SCHUFA Kredit-Kompass 2010 - Schulden-Kompass

FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG
24
Risikomessung und Prävention
Zum Kontext Kreditklemme und private Kreditdynamik gehört auch die Risikomessung.
Steigen die Ausfallrisiken, hat dies Auswirkungen auf die Vergabepraxis der Banken.
Mit dem seit 2003 veröffentlichten Kredit-Kompass wird sichtbar, dass die kreditgebende
Wirtschaft in Deutschland umsichtig agiert. Die durchschnittliche Ausfallquote der im
SCHUFA-Datenbestand gespeicherten Konsumentenkredite ist seit vielen Jahren relativ
stabil. Seit der ersten Auflage des SCHUFA Kredit-Kompasses liegt der Anteil der Personen,
zu denen die SCHUFA ausschließlich Informationen zu vertragsgemäßem Verhalten gespeichert
hat, stets bei über 90 Prozent. Zu diesen Personen liegen also keine Informationen
über Zahlungsschwierigkeiten oder Kreditausfälle vor.
Auch wenn etwa 43 Prozent der vom Institut für Demoskopie Allensbach Befragten sich bei
finanziellen Engpässen nicht an eine Bank, sondern an ihre Freunde und Verwandte wenden
würden, heißt das nicht, dass Statistiken zur bankenmäßigen Privatverschuldung weniger
aufschlussreich sind. So lässt die Strategie, bei finanziellen Engpässen zunächst Freunde oder
Verwandte um Kredit zu bitten (wobei diese Art von Verschuldung nur von 24 Prozent als
Kredit angesehen wird9 ), zwei Hypothesen zu: erstens, dass Kreditlinien bereits ausgeschöpft
sind, oder zweitens, dass die Kreditaufnahme aus Gründen der Risikovermeidung bewusst
nicht gewählt wird.
Analyseinstrumente zur Erkennung privater Überschuldungsgefahren sind erst dann wir-
kungsvoll, wenn sie auch jene kritischen Phasen der Kreditaufnahme im Blick haben, ohne
dass bereits gerichtlich eine Zahlungsunfähigkeit bzw. die absolute Überschuldung festgestellt
wurde. Aus Gründen der Prävention und Einschätzung etwaiger volkswirtschaftlicher
Risiken ist es daher für den Kredit-Kompass von besonderem Interesse, sowohl die
Entwicklung der Negativmeldungen von Kreditinstituten als auch Kreditausfälle zu beobachten.
Hierfür hat die SCHUFA den Privatverschuldungsindex (PVI) entwickelt. Er zeigt, inwiefern
die Überschuldungsgefahr ab- oder zugenommen hat, und wie stark in welchen geographischen
Regionen die kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung ausgeprägt sind.
Ganzheitlicher Studienansatz
Für eine möglichst genaue Lage- und Risikobeschreibung ist ein ganzheitlicher Ansatz notwendig.
Hierfür untersucht die SCHUFA auch mit Herausgabe des 8. Kredit-Kompasses,
wie sich die Dynamik der Privatkredite und die kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung
entwickeln. Beide Untersuchungsfelder beziehen die Angebots- und Nachfrageseite
ein und sollen helfen, den Privatkredit im Kontext der Wirtschaftskrise und ihrer Folgen
für das Kreditverhalten beurteilen zu können.
9 Institut für Demoskopie Allensbach: Die Einstellung zu Krediten in der Wirtschaftskrise, vgl. Kapitel 2.