Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH F
Großbritannien zwar kein Hemmnis bei der Nutzung der Privatkonkursverfahren erkennen lassen,
damit aber zugleich die Kosten der privaten Überschuldung am rigorosesten auf die Gläubiger
abwälzen. Frankreich und Skandinavien bieten hingegen ausgewogenere Ansätze. Neben einem
regulierten Kreditmarkt und gesetzlichen Zinssatzbegrenzungen räumt das Französische Modell den
Gütekommissionen und den Gerichten Kompetenzen ein, um zunächst die gestörte Vertragsbeziehung
an die soziale Realität des Schuldners anzupassen, ohne dabei die Interessen der
Gläubiger zu vernachlässigen. Erst wenn die Vertragsanpassung keine Aussicht auf Erfolg hat, steht
als ultima ratio eine insolvenzrechtliche Lösung zur Verfügung. Skandinavische Regierungen betätigen
sich vereinzelt zudem als Kreditgeber, indem sie „social loans“ vergeben und damit die die Überschuldung
befördernde Spirale „the poor pay more“ eindämmen. Die in allen Ländern zu beobachtende
Konzentration der Beratungsangebote auf die akute finanzielle Krise und die Insolvenz eines
Privathaushalts verdeckt den Blick darauf, dass weitere Beratungsangebote wünschenswert wären,
die den Schuldner animieren könnten, korrigierende Hilfen zu einem früheren Zeitpunkt in Anspruch
zu nehmen. Diese Beratungsangebote könnten sich am Verlauf einer Finanzdienstleistungsbeziehung
orientieren, wie sie Privathaushalte typischerweise eingehen. Eine solche Finanzdienstleistungsbeziehung
lässt sich – grob – in fünf Lebensphasen, fünf mit den Lebensphasen korrespondierende
Krisen und fünf mit den Krisen korrespondierende Beratungsinhalte gliedern:
1. Anbahnungsphase
(Absicht der Kreditaufnahme)
1. Finanzielle Allgemeinbildung(Bedarfsanalyse/-kommunikation,Produktvergleich)
2. Finanzberatung
(Kreditanalyse,
Kreditrecht)
3. Rechtsberatung
(Möglichkeiten der
Vertragsanpassung,
Verhandlung /
Moderation)
Abbildung 1: Beratungsbedarf zum rationalen Umgang mit Finanzkrisen
4. Schulden- und
Insolvenzberatung
(Schuldenregulierung,
Sozialberatung)
5. Finanz- und
Sozialberatung
(Wiedererlangung
Kreditwürdigkeit;
soziale Stabilität)
Die Beratungsangebote in Kontinentaleuropa decken – entsprechend Abbildung 1 – schwerpunktmäßig
Phase 4 ab; für Südeuropa sind für diese Phase Lücken festzustellen, die aber mit der weiteren
Entwicklung der Kreditgesellschaft geschlossen werden dürften. Die USA, Großbritannien und
Skandinavien entwickeln zunehmend Beratungsangebote für Phase 1 und die USA bietet Kurse zum
Wiederaufbau einer Kredithistorie (Phase 5). Für Phase 2 fehlt es an unabhängigen und kostengünstigen
Beratungsangeboten. Durch die weitgehende Dominanz einer „post-contractual“-Lösung der
Überschuldung sind auch für Phase 3 unabhängige und kostengünstige Angebote noch rar gesät.
202
Die 5 Lebensphasen einer Finanzdienstleistungsbeziehung (am Beispiel des Konsumentenkredits)
1. Zugangshindernis
(unpassende
Kreditprodukte)
2. Abschlussphase
(Aushandlung des
Kreditvertrages und
seiner Konditionen)
3. Anpassungsphase
(Vertragsanpassung
an geänderte
Lebensumstände des
Kreditnehmers)
4. Auflösungsphase
(Kreditkündigung)
Die mit den 5 Lebensphasen korrespondierenden 5 Krisen
2. diskriminierende
Vertragskonditionen
(„the poor pay
more“)
3. Probleme bei
Vertragserfüllung
(Verzug als Folge von
Liquiditätsproblemen)
4. Akute Krise
([drohende] Überschuldung)
5. Rehabilitationsphase
(Entschuldung)
5. Ausschluss von
Finanzdienstleistungen
(kreditunwürdig)
Die mit den 5 Krisen korrespondierenden wünschenswerten 5 Beratungsangebote bzw. -inhalte