Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

ADDENDUM
Insolvenz gehen. Dem entschuldeten Verbraucher steht der erste Kreditmarkt jedoch nicht mehr so
zur Verfügung. Als Folge der ‚fresh start’ Philosophie ist ein weitgehend ungeregelter zweiter
Kreditmarkt entstanden, auf dem sich die entschuldeten Verbraucher zwar bedienen können, jedoch
zu wesentlich schlechteren Konditionen.
Die kontinentaleuropäischen Staaten, einschließlich Deutschlands, haben sukzessive die
Verbraucherinsolvenz zugelassen. Wiewohl die Modelle zum Teil divergieren, verbindet sie ihre
Verankerung im Sozialstaatsmodell. Weit stärker als in den anglo-amerikanischen Ländern, übernimmt
der Staat in der Schuldenregulierung jedoch eine gestaltende Aufgabe. Für
Kontinentaleuropa kennzeichnend ist die Philosophie des ‚earned fresh start’. Der überschuldete
Verbraucher wird nicht einfach aus der Verpflichtung zur Schuldentilgung entlassen, er muss sich
diese Option erst ‚verdienen’. Hierin tritt deutlich die calvinistische Tradition Kontinentaleuropas
zutage. Erst wenn der Verbraucher sich über einen Zeitraum von bis zu sechs Jahren wohl verhält
und sich um die Tilgung seiner Schulden bemüht, winkt am Ende die Schuldbefreiung. Die
Schuldentilgung bleibt, anders als im anglo-amerikanischen Modell, oberstes Ziel des
Insolvenzverfahrens.
Das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe präsentiert sich als Kompromisslösung im Dreieck
der Verantwortungsteilung von Verbrauchern, Banken und Staat. Letzterer zieht sich angesichts
knapper Kassen aus der Verantwortung zurück, indem er sowohl die Verbraucher als auch die
Banken stärker in die Pflicht nimmt. Erstere würden mit der verantwortlichen Kreditvergabe in die
Kooperation gezwungen. Die Verbraucher müssten ihre Daten offen legen, die Banken müssten sie
verantwortlich bewerten. Für die Finanzierung der Schuldenberatung bliebe der Staat jedoch prinzipiell
in der Pflicht.
3. Perspektiven
Sollte das Konzept der verantwortlichen Kreditvergabe in Brüssel scheitern, wächst der Druck, das
Insolvenzverfahren in Deutschland drastisch zu vereinfachen. Die anglo-amerikanische ‚fresh start’
Philosophie liegt im Zug der Zeit. Eine wirkliche Alternative zum bisherigen Regelungsansatz bietet
sie jedoch nur, wenn das Entstehen eines zweiten Kreditmarktes verhindert wird.