SCHUFA Kredit-Kompass 2010 - Schulden-Kompass
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FORSCHUNGSGEGENSTAND UND ZIELSETZUNG<br />
20<br />
Der Privatkredit ist allerdings nicht nur auf die institutionalisierte Form der <strong>Kredit</strong>vergabe<br />
oder -aufnahme beschränkt. Genauso spielt das Leihen von Geld im privaten Haushalt eine<br />
wichtige Rolle, wobei diese Bereitstellung von Kaufkraft oder Liquidität für die empirische<br />
Messung kaum operationalisierbar ist. Der <strong>Kredit</strong>-<strong>Kompass</strong> analysiert hauptsächlich die<br />
bankenmäßigen <strong>Kredit</strong>e an den privaten Sektor und dort insbesondere die Konsumentenkredite<br />
in Form von Ratenkrediten.<br />
Die Fokussierung auf die bankenmäßige <strong>Kredit</strong>vergabe ist für die vorliegende Studie<br />
methodisch notwendig, um die <strong>Kredit</strong>vergabepraxis an den privaten Sektor im Kontext<br />
einer etwaigen <strong>Kredit</strong>klemme beurteilen zu können. Zudem können <strong>Kredit</strong>ausfälle darauf<br />
hindeuten, dass die ökonomischen Ressourcen im privaten Umfeld der Betroffenen bereits<br />
ausgeschöpft sind und der offene Saldo bei der Bank nicht rechtzeitig beglichen werden<br />
konnte. Mit dieser Arbeitshypothese lässt sich auf Basis des <strong>SCHUFA</strong>-Datenbestands auch<br />
eine Einschätzung zur Lage der Überschuldungsgefahr von Privatpersonen abgeben.<br />
<strong>Kredit</strong>verhalten und Konsumfinanzierung<br />
Privatkredite von Banken, Sparkassen, <strong>Kredit</strong>genossenschaften etc. gliedern sich in Hypothekarkredite<br />
und Konsumentenkredite, wobei Ende 2009 über drei Viertel (790 Mrd.)<br />
des ausstehenden Privatkreditvolumens von 1.017 Mrd. Euro auf Hypotheken entfielen.<br />
Die Konsumfinanzierung beläuft sich auf einen Bestand von 227 Mrd. Euro, darunter<br />
142 Mrd. Euro für Ratenkredite. 3<br />
Die Aufteilung zwischen Hypothekar- und Konsumentenkrediten ist für die weiteren Analysen<br />
der privaten Verschuldung wichtig. Denn beide <strong>Kredit</strong>formen unterscheiden sich grundlegend<br />
hinsichtlich <strong>Kredit</strong>höhe, Verschuldungszweck, Laufzeit und Werterhalt. Allerdings kann bei<br />
der Vergabe von Konsumentenkrediten nicht ausgeschlossen werden, dass sie auch für andere<br />
Zwecke als die Konsumfinanzierung eingesetzt werden, beispielsweise für Wertpapierkäufe<br />
oder im Wohnungsbau. 4<br />
Hypothekarkredite dienen meist der Vermögensbildung. Durch die eher langfristigen Kaufentscheidungen<br />
ist die Vergabe von Hypotheken weniger kurzfristigen Schwankungen ausgesetzt.<br />
So stieg die Eigentumsquote in den vergangenen zehn Jahren nur geringfügig von<br />
38 auf 42 Prozent. Auch gelten Hypothekarkredite als sogenannte produktive <strong>Kredit</strong>e, da sie<br />
besichert und werthaltig sind und dem Verbraucher in der Regel einen dauerhaften Gegenwert<br />
bieten.<br />
Obwohl ungefähr ein Drittel der Deutschen derzeit einen <strong>Kredit</strong> zurückzahlt und ein weit<br />
größerer Teil der Bevölkerung zu irgendeinem Zeitpunkt seines Lebens selbst einmal einen<br />
<strong>Kredit</strong> aufgenommen hat, wird erkennbar, dass <strong>Kredit</strong>e für die große Mehrheit nur für Sonderfälle<br />
im Leben akzeptabel sind. Diese Akzeptanz ist zum einen vom Finanzierungsgegenstand<br />
und zum anderen von der Lebensphase abhängig.<br />
3 Deutsche Bundesbank, Bankenstatistik, Stand vom 12.2.<strong>2010</strong>.<br />
4 Deutsche Bundesbank: Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten Haushalte,<br />
1993, S. 20.
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