SCHUFA Kredit-Kompass 2010 - Schulden-Kompass

Einleitung
In einem Schreiben vom 10. Oktober 1958 an den Deutschen Bankiertag forderte Ludwig
Erhard, dass die Banken neben der Finanzierung von Unternehmen stärker den privaten
Kunden berücksichtigen sollten. Der damalige Wirtschaftsminister wollte die Vergabe von
Krediten an Privatpersonen zu annehmbaren Bedingungen, ohne „Verpfändung von Haus
und Hof“. Die Wirtschaft sollte stärker in Schwung kommen und dabei den Verbraucher
mehr einbeziehen. 1
Seitdem sind über 50 Jahre vergangen, die nicht nur Anlass zur Rückschau über die volkswirtschaftliche
Bedeutung des Konsumentenkredits in Deutschland geben. Ziemlich
genau 50 Jahre später verschärfte der Zusammenbruch der US-amerikanischen Großbank
Lehman Brothers im Herbst 2008 die weltweite Finanzkrise. Im Jahr 2009 kam es in
Deutschland zu einem historischen Einbruch des Bruttoinlandsprodukts von 5 Prozent. 2
Befürchtungen entstanden, dass die Finanzkrise bei den Banken eine sogenannte Kreditklemme
und eine deutliche Zunahme von Kreditausfällen auslösen könnte.
Während sich das öffentliche Interesse in punkto Kreditdynamik meist auf die Ausleihungen
deutscher Banken an inländische Unternehmen richtet, lenkt der Kredit-Kompass sein Augenmerk
auf Trends des Konsumentenkredits und insbesondere des Ratenkredits. So wies die
Bundesbank in 2009 einen Anstieg der Ratenkredite aus: von 134,7 Mrd. Euro im ersten
Quartal auf 142 Mrd. Euro im 4. Quartal. 3
Die steigende Vergabe von Ratenkrediten im Krisenjahr 2008/2009 führt mit Blick auf die
Kreditnehmer zu den Fragen: Hat die Krise eine Verhaltensänderung bei der Kreditaufnahme
zufolge? Ist der Umgang mit Konsumentenkrediten eher lockerer oder vorsichtiger geworden?
Lassen sich Unterschiede zu vorherigen Krisenjahren der letzten 60 Jahre erkennen?
Der Privatkredit in der Wirtschaftskrise
Trotz eingebrochener Wirtschaft erwies sich der Privatkredit 2009 als ein stabilisierender
Konjunkturfaktor. Ein Grund für die stabile Inlandsnachfrage ist die Abwrackprämie aus dem
Konjunkturpaket der Bundesregierung. Im Gesamtjahr 2009 wurden im Inland mehr als
3,8 Mio. Pkw neu zugelassen (plus 23 Prozent). 4 Knapp jeder dritte Halter hat sein derzeitiges
Kfz ganz oder teilweise finanziert (inkl. Leasing). 5 Darüber hinaus wirkten sich niedrige
Zinsen, eine niedrige Inflation, stark rückläufige Benzinpreise sowie zahlreiche Rabattaktionen
im Handel stimulierend auf die Konsumtätigkeit aus. Auch der relativ stabile Arbeitsmarkt
hatte keinen größeren Druck auf die durchschnittliche Entwicklung der privaten Einkommen
ausgeübt.
In den Anfangsjahren der jungen Bundesrepublik legten die Deutschen eine kreditkritische
Haltung an den Tag. In den folgenden Jahrzehnten beschleunigte sich jedoch die Vergabe von
Konsumentenkrediten sprunghaft. Steigerungsraten von durchschnittlich knapp 30 Prozent
1 Bankenfachverband: Impulse für die Wirtschaft. 40 Jahre Ratenkreditbanken, Sankt Augustin, S. 26.
2 Statistisches Bundesamt Deutschland, Destatis, Pressemitteilung Nr. 012 vom 13.01.2010.
3 Deutsche Bundesbank: Zeitreihe PQ3003: Ratenkredite an inländisch wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen,
über alle Bankengruppen.
4 Kraftfahrzeugbundesamt, Jahresbilanz der Neuzulassungen 2009.
5 Grundlagenstudie zur Konsum- und Kfz-Finanzierung, GfK Finanzmarktforschung, im Auftrag des Bankenfachverbands,
Oktober 2009.
EINLEITUNG
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