C Sozialprofile ver- und überschuldeter junger Erwachsener

SCHULDEN-KOMPASS | EINLEITUNG | 2. ZENTRAL DISKUTIERTE BEGRIFFE
2.2 Verschuldung und Überschuldung
Bei Untersuchungen zur privaten Überschuldung ist die strikte Trennung der Kategorien
„Verschuldung“ und „Überschuldung“ notwendig. Der in diesem Zusammenhang auch häufig genutzte
populäre Begriff der Zahlungsmoral ist nicht Gegenstand des Schulden-Kompasses.
Formalisierte Kategorien auf Basis amtlicher Statistiken und auch der SCHUFA-Daten sind zwar sehr
trennscharf. Aber auch diese Daten können nur einen Teil der Überschuldungsindikatoren abdekken.
Wolfhard Kothe 11 gibt zu bedenken, dass jede formale Kategorie als Legaldefinition implizite
Grenzen hat und daher auch als Indikator für die Überschuldungsforschung nur eine eingeschränkte
Aussagekraft haben kann. Beispielsweise erfolgt nicht jede Zahlungsverweigerung aus Überschuldungsgründen
und nicht jede Kreditkündigung bedeutet einen manifesten Gläubiger-/Schuldnerkonflikt,
denn auch die Kredithöhe ist eine wichtige Einflussgröße. Auch können z.B. notleidende,
nicht bediente oder gekündigte Forderungen nicht ohne Weiteres mit Überschuldung gleich gesetzt
werden.
Würde man sich nur auf die juristischen Daten – auf formalisierte Konflikte wie sie die Kreditkündigung,
die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung, die Eröffnung des Privatinsolvenzverfahrens
oder der Mahnbescheid darstellen – beschränken, blieben jene prekären Finanzlagen
unberücksichtigt, die nicht in einem juristisch formalisierten Konflikt münden. Hinzu kommt die
Problematik, dass Untersuchungen auf Personenebene verzerrte Schlüsse liefern können, da Überschuldung
nach Ansicht von Gunter E. Zimmermann 12 in der Regel ein Problem des Haushalts ist.
Die folgenden definitorischen Versuche dienen zur Eingrenzung des Phänomens Überschuldung:
• Bei einer überschuldeten Person reicht der verbleibende Rest des monatlichen Einkommens nach
Abzug der fixen Lebenshaltungskosten (Miete, Energie, Versicherung etc. zzgl. Ernährung) nicht
aus, um Kreditraten zu bedienen. 13
• Überschuldung ist oftmals mit Armut gleichzusetzen. In der Kreditgesellschaft ist arm, wer
kreditunwürdig ist und damit keinen Zugang mehr zu Finanzdienstleistungen hat. Oftmals ist
damit auch psychosoziale Destabilisierung sowie eine Ausgrenzung aus der Gesellschaft
verbunden. 14
• Überschuldung liegt vor, wenn das aktuelle und absehbare Vermögen und das absehbar
gesicherte Erwerbspotenzial die aktuellen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr decken und
damit eine dauerhafte Liquiditätsschwäche auslösen. 15
11 Prof. Dr. Wolfhard Kothe, Jurist an der Martin Luther Universität in Halle Wittenberg, Kommentator des Verbraucherinsolvenzrechts,
Mitglied des Beratergremiums der Bundesregierung zum zweiten Armuts- und Reichtumsbericht.
12 Vgl. Schulden-Kompass 2004: Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann, „Wege in die Überschuldung und Ursachen“ S. 115-146.
13 Groth, Ulf: Schuldnerberatung. Praktischer Leitfaden für die Sozialarbeit, Frankfurt a.M. 1984, S. 16.
14 Diese Beschreibungen wurden u.a. auf den Wiesbadener Symposien 2002 bis 2004 diskutiert.
15 Vgl. Diskussionsbeiträge auf den Wiesbadener Symposien 2002 und 2004 in www.schufa.de
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