Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3 | 3.1
3. Empirische Analysen zur relativen Überschuldung von Privathaushalten
Da sich Konsumenten- und Hypothekarkredite hinsichtlich Laufzeit, Kredithöhe, Zweck der
Verschuldung etc. grundlegend unterscheiden, wurde bei den folgenden Analysen zur relativen
Überschuldung von Privathaushalten differenziert nach Haushalten, die nur einen bzw. mehrere
Konsumentenkredite besitzen (also keine Hypothekarkredite aufweisen) und nach Privathaushalten,
die mit Konsumentenkrediten und/oder Hypothekarkrediten verschuldet sind.
3.1 Relative Überschuldung und Überschuldungsgefährdung von Privaterhaushalten
Entsprechend der diskutierten Definition relativer Überschuldung (vgl. Kap. 1) wurde für jeden Haushalt
berechnet, ob nach Abzug der Lebenshaltungskosten (Existenzminimum nach BSHG bzw.
Pfändungsfreigrenzen) vom Haushaltsnettoeinkommen der verbleibende Rest zur Tilgung der
monatlichen Belastungen aus Kreditverpflichtungen ausreicht. Es wurde also für jeden Haushalt
eine Bilanz der Einnahmen und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) erstellt:
• Relative Überschuldung eines Haushaltes liegt dann vor, wenn die Bilanz der Einnahmen
und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) negativ ist.
In diesem Zusammenhang wurde im Schulden-Kompass 2003 hinsichtlich der „Dimensionierung des
Überschuldungsproblems“ wie im 1. Armuts- und Reichtumsbericht (1999) die Forderung
erhoben, dass „auch Haushalte berücksichtigt werden, die ihre Zahlungsverpflichtungen aus
Krediten nur mit größten Schwierigkeiten leisten können (...), denn für diese besteht angesichts
einer prekären Finanzsituation eine akute Überschuldungsgefahr“ 7 . Diese Forderung kann mit
der vorgestellten Konzeption des Messens von relativer Überschuldung (das heißt der
Operationalisierung der Definition) erfüllt werden, da auch die Anteile jener Haushalte aufgezeigt
werden, die sich an der Schwelle zur Überschuldung befinden, da sie entsprechend gering positiv
bilanzieren.
Für die empirischen Analysen zur relativen Überschuldung privater Haushalte wurden folgende
Kategorien der Überschuldungsgefährdung festgelegt:
• Stark überschuldungsgefährdet ist ein Haushalt genau dann, wenn die Bilanz der
Einnahmen und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) des Haushaltes einen positiven
Saldo ergibt, der kleiner als 100 Euro ist.
• Überschuldungsgefährdet ist ein Haushalt genau dann, wenn die Bilanz der Einnahmen
und Ausgaben (inkl. Kreditbelastungen) des Haushaltes einen positiven Saldo
ergibt, der größer oder gleich 100 Euro und kleiner als 200 Euro ist.
7 Vgl. SCHUFA HOLDING AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2003. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung
in Deutschland, Wiesbaden 2003, S. 9.
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