren, Kreis
Essen, krsfr. Stadt
Unstrut-Hainich-Kreis
Frankenthal (Pfalz), krsfr. Stadt
Hameln-Pyrmont, Landkreis
Salzlandkreis
Kaufbeuren, krsfr. Stadt
Stralsund, krsfr. Stadt
Friesland, Landkreis
Remscheid, krsfr. Stadt
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
1238
1238
1238
1239
1245
1246
1252
1253
1253
1256
1259
1259
1261
1264
1266
1271
1284
1287
1289
1289
1294
1296
1299
1302
1303
1303
1311
1314
1317
1318
1321
1325
1326
1326
1326
1327
1328
1329
1334
Änderung
2008/2009
[%]
0,73
3,00
0,16
-0,80
1,72
-1,89
2,45
1,13
0,24
0,96
-1,10
-0,87
2,19
0,56
4,11
1,84
0,94
1,10
-1,60
0,70
5,12
1,09
1,17
-1,66
3,58
2,44
0,46
-0,83
0,84
-0,08
1,93
0,91
7,19
1,61
-0,38
-2,35
-0,15
-3,77
2,69
Platz
2008
310
295
316
324
308
329
306
321
325
322
333
329
313
326
301
323
331
333
345
335
311
337
338
348
327
331
342
349
344
347
340
346
318
342
351
363
350
368
341
PVI
2008
1229
1202
1236
1249
1224
1270
1222
1239
1250
1244
1273
1270
1234
1257
1216
1248
1272
1273
1310
1280
1231
1282
1284
1324
1258
1272
1305
1325
1306
1319
1296
1313
1237
1305
1331
1359
1330
1381
1299
Platz
2010
prog.
303
321
312
302
319
299
313
315
309
329
320
324
332
322
341
326
351
343
339
343
355
347
327
334
331
346
336
341
348
332
330
345
369
355
351
353
339
335
357
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
1241
1281
1265
1238
1276
1231
1268
1274
1251
1300
1279
1284
1305
1283
1330
1295
1346
1332
1325
1332
1360
1338
1296
1310
1304
1336
1315
1330
1341
1305
1302
1333
1429
1360
1346
1352
1325
1313
1367
Änderung
2009/2010
prog. [%]
0,24
3,47
2,18
-0,08
2,49
-1,20
1,28
1,68
-0,16
3,50
1,59
1,99
3,49
1,50
5,06
1,89
4,83
3,50
2,79
3,34
5,10
3,24
-0,23
0,61
0,08
2,53
0,31
1,22
1,82
-0,99
-1,44
0,60
7,77
2,56
1,51
1,88
-0,23
-1,20
2,47
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
69

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Tabellarische PVI-Übersichten zu 413 Kreisen (nach Rang)
70
Platz
2009
352
352
352
355
356
357
358
359
360
361
362
363
364
365
366
367
368
369
370
371
372
373
374
375
376
377
377
379
380
381
382
383
383
385
386
387
388
389
390
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Demmin, Kreis
•
Herford, Kreis
•
Kassel, krsfr. Stadt
•
Märkisch-Oderland, Landkreis •
Jerichower Land, Landkreis
•
Wunsiedel i.Fichtelgebirge, Landkreis •
Zweibrücken, krsfr. Stadt
•
Weiden i.d.OPf., krsfr. Stadt •
Saarbrücken, Stadtverband
•
Uelzen, Landkreis
•
Märkischer Kreis
•
Wesermarsch, Landkreis
•
Steinburg, Landkreis
•
Altmarkkreis Salzwedel
•
Werra-Meißner-Kreis
•
Leipzig, Stadt
•
Salzgitter, krsfr. Stadt
•
Holzminden, Landkreis
•
Celle, Landkreis
•
Hagen, krsfr. Stadt
•
Neunkirchen, Landkreis
•
Wittmund, Landkreis
•
Odenwaldkreis
•
Emden, krsfr. Stadt
•
Soltau-Fallingbostel, Landkreis •
Dortmund, krsfr. Stadt
•
Leer, Landkreis
•
Güstrow, Kreis
•
Frankfurt (Oder), krsfr. Stadt •
Rostock, krsfr. Stadt
•
Krefeld, krsfr. Stadt
•
Brandenburg an der Havel, krsfr. Stadt •
Gera, krsfr. Stadt
•
Oberhausen, krsfr. Stadt
•
Kiel, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt •
Kaiserslautern, krsfr. Stadt
•
Berlin, Land
•
Magdeburg, krsfr. Stadt
•
Ludwigshafen am Rhein, krsfr. Stadt •
1336
1336
1336
1340
1346
1353
1354
1355
1356
1358
1362
1363
1373
1375
1379
1380
1385
1388
1405
1410
1413
1416
1420
1422
1423
1431
1431
1439
1443
1453
1454
1458
1458
1460
1461
1468
1469
1486
1488
Änderung
2008/2009
[%]
-0,52
0,23
-0,52
-1,76
0,75
-0,88
5,78
5,45
0,52
-0,73
1,79
-0,66
2,69
-3,91
2,15
3,14
2,29
-1,00
-1,82
1,00
-0,49
-1,87
-1,66
6,44
-1,66
1,85
2,43
1,05
-2,37
-2,09
0,21
4,29
5,35
2,53
-1,28
3,02
-0,81
-3,00
1,16
Platz
2008
358
352
358
364
353
365
335
339
360
366
356
367
355
379
361
356
362
373
379
370
375
381
382
353
383
374
371
376
388
393
384
372
369
376
390
378
391
397
385
PVI
2008
1343
1333
1343
1364
1336
1365
1280
1285
1349
1368
1338
1372
1337
1431
1350
1338
1354
1402
1431
1396
1420
1443
1444
1336
1447
1405
1397
1424
1478
1484
1451
1398
1384
1424
1480
1425
1481
1532
1471
Platz
2010
prog.
349
358
337
325
354
338
375
366
359
349
368
360
361
328
364
371
363
378
362
372
376
370
376
388
365
380
379
374
391
383
384
387
392
385
380
386
382
367
373
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
1344
1372
1320
1293
1357
1322
1449
1420
1385
1344
1426
1395
1406
1297
1410
1433
1408
1460
1407
1435
1451
1432
1451
1523
1411
1466
1465
1442
1530
1473
1487
1518
1537
1500
1466
1513
1471
1425
1440
Änderung
2009/2010
prog. [%]
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
0,60
2,69
-1,20
-3,51
0,82
-2,29
7,02
4,80
2,14
-1,03
4,70
2,35
2,40
-5,67
2,25
3,84
1,66
5,19
0,14
1,77
2,69
1,13
2,18
7,10
-0,84
2,45
2,38
0,21
6,03
1,38
2,27
4,12
5,42
2,74
0,34
3,07
0,14
-4,10
-3,23

RISIKEN DER PRIVATEN KREDITAUFNAHME
Übersicht: Privatverschuldungsindex (PVI) der Kreise (nach Rang)
Platz
2009
391
392
393
394
395
396
397
398
399
400
401
402
403
404
405
406
407
408
409
410
411
412
413
Tab. 1.3
Kreis PVI
2009
Solingen, krsfr. Stadt
Lübeck, Hansestadt, krsfr. Stadt
Neubrandenburg, krsfr. Stadt
Dithmarschen, Landkreis
Herne, krsfr. Stadt
Hamm, krsfr. Stadt
Straubing, krsfr. Stadt
Halle (Saale), krsfr. Stadt
Schwerin, krsfr. Stadt
Wuppertal, krsfr. Stadt
Worms, krsfr. Stadt
Flensburg, krsfr. Stadt
Hof, krsfr. Stadt
Gelsenkirchen, krsfr. Stadt
Duisburg, krsfr. Stadt
Offenbach am Main, krsfr. Stadt
Eisenach, krsfr. Stadt
Bremerhaven, krsfr. Stadt
Neumünster, krsfr. Stadt
Delmenhorst, krsfr. Stadt
Mönchengladbach, krsfr. Stadt
Wilhelmshaven, krsfr. Stadt
Pirmasens, krsfr. Stadt
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
1495
1498
1504
1509
1523
1538
1552
1556
1581
1589
1599
1629
1630
1638
1640
1673
1689
1703
1738
1753
1773
1852
2146
Änderung
2008/2009
[%]
1,29
1,15
1,76
2,37
1,40
2,47
3,81
0,13
-1,31
0,19
2,76
-2,04
1,81
3,41
0,99
3,08
4,32
0,24
5,02
1,92
-1,50
-1,65
-1,38
Platz
2008
387
391
388
386
396
395
394
398
403
401
399
408
402
400
406
405
404
409
407
410
411
412
413
PVI
2008
1476
1481
1478
1474
1502
1501
1495
1554
1602
1586
1556
1663
1601
1584
1624
1623
1619
1699
1655
1720
1800
1883
2176
Platz
2010
prog.
389
390
394
395
393
396
397
397
399
402
400
400
403
405
404
407
408
406
411
409
410
412
413
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
PVI
2010
prog.
1525
1528
1555
1557
1548
1567
1568
1568
1593
1641
1625
1625
1657
1699
1663
1731
1754
1711
1823
1806
1817
1878
2206
Änderung
2009/2010
prog. [%]
DEUTSCHLAND 1173 -0,85 1183 1202 2,47
2,01
2,00
3,39
3,18
1,64
1,89
1,03
0,77
0,76
3,27
1,63
-0,25
1,66
3,72
1,40
3,47
3,85
0,47
4,89
3,02
2,48
1,40
2,80
71

1.4 Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen
Im Jahr 2009 beantragten bis Ende Dezember 101.102 Bundesbürger ein Verbraucherin-
solvenzverfahren. 1 Dies entspricht einer Zunahme von 3,0 Prozent gegenüber demselben
Vorjahreszeitraum. Nach dem erstmaligen Rückgang in 2008 (-6,7 %) ist 2009 die Zahl
der Verbraucherinsolvenzverfahren bzw. Privatinsolvenz wieder gestiegen. Damit haben
seit Einführung der Insolvenzordnung zum 1. Januar 1999 insgesamt 601.250 Verbraucher
einen Antrag auf Insolvenz gestellt. Zu beachten ist, dass sich die Insolvenzzahlen auf
Privatpersonen und nicht auf Privathaushalte beziehen.
Mit der Insolvenzordnung haben zahlungsunfähige Privatpersonen in Deutschland die Möglichkeit,
nach einer mindestens sechsjährigen Wohlverhaltensphase, die restlichen Schulden
erlassen zu bekommen. Voraussetzung ist, dass in der Wohlverhaltensphase von sechs Jahren
der verschuldete Verbraucher den pfändbaren Teil seines Einkommens an einen Treuhänder
abtritt. Ohne Verbraucherinsolvenz würden Forderungstitel erst nach 30 Jahren verjähren.
Sprunghafte Zunahme der Privatinsolvenzen ab 2001
In den Anfangsjahren der Insolvenzordnung von 1999 bis 2001 haben zunächst relativ
wenige Schuldner von der Möglichkeit einer Verbraucherinsolvenz Gebrauch gemacht. Bis
2001 wurden rund 27.000 Anträge registriert. 2 Ein Fünftel der Anträge wurde abgelehnt,
da der private Schuldner die Verfahrenskosten von 2.000 Euro nicht aufbringen konnte und
auch keine Prozesskostenhilfe erhielt. Erst als Ende 2001 die Stundung der Verfahrenskosten
durch die Staatskassen gesetzlich geregelt wurde, nutzten von Jahr zu Jahr mehr Schuldner
die Möglichkeit der Restschuldbefreiung. Als Folge nahmen die Anträge auf Verbraucherinsolvenz
sprunghaft zu. Zwischen 2002 und 2006 betrugen die durchschnittlichen Wachstumsraten
knapp 49 Prozent pro Jahr, was die öffentliche Überschuldungsdiskussion auch
deutlich entfacht hat. Mangels Masse wurden kaum noch Anträge abgewiesen.
Nach Abschwächung in 2008 wieder eine leichte Zunahme in 2009
Ende 2007 hat sich seit Einführung der Insolvenzordnung erstmals eine Beruhigung eingestellt.
So fiel die Wachstumsrate 2007 auf 9 Prozent. Im Jahr 2008 wurde erstmals ein Rückgang
der Verfahrenszahlen um 6,7 Prozent festgestellt. Die rückläufige Dynamik in den
Jahren 2007 und 2008 dürfte mehrere Gründe haben. Zum einen sind zahlreiche Verfahren
der schon seit längerem überschuldeten Haushalte von den Gerichten zwischenzeitlich abgearbeitet
worden. Zum anderen ist die Arbeitslosigkeit, die als Hauptauslöser einer Überschuldungsituation
gilt, zurückgegangen. Befürchtungen steigen allerdings, dass die Verfahrenszahlen
2010 wieder deutlicher zunehmen, nachdem für 2009 ein moderater Anstieg
von 3,0 Prozent zu beobachten war.
1 Statistisches Bundesamt, Fachserie 2, R 4.1, Dezember 2009. Die Insolvenzzahl umfasst die eröffneten Verfahren,
die mangels Masse abgewiesenen Verfahren sowie die angenommenen Schuldenbereinigungspläne.
2 Statistisches Bundesamt: Überschuldung privater Personen und Verbraucherinsolvenzen, in: SCHUFA Holding AG (Hrsg.),
Schulden-Kompass 2008, Wiesbaden 2008, S. 106 ff.
ENTWICKLUNG DER VERBRAUCHERINSOLVENZEN
73

ENTWICKLUNG DER VERBRAUCHERINSOLVENZEN
74
Absolute und subjektive Überschuldung
Um mehr über die sozio-ökonomischen Strukturen herauszufinden, hat das Statistische
Bundesamt erstmals für das Berichtsjahr 2006 eine Überschuldungsstatistik auf Basis frei-
williger Befragungen der Schuldnerberatungsstellen erhoben. Für das Jahr 2008 wurden
die Daten von knapp 66.500 Personen ausgewertet, die 214 der rund 950 Beratungsstellen
an das Statistische Bundesamt übermittelt hatten.
Jedoch nicht nur die Personen, die als absolut überschuldet gelten, sind auf eine Betreuung
durch Schuldnerberatungsstellen angewiesen. Auch Personen, die einen finanziellen Engpass
zu meistern haben, sich also subjektiv überschuldet fühlen, nehmen die Dienste von
Beratungsstellen in Anspruch. Auch gibt es Personen, die nicht die Dienste der Schuldnerberatungsstellen
in Anspruch nehmen, sondern andere Stellen wie Sozialämter, Rechtsanwälte
oder Steuer- und Wirtschaftsberater aufsuchen. 3
Hauptauslöser der Überschuldung
Die Hauptursache für das Entstehen einer Überschuldungssituation sind die Arbeitslosigkeit
und die damit verbundenen Einkommenseinbußen mit einem Anteil von etwa 29 Prozent.
Zweitwichtigster Auslöser sind mit einem Anteil von 14 Prozent Scheidung, Trennung oder
Tod des Partners bzw. der Partnerin. 4
Forderungsvolumen
In den Anfangsjahren 1999 bis 2001 betrug die durchschnittliche Schuldenhöhe je Fall rund
187.000 Euro. In den vergangenen drei Jahren, 2007 bis 2009, reduzierte sich das durchschnittliche
Forderungsvolumen auf rund 59.000 Euro je Fall. 5 In welcher Höhe die Schuldner
Rückzahlungen leisten, kann erst später statistisch ermittelt werden. Frühere Auswertungen
legen jedoch nahe, dass mit Quoten unter 10 Prozent zu rechnen ist. 6
Zu berücksichtigen ist, dass auch die hypothekarisch gesicherten Kredite für die Immobilienfinanzierung
und die Verbindlichkeiten aus früherer Selbstständigkeit enthalten sind. Diese
Schulden sind überwiegend höher als andere Schuldenarten. Die Schulden der Personen aus
gescheiterten Immobilienfinanzierungen beliefen sich 2008 auf durchschnittlich 130.123 Euro
(2007: 160.000 Euro). Personen, die aufgrund ihrer früheren Selbstständigkeit für Verbindlichkeiten
aufkommen müssen, schuldeten ihren Gläubigern im Durchschnitt 86.700 Euro
(2007: 96.000 Euro).
Bei Ausschluss der Personen mit Hypothekenverbindlichkeiten und der ehemals Selbst-
ständigen lässt sich eine Schuldenlast von durchschnittlich 22.000 Euro errechnen. 7
3 Statistisches Bundesamt: Statistik zur Überschuldung privater Personen 2008, 26.11.2009, Wiesbaden 2009, S. 3.
4 Statistisches Bundesamt: a.a.O., S. 6.
5 Statistisches Bundesamt: Unternehmen und Arbeitsstätten, Insolvenzverfahren, Wiesbaden 2009.
6 Statistisches Bundesamt: Überschuldung privater Personen und Verbraucherinsolvenzen.
Begleitmaterial zur Pressekonferenz v. 21. Oktober 2008, Wiesbaden 2008; S. 6.
7 Statistisches Bundesamt: Überschuldung – letzter Ausweg die Privatinsolvenz, Wiesbaden 2008, S. 3.

Gläubiger sind hauptsächlich Kreditinstitute mit Forderungen von durchschnittlich 20.960
Euro. Diese Schulden verteilen sich im Wesentlichen auf Ratenkredite mit Außenständen von
im Schnitt 9.457 Euro, Hypothekarkredite mit 8.272 Euro sowie Dispositions- und Rahmenkredite
mit 3.212 Euro. Mit erheblichem Abstand folgen Schulden bei Inkassobüros in der
Größenordnung Eröffnete Verbraucherinsolvenzverfahren von 2.984 Euro.
von 1999 bis 2009
(bis 31.11.2009)
Weniger ins Gewicht fallen zudem die Forderungen der Finanzämter und anderer öffentlicher
Gläubiger in Höhe von durchschnittlich 1.148 bzw. 1.404 Euro. 8
Eröffnete Verbraucherinsolvenzverfahren von 1999 bis 2009
Tab. 1.4
Jahr Anzahl Veränderung gegenüber Vorjahr in Prozent
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
3.357
10.479
13.277
21.441
33.609
49.123
68.898
96.586
105.238
98.140
101.102
8 Statistisches Bundesamt: Statistik zur Überschuldung privater Personen 2008, a.a.O., S. 9.
+212,2 %
+26,7 %
+61,5 %
+56,8 %
+46,2 %
+40,3 %
+40,2 %
+9,0 %
-6,7 %
+3,0 %
ENTWICKLUNG DER VERBRAUCHERINSOLVENZEN
QUELLE: Statistisches Bundesamt Deutschland
75

1.5 Entwicklung der relativen Überschuldung
privater Haushalte 2008
Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
1.5.1 Grundlagen der Analysen
Definition und Messung von Überschuldung
Bemessung der Existenzminima für 2008
1.5.2 Die Entwicklung relativer Überschuldung: Privathaushalte
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Geringer Rückgang 2008: Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Geringer Rückgang 2008: Entwicklung des Anteils relativ überschuldeter
Privathaushalte mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten an allen
Haushalten
1.5.3 Die Entwicklung relativer Überschuldung:
Privathaushalte mit Konsumentenkrediten
Zunahme 2008: Anzahl und Anteil überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumentenkrediten
ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
Studium der Mathematik, Deutschen Philologie, Sozial-, Wirtschaftswissenschaften
und Soziologie an den Universitäten Salzburg, Wien
und Karlsruhe. Mehrjährige Tätigkeit in der Softwareentwicklung und
amtlichen Statistik. 1985 bis 1992 Lehrbeauftragter, Universität Salzburg.
1990 bis 2000 Mitarbeiter und Assistent am Institut für Soziologie
der Universität Karlsruhe. Seit 2000 freiberuflicher Sozialwissenschaftler.
Zahlreiche Veröffentlichungen u. a. zu den Themen soziale Ungleichheit,
Armut, Überschuldung.
Die Langfassung dieser Analyse ist im Internet unter
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de hinterlegt.
77

ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
78
1.5.1 Grundlagen der Analyse
Vor jeder empirischen Analyse zur Verschuldung bzw. Überschuldung muss die Frage
beantwortet werden, wo die Grenze zwischen überschuldeten und nicht überschuldeten
Personen bzw. Haushalten zu ziehen ist. Die folgende Definition entstammt der Praxis
der Schuldnerberatung und basiert auf dem Ansatz von Ulf Groth, der diesen vor mehr
als 25 Jahren einführte. 1
Definition und Messung von Überschuldung2 Überschuldung ist ein Prozess, der nicht mit den Endpunkten dieses Prozesses (Privatinsolvenz,
Eidesstattliche Versicherung) gleichgesetzt werden darf. Diese Endpunkte, wo quasi
„nichts mehr geht“, werden als absolute Überschuldung bezeichnet. Überschuldung setzt
jedoch zweifellos bereits davor ein, man spricht daher in Abgrenzung zu den Endpunkten
des Überschuldungsprozesses von relativer Überschuldung.
Definition: Relative Überschuldung eines Haushalts liegt dann vor, wenn trotz Reduzierung
der Lebenshaltungskosten auf die Pfändungsfreigrenze (alternativ: Sozialhilfegrenze) der
verbleibende Einkommensrest nicht ausreicht, um alle Zahlungsverpflichtungen aus Schulden
zu erfüllen.
Da die Pfändungsfreigrenze seit der Neufestsetzung im Jahr 2002 wesentlich über der Sozial-
hilfegrenze liegt, bestehen große Unterschiede zwischen den gesetzlich zugestandenen
Lebenshaltungskosten nach dem Sozialhilfegesetz und der Pfändungsordnung. In der Folge
erhalten wir eine geringere Anzahl an überschuldeten Haushalten, wenn das Existenzminimum
auf den Sozialhilferichtsätzen basiert (Untergrenze relativer Überschuldung), als
wenn das Existenzminimum mittels der Pfändungsfreigrenzen festgelegt wird (Obergrenze
relativer Überschuldung).
Die Berechnung der angeführten gesetzlichen Existenzminima erfolgt nach dem Rechtsstand
2008 (dem Jahr des hier betrachteten Analysezeitraumes).
1 Vgl. Groth, U.: Schuldnerberatung. Praktischer Leitfaden für die Sozialarbeit, Frankfurt a. M. / New York 1984, S. 16.
2 Für eine ausführliche Diskussion vgl.: Zimmermann, G. E.: Private Ver- und Überschuldung im Analysekontext. Ansätze
und Verfahren der Definition sowie der empirischen Erfassung von Überschuldung, in: SCHUFA HOLDING AG (Hrsg.):
Schuldenkompass 2007, Wiesbaden 2007, S. 133-142.

Bemessung der Existenzminima für 2008
Kernelement für die Bemessung der Sozialhilfe als auch der Grundsicherung für Arbeit-
suchende (ALG II/Sozialgeld) ist die so genannte Regelsatzverordnung (RSV) nach §28 SGB XII.
Der Regelsatz für die Hilfe zum Lebensunterhalt einer alleinstehenden Person bzw. des Haushaltsvorstandes
(Eckregelsatz) wurde entsprechend der Rentenanpassung fortgeschrieben und
mit 1. Juli 2008 auf 351 Euro festgelegt (Eckregelsatz). 3 Aus dem Eckregelsatz werden in
der Folge nach den 2008 gültigen Bedarfsgewichten4 die Regelleistungen für Haushaltsangehörige
abgeleitet:
Haushaltsvorstand/Alleinstehender (Eckregelsatz) 351 Euro
Haushaltsangehörige unter 14 Jahre 208 Euro
Haushaltsangehörige ab 14 Jahre 278 Euro
Zusätzlich werden unter bestimmten Voraussetzungen Mehrbedarfe für Ältere, Schwangere
und Alleinerziehende gezahlt. Darüber hinaus werden die angemessenen Kosten der Unterkunft
(Kaltmiete ohne Strom) sowie die Heizkosten (abzüglich der Kosten für die Warmwasserbereitung)
gewährt.
Die Bemessung der Pfändungsfreigrenzen im Jahr 2008 erfolgt nach der Pfändungs-
tabelle vom 1. Juli 2005. Diese hat Gültigkeit, da mit 1. Juli 2007 keine Anhebung der
Freigrenzen erfolgte und eine Überprüfung alle zwei Jahre erfolgt. 5
Die Pfändungsfreigrenze beträgt entsprechend der genannten gültigen Pfändungstabelle
(gem. §850 ZPO) für eine alleinstehende Person 989,99 Euro pro Monat.
Sie erhöht sich mit der Anzahl der gesetzlich zu unterhaltenden Personen:
1.359,99 Euro bei 1 zu unterhaltenden Person
1.569,99 Euro bei 2 zu unterhaltenden Personen
1.769,99 Euro bei 3 zu unterhaltenden Personen
1.979,99 Euro bei 4 zu unterhaltenden Personen
usw.
ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
Weiterhin sind zweckgebundene Sozialleistungen (Erziehungsgeld, Kindergeld, Pflegegeld,
Leistungen der Sozialhilfe, Wohngeld etc.) unpfändbar.
3 Bekanntmachung vom 26. Juni 2008, BGBl I S. 1102.
4 Ab 1. Juli 2009 wurde eine zusätzliche Altersstufe für Kinder von 6 bis unter 14 Jahren eingeführt
(Bedarfsgewicht: 70 Prozent des Eckregelsatzes).
5 Nach 850c Abs. 2a ZPO ändern sich die Beträge für die Berechnung der Pfändungsfreigrenzen alle zwei Jahre entsprechend der
Entwicklung des steuerlichen Grundfreibetrages. Da der Grundfreibetrag in §32a Abs. 1 Nr.1 des Einkommenssteuergesetzes
(EStG) um Stichtag 1. Januar 2007 identisch ist mit dem Freibetrag zum Stichtag 1. Januar 2005, blieben auch die Pfändungsfreigrenzen
unverändert.
79

ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
80
1.5.2 Die Entwicklung relativer Überschuldung:
Privathaushalte mit Konsumentenund/oder
Hypothekarkredite
Geringer Rückgang 2008: Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Deutschland: Entwicklung der Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte mit Konsumentenkrediten
Die Anzahl der relativ überschuldeten Privathaushalte mit Konsumenten- und/oder Hypothe-
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach Pfändungsfreigrenze
karkrediten hat 2008 gegenüber dem Vorjahr gering abgenommen. Im Jahr 2008 waren in
Deutschland 2,77 Millionen Privathaushalte mit bankmäßigen Krediten überschuldet. Unter
Berücksichtigung der überschuldungsgefährdeten Haushalte sowie von Haushalten mit eventuellen
Zahlungsverpflichtungen aus nicht-bankmäßigen Verschuldungsformen erhöhte sich
die Anzahl auf 2,98 Millionen (50 Euro Gefährdetenschwelle).
Deutschland: Entwicklung der Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte mit
Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach Sozialhilfe / ALG II (Sozialgeld)
Anzahl
Haushalte
(in Mio.)
4,0
3,5
3,0
2,5
2,0
1,5
1,0
0,5
0
Jahr
2,3
1998
2,5
1999
2,5
2000
2,5
2001
2,5
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten QUELLE: SOEP 1998 bis 2008, eigene Berechnungen und Darstellung
Abb. 2.1
Betrachtet man die Entwicklung der letzten Jahre (vgl. Abb. 2.1) so zeigt sich, dass der Rückgang
von 2008 so gering war, dass das Überschuldungsniveau von rund 2,8 Mio. überschuldeten
Privathaushalten des Jahres 2007 bestehen blieb. Die weiterführenden Analysen zeigen
(vgl. Abb. 3.1), dass im Jahr 2008 die Anzahl der überschuldeten Haushalte mit Konsumentenkrediten
sogar zugenommen hat. Der aufgezeigte geringe Rückgang an überschuldeten
Haushalten insgesamt resultiert also aus einer Abnahme der Anzahl überschuldeter Haushalte
mit Hypothekarkrediten.
2,8
3,0
3,0
2,9
2,8
2,8

Geringer Rückgang 2008: Entwicklung des Anteils relativ überschuldeter
Privathaushalte mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten an
allen Haushalten
Der leichte Rückgang bei der Anzahl überschuldeter Privathaushalte hat (definitionsgemäß)
zur Folge, dass auch der Anteil der überschuldeten Privathaushalte mit Konsumenten- und/
oder Hypothekarkrediten an allen Haushalten im Jahr 2008 leicht abgenommen hat. Bundesweit
sind 6,9 Prozent aller Haushalte überschuldet (vgl. Abb. 2.2). Hervorgehoben sei noch-
Entwicklung mals, dass des die Anteils im relativ Titel angesprochene überschuldeter Privathaushalte Entspannung mit Konsumentenkrediten beim Anteil der überschuldeten an allen Privathaushalten Privat-
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach Pfändungsfreigrenze
haushalte im Jahr 2008 nur von den Haushalten mit Hypothekarkrediten herrührt.
Deutschland: Entwicklung des Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach Sozialhilfe / ALG II (Sozialgeld)
Anteil
(Prozent)
12,0
11,0
10,0
9,0
8,0
7,0
6,0
5,0
4,0
3,0
2,0
1,0
0
Jahr
6,1
1998
6,6
1999
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Ab. 2.2
6,5
2000
6,7
2001
6,4
2002
ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
7,2
7,6 7,6
7,3 7,1 6,9
2003 2004 2005 2006 2007 2008
QUELLE: SOEP 1998 bis 2008, eigene Berechnungen und Darstellung
81

ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
82
1.5.3 Die Entwicklung relativer
Überschuldung: Privathaushalte
mit Konsumentenkrediten
Die getrennte Analyse von Konsumentenkrediten ist notwendig, da sich Konsumenten- und
Hypothekarkredite grundlegend unter anderem hinsichtlich Laufzeit, Kredithöhe, Zweck der
Verschuldung und Wertbeständigkeit des finanzierten Gegenstandes unterscheiden. Insofern
haben Verschuldungen mit Konsumenten- bzw. Hypothekarkrediten höchst unterschiedliche
Ausgangsbedingungen und Zielsetzungen. Während Hypothekarkredite bei der Vermögensbildung
(Wohneigentum) eine zentrale Rolle einnehmen, dienen Konsumentenkredite der
Anschaffung von Gütern der Haushaltsausstattung, dem Autokauf etc. Bei Konsumentenkrediten
handelt es sich um kurz- bzw. mittelfristige Kredite, und die Wertbeständigkeit der
finanzierten Gegenstände ist entsprechend begrenzt.
Zunahme 2008: Anzahl und Anteil überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumentenkrediten
Wird das Existenzminimum für die Lebenshaltungskosten nach der Pfändungsfreigrenze
bemessen (Obergrenze relativer Überschuldung), dann erhalten wir für das Jahr 2008
1,74 Millionen überschuldete Privathaushalte mit Konsumentenkrediten (vgl. Abb. 3.1).
Das heißt, dass bei diesen Haushalten trotz Reduzierung der Lebenshaltungskosten auf die
Pfändungsfreigrenze der verbleibende Einkommensrest des Haushaltsnettoeinkommens
nicht ausreicht, die Zahlungsverpflichtungen aus Schulden zu erfüllen. Dies schlägt sich in
einem Anteil der überschuldeten Haushalte an allen Haushalten von 4,3 Prozent nieder
(vgl. Abb. 3.2).
Die Ursachen für den Anstieg der überschuldeten Haushalte um rund 100 Tsd. können
aus den Daten nicht direkt abgeleitet werden. Angeführt sei, dass laut Bankenstatistik der
Deutschen Bundesbank6 im Jahr 2008 das Kreditvolumen an Privatpersonen für den Wohnungsbau
abgenommen, das Kreditvolumen für Konsumentenkredite insgesamt nach 2004
erstmals wieder gering zugenommen hat, darunter jedoch mit einem deutlicheren Anstieg
beim Volumen der Ratenkredite. Gleichzeitig stieg im Jahr 2008 der private Konsum, der
zum Teil durch Kredite finanziert wurde, gegenüber dem Vorjahr um 2,5 Prozent. 7 Die Ausführungen
machen deutlich, dass die beginnenden wirtschaftlichen Auswirkungen der
weltweiten Finanzkrise, die im vierten Quartal 2008 auch in Deutschland einsetzten, mit
den Überschuldungszahlen (noch) nicht in einem originären Zusammenhang zu sehen sind.
6 Vgl. Deutsche Bundesbank (Hrsg.): Bankenstatistik Dezember 2009, S. 34 f.
7 Vgl. Statistisches Bundesamt: Pressemitteilung Nr. 316 vom 27.08.2009.

Deutschland: Entwicklung der Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumentenkrediten
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach Pfändungsfreigrenze
Anzahl Haushalte
(in Tsd.)
4500
4000
3500
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
2410
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 3.1
Jahr
Anteil
(Prozent)
0
2920
2880
1900
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
1620
1630
1740
QUELLE: SOEP 1998 bis 2008, eigene Berechnungen und Darstellung
Entwicklung des Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte mit Konsumentenkrediten
an allen Privathaushalten
Existenzminimum: Lebensunterhalt nach Pfändungsfreigrenze
12,0
10,0
8,0
6,0
4,0
2,0
6,2
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 3.2
Jahr
7,5
7,4
ENTWICKLUNG RELATIVER ÜBERSCHULDUNG PRIVATER HAUSHALTE 2008
4,9
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
4,2
4,1
4,3
QUELLE: SOEP 1998 bis 2008, eigene Berechnungen und Darstellung
83

2. Die Einstellung zu Krediten in
der Wirtschaftskrise
Ergebnisse einer Repräsentativumfrage im September 2009
INSTITUT FÜR DEMOSKOPIE ALLENSBACH
Einleitung
2.1 Der Wert der Sparsamkeit
2.2 Die Einstellung gegenüber Krediten
2.3 Wofür werden Kredite aufgenommen?
2.4 Die Auswirkungen der Wirtschaftskrise
2.5 Die Auswirkungen der Wirtschaftskrise
auf das Spar- und Kreditverhalten
Zusammenfassung
Dr. Thomas Petersen
Projektleiter am Institut für Demoskopie Allensbach. Lehrbeauftragter
für Publizistik an der Universität Mainz. Präsident der World Association
for Public Opinion Research (WAPOR), Sprecher der Fachgruppe
„Visuelle Kommunikation“ der Deutschen Gesellschaft für Publizistikund
Kommunikationswissenschaft (DGPuK). Forschungsschwerpunkte:
Methoden der Demoskopie, Feldexperimente, Visuelle Kommunikation,
Wahlforschung, Panel-Markt- und Sozialforschung, Theorie der öffentlichen
Meinung. Buchpublikationen u. a.: Alle, nicht jeder. Einführung
in die Methoden der Demoskopie. Berlin und Heidelberg: Springer.
Vierte Auflage 2005 (mit Prof. Dr. Dr. h.c. Elisabeth Noelle-Neumann).
EINSTELLUNG ZU KREDITEN IN DER KRISE
85

EINSTELLUNG ZU KREDITEN IN DER KRISE
86
Einleitung
Im Sommer 2009 beauftragte die SCHUFA Holding AG, Wiesbaden, das Institut für Demoskopie
Allensbach, Allensbach am Bodensee, mit einer repräsentativen Bevölkerungsbefragung
über die Einstellungen der Deutschen zu den Themen Sparsamkeit, Schulden und Kreditaufnahme
sowie zu der Frage, inwieweit die gegenwärtige Wirtschaftskrise die wirtschaftliche
Lage der Privathaushalte beeinflusst, und damit auch, welche Auswirkungen die Krise auf die
Bereitschaft der Bürger hat, kostspielige Gebrauchsgüter anzuschaffen und dafür Schulden
in Kauf zu nehmen.
Mit Hilfe dieser Untersuchung sollten Zusatzinformationen zu den statistischen Daten
gewonnen werden, die jährlich im SCHUFA Kredit-Kompass veröffentlicht werden. Anders
als in den vergangenen Jahren, in denen der Schwerpunkt der ergänzenden Untersuchungen
zum damaligen Schulden-Kompass auf dem Thema Überschuldung lag, sollte dieses Mal die
Frage nach der Grundeinstellung zum Thema Schulden den Fokus der Analyse bilden. Dazu
gehören sowohl die Wertorientierungen, die der Einstellung zu Krediten zugrundeliegen, als
auch Aspekte des psychologischen Umfelds des Themas, wie beispielsweise die Frage nach
einer etwaigen „Schwellenangst“, die Menschen von der Aufnahme eines Kredits abhalten
könnte.
Zur Untersuchung dieser Fragestellungen wurden in der Zeit vom 2. bis zum 17. September
2009 insgesamt 2491 Personen ab 16 Jahren mündlich-persönlich („face-to-face“) befragt.
1682 Interviews fanden in den alten Bundesländern und West-Berlin statt, 809 in den neuen
Bundesländern und Ost-Berlin. In die Gesamtergebnisse gehen beide Landesteile aber entsprechend
der tatsächlichen Bevölkerungsverteilung ein. Die Auswahl der Befragten erfolgte
nach dem Quotenverfahren. Die Umfrage ist damit für die deutschsprachige Wohnbevölkerung
repräsentativ. Ihre Ergebnisse können – abgesehen von einer bei Repräsentativumfragen
unvermeidlichen Fehlertoleranz von etwa 1,5 Prozentpunkten – für die Gesamtbevölkerung
verallgemeinert werden.
Allensbach am Bodensee,
INSTITUT FÜR DEMOSKOPIE ALLENSBACH
12. November 2009

2.1 Der Wert der Sparsamkeit
„Über Geld spricht man nicht“ lautet eine in Deutschland verbreitete Benimmregel, an die
sich nach wie vor ein nicht unwesentlicher Teil der Bevölkerung gebunden fühlt. Bei den
Repräsentativumfragen des Instituts für Demoskopie Allensbach zeigt sich immer wieder,
dass die Befragten besonders schwer zu einer klaren Auskunft zu bewegen sind, wenn
sie über ihren Umgang mit Geld befragt werden. Nicht zufällig steht die Frage nach dem
Einkommen stets ganz am Schluss des Fragebogens, wo eine Antwortverweigerung oder
gar eine ernste Verstimmung des Befragten nicht mehr den weiteren Verlauf des Interviews
beeinträchtigen kann. Eine vergleichbar starke Zurückhaltung, Auskunft über die eigene
finanzielle Situation zu geben, ist in vielen anderen Ländern nicht zu beobachten. Beispielsweise
werden in den Vereinigten Staaten Fragen zu diesem Themenkomplex keineswegs
als heikel empfunden.
Die Frage, wie eine Gesellschaft mit ihrem Geld umgeht, und was die Gründe für dieses
Verhalten sind, kann nicht allein mit einer Analyse volkswirtschaftlicher Trends beantwortet
werden. Selbstverständlich sind Wachstumsraten, die Höhe der Zinsen, Inflation, Staatsver-
schuldung, Steuern und Lohnnebenkosten wichtige Größen, die den Umgang der Menschen
mit ihrem Geld wesentlich beeinflussen. Doch ob und in welchem Maße in einer Gesellschaft
Geld gespart wird, wie sehr die Menschen grundsätzlich bereit sind, Kredite aufzunehmen,
in welchem Maße finanzielle Risiken in Kauf genommen oder vermieden werden, ist auch von
der kulturellen Prägung einer Gesellschaft abhängig, ihrer Wertorientierung und von der kollektiven
historischen Erfahrung, beispielsweise der Erfahrung mit früheren Wirtschaftskrisen.
Illustriert wird dieser Umstand in einer Grafik, die der Dachverband der Schweizer Wirtschaft
economiesuisse auf der Basis von Daten der OECD erstellt hat. Sie zeigt den Zusammenhang
zwischen der internationalen Vernetzung einer Volkswirtschaft, der Sparquote und dem
Umfang der staatlichen Konjunkturprogramme, die Anfang dieses Jahres aufgelegt wurden,
um die Folgen der Weltwirtschaftskrise abzufedern (Grafik 1).
WERT DER SPARSAMKEIT
87

WERT DER SPARSAMKEIT
88
Sparquote und Offenheit der Wirtschaft beeinflussen Höhe der Impulsprogramme
Grad der Offenheit der Wirtschaft
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
-4 -2 0
Linien: Durchschnittswert der OECD-Staaten
Ungarn und Irland:
Sparprogramm statt Ausgabenprogramme
Größe der Kreise: Ausmaß der
Konjunkturprogramme
Grafik 1
Finnland
Dänemark
Großbritannien
Norwegen
USA
Tschechien
Kanada
Australien
Südkorea
Japan
Holland
Ungarn
Portugal
2 4 6 8 10 11 12
Sparquote der privaten Haushalte
Belgien
Schweden
QUELLE: OECD: Factbook 2008: Economic, Environmental and Social Statistics.
Paris: OECD 2008. OECD: Economic Outlook No. 84.
Paris: OECD: Effectiveness and scope of fiscal stimulus.
In: OECD Economic Outlook Interim Report. Paris: OECD 2009.
Datenaufbereitung und Grafik: Martin Weder, Economiesuisse.
Man erkennt deutlich einen Zusammenhang zwischen der Ausgabendisziplin auf staatlicher
Seite und der Sparquote der privaten Haushalte: In den Ländern, in denen die Bürger viel
Geld sparen (und in denen die Wirtschaft besonders stark international vernetzt ist), sind
die Pro-Kopf-Ausgaben für Konjunkturprogramme gering. Dort, wo die Bürger wenig sparen,
gibt auch der Staat mehr Geld aus. Auffällig ist darüber hinaus, dass sich Länder, die sich
historisch und kulturell nahe stehen, wie etwa Deutschland, Österreich und die Schweiz oder
auch die USA, Großbritannien, Kanada und Australien, in der Sparquote und im Grad der
Offenheit der Wirtschaft auffallend ähneln, und dies, obwohl die konkrete wirtschaftliche
Lage in der Schweiz, in Deutschland und in Österreich durchaus unterschiedlich ist. Wer also
das Verhalten eines Volkes in Gelddingen verstehen will, muss sich auch mit der Grundeinstellung
der Menschen zum Sparen auseinandersetzen.
Polen
Italien
Irland
Spanien
Österreich
Schweiz
Deutschland
Frankreich

In der vorliegenden Untersuchung wurde mit mehreren Fragen versucht, diesen Aspekt des
Themas weiter auszuleuchten. So lautete eine Trendfrage, in der nach der Wertschätzung
der Sparsamkeit gefragt wurde: „Würden Sie sagen, Sparsamkeit ist eine sehr wichtige Eigenschaft,
die unbedingt zu einem guten Charakter gehört, oder würden Sie das nicht sagen?“
Tabelle 1 zeigt das Ergebnis dieser Frage im Trendvergleich.
Im Jahr 1959 sagten 80 Prozent der Befragten, Sparsamkeit gehöre zu einem guten Charakter
unbedingt dazu. Im Jahr 2000 waren es noch 59 Prozent. Soweit entspricht die Entwicklung
dem Muster, das angesichts des bereits oben erwähnten Wertewandels, der sich in
der Zwischenzeit zugetragen hat, zu erwarten war. Auffallend ist aber, dass heute wieder
64 Der Prozent Stellenwert und damit der Sparsamkeit deutlich mehr nimmt Personen wieder sagen, zu Sparsamkeit gehöre zu einem guten
Charakter unbedingt dazu, als es vor knapp einem Jahrzehnt der Fall war.
Der Stellenwert der Sparsamkeit nimmt wieder zu
FRAGE: „Würden Sie sagen, Sparsamkeit ist eine sehr wichtige Eigenschaft, die unbedingt
Tab. 1
zu einem guten Charakter gehört, oder würden Sie das nicht sagen?“
Sehr wichtige Eigenschaft
Würde das nicht sagen
Unentschieden
n =
1959
%
80
13
7
100
1050
2000
%
59
29
12
100
2114
2009
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfragen Nr. 233, 6092, 10043
%
64
26
10
100
2491
WERT DER SPARSAMKEIT
89

WERT DER SPARSAMKEIT
90
Es ist auffällig, wie sehr sich die Einstellungen verschiedener Bevölkerungsgruppen zur Tugend
der Sparsamkeit ähneln. Es gibt bei der Frage „Würden Sie sagen, Sparsamkeit ist eine sehr
wichtige Eigenschaft, die unbedingt zu einem guten Charakter gehört, oder würden Sie
das Einstellung nicht sagen?“ zur keine Sparsamkeit nennenswerte Meinungsunterschiede zwischen den verschiedenen
Einkommensgruppen (Tabelle 2).
Einstellung zur Sparsamkeit
FRAGE: „Würden Sie sagen, Sparsamkeit ist eine sehr wichtige Eigenschaft, die unbedingt
zu einem guten Charakter gehört, oder würden Sie das nicht sagen?“
Tab. 2
Sehr wichtige Eigenschaft
Würde das nicht sagen
Unentschieden
unter 1500
Euro
68
21
11
100
n = 311
%
Netto-Haushaltseinkommen
1500 Euro bis
unter 2500
%
67
25
8
100
448
2500 Euro
und mehr
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
%
62
28
10
100
421

Es ist bemerkenswert, dass die Grundeinstellung zum Thema Sparsamkeit nur zu einem sehr
geringen Anteil davon abhängt, ob jemand selbst zur Sparsamkeit gezwungen ist oder nicht.
Sparsamkeit ist auch für Kreditnehmer eine wichtige Eigenschaft
Auch ob jemand selbst zurzeit einen Kredit abbezahlt oder nicht, ob er also ein finanzielles
Risiko eingegangen ist oder nicht, spielt keine große Rolle (Tabelle 3). Alles in allem ist das
Meinungsbild der Deutschen zum Thema Sparsamkeit bemerkenswert homogen.
Sparsamkeit ist auch für Kreditnehmer eine wichtige Eigenschaft
FRAGE: „Würden Sie sagen, Sparsamkeit ist eine sehr wichtige Eigenschaft, die unbedingt
zu einem guten Charakter gehört, oder würden Sie das nicht sagen?“
Tab. 3
Sehr wichtige Eigenschaft
Würde das nicht sagen
Unentschieden
Befragte, die zur
Zeit einen Kredit
abbezahlen
n = 425
%
61
30
9
100
Befragte, die zur
Zeit keinen Kredit
abbezahlen
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
%
67
23
10
100
840
WERT DER SPARSAMKEIT
91

WERT DER SPARSAMKEIT
92
Die Frage nach dem Stellenwert des Sparens wurde zum ersten Mal im Jahr 1959 gestellt.
Damals wie heute entschied sich eine deutliche Mehrheit für die dritte Position, die sich
grundsätzlich für das Sparen aussprach, sofern es das alltägliche Leben nicht allzu sehr
beeinträchtigt. Auffallend ist aber vor allem, dass die erste Aussage, man solle sich besser
ein schönes Leben machen, denn „wer weiß, ob das gesparte Geld nicht doch wieder
verloren geht“, heute nur noch von 7 Prozent der Befragten gewählt wird, während es
vor Die einem Angst, halben dass Jahrhundert das Geld seinen mit 16 Wert Prozent verliert, immerhin geht zurück noch mehr als doppelt so viele
waren (Tabelle 4).
Die Angst, dass das Geld seinen Wert verliert, geht zurück
FRAGE: „Hier unterhalten sich drei über das Sparen. Welche(r) sagt am ehesten das,
was auch Sie über das Sparen denken, der/die Linke, der/die Mittlere oder
der/die Rechte?“
Tab. 4
Sparen? Ich finde, man
sollte sich von dem, was
man hat, lieber ein schönes
Leben machen. Wer weiß,
ob das gesparte Geld nicht
doch wieder verloren geht?
Meiner Ansicht nach sollte
man jeden Euro (jede Mark)
dreimal umdrehen, so viel
wie möglich sparen und
dafür ruhig auf manches
im Leben verzichten.
Ich finde es sehr vernünftig,
Geld zurückzulegen, aber
mit Maßen. Ich habe keine
Lust, mich allzu sehr dafür
einzuschränken.
Unentschieden
1959
%
16
11
66
n = 1050
7
100
1967
%
12
16
65
7
100
2016
2000
%
2014
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfragen Nr. 233, 2026, 6092, 10043
12
13
71
4
100
2009
%
7
11
77
5
100
2491

Vielleicht hat diese Entwicklung damit zu tun, dass in den letzten Jahrzehnten der Anteil
derjenigen in der Bevölkerung gewachsen ist, die der Ansicht sind, dass die Einschränkungen
lohnen, die das Sparen für eine große Anschaffung mit sich bringt. Heute sagt eine relative
Mehrheit von 48 Prozent der Deutschen, ihrer Meinung nach lohne es sich, eine so lange
Zeit auf vieles zu verzichten. Lediglich 34 Prozent meinen, man solle sich mit dem Geld
doch besser ein schönes Leben machen. In der Zeit von 1955 bis 1988 waren bei sehr ähnlich
formulierten Fragen die Ergebnisse stets umgekehrt ausgefallen: Eine knappe Mehrheit
sprach sich damals dafür aus, sich lieber ein schönes Leben zu machen (Grafik 2), eine
Position, die heute nur noch die unter 30-Jährigen mehrheitlich vertreten (Tabelle 5).
Sparen auf das eigene Haus
FRAGE: Ich weiß nicht, ob Sie das kennen: Manche Menschen leben fünfzehn oder zwanzig Jahre lang ganz
sparsam und leisten sich nichts, bis sie ihr eigenes Haus haben und alles ordentlich eingerichtet ist.
Finden Sie, dass sich diese Einschränkungen lohnen – oder finden Sie, man sollte sich mit dem Geld,
das man im Augenblick hat, das Leben so schön wie möglich machen?“
Prozent
50
40
30
0
Jahre
48
41
1955
Basis: Westdeutschland
44
42
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfragen
Grafik 2
Man sollte sich das Leben so schön wie möglich machen
Einschränkungen lohnen sich
37
1964 1988
48 48
34
2009
WERT DER SPARSAMKEIT
93

WERT DER SPARSAMKEIT
94
Nur die jüngste Generation sagt: Verzicht für das eigene Haus lohnt sich nicht
Nur die jüngste Generation sagt: Verzicht für das eigene Haus lohnt sich nicht
FRAGE: „Ich weiß nicht, ob Sie das kennen: Manche Menschen leben fünfzehn oder
zwanzig Jahre lang ganz sparsam und leisten sich nichts, bis sie ihr eigenes
Haus haben und alles ordentlich eingerichtet ist. Finden Sie, dass sich diese
Einschränkungen lohnen – oder finden Sie, man sollte sich mit dem Geld,
das man im Augenblick hat, das Leben so schön wie möglich machen?“
Einschränkungen lohnen sich
Lohnen sich nicht
Weiß nicht
Andere Antwort
Keine Angabe
Tab. 5
16-29
Jahren
35
46
19
100
n = 217
%
Befragte im Alter von
30-44
Jahren
%
40
39
21
100
300
45-59
Jahren
%
43
37
20
100
318
60 Jahren
und älter
385
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
%
61
24
15
100

Zwischenfazit
Fasst man diese Ergebnisse zusammen, dann erkennt man, dass sich unter der Oberfläche
einer scheinbar nicht allzu sehr veränderten Einstellung zum Sparen charakteristische Veränderungen
vollzogen haben. Etwas zugespitzt kann man sagen: Während Sparsamkeit in den
frühen Jahren der Bundesrepublik Deutschland vor allem als Wert, als Persönlichkeitseigenschaft
geschätzt wurde, das Sparen selbst aber mit etwas größerem Misstrauen betrachtet
wurde als heute, ist dieses Misstrauen inzwischen wesentlich geringer geworden. Sparsamkeit
wird heute weniger um ihrer selbst willen geschätzt, sondern weil sie als vernünftig angesehen
wird. Das ursprünglich – auch – normative Thema ist heute überwiegend zu einem
Sachthema geworden.
WERT DER SPARSAMKEIT
95

DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
96
2.2 Die Einstellung gegenüber Krediten
Die Grundhaltung der Deutschen gegenüber Krediten ist heute von einer spürbaren Zurückhaltung
geprägt. Obwohl ungefähr ein Drittel der Deutschen derzeit einen Kredit zurückzahlt
und ein noch weit größerer Teil der Bevölkerung zu irgendeinem Zeitpunkt seines Lebens
selbst einmal einen Kredit aufgenommen hat, wird erkennbar, dass Kredite für die große
Mehrheit nur für Sonderfälle im Leben akzeptabel sind.
Wenn im Folgenden von Krediten die Rede ist, dann liegt dabei der Schwerpunkt auf Bankkrediten,
Hypotheken und Ratenzahlungen, denn dies sind die Arten von Geldgeschäften,
die die Deutschen vorrangig mit dem Begriff „Kredit“ assoziieren. Das zeigen die Ergebnisse
der Frage „Was verstehen Sie unter einem Kredit ...?“, zu der die Interviewer eine Liste mit
9 verschiedenen Möglichkeiten zur Auswahl vorlegten. 96 Prozent der Befragten antworteten,
wenn jemand zu einer Bank geht und sich dort Geld leiht, sei dies als Kredit zu bezeichnen.
64 Prozent meinten, es sei ein Kredit, wenn man eine Hypothek auf ein Haus aufnimmt,
eine knappe Mehrheit von 52 Prozent meinte außerdem, es sei als Kredit zu bezeichnen,
wenn jemand etwas kauft und den Kaufpreis in Raten abbezahlt. Andere Arten von Geldgeschäften,
die technisch ebenfalls als Kredit einzustufen sind, wie Kreditkartenzahlungen
oder das verspätete Begleichen von Rechnungen werden von den meisten nicht als Kredit
angesehen (Grafik 3).

Was ist ein Kredit?
FRAGE: „Es ist ja ganz unterschiedlich, was die Menschen unter einem Kredit verstehen. Wie ist das bei Ihnen:
Was verstehen Sie unter einem Kredit, was von dieser Liste würden Sie als Kredit bezeichnen?“
Wenn man zur Bank geht
und sich dort Geld leiht
Wenn man eine Hypothek
auf ein Haus aufnimmt
Wenn man etwas kauft
und den Kaufpreis
in Raten abbezahlt
Wenn man sein
Konto überzieht
Wenn man für sein
Auto einen Leasingvertrag
abschließt
Wenn man sich von Freunden
oder Verwandten Geld leiht
Wenn man etwas mit einer
Kreditkarte (...) bezahlt
Wenn man etwas kauft und
erst einige Tage später den
Kaufpreis überweist
Wenn man einen Monat
lang telefoniert und erst
am Ende des Monats die
Rechnung bezahlt
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
Grafik 3
5
9
19
28
31
42
52
64
DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
96
97

DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
98
Fragt man nun zunächst ganz allgemein, ob es akzeptabel ist, schon einmal einen Kredit
aufzunehmen, wenn man seine Finanzen im Griff hat, oder ob man dies nach Möglickeit
vermeiden sollte, zeigt sich die Bevölkerung gespalten: 54 Prozent sagen, man könne durch-
Sollte man Kredite vermeiden?
aus mal einen Kredit aufnehmen, etwas weniger, 42 Prozent, sagen, man sollte Kredite
generell möglichst vermeiden (Tabelle 6).
Sollte man Kredite vermeiden?
FRAGE: „Einmal ganz allgemein gefragt: Finden Sie, man sollte es möglichst
vermeiden, einen Kredit aufzunehmen, oder kann man das Ihrer Meinung
nach schon mal machen, wenn man seine Finanzen im Griff hat?“
Tab. 6
Sollte es möglichst vermeiden
Kann man schon mal machen
Unentschieden/Keine Angabe
Bevölkerung
n = 2491
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
Anders als man zunächst vielleicht annehmen könnte, sind es weniger die Menschen mit
geringem Einkommen, die eine lockere Einstellung gegenüber Krediten haben (wenn es
auch die meisten prekären Kreditverhältnisse in der unteren Einkommensgruppe gibt),
sondern eher diejenigen, die über ein gutes Einkommen verfügen: 54 Prozent der Befragten
mit einem Netto-Haushaltseinkommen von unter 1500 Euro sagen, man sollte
Kredite möglichst vermeiden, während diejenigen, deren Einkommen bei 2500 Euro und
mehr liegt, nur zu 36 Prozent diese Aussage machen (Tabelle 7). Es liegt nahe anzunehmen,
dass es für die Wohlhabenderen normaler ist, mit größeren Summen Geld umzugehen,
und dass für diese Gesellschaftsschicht auch die Aufnahme von Krediten etwas Alltäglicheres
ist als für diejenigen, die mit einem bescheidenen Einkommen leben müssen. Das Vorurteil
jedenfalls, wonach vor allem die Menschen mit geringem Einkommen leichtfertig mit Geld
umgehen, wird durch diese Daten nicht bestätigt.
%
42
54
4
100

Befragte mit geringem Einkommen sind bei Krediten besonders zurückhaltend
Befragte mit geringem Einkommen sind bei Krediten besonders zurückhaltend
FRAGE: „Einmal ganz allgemein gefragt: Finden Sie, man sollte es möglichst vermeiden,
einen Kredit aufzunehmen, oder kann man das Ihrer Meinung nach schon mal
machen, wenn man seine Finanzen im Griff hat?“
Tab. 7
Sollte es möglichst vermeiden
Kann man schon mal machen
Unentschieden/Keine Angabe
unter 1500
Euro
54
43
n = 620
%
3
100
Netto-Haushaltseinkommen
1500 bis unter
2500 Euro
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
In den Umfrageergebnissen wird deutlich, dass Kredite für viele Menschen etwas sind,
wovon man sich besser fernhält, und dies umso mehr, je geringer Bildung und Einkommen
sind und damit auch je größer die Unsicherheit im Umgang mit Geld ist. Erst dann, wenn
die eigene Lebenssituation die Aufnahme eines Kredits unvermeidlich macht, werden die
Berührungsängste spürbar geringer. Dies zeigt sich an den Antworten auf eine Frage, mit
der die Akzeptanz von Ratenzahlungen bei Konsumprodukten gemessen wurde. Sie lautete:
„Viele Warenhäuser und auch der Versandhandel bieten den Kunden ja Kredite oder günstige
Teilzahlungskäufe an. Was meinen Sie: Haben solche Teilzahlungskäufe für die Kunden eher
Vorteile, weil man nicht sofort den vollen Preis bezahlen muss, oder haben sie für die Kunden
eher Nachteile, weil sie dazu verleiten, Dinge zu kaufen, die man sich eigentlich gar nicht
leisten kann?“
%
42
54
4
100
878
2500 Euro
und mehr
%
36
61
3
100
821
DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
99

DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
100
Bei der Frage nach dem Ratenzahlungskredit zeigt die Bevölkerung Zurückhaltung:
Skepsis gegenüber Ratenzahlungen
23 Prozent meinen, Ratenzahlungskredite hätten vor allem Vorteile, 60 Prozent sehen
in erster Linie die Gefahren, die mit ihnen verbunden sind (Tabelle 8).
Skepsis gegenüber Ratenzahlung
FRAGE: „Viele Warenhäuser und auch der Versandhandel bieten den Kunden ja Kredite
oder günstige Teilzahlungskäufe an. Was meinen Sie: Haben solche Teilzahlungskäufe
für die Kunden eher Vorteile, weil man nicht sofort den vollen Preis
bezahlen muss, oder haben sie für die Kunden eher Nachteile, weil sie dazu
verleiten, Dinge zu kaufen, die man sich eigentlich gar nicht leisten kann?“
Tab. 8
Haben Vorteile
Haben Nachteile
Unentschieden/Keine Angabe
Bevölkerung
n = 1271
%
23
60
17
100
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009

Ratenzahlung – interessant für Familien mit kleinen Kindern
Ratenzahlung – interessant für Familien mit kleinen Kindern
FRAGE: „Viele Warenhäuser und auch der Versandhandel bieten den Kunden ja Kredite
oder günstige Teilzahlungskäufe an. Was meinen Sie: Haben solche Teilzahlungskäufe
für die Kunden eher Vorteile, weil man nicht sofort den vollen Preis
bezahlen muss, oder haben sie für die Kunden eher Nachteile, weil sie dazu
verleiten, Dinge zu kaufen, die man sich eigentlich gar nicht leisten kann?“
Tab. 9
Haben Vorteile
Haben Nachteile
Unentschieden/Keine Angabe
unter
6 Jahren
33
47
20
100
n = 85
%
Befragte mit Kindern im Alter von Kinderlose Befragte
6 bis unter
18 Jahren
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
Aufschlussreich ist nun, dass die Skepsis vor allem bei den Eltern kleiner Kinder mit 49 Prozent
deutlich geringer ist als beim Durchschnitt der Bevölkerung (Tabelle 9), also bei der Bevölkerungsgruppe,
die finanziell besonders stark unter Druck steht und damit auch am ehesten auf
Ratenzahlungen angewiesen ist. Wirklich attraktiv sind Ratenzahlungen anscheinend fast nur
für denjenigen, die auf andere Weise nicht in der Lage wären, notwendige Anschaffungen zu
tätigen (Tabelle 10). Überlegungen, dass ein Ratenkredit auch dann Vorteile mit sich bringen
kann, wenn man in der Lage wäre, das betreffende Produkt auch sofort zu bezahlen, scheinen
bei der Bevölkerung keine große Rolle zu spielen. Sonst wäre die Akzeptanz bei denen,
die ihre wirtschaftliche Lage als gut bezeichnen, größer.
%
25
57
18
100
231
18 Jahren
und älter
% %
17
69
14
100
613
27
53
20
100
418
DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
101

DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
102
Ratenzahlungen – attraktiv nur für die, die wirklich darauf angewiesen sind
Ratenzahlungen – attraktiv nur für die, die wirklich darauf angewiesen sind
FRAGE: „Viele Warenhäuser und auch der Versandhandel bieten den Kunden ja Kredite
oder günstige Teilzahlungskäufe an. Was meinen Sie: Haben solche Teilzahlungskäufe
für die Kunden eher Vorteile, weil man nicht sofort den vollen Preis
bezahlen muss, oder haben sie für die Kunden eher Nachteile, weil sie dazu
verleiten, Dinge zu kaufen, die man sich eigentlich gar nicht leisten kann?“
Tab.10
Haben Vorteile
Haben Nachteile
Unentschieden/Keine Angabe
Sehr
gut
16
68
16
100
n = 117
%
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
Erneut steht man, wie schon bei der Einstellung zum Sparen, vor scheinbar widersprüchlichen
Befunden: Auf der einen Seite hat, wie gesehen, der Teil der Bevölkerung, der über ein gutes
Einkommen verfügt, grundsätzlich die geringsten Berührungsängste gegenüber Krediten,
auf der anderen Seite werden dann, wenn eine konkrete Situation vor Augen geführt wird,
Kredite am ehesten von denen akzeptiert, deren wirtschaftliche Lage angespannt ist. Der
scheinbare Widerspruch löst sich auf, wenn man sich vor Augen führt, dass sich hinter diesen
Antwortmustern zwei sehr unterschiedliche Verhaltensmuster verbergen. Hier wird der Unterschied
zwischen zwei Arten von Krediten und damit auch zwei verschiedenen Gruppen von
Kreditnehmern sichtbar, die unten noch ausführlicher angesprochen werden, nämlich einmal
denjenigen, die einen Kredit aufnehmen, um eine große Investition zu ermöglichen, allem
voran ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung. Diese Art von Kredit wird häufiger von
Menschen mit einem guten Einkommen aufgenommen, und er wird von diesen als notwendig
und sinnvoll akzeptiert. Auf der anderen Seite stehen Kredite für Konsumgüter, die von
vielen nur dann als akzeptabel empfunden werden, wenn sie sich nicht vermeiden lassen,
und damit vor allem von denjenigen, deren Lebenssituation sie zur Aufnahme solcher Kredite
zwingt.
Gut
%
18
67
15
100
548
Eigene wirtschaftliche Lage
Es reicht
(gerade)
%
29
52
19
100
416
Kann mir nur
das Nötigste
leisten
%
28
54
18
100
150
Habe
ziemliche
Sorgen
%
44
38
18
100
24

Das ändert aber nichts daran, dass die gleiche Bevölkerungsgruppe Krediten gegenüber
generell eher zurückhaltend steht, vielleicht sogar gerade weil ihr neben den Vorteilen
solcher Kredite auch die Gefahren klarer vor Augen stehen, die sie mit sich bringen können.
Die generelle Zurückhaltung der Deutschen gegenüber Krediten ist auch daran zu erkennen,
dass viele gar nicht auf den Gedanken kämen, sich bei Geldnot zuerst an eine Bank zu
wenden. Über die Hälfte (56 Prozent) würden sich an ihre Bank wenden. Aber nicht viel
weniger, 43 Prozent würden erst ihre Familie, Verwandte oder Freunde bitten, ihnen auszuhelfen
(Tabelle 11).
Zum Teil ist dieser Unterschied zwischen den Einkommensgruppen auf den Umstand
zurückzuführen, dass sich in der Gruppe mit einem Einkommen von unter 1500 Euro
überproportional viele junge Leute befinden, die beruflich noch nicht gefestigt und damit
ohnehin finanziell von ihrer Familie abhängig sind. Dementsprechend sagen auch mehr
als zwei Drittel der unter 30-Jährigen, sie würden sich, wenn sie Geld benötigten, zunächst
an ihre Familie oder Verwandten wenden. Doch dieser Effekt allein kann den Unterschied
zwischen den Einkommensgruppen kaum erklären, denn in der Gruppe der Geringverdiener
befinden sich auch überdurchschnittlich viele Rentner, die sich wiederum zu zwei Dritteln
zuerst an ihre Bank wenden würden. So erscheint es naheliegend anzunehmen, dass es bei
vielen
An wen
Geringverdienern
man sich bei Geldnot
eine gewisse
wendet
„Schwellenangst“ gibt, die sie daran hindert, einen
Kredit aufzunehmen, wenn es sich irgend vermeiden lässt.
An wen man sich bei Geldnot wendet
FRAGE: „Stellen Sie sich einmal vor, Sie benötigen dringend Geld. An wen würden Sie
sich zunächst wenden? An Ihre Bank, an Ihre Familie bzw. Ihre Verwandten,
an Freunde oder an wen sonst?"(Falls: „Kommt auf den Betrag an“:
„Gemeint ist eine größere Summe Geld.“).
Tab. 11
Bank
Familie, Verwandte
Freunde
Anderes
Keine Angabe
* x = weniger als 0,5 Prozent
** Summe größer als 100 Prozent wegen Mehrfachnennungen
Bevölkerung
%
56
40
3
x*
3
102**
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
DIE EINSTELLUNG GEGENÜBER KREDITEN
103

WOFÜR WERDEN KREDITE AUFGENOMMEN?
104
2.3 Wofür werden Kredite aufgenommen?
Die Akzeptanz von Krediten bei der Bevölkerung ist stark davon abhängig, wofür die Kredite
aufgenommen werden sollen. Die Frage, welche Anschaffung die Aufnahme eines Kredits
rechtfertigt, wird dabei unterschiedlich beantwortet, je nachdem, in welcher Lebensphase
sich die Befragten befinden.
Ein Drittel der deutschen Bevölkerung hat im Verlauf der letzten fünf Jahre einen Kredit
aufgenommen, 32 Prozent in den alten und 37 Prozent in den neuen Bundesländern
(Tabelle 12), wobei der Anteil der Kreditnehmer unter den Befragten im Alter zwischen
30 und 44 Jahren mit Abstand am größten ist: Jeder Zweite in dieser Altersgruppe hat in
den letzten Jahren zumindest einmal einen Kredit aufgenommen (Tabelle 13). Dass Kredite
gerade in dieser Lebensphase besonders häufig in Anspruch genommen werden, ist kein
Zufall, sondern wahrscheinlich die Folge eines gesellschaftlichen Wandels, der sich in den
letzten Jahrzehnten vollzogen hat: Die wesentlichen Lebensentscheidungen, die in der Regel
auch mit besonders großen Investitionen verbunden sind: Eheschließung, Familiengründung,
Existenzgründung, Hausbau, werden von einem wachsenden Teil der Bevölkerung mehr
und mehr nach hinten verschoben. Während sie sich bei früheren Generationen über mehrere
Lebensjahrzehnte verteilen konnten, werden sie heute oft auf wenige Jahre im vierten
Lebensjahrzehnt zusammengedrängt. Das hat zur Folge, dass die Altersgruppe der 30- bis
44-Jährigen heute unter einem besonders starken finanziellen Druck steht, nicht nur, weil die
Kreditaufnahme
meisten Käufer von Immobilien in diesem Alter sind, sondern auch, weil viele andere außergewöhnlichen
finanzielle Belastungen nahezu gleichzeitig anfallen.
Kreditaufnahme
FRAGE: „Haben Sie oder jemand aus Ihrem Haushalt in den letzten fünf Jahren einen
Kredit aufgenommen? Wenn Sie eine größere Anschaffung in Raten abbezahlen,
ist das hier auch gemeint.“
Ja
Tab.12
Nein
Befragte
insgesamt
n = 2491
%
33
67
Westdeutschland
%
32
68
1682
Ostdeutschland
809
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
%
37
63
100 100 100

Kreditaufnahme nach Alter
Kreditaufnahme nach Alter
FRAGE: „Haben Sie oder jemand aus Ihrem Haushalt in den letzten fünf Jahren einen
Kredit aufgenommen? Wenn Sie eine größere Anschaffung in Raten abbezahlen,
ist das hier auch gemeint.“
Ja
Tab.13
Nein
16-29
Jahren
32
68
100
n = 447
%
Befragte im Alter von
30-44
Jahren
%
50
50
100
599
45-59
Jahren
%
39
61
100
657
60 Jahren
und älter
787
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
WOFÜR WERDEN KREDITE AUFGENOMMEN?
%
14
86
100
105

WOFÜR WERDEN KREDITE AUFGENOMMEN?
106
Die drei ersten Anlässe zur Kreditaufnahme: Auto, Haus bzw. Eigentumswohnung und
Wohnungseinrichtung sind eng verknüpft mit der Lebensphase der Familiengründung und
werden deswegen auch weit überproportional von Befragten mit minderjährigen Kindern,
besonders mit Kindern unter 6 Jahren, genannt (Grafik 4).
Die Familiengründung ist der wichtigste Anlass für die Aufnahme eines Kredits
FRAGE: An alle, die in den letzten fünf Jahren einen Kredit aufgenommen haben: „Wofür haben Sie
oder jemand aus Ihrem Haushalt in den letzten fünf Jahren einen Kredit aufgenommen?
Bitte sagen Sie es mir nach dieser Liste ...“
Auto, Motorrad
Haus, Eigentumswohnung
Wohnungseinrichtung
Unterhaltungselektronik
Ablösung bzw. Rückzahlung
eines anderen Kredits
Geschäftsgründung,
Selbstständigkeit
Eigene Aus- oder Weiterbildung
eigenes Studium
Lebensunterhalt, Miete
Besonderer familiärer Anlass
Reise, Urlaub
Mode, Kleidung, Schmuck
Anderes
3 5
1 2 3
1 2
1
12
01
2
1
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
Grafik 4
Basis: Gesamtbevölkerung
Kinderlose Befragte
Befragte mit Kindern von 6 bis unter 18 Jahren
Befragte mit Kindern unter 6 Jahren
0 1 3
4
7
5 6 7
9
13
13
18
20
24
23
28

Das Vorurteil, dass es vor allem Menschen mit geringer Bildung seien, die Konsumkredite
in Anspruch nehmen, wird nicht bestätigt. Befragte mit Haupt- oder Volksschulabschluss
nehmen solche Kredite nicht häufiger auf als Befragte mit mittlerer Reife oder einem höheren
Schulabschluss (Grafik 5). Zum Teil ist dieser Befund durch den statistischen Effekt „verdeckte
Korrelation“ zu erklären. Dabei gleichen sich zwei statistische Zusammenhänge aus: Befragte
mit geringerer Bildung haben oft auch ein geringeres Einkommen und sind eher auf Konsumkredite
angewiesen, gleichzeitig ist der Anteil der Personen mit geringerer formaler Bildung
in der Altersgruppe der 60-Jährigen und Älteren besonders groß, die bei Krediten besonders
zurückhaltend ist.
Konsumkredite: Keine Unterschiede nach Schulbildung
FRAGE: An alle, die in den letzten fünf Jahren einen Kredit aufgenommen haben:
„Wofür haben Sie oder jemand aus Ihrem Haushalt in den letzten fünf Jahren
einen Kredit aufgenommen? Bitte sagen Sie es mir nach dieser Liste ...“
Prozent
10
5
0
Jahre
Dennoch bleibt auffällig, dass in allen drei Bildungsgruppen die Aufnahme eines Konsum-
kredits ein seltener Ausnahmefall ist, der von den meisten anscheinend nur im Notfall
erwogen wird.
Wohnungseinrichtung
Wohnungseinrichtung
Unterhaltungselektronik
Unterhaltungselektronik
Lebensunterhalt, Lebensunterhalt, Miete Miete
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Grafik 5
8
3
0
Basis: Gesamtbevölkerung
Basis: Gesamtbevölkerung
2
Volks-/ Hauptschule Mittlere Reife Abitur/ Studium
7
5
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043
7
3
1
WOFÜR WERDEN KREDITE AUFGENOMMEN?
107

AUSWIRKUNGEN DER WIRTSCHAFTSKRISE
108
2.4 Die Auswirkungen der Wirtschaftskrise
Eine der Hauptaufgaben der vorliegenden Untersuchung bestand darin zu prüfen, inwieweit
die gegenwärtige Wirtschaftskrise die Einstellung der Bevölkerung zum Sparen und gegenüber
Krediten verändert hat und inwieweit sie auch das tatsächliche Verhalten beeinflusst.
Um dies festzustellen, muss man in einem ersten Schritt prüfen, inwieweit die Wirtschafts-
krise überhaupt das Leben der Bevölkerung beeinträchtigt. Die Umfrageergebnisse des
Allensbacher Instituts zeigen, dass dies bisher nur in einem geringen Maße der Fall ist. Auf
die Frage „Hat die Wirtschaftskrise Ihr Leben verändert?“ unterscheiden sich die Antworten
vom September 2009 nur wenig von denen Ende des vergangenen Jahres. Bedenkt man,
dass in der Zwischenzeit allein die Zahl der Beschäftigten in Kurzarbeit um rund eine Million
zugenommen hat, kann man die Stabilität der Werte nur als erstaunlich bezeichnen. Auffällig
ist darüber hinaus, dass der Höhepunkt der Krise aus Sicht der Befragten bereits überschritten
zu sein scheint. Im Juli 2009 wurde mit 29 Prozent der höchste Anteil derjenigen erreicht,
die sagten, die Krise habe ihr Leben verändert. Seitdem ist dieser Wert wieder etwas zurückgegangen
(Grafik 6).
Hat die Wirtschaftskrise das Leben verändert?
FRAGE: „Hat sich Ihr Leben aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen Lage in Deutschland seit dem letzten
Herbst verändert, oder würden Sie das nicht sagen, hat sich dadurch nichts verändert?“
Prozent
80
70
60
50
40
30
20
10
0
Nov/Dez.
2008
Jan.
2009
Feb.
2009
*) Bis August 2008: „Hat sich Ihr Leben aufgrund der aktuellen
wirtschaftlichen Lage in Deutschland in den letzten Wochen ...“
An 100 fehlende Prozent: Unentschieden/Keine Angabe
Grafik 6
Würde das nicht sagen
Leben hat sich verändert
77
17
72
20
76
18
73
20
Mai.
2009
65
29
Juli.
2009
70 70
25 25
Aug.
2009
Sept.
2009
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Quelle: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage

Die Befragtengruppe der Kreditnehmer ist etwas überdurchschnittlich von der Wirtschaftskrise
betroffen. 30 Prozent derjenigen, die zurzeit einen Kredit abbezahlen, sagen, dass die
schwierige wirtschaftliche Lage auf ihr eigenes Leben einen Einfluss hat. Allerdings liegt der
Grund hierfür nicht darin, dass Kreditnehmer prinzipiell stärker von der Wirtschaftskrise betroffen
wären als andere, sondern vielmehr darin, dass, wie gesehen, es vor allem Menschen
in den mittleren Lebensjahren sind, die Kredite aufnehmen und die die Krise unmittelbar trifft
als Nichtberufstätige.
Es lässt sich festhalten, dass die Wirtschaftskrise die finanziellen Verhältnisse der Deutschen
bisher nicht grundlegend verändert hat. Allerdings fürchten nicht wenige, dass sie zu einem
späteren Zeitpunkt noch von der Wirtschaftslage betroffen sein könnten. Dies zeigen die
Antworten auf eine Frage, bei der der Einfluss der Wirtschaftskrise auf das eigene Leben
etwas detaillierter beschrieben werden sollte. 42 Prozent sagten im September 2009, die
Krise beeinflusse ihr Leben „eigentlich gar nicht“ und sie rechneten auch damit, dass dies
so bleibt. 25 Prozent sagten, sie seien von der Krise bisher nicht betroffen, befürchteten
aber, dass sich das bald ändern werde. Fast ebenso viele, 26 Prozent, sagten, die Krise
betreffe sie „etwas, aber nicht so stark“. Lediglich 6 Prozent gaben an, von der Krise stark
betroffen zu sein. Angesichts dieser Zahlen wird deutlich, dass die Folgen der Wirtschaftskrise
auf das Leben der Menschen bisher vor allem psychologischer Natur sind (Grafik 7).
Einfluss der Wirtschaftskrise auf das Leben – Der Höhepunkt scheint bereits überschritten
FRAGE: „Es ist ja ganz unterschiedlich, wie stark die Menschen von der Wirtschaftskrise betroffen sind.
Wie ist das bei Ihnen persönlich: Wie stark beeinflusst die Krise Ihr Leben?“
Prozent
45
40
35
30
25
20
15
10
5
0
41
32
20
Die Krise beeinflusst mein Leben bislang
eigentlich gar nicht und ich gehe davon aus,
42
dass es auch so bleibt
39
38
Bisher beeinflusst die Krise mein Leben zwar nicht,
aber ich befürchte, dass sich das bald ändern wird
27
25
29
25
26
25
Die Krise betrifft mich etwas, aber nicht so stark
8
6 6 6
Mai 2009 Juli 2009 August 2009 Sept. 2009
Die Krise betrifft mich stark
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfragen
Grafik 7
AUSWIRKUNGEN DER WIRTSCHAFTSKRISE
109

AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
110
2.5 Die Auswirkungen der Wirtschaftskrise
auf das Spar- und Kreditverhalten
Die insgesamt festzustellende größere Vorsicht der Verbraucher zeigt sich etwa an den
Antworten auf eine Frage, bei der drei verschiedene Strategien vorgelegt wurden, wie man
angesichts der Krise mit Geld umgehen kann. Die Befragten wurden gebeten anzugeben,
welche der Strategien am ehesten der entspricht, der auch sie selbst folgen. Präsentiert
wurden die Strategien auf einem Bildblatt.
Die meisten Befragten, 52 Prozent, stimmten der Aussage zu: „Ich sehe keinen Grund, wegen
der Wirtschaftskrise etwas an meinem Verhalten zu ändern. Ich gebe nicht mehr, aber auch
nicht weniger Geld aus als sonst.“ Von denen, die ihr Verhalten angesichts der Krise geändert
haben, sagten die meisten, 36 Prozent, „Ich versuche zurzeit sparsamer zu leben als sonst
und mein Geld zusammenzuhalten. Schließlich kann niemand vorhersagen, wie sich die wirtschaftliche
Situation entwickelt, was noch auf einen zukommt.“ Lediglich 9 Prozent sagten
dagegen „Ich gebe zurzeit mehr Geld aus als sonst. Da die Preise schon lange nicht mehr so
niedrig waren wie im Moment, bekomme ich mehr für mein Geld. Da wäre es unvernünftig,
diese Gelegenheit nicht zu nutzen.“ (Tabelle 14). Angesichts der derzeit niedrigen Kreditzinsen,
der niedrigen Inflationsrate und der zahlreichen günstigen Rabattangebote des Einzelhandels
mag es gute sachliche Gründe dafür geben, die dritte Position zu vertreten, doch den
meisten Deutschen erscheint eine solche Haltung angesichts der Unsicherheit der Wirtschaftslage
verwegen. Die Zahl derjenigen, die sagen, sie versuchten wegen der Krise mehr zu
sparen als sonst, übersteigt die Zahl derer, die sagen, sie geben jetzt erst recht mehr Geld aus,
um das Dreifache. Es soll dabei nicht bestritten werden, dass es viele Bürger gibt, die derzeit
weniger Geld sparen als in früheren Jahren. Dazu wurden in der vorliegenden Untersuchung
keine Fragen gestellt. Doch es spricht einiges dafür, dass wenn dies der Fall ist, der Grund
nicht in einer grundlegend stärkeren Ausgabebereitschaft zu suchen ist, sondern darin, dass
trotz aller sozialen Maßnahmen in etwa einem Viertel der Haushalte das Geld zumindest ein
wenig knapper geworden ist.

Sparen in der Krise?
Sparen in der Krise?
FRAGE:
n =
Tab. 14
„Hier unterhalten sich drei darüber, wie sie jetzt in der Wirtschaftskrise mit ihrem
Geld umgehen. Welche(r) der drei sagt am ehesten das, was auch Sie denken?“
Ich versuche zurzeit sparsamer zu leben
als sonst und mein Geld zusammenzuhalten.
Schließlich kann niemand vorhersagen,
wie sich die wirtschaftliche Situation entwickelt,
was noch auf mich zukommt.
Ich sehe keinen Grund, wegen der Wirtschaftskrise
etwas an meinem Verhalten
zu ändern. Ich gebe nicht mehr, aber auch
nicht weniger Geld aus als sonst.
Ich gebe zur Zeit eher mehr Geld aus als sonst.
Da die Preise schon lange nicht mehr so niedrig
waren wie im Moment, bekomme ich mehr für
mein Geld. Es wäre unvernünftig, diese Gelegenheit
nicht zu nutzen.
Unentschieden
AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
Bevölkerung
%
36
52
9
3
100
1271
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
111

AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
112
Die gleiche vorsichtige Grundhaltung der Bevölkerung zeigt sich, wenn man danach fragt,
ob es in der jetzigen Zeit sinnvoll sei, einen Kredit aufzunehmen. Auch hier entschieden
sich die Befragten mit deutlicher Mehrheit für die vorsichtige Position: 58 Prozent sagten,
man sollte jetzt besser keinen Kredit aufnehmen, lediglich 25 Prozent empfahlen, die
derzeit Geringe günstigen Risikofreude Bedingungen zu nutzen (Tabelle 15). Allerdings gibt es bei dieser Frage,
anders als bei den meisten anderen in dieser Studie, charakteristische Unterschiede im
Antwortverhalten verschiedener Bevölkerungsgruppen.
Geringe Risikofreude
FRAGE:
n =
Tab. 15
„Hier unterhalten sich zwei darüber, ob es sinnvoll ist, in der derzeitigen Wirtschaftskrise
einen Kredit aufzunehmen oder nicht. Welche(r) von beiden sagt
eher das, was auch Sie denken, der/die obere, oder der/die untere?“
Wer darüber nachdenkt, für eine größere
Anschaffung einen Kredit aufzunehmen,
sollte das meiner Meinung nach jetzt tun.
Im Moment sind die Bedingungen günstig.
Diese Gelegenheit sollte man nutzen.
Das sehe ich anders. Gerade in der derzeitigen
Wirtschaftskrise lässt sich nur
schwer vorhersagen, wie sich die eigene
wirtschaftliche Lage entwickelt und
was noch alles auf einen zukommt.
Daher sollte man vorsichtig sein und
jetzt keinen Kredit aufnehmen.
Unentschieden
Bevölkerung
%
25
58
17
100
1220
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009

Unter den Befragten mit einem Haushalts-Nettoeinkommen von 2500 Euro und mehr
sagten Wer immerhin wenig Geldsorgen 34 Prozent, hat, man neigt sollte eher jetzt dazu, einen die Kredit günstigen aufnehmen, Kreditbedingungen
wenn man über
in der Krise zu nutzen
eine größere Anschaffung nachdenkt, während die Geringverdiener nur zu 17 Prozent
diese Position vertreten (Tabelle 16).
Wer wenig Geldsorgen hat, neigt eher dazu, die günstigen Kreditbedingungen in
der Krise zu nutzen
FRAGE:
n =
Tab. 16
„Hier unterhalten sich zwei darüber, ob es sinnvoll ist, in der derzeitigen Wirtschaftskrise
einen Kredit aufzunehmen oder nicht. Welche(r) von beiden sagt
eher das, was auch Sie denken, der/die obere, oder der/die untere?“
Wer darüber nachdenkt, für eine größere
Anschaffung einen Kredit aufzunehmen,
sollte das meiner Meinung nach jetzt tun.
Im Moment sind die Bedingungen günstig.
Diese Gelegenheit sollte man nutzen.
Das sehe ich anders. Gerade in der derzeitigen
Wirtschaftskrise lässt sich nur
schwer vorhersagen, wie sich die eigene
wirtschaftliche Lage entwickelt und
was noch alles auf einen zukommt.
Daher sollte man vorsichtig sein und
jetzt keinen Kredit aufnehmen.
Unentschieden
AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
unter 1500
Euro
%
17
68
15
100
309
Netto-Haushaltseinkommen
1500 bis
unter 2500
Euro
%
23
59
18
100
430
2500 Euro
und mehr
%
34
48
18
100
400
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
113

AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
114
Man meint hier die größere Selbstsicherheit und auch die – durchschnittlich – größere
Erfahrung mit Krediten in der Gruppe der Gutverdienenden zu erkennen. Folgerichtig
sind es auch überproportional viele Kreditnehmer, also Personen, die sich in nicht allzu
Auch Befragte, die selbst einen Kredit zurückzahlen, neigen zur Zurückhaltung
ferner Vergangenheit mit den Konditionen für Kredite haben auseinandersetzen müssen,
die dazu raten, die günstige Gelegenheit zu nutzen. Doch selbst in dieser Gruppe sind
die Befürworter einer Kreditaufnahme in der Minderheit (Tabelle 17).
Auch Befragte, die selbst einen Kredit zurückzahlen, neigen zur Zurückhaltung
FRAGE:
n =
Tab. 17
„Hier unterhalten sich zwei darüber, ob es sinnvoll ist, in der derzeitigen
Wirtschaftskrise einen Kredit aufzunehmen oder nicht. Welche(r) von beiden
sagt eher das, was auch Sie denken, der/die obere, oder der/die untere?“
Wer darüber nachdenkt, für eine größere
Anschaffung einen Kredit aufzunehmen,
sollte das meiner Meinung nach jetzt tun.
Im Moment sind die Bedingungen günstig.
Diese Gelegenheit sollte man nutzen.
Das sehe ich anders. Gerade in der derzeitigen
Wirtschaftskrise lässt sich nur schwer vorhersagen,
wie sich die eigene wirtschaftliche Lage
entwickelt und was noch alles auf einen zukommt.
Daher sollte man vorsichtig sein und jetzt keinen
Kredit aufnehmen.
Unentschieden
Befragte, die zur
Zeit einen Kredit
abbezahlen
Deutlich wird, dass die Wirtschaftskrise bisher stärker psychologisch wirkt, als dass sie das
tatsächliche Verhalten der Bevölkerung beeinflusst. Das Gefühl, man müsse angesichts der
Unwägbarkeiten besser vorsichtig handeln und das Geld möglichst zusammenhalten, ist weit
verbreitet. Bei vielen ist die konkrete Absicht vorhanden, möglichst weniger Geld auszugeben
als sonst.
%
35
46
19
100
398
Befragte, die zur
Zeit keinen Kredit
abbezahlen
%
21
63
16
100
820
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009

Steigende Probleme bei der Kreditrückzahlung?
Die Wie bisherigen schwer Befunde fällt die Rückzahlung?
bedeuten allerdings nicht, dass die Krise an den Verbrauchern oder
gar den Kreditnehmern bisher völlig spurlos vorübergegangen ist. Eine nicht geringe Zahl
von Befragten berichtet über wachsende Probleme, Kredite zurückzuzahlen (Tabelle 18).
Wie schwer fällt die Rückzahlung?
FRAGE:
n =
Tab. 18
An alle, die zur Zeit einen Kredit zurückzahlen: „Es kann ja ganz unterschiedlich
sein, wie leicht oder schwer es einem fällt, einen laufenden Kredit zurückzuzahlen.
Wie ist das bei Ihnen: Welcher Punkt von dieser Liste trifft am ehesten auf Sie zu?“
Es fällt mir relativ leicht, den Kredit zurückzuzahlen.
Es ist eigentlich kein Problem für mich, den Kredit
zurückzuzahlen, aber ich muss mich bei anderen Dingen
schon etwas einschränken.
Ich kann den Kredit zurückzahlen, aber ich muss mich
ansonsten sehr einschränken.
Es ist für mich ein großes Problem, den Kredit zurückzuzahlen.
Ich weiß nicht, wie ich das schaffen soll.
Keine Angabe
AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
Kreditnehmer
%
24
50
21
3
2
100
823
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
115

AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
116
Die Rückzahlung von Krediten ist vor allem für diejenigen schwerer geworden, die auch
ausdrücklich zu Protokoll geben, dass die Wirtschaftskrise ihr Leben beeinflusst (Tabelle 19).
Man erkennt, dass die Wirtschaftskrise bei Haushalten, die ohnehin bereits ein gewisses
finanzielles Risiko tragen, die Lage durchaus verschärft. Nur dass die Veränderung der Lage
in Einfluss den meisten der Wirtschaftskrise Fällen so gering auf ist, die dass Rückzahlung sie das tatsächliche von Krediten Kaufverhalten nicht wesentlich
beeinflusst, sondern vor allem das Gefühl auslöst, der finanzielle Spielraum werde knapper.
Einfluss der Wirtschaftskrise auf die Rückzahlung von Krediten
FRAGE:
n =
Tab. 19
Leichter
Schwerer
An alle, die zurzeit einen Kredit zurückzahlen: „Wenn Sie das einmal mit dem
letzten Jahr vergleichen: Würden Sie sagen, die Rückzahlung des Kredits fällt
Ihnen dieses Jahr leichter als letztes Jahr, oder schwerer, oder hat sich da nicht
viel verändert?“
Hat sich nicht viel verändert
Hatte vor einem Jahr noch keinen Kredit
Unentschieden/Keine Angabe
Befragte, die sagen, die Wirtschaftskrise
beeinflusse ihr Leben
Wie hoch darf die monatliche Kreditrate sein?
Dass auch eher geringe finanzielle Einschränkungen infolge der Wirtschaftskrise bei vielen
Kreditnehmern rasch Sorgen aufkommen lassen, hängt möglicherweise damit zusammen,
dass viele Bürger grundsätzlich bereit sind, dann, wenn sie denn überhaupt einen Kredit aufnehmen,
eine erhebliche monatliche Belastung zu tragen. In der vorliegenden Untersuchung
wurde die Frage gestellt: „Einmal angenommen, jemand, der etwa so viel verdient wie Sie
bzw. ähnlich hohe Einkünfte hat, nimmt einen Kredit auf: Wie hoch sollte da die monatliche
Rate, die er zurückzahlen muss, höchstens sein? Welche monatliche Rate halten Sie gerade
noch für verkraftbar?“ Bei dieser Frage nannten die Befragten im Durchschnitt einen Wert
von 242 Euro, in Westdeutschland 263 Euro, in Ostdeutschland knapp 162 Euro (Tabelle 20).
nicht
%
8
14 36 63
72
4
100
495
etwas
%
9
51
3
100
243
stark
%
-
32
2 1 3
2
100
QUELLE: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009
76

Es ist aufschlussreich, diese Werte mit dem durchschnittlichen frei verfügbaren Einkommen
zu vergleichen, das das Institut für Demoskopie Allensbach regelmäßig im Rahmen der
Allensbacher Markt- und Werbeträger-Analyse (AWA) ermittelt. Hierbei werden die Befragten
gebeten anzugeben, wie viel Geld ihnen im Monat übrig bleibt, wenn sie alle Kosten für
die Lebenshaltung, also etwa für Kleidung, Essen und Miete abziehen. Der auf diese Weise
ermittelte Durchschnittswert ist in Tabelle 20 in der zweiten Zeile wiedergegeben. Er liegt
bei knapp 305 Euro für Deutschland insgesamt, 320 Euro im Westen und 241 Euro im Osten.
Zieht man nun von dieser Zahl die von den Befragten als noch akzeptabel bezeichnete
monatliche Wie hoch Belastung darf die monatliche für Kredite ab, Belastung dann bleibt sein? eine Differenz von deutlich unter 100 Euro
übrig (Westdeutschland: 56 Euro, Ostdeutschland: 79 Euro).
Wie hoch darf die monatliche Belastung sein?
FRAGE:
Tab.20
„Einmal angenommen, jemand, der etwa so viel verdient wie Sie bzw. ähnlich
hohe Einkünfte hat, nimmt einen Kredit auf: Wie hoch sollte dann die
monatliche Rate, die er zurückzahlen muss, höchstens sein? Welche monatliche
Belastung halten Sie gerade noch für verkraftbar?“
Genannter Durchschnittswert
Durchschnittliches frei verfügbares
Einkommen
Frei verfügbares Einkommen minus
genannter Durchschnittswert
Anteil der akzeptierten Ratenhöhe
am frei verfügbaren Einkommen
Befragte
insgesamt
242,00
304,68
62,68
79 %
263,32
319,80
56,48
82 %
161,78
240,78
79,00
Im Durchschnitt sind Westdeutsche bereit, 82 Prozent des frei verfügbaren Einkommens für
einen Kredit aufzuwenden, in den neuen Bundesländern sind es immerhin noch 67 Prozent.
Nun kann eine solche Rechnung selbstverständlich nur sehr grobe Richtwerte erbringen:
Hinter den Durchschnittswerten verbergen sich reiche und arme Haushalte, risikobereite
und risikoscheue Befragte. Dennoch sind die auf diese Weise gewonnenen Zahlen auf-
schlussreich. Wenn sie auch nur annähernd das tatsächliche Verhalten reflektieren, muss
es einen nicht unerheblichen Teil von Kreditnehmern in Deutschland geben, die bei der
67 %
Kalkulation der Raten bis an die Grenze ihrer finanziellen Möglichkeiten gehen. In einem
solchen Fall muss auch eine nur geringe zusätzliche finanzielle Belastung, sei sie durch die
Wirtschaftskrise oder einen anderen Grund verursacht, als Bedrohung empfunden werden.
AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
%
Westdeutschland
%
Ostdeutschland
Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage Nr. 10043, September 2009, Allensbacher Markt- und Werbeträger-Analyse (AWA) 2009
%
117

AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
118
Zusammenfassung
Die Ergebnisse der Untersuchung lassen sich wie folgt zusammenfassen:
1. Die Tugend der Sparsamkeit wird von der Bevölkerung nach wie vor hoch geschätzt.
Allerdings hat sich im Laufe der letzten fünf Jahrzehnte eine erkennbare Verschiebung vollzogen:
Während in den 1950er Jahren Sparsamkeit vor allem als Persönlichkeitseigenschaft
eine hohe Wertschätzung genoss, wird sie heute weniger um ihrer selbst willen als Wert
geschätzt, sondern weil sie als vernünftig angesehen wird. Das Thema ist von einem
moralischen zu einem Sachthema geworden.
2. Die Grundhaltung der Deutschen gegenüber Krediten ist heute von einer spürbaren
Zurückhaltung geprägt. Dabei sind es nicht die unteren, sondern die oberen Einkommensgruppen,
die eine eher lockere Einstellung gegenüber Krediten haben. Viele Geringverdiener
haben eine erkennbare „Schwellenangst“, die sie daran hindert, einen Bankkredit aufzunehmen,
wenn es sich irgend vermeiden lässt. Sie würden sich bei Kreditbedarf mehrheitlich
zunächst an Freunde oder Verwandte wenden.
3. Die Akzeptanz von Krediten ist deutlich von der persönlichen Lebenssituation der Befragten
abhängig. Generell sind zwar die Berührungsängste gegenüber Krediten bei Personen
mit hohen Einkommen am geringsten, im konkreten Einzelfall werden aber Kredite für Konsumgüter
vor allem von denen als akzeptabel empfunden, deren Lebenssituation sie zur
Aufnahme solcher Kredite zwingt.
4. Damit lassen sich zwei grundsätzlich verschiedene Arten von Krediten und Kreditnehmern
unterscheiden: Erstens diejenigen, die Kredite aufnehmen um eine große Investition wie
einen Hauskauf zu ermöglichen. Diese Art von Krediten wird eher von Menschen mit gutem
Einkommen aufgenommen und als notwendig und sinnvoll akzeptiert. Zweitens Konsumgüterkredite,
die vor allem von Menschen mit geringem Einkommen in Anspruch genommen
werden und von ihnen nur dann akzeptiert werden, wenn sie sich nicht vermeiden lassen.
5. Die Wirtschaftskrise hat das Alltagsleben der deutschen Bevölkerung bisher wenig beeinträchtigt.
25 Prozent sagten im Herbst 2009, ihr Leben habe sich aufgrund der aktuellen
wirtschaftlichen Lage verändert, wobei die meisten sagen, die Krise betreffe sie etwas, aber
nicht stark. Lediglich 6 Prozent geben an, erheblich von der Krise betroffen zu sein. Kreditnehmer
sind – weil sie überproportional häufig berufstätig sind – etwas stärker von der Krise
betroffen als Menschen, die keinen Kredit abbezahlen.

6. Dementsprechend sind auch die Auswirkungen der Krise auf das Spar- und Kreditver-
halten der Bevölkerung bisher gering. Sie wirkt bisher stärker psychologisch als dass sie
das tatsächliche Verhalten beeinflusst. Das Gefühl, man müsse angesichts der Unwägbar-
keiten der Wirtschaftslage besser vorsichtig handeln und das Geld möglichst zusammenhalten,
ist weit verbreitet. Bei etwa einem Drittel der Bevölkerung ist die konkrete Absicht
vorhanden, möglichst weniger Geld auszugeben als sonst. Nur eine kleine Minderheit
von 9 Prozent nutzt die Krise umgekehrt als Chance, neue Anschaffungen zu besonders
günstigen Bedingungen zu tätigen.
7. 24 Prozent der Kreditnehmer fällt es relativ leicht, Kreditraten und Zinsen zu zahlen.
AUSWIRKUNGEN DER KRISE AUF DAS SPAR- UND KREDITVERHALTEN
50 Prozent müssen sich etwas einschränken, bei 21 Prozent sind stärkere Einschränkungen
erforderlich, und nur 3 Prozent wissen derzeit nicht, wie sie die Rückzahlungen leisten sollen.
119

120

3. 60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre
Konsumentenkredit – eine Bestandsaufnahme
Theophil Graband, Vorstandsvorsitzender der TeamBank AG
Die Jahre 1949 bis 1959
Die Jahre 1960 bis 1969
Die Jahre 1970 bis 1979
Die Jahre 1980 bis 1989
Die Jahre 1990 bis 1999
Die Jahre 2000 bis 2009
Zusammenfassung
Theophil Graband
Der Diplom-Volkswirt ist seit 1997 Vorstandsvorsitzender der TeamBank
AG, Nürnberg. Zuvor war er von 1984 bis 1997 bei der BMW Bank als
Geschäftsführer für den Vertrieb verantwortlich. Seit 2007 im Aufsichtsrat
der SCHUFA Holding AG, seit 2009 Aufsichtsratsvorsitzender.
60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
121

60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
122
Einleitung
Der Konsumentenkredit hat in den vergangenen sechs Jahrzehnten eine turbulente Entwicklung
zurückgelegt. Er ist untrennbar mit dem wirtschaftlichen Aufschwung Deutschlands
nach dem Zweiten Weltkrieg verbunden. Gleichfalls ist er ein Wegbereiter des in den 50er
und 60er Jahren einsetzenden Massenkonsums. Heute kennen wir den Konsumentenkredit
in der gängigen Form des Bar- oder Teilzahlungs- bzw. Ratenkredits. Er dient meist der Absatzfinanzierung
und stützte die großen Konsumwellen der Bundesrepublik: die Textil- und
Einrichtungswelle in den fünfziger Jahren, dann die Funk- und Fernsehwelle in den Sechzigern
und Siebzigern sowie die Automobilwelle(n). 1 Auch der Nicht-Ratenkredit, wie z. B. der
Dispositionskredit auf das Lohn- und Gehaltskonto, zu den Konsumentenkrediten gezählt.
In dem Konsumentenkredit steckt nicht nur eine ereignisreiche Kreditgeschichte. Kredit- und
Konsumgeschichte der Bundesrepublik hängen gleichermaßen zusammen. Sie sind prägend
für das „Wirtschaftswunder“ der Nachkriegsjahre. Im Lauf der Jahrzehnte bot die Kreditwirtschaft
zahlreiche Ratenkredite unter den unterschiedlichsten Namen an. Sie unterscheiden
sich grundsätzlich in punkto Form der Finanzierung, Zinssätze, Laufzeiten, Antragsprüfung
und Vertriebskanal. Auch der 2001 von der TeamBank eingeführte easyCredit markiert
sicherlich noch nicht den Endpunkt in der Geschichte des Konsumentenkredits.
Inwiefern unterscheidet sich die heutige Kreditaufnahme von ihren Anfängen in den 50er
Jahren? Haben sich die Motivationen der privaten Kreditaufnahme grundsätzlich gewandelt?
Mit der Rückschau soll auch der Fragestellung nachgegangen werden, wie sich das Konsumentenkreditvolumen
in den Wirtschaftskrisen der Bundesrepublik entwickelt hatte: 1972/73,
1981/82, 1993, 2000/2001 und 2009.
Das Wachstum der Konsumentenkredite
Prozent
Jahre
Anteil Konsumentenkredite an inländisch vergebenen Krediten (Durchschnittswert)
Anteil Ratenkredite an den Konsumentenkrediten (Durchschnittswert)
90%
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1
12
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8
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4
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0
1960
-
1969
1970
-
1979
51%
1980
-
1989
47%
1990
-
1999
45%
2000
-
2009
55%
QUELLE: Deutsche Bundesbank, Bankenfachverband e.V. , eigene Berechnung

Die Geschichte des Konsumentenkredits hat auch eine kritische Dimension: Mit zunehmender
Verbreitung der privaten Kreditaufnahme lässt sich seit den 80er und 90er Jahren beobachten,
dass mehr Verbraucher in eine Überschuldungssituation geraten. 2 Seit Einführung
der neuen Insolvenzordnung im Jahr 1999 sind rund 600.000 Anträge auf Verbraucherinsolvenz
gestellt worden. Überschuldungsprävention, verantwortungsvolles Kreditgeschäft und
verlässliche Risikobeurteilung sind daher auch gesellschaftliche Themen, die im Bankgeschäft
mit Privatkunden in den Mittelpunkt rücken. Wie noch zu zeigen sein wird, haben sich die
Bestandsvolumina der Konsumentenkredite seit den 50er Jahren rasant vergrößert. Allerdings
gehen die jährlichen Wachstumsraten des Konsumentenkredits seit den 70er Jahren kontinuierlich
zurück. Auffallend sind die kurzen „Wachstumspausen“ in den Rezessionsphasen und
das verminderte Wachstum seit Ende der 90er.
Wichtig ist auch der Hinweis, dass für die Konsumfinanzierer der Wettbewerbsdruck ständig
steigt, sich mit innovativen Vertriebswegen den Weg zum Kunden zu bahnen und die Verbraucherwünsche
nach einer immer schnelleren Kreditvergabe zu erfüllen, sei es im Handel
am „Point of Sale“ oder via Smartphone im Internet. Schließlich fordert die Politik die Kreditwirtschaft
auf, eine ausreichende Kreditversorgung für Privathaushalte und Unternehmen
sicherzustellen.
Die Anfänge des Konsumkredits waren weniger komplex. Einen „Kredit“ aufzunehmen
bedeutete in der Weimarer Republik meist beim Kaufmann anschreiben zu lassen. Die
Menschen überbrückten damals die Zeit bis zur nächsten Lohnzahlung. Es war eine vertrauensvolle
Beziehung zwischen Kunde und Kaufmann. Die regelmäßige Rückzahlung galt als
selbstverständlich. Dennoch hatte das Anschreiben den Ruf einer „liederlichen“ Haushaltsführung.
Daher sprach man das „Schuldenmachen“ auch ungern an. Und weil in den
meisten Fällen auch keine Zinsen erhoben wurden, sahen weite Teile der Bevölkerung darin
auch keinen Kredit.
Die Jahre 1949 bis 1959
Mit der kritischen Einstellung gegenüber dem Anschreiben hatte natürlich auch der Konsumentenkredit
in den Nachkriegsjahren zunächst einen schwierigen Stand. Geld auszugeben,
welches man (noch) nicht besaß, war verpönt und führte teilweise zur sozialen Ächtung.
Auch unter den Banken und Sparkassen herrschte, vom Vorstand bis zum einzelnen Kundenberater,
die ablehnende Haltung lange Zeit vor. So urteilte etwa der Züricher Nationalökonom
Wilhelm Röpke, prominenter Vertreter der neoliberalen Wirtschaftslehre und ein Lehrer
Ludwig Erhards, noch sehr harsch: Der Kreditnehmer sei unordentlich, leichtfertig, und mit
dem Makel des auf Kosten der Übrigen Schmarotzenden behaftet. 3
Die Situation änderte sich erst mit der Währungsreform 1948, als das Warenangebot infolge
der Stabilisierung der Währungs- bzw. Wirtschaftsverhältnisse sprunghaft zunahm und nach
Jahren des schlimmsten Mangels und der Entbehrung sofort einer enormen Nachfrage gegenüberstand.
Die Bedürfnisse der Bevölkerung entwickelten sich rasch. Kredite wurden nicht
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60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
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mehr nur zur Überbrückung finanzieller Engpässe aufgenommen, sondern mit ihnen wurden
auch größere Anschaffungen geplant. Schließlich fehlte es mehr oder weniger an allem.
Dennoch erschienen die „Wirtschaftswunderjahre“ der 50er Jahre für die Menschen „eher
als ein Versprechen auf die zukünftige (hinzugefügt durch den Autor) Konsumgesellschaft,
denn als deren Erfüllung“. 4 So wurde zwar ein bis dahin unbekanntes Warenangebot unterbreitet,
doch die finanziellen Möglichkeiten beschränkten den Konsum zunächst. Es dauerte
bis 1951, ehe der private Pro-Kopf-Verbrauch wieder das Vorkriegsniveau erreicht hatte. Zwei
weitere Jahre dauerte es, bis beispielsweise der Kaloriengehalt der Nahrung je Einwohner
wieder den Standard von 1935/38 erreicht hatte. 5 Diese Zahlen führen deutlich vor Augen,
dass sich der Konsum in den ersten Jahren auf das unmittelbar Nötigste beschränken musste
und darüber hinausgehende Anschaffungen zurückgestellt werden mussten.
Trotz Skepsis – der Konsumentenkredit nimmt Fahrt auf
Das Jahrzehnt kann demnach in zwei Phasen des Privatkonsums aufgeteilt werden: Die erste
kennzeichnet die Absicherung des Grundbedarfs der Familie z. B. mit Textilien, und die zweite
ein wachsendes Bedürfnis, den Lebensstandard mit zusätzlichen Konsum- und langlebigen
Gebrauchsgütern zu verbessern. Damit hatte das altbekannte Anschreiben ausgedient. Allerdings
waren Möbel, Küchengegenstände und Radios zu teuer, als dass der Händler jahrelang
hätte warten können, bis der Kunde die Gesamtsumme gespart hatte. So hatten Händler
einInteresse an Teilzahlungen, zumal ihre Produktpreise die durchschnittliche Kaufkraft der
deutschen Bürger weit überschritten. Der Höhepunkt dieser Anschaffungswelle für langlebige
Gebrauchsgüter lag zwischen 1958 und 1960. 6
Trotz tiefsitzender Skepsis gegenüber dem Kauf auf Raten stieg die Anzahl der Konsumentenkredite
kontinuierlich an. Dies war vor allem dem starken Wirtschaftswachstum in der
noch jungen Bundesrepublik zu verdanken. Das Bruttosozialprodukt wuchs exorbitant mit
durchschnittlich 8,2 Prozent im Jahr. Die Menschen wollten teilhaben am neuen Wohlstand –
und das sofort; finanziert durch einen Konsumentenkredit. Seither sind die Wachstumsraten
des Konsumentenkredits auch in besonderer Weise ein Spiegelbild der Wirtschaftskraft, zumal
das Vertrauen und die Zuversicht in die Wirtschaft wuchsen und damit auch die Erwartung
der eigenen besseren Einkommenssituation. In diesen Jahren waren es in erster Linie die Teilzahlungsbanken,
die einen großen Teil des Kreditbedarfs der Bevölkerung deckten.
Die Zahl der Teilzahlungsbanken wuchs von ca. 50 (1949) auf 134 (1955) und in der Spitze
auf sogar 265 Institute (1961) an. 7 Die Neuausleihungen bei den Teilzahlungsbanken beliefen
sich 1958 auf über 2,9 Mrd. DM. Verteilt auf rund 5,7 Mio. Einzelkredite, entsprach das einer
durchschnittlichen Kredithöhe von rund 510 DM. 8
Sparkassen, Genossenschafts- und Privatbanken kritisierten das Geschäftsmodell des Teilzahlungskredits
zu Beginn scharf. Vielmehr empfahlen die Banken ihren Kunden weiterhin,
sich durch konsequentes Ansparen größere Anschaffungen zu leisten. Sparkassen hießen
nicht nur zufällig so. Sie seien keine „Pumphäuser“, 9 worin noch einmal die grundlegenden

Vorbehalte gegenüber der Konsumfinanzierung deutlich wurden. Doch nicht bei jeder
Sparkasse: Bereits 1949 vereinbarten der Hamburger Möbelfachverband und die beiden
Hamburger Sparkassen ein innovatives Modell: Die Banken vergaben die Kredite zum Zinssatz
von acht Prozent per Annum plus ein Sechstel Prozent pro Monat an Provision, wobei
der Kreditnehmer die Hälfte der Kaufsumme gespart haben musste. Der Erfolg war schnell
sichtbar: 1949 vergab die Sparkasse 268 Möbeldarlehen mit insgesamt 95.000 Mark, zwei
Jahre später waren es bereits 9.418 Kredite mit einer Gesamtsumme von 3,7 Millionen Mark.
Ludwig Erhards persönlicher Kleinkredit (PKK)
Zum Ende des Jahrzehnts legte die Entwicklung des Konsumentenkredits eine völlig neue
Dynamik an den Tag. Zunächst dominierte der so genannte Teilzahlungskredit, freilich auf
niedrigem Niveau. Doch als der erste Nachholbedarf gedeckt war und auch die Kaufkraft
immer weiter zunahm, wurden vermehrt Barkredite nachgefragt. Ein Grund für die Etablierung
des Konsumentenkredits dürfte die Tatsache gewesen sein, dass seit Ende der fünfziger
Jahre die Spareinlagen bei den Banken stiegen, während die Kreditnachfrage von Unternehmen
sank. 11 Die Kreditwirtschaft wandte sich verstärkt den Privatkunden zu.
1959 wurde schließlich in der breiteren Bankenlandschaft auf Anregung von Ludwig Erhard
der persönliche Kleinkredit (PKK) eingeführt. Der Wirtschaftsminister vertrat die Auffassung,
dass die soziale Marktwirtschaft ihrem Wesen nach eine Verbraucherwirtschaft sei und durch
eine „gesunde Teilzahlungswirtschaft“ gefördert werden müsse. 12 Der neue persönliche
Kleinkredit besaß anfangs bankenweit einheitliche Konditionen und war streng reglementiert.
So schrieb die deutsche Bankenaufsicht vor, dass Kleinkredite bis zu einer Höhe von 2.000
(vorher 600) DM vergeben werden dürften; mit der Tilgung hatte der Kunde jedoch nur zwei
Jahre Zeit. 13 Ein weiteres Novum im Vergleich zu den Krediten der Teilzahlungsbanken war,
dass der PKK nicht mehr der reinen Absatzfinanzierung diente. Der Kreditnehmer konnte als
frei agierender Konsument auftreten.
Die Jahre 1960 bis 1969
Das Konsumentenkreditgeschäft wuchs zu Beginn der sechziger Jahre im Gleichschritt mit
der Wirtschaft im rasanten Tempo. Innerhalb von zehn Jahren ist das Konsumentenkreditvolumen
bis 1962 auf knapp 1,3 Mrd. DM gestiegen. Auch die Löhne vervielfachten sich,
so dass die Verschuldung häufig keine kritischen Begleiterscheinungen hatte. Die Nettolöhne
beliefen sich 1960 auf insgesamt 107 Mrd. DM. Bis 1970 hatten sie sich innerhalb eines
Jahrzehnts auf 242 Mrd. DM mehr als verdoppelt. 14
Nicht nur der wirtschaftliche Aufschwung, auch der Wettbewerb unter den Banken beschleunigte
die dynamische Entwicklung der Konsumfinanzierung. Die Kunden konnten nun wählen
zwischen dem Teilzahlungskredit und dem Barkredit. Bis zum Ende der 60er Jahre weiteten
sich die Marktanteile des in bar ausgezahlten Kredits immer weiter aus. Die Kunden wollten
im Handel zunehmend als „Barkäufer“ auftreten. Durch das Vordringen des Barkredits verlor
die Tradition des Anschreibens nahezu an Bedeutung. Allerdings nahm auch die Sparneigung
stetig ab.
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60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
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Finanzinnovationen stimulieren die Wirtschaft
Ende der 60er Jahre entfielen immerhin sechs Prozent des gesamten inländischen Kreditgeschäfts
auf das Privatkundengeschäft. 15 Im April 1967 wurde die bis dahin geltende allgemeine
Zinsbindung für Teilzahlungskredite aufgehoben, was den Wettbewerb unter
den Kreditinstituten weiter anfachte.
Auch die Gestaltung der Kreditvergabe vollzog in den 60er Jahren ein Wandel, wie z. B. die
Verlängerung der Kreditlaufzeiten. Vorreiter waren die Sparkassen, die den ursprünglichen
Kleinkredit in ein so genanntes „Anschaffungsdarlehen“ umbenannt hatten. Damit verbunden
war neben einer Aufstockung des Kreditbetrags auch eine Laufzeitenverlängerung. So
stieg der Kreditrahmen 1961 auf 6.000 DM mit Laufzeiten von 48 Monaten und 1968 sogar
auf 20.000 DM bei 60-monatiger Laufzeit. 16 Der Grund lag auf der Hand: Längere Laufzeiten
ermöglichen die Aufnahme eines höheren Kreditvolumens. So konnten die tendenziell steigenden
Anschaffungskosten für hochwertige, langlebige Gebrauchsgüter liquiditätsschonend
über einen längeren Zeitraum gestreckt werden.
Vom „Notstands- zum Wohlstandskredit“
Dennoch, die Vorbehalte gegenüber privaten Kreditnehmern waren auch in den 60er Jahren
verbreitet. Es schien undenkbar, dass durchschnittlich oder gar besser Verdienende einen
Konsumentenkredit aufnehmen würden. Selbst Fachleute waren der Überzeugung, dass der
Kreditnehmer in erster Linie aus Not handle – eine Einstellung, die möglicherweise noch
bis heute so manches Vorurteil hinsichtlich der Gefahren der Konsumfinanzierung nährt.
Die Wirklichkeit sah jedoch schon damals anders aus: So untersuchte die größte deutsche
Teilzahlungsbank, die Kundenkreditbank (KKB), 1960 die finanzielle Situation ihrer Kunden
und kam zu dem überraschenden Ergebnis, dass der größte Teil einer mittleren Einkommensgruppe
angehörte. 17 Steigende Einkommen bewirkten augenscheinlich eine zunehmende
Bereitschaft in der Bevölkerung, Anschaffungen nicht mehr nur durch Erspartes, sondern
auch durch einen Kredit zu finanzieren. Damit einhergehend war ein Wandel des Konsumentenverhaltens,
das von der unmittelbaren Bedarfsdeckung zum Massenkonsum überging. 18
Der einstige „Notstandskredit“ begann sich zum „Wohlstandskredit“ zu entwickeln, und
die Hemmschwelle, nach einem Kredit zu fragen, sank merklich. Für Großanschaffungen war
die Kreditaufnahme schon damals eine übliche Option geworden. Ein ähnliches Bild zeigt
sich auch heute. Es sind eher die einkommensstärkeren Haushalte, die größere Anschaffungen
wie Pkw und Einrichtungen finanzieren, auch um für weitere Konsumwünsche liquide
zu bleiben. 19
Der Dispositionskredit tritt seinen Siegeszug an
Eine kurzfristig abflachende Konjunktur für Gebrauchsgüter leitete 1967 das Ende des deutschen
Wirtschaftswunders ein. Der Umsatz der Teilzahlungsbanken sank. Sparkassen, Genossenschaftsbanken
und Privatbanken konnten ihre Marktanteile im Ratenkreditgeschäft
ausbauen. Diese Entwicklung wurde zusätzlich beflügelt durch einen neuen Nicht-Raten-

kredit, den die Universalbanken auf Lohn- und Gehaltskonten gewährten. Gegenüber den
Teilzahlungsbanken stellte dies einen großen Vorteil dar, denn diesen war das Einrichten von
Lohn- und Gehaltskonten damals noch vorenthalten. 20
Doch spätestens seit Anfang der 60er Jahre verfügten die privaten Haushalte über immer
höhere Nettolöhne. Mit Einführung des Dispositionskredits wurde jeder Gehalts- oder Lohnbezieher
zum potenziellen Kreditnehmer für Konsumzwecke. Damit gelang es den Sparkassen
Ende 1968 erstmals, die Ratenkreditbanken im reinen Konsumentenkreditgeschäft (inkl.
des Nicht-Ratenkredits) leicht zu überholen. Grund waren die stark gestiegenen Lohn- und
Gehaltskonten, die den Ratenkreditbanken damals noch vorenthalten waren. 21
Die Jahre 1970 bis 1979
Auch die 70er Jahre waren geprägt von einer beträchtlichen Ausweitung des Konsumentenkreditvolumens.
Die Wachstumsraten erreichten zu Beginn der 70er Jahre Höchstwerte.
1972 explodierten die Konsumentenkredite förmlich mit einer Steigerung von 25 Prozent
gegenüber dem Vorjahr – eine Steigerungsrate, die seitdem nie wieder erreicht wurde und
auch Anfang der 70er Jahre nur von kurzer Dauer war. Schließlich kam mit der ersten
Ölkrise für den Konsumentenkredit eine jähe Zäsur, der bis dahin nur eine Richtung kannte:
nach oben.
Der Ölpreisschock bremst die Konsumentenkredite
Der Ölpreis verteuerte sich 1973 aufgrund eines Lieferembargos der OPEC innerhalb
weniger Monate um mehr als das Vierfache. Die Auswirkungen der ersten Ölkrise vom
Herbst 1973 führten in der Bundesrepublik im Jahr 1975 zum bisher stärksten Rückgang
des BIP in der Nachkriegszeit, das in der Folge um 0,9 Prozent im Vergleich zum Vorjahr
abnahm. 22
Die Wachstumsrate der neu aufgenommenen Konsumentenkredite sank auf 9,6 Prozent im
Jahr 1973 und ein Jahr später gingen die Neu-Konsumentenkredite um 0,2 Prozent zurück. 23
Die sprunghaften Erhöhungen der Rohstoffpreise bremsten den Anstieg der Realeinkommen
und führten in der Bevölkerung zu einer pessimistischeren Einschätzung der künftigen Einkommensentwicklung.
In der Folge wurden daher ebenfalls die künftigen Konsumpläne nach
unten revidiert. Die Menschen reagierten demzufolge nicht mit einer verstärkten, sondern
mit einer reduzierten Kreditnachfrage auf den Preisschock. Ein Verhalten, das sich als typisches
Muster für die nächsten Krisenjahre erweisen sollte: eine prozyklische Konsumentenkreditaufnahme
in Bezug auf die konjunkturelle Entwicklung.
Ergänzend kam hinzu, dass in der Ölkrise die steigenden Inflationsraten und eine verschärfte
Geldpolitik der Zentralbanken zu hohen Zinsen führten und damit das Kreditwachstum
zügelten. Die Wirtschaft erholte sich jedoch rasch von dieser Krise, und ab 1975 wurden bei
den Konsumentenkrediten schon wieder Wachstumsraten von ca. 20 Prozent pro Jahr erzielt.
Auch hier zeigt sich der Gleichschritt von Wirtschafts- und Konsumentenkreditentwicklung,
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der dazu führt, dass der Konsumentenkredit in der rezessiven Phase nicht die Rolle eines
Wachstumsmotors übernimmt. Vielmehr scheint er die Aufschwungphase zu stützen und
allenfalls konjunkturglättend zu wirken, indem er mit vorgezogenen Anschaffungen die
Auftragseingänge der Hersteller stabilisiert.
Konsumentenkredite schaffen Märkte
Sinkende Wochenarbeitszeiten und steigende Löhne eröffneten den Bundesbürgern ab
den 70er Jahren bis dahin nahezu unbekannte Konsumfelder. Ausgaben für Freizeit, etwa
für ein Hobby oder die Urlaubsreise, nahmen beträchtlich zu. Bis 1976 hatten sich innerhalb
von sechs Jahren die Ausgaben der Bürger für Urlaubsreisen mehr als verdreifacht.
Der durchschnittliche Arbeitnehmerhaushalt gab 1976 im Durchschnitt rund 1.100 DM
für den Urlaub aus und weitere 2.600 DM für andere Freizeitaktivitäten. 24 Es entstand eine
zunehmende Bereitschaft, das Hobby mit teilweise erheblichen Kosten zu finanzieren.
Dem Konsumentenkredit kam dabei eine entscheidende Rolle zu. Es war durchaus nichts
Ungewöhnliches mehr, sich den Auslandsurlaub mit einem Kleinkredit zu finanzieren.
Die Kreditwirtschaft reagierte, indem sie die Kreditaufnahme als ebenso alltäglich erscheinen
ließ. So warb beispielsweise die Commerzbank 1975 für „1001 Kredite“ für jeden Konsumzweck.
Der „Elfmeter-Kredit“ für den begeisterten Sportschau-Zuschauer, den „Ja-Kredit“
für die Erstausstattung junger Paare oder den „Hammer und Nagel-Kredit“ für den Hobby-
Heimwerker. 25 Das Bestandsvolumen der Konsumentenkredite wuchs Jahr für Jahr um durchschnittlich
16,4 Prozent, und belief sich bis 1980 auf über 130 Mrd. DM. Rund 51 Prozent
stammt aus Ratenkrediten, 36 Prozent aus Nichtratenkrediten und 13 Prozent aus Dispositionskrediten.
26 Die Gesamtsumme der Nettolöhne stieg im gleichen Zeitraum um etwa
65 Prozent auf 369 Mrd. DM. 27
Bei den Laufzeiten der Kreditverträge deutete sich ein langsam einsetzender Wandel an.
Betrug der Anteil der langfristigen Kredite an den gesamten Konsumentenkrediten zu Beginn
der 70er Jahre noch rund 25 Prozent, so stieg dieser stetig an und erreicht heute etwa Werte
von 70 Prozent. 28 Diese Entwicklung hatte ihren Ausgangspunkt in den 70er Jahren. Mit
steigender durchschnittlicher Kredithöhe lag es nahe, die monatlichen Kreditraten über einen
längerfristigen Zeitraum zu strecken, um so die monatlichen Belastungen zu minimieren.
Eine weitere wichtige Struktur beschreibende Kennziffer ist die Verschuldung aus Konsumentenkrediten,
bezogen auf das verfügbare Einkommen. Sie hat sich innerhalb des Jahrzehnts
von rund 8 Prozent auf 12 Prozent erhöht. Betrachtet man zudem noch die Hypotheken,
dann hatte die Verschuldung insbesondere in der zweiten Hälfte der 70er Jahre noch deutlicher
zugenommen. So entfielen ab 1970 bis Mitte der Achtziger auf die Kreditaufnahme
nicht mehr die Hälfte des jährlichen Einkommens, sondern knapp drei Viertel. 29 Doch hat sich
die Sparquote von 1968 bis 1975 fast verdreifacht und ist von weniger als 5 Prozent auf
13 Prozent des verfügbaren Einkommens gestiegen. 30

Die Bedeutung des Sparens
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Abb. 2
250
200
150
100
50
0
Jahre
Die Jahre 1980 bis 1989
58 62 67 71 75 79 83 87 89 92 94 96 00 03 05 07 09
Prozent
QUELLE: Deutsche Bundesbank, eigene Berechnung
Das Wachstum der Konsumentenkreditaufnahme hatte in den 80er Jahren deutlich an
Dynamik verloren, wenn auch die absoluten Volumina weiter gestiegen sind. Das durchschnittliche
Wachstum in diesem Jahrzehnt lag bei lediglich noch 6,9 Prozent, im Vergleich
zu 16,4 Prozent der vorangegangenen Dekade. 31 Auch dieses Jahrzehnt hatte ein weltpolitisches
Ereignis, das die Entwicklung des Konsumentenkredits bremste.
Der zweite Ölpreisschock
1980 schnellten die Rohstoffpreise durch ersten Iran-Irak-Krieg erneut in die Höhe. Dies
schlug sich 1981 in einem niedrigen BIP-Wachstum nieder und führte 1982 gar zum Rückgang
des BIP um 0,4 Prozent. 32 Ein Ereignis, das es in der Bundesrepublik bis dahin nur
während der ersten Ölkrise gegeben hatte.
Die Arbeitslosenquote hatte sich von 1980 bis 1983 mehr als verdoppelt und betrug 9,1%.
Anfang der 70er Jahre lag sie noch bei 0,7 Prozent. 33 Die Krise führte auch zu einer verringerten
Aufnahme von neuen Konsumentenkrediten. 1980 wurden lediglich 9,4% mehr
Kredite aufgenommen, 1979 waren es noch 18,5 Prozent gewesen, und ein weiteres Jahr
später verringerte sich dieser Wert sogar auf 4,3 Prozent. 34 Auch hier zeigte sich ein ähnliches
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4
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Bild wie in der Krise von 1973/74, als erneut weniger neue Kredite aufgenommen wurden.
Mit Blick auf die beiden Rezessionen wird deutlich, dass vom Konsumentenkredit kein antizyklischer,
initiierender Wachstumsimpuls ausgeht, sondern ihm eher ein konjunkturglättendes
Moment zuschreiben ist. Er unterstützt die Konjunktur in einer Aufwärtsphase, füllt die
Auftragseingänge bei den Herstellern und kann so eine Abschwungphase dämpfen. Darüber
hinaus kann der Konsumentenkredit die Nachfrage nach innovativen Gütern verstärken, wie
es beispielsweise nach der Ölkrise bei spritsparenden Pkw der Fall war oder aber auch bei der
Einführung des Farbfernsehers.
Anders als nach der Krise 1973 erreichten die Zuwachsraten in diesem Jahrzehnt keine zwei-
stelligen Werte mehr. Hauptursache war, dass sich das BIP-Wachstum in den 80er Jahren
zunehmend verlangsamte und auch die Arbeitslosenquote konstant hoch blieb. Auch wenn
sie sich bis Ende des Jahrzehnts auf 7,9 Prozent reduzierte, war sie immer noch doppelt
so hoch wie zu Beginn der achtziger Jahre. Der Wachstumsoptimismus der 60er und frühen
70er Jahre hatte sich verflüchtigt. Auch sinkende Zinsen konnten die Bereitschaft zur
Kreditaufnahme zunächst nicht hinreichend stimulieren, 35 was ein weiteres Indiz ist, dass
die Bereitschaft, Konsumentenkredite aufzunehmen, in erster Linie mit dem fundamentalen
Wirschaftsumfeld zusammenhängt.
Das Konsumentenkreditvolumen wächst weiter
Ab Mitte 1984 führen die Banken Kredite mit höheren Kreditrahmen und Laufzeiten ein.
Bis zu 50.000 DM bei einer Laufzeit von 72 Monaten, teilweise sogar mit einer „Verlängerungs-Option“,
konnten aufgenommen werden. 36 Damit wurde natürlich auch die Anschaffung
von immer höherwertigeren Gebrauchsgütern gefördert, vor allem Pkw sowie
Haushalts- und Elektrogeräte. 1985 besaßen etwa 83 Prozent der Haushalte mit einem
Ratenkredit mindestens ein Auto. Bei Haushalten ohne Ratenkredit belief sich dieser Wert
auf lediglich 60 Prozent. Eine Geschirrspülmaschine besaßen 66 Prozent der kreditnehmenden
Haushalte, im Vergleich zu 46 Prozent bei den übrigen. 37
Das Volumen der Konsumentenkredite wuchs im gesamten Jahrzehnt um über 100 Mrd. DM
und betrug Ende 1989 über 230 Mrd. DM. 38 Gegenläufig zu dieser Entwicklung änderte ein
Großteil Banken ihre Werbestrategie hinsichtlich einer defensiveren Kundenansprache. Damit
reagierten sie zum einen auf die höheren Einstandskosten bei der Mittelbeschaffung und zum
anderen auf gestiegene Risiken im Kreditgeschäft und schrumpfende Gewinnmargen. Die
Teilzahlungsbanken standen ebenso unter Veränderungsdruck, da sie sich mit immer weiter
sinkenden Marktanteilen am Konsumentenkreditgeschäft konfrontiert sahen.
Der Anteil der Ratenkredite verringerte sich dabei nochmals im Vergleich zum vorange-
gangenen Jahrzehnt und betrug Ende der Achtziger lediglich noch 46 Prozent. 39 Damit
hat sich dieser Wert seit Anfang der 60er Jahre praktisch halbiert.

Das Phänomen private Überschuldung
Die ersten Schuldnerberatungsstellen nahmen Anfang der 80er Jahre ihre Arbeit in der
Bundesrepublik auf. Dies war eine Reaktion auf die merklich ansteigende Anzahl der überschuldeten
Haushalte in den Achtzigern, die Ende 1989 geschätzt rund 1,2 Millionen Haushalte
betrug. 40 Infolge einer Abschwächung der realen Einkommenszuwächse verringerten
die Bundesbürger zunehmend ihre Sparneigung. Konstant hohe Arbeitslosenquoten führten
zudem dazu, dass immer mehr Haushalte ihre Kreditraten nicht bedienen konnten. Mit steigendem
Konsumentenkreditvolumen, schwächeren Wachstumsraten und steigender Arbeitslosigkeit
kam dem Schutz des Kreditnehmers daher immer mehr Bedeutung zu.
Die Banken und Sparkassen reagierten, indem sie ein siebentägiges Rücktrittsrecht einführten.
Die Kreditnehmer sollten die Möglichkeit haben, ihre Entscheidung auch nachträglich
noch mal genau zu überlegen und ggf. zu ändern. Die Notwendigkeit präventiver Maßnahmen
zum Schutz vor kritischen Finanzlagen, Initiativen zur Stärkung der allgemeinen
finanziellen Allgemeinbildung und die Anpassung der Kreditprodukte haben ihren Ursprung
in den 80er Jahren.
Die Jahre 1990 bis 1999
Geprägt war dieses Jahrzehnt in erster Linie vom Wirtschaftsboom infolge der deutschen
Wiedervereinigung und einem zunehmenden Verschuldungstempo, ausgelöst durch einen
enormen Nachholbedarf in den neuen Bundesländern. Ab dem Ende der 90er Jahre nahm
diese Verschuldungsbereitschaft jedoch immer weiter ab.
Mit der Wiedervereinigung wuchs die Wirtschaft in den Jahren 1990/91 mit rund 5 Prozent
überdurchschnittlich stark. 41 Überproportional stieg die Nachfrage nach Konsumentenkrediten.
Mit einem Plus von 10,4 Prozent bzw. 13,1 Prozent bei den Konsumentenkrediten in
den Jahren 1990/91 lagen diese Werte fast doppelt so hoch wie noch Mitte der Achtziger. 42
In den neuen Bundesländern gab es, ähnlich wie in der früheren Bundesrepublik in den 50er
und 60er Jahren, einen großen Nachholbedarf an hochwertigen Gebrauchsgütern. So wurden
in den ersten beiden Jahren nach der Wiedervereinigung rund ein Viertel aller Konsumentenkredite
an Haushalte in den neuen Bundesländern vergeben, obwohl die ostdeutsche Bevölkerung
mit rund 16 Millionen Einwohnern nur 20 Prozent der gesamtdeutschen Bevölkerung
ausmachte. 43
Anteil längerfristiger Kreditlaufzeiten steigt
Selbst ein Anstieg der Zinsen hat dieses Wachstum der Konsumentenkredite, im Gegensatz
zu vergleichbaren früheren Zeitabschnitten, nicht negativ beeinflusst. Fördernd auf die Konsumentenkreditnachfrage
wirkte sich 1991 zudem die Erhebung des Solidaritätszuschlags
aus. Auch im Vorfeld der Erhöhung von indirekten Steuern ist dieses Phänomen der verstärkten
Kreditaufnahme zu beobachten, 44 weil die Menschen ihre kurzfristigen Konsumpläne
trotz der finanziellen Zusatzbelastung nicht revidieren mochten. Zudem beeinflusste eine
zunehmende Veränderung der Laufzeiten der Kreditverträge das Wachstum positiv. So nahm
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60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
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der Anteil der langfristigen Kredite weiter zu, wodurch die Kreditnehmer unabhängiger von
den naturgemäß relativ stark schwankenden kurzfristigen Zinsen wurden. Bereits Ende 1992
machten die langfristigen Kredite einen Anteil von knapp 60 Prozent aus. 45
Der Wiedervereinigungsboom endete 1993 in einer erneuten Rezession, als das BIP um
0,8 Prozent einbrach. 46 Ursache dafür war eine massive Erhöhung des Ölpreises, hervorgerufen
durch den zweiten Golfkrieg 1990/91, der die Weltwirtschaft bereits in den Jahren
zuvor merklich abkühlen ließ und nun mit zweijähriger Verzögerung ebenfalls die Bundesrepublik
einholte.
Hohe Konsumquote
Die Sparquote nahm von 1989 bis 1999 von 13,3 Prozent auf 9 Prozent ab. 47 Mit der daraus
resultierenden Konsumneigung kam es auch zu einem kräftigen Wachstum bei der Neu-
Kreditaufnahme. Die Verschuldung aus Konsumentenkrediten bezogen auf das verfügbare
Einkommen stieg auf über 16 Prozent. 48 Auch die Anzahl der überschuldeten Haushalte stieg
bis 1999 auf geschätzt 2,8 Millionen. 49 Allerdings sei darauf hingewiesen, dass es bis zum
heutigen Tage keine verlässliche Statistik gibt, wie viele Haushalte tatsächlich überschuldet
sind. Gleichwohl ist die Zahl der in kritischen Finanzsituationen lebenden Haushalte ohne
Zweifel kräftig angestiegen.
Von 1990 bis ins Jahr 2000 hinein ergab sich die besondere Situation, dass die Zuwachs-
raten des privaten Konsums ununterbrochen höher waren, als die des verfügbaren Einkommens.
50 Die marginale Konsumquote lag in diesen Jahren fast ausnahmslos über 100 Prozent,
was bedeutet, dass in Erwartung positiver Einkommensaussichten jede zusätzliche Einkommenseinheit
konsumiert wurde und dies zunächst auch die Kreditnachfrage stimulierte.
Das Bestandsvolumen der Konsumentenkredite steigerte sich bis Ende des Jahrzehnts auf
422 Mrd. DM. Der leichte Abfall des Kreditvolumens von 1998 auf 1999 stellte dabei
keine Trendwende dar. Vielmehr schien er als Ausnahme die Regel zu bestätigen. Bereits
zu Beginn des Jahres 2000 kletterten die Konsumentenkredite wieder auf 432 Mrd. DM. 51
Die Kreditkarte gewinnt an Bedeutung
Der bargeldlose Zahlungsverkehr war bereits seit Ende der 60er Jahre nichts Ungewöhnliches
mehr. Daueraufträge und Euroschecks gehörten für fast alle Bürger zum Alltag. Doch
das „Plastikgeld“ hat sich erst in den 90er Jahren zum wirklichen Massengeschäft entwickelt.
Von Mitte der 80er Jahre bis Ende der 90er hat sich die Zahl der Kreditkarten fast verfünfzehnfacht.
Ende 1998 waren15,8 Mio. Kreditkarten im Umlauf. Fast jeder fünfte Deutsche
besaß eine oder mehrere Kreditkarten. Im Jahr 1998 wurden 300 Millionen Zahlungen mit
Kreditkarten in Höhe von 50 Milliarden DM abgewickelt. EC-Karten besaßen gegen Ende des
Jahrzehnts etwa 45 Mio. Bundesbürger. 52 Sie wurden zunehmend in Verwendung mit einem
Dispositionskredit zum bargeldlosen Einkaufen verwendet.

Die Jahre 2000 bis 2009
Den Beginn des neuen Jahrtausends prägten zwei einschneidende Ereignisse: Im März 2000
platzte eine Spekulationsblase an den weltweiten Börsen. Mit den Terroranschlägen in den
USA am 11. September 2001 und dem zweiten Irak-Krieg ging zudem eine drastische Erhöhung
des Ölpreises einher. Die weltweit einsetzende Rezession aufgrund erhöhter Rohstoffpreise
war die Folge, von der sich Deutschland erst 2004 wieder erholt hatte. Die Ereignisse
hinterließen auch ihre Spuren bei der marginalen Konsumquote, die von 108 im Jahr 2000
auf 57 im Jahr 2002 regelrecht abstürzte. 53
Dass die Konsumzurückhaltung nicht unbegründet war, zeigt ein Blick auf die BIP-Wachstumsraten
in diesen Jahren. 2002 stagnierte das Wachstum und 2003 ging es sogar um
0,2 Prozent zurück. 54 Als Folge der schwächeren Konsumtätigkeit nahm auch das Volumen
der Konsumentenkredite ab. Bis 2005 blieb die marginale Konsumquote, wenn auch mit
aufsteigender Tendenz, unter 100. Im Jahr 2004 war die Nettokreditaufnahme sogar erstmals
seit der Wiedervereinigung wieder negativ, was bedeutet, dass mehr Kredite zurückgezahlt
als neu aufgenommen worden sind. 55
2006 lag die marginale Konsumquote zwar wieder bei etwa 110. Dennoch nahm der Bestand
an Konsumentenkrediten auch nach 2005 fast kontinuierlich ab und sank von 235 Mrd. Euro
im Herbst des Jahres 2005, auf 221,6 Mrd. Euro zu Beginn des Jahres 2008. Dies entspricht
einem Minus von knapp 5 Prozent in drei Jahren, wobei der Tiefpunkt im dritten Quartal
2007 lag, als der Bestand das Vorjahresniveau um 2,9 Prozent unterschritten wurde. 56 Diese
Entwicklungen zeigen dass es keinen Automatismus dafür gibt, dass die Konsumentenkreditvolumen
unaufhaltsam steigen.
Die Banken- und Finanzkrise 2009
Die Bundesbürger hatten 2008 Konsumgüter im Wert von 9,2 Prozent des BIP per Kredit
finanziert (USA: 18,5 %, Großbritannien 10,5 %). 57 Der Zusammenbruch des US-Hypothekenmarkts
sowie die weltweit einsetzende Finanzkrise ließen das BIP in Deutschland 2009
um preisbereinigte 5 Prozent einbrechen. 58 Im Zuge von Konjunkturprogrammen und insbesondere
der Abwrackprämie zog das Konsumentenkreditvolumen im dritten Quartal 2009
aber wieder an, um 2,2 Prozent auf 227,8 Mrd. Euro. Insbesondere die Ratenkredite verbuchten
ein Plus von 7,6 Prozent im Vergleich zum Vorjahr auf rund 140 Mrd. Euro. Heute macht
der Ratenkredit über 58 Prozent des Konsumentenkreditgeschäfts aus, wobei 70 Prozent auf
langfristige und 28 Prozent auf mittelfristige Kreditlaufzeiten verteilen. Lediglich 2 Prozent
sind Kredite mit kurzfristigen Laufzeiten, deren Anteil sich im letzten Quartal jedoch um
23,3 Prozent stark erhöht hat, wenngleich ohne größeren Einfluss auf den generellen Trend
länger laufender Konsumentenkredite. 59
Gefahr einer Kreditklemme?
Verschiedentlich wurde den Banken eine zu zurückhaltende Kreditvergabepolitik in der Wirtschaftskrise
vorgeworfen. Gestützt wurde dieser Vorwurf von einer lange Zeit rückläufigen
60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
133

60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
134
Kreditdynamik und den Belastungen der Banken durch die Finanzkrise. Der Begriff der „Kreditklemme“
insbesondere bei der Unternehmensfinanzierung machte die Runde. Ein alleiniger
Rückgang des Kreditvolumens begründet noch keine Kreditklemme. Lediglich angebotsseitige
Restriktionen können eine Kreditklemme auflösen. Bleibt die Frage, ob dies in der
Bundesrepublik der Fall war?
Bereits bei Betrachtung der vergangenen Krisen lässt sich feststellen, dass die Kreditnachfrage
in wirtschaftlichen Schwächephasen merklich zurückgeht, weil sich die Konsumneigung
privater Haushalte aufgrund einer pessimistischeren Einschätzung der zukünftigen
wirtschaftlichen Situation verringert. Es fällt auf, dass sich die seit Sommer 2008 zu beobachtende
nachlassende Jahreswachstumsrate bei der Kreditvergabe nicht sonderlich von
den Werten der vorangegangen Jahre unterscheidet. 60 Damit lässt sich das niedrigere Kreditwachstum
in der Krise weitestgehend mit der realwirtschaftlichen Entwicklung erklären.
Dafür sprechen auch die im dritten Quartal wieder ansteigenden Bestandsvolumen der
Konsumentenkredite im Zuge der konjunkturellen Erholung. 61
Das Wachstum der Konsumentenkredite bis 2000 meist prozyklisch
Prozent
30
25
20
15
10
5
0
-5
-10
Jahre
BIP-Wachstum
Jährliches Konsumentenkreditwachstum
1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2009
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 3
QUELLE: Deutsche Bundesbank, Bankenfachverband e.V. , eigene Berechnung

Die Zukunft des Konsumentenkredits
Der Konsumentenkredit und insbesondere der Ratenkredit sind nach fünfzigjähriger Verbreitung
längst kein Tabuthema mehr. Sie sind fester Bestandteil des privaten Konsums und
werden von Verbrauchern gewünscht und erwartet: im Handel am Point of Sale, im Internet
oder in der Bankfiliale. Wichtigste Finanzierungsanlässe sind weiterhin die Finanzierung von
Neu- und Gebrauchtwagen sowie größere Anschaffungen von Möbeln, Unterhaltungselektronik
oder Haushaltsgeräte.
Allerdings fordern das schwierige Wirtschaftsumfeld, die Gefahr zunehmender Arbeits-
losigkeit sowie steigende Zahlen von Verbrauchern mit finanziellen Problemen die Raten-
kreditspezialisten heraus. In einer 2009 durchgeführten GfK-Umfrage nannten immerhin
58 Prozent als Hauptbeweggrund für die Kreditaufnahme: „Ich habe den Kredit abge-
schlossen, da ich das Produkt dringend gebraucht habe, mir das Geld dafür aber fehlte.“ 62
Faire und verantwortungsvolle Kreditvergabe
Ähnlich wie vor fünfzig Jahren waren es wieder Finanzpolitiker, die im Sommer 2009 an
die Kreditwirtschaft appellierten. Bundesfinanzminister Peer Steinbrück forderte die Spitzenverbände
der Finanzindustrie auf, eine ausreichende Kreditversorgung sicherzustellen.
Auch EZB-Präsident Jean-Claude Trichet appellierte an die Verantwortung der Banken, Geld
zu angemessenen Zinsen und in angemessenem Umfang an Unternehmen und Haushalte
zu verleihen. Hierfür übernehmen die Ratenkreditspezialisten wie easyCredit eine verantwortungsvolle
Aufgabe – nicht nur für den Konsumenten, sondern auch für die Konjunktur.
Verbraucherschutz und Kundennutzen sind für die nächsten Jahrzehnte eine elementare
Einheit. So gründete easyCredit 2007 die Stiftung „Deutschland im Plus“, um im Rahmen
seines gesellschaftlichen Engagements auch dem Problem der wachsenden Zahl überschuldeter
Menschen zu begegnen. Die Stiftungsziele sind zu informieren und durch die Vermittlung
finanzieller Bildung präventiv tätig zu sein. Darüber hinaus lässt easyCredit die aus der Zusammenarbeit
mit der Stiftung gewonnenen Erkenntnisse in die Produktentwicklung einfließen.
So ist der easyCredit mit neuen Merkmalen ausgestattet, die beispielhaft für neue Wege in
der Konsumfinanzierung sind: das Rückgaberecht von einem Monat und jederzeit mögliche
Sondertilgungen. Sollte es beim Kunden finanziell zu einem Engpass kommen, verzichtet
easyCredit bei Einhaltung vertraglich geregelter Rahmenbedingungen auf die gerichtliche
Beitreibung der Forderungen. Zudem finanziert das Unternehmen ein Beratungsgespräch
bei einer unabhängigen Stelle.
Damit werden bei der Konsumfinanzierung Vertrauen, Transparenz, Kompetenz und Effizienz
künftig eine entscheidende Rolle spielen. Diese Werte schienen von manchen in der Bankenkrise
schon verloren geglaubt.
60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
135

60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
136
Zusammenfassend lässt sich feststellen:
• Konsumentenkreditentwicklung und Wirtschaftswachstum entwickeln sich prozyklisch.
In Aufschwungphasen wächst das Volumen der Konsumentenkredite stark an und in
wirtschaftlichen Schwächephasen (1972/73, 1981/82, 1993 und 2000/01) wächst es
vermindert oder geht teilweise sogar zurück.
• Das Bestandsvolumen der Konsumentenkredite hat sich seit den 50er Jahren rasant
vergrößert, wobei die starken Wachstumsphasen Ende der 70er Jahre und nach
der deutschen Wiedervereinigung hervorzuheben sind. Auffallend sind die kurzen
„Wachstumspausen“ in den Rezessionsphasen und das verminderte Wachstum
seit Ende der 90er.
• Die Entwicklung des Bestandvolumen der Konsumentenkredite zeigt einen Anstieg
von ca. 1,8 Mrd. Euro Ende der 50er Jahre und ca. 60 Mrd. Euro Ende der 70er Jahre
auf 220 Mrd. Euro Anfang 2000. Heute beläuft sich das Bestandsvolumen auf ca.
228 Mrd. Euro.
• Im Gegensatz zu den Bestandsvolumen gehen die jährlichen Wachstumsraten des Kon-
sumentenkredits seit den 70er Jahren kontinuierlich zurück. Sie sind von durchschnitt-
lich 16,4 Prozent in den 70ern, auf 6,9 Prozent in den 80ern und auf 5,7 Prozent in
den 90ern gesunken. Seit 2000 sind die Konsumentenkredite nur noch um durchschnitt-
lich 0,3 Prozent gewachsen.
• Die Sparquote hat sich trotz des kontinuierlich anwachsenden Konsumentenkredit-
volumens von den 50er Jahren bis Mitte der 70er fast verfünffacht: von ca. 3 Prozent
des verfügbaren Einkommens auf knapp 14 Prozent. Aktuell beträgt die Sparquote
ca. 11,5 Prozent.
• Die Ratenkredite machten zu Beginn der 50er Jahre die überwiegende Zahl der Kon-
sumentenkredite aus. Von Anfang der 60er bis Ende der 80er hat sich ihr Anteil auf
ca. 45 Prozent halbiert. Seit etwa 2006 ist ihr Anteil auf knapp 58 Prozent gestiegen.
• Bezogen auf die inländisch vergebenen Kredite hat sich der Anteil der Konsumenten-
kredite seit den 60er Jahren auf 12 Prozent verdoppelt.

Endnoten
1 Reckendrees, A: Konsum in der Bundesrepublik, 1949-2000, Berlin 2007, S. 23 f.
2 Siehe Seite XY in diesem Beitrag.
3 Röpke, W.: Borgkauf im Lichte sozialethischer Kritik, Köln/Berlin 1954, S. 12 ff.
4 Reckendrees, A: Konsum in der Bundesrepublik, 1949-2000, Berlin 2007, S. 40.
5 Abelshauser, W.: Deutsche Wirtschaftsgeschichte seit 1945, München 2004, S. 339.
6 Abelshauser, W.: a.a.O., S. 339 f.
7 Bankenfachverband: Impulse für die Wirtschaft. 40 Jahre Ratenkreditbanken, Sankt Augustin, S. 11.
8 Bankenfachverband: a.a.O., S. 23.
9 Hauser, R.: Ein Schwert mit zwei Schneiden, in: bank und markt. Zeitschrift für Retailbanking 5-2009, Frankfurt 2009, S. 23.
10 Reckendrees, A: Konsum in der Bundesrepublik, 1949-2000, Berlin 2007, S. 40.
11 Andersen, A.: Der Traum vom guten Leben, Frankfurt 1997, S. 200.
12 Bankenfachverband: a.a.O., S. 26.
13 Beier, J.; Jacob, K.: Der Konsumentenkredit in der Bundesrepublik Deutschland, Frankfurt 1987, S. 42.
14 Van Hooven, E.: Der Konsumentenkredit auf dem Weg zum Jahr 2000, in: Im Dienst des Kreditkunden.
50 Jahre SCHUFA, Wiesbaden 1977, S. 19.
15 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten
Haushalte, Monatsbericht April 1993, S. 22.
16 Beier, J.; Jacob, K.: Der Konsumentenkredit in der Bundesrepublik Deutschland, Frankfurt 1987, S. 42.
17 Andersen, A.: Der Traum vom guten Leben, Frankfurt 1997, S. 199.
18 Reckendrees, A: Konsum in der Bundesrepublik, 1949-2000, Berlin 2007, S. 7.
19 Institut für Demoskopie Allensbach, Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise, Ergebnisse einer Repräsentativumfrage
im September 2009, in: SCHUFA Kredit-Kompass 2010.
20 Bankenfachverband: Impulse für die Wirtschaft. 40 Jahre Ratenkreditbanken, Sankt Augustin, S. 33f.
21 Bankenfachverband: a.a.O., S. 35.
22 Räth, N.: Rezessionen in historischer Betrachtung, in: Statistisches Bundesamt: Wirtschaft und Statistik 3/2009,
Wiesbaden 2009, S. 204.
23 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten
Haushalte, Monatsbericht April 1993, S. 23.
24 Van Hooven, E.: Der Konsumentenkredit auf dem Weg zum Jahr 2000, in: Im Dienst des Kreditkunden. 50 Jahre SCHUFA,
Wiesbaden 1977, S. 24 f.
25 Andersen, A.: Der Traum vom guten Leben, Frankfurt 1997, S. 202.
26 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten
Haushalte, Monatsbericht April 1993, S. 21.
27 Van Hooven, E.: a.a.O., S. 19.
28 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 26 f.
29 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 27 f.
30 Reckendrees, A.: Konsum in der Bundesrepublik, 1949-2000, Berlin 2007, S. 35 f.
31 Deutsche Bundesbank: Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der
Verschuldung der privaten Haushalte, Monatsbericht April 1993, S. 23.
32 Räth, N.: Rezessionen in historischer Betrachtung, in: Statistisches Bundesamt: Wirtschaft und Statistik 3/2009,
Wiesbaden 2009, S. 204.
33 Blanchard, o.; Illing G.: Makroökonomie, 5., akt. u. erw. Aufl., München 2009, S.186.
34 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 23.
35 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 26.
36 Beier, J.; Jacob, K.: Der Konsumentenkredit in der Bundesrepublik Deutschland, Frankfurt 1987, S. 42.
37 Beier, J.; Jacob, K.: a.a.O., S. 58.
38 Stücker, B.: Konsum auf Kredit in der Bundesrepublik, in: Jahrbuch für Wirtschaftsgeschichte 2007/2, Berlin 2007, S. 87.
39 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten
Haushalte, Monatsbericht April 1993, S. 21.
40 Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend: Überschuldung privater Haushalte, Berlin 2007, S. 1.
41 Räth, N.: Rezessionen in historischer Betrachtung, in: Statistisches Bundesamt: Wirtschaft und Statistik 3/2009,
Wiesbaden 2009, S. 204.
42 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten
Haushalte, Monatsbericht April 1993, S. 23.
43 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 29.
44 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 24.
45 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 26.
46 Räth, N.: Rezessionen in historischer Betrachtung, in: Statistisches Bundesamt: Wirtschaft und Statistik 3/2009,
Wiesbaden 2009, S. 204.
47 Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend: Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999,
Schriftenreihe des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend, Band 198, Stuttgart 1999, S. 34.
48 Deutsche Bundesbank: a.a.O., S. 27.
49 Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend: Überschuldung privater Haushalte, Berlin 2007, S. 1.
50 Gischer, H.: Konsumverhalten und Kreditaufnahme der privaten Haushalte in Deutschland. Expertise für den Bankenfachverband,
S. 8.
51 Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend: Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999,
Schriftenreihe des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend, Band 198, Stuttgart 1999, S. 34.
60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
137

60 JAHRE BUNDESREPUBLIK, 60 JAHRE KONSUMENTENKREDIT
138
52 Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend: a.a.O., S. 35 ff.
53 Gischer, H.: Konsumverhalten und Kreditaufnahme der privaten Haushalte in Deutschland. Expertise für den Bankenfachverband,
S. 9.
54 Räth, N.: Rezessionen in historischer Betrachtung, in: Statistisches Bundesamt: Wirtschaft und Statistik 3/2009,
Wiesbaden 2009, S. 204.
55 Gischer, H.: a.a.O., S. 11.
56 Bankenfachverband: Kreditmarktstatistik per 31.03.2008, Nummer 30/08.
57 Bankenfachverband: Finanzierung 2008. Jahresbericht, Berlin 2009, S. 29.
58 Statistisches Bundesamt: Bruttoinlandsprodukt 2009 für Deutschland, Wiesbaden 2010, S. 15.
59 Bankenfachverband: Kreditmarktstatistik per 30.09.2009, Nummer 64/09.
60 Deutsche Bundesbank: Die Entwicklung der Kredite an den privaten Sektor in Deutschland während der globalen
Finanzkrise, Monatsbericht September 2009, S. 24 f.
61 Bankenfachverband: Kreditmarktstatistik per 30.09.2009, Nummer 64/09.
62 Grundlagenstudie zur Konsum- und Kfz-Finanzierung GfK Finanzmarktforschung, im Auftrag des Bankenfachverbands,
Oktober 2009.

4. Finanzkulturen in Europa:
Ähnlichkeiten und Unterschiede
Prof. Dr. Lucia A. Reisch und Dr. oec. Wencke Gwozdz
Einleitung
4.1. Stand der Forschung – ein Überblick
4. 2. Indikatoren zur Finanzkultur
4. 3. Finanzverhalten im engeren Sinn
4. 4. Forschungsdesiderata
Quellen, Materialien
Prof. Dr. Lucia A. Reisch
Professorin für interkulturelles Konsumentenverhalten und
Verbraucherpolitik an der Copenhagen Business School,
Diplom-Ökonomin (Universität Hohenheim, UC Los Angeles).
Vorsitzende des Wissenschaftlichen Beirats für Verbraucherund
Ernährungspolitik sowie Mitglied im wissenschaftlichen
Beirat für biologische Vielfalt und genetische Ressourcen
des Bundesministeriums für Ernährung, Landwirtschaft und
Verbraucherschutz (BMELV). Vorsitzende der Verbraucherkommission
Baden-Württemberg.
Dr. oec. Wencke Gwozdz
PostDoc an der Copenhagen Business School,
Department of Intercultural Communication and Management.
Die Langfassung dieser Analyse ist im Internet unter
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de hinterlegt.
FINANZKULTUREN IN EUROPA: ÄHNLICHKEITEN UND UNTERSCHIEDE
139

FINANZKULTUREN IN EUROPA: ÄHNLICHKEITEN UND UNTERSCHIEDE
140
Einleitung
Die folgende Analyse ist ein Auszug aus der Studie „Finanzkulturen in Europa: Ähnlich-
keiten und Unterschiede“. Die Studie widmet sich der Fragestellung, welche unterschiedlichen
Finanzkulturen bei der Vergabe von Krediten an und Inanspruchnahme von Krediten
durch Privatpersonen in ausgewählten europäischen Ländern vorliegen und wie sich dies
auf das Finanzverhalten der Konsumenten auswirkt.
Hintergrund ist die Erkenntnis, dass es nicht ausreicht, die Lage der Ver- und Überschuldung
in einzelnen Ländern quantitativ zu erheben, sondern dass für ein besseres Verständnis des
Anbieter- und Nachfragerverhaltens im Kreditwesen auch das kulturelle Umfeld wie Normen
und Werte sowie die jeweiligen institutionellen Rahmenbedingungen betrachtet werden
müssen.
Bislang liegen zu diesem Fragenkomplex nur sehr wenige publizierte wissenschaftliche
Arbeiten vor. Und auch die Daten, die man zur Frage der Finanzkultur bei einschlägigen
Institutionen (OECD, Eurostat, EZB), privaten Forschungsinstituten (ECRI) sowie aus themennahen
europäischen Forschungsprojekten und -netzwerken (CEDN.eu; fininc.eu; FinConsEU)
gewinnen kann, sind nicht ausreichend für eine umfassende Beschreibung.
Datenquellen
Die im Bericht verwendeten Daten wurden überwiegend auf nationaler Ebene erfasst. Grundsätzlich
handelt es sich dabei um Daten von 2007. Musste auf ältere Daten zurückgegriffen
werden, wird darauf hingewiesen. Alle Daten sind zudem Sekundärdatenquellen entnommen;
es fand keine eigene Erhebung statt. Als Hauptquellen dienten die frei zugänglichen
öffentlichen Daten von Eurostat, Destatis, UNDP und der Europäischen Zentralbank (EZB)
sowie Datenquellen von privaten Institutionen wie dem Brüsseler European Credit Research
Institute (ECRI) oder der European Mortgage Federation (EMF). Zum Vergleich verschiedener
Finanzkulturen wurden die gängigen Ländercluster gebildet (ECRI & PfRC 2008) und die
aktuellen erhältlichen Zahlen herangezogen.

Schwerpunkte
1. ein Literaturüberblick über den Stand der Forschung im Bereich Finanzkulturen
und Konsumverhalten;
2. ein Überblick über die Datenlage bezüglich relevanter Indikatoren, die die Finanzkultur
in einem weiten Sinn beschreiben;
3. Forschungsdesiderata und Vorschläge zur Schließung von Forschungslücken.
Nachfolgend werden Auszüge der Studie wiedergeben und dabei vor allem die relevanten
Indikatoren zur Beschreibung der Finanzkultur dargestellt. Dabei wird ausschließlich auf
Literatur und Desk-Top-Recherche rekurriert.
Die analysierten Länder sind: Belgien, Deutschland, Österreich, Niederlande, Schweden,
Dänemark, Spanien, Italien, Großbritannien, Polen und Litauen. Damit sind Länder aus
den vier häufig gewählten Länderclustern in der Untersuchung enthalten:
(1) Skandinavisches Europa (S, DK)
(2) Nördliches Kontinentaleuropa (A, BE, D, FR, NL)
(3) Osteuropa (PL, LT)
(4) Südeuropa (ES, I).
FINANZKULTUREN IN EUROPA: ÄHNLICHKEITEN UND UNTERSCHIEDE
Diese Ländercluster werden beispielsweise auch vom European Credit Research Institute
(ECRI) in ländervergleichenden Studien eingesetzt (ECRI & PfRC 2008). Durch das Hinzuziehen
von Großbritannien wird zudem der anglosächsische Raum abgedeckt. Bei den
(wenigen publizierten) kulturell vergleichenden Analysen zum Finanzverhalten (u. a. Balaguy
1996) wird Großbritannien gemeinsam mit den USA als „anglosächsischer Kulturraum”
dem „kontinentaleuropäischen Kulturraum” gegenübergestellt. Diesem Ansatz folgend
wird in der vorliegenden Studie Großbritannien als fünftes Ländercluster geführt. Für Island
als weiteres (gerade in Zeiten der Finanzkrise interessantes) Land sind nur sehr begrenzt
vergleichbare Daten zugänglich.
141

FINANZKULTUREN IN EUROPA: ÄHNLICHKEITEN UND UNTERSCHIEDE
142
Die relevanten Indikatoren und Kennzahlen, die das Konzept „Finanzkultur” operationalisierbar
und inhaltlich fassbar machen sollen, wurden weitgehend entwickelt und von den
Autorinnen ergänzt bzw. an die vorhandene Datenlage angepasst. 1 Überwiegend wurden
Daten Variablenübersicht für das Jahr 2007 des verwendet, Berichts: Indikatoren teilweise wurden des Konzepts jedoch auch, Finanzkultur je nach Datenverfügbarkeit
und Zweck, frühere Jahre und längere Zeiträume betrachtet. Tabelle 1 zeigt alle
Variablen im Überblick, die im Rahmen dieses Berichts betrachtet werden.
Variablenübersicht des Berichts: Indikatoren des Konzepts Finanzkultur
Bereich
Sozio-ökonomische Daten
Zahlungsverhalten
Kreditformen
Variable
Bevölkerung
Private Verschuldung
BIP
Gini-Index
Armutsgefährdungsquote
Verfügbares Einkommen
Armutsgrenze für Alleinstehende
Konsumausgaben
Sparneigung (netto)
Anzahl aller Zahlungsformen
Wert aller Zahlungsformen
Zahlungsströme nach Ländercluster
Zahlungsformen nach Typ
Anteil der Kreditformen
Konsumkredite nach Typ
Wohneigentumsquote
Hypothekenkredite
Durchschnittliche Hypothekenzinsen
Entwicklung Immobilienpreise
Hypothekenbelastung
Kreditanbieter Konsumkredite nach Anbietern
Konsumkredite nach Anbietern
Europäischer Hypothekenmarkt nach
Kreditanbietern
Kreditanbieter auf dem Hypothekenmarkt
Hauptkreditanbieter
Hauptdistributionskanäle
Regulierung
Regulierung: verantwortliche
Institution
Nationale und länderübergreifende
Kreditvergabe
Kreditvergabe an inländische Private
Kreditvergabe an ausländische Private
Kredite an Private im Euro-Raum
Einheit
Millionen
Prozent vom BIP
BIP/Kopf in KKS
Prozent
Prozent
Tausend Euro pro Kopf
Jahreseinkommen in Euro
Tausend Euro pro Kopf
Prozent von BIP
Anzahl in Millionen
Millionen Euro
Prozent
Millionen Euro pro Million Einwohner
Prozent
Milliarden Euro
Prozent
Pro Kopf in tausend Euro
Prozent
Prozentuale Veränderung von 2006 auf 2007
Pro Kopf in tausend Euro
Milliarden
Prozent
Prozent
Ja/nein
Aufzählung
Aufzählung
Ja/nein
Aufzählung
Milliarden Euro
Milliarden Euro
Prozent
Ver- und Überschuldung Entwicklung des Gesamtkreditvolumens
Prozent von verfügbarem Einkommen
Subjektive Einschätzung der
Fähigkeit, finanziell zurechtzukommen
Alle Haushalte, Prozent
Subjektive Einschätzung der
Haushalte mit Einkommen

Zahlungsverhalten
Kreditformen
Armutsgrenze für Alleinstehende
Konsumausgaben
Sparneigung (netto)
Anzahl aller Zahlungsformen
Wert aller Zahlungsformen
Zahlungsströme nach Ländercluster
Zahlungsformen nach Typ
Anteil der Kreditformen
Konsumkredite nach Typ
Wohneigentumsquote
Hypothekenkredite
Durchschnittliche Hypothekenzinsen
Entwicklung Immobilienpreise
Hypothekenbelastung
Kreditanbieter Konsumkredite nach Anbietern
Konsumkredite nach Anbietern
Europäischer Hypothekenmarkt nach
Kreditanbietern
Kreditanbieter auf dem Hypothekenmarkt
Hauptkreditanbieter
Hauptdistributionskanäle
Regulierung
Regulierung: verantwortliche
Institution
Nationale und länderüber-
Bereich greifende Kreditvergabe
Kreditvergabe an inländische Private
Variable Kreditvergabe an ausländische Private
Kredite an Private im Euro-Raum
Sozio-ökonomische Ver- und Überschuldung Daten Bevölkerung
Entwicklung des Gesamtkredit-
Private volumens Verschuldung
BIP Subjektive Einschätzung der
Gini-Index Fähigkeit, finanziell zurecht-
Armutsgefährdungsquote
zukommen
Verfügbares Subjektive Einschätzung Einkommender
Armutsgrenze Fähigkeit, finanziell für Alleinstehende
zurecht-
Konsumausgaben
zukommen
Sparneigung Kreditanbieter-Rechte-Index
(netto)
Konzentrationsratio (Marktanteil
Zahlungsverhalten
Anzahl der drei aller größten Zahlungsformen
Kreditanbieter)
Wert Gerichtseffizienz aller Zahlungsformen
Zahlungsströme Informationsaustauschmöglich-
nach Ländercluster
Zahlungsformen keiten für Kreditanbieter: nach Typ
private Kreditbüros
Kreditformen
Anteil Informationsaustauschmöglich-
der Kreditformen
Konsumkredite keiten für Kreditanbieter: nach Typ
Wohneigentumsquote
öffentliche Kreditregister
Hypothekenkredite
Anteil überschuldeter Haushalte
Durchschnittliche Haushaltstypen: Alter Hypothekenzinsen
Entwicklung Haushaltstypen: Immobilienpreise
Familienstand
Hypothekenbelastung
Haushaltstypen: Beschäftigungsverhältnis
Kreditanbieter Haushaltstypen: Konsumkredite nach Einkommen Anbietern
Konsumkredite Schuldenregulierungsverfahren
nach Anbietern
Europäischer Privatinsolvenzen Hypothekenmarkt nach
Kreditanbietern
Schuldenberatung: gemeinnützig
Schuldenberatung: Kreditanbieter auf dem gewerblich Hypothekenmarkt
Tab. 1
Hauptkreditanbieter
Hauptdistributionskanäle
Regulierung
Regulierung: verantwortliche
Institution
Jahreseinkommen in Euro
Tausend Euro pro Kopf
Prozent von BIP
FINANZKULTUREN IN EUROPA: ÄHNLICHKEITEN UND UNTERSCHIEDE
Anzahl in Millionen
Millionen Euro
Prozent
Millionen Euro pro Million Einwohner
Prozent
Milliarden Euro
Prozent
Pro Kopf in tausend Euro
Prozent
Prozentuale Veränderung von 2006 auf 2007
Pro Kopf in tausend Euro
Milliarden
Prozent
Prozent
Variablenübersicht des Berichts: Indikatoren des Konzepts Finanzkultur
Nationale und länderübergreifende
Kreditvergabe
Kreditvergabe an inländische Private
Kreditvergabe an ausländische Private
Kredite an Private im Euro-Raum
Ver- und Überschuldung Entwicklung des Gesamtkreditvolumens
Subjektive Einschätzung der
Fähigkeit, finanziell zurecht-
zukommen
Subjektive Einschätzung der
Fähigkeit, finanziell zurecht-
zukommen
Kreditanbieter-Rechte-Index
Konzentrationsratio (Marktanteil
der drei größten Kreditanbieter)
Gerichtseffizienz
Ja/nein
Aufzählung
Aufzählung
Ja/nein
Aufzählung
Milliarden Euro
Milliarden Einheit Euro
Prozent
Millionen Prozent von verfügbarem Einkommen
Prozent vom BIP
BIP/Kopf Alle Haushalte, in KKSProzent
Prozent
Prozent
Tausend Haushalte Euro mit pro Einkommen Kopf

STAND DER FORSCHUNG – EIN ÜBERBLICK
144
4.1 Stand der Forschung – ein Überblick
Eine „Kultur“ zeichnet sich durch gemeinsame Standards der Wahrnehmung, gemeinsame
Grundannahmen und -bewertungen, akzeptierte Kommunikationsmodi und Handlungsmuster
und ggf. religiöse Glaubenssätze einer Gruppe von Menschen aus, die zudem
eine Sprache, einen historischen Zeitraum und/oder einen geographischen Ort teilen (Shavitt,
Lee & Johnson 2008). Damit wirkt „Kultur“ wie eine Linse, durch die die Mitglieder einer
Kultur Kontexte, Angebote, Entscheidungsoptionen und deren soziale und ökonomische
Konsequenzen wahrnehmen, interpretieren und bewerten.
In der interkulturellen Konsumforschung wird „Kultur“ als psychologisches Konstrukt
verstanden, das aus unterschiedlichen Perspektiven und mit unterschiedlichem Fokus
untersucht werden kann, nämlich:
1. in Form einer Makroebenenbetrachtung zwischen Ländern und deren unterschiedlichen
Kulturen (z. B. ländervergleichende Forschung von Finanzkulturen);
2. mit Fokus auf Unterschiede zwischen ethnischen Gruppen (häufig: Migranten) inner-
halb und zwischen Ländern (z. B. Untersuchung der Risikoneigung und Sparneigung
von ethnischen Gruppen in einem Land);
3. ein Vergleich zwischen Gruppen von Individuen – „Subkulturen“ – innerhalb und
zwischen Ländern mit Fokus auf deren kulturelle Orientierung (z. B. Alterskohorten
wie die „Cash-Generation“ im Gegensatz zur „Internetcash-Generation“);
4. mit Blick auf das einzelne Individuum und dessen Performanz in unterschiedlichen
Kulturen bzw. die Wirkung seiner Zugehörigkeit zu mehreren Kulturen (z. B. binationale
Menschen, Kosmopoliten).
Der Schwerpunkt in der Forschung liegt im Finanzbereich auf der ersten der oben ge-
nannten Perspektiven: der länder- bzw. regionenvergleichenden Forschung. Nur eine Hand-
voll Studien hat Zusammenhänge zwischen ethnischer Zugehörigkeit und Finanz- und Spar-
verhalten (Carroll, Rhee & Rhee 1999; Perry & Morris, 2005) bzw. Zahlungsverzug (Del-Rio
& Young, 2005) untersucht. Insgesamt liefern diese Studien widersprüchliche Ergebnisse und
die gefundenen Unterschiede scheinen eher auf soziale, ökonomische und psychologische
Faktoren sowie das Alter und Bildung der Probanden zurückzuführen zu sein als auf ethnische
Abstammung. Ebenfalls nur vereinzelt wurden Studien über Binationale und Kosmopoliten
durchgeführt, und es gibt u. W. keine solche Studie, die auf das Finanzverhalten fokussiert.
Ebenso großer Forschungsbedarf liegt im Bereich Finanzkulturen von Subkulturen, die über
anekdotische Evidenz, Fallstudien oder sehr spezielle Fragestellungen (wie z. B. Kaufsucht,
Verschuldung) nicht hinausreichen. Eine solche breite Herangehensweise an interkulturelle
Forschung entspräche der Definition der „Cultural Studies“ von Konsum (und damit auch
der Kreditaufnahme und anderen Finanzentscheidungen) als „soziale und kulturelle Praxis“
(Bocock 1993), nicht nur als ökonomischen Akt. Auch die „Finanzkultur“ – also die wie
oben definierte „Kultur“ im Finanzbereich – kann entsprechend durch Indikatoren (Praxen,
Einstellungen) skizziert werden.

4.2 Indikatoren zur Finanzkultur
Bis zur aktuellen Finanzkrise ging in den beiden letzten Jahrzehnten die Tendenz in allen euro-
päischen Ländern deutlich in Richtung „Mehrkonsum“ durch private Haushalte. Dies lässt
sich durch drei Indikatoren belegen: Erstens ist die Wachstumsrate der Konsumausgaben in
den meisten industrialisierten Ländern gestiegen. Zweitens sind Konsumkredite zu einer weit
verbreiteten Form der Finanzierung für private Haushalte geworden – und zwar auch in den
Ländern, die traditionell Konsumkrediten gegenüber skeptisch eingestellt sind. Drittens ist
die Sparquote in diesen Ländern deutlich gefallen (Betti et al. 2007).
Mehrkonsum bedeutet auch ein vermehrtes Aufnehmen von Konsumkrediten und damit eine
Erhöhung der individuellen Ver- und auch Überschuldung. 2 Heute muss man davon ausgehen,
dass sich die Folgen der Finanzkrise auf Spar- und Konsumverhalten und die Finanzkulturen
auswirken werden. Diese Veränderungen zu begleiten und zu beobachten, wäre eine lohnende
Forschungsaufgabe. Wie oben beschrieben, handelt es sich beim Konzept der Finanzkultur
um ein hypothetisches Konstrukt, das über Zahlungsvorgänge und Zahlungsverhalten hinaus
weitere unterschiedliche quantitative und qualitative Dimensionen umfasst. Um ein möglichst
breites Bild der Finanzkulturen zu zeichnen, wurden folgende Variablengruppen erhoben:
a) Zunächst werden sozio-ökonomische Gegebenheiten der Länder aufgezeigt. Dazu
werden allgemeine Kennzahlen wie die Bevölkerung oder das pro Kopf verfügbare Einkommen
sowie makroökonomische Kennzahlen mit Hinsicht auf das Finanzverhalten –
wie die Sparneigung, die Verschuldung pro Kopf oder die Wohneigentumsquote – erfasst.
b) Das Finanzverhalten im engeren Sinn umfasst das ländertypische Zahlungsverhalten,
die jeweils genutzten Kreditformen (insbesondere Konsumkredite und Hypotheken),
die Beschreibung typischer Kreditanbieter am Beispiel des Hypothekenmarktes sowie
Prozesse der nationalen und länderübergreifenden Kreditvergabe.
c) Darüber hinaus wird das Finanzverhalten im weiteren Sinn anhand der Ver- und Überschuldung
betrachtet, wobei besonderes Augenmerk auf die Prävalenz von Ver- und
Überschuldung in den einzelnen Ländern sowie deren Handhabung inklusive gesetzlicher
Regelungen gelegt wird. Nur mit Hilfe geeigneter Daten kann es gelingen, Finanzkulturen
zu beschreiben und zu vergleichen. Die Datenlage in Europa ist jedoch kaum überschaubar,
lückenhaft und für Vergleiche nur begrenzt geeignet. Grund dafür ist, dass Daten generierende
Institutionen, unabhängig ob privater oder öffentlicher Natur, jeweils nur über einen
speziellen Ausschnitt von Daten zur Finanzkultur verfügen. Ein systematischer Datenaustausch
zwischen diesen Institutionen findet nur in begrenztem Umfang statt.
Bei den vorhandenen Daten ist zudem aufgrund der national unterschiedlichen Definition
der Indikatoren und der Art der Datenerfassung ein Abgleich nicht immer möglich. All dies
begrenzt die Möglichkeiten und die Aussagekraft vergleichender Darstellungen. Hier würde
ein „europäischer Kreditkompass“ sicherlich wichtige Grundlagenarbeit leisten.
Im Folgenden werden einzelne Indikatoren zur Beschreibung der Finanzkultur zu einem
Konzept „Finanzkultur“ zusammengeführt.
2 Zur Definition von Verschuldung und Überschuldung vgl. insbes. Betti et al. (2007) sowie das EU Projekt
„Towards a common operational definition of over-indebtedness” (EU DG EMPL 2008).
INDIKATOREN ZUR FINANZKULTUR
145

FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
146
4.3 Finanzverhalten im engeren Sinn
a) Zahlungsverhalten
Zunächst werden bargeldlose Zahlungsströme nach Anzahl und monetärem Wert sowie
Zahlungsformen nach Typ in den einzelnen Ländern vorgestellt (Abbildung 1, 2). In den
beiden folgenden Abbildungen sind alle Zahlungsvorgänge eines Landes zusammengefasst,
in Abbildung 1 nach der Anzahl der vorgenommenen Zahlungsvorgänge und in Abbildung 2
nach dem Wert in Millionen Euro.
Alle bargeldlosen Zahlungsströme – nach Anzahl
Anzahl in Mio.
pro Mio.
Einwohner
Dänemark
Schweden
Österreich
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 1
300
250
200
150
100
50
0
Belgien
Frankreich
Deutschland
Niederlande
Großbritannien
Italien
Spanien
Polen
Litauen
QUELLE: EZB 2009

Alle bargeldlosen Zahlungsströme – nach monetärem Wert
Wert in Mio. €
pro Mio.
Einwohner
Dänemark
Schweden
Österreich
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 2
2.500.000
2.000.000
1.500.000
1.000.000
500.000
0
Belgien
Frankreich
Deutschland
Niederlande
Großbritannien
Italien
Spanien
Bewertung
Deutlich erkennbar ist das unterschiedliche Zahlungsverhalten von Süd- und Osteuropa im
Vergleich zu den anderen Länderclustern (Abbildung 1). Letztere sind in Bezug auf die
Anzahl der Zahlungsvorgänge relativ homogen. Was den Wert aller Zahlungsströme angeht
(Abbildung 2), so sticht eindeutig Großbritannien heraus. Warum Großbritannien einen so
viel höheren Wert an Zahlungen erreicht, bleibt zu klären. Die Grafik zeigt zudem, dass sich
Länder des nördlichen Kontinentaleuropas in Bezug auf Zahlungsströme relativ ähneln und
auf einem höheren Niveau als Länder des skandinavischen, süd- und osteuropäischen Europas
liegen. Bezüglich des Zahlungsvolumens scheinen die Ländercluster in sich recht homogen.
Polen
Litauen
QUELLE: EZB 2009
FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
147

FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
148
b) Kreditformen
Hypotheken- und Konsumentenkredite sind die bekanntesten Kreditformen. Darüber hinaus
existieren weitere Formen, die aufgrund ihrer Vielfältigkeit, ihres relativ geringen Anteils an
dem Gesamtkreditvolumen und der unterschiedlichen Definitionen in den einzelnen Ländern
in den meisten Statistiken unter „andere Kredite“ zusammengefasst werden. Darunter fallen
beispielsweise Barkredite oder Zwischenfinanzierungen.
Kredite variieren nicht nur in ihren Konditionen und Modalitäten, sondern auch in ihrem
Zeithorizont von kurzfristigen bis langfristigen Krediten, wobei die meisten Konsumkredite
eher kurz- bis mittelfristig und Hypotheken langfristig sind. Die Höhe des Kredites spielt
ebenso eine Rolle wie der Kreditgeber (bspw. Bankkredit, Privatkredit, Arbeitgeberkredit)
und der aktuelle Status eines Kredits (intakt, gefährdet, notleidend oder ausgefallen).
Im Folgenden wird zunächst der Anteil unterschiedlicher Kreditformen an der Gesamt-
kreditbelastung vorgestellt (Abbildung 3), bevor insbesondere auf Konsumkredite (Tabelle 2)
eingegangen wird.
Anteil der Kreditformen in den einzelnen Ländern
Dänemark
Schweden
Österreich
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 3
Prozent
100
80
60
40
20
0
Andere Kredite pro Kopf
Konsumkredit pro Kopf
Hypothekenkredit pro Kopf
Belgien
Frankreich
Deutschland
Niederlande
Großbritannien
Italien
Spanien
Polen
Litauen
QUELLE: ECRI 2008a

Bewertung
In Abbildung 3 sind Hypotheken als die verbreiteteste Kreditform in allen Ländern zu erkennen:
Ihr Anteil am Gesamtkreditvolumen liegt überall höher als 50 Prozent. Dagegen
spielen Konsumkredite in manchen Ländern eine vergleichsweise geringe Rolle; in anderen
Ländern dagegen (wie D, GB, P) sind sie die zweitgrößte Kreditform. Eine Einteilung der
Länder in die Ländercluster scheint hier nicht sinnvoll, und es bedarf weiterer Analysen zur
Abklärung, warum welche Kreditformen in welchen Ländern überwiegen.
FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
149

FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
150
Konsumkredite nach Typ in Milliarden Euro
Konsumkredite nach Typ in Milliarden Euro
Gesamt,
in Milliarden ,
davon:
Hire purchase*
Instalment credit*
Instalment
payment loans*
Leasing*
Opening of
credits*
Debit balances
on wage, salary
and pension
accounts*
Advances on
debit accounts*
Personal loans*
Utilization of
opened permanent
credit accounts*
Financing of
purchases
by instalment
credit*
Credit cards*
Loans for purchases
of motorvehicles
granted by finance
companies
Loans on current
accounts*
Other*
18,137
1,777
–
12,972
0,038
3,35
–
–
–
–
–
–
–
–
–
137,532
–
–
–
3,671
–
–
6,561
71,741
28,943
19,538
–
–
–
7,078
223,975
* Auf eine Übersetzung der verschiedenen Kreditformen wird hier bewusst verzichtet, um Übersetzungsfehler zu vermeiden.
Tab. 2
Belgien Frankreich Deutschland Italien Großbritannien Polen
Tabelle 2 zeigt unterschiedliche Typen von Konsumkrediten nach den jeweiligen Ländern,
wobei nicht für alle in die Studie einbezogenen Länder Informationen vorliegen. Aufgrund
der diversen nationalen Kreditformen wird auf eine Übersetzung verzichtet.
–
129,264
–
–
–
17,163
–
–
–
–
–
–
–
77,248
97,836
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
12,336
33,13
–
–
302,284
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
76,479
–
–
225,805
28,48
–
–
–
–
–
4,928
–
–
–
–
2,481
–
–
21,072
QUELLE: ECRI 2008a

c) Nationale und länderübergreifende Kreditvergabe
Der länderübergreifende Informationsaustausch und damit die Beurteilung der Kreditwürdigkeit
(„credit scoring“) einzelner Verbraucher sind dann von wesentlicher Bedeutung, wenn
private Haushalte Kredite im ausländischen Raum in Anspruch nehmen. Bislang sind Beurteilungsverfahren
von Land zu Land und von Kreditbeurteilungsinstitut zu Kreditbeurteilungsinstitut
sehr unterschiedlich definiert, so dass es einheimischen Kreditanbietern schwer fällt,
die Beurteilungen eines ausländischen Kreditnehmers durch dessen/deren Heimatinstitut
zu interpretieren. Makroökonomische Wie Tabelle Kennzahlen 3 zeigt, – sind Kreditvergabe grenzüberschreitende national und Kreditgeschäfte länderübergreifend in einigen
Ländern jedoch durchaus nicht selten. In Belgien machten sie beispielsweise im Jahr 2006
rund elf Prozent der gesamten vergebenen Kredite an private Haushalte aus.
Makroökonomische Kennzahlen – Kreditvergabe national und länderübergreifend
Kreditvergabe 2006:
an inländische Private
(in Mrd. )
an Private in anderen
Ländern des -Raums
(in Mrd.)
in % der Kredite an
Private im -Raum
Tab. 3
Österreich Belgien Frankreich Deutschland Italien Niederlande
249,4
22,1
8,1
241,2
30,3
11,2
1527,6
62,8
3,9
2241,9
85,3
3,7
1324,7
21
1,6
863,5
33,6
3,7
QUELLE: EZB 2009
FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
151

FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
152
d) Ver- und Überschuldung
Definitionen von Überschuldung
In diesem Abschnitt werden internationale Definitionen von Ver- und Überschuldung
vorgestellt. Die Vielfalt der nationalen Definitionen, wie sie in Tabelle 4 aufgeführt sind,
zeigt, weshalb es so schwierig ist, eine einheitliche europäische Definition zu entwickeln.
Definitionen von Überschuldung
Dänemark
Schweden
Österreich
Belgien
Frankreich
Deutschland
Niederlande
Großbritannien
Italien
Spanien
Polen
Litauen
Tab. 4
Debtors without assets who are caught in the deadlock of permanent indebtedness.
“The debtor/household is insolvent”. By “insolvent” it is meant that the amount of debts
have become so extensive that the debtor has no way to fulfil his obligations when loans
are due, further the problem is persistent. + person must be “qualified insolvent” which
means that the debtor has no chance to fulfil his/her obligation in the foreseeable future.
“Individuals or households can be regarded as over-indebted if after deduction of
current cost of living expenses like food, clothes, rent, social and cultural
needs/requirements, they are not able to discharge all payment obligations.”
An individual can be declared insolvent and benefit from debt settlements if “his/her
income does not allow him/her to, in a sustainable way, pay his/her due debts.”
“Over-indebtedness of individuals is characterized by the manifest inability of the
debtor, who is acting in good faith, to face up the whole of his/her non-professional
debts due or accrued.”
“A private household is over-indebted if its income over an extended period is not
sufficient for servicing debt on time (after deducting costs of living expenses) despite
a reduction of the standard of living”. A household is over-indebted if its income
over an extended period is not sufficient for servicing debt on time (after deducting
costs of living expenses) despite a reduction of the standard of living.”
Individuals are considered to be over-indebted if they meet the conditions to benefit
from the debt settlement scheme “Schuldsanering” – for that it is sufficient that an
individual, in good faith, is unable to meet his/her debt commitments.
“Unable to pay their current credit repayments and other commitments without
reducing other expenditure below normal minimum levels.”
“A situation of non-temporary difficulties in regularly honouring his/her commitment
using his/her income and his/her assets (real estates and other mobile properties).”
– no official definition
“The situation where a consumer – in good faith – is not able (actually and persistently)
to repay all his/her debts (debts which have occurred for reasons different
from business)”. – no official definition
“A person is over-indebted if he can’t pay his debts and the total of his debts is superior
to the total of his assets.”
No definition identifiable
QUELLE: EU GD EMPL 2008

Objektive und subjektive Indikatoren der Überschuldung
Mit Abbildung 4 und 5 werden zwei gängige Indikatoren für Ver- und Überschuldung dar-
gestellt. Abbildung 4 zeigt die Entwicklung der Verschuldung gemessen durch den objektiven
Indikator „Schulden/Einkommens-Verhältnis“. Abbildung 5 beschreibt ebenfalls die Prävalenz
von Verschuldung, allerdings basierend auf dem subjektiven Indikator „selbst eingeschätzte
finanzielle Situation“.
Die Entwicklung des Gesamtkreditvolumens als Prozentsatz des verfügbaren Einkommens
privater Haushalte, wie es Abbildung 4 für die Jahre 1995 bis 2007 darstellt, ist ein weiterer
guter ökonomischer Indikator, der Trends der Ver- und Überschuldung nachzeichnet und
Ländervergleiche erlaubt (Deutsche Bundesbank 2007). Die hier zugrunde gelegten Daten
stammen aus dem Statistischen Paket „Consumer Credit in Europe (1995-2007) – Statistical
Package 2008“. Die Daten beschreiben offene Kredite am Ende des jeweiligen Jahres, die
private Haushalte bei inländischen Kreditanbietern aufgenommen haben im Verhältnis zum
verfügbaren Einkommen (ECRI 2008a).
Bewertung
Obwohl die Daten nicht für alle Länder und alle Jahre verfügbar sind, wird doch deutlich,
dass der Anteil von Krediten am verfügbaren Einkommen tendenziell zwischen 1995 und
2007 gestiegen ist. In Dänemark liegt dieser Prozentsatz seit 1995 weit über dem verfügbaren
Einkommen, was mit der hohen Verschuldung korrespondiert. Auch in den Niederlanden,
Großbritannien, Schweden und Spanien sind um die Jahrtausendwende die Kreditvolumina
über das verfügbare Einkommen hinaus gestiegen. Relativ gering ist der Anteil
in den osteuropäischen Ländern, auch wenn der Trend auf einen steigenden Anteil weist.
Entwicklung des Gesamtkreditvolumens privater Haushalte als Prozentsatz
des verfügbaren Einkommens
Abb. 4
FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
153

FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
154
Die Daten aus Abbildung 5 stammen aus dem EU-SILC und spiegeln die subjektiv empfun-
dene finanzielle Situation und somit auch die Ver- und Überschuldung wider. Dabei sind in
der Grafik links alle befragten Haushalte abgebildet, in der Grafik rechts nur die Haushalte,
deren monatliches Einkommen unterhalb 60 Prozent des Medianeinkommens liegen –
also unterhalb der Armutsgrenze. Die Angaben sind in Prozent der Haushalte, die „einige
Schwierigkeiten“ bzw. „große Schwierigkeiten“ dabei haben, mit ihrem Geld auszukommen.
Subjektive Einschätzung der Fähigkeit, mit ihren Finanzen zurechtzukommen
(Befragte aller Haushalte)
Dänemark
Schweden
Österreich
© 2010 SCHUFA Holding AG, alle Rechte vorbehalten
Abb. 5
Prozent
60
50
40
30
20
10
0
Große Schwierigkeiten
Einige Schwierigkeiten
Belgien
Frankreich
Deutschland
Niederlande
Großbritannien
Italien
Spanien
Polen
Litauen

Bewertung
Deutlich wird aus diesen Abbildungen, dass Verbraucher in süd- und osteuropäischen
Ländern eher finanzielle Schwierigkeiten erfahren, weshalb auch die Wahrscheinlichkeit
einer Überschuldung bei diesen Haushalten höher ist. Betrachtet man nur diejenigen
Haushalte, die über ein Einkommen verfügen, das unterhalb 60 Prozent des Medianeinkommens
liegt, so verringern sich die Unterschiede zwischen den einzelnen Länderclustern.
Entsprechend steigt in allen Ländern der Prozentsatz der Haushalte, die große oder
zumindest einige Schwierigkeiten haben, finanziell zurechtzukommen.
Subjektive Einschätzung der Fähigkeit, mit ihren Finanzen zurechtzukommen
(Haushalte mit monatlichem Einkommen unterhalb 60 Prozent des Medianeinkommens)
Prozent
60
50
40
30
20
10
0
Große Schwierigkeiten
Einige Schwierigkeiten
Dänemark
Schweden
Österreich
Belgien
Frankreich
Deutschland
Niederlande
Großbritannien
Italien
Spanien
Polen
Litauen
QUELLE: Eurostat 2009
FINANZVERHALTEN IM ENGEREN SINN
155

FORSCHUNGSDESIDERATA
156
4.4 Forschungsdesiderata
Finanzverhalten und Verschuldungsmuster scheinen zwar durch kulturelle Faktoren beeinflusst
zu sein; welche Faktoren dies jedoch genau sind und wie sie zusammenhängen und
sich bedingen, ist wenig erforscht. Ähnliches gilt für sozio-demographische Variablen wie
Einkommen und Alter. Hier gilt es, im Rahmen von interdisziplinärer sozialwissenschaftlicher
Forschung Forschungslücken zu schließen. Mindestens so wichtig wie individuelle Faktoren
scheinen die institutionellen Bedingungen und Marktgegebenheiten zu sein, die sich für
individuelle Finanzentscheidungen unmittelbar in Form von Möglichkeiten, Anreizen und
Barrieren manifestieren. Auf die Macht des Kontextes und von Defaults verweist die reiche
Literatur der Verhaltensökonomik, die allerdings ebenfalls kaum über kulturell vergleichende
Studien verfügt.
Mit Bertola und Hochguertel (2007, S. 117) sehen wir einen großen Forschungsbedarf im
Bereich ländervergleichender Information und Analysen auf Mikroebene. Bei vielen interessanten
Variablen liegen nur einzelne Länderanalysen vor, maximal ein Vergleich von einigen
wenigen Ländern. Es besteht ein grundsätzlicher Bedarf einer extensiveren Haushaltsdatenanalyse,
wobei vor allem Zeitreihenanalysen fehlen (Betti et al. 2007). International vergleichende
empirische Forschung zur Verschuldungslage und dem Finanzverhalten ist ein wenig
entwickeltes Forschungsfeld. Es gibt deutlich mehr vergleichende Untersuchungen des institutionellen
Umfelds sowie von makroökonomischen Variablen, was angesichts der unmittelbaren
Politikrelevanz dieser Daten nicht verwundert.
Interessant ist auch die im Bericht aufscheinende Frage, nach welchen Kriterien die euro-
päischen Länder sinnvoll in Ländercluster gruppiert werden können, beispielsweise, um
Präventionsmaßnahmen oder Regulierung zu optimieren.
Ein interessantes Phänomen stellen die skandinavischen Länder dar mit ihrer hohen Ver-
schuldung bei gleichzeitig relativ geringer Prävalenz von Überschuldung. Hier sind weitere
quantitative und qualitative Länderanalysen bezüglich der Ursachen für diese hohe, aber
dennoch relativ „ungefährliche“ Verschuldung sinnvoll.
Bedarf besteht zudem dahingehend, die Fülle der bereits vorhandenen Informationen und
Daten so zusammenzuführen, dass ein umfassenderer Überblick der Finanzkulturen der
verschiedenen Länder gewonnen wird. Dazu müssten die Dimensionen der Finanzkultur
theoretisch weiterentwickelt und empirisch durch eigene Untersuchungen beschrieben
und analysiert werden. Die vorgelegten Auszüge der Studie konnten hier nur den Anfang
machen.

Quellen
Balaguy, H. (1996). Le crédit à la consommation en France, Que sais-je. Paris: PUF.
Bertola, G. & Hochguertel, S. (2007). Household debt and credit: Economic issues and data
problems. Economic Notes by Banca Monte dei Paschi di Siena SpA, 36(2), 115-146.
Betti, G., Dourmashkin, N., Rossi, M. & Yin, Y. P. (2007). Consumer over-indebtedness in
the EU: measurement and characteristics. Journal of Economic Studies, 34(2) 136-156.
Bocock, R. (1993). Consumption. London: Routledge.
Carroll, C. D., Rhee, B. K. & Rhee, C. (1999). Does cultural origin affect saving behavior?
Evidence from immigrants. Economic Development and Cultural Change, 48(1), 33-50.
Deutsche Bundesbank (2007). Der private Konsum seit der deutschen Wiedervereinigung.
Monatsbericht, September 2007, 41-56.
European Credit Research Institute (ECRI) (2008b). Non-performing loans: A comparison
of seven European countries. Internal Service Document, Brussels.
Perry, V. G. & Morris, M. D. (2005). Who is in control? Journal of Consumer Affairs,
39(2), 299-313.
Shavitt, S., Lee, A.Y. & Johnson, T. P. (2008). Cross-cultural consumer psychology.
In: C. P. Haugtvedt, P. M. Herr. & F. R. Kardes (Hrsg.). Handbook of consumer psychology.
New York / London: Lawrence Erlbaum (S. 1103-1131).
Materialien
Destatis (2008). Armutsgefährdung in Deutschland im europäischen Vergleich –
Ergebnisse aus EU-SILC 2006. Pressemitteilung Nr.245 vom 08.07.2008.
[abgerufen 10. Mai 2009]: http://www.destatis.de/jetspeed/portal/cms/Sites/destatis/Internet/
DE/Presse/pm/2008/07/PD08__245__634,templateId=renderPrint.psml
European Mortgage Federation (EMF) (2008). Hypostat 2007: A review of Europe’s
mortgage and housing markets. Brussels.
European Mortgage Federation (EMF) (2007). Country factsheets. [abgerufen
10. Mai 2009]: http://www.hypo.org/content/Default.asp?PageID=344
European Credit Research Institute (ECRI) (2008a). Consumer credit in Europe
(1995-2007) – Statistical Package 2008. Brussels.
European Credit Research Institute (ECRI) & Personal Finance Research Centre (PFRC)
(2008). Consumer financial vulnerability: Technical report. June 2008.
Eurostat (2009). Statistische Datenbank. [abgerufen am 15. Mai 2009]
http://epp.eurostat.ec.europa.eu/portal/page/portal/statistics/themes
EZB (2009). Statistical datawarehouse. [abgerufen am 15. Mai 2009]
http://sdw.ecb.europa.eu/home.do
United Nations Development Programme (UNDP) (2008).
Human development report 2007/2008 – Fighting climate.
FORSCHUNGSDESIDERATA
157

158

Verbraucherbeirat: Kritischer und
konstruktiver Impulsgeber
Kreditgeschäfte bedürfen eines besonderen und gegenseitigen Vertrauens zwischen Kredit-
gebern und -nehmern. Dieses Vertrauen entsteht nur durch ein Zusammenwirken, bei dem
neben den Sicherheitsbelangen der Kreditgeber die schutzwürdigen Interessen der Verbraucher
eine Rolle spielen. Dieser Verbraucherseite in Kreditprozessen nach Möglichkeit Rechnung
zu tragen, ist eine Selbstverpflichtung der SCHUFA seit ihrer Gründung.
Mit der Gründung eines speziellen Verbraucherbeirats im Jahr 2008 hat das Unternehmen
ein Forum geschaffen, in dem Verbraucherthemen übergreifend und unabhängig diskutiert
werden.
Der Verbraucherbeirat ist als Diskurs-Plattform unterschiedlicher gesellschaftlicher und
wissenschaftlicher Perspektiven angelegt und besetzt. Vorsitzender des Verbraucherbeirates
ist derzeit der Bundestagsabgeordnete Manfred Zöllmer (SPD).
Der Beirat nimmt gegenüber der SCHUFA die Funktion der öffentlichen „Spiegelung“
ihrer verbraucherrelevanten Themen wahr.
Diese beinhaltet Reflektion und Kommentierung ebenso wie Anregung von Handlungs-
optionen und Empfehlung von Maßnahmen im Sinne von Verbraucherpolitik.
Dies betrifft insbesondere:
• Anregungen zu Aktionen und Studien,
• Vorschläge zur thematischen Weiterentwicklung gesellschaftlich
relevanter Themen,
• Bewertung der Zwischenergebnisse und Ergebnisse,
• Hinweise auf ergänzende Quellen, Allianzen oder Partnerschaften.
Zu den Aufgaben des Verbraucherbeirates zählt damit auch die Begleitung
des SCHUFA Kredit-Kompasses.
VERBRAUCHERBEIRAT
159

VERBRAUCHERBEIRAT
160
Tarik Ahmia, Journalist bei der taz
Journalist, Redakteur der Tageszeitung „taz“ im Ressort Wirtschaft
und Umwelt und Hörfunkautor. Tarik Ahmia ist Diplom-Volkswirt und
Kommunikationswissenschaftler. Sein Wirtschaftsstudium hat er an
der Technischen Universität in Berlin absolviert. Das Fach Media Studies
schloss er an der University of Sussex mit einem Master ab. Mit Anfang
20 begann der Deutsch-Algerier seine journalistische Laufbahn.
Zunächst arbeitete er als Zeitschriftenredakteur beim IT-Verlag Markt
& Technik in München und ist seit seiner Studienzeit regelmäßig für verschiedene Zeitungen,
Hörfunk und Fernsehen tätig. Parallel war er Projektmanager eines IT-Forschungsprojektes
der EU. Der Vater von Zwillingen verfolgt heute mit investigativem Interesse Themen, die an
der Schnittstelle zwischen Wirtschaft, Technologie und Politik liegen. Neben seiner Tätigkeit
für die „taz“ ist er seit vielen Jahren auch als Autor für das Deutschlandradio Kultur und
den Deutschlandfunk tätig. Zudem engagiert er sich gewerkschaftlich und ist ver.di-Sprecher
der Freien Mitarbeiter im Deutschlandradio Kultur.
Birgit Bürkin, Dipl.-Haushaltswissenschaftlerin, rw-budgetberatung
Mit-Gründerin der „rw budgetberatung“. Birgit Bürkin ist Diplom-
Haushaltswissenschaftlerin (Universität Hohenheim) und verfügt über
einen Masterabschluss der Oregon State University, U.S.A. Nach ihrem
Studium arbeitete sie als wissenschaftliche Mitarbeiterin an der Universität
Dortmund (1981-1983) und war danach beim Württembergischen
Genossenschaftsverband verantwortlich für den Aufbau des „Haushaltsservice“
zur Budgetberatung von Kunden der Mitgliedsbanken (1983-
1987). Die anschließende Familienphase beendete sie im Jahr 2000 mit der Weiterbildung
zur Schuldner- und Insolvenzberaterin und der ehrenamtlichen Tätigkeit in einer Schuldnerberatungsstelle
in Frankfurt. 2005 konzipierte sie zusammen mit Silvia Morelle die „rw budgetberatung“
mit Angeboten für die Budgetberatung privater Haushalte. Ihr Tätigkeitsbereich
umfasst Projektarbeiten, Seminare und Beratungen für verschiedene Träger und Auftraggeber
mit dem Ziel, Budgetberatung für private Haushalte als eigenständigen Beratungsbereich zu
etablieren.

Prof. Dr. Helmut Jungermann, Prof. für Allgemeine Psychologie
Seit 1979 Professor für „Allgemeine Psychologie” an der Technischen
Universität Berlin, Institut für Psychologie und Arbeitswissenschaft.
Studium der Psychologie in Berlin, Wien, Hamburg, Darmstadt; Arbeitsgebiete:
Entscheidungstheorie und -beratung, Risikoforschung, Sicherheitsforschung,
Behavioral Finance. Forschungsaufenthalte u. a. in den
USA, Frankreich und Australien. Mitglied im Editorial Board einer Reihe
von Fachzeitschriften und zahlreicher wissenschaftlicher Gesellschaften;
Gutachter u. a. für Deutsche Forschungsgemeinschaft, US National Science Foundation,
Schweizer Nationalfonds; Humboldt-Stiftung; BMFT; Forschung u. a. für EU (Störfallverordnung),
BMFT (Szenario-Methodik), Akademie für Technikfolgenabschätzung (Gentechnik);
Airbus (Notfallevakuierung von Großflugzeugen); Beratung u. a. Forschungszentrum Jülich
(Risiko-Kommunikation), VCI (Krisenmanagement); Kooperationen mit einer Reihe weiterer
Institutionen in Forschung und Industrie; 1995-1997 Präsident der European Association
of Decision Making. Mitglied des Wissenschaftlichen Beirates (Ernährungs- und Verbraucherpolitik)
beim Bundesministerium für Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz.
Dr. Rainer Metz, Verbraucherschutz, BMELV
Leiter der Unterabteilung Verbraucherschutz im Bundesministerium für
Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz. Rainer Metz wurde
in Deutschland und den USA zum Juristen ausgebildet und war anschließend
als selbstständiger Rechtsanwalt mit Tätigkeiten für den Verbraucherschutz
tätig. Von 1988 bis 2002 war er bei der Verbraucherzentrale
NRW Bereichsleiter Verbraucherrecht und Finanzdienstleistungen sowie
Mitglied der Geschäftsleitung. Seit dem 1. März 2002 ist er im Bundesministerium
für Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz als Leiter der Unterabteilung
Verbraucherschutz/Verbraucherkommunikation tätig. Ferner ist Herr Dr. Metz Autor
zahlreicher Veröffentlichungen, insbesondere zum Verbraucherkreditrecht und zur Verbraucherverschuldung.
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Prof. Dr. Hans Micklitz, Prof. für Europäisches Wirtschaftsrecht
Hans-W. Micklitz ist Professor für Europäisches Wirtschaftsrecht am
Europäischen Hochschulinstitut in Florenz, Professor für Privat- und
Wirtschaftsrecht an der Universität Bamberg, am Jean Monnet Lehrstuhl
für Europäisches Wirtschaftsrecht (beurlaubt), Honorprofessor
an der Universität Lancaster, Vorstand des Instituts für Europäisches
Wirtschafts- und Verbraucherrecht, e.V. Bamberg. Studium der Rechtswissenschaften
und der Soziologie in Mainz, Lausanne/Genf (Schweiz),
Giessen und Hamburg. Consultancies für die OECD Paris, UNEP Genf/Nairobi Kenia und CI
(Consumers International) Den Haag Niederlande/Penang Malaysia. Visiting Professor an der
University of Michigan, Ann Arbor, Jean Monnet Fellow am Europäischen Hochschulinstitut
Florenz, Gastprofessor am Somerville College University of Oxford. Er ist Mitglied des Wissenschaftlichen
Beirates für Verbraucher- und Ernährungspolitik beim Bundesministerium
für Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz. Hans Micklitz hat zahlreiche Publikationen
zum deutschen und europäischen Wirtschafts- und Verbraucherrecht veröffentlicht.
Rainer Neumann, Vorstandsvorsitzender SCHUFA Holding AG
Der studierte Diplom-Mathematiker ist seit dem Jahr 2000 Vorstandsvorsitzender
der SCHUFA Holding AG und verantwortlich für Marketing,
Vertrieb, IT und Solutions. Rainer Neumann hat 2002 den SCHUFA
Kredit-Kompass ins Leben gerufen, der jährlich erscheint und einen
wesentlichen Beitrag zu Ver- und Überschuldungsdiskussion in Deutschland
liefert. Berufliche Stationen vor seinem Wechsel zur SCHUFA
Holding AG: Vorstandsmitglied der Deutschen Postbank AG, Vorstandsmitglied
der LBS Landesbausparkasse Württemberg mit unterschiedlichen Leitungsfunktionen
in den Bereichen Bausparmathematik und Marketing.
Dr. Ulrich Ott, Leiter Unternehmenskommunikation ING-DiBa AG
Dr. Ulrich Ott ist seit 1998 Leiter der Unternehmenskommunikation
und Pressesprecher der ING-DiBa AG in Frankfurt am Main. Nach dem
Komparatistik- und Marketing-Studium arbeitete er zunächst im Vertrieb
eines führenden deutschen Finanzdienstleisters. Von 1995 bis 1998 war
er als Berater bei mehreren Spezialagenturen für Finanzkommunikation
tätig, zuletzt als Senior Consultant beim IPO-Marktführer B&L Golin-
Harris in Frankfurt am Main. Dr. Ulrich Ott war von April 2001 bis Ende
2006 im Vorstand der DPRG.

Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky, Prof. für Haushalts- und Konsumökonomik
Professor für Haushalts- und Konsumökonomik am Institut für
Lebensmittel- und Ressourcenökonomik an der Rheinischen Friedrich-
Wilhelms-Universität Bonn. Studium der Betriebswirtschaftslehre und
Volkswirtschaftslehre an der Freien Universität Berlin, Abschluss als
Dipl.-Kaufmann und Dipl.-Volkswirt. Mitglied des wissenschaftlichen
Gutachtergremiums für den 1. und 2. Armuts- und Reichtumsbericht der
Bundesregierung. Arbeitsschwerpunkte: Alltags- und Lebensökonomie,
produktive Aspekte des Verbraucherverhaltens, Armut und Armutsprävention, sozioökonomisch-ökologische
Bildung. Mitglied des Runden Tisches des Deutschen Nationalkomitees
der UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung, Mitglied des Vorstands der Stiftung
Deutschland im Plus und des Wissenschaftlichen Beirates (Ernährungs- und Verbraucherpolitik)
beim Bundesministerium für Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz.
Prof. Dr. Lucia A. Reisch, Prof. für Konsumentenverhalten und Verbraucherpolitik
Professorin für Konsumentenverhalten und Verbraucherpolitik an der
Copenhagen Business School, seit Februar 2007 auch Professorin an der
SRH Hochschule Calw, Lehr- und Forschungsbereich Wirtschafts- und
Verbraucherjournalismus. Diplom-Ökonomin (Universität Hohenheim,
UC Los Angeles); Promotion zum Doktor der Wirtschaftswissenschaften
(Dr. oec.). Editor des internationalen „Journal of Consumer Policy“.
Vorsitzende des Wissenschaftlichen Beirats für Verbraucher und Ernährungspolitik
sowie Mitglied im wissenschaftlichen Beirat für biologische Vielfalt und genetische
Ressourcen beim Bundesministerium für Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz
(BMELV). Vorsitzende der Verbraucherkommission Baden-Württemberg. Mitglied im
Verwaltungsrat der Stiftung Warentest. Aktuelle Arbeitsschwerpunkte: Verbraucherpolitische
Strategien und Leitbilder, Verhaltensökonomik und Verbraucherpolitik, empirische Konsumverhaltensforschung,
nachhaltiges Konsumieren und Produzieren, Kommunikation der Nachhaltigkeit,
Nachhaltigkeits-, Konsum und Ernährungspolitik, Kinder und Konsum.
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Uli Röhm, Fernsehjournalist und Wirtschaftsredakteur beim ZDF
Fernsehjournalist und Wirtschaftsredakteur beim ZDF in Mainz, einer der
Gründungsredakteure von WISO. Pressesprecher im Bundesministerium
für Jugend, Familie und Gesundheit (BMJFG), danach Leiter der Pressestelle
beim Hauptvorstand der ÖTV. Lehraufträge: „Presse und Öffentlichkeitsarbeit“
an der Universität Frankfurt am Main in der Akademie
der Arbeit, „Verbraucherjournalismus“ in der Sommer-akademie des
Journalistischen Seminars der Johannes Gutenberg-Universität Mainz.
Interview- und Medientraining, Konzeption, Seminarleitung und Moderation im Rahmen von
medienpolitischen und wirtschafts- und sozialpolitischen Tagungen und Kongressen. Mitglied
der Präsidialversammlung des Deutschen Evangelischen Kirchentags, Projektgruppe Mainzer
MedienDisput. Autor: „Das Lohndumpingkartell“ (VSA-Verlag), „Tatort Autobahn – Kriminelle
Machenschaften im Speditionswesen“ (Campus), „Schwarzgeld im Visier“ (UeberreuterWirtschaftsverlag),
„WISO-Geld-Buch“ (Buhl), „WISO-Bankberater“ (Campus).
Marius Stark, Arbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung der Verbände (AG SBV)
Marius Stark, geboren 1950 in Düsseldorf, Studium der Sozialarbeit
in Köln, 1985 Initiator und erster Mitarbeiter der Schuldnerberatung
des Sozialdienst kath. Frauen und Männer in Düsseldorf, seit 1990 als
Referent für Schuldnerberatung auf Bundesebene beim SKM – Kath.
Verband für soziale Dienste in Deutschland tätig. Seit 1995 nimmt der
SKM für den Deutschen Caritasverband (DCV) die innerverbandliche
Koordinierung und die außerverbandliche Vertretung des Arbeitsfeldes
„Sozialberatung für Schuldner“ war. Marius Stark vertritt den DCV im Ständigen Ausschuss
der Arbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung der Verbände (AG SBV), in der sich die Wohlfahrts-
und Verbraucherverbände für eine fachliche und überverbandliche Zusammenarbeit im
Bereich der Schuldnerberatung 1995 zusammengeschlossen haben. Von September 2000 bis
September 2006 war er der Sprecher der AG SBV. Marius Stark hat darüber hinaus maßgeblich
die im November 2004 vollzogenen Gründung des bundesweiten „Präventionsnetzwerkes
Finanzkompetenz“ vorbereitet und ist seitdem Mitglied im Lenkungskreis des Netzwerkes.

Dirk Stein, Direktor Retail Banking Bundesverband deutscher Banken e.V.
Dirk Stein, Jahrgang 1966, ist Abteilungsdirektor für den Geschäfts-
bereich Retail Banking und Banktechnologie beim Bundesverband
deutscher Banken e.V. Ausbildung zum Bankkaufmann bei der
Deutsche Bank AG und Studium der Volkswirtschaftslehre an der
Universität zu Köln. Erste berufliche Tätigkeit in der Marketing-
abteilung der Deutsch-Britischen Industrie- und Handelskammer in
London, Großbritannien. Danach Auslandsbankenbetreuer bei der
Berliner Volksbank eG und zuletzt als Gruppenleiter des Euro-Desk tätig. Seit 1999 beim
Bundesverband deutscher Banken im Geschäftsbereich Retail Banking und Banktechnologie
zuständig für die Verbraucherpolitik und die Integration der europäischen Retail-Banking-
Märkte. Zahlreiche Veröffentlichungen, insbesondere zur Integration der europäischen
Hypothekarkreditmärkte, zum Scoring, zum Girokonto für jedermann und zur SCHUFA.
Dr. Thomas Steinmark, Hauptgeschäftsführer des Bundesverbandes
des Deutschen Versandhandels e.V.
Dr. Steinmark ist Hauptgeschäftsführer des Bundesverbandes des
Deutschen Versandhandels e.V. Thomas Steinmark studierte Rechtswissenschaften
und Volkswirtschaftslehre in Frankfurt am Main und
Heidelberg. Abschluss in beiden Disziplinen, Promotion zum Dr. jur.
Von 1975 bis 1980 wissenschaftlicher Mitarbeiter im Fachbereich
Rechtswissenschaften der J. W. Goethe-Universität in Frankfurt am
Main. Anschließend wissenschaftlicher Mitarbeiter der sogenannten
Monopolkommission, Köln. Von Oktober 1981 Tätigkeit in einer Reihe von Wirtschaftsverbänden.
Seit Oktober 1993 Hauptgeschäftsführer des Bundesverbandes des Deutschen
Versandhandels (bvh) e.V. Dieser vertritt seit 1947 die Interessen der Versandhandelsbranche.
Derzeit sind ca. 270 Unternehmen im Verband organisiert, die ihre Waren per
Katalog, Internet oder TV anbieten.
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VERBRAUCHERBEIRAT
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Frank Wollschläger, Abteilungsdirektor beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband
Frank Wollschläger ist Abteilungsdirektor und stellvertretender Abteilungsleiter
Marktstrategie beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband.
Nach seiner Bankausbildung bei der ABN-Amro Bank studierte
Frank Wollschläger Volkswirtschaft an der Universität Bonn. Im Anschluss
an das Studium arbeitete er drei Jahre als wissenschaftlicher Mitarbeiter
im Deutschen Bundestag. 1998 wechselte Frank Wollschläger
zum Deutschen Sparkassen und Giroverband (DSGV) in die Abteilung
Sparkassenpolitik und Bankaufsicht. Im Jahr 2002 übernahm er die stellvertretende Abteilungsleitung
in der Abteilung Marktstrategie des DSGV. Als Projektleiter zeichnet er im DSGV
verantwortlich für Private Banking und Mobiler Vertrieb.
Manfred Zöllmer, Mitglied des Deutschen Bundestages
Manfred Zöllmer hat Volkswirtschaft, Betriebswirtschaft sowie Sozial-
wissenschaften an der Ruhr-Universität in Bochum studiert. Nach
dem 1. und 2. Staatsexamen arbeitete er als Lehrer im zweiten Bildungs-
weg am Bergischen Kolleg in Wuppertal, später als Stellvertretender
Schulleiter, Studiendirektor. Manfred Zöllmer war Vorsitzender des Ortsvereins
Elberfeld-Nordstadt, stellvertretender Fraktionsvorsitzender und
von 1999 bis 2002 Vorsitzender der Ratsfraktion der SPD in Wuppertal.
Seit Oktober 2002 ist er als direkt gewählter Abgeordneter im Deutschen Bundestag. 2005
bis 2009 war er stellvertretender Sprecher für Verbraucherschutz, Ernährung und Landwirtschaft
der SPD-Bundestagsfraktion. Im September 2009 erneute Wiederwahl als direkt
gewählter Abgeordneter im Wahkreis Wuppertal I.

Glossar
Äquivalenzeinkommen – Daten zur Einkommensverteilung werden meist auf Haushalts-
ebene erhoben. Um unterschiedliche Haushaltsgrößen vergleichen zu können und Struktureffekte
auszugleichen, wird das äquivalenzgewichtete Personennettoeinkommen bestimmt.
Das Äquivalenzeinkommen ist ein aus dem Haushaltseinkommen ermitteltes bedarfsgewichtetes
Pro-Kopf-Einkommen der Haushaltsmitglieder in Abhängigkeit vom Alter. Der Haupteinkommensbezieher
wird nach der neuen OECD-Skala mit dem Faktor 1,0 gewichtet, alle
weiteren Haushaltsmitglieder ab 14 Jahren mit 0,5 und Personen unter 14 Jahren mit dem
Faktor 0,3. Damit wird berücksichtigt, dass Mehrpersonenhaushalte gegenüber kleineren
Haushalten durch gemeinsames Wirtschaften Einspareffekte erzielen.
Dispositionskredit – Eine Form des Konsumentenkredits. Nicht-Ratenkredit auf das Lohnund
Gehaltskonto, der hauptsächlich zur Überbückung kurzfristiger Engpässe genutzt wird.
Finanzverhalten – Ländertypisches Zahlungsverhalten, Verschuldungsmuster, genutzte
Kreditformen.
Haushaltsnettoeinkommen – Das Haushaltsnettoeinkommen ergibt sich aus dem Haushaltsbruttoeinkommen
vermindert um Einkommen- und Vermögenssteuern, Pflichtbeiträge
der Sozialversicherung und ab 1992 um den Solidaritätszuschlag. Das Haushaltsnettoeinkommen
umfasst nicht die Auflösung von Ersparnissen, die Aufnahme von Krediten, den Verkauf
von Vermögenswerten, Gewinne, Erbschaften etc.
Insolvenzordnung
Mit der Insolvenzordnung (InsO) ist in Deutschland ein einheitliches Insolvenzverfahren
geschaffen worden, dessen Ziel in der bestmöglichen Befriedigung der Gläubiger besteht.
Hierzu wird das Vermögen des Schuldners verwertet und der Erlös unter den Gläubigern
gleichmäßig verteilt. Das Insolvenzverfahren kann über das Vermögen jeder juristischen und
natürlichen Person eröffnet werden. Ist die betreffende Person nicht unternehmerisch tätig,
so spricht man von der Verbraucher- bzw. Privatinsolvenz. Zudem können natürliche Personen
eine Restschuldbefreiung beantragen, die nach Abschluss des Verfahrens dem Schuldner den
wirtschaftlichen Neuanfang ermöglicht. Voraussetzung für die Eröffnung eines Insolvenzverfahrens
ist die Zahlungsunfähigkeit (§ 17 Abs. 1 InsO) oder die drohende Zahlungsunfähigkeit
(§ 18 Abs. 1 InsO). Bei einer juristischen Person ist auch die Überschuldung Eröffnungsgrund
(§ 19 Abs. 1 InsO). Seit Einführung der Insolvenzordnung zum 1. Januar 1999 haben fast
500.000 Personen einen Insolvenzantrag gestellt.
Konsumentenkredit – Auch als Konsumfinanzierung bezeichnet. Bezieht sich auf private
Raten-, Nicht-Raten- und Dispositionskredite. Hypothekenkredite zählen nicht dazu.
Kredit – Wortherkunft: credere (lat.) glauben, vertrauen. Befristete, gewerbliche Bereit-
stellung von Kaufkraft.
GLOSSAR
167

GLOSSAR
168
Kreditklemme – Rückläufige Kreditdynamik, die aufgrund einer Einschränkung des Kreditangebots
entsteht. Diese Einschränkung ist quantitativ so bedeutsam, dass sie ein maßgebliches
konjunkturelles Risiko begründet. Da hierbei viele Faktoren seitens des Angebots und
der Nachfrage einwirken, ist der Begriff in der Finanzwirtschaft nicht einheitlich definiert.
Kreditverhalten – Die zugrunde liegende Motivation und der Umgang mit Aufnahme von
Privatkrediten. Zu den meistverbreiteten Formen des Privatkredits gehören die Hypothek,
der Raten- sowie der Dispositionskredit.
Kreditfähigkeit – Finanzielle Rückzahlungsfähigkeit, basiert auf der voraussichtlichen,
künftigen Einkommenssituation und des bisherigen Verhaltens bei Kreditrückzahlungen.
Kreditwürdigkeit – Neben der Prüfung von Sicherheiten umfasst die Kreditwürdigkeit
auch die bisherige „Kreditgeschichte“ bei der Kreditvergabe. Dabei wird insbesondere
berücksichtigt, ob Kredite in der Vergangenheit über einen längeren Zeitraum vertrags-
gemäß bedient worden sind und ob es nicht zu Zahlungsausfällen gekommen ist.
Negativmerkmal –
• „Hartes“, bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal: Eidesstattliche Versicherung (EV),
Haftbefehle zur Abgabe einer EV, Privatinsolvenz.
• „Weiches“, bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal: Der SCHUFA angeschlossene
Unternehmen melden Zahlungsausfälle als offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene
Forderungen.
Marginale Konsumquote – Das Verhältnis der Änderung der Konsumausgaben zur
Änderung der Einkommen. Liegt sie über 100 Prozent, bedeutet dies, dass jede zusätzliche
Einkommenseinheit konsumiert wird, was die Kreditnachfrage steigert.
Privatkredit – Sämtliche ökonomisch und/oder juristisch geregelten Zahlungsverpflichtungen,
die bei einer Einzelperson oder bei einem Haushalt entstehen können. Unterschieden wird
grundsätzlich nach Finanz-, Waren- und Dienstleistungskrediten.
Privatverschuldungsindex (PVI) – Der von der SCHUFA entwickelte Privatverschuldungsindex
ist eine statistische Messzahl und zeigt, inwiefern kritische Anzeichen der privaten
Verschuldung bzw. Überschuldungsgefahren in verschiedenen Regionen Deutschlands zuoder
abgenommen haben. Mit dem Privatverschuldungsindex sind Prognosen möglich, die
auf dem von der SCHUFA entwickelten Risikomodell und den dort definierten drei kritischen
Warnsektoren Gelb, Orange und Rot basieren. Diese Sektoren enthalten jeweils eine Indikatoren-Kombination
aus weichen und harten Negativmerkmalen wie beispielsweise einem
Zahlungsausfall, einem Kreditausfall und/oder der Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung.
Die PVI-Prognose ist einzigartig in der Überschuldungsforschung und zeigt, wie sich die
kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung über einen Zeitraum von etwa zwölf Monaten
entwickeln werden.

Ratenkredit/Ratenzahlungskredit – Der Ratenkredit hat seinen Ursprung in den 50er
Jahren des 20. Jahrhunderts und wird häufig als Konsumentenkredit bezeichnet. Dabei macht
er nur einen Teil der Konsumfinanzierung aus. Zu zwei Dritteln dienen die Ratenkredite der
Absatzfinanzierung langlebiger Konsumgüter am Point of Sale. Das restliche Drittel wird in
Form von Barkrediten zur freien Verwendung herausgelegt.
SCHUFA – Der Name SCHUFA steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kredit-
sicherung”. Die SCHUFA verhilft zu einer schnellen und kostengünstigen Kreditaufnahme.
Im Prinzip sind von nahezu jedem erwachsenen Bürger, der in Deutschland am Wirtschaftsleben
teilnimmt, kreditrelevante Daten bei der SCHUFA notiert. Dies sind personenbezogene
Daten wie Name, Geburtstag, Anschrift sowie andere kreditrelevante Daten wie Girokonto,
Kreditkarte, laufende Kredite, Zahlungsausfälle etc. Die SCHUFA stellt den ihr angeschlossenen
Unternehmen (z. B. Banken, Leasinggesellschaften, Handels- oder Telekommunikationsunternehmen)
einen wesentlichen Teil der für das Geschäft erforderlichen Informationen zur
Verfügung. Im Gegenzug melden die Unternehmen der SCHUFA Informationen zum Kreditverhalten
ihres Kunden. So werden die SCHUFA Daten regelmäßig aktualisiert.
SCHUFA-Klausel – Mit Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel entbindet ein Verbraucher
den Kreditgeber von der Bankgeheimnispflicht. Damit wird dem Kreditgeber ermöglicht,
der SCHUFA Angaben über die Aufnahme und Abwicklung von Kreditgeschäften eines
Verbrauchers zu liefern.
Sozio-oekonomisches Panel (SOEP) – Das SOEP ist eine repräsentative Wiederholungsbefragung
privater Haushalte in Deutschland. Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung
(DIW Berlin) führt die Erhebung im jährlichen Rhythmus seit 1984 bei denselben Personen
und Familien durch. Die Befragung umfasst 12.000 Haushalte mit insgesamt rund 23.000
Personen. Themenschwerpunkte sind u. a. Persönlichkeitsmerkmale, Erwerbs- und Familienbiographien,
Erwerbsbeteiligung und berufliche Mobilität, Einkommensverläufe, Haushaltszusammensetzung,
Wohnsituation, gesellschaftliche Partizipation, Zeitverwendung und
Lebenszufriedenheit.
Überschuldung – Es gibt keine allgemein gültige Definition für Überschuldung.
Folgende Begriffsbestimmung beschreibt Überschuldung als einen Prozess:
• Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt sich psychisch und finanziell überfordert,
Schulden zurückzuzahlen.
• Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung des Lebensstils reicht der Einkommensrest
nach Abzug der Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung, Grundnahrungsmittel,
öffentliche Verkehrsmittel, Telefon, Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten
Schuldentilgung aus. Relative Überschuldung eines Haushalts liegt dann vor, wenn trotz
Reduzierung der Lebenshaltungskosten auf die Pfändungsfreigrenze (alternativ: Sozialhilfegrenze)
der verbleibende Einkommensrest nicht ausreicht, um alle Zahlungsverpflichtungen
aus Schulden zu erfüllen.
169
GLOSSAR

GLOSSAR
170
• Absolute Überschuldung (Insolvenz): Einkommen und Vermögen des Schuldners
reichen nicht mehr aus, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu decken.
Überschuldungsgefährdung – Die Differenz von Nettoeinnahmen und Ausgaben
(inkl. Verpflichtungen aus Krediten) des Haushalts ist positiv und kleiner 50 Euro.
Verschuldung – Verschuldung ist jede Form des Eingehens von Zahlungsverpflichtungen
und stellt ein normales, in vielen Haushalten unvermeidliches Verbraucherverhalten dar.
Verschuldung meint daher lediglich die Kreditaufnahme und ist strikt von dem Begriff Über-
schuldung zu trennen.
Zahlungsausfall – Offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderung, die der
SCHUFA von den angeschlossenen Unternehmen gemeldet wurde. Siehe Negativmerkmal.

Abbildungsverzeichnis
1. Trends und Risiken der privaten Kreditaufnahme
Abb. 1.1: Interesse an Krediten
Abb. 1.2: Abgeschlossene Kreditverträge
Abb. 1.3: Kredite kleiner/gleich 1.000 Euro
Abb. 1.4: Kredite 1.001 bis 3.000 Euro
Abb. 1.5: Kredite 3.001 bis 10.000 Euro
Abb. 1.6: Kredite größer 10.000 Euro
Abb. 1.7: Kreditausfälle
Abb. 1.8: Anzahl der laufenden Kredite
Abb. 1.9: Anzahl laufender Kredite pro Altersgruppe
Abb. 1.10: Durchschnittliche Kreditverpflichtung getrennt nach Altersgruppen
Abb. 1.11: Anteil der ausgefallenen Kredite an allen Krediten nach Altersgruppe
Abb. 1.12: Prozentualer Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe
Abb. 1.13: Prozentualer Anteil der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe
Abb. 1.14: Prozentualer Anteil der Personen mit mindestens einem harten Negativmerkmal
an allen Personen der jeweiligen Altersgruppe
Abb. 1.15: Prozentualer Anteil der Personen mit mindestens einem Negativmerkmal an
allen Personen (über 18 Jahre) in dem jeweiligen Bundesland
Abb. 1.16: Änderung der Risikostufen aller Personen im Gesamtbestand von 2004 bis 2009
Abb. 1.17: Änderung der Risikostufen junger Erwachsener im Gesamtbestand
von 2004 bis 2009
Abb. 2.1: Deutschland: Entwicklung der Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Abb. 2.2: Deutschland: Entwicklung des Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumenten- und/oder Hypothekarkrediten
Abb. 3.1: Deutschland: Entwicklung der Anzahl relativ überschuldeter Privathaushalte
mit Konsumentenkrediten
Abb. 3.2: Entwicklung des Anteils relativ überschuldeter Privathaushalte mit Konsumenten-
krediten an allen Privathaushalten
Karte 1.1: Prozentanteil der Personen mit mind. einem Negativmerkmal an allen Personen
(über 18 Jahre) in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.2: Anteil der Personen aus dem Bereich Grün an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.3: Anteil der Personen aus dem Bereich Gelb an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.4: Anteil der Personen aus dem Bereich Orange an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
Karte 1.5: Anteil der Personen aus dem Bereich Rot an allen Personen (über 18 Jahre)
in dem jeweiligen Kreis, 2009
ABBILDUNGSVERZEICHNIS
171

ABBILDUNGSVERZEICHNIS
172
Karte 1.6: Kritische Anzeichen privater Verschuldung nach Privatverschuldungsindex (PVI),
2009, Bundesländer
Karte 1.7: Kritische Anzeichen privater Verschuldung nach Privatverschuldungsindex (PVI),
Kreise
Tab. 1.1: Personen in Risikostufen 2009
Tab. 1.2: Privatverschuldungsindex (PVI) der Bundesländer (nach Rang)
Tab. 1.3: Übersicht: Privatverschuldungsindex (PVI) der Kreise (nach Rang)
Tab. 1.4: Eröffnete Verbraucherinsolvenzverfahren von 1999 bis 2009
2. Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise
Grafik 1: Sparquote und Offenheit der Wirtschaft beeinflussen Höhe der Impulsprogramme
Grafik 2: Sparen auf das eigene Haus
Grafik 3: Was ist ein Kredit?
Grafik 4: Die Familiengründung ist der wichtigste Anlass für die Aufnahme eines Kredits
Grafik 5: Konsumkredite: Keine Unterschiede nach Schulbildung
Grafik 6: Hat die Wirtschaftskrise das Leben verändert?
Grafik 7: Einfluss der Wirtschaftskrise auf das Leben – Der Höhepunkt scheint bereits
überschritten
Tab. 1: Der Stellenwert der Sparsamkeit nimmt wieder zu
Tab. 2: Einstellung zur Sparsamkeit
Tab. 3: Sparsamkeit ist auch für Kreditnehmer eine wichtige Eigenschaft
Tab. 4. Die Angst, dass das Geld seinen Wert verliert, geht zurück
Tab. 5: Nur die jüngste Generation sagt: Verzicht für das eigene Haus lohnt sich nicht
Tab. 6: Sollte man Kredite vermeiden?
Tab. 7: Befragte mit geringem Einkommen sind bei Krediten besonders zurückhaltend
Tab. 8: Skepsis gegenüber Ratenzahlung
Tab. 9: Ratenzahlung – interessant für Familien mit kleinen Kindern
Tab. 10: Ratenzahlungen – attraktiv nur für die, die wirklich darauf angewiesen sind
Tab. 11: An wen man sich bei Geldnot wendet
Tab. 12: Kreditaufnahme
Tab. 13: Kreditaufnahme nach Alter
Tab. 14: Sparen in der Krise?
Tab. 15: Geringe Risikofreude
Tab. 16: Wer wenig Geldsorgen hat, neigt eher dazu, die günstigen Kreditbedingungen
in der Krise zu nutzen
Tab. 17: Auch Befragte, die selbst einen Kredit zurückzahlen, neigen zur Zurückhaltung
Tab. 18: Wie schwer fällt die Rückzahlung?
Tab. 19: Einfluss der Wirtschaftskrise auf die Rückzahlung von Krediten
Tab. 20: Wie hoch darf die monatliche Belastung sein?

3. 60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumentenkredit – eine Bestandsaufnahme
Abb. 1: Das Wachstum der Konsumentenkredite
Abb. 2: Die Bedeutung des Sparens
Abb. 3: Das Wachstum der Konsumentenkredite bis 2000 meist prozyklisch
4. Finanzkulturen in Europa
Tab. 1: Variablenübersicht des Berichts: Indikatoren des Konzepts Finanzkultur
Tab. 2: Konsumkredite nach Typ in Milliarden Euro
Tab. 3: Makroökonomische Kennzahlen – Kreditvergabe national und länderübergreifend
Tab. 4: Definitionen von Überschuldung
Abb. 1: Alle bargeldlosen Zahlungsströme – nach Anzahl
Abb. 2: Alle bargeldlosen Zahlungsströme – nach monetärem Wert
Abb. 3: Anteil der Kreditformen in den einzelnen Ländern
Abb. 4: Entwicklung des Gesamtkreditvolumens privater Haushalte als Prozentsatz
des verfügbaren Einkommens
Abb. 5: Subjektive Einschätzung der Fähigkeit, mit ihren Finanzen zurechtzukommen
ABBILDUNGSVERZEICHNIS
173

BIBLIOGRAPHIE
174
Bibliographie
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alten Bundesländer, Freiburg 2000.

Studien in der Wissenschaftsreihe SCHUFA
Kredit-Kompass (eine Auswahl)
Für die Wissenschaftsreihe Kredit-Kompass hat die SCHUFA in den vergangenen Jahren
zahlreiche externe Analysen in Auftrag gegeben und veröffentlicht. Die Ergebnisse der
Studien liefern im Zusammenhang mit den regelmäßigen Auswertungen des SCHUFA-
Datenbestands wichtige Erkenntnisse zu den Hintergründen der privaten Kreditaufnahme,
zu deren Risiken und zu Überschuldungslagen.
Die folgende Auswahl der im Kredit-Kompass veröffentlichten Studien beschäftigt sich
z. B. mit den Aspekten Jugend und Geld, mit Risiken der privaten Kreditaufnahme sowie mit
der Privatinsolvenz und Armutslagen. Darüber hinaus wurde die Praxis der sogenannten
„SCHUFA-freien Kredite“ beleuchtet.
Jugend/junge Erwachsene
• Jugend und Geld (2006)
Prof. Dr. Elmar Lange, Dr. Karin R. Fries
Die in der Öffentlichkeit weit verbreitete Meinung, dass minderjährige Kinder und Jugend-
liche zunehmend in die Ver- und Überschuldungsfalle geraten, war Anlass für die repräsen-
tative Befragung von 1.003 Kindern und Jugendlichen im Alter von zehn bis 17 Jahren.
Untersucht wurde der Kauf und die Nutzung neuer Informations- und Kommunikationstechnologien
und inwiefern das Mobiltelefon zu einer Ver- und Überschuldung beiträgt.
Außerdem werden u. a. die Finanzerziehung, die Einnahmesituation und das Sparverhalten
von Jugendlichen betrachtet.
Autoren: Prof. Dr. Elmar Lange, Universitätsprofessor für Soziologie an der Fakultät
für Soziologie der Universität Bielefeld; Dr. Karin R. Fries, Research Director und Head
of Synovate Kids+Teens in München (ehemals IJF Institut für Jugendforschung).
Privatinsolvenz
• Daten zum Leben in der Verbraucherinsolvenz (2007)
Prof. Dr. Wolfram Backert, Dr. Götz Lechner
Welchen sozio-demographischen Hintergrund haben Menschen, die sich im Verbraucherinsolvenzverfahren
befinden?
In dem Forschungsprojekt der Technischen Universität Chemnitz wurden die sozio-demo-
graphischen Merkmale von 1.600 Personen untersucht, die in den Jahren 2005 und 2006
ein Verbraucherinsolvenzverfahren eröffnet hatten. Neben der Beschreibung von Ursachen-
dimensionen für die Entstehung der absoluten Überschuldung skizziert die Untersuchung
auch verschiedene Arten der Überschuldungsgefahren, Gläubigerstrukturen sowie den
Verlauf und die Wirkung des Insolvenzverfahrens.
Alle Studien ab dem Jahr 2003 finden Sie zum Download
unter www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de
STUDIEN DER WISSENSCHAFTSREIHE SCHUFA KREDIT-KOMPASS
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STUDIEN DER WISSENSCHAFTSREIHE SCHUFA KREDIT-KOMPASS
180
Autoren:Prof. Dr. Wolfram Backert, Professor am Lehrstuhl für allgemeine Soziologie
an der Technischen Universität Chemnitz; Dr. Götz Lechner, wissenschaftlicher Mitarbeiter
bei Prof. Dr. Dietmar Brock am Lehrstuhl für allgemeine Soziologie an der Technischen
Universität Chemnitz.
„SCHUFA-freie Kredite“
• „SCHUFA-frei“: Statt Kredit nur draufgezahlt (2007)
Prof. Dr. Hugo Grote, Christian Maltry
Im Teletext, im Internet oder in der Zeitung – überall findet man Angebote für „Kredite ohne
SCHUFA“, einen Verbraucherkredit der angeblich ohne aufwändige Antragsstellung und
Auskunft durch die SCHUFA zustande kommen soll. Durch die Anonymität der neuen Kommunikationskanäle
wächst die Zahl dieser Angebote beständig.
Die Studie prüft, was hinter diesen Offerten steckt und untersucht die Verbreitung unseriöser
Praktiken bei der Vermittlung von Verbraucherkrediten. Dabei soll das öffentliche Bewusstsein
für die unseriösen Praktiken der Kreditvermittlung und als weitestgehend unbekannte
Gefahr für die Überschuldung geschärft werden und die Studie als eine Informationsgrundlage
für Präventionsansätze dienen.
Autoren: Prof. Dr. Hugo Grote, Dozent für Wirtschaftsprivatrecht und Sozialrecht an
der Fachhochschule in Koblenz; Christian Maltry, Schuldnerberater am Landratsamt
Main-Spessart, Karlstadt und Koordinator des Arbeitskreises „Geschäfte mit der Armut“.
Überschuldungsforschung, Armut und Überschuldung
• Verschuldung als soziale Lebenslage (2006)
Dr. Dr. Detlef Oesterreich, Dr. Eva Schulze
Die Studie basiert auf den Daten des Sozio-oekonomischen Panel (SOEP) von 2005 sowie des
SOEP-Pretests zum Personenfragebogen von 2006 und untersucht, inwiefern nicht nur soziale
und personenbedingte Faktoren für finanzielle Engpässe oder eine kritische Verschuldung
verantwortlich sind, sondern welchen Stellenwert dabei der soziale Hintergrund einer Person
einnimmt.
Über die üblichen Sozialdaten (Alter, Geschlecht, Höhe des Schulabschlusses, Lebensform,
Arbeitslosigkeit) hinaus wurden daher auch Persönlichkeitsvariablen berücksichtigt und
die Indikatoren für Überschuldung durch subjektive Einschätzungen erweitert. Hängen
bestimmte persönliche Eigenschaften stärker oder schwächer mit finanziellen Engpässen
zusammen?
Autoren: Dr. Dr. Detlef Oesterreich, wissenschaftlicher Mitarbeiter am Max-Planck-Institut
für Bildungsforschung, Berlin; Dr. Eva Schulze, geschäftsführende Gesellschafterin und
wissenschaftliche Leiterin des BIS Berliner Institut für Sozialforschung GmbH.

• Wege aus der Verschuldung (2004)
Prof. Dr. Winfried Hacker, Dr. Peggy Looks
Die Untersuchung beschäftigt sich mit der Frage, welche persönlichen Verhaltensstrategien
in finanziell kritischen Lebenssituationen zum Erfolg führen und welche nicht.
Wie unterscheiden sich die Vorgehensweisen von Kreditnehmern bei gelingenden und misslingenden
Kreditbedienungen? Dabei legt die Studie Grundlagen für die Unterstützung des
selbstverantwortlichen Verhaltens beim Selbstmanagement in finanziell kritischen Lebenssituationen.
Hierzu werden anhand der Untersuchungen aus dem Schulden-Kompass 2003
die Untersuchungen zum „Zahlungswissen“ und zur „Schuldenneigung“ ergänzend ausgewertet.
Autoren: Prof. Dr. Winfried Hacker, Professor für Arbeits- und Organisationspsychologie und
Allgemeine Psychologie an der Technischen Universität Dresden; Dr. Peggy Looks, wissenschaftliche
Mitarbeiterin von Prof. Dr. Winfried Hacker.
• Ist die Armutsbevölkerung in Deutschland exkludiert? (2008)
Dr. Petra Buhr, Prof. Dr. Stephan Leibfried
Armut und gesellschaftliche Ausgrenzung werden häufig in einem Atemzug genannt –
doch besteht tatsächlich ein Zusammenhang?
Es wird untersucht, wie groß das Ausmaß von Armut in Deutschland ist und welche
Gruppen besonders stark von Armut betroffen sind. Gibt es Ausgrenzungen zwischen
Armut und Nicht-Armut? Die Analyse gibt einen Überblick über die Konzepte der Armuts-
forschung, die Ausprägungen von Einkommensarmut sowie die Übergänge. Diskutiert
werden verschiedene Konzeptionen von Armut.
Autoren: Dr. Petra Buhr, Diplomsoziologin und seit 1988 wissenschaftliche Mitarbeiterin
an der Universität Bremen am Institut für empirische und angewandte Soziologie;
Prof. Dr. Stephan Leibfried, Professor für politische Soziologie mit Schwerpunkt Politikfeldanalyse
und Sozialpolitik an der Universität Bremen.
• Armut und Überschuldung (2008)
Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann
Armut und Überschuldung sind zwei kontrovers diskutierte gesellschaftliche Phänomene,
die nicht miteinander gleichzusetzen sind.
Was ist Armut und wie lässt sie sich messen? Sind armutsgefährdete Haushalte häufiger
verschuldet bzw. überschuldet? Die vergleichende Analyse auf Basis der SOEP Daten von
2007 befasst sich mit der Überschuldung von einkommensarmen bzw. armutsgefährdeten
Haushalten und zeigt deren Charakteristiken.
Autor: Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann, Mathematiker und Soziologe, seit 2000 freiberuflicher
Sozialwissenschaftler und Armutsforscher.
STUDIEN DER WISSENSCHAFTSREIHE SCHUFA KREDIT-KOMPASS
181

HERAUSGEBER SCHUFA Holding AG
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Über den Herausgeber SCHUFA Holding AG
Der Name SCHUFA steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”. Die
Gründungsidee stammt aus den 20er Jahren. Damals lieferte das Unternehmen BEWAG
(Berliner Städtische Elektrizitäts-Aktiengesellschaft) zum Strom auch erste Kühlschränke
und Kochplatten. Um diese Geräte auch auf Ratenzahlungsbasis anbieten zu können,
war es notwendig, die Kreditwürdigkeit der Kunden einschätzen zu können. Dafür erstellte
die BEWAG eine Positivliste der regelmäßig zahlenden Kunden.
Die Idee bewährte sich und 1927 wurde die SCHUFA als unabhängige Einrichtung gegründet.
Nach strengen Regeln gibt sie angeschlossenen Unternehmen (SCHUFA-Vertragspartner)
Auskünfte über die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern. 80 Jahre nach ihrer Gründung ist die
SCHUFA heute eine Holding AG und hat sich zu einer der zentralen Institutionen der deutschen
Wirtschaft entwickelt.
Auf Grundlage des Gegenseitigkeitsprinzips können SCHUFA-Vertragspartner – beispielsweise
Finanzinstitute, Versandhandels- oder Mobilfunkunternehmen – bei berechtigtem Interesse
Informationen zum Zahlungsverhalten ihrer Kunden anfragen. Im Gegenzug informieren sie
die SCHUFA über abgeschlossene Verträge und über eventuelle Zahlungsausfälle. Damit stellt
die SCHUFA schnell und zuverlässig die Informationen zur Verfügung, die für das jeweilige
Kreditgeschäft wesentlich sind. Das bedeutet, dass die SCHUFA bei über 250.000 Anfragen
pro Tag durch die sichere und schnelle Weitergabe von Informationen Verbraucher und Unternehmen
beim Abschluss von Geschäften unterstützt und das notwendige Vertrauen herstellt.
Zu fast jeder volljährigen Person, die am Wirtschaftsleben teilnimmt, sei es durch den Besitz
einer Kreditkarte, eines Handyvertrags oder durch Versandhandelskauf auf Rechnung, sind
solche kreditrelevanten Informationen bei der SCHUFA gespeichert. Der Bestand umfasst
Informationen zu rund 66 Millionen Personen. Zu über 90 Prozent dieser Personen liegen
ausschließlich positive Vertragsinformationen vor.
Der SCHUFA-Datenbestand enthält Informationen wie Name, Adresse, Girokonten, Kreditkarten
oder Leasingverträge. Solche so genannten positiven Informationen zeigen, dass eine
Person wirtschaftlich aktiv ist und dabei umsichtig und zuverlässig handelt. Negative Informationen,
wie ein durch die Bank gekündigter Kredit, Zahlungsausfälle oder Informationen
aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen, sind hingegen Hinweise für nicht vertragsgemäßes
Verhalten.
Betont sei, dass die SCHUFA keine Informationen zu Kontoständen, Einkommen oder Ver-
mögen, Beruf, Familienstand, Nationalität, Kaufverhalten oder ähnliche Marketingdaten
speichert. Die SCHUFA ist aufgrund ihrer umfassenden Datenbasis (positive und negative
Informationen) die einzige Auskunftei, die standardmäßig mit personenbezogenen und
kreditrelevanten Informationen Scores berechnen kann und auf die Nutzung von Anschriftendaten
verzichtet.

Impressum
Herausgeber:
SCHUFA Holding AG
Kormoranweg 5
65201 Wiesbaden
Projektleitung: Tanja Panhans
Fachliche Expertise: Sven Albrecht,
Dr. Dogan Argac, Susanne Sworowski
Redaktion: Intellisource GmbH
Grafik: smavicon, Best Business Presentation
Layout: Peter Krause, schnellerwerben
E-Mail: SCHUFA-Kredit-Kompass@schufa.de
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de
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